Namų ūkiai su svarbiu komponentu nacionalinė ekonomika, o namų ūkio finansai yra neatsiejama dalis finansų sistema. Viena vertus, namų ūkiai tiekia finansinius išteklius finansų rinkai. Tokia pasiūla realizuojama visų pirma dėl sukauptų asmeninių lėšų talpinimo tam tikrose finansinės priemonės(indėliai, vertybiniai popieriai ir tt). Be to, namų ūkiai yra pagrindiniai vartotojai finansiniai ištekliai: kai trūksta nuosavų lėšų jų įgyvendinimui ekonominius projektus, jie užmezga finansinius santykius su finansų sistemos tarpininkais (bankais, kredito unijomis ir kt.).

Norint suprasti namų ūkio finansų esmę, svarbu apibrėžti kategoriją „namų ūkis“ Pagal namų ūkį ekonomikos mokslas supranta ekonominės veiklos subjektą – ūkio subjektą, kurį sudaro vienas ar keli asmenys, kuriuos vienija poreikis vykdyti bendrą ūkinę veiklą savo vartotojų poreikiams tenkinti, taip pat darbo, medžiagų, finansų ir kt. išteklių atitinkamoms rinkoms. Namų ūkio nariai gali būti susiję, bet nebūtinai tarp jų yra šeimos ryšys. Svarbus ženklas yra tai, kas vienija Domodydom narius bendra vieta rezidencija, generolas gyvenamoji erdvė ir bendrus namų ūkio poreikius. Pavyzdžiui, Ukrainoje tik apie 1% namų ūkių sudaro asmenys, nesusiję giminystės ryšiais, todėl galima teigti, kad šiuolaikinėmis ekonominėmis sąlygomis „namų ūkio“ ir „šeimos“ sąvokos yra praktiškai tapačios, jos praktiškai yra. identiškas.

Namų ūkių finansai – tai tam tikroje teisės srityje specialiais metodais, technikomis ir priemonėmis reguliuojami lėšų srautai per pinigų fondų mikro upių sistemą, užtikrinantys žmonių, kaip individų, funkcionavimą ir vystymąsi. ekonominė veikla būstui įsigyti, sveikatai palaikyti, išsilavinimui, pensijai gauti ir kitiems žmogaus veiklos aspektams užtikrinti.

Namų ūkiai, turintys lėšų pertekliaus, gali būti priversti finansų rinka kaip pirkėjai finansinis turtas, namų ūkiai, kuriems trūksta lėšų savo projektams įgyvendinti, yra finansinių išteklių skolininkai.

Namų ūkių dalyvavimas ekonominiuose santykiuose dėl įvairių rūšių finansinio turto pirkimo rinkoje priklauso nuo pastarojo pelningumo ir rizikos lygio. Pasverdami visą asmeninių santaupų naudą ir riziką, namų ūkiai atlieka tam tikrą ekonominis pasirinkimas. Šiuolaikinėje finansų rinkoje namų ūkių įsigyjamo finansinio turto portfelis yra gana diferencijuotas, apimantis ir mažiausiai, ir rizikingiausias bei pelningiausias priemones, vystantis rinkos ekonomikai, tobulėja namų ūkių naudojamos finansinės priemonės. Šiandien dažniausiai namų ūkiai gali padėti perteklines lėšas yra indėlių sąskaitos komerciniuose bankuose, taupomosiose kasose ir kredito unijose. Šios finansinės kredito įstaigos nuolat gerinti namų ūkiams teikiamų indėlių paslaugų kokybę, suteikiant jiems atitinkamas garantijas ir priimtinas palūkanas. Tai padeda pritraukti namų ūkius indėlių operacijos, tuo pačiu jų dalyvavimas akcijų birža rinku.

Namų ūkių ir kreditorių ekonominiai santykiai, susiję su namų ūkių skolintų finansinių išteklių pritraukimu, taip pat vaidina svarbų vaidmenį plėtojant. finansų sektoriuje. Daugelyje VIP ekspertų nerimą kelia didelės gyventojų paimtos paskolos. Tačiau norint įvertinti realų asmens kredito naštos lygį, pirmiausia reikia palyginti skolintų lėšų ir savo finansinio turto apimtis. Kadangi namų ūkių ekonominio išsilavinimo lygis yra pastovus, jie gali savarankiškai efektyviai valdyti savo namų ūkio paskolų portfelį. Be to, gyventojų gerovės rodiklis matuojamas ne tik jų pačių finansinio turto dydžiu, bet ir realiais vyriausybių turimais ištekliais (namais, butais, automobiliais ir kt.) ir rodo, kad bendra jų turto apimtis viršija kredito skolos apimtį.

Asmenys priima tiek trumpalaikes, tiek ilgalaikes paskolas. Tuo pačiu metu trumpalaikės paskolos dažniausiai išleidžiamos trumpalaikio naudojimo produktams įsigyti, o ilgalaikės – perkant ilgo tarnavimo laiko prekes.

Apskritai visos namų ūkių paskolos skirstomos į 3 grupes:

1. Būsto (būsto) paskolos – tai ilgalaikės paskolos, kuriomis finansuojamas būsto pirkimas. Tokios paskolos atlieka didžiausią vaidmenį namų ūkiams, nes laikui bėgant būsto kaina didėja, o paskolos mokėjimai atliekami pradine kaina sutarties sudarymo metu.

2 ilgalaikės ar vidutinės trukmės paskolos ilgalaikio vartojimo prekėms, nesusijusioms su būsto poreikių tenkinimu, įsigyti (automobiliams, baldams įsigyti, kelionių apmokėjimui, remontui ir kt.). Tokios paskolos mokamos kas mėnesį arba kas ketvirtį iš eilės.

3-kartiniai kreditai – tai vartojimo skolinimo forma, kuriai būdingas vienkartinis visos pasiskolintų lėšų sumos grąžinimas. Tokios paskolos dažniausiai yra trumpalaikės ir išleidžiamos bet kokiems namų ūkio poreikiams tenkinti.

Namų ūkių skolinimo aktyvumo lygiui įtakos turi keletas veiksnių, iš kurių pagrindiniai yra:

Pajamų lygis – didesnes pajamas gaunantys žmonės, siekdami patenkinti savo dideles pajamas, pritraukia daugiau paskolų vartotojų poreikius, be to, optimistinės savo ir būsimų pajamų lygio prognozės skatina gyventojus daryti dideles išlaidas, o tai reikalauja papildomų kreditinių išteklių.

Scena gyvenimo ciklas namų ūkiai – didžiausią kredito išteklių poreikį patiria jaunos šeimos, kurioms reikia įsigyti būstą, buitinę techniką, automobilius ir kt. Namų ūkiai, kuriuose yra mažamečių vaikų, taip pat skolinasi daugiau nei namų ūkiai be vaikų;

Scena ekonominis ciklas, – namų ūkiai dažniausiai pritraukia kredito lėšas ekonominio pakilimo metu, tokius sprendimus pateisindami optimistiškai finansines prognozes. Ekonomikos nuosmukio ir krizių laikotarpiais, kai palaipsniui mažėja darbo vietų, namų ūkių skolinimo aktyvumas sumažėja iki minimumo, o tai paaiškinama finansiniu ateities neapibrėžtumu;

Palūkanų svyravimai paskolų palūkanos, – kuo didesnis mokestis už kredito išteklius, tuo mažesnė jų paklausa, ir atvirkščiai

Verta pažymėti, kad indėlių skaičiaus padidėjimas ir kredito operacijos namų ūkių prisidėjo prie naujų atsiradimo finansines technologijas, ypač aktyvus debeto ir kredito įvedimas į apyvartą plastikines korteles. Pagrindinis jų tikslas – suteikti kortelės savininkui galimybę patogiai ir mobiliai naudotis savo ir skolintų lėšų. Jo teikiama pirmenybė kreditine kortele, yra atidėtas mokėjimas perkant prekes, debeto kortelės teikti patogus būdas sumokėkite iš karto.

Federalinė agentūrašvietimo

Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga Visos Rusijos korespondencinis finansų ir ekonomikos institutas

Finansų, biudžeto ir draudimo departamentas

TESTAS

kurse „Finansai ir kreditas“ tema:

Banko paskolos gyventojų

Recenzentas:

Aš padariau darbą:

Fakultetas:

Privatus verslas:

Planuoti

Įvadas………………………………………………………………………………………3 Bendrosios namų ūkio pajamų ir išlaidų charakteristikos……………… 4

Kliento kreditas kaip namų ūkio finansinių išteklių formavimo šaltinis………………………………………………………….13

Hipotekos paskolos gyventojams………………………………………………………15

Testai……………………………………………………………………………………………20

Literatūros sąrašas………………………………………………………………23

Įvadas

Namų ūkis – tai ekonomikos subjektas, kurį sudaro vienas asmuo, vadovaujantis savarankiškam namų ūkiui arba, dažniau, kartu gyvenančių ir vadovaujančių žmonių grupė. bendras ūkininkavimas. Paprastai tokią žmonių grupę vienija giminystės ar šeimos ryšiai. Namų ūkiai yra ekonomikos, sociologijos, psichologijos studijų objektas ofologija ir kiti socialiniai mokslai.

Pagrindinės namų ūkio savybės. Namų ūkių pagrindas dažniausiai yra šeimos ūkiai. Tačiau, nors šios sąvokos yra artimos, jos nesutampa. Neatsitiktinai JT rekomendacijose dėl namų ūkių statistinės apskaitos pateikiamas toks apibrėžimas: „asmuo ar asmenų grupė, susivienijusi tam, kad aprūpintų viskuo, ko reikia gyvenimui“, kuriame šeima visai neminima.

Vienas iš pagrindinių kriterijų, leidžiančių atskirti namų ūkį nuo šeimos, yra atskirų kiekvieno namų ūkio biudžetų buvimas. Pavyzdžiui, šeima, kurią sudaro trijų kartų giminaičiai (senelis, močiutė, tėtis, mama ir anūkai), savo veiklą gali vykdyti tiek viename namų ūkyje (gyvenant kartu), tiek keliuose, gyvendami atskirai ir turėdami skirtingus biudžetus. Pirmuoju atveju šeima sutampa su namų ūkiu, antruoju – iš kelių namų ūkių. Kartu šis kriterijus yra santykinis. Viena vertus, biudžetų izoliacija neatmeta tiek grąžintinų, tiek neatlygintinų grynųjų ir natūrinių „subsidijų“ iš vienų daugiavaikės šeimos narių kitiems, net jei jie gyvena atskirai. Kita vertus, kartu gyvenančiose šeimose, kurios laikomos vienu namų ūkiu, be įmokų į šeimos biudžetą, kiekvienas šeimos narys turi ir asmeninių pragyvenimo lėšų.

Pabrėžtina, kad sąvokų „šeima“ ir „namų ūkis“ artumo laipsnis, kaip taisyklė, yra susijęs su sociokultūrinėmis visuomenės ypatybėmis, su visuomenės požiūriu į vyresnio amžiaus žmones, taip pat priklauso nuo religijos, nuo vyraujanti moralė ir ekonominis mentalitetas. Plačiai paplitusi nuomonė, kad romaninėse šalyse (Italijoje, Ispanijoje, Lotynų Amerikos šalyse) šeimos ir namų ūkiai tradiciškai yra arti vienas kito, bent jau mažiau atomizuoti nei anglosaksų šalyse (pavyzdžiui, JAV). Tai reiškia, kad dažniausiai jaunas italas, net ir sukūręs savo šeimą, vis tiek toliau artimai bendrauja su tėvais ir kitais giminaičiais, jiems padeda ir iš jų gauna finansinę paramą. Atvirkščiai, Jungtinėse Amerikos Valstijose visuotinai priimta, kad jauni amerikiečiai anksti „atsiskiria“ nuo savo tėvų ir kitų šeimos narių, „gyvena kelią“ tik savo jėgomis ir pastangomis.

Dažnai ekonomikoje (pirmiausia neoklasikinėje ekonomikos teorija) sąvokos „namų ūkis“ ir „ individualus“ laikomi identiškais. Todėl sociologai pagrįstai priekaištauja ekonomistams dėl ne visai teisingo pagrindinio ekonomikos subjekto supratimo: neoklasikiniai ekonomistai iš tikrųjų laiko tokiu individu, kuriam rūpi tik jo asmeninė nauda; sociologai pabrėžia, kad bet kuris normalus žmogus nenubrėžia aštrios ribos tarp rūpinimosi savimi ir rūpinimosi artimaisiais, savo namų ūkio nariais. Tačiau apskritai namų ūkiai, susidedantys iš vienišų asmenų, jokiu būdu nėra patys tipiškiausi.

Taip pat būtina atskirti „namų tvarkymo“ sąvoką nuo faktinės buities veiklos – „ namų ekonomika“ Namų ekonomika apima ekonominė veikla išskirtinai namuose: jo valymas, maisto gaminimas, vaikų priežiūra ir kt. „Namų ūkio“ sąvoka yra daug platesnė. Namų ūkio veikla apima tiek ne rinkos namų ruošą, tiek rinkos sąveiką su kitais rinkos ekonomikos subjektais.

1. Bendroji namų ūkio pajamų ir išlaidų charakteristika

Prieš pradėdamas nagrinėti namų ūkio pajamų ir išlaidų ypatybes, norėčiau plačiau panagrinėti namų ūkių charakteristikas: jų funkcijas, vaidmenį ekonomikoje, ekonominę elgseną.

Buitinės funkcijos . Namų ūkis atlieka daug funkcijų, kurias galima pavaizduoti diagramos pavidalu (žr. 1 pav.).

Namų ūkį lemianti funkcija yra žmogiškojo kapitalo atgaminimo (išlaidų papildymo ir kaupimo) funkcija. Sąvoka " žmogiškasis kapitalas“ – tai nuo žmogaus neatsiejamų žinių, įgūdžių, patirties visuma, kurią įgyvendindamas asmuo sukuria materialines sąlygas sau ir savo artimiesiems.

Ryžiai. 1. Buitinės funkcijos

Namų ūkiai, kuriuose yra daug narių, paprastai turi „šeimos galvą“ – neformalų vadovą. Būtent jam perduodama ir valdžia, ir atsakomybė atstovauti namų ūkio interesus, priimti svarbiausius sprendimus ir valdyti. šeimos biudžetas. Buityje dažnai pasitaiko „įtakos sferų pasidalijimas“, kai sprendžiant skirtingus klausimus pirmenybė teikiama skirtingiems žmonėms (viena tipiška situacija – vyras „uždirba“, o žmona augina vaikus). Daroma prielaida, kad kiekvienas namų ūkio narys stengiasi visomis išgalėmis prisidėti prie jos veiklos, padėdamas visiems savo artimiesiems. Pirmenybę namų ūkyje pirmiausia lemia įvairių jo narių socialinė padėtis ir pajamų lygis. Tačiau charakterio bruožai, noras ir gebėjimas vadovauti tam tikrame kontekste taip pat yra labai svarbūs. maža grupė. Neretai pasitaiko šeimų, kurių galva iš tikrųjų yra sutuoktinis, kuriam mažiau sekasi „išoriniame pasaulyje“.

Šeimos „galvos“ egzistavimas ir galios santykių padėtis reiškia, kad yra dar viena svarbi namų ūkio funkcija - silpnesnių namų ūkio narių apsauga stipresniųjų. Tai visų pirma apima jaunesnių ir vyresnių namų ūkio narių kontrolės teisės perdavimą suaugusiems, o už tai pastariesiems garantuojama priežiūra.

Namų ūkių vaidmuo ekonomikoje . Ekonomistai išskiria tris pagrindinius rinkos ekonomikos subjektus – namų ūkį, firmą ir valstybę. Jų ryšiai parodyti ekonominės grandinės modelio forma (žr. 2 pav.).

Ryžiai. 2. Ekonominės cirkuliacijos modelis.

Ir įmonės, ir valstybė yra kilę iš namų ūkių. Juk įmonės priklauso pavieniams asmenims ar žmonių grupėms, t.y. Galiausiai būtent namų ūkiai gauna materialią ir nematerialią naudą iš įmonių veiklos. Taip pat valstybę kūrė žmonės, siekdami apsaugoti piliečių interesus. Taigi namų ūkiai yra pagrindinis ekonominės sistemos elementas. Tai dar senovėje pastebėjo Ksenofontas ir Aristotelis, kurie pačią „ekonomiką“ laikė racionalaus namų ūkio mokslu.

Ekonominės cirkuliacijos modelis yra gana teisingas apibūdinti industrinę visuomenę, tačiau jį sunku naudoti apibūdinant besiformuojančią postindustrinę visuomenę. Industrinėje visuomenėje gamyba daugiausia buvo perkelta už namų ūkio ribų, į „išorinį pasaulį“, o namai buvo laikomi poilsio ir atsigavimo vieta. Naujos gamybos priemonės – pirmiausia elektroniniai prietaisai – leidžia derinti elektroninis namelis» darbas ir poilsis. Jau dabar daugelis specialistų (programuotojai, dizaineriai, rinkodaros specialistai, mokslininkai teoretikai, žurnalistai) daugiausia dirba namuose, prie kompiuterio ekrano, negaištydami laiko keliaujant iš namų į biurą ir atgal. Vykstant mokslo ir technologijų revoliucijai riba tarp namų ūkio ir įmonės, matyt, vis labiau nyks.

Namų ūkių ekonominė elgsena . Pagal šiuolaikinėje neoklasikinėje ekonomikoje vyraujantį požiūrį, namų ūkių veikla grindžiama universaliu principu – racionaliu gerovės maksimizavimu. Manoma, kad namų ūkio nariai veikia kaip „žmogaus kompiuteriai“: gavę visą informaciją, jie sąmoningai ir apdairiai naudojasi visomis turimomis galimybėmis, kad padidintų savo gerovę.

Tačiau realybė ne visai atitinka šį modelį. Namų ūkių elgesį daugiausia lemia jų socialinė aplinka, moralinė sistema, esami formalūs apribojimai ir neformalios taisyklės. Namų ūkio veiklos tikslai įvairiose ekonominėse sistemose skiriasi. Jei vienose visuomenėse didinti turtą reiškia didinti pajamas, kitose tai reiškia maksimaliai padidinti savo prestižą kitų akyse arba maksimaliai padidinti religinį pamaldumą. Kitas akivaizdus namų ūkio elgesio racionalumo apribojimas – ribotos žmonių galimybės adekvačiai suvokti ir apdoroti gaunamą informaciją. Tipiškas pavyzdys yra apsipirkimo pasirinkimas prekybos centre, kur namų ūkio narys turi rinktis iš šimtų sūrių, dešrų ir kitų prekių rūšių. Žmogus negali priimti visiškai racionalaus sprendimo, nes jis tiesiog negali apdoroti viso šio duomenų masyvo. Tačiau ribotas namų ūkių racionalumas nepanaikina jiems kasdienio pasirinkimo problemos. IN ekonominė sfera jų pasirinkimas atliekamas trimis aspektais:

· Pasirinkimas tarp darbo ir laisvalaikio . Būtina sąlyga toks pasirinkimas yra asmeninė laisvė, neekonominės prievartos dirbti nebuvimas (valstiečių namų ūkiui feodalizmo sąlygomis ar sovietiniam namų ūkiui šios problemos nebuvo).

· Pasirinkimas tarp esamo ir būsimo vartojimo, t.y. savo pajamas padalinti į vartojimą ir santaupas. Gautos pajamos, kaip taisyklė, išleidžiamos ne iš karto, o gali būti atidėtos, jei einamosios pajamos viršija privalomas einamąsias išlaidas.

· Santaupų prieinamumas diktuoja santaupų rūšies „portfelio“ pasirinkimą, t.y. pasirinkimas tarp santaupų laikymo grynaisiais arba jų investicijos, taip pat pasirinkimas tarp skirtingų investavimo sričių, siekiant gauti pajamų (pinigų saugojimas banke, investavimas į akcijas, obligacijas, užsienio valiutos, nekilnojamojo turto pirkimas).

Buitinis biudžetas. Namų ūkių pajamų ir išlaidų struktūra labai priklauso nuo sąlygų išorinė aplinka kurioje jie vykdo savo veiklą. Kartu galima išskirti svarbiausias visų tipų namų ūkiams būdingas tiek pajamų, tiek išlaidų grupes.

Apytiksliai Rusijos namų ūkių pajamų ir išlaidų šaltiniai 1990-ųjų pabaigoje. pateikti 1 ir 2 lentelėse.

1 lentelė. Rusijos namų ūkių pajamų struktūra
Pajamų elementai
Atlyginimas ir visų rūšių priedai
Valstybės pervedimai (pensijos, pašalpos, stipendijos)
Pajamos iš individualios veiklos, asmeninių prekių pardavimo pagalbinis ūkininkavimas
Pajamos iš ūkinės veiklos (įregistruota įmonė)
Nemokama pagalba iš artimųjų
Kitos pajamos (paveldėjimas, laimėjimai, honorarai)
Pajamos iš būsto ir kito turto nuomos
Pajamos iš asmeninio turto pardavimo
Palūkanos už indėlius ir vertybinius popierius

1 lentelė. Rusijos namų ūkių išlaidų struktūra
Išlaidos	Vidutinė biudžeto dalis, %
Valgymas namuose
Valgymas lauke (valgymas per pietų pertraukas, lankymasis restoranuose, kavinėse ir kt.)
Alkoholiniai gėrimai
Buitinių prekių pirkimas Buitinė technika
Būsto įsigijimo, statybos, renovacijos išlaidos
Dovanos, nemokami pervedimai
Investicijos į savo verslą
Drabužiai, avalynė
Namų apyvokos reikmenys, buities paslaugos
Kaina
Komunalinės paslaugos, ryšys.
Poilsis, pramogos
Švietimas (investicijos į žmogiškąjį kapitalą)
Medicinos tarnyba
Apmokėjimas už trečiųjų šalių organizacijų ir asmenų paslaugas (apsauga, namų tvarkymas ir kt.)

Skirtingai nei įmonės biudžete ir valstybės biudžete, namų ūkio biudžete ne visada tiksliai apskaitomos išlaidos ir pajamos, daugelis išlaidų straipsnių neplanuojami, atskirų straipsnių finansavimas yra sporadiškas ir vykdomas likutiniu principu (yra „laisvų“ pinigų). – Nusipirkau bilietą į kiną, jo nėra – pradėjau žiūrėti televizorių).

Akivaizdu, kad namų ūkio biudžete, kaip taisyklė, pajamos lemia išlaidas. Tačiau tuo pačiu metu ne visada atliekamas visiškas ir sistemingas biudžeto subalansavimas. Tyrimai parodė, kad namų ūkiai, nustatydami vartojimą, dažnai orientuojasi ne į einamąsias pajamas, o į norimą vartojimo lygį ir gyvenimo lygį. Priklausomai nuo namų ūkio gyvenimo ciklo fazės, gali būti nuolatinis teigiamas arba neigiamas skirtumas tarp einamųjų pajamų ir išlaidų. Taigi jaunos šeimos gali ilgai gyventi skolose, o suaugusieji nuolat kaupia santaupas, kad galėtų panaudoti senatvėje (3 pav.).

Ryžiai. 3. Šeimos namų ūkio pajamų ir išlaidų dinamikos modelis: jauna šeima gyvena skolinga iki momento T 1; didžiąją šeimos gyvenimo dalį (nuo T 1 iki T 2) pajamos viršija išlaidas, dėl kurių žmonės taupo; senatvėje po T 2 momento išlaidų perviršis virš pajamų padengiamas iš anksčiau sutaupytų lėšų.

Ypatinga namų ūkio biudžeto dalis yra neatlygintinos dovanos, pagamintos tiek pinigais, tiek natūra (pavyzdžiui, gaminiais iš asmeninių sklypų). At tradicinis tipasšeimos santykiai, vaikai, net ir atskirti nuo tėvų, jiems suteikė finansinė pagalba. Paskutiniais SSRS gyvavimo dešimtmečiais mūsų šalyje paplito dar viena tradicija, kai tėvai padeda suaugusiems vaikams iki pat gyvenimo pabaigos. Posovietinėje Rusijoje pradėjo formuotis vakarietiškas individualistinis modelis, kai vaikai siekia kurti savarankiškus, nuo tėvų nepriklausomus namų ūkius.

Namų ūkio išlaidų struktūra gali labai skirtis priklausomai nuo pajamų dydžio. Šiam ryšiui iliustruoti naudojamos Engelio kreivės (4 pav.). Jie parodo, kaip išleidžiamos namų ūkio išlaidos skirtingi tipai prekių: pigioms nekokybiškoms prekėms (pavyzdžiui, kiniškam ir turkiškam trikotažui) sąnaudos krenta, o brangioms ir kokybiškoms prekėms (pavyzdžiui, licencijuotoms vaizdo kasetėms) – didėja. Šis modelis buvo atrastas XIX a. Vokiečių statistikas Ernstas Engelis, nagrinėjęs duomenis apie skirtingo pajamų lygio šeimų išlaidas, nustatė, kad didėjant pajamoms, mažėja jų dalis, išleidžiama maistui, tačiau dalis, išleidžiama būstui ir drabužiams, išlieka maždaug nepakitusi, o kitų išlaidų dalis didėja. . Remiantis šiuo įstatymu, yra nustatytas vienas iš skurdo kriterijų: šeima laikoma neturtinga, jei maistui išleidžiama daugiau nei 1/2 pajamų.

Esant situacijai, kai nemaža dalis namų ūkių tik „suveda galus su galu“ ir neturi vilčių, kad pagerės (kaip buvo Rusijoje praėjusio amžiaus dešimtajame dešimtmetyje), staigus gyvenimo lygio kritimas, išreikštas mažėjančia esminiai“ elementai – tai, Visų pirma, ilgalaikės išlaidos, susijusios su mokslu, gydymu ir nuosavybės atnaujinimu.

Ryžiai. 4. Engelio kreivės: I – pajamos, XP x – buitinės išlaidos tam tikros rūšies prekėms įsigyti: a – normali prekė, b – nekokybiška prekė, c – kokybiška prekė.

2. Vartojimo skolinimas kaip namų ūkio finansinių išteklių formavimo šaltinis

Paskola veikia kaip perdavimas laikinai naudoti materialinės vertybės pinigine arba prekės forma. Kartu kreditiniai santykiai pasireiškia specifiniais kredito sandoriais, kurių formos ir sąlygos išsiskiria didele įvairove. Kredito esmė visada yra stabili ir nekintanti, nepaisant jo pasireiškimo specifikos, ir visada išlaiko bruožus, būdingus ekonominiams santykiams, kuriais grindžiamas kreditas.

Atskleidžiant esmines paskolos savybes, ji dažniausiai apibrėžiama kaip ekonominiai santykiai tarp skolintojo ir paskolos gavėjo dėl vertės grąžinimo. Kredito santykių atskyrimas į atskirą rūšį vyksta remiantis subjektų ir šių santykių objekto savybėmis.

Kredito santykių subjektais iš esmės gali būti bet kokie teisiškai savarankiški ir veiksnūs ūkio subjektai asmenys santykių užmezgimas dėl laikino vertės skolinimosi pinigais ar prekėmis. Tačiau šie reprodukcijos proceso subjektai kartu yra daugelio kitų santykių, kylančių dėl įvairių vertybių judėjimo, dalyviai. Kredito santykių specifika slypi tame, kad jų subjektai veikia kaip skolintojai ir skolininkai ir todėl turi būdingų bruožų.

Viena iš išlaidų grupių yra santaupos ir namų ūkių santaupos. Perėjimas prie rinkos ir verslumo laisvė suteikė galimybę ypatingai namų ūkių kategorijai kaupti lėšas, atidedant jas brangiam turtui (žemei, namams, transporto priemonėms) įsigyti arba kapitalizacijai investuojant į vertybinius popierius ar bankų indėlius.

Grynųjų pinigų kaupimai ir santaupos tarp gyventojų susidaro dėl įvairių priežasčių. Kartais tai būna priverstinė priemonė, nulemta prekių trūkumo, ar noro sutaupyti tam tikrą sumą „lietingai dienai“ ar įsigyti brangų daiktą (dėl šios priežasties santaupos susidaro ir turtingose, ir skurdžiose šeimose). Kita turtingoms šeimoms būdinga priežastis – aukštas lygis pajamas, leidžiančias dalį lėšų nukreipti į santaupas, gauti papildomų pajamų investuojant į vertybinius popierius, banko indėliai ir tt Apskritai didelis šeimų santaupų lygis ir jų augimas rinkos sąlygomis rodo šeimos finansų stiprėjimą.

Bankuose sukauptos grynųjų pinigų santaupos ir santaupos yra kredito santykių plėtros šaltinis. Vartojimo kreditas papildo namų ūkio narių grynųjų pinigų pajamas ir prisideda prie efektyvios prekių ir paslaugų paklausos didėjimo. Ypač svarbu vartojimo paskola Rusijos Federacijai, kur pragyvenimo lygis palyginti žemas, ir kredito galimybes bankų sistema reikia papildomo kapitalo.

3. Hipotekos paskolos gyventojams

Plačiai paplitęs kreditas yra būtina sąlyga normaliam bet kurios valstybės ekonomikos funkcionavimui ir be jo neįmanoma rimta parama kreditoriaus interesus. Šiuos interesus efektyviausiai galima apsaugoti šalims pasinaudojus nekilnojamojo turto užstatu (hipoteka), nes:

Nekilnojamasis turtas yra palyginti mažai veikiamas mirties ar staigaus dingimo rizikos, o jo prieinamumas yra lengvai patikrinamas;

Nekilnojamasis turtas yra sudėtingas apyvartumas (susijęs su būtinybe registruoti su juo sandorius vyriausybines agentūras), leidžianti kreditoriui nesunkiai kontroliuoti ar net uždrausti savo atskyrimą;

Nekilnojamojo turto vertė turi tendenciją nuolat augti, o tai suteikia paskolos davėjui garantijas dėl visiško skolos grąžinimo;

Didelė nekilnojamojo turto kaina ir jo praradimo rizika yra galinga paskata, skatinanti skolininką tiksliai ir laiku vykdyti savo įsipareigojimus.

Hipoteka – tai paskola su nekilnojamuoju turtu. Nekilnojamasis turtas, kuriam taikoma hipotekos prievolė, apima: žemė, podirvio plotai, izoliuoti vandens telkiniai, miškai, daugiamečiai želdiniai, pastatai, statiniai ir viskas, kas tvirtai sujungta su žeme, t.y. objektai, kurių judėjimas be neproporcingos žalos jų paskirčiai yra neįmanomas.

Specialiai saugomi žemės sklypai, savivaldybės ir valstybės turtas, taip pat turtas, kurio privatizavimo faktas pripažintas negaliojančiu, įkaitu nepriimami.

Tačiau didžiausias susidomėjimas yra būsto paskolos būstui, nes... būstas viduje rinkos ekonomika- reprezentatyviausias augimo rodiklis, atspindintis įvairių ūkio sektorių vystymosi dinamiką ir gyventojų pasitikėjimą savo ateitimi, visos šalies ateitimi.

Šiuo metu šalyje yra sudarytos visos prielaidos tiek federaliniu, tiek regioniniu lygiu, kad būtų pradėta diegti būsto hipotekos skolinimo sistema:

· Privatizuota 55% būsto, tai yra apie 1 milijardą kvadratinių metrų būsto fondas bendra vertė ne mažiau kaip 300 milijardų dolerių, ir yra besiformuojančios veiklos pagrindas antrinėje rinkoje būstas;

· priimtas federalinis įstatymas"Apie valstybinė registracija teises į Nekilnojamasis turtas ir sandoriai su juo“ ir federalinis įstatymas „Dėl hipotekos“ (Įkeitimas Nr e kilnojamieji daiktai), įkeitimas Teisinė sistema hipotekos skolinimo sistemos funkcionavimui;

· Federalinė vertybinių popierių rinkos komisija, dalyvaujant Rusijos valstybiniam statybos komitetui, pradėjo rengti ilgalaikių hipoteka užtikrintų vertybinių popierių emisijos standartus;

· teisiškai įforminta visų profesinių subjektų veikla hipotekos rinka(vertinimo, nekilnojamojo turto, draudimo bendrovės).

Hipotekos paskolos suteikiamos paskolos ilgas terminas, kuris ištempia paskolos grąžinimą laikui bėgant ir taip sumažina dydį mėnesinės įmokos. Šiuo atveju įsigytas būstas yra paskolos (užstato) užstatas, o paskolos nemokėjimo atveju turtas areštuojamas banko ir parduodamas, kad būtų pilnai apmokėta paskola.

Pagrindiniai hipotekos skolinimo dalyviai:

1. Paskolos gavėjai – asmenys ir juridiniai asmenys, kurie kreipėsi dėl būsto paskolos, paskolos davėjo kvalifikuoti kaip patikimi ir mokūs ir tuo pagrindu gavę hipotekos paskolą, savo noru už paskolos lėšas užstatu suteikia jau turimą ir (arba) įsigytą turtą ir gali atlikti avansą. mokėjimai perkant būstą;

2. Kreditoriai – bankai ir kitos finansines paskolas teikiančios institucijos, teikiančios hipotekos paskolos paskolos gavėjai, remdamiesi jų kreditingumo įvertinimu ir vėlesniu duomenų aptarnavimu hipotekos paskolos;

3. Būsto pardavėjai – tai fiziniai ir juridiniai asmenys, kurie jų vardu parduoda nuosavą arba kitiems fiziniams ir juridiniams asmenims priklausantį būstą;

4. Nekilnojamojo turto organizacijos yra licencijuoti būsto pardavėjai, parduodantys būstą kitų rinkos dalyvių vardu, iš savo būsto fondai, taip pat dalyvaujantys organizuojant ir vykdant varžytynes ​​dėl areštuoto būsto pardavimo;

5. Draudimo įmonės – licencijuotos Draudimo kompanijosįkeisto būsto draudimas, paskolos gavėjo gyvybės ir invalidumo draudimas bei hipotekos rinkos dalyvių civilinės atsakomybės draudimas;

6. Vertinimo agentūros – licencijuotos draudimo bendrovės, atliekančios nepriklausomą profesionalų būsto įkeitimo objekto įvertinimą;

7. Antrinės hipotekos rinkos operatoriai - juridiniai asmenys, perkantys būsto paskolas iš pirminių skolintojų ir jų pagrindu išleidžiantys vertybinius popierius;

8. Investuotojai – juridiniai ir fiziniai asmenys, perkantys antrinės hipotekos rinkos operatorių (daugiausia institucinių investuotojų – vertybinius popierius) pensijų fondai, Draudimo kompanijos);

9. Vyriausybė – reguliuoja pirminę ir antrinę hipotekos rinkas, teikia investuotojams garantijas už vertybinius popierius, dalyvauja valdant antrinės hipotekos rinkos operatorius.

Pirminė rinka lemia skolininko ir banko sąveika, o jos instrumentai yra pačios būsto paskolos. Banko-tarpininko-investuotojo grandinė sudaro antrinės hipotekos rinkos turinį, kurios instrumentai yra vertybiniai popieriai, užtikrinti hipotekos paskolomis.

Šiuo metu yra Rusijos Federacija Yra penkios pagrindinės problemos, trukdančios plėtoti būsto paskolas:

1. Paskolos sąlygos. Logiškai mąstant, paskola būstui įsigyti turėtų būti ilgalaikė, 10-15 metų, kaip buvo įprasta pasaulinėje praktikoje. Tačiau faktinės daugumos šalies bankų teikiamų paskolų terminai yra 3-4 metai (nepaisant to, kad reklaminėje medžiagoje deklaruojamas terminas iki 10 metų).

2. Resursų bazės trūkumas. Kad ilgalaikis skolinimas taptų masiniu kredito įstaigos produktu ir tuo pačiu atitiktų visus likvidumo reikalavimus, bankas turi pritraukti lėšų tokiam pat ilgam laikotarpiui. Šiandien tai padaryti beveik neįmanoma. Vienintelė išeitis šiuo atveju – pritraukti tikslinį finansavimą iš užsienio fondų (pavyzdžiui, Amerikos investicijų fondo ar vietinio biudžeto lėšų).

3. Sunkumai vertinant paskolos gavėjo kreditingumą. Kaip žinoma, asmens mokumo vertinimas grindžiamas pajamų palyginimu ( darbo užmokesčio, dividendai, nuomos mokėjimai ir kt.) ir išlaidos (maistui, drabužiams, nuomai, atostogoms, mokėjimams už kitas paskolas ir kt.). Tačiau tik nedaugelis piliečių gali patvirtinti savo atlyginimo – pagrindinio pajamų šaltinio – dydį. Tai daugiausia užsienio įmonių ir valstybės biudžetinių organizacijų darbuotojai. Pagrindinė tikslinė grupė – rusų kalbos darbuotojai komercinės struktūros– gauti darbo užmokestį pagal draudimo, kredito schemas ar tiesiog grynaisiais ir negali pateikti oficialios pažymos, patvirtinančios jo tikrąją vertę.

4. Skolinimo valiuta. Šiuo metu kaina kvadratinis metras būstas yra fiksuotas JAV doleriais. Bankai taip pat mieliau išduoda paskolas užsienio valiuta, tuo tarpu daugumai gyventojų darbo užmokestis nustatomas ir mokamas rubliais. Esant tokiai situacijai, tiek bankai, tiek piliečiai baiminasi, kad pasikartos 1998 m. situacija, kai darbo užmokestis per 3 mėnesius užsienio valiutos ekvivalentu sumažėjo 4 kartus, todėl smarkiai išaugo paskolų negrąžinimas.

5. Trūksta serialo adaptacijos hipotekos programos finansuoja užsienio investuotojai Rusijos sąlygomis. Pavyzdžiui, Rusijos bankų kartu su amerikiečių hipotekos paskolų programa investicinis fondas per "idealus". vietinė rinkašiuolaikinėmis sąlygomis. Paskolą gali gauti tik tas, kurio atlyginimas (ir tuo pačiu didelis) mokamas oficialiai.

Testai

1. Pigiausia forma atsiskaitymai negrynaisiais pinigais:

1). Mokėjimo pavedimai

2. Akredityvo mokėjimo formos atveju išdavėjas vadinamas:

2). Pirkėjo bankas;

1. Atlikdamas mokėjimus pagal akredityvą, bankas, veikiantis mokėtojo vardu atidaryti akredityvą ir pagal savo nurodymus (bankas emitentas), įsipareigoja atlikti mokėjimus lėšų gavėjui arba sumokėti, priimti arba apmokėti vekselį arba įgalioti kitą banką (vykdantįjį banką) atlikti mokėjimus lėšų gavėjui arba apmokėti, akceptuoti ar apmokėti vekselį.

3. Akredityvai yra:

3). Uždengtas ir neuždengtas;

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 867 straipsnis. Bendrosios nuostatos apie atsiskaitymus pagal akredityvą

2. Atplėšiant padengtą (įneštą) akredityvą, jį išleidęs bankas privalo pervesti akredityvo (padengiamo) sumą mokėtojo arba jam suteiktos paskolos lėšomis. vykdančiojo banko žinioje visą banko emitento įsipareigojimo laikotarpį.

Atidarius nepadengtą (garantuotą) akredityvą, vykdančiam bankui suteikiama teisė nurašyti visą akredityvo sumą iš jo tvarkomos banko emitento sąskaitos.

4. Neatšaukiamas akredityvas yra:

3). Akredityvas, kurį galima atšaukti tik gavus lėšų gavėjo sutikimą.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 869 straipsnis. Neatšaukiamas akredityvas

1. Neatšaukiamas yra akredityvas, kurio negalima atšaukti be lėšų gavėjo sutikimo.

5. Pasirinkite mokėjimo formą:

1). Mokėjimo pavedimai;

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 862 straipsnis. Atsiskaitymų negrynaisiais pinigais formos

1. Atliekant mokėjimus negrynaisiais pinigais, leidžiami mokėjimai mokėjimo pavedimais, akredityvais, čekiais, inkaso mokėjimais, taip pat mokėjimai kitomis pagal jį nustatytomis įstatymo numatytomis formomis. bankininkystės taisyklės ir naudojamas bankininkystės praktika verslo papročiai.

6. Draudimo pramonė, kurios objektas yra žala, kuri atsiranda apdraustojo asmens ligos atveju:

2). Asmens draudimas.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 934 straipsnis. Asmens draudimo sutartis

1. Asmens draudimo sutartimi viena šalis (draudikas) įsipareigoja sumokėti sutartyje numatytą mokestį ( draudimo premija), sumoka kita šalis (draudėjas), moka vienkartinę sumą arba moka periodiškai sutartyje numatytą sumą ( draudimo suma) padarius žalą paties draudėjo ar kito sutartyje nurodyto piliečio (apdraustojo) gyvybei ar sveikatai, jam sukanka tam tikras amžius arba jo gyvenime įvyksta kitas sutartyje numatytas įvykis ( draudiminis įvykis).

Teisę gauti draudimo sumą turi asmuo, kurio naudai buvo sudaryta sutartis.

7. Draudimo pramonė, kurios objektas yra žala, kuri atsiranda apdraustajam asmeniui sugadinus svetimą turtą:

1). Turto draudimas

929 straipsnis. Turto draudimo sutartis

1. Turto draudimo sutartimi viena šalis (draudikas) įsipareigoja už sutartyje numatytą mokėjimą (draudimo įmoką), įvykus sutartyje numatytam įvykiui (draudiminiam įvykiui), atlyginti kitai šaliai žalą (draudimo įmoką). draudėjas) ar kitas asmuo, kurio naudai buvo sudaryta sutartis (naudos gavėjas) už dėl šio įvykio padarytą žalą, apdrausto turto nuostolius arba nuostolius, susijusius su kitais apdraustojo turtiniais interesais (atlyginti). draudimo kompensacija) sutartyje nurodytos sumos (draudimo sumos) ribose.

8. Paskolos (ar bet kokios kitos skolos) užtikrinimo Rusijos Federacijoje galimybės:

5). Banko garantija;

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 1 dalis 329 straipsnis. Prievolių įvykdymo užtikrinimo būdai

1. Prievolių įvykdymas gali būti užtikrinamas netesybomis, įkeitimu, skolininko turto sulaikymu, laidavimu, banko garantija, užstatas ir kitais įstatymų ar sutarties numatytais būdais.

9. Atšaukiamas akredityvas yra:

4). Akredityvas, kurį galima bet kada atšaukti raštišku mokėtojo prašymu.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 868 straipsnis. Atšaukiamas akredityvas.

1. Atšaukiamas akredityvas yra toks, kurį jį išdavęs bankas gali pakeisti arba atšaukti iš anksto neįspėjęs lėšų gavėjo. Akredityvo atšaukimas nesukuria banko išduodančiojo įsipareigojimų lėšų gavėjui.

10. Išaiškinti elgesio taisykles buhalterinė apskaita komerciniame banke „Rubin“ turite peržiūrėti instrukcijas:

1). Centrinis bankas RF;

1990 m. gruodžio 2 d. federalinis įstatymas Nr. 395-1 (su pakeitimais, padarytais 2009 m. gruodžio 27 d.) „Dėl bankų ir bankininkystė) 40 straipsnis. Apskaitos taisyklės kredito įstaigoje.

Buhalterinės apskaitos, finansinės ir statistinės atskaitomybės pateikimo, metinių ataskaitų rengimo taisyklės kredito organizacijos nustato Rusijos bankas, atsižvelgdamas į tarptautinę bankininkystės praktiką.

Rusijos bankas nustato apskaitos specifiką valstybinė korporacija„Plėtros bankas ir užsienio ekonominė veikla(Vnesheconombank)“.

Bibliografija

1. Finansai, pinigų apyvarta ir kreditas / Red. prof. G.B.Polyak. - M.: VIENYBĖ. 2001 m.

2. Ekonomikos dalykai Posovietinė Rusija (institucinė analizė). Red. R.M. Nurejevas. M.: 2003. T. 1.

3. S.A.Aleksandrovas, F.I.Pugačiovas. “ Kredito lėšos apyvarta ir apmokėjimas“. M. „Faktas“. 1991 m

4. V.A.Selivankinas. Skolinimo technika. L. „Bendradarbiavimas“. 1926 m

5. Bendroji pinigų ir kredito teorija / Red. E.F. Žukova - M.: UNITI, 2001 m.

Rusijos Federacijos švietimo ir mokslo ministerija

Federalinė švietimo agentūra

Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga Visos Rusijos korespondencinis finansų ir ekonomikos institutas

Finansų, biudžeto ir draudimo departamentas

TESTAS

kurse „Finansai ir kreditas“ tema:

Banko paskolos gyventojams

Recenzentas:

Aš padariau darbą:

Fakultetas:

Privatus verslas:

Planuoti

Įvadas………………………………………………………………………………………3 Bendrosios namų ūkio pajamų ir išlaidų charakteristikos……………… 4

Vartojimo skolinimas kaip namų ūkio finansinių išteklių formavimo šaltinis………………………………………………………….13

Hipotekos paskolos gyventojams………………………………………………………15

Testai……………………………………………………………………………………………20

Literatūros sąrašas………………………………………………………………23

Įvadas

Namų ūkis – tai ūkio subjektas, kurį sudaro vienas asmuo, vadovaujantis savarankiškam namų ūkiui arba, dažniau, kartu gyvenančių ir bendram namų ūkiui vadovaujančių žmonių grupė. Paprastai tokią žmonių grupę vienija giminystės ar šeimos ryšiai. Namų ūkiai yra ekonomikos, sociologijos, psichologijos ir kitų socialinių mokslų studijų objektas.

Pagrindinės namų ūkio savybės. Namų ūkių pagrindas dažniausiai yra šeimos ūkiai. Tačiau, nors šios sąvokos yra artimos, jos nesutampa. Neatsitiktinai JT rekomendacijose dėl namų ūkių statistinės apskaitos pateikiamas toks apibrėžimas: „asmuo ar asmenų grupė, susivienijusi tam, kad aprūpintų viskuo, ko reikia gyvenimui“, kuriame šeima visai neminima.

Vienas iš pagrindinių kriterijų, leidžiančių atskirti namų ūkį nuo šeimos, yra atskirų kiekvieno namų ūkio biudžetų buvimas. Pavyzdžiui, šeima, kurią sudaro trijų kartų giminaičiai (senelis, močiutė, tėtis, mama ir anūkai), savo veiklą gali vykdyti tiek viename namų ūkyje (gyvenant kartu), tiek keliuose, gyvendami atskirai ir turėdami skirtingus biudžetus. Pirmuoju atveju šeima sutampa su namų ūkiu, antruoju – iš kelių namų ūkių. Kartu šis kriterijus yra santykinis. Viena vertus, biudžetų izoliacija neatmeta tiek grąžintinų, tiek neatlygintinų grynųjų ir natūrinių „subsidijų“ iš vienų daugiavaikės šeimos narių kitiems, net jei jie gyvena atskirai. Kita vertus, kartu gyvenančiose šeimose, kurios laikomos vienu namų ūkiu, be įmokų į šeimos biudžetą, kiekvienas šeimos narys turi ir asmeninių pragyvenimo lėšų.

Pabrėžtina, kad sąvokų „šeima“ ir „namų ūkis“ artumo laipsnis, kaip taisyklė, yra susijęs su sociokultūrinėmis visuomenės ypatybėmis, su visuomenės požiūriu į vyresnio amžiaus žmones, taip pat priklauso nuo religijos, nuo vyraujanti moralė ir ekonominis mentalitetas. Plačiai paplitusi nuomonė, kad romaninėse šalyse (Italijoje, Ispanijoje, Lotynų Amerikos šalyse) šeimos ir namų ūkiai tradiciškai yra arti vienas kito, bent jau mažiau atomizuoti nei anglosaksų šalyse (pavyzdžiui, JAV). Tai reiškia, kad dažniausiai jaunas italas, net ir sukūręs savo šeimą, vis tiek toliau artimai bendrauja su tėvais ir kitais giminaičiais, jiems padeda ir iš jų gauna finansinę paramą. Atvirkščiai, Jungtinėse Amerikos Valstijose visuotinai priimta, kad jauni amerikiečiai anksti „atsiskiria“ nuo savo tėvų ir kitų šeimos narių, „gyvena kelią“ tik savo jėgomis ir pastangomis.

Ekonomikoje (pirmiausia neoklasikinėje ekonomikos teorijoje) dažnai vartojamos sąvokos „namų ūkis“ ir „ individualus“ laikomi identiškais. Todėl sociologai pagrįstai priekaištauja ekonomistams dėl ne visai teisingo pagrindinio ekonomikos subjekto supratimo: neoklasikiniai ekonomistai iš tikrųjų laiko tokiu individu, kuriam rūpi tik jo asmeninė nauda; sociologai pabrėžia, kad bet kuris normalus žmogus nenubrėžia aštrios ribos tarp rūpinimosi savimi ir rūpinimosi artimaisiais, savo namų ūkio nariais. Tačiau apskritai namų ūkiai, susidedantys iš vienišų asmenų, jokiu būdu nėra patys tipiškiausi.

Taip pat būtina atskirti „namų tvarkymo“ sąvoką nuo faktinės buities veiklos – „ namų ekonomika“ „Namų ūkis“ apima ūkinę veiklą tik namuose: valymą, maisto gaminimą, vaikų priežiūrą ir kt. „Namų ūkio“ sąvoka yra daug platesnė. Namų ūkio veikla apima tiek ne rinkos namų ruošą, tiek rinkos sąveiką su kitais rinkos ekonomikos subjektais.

Bendroji namų ūkio pajamų ir išlaidų charakteristika

Prieš pradėdamas nagrinėti namų ūkio pajamų ir išlaidų ypatybes, norėčiau plačiau panagrinėti namų ūkių charakteristikas: jų funkcijas, vaidmenį ekonomikoje, ekonominę elgseną.

Buitinės funkcijos. Namų ūkis atlieka daug funkcijų, kurias galima pavaizduoti diagramos pavidalu (žr. 1 pav.).

Namų ūkį lemianti funkcija yra žmogiškojo kapitalo atgaminimo (išlaidų papildymo ir kaupimo) funkcija. Sąvoka „žmogiškasis kapitalas“ reiškia nuo žmogaus neatsiejamų žinių, įgūdžių, patirties visumą, kurią įgyvendindamas individas sukuria materialines sąlygas sau ir savo artimiesiems.

Ryžiai. 1. Buitinės funkcijos

Namų ūkiai, kuriuose yra daug narių, paprastai turi „šeimos galvą“ – neformalų vadovą. Būtent jam perduodama ir valdžia, ir atsakomybė atstovauti namų ūkio interesus, priimti svarbiausius sprendimus ir tvarkyti šeimos biudžetą. Buityje dažnai pasitaiko „įtakos sferų pasidalijimas“, kai sprendžiant skirtingus klausimus pirmenybė teikiama skirtingiems žmonėms (viena tipiška situacija – vyras „uždirba“, o žmona augina vaikus). Daroma prielaida, kad kiekvienas namų ūkio narys stengiasi visomis išgalėmis prisidėti prie jos veiklos, padėdamas visiems savo artimiesiems. Pirmenybę namų ūkyje pirmiausia lemia įvairių jo narių socialinė padėtis ir pajamų lygis. Tačiau labai svarbūs ir charakterio bruožai, noras ir gebėjimas vadovauti tam tikroje mažoje grupėje. Neretai pasitaiko šeimų, kurių galva iš tikrųjų yra sutuoktinis, kuriam mažiau sekasi „išoriniame pasaulyje“.

Šeimos „galvos“ egzistavimas ir galios santykių padėtis reiškia, kad yra dar viena svarbi namų ūkio funkcija - silpnesnių namų ūkio narių apsauga stipresniųjų. Tai visų pirma apima jaunesnių ir vyresnių namų ūkio narių kontrolės teisės perdavimą suaugusiems, o už tai pastariesiems garantuojama priežiūra.

Namų ūkių vaidmuo ekonomikoje. Ekonomistai išskiria tris pagrindinius rinkos ekonomikos subjektus – namų ūkį, firmą ir valstybę. Jų ryšiai parodyti ekonominės grandinės modelio forma (žr. 2 pav.).

Ryžiai. 2. Ekonominės cirkuliacijos modelis.

Ir įmonės, ir valstybė yra kilę iš namų ūkių. Juk įmonės priklauso pavieniams asmenims ar žmonių grupėms, t.y. Galiausiai būtent namų ūkiai gauna materialią ir nematerialią naudą iš įmonių veiklos. Taip pat valstybę kūrė žmonės, siekdami apsaugoti piliečių interesus. Taigi namų ūkiai yra pagrindinis ekonominės sistemos elementas. Tai dar senovėje pastebėjo Ksenofontas ir Aristotelis, kurie pačią „ekonomiką“ laikė racionalaus namų ūkio mokslu.

Ekonominės cirkuliacijos modelis yra gana teisingas apibūdinant industrinę visuomenę, tačiau jį sunku naudoti apibūdinant besiformuojančią postindustrinę visuomenę. Industrinėje visuomenėje gamyba daugiausia buvo perkelta už namų ūkio ribų, į „išorinį pasaulį“, o namai buvo laikomi poilsio ir atsigavimo vieta. Naujos gamybos priemonės – pirmiausia elektroniniai prietaisai – leidžia derinti elektroninis namelis» darbas ir poilsis. Jau dabar daugelis specialistų (programuotojai, dizaineriai, rinkodaros specialistai, mokslininkai teoretikai, žurnalistai) daugiausia dirba namuose, prie kompiuterio ekrano, negaištydami laiko keliaujant iš namų į biurą ir atgal. Vykstant mokslo ir technologijų revoliucijai riba tarp namų ūkio ir įmonės, matyt, vis labiau nyks.

Namų ūkių ekonominė elgsena. Pagal šiuolaikinėje neoklasikinėje ekonomikoje vyraujantį požiūrį, namų ūkių veikla grindžiama universaliu principu – racionaliu gerovės maksimizavimu. Manoma, kad namų ūkio nariai veikia kaip „žmogaus kompiuteriai“: gavę visą informaciją, jie sąmoningai ir apdairiai naudojasi visomis turimomis galimybėmis, kad padidintų savo gerovę.

Tačiau realybė ne visai atitinka šį modelį. Namų ūkių elgesį daugiausia lemia jų socialinė aplinka, moralinė sistema, esami formalūs apribojimai ir neformalios taisyklės. Namų ūkio veiklos tikslai įvairiose ekonominėse sistemose skiriasi. Jei vienose visuomenėse didinti turtą reiškia didinti pajamas, kitose tai reiškia maksimaliai padidinti savo prestižą kitų akyse arba maksimaliai padidinti religinį pamaldumą. Kitas akivaizdus namų ūkio elgesio racionalumo apribojimas – ribotos žmonių galimybės adekvačiai suvokti ir apdoroti gaunamą informaciją. Tipiškas pavyzdys yra apsipirkimo pasirinkimas prekybos centre, kur namų ūkio narys turi rinktis iš šimtų sūrių, dešrų ir kitų prekių rūšių. Žmogus negali priimti visiškai racionalaus sprendimo, nes jis tiesiog negali apdoroti viso šio duomenų masyvo. Tačiau ribotas namų ūkių racionalumas nepanaikina jiems kasdienio pasirinkimo problemos. Ekonominėje srityje jie pasirenkami trimis aspektais:

Pasirinkimas tarp darbo ir laisvalaikio. Būtina sąlyga tokiam pasirinkimui – asmeninė laisvė, neekonominės prievartos dirbti nebuvimas (šios problemos nebuvo nei feodalizmo sąlygomis, nei sovietų buityje).

Pasirinkimas tarp esamo ir būsimo vartojimo, t.y. savo pajamas padalinti į vartojimą ir santaupas. Gautos pajamos, kaip taisyklė, išleidžiamos ne iš karto, o gali būti atidėtos, jei einamosios pajamos viršija privalomas einamąsias išlaidas.

Santaupų buvimas lemia poreikį „portfeliui“ pasirinkti santaupų rūšį, t.y. pasirinkimas tarp santaupų laikymo grynaisiais arba jų investicijos, taip pat pasirinkimas tarp skirtingų investavimo sričių, siekiant gauti pajamų (pinigų saugojimas banke, investavimas į akcijas, obligacijas, užsienio valiutos, nekilnojamojo turto pirkimas).

Buitinis biudžetas. Namų ūkių pajamų ir išlaidų struktūra labai priklauso nuo išorinės aplinkos sąlygų, kuriomis jie veikia. Kartu galima išskirti svarbiausias visų tipų namų ūkiams būdingas tiek pajamų, tiek išlaidų grupes.

Apytiksliai Rusijos namų ūkių pajamų ir išlaidų šaltiniai 1990-ųjų pabaigoje. pateikti 1 ir 2 lentelėse.

1 lentelė. Rusijos namų ūkių pajamų struktūra
Pajamų elementai
Atlyginimas ir visų rūšių priedai
Valstybės pervedimai (pensijos, pašalpos, stipendijos)
Pajamos iš individualios veiklos, asmeninio ūkio produkcijos pardavimo
Pajamos iš ūkinės veiklos (įregistruota įmonė)
Nemokama pagalba iš artimųjų
Kitos pajamos (paveldėjimas, laimėjimai, honorarai)
Pajamos iš būsto ir kito turto nuomos
Pajamos iš asmeninio turto pardavimo
Palūkanos už indėlius ir vertybinius popierius

Bankininkystė skolinimas smulkus verslas

Santrauka >> Ekonomika

Rizika, kai bankininkystė skolinimas mažos įmonės……………………………………11 p. II. Bankininkystė skolinimas smulkių...produktų subjektai).Teisės aktų nestabilumas, mokumo mažėjimas gyventojų, didelis mokesčių spaudimas, trūkumas...

Skolinimas gyventojų, darbo organizavimas, paskolų rūšys, rizikos mažinimo būdai.

Santrauka >> Bankininkystė

... skolinimas gyventojų turi didelę įtaką ne tik bankininkystė... . Darbo objektas yra bankininkystė skolinimas apskritai tema... skolinimas gyventojų Bankams naudinga ne tik apsiginkluoti naujomis pardavimo technologijomis, diegti naujas bankininkystė ...

Bankininkystė paslaugos gyventojams dabartiniame etape

Teisė >> Bankininkystė

1 lentelė. Rusijos namų ūkių išlaidų struktūra
Išlaidos	Vidutinė biudžeto dalis, %
Valgymas namuose
Valgymas lauke (valgymas per pietų pertraukas, lankymasis restoranuose, kavinėse ir kt.)
Alkoholiniai gėrimai
Buitinių prekių ir buitinės technikos pirkimas
Būsto įsigijimo, statybos, renovacijos išlaidos
Dovanos, nemokami pervedimai
Investicijos į savo verslą
Drabužiai, avalynė
Namų apyvokos reikmenys, buities paslaugos
Kaina
Komunalinės paslaugos, komunikacijos.
Poilsis, pramogos
Švietimas (investicijos į žmogiškąjį kapitalą)
Medicinos tarnyba
Apmokėjimas už trečiųjų šalių organizacijų ir asmenų paslaugas (apsauga, namų tvarkymas ir kt.)

Makroekonominėje analizėje pagal namų ūkis suprasti grupę žmonių, kurie kartu priima ekonominius sprendimus. Ekonominių santykių sistemoje namų ūkiai yra nepaprastai svarbūs, nes jie yra privačių gamybos veiksnių savininkai. IN ekonominė sistema namų ūkiai atlieka šiuos vaidmenis:

• veikti rinkoje kaip firmų gaminamų prekių ir paslaugų pirkėjai;
• aprūpinti tas pačias firmas gamybos veiksniais;
• sutaupyti dalį visų ūkyje generuojamų pajamų perkant nekilnojamąjį ir finansinį turtą.

Ekonominiai santykiai yra įvairūs, jie egzistuoja visuose reprodukcijos proceso etapuose, visuose valdymo lygiuose. Tuo pačiu metu homogeniški ekonominiai santykiai, nuolat kylantys bet kurioje socialinės ir ekonominės veiklos sferoje, sudaro savarankiško turinio turinį. ekonominė kategorija. Viena iš šių kategorijų yra namų ūkių finansai, atspindintys realius ekonominius santykius, turinčius objektyvų pobūdį ir specifinį socialinį tikslą.

Finansiniai santykiai, kaip taisyklė, yra piniginiai santykiai. Kur nėra eismo Pinigai ir (arba) jų atitikmenys, ne ir finansinius santykius(šiuo atveju abstrahuojame nuo kai kurių konkrečių operacijų, pavyzdžiui, operacijų, įformintų mainų sutartimis). Priežiūra

namų ūkis šiuolaikinėmis ekonominėmis sąlygomis neįmanomas be pinigų panaudojimo, o tai reiškia, kad yra realus pagrindas finansiniams santykiams buities lygmeniu atsirasti. Tačiau ne visi piniginiai santykiai gali būti laikomi finansiniais. Vargu ar tai gali būti, pavyzdžiui, mainų santykiai (C - D - C), į kuriuos nuolat patenka namų ūkis. Šiuo atžvilgiu gana pagrįsta, nors ir neginčijama, atrodo, daugelio ekonomistų pozicija, manančių, kad finansais gali būti laikomi tik piniginiai santykiai, atsirandantys formuojant ir paskirstant fondų lėšas.

Jis negali būti už finansinių santykių ribų, jis nuolat užmezga tokius santykius, kurie atsiranda tiek namų ūkyje, tiek su rinkos subjektais, kurie nėra namų ūkio subjektai.

KAM namų ūkio finansai gali būti siejama su santykiais, atsirandančiais tarp jos dalyvių dėl šeimos piniginių fondų formavimo, kurie turi skirtingą paskirtį: draudimo rezervą einamojo vartojimo lygiui palaikyti, grynųjų pinigų rezervas lygiui pakilti kapitalo išlaidos, piniginis fondas jo tolesniam investavimui ir kt.

Namų ūkio išorinių finansinių santykių sistema parodyta pav. 14.1.

Ryžiai. 14.1. Namų ūkio išorinių finansinių santykių sistema

Kaip matome, namų ūkis gali užmegzti finansinius santykius:

• su kitais namų ūkiais - dėl bendrų piniginių lėšų formavimo ir naudojimo (tai neapima tarpusavio mainų santykių, kuriuose gali dalyvauti ir namų ūkiai);
• su skirtingose ​​srityse veikiančiomis įmonėmis medžiagų gamyba arba paslaugų teikimas ir darbdavių veikimas namų ūkio dalyvių atžvilgiu – dėl pagaminto BVP dalies paskirstymo vertės forma;
• su komerciniais bankais – dėl pritraukimo vartojimo paskolos, jų grąžinimas; dėl laikinai laisvų lėšų įvedimo į banko sąskaitas;
• su draudimo organizacijomis - dėl įvairių rūšių draudimo fondų formavimo ir naudojimo;
• su valstybe – dėl biudžetinių ir nebiudžetinių lėšų formavimo ir panaudojimo.

Tokie santykiai sudaro kategorijos „namų ūkio finansai“ socialinį ir ekonominį turinį.

Vadinasi, namų ūkio finansai - Tai piniginių santykių visuma, susijusi su lėšų, į kurias įsitraukia namų ūkis ir atskiri jo dalyviai vykdydami savo socialinę ir ekonominę veiklą, lėšų kūrimą ir naudojimą.

Namų ūkio finansų kilmės sritis turėtų būti laikoma antruoju reprodukcijos proceso etapu, kuriame pasiskirsto pagaminto socialinio produkto vertė. Namų ūkio nariai yra darbo jėgos, vieno iš gamybos proceso veiksnių, savininkai, todėl turi teisę gauti dalį sukurto produkto vertės. Atkreipkime dėmesį, kad namų ūkiai dalyvauja ne tik pirminiame nacionalinių pajamų paskirstyme, bet ir jų antrinio paskirstymo procese, kai valstybė per tiesioginių mokesčių sistemą, pensijų sistemą, socialinių pervedimų sistemą perskirsto pajamas. tarp skirtingų namų ūkių (pavyzdžiui, subsidijos būsto paslaugoms). komunalinės paslaugos).

Buitinės finansinės funkcijos

Namų ūkio finansų socialinė-ekonominė esmė pasireiškia per jų funkcijas. Svarbiausia namų ūkio finansų funkcija yra paskirstymas. Namų ūkių finansai, kaip ir viešieji finansai, yra objektyviai nustatyta išlaidų paskirstymo priemonė. Bet jei konkretus viešųjų finansų tikslas yra paskirstyti ir perskirstyti bendrojo socialinio produkto vertę, išreikštą grynais, tarp skirtingų ūkio subjektų, tuomet namų ūkio finansai užtikrina tolesnį šios vertės pasiskirstymą tarp visų namų ūkio dalyvių. Taigi jie atlieka dominuojantį vaidmenį paskutiniame platinimo proceso etape.

Šeimos nariai – nepilnamečiai vaikai ir suaugę šeimos nariai, kurie dėl įvairių priežasčių nedirba. Nacionalinių pajamų dalis, tenkanti individualaus namų ūkio daliai, vienokia ar kitokia proporcija paskirstoma visiems jo dalyviams būtent paskirstymo funkcijos rėmuose.

Namų ūkių finansai, atlikdami paskirstymo funkciją, suteikia materialinių išteklių darbo jėgos atgaminimo proceso, kaip vieno iš gamybos veiksnių, tęstinumui. Būtent per šią namų ūkio finansų funkciją kiekvienas žmogus aprūpinamas ištekliais, kurių jam reikia gyvenimui palaikyti.

Paskirstymo funkcijos objektas yra namų ūkio disponuojamos pajamos – visų pajamų dalis, kuri lieka namų ūkiui disponuoti sumokėjus mokesčius ir kt. privalomi mokėjimai. Platinimo subjektai apima visus namų ūkio narius.

Kita namų ūkio finansavimo funkcija yra kontrolė. Namų ūkis yra savarankiškas ūkio subjektas, t.y. Namų ūkio narių gyvenimo lygis visiškai priklauso nuo jų daliai priskiriamų pajamų dydžio. Šią vertę įtakoja daugybė veiksnių. Jų įtakoje jis gali keistis ir aukštyn, ir žemyn. Šiuo atžvilgiu, siekdamas išlaikyti įprastą vartojimo lygį, namų ūkis tiesiog negali nekontroliuoti gaunamų pajamų paskirstymo tarp skirtingų fondų, taip pat paskirtisšių lėšų.

Buitinė ekonomika remiasi gana sudėtingais jos dalyvių santykių rinkiniais. Šiuos santykius lemia amžiaus skirtumai, charakterio bruožai, žmonių įpročiai, nevienodi jų poreikių ir pajamų lygiai. Tuo pačiu metu normali namų ūkio plėtra įmanoma tik tada, kai jo dalyviai, priimdami ekonominius sprendimus, randa tarpusavio supratimą. Skirtingų namų ūkio narių ekonominių interesų derinimas užtikrinamas šių interesų reglamentavimu, o tai reiškia galimą disponuojamų pajamų dalies, tenkančios vienam namų ūkio nariui, pasikeitimą. Vadinasi, namų ūkio finansai atlieka dar vieną svarbią funkciją – reguliuojantys, kuri palaiko subalansuotą viso namų ūkio vystymąsi. Tai pasiekiama perskirstant finansinius išteklius. Svarbu, kad namų ūkio lygmeniu jos raidos reguliavimas vyksta daugiausia savireguliacijos būdu. Buitinių šio proceso dalyvių laisvės negali apriboti valstybė.

Taigi namų ūkių finansai yra vienas iš valstybės finansų sistemos elementų. Kiekvienas iš šių elementų tam tikru būdu įtakoja socialinio dauginimosi procesą. Kiekvienoje finansų sistemos srityje lėšų formavimo ir naudojimo procesas turi savo ypatybes, būdingas tik jam. Vaidmuo, kurį įvairūs finansų sistemos elementai atlieka jos formavimosi procese, lemia jų ypatybes. Taigi įmonių finansai sudaro finansų sistemos pagrindą, nes būtent verslo sektoriuje sukuriamas BVP, paskirstomas tolesnių finansinių santykių eigoje. Centralizuoti finansų sistemos elementai vaidina svarbų vaidmenį perskirstant lėšas tarp pramonės šakų, ekonominių regionų, socialines grupes gyventojų. Namų ūkių finansai turi savo ypatybių, išskiriančių juos iš kitų finansų sistemos elementų.

Namų ūkių finansų specifiką lemia tai, kad ši finansinių santykių sritis yra mažiausiai reguliuojama valstybės. Iš tiesų, centralizuotų lėšų kūrimo ir išleidimo procesas, pvz valstybės biudžeto, yra griežtai kontroliuojama vyriausybės. Įmonės grynųjų pinigų formavimo procesą tam tikru mastu nustato ir valstybė (reikalavimai minimalus dydis įstatinis kapitalas, apmokestinimo sistema, apskaičiavimo tvarkos reglamentavimas nusidėvėjimo mokesčiai ir kai kurie kiti išlaidų elementai ir pan.). Namų ūkis savarankiškai sprendžia dėl grynųjų pinigų formavimo poreikio ir būdo, jų dydžio ir numatyta paskirtis, jų naudojimo laikas. Kitaip tariant, dabartinėmis ekonominėmis sąlygomis valstybė neturi priemonių tiesiogiai paveikti namų ūkių disponuojamų pajamų paskirstymo procesą.

Tuo pačiu metu valstybė gali įtakoti bendrą namų ūkio pajamų sumą. Realiosios namų ūkio pajamos susidaro dėl pakartotinio bendro socialinio produkto vertės pasiskirstymo ir perskirstymo, vykstant finansiniams namų ūkio ir valstybės santykiams. Padidinus gyventojų mokamus mokesčių tarifus, sumažėja jų realios pajamos. Tuo pačiu metu surinkti mokesčiai finansiniai ištekliai per biudžetą nukreipiami į sveikatos, švietimo, socialinė apsauga, dėl to didėja realių namų ūkio pajamų lygis.

Svarbi namų ūkio finansų funkcija socialinės reprodukcijos sistemoje taip pat yra investicija Taip yra dėl to, kad namų ūkiai yra vienas iš pagrindinių finansinių išteklių tiekėjų ekonomikai. Namų ūkių pajamų augimas yra materialinis pagrindas šiai funkcijai atlikti. Dažnai namų ūkių investicinė funkcija siejama tik su kapitalizuotų pajamų dalimi, t.y. naudojami kaip santaupos (investicijos į finansines institucijas ir realią gamybą). Tačiau tai yra vienpusis požiūris. Faktiškai vartojimo dalies didėjimas tampa veiksniu, skatinančiu investicijų į ekonomiką augimą. Tai pastebėjo ir J. Xinesas, sukūręs efektyvios paklausos koncepciją, susidedančią iš vartotojų ir investicijų komponentų. Vartotojų išlaidų mažinimas, nesvarbu, kokie veiksniai tai gali būti nulemti, natūraliai riboja gamybos plėtrą. Taigi šiuo metu Rusijoje dėl žemo darbo užmokesčio lygio įmonės negali didinti gamybos ir prekybos apyvartos. Pagal Pasaulio bankas, 2009 m. vidutinis rusas, palyginti su kitų šalių gyventojais, tam tikroms prekėms užsidirbti skyrė daug daugiau laiko. Vidutinio Rusijos darbuotojo darbo laiko sąnaudos, atitinkančios 26 rūšių prekių ir paslaugų kainą, daugiau nei 13 kartų viršijo austro ir maždaug 3 kartus slovako, čeko ir rumuno išlaidas.

Kaip ir bet kuri organizacija, namų ūkiai, siekdami užtikrinti pragyvenimą ir pagerinti savo narių gerovę, priima daugybę sprendimų, susijusių su įvairiais gyvenimo aspektais. Tačiau išvardintų tikslų siekimas nėra siejamas su formalizuotomis sprendimų priėmimo procedūromis, kurios dažnai daromos užgaidos, remiantis gyvenimo patirtimi. Tarp namų ūkio narių sukuriama neformalių ryšių sistema, kurioje nustatomas kiekvieno iš jų vaidmuo. Namų ūkiai, kaip taisyklė, nesubalansuoja grynųjų pinigų pajamų ir išlaidų, o tai taip pat atspindi neformalų priimamų sprendimų pobūdį.

Namų ūkis turi priimti dviejų pagrindinių tipų ekonominius sprendimus:

• kaip suformuoti savo būsimo turto struktūrą, atsižvelgiant į jau turimą, t.y. ar reikia įsigyti naują nekilnojamąjį turtą (pavyzdžiui, būstą, žemę), kilnojamąjį turtą (pvz., automobilius, buto apstatymą ir pan.) ar vertybinius popierius ir pan.; kartu nustatomas santykis tarp naujai įsigyto turto;
• kaip suformuoti darbo laiko fondą (nustatant dirbančius namų ūkio narius, jų darbo vietą ir pan.).

Abu sprendimai turi įtakos būsimoms namų ūkio pajamoms. Pirmojo tipo sprendimus galima vadinti investicijomis, o iš jos gaunamas pajamas dar galima vadinti investicijomis. Tačiau bet kokia investicija reikalauja tam tikrų finansinių išlaidų.

Namų ūkio finansiniai sprendimai pirmiausia priimami dėl lėšų panaudojimo. Namų ūkių finansai materialinės sudėties požiūriu yra jų kuriamų tikslinių lėšų visuma, kitaip tariant, tai bendra namų ūkio turimų finansinių išteklių suma (14.2 pav.). Namų ūkio finansinių išteklių struktūra apima:

• lėšos, skirtos einamosioms išlaidoms - išlaidoms maistui, ne maisto prekėms, naudojamoms palyginti trumpą laiką (avalynei, drabužiams ir kt.) įsigyti, periodiškai vartojamų paslaugų apmokėjimui ir kt.;
• lėšos, skirtos kapitalo išlaidoms - ne maisto prekėms, naudojamoms gana ilgą laiką (baldams, būstui, transporto priemonių ir kt.), apmokėjimas už paslaugas, kuriomis retai naudojasi namų ūkio nariai (švietimas, medicininė chirurgija, kelionių paketai);
• grynųjų pinigų santaupos;
• lėšos, investuotos į kilnojamąjį ir nekilnojamąjį turtą.

Ryžiai. 14.2. Namų ūkio finansinių išteklių struktūra ir jų panaudojimo kryptys

Namų ūkis savo ūkinę veiklą paprastai nepradeda nuo nulio, t.y. iš pradžių turi tam tikrą anksčiau sukauptą turtą, kuris jam daugiausia pereina paveldėjimo būdu, o kartais ir dovanojimo būdu. Šis turtas gali būti įvairių formų, visų pirma nekilnojamojo turto, grynųjų pinigų ir kai kuriais atvejais vertybinių popierių pavidalu. Be pradinių išteklių, jų šaltiniai yra:

• namų ūkio disponuojamos pajamos;
• vartojimo kreditas;
• socialinis;
• kitų išteklių (pavyzdžiui, tai gali būti loterijos laimėjimai, pajamos iš asmeninių paskolų kitiems asmenims).

Sprendimai dėl išteklių naudojimo plačiau aptarti 14.3 punkte, nes jie susiję su namų ūkio išlaidomis. Čia tik pažymime, kad visi namų ūkio ekonominiai sprendimai yra glaudžiai tarpusavyje susiję. Taigi santaupos priklauso nuo to, kada žmogus tikisi išeiti į pensiją. Turto portfelio pasirinkimas savo ruožtu priklauso nuo to, kaip namų ūkis teikia pirmenybę einamajam vartojimui ir taupymui, taip pat nuo individualių pageidavimų. Vieni namų ūkiai gali norėti suvartoti didžiąją dalį savo dabartinių pajamų, o kiti, atvirkščiai, – taupyti. Kaip ir organizuojant verslą, turto portfelio sudėtis labai priklauso nuo rizikos apetito. Jei namų ūkio nariai, kaip investuotojai, turi didelį rizikos apetitą, gali būti nuspręsta, kad didelę portfelio dalį turėtų sudaryti vertybiniai popieriai. Šis rizikos apetitas skiriasi skirtingos salys. Taigi asmenys iš JAV nemažą dalį savo pajamų investuoja į vertybinius popierius, o Vokietijoje požiūris į riziką yra konservatyvesnis.

Ekonominiai ir finansiniai sprendimai namų ūkyje priklauso nuo daugelio veiksnių, iš kurių pagrindiniai yra:

• esami ir būsimi tikslai;
• santykiai tarp namų ūkio narių;
• namų ūkio pajamų lygis;
• namų ūkio narių pageidavimai ir rizikos apetitas;
• išorinė aplinka, kurioje veikia namų ūkis.

Išorinė aplinka turi labai didelę įtaką sprendimams buityje. Jiems svarbiausi aplinkos veiksniai yra teisinį reglamentavimą pajamas ir išlaidas, ypač įdarbinimo, pajamų apmokestinimo srityje, socialines išmokas; santykiai komandoje, kurioje dirba namų ūkio nariai; pastarųjų dalyvavimas visuomeninėse ir politinėse organizacijose; santykių tarp pačių namų ūkių.

Kalbant apie namų ūkius kaip struktūrinius socialinės reprodukcijos elementus, kyla nemažai klausimų, susijusių su jų būkle vidinė organizacija(atskirų narių vaidmenys, veiklos rūšys, išteklių valdymas), santykiai su aplinka: visa visuomene, jos institucijomis (socialinėmis, politinėmis, ekonominėmis), taip pat su kitais namų ūkiais. Namų ūkio veikla apima:

• apmokamas darbas viešajame ir privačiame ūkio sektoriuose;
• neapmokamas darbas pačiame namų ūkyje;
• darbas, atliktas kitų namų ūkių narių arba jiems skirtas darbas (tai gali būti atlyginama arba nemokama).

Bet kuriuo atveju, namų ūkio ypatumas, priešingai nei verslo organizacijos, yra nemaža dalis neapmokamo darbo, kurio atlikimas būtinas siekiant išlaikyti savo narių pragyvenimą (namų tvarkymas, vaikų auginimas ir kt.). Apmokamo ir neapmokamo darbo santykis istoriškai kinta pirmojo naudai dėl namų ūkio darbo racionalizavimo ir mechanizavimo, taip pat priklauso nuo namų ūkio socialinės sudėties. Pavyzdžiui, šeimose, kuriose auga daug vaikų, neapmokamo darbo dalis būna didesnė. Kuo didesnė nemokamo darbo dalis namų ūkyje, tuo didesnis pajamų lygis turi būti normaliai gyvenimo veiklai palaikyti. Nemokamo darbo lygis ir dalis namų ūkiuose yra vieni iš svarbiausių rodiklių ekonominis vystymasis visuomenė.

Verslo organizacijos, kuriose dirba namų ūkio nariai, retai atsižvelgia į pastarųjų specifiką, t.y. neatsižvelgiama į darbuotojų poreikius aprūpinti bedarbius šeimos narius. Iš esmės jie nėra įpareigoti to daryti. Tačiau tik valstybė per socialinės paramos sistemą gali ir turi ištaisyti pajamų pasiskirstymo netolygumus tarp skirtingą narių sudėtį ir pajamų lygį turinčių namų ūkių.