Atliekant mokėjimus už operacijas, atliktas naudojant banko korteles mažmeninės prekybos vietose, bankomatai, grynųjų pinigų punktai už Rusijos ribų, suma operacijos valiuta perskaičiuojama į Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutą mokėjimo sistemos kursu, o po to į kortelės sąskaitos valiutą pagal Banko kursą. nustatyta tą dieną, kai operacija atsispindi kortelės sąskaitoje.

Atsiskaitymų tarp banko ir MasterCard Worldwide mokėjimo sistemos valiuta yra:

• už sandorius Rusijos rubliais - Rusijos rubliais (Rusijos Federacijos teritorijoje);
• operacijoms eurais – eurais (euro zonoje);

Atsiskaitymų tarp Banko ir „Visa International“ mokėjimo sistemos valiutos yra šios:

• sandoriams Rusijos rubliais – Rusijos rubliais (Rusijos Federacijos teritorijoje);
• kitais atvejais – JAV dolerių.

Atliekant mokėjimus už operacijas, atliktas naudojant kortelę bankomatuose ir grynųjų pinigų punktuose Rusijos teritorijoje, kita nei kortelės sąskaitos valiuta, lėšų konvertavimas atliekamas pagal Banko kursą operacijos sumos nurašymo iš kortelės sąskaitos momentu.

Operacijos metu, siekiant išvengti operacijų, viršijančių banko kortelės išlaidų limitą, taikomas Banko įkainis, nustatytas apdorojimo centro autorizacijos prašymui apdoroti. Galutinį atsiskaitymą Bankas atlieka gavęs atsiskaitymo dokumentus iš mokėjimo sistemos. Gautos sumos nurašomos nuo kliento sąskaitos, o konvertavimas vykdomas pagal nurašymo dieną nustatytą banko negrynųjų pinigų konvertavimo kursą.

ATKREIPKITE DĖMESĮ, kad už Rusijos Federacijos ribų registruotos mažmeninės prekybos vietos gali pasiūlyti pirkti Rusijos rubliais. Atsiskaitymai už operacijas, atliktas už Rusijos ribų, taip pat už operacijas internetu mažmeninės prekybos vietose, kurias aptarnauja bankai nerezidentai (pavyzdžiui, užsienio oro linijų bendrovėse), atliekami atsiskaitymų tarp Banko ir mokėjimo sistemos valiuta ( JAV doleriais arba eurais). Užsienyje esančiose mažmeninės prekybos vietose teikiama mokėjimų Rusijos rubliais paslauga reikalauja papildomų konvertavimo į atsiskaitymų mokėjimo sistema valiutą ir nereiškia, kad nuo sąskaitos nurašoma suma, lygi čeke nurodytai Rusijos rubliais.

Naudinga informacija >>

Kaip išvengti dvigubo konvertavimo atliekant mokėjimus užsienyje?

Šalyse, kur oficiali valiuta yra euras, patartina naudoti MasterCard Worldwide mokėjimo sistemos korteles. Mokėjimui šalyse, kuriose oficiali valiuta yra JAV doleriai, vienodai tinka „Visa“ ir „MasterCard“ kortelės.

Būtina atsižvelgti į tai, kad jei operacijos valiuta skiriasi nuo Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutos (JAV doleriais arba eurais) ir Jūsų banko kortelės sąskaitos valiutos, įvyks dvigubas konvertavimas.

Ko reikia norint išvengti konvertavimo išlaidų atliekant mokėjimus užsienyje?

Atliekant operaciją užsienyje, konvertavimas nebus atliekamas, jei operacijos valiuta nesiskiria nuo Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutos ir kortelės sąskaitos valiutos.

Išduodami kortelę ar atlikdami operaciją atsižvelkite į savo kortelės sąskaitos valiutą (Rusijos rubliai/JAV doleris/eurai), Banko atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutą ir šalies, į kurią vykstate, valiutą. mokėti.

Konversija mokant už pirkinius užsienio interneto svetainėse.

Užsienio oro linijų, parduotuvių ar kitų prekybos įmonių interneto svetainėse gali būti pasiūlyta pirkti Rusijos rubliais. Būtina atsižvelgti į tai, kad atsiskaitymai už operacijas internetu mažmeninės prekybos vietose, kurias aptarnauja bankai nerezidentai, vykdomi atsiskaitymų tarp Banko ir mokėjimo sistemos valiuta (JAV doleriais arba eurais). Kad išvengtumėte papildomų konvertavimo išlaidų, už pirkinius rekomenduojame atsiskaityti šalies, kurioje registruotas prekybos punktas, valiuta.

Jei siūloma paslauga leidžia atlikti operaciją tik Rusijos rubliais, tai reikės papildomai konvertuoti į atsiskaitymų su mokėjimo sistema valiutą (JAV doleriais arba eurais), o mokėjimo kvito suma Rusijos rubliais nesutaps. su suma, nurašyta iš kortelės sąskaitos Rusijos rubliais.

Užsienio prekybininkas ragina pasirinkti operacijos valiutą. Kokia valiuta geriau pirkti užsienyje naudojant kortelę Rusijos rubliais?

Atsiskaitymai už operacijas, atliktas ne Rusijoje, mažmeninės prekybos vietose, kurias aptarnauja bankai nerezidentai, atliekami atsiskaitymų tarp Banko ir mokėjimo sistemos valiuta (JAV doleriais arba eurais). Atliekant operaciją, operacijos suma perskaičiuojama į atsiskaitymo valiutą pagal mokėjimo sistemos kursą, o po to į sąskaitos valiutą - pagal banko kursą, nustatytą tą dieną, kai operacija atsispindi banko kortelės sąskaitoje.

Užsienyje mažmeninės prekybos vietų teikiama paslauga, skirta atsiskaityti Rusijos rubliais, reikalauja papildomų konvertavimo į atsiskaitymų mokėjimo sistema valiutą ir nereiškia, kad nuo sąskaitos nurašoma suma, lygi nurodytai kvite Rusijos rubliais, todėl ji yra didesnė. tikslinga už pirkinį atsiskaityti priimančiosios šalies valiuta.

Kodėl bankas, perkant užsienyje, neleidžia atlikti operacijos, jei, Jūsų nuomone, sąskaitoje yra pakankamai lėšų?

Operacijos metu banko konvertavimo kursas, kai apdorojimo centras apdoroja leidimo prašymą, yra: dabartinis Rusijos Federacijos centrinio banko kursas + 5%. Ši norma leidžia klientui išvengti operacijų, viršijančių kortelės išlaidų limitą. Galutinį operacijos sumos apskaičiavimą atliks Bankas, kai ji bus nurašyta iš sąskaitos.

Norint nuolat stebėti lėšų likutį kortelėje, rekomenduojame aktyvuoti SMS pranešimų paslaugą.

Kaip vyksta konvertavimas išimant grynuosius pinigus iš bankomato?

Išimant grynuosius pinigus už Rusijos Federacijos valiuta, kuri skiriasi nuo kortelės sąskaitos valiutos, operacijos suma konvertuojama į atsiskaitymo valiutą mokėjimo sistemos kursu, o vėliau į kortelės sąskaitos valiutą pagal banko kursą operacijos dieną. atsispindi banko kortelės sąskaitoje.

Išimant grynuosius pinigus Rusijos teritorijoje kita valiuta nei kortelės sąskaitos valiuta, operacijos suma konvertuojama į kortelės sąskaitos valiutą Banko valiutos keitimo kursu tos dienos, kai operacija atsispindi banko kortelės sąskaitoje.

• Bendra informacija

Jau buvo minėta, kad pagrindinė bankinio „plastiko“ paskirtis ir privalumas – atsiskaityti negrynaisiais pinigais. Žemiau apžvelgsime, už kokius pirkinius ir paslaugas galima atsiskaityti plastiku, o atsiskaitymo negrynaisiais pinigais kreditine kortele procedūros subtilybes.

Atsiskaitymas be grynųjų pinigų kortele

Atsiskaitymai be grynųjų pinigų kortele pirmiausia naudingi klientams, atsiskaitantiems už pirkinius mažmeninės prekybos vietose, nes už tokias operacijas komisiniai neapmokestinami. Mokėjimas kreditine kortele galima ir atsiskaitant už pirkinius internetu – perkant prekes internetinėse parduotuvėse, užsakant ir apmokant bilietus, rezervuojant kambarius ir kt.

Atsiskaitydami negrynaisiais kortele taip pat galite sumokėti įvairias baudas, skolas viešąsias paslaugas(terminalais, bankomatais ar internetu), atsiskaitykite taksi ir maitinimo įstaigose, papildykite savo mobiliojo ryšio sąskaitą. IN pastaraisiais metais Atsiskaityti kreditine kortele su lustu galima ir metro bei kt viešasis transportas, aprūpintas specialiais skaitytuvais.

Atsiskaitymui internetu ir įvairiais bankomatais atsiskaitymas be grynųjų pinigų kortele Skirtingai nei atsiskaitant už pirkinius parduotuvėje, jam taikomi komisiniai, todėl reikėtų atkreipti dėmesį į banko ir tarpininkų taikomus mokesčius už tam tikros operacijos atlikimą.

Mokėjimas kreditine kortele: mokėjimo tvarka mažmeninės prekybos vietose

Atsiskaityti kreditine kortele tinka bet kuri parduotuvė (vaistinė ir pan.), kurioje yra lipdukas, patvirtinantis atitinkamo „plastiko“ priėmimą.

Atsiskaitymo negrynaisiais kortele procedūra atliekama keliais etapais: „plastikinio“ turėtojo tapatybės patvirtinimas, kredito kortelės autorizavimas ir pardavimo kvito išdavimas.

Kasininkė, kuriai pirkėjas perdavė banko kortelė atsiskaityti už pirkinius, turi teisę prašyti kliento pateikti asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą, jeigu ant kredito kortelės nurodytas pilnas turėtojo vardas ir pavardė. Tolesnė procedūra priklauso nuo to, kokią kortelę klientas turi – tik su magnetine juostele ar ir su lustu.

Patikrinus turėtojo tapatybę magnetine kortele Kasininkė „permeta“ kreditinę kortelę mokėjimo terminalas, o pastarasis susisiekia su išdavusiu banku, kad patikrintų, ar sąskaitoje yra reikiama lėšų suma. Tada pinigai nurašomi nuo sąskaitos ir klientas gauna du pardavimo kvitus, iš kurių vienas turi būti pasirašytas ir grąžintas į kasą.

Kada mokėjimai kreditine kortele su lustu Perbraukęs kortelę klientas turi įvesti PIN kodą, kad terminalas galėtų susisiekti su autorizacijos centru. Patvirtinus, kad sąskaitoje yra pinigų, lėšos nurašomos nuo kortelės, o kasininkė pirkėjui išspausdina vieną kvitą, nes dėl PIN kodo įvedimo kliento parašo nebereikia.

Dokumentai, patvirtinantys atsiskaitymai negrynaisiais pinigais kortelėje, saugoti 1-6 mėnesius (tikslus laikotarpis nurodytas sutartyje, sudarytoje su banku kreipiantis dėl kredito kortelės).

Daugelis juridinių ir fizinių asmenų atsiskaitymo palengvinimui naudoja banko (plastikines) korteles. Tuo pačiu metu jiems kyla nemažai klausimų, susijusių su nepakankamai išsamiu ir aišku šių skaičiavimų atlikimo supratimu. Šiuo atžvilgiu šių klausimų svarstymas atrodo labai aktualus ir praktiškai reikšmingas.

banko kortelė- tai atsiskaitymo ir kitų dokumentų, mokamų kortelės turėtojo sąskaita, surašymo priemonė.

Mokėjimų plastikinėmis kortelėmis tvarką reglamentuoja Rusijos Federacijos centrinio banko 98-04-09 reglamentas Nr. 23-P, pagal kurį banko korteles gali išduoti tik rezidentinės kredito organizacijos. Jie taip pat gali plisti plastikines korteles kitų emitentų (VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club, JCB Card ir kt.), tačiau tam reikia gauti specialų Rusijos centrinio banko leidimą.

Kredito organizacijos išduoda banko korteles tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims (įmonių kortelės), jei licencija leidžia atlikti mokėjimus į šių asmenų sąskaitas.

Pagal atliekamų mokėjimų tipą tiek fizinių asmenų, tiek įmonių kortelės gali būti skirstomos į mokėjimo ir kredito korteles.

Mokėjimo kortelė- banko kortelė, leidžianti jos turėtojui ( asmeniui arba įgaliotas atstovas juridinis asmuo) tvarkyti lėšas specialiai šiam tikslui atidarytoje sąskaitoje neviršijant banko emitento nustatyto išlaidų limito, pagal sutarties su banku emitentu sąlygas. Tarptautinėje praktikoje tokio tipo kortelės vadinamos debeto kortelėmis.

Kreditinė kortelė – banko kortelė, leidžianti jos turėtojui (fiziniam asmeniui ar juridinio asmens įgaliotam atstovui) atlikti operacijas tokia suma, kurią suteikia kortelę išdavęs bankas. kredito linijos ir neviršijant banko emitento nustatyto išlaidų limito, pagal sutarties sąlygas.

Išlaidų limitas (autorizacijos limitas, overdraftas), kuris minimas aprašant pagrindines plastikinių kortelių rūšis, yra maksimali suma Pinigai, prieinamas turėtojui kortelės tam tikram laikotarpiui operacijoms atlikti.

Autorizacija – tai leidimą išduodančio banko išduotas leidimas atlikti operaciją naudojant banko kortelę. Dėl autorizavimo procedūros ją išdavęs bankas turi pareigą įvykdyti atsiskaitymą ir kitus dokumentus, surašytus naudojant šią kortelę.

Operacijų, kurias juridiniai asmenys gali atlikti naudodamiesi banko kortelėmis, sąrašas yra aiškiai apibrėžtas ir gali būti visiškai arba iš dalies įtrauktas į juridinio asmens ir kortelę išdavusio banko sutarties sąlygas.

Rezidentai juridiniai asmenys gali atlikti atsiskaitymai negrynaisiais pinigais prekybos ir paslaugų įmonėse, taip pat pinigų priėmimo operacijos šiais tikslais:

• · išgryninti lėšas (rubliais) atsiskaitymams, susijusiems su ekonominė veikla Rusijos Federacijoje, taip pat apmokėti (rubliais) išlaidas, susijusias su darbuotojų komandiravimu Rusijos Federacijoje;
• · apmokėjimui negrynaisiais pinigais(rubliais) išlaidos, susijusios su darbuotojų komandiruotėmis Rusijos Federacijoje, ir reprezentacinės išlaidos, patirtos Rusijos Federacijos teritorijoje;
• · už atsiskaitymus negrynaisiais pinigais (rubliais), susijusius su pagrindine ūkine veikla Rusijos Federacijos teritorijoje;
• · apmokėjimui banko pavedimu (in užsienio valiuta) išlaidos, susijusios su darbuotojų komandiruotėmis už Rusijos Federacijos ribų, ir reprezentacinio pobūdžio išlaidos, patirtos už Rusijos Federacijos ribų;
• · lėšų (užsienio valiuta) išgryninimui už Rusijos Federacijos ribų, siekiant apmokėti išlaidas, susijusias su darbuotojų siuntimu ten.

Atliekant operacijas rubliais banko kortelėmis, lėšos gali būti nurašytos iš juridinio asmens sąskaitų užsienio valiuta. Atliekant operacijas užsienio valiuta naudojant banko korteles (laikantis galiojančių valiutos teisės aktai) leidžiama nurašyti lėšas iš juridinio asmens rublių sąskaitų.

Lėšos, nurašytos iš juridinio asmens sąskaitų pirmiau minėtų operacijų metu, laikomos išleistomis į sąskaitą įmonės banko kortelės turėtojui - šios organizacijos įgaliotam asmeniui. Tokių asmenų sąrašas turi būti patvirtintas organizacijos vadovo ir įformintas įsakymu. Tokiu atveju įmonės banko kortelės turėtojas privalo bendrai nustatyta tvarka atsiskaityti apie šių lėšų panaudojimą ir (arba) grąžinti nepanaudotas lėšas.

Visas pirmiau nurodytas operacijas juridiniai asmenys nerezidentai gali atlikti naudodamiesi jas išduodančio banko išduotomis banko kortelėmis, išskyrus:

• · mokėjimai negrynaisiais pinigais (užsienio valiuta) už išlaidas, susijusias su darbuotojų siuntimu už Rusijos Federacijos ribų;
• · išgryninti lėšas (užsienio valiuta) už Rusijos Federacijos ribų, siekiant apmokėti išlaidas, susijusias su darbuotojų siuntimu ten.

Operacijų, kurias asmenys gali atlikti naudodami banko korteles, sąrašas:

• · Grynųjų pinigų išėmimas banko kasose
• · Grynųjų pinigų išėmimas iš bankomatų
• · Lėšų valdymas internete

Ši paslauga gana plačiai paplitusi Rusijoje. Internetu galite laisvai atlikti operacijas su savo kortele:

• · pirkti prekes.
• · atlikti mokėjimus už komunalines paslaugas.
• · papildyti mobiliojo telefono likutį.
• · grąžinti paskolą.
• · apmokėti būsto ir komunalines paslaugas pašte, banke, informacijos kioske.
• · mokėjimo operacijos.

Esmė ta, kad BPC pagalba galima atsiskaityti prekybos tinkluose už įsigytas prekes ar paslaugas, su sąlyga, kad prekybos organizacija dalyvauja mokėjimo sistema ir turi atitinkamą įrangą (mokėjimo terminalus).

• · Gaukite sąskaitos išrašą, kad galėtumėte kontroliuoti lėšų judėjimą plastikinėje kortelėje.
• · Galite naudotis SMS pranešimų paslauga.

Šios paslaugos esmė ta, kad į Jūsų telefoną SMS žinute siunčiama informacija apie Jūsų kortelės sąskaitos papildymą arba lėšų nurašymą.

• · Galite pasinaudoti overdraftu (tik sudarius atitinkamą sutartį su BPC emitentu).
• · Galimybė pervesti lėšas iš vienos kortelės į kitą naudojant pačią kortelę arba jos duomenis.

Panagrinėkime banko kortelės gavimo ir operacijų su ja atlikimo tvarką.

Norėdamas tapti banko kortelės savininku, juridinis ar fizinis asmuo turi atsidaryti specialią banko sąskaitą kortelę išdavusiame banke, sudarydama atitinkamą sutartį. banko sąskaita(susitarimas dėl atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugos), susitarimas banko depozitas, kredito ar kita sutartis, numatanti operacijas banko kortelėmis. Tokiu atveju išduodantis bankas išduoda banko kortelę savininkui, kuris gauna teisę ja naudotis, pati kortelė lieka banko nuosavybe.

Kiekvienoje kortelėje turi būti išdavusio banko pavadinimas ir logotipas, leidžiantis ją unikaliai identifikuoti. Be to, kiekvienai kortelei priskiriamas PIN kodas – asmeninis identifikavimo numerį, kuri suteikia kortelės turėtojui galimybę aptarnauti bankomatuose ar POS.

Mokėjimų plastikinėmis kortelėmis procedūra gali būti pateikta šioje diagramoje:

Ryžiai. 1

• 1. Kortelės turėtojas atidaro specialią sąskaitą kortelę išdavusiame banke; Išduodantis bankas kortelės turėtojui išduoda banko kortelę.
• 2. Kortelės turėtojas, norėdamas gauti prekę, paslaugą ar grynųjų pinigų, pateikia banko kortelę į POS terminalą arba įdeda banko kortelę į bankomatą ir įveda savo PIN kodą.
• 3. POS terminalas arba bankomatas autorizuoja kortelę.
• 4. Bankomatas nurašo operacijos sumą nuo banko kortelės ir išduoda kortelės turėtojui kvitą (kurį jis, kaip taisyklė, privalo pasirašyti); kortelės turėtojas gauna prekes, paslaugas ar grynuosius pinigus; banko kortelė grąžinama savininkui.
• 5. POS perduoda juos priimančiam bankui, kurie yra dokumentinis atsiskaitymų pagrindas.
• 6. Įsigyjantis bankas atsiskaito su POS už pateiktus lapelius, visą jų sumą įskaitydamas į POS sąskaitą.
• 7. Priimantis bankas perduoda apdorojimo centrui informaciją apie atliktus mokėjimus banko kortelėmis.
• 8. Apdorojimo centras apdoroja per dieną gautą informaciją, sugeneruoja galutinius duomenis tarpusavio atsiskaitymams ir atneša juos visiems atsiskaitymų dalyviams.
• 9. Mokėjimo dalyviai grąžina tarpusavio įsipareigojimus, atsiradusius atliekant operacijas banko kortelėmis.
• 10. Išduodantis bankas nurašo operacijos sumą nuo kortelės turėtojo specialios banko sąskaitos, atsižvelgdamas į komisinius.

Bankų išduodamos banko plastikinės kortelės yra patogi atsiskaitymo negrynaisiais pinigais forma. Tokie skaičiavimai teritorijoje Rusijos Federacija yra reglamentuojami Nuostatų Centrinis bankas Rusijos Federacijos 1998 m. balandžio 9 d. „Dėl kredito įstaigų banko kortelių išdavimo ir atsiskaitymo už jomis atliktas operacijas tvarkos“ Rusijos Federacijos centrinio banko 1998 m. balandžio 9 d. reglamentas Nr. 23-P Banko kortelių išdavimo ir atsiskaitymų už jomis atliktas operacijas tvarkos reglamentas“ // „Rusijos banko biuletenis“, N 23, 98-04-15.

Kredito organizacija turi teisę leisti kitų kredito organizacijų – emitentų – banko korteles ir emitentų – užsienio juridinių asmenų mokėjimo korteles, kurios nėra užsienio bankai(toliau – mokėjimo kortelių platinimas).

Lėšų teikimo už atsiskaitymus už operacijas mokėjimo (debeto) kortelėmis, kredito kortelėmis specialiosios sąlygos, suteiktų lėšų grąžinimo tvarka, lėšų suteikimo ir grąžinimo dokumentinio patvirtinimo, taip pat kaupimo ir mokėjimo tvarka. palūkanos už nurodytas lėšas gali būti nustatomos susitarus su klientu.

Teikiant kredito įstaiga lėšos klientams už atsiskaitymus už operacijas, atliktas kreditinėmis kortelėmis, atliekamos įskaitant nurodytas lėšas į jų banko sąskaitas arba nenaudojant kliento banko sąskaitos, jei taip yra paskolos sutartis teikiant lėšas Rusijos Federacijos valiuta rezidentams asmenims.

Dokumentinis paskolos suteikimo nenaudojant kliento banko sąskaitos įrodymas yra kredito įstaigos gautas mokėjimų registras, jeigu paskolos sutartyje nenumatyta kitaip. Įsipareigojimus grąžinti suteiktas lėšas ir mokėti už jas palūkanas klientai vykdo negrynaisiais pinigais, nurašydami arba pervesdami nurodytas lėšas ir palūkanas už jas iš klientų banko sąskaitų, atidarytų juos išduodančioje kredito įstaigoje ar kitoje kredito įstaigoje. organizacijoje, taip pat grynaisiais per kasą, bankomatus - klientai - fiziniai asmenys.

Rusijos Federacijos teritorijoje kredito organizacijos (toliau – kredito organizacijos – pirkėjai) atsiskaito su prekybos (paslaugų) organizacijomis už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo korteles ir (ar) išduoda grynuosius pinigus. grynaisiais pinigais mokėjimo kortelių turėtojams, kurie nėra šių kredito įstaigų klientai (toliau – priėmimas).

Kredito įstaiga turi teisę vienu metu išduoti banko korteles, įsigyti mokėjimo korteles ir platinti mokėjimo korteles. Banko kortelių išdavimą, mokėjimo kortelių priėmimą, taip pat mokėjimo kortelių platinimą vykdo kredito įstaigos pagal vidaus banko taisykles, kurias kredito įstaiga parengė pagal Rusijos Federacijos teisės aktus, įskaitant šias taisykles. , kitas reglamentas Rusijos bankas ir atsiskaitymų dalyvių taisyklės, kuriose nurodytos jų teisės, pareigos ir atsiskaitymų tarp jų tvarka.

Kredito įstaigų, išduodančių ar įsigyjančių banko korteles, skaičius yra 718;

Išduodančių kredito įstaigų skaičius - 674;

Kredito įstaigų-įgyjančiųjų skaičius – 642.

Atliekant operacijas naudojant mokėjimo kortelė kredito įstaiga privalo identifikuoti savo turėtoją pagal 7 straipsnio 1 dalį Federalinis įstatymas„Dėl kovos su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu“ Rusijos banko 2004 m. rugpjūčio 19 d. reglamente N 262-P „Dėl kredito įstaigų atliekamo klientų ir naudos gavėjų nustatymo“ nustatyta tvarka. siekiant kovoti su nusikalstamu būdu gautų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu“, įregistruota Rusijos Federacijos teisingumo ministerijoje 2004 m. rugsėjo 6 d. Nr. 6005.

Operacijos vienoje kliento sąskaitoje gali būti atliekamos naudojant kelias mokėjimo (debeto) korteles, išduodančios kredito įstaigos klientui (kliento įgaliotam asmeniui) išduotas kredito korteles.

Operacijos gali būti atliekamos keliose kliento sąskaitose naudojant vieną mokėjimo (debeto) kortelę arba ją išduodančios kredito įstaigos klientui (kliento įgaliotam asmeniui) išduotą kredito kortelę.

Klientas – asmuo, naudodamas banko kortelę, atlieka šias operacijas: Banko kortelių išdavimo ir operacijų, atliekamų naudojant mokėjimo korteles, nuostatai, patvirtinti Rusijos Federacijos centrinio banko 2004 m. gruodžio 24 d. Nr. 266-P ( su pakeitimais, padarytais Rusijos Federacijos centrinio banko direktyva, 2006 m. rugsėjo 21 d. Nr. 1725-U)

Grynųjų pinigų gavimas Rusijos Federacijos valiuta arba užsienio valiuta Rusijos Federacijos teritorijoje;

Grynųjų pinigų gavimas užsienio valiuta už Rusijos Federacijos teritorijos ribų;

Mokėjimas už prekes (darbus, paslaugas, intelektinės veiklos rezultatus) Rusijos Federacijos valiuta Rusijos Federacijos teritorijoje, taip pat užsienio valiuta už Rusijos Federacijos teritorijos ribų;

Kiti sandoriai Rusijos Federacijos valiuta, kuriems Rusijos Federacijos teisės aktai nenustato draudimo (ribojimo) juos vykdyti;

Kitos operacijos užsienio valiuta pagal Rusijos Federacijos valiutos teisės aktų reikalavimus.

Klientas - fizinis asmuo, naudodamas mokėjimo (debeto) korteles, kredito korteles, gali atlikti šiame punkte nurodytas operacijas banko sąskaitose, atidarytose Rusijos Federacijos valiuta ir (arba) banko sąskaitose, atidarytose užsienio valiuta.

Kredito organizacijos, išduodamos mokėjimo (debeto) korteles, kredito korteles, banko sąskaitos sutartyje ar paskolos sutartyje gali numatyti sąlygą klientui atlikti operacijas naudojant kortelės duomenis, kurių suma viršija:

Lėšų likutis kliento banko sąskaitoje tuo atveju, jei sąskaitos kredito sutartyje nenumatytos overdrafto suteikimo sąlygos;

Overdrafto limitas;

Paskolos sutartyje nurodytas kredito limitas.

Atsiskaitymai už minėtas operacijas gali būti vykdomi suteikiant klientui paskolą banko sąskaitos sutartyje arba paskolos sutartyje nustatyta tvarka ir sąlygomis. Atliekant operaciją mokėjimo kortele, surašomi dokumentai už ant lapo ir (arba) viduje elektronine forma(toliau – operacijų naudojant mokėjimo kortelę dokumentas). Dokumentas apie operacijas naudojant mokėjimo kortelę yra pagrindas atsiskaityti už nurodytas operacijas ir (ar) yra jų įvykdymo patvirtinimas.

Panagrinėkime banko kortelės gavimo ir operacijų su ja atlikimo tvarką.

Norėdamas tapti banko kortelės savininku, juridinis ar fizinis asmuo turi atsidaryti specialią banko sąskaitą kortelę išdavusiame banke, sudarydamas atitinkamą banko sąskaitos sutartį (atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų sutartį), banko indėlio sutartį, paskolą ar kita sutartis, numatanti operacijas naudojant banko sąskaitas. Tokiu atveju išduodantis bankas išduoda banko kortelę savininkui, kuris gauna teisę ja naudotis, pati kortelė lieka banko nuosavybe.

Kiekvienoje kortelėje turi būti išdavusio banko pavadinimas ir logotipas, leidžiantis ją unikaliai identifikuoti. Be to, kiekvienai kortelei priskiriamas PIN kodas – asmens identifikavimo numeris, suteikiantis kortelės turėtojui galimybę aptarnauti bankomatuose ar POS.

Mokėjimų plastikinėmis kortelėmis tvarka gali būti pateikta diagramos pavidalu (žr. 1 pav.).

Ryžiai. 1

1. Kortelės turėtojas atidaro specialią sąskaitą kortelę išdavusiame banke; Išduodantis bankas kortelės turėtojui išduoda banko kortelę.

2. Kortelės turėtojas, norėdamas gauti prekę, paslaugą ar grynųjų pinigų, pateikia banko kortelę į POS terminalą arba įdeda banko kortelę į bankomatą ir įveda savo PIN kodą.

3. POS terminalas arba bankomatas autorizuoja kortelę.

4. Bankomatas nurašo operacijos sumą nuo banko kortelės ir išduoda kortelės turėtojui kvitą (kurį jis, kaip taisyklė, privalo pasirašyti); kortelės turėtojas gauna prekes, paslaugas ar grynuosius pinigus; banko kortelė grąžinama savininkui.

5. POS perduoda juos priimančiam bankui, kurie yra dokumentinis atsiskaitymų pagrindas.

6. Įsigyjantis bankas atsiskaito su POS už pateiktus lapelius, visą jų sumą įskaitydamas į POS sąskaitą.

7. Priimantis bankas perduoda apdorojimo centrui informaciją apie atliktus mokėjimus banko kortelėmis.

8. Apdorojimo centras apdoroja per dieną gautą informaciją, sugeneruoja galutinius duomenis tarpusavio atsiskaitymams ir atneša juos visiems atsiskaitymų dalyviams.

9. Mokėjimo dalyviai grąžina tarpusavio įsipareigojimus, atsiradusius atliekant operacijas banko kortelėmis.

10. Kortelę išdavęs bankas nurašo operacijos sumą nuo kortelės turėtojo specialios banko sąskaitos, atsižvelgdamas į komisinius.

Priklausomai nuo mokėjimo technologijos, kortelės skirstomos į slip ir lustines korteles. Ant kortelės yra magnetinė juostelė, kurioje yra informacija apie perkant kortelę banke atidarytos kortelės sąskaitos duomenis. Prekių ir paslaugų pardavėjas, atsiskaitydamas už pirkinį specialiu terminalu, nuskaito šią informaciją iš kortelės ir atlieka autorizavimą, tai yra specialia ryšio linija prisijungia prie presavimo centro, kuriame pateikiama informacija apie prekės būseną. išsaugoma kliento kortelės sąskaita, ir išsiaiškina, ar klientas gali sumokėti už pirkinį. Informacija apie pirkinį įrašoma į piršto atspaudą iš kortelės, kuris persiunčiamas į mokėjimo centrą ar banką. Slidinėjimo kortelėje yra kliento nurodymas pervesti pinigus už pirkinį iš specialios kortelės sąskaitos į pardavėjo sąskaitą.

Intelektualioji kortelė turi įmontuotą mikroprocesoriaus lustą. Banke iš specialios kliento kortelės sąskaitos į lustinės kortelės atmintį nurašoma tam tikra suma, ko pasekoje lustinė kortelė tampa tarsi elektroninė piniginė. Pirkdamas kortelės turėtojas, mokėdamas, įdeda ją į specialų kasos terminalą su skaitytuvu ir įveda savo asmeninį slaptažodį (pin kodą). Prekybininkas naudodamas skaitytuvą patikrina kortelės autentiškumą, o vėliau nurašo kortelę (nuskaito reikiamą sumą) ir kredituoja prie banko prijungtą kasos terminalą (įskaito nuo kortelės nurašytą sumą). Jei kortelės turėtojas neturi pakankamai sumų kortelės atmintyje, jis gali kreiptis į banko padalinį, įtrauktą į kortelę. šią sistemą mokėjimo kortelės, pridėkite savo „ internetinė piniginė» trūkstama suma negrynaisiais pinigais.

Priklausomai nuo to, kam kortelės bus parduodamos, tai gali būti Pinigai, kreditas, bankai. Vadovėlis / Red. E.F. Žukova. - M.: UNITI, 2003:

Individualus (savas), kai viena kortelės sąskaita atitinka vieną kortelę;

Šeima, kai tos pačios šeimos nariai – kelių kortelių savininkai – naudojasi viena kortelės sąskaita;

Verslo – juridiniams asmenims, paskyrus patikėtinį ar kelis patikėtinius, kurie sąskaitą tvarkys asmeninio limito ribose arba be jo su viena ar keliomis kortelėmis.

Atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugas klientams atliekant operacijas naudojant jiems išduotas banko korteles gali teikti tik ta kredito įstaiga, kurios logotipas ir (ar) pavadinimas yra šių kortelių priekinėje pusėje. Kitų kredito įstaigų logotipų buvimas neleidžiamas.

Kreditas įmonės kortelė yra banko kortelė, leidžianti jos turėtojui, juridinio asmens įgaliotam, atlikti operacijas emitento suteiktos kredito linijos dydžiu ir neviršijant emitento nustatyto išlaidų limito pagal sutarties su klientu sąlygas. , pagal leidžiamų sandorių sąrašą.

Norėdama gauti įmonės banko kortelę, organizacija turi atsidaryti sąskaitą ją išdavusiame banke ir sudaryti sutartį, kurioje būtų numatyti atsiskaitymai sąskaitoje naudojant banko kortelę.

Populiariausios tarp plastikinių kortelių vartotojų Rusijos Federacijoje yra tarptautinės plastikinės kortelės. ViSa kortelės(40 %) ir Europay (25 %), kurie visame pasaulyje priimtini daugiau nei 120 šalių (žr. 2 pav.).

atsiskaitymas plastikine kortele

Visi mokėjimai už Rusijos Federacijos teritorijoje atliktas operacijas banko kortelėmis atliekami tik Rusijos Federacijos valiuta - rubliais, remiantis banko ir sandorio šalies (fizinio ar juridinio asmens) sudaryta sutartimi. Išimtis yra atsiskaitymai užsienio valiuta, numatyti galiojančiuose Rusijos teisės aktuose. Banko kortelėje turi būti nurodytas išdavėjo pavadinimas ir logotipas, kuris ją vienareikšmiškai identifikuoja.

Pastaraisiais metais komercinių bankų išleistos banko kortelės tapo veiksmingos ir labai daug žadanti forma atsiskaitymų negrynaisiais pinigais įgyvendinimas. Šie mūsų šalyje atlikti skaičiavimai yra pagrįsti Rusijos Federacijos centrinio banko 2004 m. gruodžio 24 d. nuostatais Nr. 266-G1 „Dėl mokėjimo kortelių išdavimo ir su jomis atliekamų operacijų“.

Remiantis šia nuostata, Rusijos Federacijos teritorijoje kredito organizacijos išduoda banko korteles, kurios yra mokėjimo kortelių rūšis kaip negrynųjų pinigų mokėjimo priemonė, skirta fiziniams asmenims, įskaitant įgaliotus juridinius asmenis, atlikti operacijas su turimomis lėšomis. emitentas, vadovaudamasis Rusijos Federacijos teisės aktais ir susitarimu su emitentu. Kredito įstaiga turi teisę išduoti šių tipų banko korteles: mokėjimo korteles, kredito korteles ir išankstinio mokėjimo korteles. Mokėjimo kortelė skirta ją turėtojo atlikti operacijoms ją išduodančios kredito įstaigos nustatytos lėšų sumos (išlaidų limito) ribose, už kurias atsiskaitoma kliento lėšų, esančių jo banko sąskaitoje, sąskaita, arba paskolą, kurią išduodanti kredito įstaiga suteikia klientui pagal banko sąskaitos sutartį, jei banko sąskaitoje nepakanka arba jų nėra (overdraftas).

Komerciniai bankai atliekant operacijas su banko kortelės vykdo įvairaus pobūdžio veiklą, iš kurių pagrindinė yra išdavimas ir įsigijimas. Bankų išdavimo veikla – tai banko (plastikinių) kortelių išdavimas savo klientams, taip pat visų operacijų, atliekamų naudojant banko korteles, duomenų bazės tvarkymas.

Bankų įsigijimo veikla apima atsiskaitymus su prekybos ir paslaugų įmonėmis už įvairias operacijas, kurios atliekamos naudojant banko korteles.

Šiuo metu ekonominėje praktikoje naudojama labai daug įvairių banko kortelių. Jie gali būti klasifikuojami pagal skirtingus parametrus, įskaitant informacijos apdorojimo būdą: su magnetine juostele arba mikroprocesoriumi.

Banko kortelėse su magnetine juostele koduota forma įrašoma kortelės turėtojui ir komerciniam bankui reikalinga informacija: turėtojo asmens duomenys, kortelės numeris (PIN kodas) ir kiti duomenys. Pažymėtina, kad tokios banko kortelės yra privalomas įvairių mokėjimo sistemų elementas.

Pastaruoju metu įvairiuose skaičiavimuose plačiai paplito daugiafunkcinės lustinės kortelės, kuriose yra kompiuterio lustas. Naudojant intelektualiąją kortelę, padidėja naudojimosi banko kortelėmis saugumo lygis. Nauja techninė plėtra yra „elektroninės piniginės“, tai yra plastikinės kortelės su įmontuota kompiuterine programa, leidžiančia saugoti elektroninius pinigus, taip pat internetu atsiskaityti negrynaisiais pinigais.

Atsiskaitymo negrynaisiais pinigais praktikoje naudojamos kredito ir debeto banko kortelės.

Kreditas (kreditas) žemėlapį leidžia jo turėtojui atlikti operacijas neviršijant išdavėjo nustatytos kredito linijos ir jo nustatyto išlaidų limito atsiskaitymams už prekes ir paslaugas arba grynųjų pinigų gavimui.

Debetas (atsiskaitymas) žemėlapį leidžia jos savininkui išleisti lėšas iš šios kortelės sąskaitos, bet ir neviršijant limitų kredito limitas, nustato emitentas, sumokėti už prekes ir paslaugas arba gauti grynųjų pinigų.

Visi mokėjimai banko kortele galimi tik turint specialią sąskaitą komercinis bankas. Atlikdamas mokėjimus banko kortele, bankas pagal elektroninis įrašas pateikia sąskaitą kortelės turėtojui, pagal debeto kortele- nurašo reikiamą sumą nuo einamosios sąskaitos, pagal kreditine kortele- kredituoja kortelės turėtoją. Pastaraisiais metais intensyviai plėtojami mokėjimai banko kortelėmis internete.

Banko kortelės tapo perspektyvia ir vis labiau paplitusia mokėjimo forma, leidžiančia individualiam kortelės turėtojui atlikti operacijas juridinio asmens sąskaitoje. Šios kortelės vadinamos įmonių banko kortelės. Paprastai tokios kortelės turėtojas yra įmonės administracijos darbuotojas, įgaliotas atlikti operacijas įmonės sąskaitoje, tačiau neviršijant tam tikros lėšų ribos pagal sutartį su banku ir pagal leistinų lėšų sąrašą. operacijos. Praktikoje yra atsiskaitymo įmonių banko kortelės ir kredito įmonių banko kortelės.