Finansinės organizacijos išduoda vartojimo paskolas grynaisiais, kurių palūkanos nuo 9,9% iki 23% per metus. Manoma, kad maža palūkanų norma yra nuo 9,9% iki 11% – paskolos permokų suma tokiu atveju bus minimali. Tačiau ne visų kategorijų skolininkai gali tikėtis tokios paskolos patvirtinimo.

Mažų palūkanų paskolos sąlygos

Norėdamas gauti paskolą su minimaliomis palūkanomis, skolininkas privalo turėti:

1. Teigiama kredito istorija;
2. 2-NDFL pažyma, patvirtinanti stabilias mėnesines pajamas per pastaruosius 6 mėnesius;
3. Darbo patirtis – tiek paskutinėje vietoje, tiek apskritai.

Svarbų vaidmenį paskolos su minimalia palūkanų norma patvirtinimo procese atliks:

• Užstato prieinamumas – užstatas arba garantas;
• Draudimo registracija. Atmetus jį, rodiklis padidės 1-2 procentiniais punktais;
• Papildomų dokumentų pateikimas kreipiantis dėl paskolos;
• Galimybė turėti atlyginimo kortelę kredito įstaigoje, išduodančioje paskolas.

Kaip gauti paskolą už mažą palūkanų normą

Norėdami kreiptis dėl paskolos produkto su palankia palūkanų norma, turite:

1. Iš pateikto sąrašo pasirinkite banką kreditorių. Pirmenybė teikiama finansų įstaigai, per kurią tvarkomas darbo užmokestis;
2. Užpildykite prašymą banko svetainėje. Rekomenduojama nurodyti kuo išsamesnę informaciją: mėnesinių pajamų dydį, apsunkinimų buvimą, kontaktinę informaciją;
3. Apsilankykite banko skyriuje, kad pateiktumėte visus dokumentus ir pasirašytumėte paskolos sutartį.

Kaip grąžinama paskola su mažomis palūkanomis?

Paskola grąžinama mėnesinėmis anuiteto įmokomis, pervedant lėšas į paskolos gavėjo kredito sąskaitą. Pagrindiniai paskyros papildymo būdai:

• Negrynieji banko pavedimai iš debeto sąskaitos;
• Negrynųjų pinigų pervedimas iš kito banko kortelės;
• Grynųjų pinigų papildymas per bankomatus;
• Grynaisiais per banko kasas bet kuriame skolintojo padalinyje.

Ieškant vartojimo paskolų su mažomis palūkanomis, svarbu nepamiršti ir būsimo finansinio partnerio reputacijos. Paprastai bendravimas su banku pagal paskolos sutartį trunka ilgiau nei vienerius metus, o jūs galite padaryti šį bendravimą nuspėjamu ir patogiu.

Rinkdamiesi, kur gauti paskolą su mažomis palūkanomis, atkreipkite dėmesį į patikimus bankus. Ir jau tarp jų galite palyginti palūkanų normas ir kitus paskolos parametrus. Šiandien dauguma bankų siūlo klientams skaičiuoti paskolos parametrus internetu naudodamiesi skaičiuokle.

Pasirinkę rimtą banką su palankia paskola už mažą palūkanų normą, galite užpildyti paraišką. Pavyzdžiui, „Alfa-Bank“ tai galima padaryti internetu. Kai jūsų paraiška bus patvirtinta, jums tereikia pasiimti pinigus banko skyriuje.

Skolinimo Alfa-Bank privalumai

Tai patikimas bankas, turintis rimtą reputaciją vidaus rinkoje. Čia galite pasirinkti pasiūlymus pagal savo poreikius geromis sąlygomis: iki 5 milijonų rublių laikotarpiui iki 5 metų geriausiu tarifu (nepriklausomai nuo draudimo).

Paskolos gavėjas turi būti tik Rusijos Federacijos pilietis, ne jaunesnis nei 21 metų, nuolat registruotas regione, kuriame veikia bankas, ir turėti ne trumpesnę kaip 3 mėnesių nepertraukiamo darbo patirtį. Reguliarios pajamos atskaičius mokesčius turi būti ne mažesnės kaip 10 000 rublių per mėnesį.

Pats paraiškų teikimo procesas užtrunka minimaliai: internetinės paraiškos pildymas – 5 minutės, atsakymo iš banko gavimas – 2 minutės. Gautą paskolą grąžinti galima patogiais Jūsų pasirinktais būdais – banko ir partnerių bankomatuose bei interneto banke ir mobiliojoje programėlėje.

Jei nėra problemų dėl oficialios algos, pajamų lygio ir KI, galite kreiptis dėl grynųjų pinigų bet kuriame banke. Geriau eikite į tą, kurios paskolų palūkanos yra mažiausios, kad nepermokėtumėte. Minimalus tarifas paprastai yra prieinamas tik ribotam patikimų skolininkų, darbo užmokesčio klientų ir paskolų ratui. Tačiau mes sudarėme 10 bankų, kurių palūkanos yra žemiausios, apžvalgą.

Norėdami būti garantuoti, kad gausite mažiausią palūkanų normą, pirmiausia susisiekite su banku, kuriame gausite mokėjimą. Jei sąlygos ten nėra per malonios, eikite į vieną iš žemiau pateiktų sąrašų. Daugiau patarimų, kaip sumažinti palūkanų normą, skaitykite straipsnio pabaigoje.

Bankai už paskolas už mažiausią palūkanų normą

2020 m. sausio mėn

Šiuo metu HomeCredit siūlo minimalią palūkanų normą. „Sovcombank“ yra šiek tiek didesnis, bet jie vykdo akciją “ Viskas yra žemiau 0!“- bankas grąžina anksčiau sumokėtas paskolos palūkanas, jei išdavėte ir naudojate jų „Halva“ kortelę. Visiems kitiems taikomi žemiausi tarifai nuo 9% iki 10%, tačiau ne visi juos siūlo.

ATB, Vostochny, Otkritie, Promsvyazbank ir MKB kiekvienas išduoda tik po 1 dokumentą be pajamų pažymų ir garantų. Su sugadintu CI galite susisiekti su Renaissance ir Vostochny, jie yra lojalūs probleminiams skolininkams, o su geru galite susisiekti su bet kuria iš aukščiau pateiktų lentelių. Neturėdami oficialaus darbo kreipkitės į Vostochny, MKB arba Otkritie.

Išsamesnę kiekvieno iš šių paskolų pasiūlymų apžvalgą skaitykite toliau.

Būsto paskola – pelningiausia ir per 1 min

• Suma: nuo 10 000 iki 1 000 000 rublių;
• Trukmė: 1-5 metai;
• Įvertinimas: Nuo 7,9%;
• Amžius: 22-64 metai;
• Dokumentai: 2 asmens tapatybę patvirtinantys dokumentai, galima prašyti pažymos apie pajamas.

Kartais jie gali paprašyti antrojo dokumento, patvirtinančio jūsų tapatybę. Galite pasiimti vairuotojo pažymėjimą, sveikatos draudimą ar SNILS, kuriuos tikrai turi visi. Jei kyla abejonių dėl paskolos gavėjo, prašoma ir pažymos apie pajamas. Tačiau dirbant su didele patirtimi ir dideliu atlyginimu tai nėra būtina.

Momentinis sprendimas per 1 minutę – galite gauti grynųjų.

Paskolos terminas yra 1 metų kartotinis ir gali būti taikomas nuo 22 iki 64 metų amžiaus. Net skolina, tokiu atveju nepamirškite atsinešti pensijos pažymėjimą. Dėl vėlavimų, blogos istorijos ir oficialaus darbo trūkumo greičiausiai sulauksite atsisakymo.

Sovcombank – galite tai padaryti net nemokamai

• Suma: iki 100 000 rublių;
• Trukmė: 1 metai;
• Įkainis: nuo 8,9%;
• Amžius: 20-85 metai;
• Dokumentai: pasas, 2 papildomas + 2 gyventojų pajamų mokestis.

Ji siūlo mažą 8,9% palūkanų normą savo paskoloms, tačiau išleidžia tik nedidelę sumą iki 100 000 rublių ir tik 12 mėnesių. Jei turite pakankamai, galite kreiptis, svarbiausia, kad anksčiau nebūtų vėlavimų ar didelių skolų.

Norite ne tik gauti vartojimo paskolą maža 8,9% metine palūkanų norma, bet ir pasinaudoti ja nemokamai? Be to, „Sovcombank“ prašykite nemokamos įmokos kortelės „“, sumokėkite su ja parduotuvėse ir bankas jums kas mėnesį grąžins paskolos palūkanas.

Prašymas gali būti svarstomas iki 5 dienų, todėl jei reikia skubiai, kreipkitės į kitas organizacijas.

ATB - mažas tarifas su 1 mėnesio patirtimi

• Suma: Iki 700 000;
• Trukmė: 1-5 metai;
• Įvertinimas: Nuo 9%;
• Amžius: 23-65 metai;

ATB turi mažiausias palūkanas už greitąją grynųjų pinigų paskolą, kurią galima išduoti tik su pasu Maskvoje, Sibire, Tolimuosiuose Rytuose ir už jos ribų. Kainos nuo 9% per metus. O paprasti reikalavimai patirčiai – nuo ​​1 mėn. Jie išduoda, čia jau reikalavimai - nuo 6 mėnesių po registracijos.

Patvirtinimas per 1 dieną, galite gauti šiandien, jei turite laiko išsiųsti į banką prieš pietus. Pinigų išdavimas bet kokiems poreikiams, pajamų įrodymo nereikia.

Gazprombank - skolininkams, turintiems gerą KI

• Suma: iki 3 000 000;
• Trukmė: Iki 7 metų;
• Įvertinimas: Nuo 9,8%;
• Amžius: 20-70 metų;
• Dokumentai: pasas, 2 jūsų pasirinkimas + pajamų įrodymas.

Pateikite paraišką tik tuo atveju, jei turite gerą KI ir oficialų darbą, turite bent šešių mėnesių patirtį paskutinėje darbovietėje ir iš viso ne mažiau kaip 1 metus. Tačiau mažiausią 9,8% procentą jie pasirengę pasiūlyti ne tik atlyginimą gaunantiems klientams, bet ir visiems patikimiems, sąlygas atitinkantiems skolininkams.

Būtina patvirtinti pajamas, galite naudoti ne tik 2 gyventojų pajamų mokestį, bet ir pagal banko formą. Jei pageidaujate, galite grąžinti anksčiau laiko be baudų ar palūkanų. Palūkanos bus perskaičiuojamos pagal faktinį skolintų lėšų naudojimo laikotarpį.

Rosbank - pelningos paskolos ir refinansavimas

• Suma: Nuo 50 000 iki 2 000 000;
• Trukmė: 1-5 metai;
• Įvertinimas: Nuo 9,9%;
• Amžius: 24-65 metai;
• Dokumentai: pasas + 2 gyventojų pajamų mokestis arba pažyma banko forma.

„Rosbank“ galite ne tik gauti gerą palūkanų normą už naują, bet ir gauti tą patį mažą 9,9% metinį tarifą. Tiesa, palankiausios sąlygos suteikiamos tik tiems, kurie atlyginimą gauna šio banko kortelėje arba dirba vienoje iš jo partnerių įmonių (sąrašo ieškokite oficialioje svetainėje). Likusiam jis tradiciškai skaičiuojamas individualiai – priklauso nuo kredito istorijos, pateiktų dokumentų, stažo ir patvirtintų pajamų lygio.

Jei tingite gauti pažymą, tuomet savo pajamas galite patvirtinti per Valstybės tarnybų svetainę. Jei prašote daugiau nei 400 000 rublių, jums taip pat reikės darbdavio patvirtintos darbo įrašo kopijos.

Atidarymas – nedidelės palūkanos už 1 dokumentą

• Suma: Nuo 50 000 iki 5 000 000;
• Terminas: Nuo 1 iki 5 metų;
• Įkainis: Nuo 8,5%;
• Amžius: 21-68 metai;
• Dokumentai: Rusijos Federacijos pasas (kartais 2-NDFL, darbo ir papildomų dokumentų kopija).

„Otkrytie“ pasiruošusi skolinti pagal vieną dokumentą, neversdama rinkti krūvos papildomų popierių ir gaišti laiko pildant pažymas. Tačiau tuo pačiu metu minimalus 8,5% tarifas yra prieinamas visiems, kurie anksčiau gerai įrodė save šiame ar kituose bankuose ir yra pasirengę išduoti 2-NDFL ir atsinešti papildomų dokumentų.

Rekomenduojame su savimi pasiimti užsienio pasą, jei jame yra paskutinių 12 mėnesių antspaudai, taip pat automobilio ar buto popierius, jei jie priklauso. Tokiu atveju paskolos dažniausiai yra prieinamos net ir tuo atveju, jei neturite pačios aiškiausios KI.

TLK – registracija tik pasu

• Suma: Nuo 750 000 iki 5 000 000;
• Trukmė: 1-5 metai;
• Įvertinimas: Nuo 9,9%;
• Amžius: nuo 18 metų;
• Dokumentai: tik Rusijos pasas.

Mūsų mėgstamiausias MKB yra beveik be rūpesčių visų kategorijų skolininkų bankas, kuris registracijos metu prašo tik paso, bet tuo pačiu siūlo labai mažą procentą – 9,9% per metus. Vienas iš nedaugelio yra pasirengęs skolinti pinigus iš karto nuo pilnametystės.

Sprendimas dėl prašymo priimamas greičiau nei per 1 valandą. Anketą užpildote ryte, o po pietų galite ateiti ir atsiimti pinigus. Išdavimas prašymo pateikimo dieną.

Yra kredito atostogos – pirmus 3 mėnesius galite mokėti sumažintas įmokas, jei jums sunku grąžinti dideles sumas. Jie tai daro, bet jei tai padarysite, norma automatiškai didėja.

Vostochny - problema net ir su bloga istorija

• Suma: iki 3 000 000;
• Trukmė: Iki 20 metų;
• Įvertinimas: Nuo 9,9%;
• Amžius: 24-65 metai;
• Dokumentai: išduoti pagal pasą.

Ištikimiausias pažeistam KI tarp Rusijos bankų. Pritaria net tiems, kurie praeityje turėjo didelių skolų ir įsiskolinimų. Jei tik dabartinių nebūtų. Tiesa, probleminiams skolininkams niekas neduos 15 milijonų, tačiau jie išduos paskolą iki 500 000 rublių be pažymų naudodami vos 1 dokumentą.

Idealus variantas tiems, kuriems šiandien reikia grynųjų, su mažomis palūkanomis ir tik su pasu.

Promsvyazbank - patikimų įmonių darbuotojams

• Suma: Nuo 100 000 iki 3 000 000;
• Terminas: Nuo 1 iki 12 metų;
• Norma: nuo 9,9% iki 14,9%;
• Amžius: 21-70 metų;
• Dokumentai: Rusijos pasas.

„Promsvyazbank“ net maksimalus tarifas yra mažesnis nei tas, kurį siūlo kitos bendrovės. Jei jums tinka net 14,9% per metus, galite drąsiai kreiptis. Tiesa, paskolos čia tvirtinamos tik banko partnerių įmonių darbuotojams, sąrašą galima rasti svetainėje arba pasitikrinti telefonu. Likusiųjų atsisakoma. Bet jei atsitiks, kad būsite vienas iš tų laimingųjų, jie neprašys jūsų nieko, išskyrus jūsų pasą.

Net jei nerandate įmonių sąrašo, galite pateikti paraišką ir bandyti gauti patvirtinimą.

Renesansas – neatsisakant problemiškiems skolininkams

• Suma: iki 700 000;
• Trukmė: 2-5 metai;
• Kaina: nuo 9,9%;
• Amžius: 24-70 metų;
• Dokumentai: pasas + antras papildomas pasirinkimas.

„Renaissance“ – dar viena įmonė, kuri, kaip ir „Orient Express Bank“, noriai bendradarbiauja su probleminiais klientais. Jie skolina pensininkams, individualiems verslininkams ir kitoms gyventojų kategorijoms, kurioms sunku patvirtinti savo pajamas.

Formoje nurodykite prašomą sumą – šiuo atveju registracija be pažymų tik su rusišku pasu.

Nepamirškite į biurą atsinešti jokių papildomų dokumentų – poliso, TIN, licencijos ar SNILS. Reikalavimai darbo stažui - nuo 3 mėnesių, o atlyginimas - nuo 12 000 Maskvos ir Maskvos srityje bei nuo 8 000 kituose regionuose.

4 sąlygos gauti mažiausią palūkanų normą

Ir pabaigai kelios sąlygos garantuotam pelningos paskolos gavimui. Jei juos sutiksite, galite susisiekti su bet kuriuo jums patinkančiu banku. Jie jūsų neatsisakys ir pateiks gerą individualų pasiūlymą.

1. Gera kredito istorija. Čia nėra komentarų. Jei praeityje jau turėjote keletą paskolų, kurias reguliariai grąžinote ir skolą grąžinote laiku, jei naudojote kreditines korteles ir nepraleidote privalomų mokėjimų, tada didelė tikimybė, kad neturėsite problemų su mokėjimais. ateitis. Tokius klientus bet kuris skolintojas patvirtina 100% be atsisakymo. Su pažeistu CI viskas akivaizdu – buvo problemų, gali būti ir vėl. Tačiau neturint istorijos, kai kuriems žmonėms kyla klausimų. Kaip yra, kad aš neturėjau jokių įsiskolinimų, nes niekada neėmiau paskolų? Mūsų atsakymas yra toks, kad naudojant gryną KI bankai tiesiog nežino, ko iš jūsų tikėtis. Štai kodėl jie atsisako.
2. Ilgametė patirtis ir didelis baltas atlyginimas. Taip pat gana banalu. Kreditoriams reikalingi patikimi skolininkai, o mokiausi iš jų yra tie, kurie jau keletą metų dirba tą patį darbą ir kopė karjeros laiptais, uždirba dideles pajamas. Čia yra paradoksas: paskolos lengviausiai suteikiamos tiems, kurie jau turi pinigų. O mažiausias procentas siūlomas tiems, kurie gali mokėti didesnę mėnesinę įmoką nepakenkdami įprastam pragyvenimo lygiui.
3. Nuosavas automobilis ar butas. Kitas kliento mokumo patvirtinimas yra tam tikro reikšmingo turto buvimas. Idealu būtų nekilnojamasis turtas, namas, sklypas ar butas, bet tinka ir automobilis, jei jis ne senesnis nei 10 metų. Taigi, eidami į biurą pasirašyti sutarties, pasiimkite išrašą iš Vieningo valstybinio registro butui arba nuosavybės teise automobiliui. Gaukite mažesnį tarifą.
4. Idealus amžius nuo 25 iki 40 metų. Kredito organizacijos mokiausiu laiko 25-40 metų amžių, nes čia žmonės jau įgijo patirties, padarė karjerą, pasiekė aukštą atlyginimą, tačiau atleidimai ir išėjimas į pensiją dar toli. Jie yra tie, kurie labiausiai nori gauti paskolas. Tačiau sunkiausia pasiskolinti grynųjų yra studentams, 18–21 metų asmenims ir vyresniems nei 65 metų pensininkams.

6 patarimai, kaip gauti paskolą už mažiausią palūkanų normą

1. Susisiekite su savo banku. Pirmas ir svarbiausias patarimas – pradėkite nuo prašymo išsiuntimo į banką, kurio kortelėje gausite atlyginimą. Tokiu atveju bankai dažnai yra pasirengę pasiūlyti mažiausią palūkanų normą, didesnę sumą ir ilgesnį terminą. Kai kuriose organizacijose minimalūs tarifai paprastai taikomi tik atlyginimą gaunantiems klientams. Jei jums nepatinka jūsų banko sąlygos, eikite į ten, kur turite atvirą indėlį arba naudojamą kredito / debeto kortelę.
2. Nepatingėkite patikrinti savo pajamų. Nepaisant to, kad beveik pusė mūsų apžvalgos įmonių yra pasirengusios išduoti tik 1 dokumentą be sertifikatų, nepatingėkite surašyti būtent šį sertifikatą ir jį patvirtinti darbdavys. Jei turite kitų pajamų šaltinių, pavyzdžiui, verslą, dividendus už akcijas ir obligacijas, nuomojamą butą ar dar ką nors, pabandykite gauti dokumentus, galinčius patvirtinti šias pajamas.
3. Išsiųskite paraišką keliems bankams. Ar norite palyginti, kokias individualias sąlygas jums pasiūlys skirtingi bankai? Pateikite keletą paraiškų. Čia svarbiausia nepersistengti; daugelis vienu metu pateiktų prašymų gali tapti atsisakymo priežastimi, o tai neigiamai veikia KI. Užteks 2-3 paraiškų pelningiausiems bankams.
4. Pasiūlykite užstatą. Ar reikia dar mažesnio procento, ir dar be pažymų? Naudokite paskolas su garantija. Galite kreiptis dėl nedidelio ir gauti grynųjų 7–8% per metus tik naudodami savo pasą. Turtas ir (arba) automobilis turi būti jūsų nuosavybė. O paskolą teks grąžinti be priekaištų, jei nenorite prarasti užstato (o dažniausiai išduoda ne daugiau kaip 60%-70% jos vertės).
5. Refinansuoti senas paskolas. Nebūtina imti naujo, jei galima paprasčiausiai paimti anksčiau paimtą dideliu tarifu – iš bet kurio iš tų, kurie dabar siūlo iki 10% per metus. O jei reikia grynųjų, po restruktūrizavimo galite palikti tą pačią mėnesinę įmoką ir tą patį terminą, bet į rankas gauti papildomą sumą „tikrųjų“ pinigų. Kaip premiją gausite vieną išmoką, o ne 2-3 skirtingomis jums nelabai patogiomis datomis.
6. Paimkite didesnį dokumentų rinkinį. Bankas prašo tik rusiško paso ir 2 gyventojų pajamų mokesčio? Su savimi turėkite keletą papildomų dokumentų. Tai padidins jūsų patvirtinimo tikimybę ir leis tikėtis mažesnio procento. Geriausia su savimi pasiimti dokumentus apie nuosavybės teisę į bet kokį nekilnojamąjį turtą ar automobilį. Užsienio dokumentas su kelionės lapeliais už praėjusius metus taip pat yra geras jūsų finansinio mokumo patvirtinimas.

Vartojimo paskolas su maža palūkanų norma Maskvoje 2020 m. galima gauti tiek dideliuose federaliniuose tinkluose, tiek mažuose bankuose. Žemi tarifai nustatomi pagal įprastas programas ir dažnai turi tam tikrus apribojimus. Kaip lojalumo programų dalį dažnai nurodo sezoninius pasiūlymus, kad pritrauktumėte naujų klientų.

Paskolų su mažomis palūkanomis sąlygos Maskvoje

Paskola su mažomis palūkanomis Maskvoje suteikia galimybę tapti reikiamos sumos savininku be pažymų ar papildomų dokumentų. Analizuojant paskolos gavėjo pateiktus duomenis, atsižvelgiama į tai:

• bendravimo su kitomis finansų įstaigomis patirtis;
• potencialaus kliento amžius;
• įsiskolinimų už ankstesnes paskolas buvimas;
• patirties buvimas.

Jei tenkinamos visos Maskvos banko sąlygos, galite pasikliauti mažiausiomis palūkanų normomis. Naudingi pasiūlymai su grynųjų pinigų išėmimu taip pat gali būti taikomi tam tikroms kategorijoms:

• pensininkai;
• tarnautojai;
• jaunimas;
• daugiavaikės šeimos.

Esant mažoms palūkanų normoms Maskvoje, jos dažnai išduodamos vienerių metų ar ilgesniam laikotarpiui. Tikslus laikotarpis priklauso nuo kliento pageidavimo.

Kaip gauti paskolą už mažą palūkanų normą Maskvoje?

Mūsų svetainėje rasite paskolą su mažomis palūkanomis Maskvoje. Naudokite filtrus pasiūlymams rūšiuoti pagal nurodytus kriterijus. Belieka išsiųsti internetinę paraišką pasirinktam. Stenkitės jį užpildyti kuo tiksliau, kad būtų garantuotas teigiamas sprendimas.

Visų pirma, bet kurios kredito įstaigos paskolos pasiūlymo patrauklumą vertiname pagal palūkanų normą. Bankai tai puikiai žino ir mus vilioja dar vienu metinių palūkanų sumažinimu. Iš tiesų norma yra svarbiausias bet kokios paskolos parametras, turintis įtakos jos kainai (galutinei permokai), tačiau tai toli gražu ne vienintelis dalykas, apie kurį mes išsamiai kalbėjome. Šioje apžvalgoje sužinosite daugiau apie tai, kas tai yra, apie jo veisles ir kaip galite tai paveikti.

Palūkanų norma. Kas tai yra?

Palūkanų norma – tai suma, išreikšta procentais nuo suteiktos paskolos sumos, kurią paskolos gavėjas moka už naudojimąsi pasiskolintais pinigais per tam tikrą laiko intervalą (dieną, savaitę, mėnesį, metus ir kt.).

Dažniausiai susiduriame su metinėmis palūkanomis, tai yra permokos suma už paskolos naudojimo metus, tačiau dažnai galime susidurti su kasdiene. Pavyzdžiui, bet kuri mikrofinansų organizacija nurodo kasdienes paskolos palūkanas. Bet iš esmės paskolos palūkanų norma (toliau – PV) yra metinės PV sinonimas.

Kad būtų smagu, išbandykite nedidelį eksperimentą. Atsidarykite bet kurią paskolos skaičiuoklę (juos lengva rasti per bet kurią paieškos sistemą: Yandex arba Google) ir apskaičiuokite mokėjimo grafiką šiais paskolos parametrais: suma - 100 000 rublių; terminas – 1 metai (12 mėn.); paskolos palūkanos – 10%; mokėjimo tipas - anuitetas Dėl to gausite 5 499 rublių permoką. Atkreipkite dėmesį, kad ši suma yra ne kaip 10% iš 100 tūkstančių (tai yra 10 tūkstančių rublių), bet daug mažesnė. Kodėl?

Tai paprasta. Faktas yra tas, kad mokėjimo grafikas yra skirtas mėnesinėms paskolos įmokoms (apie jų rūšis pakalbėsime šiek tiek vėliau). Po kito grąžinimo skolos (paskolos korpuso) suma mažinama mėnesinės įmokos dydžiu, po to skaičiuojamos palūkanos nuo skolos likučio, kuris kas mėnesį tampa mažesnis. Dėl šios priežasties bendra permoka bus mažesnė nei nurodyta.

Bet sumokėjus visą sumą vieną kartą, tektų sumokėti 110 tūkst. Beje, nepaisant to, kad bankai yra pelningesni su antruoju, vienkartinio grąžinimo variantu, bet kokia paskola grąžinama dalimis ir dažniausiai kas mėnesį. Tai daroma ne tik dėl kliento patogumo. Bankai turi matyti, kaip laiku paskolos gavėjas vykdo sutartyje numatytus įsipareigojimus, o nesumokėjus – laiku imtis priemonių.

Kokie veiksniai turi įtakos paskolos palūkanų normai?

Yra daug veiksnių, turinčių įtakos paskolos palūkanų dydžiui. Tačiau svarbiausias iš jų yra Rusijos Federacijos centrinio banko vadinamojo bazinio kurso dydis. Rašymo metu jis yra nustatytas 9%, tačiau jo vertė gali keistis kas ketvirtį ar net mėnesį arba gali likti nepakitusi. Viskas priklauso nuo ekonominės padėties šalyje.

Rusijos Federacijos centrinio banko bazinė palūkanų norma mums sako, kad nei vienas banko pasiūlymas su mažesne metine palūkanų norma negali būti realybė. O jei matote bankų pasiūlymus su mažesniais įkainiais, tai tikriausiai finansų įstaiga į tokius produktus įtraukė ir daugybę kitų, kurie realiai mokamų palūkanų sumą priveda iki vidutinės rinkos lygio.

Kadangi bankas išduoda paskolas tik iš skolintų lėšų, metinių palūkanų dydį įtakoja:

• dabartinės infliacijos vertė;
• tarpbankinio skolinimo norma (bankai gali skolintis iš savo verslo kolegų);
• palūkanų mokėjimo indėlininkams išlaidas.

Palūkanų normų rūšys

Atsižvelgiant į įvairius kintamus veiksnius ir nustatymo metodą, išskiriami keli tarifų tipai:

1. Pataisyta. Sutartimi nustatytas pastovus paskolos palūkanų dydis, kuris laikui bėgant nekinta ir nepriklauso nuo ekonominės situacijos bei kitų kriterijų.

2. Plaukiojantis. Periodiškai peržiūrimas dėl bazinio kurso, infliacijos lygio pokyčių ir kitų šalies ekonomikos įvykių.

3. Dekursyvinis. Palūkanos surenkamos kaip vienkartinė suma kartu su pagrindine skola paskolos termino pabaigoje. Tai yra, vartojimo skolinimo atveju naudojama tokia metinė palūkanų norma.

4. Antisipatyvus (arba preliminarus). Čia situacija yra visiškai priešinga ankstesnei nuomonei. Visos palūkanos skaičiuojamos paskolos išdavimo metu, o jų dydis apskaičiuojamas pagal bendrą skolos sumą.

5. Srovės. Konkrečią dieną fiksuotas kursas, galiojantis tik tą dieną išduotoms paskoloms. Per dieną, savaitę, mėnesį bus taikomos visiškai kitos metinės palūkanos.

6. Pirmyn. Jis taip pat yra nustatytas tam tikra data, tačiau galioja visoms prievolėms, kurios buvo įformintos po jo nustatymo. Šis kursas galioja iki naujos jo vertės fiksavimo dienos.

7. Reguliuojamas ir nereguliuojamas. Priklauso nuo vyriausybinių įstaigų (ypač Centrinio banko) įtakos metinės palūkanų normos dydžiui. Nereguliuojami tipai dažniau yra komerciniuose bankuose.

8. Aukcionas. Tai yra paskolos sutarčių, kurios buvo paskelbtos konkurso būdu prekybos platformoje, įkainiai. Vadinasi, aukciono procedūros turėjo tiesioginės įtakos jų vertei.

9. Bankininkystė. Tiesioginiams skolininkams (įmonėms ir fiziniams asmenims) išduodamų paskolų metinė palūkanų norma. Nustato tiesiogiai finansų įstaiga.

10. Vardinis. Remiantis dabartine banko įstaigos turto analize, neatsižvelgiant į rinkos procesus. Pagal šį rodiklį skaičiuojami tarifai kiekvienam palūkanų laikotarpiui.

11. Tikras. Nominali norma, pakoreguota pagal kainų svyravimus.

Paskolos su mažomis palūkanomis laimikis arba kaip sužinoti tikrąją metinę palūkanų normą

Jau sakėme, kad nei viena bankų išduota paskola negali kainuoti pigiau nei pritraukti banko ištekliai. Kas dirbs nuostolingai? Tikrai ne bankas! Pinigai iš tikrųjų yra ta pati prekė, už kurios naudojimą reikia mokėti.

Reklamose ir vykstančiose akcijose visada bus kalbama apie minimalią galimą paskolos palūkanų normą, kuri egzistuoja banke, nes pirmas dalykas, kurį finansų įstaiga turi padaryti – pritraukti klientą. Ir tik tada galėsite jį išlaikyti ir parduoti savo produktus. Todėl kreipdamiesi dėl paskolos „12% per metus“, greičiausiai sužinosite, kad šis tarifas taikomas lengvatinėms kategorijoms (klientams, gaunantiems atlyginimą, pensininkams ir kt.), o dažniausiai – trumpalaikėms paskolų rūšims (aukštyn). iki metų) – dažniausiai vadinamieji turi minimalius tarifus (saviems).

Jūsų poreikiams ir galimybėms bankas taip pat turės „labai palankų“ pasiūlymą, kurio metinė palūkanų norma, tarkime, „nuo 19 proc.“. Neskubėkite susitarti, pastudijuokite konkurentų pasiūlymus.

Kitas reklamos triukas – maskavimas. Dažnai bankas bando „paslėpti“ realią paskolos palūkanų normą tarp daugybės papildomų paslaugų ir susijusių mokesčių. Dėl to klientui bus nurodytas minimalus metinis procentas, tačiau apie likusius „priemokas“ jis sužinos vėliau. Kaip sakoma, bus staigmena.

Kai kalbame apie realią palūkanų normą, turime omenyje vadinamąją efektyviąją palūkanų normą (nors nuo 2008 m. ji taip nebevadina), kuri atspindi (TPC). Pagal įstatymą PSC turi būti nurodytas stambiu šriftu juodu rėmeliu paskolos sutarties pirmojo puslapio viršuje, dešinėje. Tai apima visas paimtos paskolos aptarnavimo išlaidas, o iš tikrųjų tai yra paskolos kaina. Būtent pagal šį parametrą reikia palyginti skirtingų bankų pasiūlymus. Beje, PSC būtinai nurodomas METINIO kurso forma.

Ir dar vienas niuansas - bet kuriame sakinyje ieškokite žodžio „metinis“. Dažnai galite pamatyti skelbimą, kad finansų įstaiga siūlo paskolas „tik“ 2%, tačiau šalia jo mažomis raidėmis bus parašyta „per dieną“. Dėl to tokia paskola kasmet kainuos mažiausiai 730 proc. Ir tai yra tikras apiplėšimas, kurio pavadinimas yra supaprastintas - lupikavimas.

Skaitykite apie tai, kuri paskola yra pelningiausia.

Permokos apskaičiavimas

Suma, kurią galiausiai reikės sumokėti bankui, taip pat priklauso nuo mokėjimo už ją rūšies – ji gali būti diferencijuota arba anuitetinė.

Taikant diferencijuotą grąžinimo schemą, paskolos kūnas yra padalintas į lygias dalis, atsižvelgiant į numatomą mokėjimų skaičių (tai galima rasti mokėjimų grafike). Prie kiekvienos lygios dalies pridedamos nuo skolos likučio sukauptos palūkanos, kurios bus maksimalios per pirmą įmoką ir minimalios per paskutinį mokėjimą. Taigi mokėjimo suma kas mėnesį mažės.

Anuiteto schemoje visos išmokos padalijamos po lygiai. Palūkanos taip pat skaičiuojamos nuo skolos likučio, tačiau grąžinamos paskolos kūno dalis pirmuosiuose įmokose bus minimali – pagrindinė įmokos dalis bus paskolos palūkanos. Taigi, pirmiausia sumokėsite palūkanas, o tada – pagrindinę skolą.

Apie kiekvienos grąžinimo schemos privalumus ir trūkumus galite perskaityti, tarkime, kad bankai daugiausia naudoja anuiteto schemą.

Mėnesinėms įmokoms apskaičiuoti naudojamos šios formulės (ypač besidomintiems):

Visą permoką galite pamatyti bankų sudarytame mokėjimų grafike kaip neatskiriamą paskolos sutarties dalį arba apskaičiuoti paskolos skaičiuoklėje banko svetainėje ar kitame interneto šaltinyje.

Kaip sumažinti paskolos palūkanas?

Kad ir kokia būtų metinė paskolos palūkanų norma, visada yra galimybė ją sumažinti. Norėdami tai padaryti, turite atitikti visus banko reikalavimus dėl amžiaus, darbo patirties ir pajamų, taip pat būti pasirengę pateikti papildomus dokumentus. Jei gaunate atlyginimą iš atlyginimo kortelės, tuomet turite visas galimybes gauti paskolą lengvatinėmis sąlygomis, tas pats galioja ir nuolatiniams banko klientams bei indėlininkams, nors nerekomenduojama imti paskolas iš tos pačios finansų įstaigos, kurioje turite. užstatas (bankui praradus licenciją, užstatas jums nebus grąžintas, kol negrąžinsite paskolos).

Taip pat galite pasinaudoti laiduotojo „paslaugomis“ arba imti paskolą su užstatu.

Universalus patarimas: jei norite, kad bankai visada su jumis elgtųsi lojaliai, tai nuo pat „kreditinio gyvenimo“ pradžios būkite drausmingas skolininkas, laiku vykdantis sutartinius įsipareigojimus ir neleiskite pablogėti savo kredito istorijai. Sugadinti jį lengva, bet sunkiau sutvarkyti.