Ministri ng Edukasyon at Agham ng Russian Federation

Rostov State Construction University

Institute para sa Pagsasanay at Muling Pagsasanay ng mga Espesyalista

Pagsusulit

"Deposito portfolio ng isang komersyal na bangko"

Natupad Art. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Sinuri ni Rev.

Elagina N.V.

Rostov-on-Don

Panimula

Mga komersyal na bangko sa merkado mahahalagang papel maaaring kumilos bilang mga tagapagbigay ng mga mahalagang papel, mga tagapamagitan sa mga transaksyon sa mga mahalagang papel at magsagawa ng mga transaksyon sa mga mahalagang papel sa kanilang sariling ngalan upang makatanggap ng kita.

Ang mga seguridad na inisyu ng mga komersyal na bangko ay maaaring nahahati sa dalawang pangunahing grupo:

1. Mga pagbabahagi at mga bono;

2. Mga tseke, ipon at karagdagang mga sertipiko.

Ang pangunahing bahagi ng mga mapagkukunan ng mga bangko ay nabuo sa pamamagitan ng mga hiniram na pondo, na sumasakop hanggang sa 90% ng kabuuang pangangailangan para sa mga pondo para sa mga aktibong operasyon ng BANKING. Ang isang komersyal na bangko ay may kakayahang makaakit ng mga pondo mula sa mga negosyo, organisasyon, institusyon, indibidwal at iba pang mga bangko sa anyo ng mga deposito (deposito) at magbukas ng naaangkop na mga account.

Ang kontribusyon (deposito) ay pera (sa cash at non-cash form, sa national o dayuhang pera) inilipat sa bangko ng kanilang may-ari para sa imbakan sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Mga operasyong nauugnay sa pang-akit ng mga pondo sa deposito. Tinatawag silang deposito. Para sa mga bangko, ang mga deposito ang pangunahing uri ng mga ito mga passive na operasyon at, samakatuwid, ang pangunahing mapagkukunan para sa pagsasagawa ng aktibo mga pagpapatakbo ng kredito.

Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ang pangunahing dokumento na kumokontrol sa mga komersyal na bangko ang proseso ng pag-akit ng pansamantalang libreng pondo ng mga negosyo, organisasyon at populasyon sa mga bank account sa iba't ibang uri ng mga deposito (deposito) ay ang patakaran sa deposito ng bangko. Ito ay isang dokumento na binuo ng bawat bangko nang nakapag-iisa batay sa estratehikong plano ng bangko, pagsusuri ng istraktura, kondisyon at dinamika ng mapagkukunang base ng bangko at batay sa mga prospect para sa pag-unlad nito. Bilang karagdagan, ang mga naturang dokumento ay ginagamit na tumutukoy sa mga pangunahing direksyon at kundisyon para sa paglalagay ng mga naaakit na pondo, tulad ng Patakaran sa Kredito ng Bangko at Patakaran sa Pamumuhunan ng Bangko.

Ang patakaran sa pagdeposito ay dapat una sa lahat matugunan ang mga sumusunod na kinakailangan:

- kakayahang pang-ekonomiya;

- pagiging mapagkumpitensya;

- panloob na pagbabago.

Ang pag-uuri ng mga paksa at bagay ng patakaran sa deposito ng bangko ay ibinubuod sa Figure 1.

Figure 1 - Komposisyon ng mga paksa at bagay ng patakaran sa deposito ng bangko

Ang mga sumusunod na lugar ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay maaaring makilala:

pagsusuri ng merkado ng deposito;

pagkilala sa mga target na merkado upang mabawasan ang panganib sa deposito;

pagliit ng mga gastos sa proseso ng pagtataas ng mga pondo;

pag-optimize ng pamamahala ng portfolio ng deposito at pautang;

pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko at pagtaas ng katatagan nito.

Ang mga espesyal na departamento ng bangko ay direktang kasangkot sa pag-akit ng mga deposito sa iba't ibang anyo: ang departamento ng mga deposito ng mga mamamayan, ang departamento ng mga seguridad (nag-isyu ng sariling mga bill, deposito at mga sertipiko ng pagtitipid), ang departamento ng kredito o ang departamento ng mga ari-arian at pananagutan (mga deposito ng mga legal na entity) at iba pang mga departamento alinsunod sa panloob na istruktura ng organisasyon ng bawat bangko.

Upang maisagawa ang mga praktikal na aktibidad upang makalikom ng mga pondo, ang mga bangko ay bumuo ng mga Regulasyon sa mga operasyon ng deposito (deposito (hiwalay para sa mga deposito). mga indibidwal at sa mga deposito ng mga legal na entity), na nagtatakda ng:

Mga tuntunin at kundisyon para sa pagtanggap ng mga deposito (mga deposito);

Legal na katayuan ng mga paksa ng mga relasyong kontraktwal;

Ang pamamaraan para sa pagtatapos ng isang kasunduan sa deposito sa bangko;

Mga paraan ng pagtanggap at pag-isyu ng deposito (deposito);

Ang listahan ng dokumentasyong kinakailangan para sa pagbubukas at paggamit ng deposito (deposito), at ang mga kinakailangan para sa kanila;

Ang mga karapatan ng mga depositor at ang obligasyon ng bangko;

Mga paraan ng accrual at pagbabayad ng interes sa mga deposito (deposito).

Ang dami ng mga pondo na naaakit ng bangko sa mga deposito (deposito) ay nakasalalay sa estado ng supply at demand para sa mga mapagkukunan ng pera, ang kakulangan o labis ng mga pondo mula sa bangko, ang estado ng merkado ng deposito.

Ang antas ng mga rate ng interes sa mga deposito (deposito) ay itinakda ng bawat komersyal na bangko nang nakapag-iisa na may pagtuon sa rate ng refinancing ng Bank of Russia at ang estado ng merkado ng pera, pati na rin batay sa mga probisyon ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito. Una sa lahat, ang antas ng rate ng interes sa mga operasyon ng deposito (deposito) ng mga bangko ay depende sa uri ng mga deposito (deposito). Bilang isang patakaran, sa mga demand na deposito, na nailalarawan sa kawalang-tatag ng balanse, mataas na kadaliang kumilos at kadaliang kumilos, ang mga minimum na rate ng interes ay itinakda.

Kapag nagtatakda ng rate ng interes sa mga deposito sa oras (mga deposito), ang kadahilanan sa pagtukoy ay ang panahon kung saan inilalagay ang mga pondo: mas mahaba ang panahon, mas mataas ang rate ng interes. Ang isang pantay na mahalagang kadahilanan ay ang halaga ng deposito, at, samakatuwid, mas malaki ang halaga ng deposito at mas matagal na panahon pag-iimbak nito, mas mataas ang rate ng interes dito, bilang panuntunan. Ang isang mahalagang punto ay ang dalas ng pagbabayad ng kita sa mga deposito (mga deposito). Ang rate ng interes sa deposito ay inversely na nauugnay sa dalas ng pagbabayad ng kita, i.e. mas madalas na ginagawa ang mga ito, mas mataas ang antas ng rate ng interes sa deposito (deposito) na itinakda ng bangko.

Ang pagbabayad ng interes sa isang deposito (deposito) ay maaaring gawin:

minsan sa isang buwan;

isang beses sa isang quarter;

sa pagtatapos ng kontrata.

Upang pasiglahin ang pag-akit ng mga pondo ng customer sa mga time account sa bangko, ang mga kondisyon ng mga deposito (deposito) ay maaaring magbigay para sa capitalization ng interes. Posible kung ang bangko ay gumagamit ng compound interest technique sa pagkalkula ng kita.

Bilang karagdagan sa isang nababaluktot na patakaran sa rate ng interes upang makaakit ng mga pondo, ang mga bangko ay dapat magbigay sa mga depositor ng mga garantiya para sa pagiging maaasahan ng paglalagay ng mga pondo sa mga deposito. Upang maprotektahan ang mga mamumuhunan at depositor at mabigyan sila ng mga garantiya ng kompensasyon ng mga pondo sa kaganapan ng kanilang pagkabangkarote, ang mga bangko ay dapat lumikha ng mga espesyal na pondo ng seguro sa deposito sa parehong sentral at desentralisado.

Kasama ng deposit insurance, mahalaga para sa mga depositor na magkaroon ng access sa impormasyon tungkol sa mga aktibidad ng mga komersyal na bangko at ang mga garantiyang maibibigay nila. Kapag nagpapasya sa paglalagay ng magagamit na mga pondo na magagamit sa kanya, ang bawat pinagkakautangan ay dapat sapat na alam tungkol sa pinansiyal na kalagayan bangko upang masuri ang panganib ng mga pamumuhunan sa hinaharap. Kaugnay nito, ang napakahalagang tulong sa mga depositor at mamumuhunan ay maaaring ibigay sa pamamagitan ng mga pagtatasa ng rating ng mga aktibidad ng mga bangko ng mga espesyal na ahensya at kawanihan.

Kasabay nito, dapat tandaan na ang mga bangko ay dapat ding magbigay ng komprehensibong impormasyon tungkol sa kanilang sarili (sa halaga ng awtorisadong kapital, equity, mga tagapagtatag, mga prospect ng pag-unlad, mga resulta ng pagganap, atbp.) sa kanilang mga pinagkakautangan at depositor. Ito ay totoo lalo na para sa mga indibidwal na pumipili ng mga bangko na magdeposito ng kanilang mga pondo.

Dapat pansinin na hindi ang buong halaga ng mga pondo na naaakit ng bangko mula sa mga customer nito ay maaaring kumilos bilang mga mapagkukunan para sa mga aktibong operasyon nito. Bahagi ng mga pondong nalikom sa halagang itinatag ng Lupon ng mga Direktor ng Bank of Russia ay napapailalim sa mandatoryong deposito sa isang hiwalay na account sa Bank of Russia. Ang Bank of Russia ay bumubuo ng isang ipinag-uutos na pondo ng reserba para sa kredito sistema ng pagbabangko estado. Maaari itong magamit upang magbigay ng tulong sa kredito sa mga komersyal na bangko ng Bank of Russia sa iba't ibang paraan, para sa mga pakikipag-ayos sa mga depositor at nagpapautang kung sakaling mabangkarote ang isang institusyon ng kredito.

Pagbabago ng mga pamantayan kinakailangang reserba, naiimpluwensyahan ng Bank of Russia ang patakaran sa kredito ng mga komersyal na bangko, at, nang naaayon, ang estado ng suplay ng pera sa sirkulasyon.

Ang mga kinakailangang ratio ng reserba ay itinakda ng Bank of Russia para sa isang tiyak na tagal ng panahon at maaaring suriin nang pana-panahon, ngunit hindi sila maaaring lumampas sa 20% ng mga pananagutan ng isang institusyon ng kredito.

Pag-uuri ng mga deposito ng mga komersyal na bangko

Mga pagpapatakbo ng deposito (deposito).komersyalbanga- ito ay mga operasyon upang makaakit ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa mga deposito para sa isang tiyak na panahon, o on demand, kasama. balanse ng mga pondo sa mga account ng settlement ng mga kliyente para sa kanilang paggamit bilang mga mapagkukunan ng kredito at sa mga aktibidad sa pamumuhunan.

Kontribusyon (deposito) - ito ay mga pondo (sa cash at non-cash form, sa pambansa o dayuhang pera) na inilipat sa bangko ng kanilang may-ari para sa imbakan sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Ang pagsusuri sa pagtatasa ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay nagsasangkot ng pagsusuri sa mga sumusunod na lugar:

Pagsusuri portfolio ng deposito bangko sa pamamagitan ng likas na katangian ng mga operasyon (kasama ang mga kliyente, katapat na bangko, mga mahalagang papel);

Pagsusuri ng portfolio ng deposito ng bangko ayon sa mga tuntunin ng atraksyon;

Pagsusuri ng katatagan ng portfolio ng deposito ng bangko;

Sa loob ng bawat direksyon, ang iba't ibang aspeto ng pagsusuri ay ipinahiwatig, ang mga tagapagpahiwatig para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito mula sa pananaw ng pagkakaiba-iba, katatagan, at halaga ay binuo.

Susunod, ang isang pagtatasa ay ginawa ng kasapatan ng mga mapagkukunan ng deposito na naaakit komersyal na bangko» - ang aktwal na dami ng mga naaakit na deposito ay tinatantya at ang kontrol sa katuparan ng mga nakaplanong tagapagpahiwatig para sa mga pagpapatakbo ng deposito ay isinasagawa.

Ang panimulang punto sa pagtukoy ng sapat na mapagkukunan ng deposito para sa darating na panahon (isang taon, anim na buwan, isang buwan) ay ang pangangailangan para sa mga pautang at iba pang mga produkto ng pagbabangko. Ang mas malaki ang pangangailangan para sa mga mapagkukunan ng kredito, ang mas aktibong bangko pagpapalawak ng resource base nito.

Ang kondisyon para sa pagkamit ng mahusay na paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay ang pagpapanatili ng pagkatubig sa isang antas na katanggap-tanggap sa bangko, gamit ang buong hanay ng mga mapagkukunan ng deposito at pagkamit ng isang mataas na antas ng kakayahang kumita (kita sa mga namuhunan na mapagkukunan ng deposito).

Ang pagtatasa ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay maaaring gawin gamit ang isang bilang ng mga pamantayan na nagpapakilala sa pagiging epektibo ng patakaran sa pagdeposito ng bangko sa kabuuan.

1. margin ng interes. Ang net interest margin ay kinakalkula gamit ang sumusunod na formula:

ay ang average na halaga ng mga kita na asset.

Ang tagapagpahiwatig ng margin ng interes ay nagpapakita ng pagkakaiba sa pagitan ng natanggap at binabayarang interes at may direktang epekto sa kakayahang kumita ng bangko. Ang halaga, pagsusuri ng mga pagbabago sa tagapagpahiwatig na ito ay mahalaga para sa paggawa ng sapat na mga desisyon sa pamamahala.

2. Net SPREAD.

kung saan - interes sa mga pautang na natanggap ng bangko kapag naglalagay ng mga pondo;

– interes na binabayaran sa mga may-ari ng mga pondo sa mga deposito account;

– halaga ng inilagay na mga pautang para sa panahon;

– ang halaga ng mga naaakit na deposito para sa panahon.

Ang Net Spread at Interest Margin ay ilan sa pinakamahalagang tagapagpahiwatig para sa pagsusuri ng kakayahang kumita ng isang komersyal na bangko.

Tulad ng makikita mula sa mga formula, ang pagkalkula ng mga tagapagpahiwatig ay may kasamang interes ng deposito, na gumaganap ng mahalagang papel sa pagbuo ng isang patakaran sa pagdeposito. Ang pagsusuri ng interes ng bangko ay binibigyan ng espesyal na pansin, dahil ang interes ang pangunahing pinagmumulan ng kita ng pagpapatakbo ng bangko (natanggap na interes) at ang pangunahing pinagmumulan ng mga gastos sa pagpapatakbo ng bangko (binabayaran ang interes).

3. Ang antas ng paghupa ng idineposito na ruble. Ang antas ng pag-aayos ng mga pondo na natanggap sa mga deposito ay iminungkahi na matukoy ng pormula:

kung saan - ang antas ng pag-aayos ng mga pondo sa mga deposito sa porsyento;

- ang balanse ng deposito sa katapusan ng taon;

- ang balanse ng deposito sa simula ng taon;

- mga resibo sa mga deposito.

Kung mas mataas ang antas ng pag-aayos ng deposito, mas mabuti para sa bangko. Ang paglaki ng numerical value ng indicator na ito ay nagpapahiwatig ng labis ng pag-agos ng mga deposito sa kanilang pag-agos, at ang zero na halaga ay nagpapahiwatig ng invariability ng mga deposito.

4. Average na panahon ng pag-iimbak ng mga pondo. Average na pagkalkula ng buhay ng istante Pera maaaring isagawa ayon sa sumusunod na pormula:

saan ang average na oras ng imbakan sa mga araw;

- average na balanse ng mga deposito;

- turnover sa pagpapalabas ng mga deposito;

ay ang bilang ng mga araw sa panahon.

Ang tagapagpahiwatig na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang masuri ang posibilidad ng paggamit ng mga magagamit na pondo bilang isang mapagkukunan para sa pagpapahiram ng kaukulang termino.

5. Average na halaga ng mga naaakit na mapagkukunan.

nasaan ang coefficient average na gastos naaakit na mga mapagkukunan;

- ang kabuuang halaga ng pag-akit ng mga mapagkukunan;

– ang average na laki nakakaakit ng mga mapagkukunan para sa panahon.

Ang koepisyent ay nagbibigay-daan sa iyo upang tantyahin ang average na halaga ng pag-akit ng mga mapagkukunan. Ang pinakamahal sa mga tuntunin ng halaga ng atraksyon ay ang mga pautang ng Central Bank ng Russian Federation at mga mapagkukunan ng interbank credit (13-15% bawat taon), at ang hindi bababa sa mura ay mga demand na deposito, kung saan 1% ang binabayaran sa karaniwan.

6. Kahusayan sa paggamit ng mga naaakit na mapagkukunan.

nasaan ang koepisyent ng kahusayan sa paggamit ng mga naaakit na mapagkukunan;

- ang halaga ng pag-akit ng mga mapagkukunan.

Ang koepisyent ay nagpapakita kung magkano ang kita ng isang yunit ng mga gastos na natamo.

Ang pangwakas na konklusyon tungkol sa pagiging epektibo ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito at pagkuha ng isang komprehensibong larawan ng pagiging epektibo ng patakaran sa deposito ay maaaring gawin sa pamamagitan ng pagkalkula ng mga tagapagpahiwatig na ito para sa ilang mga petsa ng pag-uulat o sa pamamagitan ng paghahambing ng nakuha na mga halaga sa mga katulad na tagapagpahiwatig ng iba pang mga komersyal na bangko .

Ang pamantayan sa itaas para sa pagsusuri ng pagiging epektibo ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay pangkalahatan, ngunit ang bawat bangko ay may karapatan na independiyenteng pumili ng pinaka-angkop na pamantayan para sa sarili nito, depende sa saklaw ng mga aktibidad nito, laki, gastos ng mga operasyon at serbisyo na ginagawa nito. .

Ang naakit na mga pondo ng deposito ng bangko ay kumakatawan sa "kliyente" na base ng bangko sa mga tuntunin ng pagbuo ng base ng deposito nito. Dapat pansinin na sa kasanayan sa pagsusuri ng Russia pagbabangko walang mga pamamaraan para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito ng isang bangko tulad nito. Ang mga bangko ay maaaring nakapag-iisa na bumuo ng mga panloob na pamamaraan para sa pagsusuri ng kanilang portfolio ng deposito, na isinasaalang-alang ang mga detalye ng kanilang mga aktibidad at ang mga katangian ng kanilang mga operasyon, na umiiral. mga alituntunin Bangko ng Russia.

Ang mga pangunahing lugar ng pagsusuri ng portfolio ng deposito ng bangko ay maaaring kinakatawan bilang mga sumusunod:

1) pagpapasiya at pagsusuri ng kabuuang halaga ng portfolio ng mga pondo ng deposito, paghahanap ng bahagi nito sa portfolio ng mga pondo, pagtatasa ng dynamics para sa nasuri na panahon.

Ang paglago sa bahagi ng mga mapagkukunan na naaakit mula sa mga customer, sa pangkalahatan, ay nag-aambag sa paglago ng kakayahang kumita ng mga operasyon sa pagbabangko; kung ang pagbawas nito ay naobserbahan, ito ay maaaring magpahiwatig ng hindi makatwirang mataas na gastos ng bangko para sa paglilingkod sa iba pang mga mapagkukunan ng mga pondo ng portfolio.

2) pagpapangkat at kasunod na pagsusuri ng istraktura ng portfolio ng mga pondo ng deposito.

Ang pagsusuri ng portfolio ng mga pondo ng deposito ay isinasagawa ng mga grupo na nagpapakilala sa mga pangunahing mapagkukunan ng pag-akit ng mga mapagkukunan ng bangko (kadalasan ang analyst ay nakapag-iisa na tinutukoy ang mga grupo ng pagsusuri). Ang mga pangkat na ito ay maaaring mabuo sa dalawang pangunahing direksyon:

• - sa pamamagitan ng kapanahunan ng mga pamumuhunan (mga term na deposito na may breakdown ayon sa kapanahunan at demand na deposito);
• - sa pamamagitan ng mga paksa ng atraksyon o mga kategorya ng mga namumuhunan (naiiba sa anyo ng pagmamay-ari at larangan ng aktibidad).

Bilang karagdagan, ang portfolio ng mga pondo ng deposito ay maaaring pagsama-samahin ayon sa:

• - mga kondisyon para sa paggawa ng isang deposito;
• - mga tuntunin ng pag-withdraw ng deposito;
• - ang halaga ng mga rate ng interes;
• - mga paraan ng pagkalkula ng interes na ginamit;
• - mga pagkakataong makatanggap ng mga benepisyo para sa mga aktibong operasyon ng bangko, atbp.

Posible lamang na bumuo ng gayong mga pagpapangkat kung ang bangko ay may mahusay na gumaganang sistema ng analytical na impormasyon.

Ang higit na nagpapahiwatig sa pagsusuri ng lahat ng anyo ng pag-uulat sa bangko ay ang pagsusuri ng mga grupo ng portfolio ng mga pondo ng deposito na nabuo batay sa mga account sa balanse ng una at pangalawang order ayon sa f. No. 101 (ito ay totoo lalo na para sa malayuang pagsusuri).

Ang ganitong pagsusuri ay ginagawang posible upang matukoy ang mga tampok ng patakaran sa pagdeposito ng bangko at upang matukoy sa pangkalahatan ang mga tinatayang termino para sa paglalagay ng mga mapagkukunan ng bangko. Ayon sa datos, makikita na ang demand deposit noong 2010 ay tumaas ng 4% kumpara noong 2009, ang mga term deposit (na may term na 30 araw) ay hindi in demand sa mga depositor sa bangko, at ang pinakasikat ay ang deposito na may termino. ng 90-180 araw at mula 1 hanggang 3 taon, dahil noong 2010 sila ay tumaas kumpara sa 2009 ng 18 at 32%, ang pinaka-hindi kumikitang mga deposito noong 2010 para sa bangko ay ang mga nagdala ng mas kaunting kita, ibig sabihin, isang deposito para sa isang panahon ng 30-90 araw.

Bilang karagdagan, upang mabuo ang pangwakas na konklusyon sa pagsusuri ng mga deposito ayon sa kapanahunan, ipinapayong kalkulahin ang mga sumusunod na tagapagpahiwatig:

Ang koepisyent ng pagkamadalian ng istraktura ng mga deposito (d sa D):

d sa D \u003d Ds / D

kung saan Ds - dami mga term deposit; Ang D ay ang kabuuang dami ng mga deposito.

Mula noong 01.01.2009 98%

Mula noong 01.01.2010 98%

Ang koepisyent ng kapanahunan ng istraktura ng mga deposito ay nagpapakilala sa antas ng katatagan at katatagan ng base ng mapagkukunan para sa mga panahong ito.

Sa pangkalahatan, ang paglago sa bahagi ng mga term deposit sa kabuuang halaga ng mga deposito sa bangko ay dapat na masuri nang positibo, dahil. ang mga deposito sa oras bilang ang pinaka-matatag na bahagi ng portfolio ng deposito ay nagbibigay sa isang katanggap-tanggap na antas at nagbibigay-daan upang mapataas ang pagkatubig ng bangko at magsagawa ng mga operasyon para sa paglalagay ng mga mapagkukunan para sa mas mahabang panahon.

Ang bahagi ng mga term deposit (Ds) sa kabuuang halaga ng mga pananagutan (P): d = Ds/P.

Mula noong Disyembre 31, 2009 38.5%

Mula noong Disyembre 31, 2010 21.4%

Commitment Structure Ratio (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Mula noong Disyembre 31, 2009 1.3%

Mula noong Disyembre 31, 2010 0.1%

Ang tagapagpahiwatig ay nagpapakilala sa katatagan ng mga mapagkukunang pinansyal ng bangko. Ang mas mababa ang halaga ng tagapagpahiwatig, mas mababa ang kamag-anak na pangangailangan ng bangko para sa mga likidong asset, dahil sa istraktura ng mga pananagutan.

Kaya, ibubuod natin ang ikalawang kabanata, pag-aaral ng mga uri ng mga deposito, malinaw na ang pinaka-kaakit-akit para sa Metcombank OJSC ay ang mga sumusunod na deposito: METCOM maginhawa para sa isang panahon ng 365 araw sa 8.20%, METCOM panahon ng pagreretiro mula 368-732 araw. Nang masuri din ang dinamika ng portfolio ng deposito ng Metcombank sa mga tuntunin ng maturity ng pamumuhunan, nalaman namin na ang mga demand deposit noong 2010 ay tumaas ng 4% kumpara noong 2009, ang mga term deposit (na may terminong 30 araw) ay hindi hinihiling sa mga depositor sa bangko, at ang pinakasikat ang mga deposito na may terminong 90-180 araw at mula 1 taon hanggang 3 taon, dahil. noong 2010 sila ay tumaas kumpara sa 2009 ng 18 at 32%, ang pinaka-hindi kumikitang mga deposito noong 2010 para sa bangko ay ang mga nagdala ng mas kaunting kita, ibig sabihin, isang deposito para sa isang panahon ng 30-90 araw. Ayon sa mga konklusyon na iginuhit, maaari nating sabihin na ang bangko na ito ay nangangailangan ng pagpapakilala ng mga bagong deposito, para sa higit pa kanais-nais na mga kondisyon kapwa para sa bangko at para sa mga customer nito.

PANIMULA

KABANATA 1. THEORETICAL FOUNDATIONS PARA SA PAGBUO NG DEPOSIT POLICY NG ISANG COMMERCIAL BANK

1.1 Ang kakanyahan at papel ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

1.2 Mga layunin, layunin at salik na tumutukoy sa patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko

1.3 Pag-uuri ng mga deposito bilang batayan para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko

KABANATA 2

2.2 Pagsusuri ng halaga ng portfolio ng deposito

KABANATA 3. PAG-UNLAD AT PAGPAPATUPAD NG PATAKARAN NG DEPOSIT NG ISANG COMMERCIAL BANK

3.1 Mga uso sa pag-unlad ng merkado ng deposito Pederasyon ng Russia

3.2 Pagsusuri ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

3.3 Pagbubuo ng patakaran sa deposito mula sa pananaw ng pangunahing pamantayan ng aktibidad sa pagbabangko

KONGKLUSYON

LISTAHAN NG GINAMIT NA LITERATURA

Ang modernong sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang paglipat sa isang qualitatively bagong yugto ng pag-unlad, dahil sa pagtaas ng kumpetisyon ng mga institusyon ng kredito at ang pangangailangan na mapanatili o palakasin ang mga posisyon sa merkado, na nakakaapekto sa lahat ng mga lugar ng pagbabangko nang walang pagbubukod. Ang isang dami ng pagtaas sa dami ng mga transaksyon at isang pagtaas sa kakayahang kumita ng mga aktibidad sa pagbabangko ay nangangailangan ng mga institusyon ng kredito upang mapabuti ang kalidad ng pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito at baguhin ang mga diskarte na pinagbabatayan ng pagbuo ng isang patakaran sa pagdeposito, na dapat isaalang-alang ang mga bagong kondisyon sa ekonomiya at ang mga pangangailangan ng mga entity sa ekonomiya, at sumunod sa pangkalahatang diskarte sa pag-unlad ng bangko.

SA mga nakaraang taon Napansin ng mga espesyalista sa pagbabangko ang lumalagong impluwensya ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko sa pag-unlad ng kanilang mga aktibidad. Gayunpaman, ang kakulangan ng pag-unlad mga teoretikal na pundasyon Ang pagbuo, mga problema sa praktikal na pagpapatupad at mga pamamaraan para sa pagsusuri ng patakaran sa deposito ay nagpapahina sa epekto nito sa pagpapabuti ng dami at husay na mga tagapagpahiwatig ng paggana ng mga komersyal na bangko at ang sistema ng pagbabangko sa kabuuan.

Sa ilalim ng mga kondisyong ito, ang kumplikadong pag-unlad ng teoretikal at praktikal na mga isyu, paglalahad ng lahat ng aspeto ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko.

Sa kanyang pag-aaral, ang may-akda ay umasa sa mga teoretikal na pag-unlad ng isang bilang ng mga kilalang siyentipiko sa larangan ng pagbabangko: Yu.A. Babicheva, G.N. Beloglazova, E.N. Vasilishen, E.P. Zharkovskaya, E.F. Zhukova, L.P. Krolivetskaya, V.I. Kolesnikova, G.G. Korobova, O.I. Lavrushina, G.S. Panova, A.M. Tavasieva, K.R. Tagirbekov.

Ang mga gawaing pang-agham ng mga nangungunang dayuhang mananaliksik na gumawa ng isang makabuluhang kontribusyon sa pagbuo ng mga teoretikal na pundasyon ng organisasyon ng pagbabangko ay pinag-aralan: D.D. Van Hoose, E.J. Dolan, R. Kotter, R. . Miller, P.S. Rose, E. Reid, J. F. Sinkiml. Sa lokal na panitikan, ang mga pag-aaral ng patakaran sa kredito ng mga komersyal na bangko, ang patakaran sa pagtitipid ng mga sumusunod na siyentipiko ay kilala: E.A. Bibikova, G.S. Panova, V.G. Chaplygin, V.A. Shapovalov. Ang pag-aaral ng mga gawa ng mga ito at ng iba pang mga may-akda ay nagpakita na ang mga isyu na may kaugnayan sa pag-aaral ng mga teoretikal na pundasyon ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko, ang kasalukuyang kasanayan ng pagpapatupad nito ay hindi pa sapat na binuo, walang mga pamamaraan para sa pagtatasa ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko at pag-aaral ng portfolio ng deposito nito, na nagbibigay-daan sa isang komprehensibong pagsusuri at pagsusuri ng aktibidad ng deposito ng bangko, matukoy ang mga paraan upang maimpluwensyahan ang mga mapagkukunan ng deposito at mga relasyon tungkol sa kanilang pagbuo upang makamit ang mga estratehiko at taktikal na layunin. Samakatuwid, ang teoretikal at inilapat na pag-unlad ng problema sa pagbuo, pagpapatupad at pagsusuri ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko ay nagpasiya sa pagpili ng paksa, layunin at layunin ng pag-aaral.

Ang layunin ng pag-aaral na ito ay bumuo ng mga pundasyon para sa pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko.

Upang makamit ang layuning ito, ang mga sumusunod na gawain ay itinakda at ipinatupad:

Isaalang-alang ang conceptual apparatus sa mga isyu ng pananaliksik;

Tukuyin ang mga layunin at layunin ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko;

Upang matukoy ang mga salik na tumutukoy sa patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko;

Pag-uri-uriin ang mga deposito upang mapag-aralan ang paksang bahagi ng pagpapatupad ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko;

Upang pag-aralan ang mga tampok ng pagbuo ng mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko at ang pangunahing mga uso sa pagbuo ng merkado ng deposito ng Russian Federation;

Bumuo ng mga prinsipyo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko;

Bumuo ng isang pamamaraan para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko;

Ang paksa ng pag-aaral ay ang mga ugnayang pang-ekonomiya at organisasyon na umuunlad sa proseso ng pagbuo, pagpapatupad at pagsusuri ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko.

Ang layunin ng pananaliksik ay ang kasalukuyang kasanayan ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng mga komersyal na bangko.

Batayang teoretikal at metodolohikal thesis ay ang mga gawa ng nangungunang mga dalubhasa sa loob at labas ng bansa, na inilalantad ang pattern ng pag-unlad Ekonomiya ng merkado, ang mga pangunahing kaalaman sa pag-oorganisa at pamamahala ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko, pang-ekonomiya at mga aspeto ng organisasyon pagbuo ng patakaran sa pagbabangko.

Ang gawaing ginamit mga pederal na batas, mga regulasyon ng Russian Federation tungkol sa mga aktibidad ng mga komersyal na bangko, mga materyales ng mga pang-agham na kumperensya at mga seminar sa paksang pinag-aaralan, mga materyales ng periodical, data na nai-publish at Financial statement komersyal na mga bangko rehiyon ng Tyumen, pati na rin ang impormasyon mula sa mga opisyal na website sa pag-unlad ng socio-economic ng Russian Federation, mga aktibidad sa pagbabangko sa Internet.

Ang pag-aaral ay batay sa paggamit ng mga istatistikal at analytical na sample, gayundin sa paggamit ng paraan ng pagpapangkat, gastos at paghahambing na pagsusuri ayon sa dinamikong estado ng mga indicator na pinag-aaralan.

Ang siyentipikong bagong karanasan ng mga resulta na nakuha ay nakasalalay sa isang komprehensibong pag-aaral ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, ang mga layunin at layunin ng pag-unlad at pagpapatupad nito, sa pagbuo ng mga praktikal na diskarte sa pagtatasa ng patakaran sa pagdeposito at pagsusuri sa portfolio ng deposito ng isang komersyal. bangko. Ang pinakamahalagang elemento ng makabagong siyentipiko ay ang mga sumusunod:

1) ang nilalaman ng mga konsepto ng "deposito", "patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko" at "deposito portfolio ng isang komersyal na bangko" ay nilinaw; nabigyang-katwiran ang pangangailangan na isaalang-alang ang deposito, isinasaalang-alang ang mga pangangailangan ng mga depositor, mga legal na kaugalian na namamahala sa mga relasyon sa pagitan ng bangko at ng depositor, ang mga katangian ng mga pondo sa mga deposito account;

2) ang mga tiyak na prinsipyo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay nabuo: sapat na mga mapagkukunan, katatagan at katatagan ng mga mapagkukunan ng deposito, kakayahang kumita ng mga relasyon sa deposito, kaligtasan ng mga pamumuhunan, magkakaibang diskarte, na sumasalamin sa patakaran sa pagbabangko nito;

3) iminungkahi ang isang pamamaraan para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, kabilang ang: pagtatakda ng mga layunin at layunin ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko; paglikha (pagsasaayos) ng istraktura ng organisasyon ng isang komersyal na bangko; organisasyon ng proseso ng deposito; organisasyon ng pamamahala at kontrol sa proseso ng mga pagpapatakbo ng deposito;

4) ang isang pamamaraan ay binuo para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito ng isang komersyal na bangko, na isinasaalang-alang ang mga pangunahing katangian ng isang deposito at mga pagpapatakbo ng deposito, na ginagawang posible upang suriin ang portfolio ng deposito mula sa pananaw ng pagkakaiba-iba, katatagan at halaga.

Ang praktikal na kahalagahan ng thesis ay ang paggamit ng mga resulta ng pag-aaral sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko upang bumuo ng mga pundasyon para sa pagbuo, pagpapatupad at pagsusuri ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko. Ang mga pangunahing ideya ng pag-aaral, ang mga konklusyon at rekomendasyon nito ay binabalangkas na isinasaalang-alang ang posibilidad ng kanilang praktikal na pagpapatupad.

Ang binuo na pamamaraan para sa pagsusuri ng patakaran sa deposito at ang pamamaraan para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito ng isang komersyal na bangko ay ginagamit sa gawain ng mga independiyenteng bangko sa rehiyon ng Tyumen - ang sangay ng Khanty-Mansiysk ng OAO Zapsibkombank.

Ang tesis ay binubuo ng isang panimula, tatlong kabanata, isang konklusyon, isang listahan ng mga sanggunian, mga aplikasyon.

KABANATA 1. THEORETICAL FOUNDATIONS PARA SA PAGBUO NG DEPOSIT POLICY NG ISANG COMMERCIAL BANK

1.1 Ang kakanyahan at papel ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko

Ang matagumpay na pag-unlad at mahusay na paggana ng isang komersyal na bangko ay hindi masisiguro nang walang isang detalyado at matipid na patakaran sa deposito na isinasaalang-alang ang mga detalye ng mga aktibidad ng institusyon ng kredito mismo at ang mga customer nito, ang mga napiling priyoridad para sa karagdagang paglago at pagpapabuti ng kalidad. mga tagapagpahiwatig ng mga aktibidad ng bangko, at ang mga kondisyong sosyo-ekonomiko kung saan isinasagawa ang mga aktibidad sa pagbabangko.

Bago ibunyag ang nilalaman ng konsepto ng "patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko", kinakailangang isaalang-alang kung paano ang mga bahagi ng bumubuo nito ng konsepto ng "deposito", "mga pagpapatakbo ng deposito" at "patakaran".

Ang deposito ay ang pangunahing bahagi ng kahulugan ng "patakaran sa deposito" - na kung saan ang bangko ay nagsasagawa ng mga aktibidad sa pagdedeposito at sa pamamagitan ng hitsura kung saan ang proseso ng pagdeposito ay posible, ibig sabihin, patuloy na isinasagawa ang mga aksyon ng mga kawani ng bangko upang maakit ang mga pondo upang magdeposito. mga account.

Ang terminong "deposito" ay nagmula sa salitang Latin na dep-situm, na sa pagsasalin ay nangangahulugang isang bagay na idineposito. Sa diksyunaryo ng mga terminong pang-ekonomiya, ang deposito ay itinuturing na napakalawak, bilang:

1) mga deposito ng pera sa mga bangko (mga deposito sa bangko);

2) mga seguridad at pondo na inilipat para sa pag-iingat sa isang institusyon ng kredito;

3) mga kontribusyon ng mga pondo sa iba't ibang mga institusyon, na ginawa bilang mga pagbabayad, upang matiyak ang kinakailangang pagbabayad;

4) mga entry sa bank book na naglalaman o nagkukumpirma ng mga claim ng customer laban sa bangko.

Ang isang deposito ay pera na inilipat ng mga ligal na nilalang at mga indibidwal sa pambansa at dayuhang pera sa isang bangko para sa pansamantalang paggamit, habang pinapanatili ang karapatan ng mga depositor na itapon ang mga ito alinsunod sa rehimen ng account at batas sa pagbabangko, ayon sa kung saan ipinapalagay ng bangko ang mga obligasyon na ibalik at bayaran ang mga halagang itinakda ng porsyento ng kasunduan.

Ang kahulugan ng isang deposito ay nagpapahintulot sa amin na pag-usapan ang tungkol sa patakaran sa deposito na may kaugnayan sa mga pangangailangan ng mga kliyente ng bangko at ang pagbuo ng istraktura ng base ng deposito mula sa pananaw ng kinakailangang ratio ng mga deposito ng iba't ibang uri.

Ang relasyon ng bangko sa mga depositor at may-ari ng bank (settlement, current) account ay may iba legal na batayan; mga kasunduan sa deposito (sa ilalim ng kasunduan sa deposito sa bangko).

Dahil sa mga nabanggit, sa pag-aaral na ito, kapag isiniwalat ang konsepto ng "patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko", tanging ang mga deposito na natanggap ng bangko sa panahon ng mga operasyon ng deposito ang ituturing na mga tool para sa pag-akit ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal.

Patakaran sa deposito ang isang komersyal na bangko ay isang mahalagang elemento ng patakaran sa pagbabangko sa pangkalahatan at hindi dapat isaalang-alang sa paghihiwalay, ngunit isinasaalang-alang ang impluwensya, pagtutulungan ng lahat ng mga elemento ng patakaran sa pagbabangko.

Sa modernong literatura sa ekonomiya, sa aming opinyon, mayroong tatlong mga diskarte sa kahulugan ng terminong "patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko".

Ang unang diskarte ay nagsasangkot ng pagsasaalang-alang sa patakaran sa pagdeposito bilang isang mahalagang bahagi ng sistema ng pamamahala ng pananagutan (mga nalikom na pondo).

Kaya, ayon kay O.M. Bogdanova at E.N. Patakaran sa pagdeposito ng Vasilishena na may mga rate ng interes.

Ang puntong ito ng pananaw ay nagsasangkot ng pagsasaalang-alang sa patakaran sa pagdeposito sa sistema ng mga hakbang para sa pamamahala ng mga pananagutan at pagkatubig ng bangko, ang layunin nito ay upang mabawasan ang panganib ng pagbuo ng isang portfolio ng deposito (pag-iba-iba ng mga deposito), panganib sa rate ng interes at panganib sa pagkatubig. (balanse ng mga deposito at asset ng bangko sa mga tuntunin, halaga at mga rate ng interes) . Ang mga siyentipikong pag-aaral ng mga may-akda, na ang opinyon ay binibigkas sa itaas, ay hindi naglalaman ng isang detalyadong pagsusuri ng patakaran sa pagdeposito, ngunit ang aspeto ng pamamahala ng pananagutan sa bangko na kanilang hinawakan sa kanilang mga gawa ay nararapat pansin at karagdagang pag-aaral.

Ang pagsasaalang-alang sa patakaran sa deposito bilang isa sa mga bahagi ng pamamahala ng pananagutan ay hindi makatwiran, dahil, sa isang malawak na kahulugan, ang pamamahala ng mga passive na operasyon ay isang aktibidad na may kaugnayan sa pag-akit ng mga pondo mula sa mga depositor at iba pang mga nagpapautang at pagtukoy ng naaangkop na kumbinasyon ng mga mapagkukunan ng mga pondo para sa isang ibinigay na bangko. Sa isang mas makitid na kahulugan, ang passive na pamamahala ay tumutukoy sa mga aktibidad na naglalayong matugunan ang mga pangangailangan sa pagkatubig sa pamamagitan ng aktibong paghahanap ng mga hiniram na pondo kung kinakailangan.

Ang pahayag ni P.S. Rose sa pagiging epektibo ng pamamahala ng pamamahala ng bangko.

Ang mga opinyon ng mga ekonomista na ibinigay sa itaas sa pamamahala ng mga passive na operasyon (nakataas na mga pondo), kahit na hindi naglalaman ang mga ito ng konsepto ng isang patakaran sa deposito, aktwal na nagpapahiwatig ng mga layunin nito, iyon ay, kung ano ang sinisikap ng mga bangko, kung ano ang kailangang ipatupad.

Ang kakanyahan ng pangalawang diskarte ay isaalang-alang ang patakaran sa deposito bilang isang mahalagang bahagi ng patakaran sa kredito ng bangko. Ang pamamaraang ito ay sinusundan ng G.S. Panov, na gumawa ng pinakamahalagang kontribusyon sa pag-aaral ng teoretikal at praktikal na pundasyon ng patakaran sa deposito. Ang patakaran sa deposito, sa kanyang opinyon, bilang isang mahalagang bahagi ng patakaran sa kredito ng bangko sa kabuuan, ay isang patakaran sa pagbabangko upang maakit ang mga pondo sa mga deposito at epektibong pamahalaan ang mga ito. Ang indikasyon na ang patakaran sa pagdeposito ay bahagi ng patakaran sa kredito ng bangko ay sumasalungat sa kung anong mga elemento ng patakaran sa pagbabangko ang tinutukoy nito. Bilang bumubuo ng mga elemento ng patakaran sa pagbabangko ng G.S. Ibinubukod ng Panova, bukod sa iba pang mga bagay, ang isang patakaran sa deposito at isang patakaran sa kredito. Alinsunod sa pamamaraang ito, ang kakanyahan ng patakaran sa kredito ay ipinahayag bilang diskarte at taktika ng bangko para sa pag-akit ng mga mapagkukunan sa isang mababayarang batayan at pamumuhunan sa mga ito sa mga tuntunin ng pagpapahiram sa mga customer ng bangko.

Subukan nating matukoy kung saan nakabatay ang diskarteng ito. Ang lohika ng pangangatwiran ay nagmumula sa pangkalahatang tinatanggap na pag-unawa sa kredito bilang paggalaw ng pinahiram na halaga. Sa pagsasagawa, ang paggalaw ng pinahiram na halaga ay maaaring tumagal ng alinman sa anyo ng isang pautang o isang pautang, iyon ay, sila ay tulad ng dalawang uri ng isang buo - isang pautang, na may dalawang magkaibang mga pagpapakita.

Kaya, ang mga patakaran sa kredito at deposito ng bangko ay pinag-isa, habang nagsisilbi ang pagkatubig ng bangko.

Sumasang-ayon kay G.S. Panova sa isyu ng isang solong generic na batayan para sa deposito at kredito, dapat tandaan na ang mga pagpapatakbo ng deposito at kredito ay mahalagang magkaiba. Ang kanilang mga pagkakaiba ay halata kapwa sa proseso ng pag-aayos ng mga operasyon, at sa mga tuntunin ng kanilang papel sa ekonomiya at kahalagahan para sa bangko.

Bilang karagdagan, kapag nagsasagawa ng patakaran sa deposito at kredito, iba't ibang layunin ang itinakda (kung isasaalang-alang namin ang bawat patakaran nang hiwalay). Sa buong mundo, ang lahat ng mga operasyon ng bangko ay naglalayong alinman sa pagbuo ng kita, sa pinakamataas na posible, o dapat na mag-ambag sa pagbuo ng kita. Siyempre, dapat sumang-ayon sa G.S. Panova na ang mga pagpapatakbo ng deposito at kredito, kasama ang kanilang pagsunod sa mga tuntunin at halaga, ay nakakaapekto sa pagkatubig ng bangko.

Napansin namin na ang mga pagpapatakbo ng deposito ay ang batayan para sa pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko na ginagamit ng bangko kapag nagsasagawa ng mga aktibong operasyon, at ito ay hindi lamang pagpapahiram, kundi pati na rin ang mga pamumuhunan sa mga seguridad, pakikilahok sa mga kapital ng iba't ibang mga negosyo at organisasyon, atbp. Samakatuwid, eksklusibong pag-uugnay ang patakaran sa deposito sa patakaran sa kredito mukhang one-sided ang bangko. Isinasaalang-alang ang patakaran sa pagbabangko sa papel na ito, napansin namin ang pagtutulungan ng lahat ng mga elemento nito.

Ang ikatlong diskarte - ito ay makikita sa mga gawa ni G.N. Beloglazova,

Ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, ayon kay L. A. Gurina, ay isang patakaran upang maakit ang mga pondo ng mga depositor sa mga deposito at upang mabisang pamahalaan ang proseso ng pag-akit. Kasama sa patakaran sa pagdeposito ang diskarte at taktika ng bangko upang maakit ang mga mapagkukunan ng pagbabangko.

Ang pananaw na ito ay tila ang pinakatumpak, dahil isinasaalang-alang nito ang patakaran sa pagdeposito kasabay ng patakaran sa pagbabangko, iyon ay, sa isang hiwalay na proseso ng pag-akit ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, nang hindi nagpapakita ng malinaw na kaugnayan sa patakaran ng kanilang paglalagay.

Ang pangangailangan na bumuo ng isang patakaran sa pagdeposito ay ipinahayag ng L.P. Krolivetskaya, ayon sa kung saan ang patakaran sa pagdeposito ng isang bangko ay ang pangunahing dokumento na kumokontrol sa proseso ng pag-akit ng pansamantalang libreng pondo sa mga komersyal na bangko, negosyo, organisasyon at publiko sa iba't ibang uri ng mga deposito ( mga deposito). Ang patakaran sa deposito ay dapat na nakabatay sa mga dokumento na tumutukoy sa mga pangunahing direksyon at kundisyon para sa paglalagay ng mga naaakit na pondo, tulad ng " Patakaran sa kredito”, “Patakaran sa pamumuhunan”.

Ang opinyon ng pinangalanang may-akda sa itaas ay tila napaka-makatwiran, dahil ang diskarte ng bangko para sa pagpapalaki ng mga pondo ay dapat na naaayon sa patakaran ng bangko para sa pagsasagawa ng mga aktibong operasyon, pangunahin ang kredito at pamumuhunan. Bilang karagdagan, ang patakaran sa deposito ay nagsasangkot ng pagbuo ng mga regulasyon para sa organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito, pagtatakda ng mga layunin sa larangan ng pag-akit ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal, ang mga prinsipyo ng mga pagpapatakbo ng deposito, isang kumbinasyon ng mga pamamaraan para sa pag-akit at paglalagay ng mga pondo, at pagkamit ng isang epektibong kumbinasyon ng mga mapagkukunan.

Sa inilapat na aspeto, ang patakaran sa deposito ay kinakailangan upang malutas ang mga problema na tinukoy ng patakaran sa pagbabangko sa kabuuan.

Batay sa nabanggit, ang kahulugan ng isang patakaran sa pagdeposito ay dapat kasama ang mga sumusunod na elemento:

Ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay isang hanay ng mga prinsipyo, pamamaraan at paraan ng pagpapatupad ng patuloy na nauugnay na mga aksyon upang makalikom ng mga pondo sa mga deposito (deposito) sa isang mababayarang batayan at epektibong pamahalaan ang mga ito upang matiyak ang paggana at pag-unlad ng bangko.

Ang kahulugang ito ay nagpapahintulot sa amin na isaalang-alang ang patakaran sa pagdeposito sa malawak at makitid na kahulugan. Sa malawak na kahulugan, ang patakaran sa pagdeposito ay isinasaalang-alang mula sa pananaw ng isang komersyal na bangko na may kaugnayan sa mga customer na ang mga pondo ay pinamamahalaan nito sa isang mababayarang batayan (mga kategorya ng mga depositor kung kanino ididirekta ang patakaran sa pagdeposito; priyoridad ng pakikipagtulungan sa mga legal na entity o indibidwal , atbp.). Ang patakaran sa deposito ay nagpapahintulot sa mga bangko na makatwiran na ayusin at ayusin ang mga relasyon sa mga customer, pamahalaan ang proseso ng pag-akit ng mga pondo sa mga deposito na account. Kapag bumubuo ng isang patakaran sa deposito, dapat isaalang-alang ng isang bangko ang mga interes ng iba't ibang grupo ng mga customer: mga legal na entidad at indibidwal. Ang pagbuo ng mga operasyon ng deposito, ang isang komersyal na bangko ay dapat tumuon sa mga pangangailangan ng mga customer sa mga serbisyo sa pagbabangko, habang hindi nakakalimutan ang kanilang sariling mga interes.

Ang pagsusuri ng mga kadahilanan ay nagpapahintulot sa amin na tapusin na ang patakaran sa deposito ng bangko ay sumasalamin sa mga priyoridad ng parehong pambansa at indibidwal na mga patakaran ng bangko.

Ang isa sa mga mahahalagang isyu sa pagbuo ng isang patakaran sa pagdeposito at ang organisasyon ng proseso ng pagdeposito ay ang isyu ng mga paghihigpit sa patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, na nauunawaan bilang isang tiyak na pinapayagang limitasyon para sa bangko upang makaakit ng pansamantalang libreng mga pondo ng mga legal na entidad at indibidwal sa mga deposito.

Ang isyu ng mga paghihigpit sa patakaran sa deposito ay hindi sumasalungat

Sa aming opinyon, ang mga sumusunod na paghihigpit sa patakaran sa deposito ay maaaring makilala

Ang mga bangko ay nagpapatakbo sa isang nagbabagong merkado at mapagkumpitensyang kapaligiran, na nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng mga paghihigpit sa ekonomiya na naiimpluwensyahan ng supply at demand sa merkado ng deposito, pati na rin ang mga kakayahan ng bangko mismo at ang mga priyoridad ng patakaran sa pagdeposito nito.

Ang mga panloob na paghihigpit sa patakaran sa pagdeposito ay tinutukoy ng kategorya ng kliyente kung saan ang bangko ay nagtatatag ng mga relasyon sa ekonomiya. Posibleng iisa ang pangunahing kategorya ng mga mamumuhunan, kung saan ang kanilang sariling diskarte sa marketing ay binuo. Para sa ilang mga kategorya Ang mga depositor (malaking kliyente ng korporasyon, miyembro ng bangko) ay maaaring sumailalim sa mga paghihigpit sa pag-akit ng mga deposito sa mga tuntunin ng mga halaga, interes. Ang pagpapasiya ng mga limitasyon para sa paglikom ng mga pondo para sa lahat ng kategorya ng mga kliyente o para sa mga indibidwal na grupo, kabilang ang mga sangay ng bangko, ay nagbibigay-daan sa pagliit ng mga panganib sa deposito at interes.

Ang isa sa mga yugto sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay ang organisasyon ng pamamahala at kontrol sa proseso ng mga operasyon ng deposito. Ang sitwasyong ito ay nagmumungkahi ng pagtatasa ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko.

Sa literaturang pang-ekonomiya, ang mga isyu sa pagsusuri sa patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay kabilang sa mga hindi pa nasusuri, na nangangailangan ng kanilang teoretikal na pag-unawa at pagbuo ng mga praktikal na pamamaraan para sa pagsusuri at pagsusuri ng mga resulta ng mga aktibidad ng isang bangko sa pagbuo ng isang deposito base, pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito at pagtukoy sa pagiging epektibo ng kanilang paggamit, pati na rin ang pagbuo ng mga pangunahing rekomendasyon para sa karagdagang pagpapabuti ng patakaran sa deposito upang mapaunlad ang bangko.

Sa aming opinyon, ang bawat institusyon ng kredito ay dapat bumuo at aprubahan ng namamahala na katawan ng isang espesyal na dokumento na "Patakaran sa Deposito".

Ang Appendix 2 ng Mga Regulasyon ay naglalaman ng isang listahan ng mga pangunahing isyu na may kaugnayan sa pagpapatupad panloob na kontrol, ayon sa kung saan ang institusyon ng kredito ay dapat tumanggap ng mga panloob na dokumento, ang "Patakaran sa Deposit" ay kasama rin sa mga ito. Sa gayon. Ang Bank of Russia, na kinikilala ang kahalagahan ng pagbuo ng base ng deposito ng mga komersyal na bangko, ay talagang obligado sa huli na magpatibay ng isang dokumento na tumutukoy sa patakaran sa deposito.

Para sa mga komersyal na bangko na bumuo at nag-apruba ng naturang dokumento, ang pamamaraan ng may-akda na "Pagsusuri ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko" ay iminungkahi. Ang pamamaraan na ito ay batay sa teoretikal na pananaliksik ng may-akda sa unang kabanata ng thesis sa konsepto ng patakaran sa pagdeposito ng bangko at ang mga kadahilanan na tumutukoy dito, pati na rin ang pamamaraan para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal. bangko, na ipinakita sa ikalawang kabanata.

Kapag ginagamit ang diskarteng ito, ang gumagamit ay maaaring

Ang pamamaraan ay nagbibigay para sa pagtatasa ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko sa pamamagitan ng sunud-sunod na pagdaan sa ilang mga yugto (Larawan 4). Ang nilalaman ng bawat yugto ay ipinakita sa Talahanayan 2.1.

Sa unang yugto - "Pagsusuri ng mga aspeto ng organisasyon ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko" - ang presensya sa bangko ay tinasa:

Dokumento ng patakaran sa deposito na naglalaman ng mga layunin at layunin ng patakaran sa deposito, diskarte ng bangko at paraan ng pagpapatupad nito;

Mga panloob na pamamaraan at regulasyon na kasama ng proseso ng pag-akit ng mga pondo sa mga account sa deposito, katulad: mga regulasyon sa mga deposito ng mga legal na entity, mga regulasyon sa mga deposito ng mga indibidwal, mga tagubilin sa pamamaraan para sa paggawa ng mga transaksyon sa deposito sa mga legal na entity, mga tagubilin sa pamamaraan para sa paggawa ng mga transaksyon sa deposito sa mga indibidwal;

Mga kagawaran at mga katawan ng pamamahala na kasangkot sa pagsusuri ng portfolio ng deposito at pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito, nagsasagawa ng kontrol at responsable para sa pagpapatupad ng mga kaugnay na desisyon;

Isang database ng impormasyon sa batayan kung saan maaaring suriin ng pamamahala ng bangko at iba pang mga tagapamahala (mga pinuno ng mga dibisyon) ang mga kahihinatnan ng mga desisyon na ginawa, ang kanilang kasapatan sa mga pangangailangan ng bangko at mga kinakailangan sa merkado.

Talahanayan 2.1

Mga katangian ng mga indibidwal na yugto ng pagtatasa ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ang pagtatasa ng mga aspeto ng organisasyon ng ipinatupad na patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay ginagawang posible na makakuha ng impormasyon sa pagsunod sa binuo na patakaran sa pagdeposito ng bangko, na ipinakita sa anyo ng isang pakete ng mga dokumento na tinatawag na Gabay sa Patakaran sa Deposito, kasama ang aktwal na sitwasyon sa pagsasanay at ang mga gawaing nilulutas.

Ang pagtatasa ng mga aspeto ng organisasyon ng ipinatupad na patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay isinasagawa taun-taon sa ilalim ng patnubay ng Deputy Chairman ng Lupon ng bangko na responsable para sa pagtaas ng mga mapagkukunan at pagkatubig sa paghirang ng mga tao (mas mabuti na kasama sa asset at komite sa pamamahala ng pananagutan, mga espesyalista mula sa departamento ng panloob na kontrol) na responsable para sa pagkolekta at pagbubuod ng impormasyon , pati na rin para sa pagbibigay ng ulat sa mga resulta ng ipinatupad na patakaran sa deposito sa Chairman ng Lupon ng Bangko (ang Lupon ng Bangko).

Ang pagtatasa ng mga aspeto ng organisasyon ng ipinatupad na patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko ay isinasagawa batay sa mga sagot sa mga sumusunod na tanong na binuo ng may-akda:

1. Ang isang komersyal na bangko ba ay may diskarte na inaprubahan ng Tagapangulo ng Lupon (Lupon) sa larangan ng mga aktibidad sa pagdedeposito ng bangko (mula rito ay tinutukoy bilang Estratehiya) at ito ba ay tumutugma sa mga pangkalahatang estratehikong layunin ng bangko at ng pagbabangko nito patakaran?

2. Sa pagbuo ng Diskarte, nasuri ba ng institusyon ng kredito ang nito

Pagsasagawa ng SWOT - pagsusuri at pagbuo ng Diskarte?

3. Tinutukoy ba ng Diskarte ang mga produkto ng pagbabangko, mga operasyon, mga lugar ng aktibidad kung saan inaasahan ng bangko na makakuha ng mga pakinabang sa mga kakumpitensya, pati na rin ang pagkakasunud-sunod ng pagpapatupad ng mga nakaplanong plano, na isinasaalang-alang ang pagkakaugnay ng mga madiskarteng desisyon tungkol sa:

4. Tinutukoy ba ng dokumento sa patakaran sa pagdeposito ng bangko ang mga pamamaraan kung saan nilalayon ng institusyon ng kredito na makamit ang tagumpay (mas mahusay na paggamit ng mga umiiral na pagkakataon, paglago ng kapital, pagtaas sa base ng mapagkukunan, pagtaas ng bilang ng mga depositor, pag-unlad ng ang teritoryal na network, kabilang ang sa pamamagitan ng paglikha ng mga sangay , karagdagang mga opisina, magdeposito ng mga cash desk (sa labas ng cash register), atbp.)?

5. Isinasaalang-alang ba ng dokumento sa patakaran sa pagdeposito ng bangko ang mga detalye ng paggana ng mga sangay (mga karagdagang opisina) na matatagpuan sa labas ng lokasyon ng head bank, na nakakaapekto sa diskarte sa marketing?

6. Ang institusyon ba ng kredito ay may dokumentadong plano ng aksyon na tinukoy ng patakaran sa deposito?

7. Regular bang sinusubaybayan ng institusyon ng kredito ang antas ng pagkamit ng mga layunin at layunin na itinakda sa patakaran sa deposito?

8. Ang mga plano ba ay binuo ng institusyon ng kredito upang makamit ang mga layunin na tinukoy ng patakaran sa deposito na ipinapatupad?

9. Nakagawa ba ang institusyong pang-kredito ng mga plano ng aksyon sa kaso ng mga hindi inaasahang pangyayari na maaaring magdulot ng pagkawala ng pagkatubig at solvency, magkaroon ng malaking negatibong epekto sa kapital at/o pagganap sa pananalapi?

10. Ang institusyon ba ng kredito ay may mga dibisyon (opisyal) na responsable para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito at pagtatasa ng patakaran sa deposito ng bangko?

11. Ang institusyon ba ng kredito ay may mga ulat na ginagamit ng organisasyon sa estado ng institusyon ng kredito, ang ratio ng mga ari-arian at pananagutan, ang mga panganib na kinuha?

12. Ang institusyon ba ng kredito ay may mga panloob na dokumento sa organisasyon ng proseso ng deposito, pamamahala ng panganib na likas sa mga aktibidad ng pagdeposito ng institusyon ng kredito (deposito, interes, panganib sa pagkatubig, pagpapatakbo), pati na rin ang isang pamamaraan para sa pagsubaybay sa pagsunod sa araw-araw batayan na may mga mandatoryong pamantayan, mga panloob na paghihigpit sa mga pagpapatakbo ng deposito?

13. Ang institusyon ba ng kredito ay may pormal na pamamaraan para sa pagtatasa ng potensyal na epekto sa aktibidad ng deposito ng institusyon ng kredito ng isang bilang ng mga tinukoy na pagbabago sa mga kadahilanan ng panganib na tumutugma sa pambihirang ngunit malamang na mga kaganapan (napakalaking pag-agos ng mga pondo ng mga depositor)?

Ang mga positibong sagot sa mga tanong sa itaas ay nagbibigay-daan sa amin na magsalita tungkol sa magandang suporta sa organisasyon ng ipinatupad na patakaran sa deposito.

Ang mga negatibong sagot sa ilan sa mga tanong sa itaas ay ang batayan para sa pamamahala ng bangko (mga pinuno ng mga departamento) na kontrolin ang pag-aalis ng mga natukoy na pagkukulang at / o isaalang-alang ang posibilidad na gumawa ng mga pagsasaayos sa patakaran sa pagdeposito ng bangko.

Ang unang yugto ay nagtatapos sa pagpapatupad ng mga resulta ng pagtatasa ng mga aspeto ng organisasyon ng patakaran sa deposito sa anyo ng isang dokumento na naglalaman ng mga pagkukulang na natukoy sa panahon ng pagtatasa, pati na rin ang mga nakaplanong hakbang upang maalis ang mga pagkukulang na ito, na nagpapahiwatig ng mga tiyak na deadline at mga taong responsable para sa pagpapatupad ng mga kinakailangang aksyon.

Kapag bumubuo ng konklusyon, ang espesyal na pansin ay dapat bayaran sa paghahanap ng mga dahilan para sa hindi pagkakapare-pareho sa pagitan ng aktwal na ginamit sa pagsasanay ng mga dokumento sa intra-bank sa organisasyon ng proseso ng deposito, na isinagawa ng mga dibisyon ng bangko, at ang patakaran sa pagdeposito na binuo ng bangko. .

Ang ikalawang yugto ng pagtatasa ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko ay ang pagsusuri ng portfolio ng deposito ng isang komersyal na bangko.

Ang matagumpay na paggana at pag-unlad ng bangko ay higit sa lahat ay nakasalalay sa pagkatapos ng pagpapatibay ng lahat ng mga desisyon sa pamamahala.

Dapat pansinin na sa pagsasanay ng Russia sa pag-aaral ng mga aktibidad sa pagbabangko, walang mga independiyenteng pamamaraan para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito ng bangko. Mayroong mga pamamaraan para sa pagsusuri ng base ng mapagkukunan, na independiyenteng binuo ng mga bangko, at sa loob ng kanilang balangkas ay matutukoy nila ang mga direksyon para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito, na isinasaalang-alang ang mga detalye ng kanilang mga aktibidad at ang mga katangian ng kanilang mga operasyon.

Kung paano pag-aralan ang portfolio ng deposito ay hindi pa napag-aralan nang detalyado sa literatura ng ekonomiya. Kaya, M.A. Ang Pomorina ay humipo sa mga isyu ng mga operasyon. Ang isang bilang ng mga may-akda ay nagpapakita ng pangangailangan para sa isang pagsusuri ng mga passive na operasyon (ang mapagkukunan ng bangko) at nag-aalok ng mga naaangkop na pamamaraan. Bilang bahagi ng pagsusuri ng mga mapagkukunan ng bangko, si G.S. Panova at O.V. Iminumungkahi ni Kotin na pag-aralan ang portfolio ng deposito ng mga paksa ng atraksyon at ang pagkaapurahan ng mga pondo ng mga namumuhunan. Karamihan sa mga may-akda, kasama nila S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Ang Shirinskaya, na nagsasalita tungkol sa pagsusuri ng mga pasibo o pagpapatakbo ng deposito, ay nakatuon lamang sa katatagan at halaga ng mga pondo na nalikom (mga deposito), pati na rin ang kahusayan ng paggamit ng mapagkukunan. Gayunpaman, dahil sa iba't ibang mga deposito at mga detalye ugnayang pang-ekonomiya, umuusbong sa panahon ng pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito, sa pag-aaral ng mga aktibidad sa pagbabangko sa pangkalahatan at mga tagapagpahiwatig na nagbibigay-daan sa pagtatasa ng kalidad ng mga pondo na itinaas (mga pananagutan sa bangko) sa partikular, ang isang espesyal na lugar ay dapat na inookupahan ng pagsusuri ng portfolio ng deposito. Ang pangangailangan para sa naturang pagsusuri ay kinumpirma ng isa sa mga pangunahing konklusyon na nakuha mula sa pagsusuri ng base ng mapagkukunan at mga pagpapatakbo ng deposito ng mga institusyon ng kredito ng Russian Federation, na isinasagawa sa ikalawang kabanata ng pag-aaral, na ang bahagi ng mga deposito sa ang kabuuang dami ng mga pananagutan ng sektor ng pagbabangko ay tumataas.

Sa teoretikal na mga termino, ang may-akda ay umaasa din sa mga konklusyon ng unang kabanata ng pag-aaral tungkol sa paksang bahagi ng pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng bangko, ibig sabihin, ang pagpapasiya ng kinakailangang kumbinasyon ng mga deposito ng iba't ibang uri (ang antas ng mga naaakit na deposito , ang tiyempo ng kanilang pagkahumaling, ang halaga ng mga deposito) kasabay ng pamamahala ng mga pinakilos na mapagkukunan, at sa metodolohikal na plano - sa dati nang isinagawa na pananaliksik ng mga espesyalista sa larangan ng pagbabangko tungkol sa pagtatasa ng base ng mapagkukunan ng bangko.

Ang pamamaraan para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito ng bangko ay ang resulta ng paghahanap para sa pinakaangkop na paraan upang masuri ang katumpakan ng mga ipinatupad na madiskarteng target at layunin ng patakaran sa pagdeposito ng bangko.

Kapag bumubuo ng isang pamamaraan para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito ng isang bangko, nagpatuloy ang may-akda mula sa mga sumusunod na probisyon:

Ang pagsusuri ng portfolio ng deposito ng bangko ay isinasagawa upang:

Pagsusuri ng portfolio ng deposito batay sa pangunahing katangian ang mga pagpapatakbo ng deposito at deposito, ay isinasagawa sa mga sumusunod na lugar (Larawan 1):

Ang pagsusuri sa mga lugar sa itaas ay maaaring isagawa lamang kung ang bangko ay may mahusay na gumaganang sistema ng analytical na impormasyon.

kanin. 1. Ang mga pangunahing direksyon ng pagsusuri ng portfolio ng deposito ng isang komersyal na bangko

Ang pagsusuri ng halaga ng portfolio ng deposito ay nagsisimula sa pag-aaral ng dinamika ng mga gastos sa interes ng bangko sa mga pananagutan (naaakit at hiniram na pondo) sa pangkalahatan at ayon sa mga uri ng mga mapagkukunan ng deposito, pagkatapos ay ang nominal at tunay na halaga ng mga deposito ayon sa mga kategorya ng mga depositor ay tinutukoy.

Ang batayan para sa pagkalkula ng tunay na halaga ng mga mapagkukunan ng deposito ay ang kanilang nominal na halaga.

Ang average na nominal na halaga ng mga mapagkukunan ng deposito ay tinutukoy bilang ang ratio ng mga gastos ng bangko sa mga deposito account, inisyu na deposito at mga savings certificate (naipon at binayaran na interes) sa average na halaga ng mga balanse sa mga kaukulang account ng mga mapagkukunan ng deposito.

Sa pagtatapos ng pagsusuri ng portfolio ng deposito, isinasaalang-alang ang mga resulta na nakuha sa kurso ng pagsusuri nito, pati na rin ang mga pangunahing katangian ng husay ng portfolio ng deposito, ang pagtatasa nito ay ibinibigay (Talahanayan 2.12).

Ang dami at istraktura ng portfolio ng deposito ay dapat matugunan ang mga pangangailangan ng bangko kapag naglalagay ng mga mapagkukunan, kabilang ang mga tinukoy na parameter (target indicator) para sa kanilang karagdagang pamamahala.

Ayon sa pamamaraan para sa pagtatasa ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, ang pagtatasa ng kasapatan ng mga mapagkukunan ng deposito na naaakit ng isang komersyal na bangko ay ibinibigay sa ikatlong yugto.

Talahanayan 2.2

Pagsusuri ng portfolio ng deposito ng isang komersyal na bangko

Sa pangkalahatan, ang pagtatasa ng sapat na mga mapagkukunan ng deposito ay isinasagawa sa kurso ng pagsubaybay sa katuparan ng mga nakaplanong tagapagpahiwatig na itinatag para sa mga pagpapatakbo ng deposito, na isinasaalang-alang ang mga pangkalahatang layunin ng pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito.

Sa ilalim ng pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito, sa aming opinyon, ay dapat na maunawaan bilang isang hanay ng mga aksyon na naglalayong pagbuo ng isang portfolio ng deposito na nakakatugon sa mga pangangailangan ng bangko sa larangan ng paglalagay ng mga mapagkukunan ng deposito, tinitiyak ang pagkatubig at isang katanggap-tanggap na antas ng kakayahang kumita.

Kapag sinusuri ang patakaran sa deposito ng bangko, impormasyon sa epekto ng estado ng pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito sa kasalukuyang mga gawain sa mga istrukturang dibisyon ng institusyon ng kredito. Ang ganitong impormasyon ay maaaring ibigay ng internal control service.

Ang mga pangunahing layunin na tumutukoy sa pangangailangan para sa mga deposito para sa darating na panahon (taon, kalahating taon, quarter, buwan) ay:

Ang unang bagay na tumutukoy sa pangangailangan para sa mga deposito ay ang pagbibigay nang buo mga mapagkukunan ng deposito ang proseso ng paglalagay ng mga pondo, sa madaling salita, ang patuloy na pagsasagawa ng mga aktibong operasyon na lumilikha ng kita. Mula sa aming pananaw, dalawang diskarte ang maaaring magamit upang malutas ang isyung ito. Ang isa ay batay sa mga nakaplanong tagapagpahiwatig para sa pagbuo ng mga aktibong operasyon para sa darating na panahon at nagsasangkot ng pagtatatag ng mga tiyak na target para sa pagtaas ng kabuuang dami ng mga naaakit na mapagkukunan at partikular na mga mapagkukunan ng deposito. Kasabay nito, ang istraktura ng portfolio ng deposito ay pinlano nang maaga, na nagiging sanhi ng ilang pagsasaayos ng mga taktika na ginagamit ng bangko sa proseso ng pag-aayos at pagsasagawa ng mga operasyon ng deposito, diskarte sa marketing.

Ang isa pang diskarte ay batay sa isa sa mga pinakamahalagang gawain ng bangko - pagliit ng gastos sa pag-akit ng mga pondo sa mga deposito ng account at sa parehong oras na tinitiyak ang kinakailangang istraktura ng portfolio ng deposito sa pamamagitan ng mga kategorya ng customer, mga tuntunin at uri ng mga deposito. Sa huli, ang problema ng kinakailangang halaga ng mga mapagkukunan ng deposito ay nalutas para sa pagpapatupad ng mga plano para sa pagpapaunlad ng mga operasyon ng bangko sa minimal na gastos.

Ang pangalawang bagay na tumutukoy sa pangangailangan para sa mga mapagkukunan ng deposito ay ang pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko, iyon ay, ang kakayahang matiyak ang napapanahon at kumpletong katuparan ng pera at iba pang mga obligasyon na nagmumula sa mga transaksyon gamit ang mga instrumento sa pananalapi sa gastos ng mga ari-arian sa pagtatapon ng bangko o sa pamamagitan ng pagkuha ng mga pautang sa merkado ng pera, kabilang ang interbank credit market.

Depende sa mga kondisyon kung saan natapos ang kasunduan sa deposito sa bangko, ang bangko ay dapat na handa na ibalik ang mga pondo on demand (demand na deposito at term deposit ng mga indibidwal) o pagkatapos ng pag-expire ng panahon na itinakda ng kasunduan o ang paglitaw ng mga kondisyon na itinakda sa pamamagitan ng kasunduan (mga deposito na ginawa sa ilalim ng iba pang mga kondisyon sa pagbabalik).

Ang pagpapanatili ng pagkatubig sa antas na katanggap-tanggap sa bangko ay masisiguro sa pamamagitan ng:

Sa teorya at kasanayan, ang pagkatubig ng bangko ay isinasaalang-alang kasabay ng kakayahang kumita nito. Sa proseso ng pamamahala ng asset, ang mga bangko ay halos palaging nahaharap sa dilemma na "kakayahang kumita - pagkatubig". Pinag-uusapan natin ang pangunahing isyu na kailangang lutasin ng sinumang ahente sa ekonomiya (kabilang ang isang bangko) kapag nagtatapos ng isang deal, nagsasagawa ng anumang transaksyon sa pananalapi, ibig sabihin, ang pagpili ng ratio ng kita at panganib. Sa madaling salita, ang bangko ay maaaring makaranas ng pag-igting sa pagkatubig hindi lamang dahil sa pag-uugali ng mga depositor (sa kasong ito, ito ay isa lamang sa mga posibleng problemang sitwasyon), ngunit din sa isang malaking lawak mula sa pagpili ng pinaka-angkop na solusyon kapag pagtatakda ng profitability-liquidity dilemma sa konteksto ng mga diskarte at taktika sa pagbabangko.

Kaya, ang pamamahala ng mga mapagkukunan ng deposito ng isang komersyal na bangko, na naaakit sa sapat na halaga, ay idinisenyo upang matiyak ang pinakamataas na kahusayan ng kanilang paggamit.

Ang ika-apat na yugto ng pagsusuri ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay upang matukoy ang pagiging epektibo ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito.

Posibleng pag-usapan ang pagkamit ng kahusayan sa paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito kung: ang pagkatubig ay pinananatili sa isang katanggap-tanggap na antas para sa bangko; ang buong hanay ng mga mapagkukunan ng deposito ay ginagamit at isang mataas na antas ng kakayahang kumita ay natiyak (kita sa namuhunan na mga mapagkukunan ng deposito).

Ang pagpapanatili ng pagkatubig sa antas na katanggap-tanggap sa bangko ay nagpapahintulot sa bangko na:

Ang paggamit ng buong hanay ng mga mapagkukunan ng deposito bilang isang kinakailangang kondisyon para sa pagtiyak ng mahusay na paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay lubhang mahalaga, dahil ang deposito base ay orihinal na inilaan upang ilagay sa kita-generating asset. Kaugnay nito, ang tanong ng mga tuntunin ng pamumuhunan ng mga mapagkukunan ng deposito at mga rate ng interes sa mga pautang ay nakakakuha ng partikular na pangangailangan ng madaliang pagkilos. Ang huling pangyayari ay direktang nauugnay sa halaga ng mga mapagkukunan, pati na rin sa pagpapasiya ng mga nakaplanong gastos sa pagtiyak ng pagpapatakbo ng bangko, ang nakaplanong antas ng kakayahang kumita ng mga operasyon ng kredito ng bangko na may kaunting panganib, at ang premium ng panganib.

Tulad ng alam mo, ang timing ng paglalagay ng mga mapagkukunan ay dapat na tumutugma sa timing ng pag-akit ng mga pondo sa mga bank at deposito account, na lubhang mahalaga para sa pamamahala ng mga mapagkukunan at mga panganib, kabilang ang panganib sa pagkatubig. Sa matatag na paggana ng ekonomiya (samakatuwid, ng lahat ng pang-ekonomiyang entidad), ang sistema ng pagbabangko (sistemic na krisis ay hindi kasama), isang mataas na antas ng pamamahala sa bangko (pamamahala ng asset at pananagutan, mga panganib) at isang mahusay na gumaganang sistema ng pagsusuri at suporta sa impormasyon para sa mga aktibidad ng iba't ibang mga departamento ng bangko, posible na baguhin ang mga mapagkukunan, sa kabuuan, mga mapagkukunan ng deposito (paglalagay ng mga mapagkukunan ng bangko sa mga asset na may mas mahabang termino kaysa sa termino ng kanilang pagkahumaling).

Kaya, ang patakaran sa deposito ng bangko ay maaaring pinuhin batay sa isang pagsusuri ng katuparan ng mga gawain na itinalaga dito at ang patuloy na pagbabago ng sitwasyon sa merkado. Samakatuwid, mahalaga na ang mga pamamaraan at pamamaraan ng pagpapatupad ng patakaran sa pagdeposito (mga taktika sa bangko) ay sapat na maisaayos, pagkonkreto at paglilinaw sa mga aktibidad ng pagdedeposito ng bangko.

Sa mga nagdaang taon, napanatili ng Russia ang isang matatag na sitwasyon sa ekonomiya. Ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng patuloy na paglago sa produksyon ng mga kalakal at serbisyo, tunay na kita ng pera ng populasyon, at mga pamumuhunan sa mga fixed asset. Pederal na badyet ay nabawasan sa labis. Sa kabila ng paglampas sa inflation target na itinakda para sa taon noong 2008, ang paglago ng presyo ng consumer ay mas mababa kaysa noong 2007.

Ang dami ng GDP ay tumaas ng 7.1% kumpara sa nakaraang taon. Ang parehong panlabas at panloob na mga kadahilanan ay nag-ambag sa positibong katangian ng mga prosesong pang-ekonomiya.

Noong 2008, sa kabila ng matatag na paglago ng ekonomiya at kanais-nais na mga kondisyon sa mga merkado ng kalakal sa mundo, ang mga rate ng paglago ng mga pangunahing tagapagpahiwatig ng aktibidad ng pagbabangko ay bumagal.

Mga deposito ng mga indibidwal - mga deposito at iba pang mga naaakit na pondo, residente at hindi residente sa pera ng Russian Federation at dayuhang pera).

Ang pagkalkula ng tagapagpahiwatig na ito ay hindi kasama ang mga pondo ng mga indibidwal na negosyante, mga pondo ng halalan ng mga indibidwal, mga paglilipat mula sa Russian Federation at sa Russian Federation, hindi natutupad na mga obligasyon sa interes, naipon na interes sa mga deposito na naitala sa magkahiwalay na mga account, pati na rin ang mga account na naitala nang magkasama para sa mga indibidwal. at para sa mga legal na entity.

Ang isang analytical na pagsusuri ng dynamics ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal ay ipinakita sa Talahanayan. 3.1.

Talahanayan 3.1

Ang dinamika ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal, (bilyong rubles)

Mga tagapagpahiwatig		1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
Mga pondo sa mga account ng mga indibidwal - kabuuan
- sa rubles
- sa dayuhang pera
1	Mga deposito ng mga indibidwal
1.1.	Mga deposito ng mga indibidwal on demand at para sa isang panahon
hanggang 30 araw
- sa rubles
- sa dayuhang pera
1.2.	Mga deposito ng mga indibidwal para sa isang panahon ng 31 araw hanggang 1 taon
- sa rubles
- sa dayuhang pera
1.3.	Mga deposito ng mga indibidwal para sa isang panahon ng higit sa 1 taon
- sa rubles
- sa dayuhang pera
2	Iba pang mga pondo sa mga account
Kasama ang:
2.1	Mga pondo sa mga indibidwal na account
mga negosyante
Mga pondo sa mga account ng mga hindi residenteng indibidwal -
Kabuuan
Kasama ang:
Mga deposito ng hindi residenteng indibidwal

Sa simula ng Setyembre 2009, ang populasyon ng Russian Federation ay naglagay ng 4,551.6 bilyong rubles sa mga account ng mga bangko ng Russia. Ito ay 700 bilyong rubles. (5%) higit pa kaysa sa simula ng taon.

Pagsusuri sa dinamika ng istraktura ng mga deposito ng mga indibidwal, napansin namin iyon sa madaling sabi mga term deposit hanggang sa 30 araw, ang isang mabilis na paglago ay nabanggit noong 2008 para sa mga deposito ng ruble. Ito ay umabot sa 232 bilyong rubles. Sa unang kalahati ng 2009, ang paglago ay nagpapatatag: noong Setyembre, 681.7 patak lamang ang inilagay. Noong 2008, ang paglago kumpara noong 2007 ay 4.6% lamang.

Ang mga resulta ng pagsusuri ng dinamika ng mga deposito ng mga indibidwal para sa isang panahon ng 31 taon - 709.9 bilyong rubles, habang para sa buong 2008 ang populasyon ay nagdeposito lamang ng 639.5 bilyong rubles sa kanilang mga account.

Ang pagsusuri sa dinamika ng istraktura ng mga deposito ng mga indibidwal sa pangmatagalang deposito, sa loob ng isang taon, ay nabanggit din ang isang proporsyonal na pagtaas sa dayuhang pera sa mahabang panahon sa huling dalawang taon, na nagmamarka ng oras. Noong 2008, mayroong kahit na bahagyang pagbaba ng 2.8 bilyong rubles. kumpara noong 2007.

Ang pagbubuod ng mga resulta ng pagsusuri ng mga deposito ng mga indibidwal, maaari naming bumalangkas ng mga sumusunod na konklusyon: ang populasyon ay may kumpiyansa na namumuhunan sa mga pagtitipid nito sa mga medium-term na pamumuhunan sa rubles.

Ang mga pondong nalikom ng mga institusyon ng kredito mula sa mga indibidwal at legal na entity ay nananatiling isa sa pinakamahalagang pinagmumulan ng pagbuo ng resource base ng mga panrehiyong bangko. Noong Enero 1, 2009, 265.6 bilyong rubles ang inilagay sa mga account ng deposito ng customer.

Ang mga deposito ng mga indibidwal ay lumago sa mas mabilis na bilis, noong 2008 sila ay tumaas ng 30.7% at umabot sa 155.9 bilyong rubles, kung saan 7.5 bilyong rubles ang naaakit ng mga rehiyonal na bangko sa labas ng rehiyon (Larawan 8).

Ang isang analytical na pagsusuri ng dinamika ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga rehiyonal na bangko ng rehiyon ng Tyumen para sa 2002-2008 ay malinaw na nagpapakita na sa bawat taon ay mayroong isang matatag na paglaki sa mga deposito sa bangko dahil sa mga deposito mula sa populasyon (Talahanayan 3.2).

Talahanayan 3.2

Ang dinamika ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga rehiyonal na bangko ng rehiyon ng Tyumen para sa 2002-2008, (milyong rubles)

petsa	Mga deposito ng mga indibidwal
01/01/2002
01/01/2003
rate ng paglago (% para sa 2002)
01/01/2004
rate ng paglago (% para sa 2003)
01.01.2005
rate ng paglago (% para sa 2004)
01.01.2006
rate ng paglago (% para sa 2005)
01/01/2007
rate ng paglago (% para sa 2006)
01.01.2008
rate ng paglago (% para sa 2007)
01/01/2009
rate ng paglago (% para sa 2008)

Kung noong 2002 ang mga deposito ng mga indibidwal ay umabot lamang sa 2634.3 milyong rubles. pagkatapos sa simula ng 2009, ang dami ng mga pamumuhunan sa mga rehiyonal na bangko ng populasyon ng rehiyon ay umabot sa 64315.6 milyong rubles, na halos 25 beses na higit pa kaysa noong 2002.

Ang kalakaran na ito ay mahusay na nagpapatotoo sa lumalaking kumpiyansa ng populasyon ng rehiyon ng Tyumen sa mga bangko. Ang pinakamabilis na paglago ng naturang pagtitiwala ay naobserbahan sa mga nakaraang taon: 2006-2008. Lalo na noong 2008, ang populasyon ay nagdeposito ng 15554 milyong rubles.

Ang pagsusuri ng mga deposito at deposito ng mga natural na tao ay nagpakita na noong 2008, ang mga operasyon sa pagbabangko sa mga deposito at deposito sa halagang 132.813 milyong rubles ay isinagawa sa rehiyon. Ito ay 14 bilyong rubles. higit pa noong 2007. Ang mga panrehiyong bangko ay nagkakaloob ng pinakamalaking volume ng mga operasyong ito: 56810.8 milyong rubles, bahagyang mas kaunting mga account para sa West Siberian Bank ng Sberbank ng Russia - 48193.6 milyong rubles. Ayon sa kaugalian, ang pinakamaliit na bahagi ay inookupahan ng mga sangay ng mga bangko sa ibang mga rehiyon - 27809.2 milyong rubles.

Pagsusuri sa istruktura ng mga deposito at deposito sa rehiyon ng Tyumen, sa

Suriin natin ang patakaran sa pagdeposito ng mga regional commercial banks. Noong 2008, ang dami ng mga deposito sa mga bangko ng rehiyon ng Tyumen ay umabot sa 130,493 libong rubles.

Ito ang pinakamataas na bilang sa mga komersyal na bangko ng Ural Federal District. Sa rehiyon ng Sverdlovsk, ang kabuuang dami ng mga deposito ay 26% na mas kaunti, at sa Rehiyon ng Chelyabinsk- halos tatlong beses na mas mababa kaysa sa rehiyon ng Tyumen. Ipinapakita ng istatistikang ito ang lumalagong kumpiyansa ng mga depositor sa mga lokal na bangko.

Kaya, maaari itong direktang concluded na

Hinuhulaan ng mga financier na ang 2009 ay magpapalakas ng kumpiyansa ng mga Ruso sa mga deposito sa bangko.

Ang sangay ng Khanty-Mansiysk ng OAO Zapsibkombank ay isang panrehiyong institusyon ng kredito. Ito ay kasalukuyang nagmamay-ari ng mga sumusunod na lisensya:

Ang pamamahala ng bangko ay nagpapahayag at sumusunod sa mga sumusunod na prinsipyo sa kasanayan sa pamamahala:

Ang pagtuon sa mga prinsipyong ito ay nagpapahiwatig ng pagnanais ng bangko na isaalang-alang ang balanse ng mga interes ng lipunan at negosyo, ang kahalagahan nito ay isinasaalang-alang namin sa unang kabanata ng thesis.

Ang diskarte sa pag-unlad ng sangay ng Khanty-Mansiysk ng Zapsibkombank OJSC para sa isang panahon hanggang 2009 kasama ay naglalayong malutas ang pangunahing layunin - pagtaas ng halaga ng negosyo, na nagpapahiwatig ng halaga sa merkado ng bangko, kapital nito, at ang sistematikong epekto (goodwill, goodwill). Bilang bahagi ng naaprubahang diskarte sa pag-unlad, ang mga sumusunod na pangunahing gawain ay natukoy:

Ang pagpapatupad ng binuo na diskarte ay nangangailangan ng bangko upang makabuluhang mapabuti ang kalidad ng pamamahala mapagkukunan ng paggawa. Ngayon, ang patakaran ng tauhan ng bangko ay batay sa pagbuo at pag-unlad ng kultura ng korporasyon, ang mga pangunahing prinsipyo nito ay ang oryentasyon ng customer, propesyonalismo ng kawani, pamumuno, pagbabago at pagtutulungan ng magkakasama. Ang patakaran ng tauhan ng bangko ay batay sa prinsipyo ng pagpili at paglalagay ng mga empleyado, na isinasaalang-alang ang maximum na paggamit ng mga personal na potensyal at indibidwal na mga katangian ng bawat empleyado, na lumilikha ng mga kondisyon para sa propesyonal na paglago, na nakikisali sa iba't ibang anyo ng interes sa mga resulta ng trabaho. , pagpapanatili at pagbuo ng mga halaga at tradisyon ng korporasyon.

Ang pangunahing instrumento ng mga aktibong operasyon ng sangay ng Khanty-Mansiysk ng JSC "Zapsibkombank" ay ang pagpapahiram sa mga ligal na nilalang at indibidwal sa rubles at sa dayuhang pera. Pagbibigay ng de-kalidad na serbisyo sa pagbabangko. Gayunpaman, ang sangay ng Khanty-Mansiysk ng Zapsibkombank ay sumusunod sa isang katamtamang patakaran sa taripa. malapitan sa mga kliyenteng korporasyon at ang mga VIP-kliyente ng bangko ay binibigyan ng indibidwal na serbisyo.

Ang kapaligiran ng merkado kung saan nagpapatakbo ang sangay ng Khanty-Mansiysk ng Zapsibkombank OJSC ay nailalarawan sa mga sumusunod na kondisyon:

Sa kasalukuyan, ang Bangko ay nakaposisyon sa rehiyonal na merkado bilang isang unibersal na bangko, na nagbibigay sa mga customer nito ng malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko. Ang sangay ng Khanty-Mansiysk ng Zapsibkombank OJSC ay walang makitid na espesyalisasyon sa mga tuntunin ng uri ng industriya o negosyo na pinaglilingkuran nito. Ang saklaw ng mga kliyente ng Bangko ay medyo malawak at kasama ang parehong malalaking negosyo sa Tyumen at Khanty-Mansiysk, pati na rin ang maliliit na negosyo at organisasyon sa rehiyon ng Tyumen. Ang mga pangunahing kliyente ng Bangko ay mga negosyo sa industriya ng troso at pagkain, transportasyon, pabahay at serbisyong pangkomunidad, mga negosyong pangkalakalan, indibidwal na negosyante, at indibidwal.

Ang dinamika ng mga pangunahing parameter na nagpapakilala sa estado ng aktibidad ng Zapsibkombank OJSC para sa panahon na sinusuri ay nagpapatotoo sa pagsasama-sama ng mga positibong uso sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ng rehiyon.

Talahanayan 3.3

Key balance sheet indicator ng JSC Zapsibkombank, libong rubles

Ang tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita ay kinakalkula bilang ratio ng kita sa equity capital ng bangko.

Positibong dinamika ng mga pangunahing tagapagpahiwatig ng malayang pag-unlad ng ekonomiya ng rehiyon. Ang nangingibabaw na lugar sa kabuuang halaga ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ng Zapsibkombank OJSC ay inookupahan ng mga hiniram na mapagkukunan. Kasabay nito, ang rate ng paglago ng mga naaakit na mapagkukunan para sa panahon na sinusuri ay sinamahan ng isang sabay-sabay na pagbaba sa rate ng paglago ng equity capital. Dapat tandaan na ang prosesong ito ay tumutugma sa kasanayan sa mundo ng paggana ng mga institusyon ng kredito, ayon sa kung saan 15-25% ng mga mapagkukunan ay sariling pondo at 75-85% - naaakit.

Ang pangunahing dahilan para sa pagtaas ng halaga ng mga pondo na nakolekta ng JSC Zapsibkombank sa istraktura ng mga pananagutan ay ang paglaki ng kumpiyansa sa mga komersyal na bangko, na naging posible dahil sa pagpapagaan ng patakaran sa pananalapi ng Bank of Russia (pagbawas ng refinancing rate), ang pagpapabuti ng sitwasyong pang-ekonomiya sa rehiyon, ang pagbabago sa kalikasan at mga priyoridad ng patakaran sa deposito ng mga bangko.

Ang paglaki ng mga hiniram na pondo ay sinusunod para sa lahat ng itinuturing na credit bank 01.01.2008. (Talahanayan 3.4).

Talahanayan 3.4

Rate ng paglago ng mga hiniram na pondo ng Zapsibkombank OJSC

Dapat pansinin na ang OJSC Zapsibkombank ay itinuloy ang pinaka-agresibong patakaran ng pagtaas ng mga hiniram na pondo sa panahon ng pagsusuri, na dahil sa pagnanais ng bangko na palakasin ang posisyon nito sa merkado ng pananalapi ng rehiyon, ang aktibong alok ng mga bagong serbisyo sa pagbabangko, ang pagbuo ng isang network ng sangay, at ang pagpapatupad ng isang patakaran sa marketing.

Upang masuri ang pagsasagawa ng pagbuo ng patakaran sa deposito ng JSC "Zapsibbank" ang dibisyon ng tiyak na timbang ng bawat subgroup. Ang ganitong pagsusuri ay ginagawang posible upang matukoy ang papel ng bawat pang-ekonomiyang entidad sa pagbuo ng mga passive na operasyon ng bangko.

Ang kalidad ng portfolio ng deposito ay ang pangunahing tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa pagiging epektibo ng patakaran sa deposito sa micro level. Ang pangunahing pamantayan ng microeconomic (intrabank) para sa kalidad ng portfolio ng deposito ng mga komersyal na bangko sa rehiyon ay kinabibilangan ng mga sumusunod:

Ang mga pangunahing salik na tumutukoy sa portfolio ng deposito ng isang institusyong pang-kredito ay ang mga uri ng mga pondong nalikom, ang kanilang mga mapagkukunan at katatagan. Upang masuri ang istraktura ng mga naaakit na pondo, kinakailangan upang matukoy ang bahagi ng mga pananagutan sa pangkalahatang istraktura ng mga pananagutan ng mga bangko (Talahanayan 3.5).

Talahanayan 3.5

Istraktura ng mga pananagutan ng OJSC Zapsibkombank, libong rubles

Pamagat ng artikulo	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
1. Kabuuang sariling pondo, libong rubles
Kabilang ang: 1.1. Mga pondo sa bangko
1.2. Profit (pagkalugi) kasama ang pinansiyal na mga resulta nakaraang mga taon
2. Mga pautang, deposito at iba pang pondong nalikom ng mga institusyon ng kredito mula sa Bank of Russia
3. Mga account ng mga correspondent na bangko, kabuuan
Kabilang ang: 3.1. Correspondent account ng mga resident credit institution
3.2. Mga account ng correspondent ng mga hindi residenteng bangko
4. Mga pautang, deposito at iba pang pondong natanggap mula sa ibang mga bangko, kabuuan
5. Mga pondo ng customer, kabuuan
Kabilang ang: 5.1. Mga pondo sa badyet sa settlement at kasalukuyang mga account
5.2. Mga pondo ng estado off-budget na pondo sa settlement at kasalukuyang mga account
5.3. Mga pondo ng mga negosyo at organisasyon sa settlement, kasalukuyan at iba pang mga account
5.4. Mga pondo ng kliyente sa mga settlement
5.5. Mga deposito ng mga legal na entity
5.6. Mga pondo sa mga account ng mga indibidwal
6. Inilabas debentures, Kabuuan
Kabilang ang: 6.1. Mga bono
6.2. Mga sertipiko ng deposito
6.3. Mga sertipiko ng pagtitipid
6.4. Mga bill ng palitan at mga pagtanggap ng bangkero
7. Iba pang mga pananagutan, kabuuan
Kabilang ang: 7.1. reserba
7.2. Mga pondo sa mga settlement
Kabuuang pananagutan, libong rubles

Ang pagsusuri sa ipinakita na data ay nagpapakita na para sa panahon na sinusuri, hanggang sa 3,771,938 libong rubles. noong 01.01.2008.

Ang kabuuang istraktura ng mga naaakit na pondo ng mga bangko ng republika ay nailalarawan sa pamamagitan ng dinamikong pag-unlad. Noong Enero 1, 2008, ang isang makabuluhang bahagi ng mga naaakit na pondo ay umabot sa 1,067,924 libong rubles, mga pondo ng mga indibidwal - 1,504,532 libong rubles.

Dapat ding tandaan ang paglaki ng mga pondo mula sa iba pang mga mapagkukunan - mga mapagkukunan

Ang talahanayan 3.6 ay nagpapakita ng mga pangunahing uri ng mga pondo na nalikom ng mga komersyal na bangko ng republika.

Talahanayan 3.6

Mga pangunahing uri ng hiniram na pondo ng JSC Zapsibkombank

Ayon sa Talahanayan. 3.6 ay nagpapakita na ang nangingibabaw na pinagmumulan ng atraksyon para sa JSC "Zapsibkombank" ay mga pondo ng customer. Kasabay nito, ang paglago ng mga pondo sa rehiyon, na isang positibong sandali para sa pagtaas ng deposito base ng Zapsibkombank OJSC.

Dapat pansinin na sa pag-unlad ng mga relasyon sa merkado, ang istraktura ng mga naaakit na mapagkukunan ng Zapsibkombank OJSC ay sumailalim sa mga makabuluhang pagbabago. Ito ay dahil sa paglitaw ng bago, hindi tradisyonal para sa lumang sistema ng pagbabangko, mga paraan ng pag-iipon ng pansamantalang libreng pondo ng mga indibidwal at legal na entity. Sa kasalukuyan, ang mga priyoridad na mapagkukunan para sa Zapsibkombank OJSC ay mga uri ng kapital bilang mga deposito ng mga indibidwal, mga mapagkukunan ng mga negosyo at organisasyon, pati na rin ang mga deposito ng mga legal na entity (Talahanayan 3.7).

Talahanayan 3.7

Dahil sa mga customer sa JSC Zapsibkombank, libong rubles

Ang data sa Talahanayan 3.7 ay nagpapakita na ang pangunahing bahagi sa mga hiniram na pondo ng JSC Zapsibkombank ay nabibilang sa mga pondo ng mga negosyo at organisasyon sa mga account, pati na rin ang mga deposito ng mga indibidwal. Para sa JSC "Zapsibkombank" ang priyoridad ay ang mga pondo sa mga account ng mga negosyo at organisasyon (bilang ng 01.01.2008 - 536946 thousand rubles), na nagpapahiwatig ng mga priyoridad ng kliyente ng nasuri na bangko.

Bilang bahagi ng pagsusuri ng mga katangian ng base ng mapagkukunan ng bangko, isaalang-alang natin ang dinamika ng portfolio ng deposito ng mga panrehiyong bangko (Talahanayan 3.8).

Talahanayan 3.8

Dynamics ng portfolio ng deposito ng Zapsibkombank OJSC

Ang data sa Talahanayan 3.7 at Talahanayan 3.8 ay nagpapahiwatig na ang deposito base ng OJSC "Zapsibkombank" ay nailalarawan sa pamamagitan ng katatagan at pabago-bagong pag-unlad. Ang karamihan sa mga naaakit na mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay mga deposito, na dahil sa pagnanais ng mga bangko sa isang segment na mapagkumpitensyang merkado na lubos na matugunan ang pangangailangan ng iba't ibang grupo ng mga customer para sa mga serbisyo sa pagbabangko at maakit ang kanilang mga ipon at libreng cash capital sa mga bank account . Sa pangkalahatan, ang dinamika ng mga naaakit na pondo ng mga panrehiyong komersyal na bangko para sa panahong sinusuri ay nailalarawan ng mga sumusunod na uso:

Gayunpaman, ang mga komersyal na bangko sa rehiyon ay mas mababa pa rin sa mga tuntunin ng dami ng atraksyon sa mga sangay ng mga hindi residenteng bangko. Ang sitwasyong ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga bangko sa lungsod ng Kogalym, bilang isang patakaran, ay nailalarawan sa pamamagitan ng labis na konserbatismo sa pagsulong ng mga produkto at serbisyo sa pagbabangko, na dahil sa mga detalye ng kanilang paggana, pati na rin ang kanilang base ng kliyente (pangunahin ang medium at maliliit na kliyente).

Ang kalidad ng base ng deposito ay higit sa lahat ay nakasalalay sa kung aling kategorya ng mga pang-ekonomiyang entity nabibilang ang mga pangunahing kliyente ng institusyon ng kredito. Samakatuwid, isasaalang-alang namin ang istraktura ng portfolio ng deposito ng Zapsibkombank OJSC sa konteksto ng mga pang-ekonomiyang entidad, na magpapahintulot sa amin na matukoy ang papel ng bawat entidad sa pagbuo ng mga pagpapatakbo ng deposito ng isang partikular na bangko, pati na rin upang matukoy ang antas ng pagdepende sa bangko sa isang partikular na kategorya ng mga customer (Talahanayan 3.9).

Talahanayan 3.9

Istraktura ng mga naaakit na pondo

Mga tagapagpahiwatig	01.01.2007		01.01.2008		01.01.2009
	Libo-libong rubles.		libo kuskusin.	Oud. timbang, %	libo kuskusin.
Mga nalikom na pondo, kabuuan
I. Mga pondo sa mga account ng mga legal na entity
1.Mga pondo ng mga badyet
2. Mga pondo mula sa extra-budgetary na pondo
3. Mga account ng mga negosyong pag-aari ng pederal
4, Mga account ng mga negosyo na matatagpuan sa estado. ari-arian
5. Mga account ng mga hindi pang-estado na negosyo
6. Mga account ng mga negosyante nang hindi bumubuo ng isang legal na entity
II. Mga deposito ng mga legal na entity
1 .komersyal na negosyo matatagpuan sa estado ari-arian
2.Negos. mga institusyong pinansyal
Z.Negos. komersyal na negosyo.
4.Negos. mga non-profit na organisasyon
III. Mga deposito ng mga tao
IV. IBC at mga deposito
V. Mga obligasyon sa utang

Ayon sa Talahanayan. 3.9, maaari nating tapusin na ang pagbabago sa istruktura ng mga pondo na nalikom ng Zapsibkombank OJSC ay pabor sa mga negosyo (pangunahin na hindi estado) at sa personal na sektor, na isang positibong punto sa mga tuntunin ng kakayahang kumita, dahil mas mura sila kaysa sa mga pautang sa interbank. .

Kaya, ang pangunahing pinagmumulan ng pagbuo ng portfolio ng deposito ng Zapsibkombank OJSC ay ang mga pondo sa mga account ng mga legal na entity.

Isa sa mga pangunahing dynamic na lumalagong mapagkukunan ng mga deposito para sa mga komersyal na negosyo.

Ang partikular na diin ay dapat ilagay sa pagsusuri ng mga deposito ng customer sa bangko. Sa isang banda, ang paglilipat ng mga pondo mula sa mga settlement account patungo sa mga term account ay ginagawang mas matatag ang istruktura ng mga naaakit na pondo ng bangko at pinatataas ang pagkatubig ng bangko sa kabuuan. Sa kabilang banda, ito ay humahantong sa pagtaas sa porsyento ng mga naobserbahang mga rehiyonal na bangko, ang bahagi ng mga mapagkukunang ito ng Zapsibkombank OJSC noong 01.01.2008. ay 34%.

Ang mga pondo sa mga account ng mga legal na entity na naaakit ng mga mapagkukunan ng mga rehiyonal na komersyal na bangko ay isa sa mga hindi matatag na elemento ng base ng deposito, samakatuwid, ang kanilang mataas na bahagi sa istraktura ng portfolio ng deposito ay nagpapahina sa pagkatubig ng bangko at sa gayon ay hindi pinapayagan ang bangko na magsagawa ng mataas na kumikitang mga operasyon. Gayunpaman, ang pagtaas sa bahagi ng bahaging ito sa kabuuang dami ng mga naaakit na mapagkukunan ay binabawasan ang mga gastos sa interes ng bangko. Ang pinakamalaking bahagi sa komposisyon ng mga pondo sa mga account ng mga legal na entity na may OAO Zapsibkombank ay inookupahan ng mga pondo ng mga hindi pang-estado na negosyo. Sa panahon ng pagsusuri, ang paglago ng bahagi ng pinagmumulan na ito sa kabuuang deposito ng portfolio ng Zapsibkombank OJSC ay umabot sa 18.7%.

Ayon sa karanasan ng mga dayuhang bangko, ang pinakamainam na antas ng mga pondo sa mga account ng mga legal na entity ay 30 %. Sa OJSC "Zapsibkombank" ang bahagi ng mga pondo sa mga account ng mga legal na entity noong 01.01.2008 ay umabot sa 58%.

Ang hiwalay na kahalagahan ay dapat ibigay sa pagtitiwala ng isang institusyon ng kredito sa pagkuha ng mga pautang sa pagitan ng bangko. Ang kabuuang utang sa mga natanggap na interbank loan ay hindi dapat lumampas sa 20% ng halaga ng mga hiniram na pondo. Mula noong 01.01.2008 ang bahagi ng interbank loans at deposito sa mga naaakit na mapagkukunan ay umabot sa 0.8%.

Kaya, ang batayan para sa pagbuo ng portfolio ng deposito ng Zapsibkombank OJSC ay ang mga account ng mga legal na entity.

Upang mas tumpak na makilala ang base ng deposito, kinakailangan upang matukoy ang matatag na bahagi ng mga deposito, dahil ang mga bangko ay patuloy na abala sa pagtukoy ng bahagi ng mga deposito na maaaring magamit para sa mga layunin ng pagpapautang nang walang panganib sa pagkatubig. Kasama sa matatag na bahagi ng mga deposito ang mga term deposit at bahagi ng mga demand na deposito. Ang mga term na deposito, na ang kapanahunan ay alam nang maaga, ay ang pinaka-matatag at madaling binalak na mapagkukunan. Dapat silang maging batayan para sa pagbuo ng mga aktibong operasyon. Gayunpaman, ang mga term deposit ay medyo mahal, na pumipilit sa mga bangko na gumamit ng mas mura ngunit mas mapanganib na mga demand na deposito at balanse. Upang pag-aralan ang matatag na bahagi ng base ng deposito, kinakailangang isaalang-alang ang term structure ng portfolio ng deposito. Kasabay nito, ang pangunahing pamantayan para sa pagbuo ng pinakamainam na istraktura ng patakaran sa pagdeposito ng isang institusyon ng kredito sa mga tuntunin ay:

Sa mga hiniram na pondo sa pagtatapon ng OJSC Zapsibkombank, ang mga term resources lamang ang maaaring magamit nang aktibo at walang panganib ng pagkawala ng pagkatubig. Gayunpaman, ang pangunahing dahilan ng sitwasyong ito ay ang kakulangan ng mga time deposit at deposito at, bilang resulta, ang sapilitang paggamit ng mga pondong itinago sa mga settlement account at demand deposit account ng JSC Zapsibkombank bilang mga mapagkukunan para sa pagsasagawa ng mga aktibong operasyon.

Ang problema ng mga panrehiyong bangko sa lungsod ng Kogalym ay ang kakulangan ng pangmatagalang pondo sa rehiyon dahil sa mababang capitalization ng mga rehiyonal na bangko at ang kawalang-halaga ng mga mapagkukunang naaakit sa pangmatagalang batayan.

Sa mesa. Ipinapakita ng 3.10 ang istruktura ng mga naaakit na pondo ng mga indibidwal at legal na entity ayon sa antas ng demand.

Talahanayan 3.10

Ang istraktura ng portfolio ng deposito ng Zapsibkombank OJSC sa pamamagitan ng mga tuntunin ng atraksyon

Ang paglago ng portfolio ng deposito ng JSC Zapsibcombank para sa panahong sinusuri ay sinamahan ng mga maliliit na pagbabago sa istruktura. Ang bahagi ng mga pondong nalikom para sa higit sa tatlong taon ay hindi nagbago nang malaki. Mula noong 01.01.2008 ang bahagi ng mga mapagkukunang ito ay 1.4%. Gayunpaman, ang pagtaas sa mga volume; Ang pangmatagalang mapagkukunan ay isang positibong sandali, na nagpapahiwatig ng pagpapalakas ng kumpiyansa sa JSC "Zapsibkombank" sa bahagi ng mga depositor.

Ang mga sumusunod na ratios ay pinakamainam sa istraktura ng mga bayad na naaakit na mapagkukunan: mga deposito ng demand na hindi hihigit sa 30%, mga deposito ng oras - hindi bababa sa 50%. %. Mula sa Table. 3.10 makikita na ang bahagi ng mga mapagkukunan ng termino ng pagtaas ng katatagan ng mga balanse ng account "on demand", ibig sabihin, pagbabawas ng antas ng halaga ng pinakamababang balanse sa mga account.

Ang data sa Talahanayan 3.10 ay nagpapakita na ang karamihan ng mga naaakit na pondo ng Zapsibkombank OJSC ay puro sa mga demand na account, gayundin sa mga panandaliang deposito na may termino na hanggang 1 taon. Dahil dito, ang mga aktibong operasyon ay isinasagawa pangunahin sa gastos ng mga panandaliang hiniram na mapagkukunan, na nangangahulugang mayroon silang limitadong mga pagkakataon para sa paggawa ng mga pangmatagalang pamumuhunan, dahil ang mga naglilimita sa mga ratio ng mga pananagutan at mga ari-arian sa mga tuntunin ng demand at mga panahon ng pagbabayad ay mahigpit na kinokontrol. at kinokontrol ng Central Bank ng Russian Federation sa tulong ng mga mandatoryong pamantayan na itinatag nito para sa mga bangko.

Dapat tandaan na ang isang matatag na pagbabago sa mga volume negosyo sa pagbabangko ay natutukoy hindi sa pamamagitan ng isang beses na pag-akit ng malalaking deposito, na, sa pag-expire ng kontrata, ay maaaring mawala sa bangko (dahil ang mas mataas na kumikitang mga lugar para sa paglalagay ng mga libreng mapagkukunan sa pananalapi ay lilitaw), ngunit sa pamamagitan ng pagtaas (o pag-agos ) ng mga matatag na deposito na kinakatawan sa istruktura ng portfolio ng deposito ng mga panrehiyong bangko sa pamamagitan ng mga demand na deposito.

Gayunpaman, ang paglaki ng mga pangunahing deposito ay mahirap hulaan, dahil ito ay higit sa lahat ay nakasalalay sa mga panlabas na kadahilanan: ang rate at katatagan ng paglago ng ekonomiya, ang yugto siklo ng negosyo, klima ng pamumuhunan, ang antas ng kumpetisyon sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko, ang kakayahang kumita ng mga alternatibong sektor ng mga pamilihan sa pananalapi, atbp.

Ang pagbabago sa dami ng mga pondo na naaakit sa mga account, sa isang banda, at mga deposito ng oras, sa kabilang banda, ay ang batayan para sa pag-aaral ng pagkatubig ng bangko sa mga tuntunin ng mga pananagutan. Ang isang makabuluhang pagtaas sa mga term deposit ay binabawasan ang kakayahang kumita ng mga operasyon ng bangko, ngunit pinatataas ang pagkatubig ng balanse nito. Ang paglago ng mga balanse sa demand na mga account at account ay nagpapahiwatig ng isang reverse trend.

Pagsusuri ng istraktura ng mga hiniram na pondo ng JSC "Zapsibkombank" trend, sa kabila ng pansamantalang pagbaba sa netong kita ng interes. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang mga deposito ay ang pinaka-matatag na bahagi ng mga naaakit na mapagkukunan, nagbibigay-daan sa karagdagang pagpapahiram para sa mas mahabang panahon at, samakatuwid, sa ilalim ng mas maraming mataas na porsyento.

Ang mga naaakit na pondo ng populasyon ay mga pangmatagalang pananagutan at, kasama ang sariling kapital ng bangko, ay isang matatag na bahagi ng mga mapagkukunan na ginagawang posible upang tustusan ang mga pangmatagalang proyekto. Bilang karagdagan, ang mga deposito ng mga indibidwal ay medyo mahal, ngunit napakalawak na mapagkukunan ng pagpuno ng mga pananagutan. Ito ay may kaugnayan sa katotohanan na supply ng pera ang populasyon ay makabuluhang lumampas sa halaga ng pera na hawak ng mga negosyo.

Kapag pinag-aaralan ang pangunahing bahagi ng mga naaakit na pondo ng mga institusyon ng kredito sa rehiyon - mga deposito ng mga indibidwal - ang pagsusuri ng kanilang istraktura ng oras ay napakahalaga. Sa kurso ng pagsusuri ng istraktura ng oras ng mga naaakit na pondo ng mga indibidwal, ang pagpapahaba ng mga tuntunin ng mga operasyon ng deposito para sa Zapsibkombank OJSC ay maaaring masubaybayan, na makikita sa Talahanayan. 3.11.

Talahanayan 3.11

Term na istraktura ng mga naaakit na pondo ng mga indibidwal ng Zapsibkombank OJSC

Sa aspetong ito, ang pinakamalaking pagtaas ay nabanggit para sa pinagsama-samang grupo ng mga deposito na may tagal na higit sa isang taon.

Ang mga dahilan para sa pansamantalang pagpapahaba ng base ng mapagkukunan ay kinabibilangan ng: ang relatibong katatagan ng ekonomiya ng rehiyon; lumalagong kumpiyansa sa sistema ng pagbabangko ng rehiyon; patakaran sa rate ng interes ng JSC Zapsibkombank; medyo mababa ang inflation sa rehiyon, isang pagbawas sa bahagi ng pagkonsumo sa istraktura ng paggamit ng mga kita ng pera ng populasyon; isang pagtaas sa propensity ng populasyon para sa organisadong pagtitipid sa anyo ng ruble. Ang kalakaran na ito ay napaka-kaugnay para sa paggana ng bangko, na nag-aambag sa paglago ng aktibidad ng pamumuhunan sa rehiyon.

Sa mga aktibidad ng deposito ng mga panrehiyong institusyon ng kredito, lahat ay gumagamit mga bank card, at ang JSC "Zapsibkombank" ay ang pinakaaktibo sa lugar na ito.

Sa pangkalahatan, ang istraktura ng portfolio ng deposito ng Zapsibkombank OJSC ay nailalarawan sa pamamagitan ng pamamayani ng mga maikli at katamtamang mga deposito, na karaniwan para sa mga unibersal na komersyal na bangko.

Gayunpaman, sa ilalim ng impluwensya ng expansionary monetary component ng term deposit portfolio ng Zapsibkombank OJSC.

Ang pagpapalakas ng mga posisyon ng Zapsibkombank OJSC sa loan market ay mahalagang punto patakaran sa deposito nito. Ang mga pagbabago sa merkado ay natukoy, una, sa pamamagitan ng lumalaking pangangailangan ng mga indibidwal para sa kalidad ng serbisyo at ang lawak ng hanay ng produkto na ibinigay, habang ang antas ng tunay na kita ay tumaas.

Pangalawa, ang mas mababang antas ng mga rate ng interes sa Savings Bank ng Russian Federation ay gumaganap ng papel nito.

Dapat pansinin na ang isang tampok ng patakaran sa pagdeposito ng mga rehiyonal na bangko ay ang paggamit ng mga tradisyonal na pamamaraan ng pag-akit ng mga mapagkukunan, na hindi nagpapahintulot sa mga institusyon ng kredito sa rehiyon na pinakamahusay na matugunan ang mga pangangailangan ng kanilang mga customer. Ang mga komersyal na bangko ay halos hindi nagpapakilala ng mga alternatibong pamamaraan ng paglikom ng mga pondo, na maaaring tumaas ang antas ng pangmatagalang kooperasyon sa pagitan ng mga kliyente at isang institusyon ng kredito.

Ang pagbubuod ng mga resulta ng pagsusuri ng portfolio ng deposito ng JSC "Zapsibcombank", matutukoy natin ang mga pangunahing trend sa patakaran sa pagdeposito na tumutukoy sa mga tampok nito (Talahanayan 3.12).

Talahanayan 3.12

Ang mga pangunahing katangian ng patakaran sa deposito ng Zapsibcombank OJSC

Ang istraktura at dinamika ng base ng mapagkukunan ng JSC "Zapsibcombank" sa kabuuan ay nailalarawan sa pamamagitan ng mga proseso ng multidirectional. Kasama ang mga positibong aspeto, nananatili ang mga hindi nalutas na problema. Pangunahing kasama sa mga ito ang kakitiran ng resource base at ang kakulangan ng napapanatiling hiram na pondo, na isang makabuluhang salik na humahadlang sa pag-unlad ng mga operasyon sa pagbabangko. Pangunahing ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga panrehiyong bangko ay gumagamit ng isang limitadong hanay ng mga produkto ng deposito dahil sa underdevelopment stock market mga republika. Panrehiyon mga organisasyon ng kredito halos hindi nagpapakilala ng mga alternatibong paraan ng paglikom ng mga pondo na pinakamahusay na nakakatugon sa mga pangangailangan ng mga kliyente, na maaaring mag-interes sa mga depositor sa pangmatagalang pakikipagtulungan sa isang institusyon ng kredito. Samakatuwid, sa kasalukuyan, ang mga panrehiyong bangko ay kailangang bumuo ng isang bagong unibersal na koleksyon ng mga deposito, na magpapakita ng kasalukuyang mga uso sa pagbuo ng mga produktong deposito. Kung saan katangian na tampok ang bagong "linya" ng mga deposito ay dapat na ang pagpapabuti ng mga kakayahan sa serbisyo para sa pamamahala ng mga pondo, na sinamahan ng mataas na kakayahang kumita, pati na rin ang mga makabagong alok sa mga depositor na nagpapahintulot sa kanila na iseguro ang kanilang sarili laban sa mga panganib sa inflationary.

3.3 Pagbubuo ng patakaran sa deposito mula sa pananaw ng pangunahing pamantayan ng aktibidad sa pagbabangko

Isa sa mga prayoridad na direksyon ng aktibidad ng pagdeposito ng institusyon ng kredito sa kasalukuyang panahon ay ang pagpapapanatag ng portfolio ng deposito sa antas ng pinakamainam na dami sa pamamagitan ng pagsunod sa isang karampatang patakaran sa pagdeposito. Kasabay nito, ang mga rehiyonal na bangko ay kailangang bumuo ng kanilang portfolio ng deposito sa paraang pinapayagan silang makatanggap ng pinakamataas na posibleng kita, nagbibigay ng posibilidad na gumawa ng mga pangmatagalang pamumuhunan, ngunit sa parehong oras ay may pinakamababang gastos at nagbibigay ng isang sapat na antas ng pagkatubig sa mahabang panahon.

Gaya ng nabanggit kanina, ang resource base, bilang microeconomic factor, ay may direktang epekto sa liquidity at solvency ng isang credit institution. Ang base ng mapagkukunan, pagkatubig, kakayahang kumita ay ang magkakaugnay na pundasyon kung saan itinayo ang mekanismo ng pagbabangko. Dahil dito, ang pangunahing estratehikong layunin ng patakaran sa pagdeposito ng isang institusyon ng kredito ay upang madagdagan ang base ng mapagkukunan, habang pinapanatili ang pagkatubig at tinitiyak ang kakayahang kumita ng mga aktibidad ng bangko. Gayunpaman, may ilang mga kontradiksyon sa pakikipag-ugnayan ng mga kategoryang ito.

Ang resource base ng isang institusyon ng kredito ay isang quantitative indicator na tumutukoy sa antas ng posisyon ng merkado ng bangko, ang mga posibilidad na mayroon ang bangko para sa pagsasagawa ng mga komersyal na aktibidad. Ang pagkatubig at kakayahang kumita ay mga katangian ng husay na sumasalamin sa pagiging maaasahan ng isang institusyon ng kredito, pati na rin ang kahusayan ng mga aktibidad nito. Anumang ganap o kamag-anak na tagapagpahiwatig ng aktibidad ng isang komersyal na bangko ay maaaring bawasan sa tatlong kategoryang ito, na nangangahulugan na ang bangko ay nagbibigay ng mga ito pinakamainam na sukat o nasa ilalim ng kanilang impluwensya. Kasabay nito, dapat tandaan na ang isang tampok ng negosyo sa pagbabangko ng rehiyon ay ang pagiging sensitibo nito sa mga pagbabago sa sosyo-ekonomiko. Anumang mga pagbabago na nauugnay sa destabilisasyon ng mga kondisyon sa ekonomiya ay maaaring humantong sa pagbaba sa katatagan ng paggana ng bangko.

Ang batayan para sa pagbuo ng isang epektibong patakaran sa deposito ay ang pangangailangan para sa isang malalim na restructuring at teknikal na muling kagamitan ng mga bangko.

Samakatuwid, sa kasalukuyang yugto sa patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, isang diskarte batay sa isang naaangkop na balangkas ng konsepto, ang pangunahing prinsipyo kung saan ay upang ma-optimize ang istraktura ng base ng deposito ng bangko, upang matiyak ang pinakamainam na antas ng pagkatubig at kakayahang kumita ng mga operasyon sa pagbabangko, na kung saan ay makakatulong sa pagtaas ng katatagan ng paggana ng isang institusyon ng kredito, nagiging mahalaga.

Batay sa naunang nabanggit, ang proseso ng pag-optimize ng patakaran sa deposito Sa kasalukuyan, sa modernong panitikan sa pagbabangko, maraming pansin ang binabayaran sa mga problema sa pagbuo ng isang patakaran sa pagdeposito sa mga tuntunin ng pagsunod sa mga kinakailangan nito para sa pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko sa pamamagitan ng pag-regulate ng mga ratios sa pagitan ng iba't ibang mga uri ng mga asset at pananagutan sa mga tuntunin ng maturity at demand gamit ang pagkalkula ng mga espesyal na coefficient na tinatantya ang mga ratio na ito.

Mayroon ding iba't ibang mga pamamaraan batay sa mga pamamaraan ng matematika na nagbibigay-daan sa iyo upang masuri ang reserbang pagkatubig (kakulangan ng mga pondo) ng bangko sa mahabang panahon. Gayunpaman, ang lahat ng mga pamamaraang ito ay batay sa isang pagtatasa ng kaugnayan sa pagitan ng mga tuntunin ng demand at pagbabayad ng mga pananagutan at mga ari-arian.

Dapat pansinin na mayroon ding isang pamamaraan na moderno, na lalong mahalaga para sa mga organisasyong pangrehiyon ng kredito.

Ang kakanyahan ng diskarteng ito ay nakasalalay sa katotohanan na ang iba't ibang uri ng mga mapagkukunan na kasama sa portfolio ng deposito (mga deposito ng mga indibidwal at legal na entity, mga balanse sa mga account sa pag-aayos ng customer, mga sertipiko ng deposito at pagtitipid, mga bill, mga balanse sa account. mga plastic card puntos, atbp.), Ang mga operasyon ay hindi palaging nangangailangan ng isang pangmatagalang base ng mapagkukunan, at ang kanilang pagpapatupad ay posible kahit na mayroong isang panandalian, ngunit mas matatag na base ng deposito. Itinatago ng isang matatag na base ng deposito ang hindi pa nagagamit na potensyal para sa pagbuo ng karagdagang kita, pagpapanatili ng sapat na pagkatubig at paggawa ng mga pangmatagalang pamumuhunan. Bilang karagdagan, ito ay isang matatag na base ng deposito na lumilikha mga kinakailangang kondisyon upang manatiling mapagkumpitensya at matiyak ang pangmatagalang kakayahang mabuhay ng rehiyonal na bangko.

Ang katatagan ng base ng deposito ay nakasalalay sa posisyon kung saan ito isinasaalang-alang: pagkamadalian, pagiging sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes, mga istatistikal na tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa pagkalat ng kanilang mga halaga, atbp.

Ang pagkakaroon at paggamit ng mga pamamaraan na ginagawang posible upang mas ganap at sapat na mabilang ang pamantayan ng katatagan ay magbibigay ng pagkakataon para sa isang institusyon ng kredito na matukoy mismo ang mga uri at subtype ng mga mapagkukunan na pinakamahusay na nakakatugon sa mga pamantayang ito, at samakatuwid ay pinakakaakit-akit para sa pagbuo kanilang deposito portfolio mula sa kanila.

Ang institusyon ng kredito, na pinili ang pamantayan para sa katatagan ng base ng deposito, ay tinutukoy para sa sarili ang mga uri at sub-uri ng mga mapagkukunan na mas mahusay na nakakatugon sa napiling pamantayan ng katatagan, at samakatuwid ay ang pinaka-kaakit-akit para sa pagbuo ng kanilang portfolio ng deposito mula sa kanila. .

Gayunpaman, ang pagpapasya sa mga pinaka-kaakit-akit na uri at subtype ng mga mapagkukunan, ang bangko, upang makabuo ng isang deposito ng portfolio ng nakaplanong dami, ay dapat malaman kung gaano karami at kung aling mga kliyente ang kailangang maakit upang makamit ang nakaplanong halaga ng balanse ng mga pondo sa kanilang mga account. Kasabay nito, ang isang komersyal na bangko ay dapat magbayad ng espesyal na pansin sa pagsusuri ng mga customer depende sa kanilang kategorya (mga indibidwal, institusyon ng kredito, negosyo at organisasyon), ang halaga ng mga balanse sa kanilang mga account (malaki, katamtaman at maliit na mga customer), ang panahon ng serbisyo sa bangko (permanente o pansamantala) atbp.

Gayundin, ang gawaing ito ay may kaugnayan para sa mga balanse ng account, ito ay kinakailangan upang matukoy ang kinakailangang bilang ng mga customer upang maakit. Kaya, ang paunang gawain ng pagbuo ng pinakamainam na patakaran sa pagdeposito ng isang institusyon ng kredito mula sa pananaw ng pinakamainam na ratio ng pagkatubig at kakayahang kumita ay maaaring tukuyin sa anyo ng mga sumusunod na direksyon;

Ang una at pangalawang direksyon ay maaaring tukuyin sa anyo ng mga pamantayan na nagpapakilala sa katatagan ng mga naaakit na mapagkukunan at ang pagbuo ng isang pamamaraan para sa kanilang pagtatasa. Ang pangunahing pamantayan na nagpapakilala sa katatagan ay maaaring ang amplitude ng mga pagbabagu-bago sa mga balanse sa paglipas ng panahon (sa isang panahon) at ang panahon para sa pagpapanatili ng isang minimum na balanse ng account. Ang pamantayan na sinusuri ang amplitude ng mga pagbabagu-bago sa mga balanse ng cash ay maaaring mga tagapagpahiwatig na nagtatasa ng ratio ng average na halaga ng balanse sa pinakamababang halaga nito para sa panahon na pinag-aaralan, pati na rin isang tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa pag-synchronize ng mga pagbabago sa mga balanse. Ang average na panahon para sa pagpapanatili ng isang minimum na balanse sa mga account ay maaaring tantiyahin kung, para sa bawat punto ng oras sa panahon ng pag-aaral, kalkulahin ang panahon kung saan ang balanse ay hindi bababa sa isang naibigay na halaga, at pagkatapos ay i-average ito sa buong panahon ng pag-aaral.

Sa isang pinagsamang pagsusuri ng mga tagapagpahiwatig na kinakalkula sa ganitong paraan, kinakailangan upang ihambing ang iba't ibang uri ng paglahok sa bawat isa, at pagkatapos, batay sa pagsusuri na ito, gumuhit ng mga konklusyon tungkol sa kagustuhan para sa isang uri ng paglahok sa iba. Ngunit hindi ito nangangahulugan ng pagtanggi sa pinakamasama, sa mga tuntunin ng mga pamantayang ito, mga uri ng atraksyon, i.e. nag-uusap kami tungkol lamang sa kagustuhan sa mga tuntunin ng mga pamantayang ito. Ang pangunahing punto ay ang ilang uri ng aktibidad ng kliyente, atbp.), upang matukoy ang mga grupo ng kliyente kung saan ang katatagan ng mga balanse ay mas mataas kaysa sa iba.

Ang ikatlong direksyon ay batay sa pag-aakalang mayroong isang tiyak na kaugnayan sa pagitan ng halaga ng turnover sa account ng kliyente at ang halaga ng balanse sa kanyang account. Gamit ang pagpapalagay na ito, matutukoy ng isang institusyong pang-kredito kung gaano karaming mga customer ang kailangang maakit sa mga serbisyo ng settlement at cash upang makamit ang nakaplanong halaga ng balanse sa kanilang mga account.

Ang pagkakaroon ng pagtukoy kung aling mga uri ng atraksyon ang mas matatag na balanse, at sa loob ng mga uri na ito, na itinatampok ang kanilang mas matatag na mga subspecies, ang isang institusyong pang-kredito, batay sa nakuhang dependencies sa pagitan ng turnover at balanse (kita at laki ng deposito, atbp.), ay maaaring magplano ng trabaho nito upang makaakit ng mga paunang natukoy na grupo ng customer (na may ibinigay na turnover, isang tiyak na halaga ng kita, atbp.). Batay sa nabanggit, ang proseso ng pagbuo ng isang patakaran sa pagdeposito ay maaaring katawanin bilang sumusunod na lohikal na kadena:

Dapat pansinin na ang ipinakita na diskarte ay sinusuri ang mga naakit na mapagkukunan lamang mula sa pananaw ng kanilang pinakamahusay na pagiging angkop para sa kanilang karagdagang maximum na paggamit sa mga operasyon ng pagbabangko at pagkuha ng pinakamataas na posibleng kita mula dito. Gayunpaman, maaari itong mapagtatalunan na ang aplikasyon ng pamamaraang ito ay magbibigay sa institusyon ng kredito ng pagkakataon na lumikha ng naturang deposito base kapag hinahabol ang isang patakaran sa deposito, na magbibigay nito ng kinakailangang potensyal upang mapanatili ang pagiging mapagkumpitensya nito sa hinaharap, payagan ito. upang makatanggap ng karagdagang kita, at matiyak ang pangmatagalan at matatag na paggana nito.

Ang batayan para sa paggawa ng mga desisyon sa pagbuo ng isang partikular na istraktura ng portfolio ng deposito ay ang mga kalkulasyon na ginawa batay sa data sa paggalaw ng mga pondo na nalikom sa mga account para sa panahon na pinag-aaralan. Gayunpaman, ang naturang data ay hindi ginagamit upang gumawa ng mga hula tungkol sa mga karagdagang pagbabago sa ilang partikular na pondong nalikom, ngunit upang bumuo ng karagdagang diskarte para sa kanilang pag-uugali na may kaugnayan sa mga partikular na kliyente.

Ang client base ng bangko ay magkakaiba at may kasamang malaking bilang ng mga account ng mga indibidwal at legal na entity. Ang pagkakaroon ng mga pagkakataon (ang kinakailangang base sa istatistika) at isang tool para sa pagtatasa ng katatagan ng mga pondo ng customer ay magpapahintulot sa bangko na mas makatwirang planuhin ang gawain nito upang maakit sila. Sa harap ng pagtaas ng kumpetisyon at pakikibaka para sa mga kliyente, ito ay magbibigay-daan sa institusyon ng kredito na mas makatwiran at mahusay na maglaan ng mga pagsisikap at pondo nito upang maakit sila. Bilang karagdagan, ang pangunahing direksyon ng pag-optimize ng patakaran sa pagdeposito ng mga panrehiyong institusyon ng kredito ay nauugnay sa husay na pagpapabuti ng na umiiral na mga species at paghahanap ng mga posibleng opsyon para sa pagbabago ng mga serbisyong ibinigay, hindi lamang upang matugunan ang mga pangangailangan ng mga umiiral nang customer, ngunit upang makaakit din ng mga bagong kategorya ng mga ito.

Kaya, upang makalikom ng mga pondo upang makapagsagawa ng isang epektibong patakaran sa pagdeposito, ang mga rehiyonal na bangko ay nangangailangan ng isang aktibong patakaran ng kliyente. Ang patakaran ng kliyente ay dapat isagawa batay sa pagpapalawak ng hanay ng mga pagpapatakbo ng deposito sa mga sumusunod na lugar:

Ang mga direksyong ito ay magbibigay-daan kahit na sa mga kondisyon ng hindi gaanong kabuluhan na mga posibilidad sa pananalapi ng mga panrehiyong institusyon ng kredito upang lubos na matugunan ang mga pangangailangan ng mga customer sa bangko, pataasin ang interes ng mga mamumuhunan sa paglalagay ng kanilang mga pondo sa mga bank account at, sa huli, makaakit ng mga bagong depositor. Kasabay nito, mahalaga para sa mga institusyon ng kredito na gumawa ng mga pangunahing pagbabago sa paglilingkod sa populasyon, una sa lahat, ang dami at kalidad ng mga serbisyong inaalok sa mga indibidwal na depositor. Ang mga serbisyong ito ay nangangailangan ng mga bagong anyo ng mga transaksyon sa deposito, bagong kagamitan at teknolohiya.

Dapat tandaan na sa kasalukuyan ang rehiyonal na merkado ng deposito ay sumasailalim sa isang "microrevolution", na ipinahayag sa paglitaw ng mga multicurrency na deposito. Ang ganitong mga deposito ay nagpapahintulot sa kliyente na baguhin ang pera ng account nang walang mga account. Pangatlo, ang mga term deposit ay malapit sa mga savings account sa mga tuntunin ng kanilang pagkatubig, dahil ang halaga ng pagkalugi ng mga depositor sa kaso ng maagang pag-withdraw ng mga pondo ay hindi masyadong malaki sa pagsasanay. Pang-apat, tumaas na pagkatubig savings deposits kaugnay ng kanilang paggamit para sa mga pagbabayad na hindi cash, gayundin dahil sa pag-unlad ng network ng ATM.

Sa proseso ng pagbuo ng isang pinakamainam na patakaran sa deposito upang madagdagan ang katatagan ng base ng deposito, ang mga institusyong pangrehiyon ng kredito ay dapat magbayad ng pansin hindi lamang sa dami (pagtaas ng dami ng mga deposito), kundi pati na rin sa mga husay na aspeto ng patakaran sa deposito: pagpapabuti ng organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito at ang sistema upang pasiglahin ang pagkahumaling ng mga deposito.

Mula sa pananaw ng isang husay na pagbabago sa patakaran sa deposito, ang mga sumusunod na posibleng direksyon ay maaaring makilala.

1. Isa sa mga opsyon ay ang pag-iisyu ng mga bangko ng hindi tradisyonal (para sa mga panrehiyong komersyal na bangko) na mga instrumento sa deposito: deposito at mga sertipiko ng pag-iimpok. Sa kasalukuyan, ang paggamit ng instrumentong ito sa patakaran sa pagdeposito ng mga panrehiyong komersyal na bangko ay napakalimitado (Talahanayan 3.13).

Talahanayan 3.13

Mga pondong nalikom ng mga institusyon ng kredito sa lungsod ng Kagalym sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga sertipiko ng deposito at pagtitipid, mga bono, mga tala ng pangako, libong rubles

Ang mga sertipiko ay may makabuluhang mga pakinabang sa paglipas ng mga deposito sa oras, inisyu, mga simpleng kasunduan sa deposito. Una, kapag nag-isyu ng mga sertipiko, walang mga pondo ang inilalaan sa mandatoryong reserbang pondo, na positibong nakakaapekto sa halaga ng mga pondong inilaan para sa pagpapahiram sa mga entidad ng negosyo. Pangalawa, dahil sa malaking bilang ng mga posibleng tagapamagitan sa pananalapi sa pamamahagi at sirkulasyon ng mga sertipiko, lumalawak ang bilog ng mga potensyal na mamumuhunan. Bilang karagdagan, ang sertipiko ay maaaring ibenta nang maaga ng may-ari sa ibang tao para sa pangalawang pamilihan mga mahalagang papel na may pagtanggap ng ilang kita sa panahon ng pag-iimbak at nang hindi binabago ang dami ng mga mapagkukunan ng bangko, habang ang maagang pag-withdraw ng may-ari ng isang term deposit ay nangangahulugan para sa kanya ng pagkawala ng kita, at para sa bangko ang pagkawala ng bahagi ng mga mapagkukunan.

Ang posibilidad ng pagbibigay ng mga obligasyon sa utang ay hahantong sa pagpapalawak ng base ng deposito ng bangko at, sa paglipas ng panahon, ay maaaring umabot sa pamantayang pang-internasyonal na 20% bilang bahagi ng mga pananagutan. Gayunpaman, ang gayong pag-asam ay nangangailangan ng pagtaas sa transparency ng mga komersyal na bangko at ang kalidad ng corporate governance, kabilang ang pamamahala sa panganib.

2. Kapag bumubuo ng isang matatag na base ng deposito, ang mga panrehiyong bangko ay kailangang gumawa ng mga hakbang upang mabawasan ang negatibong epekto ng maagang pagbabalik ng deposito. Ang posibilidad ng pagbubukas ng mga irrevocable deposits o conditionally irrevocable deposits (na may karapatang maglapat ng mga parusa sa depositor para sa maagang pag-withdraw ng mga pondo) ay positibong makakaapekto sa katatagan ng rehiyonal na bangko sa pamamagitan ng pagtaas ng liquidity nito. Bilang karagdagan, para sa mga panrehiyong institusyon ng kredito, ang proteksyon laban sa maagang pag-withdraw ng mga deposito ay magbibigay ng pagkakataon na ganap na magamit ang mga deposito ng populasyon upang palawakin ang medium-term at long-term na pagpapautang, na kinakailangan para sa ekonomiya ng rehiyon.

Sa turn, upang pasiglahin ang pag-unlad ng hindi mababawi na mga deposito, pati na rin upang mabayaran ang populasyon para sa imposibilidad ng pag-withdraw ng kanilang mga deposito nang maaga sa iskedyul, ang mga rehiyonal na bangko ay dapat mag-alok ng mas mataas na mga rate ng interes para sa mga deposito na may limitadong panahon ng pag-withdraw kaysa sa mga tradisyonal na deposito. Kasabay nito, ang mga bangko ay obligadong ipaalam sa mga depositor kapag nagtatapos ng isang kasunduan tungkol sa pagkakaroon ng lahat ng mga posibilidad at mga paghihigpit.

3. Paggamit ng mga pondo mula sa mga namumuhunan sa institusyon. Sa sistema ng pensiyon, pondong panlipunan, may mga makabuluhang mapagkukunan ng pera sa stabilization fund na nasa labas ng sistema ng pagbabangko.

Isa pa mahalagang elemento deposit base ng mga komersyal na bangko ay maaaring ang balanse ng mga pondo sa mga account ng mga panrehiyong badyet. Kasabay nito, ang Artikulo 236 ng Budget Code ay nagbibigay na "ang pamamaraan para sa paglalagay ng mga pondo sa badyet sa mga deposito sa bangko ay tinutukoy ng mga awtoridad ng estado ng nasasakupang entidad ng Russian Federation alinsunod sa batas ng Russian Federation."

4. Pagbuo ng mga serbisyo ng espesyal na layunin ng deposito. Ang mga modernong kondisyon para sa pagbuo ng isang pinakamainam na patakaran sa pagdeposito ay nangangailangan ng pagbubukas ng mga deposito account na may kakayahang umangkop na paraan ng paggamit, ang pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito na may ipinag-uutos na kumbinasyon ng mga serbisyo sa pagbabangko interes sa kredito. Ang mga deposito na ito ay hybrid ng isang klasikong time deposit at isang kasalukuyang account.

Para sa pinakamalaking interes ng mga kliyente at ang pag-agos ng mga deposito, ang isang komersyal na bangko ay maaaring mag-alok ng pagbabayad ng interes sa mga deposito na inilagay nang maaga upang mabayaran ang mga pagkalugi sa inflationary. Sa kasong ito, ang mamumuhunan, kapag naglalagay ng mga pondo para sa isang tiyak na panahon, ay agad na natatanggap ang kita dahil sa kanya. Gayunpaman, kung ang kasunduan ay winakasan nang mas maaga sa iskedyul, muling kakalkulahin ng bangko ang interes sa deposito at ang mga sobrang bayad na halaga ay ibabawas mula sa halaga ng deposito.

Bilang karagdagan, ang mga mekanismo tulad ng pagbabayad sa pamamagitan ng mga sangay ng mga pondo sa account at ang kanilang kasunod na paggasta ay dapat na mas malawak na gamitin. Para sa mga rehiyonal na komersyal na bangko, ang mga benepisyo ng pagpapakilala ng mga plastic card ay ang mga sumusunod:

4) pagpapalawak ng heograpikal na saklaw ng bangko, dahil ang paggamit ng mga plastic card ay nagpapahintulot sa iyo na malampasan ang mga spatial na paghihigpit sa pag-akit ng mga customer;

5) ang pagpapalawak ng base ng kliyente ay nagpapahintulot sa komersyal na bangko na mag-alok ng mga karagdagang serbisyo at produkto.

Kamakailan, ang mga organisasyon ng kredito ay nagsimulang bumuo ng mga produkto na nakaposisyon bilang hybrid ng isang deposito na may mas kumikitang mga instrumento. Ang isa sa mga instrumentong ito ay mga OFBU - pangkalahatang mga pondo sa pamamahala ng bangko, na mga unibersal na pondo na naglalagay ng mga pondo pangunahin sa mga tradisyonal na instrumento, at mga konserbatibong pondo, na naglalayong magbigay ng bahagyang mas mataas kaysa mga deposito sa bangko. Bilang karagdagan, mayroong sa merkado

OFBU hindi lamang para sa mga retail na kliyente, kundi pati na rin sa mga korporasyon: una sa lahat, sila ay in demand Mga kompanya ng seguro na hindi makapagbibigay ng kanilang mga reserbang insurance sa pamamahala ng indibidwal na tiwala at gamitin ang mga serbisyo mutual funds, ngunit may karapatang mamuhunan ng hanggang 5% ng mga reserbang ito sa OFBU na may mga deklarasyon sa pamumuhunan na nakakatugon sa mga kinakailangan ng Ministri ng Pananalapi ng Russian Federation.

Dapat pansinin na ang mga aktibidad sa itaas, bilang karagdagan sa epekto sa ekonomiya, ay nagdudulot din ng makabuluhang epekto sa lipunan. Sa pamamagitan ng pagtaas ng kakayahang umangkop ng mga relasyon sa mga depositor, ang isang komersyal na bangko ay magagawang hindi lamang upang mapanatili ang base ng kliyente nito, ngunit makabuluhang palawakin ito, dagdagan ang halaga ng mga nalikom na pondo, pagbutihin ang istraktura ng portfolio ng deposito sa mga tuntunin ng halaga at pagkatubig nito , pataasin ang katatagan ng base ng deposito nito, at maabot ang isang bagong antas ng kalidad ng serbisyo, at tiyakin ang nangungunang posisyon ng bangko sa merkado ng mga serbisyo ng deposito.

Kaya, sa kasalukuyan, ang pagbuo ng isang patakaran sa deposito na nakakatugon sa mga pangunahing pamantayan ng aktibidad ng pagbabangko ay konektado sa ekonomiya. Kasabay nito, ang pagbuo ng isang patakaran sa pagdeposito ay dapat na nasa loob ng balangkas ng tatlong bloke ng diskarte - regulasyon ng mapagkukunan, ang pagbuo ng isang mapagkukunan na base na sapat para sa pagbabangko, pag-optimize ng base ng mapagkukunan at tumutugma sa mga indibidwal na elemento nito. Ang mga bangko na may mas matagal at matatag na pananagutan ay may walang alinlangan na competitive na kalamangan (na may maihahambing na halaga ng mga portfolio ng pang-akit) sa merkado, dahil mayroon silang higit na kalayaan upang piliin ang uri at termino ng mga aktibong operasyon.

Upang mapabuti ang pagpapanatili ng paggana, ang mga panrehiyong bangko ay dapat magabayan ng mga sumusunod: ang kaugnayan ng deposito, kredito at iba pang mga operasyon ng bangko upang mapanatili ang katatagan at katatagan ng pananalapi; pagkakaiba-iba ng mga mapagkukunan ng bangko upang mabawasan ang panganib; segmentasyon ng portfolio ng deposito (ng mga kliyente); iba't ibang diskarte sa iba't ibang grupo ng customer. Gayundin, upang mapataas ang pagiging mapagkumpitensya, ang mga komersyal na bangko ay dapat maghanap ng mga pagkakataon upang mapabuti ang mga pangunahing teknolohiya, magpakilala ng bago mga instrumento sa pagbabangko panatilihing awtomatiko ang iyong trabaho sistema ng impormasyon pamamahala at pagproseso ng data, naaayon internasyonal na pangangailangan at mga pamantayan; bumuo ng marketing sa pagbabangko.

KONGKLUSYON

Ang pag-aaral ay nagresulta sa mga sumusunod na konklusyon:

Batay dito, binigay ng may-akda ang sumusunod na kahulugan: ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay isang hanay ng mga prinsipyo, pamamaraan at pamamaraan ng pagpapatupad, patuloy na nauugnay na mga aksyon upang makalikom ng mga pondo sa mga deposito (deposito) sa isang mababayarang batayan at epektibong pamahalaan ang mga ito sa upang matiyak ang paggana at pag-unlad ng bangko.

Ang mahalagang bahagi ng patakaran sa deposito, ayon sa may-akda, ay konektado sa paksang bahagi ng pagpapatupad nito. Ang paksang bahagi ng pagpapatupad ng patakaran sa pagdeposito ng bangko ay mga deposito (mga deposito), pinagsama sa mga uri at bumubuo ng portfolio ng deposito ng bangko. Sa ilalim ng portfolio ng deposito ng isang komersyal na bangko, nauunawaan ng may-akda ang kabuuan ng mga deposito ng iba't ibang uri, ang pagbuo ng kung saan ay dapat isaalang-alang mula sa pananaw ng pagtukoy ng kinakailangang kumbinasyon ng mga deposito sa mga tuntunin ng mga termino, halaga, gastos at sapat ng mga pondong nalikom. para sa mga aktibong operasyon, pati na rin ang antas ng panganib at pagkatubig.

Ang lahat ng mga tool na ginagamit sa organisasyon ng proseso ng deposito ay dapat tiyakin ang pagbuo ng naturang deposito portfolio na magbibigay-daan upang makakuha ng pinakamataas na kita sa pinakamababang gastos at mga panganib.

Walang iisang patakaran sa pagdeposito para sa lahat ng mga bangko, dahil ang estado ng ekonomiya at panlipunang globo ang rehiyon kung saan nagpapatakbo ang bangko, ang mapagkumpitensyang kapaligiran, ang mga katangian at motibasyon ng pag-uugali ng mga entidad sa ekonomiya) at panloob (pagtukoy sa komposisyon ng mga kliyente ng bangko, ang katatagan ng mga deposito at ang katatagan ng mga mapagkukunan ng mga pondo, ang rate ng interes ng bangko patakaran, ang listahan ng mga serbisyong ibinigay, ang antas ng kwalipikasyon ng mga tauhan, pag-iba-iba ng panganib).

Ang batayan ng proseso ng deposito ay ang mga prinsipyo ng patakaran sa deposito, ang pagsunod sa kung saan ay lumilikha ng mga kondisyon para sa mahusay na operasyon ng bangko mula sa pananaw ng pagtiyak ng pagkatubig at kakayahang kumita nito.

Isinasaalang-alang bilang batayan ang mga pangkalahatang prinsipyo: pang-agham na bisa, pinakamainam, kahusayan at pagkakaisa ng mga elemento ng patakaran sa deposito, na, naniniwala kami, ay naaangkop sa iba't ibang uri ng patakaran sa pagbabangko, ang may-akda ay bumalangkas ng mga prinsipyo na sumasalamin sa mga detalye ng deposito ng bangko patakaran, domestic at dayuhang karanasan, iminungkahi ng may-akda ang isang algorithm para sa mga aksyon ng isang komersyal na bangko sa pagbuo ng patakaran sa deposito. Ang mga pagkilos na ito ay pinagsama sa apat na yugto: pagtatakda ng mga layunin at layunin para sa patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko (pagbuo ng diskarte); paglikha (pagsasaayos) ng istraktura ng organisasyon ng isang komersyal na bangko (paghihiwalay ng mga departamento para sa pagsasagawa ng isang patakaran sa deposito at pamamahagi ng mga kapangyarihan ng mga empleyado ng bangko); organisasyon ng proseso ng deposito (pag-unlad ng mga panloob na regulasyon at tagubilin sa bangko); organisasyon ng pamamahala at kontrol sa proseso ng mga pagpapatakbo ng deposito. Isa sa mga yugto sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko at mga saloobin tungkol sa kanilang pagbuo para sa pagpapatupad ng mga madiskarteng at taktikal na layunin.

Ang pagtatasa ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko ay iminungkahi na isagawa sa limang magkakaugnay na yugto: sa unang yugto, ang mga aspeto ng organisasyon ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay tinasa; sinusuri ng pangalawa ang portfolio ng deposito ng isang komersyal na bangko; ang pangatlo ay tinatasa ang kasapatan ng mga mapagkukunan ng deposito na naaakit ng isang komersyal na bangko; ang ikaapat ay tumutukoy sa kahusayan ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ng isang komersyal na bangko; at, sa wakas, sa ikalima, isang desisyon ang ginawa sa pagpapanatili ng kasalukuyang patakaran sa deposito ng bangko o ang pagsasaayos nito.

Ang pagtatasa ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko batay sa isang independiyenteng bangko ng rehiyon ng Tyumen ay naging posible na magbigay ng ilang mga rekomendasyon para sa pagpapabuti ng mga aktibidad sa pagdeposito nito.

1. Pagsusuri ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko: Pagtuturo/ Ed. L.M. Tolpygina. - Irkutsk: Izd-vo IGEA, 2005. - 186 p.

2. Balabanova I.T. Mga bangko at aktibidad sa pagbabangko. - St. Petersburg: Peter, 2007. - 345 p.: may sakit.

3. Pagbabangko / Ed. Beloglazova G.N., Krolivetskoy L.P., - M.: Pananalapi at istatistika, 2008., - 390 p.

4. Pagbabangko: Teksbuk. Ed. Kolesnikova V.I. - M.: Pananalapi at istatistika, 2005. - 536 p.: ill.

5. Pagbabangko: aklat-aralin / ed. Dr. Econ. agham, prof. G.G. Korobova. - ed. kasama si rev. - M.: Economist., 2008. - 766 p.

6. Sistema ng pagbabangko ng Russia: mga prospect ng krisis at pag-unlad / A. Vedev, I. Lavrentieva, E. Sharipova et al., - M.: Infra-M, 2000., - 284 p.

7. Batakova L.G. Pagsusuri ng patakaran sa rate ng interes ng isang komersyal na bangko: Textbook. – M.: Logos, 2005. – 152p.: ill.

8. Beloglazova B.N., Tolokontseva G.V. Sirkulasyon ng pera at mga bangko. - M.: "Pananalapi at mga istatistika", 2003. - 355p.

9. Bykovskaya E.V. Pagsusuri ng mga resulta sa pananalapi ng bangko // Auditor - 2008. - No. 4. p.16

10. Bulletin ng pangkalahatang istatistika ng ekonomiya at pagbabangko para sa rehiyon ng Tyumen. Tyumen. 2009. - 96 p.

11. Vladimirova M.P., Kozlov A.I. Pera, kredito, mga bangko - Publishing house "KroKus", 2007. - 105p.

12. Vedenkin A.A. Ang dami ng pribadong deposito sa mga bangko ay mabilis na lumalaki // www.urbc.obzor01.ru

13. Vinogradov A.V. Ang mga pangunahing modelo para sa pagbuo ng isang sistema ng garantiya ng deposito sa mundo // Pera at kredito. - 2008. - Bilang 6. - S. 62-67.

14. Vyatko L.D. Mga bangko at kanilang mga deposito//www.IZV.info/economic/news 40145#2

15. Civil Code RF: sining. 834-844(kabanata 44), art. 845-860(kabanata 45), art. 395, 809, 818 bahagi 2

16. Mga aktibidad ng mga komersyal na bangko. Ed. Kaltyrina A.V. Rostov-on-Don. "Phoenix" 2009. - 384 p.

17. Ermakova N.B., Varlamova T.P. Pera, kredito, mga bangko. - Publishing house "RIOR", 2007.- 121p.

18. Zakharov V.S. Mga problema ng sistema ng pagbabangko // Pera at kredito. - No. 1. - 2007. - P. 21

19. Zharkovskaya E.P., Arends I.O. Pagbabangko. M: IKF "Omega-L", 2009. - 399 p.

20. Zhukov E.F. Mga bangko at pagpapatakbo ng pagbabangko. - St. Petersburg: Peter, 2004. - 234 p.: may sakit.

21. Maslenchenkov Yu. Mga problema sa pamamahala ng bangko: isang panloob na view // Negosyo at mga bangko. 2006. Blg 31. p.8.

22. Maksyutov A.A. Pamamahala ng pagbabangko: pang-edukasyon at praktikal na gabay. - M.: Alfa-Press, 2007., - 318 p.

23. Kazimagomedov A.Yu. Proteksyon at seguro ng mga deposito // negosyong pinansyal. - 2008. - Hindi. 11. - P. 55-57.

24. Karpov M.T. Ang mga depositor ay bumalik sa mga bangko // Ngayon. - 2009. - Hindi. 21. - P. 4.

25. Lavrushin O.I. Pera, kredito, mga bangko. - M.: "Pananalapi at mga istatistika", 2009. - 590 p.

26. Leontiev V.E., Radkovskaya N.P. Pananalapi, pera, kredito at mga bangko. St. Petersburg: "IVESEP", 2007.- 384 p.

27. Nazarets V.G. Mga problema sa pag-unlad ng ekonomiya ng sistema ng pagbabangko // Bulletin ng ARB 2008. - No. 2. - P. 40-42

28. Pike R., Neil B. Pananalapi at pamumuhunan ng korporasyon. - St. Petersburg: Peter, 2008., - 264 p.

29. Peschanskaya I.V. Organisasyon ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko: Textbook. - M.: INFRA - M, 2007. - 320 p.

30. Potapova N.V. Ang pagpapakilala ng mga hindi mababawi na deposito ay magpapataas ng katatagan ng sistema ng pagbabangko // Mga aktwal na problema diskarte sa pananalapi: Koleksyon ng mga siyentipikong papel / Bryan. estado unibersal Sila. acad. I.G. Petrovsky. - Bryansk: BGU Publishing House, 2007., - 180s.

31. Pangkalahatang teorya ng pera at kredito: Teksbuk. Ed. Zhukova E.F. - M .: Mga bangko at palitan, "UNITI", 2008. - 344 p.

32. Mga Batayan ng pagbabangko sa Russian Federation: Proc. Allowance / Ed. O.G. Semenyuta. - Rostov n / D: Phoenix, 2009. - 463 p.

33. Ulat sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko at pangangasiwa sa pagbabangko noong 2007. Bangko Sentral ng Russian Federation, 2008.

34. Sarkisyants A.G. Pamamahala ng negosyo ng kliyente sa isang bangko: kasalukuyang mga uso // Auditor - 2008 - No. 4.

35. Diskarte para sa pagpapaunlad ng sektor ng pagbabangko ng Russian Federation // Pera at kredito. - 2005. - No. 1. - P. 5-20.

36. Sukhanov M. Pera, kredito, mga bangko. - M.: Teis, 2007., - 316 p.

37. Tagirbekov K.R. Mga Batayan ng pagbabangko: Pagbabangko. M: "Infra-M / Ang buong mundo", 2008. - 720 p.

38. Tarkhanova E.A. katatagan ng mga komersyal na bangko. - Tyumen: VectorBook, 2005., - 186 p.

39. Tarasov V.I. Pera, kredito, mga bangko. - Publishing house "Misanta", 2007.- 58s.

40. Tarasova G.M. Katatagan ng isang komersyal na bangko at mga kadahilanan ng pagtaas nito. // Aval. 3. - 2008. - p. 62-68

41. Khandruev A. Ang krisis ay hindi nagbabanta sa mga bangko // Pagsusuri sa Pagbabangko. No. 10. - 2006. - p. 40-45

42. Khachin G.I. Sistema ng kredito ng Russia // ECO. - 2007. - N 2. - S.46-62

43. Cherkasov V. E. Mga operasyon sa pagbabangko: ang pagsusuri sa pananalapi. - M .: Publishing house "Consultbanker", 2009. - 288s.

44. Shenaev V.N. Monetary at sistema ng kredito Russia. - M., 2007. - 224 p.

45. Shepaev V.N., Naumchenko O.V. Ang Bangko Sentral sa proseso ng regulasyon sa ekonomiya. M.: Publishing House ng AO Consultingbanker, 2007. - 356 p.

46. ​​​​Shcherbakova G.N. Pagsusuri at pagsusuri ng mga aktibidad sa pagbabangko (batay sa mga pahayag sa pananalapi na inihanda alinsunod sa Russian at internasyonal na pamantayan). - M.: Vershina, 2007., - 310s.

47. www.cbr.ru - opisyal na website ng Central Bank ng Russian Federation.

48. www.minfin.ru - opisyal na website ng Ministry of Finance ng Russian Federation.

49. http://www.wscb.ru/ - ang opisyal na website ng bangko na "Zapsibkombank".

Para sa epektibong pamamahala ng portfolio ng deposito at upang mabawasan ang panganib, ang mga kalkulasyon sa matematika ay ginagamit at ang isang bilang ng mga tagapagpahiwatig ay kinakalkula na nagpapakilala sa mapagkukunan ng bangko, tulad ng:

• - ang average na panahon ng pag-iimbak ng mga pondo;
• - ang antas ng pag-aayos ng mga pondo na natanggap sa mga deposito;
• - ratio ng pagbabago;
• - weighted average na termino para sa mga deposito;

Ang mga talahanayan 5 at 6 ay nagpapakita ng isang pagtatantya ng dami ng mga paglilipat sa mga deposito ng sangay ng OAO CB "Petrocommerce" sa lungsod ng Arkhangelsk.

Talahanayan 5 - Pagsusuri ng dami ng mga paglilipat sa mga deposito ng mga indibidwal ng sangay ng OJSC CB "Petrocommerce" sa Arkhangelsk

Termino ng deposito	Mga balanse ng deposito, libong rubles	Turnover ng kita, libong rubles	Settlement ng mga deposito, %
poste restante
hanggang 30 araw
mula 31 hanggang 90 araw
mula 91 hanggang 180 araw
mula 181 araw hanggang 1 taon
mula 1 taon hanggang 3 taon
mahigit 3 taon
Iba pang nalikom na pondo
poste restante
hanggang 30 araw
mula 31 hanggang 90 araw
mula 91 hanggang 180 araw
mula 181 araw hanggang 1 taon
mula 1 taon hanggang 3 taon

Ang antas ng pag-aayos ng mga pondo sa mga deposito (Uo) ay nagpapakilala sa kanilang katatagan, na nagpapahintulot sa sangay na gamitin ang kanilang pangmatagalang mapagkukunan ng pagpapahiram at pinatataas ang pagkatubig ng bangko, ay tinutukoy ng pormula:

kung saan Ok - ang balanse ng mga deposito at deposito sa pagtatapos ng nasuri na panahon;

Ito ay ang balanse sa simula ng nasuri na panahon;

P - pagtanggap ng mga pondo sa mga deposito at deposito.

Para sa sangay ng OJSC CB "Petrocommerce" sa Arkhangelsk, ang antas ng pag-aayos ng mga pondo sa mga deposito para sa 2013-2014:

Ang pagbaba sa antas ng pag-aayos ng mga deposito ay nangangahulugan na noong 2014, bahagyang mas kaunting mga pondo na natanggap sa kanila ay nagsimulang manirahan sa mga account kaysa noong 2013.

Talahanayan 6 - Pagtatantya ng dami ng mga paglilipat sa mga deposito sa sangay ng OJSC CB "Petrocommerce" sa Arkhangelsk

Termino ng deposito	Mga balanse ng deposito, libong rubles	Turnover sa pagpapalabas ng mga deposito, libong rubles.	Average na buhay ng istante ng idineposito na ruble, araw
poste restante
mula 31 hanggang 90 araw
mula 91 hanggang 180 araw
mula 181 araw hanggang 1 taon
mula 1 taon hanggang 3 taon
mahigit 3 taon
Iba pang nalikom na pondo
poste restante
hanggang 30 araw
mula 31 hanggang 90 araw
mula 91 hanggang 180 araw
mula 181 araw hanggang 1 taon
mula 1 taon hanggang 3 taon

Ang average na shelf life ng isang deposit ruble (SD) ay tinutukoy ng formula:

kung saan Osr - ang balanse ng mga deposito at deposito, na tinutukoy ng average na kronolohikal na formula;

B - turnover sa pagpapalabas ng mga deposito at deposito;

Ang D ay ang bilang ng mga araw sa nasuri na panahon.

Para sa sangay ng OAO CB "Petrocommerce" sa Arkhangelsk, ang average na panahon ng imbakan ng isang deposito ruble para sa 2013-2014. para sa isang panahon mula 31 hanggang 90 ay magiging:

Ang mga deposito ng mga indibidwal sa loob ng 31 hanggang 90 araw ay maaaring gamitin bilang mga mapagkukunan lamang para sa pagbibigay ng "maiikling" mapagkukunan.

Para sa iba pang hiniram na pondo sa loob ng 1 hanggang 3 taon, ang average na termino ng deposito ruble noong 2014 ay 1,075 araw, na nagbibigay-daan sa sangay na maglagay ng mga pondo sa mga pangmatagalang proyekto.

Sa proseso ng pagsusuri ng pagkatubig, ang isyu ng pagtutugma ng mga tuntunin ng mga deposito at mga tuntunin ng mga pondo sa isang aktibong operasyon ay isinasaalang-alang. Upang makapagtatag ng limitasyon kung saan posibleng idirekta ang mga panandaliang mapagkukunan sa medium at pangmatagalang pamumuhunan ito ay kinakailangan upang matukoy ang koepisyent ng pagbabago ng mga panandaliang mapagkukunan sa pangmatagalan. Ang ratio ng pagbabago ay tinutukoy ng formula:

kung saan R - panandaliang mapagkukunan ng bangko (mga pondo sa mga account ng customer, deposito at deposito para sa isang panahon ng 1 taon);

S - panandaliang pautang (na may panahon na hanggang 1 taon).

Para sa sangay ng OAO CB "Petrocommerce" sa Arkhangelsk, ang halaga ng tagapagpahiwatig na ito ay:

Ang dahilan para sa mataas na antas ng tagapagpahiwatig na ito sa loob ng panahong sinusuri ay isang makabuluhang antas ng paglilipat sa pagtanggap ng mga pondo upang magdeposito ng mga account hanggang sa 1 taon. Ang sangay ay may malaking potensyal para sa paglalagay ng mga naaakit na deposito sa mga pautang na may pinakamaliit na posibilidad ng mga panganib.

Upang bumuo ng isang patakaran sa pagdeposito at ayusin ito, kinakailangan upang matukoy ang weighted average term (Тav) at ang weighted average rate ng interes(Рср) ng atraksyon ng mga deposito para sa bawat grupo ng pangangailangan ng madaliang pag-akit ng mga pondo.

Ang average na timbang na termino para sa bawat pangkat ng maturity (hindi kasama ang mga demand na deposito) ay kinakalkula ng formula:

kung saan ang V1, V2, … Vn - ang dami ng deposito, ang deposito sa ilalim ng kontrata para sa n-ika transaksyon;

T 1, T 2, ... Tn - termino sa ilalim ng kontrata para sa bawat transaksyon.

Para sa sangay ng OAO CB "Petrocommerce" sa Arkhangelsk, ang mga halaga ng mga tagapagpahiwatig na ito ay:

Kaya, sa 2014 ang weighted average na termino ng mga deposito ay bababa.

Ang isa sa mga pinagmumulan ng pagbuo ng resource base ng mga bangko ay ang mga naaakit na pondo sa anyo ng mga deposito. Suriin natin ang pamamaraan para sa pag-akit ng mga deposito mula sa populasyon sa mga tuntunin ng mga termino, dami ng atraksyon, na ipinakita sa Talahanayan 7.

Talahanayan 7 - Ang istraktura ng mga naaakit na pondo ng mga indibidwal sa sangay ng JSC CB "Petrocommerce" sa Arkhangelsk

Uri ng naaakit na pondo ayon sa mga tuntunin	Bahagi sa kabuuang halaga ng mga pondo sa % ng kabuuang bilang noong 01.01.2014	Bahagi sa kabuuang halaga ng mga pondo sa % ng kabuuang bilang noong 01.01.2015
Demand na deposito
Mga deposito para sa isang panahon ng 31 hanggang 90 araw
Mga deposito para sa isang panahon ng 91 hanggang 180 araw
Mga deposito para sa isang panahon ng 181 hanggang 1 taon
Mga deposito para sa isang panahon ng 1 hanggang 3 taon
Mga deposito ng higit sa 3 taon
Iba pang hiniram na pondo kapag hinihingi
Iba pang mga naakit na pondo sa loob ng 91 hanggang 180 araw
Iba pang mga hiniram na pondo para sa isang panahon ng 181 hanggang 1 taon
Naaakit na mga pondo para sa isang panahon ng 1 hanggang 3 taon

Ito ay sumusunod mula sa data sa talahanayan na mas pinipili ng populasyon na ilagay ang kanilang mga pondo sa mga term deposit. Sa kanila, ang mga may-ari ay binabayaran ng mas mataas na porsyento kaysa sa mga demand na deposito.

Interesado ang sangay sa pag-akit ng mga term deposit, dahil ang mga pondong ito ay maaaring gamitin para sa pangmatagalang pamumuhunan.

Karaniwang inilalagay ng mga indibidwal ang kanilang mga pondo sa mga deposito sa loob ng 181 araw hanggang 1 taon. Kasabay nito, mayroong pataas na kalakaran sa bahagi ng mga deposito na may terminong 1 hanggang 3 taon. Noong 2015, umabot ito sa 37.1% laban sa 16.9%. Ito ay may positibong epekto sa pagkatubig ng balanse.

Kung sa mga demand na deposito, ang mga depositor ay may karapatang humingi ng pera anumang oras, kung gayon ang mga term deposit ay nasa pagtatapon ng bangko sa medyo mahabang panahon. Samakatuwid, ang pagtaas sa bahagi ng mga demand na deposito at pagbaba sa bahagi ng mga term deposit ay binabawasan ang pagkatubig ng bangko. Upang mapanatili ito, ang bangko ay bumubuo ng mga estratehiya na naglalayong dagdagan ang mga pangmatagalang deposito.