Seguro ng pananagutan ng nanghihiram para sa hindi pagbabayad ng utang

Ang form na ito ng credit insurance ay pinaka-in demand sa Russia noong 1990s. Ang nakaseguro ay ang nanghihiram. Ang layunin ng seguro ay ang pananagutan ng nanghihiram sa bangko na nag-isyu ng pautang para sa napapanahon at buong pagbabayad, kabilang ang interes.Ang ganitong uri ng seguro ay ginamit bilang garantiya ng pagbabayad ng utang.

Ang kontrata ng seguro ay natapos kapwa para sa mga indibidwal na pautang at para sa buong portfolio ng mga kasunduan sa pautang. Ang halaga ng nakaseguro ay tinutukoy batay sa kabuuang halaga ng utang kasama ang interes. Ang limitasyon sa pananagutan ng insurer para sa hindi pagbabayad ng utang ay itinakda sa hanay mula 50 hanggang 90% ng kabuuang utang ng mga nanghihiram.

Insurance kung sakaling mamatay ang nanghihiram

Ang ganitong uri ng insurance ay naglalayong protektahan ang mga interes ng nagpapahiram kung sakaling mamatay ang nanghihiram o ang taong bumili sa utang.

Karaniwan, ang isang bangko o opisina ng pautang, kapag nag-isyu ng pautang, ay sinisiguro ang taong tumanggap ng utang. Kung ang insured ay namatay bago bayaran ang utang, ang utang ay sakop ng insurance compensation.

Collateral insurance

Ang pangangailangang iseguro ang collateral ay dahil sa posibilidad ng pagkasira o pagkasira nito. Samakatuwid, ang insurance ng collateral ay isang ipinag-uutos na kondisyon ng kasunduan sa pautang. Ang seguro ng collateral ay isinasagawa sa gastos ng nanghihiram.

Mayroong ilang katulad na mga scheme ng seguro:

1. Ang insured at benepisyaryo sa ilalim ng kontrata ng insurance ay ang creditor bank. Ang insurance premium ay binabayaran ng bangko, ngunit ang mga gastos na ito ay kasama sa halaga ng utang.
2. Ang nanghihiram ay ang nakaseguro at benepisyaryo ng kontrata. Upang hindi mawalan ng kontrol sa proseso ng pagbabayad ng insurance premium at/o pagtanggap ng insurance compensation, inoobliga ng bangko ang policyholder na gawin ang lahat ng kontribusyon at pagbabayad sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo mula sa account ng borrower sa creditor bank.
3. Ang insured sa ilalim ng kontrata ay ang nanghihiram, ang benepisyaryo ay ang creditor bank. Ito ang tradisyonal na pamamaraan na ginagamit sa karamihan ng mga kaso.

Insurance sa mortgage lending system

Mga Tala

Tingnan din

• Credit Insurance Corporation

Mga pinagmumulan

• Glossary ng Credo-line Information and Rating Agency (Russian)

Wikimedia Foundation. 2010.

Ang kakanyahan ng credit insurance

Pagpapahiram– ang pangunahing uri ng aktibong operasyon ng isang komersyal na bangko. Ang isang katangian ng prosesong ito ay na ito ay lubhang mapanganib - palaging may panganib ng hindi pagbabayad ng utang, na nagsisilbing batayan para sa nababaluktot at epektibong mga aktibidad sa pamamahala.

Ang ugnayan sa pagitan ng mga komersyal na bangko at mga kompanya ng seguro ay tinutukoy ng mga relasyon sa ekonomiya na nailalarawan sa pamamagitan ng pagkahumaling at paggamit ng mga mapagkukunang pinansyal, kabilang ang mga pansamantalang libre, na magagamit sa populasyon, mga organisasyon at mga negosyo, pati na rin ang mga pag-andar ng mga institusyong pampinansyal na ito.

Kahulugan 1

Ang seguro sa kredito ay isang bilang ng mga uri ng seguro na nagbibigay para sa kondisyon ng pagbabayad ng utang ng kumpanya ng seguro kung sakaling ang may utang mismo ay hindi mabayaran ang utang alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang.

Ang layunin ng credit insurance ay upang mabawasan o alisin ang tinatawag na credit risk para sa bangko. Pinoprotektahan ng seguro ang mga interes ng pinagkakautangan at may utang sa kaganapan ng pagkalugi ng huli.

Ang isang mahalagang lugar sa sistema ng seguro ng kredito ay inookupahan ng seguro para sa naka-target na pagpapahiram - mga mortgage o mga pautang sa kotse. Sa kasong ito, ang collateral mismo (apartment, kotse) ay napapailalim sa insurance. Ito ay nagsisilbing isang financial safety net para sa bangko - sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang, ang bangko ay makakatanggap ng mga pondo mula sa pagbebenta ng ari-arian.

Ang malapit na ugnayan sa pagitan ng pagpapahiram at seguro ay tinutukoy ng katotohanan na ang seguro ay gumaganap din ng isang preventive function, na ipinahayag sa tulong ng mga kompanya ng seguro sa mga hakbang sa pagtustos upang mabawasan ang mga panganib at pagkalugi sa pagbabangko.

Mga uri ng seguro, mga problema sa larangan ng seguro ng mga pautang sa bangko

Kasama sa karaniwang kasanayan ang paghahati ng credit insurance sa dalawang pangunahing uri:

• Seguro sa hindi pagbabayad ng pautang
• Seguro sa pananagutan ng nanghihiram

Kapag nagseseguro laban sa hindi pagbabayad ng pautang, ang nakaseguro ay ang komersyal na bangko mismo, ang layunin ay ang responsibilidad ng mga nanghihiram (lahat o indibidwal na mga indibidwal, legal na entidad) sa bangko sa mga tuntunin ng napapanahon at buong pagbabayad ng utang at interes para sa paggamit ng mga pondo sa loob ng panahong tinukoy sa kasunduan sa pautang.

Ang seguro sa pananagutan ng borrower ay nagsasangkot ng pagtatapos ng isang kasunduan sa seguro sa pagitan ng kompanya ng seguro at ng nanghihiram. Dito, ang object ng insurance ay ang responsibilidad ng borrower sa commercial structure sa mga tuntunin ng buo at napapanahong pagbabayad ng utang.

Isa sa mga kontrobersyal na isyu ng credit risk insurance ay ang iba't ibang antas ng pag-unlad ng banking services market at insurance market. Ang insurance ay medyo nahuhuli sa mga proseso ng pagpapahiram, ngunit may malaking potensyal para sa paglago, dahil ang dami ng pagpapahiram sa bansa ay hindi lamang bumababa, ngunit patuloy na lumalaki. Mahalagang tandaan na sa parehong oras, ang iba't ibang uri ng mga panganib sa negosyo ay lumalaki, at ang kanilang bahagyang paglipat sa mga balikat ng mga kompanya ng seguro ay ginagawang posible upang madagdagan ang pagiging maaasahan ng nanghihiram para sa bangko at mapabuti ang kalidad ng mga ari-arian nito.

Kung isasaalang-alang natin ito mula sa punto ng view ng mga kompanya ng seguro, ang pinaka-problemadong aspeto dito ay nananatiling seguro sa pagpapautang ng mga mamimili - sa mga nakaraang taon, ang linyang ito ng aktibidad ng mga tagaseguro ay hindi kumikita. Ang mga dahilan para sa sitwasyong ito ay kinabibilangan ng mga puwang sa mga sistema ng pagmamarka, mga kamalian sa underwriting, at pandaraya sa bahagi ng mga nanghihiram.

Tandaan 1

Sa pagbubuod sa itaas, masasabi nating ang modernong sistema ng seguro sa kredito sa ating bansa ay nasa yugto ng pag-unlad. Sa kasalukuyan, kinakailangang magtatag ng pinakamahigpit na ugnayan sa pagitan ng mga kompanya ng seguro at mga komersyal na bangko upang bumuo at magsulong ng mga bagong pamamaraan at programa ng seguro at malutas ang mga umuusbong na problema nang magkasama.

Insurance sa isang hindi pang-ekonomiyang kahulugan - kagamitan, pagprotekta sa isang tao mula sa pagbagsak (sa kaso ng pag-akyat sa bundok, pag-akyat sa bato, atbp.), Sa madaling salita - mga hakbang upang suportahan ang isang tao sa kaganapan ng pagkasira ng lupain, mahulog mula sa bundok... Ano ang insurance sa pang-ekonomiyang kahulugan?

Ang insurance ay ang suporta ng isang tao o grupo ng mga taong may mapagkukunang pinansyal kung sakaling magkaroon ng mga aksidente: mga pinsala, mga sakit... Sa ibang pormulasyon, ang insurance ay proteksyon laban sa iba't ibang uri ng kahirapan at hindi inaasahang sitwasyon. Ang pamamaraan ay napaka-simple - ang isang tao ay nagbibigay (naglipat) ng isang tiyak na halaga sa account ng isang ahente ng seguro o organisasyon ng seguro. At, sa kaganapan ng isang aksidente, siya ay binabayaran ng insurance na sumasakop sa pinsala, atbp. Ang bayad sa seguro ay kadalasang 10-1000 beses na mas malaki kaysa sa halagang ibinayad at maaaring bayaran sa taong kumuha ng insurance, mga kamag-anak o isang institusyon ng kredito kung ang bagay na nakaseguro ay.

Mayroong ilang mga uri ng seguro:

• Personal (medikal, pensiyon...);
• Pananagutan (sa mga ikatlong partido, mga produkto at serbisyo, kanilang mga tagagawa, mga direktor...);
• Ari-arian (pabahay, sasakyan, kargamento mula sa sunog, natural na kalamidad...);
• Pinansyal (mga obligasyon sa pananalapi, mga panganib...).

Kabilang sa mga uri ng seguro sa pananalapi, ang seguro sa kredito (credit insurance) ay nakikilala.

Mga hakbang upang bawasan o alisin ang mga pagkalugi at panganib sa kredito.

Mayroong ilang mga uri ng insurance na matatagpuan sa mga claim ng mga nagpapautang, gayundin sa mga relasyon sa pananalapi at kredito:

• Proteksyon ng nagpapahiram mula sa kabiguan na matupad ang mga obligasyon nito (mga pagbabayad ng seguro sa nagpapahiram sa halagang 50-95% ng kabuuang halaga ng utang, kabilang ang interes);
• Collateral insurance. Kapag bumibili ng real estate, mga sasakyan, mga mamahaling kagamitan, ang pagbili ay madalas na nagiging paksa ng collateral. Depende sa indibidwal na kaso, ang tagapagpahiram at ang may utang ay maaaring ang nakaseguro at ang benepisyaryo.
• Ang seguro sa buhay at kalusugan ng nanghihiram (isang opsyonal na kondisyon ng bangko. Ang pagkakaroon ng naturang insurance kung minsan ay nagpapabuti sa mga kondisyon ng pagpapahiram ng 0.5-5% bawat taon).
• Seguro ng isang pautang laban sa pagkamatay ng nanghihiram (kung ang may utang ay namatay, ang balanse ng utang ay sakop ng pagbabayad ng seguro).
• Insurance sa pananagutan ng may utang (isang garantiya ng pagbabayad ng utang sa benepisyaryo. Sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang, ang insurer ay obligado na bayaran ang isang halaga na kadalasang hindi lalampas sa 90% ng utang na may interes. Sa sandaling ito ay ay halos hindi nakatagpo).

Ang mga nakalistang uri ng insurance ay ang pinakasikat sa sangay na ito ng mga relasyong pinansyal. Depende sa uri, pati na rin sa may utang, maaaring kailanganin ang iba pang uri ng insurance, kadalasan sa indibidwal na batayan.

Insurance sa kita

Ang seguro laban sa panganib ng hindi pagtupad sa mga obligasyon, na tinatawag ding seguro sa kita, ay kadalasang kinabibilangan din ng pagkawala ng trabaho at solvency. Kung ang isang trabaho (o iba pang kita) ay nawala, ang organisasyon ng seguro ay kukuha ng pagbabayad ng mga bahagi, habang ang may utang ay naghahanap ng isang bagong trabaho (hindi hihigit sa 3-12 buwan ang ibinigay).

Kadalasan, kasama sa isang kasunduan sa seguro sa pautang ang ilan sa mga item na nakalista sa itaas. At maaaring kabilang dito ang parehong pagkawala ng trabaho at pagiging produktibo, pati na rin ang pinsala, kamatayan, at iba pa. Ang bayad sa ilalim ng naturang "kumplikadong" kasunduan ay medyo mataas, ngunit mayroong maraming mga kaso na ibinigay para sa.

Ang credit insurance, tulad ng pagkuha ng pautang, ay kadalasang boluntaryo. Walang sinuman ang maaaring pilitin ang nanghihiram na sumang-ayon na kumuha ng insurance. Ang maximum na magagawa ng isang nagpapahiram ay magbigay ng ultimatum: "kung walang insurance, walang utang," makipag-ugnayan sa ibang bangko. Gayunpaman, ito ngayon ay bihirang mangyari. Kung minsan, ang mga bangko at mga institusyon ng kredito ay "hinihikayat" na kumuha ng insurance kasama ang kanilang mga rate ng interes at iba pang mga kondisyon. At lumalabas na kung minsan ay mas kumikita ang pagkuha ng seguro kaysa magbayad ng 0.5-5% na higit pa bawat taon; ngunit, halos palaging, ang pagkakaiba ay nagbibigay-daan sa iyo upang bahagyang masakop ang mga gastos sa seguro. Ngunit bukod sa bonus na ito, mayroon ding insurance mismo. Sa ilang hindi inaasahang pangyayari, maililigtas nito ang collateral, reputasyon ng nanghihiram, atbp.

Ang compulsory insurance para sa mortgage lending ay compulsory motor liability insurance, gayundin ang insurance ng collateral laban sa pinsala at pagkawala sa kaso ng . Ang lahat ng iba pang "mandatory" na seguro ay isang imbensyon ng mga empleyado ng bangko na gustong bawasan ang kanilang panganib sa kredito.

Paano gumagana ang insurance?

Nag-aalok ang bangko ng isang listahan ng mga na-verify na kumpanya ng seguro, at pinipili ng kliyente batay sa mga taripa, atbp. Sa ilang mga kaso, nakikipagtulungan ito sa isang partikular na kumpanya, at ang may utang ay dapat pumasok sa isang kasunduan dito upang makatanggap ng mga kundisyon sa pagpapautang. Minsan, ang isang bangko ay nagtatapos ng isang kasunduan sa isang kompanya ng seguro, sa sarili nitong ngalan, o sa ngalan ng isang kliyente, at walang nagtatanong sa nanghihiram (ito ay bihira ngayon, ngunit ito ay nangyayari).

Ang bawat uri ng seguro ay may mga positibong aspeto. Ang seguro sa buhay at kalusugan ay kadalasang nagpapabuti sa mga kondisyon ng kredito. Bilang karagdagan, maaari mong tiyakin na kung sakaling magkaroon ng sakit, pinsala o kamatayan, ang utang ay babayaran ng kompanya ng seguro, at hindi ng mga kamag-anak o tagapagmana; at ang deposito ay hindi ibebenta sa auction kung walang magbabayad. Magbibigay din ng seguridad ang loan insurance: kung hindi mabayaran ang utang, babayaran ito ng kompanya ng insurance.

Kung ang isang nakaseguro na kaganapan ay nangyari at ang halaga ng seguro ay mas mababa kaysa sa pagbabayad ng utang, ang pinagkakautangan ay natatanggap ang lahat ng mga pondo; kung ito ay mas mataas, ang pagkakaiba ay binabayaran sa may utang.

Sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang, posible na wakasan ang kontrata sa kumpanya ng seguro. Karaniwang kailangang gawin ito bago bayaran ang utang mula sa bangko. At sa ganitong paraan ang isang malaking bahagi ng pera ay mai-save. Bukod dito, pagkatapos ng tatlumpung araw ng bisa ng kontrata ng seguro, maaari mo itong wakasan, gayunpaman, ang ilang mga bangko ay naglalaman ng isang sugnay na ang kontrata ng seguro ay hindi maaaring wakasan para sa isang tiyak na bilang ng mga taon o buwan.

Insurance sa kredito- ito ay mula sa mga panganib na nauugnay sa mga relasyon sa kredito. Ang mga kalahok sa mga relasyon sa kredito ay maaaring mga bangko, indibidwal at legal na entity. Mayroong iba't ibang uri ng credit insurance na protektahan laban sa iba't ibang uri.

Ang mga bagay ng credit insurance ay ang mga ibinigay ng supplier sa bumibili ng mga kalakal (serbisyo), na ibinigay ng mga komersyal na bangko sa kanilang mga kliyente, na ibinigay sa mga exporter at importer.

Ang seguro sa kredito ay idinisenyo upang protektahan ang mga interes ng mga nagpapautang (mga bangko) mula sa huli na pagbabayad ng mga pautang. Bilang karagdagan, ang panganib ng mga transaksyon sa kredito ay nauugnay sa posibilidad ng pagbabayad ng utang dahil sa kliyente, kamatayan, atbp. Dahil dito, ang credit insurance ay naglalayong mabawasan ang panganib ng late na pagbabayad ng utang, gayundin ang pag-insure sa ari-arian, kapansanan at buhay ng nanghihiram.

Sa kaganapan ng pagkamatay ng nanghihiram, kapag ang kanyang buhay ay nakaseguro, ang utang sa utang ay sakop ng nakaseguro na halaga, ang seguro ay isinasagawa sa gastos ng may-ari ng patakaran sa pamamagitan ng pagsusulat ng mga premium ng insurance mula sa kanyang bank account. Ang isang komersyal na bangko ay tumatanggap ng karagdagang kita mula sa proseso ng seguro sa anyo ng mga komisyon.

Ang seguro sa kredito ay malawakang ginagamit sa sistema ng mga pautang sa kalakalang panlabas. Narito ito ay ipinakita sa ilang mga lugar ng aplikasyon, na tinutukoy ng mga detalye ng dayuhang merkado. Ibinibigay ang insurance kung sakaling tumanggi ang importer na tanggapin ang mga kalakal dahil sa mga pagbabago sa mga presyo ng dayuhang kalakalan, kawalan ng utang ng loob ng bumibili, dahil sa makabuluhang mga paglihis sa, at.

Seguro ng pananagutan ng nanghihiram para sa hindi pagbabayad ng utang

Ang insurance kung sakaling mamatay ang isang tao na bumili ng pautang ay medyo bagong uri ng insurance, na umuunlad habang lumalaki ito sa mga bansang may ekonomiya sa merkado, kung saan ang populasyon ay bumibili ng mga bahay, sasakyan, at matibay na mga gamit nang installment. Karaniwan, ang isang bangko o tanggapan ng pautang, kapag nag-isyu ng pautang, ay sabay-sabay na sinisiguro ang mga nakatanggap ng pautang. Kung ang insured ay namatay bago ito bayaran, ang utang ay sakop ng halaga ng insurance. Ang mga kontrata sa seguro ay tinatapos sa kondisyon na ang halaga ng nakaseguro ay unti-unting bumaba kasunod ng unti-unting pagbabayad ng halaga ng utang. Ginagawa nitong posible na magtakda ng medyo mababang mga rate ng taripa. Maaaring pare-pareho ang mga rate sa buong panahon ng seguro, ngunit maaari ring bumaba sa halagang nakaseguro.

Collateral insurance

Ang collateral insurance ay naroroon sa lahat ng anyo ng pagpapautang kapag ang collateral ay ginagamit bilang collateral para sa isang loan.

Ang pangangailangang iseguro ang collateral ay dahil sa posibilidad ng pagkasira o pagkasira nito. Samakatuwid, ang insurance ng collateral ay isang ipinag-uutos na kondisyon ng kasunduan sa pautang. Ang seguro ng collateral ay isinasagawa sa gastos ng nanghihiram.

Mayroong ilang mga naturang mga scheme ng seguro:

1. Ang nakaseguro sa ilalim ng kontrata ng insurance ay ang creditor bank. Ang pagbabayad ay ginawa ng bangko, ngunit ang mga gastos na ito ay kasama sa.
2. Ang nanghihiram ay ang nakaseguro at benepisyaryo ng kontrata. Upang hindi mawalan ng kontrol sa proseso ng pagbabayad ng insurance premium at/o pagtanggap, inoobliga ng bangko ang policyholder na gawin ang lahat ng kontribusyon at pagbabayad sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo mula sa account ng borrower sa creditor bank.
3. Ang insured sa ilalim ng kontrata ay ang nanghihiram, ang benepisyaryo ay ang creditor bank. Ito ang tradisyonal na pamamaraan na ginagamit sa karamihan ng mga kaso.

Insurance sa mortgage lending system

Ang nakaseguro ay ang nanghihiram ng mga pondo ng pautang, at ang makikinabang ay ang nagpautang na bangko sa isang bahagi na katumbas ng utang ng nanghihiram sa ilalim ng kasunduan sa pautang.

Ang mga nakasegurong panganib sa ilalim ng kontrata ng seguro ay:

• panganib ng kamatayan, pagkasira, pagkawala, pinsala sa ari-arian;
• sibil na pananagutan ng mortgagor sa mga ikatlong partido na may kaugnayan sa pagmamay-ari ng real estate na ipinangako;
• panganib ng kamatayan, pagkawala ng kakayahang magtrabaho ng mortgagor;
• Ang panganib ng pagkawala ng pagmamay-ari ng collateral property.

I-export ang credit insurance

Isinasagawa sa larangan ng mga aktibidad sa pag-export-import ng mga negosyo. Kapag ang isang residente ay pumasok sa isang kasunduan sa pakikipagtulungan sa isang hindi residente para sa pag-export (pag-import) ng mga kalakal sa pagitan ng mga bansa, ang tanong ay lumitaw tungkol sa antas ng kasosyo. Sa kasong ito, ang hindi residente ay nakikipag-ugnayan sa credit insurance company upang masuri ang panganib ng hindi pagbabayad sa bahagi ng residente.

Ayon sa pangkalahatang tinatanggap na kasanayan sa mundo, ang panganib ng hindi pagbabayad sa panahon ng mga operasyong pang-internasyonal na kalakalan na isinasagawa na may ipinagpaliban na pagbabayad sa pagitan ng mga dayuhang exporter at mga lokal na negosyo sa pag-import ay napapailalim sa mandatoryong credit insurance. Kaugnay nito, ang mga dayuhang counterparty-exporter, na mga manufacturer o, ay nag-a-apply sa isa sa mga credit at insurance corporations (ang pinakamalaking KSK: Euler Hermes, Atradius, Coface, GIEK, MEHIB, EDC, ONDD, atbp.) sa bansa ng ang kanilang pagsasama upang matanggap at kinakailangan upang maisagawa ang mga nauugnay na operasyon sa kalakalan nang buo, na isinasaalang-alang ang kahilingan ng kumpanyang nag-aangkat.

Una sa lahat, para makagawa ng ganoong desisyon, kinokolekta ng korporasyon ng credit insurance ang impormasyon tungkol sa counterparty sa pag-import. Upang magsagawa ng naturang tseke, ang mga korporasyon ng credit insurance ay gumagamit ng espesyal na na-verify na impormasyon at mga ahensya ng rating sa bansang pinagsasama ng kumpanyang nag-aangkat.

Sinasamantala ng maraming tao ang mga alok ng mga bangko ng iba't ibang uri ng pautang. Maaari silang ma-target o pangkalahatan, at parami nang parami ang mga organisasyon ng pagbabangko na nangangailangan ng karagdagang pondo kapag nag-aaplay para sa isang pautang.

Kasama sa ganitong uri ng seguro ang pagbabawas ng panganib ng hindi pagbabayad ng mga pondo ng pautang sa kaganapan ng anumang emergency.

Mahalaga! Ang lahat ng mga uri ng nakaseguro na mga kaganapan ay dapat na nakalista sa kontrata, samakatuwid, bago pumirma ng isang partikular na kontrata, dapat mong pag-aralan ang lahat ng mga sugnay nito nang maaga upang malaman kung aling mga sitwasyon ang babayaran.

Kung, bilang isang resulta ng kamatayan, pinsala o iba't ibang mga kadahilanan, ang nanghihiram ay hindi makayanan ang mga pagbabayad ng pautang, kung gayon ang buong utang na may naipon na interes ay binabayaran ng kumpanya ng seguro.

Ang pagbili ng seguro ay may mga pakinabang hindi lamang para sa bangko mismo, kundi pati na rin para sa mga nanghihiram, dahil ang pangangailangan na bayaran ang utang ay hindi ipapasa sa kanilang mga kamag-anak.

Gayundin, hindi mawawala ang bahagi ng ari-arian.

Samakatuwid, ang pagbili ng seguro ay itinuturing na isang tiyak na paraan ng pagprotekta sa mga interes ng parehong partido sa kasunduan sa pautang.

Kasabay nito, nag-aalok ang mga organisasyon ng seguro ng iba't ibang uri ng mga patakaran na naiiba sa gastos at layunin.

Ano ang credit insurance? Ang kanyang pagiging karapat-dapat? Ang mga sagot ng abogado sa video na ito:

Ang pinakasikat na uri ng insurance ay:

• kamatayan o kapansanan;

Lagi bang kailangan na kumuha ng life insurance kapag nag-loan mula sa isang bangko? Tingnan mo.

• responsibilidad ng kliyente sa bangko para sa hindi pagbabayad ng mga hiniram na pondo;
• ang panganib ng hindi pagbabayad ng isang pautang na inisyu ng isang organisasyon ng pagbabangko;
• Ang ari-arian na ipinangako bilang collateral ay maaari ding i-insured.

Ang bawat uri ay may sariling mga katangian at kaukulang gastos, na kailangan mong malaman nang maaga.

Kailangan ba ng credit insurance?

Kapag pinupunan ang isang aplikasyon, maraming empleyado ng bangko ang igiit ang paunang pagtatapos ng isang kontrata sa seguro.

Ang ilang mga bangko ay nagsasama pa ng mga kondisyon ng seguro nang direkta sa kasunduan sa pautang. Ang desisyong ito ng mga bangko ay labag sa batas.

Ang insurance ay maaaring:

• ipinag-uutos, na itinatag ng mga batas ng bansa, at nalalapat lamang ito sa pagbili ng isang patakaran para sa isang apartment o bahay, na binili sa pamamagitan ng isang mortgage loan, pati na rin ang pagpaparehistro ng compulsory motor liability insurance para sa isang car loan;
• boluntaryo, kaya maaari lamang magrekomenda ang mga bangko ng ilang uri ng mga patakaran sa kanilang mga nanghihiram, ngunit hindi nila mapipilit ang mga tao na bumili ng naturang insurance.

Mahalaga! Karaniwan, kung ang mga nanghihiram ay tumanggi sa boluntaryong seguro, hahantong ito sa kanila na pagkakaitan ng pautang nang walang paliwanag, at maaari rin silang bigyan ng hindi masyadong kanais-nais na mga kondisyon sa pagpapahiram.

Pambatasang regulasyon

Ang impormasyon tungkol sa pangangailangan para sa seguro kapag kumukuha ng mga pautang ay nakapaloob sa ilang mga regulasyon:

• Art. Ang 927 ng Civil Code ay nagpapahiwatig na ang compulsory insurance ay malinaw na inireseta ng batas, kaya ang mga bangko ay hindi maaaring igiit ang pagbili ng iba pang mga patakaran;

Artikulo 927. Kusang-loob at sapilitang insurance

1. Isinasagawa ang seguro batay sa mga kontrata ng ari-arian o personal na insurance na tinapos ng isang mamamayan o legal na entity (may-hawak ng patakaran) sa isang organisasyon ng seguro (insurer).

Ang kontrata ng personal na insurance ay isang pampublikong kontrata (Artikulo 426).

2. Sa mga kaso kung saan ang batas ay nagpapataw sa mga taong tinukoy dito ng obligasyon na iseguro bilang mga tagaseguro ang buhay, kalusugan o ari-arian ng ibang tao o ang kanilang sibil na pananagutan sa ibang tao sa kanilang sariling gastos o sa gastos ng mga interesadong partido (sapilitang insurance ), ang seguro ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagtatapos ng mga kontrata alinsunod sa mga tuntunin ng kabanatang ito. Para sa mga tagaseguro, ang pagtatapos ng mga kontrata sa seguro sa mga tuntuning iminungkahi ng may-ari ng patakaran ay hindi sapilitan.

3. Maaaring magkaloob ang batas para sa mga kaso ng sapilitang insurance ng buhay, kalusugan at ari-arian ng mga mamamayan sa gastos ng mga pondong ibinigay mula sa nauugnay na badyet (sapilitang seguro ng estado).

• Ang Pederal na Batas "Sa Mortgages" ay naglalaman ng impormasyon na kung ang isang mortgage loan ay inisyu para sa pagbili ng residential real estate, kung gayon ang binili na bagay ay dapat na nakaseguro;
• ang parehong batas ay nagpapahiwatig ng posibilidad ng pagbili ng isang patakaran sa batayan kung saan ang buhay at kalusugan ng nanghihiram ay nakaseguro, ngunit ito ay hindi isang paunang kinakailangan para sa pagkuha ng isang mortgage;
• Direktang ipinagbabawal ng mga Batas "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" ang pagtatakda ng mga kondisyon para sa mga nanghihiram, na kinabibilangan ng pangangailangang bumili ng patakaran bago mag-isyu ng mga hiniram na pondo.

Mahalaga! Bagama't hindi malinaw ang batas na kailangan ang insurance kapag kumukuha ng karaniwang consumer loan, maraming bangko ang tumatanggi lamang sa mga potensyal na borrower na ayaw bumili ng insurance policy.

Anong mga panganib ang maaaring maseguro?

Kapag kumukuha ng insurance, maaaring tukuyin ang iba't ibang uri ng mga panganib kapag nag-aaplay para sa isang pautang. Ang mga ito ay tiyak na inireseta sa dokumentong ito.

Posible bang ibalik ang seguro para sa isang pautang mula sa Sberbank? Hakbang-hakbang na pagtuturo.

Kadalasan ang mga ito ay kinabibilangan ng:

• personal na seguro, at ang mga panganib ay kinabibilangan ng kamatayan sa ilang partikular na dahilan, pagkawala ng kakayahang magtrabaho nang permanente dahil sa pagpaparehistro ng isang grupong may kapansanan, gayundin sa pansamantalang batayan, na humahantong sa katotohanan na ang isang tao ay hindi na makayanan pagbabayad ng pautang;

• mula sa pagkawala ng trabaho, na itinuturing na may kaugnayan sa panahon ng isang krisis sa bansa, kaya malaki ang posibilidad na ang nanghihiram ay mananatiling walang trabaho, ngunit ang kompanya ng seguro ay nagbabayad ng mga pondo kung ang isang tao ay huminto sa panahon ng pagpuksa o pagkalugi ng kumpanya, pati na rin sa panahon ng pagbabawas ng mga tauhan;
• , at ang ganitong uri ng insurance ay sapilitan, kaya ang isang patakaran ay maaaring mabili para sa real estate o mga kotse, at ang mga pondo ay binabayaran ng kumpanya ng seguro sa kaso ng pagkawala o pinsala sa ari-arian para sa iba't ibang dahilan;
• responsibilidad ng nanghihiram, at ang patakarang ito ay ginagamit para sa isang mortgage, at kung ang buong utang ay hindi nabayaran bilang resulta ng pagbebenta ng apartment, ang balanse ay sakop ng kompanya ng seguro.

Mahalaga! Kung nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan, sa simula ay tinutukoy kung ang nanghihiram mismo ang may kasalanan.

Nuances ng kontrata ng seguro

Ito ay isang kumplikadong dokumento na kinabibilangan ng iba't ibang uri ng mga panganib sa seguro.

Dapat alam ng nanghihiram ang mga detalye ng kasunduan:

• ang halaga ng insurance ay nagdaragdag sa halagang binayaran sa utang;
• sinasaklaw ng pagbabayad ang hanggang 90% ng utang;
• Ang ilang uri ng mga patakaran ay binibili para sa buong termino ng pautang, habang ang iba ay ibinibigay taun-taon.

Mahalaga! Ang pagtanggi sa sapilitang seguro ay maaaring humantong sa mga negatibong kahihinatnan para sa nanghihiram, halimbawa, isang pagtaas sa rate ng interes o maagang pagwawakas ng kasunduan sa pautang.

Ano ang mga tuntunin at kundisyon?

Ang kasunduan ay natapos sa pagbabayad ng kinakailangang halaga, na maaaring ilipat sa cashless form o bayaran sa cash.

Ang dokumento ay naglalaman ng impormasyon tungkol sa kasunduan sa pautang.

Ang lahat ng mga kaso ng seguro na tinukoy sa dokumento ay tinalakay nang maaga.

Insurance sa Pagkawala ng Trabaho

Ang insurance na ito ay boluntaryo, at maaaring gamitin kapag kumukuha ng iba't ibang uri ng mga pautang.

Ang kakanyahan ng naturang seguro ay kung ang nanghihiram ay nawalan ng trabaho, kung gayon sa isang tiyak na oras ito ang kumpanya ng seguro na magbabayad para sa kanya sa bangko sa utang. Ngunit ang panahong ito ay hindi maaaring lumampas sa isang taon.

Salamat sa naturang seguro, ang nanghihiram ay hindi na kailangang mabilis na maghanap ng mga paraan sa isang mahirap na sitwasyon kung saan wala siyang mga pondo upang bayaran ang utang.

Ano ang sinasabi ng Consumer Protection Act tungkol sa credit insurance? Panoorin ang video:

Ngunit hindi lahat ng dahilan para sa pagpapaalis ay nauugnay sa isang nakasegurong kaganapan, dahil hindi ito dapat kasalanan ng empleyado mismo.

Ang mga pondo ng insurance ay hindi binabayaran kung ang isang tao ay tinanggal sa trabaho sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido o dahil sa aksyong pandisiplina.

Ang mga nuances ng pagbili ng insurance kapag nag-aaplay para sa isang consumer loan

Mahalaga! Ito ay para sa mga pautang sa consumer na ang mga nanghihiram ay madalas na hindi nagbabayad ng mga pondo, kaya ang mga bangko ay madalas na igiit ang seguro, ngunit ang gayong aksyon sa kanilang bahagi ay humahantong sa katotohanan na maraming tao ang tumanggi sa mga hiniram na pondo.

Ang mga bangko ay karaniwang nag-aalok ng alinman sa mataas na mga rate ng interes o boluntaryong insurance para sa mga nanghihiram.

Kahit na nag-isyu ng panandalian at maliit na pautang, maaaring mangailangan ang bangko ng isang patakaran sa seguro upang maibigay:

• buhay;
• pagkawala ng pangunahing lugar ng kita;
• pagkawala ng kakayahang magtrabaho, na maaaring maging permanente o pansamantala.

Maaaring tanggihan ng bawat borrower ang naturang boluntaryong insurance, dahil hindi maaaring ipataw ng mga bangko ang karagdagang serbisyong ito.

Saan nabibili ang insurance?

Kung kailangan mong kumuha ng credit insurance, kailangan mong matalinong pumili ng organisasyon kung saan mo bibilhin ang insurance.

Kapag pumipili ng naturang kumpanya, ang mga sumusunod na puntos ay isinasaalang-alang:

• ang kumpanya ay dapat magkaroon ng pahintulot upang gumana, na ipinakita sa anyo ng isang lisensya;
• ito ay dapat na akreditado ng bangko na napiling mag-isyu ng utang;
• Ang kumpanya ay dapat mag-alok ng mga serbisyong matipid.

Mahalaga! Bago pumirma sa isang kontrata, siguraduhing pag-aralan ang lahat ng mga tuntunin nito upang matiyak na walang mga hindi kailangan o hindi kinakailangang mga sugnay.

Konklusyon

Kaya, ang credit insurance ay maaaring boluntaryo o sapilitan.

Pag-refund ng loan insurance, nakakaapekto ba ito sa tagal ng panahon para sa pag-aaplay para sa pera? Tingnan sa pamamagitan ng.

Karaniwan itong ipinapataw ng mga empleyado ng bangko, at kapag nag-aaplay para sa mga pautang sa consumer ay hindi na kailangang mag-isyu ng isang patakaran sa seguro.

Samakatuwid, ang bawat tao ay dapat magkaroon ng isang mahusay na pag-unawa sa mga patakaran at nuances ng credit insurance upang maiwasan ang pagbabayad ng dagdag na pondo.