Paggamit nanghiram ng pera malawakang ginagawa ng maraming pamilyang Ruso para sa pagpapatupad mga mamahaling pagbili, ang pagbili ng mga serbisyo sa larangan ng medisina, edukasyon, atbp. Ang sektor ng pagbabangko ay nag-aalok ng maraming uri ng mga pakete ng pautang na idinisenyo para sa mga mamimili na may anumang kita, na naniningil ng isang tiyak na porsyento para sa paggamit ng isang pautang. Gayunpaman, kapag nag-aaplay para sa isang pautang, dapat mong kalkulahin nang maaga kung ano ang magiging labis na pagbabayad ng interes at kung posible bang magbayad ng serbisyo sa utang sa bangko.

Ang halaga ng sobrang bayad ay nag-aalala sa bawat umuutang, dahil ang mga pondong ito ay kailangang bayaran nang labis sa halagang ginamit. Samakatuwid, mas mababa ang labis na pagbabayad at mas abot-kayang mga tuntunin sa pagbabayad, mas madali ito sa oras at papasok nang buo bayaran ang utang na may kaunting panganib. Bilang karagdagan sa laki ng rate ng interes, ang isa pa, hindi gaanong makabuluhang tagapagpahiwatig, ang uri ng pagkalkula ng pagbabayad, ay may epekto din sa halaga ng sobrang bayad. Sa kasalukuyan, ang portfolio ng mga bangko ay kinabibilangan ng mga panukala na may dalawang uri ng mga settlement: differentiated at annuity.

Upang magamit ang pautang na may pinakamataas na benepisyo para sa iyong sarili, kailangan mong maunawaan ang mga konseptong ito. Bilang karagdagan, kapaki-pakinabang na malaman kung paano naiiba ang mga pagbabayad sa annuity mula sa iba't ibang mga pagbabayad.

Ano ang buong halaga ng utang?

Ang pag-aaplay para sa mga pondo sa bangko, ang nanghihiram ay aabisuhan ng mga tuntunin ng pautang. Pagkatapos ng lahat, para sa paggamit pondo ng bangko Hihilingin ng bangko ang isang tiyak na halaga. Kung susumahin mo ang lahat ng mga gastos sa pagbabayad ng utang, ang kabuuang halaga ng utang ay idaragdag. Binubuo ito ng tatlong sangkap:

1. Pangunahing halaga- laki Pera na ibinigay ng institusyon ng kredito sa kliyente nito sa mga kondisyong itinatag ng kasunduan.
2. halaga ng interes, sinisingil para sa paggamit ng utang.
3. Komisyon ng bangko at iba pang obligasyong gastos.

Kapag tinutukoy ang halaga ng labis na pagbabayad, una sa lahat, binibigyang pansin ng mga borrower ang rate, ngunit bilang karagdagan dito, ang mga pagbabayad ay direktang apektado ng uri ng pagkalkula ng mga pagbabayad upang mabayaran ang utang sa bangko. Depende sa uri ng pagkalkula ng pagbabayad, mayroong:

• annuity;
• magkakaibang mga pagbabayad.

Ang mga pagbabayad sa annuity at iba't-ibang mga pagbabayad ay mga paraan para sa pagkalkula ng buwanang pag-install para sa pagbabayad ng pangunahing utang, pagbabayad ng interes sa napiling produkto ng pautang. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga pagbabayad sa annuity at pagkakaiba sa halaga ng buwanang pagbabayad at pagbabayad ng interes: kung ang halaga ng pagbabayad para sa mga pagbabayad sa annuity ay hindi nagbabago sa buong panahon ng pautang, pagkatapos ay sa magkakaibang mga kontribusyon ang halaga ay unti-unting bumababa, at sa pagtatapos ng nagiging minimal ang panahon ng pautang.

Ang isang mahalagang punto ay ang bilis ng pagbabayad ng utang - ang mas mabilis na pagbabayad nito, ang mas kaunting pera ay kailangang labis na bayad para sa mga ginamit na pondo ng bangko. At kung para sa magkakaibang mga pagbabayad, habang binabayaran ang pangunahing utang, ang labis na pagbabayad ng interes ay nagiging mas maliit, kung gayon para sa mga pagbabayad sa annuity, ang buong halaga ng labis na bayad sa interes ay isinasaalang-alang nang maaga para sa buong panahon. Mas kapaki-pakinabang para sa nanghihiram na alisin ang pangunahing utang sa lalong madaling panahon, gayunpaman, para sa mga pagbabayad sa annuity, maaari lamang itong gawin sa pamamagitan ng pagdaan sa pamamaraan ng bahagyang o buong maagang pagbabayad.

Ito ay mas kumikita para sa bangko na ang kliyente ay nagbabayad ng interes na sisingilin hangga't maaari at higit pa, sa kadahilanang ito, hindi lahat ng mga organisasyon ng kredito ay nagbibigay para sa posibilidad ng maagang pagsasara ng utang. Ang pagbabawal sa pagbabayad ng pautang na lampas sa iskedyul ay labag sa batas, ito ay nakasaad sa Artikulo 11 ng Batas "TUNGKOL pagpapautang ng consumer» No. 353-FZ.

Mga pagbabayad ng annuity

Ang pagkakaroon ng naunawaan ang likas na katangian ng annuity at nasuri ang kanilang mga kakayahan sa pananalapi, ang borrower ay makakagawa ng pinakamahusay na desisyon tungkol sa pagbabayad ng utang na may isang minimum na labis na bayad.

Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa mga nakapirming halaga, nagbabago ang istraktura ng pagbabayad habang ito ay tumatanda: kung sa mga unang termino ang pangunahing bahagi ng pagbabayad ay isang pagbabayad ng interes, bahagyang binabawasan ang pangunahing utang, pagkatapos ay habang papalapit ang deadline para sa mga pagbabayad, ang bahagi ay inilalaan para mas malaki ang pagbabalik ng principal. Ang pamamaraang ito ay nagpapahintulot sa isang institusyong pampinansyal na protektahan ang sarili sa kaso ng isang kakulangan sa kita dahil sa hindi pagbabayad ng utang o maagang buong pagbabayad.

Nakikita ng maraming borrower ang pagpipilian sa pagbabayad na ito bilang maginhawa hangga't maaari - hindi na kailangang suriin sa bawat oras kung magkano ang dapat ilipat sa buwang ito. Madali mo ring maplano ang mga paparating na gastos, na isinasaalang-alang nakapirming kontribusyon sa utang.

Pamamaraan ng pagkalkula

Sa kabila ng tila pagiging simple, ang pormula para sa pagtukoy ng isang pagbabayad sa annuity ay medyo kumplikado, at samakatuwid ang karamihan sa mga organisasyong pampinansyal ay binuo at nag-aalok para sa paggamit. online na mga calculator ng pautang, na awtomatikong kinakalkula ang pagbabayad depende sa mga kondisyon ng kredito na ipinasok.

Ang kakanyahan ng pagkalkula ay nakasalalay sa accounting para sa buong halaga ng interes para sa buong panahon ng pagpapahiram at ang halaga ng pangunahing utang, na nahahati sa pantay na mga pagbabayad para sa buong termino ng utang. Bilang resulta, ang nanghihiram ay nahaharap sa isang sitwasyon kung saan ang pangunahing utang sa mga unang yugto ng pagbabayad ay nananatiling halos hindi nagbabago. Upang makalkula ang halaga na kinakailangan para sa pagbabayad, dapat kang magsagawa ng dalawang hakbang:

1. Tukuyin ang annuity ratio.
2. I-multiply ang halaga ng principal debt sa coefficient.

Ang malaking kahirapan ay ang pagkalkula sa unang bahagi kapag nagtatatag ng halaga ng koepisyent.

Ang formula para sa paghahanap ng annuity ratio ay ang mga sumusunod:

C x (1 + C) n / ((1 + C) n - 1))

• MULA SA– 1/12 credit rate;
• P- ang panahon ng paggamit ng mga hiniram na pondo sa mga buwan.

Mula sa ang pagbabayad na ito sa mga unang buwan ng pagbabayad, ang mga fixed asset ay ginagamit upang magbayad ng interes. Dapat itong isaalang-alang na ang pagbabalik ng pangunahing utang ay bale-wala.

Mga kalamangan at kawalan

Ang ganitong sistema ng pagkalkula ay may mga positibong katangian para sa parehong bangko at nanghihiram. Narito ang mga pangunahing:

1. Para sa institusyon ng kredito ang annuity ay nagsasangkot ng pinakamataas na pagpapanatili ng mga kita kahit na nagpasya ang nanghihiram na bayaran ang utang nang mabilis, sa labas ng iskedyul.
2. Para sa kliyente, ang gayong pamamaraan ay nagpapahintulot sa iyo na maingat na magplano ng mga gastos sa hinaharap., kahit sa pangmatagalan dahil ang bayad ay nananatiling pareho sa bawat buwan.

Ang isa pang bentahe ng isang pagbabayad sa annuity para sa mga mamamayan ay ang pagkakaroon ng halaga ng pagbabayad sa lahat ng mga yugto ng pagbabayad. Para sa mga nanghihiram ng mortgage ang pagkalkula na ito ay nagpapahintulot sa iyo na humiling at matagumpay na makatanggap ng malalaking halaga para sa pagbili ng pabahay, dahil ang halaga ng utang ay nakakaapekto sa laki ng kontribusyon, at ito ay nananatiling pareho sa buong panahon ng pagbabayad. gayunpaman, pagbabayad ng annuity nangangailangan ng mas mataas na bayad. Sa kaso ng maagang pagbabayad ng isang pautang na may pagbabayad sa annuity, ang bangko ay nagpapanatili ng pinakamataas na pagbabayad ng interes, dahil ang pangunahing bahagi ay nahuhulog sa mga unang buwan ng pagbabayad ng utang.

Pagkakaiba-iba ng pagbabayad

Kung sakaling bumaba ang halaga ng mga installment ng pautang habang ginagawa ang mga pagbabayad, ang pautang ay naibigay na napapailalim sa paggamit ng magkakaibang mga kalkulasyon sa pagbabayad. Noong nakaraan, sa Sobyet sistema ng pagbabangko ang ganitong uri ng pagkalkula ay ang tanging ginamit sa pagsasanay.

Ang kakanyahan ng paggamit ng isang pagkakaiba-iba ng pagbabayad ay upang bawasan ang balanse ng utang, kung saan ang interes ay naipon habang ang mga pondo ay idineposito. Ang isang tampok ng aplikasyon ng pamamaraang ito ay ang pagtatalaga ng pinakamataas na halaga ng mga kontribusyon sa mga unang buwan ng paggamit ng mga pondo at isang unti-unting pagbaba sa halaga ng kontribusyon. Kasama sa mga bentahe ng kalkulasyong ito ang kakayahang magsara nang mabilis at may pinakamababang overpayment linya ng kredito na may pinakamababang overpayment. Gayunpaman, ito ay posible lamang kung ang nanghihiram ay may sapat na pondo para sa maagang pagbabayad na lampas sa kinakailangang halaga.

Ang pagbuo ng pagbabayad ay isinasagawa sa ibang paraan kaysa sa mga pagbabayad sa annuity. Ang pangunahing utang (o katawan) ay binabayaran nang pantay-pantay sa panahon ng bisa ng kasunduan sa bangko. Ang paglalapat ng rate ng interes sa isang unti-unting pagbaba ng balanse ay nagbibigay-daan sa iyong mabawasan ang sobrang bayad, lalo na kapag gumagawa ng mga karagdagang halaga na lampas sa mga naka-iskedyul.

Kasalukuyan nag-aalok ng pautang kakaunti ang may ganitong uri ng pagkalkula, lalo na sa mga pakete ng mortgage.

Pagbabayad

Ang pamamaraan para sa pagtukoy ng halaga ng buwanang pag-install ay mas simple. Hindi kinakailangang gamitin upang magsagawa ng mga kalkulasyon. mga espesyal na programa mga online na calculator. Ang pormula para sa pagkalkula ng kontribusyon ay nagbibigay-daan sa iyo upang magsagawa ng mga pagpapatakbo ng matematika para sa halos anumang nanghihiram:

Differentiated na pagbabayad = Balanse ng utang x taunang rate / 12 + bahagi ng pagbabayad sa pangunahing bahagi ng utang.

Mga kalamangan at kawalan

Ang pinaka makabuluhang bentahe ng isang pagkakaiba-iba ng pagbabayad ay ang kakayahang mabilis na bawasan ang laki ng katawan ng pautang, at samakatuwid ay bawasan ang labis na pagbabayad ng interes dito. Gayunpaman, hindi lahat ng nanghihiram ay nakakagawa ng malalaking halaga ng mga pautang sa mga unang buwan, dahil. ang pinakamalaking kontribusyon mahulog sa unang ilang tranches. Pinakamataas na laki mga pagbabayad sa unang quarter termino ng kredito. Bilang karagdagan, mas mahirap magplano ng mga gastos na may patuloy na pagbabago ng kontribusyon. Ang mga bangko, na tinatasa ang kanilang mga panganib sa hindi pagbabayad ng utang, ay nagbibigay ng mga pautang para sa mas katamtamang halaga kaysa sa kaso ng pagbabayad sa annuity.

Annuity at differentiated na pagbabayad: ang pagkakaiba

Upang suriin ang mga benepisyo ng bawat uri ng pagbabayad, at maunawaan kung ano ang annuity at magkakaibang pagbabayad, dapat kang gumawa ng mga paunang paghahambing na kalkulasyon na malinaw na nagpapakita kung paano nagbabago ang halaga ng labis na bayad sa huli, at gayundin kung ano ang halaga ng bayad para sa iba't ibang uri pagkalkula ng pagbabayad.

Dapat ding tandaan na ang halaga ng huling sobrang bayad ay higit na nakasalalay sa panahon kung kailan ibinigay ang linya ng kredito.

Ang mga benepisyo ng isa o ibang uri ng pagkalkula ay maaaring hatulan mula sa sumusunod na talahanayan:

Ito ay sumusunod mula sa talahanayan na mas mataas ang annuity overpayment, mas mahaba ang pagbabayad ng utang. Kung nag-uusap kami tungkol sa utang sa bahay para sa 30 taon, ang halaga ay umabot sa isang napaka-kahanga-hangang laki - higit sa isang milyong rubles, at pinatataas ang halaga ng pautang sa mga oras.

Gayunpaman, para sa isang mortgage, ito ay isang annuity na mas kanais-nais. Ang dahilan ay ang mga sumusunod: sa isang pagkakaiba-iba ng pagbabayad, sa kabila ng isang mas maliit na labis na pagbabayad, ang pangunahing pasanin sa pananalapi ay nahuhulog sa mga unang buwan ng pagbabayad, na ginagawang ang mga napapanahong pagbabayad ay halos hindi matamo o makabuluhang nililimitahan ang limitasyon sa paghiram ng nanghihiram. Para sa kadahilanang ito, ang paggamit ng annuity ay halos ang tanging paraan, dahil pinapayagan ka nitong pantay na ipamahagi ang pinansiyal na pasanin sa buong panahon ng pagpapahiram.

Kung ihahambing ang data ng talahanayan, maaari nating iguhit ang mga sumusunod na konklusyon:

• Ang mga tranches sa ilalim ng AP ay may mas maliit na sukat, ay naayos;
• overpayment para sa AP higit pa;
• para sa maagang pagbabayad, inirerekumenda na pumili ng DP.

Kung ang nanghihiram ay gumagamit ng mga pagbabayad sa annuity, upang mabawasan ang labis na pagbabayad, inirerekumenda na magdeposito ng mga pondo nang mas maaga sa iskedyul sa mga unang buwan ng pagpapahiram, sa gayon ay binabawasan ang mga pagbabayad ng interes ayon sa iskedyul, at ang katawan ng utang - higit sa iskedyul. Pagkatapos ng bahagyang pagbabayad ng AP, ang buong iskedyul ng pagbabayad ay susuriin, at ang halaga ng buwanang installment ay nababawasan.

Upang makagawa ng pinakamahusay na desisyon sa kung aling uri ng pagkalkula ng pagbabayad ang mas kumikitang gamitin, inirerekomenda ang nanghihiram na magsagawa ng mga paunang kalkulasyon gamit ang malawakang ginagamit na mga online calculator. Sa pamamagitan ng pagpasok ng mga parameter ng interes sa mga bintana ng loan calculator, magagawa mo paghahambing na pagsusuri anong halaga ang katanggap-tanggap para sa paghiram sa interes mula sa isang bangko, kung gaano katagal ito nagkakahalaga ng pagkuha ng pautang, kung ang maagang pagbabayad ay binalak, atbp.

Ang pinakatiyak na paraan ay ang paggamit ng calculator na naka-post sa opisyal na portal ng bangko. Ipapakita nito ang kasalukuyang mga rate ng interes pati na rin ang kasalukuyang mga tuntunin at kundisyon ng pautang. Ang loan calculator ay magbibigay-daan sa iyo upang mabilis na kalkulahin at ihambing ang annuity at differentiated na mga pagbabayad, na mas mabuti para sa kliyente.

Halimbawa, ang online calculator ng Sberbank

Kung alam na ng kliyente nang maaga na ang utang ay babayaran nang maaga sa iskedyul, inirerekomenda, kung maaari, na pumili ng mga alok na may magkakaibang mga pagbabayad. Sa mga kaso kung saan interesado kang makatanggap maximum na pautang, dapat kang pumili ng isang pagbabayad sa annuity. Isinasaalang-alang ang iba't ibang mga opsyon para sa annuity o differentiated na mga pagbabayad, na kung saan ay mas kumikita para sa borrower, siya lamang ang makakapagtukoy, depende sa mga partikular na pangyayari.

Nagkakamali ka kung iniisip mo na kapag nag-loan ka, babayaran mo nang installment. Nakalimutan ang tungkol sa naipon na interes? Sa kanyang accrual, hindi madali ang lahat ...

Sa paglalarawan ng anuman produkto ng pautang kinakailangang nakasulat na ito ay binabayaran buwan-buwan sa pamamagitan ng annuity o differentiated payments. Ang bangko ay maaaring magpahiwatig ng isang tiyak na paraan ng pagbabayad, o nag-aalok sa kliyente na gumawa ng isang pagpipilian sa kanyang sarili.

Ang pagbabayad ng annuity ay nananatiling hindi nagbabago sa buong panahon ng bisa kasunduan sa pautang. Nangangahulugan ito na bawat buwan ay magbabayad ka para sa utang sa pantay na pag-install, na binubuo ng naipon na interes sa utang at ang bahaging ibinawas sa pangunahing utang.

Sa kaso ng magkakaibang mga pagbabayad, ang iyong pagbabayad ay bababa bawat buwan dahil sa katotohanan na ang utang ay babayaran sa pantay na pag-install, at ang interes ay maiipon buwan-buwan sa balanse ng utang.

Ang mga pagbabayad ng annuity ay may bentahe ng pagiging hindi nababago. Alam ng nanghihiram ang halaga na dapat niyang bayaran bawat buwan sa takdang petsa. Hindi na niya kailangang magtago pa ng mga numero sa kanyang isipan. Sa magkakaibang mga pagbabayad, ang gumagamit ng pautang ay kailangang patuloy na tukuyin kung magkano ang pera na kailangan niyang bayaran sa susunod.

Gayundin, sa magkakaibang mga pagbabayad, ang mga halagang babayaran mo sa mga unang buwan ng kasunduan sa pautang ay mas malaki kaysa sa isang annuity scheme. Samakatuwid, upang makakuha ng pautang sa mga naturang termino, ang iyong solvency ay dapat na bahagyang mas mataas (sa pamamagitan ng humigit-kumulang 20-25%) kaysa sa isang borrower na nagbabayad ng utang sa pantay na pag-install. Ngunit sa huli, pagkaraan ng ilang panahon, magbabago ang lahat, at ang gayong nanghihiram ay magbabayad ng mas mababa kaysa sa pangalawa.

Sabihin nating ang bawat isa sa mga nanghihiram ay kumuha ng pautang sa bangko para sa 100 libong rubles para sa 1 taon sa 17% bawat taon. Ang gagamit ng mga pagbabayad sa annuity ay kailangang magbayad ng 9,120.48 rubles bawat buwan. Para sa kanya, ang halaga ng utang ay magiging 9,472.18 rubles. At ang kumuha ng pautang na may magkakaibang mga pagbabayad sa unang buwan ay kailangang magdeposito ng 9,750 rubles sa bank account, sa pangalawa - 9,631.94 rubles, sa pangatlo - 9,513.89 rubles, at ang kanyang huling pagbabayad ay magiging 8,451, 43 rubles. Sa kabuuan, siya ay labis na magbayad sa bangko ng 9,208.34 rubles. Kung ikukumpara ang dalawang indicator na nakuha, makikita natin na ang pagkakaiba sa sobrang bayad ay magiging 263.84 rubles. Sa malalaking halaga at mga tuntunin ng pautang, kasama ang, ang tagapagpahiwatig na ito ay magiging mas kahanga-hanga.

Kasabay nito, hindi mo dapat masyadong linlangin ang iyong sarili, sa 99 na mga kaso sa 100 mga bangko ay gumagamit ng isang formula ng pagkalkula ng annuity.

Ngunit kung nakahanap ka pa rin ng isa kung saan mayroon kang karapatang pumili ng isang pamamaraan ng pagbabayad sa iyong sarili, huwag magmadali upang ibigay ang iyong kagustuhan sa pabor sa mga pagtitipid sa hinaharap. Kailangan mong magpatuloy lamang mula sa iyong kasalukuyang mga kakayahan.

Payo sa Comparison.ru: Una sa lahat, bigyang pansin ang rate ng interes sa utang, at hindi ang uri ng mga pagbabayad. Maswerte ka kung makakahanap ka ng loan na may minimum na overpayment at isang differentiated debt repayment system.

Kapag pinag-aaralan ang mga kondisyon ng mga pautang sa pabahay, ang iba't ibang mga pangalan para sa mga scheme ng pagbabayad ay madalas na matatagpuan - annuity o differentiated mortgage. Ito ang dalawang pangunahing magkaibang sistema ng pagkalkula ng buwanang pagbabayad, na ang bawat isa ay may sariling mga kalakasan at kahinaan.

Mga tampok ng dalawang pagpipilian sa pagbabayad

Ang huling halaga ng sobrang bayad ay depende sa napiling pamamaraan ng pagbabayad. Gayundin, depende sa sistema ng pagkalkula, ang halaga ng mga pagbabayad sa mortgage ay tinutukoy. Sila ay may dalawang uri.

Iba't ibang kontribusyon

Ito tingnan nagpapahiwatig sistematiko pagtubos utang, sa alin katawan pautang binayaran pareho pagbabahagi, ngunit interes buwanan bumaba. Habang ginagawa ang mga pagbabayad, unti-unting bababa ang halaga ng mandatoryong buwanang kontribusyon.

Halimbawa. Ang halaga ng pautang ay 1 milyong rubles, ang rate ng pautang ay 10%, ang termino ay 60 buwan.

Ang unang pagbabayad ay magiging 25 libong rubles. Ayon sa pangalawa, ang balanse ng utang ay bababa, ayon sa pagkakabanggit, na naipon mas kaunting porsyento, at ang halaga ng kontribusyon ay nabawasan at umaabot sa 24,861 libong rubles. Ang ikatlo at kasunod na mga pagbabayad ay kinakalkula sa parehong paraan. Ang huli sa kanila ay magiging minimal at aabot sa 16.806 libong rubles. Ang kabuuang overpayment ay 254.167 libong rubles.

kontribusyon ng annuity

Ito paraan pagbabayad pautang, sa alin buwanan mga pagbabayad manatili pareho sa sa kabuuan Kabuuan deadline mga aksyon sangla mga kasunduan. Kasama sa halaga ng annuity ang prinsipal at interes. Ang formula ng pagkalkula ay medyo kumplikado. Mas madaling isaalang-alang ang mga kundisyon sa isang halimbawa:

Ang halaga ng pautang ay 1 milyong rubles, ang rate ng interes ay 10%, ang termino ay 60 buwan.

Ang nakapirming pagbabayad ay magiging katumbas ng 21.247 libong rubles, habang sa unang buwan ang pinakamataas na interes ay 8.333 libong rubles, at ang pagbabayad ng pangunahing utang sa halaga ng installment ay magiging 12.914 libo lamang. Sa pangkalahatan, ang kliyente ay labis na magbabayad sa utang 274.823 thousand.

Pagkakatulad at pagkakaiba

Ang parehong mga scheme ay magkapareho dahil ang halaga ng pagbabayad ay kasama ang interes at prinsipal. Bukod dito, sa anumang pagpipilian, sa simula ng mga pagbabayad, ang nanghihiram ay nagbabayad ng mas malaking halaga ng interes, kumpara sa mga buwan bago matapos ang kasunduan sa pautang.

Ang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga paraan ng pagbabayad ay ang mga sumusunod:

1. sa annuity scheme, ang pagbabayad ay naayos, sa differentiated scheme, nagbabago ito bawat buwan;
2. sa ilalim ng parehong mga kondisyon sa pagpapahiram, ang ibang halaga ng sobrang bayad ay nakuha;
3. na may annuity, sa mga unang taon, ang mas maliit na halaga ng pangunahing utang ay kasama sa halaga ng kontribusyon;
4. lahat ng mga bangko ay gumagamit ng annuity scheme, habang ang differentiated ay hindi gaanong ginagamit.

Ano ang pipiliin: mga pakinabang at disadvantages ng iba't ibang uri ng mga pagbabayad

Isinasaalang-alang ang inilarawan na mga katangian at ang mga kalkulasyon na isinagawa, posible na mag-compile ng isang listahan ng mga kalamangan at kahinaan iba't ibang mga scheme pagbabayad (tingnan ang talahanayan).

Sa kabila ng katotohanan na sa isang differentiated scheme, ang sobrang bayad ay mas mababa, hindi palaging sa ganitong paraan ay magiging makabuluhang mas kumikita. Kaya, mga financial analyst i-claim na upang mabawasan ang mga gastos, ang pamamaraan na ito ay mas angkop para sa pangmatagalan mga pautang na karaniwang para sa mga mortgage. Kung ang pautang ay inisyu para sa isang maikling panahon o ito ay pinlano na magsagawa ng maagang pagbabayad, pagkatapos ay mas mainam na pumili ng isang annuity: dahil sa isang mas maikling termino o isang pagbawas sa "loan body", ang kabuuang halaga ng naipon na interes ay maihahambing sa isang naiibang pamamaraan.

Isa pang plus na pabor sa annuity - malaking halaga nanghiram ng pera. Sa pantay na mga tagapagpahiwatig ng kita at gastos ng nanghihiram, ayon sa pamamaraang ito limitasyon ng kredito ay mas mataas kaysa sa naiba. Ito ay may kaugnayan sa mga kaso kung saan ang kliyente ay umaasa sa pinakamataas na posibleng halaga ng pera, na karaniwan din para sa mga pautang sa mortgage.

Gayunpaman, kung mataas ang kita ng nanghihiram o maliit ang halaga ng pautang at inaprubahan ito ng bangko ayon sa anumang pamamaraan ng pagkalkula, hindi mabibigyang katwiran ang sobrang bayad sa annuity, kahit na maliit ito.

Hindi posibleng baguhin ang scheme ng pagbabayad sa panahon ng kontrata. Magagawa lamang ito sa pamamagitan ng refinancing, ibig sabihin, kailangan mong muling magparehistro ng mortgage sa ibang bangko at piliin ang kinakailangang paraan ng pagbabayad.

Pangkalahatang-ideya ng mga programa sa pagpapahiram ng mortgage

Ngayon, sa mga produktong pagbabangko, makakahanap ka ng opsyon sa anumang paraan ng pagbabayad. Bilang isang tuntunin, ang nagpapahiram ay nag-aalok ng alinman sa isang annuity o parehong mga scheme na mapagpipilian. Para sa paghahambing, isaalang-alang ang mga panukala ng nangungunang mga bangko ng Russia.

Nalalapat ang pamamaraan ng pagkalkula na ito lahat mga institusyon sa pagbabangko , dahil ito ay mas kumikita at maginhawa para sa nagpapahiram, at ang pagbabayad ng pantay na halaga ay komportable para sa nanghihiram. Halimbawa, maaari mong ihambing ang mga kundisyon sa isang annuity scheme para sa iba't ibang uri ng mga mortgage.

Sberbank ng Russia

Ang pinuno ng pagpapautang sa pabahay sa Russia - Sberbank - ay gumagana lamang sa isang annuity scheme. Ang bangko ay may ilang iba't ibang mga programa, na lahat ay nagsasangkot ng pantay na mga pagbabayad sa buong panahon ng pagbabayad. Halimbawa, isaalang-alang ang isang produkto na nagpapahintulot sa iyo na bumili ng isang apartment lamang sa mga akreditadong bagong gusali sa yugto ng pagtatayo.

Programa "Pagkuha ng pabahay sa ilalim ng konstruksyon" sa Sberbank

Halaga ng kredito

mula 300 libong rubles hanggang
80% ng presyo ng pabahay

mga tuntunin sa pautang

hanggang 30
taon

rate ng pautang

mula sa 7.4%
kada taon

* - Ang pagbili ng bahay mula sa isang developer ay nagbibigay-daan sa iyong bawasan ang rate ng 2%

Ang produkto ay napapailalim sa mga sumusunod na kondisyon:

• Ang rate ay mula 7.4 (kabilang ang 2% na diskwento mula sa developer) hanggang 9.5% bawat taon. Sa kaso ng pagtanggi na mag-isyu ng personal na insurance, ang kawalan ng suweldo card, mga surcharge ay inilalapat.
• Ang halaga ng pautang ay nakatakda sa hanay mula 300 libong rubles hanggang 85% ng halaga ng pabahay.
• Ang maximum na termino ay 30 taon (kung ang isang diskwento mula sa developer ay ginamit, pagkatapos ay ang mortgage ay inisyu para sa isang panahon ng hanggang sa 7-12 taon).

VTB Bank

Nag-aalok ng espesyal na produkto ng mortgage na "Victory over Formalities", kung saan maaari kang bumili ng ari-arian pangalawang pamilihan at sa isang bagong gusali o para i-refinance ang isang home loan. Upang makumpleto ang isang aplikasyon, ang nanghihiram ay mangangailangan lamang ng dalawang dokumento - isang pasaporte at SNILS (o TIN). Ang programa ay may mga espesyal na kondisyon:

1. nakataas isang paunang bayad- mula 30% para sa isang bagong gusali, mula 40% - para sa pangalawang pabahay;
2. dagdag na singil 0.7 p.p. sa base rate (9.1%).

Termino ng pautang - mula 3 hanggang 20 taon, ang halaga sa hanay mula 600 libo hanggang 60 milyong rubles.

"Alfa Bank"

Sa handa na pabahay ay ibinibigay hanggang sa 30 taon. Pinakamababang paunang deposito na binayaran ng account sariling pondo, ay 15% ng halaga ng ari-arian.

Ang halaga ng pautang ay maaaring umabot sa 50 milyong rubles. Ang rate ng sobrang bayad ay itinakda tulad ng sumusunod:

• para sa mga kalahok proyekto ng suweldo Alfa-Bank - 9.29%;
• 9.59% - karaniwang mga kondisyon;
• 10.29% - para sa mga mortgage sa ilalim ng 2 dokumento.

Sa 2020, limitado lang ang bilang mga istruktura ng pagbabangko nag-aalok na mag-isyu ng isang mortgage na may magkakaibang mga pagbabayad. Kasabay nito, para sa bawat programa, ang nanghihiram ay may pagkakataon na pumili ng isang sistema ng annuity.

Gazprombank

Ang nanghihiram ay binibigyan ng dalawang uri ng mga scheme ng pagbabayad - annuity o differentiated. Ang huli ay posible para sa lahat ng mga pautang sa bahay maliban sa mortgage ng militar. Kaya, ang nanghihiram ay maaaring mag-isyu ng isa pang bangko at sa gayon ay lumipat mula sa isang annuity sa isang mas kumikitang sistema ng pagbabayad.

Mga opsyon sa refinancing:

• rate mula sa 8.8%;
• termino - mula 42 hanggang 360 na buwan;
• limitasyon ng kredito - mula 500 libo hanggang 45 milyong rubles.

Para hindi mga kliyente ng payroll may surcharge sa rate na 0.5 p.p.

Rosselkhozbank

Binibigyang-daan kang bumili ng mga sumusunod na uri ng real estate:

• apartment at apartment (pangunahin at pangalawang merkado);
• pribadong bahay na may kapirasong lupa o townhouse;
• piraso ng lupa.

Ang halaga ng pautang ay ibinibigay sa hanay mula 100 libo hanggang 60 milyong rubles, ang mga rate ng interes ay nagsisimula mula sa 8.95%. Sa panahon ng pagpaparehistro, ang kliyente ay maaaring malayang pumili ng paraan ng pagbabayad.

"KubanCredit"

Ang Bangko ay nagbibigay ng mga pautang para sa pagbili ng real estate sa ilalim ng programang Ready Housing, na kinabibilangan ng mga apartment, kabilang ang mga may lupa, at mga pribadong bahay. Ang financing ay isinasagawa kapwa sa annuity basis at sa isang differentiated scheme.

Ang mga mortgage ay ibinibigay sa 10.99% bawat taon, para sa isang panahon ng 1 hanggang 30 taon. Minimum na sukat pautang - 300 libo hanggang 7 milyong rubles. Para sa mga may hawak mga kard ng suweldo ang rate ay nabawasan sa 10.49%.

Programa na "Handa na pabahay" sa bangko na "Kuban Credit"

Halaga ng kredito

mula 300 libong rubles hanggang
7 milyong rubles

mga tuntunin sa pautang

mula 1 taon hanggang
30 taon

rate ng pautang

mula sa 10.99%
kada taon

* - para sa mga kliyente ng payroll, ang rate ay binabawasan sa 10.49%

Ang mga pautang sa pabahay ay ibinibigay lamang sa teritoryo ng presensya ng bangko ( rehiyon ng Rostov, Krasnodar Territory, Republic of Adygea). Kasabay nito, ang nanghihiram indibidwal, ay maaaring magkaroon ng permit sa paninirahan sa anumang rehiyon ng Russian Federation.

Kaya, kasama ang isang malaking bilang ng mga alok mula sa mga bangko para sa mga mortgage na may mga pagbabayad sa annuity, ang pagpili ng mga produkto na may magkakaibang pamamaraan ay limitado. Gayunpaman, imposibleng malinaw na sagutin ang tanong kung aling pagpipilian sa pagbabayad ang mas mahusay. Una, ang mga kondisyon para sa pagpapalabas ng mga pondo para sa iba't ibang sistema hindi gaanong naiiba at ang dahilan nito ay ang panloob na patakaran lamang ng bangko. Sa pagkumpirma, maaari kang magdala ng anumang programa na nagbibigay para sa pagpili ng isang pamamaraan para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad: ang mga rate, halaga at termino ay hindi nagbabago. Pangalawa, kinakailangang isaalang-alang ang iba't ibang mga kadahilanan: ang sariling kakayahan at ang mga layunin ng pagpapahiram. Sa ilang mga kaso, mas kumikitang magrenta ng apartment mula sa pangunahing developer na Sberbank at makakuha ng rate na 7.9% kaysa mag-apply sa KubanCredit para sa isang differentiated na pagbabayad at isang porsyento ng sobrang bayad na 10.99% bawat taon.

Pagkatapos suriin ang mga kalamangan at kahinaan ng bawat isa sa mga scheme, ang bawat borrower ay makakagawa ng kanilang sariling pagpili.

Mayroong dalawang sistema ng pagbabayad utang sa utang: differentiated at annuity na mga pagbabayad.

Pagbabayad ng annuity

Ang ganitong uri sistema ng pagbabayad hiniram sa karanasan mga bansang Europeo. Ipinapalagay nito na pantay-pantay buwanang pagbabayad utang sa bangko sa buong panahon ng pagbabayad ng utang.

Ano ang mga pakinabang?

Ang buwanang pagbabayad ay nananatiling pareho, na medyo maginhawa. Ang nanghihiram ay maaaring tumpak na kalkulahin ang kanyang lakas para sa buong panahon ng pagbabayad at planuhin ang kanyang badyet. Bilang karagdagan, walang panganib na mababayaran ang utang at sa gayon ay magkakaroon ng pagbabayad ng mga multa at multa. Ang bentahe ng naturang sistema ay ang mga nanghihiram ay karaniwang walang mga paghahabol laban sa bangko para sa mga maling kalkulasyon.

Ano ang mga downsides?

Kasama sa bawat pagbabayad ng utang ang pagbabayad ng halaga ng utang mismo at interes sa bangko. Sa mga pagbabayad sa annuity, ang buwanang halaga ay hindi nagbabago, ngunit sa buong panahon ng pagbabayad ng utang, ang porsyento ng nabayarang halaga ng pangunahing utang at interes sa bangko ay nagbabago. Nangangahulugan ito na sa unang panahon ng pagbabayad ng utang, karamihan sa halagang binayaran ay interes sa utang. Sa yugtong ito, ang pangunahing utang ay binabayaran ng napakaliit. Nangyayari ito hanggang sa kalagitnaan ng termino ng loan. Pagkatapos lamang na halos mabayaran ang interes sa bangko, ang bahagi ng pagbabayad ng pangunahing utang ay nagsisimulang tumaas.

Ang kawalan ng naturang sistema ng pagpapahiram ay matatagpuan kung nais ng nanghihiram na bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul. Maaaring lumipas na ang kalahati ng termino, at ang pangunahing utang ay nabayaran lamang ng 15-20%.

Pagkakaiba-iba ng pagbabayad

Ang isang pagkakaiba-iba ng uri ng pagbabayad ng pautang ay nagsasangkot ng pagbaba sa halaga ng pagbabayad sa bawat buwan. Nangyayari ito dahil sa ang katunayan na ang pangunahing utang ay binabayaran sa pantay na pag-install, at ang interes sa bangko ay nabawasan, dahil. ay sinisingil buwan-buwan sa balanse ng utang.

Ano ang mga pakinabang?

Hindi tulad ng sistema ng mga pagbabayad sa annuity, sistematikong binabayaran ng borrower ang pangunahing utang. Sa kasong ito, ang interes ay binabayaran lamang sa aktwal na natitirang halaga ng natitirang utang.

Ano ang mga downsides?

Ang sistema ng kredito ay kumplikado. Ang downside ay ang malaking sukat ng mga paunang pagbabayad, kaya ang sistema ng pagbabayad na ito ay tinatawag na isang pautang para sa mayayamang tao.

Bilang karagdagan, sinusuri ng bangko ang solvency ng nanghihiram batay sa kanyang kakayahang bayaran ang mga pagbabayad sa unang panahon. Samakatuwid, may panganib na ang bangko ay tumanggi sa isang pautang ng isang malaking halaga.