Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga estudyante, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Mga Katulad na Dokumento

thesis, idinagdag noong 11/18/2009

Pag-uuri ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko sa sistema ng pamamahala ng mapagkukunan ng pagbabangko, mga paraan ng pag-optimize nito. Pag-unlad ng mga hakbang na naglalayong akitin ang mga pondo ng deposito.

thesis, idinagdag noong 04/21/2011

Pagbuo ng mga serbisyo ng deposito ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng mga aktibidad sa marketing ng bangko para sa mga serbisyo ng deposito. Pagbubukas at pagpapanatili ng mga account ng mga legal na entity, pag-akit ng mga deposito mula sa mga indibidwal. Pag-isyu ng bangko ng sarili nitong mga obligasyon sa utang.

thesis, idinagdag noong 12/28/2015

Pagbubuo ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko sa sistema ng pamamahala ng mapagkukunan ng pagbabangko. Pagsusuri ng istraktura ng mga deposito sa Russian Federation. Pag-uuri ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko. Mga panukala para sa pagpapabuti ng patakaran sa deposito ng UbrIR OJSC.

term paper, idinagdag noong 10/10/2011

Mga teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng estado ng merkado ng mga serbisyo ng deposito. Pagbuo ng mga panukala upang mapabuti ang patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko. Patakaran sa deposito ng OAO "Impexbank".

thesis, idinagdag noong 01/28/2004

Mga teoretikal na pundasyon para sa pagbuo at pag-uuri ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko. Pagsusuri ng organisasyon at pamamaraan ng accounting para sa mga pagpapatakbo ng deposito sa halimbawa ng JSC "Rosselkhozbank". Mga tampok at paraan upang mapabuti ang sistema ng seguro sa deposito sa Russia.

thesis, idinagdag noong 02/28/2010

Mga teoretikal na pundasyon at kakanyahan ng patakaran sa deposito. Mga problema at prospect para sa pagbuo ng mapagkukunan ng base ng mga bangko sa Russian Federation. Mga elemento ng patakaran sa deposito. Ang mga pangunahing yugto ng pagbuo ng patakaran sa pagtitipid. Pinalaki ang karaniwang istraktura ng bangko.

abstract, idinagdag 07/07/2014

Ang konsepto at lugar ng mga deposito ng populasyon sa resource base ng bangko. Pamamaraan para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito. Mga kontribusyon ng populasyon: pag-uuri at katangian. Mga problema at pangunahing prospect para sa pag-akit ng mga deposito ng mga bangko ng Russia ng mga pondo ng mga indibidwal.

thesis, idinagdag noong 08/28/2014

Ministri ng Edukasyon at Agham ng Russian Federation

Rostov State Construction University

Institute para sa Pagsasanay at Muling Pagsasanay ng mga Espesyalista

Pagsusulit

"Deposito portfolio ng isang komersyal na bangko"

Natupad Art. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Sinuri si Rev.

Elagina N.V.

Rostov-on-Don

Panimula

Ang mga komersyal na bangko sa merkado ng mga mahalagang papel ay maaaring kumilos bilang mga tagapagbigay ng mga seguridad, mga tagapamagitan sa mga transaksyon sa mga mahalagang papel at magsagawa ng mga transaksyon sa mga mahalagang papel sa kanilang sariling ngalan upang makatanggap ng kita.

Ang mga seguridad na inisyu ng mga komersyal na bangko ay maaaring nahahati sa dalawang pangunahing grupo:

1. Mga pagbabahagi at mga bono;

2. Mga tseke, ipon at karagdagang mga sertipiko.

Ang pangunahing bahagi ng mga mapagkukunan ng mga bangko ay nabuo sa pamamagitan ng mga hiniram na pondo, na sumasakop hanggang sa 90% ng kabuuang pangangailangan para sa mga pondo para sa mga aktibong operasyon ng BANKING. Ang isang komersyal na bangko ay may kakayahang makaakit ng mga pondo mula sa mga negosyo, organisasyon, institusyon, indibidwal at iba pang mga bangko sa anyo ng mga deposito (deposito) at magbukas ng naaangkop na mga account para sa kanila.

Ang kontribusyon (deposito) ay pera (sa cash at non-cash form, sa pambansa o dayuhang pera) na inilipat sa bangko ng kanilang may-ari para sa imbakan sa ilang mga kundisyon. Mga operasyong nauugnay sa pang-akit ng mga pondo sa deposito. Tinatawag silang deposito. Para sa mga bangko, ang mga deposito ay ang pangunahing uri ng kanilang mga passive na operasyon at, samakatuwid, ang pangunahing mapagkukunan para sa pagsasagawa ng mga aktibong pagpapahiram.

Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ang pangunahing dokumento na kumokontrol sa mga komersyal na bangko sa proseso ng pag-akit ng pansamantalang libreng pondo ng mga negosyo, organisasyon at populasyon sa mga bank account sa iba't ibang uri ng mga deposito (deposito) ay ang patakaran sa pagdeposito ng bangko. Ito ay isang dokumento na binuo ng bawat bangko nang nakapag-iisa batay sa estratehikong plano ng bangko, pagsusuri ng istraktura, kondisyon at dinamika ng mapagkukunang base ng bangko at batay sa mga prospect para sa pag-unlad nito. Bilang karagdagan, ang mga naturang dokumento ay ginagamit na tumutukoy sa mga pangunahing direksyon at kundisyon para sa paglalagay ng mga naaakit na pondo, tulad ng Patakaran sa Pautang ng Bangko at Patakaran sa Pamumuhunan ng Bangko.

Ang patakaran sa pagdeposito ay dapat una sa lahat matugunan ang mga sumusunod na kinakailangan:

- kakayahang pang-ekonomiya;

- pagiging mapagkumpitensya;

- panloob na pagbabago.

Ang pag-uuri ng mga paksa at bagay ng patakaran sa deposito ng bangko ay ibinubuod sa Figure 1.

Figure 1 - Komposisyon ng mga paksa at bagay ng patakaran sa deposito ng bangko

Ang mga sumusunod na lugar ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay maaaring makilala:

pagsusuri ng merkado ng deposito;

pagkilala sa mga target na merkado upang mabawasan ang panganib sa deposito;

pagliit ng mga gastos sa proseso ng pagtataas ng mga pondo;

pag-optimize ng pamamahala ng portfolio ng deposito at pautang;

pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko at pagtaas ng katatagan nito.

Ang mga espesyal na departamento ng bangko ay direktang kasangkot sa pag-akit ng mga deposito sa iba't ibang anyo: ang departamento ng mga deposito ng mga mamamayan, ang departamento ng mga seguridad (naglalabas ng sariling mga bill, deposito at mga sertipiko ng pag-iimpok), ang departamento ng kredito o ang departamento ng mga ari-arian at pananagutan (mga deposito ng mga legal na entity) at iba pang mga departamento alinsunod sa panloob na istruktura ng organisasyon ng bawat bangko.

Upang maisagawa ang mga praktikal na aktibidad upang makalikom ng mga pondo, ang mga bangko ay bumuo ng Mga Regulasyon sa mga pagpapatakbo ng deposito (deposito (hiwalay para sa mga deposito ng mga indibidwal at mga deposito ng mga legal na entity), na nagtatakda ng:

Mga tuntunin at kundisyon para sa pagtanggap ng mga deposito (mga deposito);

Legal na katayuan ng mga paksa ng mga relasyong kontraktwal;

Ang pamamaraan para sa pagtatapos ng isang kasunduan sa deposito sa bangko;

Paraan ng pagtanggap at pag-isyu ng deposito (deposito);

Ang listahan ng dokumentasyong kinakailangan para sa pagbubukas at paggamit ng deposito (deposito), at ang mga kinakailangan para sa kanila;

Ang mga karapatan ng mga depositor at ang obligasyon ng bangko;

Mga paraan ng accrual at pagbabayad ng interes sa mga deposito (deposito).

Ang dami ng mga pondo na naaakit ng bangko sa mga deposito (deposito) ay nakasalalay sa estado ng supply at demand para sa mga mapagkukunan ng pera, ang kakulangan o labis ng mga pondo mula sa bangko, ang estado ng merkado ng deposito.

Ang antas ng mga rate ng interes sa mga deposito (deposito) ay itinakda ng bawat komersyal na bangko nang nakapag-iisa na may pagtuon sa rate ng refinancing ng Bank of Russia at ang estado ng merkado ng pera, pati na rin batay sa mga probisyon ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito. Una sa lahat, ang antas ng rate ng interes sa mga operasyon ng deposito (deposito) ng mga bangko ay depende sa uri ng mga deposito (deposito). Bilang isang patakaran, sa mga deposito ng demand, na nailalarawan sa kawalang-tatag ng balanse, mataas na kadaliang kumilos at kadaliang kumilos, ang mga minimum na rate ng interes ay itinakda.

Ang pagbabayad ng interes sa isang deposito (deposito) ay maaaring gawin:

isang beses sa isang buwan;

isang beses sa isang quarter;

sa pagtatapos ng kontrata.

Upang pasiglahin ang pag-akit ng mga pondo ng customer sa mga time account sa bangko, ang mga kondisyon ng mga deposito (deposito) ay maaaring magbigay para sa capitalization ng interes. Posible kung ang bangko ay gumagamit ng compound interest technique sa pagkalkula ng kita.

Bilang karagdagan sa isang flexible na patakaran sa rate ng interes upang makaakit ng mga pondo, ang mga bangko ay dapat magbigay sa mga depositor ng mga garantiya para sa pagiging maaasahan ng paglalagay ng mga pondo sa mga deposito. Upang maprotektahan ang mga namumuhunan, mga depositor at mabigyan sila ng mga garantiya ng kabayaran sa mga pondo sa kaganapan ng kanilang pagkabangkarote, ang mga bangko ay dapat lumikha ng mga espesyal na pondo ng seguro sa deposito sa parehong sentralisado at desentralisadong paraan.

Kasama ng deposit insurance, mahalaga para sa mga depositor na magkaroon ng access sa impormasyon tungkol sa mga aktibidad ng mga komersyal na bangko at ang mga garantiyang maibibigay nila. Kapag nagpapasya sa paglalagay ng mga magagamit na libreng pondo, ang bawat pinagkakautangan ay dapat sapat na alam tungkol sa kalagayang pinansyal ng bangko upang masuri ang panganib ng mga pamumuhunan sa hinaharap. Kaugnay nito, ang napakahalagang tulong sa mga depositor at mamumuhunan ay maaaring ibigay sa pamamagitan ng mga pagtatasa ng rating ng mga aktibidad ng mga bangko ng mga espesyal na ahensya at kawanihan.

Dapat pansinin na hindi ang buong halaga ng mga pondo ng mga kliyente nito na naaakit ng bangko ay maaaring kumilos bilang mga mapagkukunan para sa mga aktibong operasyon nito. Bahagi ng mga pondong nalikom sa halagang itinatag ng Lupon ng mga Direktor ng Bank of Russia ay napapailalim sa mandatoryong deposito sa isang hiwalay na account sa Bank of Russia. Ang Bank of Russia ay bumubuo ng obligatory reserve fund ng credit at banking system ng estado. Maaari itong magamit upang magbigay ng tulong sa kredito sa mga komersyal na bangko ng Bank of Russia sa iba't ibang paraan, para sa mga pakikipag-ayos sa mga depositor at nagpapautang kung sakaling mabangkarote ang isang institusyon ng kredito.

Pag-uuri ng mga deposito ng mga komersyal na bangko

Mga transaksyon sa deposito (deposito).komersyalbanga- ito ay mga operasyon upang makaakit ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa mga deposito para sa isang tiyak na panahon, o on demand, kasama. balanse ng mga pondo sa mga account ng settlement ng mga kliyente para sa kanilang paggamit bilang mga mapagkukunan ng kredito at sa mga aktibidad sa pamumuhunan.

Kontribusyon (deposito) - ito ay mga pondo (sa cash at non-cash form, sa pambansa o dayuhang pera) na inilipat sa bangko ng kanilang may-ari para sa imbakan sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

THESIS

Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

(sa halimbawa ng JSC "Bank" Petrovsky ")

Ginawa ng isang mag-aaral ng pangkat 23FB-61

pag-aaral ng malayo

Kordesova Elena Yurievna

Scientific adviser: Ph.D.,

docent I.G.Zaitseva

_____________________(pirma)

Tagasuri:

Pinuno ng Vyborg business center

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(pirma)

St. Petersburg 2009

Panimula

Kabanata 1 Mga teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko

1.2 Pag-uuri ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga komersyal na bangko

1.3 Pagsusuri ng merkado ng Russia ng mga serbisyo ng deposito

Kabanata 2 Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko (sa halimbawa ng JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Lugar ng JSC "Bank" Petrovsky "sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko

2.2 Mga uri ng deposito ng Bank Petrovsky OJSC

2.3 Pagsusuri ng portfolio ng deposito ng OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organisasyon ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito

Kabanata 3 Pagpapabuti ng Patakaran sa Deposito

3.1 Mga tool para sa pagpapabuti ng patakaran sa deposito ng Bank Petrovsky OJSC

3.2 Ang sistema ng seguro sa deposito sa Russian Federation at ang pagpapabuti nito

Konklusyon

Bibliograpiya

Kalakip 1

Appendix 2

Annex 3

PANIMULA

Ang pagiging tiyak ng isang institusyong pagbabangko bilang isa sa mga uri ng komersyal na negosyo ay ang karamihan sa mga mapagkukunan nito ay nabuo hindi sa gastos ng sarili nitong, ngunit sa gastos ng mga hiniram na pondo. Ang mga posibilidad ng mga bangko sa pagpapalaki ng mga pondo ay hindi limitado at kinokontrol ng sentral na bangko sa anumang estado.

Ang pangunahing bahagi ng mga mapagkukunan ng mga bangko ay nabuo sa pamamagitan ng mga hiniram na pondo, na sumasakop hanggang sa 90% ng kabuuang pangangailangan para sa mga pondo para sa mga aktibong operasyon ng pagbabangko. Ang isang komersyal na bangko ay may kakayahang makaakit ng mga pondo mula sa mga negosyo, organisasyon, institusyon, indibidwal at iba pang mga bangko sa anyo ng mga deposito (deposito) at magbukas ng naaangkop na mga account para sa kanila.

Ang mga pondong naaakit ng mga bangko ay magkakaiba sa komposisyon. Ang kanilang mga pangunahing uri ay ang mga pondong nalikom ng mga bangko sa proseso ng pagtatrabaho sa mga kliyente (mga deposito), mga pondong naipon sa pamamagitan ng pagbibigay ng kanilang sariling mga obligasyon sa utang (deposito at mga sertipiko ng pagtitipid).

Ang nakasaad na paksa ng thesis ay malapit na nauugnay sa pinaka talamak, sa aking opinyon, sa kasalukuyan ang problema ng sistema ng pagbabangko ng Russia - ang problema ng pagkatubig ng pagbabangko.

Kaugnayan Ang napiling paksa ng pananaliksik ay ang hindi matatag na sitwasyon sa mga pamilihan sa pananalapi sa kasalukuyang krisis, pagtaas ng inflation, kompetisyon, at iba pang mga kadahilanan - lahat ng ito ay may malaking epekto sa isang komersyal na bangko. Samakatuwid, ang isang malinaw at maalalahanin na patakaran sa deposito ay nagpapahintulot sa isang komersyal na bangko na mapanatili ang posisyon nito at umunlad.

pakay Ang pananaliksik sa pagtatapos ay ang pagbuo ng mga panukala para sa pagpapabuti ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko sa sistema ng pagpapalakas ng katatagan ng ekonomiya nito.

Batay sa target na setting na ito, mayroong ang mga sumusunod na gawain :

Isaalang-alang ang mga teoretikal na pundasyon ng pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko.

Pag-aralan ang portfolio ng deposito ng Bank Petrovsky OJSC.

Isaalang-alang ang estado at dinamika ng pag-akit ng mga deposito;

Upang pag-aralan ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko sa halimbawa ng Bank Petrovsky OJSC.

Layunin ng pag-aaral ng thesis na ito ay JSC "Bank" Petrovsky ".

Paksa ang gawain ng thesis ay nakakaakit ng mga pondo ng mga indibidwal at legal na entity at ang kanilang paglalagay sa pamamagitan ng mga pagpapatakbo ng deposito at patakaran sa pagdeposito sa JSC "Bank" Petrovsky "

praktikal na kahalagahan Ang tesis na ito ay maaari itong magamit bilang karagdagang materyal para sa isang mas detalyadong pag-aaral ng paksang ito.

Metodolohikal na batayan Ang mga gawa ay: ang paraan ng synthesis, pagsusuri, ang paraan ng generalization, ang dialectical na paraan.

teoretikal na batayan pinagsama-sama ng pananaliksik ang mga gawaing pambatasan ng Bank of Russia, kabilang ang Pederal na Batas No. 177 ng Disyembre 23, 2003 "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko sa Russian Federation", literatura pang-edukasyon, mga koleksyon ng istatistika, periodical, sanggunian at mga sistema ng impormasyon.

Batayan ng impormasyon ang thesis ay ang data ng quarterly na mga ulat at ang mga panloob na regulasyon ng JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Ang tesis na ito ay may sumusunod na istraktura: panimula, tatlong kabanata, konklusyon, bibliograpiya, mga aplikasyon.

Kabanata 1. Teoretikal na pundasyon para sa pagbuo ng patakaran sa deposito ng mga komersyal na bangko

Sa modernong mga kondisyon, para sa epektibong paggana, pag-unlad at pagkamit ng mga layunin nito, ang bawat komersyal na bangko ay dapat bumuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito, iyon ay, isang praktikal na diskarte sa pamamahala. Tulad ng alam mo, ang pang-akit ng mga mapagkukunang pinansyal at ang kanilang kasunod na paglalagay ay ang mga pangunahing anyo ng aktibidad ng isang komersyal na bangko.

Ang isang pondo ng mga pondo na nabuo sa isang bayad na batayan ay ginagamit upang mamuhunan sa mga aktibong instrumento. Ang mga passive na operasyon, samakatuwid, ay pangunahin kaugnay ng karamihan sa mga operasyon sa pagbabangko na naglalayong makabuo ng kita. Kaugnay nito, ang mga naakit na pondo ay dapat isaalang-alang bilang isang independiyenteng bagay ng patakaran.

Kaya, ang pamamahala ng mga naaakit na pondo ay isang mahalagang bahagi ng patakaran sa negosyo ng bangko. Gayunpaman, ang mga isyu na may kaugnayan sa pag-aaral ng mga teoretikal na pundasyon ng larangan ng aktibidad na ito ay hindi sapat na binuo sa siyentipikong panitikan. Ito ay totoo lalo na sa konsepto ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko bilang isang mahalagang elemento ng diskarte sa pamamahala ng pananagutan.

Ang kahulugan ng kakanyahan ng patakaran sa pagdeposito ng bangko ay hindi maaaring lapitan nang hindi malabo, dahil ito ay nag-iiba depende sa paksa nito. Ang patakaran sa pagdeposito ay isang diskarte at taktika ng isang komersyal na bangko upang maakit ang mga pondo ng customer sa isang batayan na mababayaran.

Ang patakaran sa deposito ng bangko ay dapat kasama ang:

Pagbuo ng isang diskarte para sa pagpapatupad ng mga aktibidad ng bangko upang makalikom ng mga pondo sa mga deposito, batay sa isang komprehensibong pananaliksik sa merkado, iyon ay, isang pagsusuri ng kapaligiran sa pananalapi, ang lugar at papel ng bangko sa larangan ng pagpapalaki ng mga pondo, diagnostic at pagtataya;

Pagbubuo ng mga taktika ng komersyal na bangko para sa pagbuo, pag-aalok at pag-promote ng mga bagong produkto ng deposito sa bangko para sa mga customer (sa larangan ng kalakal, pagpepresyo, patakaran sa marketing at komunikasyon);

Pagpapatupad ng binuong estratehiya at taktika;

Pagsubaybay sa pagpapatupad ng patakaran at pagiging epektibo nito;

Pagsubaybay sa mga aktibidad ng isang komersyal na bangko upang makalikom ng mga pondo.

Ang dokumentong "Deposit Policy of the Bank" ay dapat tukuyin ang diskarte nito para sa paglikom ng mga pondo upang matupad ang mga kinakailangan sa batas, layunin at layunin na tinukoy ng mga memorandum sa patakaran sa kredito at pamumuhunan, na may pagtuon sa pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko at pagtiyak ng kumikitang trabaho. Sa partikular, ang bangko ay nagbibigay ng:

Mga prospect para sa paglago ng sariling mga pondo ng bangko (kapital), at samakatuwid ang ratio sa pagitan ng sarili at hiniram na mga pondo;

Ang istraktura ng naaakit at hiniram na mga pondo (mga deposito, deposito, mga pautang sa interbank, kabilang ang mga pautang mula sa Central Bank ng Russian Federation);

Mga ginustong uri ng mga deposito at deposito, mga tuntunin ng kanilang atraksyon; ang ratio sa pagitan ng mga deposito sa oras (mga deposito) at para sa panahon na "on demand";

Ang pangunahing contingent ng mga deposito at deposito, ibig sabihin, ang kategorya ng mga depositor;

Heograpiya ng atraksyon at paghiram ng mga pondo;

Mga kanais-nais na bangko ng pinagkakautangan para sa mga interbank na pautang, mga tuntunin para sa pag-akit sa huli; mga kondisyon para sa pag-akit ng mga deposito (mga deposito) at mga pautang sa interbank;

Mga paraan upang maakit ang mga deposito (batay sa bank account, correspondent account, mga kasunduan sa deposito sa bangko (deposito), sa pamamagitan ng pagbibigay ng sariling mga sertipiko, mga bill ng palitan);

Ang ratio sa pagitan ng ruble at mga deposito ng dayuhang pera (mga deposito);

Mga bagong paraan ng pag-akit ng mga pondo sa mga deposito;

Mga espesyal na kondisyon para sa pagbubukas ng ilang uri ng mga deposito (mga deposito);

Mga hakbang upang sumunod sa mga pamantayan ng panganib ng bangko para sa mga hiniram na pondo.

Ang patakaran sa pagdeposito ay dapat una sa lahat matugunan ang mga sumusunod na kinakailangan:

- kakayahang pang-ekonomiya;

- pagiging mapagkumpitensya;

- panloob na pagbabago.

Ang pag-uuri ng mga paksa at mga bagay ng patakaran sa deposito ng bangko ay ibinubuod sa (Larawan 1).

Figure 1 Komposisyon ng mga paksa at bagay ng patakaran sa deposito ng bangko

Ang pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay batay sa parehong pangkalahatan at tiyak na mga prinsipyo, na malinaw na makikita sa (Larawan 2).

Figure 2 - Mga prinsipyo ng pagbuo ng patakaran sa deposito

Ang isang bilang ng mga structural subdivision ng bangko (treasury, financial department, business development department, credit department, securities department), pati na rin ang mga management body ng bangko: ang bank's board at ang asset management committee at liabilities.

kanin. 3. Pinalaki ang tipikal na istraktura ng bangko

Kaya, tinutukoy at inaaprobahan ng lupon ng bangko ang mga pangunahing direksyon ng patakaran sa pagdeposito, inaprubahan ang pamamaraan at mga kondisyon para sa pag-akit ng mga deposito, at nagsasagawa ng pangkalahatang kontrol sa pagpapatupad ng patakaran sa pagdeposito.

Ang Assets and Liabilities Management Committee ay gumagawa ng mga pangunahing desisyon sa pagbuo ng isang portfolio ng deposito, pinag-aaralan ang istraktura at dinamika ng mga mapagkukunan, ang kanilang contingency sa mga tuntunin at halaga sa mga asset ng bangko upang bumuo, kung kinakailangan, mga desisyon upang ayusin ang patakaran sa pagdeposito ng bangko ; nagsasagawa ng kasalukuyang kontrol sa pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng mga indibidwal na istrukturang dibisyon ng bangko.

Tinutukoy ng pamamahala sa pananalapi ng bangko, kasama ang treasury, ang kabuuang pangangailangan ng bangko para sa mga pondo ng deposito (para sa isang taon, kabilang ang paghiwa-hiwalayin ayon sa quarter): nagtatakda ng mga rate ng interes para sa bawat uri ng mapagkukunan (mga deposito (deposito), mga bill , mga pautang sa pagitan ng bangko); tinutukoy ang dami ng reserbasyon ng mga naaakit na pondo sa Bank of Russia; kinokontrol ang pagsunod ng bangko sa mga ratio ng panganib para sa mga hiniram na pondo na itinatag ng Bank of Russia, atbp.

Upang magsagawa ng mga praktikal na aktibidad upang makalikom ng mga pondo, ang mga bangko ay bumuo ng mga Regulasyon sa mga operasyon ng deposito (deposito). ( hiwalay para sa mga deposito ng mga indibidwal at mga deposito ng mga legal na entity), na nagtatakda ng:

Mga tuntunin at kundisyon para sa pagtanggap ng mga deposito (mga deposito);

Legal na katayuan ng mga paksa ng mga relasyong kontraktwal;

Ang pamamaraan para sa pagtatapos ng isang kasunduan sa deposito sa bangko;

Paraan ng pagtanggap at pag-isyu ng deposito (deposito);

Ang listahan ng dokumentasyong kinakailangan para sa pagbubukas at paggamit ng deposito (deposito), at ang mga kinakailangan para sa kanila;

Ang mga karapatan ng mga depositor at ang obligasyon ng bangko;

Mga paraan ng accrual at pagbabayad ng interes sa mga deposito (deposito).

Ang mga tagubilin sa intra-bank sa pamamaraan para sa paggawa ng mga tiyak na operasyon ng deposito (deposito), na binuo ng bangko sa pagbuo ng Mga Regulasyon sa mga deposito (deposito), ay naglalaman ng organisasyon ng gawain ng isang sangay (subdivision) ng bangko na may iba't ibang mga kategorya ng mga depositor; ang pamamaraan para sa pag-isyu ng mga dokumento na naaayon sa komisyon ng mga operasyong ito, ang pamamaraan ng daloy ng kanilang dokumento; pagmuni-muni sa accounting ng mga operasyon para sa pagtanggap at pagpapalabas ng mga deposito, accrual at pagbabayad ng interes sa kanila.

Upang maakit ang mga pondo mula sa mga entidad ng negosyo at mga mamamayan sa kanilang sirkulasyon, ang mga bangko ay bumuo at nagpapatupad ng isang buong hanay ng mga aktibidad. Kaya, una sa lahat, ang isang mahalagang paraan ng kompetisyon sa pagitan ng mga bangko para sa pag-akit ng mga mapagkukunan ay ang patakaran sa rate ng interes, dahil ang halaga ng kita sa mga namuhunan na pondo ay nagsisilbing isang makabuluhang insentibo para sa mga customer na ilagay ang kanilang pansamantalang libreng pondo sa mga deposito (deposito).

Upang hikayatin ang mga kliyente na mapanatili ang matatag, hindi bumababa na mga balanse sa mga demand na account, na sa pangkalahatan ay may malaking epekto sa kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito, ang mga bangko ay nagtakda ng mas mataas na mga rate ng interes sa kanila o sa halaga ng balanse na hindi mas mababa kaysa sa minimum na kinakalkula ng ang bangko at sumang-ayon sa kliyente (na itinakda sa bank account).

Kapag nagtatakda ng rate ng interes sa mga deposito sa oras (mga deposito), ang kadahilanan sa pagtukoy ay ang panahon kung saan inilalagay ang mga pondo: mas mahaba ang panahon, mas mataas ang rate ng interes. Ang isang pantay na mahalagang kadahilanan ay ang halaga ng deposito, at, samakatuwid, mas malaki ang halaga ng deposito at mas mahaba ang panahon ng pag-iimbak nito, mas mataas ang rate ng interes dito, bilang panuntunan. Ang isang mahalagang punto ay ang dalas ng pagbabayad ng kita sa mga deposito (mga deposito). Ang rate ng interes sa deposito ay inversely na nauugnay sa dalas ng pagbabayad ng kita, ibig sabihin, mas madalas ang mga ito ay ginawa, mas mataas ang antas ng rate ng interes sa deposito (deposito) na itinakda ng bangko. Dapat tandaan na ang pagbabayad ng interes sa mga bangko sa mga rate na mas mataas kaysa sa antas na makatwiran sa ekonomiya ay hindi ilegal. Sa kasong ito, ang materyal na benepisyo na natanggap mula sa pagkakaiba sa pagitan ng refinancing rate ng Central Bank ng Russian Federation at ang rate ng institusyon ng kredito sa mga partikular na deposito ay dapat na napapailalim sa buwis sa kita.

Ang pagbabayad ng interes sa isang deposito (deposito) ay maaaring gawin:

· isang beses sa isang buwan;

isang beses sa isang quarter;

pagkatapos ng pag-expire ng kontrata.

Ang tradisyonal na uri ng pagkalkula ng kita ay simpleng interes, kapag ang aktwal na balanse ng deposito ay ginagamit bilang batayan para sa pagkalkula, at, batay sa rate ng interes na itinakda ng kasunduan, ang pagkalkula at pagbabayad ng kita sa deposito ay nagaganap sa ang itinatag na dalas. Ang isa pang uri ng pagkalkula ng kita ay compound interest (interest on interest). Sa kasong ito, pagkatapos ng pag-expire ng panahon ng pag-aayos, ang interes ay naipon sa halaga ng deposito, at ang resultang halaga ay idinagdag sa halaga ng deposito. Kaya, sa susunod na panahon ng pagsingil, ang rate ng interes ay inilalapat sa bagong halaga ng deposito, na tumaas ng halaga ng dating naipon na kita.

Upang makalikom ng mga pondo para sa mga deposito, ang mga komersyal na bangko ay nagsimulang malawakang gumamit ng dayuhang karanasan, lalo na, isinasagawa nila ang:

· Pagbuo ng iba't ibang programa upang makaakit ng pondo mula sa populasyon;

· pagbibigay ng iba't ibang uri ng mga serbisyo sa mga kliyenteng nagdedeposito, kabilang ang mga hindi pang-banking (halimbawa, mga elemento ng pangangalagang medikal; suskrisyon sa mga periodical ng literatura pang-ekonomiya; mga subscription para sa mga serbisyo sa iskursiyon sa mga museo, atbp.);

Paggamit ng mataas na rate ng interes sa mga deposito na may likas na pamumuhunan;

program na "Bonus percentage".

Bilang karagdagan sa isang flexible na patakaran sa rate ng interes upang makaakit ng mga pondo, ang mga bangko ay dapat magbigay sa mga depositor ng mga garantiya para sa pagiging maaasahan ng paglalagay ng mga pondo sa mga deposito. Upang maprotektahan ang mga mamumuhunan at depositor at mabigyan sila ng mga garantiya ng kompensasyon ng mga pondo sa kaganapan ng kanilang pagkabangkarote, ang mga bangko ay dapat lumikha ng mga espesyal na pondo ng seguro sa deposito sa parehong sentral at desentralisado.

Kasabay nito, dapat tandaan na ang mga bangko ay dapat ding magbigay ng komprehensibong impormasyon tungkol sa kanilang sarili (sa halaga ng awtorisadong kapital, equity, mga tagapagtatag, mga prospect ng pag-unlad, mga resulta ng pagganap, atbp.) sa kanilang mga pinagkakautangan at depositor. Ito ay totoo lalo na para sa mga indibidwal na pumipili ng mga bangko na magdeposito ng kanilang mga pondo. Samakatuwid, sa lugar ng isang bangko (sangay, sangay, karagdagang tanggapan) na tumatanggap ng mga deposito mula sa mga mamamayan, para sa impormasyon ng mga depositor, ang mga sumusunod ay dapat na iharap:

· isang lisensya mula sa Bank of Russia, na nagbibigay sa isang partikular na bangko ng karapatang tumanggap ng mga deposito mula sa mga indibidwal alinman sa rubles o sa rubles at sa dayuhang pera;

· ulat ng auditor sa taunang ulat ng bangko;

· balanse ng bangko sa huling petsa ng pag-uulat at pahayag ng kita at pagkawala ayon sa mga form para sa paglalathala sa print;

· posisyon ng bangko sa mga deposito ng mga indibidwal;

Listahan ng mga uri ng deposito na tinatanggap ng bangko mula sa mga indibidwal. mga tao;

mga kondisyon para sa bawat uri ng mga deposito;

· impormasyon tungkol sa mga kondisyon para sa pagbibigay at paggarantiya ng mga deposito ng bangko;

Mga anyo ng mga dokumento na kinakailangan para sa pagpaparehistro ng mga deposito at mga transaksyon sa kanila;

· impormasyon ng lupon ng bangko (o iba pang mga katawan ng pamamahala ng bangko) sa mga pagbabago sa rate ng interes para sa ilang mga uri ng mga deposito (nagsasaad ng mga dahilan at termino para sa paggawa ng mga pagbabago sa mga kondisyon ng mga deposito).

Ang gawain ng mga institusyon ng kredito upang maakit ang mga pondo ng mga nagpapautang sa kanilang sirkulasyon ay nauugnay sa ilang mga panganib, na dapat nilang isaalang-alang sa kanilang mga aktibidad at mapangasiwaan ang mga ito upang maiwasan ang mga negatibong kahihinatnan para sa pagkatubig at katatagan.

Ang Bank of Russia ay nagtatatag para sa mga bangko at sinusubaybayan ang kanilang pagsunod sa ilang partikular na paghihigpit sa halaga ng mga nalikom na pondo. Alinsunod sa pinakabagong mga tagubilin ng Bank of Russia, ang isang pamamaraan ay itinatag para sa pagtukoy ng mga balanse sa demand na mga account at mga fixed-term na account ng mga indibidwal at legal na entity (maliban sa mga institusyon ng kredito) para sa kanilang pagsasama sa pagkalkula (pagbubukod mula sa ang pagkalkula) ng instant (H2), kasalukuyang (H3) at pangmatagalang pagkatubig (H4) ng bangko.

Ang diskarte na iminungkahi ng Ordinansa ay nagpapatupad ng paraan na ginagamit sa internasyonal na kasanayan para sa pagtatasa ng mga panganib sa pagkatubig ng bangko, na isinasaalang-alang ang tinatawag na "pag-uugali" na mga pagsasaayos, iyon ay, mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa estado ng mga ari-arian at pananagutan batay sa naipon na istatistikal na data.

Ang Ordinansa ay nagtatatag na ang mga bangko ay independiyenteng tinutukoy ang kaangkupan ng paggamit ng mga halaga ng pinakamababang pinagsama-samang balanse para sa pagkalkula ng mga ratio ng pagkatubig.

Sa pamamagitan ng pagbabago ng mga pamantayan ng mga kinakailangang reserba, ang Bank of Russia ay nakakaimpluwensya sa patakaran sa kredito ng mga komersyal na bangko, at, nang naaayon, ang estado ng suplay ng pera sa sirkulasyon. Halimbawa, ang pagbawas sa mga kinakailangan sa ipinag-uutos na reserba para sa mga pondong naaakit ng mga bangko ay nagpapahintulot sa kanila na gamitin ang nabuong mga mapagkukunan sa kanilang paglilipat sa mas malaking lawak, i.e. dagdagan ang mga pamumuhunan sa kredito sa pambansang ekonomiya, at kabaliktaran. Ang mga kinakailangang reserba (mga kinakailangan sa reserba) ay isang mekanismo para sa pag-regulate ng pangkalahatang pagkatubig ng sistema ng pagbabangko, na ginagamit upang kontrolin ang mga pinagsama-samang pera sa pamamagitan ng pagbabawas ng multiplier ng pera.

Ang obligasyon na tuparin ang mga kinakailangan sa reserba ay lumitaw para sa isang komersyal na bangko mula sa sandaling natanggap nito ang isang lisensya mula sa Bank of Russia para sa karapatang magsagawa ng mga nauugnay na operasyon sa pagbabangko.

Ang mga kinakailangang ratio ng reserba ay itinakda ng Bank of Russia para sa isang tiyak na tagal ng panahon at maaaring suriin nang pana-panahon, ngunit hindi sila maaaring lumampas sa 20% ng mga pananagutan ng isang institusyon ng kredito. Dapat pansinin na ang mga pamantayan ng mga kinakailangang reserba ay maaaring magkakaiba depende sa oras ng pagpapalaki ng mga pondo, ang kanilang mga uri (cash ng mga legal na entity o indibidwal), ang pera ng deposito. Karaniwan, ang pinakamataas na ratio ng reserba ay itinakda para sa mga demand na account, dahil maaaring bawiin ng kliyente ang kanyang mga pondo mula sa kanila anumang oras.

Ang mga yugto ng pagbuo ng isang patakaran sa pagtitipid ay ipinapakita sa Figure 4.

Ang pagsubaybay ay isang kinakailangang kasangkapan para sa pagtatasa at pamamahala sa kalidad ng mga aktibidad sa pagbabangko sa merkado ng pagtitipid. Ito ay salamat sa pagsubaybay na ang komersyal na bangko at mga awtoridad sa pangangasiwa ay maaaring suriin ang mga resulta ng patakaran sa deposito na hinahabol ng bangko, na lubhang mahalaga sa pagbuo ng patakaran sa pananalapi at iba pang mga instrumento sa regulasyon sa merkado, pati na rin upang maiwasan ang mga sitwasyon ng krisis sa sistema ng pagbabangko na nauugnay sa pagkawala ng kumpiyansa ng customer sa mga institusyong pinansyal at komersyal.

Susunod, isinasaalang-alang namin ang mga yugto ng pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko. Napakahalaga na pag-aralan ang pagbuo at pagpapatupad ng mekanismo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko, dahil ang matagumpay na katuparan ng mga layunin at layunin na itinakda para sa bangko sa proseso ng pagbuo at pagpapatupad ng isang patakaran sa pagdeposito ay higit sa lahat ay nakasalalay sa pagiging epektibo. ng paggana nito.

Figure 4 Mga yugto ng pagbuo ng isang patakaran sa pagtitipid

Batay sa pagsusuri ng kasalukuyang kasanayan ng pag-uugali ng mga bangko sa mga pagpapatakbo ng deposito, ang isang pamamaraan para sa pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay iminungkahi, na ipinapakita sa Figure 5.

Figure 5 Scheme ng pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ang bawat isa sa mga yugto ng pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay malapit na nauugnay sa iba at ipinag-uutos para sa pagbuo ng isang pinakamainam na patakaran sa pagdeposito at ang tamang organisasyon ng proseso ng pagdeposito. Kaugnay nito, ang mga sumusunod na lugar ng patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay maaaring makilala:

Pagsusuri ng merkado ng deposito;

Pagpapasiya ng mga target na merkado upang mabawasan ang panganib sa deposito;

Pag-minimize ng mga gastos sa proseso ng pagpapalaki ng mga pondo;

Pag-optimize ng pamamahala ng portfolio ng deposito at pautang;

Pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko at pagtaas ng katatagan nito.

Ang isang pagsusuri sa kasalukuyang kasanayan ay nagpapakita na ang pagbuo ng deposito base ng anumang komersyal na bangko, bilang isang kumplikado at oras-ubos na proseso, ay nauugnay sa isang malaking bilang ng mga problema, parehong subjective at layunin.

Ang mga paksang paksa ay kinabibilangan ng:

1) sukat ng aktibidad at mahinang base ng kapital ng mga komersyal na bangko ng Russia;

2) ang kakulangan ng interes ng pamamahala ng bangko sa pag-akit ng mga pondo mula sa mga customer, lalo na ang populasyon, na dinidiktahan ng mga taktikal at estratehikong layunin at layunin ng bangko;

3) hindi sapat na antas at kalidad ng top at middle management;

4) ang kakulangan ng konseptong nakabatay sa agham para sa pagsasagawa ng patakaran sa pagdeposito sa karamihan ng mga bangko sa Russia;

5) mga pagkukulang sa organisasyon ng proseso ng deposito: ang kawalan ng naaangkop na departamento sa bangko, o isang mababang antas ng pananaliksik sa marketing sa merkado ng deposito, isang limitadong hanay ng mga serbisyo sa deposito na inaalok, atbp.

Kabilang sa mga layunin na kadahilanan ay ang mga sumusunod:

1) direkta at hindi direktang epekto ng estado at mga katawan ng estado;

2) ang epekto ng macroeconomics, ang epekto ng mga pandaigdigang pamilihan sa pananalapi sa estado ng merkado ng pera ng Russia;

3) kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko;

4) ang estado ng merkado ng pera at pananalapi sa Russia;

Ang papel ng Central Bank ng Russian Federation bilang isang regulatory body sa nakalipas na ilang taon ay partikular na binibigkas sa mga usapin ng pagtatakda ng refinancing rate at mga kinakailangan sa reserba para sa mga komersyal na bangko. Ang mga pagbabago sa rate ng refinancing ay hindi nagpapahintulot sa mga komersyal na bangko na tumpak na mahulaan at planuhin ang kanilang mga aktibidad sa larangan ng pamamahala ng asset at pananagutan para sa pangmatagalan at gumawa ng mga transaksyon na may mga pangmatagalang pananagutan na medyo mapanganib.

Ang isang negatibong epekto sa istraktura ng resource base ng isang komersyal na bangko ay may lumalagong pag-asa sa malalaking interbank loan, dahil ang isang interbank loan ay hindi nakakatulong sa pagkakaiba-iba ng mga panganib sa mga operasyon ng deposito.

Upang malutas ang mga umiiral na problema, kapag bumubuo ng isang patakaran sa pagdeposito, ang isang komersyal na bangko ay dapat magabayan ng ilang mga pamantayan para sa pag-optimize nito. Ang pag-optimize ng patakaran sa deposito ng bangko ay isang kumplikadong multifactorial na gawain, ang solusyon kung saan ay dapat na batay sa pagsasaalang-alang ng ekonomiya ng bansa sa kabuuan. Malinaw, ang mga interes na ito ay hindi palaging nagtutugma. Samakatuwid, ang pinakamainam na patakaran sa deposito ay nagsasangkot ng unang pag-uugnay sa kanilang mga interes.

Kaya, ang mga pamantayan sa pag-optimize ay ang mga sumusunod:

a) ang kaugnayan ng deposito, kredito at iba pang mga operasyon ng bangko upang mapanatili ang katatagan, pagiging maaasahan at katatagan ng pananalapi nito;

b) pagkakaiba-iba ng mga mapagkukunan ng bangko upang mabawasan ang panganib;

c) segmentation ng portfolio ng deposito (ayon sa mga kliyente, produkto, mga panganib);

d) magkakaibang diskarte sa iba't ibang grupo ng mga kliyente;

e) pagiging mapagkumpitensya ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko;

f) ang pangangailangan para sa isang epektibong kumbinasyon ng mga mapagkukunan, na tinitiyak ang pinakamainam na kumbinasyon ng matatag at "volatile" na mga mapagkukunan habang pinapataas ang bahagi ng mga matatag na mapagkukunan sa portfolio ng deposito ng isang komersyal na bangko sa mga kondisyon ng mas mataas na mga panganib (kabilang ang mga operasyon ng deposito);

g) isinasaalang-alang ang konsepto ng ikot ng buhay sa proseso ng pagbuo ng hanay ng mga deposito at ang portfolio ng deposito sa kabuuan.

Upang mapabuti ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko, ang mga sumusunod ay kinakailangan:

Ang bawat komersyal na bangko ay dapat magkaroon ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito, na binuo na isinasaalang-alang ang mga detalye ng mga aktibidad nito at ang pamantayan para sa pag-optimize ng prosesong ito;

Kinakailangang palawakin ang hanay ng mga deposito account ng mga legal na entity at indibidwal na may terminong "demand", na magpapahintulot, kahit na sa mga kondisyon ng hindi gaanong pagtitipid sa pananalapi, ang larangan na matugunan ang mga pangangailangan ng mga customer sa bangko at dagdagan ang interes ng mga namumuhunan sa paglalagay ng kanilang mga pondo sa mga bank account;

Bilang isa sa mga paraan upang mapabuti ang organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito, posibleng gumamit ng iba't ibang uri ng mga account para sa lahat ng kategorya ng mga depositor at pagbutihin ang kalidad ng kanilang serbisyo;

Indibidwal na diskarte (ang pagnanais ng bangko na bigyan ang kliyente ng mga espesyal na benepisyo).

Ito ang ilan sa mga posibleng paraan upang mapabuti ang patakaran sa pagdeposito ng isang komersyal na bangko at dagdagan ang papel nito sa pagtiyak ng pagpapanatili nito.

Ang kaugnayan sa pagitan ng mga patakaran sa pagtitipid at pagdeposito ng isang komersyal na bangko ay ang mga sumusunod: sa isang banda, ang mga pangunahing direksyon ng patakaran sa pagdeposito ay mga elemento ng pagbuo ng mga aktibidad sa pagtitipid ng bangko (halimbawa, ang hanay ng mga deposito, interes patakaran sa rate, promosyon ng produkto sa merkado, organisasyon ng gawain ng mga nauugnay na dibisyon ng komersyal na bangko). Sa kabilang banda, imposibleng tawagan ang patakaran sa deposito bilang mahalagang elemento ng patakaran sa pagtitipid ng bangko. Ang patakaran sa deposito ng bangko ay isang mas malawak na konsepto, na kinabibilangan, bilang karagdagan sa diskarte at taktika ng pag-akit ng mga mapagkukunan sa isang batayan na mababayaran, ang organisasyon at pamamahala ng proseso ng deposito.

Sa pangkalahatan, ang bawat komersyal na bangko ay bubuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito. Gayundin, independiyenteng tinutukoy ng pamamahala ng bangko ang antas ng kahalagahan ng mga lugar na ito, ang priyoridad ng isa o ibang uri ng patakaran sa bangko. Una sa lahat, ito ay depende sa lugar ng pagpapatakbo ng isang partikular na bangko, ang pagdadalubhasa at universalization nito.

1.2 Pag-uuri ng mga komersyal na deposito sa bangko

Ang mga passive na operasyon ng isang komersyal na bangko ay nagpapakita ng mga mapagkukunan ng mga pondo at ang likas na katangian ng mga relasyon ng bangko. Sila ang higit na nagpapasiya sa mga kondisyon, porma at direksyon para sa paggamit ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, i.e. komposisyon at istraktura ng mga aktibong operasyon.

Ang mga operasyon ng deposito (deposito) ng isang komersyal na bangko ay mga operasyon upang makaakit ng mga pondo mula sa mga legal na entidad at indibidwal sa mga deposito para sa isang tiyak na panahon o on demand, kasama. balanse ng mga pondo sa mga account ng settlement ng mga kliyente para sa kanilang paggamit bilang mga mapagkukunan ng kredito at sa mga aktibidad sa pamumuhunan. Kontribusyon ( deposito ) - ito ay mga pondo (sa cash at non-cash form, sa pambansa o dayuhang pera) na inilipat sa bangko ng kanilang may-ari para sa imbakan sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay isang malawak na konsepto, dahil kasama nila ang lahat ng aktibidad ng bangko na may kaugnayan sa paglikom ng mga pondo sa mga deposito. Ang isang tampok ng pangkat na ito ng mga passive na operasyon ay ang bangko ay medyo mahina ang kontrol sa dami ng naturang mga operasyon, dahil ang inisyatiba upang maglagay ng mga pondo sa mga deposito ay nagmumula sa mga depositor. Kasabay nito, tulad ng ipinapakita ng kasanayan, ang depositor ay interesado hindi lamang sa interes na binayaran ng bangko, kundi pati na rin sa pagiging maaasahan ng pag-save ng mga pondo na ipinagkatiwala sa bangko.

Ang organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito ay dapat isagawa napapailalim sa isang bilang ng mga prinsipyo:

– pagtanggap ng bangko ng kasalukuyang tubo at paglikha ng mga kondisyon para sa pagtanggap nito sa hinaharap;

– flexible na patakaran sa pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito upang mapanatili ang operational liquidity ng bangko;

– pagkakapare-pareho sa pagitan ng patakaran sa deposito at ang return on asset;

– pagbuo ng mga serbisyo sa pagbabangko upang maakit ang mga customer.

Isaalang-alang nang detalyado ang mga deposito account at ang kanilang mga katangian.

Ang mga deposito account ay maaaring maging napaka-magkakaibang at ang kanilang pag-uuri ay batay sa mga pamantayan tulad ng mga mapagkukunan ng mga deposito (libreng cash na pondo ng mga organisasyon, pagtitipid ng mga indibidwal, mga pensiyon), ang kanilang nilalayon na layunin (pagtanggap ng kita sa mga deposito sa oras sa pag-expire ng kanilang bisa, buwanang kita sa ang anyo ng interes sa halaga ng deposito), ang antas ng kakayahang kumita (depende sa halaga, termino at karagdagang mga kondisyon ng deposito), atbp.

Gayunpaman, kadalasan ang criterion ay ang kategorya ng depositor at ang paraan ng pag-withdraw ng deposito. Ang mga operasyon ng deposito ay inuri:

- mga deposito ng mga ligal na nilalang (mga negosyo, organisasyon);

- mga deposito ng mga indibidwal.

- mga deposito ng ibang mga bangko.

2) Ayon sa pang-ekonomiyang nilalaman:

- ayon sa pagkakasunud-sunod ng paggamit ng mga nakaimbak na pondo. Yung. pagtanggap ng kita sa anyo ng interes sa mga naaakit na pondo sa deposito buwan-buwan, quarterly, sa pagtatapos ng kontrata.

3) Ayon sa anyo ng pag-withdraw ng mga pondo:

- term na deposito;

- demand na deposito;

- savings deposits ng populasyon

- mga kondisyong deposito na napapailalim sa withdrawal kapag nangyari ang mga paunang natukoy na kundisyon.

Ang pag-uuri ng mga deposito ayon sa anyo ng pag-withdraw ay maaaring ipakita sa eskematiko sa Figure 6 nang mas detalyado.

Sa pagsasagawa ng mga bangko sa Kanluran, ang mga deposito, kung maaari, ay nahahati sa mga sumusunod na kategorya:

- "mainit na pera", na malamang na ma-withdraw (halimbawa, mga deposito na sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes, na sanhi ng kawalang-tatag ng ekonomiya, inflation, matalim na pagbabago sa mga halaga ng palitan). Ang mainit na pera ay pera na ang mga may-ari ay agarang ilipat ito mula sa isang bangko patungo sa isa pa upang makakuha ng mas mataas na kita. Bilang resulta, mayroong paglipat ng kapital.

- hindi mapagkakatiwalaan, na maaaring bawiin sa loob ng 25-30% ng kanilang laki. Kabilang sa mga hindi mapagkakatiwalaang deposito ang mga deposito na may maagang pagbabayad;

- matatag na pondo (pangunahing deposito), ang posibilidad ng pag-withdraw na kung saan ay minimal. Kabilang dito ang mga term deposit na walang maagang pagbabayad.

Gayunpaman, bumalik tayo sa mga bangko ng Russia at isaalang-alang nang mas detalyado ang pag-uuri ng mga deposito na ipinakita sa Figure 6.

Larawan 6 Pag-uuri ng mga deposito (ayon sa O.I. Lavrushin)

Magsimula tayo sa mga demand na deposito, dahil sinasakop nila ang pinakamalaking bahagi sa istraktura ng mga naaakit na pondo ng mga bangko - mga - 50%.

Kaya, ang mga demand deposit ay mga pondo na maaaring i-claim anumang oras nang walang paunang abiso sa bangko ng kliyente. Kabilang dito ang mga pondo sa kasalukuyan, settlement at mga correspondent na account na may kaugnayan sa mga settlement o nilalayong paggamit ng mga pondo. Sa ganitong mga account mayroong patuloy na paggalaw ng mga pondo (mga kredito at mga write-off). Dahil sa mataas na kadaliang mapakilos ng mga pondo, ang balanse sa demand na mga account ay hindi pare-pareho, kung minsan ay lubhang pabagu-bago. Gayunpaman, sa kabila ng mataas na kadaliang mapakilos ng mga funds on demand na mga account, posibleng matukoy ang kanilang minimum, hindi bumababa na balanse at gamitin ito bilang isang matatag na mapagkukunan ng kredito.

Ang pagkalkula ng bahagi ng mga pondo na gaganapin sa mga demand na account na maaaring ilipat sa mga term deposit account (upang madagdagan ang kita para sa mga kliyente mula sa mga pondo na inilagay sa bangko at bumuo ng isang matatag na mapagkukunan ng pagpapautang para sa mga bangko) ay ginawa ayon sa pormula:

D \u003d Avg.: K vol. x 100%,

kung saan ang D ay ang bahagi ng mga pondong hawak sa taon sa iba't ibang kasalukuyang account na maaaring ilipat sa mga deposito account.
Osr - ang average na balanse ng mga pondo sa settlement o kasalukuyang account para sa taon.
K tungkol sa. - turnover ng kredito sa settlement o kasalukuyang account para sa taon.
Upang mapalawak ang mga aktibong operasyon at makabuo ng tubo para sa bangko, ang pinakamahusay na paraan sa mga tuntunin ng pamamahala ng pananagutan ay ang paglaki at pag-iba-ibahin ang mga pangunahing uri ng mga deposito, na kinabibilangan ng mga demand deposit at term deposit. Sa tulong ng mga demand na deposito, nalutas ang problema sa paggawa ng kita ng bangko, dahil sila ang pinakamurang mapagkukunan, at ang mga gastos sa pagseserbisyo sa pag-aayos at kasalukuyang mga account ng mga customer ay minimal.

Ang mga deposito ng demand ay likas na hindi matatag, na naglilimita sa kanilang paggamit ng mga komersyal na bangko. Para sa kadahilanang ito, ang mga may hawak ng deposito account ay binabayaran ng mababang rate ng interes (sa isang demand na deposito para sa isang indibidwal, kasalukuyang 0.01%) o hindi ito binabayaran sa lahat (halimbawa, sa pag-aayos at kasalukuyang mga account ng mga legal na entity, gayundin sa isang correspondent account ng mga komersyal na bangko) . Sa harap ng tumaas na kumpetisyon sa pag-akit ng mga deposito, ang mga komersyal na bangko ay naghahangad na maakit ang mga customer at pasiglahin ang paglaki ng mga demand na deposito sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga karagdagang serbisyo sa mga may hawak ng account, gayundin ang pagpapabuti ng kalidad ng kanilang serbisyo.

Ang interes sa mga demand na deposito ay kredito sa depositor, bilang panuntunan, isang beses sa isang taon sa simula ng isang bagong taon ng kalendaryo.

Ang mga deposito ng demand ay ang pinaka-likido. Maaaring gamitin ng kanilang mga may-ari anumang oras ang pera sa mga account sa demand. Ang pera ay idineposito o nai-kredito sa account na ito, pati na rin ang pag-withdraw o pag-alis sa parehong bahagi at ganap na walang mga paghihigpit, at pinapayagan din na mag-withdraw ng pera mula sa account na ito. Ang bentahe ng mga demand deposit account para sa kanilang mga may-ari ay ang kanilang mataas na pagkatubig, at para sa mga bangko, ang pagtatatag ng isang mababang rate ng interes o wala sa lahat. Ang pangunahing disadvantages ng mga demand na deposito para sa kanilang mga may-ari ay ang pagtatatag ng isang mababang rate ng interes sa account, at para sa bangko - ang pangangailangan na magkaroon ng isang mas mataas na operating reserba. Kaya, ang mga tampok ng isang demand deposit account ay maaaring mailalarawan bilang mga sumusunod:

– ang deposito at pag-withdraw ng pera ay isinasagawa sa anumang oras at sa anumang halaga nang walang anumang mga paghihigpit;

– binabayaran ng may-ari ng account ang bangko ng bayad para sa paggamit ng account sa anyo ng isang nakapirming buwanang rate (para sa mga legal na entity);

- ang bangko ay nagbabayad ng mababang mga rate ng interes (para sa mga indibidwal) o hindi nagbabayad ng lahat (para sa mga legal na entity) para sa pagpapanatili ng mga pondo sa mga account na hinihingi, na nagpapataas ng kita ng bangko.

Ang mga term na deposito ay karaniwang inuri ayon sa kanilang termino: mga deposito na may termino na hanggang 3 buwan; mula 3 hanggang 6 na buwan; 6 hanggang 9 na buwan; mula 9 hanggang 12 buwan; mahigit 12 buwan.

Ang bentahe ng mga account sa time deposit para sa kliyente ay ang pagtatatag ng mas mataas na rate ng interes kumpara sa isang demand na deposito, at para sa bangko - ang kakayahang mapanatili ang pagkatubig na may mas maliit na reserbang operating. Ang kawalan ng mga term deposit account para sa mga kliyente ay mababang pagkatubig. Para sa bangko, ang kawalan ay ang pangangailangan na magbayad ng tumaas na interes sa mga deposito at sa gayon ay mabawasan ang kita.

Mayroong dalawang uri ng term deposit:

– term deposit na may nakapirming termino;

– term deposit na may paunang abiso ng withdrawal.

Sa katunayan, ang mga term deposit ay nagpapahiwatig ng paglilipat ng mga pondo sa buong pagtatapon ng bangko para sa termino at kundisyon sa ilalim ng kontrata, at pagkatapos ng panahong ito ang term deposit ay maaaring bawiin ng may-ari anumang oras. Ang halaga ng bayad na binayaran sa kliyente sa isang term deposit ay depende sa termino, halaga ng deposito at ang katuparan ng depositor ng mga tuntunin ng kasunduan. Kung mas mahaba ang mga termino at (o) mas malaki ang halaga ng deposito, mas malaki ang halaga ng kabayaran, bilang panuntunan. Ang ganitong detalyadong gradasyon ay naghihikayat sa mga depositor na makatwirang ayusin ang kanilang sariling mga pondo at ilagay ang mga ito sa mga deposito, at lumilikha din ng mga kondisyon para sa mga bangko na pamahalaan ang kanilang pagkatubig. Halimbawa, sa JSC "Bank" Petrovsky "ang dalas ng pagbabayad ng kita ay nag-iiba mula 1 buwan hanggang sa sandali ng pagbabayad ng halaga ng buong deposito sa kabuuan.

Ang mga deposito na may paunang abiso ng pag-withdraw ng mga pondo ay nangangahulugan na ang kliyente ay dapat ipaalam sa bangko nang maaga ang pag-withdraw ng deposito sa loob ng panahong tinukoy ng kasunduan. Depende sa panahon ng paunawa, ang rate ng interes sa mga deposito ay tinutukoy din.

Kung nais ng depositor na baguhin ang halaga ng deposito - upang bawasan o dagdagan, pagkatapos ay maaari niyang wakasan ang kasalukuyang kasunduan, bawiin at muling irehistro ang kanyang deposito sa mga bagong termino. Gayunpaman, sa kaso ng maagang pag-withdraw ng depositor ng mga pondo sa deposito, maaaring mawala sa kanya ang interes na ibinigay ng kasunduan sa bahagi o buo. Bilang isang patakaran, sa mga kasong ito, ang interes ay nabawasan sa halaga ng interes na binayaran sa mga demand na deposito. Ang kasalukuyang demand rate ay 0.15%. Maraming mga komersyal na bangko ang nag-aaplay ng pagpapahaba ng mga deposito hanggang sa ilang beses (1-3 o higit pa). Kapag pinahaba ang kasalukuyang deposito sa kaso ng pagbabago sa rate ng interes, ang bagong itinatag na rate ng interes ay inilalapat.

Sa pamamagitan ng pag-akit ng mga deposito sa oras, ang problema sa pagtiyak ng pagkatubig ng balanse ng bangko ay malulutas.

Ang pinakamahalagang instrumento ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko ay ang mga sertipiko ng deposito at pagtitipid. Sa Russian Federation, ang sirkulasyon ng mga sertipiko ay nagaganap sa isang pambatasan.

Ang isang sertipiko ay isang nakasulat na obligasyon ng nag-isyu na bangko na magdeposito ng mga pondo, na nagpapatunay sa karapatan ng depositor o ang kanyang karapatan ng tatanggap na matanggap ang halaga ng deposito at interes dito pagkatapos ng pag-expire ng itinatag na panahon. Ang mga sertipiko ng deposito at pag-iimpok ay isang uri ng seguridad sa kita, samakatuwid ang mga ito ay hindi maaaring magsilbi bilang isang kasunduan o instrumento sa pagbabayad para sa mga kalakal na ibinebenta o mga serbisyong ibinigay. Mayroon ding mga paghihigpit sa paglipat ng mga ito mula sa isang may-ari patungo sa isa pa. Ang anyo ng nominal na sertipiko ay dapat magkaroon ng isang lugar para sa paglilipat ng mga inskripsiyon.
Ang mga sertipiko na inisyu ng bangko ay dapat na mai-print at matugunan ang mga kinakailangan para sa naturang mga mahalagang papel.

Ang mga komersyal na bangko ay may karapatan na magsimulang mag-isyu ng mga sertipiko lamang pagkatapos ng pag-apruba ng mga kondisyon para sa kanilang pagpapalabas at sirkulasyon ng mga pangunahing departamento ng teritoryo ng Central Bank ng Russian Federation. Ang mga kondisyon ay dapat maglaman ng buong pamamaraan para sa pag-isyu at sirkulasyon ng mga sertipiko, isang paglalarawan ng hitsura at isang sample na sertipiko. Ang sertipiko ay dapat maglaman ng mga sumusunod na mandatoryong detalye: pangalan na "deposito" (o "savings") na sertipiko; ang dahilan para sa pag-isyu ng sertipiko (paggawa ng isang deposito o savings deposit); petsa ng deposito, halaga (sa mga salita at numero); walang kondisyong obligasyon ng bangko na ibalik ang halagang nadeposito o nadeposito; petsa ng pag-claim ng halaga ng sertipiko; mga rate ng interes at ang halaga ng interes na dapat bayaran; pangalan at address ng issuing bank; para sa isang personal na sertipiko - ang may-ari; mga pirma ng dalawang tao na pinahintulutan na lumagda sa mga naturang obligasyon, na tinatakan ng bangko.

Bilang karagdagan sa paghahati ng mga sertipiko sa deposito at savings, depende sa kategorya ng mga depositor, ang mga sertipiko ay maaaring uriin ayon sa iba pang pamantayan:

1) Ayon sa paraan ng paglabas:

- inisyu sa isang beses na batayan, ibig sabihin. ang isang sertipiko ng isang tiyak na numero at denominasyon ay inisyu nang isang beses;

- ginawa sa serye, i.e. isang batch ng mga sertipiko ang inisyu, isang serye at isang denominasyon, ngunit sa ilalim ng magkakaibang numero

2) Ayon sa pamamaraan ng disenyo:

Nominal - sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pagtatalaga ng karapatang mag-claim (cession);

- sa maydala - ay inilipat sa bagong may-ari sa pamamagitan ng simpleng paghahatid.

Ang mga pag-aayos ng pera para sa pagbili at pagbebenta ng mga sertipiko ng deposito at ang pagbabayad ng mga halaga sa mga ito ay isinasagawa lamang sa isang hindi cash na paraan.

Ang sertipiko ay hindi napapailalim sa pag-export sa teritoryo ng isang estado na hindi gumagamit ng ruble bilang isang opisyal na pera. Ang karapatang mag-claim ng isang sertipiko ng deposito ay maaari lamang ilipat sa mga legal na entity na nakarehistro sa teritoryo ng Russian Federation o ibang estado na gumagamit ng ruble bilang isang opisyal na pera.

Ang mga sertipiko ay dapat na bago. Kung ang deadline para sa pagtanggap ng isang deposito o isang deposito sa ilalim ng isang sertipiko ay overdue, kung gayon ang naturang sertipiko ay itinuturing na isang demand na dokumento, ayon sa kung saan ang bangko ay obligadong magbayad ng deposito sa unang kahilingan ng may-ari (benepisyaryo). Ang Bangko ay maaaring magbigay ng posibilidad ng maagang pagtatanghal para sa pagbabayad ng isang kagyat na sertipiko. Sa kasong ito, binabayaran ng bangko ang may-ari ng naturang sertipiko ng halaga ng sertipiko at interes sa isang pinababang rate na itinatag ng bangko kapag nag-isyu ng sertipiko. Ang interes sa mga sertipiko ay itinakda sa pagpapalabas at ipinahiwatig sa mga form sa porsyento at monetary form. Kasabay nito, ang mga pagbabayad ng interes na dapat bayaran sa may-ari pagkatapos ng pag-expire ng sertipiko ay hindi nakasalalay sa oras ng pagbili. Maaari ka lamang makakuha ng sertipiko sa komersyal na bangko kung saan ito inisyu o sa alinman sa mga sangay nito.

Ang form ng sertipiko ay dapat maglaman ng lahat ng mga kondisyon para sa pagpapalabas, pagbabayad at sirkulasyon ng sertipiko (ang mga kondisyon at pamamaraan para sa pagtatalaga ng mga karapatan, ang kinakailangan para sa isang sertipiko. Kung ang isang operasyon ay isinagawa gamit ang isang sertipiko na hindi ibinigay para sa mga kundisyon na nakapaloob sa form nito, ang naturang operasyon ay itinuturing na hindi wasto. Ang produksyon ng deposito at mga sertipiko ng Savings, parehong nominal at maydala, ay ginawa lamang ng mga kumpanya sa pag-print na may lisensya na mag-isyu ng mga securities. Ang Bangko ay nakapag-iisa na bumuo ng mga kondisyon para sa pag-isyu at sirkulasyon ng ang sertipiko.

Ang mga kondisyon para sa pag-isyu at sirkulasyon ng mga sertipiko, ang paglalarawan ng hitsura at ang sample ng sertipiko ay inaprubahan ng lupon ng nag-isyu na bangko at ipinadala sa 3 mga kopya para sa pagsusuri sa Pangunahing Territoryal na Kagawaran ng Bangko Sentral sa lokasyon ng correspondent account, na nagbibigay ng opinyon sa pagtalima ng nag-isyu na bangko ng mga umiiral na patakaran para sa pag-isyu ng isang sertipiko at sa kawalan ng mga paglabag, isang kopya ng mga kundisyon ay ipinapadala sa Securities Department ng CBR. Ang mga sertipiko, bilang mga seguridad, ay hindi napapailalim sa pagpaparehistro at hindi nangangailangan ng espesyal na desisyon sa kanilang isyu ng CRB. Kasabay nito, maaaring ipagbawal ng administrasyong teritoryal ang pagpapalabas ng mga sertipiko, gayundin ang pagpapawalang-bisa sa mga inisyu para sa mga sumusunod na kadahilanan:

Ang mga tuntunin ng isyu ay salungat sa kasalukuyang batas o sa mga tuntunin ng CBR;

Ang nag-isyu na bangko ay hindi napapanahong nagsumite ng mga tuntunin ng isyu sa Pangunahing Territorial Department ng CBR;

Nilalabag ng Bangko ang kasalukuyang batas at ang mga panuntunan ng CBR sa proseso ng pag-isyu at sirkulasyon ng sertipiko.

Ang may-ari ng sertipiko ay maaaring magtalaga ng karapatang i-claim ang sertipiko sa ibang tao. Para sa isang may hawak na sertipiko, ang pagtatalaga na ito ay isinasagawa sa pamamagitan ng simpleng paghahatid, para sa isang nominal, ito ay iginuhit sa likod ng sertipiko sa pamamagitan ng isang bilateral na kasunduan (cession). Sa pag-expire ng panahon ng paghahabol, ang may-ari ng sertipiko ay dapat isumite ito sa bangko kasama ang isang aplikasyon na naglalaman ng isang indikasyon ng paraan ng pag-redeem ng sertipiko.

Upang ma-account ang mga naibentang sertipiko, ang mga komersyal na bangko ay nagpapanatili ng mga espesyal na journal sa pagpaparehistro o nagbibigay ng pagpapalabas ng isang sertipiko na may mga espesyal na pagpapadala ng mga stub na naglalaman ng parehong mga detalye ng pagpaparehistro.

Ang mga sertipiko ay inisyu para sa mga termino mula 1 buwan hanggang 3 taon, at para sa halaga ng mga sertipiko ng deposito - mula 5 libo hanggang 10 milyong rubles, mga sertipiko ng pagtitipid mula sa 1 libo at higit sa 1 milyong rubles. Ang mga rate ng interes ay nakasalalay sa laki at termino ng deposito, ang ilang mga bangko ay nagsasagawa ng indexation at buwanang pagbabayad ng kita.

Isaalang-alang ang mga tampok ng mga sertipiko ng deposito. Ang sertipiko ng deposito ay maaari lamang ilipat mula sa isang legal na entity patungo sa isang legal na entity. Ang isang sertipiko ng deposito ay maaari lamang maibigay sa isang organisasyon na isang legal na entity na nakarehistro sa teritoryo ng Russian Federation o sa teritoryo ng ibang estado na gumagamit ng ruble bilang isang opisyal na pera. Ang isang sertipiko ng deposito ay may dalawang pakinabang. Una, hindi tulad ng iba pang mga instrumento ng patakaran sa deposito, ito ay paksa ng isang laro ng palitan, at, samakatuwid, ang may-ari nito ay maaaring umasa sa pagkuha ng karagdagang kita bilang resulta ng mga paborableng pagbabago sa mga kondisyon ng merkado. Pangalawa, kung ipapatupad ng gobyerno ang mga intensyon nito na i-freeze ang mga deposito ng mga negosyo, ang pagbili ng isang sertipiko na malayang umiikot sa merkado ay magbibigay sa kanilang mga may-ari ng ilang kalayaan sa pagmaniobra. Sa sitwasyong ito, ang sertipiko ay nagiging isang alternatibong paraan ng pagbabayad.

Ang termino ng sirkulasyon para sa mga sertipiko ng deposito (mula sa petsa ng paglabas hanggang sa petsa kung kailan natanggap ng may-ari ng sertipiko ang karapatang humingi ng deposito o deposito sa ilalim ng sertipiko) ay limitado sa isang taon.

Sa internasyonal na kasanayan, mga sertipiko ng deposito na may interes, diskwento, i.e. ibinebenta sa presyong mababa sa par at mga sertipiko na may "lumulutang" na rate. Ang bisa ng huling sertipiko ay mula 3 hanggang 5 taon at ang rate ng interes ay tinutukoy bawat 6 na buwan para sa susunod na anim na buwan. Maaaring mabili ang mga sertipiko ng deposito anumang oras sa panahon ng kanilang validity - ang interes ay naipon mula sa petsa ng pagbili.

Ang ilang mga komersyal na bangko ay naglalabas ng mga sertipiko ng deposito na naililipat (o hindi naililipat) sa ibang mga may-ari sa pamamagitan ng pag-endorso sa mga denominasyon mula 500,000 rubles hanggang 10 milyong rubles. hanggang sa isang taon, na idinisenyo para sa malalaking mamumuhunan. Ang mga naililipat na sertipiko ng deposito ay karaniwang ibinebenta sa mga ahensya ng gobyerno, mga pondo ng pensiyon, mga korporasyon. Gumagawa sila ng kita na lampas sa rate ng interes sa mga short-term treasury bill ng mas maikling termino (tatlong buwan at iba pa) at maaaring ipagpalit sa pangalawang securities market.

Isaalang-alang ang mga tampok ng Savings Certificates. Ang isang savings certificate ay maaaring ilipat mula sa isang indibidwal patungo sa isang indibidwal. Ang isang sertipiko ng pagtitipid ay maaari lamang maibigay sa isang mamamayan ng Russian Federation o ibang estado na gumagamit ng ruble bilang isang opisyal na pera. Ang karapatang mag-claim ng sertipiko ng pagtitipid ng pera ay inilipat lamang sa mga mamamayan ng Russian Federation o ibang estado na gumagamit ng ruble bilang isang opisyal na yunit ng pagbabayad.

Ang mga komersyal na bangko, upang hindi mawalan ng pinakamatatag na mapagkukunan ng mga mapagkukunan ng kredito, ay napipilitang magsagawa ng indexation sa mga sertipiko ng pagtitipid sa ilalim ng mga kondisyon ng inflation sa pamamagitan ng pagtaas ng rate ng interes, na isang insentibo para sa populasyon na bumili.

Ang mga sertipiko ay may makabuluhang pakinabang sa mga fixed-term na deposito na inisyu ng mga simpleng kasunduan sa deposito: dahil sa mas maraming posibleng mga tagapamagitan sa pananalapi sa pamamahagi at sirkulasyon ng mga sertipiko, ang bilog ng mga potensyal na mamumuhunan ay lumalawak; salamat sa pangalawang merkado, ang sertipiko ay maaaring ibenta nang maaga ng may-ari sa ibang tao na may kaunting kita para sa oras ng pag-iimbak at nang hindi binabago ang dami ng mga mapagkukunan ng bangko, habang ang maagang pag-withdraw ng may-ari ng isang term deposit ay nangangahulugan ng isang pagkawala ng kita para sa kanya, at para sa bangko ang pagkawala ng bahagi ng mga mapagkukunan .

Ang mga disadvantages ng mga sertipiko ay: ang tumaas na mga gastos ng bangko na nauugnay sa isyu ng mga sertipiko, pati na rin ang katotohanan na ang kita mula sa kanila ay napapailalim sa pagbubuwis, sa kaibahan sa mga demand na account at time deposit. Ang huling tampok ay isinasaalang-alang ng mga bangko, kaya ang interes sa mga sertipiko ay karaniwang mas mataas kaysa sa interes sa mga term deposit na may katulad na mga termino at halaga.

Kaya, ang pagguhit ng isang konklusyon mula sa teoretikal na materyal sa itaas, maaari nating sabihin na para sa mga komersyal na bangko, ang mga deposito ay ang pangunahing at sa parehong oras ang pinaka kumikitang uri ng mga mapagkukunan. Ang pagtaas sa bahagi ng elementong ito sa base ng mapagkukunan ay ginagawang posible na maglagay ng mas malaking dami ng mga naaakit na pondo, sa gayon ay tumataas ang pagkatubig ng bangko.

Ang pagtindi ng kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko at iba pang istrukturang pampinansyal para sa mga deposito ng mga indibidwal at ligal na nilalang ay humantong sa paglitaw ng isang malaking pagkakaiba-iba ng mga deposito, ang kanilang mga presyo at mga pamamaraan ng serbisyo. Ayon sa ilang dayuhang eksperto, sa kasalukuyan ay may mahigit 30 uri ng deposito sa bangko sa mga mauunlad na bansa. Kasabay nito, ang bawat isa sa kanila ay may sariling mga katangian, na nagpapahintulot sa mga customer na pumili ng pinaka-angkop at posibleng paraan ng pag-save ng pera at pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo na nababagay sa kanilang mga interes.

Makikita mula sa itaas na ang mga deposito sa mga naaakit na pondo ng bangko ay isang mahalagang mapagkukunan ng mga mapagkukunan. Gayunpaman, ang isang mapagkukunan ng pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko bilang mga deposito ay mayroon ding ilang mga kawalan. Una sa lahat, pinag-uusapan natin ang makabuluhang materyal at mga gastos sa pananalapi ng bangko kapag umaakit ng mga pondo sa mga deposito, ang limitadong pagkakaroon ng mga pondo sa loob ng isang partikular na rehiyon. Gayunpaman, ang kompetisyon sa pagitan ng mga bangko sa merkado ng mga mapagkukunan ng kredito ay nagpipilit sa kanila na gumawa ng mga hakbang upang bumuo ng mga serbisyo na makakatulong sa pag-akit ng mga deposito.

1.3 Pagsusuri ng merkado ng Russia ng mga serbisyo ng deposito

Ang proseso ng pagbuo ng isang patakaran sa deposito ay malapit na magkakaugnay sa patakaran sa rate ng interes ng bangko, dahil ang interes ng deposito ay isang epektibong tool sa larangan ng pag-akit ng mga mapagkukunan. Sa panahon ng regulasyon ng estado, ang mga marginal na rate ng interes ay itinatag ng batas alinsunod sa kapanahunan ng deposito. Sa kasalukuyan, ang mga bangko ay maaaring nakapag-iisa na magtakda ng mapagkumpitensyang mga rate ng interes batay sa rate ng diskwento ng Central Bank ng Russian Federation (10.00% mula noong Setyembre 30, 2009), pati na rin ang estado ng merkado ng pera at batay sa kanilang sariling patakaran sa pagdeposito.

Ang isang tampok ng merkado ng deposito ng sambahayan ay ang makabuluhang impluwensya ng mga antas ng rate ng interes sa pagbuo ng demand para sa mga deposito - iyon ay, ang mga rate ng interes sa mga deposito na itinakda ng mga bangko ay higit na tinutukoy ang rate ng paglago ng kanilang mapagkukunan base. Bukod dito, para sa iba't ibang grupo ng mga bangko, ang impluwensyang ito ay nagpapakita mismo sa iba't ibang antas. Ang ganitong heterogeneity ng merkado ay maaaring humantong sa isang makabuluhang muling pamamahagi ng mga pagbabahagi ng merkado sa mga bangko, na maaaring sinamahan ng paglitaw ng mga bagong pangunahing manlalaro. Subukan nating maunawaan ang mga prosesong ito.

Ang pagsusuri sa halaga ng mga mapagkukunan ng pagbabangko ay nagpapahiwatig na ang mga institusyon ng kredito ng Russia ay aktibong gumagamit ng kadahilanan ng pagmamanipula ng mga rate ng interes sa kanilang patakaran sa pagdeposito upang matiyak ang pagdagsa ng mga bagong depositor. Siyempre, ang antas ng mga rate ng interes ay hindi lamang ang kadahilanan na tumutukoy sa pagbabagu-bago sa base ng deposito, ngunit mula sa isang praktikal na punto ng view, ang gawain ng pagtukoy ng epekto ng halaga ng mga deposito sa mga pagbabago sa client base "ceteris paribus" ay napaka-kaugnay.

Ang pagtaas sa mga rate ng deposito ay humahantong sa pagtaas sa rate ng paglago ng kabuuang base ng deposito ng bangko. Halimbawa, kung noong 2006 ang average na antas ng mga rate ng interes sa mga komersyal na bangko ay humigit-kumulang 10% (kasabay nito, nagkaroon ng pagtaas sa mga deposito sa bangko sa isang rate na katumbas ng 40% bawat taon), kung gayon ang paglihis ng mga rate ng interes sa pamamagitan ng mga bangko hanggang 11% sa karaniwan ay nagbigay sa kanila ng pagtaas sa rate ng paglago ng mga deposito hanggang 50% kada taon. %.

Ang dinamika ng mga naaakit na deposito ng populasyon sa sistema ng pagbabangko, mula 2006 hanggang sa ikalawang kalahati ng 2008, ay may positibong kalakaran. Ito ay dahil sa paglaki ng kita ng sambahayan at pagtaas ng antas ng kumpiyansa sa sistema ng pagbabangko (Figure 8). Sa kasalukuyan, bumagal ang paglaki sa dami ng mga naaakit na pondo dahil sa krisis sa pananalapi. Ang pinakamataas na rate sa merkado ng mga deposito sa bangko ng mga indibidwal ay ipinakita ng mga institusyon ng kredito mula sa "iba pang" grupo. Ang mga katamtamang laki ng mga bangko na ito ay ang pinaka-aktibo sa pag-akit ng mga bagong customer, at ang laki ng mga pagbabayad ng interes ay nagiging pangunahing argumento na magagamit nila kapag umaakit ng mga bagong depositor (ang pagiging maaasahan ng mga institusyong pang-kredito ay hindi pa rin kayang makabuluhang maimpluwensyahan ang kanilang patakaran sa pagdeposito sa sariling).

Figure 8. Dynamics ng mga deposito ng sambahayan para sa panahon (2006-2008)

Ang sistema ng seguro sa deposito na lumitaw sa Russia, bilang karagdagan sa mga halatang pakinabang, ay maaari ring magdala ng ilang mga panganib - sa opinyon ng populasyon, mayroong isang unti-unting pag-smoothing sa mga pagtatasa ng panganib ng iba't ibang mga bangko na naiiba sa tunay na antas ng katatagan ng pananalapi. Bilang resulta, ito ay para sa mga bangko na ang kadahilanan ng presyo ay ang pangunahing kasangkapan sa mapagkumpitensyang pakikibaka. Ito ay hindi nagkataon na sa grupong ito ng mga bangko ang demand para sa mga deposito ay pinaka-sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes. At ipinapaliwanag nito ang pinakamataas na rate ng paglago ng mga deposito ng sambahayan sa grupong ito ng mga bangko.

Ang halaga ng kaukulang mga mapagkukunan sa pangkat ng pinakamalaking pribadong bangko ng Russia ay bahagyang lumampas sa mga antas ng halaga ng mga deposito sa mga komersyal na bangko. Ang grupong ito sa una ay nagtamasa ng mas mataas na tiwala sa pagitan ng populasyon (kumpara sa mga bangko mula sa mga "junior" na grupo), na nagpapahintulot sa kanila na magbigay ng katamtamang halaga ng pag-akit ng mga deposito sa loob ng mahabang panahon. Gayunpaman, sa mga nagdaang taon, ang mga mapagkumpitensyang bentahe ng grupong ito ng mga bangko ay bumababa sa mga mata ng populasyon, na, sa isang banda, ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng paglitaw ng isang sistema ng seguro sa deposito, at, sa kabilang banda, sa pamamagitan ng ang karanasan ng krisis sa pagbabangko noong tag-araw ng 2004, nang ang ilang pinakamalaking bangko sa Russia ay nasa bingit ng pagkawala ng solvency. Bilang resulta, unti-unting bumababa ang katayuan ng malalaking bangko kaugnay sa mas maliliit na institusyon ng kredito. At, bilang isang resulta, ang kadahilanan ng presyo, pati na rin para sa mga bangko mula sa "ibang" grupo, ay gumaganap ng isang mahalagang papel dito - pagiging sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes. Kasabay nito, ang mataas na sensitivity na sinamahan ng medyo mataas na mga rate ay hindi ginagarantiyahan sa kanila ang parehong mga rate ng paglago ng kanilang base ng deposito. Ito ay dahil sa espesyal na "disloyalty" ng kanilang mga kliyente, na, na makatuwirang hindi nakakakita ng makabuluhang pagkakaiba sa mga panganib, ay ginustong maglipat ng mga deposito sa mas maliliit na institusyon ng kredito na nag-aalok ng malinaw na mas mataas na mga rate ng interes.

Ang pinakamahalaga ay ang halaga ng mga mapagkukunan ng pangkat ng mga bangko na may pakikilahok ng dayuhang kapital. Ang kanilang patakaran sa pagdeposito ay nakabatay sa mataas na credit rating ng mga istruktura ng magulang, na hindi matamo para sa mga komersyal na bangko ng Russia. Ang kadahilanan na ito ay nagpapahintulot sa mga bangko na may partisipasyon ng dayuhang kapital na makaakit ng mga pondo mula sa populasyon sa mababang halaga sa halip na mura. Kasabay nito, mula noong tagsibol ng 2005, ang grupo ng mga bangko na may dayuhang kapital ay nananatiling tanging kategorya ng mga bangko na patuloy na nagtataas ng halaga ng mga deposito. Lumilitaw na ang epektong ito ay dahil sa dalawang salik.

Una, sa simula, ang pangunahing kliyente ng mga bangko na may dayuhang kapital ay mayayamang bahagi ng populasyon, na pinahahalagahan ang pagiging maaasahan sa mga deposito sa bangko at handang magtiis sa mababang mga rate ng interes. Gayunpaman, ang isang sadyang maliit na grupo ng mga depositor ngayon ay hindi na makapagbibigay ng makabuluhang pagtaas sa dami ng atraksyon. Nangangahulugan ito na ang mga bangko ay napipilitang bigyang-pansin ang iba pang mga potensyal na depositor na mas nakatuon sa pagkamit ng kita sa interes. Sa kabutihang palad, ang kasalukuyang mababang antas ng deposito ng mga bangko na may dayuhang kapital ay nagpapahintulot sa kanila na tumaas nang walang makabuluhang pagbawas sa mga margin ng bangko.

Pangalawa, ang kamakailang pagtaas sa halaga ng paghiram sa mga dayuhang merkado ay ginawa ang merkado ng deposito ng Russia na talagang kawili-wili para sa mga bangko na may dayuhang kapital, at handa silang aktibong lumaban para sa isang lugar dito, lalo na sa kasalukuyang krisis sa pananalapi.

Kung hanggang kamakailan lamang ang sensitivity ng mga rate ng paglago ng mga deposito para sa mga bangko na may partisipasyon ng dayuhang kapital sa halaga ng mga deposito ay talagang wala, ngayon ay maaari na nating sabihin ang kanilang kahandaan na makaakit ng mga bagong depositor.

Kung titingnan mo ang dinamika ng mga deposito ng dayuhang pera at ruble, makikita mo na sa nakalipas na limang taon, ang rate ng paglago ng mga deposito ng mga indibidwal sa rubles ay halos patuloy na lumalampas sa rate ng paglago ng mga deposito ng dayuhang pera, na sanhi ng pagbaba. sa katanyagan ng dolyar.

Figure 9 Mga rate ng paglago ng mga deposito ng ruble at foreign currency

Noong Hulyo 1, 2008, ang mga deposito ng foreign currency ay umabot sa 13.6% ng kabuuang dami ng mga deposito. Ngayon, ayon sa Bank of Russia, ang dami ng mga deposito ng dayuhang pera ay halos 30% ng kabuuan.

Sa pagsasalita tungkol sa mga rate ng interes, ang mga sumusunod ay dapat tandaan: para sa ilang mga uri ng mga deposito account, ang halaga ng kita ay tinutukoy ng termino ng deposito, ang halaga, ang mga detalye ng account, ang dami at likas na katangian ng mga kaugnay na serbisyo, at depende sa pagsunod ng kliyente sa mga kondisyon ng deposito.

Ang sistema ng mga rate ng interes sa mga deposito ay dapat na nakatuon sa sitwasyon ng merkado na may kailangang-kailangan na pagsasaalang-alang sa umuusbong na hierarchy ng pagiging maaasahan ng mga maihahambing na instrumento. Kaya, ang isang bangko na nagpapanatili ng mga rate sa isang mas mababang antas kaysa sa mga kakumpitensya na malapit dito sa mga tuntunin ng pagiging maaasahan ay nanganganib na mawalan ng bahagi ng mga kliyente nito.

Ang accrual ng interes sa mga deposito ng bangko ay ang pangunahing bahagi ng mga gastos sa pagpapatakbo. Samakatuwid, ang bangko, sa isang banda, ay hindi interesado sa isang mataas na antas ng mga rate ng interes, at sa kabilang banda, ito ay pinilit na mapanatili ang ganoong antas ng mga rate ng interes sa mga deposito na magiging kaakit-akit sa mga customer. Sinusubukang makaakit ng mga deposito, lalo na sa malalaking sukat at sa mahabang panahon, ang mga komersyal na bangko ay nag-aalok ng mataas na rate ng interes sa kanilang mga customer, sa kabila ng paglaki ng mga gastos sa interes. Gayunpaman, ang pag-akit ng mga pondo mula sa populasyon ng mga bangko ay hindi limitado. Mula noong Enero 01, 2009 ang average na rate ng interes sa mga naaakit na pondo ay 12% bawat taon (ayon sa mga istatistika ng Bangko Sentral). Kung susuriin natin ang dynamics ng % rate sa mga komersyal na bangko ng North-West sa nakalipas na 3 taon, maaari nating tapusin na ang average na rate ng interes sa mga deposito ay tumaas ng humigit-kumulang + - (3-4)%. Ang mga rate ng interes sa mga deposito ay nagbago lalo na sa konteksto ng krisis na umunlad sa mundo. Para lamang sa 1st quarter ng 2009 sila ay tumaas ng humigit-kumulang (3-5)% sa halos lahat ng mga komersyal na bangko.

Kabanata 2 Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko (sa halimbawa ng JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Lugar ng JSC "Bank" Petrovsky "sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko

Bago pag-aralan ang isang tiyak na lugar ng aktibidad ng anumang paksa ng ekonomiya, kinakailangan na magbigay ng isang maikling paglalarawan nito.

Ang Bank Petrovsky ay nakarehistro ng Central Bank ng RSFSR noong Nobyembre 12, 1990. Noong 1991, nagsimulang magtrabaho ang unang 5 sangay sa St. Petersburg, gayundin ang unang opisina sa labas ng bayan.

Noong 1992, nilagdaan ang isang kasunduan sa pakikipagtulungan sa pagitan ng Bangko at ng Kagawaran ng Federal Postal Service. Sa unang bahagi ng susunod na taon, kasama ang Federal Penitentiary Service at ang sangay ng St. Petersburg ng Pension Fund ng Russian Federation, sinimulan ni Petrovsky na ipakilala ang isang teknolohiya para sa pagbabayad ng mga pensiyon mula sa kasalukuyang mga pension account sa mga post office ng lungsod. Noong 1997, nagsimulang ipakilala ng "Petrovsky" ang teknolohiyang pensiyon nito sa rehiyon ng Leningrad.

Noong 1997, natanggap ng Bangko ang katayuan ng isang awtorisadong Bangko ng Pamahalaan ng Russian Federation na kategorya na "C", pati na rin ang isang awtorisadong Bangko ng Pamahalaan ng Rehiyon ng Leningrad.

Noong 2000, nagpasya ang pamamahala ng Bangko na palitan ang pangalan ng Bangko sa OJSC na "Petrovsky People's Bank".

Noong 2002, dahil sa pagbabago ng mga shareholder ng Bangko, ang Petrovsky Narodny Bank ay pinalitan ng pangalan sa MDM-Bank St. Petersburg.

Noong Mayo 2006, ang nagkokontrol na stake sa Bangko ay nakuha ng East European Financial Corporation. Alinsunod sa desisyon ng pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholder ng Bangko, isang bagong pangalan ng Bangko ang naaprubahan: Open Joint Stock Company "Bank of the Eastern European Financial Corporation" (pinaikling pangalan - OJSC "VEFK Bank").

Noong Oktubre 29, 2008, ang Deposit Insurance Agency (DIA), batay sa mga kinakailangan ng Pederal na Batas "Sa karagdagang mga hakbang upang palakasin ang katatagan ng sistema ng pagbabangko sa panahon hanggang Disyembre 31, 2011", ipinapalagay ang mga pag-andar ng isang pansamantalang administrasyon upang pamahalaan ang EEFC Bank. Noong Pebrero 2009, naabot ang mga kasunduan sa partisipasyon ng NOMOS-BANK at FC OTKRITIE bilang mga co-investor sa kabisera ng VEFK Bank.

Bilang bahagi ng mga hakbang sa pagbawi sa pananalapi ng Bangko, binili ng mga mamumuhunan na kinakatawan ng NOMOS-BANK at OTKRITIE Financial Corporation ang 25% ng karagdagang isyu ng mga bahagi ng VEFC Bank. Ang natitirang 50% ng karagdagang isyu ay binili ng DIA.

Noong Setyembre 2009, bumalik ang Bangko sa orihinal nitong pangalan - Petrovsky Bank.

Ang JSC "Bank" Petrovsky "ay nagbibigay ng malawak na hanay ng mga serbisyo para sa parehong mga legal na entity at indibidwal. Ang bangko ay nag-aalok ng mga pribadong indibidwal tulad ng mga serbisyo tulad ng mga deposito sa rubles at dayuhang pera, paglilipat ng pera, pagbabayad ng mga pensiyon, paglilipat mula sa mga account ng ruble at dayuhang pera, ligtas na deposito, mga transaksyon sa cash, pagbubukas at pagpapanatili ng mga plastic card. Ang listahan ng mga serbisyo para sa mga organisasyon ay medyo malawak. Pangalanan natin ang mga pinakasikat: pagpapahiram, pagbubukas at pagpapanatili ng mga account sa ruble at foreign currency, mga proyekto sa payroll.

Ang priyoridad na direksyon ng aktibidad ng Bank Petrovsky OJSC ay ang pagtatrabaho sa populasyon sa lugar ng pag-akit ng mga deposito. Ang mga depositor ng Bank Petrovsky OJSC ay maaaring pumili ng pinaka-maginhawang pamamaraan para sa pag-iipon at pagtaas ng kanilang mga impok. Ang Bangko ay nag-aalok sa mga customer nito ng isang nababaluktot na sistema ng mga deposito sa rubles at dayuhang pera para sa isang panahon ng 1 buwan hanggang 3 taon; iba't ibang uri ng mga deposito, na nagpapahintulot sa iyo na pumili ng isang deposito na nakakatugon sa mga pangangailangan ng kliyente. Ang JSC Bank Petrovsky ay nag-isyu ng sarili nitong mga internasyonal na plastic card na VISA INTERNATIONAL at MASTER CARD INTERNATIONAL . Ang JSC "Bank" Petrovsky "ay may malawak na network ng correspondent, na binubuo ng mga pangunahing bangko sa Russia at CIS. Ang Bank Petrovsky OJSC ay may malawak na branched (pangalawa sa pinakamalaking pagkatapos ng Sberbank) na network ng sangay - 170 na sangay sa St. Petersburg at mga sangay sa mga lungsod ng Russia. Ang layunin ng trabaho upang mapabuti ang mga serbisyo sa pagbabangko at palawakin ang kanilang saklaw ay naging batayan para sa isang makabuluhang pagtaas sa bilang ng mga kliyente ng Bank Petrovsky OJSC.

Ang pagbabago ng mga shareholder at nangungunang pamamahala ng VEFC Bank, na naganap sa katapusan ng Abril 2009, pati na rin ang pagkuha ng Bangko ng katayuan ng isang institusyon ng kredito na may partisipasyon ng estado sa kapital, ay may positibong epekto sa saloobin sa Bangko sa bahagi ng mga pribadong indibidwal. baligtarin ang pababang kalakaran sa mga pangunahing tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa dami ng mga operasyon para sa pagseserbisyo sa mga indibidwal, na naobserbahan sa nakaraang panahon. tingnan ang Figure 10. Kasabay nito, ang dami ng mga term deposit ay lumago ng 6.6%, mga balanse sa mga pension account sa mga karagdagang opisina ng Bangko - ng 15.5%, mga balanse sa mga bank card account - ng 14.1%.

Figure 10 Dynamics ng mga deposito ng mga indibidwal para sa panahon mula 10.08-09.2009

Ang average na buwanang kita ng bangko mula sa mga transaksyon sa mga indibidwal (money transfer, utility bill, safe deposit, atbp.) ay tumaas din nang malaki. Kung, bilang paghahambing, sa Pebrero-Marso ngayong taon. nag-average sila ng 7.5 milyong rubles, pagkatapos noong Hunyo ang kita ng Bangko ay tumaas sa 8.3 milyon, noong Hulyo - hanggang 8.6 milyon.

Ang bilang ng mga paglilipat ng pera na ginawa ng Bangko, na, halimbawa, ay 15-16 thousand units kada linggo ngayong tagsibol, ay umabot na sa 20 thousand.

Hiwalay, nais kong tandaan ang isang seryosong pagtaas sa mga balanse sa mga account ng mga pensiyonado na direktang tumatanggap ng mga pensiyon sa mga tanggapan ng Bank Petrovsky OJSC. Tulad ng alam mo, ang mga pensiyonado na tumatanggap ng pensiyon sa Bangko ay maaaring ihain kapwa sa mga post office at sa karagdagang mga opisina ng Bangko. Kasabay nito, ang listahan ng mga serbisyong ibinigay sa kategoryang ito ng mga kliyente sa mga karagdagang opisina ay mas malawak kaysa sa mga post office. Ang katotohanang ito ay nauunawaan din ng mga pensiyonado mismo, noong Hulyo 2009 ang bangko ay naglilingkod sa humigit-kumulang 1.2 milyong mga pensiyonado. Ang mga balanse sa mga account ng mga pensiyonado para sa unang kalahati ng taon ay tumaas ng 1 bilyong rubles (53%).

Sa pagsasalita tungkol sa mga ligal na nilalang, dapat tandaan na mula noong Mayo 2009, ang mga balanse ng account ay tumaas ng 20% - hanggang sa 7.5 bilyong rubles. Kung sa simula ng taon ang mga kliyente ng korporasyon ay nagbukas ng humigit-kumulang 150 na mga account bawat linggo sa Bank Petrovsky, pagkatapos ay sa pagtatapos ng Setyembre 2009, 250-270 na mga bagong account ang magbubukas bawat linggo. Ang kabuuang bilang ng mga account para sa mga legal na entity ay nasa 67,000 na ngayon.

Ayon sa Expert magazine, ang Bank Petrovsky ay niraranggo sa ika-41 sa rating ng 100 pinakamalaking bangko sa Russia noong 2008 noong 01.01.2009. Ang Bangko ay kabilang sa 30 nangungunang mga bangko sa pag-akit ng mga deposito mula sa mga indibidwal noong 2008 sa numero 26

2.2 Mga uri ng deposito ng Bank Petrovsky OJSC

Ang mga deposito ng sambahayan ay may malaking kahalagahan sa resource base ng Bank Petrovsky OJSC. Kaya, noong Setyembre 1, 2009, ang mga deposito ng sambahayan ay umabot sa 80.0% ng kabuuang mapagkukunan. Ito ay medyo natural, dahil patuloy na binibigyang pansin ni Petrovsky ang mga deposito ng populasyon.

Isaalang-alang ang kasalukuyang noong 01.09.2009. mga uri ng deposito at kundisyon para sa kanila. Maaari silang hatiin sa tatlong pangunahing grupo: mga term deposit, pension deposits at demand deposits.

Talahanayan Blg. 1 Mga uri ng deposito noong 01.10.2009

Mga uri ng deposito	Termino ng deposito, pagpapahaba	Ang halaga ng paunang bayad at karagdagang kontribusyon	Tandaan	Taunang %
Poste restante	anuman	Hindi bababa sa 10 rubles. Idagdag. Ang mga kontribusyon ay walang limitasyon	0,15
taglagas	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 1000 rubles Mula sa 100 dolyar Mula sa 100 euro		4.35-14.70
Taglagas-pagreretiro	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 1000 rubles Mula sa 100 dolyar Mula sa 100 euro	Idagdag. capitalization ng mga kontribusyon / pagbabayad, hindi ibinigay ang pagpapahaba	4.55-14.90
Petrovsky-classic	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 1000 rubles Mula sa 100 dolyar Mula sa 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-classic na may buwanang pagbabayad na %	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 1000 rubles Mula sa 100 dolyar Mula sa 100 euro	Idagdag. hindi ibinigay ang mga kontribusyon / pagbabayad. % buwanang pagbabayad	3.10-13.70
Petrovsky-cumulative	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 1000 rubles Mula sa 300 dolyar Mula sa 300 euro Mga kontribusyon mula sa 500 rubles, 50 dolyar, euro	Idagdag. hindi ibinigay ang mga pagbabayad sa capitalization	5.10-13.70
Petrovsky-compound na interes	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 1000 rubles Mula sa 100 dolyar Mula sa 100 euro	Idagdag. mga kontribusyon / pagbabayad, hindi ibinigay	3.60-14.20
Petrovsky-multicurrency	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 30000 kuskusin Mula sa 1000 dollars Mula sa 1000 euro Ang mga kontribusyon ay walang limitasyon	Idagdag. mga pagbabayad ng capitalization, hindi ibinigay ang pagpapahaba	6.35-13.70
Petrovsky-unibersal	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 10000 kuskusin Mula sa 300 dolyar Mula sa 300 euro Mga kontribusyon mula sa 1000 rubles, 50 dolyar, euro	hindi ibinigay ang capitalization	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	higit sa 1 taon hanggang 3 taon	Mula sa 300000 rub Mula sa 10000 dollars Mula sa 10000 euro	Idagdag. capitalization ng mga kontribusyon / pagbabayad, hindi ibinigay	5.55-15.20
Deposito sa pagtitipid ng pensiyon	2 taon	Ang mga kontribusyon ay walang limitasyon	Walang ibinigay na extension	12.50
Kasalukuyang account ng pensiyonado	anuman	5-7

Ipinapakita ng Table No. 1 na ang pinakamahal na deposito para sa mga indibidwal na kliyente ay ang mga deposito ng Autumn-pension, Autumn, Petrovsky-classic at Petrovsky-VIP. Ito ay dahil sa mga kondisyon ng mga ganitong uri ng deposito, lalo na ang kawalan ng buwanang capitalization ng interes, o isang malaking halaga ng deposito, tulad ng, halimbawa, sa Petrovsky-VIP.

Makikita na ang isang espesyal na lugar sa linya ng mga deposito ay inookupahan ng mga deposito na naglalayong mga pensioner. Kaya, maaari nating tapusin na ang Bank Petrovsky OJSC ay nag-aalok ng isang malawak na hanay ng mga deposito na naglalayong sa iba't ibang mga segment ng merkado. Kasabay nito, ang espesyal na atensyon ay binabayaran sa mga pensiyonado, kung saan ang isang linya ng mga deposito ay ibinigay na nagpapahintulot sa kanila na isaalang-alang ang kanilang mga interes. Ang isang espesyal na paglalaan ng mga deposito para sa mga pensiyonado ay dahil sa ang katunayan na sila ay isang mahalagang bahagi ng mga depositor para sa Bank Petrovsky OJSC.

Kung isasaalang-alang namin ang mga karagdagang kundisyon para sa mga deposito, na ibinigay para sa bawat deposito nang hiwalay sa Appendix No. 1, masusubaybayan namin ang sumusunod na kalakaran sa paggamit ng naturang pamantayan bilang pagpapahaba. Kung mayroong isang pagpapahaba ng deposito sa mga tuntunin ng kasunduan, kung gayon mayroong isang makabuluhang mas mababang rate ng interes kaysa sa mga deposito nang walang pagpapahaba.

Pagsusuri sa mga kontribusyon (deposito) ng JSC Bank Petrovsky, maaari mong bigyang pansin ang mga sumusunod:

kapag nagtatakda ng mga rate ng interes, palaging itinatali ng bangko ang mga deposito (deposito) sa panahon ng pamumuhunan. Kaya, halimbawa, ang rate ng interes ng "On demand" na deposito ay 0.15%, at ang rate ng interes ng "Pension savings deposit" sa loob ng 2 taon ay 12.5%;

ang halaga ng deposito ay nakatali din sa rate ng interes. Kaya, halimbawa, ang Petrovsky-accumulative na deposito para sa 1 taon at 1 araw) sa halagang 1 hanggang 700 tr. tinatanggap sa 13.25% bawat taon, at ang parehong mga deposito sa halagang 700 tr. at sa itaas nasa ilalim na ng 13.70%;

ang rate ng interes sa mga deposito ng ruble ay hindi mas mababa kaysa sa rate ng inflation, na nagse-save ng mga deposito mula sa pamumura;

nagpapatuloy mula sa katotohanan na ang kita sa anyo ng interes na natanggap ng mga nagbabayad ng buwis sa mga deposito sa mga bangko ay hindi napapailalim sa pagbubuwis kung:

ang interes sa mga deposito ng ruble ay binabayaran sa loob ng mga halagang kinakalkula batay sa kasalukuyang rate ng refinancing ng Bank of Russia (10%), na nadagdagan ng limang puntos na porsyento ,

ang itinatag na rate ay hindi hihigit sa 9 na porsyento kada taon sa mga deposito sa dayuhang pera;

mapapansin na ang lahat ng mga iminungkahing deposito ay hindi napapailalim sa pagbubuwis (ang pagbubukod ay Petrovsky - VIP).

Para sa mga legal na entity, nag-aalok ang Bank Petrovsky OJSC sa mga kliyente nito ng iba't ibang opsyon para sa paglalagay ng pansamantalang libreng pondo para sa iba't ibang panahon:

· mga term deposit sa Russian rubles at dayuhang pera;

· Mga promisory notes ng Bank "Petrovsky" sa Russian rubles at foreign currency.

Ang Bangko ay nag-aalok ng mga legal na entity ng isang medium-term na instrumento sa pananalapi - isang deposito sa bangko.

Ang kasunduan sa deposito ay nagpapatunay sa halaga ng deposito na ginawa sa Bangko at ang karapatan ng depositor na makatanggap, pagkatapos ng pag-expire ng itinatag na panahon, ang halaga ng deposito at ang interes na itinakda sa kasunduan. Ang pagbabayad ng interes sa deposito ay ginagawa buwan-buwan o lump sum pagkatapos ng pag-expire ng kontrata. Nakatakda ang isang nakapirming rate ng interes para sa buong termino ng deposito. Hindi maaaring unilaterally bawasan o taasan ng Bangko ang rate ng interes na itinakda sa kasunduan. Ang mga rate ng interes ay itinakda depende sa mga tuntunin ng paglalagay ng mga pondo. Alinsunod dito, ang rate ay depende sa halaga at termino ng deposito. Kung hihilingin ng depositor na ibalik ang halaga ng deposito bago matapos ang kontrata, babayaran ang interes sa rate na 0.01% kada taon.

2.3 Pagsusuri ng portfolio ng deposito

Ang pangunahing layunin ng patakaran sa pagdeposito ng Bank Petrovsky OJSC ay upang maakit ang pinakamainam na halaga ng mga mapagkukunan sa pananalapi (sa pamamagitan ng mga tuntunin at pera) na kinakailangan at sapat upang gumana sa mga pamilihan sa pananalapi, sa kondisyon na ang pinakamababang antas ng mga gastos ay natiyak.

Ang pag-akit ng mga mapagkukunan ay isinasagawa sa kurso ng mga tiyak na operasyon na ibinigay ng kasalukuyang mga lisensya sa pagbabangko. Kasabay nito, ang mga pangunahing instrumento na ginagamit ng Bank Petrovsky OJSC upang maakit ang mga mapagkukunan ay:

o pagbubukas at pagpapanatili ng mga account ng mga legal na entity at indibidwal, na kinasasangkutan ng pagtanggap ng mga pondo sa mga account na ito;

o pagbubukas at pagpapanatili ng mga account ng ibang mga bangko, na kinasasangkutan ng pagtanggap ng mga pondo sa mga account na ito.

Ang listahan ng mga instrumento para sa paglikom ng mga pondo ay maaaring palawakin sa kurso ng karagdagang mga aktibidad sa pagbabangko. Sa kurso ng pagsasagawa ng mga operasyon ng deposito, ang mga dibisyon ng Bangko ay ginagabayan ng batas ng Russian Federation, ang mga regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation, ang Charter ng Bangko, ang Dokumentong ito at mga panloob na dokumento na kumokontrol sa teknikal na pamamaraan at mga kondisyon para sa pagsasagawa ng mga partikular na uri ng mga operasyon sa pagbabangko. Kung susuriin natin ang dynamics sa loob ng ilang taon, mapapansin natin ang tuluy-tuloy na pagtaas sa mga balanse sa mga account ng mga legal na entity (Figure 11):

Figure 11 Dynamics ng mga balanse ng account ng mga legal na entity ng Bank Petrovsky OJSC

Susuriin namin ang mga deposito ng mga indibidwal gamit ang talahanayan Blg. 2:

Pagsusuri ng portfolio ng deposito ng JSC "Bank" Petrovsky "noong 2008 (ayon sa kapanahunan ng mga pamumuhunan)

Hindi. p/p	Pangalan ng artikulo ng PDS	Balanse na account	Ang halaga ng MPS, ikaw. kuskusin.		istraktura ng PDS, sa %		Mga pagbabago sa panahon (+/-)
Hindi. p/p	Pangalan ng artikulo ng PDS	Balanse na account	noong 1.01.0 8 G.	noong 1.01.0 9 G.	noong 1.01.0 8 G.	noong 1.01.0 9 G.	sa libong rubles	sa%
Mga deposito (D), kabuuan kabilang ang:	Σ aytem 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
ako.	Demand deposits (Dvostr), kabuuan	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Mga term na deposito (Ds), kabuuan		17742937.00	99	98		-6.8
1.	hanggang 30 araw	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	para sa isang panahon ng 30-90 araw	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	para sa isang panahon ng 91-180 araw	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	para sa isang panahon ng 181 araw hanggang 1 taon	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	para sa isang panahon ng 1 hanggang 3 taon	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	para sa isang panahon ng higit sa 3 taon	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Ang ganitong pagsusuri ay ginagawang posible upang matukoy ang mga tampok ng patakaran sa pagdeposito ng bangko at upang matukoy sa pangkalahatan ang mga tinatayang termino para sa paglalagay ng mga mapagkukunan ng bangko. Sa partikular, ang mga resulta ng pagsusuri ay ginagawang posible upang makagawa ng isang konklusyon tungkol sa pagkahumaling ng mga mapagkukunan sa mga tuntunin ng kanilang gastos ("mahal" / "mura"): ang mga term deposit ay mas mahal kaysa sa mga balanse sa mga demand na account.

Bilang karagdagan, upang mabuo ang pangwakas na konklusyon sa pagsusuri ng mga deposito ayon sa kapanahunan, ipinapayong kalkulahin ang mga sumusunod na tagapagpahiwatig:

Ang koepisyent ng pagkamadalian ng istraktura ng mga deposito (d sa D):

d sa D = Ds/D, kung saan ang Ds ay ang dami ng mga term deposit; Ang D ay ang kabuuang dami ng mga deposito.

Mula noong 01.01.2008 98%

Mula noong 01.01.2009 98%

Ang isang mataas na rate ng kapanahunan ng istraktura ng mga deposito ay nagpapakilala sa antas ng katatagan at katatagan ng base ng mapagkukunan.

Sa pangkalahatan, ang paglago sa bahagi ng mga term deposit sa kabuuang halaga ng mga deposito sa bangko ay dapat na masuri nang positibo, dahil. term deposits bilang ang pinaka-matatag na bahagi ng deposito portfolio ay nagbibigay sa isang katanggap-tanggap na antas at nagbibigay-daan upang taasan ang pagkatubig ng bangko at magsagawa ng mga operasyon para sa paglalagay ng mga mapagkukunan para sa mas mahabang panahon.

Ang bahagi ng mga term deposit (Ds) sa kabuuang halaga ng mga pananagutan (P): d = Ds/P.

Mula noong 01.01.2008 38.5%

Mula noong 01.01.2009 21.4%

Commitment Structure Ratio (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Mula noong 01.01.2008 1.3%

Mula noong 01.01.2009 0.1%

Ang tagapagpahiwatig ay nagpapakilala sa katatagan ng mga mapagkukunang pinansyal ng bangko. Ang mas mababa ang halaga ng tagapagpahiwatig, mas mababa ang kamag-anak na pangangailangan ng bangko para sa mga likidong asset, dahil sa istraktura ng mga pananagutan.

Ipinapakita ng Figure 12 na ang pinakamalaking dami ng naaakit na mga pondo ay nahuhulog sa mga deposito na may terminong higit sa 181 araw at higit sa isang taon.

Figure 12 Istraktura ng mga deposito ng JSC "Bank "Petrovsky" ayon sa mga tuntunin noong 01.01.2009

Simula noong 2005, ang JSC Bank Petrovsky ay patuloy na nagtataas ng portfolio ng deposito nito, tulad ng makikita sa Figure 13.

Figure 13 Dynamics ng mga balanse sa mga account ng mga indibidwal

Ang krisis sa pagbabangko noong Oktubre 2008 ay yumanig sa katatagan ng bangko, ngunit ngayon ang lahat ay naging matatag

2.4 Organisasyon ng pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa deposito

Ang patakaran sa deposito ng Bank Petrovsky OJSC ay malapit na konektado sa patakaran ng kredito at interes ng bangko, bilang isa sa mga elemento ng patakaran sa pagbabangko sa kabuuan.

Ang patakaran sa deposito ay nabuo sa paglalaan ng mga sumusunod

Pagtatakda ng mga layunin at pagtukoy ng mga layunin ng patakaran sa deposito;

Paglalaan ng mga kaugnay na departamento na kasangkot sa pagpapatupad ng patakaran sa deposito, ang pamamahagi ng mga kapangyarihan ng mga empleyado;

Pag-unlad ng mga kinakailangang pamamaraan at teknikal na pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko na nagsisiguro sa pagkahumaling ng mga mapagkukunan;

Organisasyon ng kontrol at pamamahala sa proseso ng mga operasyon sa pagbabangko na naglalayong maakit ang mga mapagkukunan.

Kapag bumubuo ng patakaran sa deposito, ang mga sumusunod na partikular na prinsipyo ay isinasaalang-alang:

Mga prinsipyo para sa pagtiyak ng pinakamainam (isinasaalang-alang ang kasunod na pagtanggap ng kita mula sa paglalaan ng mga mapagkukunan) na antas ng mga gastos;

Ang prinsipyo ng seguridad ng pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito at pagpapanatili ng pagiging maaasahan ng bangko.

Ang pagsunod sa mga prinsipyo sa itaas ay nagbibigay-daan sa Bangko na bumuo ng parehong estratehiko at taktikal na mga direksyon sa organisasyon ng proseso ng deposito, sa gayo'y tinitiyak ang kahusayan at pag-optimize ng patakaran sa deposito.

Ang patakaran sa deposito ng JSC Bank Petrovsky ay batay sa:

Mga paksa ng mga relasyon sa deposito (kaugnay ng mga indibidwal at legal na entity);

Mga instrumento sa pagbabangko na ginagamit upang maakit ang mga mapagkukunan;

Mga tuntunin ng pag-akit ng mga mapagkukunan (pandalian, katamtaman at pangmatagalang patakaran sa deposito);

Mga layunin ng pag-akit (para sa pamumuhunan, pagpapahiram, pagpapanatili ng kasalukuyang pagkatubig);

Ang pagiging agresibo sa mga usapin ng pag-akit ng mga mapagkukunan at kaugnay na patakaran sa pagpepresyo at ang antas ng panganib ng mga patuloy na operasyon.

Ang patakaran sa deposito ng JSC Bank Petrovsky ay nagbibigay para sa:

pagsusuri ng merkado ng deposito;

o pagtukoy ng mga target na merkado upang mabawasan ang panganib sa deposito;

o pagliit ng mga gastos sa proseso ng pag-akit ng mga pondo;

o pag-optimize ng pamamahala ng portfolio ng deposito upang mapanatili ang kinakailangang antas ng pagkatubig ng bangko at mapataas ang katatagan nito.

Ang JSC Bank Petrovsky, kapag nagsasagawa ng patakaran sa pagdeposito, ay isinasaalang-alang ang mga sumusunod na kadahilanan:

Mga pagbabago sa batas sa buwis;

Ang kasalukuyang estado at mga uso ng merkado sa pananalapi, kapwa sa mga tuntunin ng pag-akit at paglalaan ng mga mapagkukunan;

Mga pagbabagong ginawa sa pagkalkula ng mga pamantayan sa pagbabangko;

Pagbabago sa rate ng refinancing ng Central Bank ng Russian Federation;

Mga limitasyon, mga numero ng kontrol na itinakda mismo ng Bangko para sa mga patuloy na operasyon ng pagbabangko.

Ang pagpapatupad ng patakaran sa deposito ng Bangko ay isinasagawa sa kurso ng pagsasagawa ng mga tiyak na operasyon sa pagbabangko na nagpapahintulot sa pag-akit ng mga pondo. Kasabay nito, ang JSC "Bank" Petrovsky "ay nagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito, iyon ay, umaakit ng mga pondo sa mga tuntunin:

o pag-ulit;

o pagmamadali;

o pagbabayad (kapag ibinigay ito ng mga nauugnay na kasunduan);

o publisidad (tungkol sa mga kondisyon para sa paglikom ng mga pondo).

Ang pangunahing prinsipyo ng trabaho ng Bangko sa kurso ng mga pagpapatakbo ng deposito ay upang matiyak ang halaga ng mga mapagkukunan na kinakailangan para sa normal na paggana ng Bangko, na nakamit sa minimal na halaga para sa kanilang pagbili.

Ang pangunahing prinsipyo ay nakamit sa pamamagitan ng pag-iba-iba ng portfolio ng mga naaakit na mapagkukunan sa pananalapi ayon sa mga mapagkukunan ng kanilang pagkahumaling at istraktura, na nag-uugnay sa dami at istraktura ng mga mapagkukunang ito (sa pamamagitan ng pera at sa pamamagitan ng kapanahunan) sa dami at istraktura ng mga asset.

Ang isang obligadong kinakailangan sa pagtukoy ng mga posibleng kondisyon para sa pag-akit ng mga mapagkukunan ay isang paunang pagsusuri ng mga posibleng direksyon para sa paggastos ng mga naaakit na mapagkukunan na may pagtatasa ng mga resulta sa pananalapi at mga pagbabago sa istruktura bilang resulta ng mga iminungkahing operasyon sa pagbabangko.

Ang pangunahing direksyon ng patakaran sa deposito ng "Bank" Petrovsky "ay ang pagbubukas at pagpapanatili ng mga account ng mga indibidwal.

Ang mga balanse ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal - ang mga kliyente ng bangko ay bumubuo ng isang malaking bahagi ng kabuuang dami ng mga pondo na naaakit ng bangko. Gayunpaman, ang isyu ng pagpapatindi ng trabaho sa mga indibidwal ay dapat na bigyan ng mas mataas na pansin.

Ang patakaran ng bangko sa pakikipagtulungan sa mga indibidwal ay pangunahing nakabatay sa pakikipagtulungan sa isang malawak na hanay ng mga indibidwal, na pinadali ng isang binuo na network ng mga sangay. Ang isa pang bloke ng mga kliyente ay mga empleyado ng mga organisasyon at negosyo na mga kliyente ng Bangko. Ang Bangko ay nagbubukas at nagpapanatili ng mga account ng mga indibidwal sa rubles at dayuhang pera batay sa mga umiiral na kasunduan, na naiiba depende sa pangangailangan ng madaliang pagkilos ng mga account.

Ang patakaran sa pagpepresyo ng Bangko sa pakikipagtulungan sa mga kliyente - mga indibidwal, ay nagbibigay para sa:

Walang bayad para sa mga balanse ng mga pondong hawak sa mga kasalukuyang account ng mga indibidwal.

Availability ng bayad para sa mga balanse ng mga pondong hawak sa oras (deposito) na mga account ng mga indibidwal, ang halaga nito ay tinutukoy batay sa mga pangunahing kondisyon para sa paglikom ng mga pondo na inaprubahan ng Lupon ng Pamamahala ng Bangko.

Ang Bangko ay nagsasagawa ng mga hakbang na naglalayong dagdagan ang bahagi ng mga mapagkukunan ng termino sa kabuuang halaga ng mga pondo sa mga account ng mga indibidwal, na pinaglilingkuran ng patakaran sa rate ng interes ng Bangko, na nagbibigay para sa paglikha ng mga kondisyon ng mapagkumpitensya para sa pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal. Ito ay kung paano isinasagawa ng bangko ang programa ng bonus na "Premium Interest" para sa mga regular na depositor.

Ang pagpasok ng mga pondo mula sa mga indibidwal ay direkta o hindi direktang pinadali ng mga karagdagang serbisyong ibinibigay ng Bangko sa mga indibidwal. Kabilang sa mga serbisyong ito ay ang pag-iisyu at pagpapanatili ng mga plastic card, paglilipat ng pera, pagbabayad ng mga utility, renta ng mga safe box.

Ang isa pang mahalagang direksyon ng patakaran sa deposito ng JSC "Bank" Petrovsky "ay ang pagbubukas at pagpapanatili ng mga account para sa mga legal na entity.

Ang pangunahing pinagmumulan ng pagbuo ng resource base ng Bangko ay ang balanse ng mga pondo sa mga account ng mga legal na entity - mga kliyente ng Bangko.

Ang patakaran ng Bangko sa pakikitungo sa mga legal na entity ay pangunahing nakabatay sa pakikipagtulungan sa mga kasalukuyang customer ng Bangko, gayundin sa pag-akit ng mga bago.

Ang pagpapabuti ng sustainability ng resource base ng Bangko (sa mga tuntunin ng dami at timing) ay dapat na mapadali ng:

Pag-unlad ng negosyo ng mga kasalukuyang kliyente ng Bangko;

Pagbubukas ng mga account sa Bangko ng mga organisasyon at negosyo - mga katapat at kasosyo ng mga umiiral na customer ng Bangko;

Ang akumulasyon ng mga daloy ng pananalapi na may kaugnayan sa pagpapatupad ng mga programa at proyektong ipinatupad na may partisipasyon ng mga kliyente ng Bangko.

Ang Bangko ay nagbubukas at nagpapanatili ng mga account ng mga legal na entity sa rubles at dayuhang pera sa batayan ng mga umiiral na kasunduan. mga account ng mga legal na entity, maliban sa mga kaso ng pagtatakda ng indibidwal na bayad para sa mga balanse sa mga account ng mga negosyo at organisasyon.

Dahil sa pagtaas ng mga kahilingan mula sa Central Bank ng Russian Federation tungkol sa
pagtaas ng antas ng pagkatubig, na ipinahayag sa pangangailangan para sa pang-araw-araw na pagsunod sa mga pamantayan ng pagbabangko, pati na rin ang pagsusumikap na balansehin ang mga mapagkukunan sa mga ari-arian sa pamamagitan ng kapanahunan, ang Bangko ay nagsasagawa ng mga hakbang na naglalayong dagdagan ang bahagi ng mga mapagkukunan ng termino sa kabuuang halaga ng mga pondo sa mga account ng mga legal na entity. Ang mga aktibidad na ito ay nagsasangkot ng personal na trabaho sa mga partikular na kliyente, na kinasasangkutan ng:

Pagsubaybay sa paggalaw ng mga pondo sa mga account ng mga kliyente - mga ligal na nilalang, pagpili, batay sa impormasyong natanggap, ang pinaka-promising na mga kliyente sa mga tuntunin ng pagbuo ng isang kagyat na mapagkukunan base sa batayan ng database ng mga kliyente;

Paglikha ng mga kondisyon para sa mga kliyente - mga ligal na nilalang, na nagpapasigla sa paglipat ng bahagi ng mga pondo mula sa kasalukuyang mga account sa mga kagyat na account;

Napapanahong pagpapaalam sa mga kliyente - mga legal na entity tungkol sa mga bagong tuntunin ng serbisyo sa customer.

Bilang bahagi ng paglutas ng mga gawain ng pagpapalawak ng bilog ng mga legal na entity na pinaglilingkuran ng Bangko, ang pagtaas ng mapagkukunang base ng Bangko sa gastos ng mga pondong naipon sa mga account ng mga legal na entity, ang sukdulang kahalagahan ay ibinibigay sa paglikha ng mga kondisyon para sa mga customer na nagpapadali sa pag-agos. ng mga mapagkukunang pinansyal sa Bangko. Maaaring kabilang sa mga naturang kundisyon ang patakaran ng competitive na taripa ng Bangko kumpara sa ibang mga bangko, ang kakayahang umangkop ng Bangko sa pagtatakda ng mga bayarin para sa mga hiniram na pondo, paborableng kondisyon ng serbisyo para sa mga customer, kabilang ang pagkuha ng mga pautang, ang posibilidad ng malayuang serbisyo sa customer sa pamamagitan ng Client-Bank system, atbp. .

Kabanata 3. Pagpapabuti ng patakaran sa deposito

3.1 Mga tool para sa pagpapabuti ng patakaran sa deposito ng Bank Petrovsky OJSC

Ang 2008 ay isang mahirap na taon para sa sistema ng pagbabangko sa buong mundo. Sa kabila ng mga pagpapalagay at pagtataya ng isang bilang ng mga eksperto, naapektuhan din ng krisis sa pananalapi ang Bank Petrovsky OJSC. Sa kabila ng problemang sitwasyon sa merkado ng pagbabangko, ipinagpatuloy ng OJSC Bank Petrovsky ang pag-unlad nito. Ayon sa mga resulta ng Setyembre 2009, ang bangko ay ganap na nagtagumpay sa lahat ng mga paghihirap at nakamit ang mataas na mga resulta sa pananalapi.

Isa sa mga problema na kasalukuyang kinakaharap ng mga komersyal na bangko ay ang pagbuo ng isang mapagkukunang base. Ang resource base ay may direktang epekto sa liquidity at solvency ng isang komersyal na bangko. Ang mismong saklaw ng aktibidad ng isang komersyal na bangko, at, dahil dito, ang halaga ng kita na natatanggap nito, ay mahigpit na nakasalalay sa laki ng mga mapagkukunan na nakukuha ng bangko sa merkado ng iba't ibang mga mapagkukunan at, sa partikular, mga deposito. Samakatuwid mayroong isang mapagkumpitensyang pakikibaka sa pagitan ng mga bangko para sa pag-akit ng mga mapagkukunan.

Ang pagbuo ng isang mapagkukunan na base, na kinabibilangan ng hindi lamang pag-akit ng mga bagong kliyente, kundi pati na rin ang patuloy na pagbabago sa istruktura ng mga mapagkukunan ng pag-akit ng mga mapagkukunan, ay isang mahalagang bahagi ng nababaluktot na pamamahala ng asset at pananagutan ng isang komersyal na bangko. Ang epektibong pamamahala sa pananagutan ay nagsasangkot ng pagpapatupad ng isang karampatang patakaran sa deposito. Ang pagtitiyak ng lugar na ito ng aktibidad ay na sa mga tuntunin ng mga passive na operasyon, ang pagpili ng isang bangko ay karaniwang limitado sa isang tiyak na grupo ng mga kliyente, kung saan ito ay nakakabit nang mas malakas kaysa sa mga nanghihiram.

Ang limitadong mga mapagkukunan na nauugnay sa pagbuo ng kumpetisyon sa pagbabangko ay humahantong sa malapit na kalakip sa ilang mga kliyente. Kung makitid ang bilog ng mga kliyenteng ito, napakataas ng pagtitiwala ng bangko sa kanila. Samakatuwid, sa aming opinyon, upang palakasin ang mapagkukunan base, ang mga bangko ay nangangailangan ng isang balanseng patakaran sa deposito, na batay sa pagpapanatili ng kinakailangang antas ng pagkakaiba-iba, tinitiyak ang posibilidad ng pag-akit ng mga pondo mula sa iba pang mga mapagkukunan at pagpapanatili ng balanse sa mga asset sa mga tuntunin ng mga tuntunin, dami at mga rate ng interes.

Upang mapalawak ang potensyal na mapagkukunan ng Bank Petrovsky OJSC, kinakailangan na paigtingin ang patakaran sa pagdeposito nito. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang isa sa mga prayoridad na lugar ng trabaho ng bangko ay dapat na ang unti-unting pagtaas sa portfolio ng deposito sa pamamagitan ng isang karampatang patakaran sa deposito na naglalayong, lalo na, sa pagpapalawak ng listahan ng mga deposito na magagamit sa mga customer, na nagpapakilala ng mga bagong uri ng mga serbisyo para sa kanilang kaginhawahan. .

Ang patakaran sa deposito ng Bank Petrovsky ay dapat isaalang-alang ang mga pangangailangan ng lahat ng panlipunan at mga pangkat ng edad ng mga mamamayan - nagtatrabaho at mga retiradong tao, kabataan at nasa katanghaliang-gulang na mga tao, at dapat ding idinisenyo para sa mga taong may iba't ibang antas ng kita.

Sa bawat kliyente, dapat magsikap ang OJSC Bank Petrovsky na magtatag ng mga pangmatagalang pakikipagsosyo. Sa layuning ito, dapat asahan ng bangko ang pagbuo ng mga pangangailangan ng customer, bumuo at mag-alok ng buong hanay ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko.

Kaya, ang Bank Petrovsky OJSC ay maaaring mag-alok ng isang bagong uri ng deposito para sa pag-iipon ng mga pondo para sa edukasyon o isang regalo sa isang bata. Ang pinakamababang paunang deposito ay 10,000 rubles. Ang deposito ay binuksan para sa isang taon, na may accrual na 13% bawat taon sa rubles at may posibilidad ng karagdagang pamumuhunan. Kung sa pagtatapos ng termino ang halaga ng deposito at ang interes na dapat bayaran ay mananatili para sa susunod na termino sa parehong uri ng deposito, kung gayon ang kliyente ay magkakaroon ng pagkakataong makatanggap ng bonus na 0.5% sa rate ng interes na ipinapatupad sa oras ng pagpapahaba para sa ganitong uri ng deposito. Posibleng magsagawa ng mga promosyon at magbigay ng mga premyo sa mga aktibong mamumuhunan.

Upang maakit ang nakababatang henerasyon ng mga kliyente nito, maaaring dagdagan ng Bank Petrovsky OJSC ang listahan ng mga deposito na may mga bagong uri ng deposito na naka-target sa grupong ito ng populasyon, halimbawa, nag-aalok ng deposito para sa mga mag-aaral. Iminungkahi na ipakilala ang mga sumusunod na kondisyon para sa deposito na ito: termino ng deposito - 1 taon (apat na beses na pagpapahaba), pagbubukas lamang gamit ang isang student ID card, isang plastic card ay binuksan para sa deposito at ang interes ay inililipat dito buwan-buwan, isang pagtaas sa makukuha ang scholarship. Upang matiyak ang pag-agos ng mga depositor sa ganitong uri ng deposito, ipinapayong, sa aming opinyon, na ipakilala ang ilang mga insentibo na kaakit-akit sa mga potensyal na customer sa mga batang populasyon (halimbawa, mga store discount card).

Para sa pinakamalaking interes ng mga kliyente at ang pag-agos ng mga deposito, ang Bank Petrovsky OJSC ay maaaring mag-alok ng pagbabayad ng interes sa mga deposito na inilagay nang maaga upang mabayaran ang mga pagkalugi sa inflationary. Sa kasong ito, ang mamumuhunan, kapag naglalagay ng mga pondo para sa isang tiyak na panahon, ay agad na natatanggap ang kita dahil sa kanya. Gayunpaman, kung ang kasunduan ay winakasan nang maaga sa iskedyul, muling kakalkulahin ng bangko ang interes sa deposito at ang mga sobrang bayad na halaga ay ibabawas mula sa halaga ng deposito. Bilang karagdagan sa pagpapalawak ng hanay ng mga deposito, upang mapabuti ang patakaran sa deposito, ang bangko ay iniimbitahan na master ang isyu ng mga mahalagang papel, ibig sabihin, savings certificates. Ang mga legal na entity at indibidwal na negosyante ay makakabili ng sertipiko ng deposito. Ang pinakamababang halaga ng isang deposito na inisyu ng isang sertipiko ng deposito ay 100,000 rubles. Ang maximum na panahon kung saan ang isang sertipiko ng deposito ay inisyu ay 2 taon. Ang sertipiko ng deposito ay inisyu batay sa isang kasunduan sa deposito sa bangko. Ang interes sa sertipiko ay binabayaran nang sabay-sabay sa pagtubos nito.

Ang pagbabayad para sa sertipiko ay isinasagawa ng bangko sa petsa ng pag-claim ng halaga dito batay sa isang aplikasyon para sa pagbabayad at sa pagtatanghal ng isang sertipiko ng deposito.

Maaaring ipakita ang sertipiko ng deposito para sa pagbabayad nang maaga sa iskedyul. Sa kaso ng maagang pagtatanghal ng sertipiko para sa pagbabayad, babayaran ng bangko ang halaga ng deposito at interes na binayaran sa demand deposit, na may bisa sa oras ng pagtatanghal ng sertipiko para sa pagbabayad.

Kaya, kapag bumubuo ng isang patakaran sa pagdeposito, ang isang bangko ay dapat magabayan ng ilang mga pamantayan para sa pagpapabuti nito, bukod sa kung saan ay ang mga sumusunod:

- ang kaugnayan ng deposito, kredito at iba pang mga operasyon ng bangko upang mapanatili ang katatagan, pagiging maaasahan at katatagan ng pananalapi nito;

– pagkakaiba-iba ng mga mapagkukunan ng bangko upang mabawasan ang panganib;

– segmentasyon ng portfolio ng deposito (ng mga kliyente);

– naiibang diskarte sa iba't ibang grupo ng customer;

– pagiging mapagkumpitensya ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko.

Ito ang ilan sa mga posibleng paraan upang mapabuti ang patakaran sa deposito ng JSC "Bank" Petrovsky "at dagdagan ang papel nito sa pagtiyak ng pagpapanatili nito. Sa konklusyon, maaari nating sabihin na ang bawat bangko ay bubuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito, tinutukoy ang mga uri ng mga deposito, ang kanilang mga tuntunin at interes sa kanila, ang mga kondisyon para sa pagsasagawa ng mga operasyon ng deposito, habang umaasa sa mga detalye ng mga aktibidad nito at isinasaalang-alang ang kadahilanan ng kumpetisyon mula sa ibang mga bangko at mga proseso ng inflationary na nagaganap sa ekonomiya.

3.2 Ang sistema ng seguro sa deposito sa Russian Federation at ang pagpapabuti nito

Ang pag-akit ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal, ang mga operasyon sa mga deposito ay isa sa mga pangunahing aktibidad para sa mga bangko. Kasabay nito, ang mga pagkabigo sa bangko ay nagreresulta sa pagkawala ng pera ng mga depositor. Ang garantiya ng kaligtasan ng deposito sa bangko sa mga ganitong kaso ay maaaring ibigay sa pamamagitan ng mekanismo ng deposit insurance.

Ang isa sa mga pagpapakita ng pag-stabilize ng ekonomiya ng Russia ay isang binibigkas na kalakaran patungo sa paglaki ng mga tunay na kita ng populasyon, ayon sa pagkakabanggit, ang mga potensyal na pagtitipid nito. Ang mga pagtitipid ng pera ng mga mamamayan ay isang mahalagang reserba para sa pagtaas ng mapagkukunan ng base ng sektor ng pagbabangko, na kung saan ay kinakailangan upang mapalawak ang mga pagkakataon sa pamumuhunan nito. Samakatuwid, ang gawain ng pagpapaigting sa proseso ng pagpapakilos ng mga mapagkukunang pinansyal ng mga indibidwal sa mga deposito ay may kahalagahang macroeconomic para sa ating bansa.

Ayon sa nangungunang mga dalubhasa sa loob at dayuhan, ang pangunahing salik na humahadlang sa matagumpay na solusyon ng problemang isinasaalang-alang ay ang mababang antas ng kumpiyansa ng publiko sa mga komersyal na bangko. Upang baguhin ang sitwasyong ito, ang Pamahalaan ng Russian Federation at ang Bank of Russia ay nagpatibay ng isang buong hanay ng mga hakbang. Kabilang sa pinakamahalaga sa kanila, lehitimong isama ang pagpapakilala ng isang balangkas ng pambatasan para sa insurance ng deposito. Ang pederal na batas na ito ay nagbibigay ng kinakailangang legal na batayan para sa sentralisadong proteksyon ng mga interes ng mga depositor, nagtatatag ng mga organisasyonal na pundasyon para sa sistema ng seguro sa deposito, at kinokontrol ang mga legal at pinansyal na relasyon na nagmumula sa kurso ng operasyon nito.

Ang mga independiyenteng eksperto at kinatawan ng komunidad ng pagbabangko ay nagkakaisang napapansin ang positibong epekto nito sa pag-unlad ng negosyo sa pagtitipid sa modernong Russia. Kasabay nito, ang pagsusuri ng mga resulta ng paggana ng system ay naging posible upang ipahayag ang pagkakaroon ng isang bilang ng mga hindi nalutas at kontrobersyal na mga isyu. Ang mga ito ay may kinalaman sa konseptwal na kagamitan, ang pangkalahatang pamamaraan ng sapilitang deposito ng seguro, ang mga mekanismo ng aplikasyon nito, at panghuli, ang mga tungkulin at kapangyarihan ng Ahensya na namamahala sa sistemang ito.

Ang sistema ng seguro sa deposito ay isang hanay ng mga hakbang na naglalayong protektahan ang mga deposito at tiyakin ang kanilang garantisadong pagbabalik nang buo (o sa bahagi) kung sakaling mabangkarote ang isang institusyong pinansyal. Ang sistema ng seguro ay batay sa mga sumusunod na prinsipyo:

Ang ipinag-uutos na paglahok sa sistema ng seguro sa deposito;

Pagbabawas ng mga panganib ng masamang kahihinatnan para sa mga depositor kung sakaling hindi matupad ng mga bangko ang kanilang mga obligasyon;

Transparency ng sistema ng seguro sa deposito;

Ang akumulatibong katangian ng pagbuo ng ipinag-uutos na pondo ng seguro sa deposito sa gastos ng mga regular na kontribusyon mula sa mga bangko na nakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito.

Gayunpaman, ang pangunahing kadahilanan na tumutukoy sa uri ng sistema ng proteksyon ng deposito ay ang antas ng ekonomiya ng pag-unlad ng bansa: ang antas ng pag-unlad ng sistema ng pananalapi, ang bahagi ng pagmamay-ari ng estado sa sektor ng pagbabangko, pati na rin ang posibilidad ng isang krisis sa pagbabangko, na isang mahalagang insentibo upang ipakilala ang isang mas epektibong mekanismo ng proteksyon ng deposito. .

Ang pinakamahalagang kadahilanan sa muling pamamahagi ng mga pondo sa pagitan ng mga bangko, siyempre, ay ang patakaran sa rate ng interes ng mga bangko. Ang pagpapakilala ng anumang pinahusay na mga bagong garantiya ay hahantong sa mas mababang mga rate ng interes sa mga deposito sa mga komersyal na bangko, at ang mataas na mga rate ng interes ay mananatili lamang sa mga pinaka-peligro at agresibong mga bangko na nangangailangan ng karagdagang mga pondo, na ang pagpapasigla ay hindi kabilang sa mga layunin ng paglikha isang bagong sistema.

Ang mga pagbabago ay ginawa sa kasalukuyang pederal na batas sa deposit insurance upang mapabuti ang kahusayan ng sistema ng deposit insurance para sa mga indibidwal at pataasin ang kumpiyansa ng publiko sa mga bangko. Isaalang-alang natin ang pagpapabuti ng mga pamantayan at mekanismo para sa pagsubaybay sa pagsunod ng mga bangko sa mga kinakailangan para sa pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito pagkatapos ng mga pagbabagong ginawa noong 2008:

Ang isang kamalian ay inalis, ayon sa kung saan ang itinatag na mga kinakailangan para sa mga bangko na lumalahok sa sistema ng seguro sa deposito ay inilapat lamang sa mga bangko na, sa araw na ang Pederal na Batas na ito ay nagkabisa, ay may pahintulot na makaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal bilang mga deposito at upang buksan at mapanatili mga account sa bangko ng mga indibidwal. Ayon sa bagong salita, hindi lamang ang mga bangko na may naaangkop na pahintulot mula sa Bank of Russia, kundi pati na rin ang mga aplikante para sa pagpapalabas nito, ay dapat masiyahan.

Bilang karagdagan, ang mga kinakailangan para sa mga bangko na kalahok sa sistema ng seguro sa deposito ay nilinaw. Noong nakaraan, ipinapalagay na ang isang bangko ay maaaring maging isang kalahok sa sistema ng seguro ng deposito kung ito ay sabay-sabay na nakakatugon sa mga sumusunod na kondisyon:

Ang accounting at pag-uulat ng bangko ay kinikilala ng Bank of Russia bilang maaasahan;

Ang Bangko ay sumusunod sa mga mandatoryong ratios na itinatag ng Bank of Russia;

Ang katatagan ng pananalapi ng bangko ay kinikilala ng Bank of Russia bilang sapat;

Ang bangko ay hindi napapailalim sa mga hakbang na itinakda ng batas sa pagbabangko, at walang mga batayan para sa kanilang aplikasyon (kabilang ang pagpapataw ng pagbabawal sa ilang mga operasyon sa pagbabangko, ang pagkolekta ng mga multa mula sa isang institusyon ng kredito, ang pagpapatupad ng mga hakbang upang maiwasan ang pagkabangkarote. ).

Ang isa pang kinakailangan ay idinagdag: ang pagsunod ng bangko sa itinatag na pamamaraan para sa pagsisiwalat sa isang walang limitasyong bilog ng mga tao ng impormasyon tungkol sa mga taong may makabuluhang (direkta o hindi direktang) impluwensya sa mga desisyon na ginawa ng mga katawan ng pamamahala nito. Kasabay nito, ang Bank of Russia ay obligadong gumawa ng desisyon sa pagpapakilala ng isang pagbabawal sa pagtanggap ng mga deposito ng mga pondo mula sa mga indibidwal kung ang bangko ay hindi nakakatugon sa mga itinakda na kinakailangan sa loob ng isang tiyak na panahon. Kaya, sa partikular, itinatag na ang bangko ay hindi nakakatugon sa mga kinakailangan para sa pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito sa mga kaso kung saan:

Ang accounting at pag-uulat ng bangko ay kinikilala ng Bank of Russia bilang hindi mapagkakatiwalaan sa loob ng tatlong magkakasunod na buwan;

Nabigo ang Bangko na sumunod sa isa at kaparehong mandatoryong ratio mula sa mga itinatag ng Bank of Russia sa loob ng anim na buwan na magkakasunod. Ang pagkabigong sumunod sa mandatoryong ratio sa buwan ng pag-uulat ay ang kabuuang paglabag nito sa loob ng anim o higit pang araw ng negosyo sa buwang ito;

Bilang karagdagan, ang Bank of Russia ay may karapatang gumawa ng desisyon na magpataw ng pagbabawal sa pagkuha ng mga deposito mula sa mga indibidwal sa mga kaso kung saan:

1) ang accounting at pag-uulat ng bangko ay kinikilala ng Bank of Russia bilang hindi maaasahan;

2) nabigo ang bangko na sumunod sa parehong mandatoryong ratio mula sa mga itinatag ng Bank of Russia sa loob ng dalawang magkakasunod na buwan;

3) ang bangko ay na-rate na "hindi kasiya-siya" sa loob ng dalawang buwan nang sunud-sunod para sa parehong pangkat ng mga tagapagpahiwatig (mga pagtatasa ng kapital, mga ari-arian, pagkatubig, pati na rin ang mga pagtatasa ng kalidad ng pamamahala ng bangko, ang mga operasyon at mga panganib nito).

4) kung ang bangko ay may "hindi kasiya-siya" na rating para sa parehong pangkat ng mga tagapagpahiwatig (mga pagtatasa ng kapital, mga ari-arian at pagkatubig) para sa anim na buwanang pag-uulat na sunud-sunod o para sa dalawang pag-uulat sa quarterly na mga petsa nang magkasunod;

5) kung ang bangko ay may "hindi kasiya-siya" na rating para sa isang pangkat ng mga tagapagpahiwatig para sa pagtatasa ng kalidad ng pamamahala ng bangko, ang mga operasyon at mga panganib nito, pati na rin tungkol sa pamamaraan para sa pagsisiwalat ng impormasyon sa isang walang limitasyong bilog ng mga tao tungkol sa mga taong may isang makabuluhang (direkta o hindi direktang) impluwensya sa mga desisyon na ginawa ng mga katawan ng pamamahala nito, tatlong magkakasunod na buwan;

6) kung ang bangko ay may "hindi kasiya-siya" na rating para sa isang pangkat ng mga tagapagpahiwatig para sa pagtatasa ng kakayahang kumita para sa dalawang pag-uulat sa quarterly na mga petsa sa isang hilera.

Gayundin, obligado ang mga bangko na panatilihin ang mga talaan hindi lamang ng mga obligasyon ng bangko sa mga depositor, kundi pati na rin ng mga counterclaim ng bangko sa depositor. Ang pagpapanatili ng naturang mga rekord ay nagsisiguro sa kahandaan ng bangko na bumuo, sa paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan, gayundin sa anumang araw sa kahilingan ng Bank of Russia (sa loob ng pitong araw ng kalendaryo mula sa petsa ng pagtanggap ng tinukoy na kahilingan ng bangko) , isang rehistro ng mga obligasyon ng bangko sa mga depositor. Ang rehistro ay nabuo sa paraang at sa form na itinatag ng Bank of Russia sa mungkahi ng Ahensya. Ang komposisyon ng mga deposito na napapailalim sa ipinag-uutos na seguro ay tinukoy. Kaya, ang komposisyon na ito ay hindi kasama ang mga pondo na inilagay sa mga bank account (deposito) ng mga abogado, notaryo at iba pang mga tao, kung ang mga naturang account ay binuksan para sa mga propesyonal na aktibidad.

Ang lupon ng mga taong may karapatang tumanggap ng kabayaran sa mga deposito pagkatapos ng paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan ay pinalawak, ibig sabihin, ang mga tagapagmana ng depositor. Ang tagapagmana ay may karapatang gamitin ang mga karapatan ng namatay na nag-aambag mula sa sandaling ang tagapagmana ay inisyu ng isang naaangkop na sertipiko ng karapatan sa mana o ibang dokumento na nagpapatunay sa kanyang karapatan sa mana o ang karapatang gamitin ang mga pondo ng testator.

Bilang karagdagan, ang isang bagong panuntunan ay ipinakilala na may kinalaman sa mga karagdagang pondo na natanggap sa isang deposito (account) pagkatapos na ipinakilala ng Bank of Russia ang pagbabawal sa pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal sa mga deposito. Ang mga naturang pondo (maliban sa interes na naipon alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan) ay hindi na-kredito sa deposito (sa account), ngunit napapailalim sa alinman sa ibalik sa mga taong nag-utos na i-credit ang mga pondo sa deposito (sa account), o, sa kahilingan ng isang indibidwal, ay inilipat sa isang account ng parehong indibidwal na binuksan sa isa pang bangko na nakarehistro sa sistema ng seguro sa deposito.

Ayon sa mga susog na ginawa, ang Ahensya ay ipinagkatiwala sa mga tungkulin ng isang bankruptcy trustee (liquidator) kung sakaling mabangkarote ang mga institusyon ng kredito. Sa karagdagan, ito ay envisaged na ang Agency ay bibigyan ng karapatan na magsagawa ng mga transaksyon para sa pagbebenta ng ari-arian (collateral), na kung saan ay seguridad para sa katuparan ng mga obligasyon ng mga credit institusyon - counterparty ng Bank of Russia.

Mula sa nabanggit, maaari nating tapusin na ang pangunahing dahilan para sa pagpapabuti ng mekanismo ng seguro sa deposito sa Russian Federation ay ang hindi pagiging maaasahan ng pananalapi ng karamihan sa mga umiiral na institusyong pinansyal at ang napakalaking pagkalugi ng populasyon mula sa pagbagsak ng pinakamalaking pribadong mga bangko sa panahon ng hindi matatag na sitwasyon sa pananalapi. ng ekonomiya ng bansa.

Gaya ng nalalaman, ang pinakamatinding bunga ng mga krisis sa pagbabangko sa iba't ibang bansa ay ang kabuuang krisis ng kawalan ng tiwala ng publiko sa sistema ng pagbabangko. Halatang halata na walang mga administratibong hakbang ang maaaring pilitin ang populasyon na magtago ng libreng pera sa mga bangko. Kailangan natin ng mga pang-ekonomiyang hakbang at paglikha ng sapat na regulasyon at legal na suporta para sa paggana ng sistema para sa pagprotekta sa mga deposito sa bangko. Sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang isyu ng paglikha ng isang sistema upang maprotektahan ang mga deposito ng mga mamamayan mula sa panganib na mawala ay nauuna sa pagpapatupad ng mga hakbang upang maibalik ang tiwala ng publiko sa mga bangko. Ang kawalang-tatag sa politika at ekonomiya ay bunga ng:

Pagbawas sa aktibidad ng pag-iimpok at pagtaas ng pagkonsumo sa gastos ng mga pondo sa pag-iimpok, na may pagbaba sa interes sa kita na natanggap sa mga deposito sa anyo ng interes;

Nabawasan ang aktibidad ng populasyon sa pamumuhunan sa mga mahalagang papel;

Paglipat ng mga pondo mula sa ruble zone sa currency zone.

Samakatuwid, sa aming opinyon, ang modernong estado ng Russia ay nahaharap sa mahahalagang gawain ng pagpapabuti ng sistema ng seguro, tungkol sa, una, pagpapasigla ng paglago ng ekonomiya at, pangalawa, pagtaas ng antas ng proteksyon ng mga karapatan at lehitimong interes ng isang tao at isang mamamayan.

Kaya, nararapat na tandaan na para sa ating bansa, sa mga kondisyon ng pangkalahatang kawalang-tatag ng ekonomiya, inflation, isang malaking depisit sa badyet, ang paglikha ng maraming mga bangko, ang muling pag-aayos ng sistema ng pagbabangko, atbp. sa lahat ng katalinuhan ang tanong ay lumitaw sa pagpapabuti ng seguro ng mga aktibidad sa pagbabangko, na tinitiyak ang mga interes ng mga customer sa bangko.

Sa pagtatapos ng isyung ito, dapat sabihin na ang pagiging maaasahan ng mga komersyal na bangko ay isa sa mga mapagpasyang elemento ng kanilang mga aktibidad, at isa sa mga mahalagang hakbang upang matiyak ang pagiging maaasahan ay ang seguro sa deposito, na ginagamit sa lahat ng mga bansa na may mataas na mga sistema ng pagbabangko. . Kaugnay nito, ang sistema ng pagbabangko ay kailangang makabuluhang taasan ang kumpiyansa ng mga potensyal na depositor sa buo at napapanahong pagbabalik ng mga pondong ipinagkatiwala sa bangko. Ito ay mag-aambag sa solusyon ng mahalagang gawain ng pagsali sa mga mapagkukunang pinansyal sa ekonomiya na kasalukuyang mayroon ang populasyon sa anyo ng ruble at foreign currency cash na nagkakahalaga ng maraming sampu-sampung bilyong dolyar.

Konklusyon

Ngayon, ang mga komersyal na bangko ay nakapag-alok sa mga customer ng iba't ibang mga produkto at serbisyo sa pagbabangko. Ang lahat ng mga bangko sa Russian Federation ay unibersal sa kanilang mga detalye. Mayroong isang tiyak na pangunahing hanay, kung wala ang bangko ay hindi maaaring umiral at gumana nang normal. Kabilang sa mga ito, ang kagustuhan ay ibinibigay sa pag-akit at paglalagay ng pansamantalang libreng pondo ng mga kliyente sa mga deposito.

Ang mga deposito ay isang mahalagang mapagkukunan ng mga mapagkukunan para sa mga komersyal na bangko. Ang mga deposito account ay maaaring maging lubhang magkakaibang at karaniwang ang kanilang pag-uuri ay maaaring batay sa mga pamantayan tulad ng mga pinagmumulan ng mga deposito, ang kanilang nilalayon na layunin, antas ng kakayahang kumita, atbp.

Ang mga naaakit na mapagkukunan ay mahalaga para sa mga bangko, dahil ito ay sa pamamagitan ng mga ito na ang mga bangko ay sumasakop sa pinakamalaking bahagi ng kanilang mga pangangailangan para sa mga pondo, na may average na 40% ng kabuuang mga mapagkukunan ng isang komersyal na bangko.

Kasabay nito, hindi maaaring sabihin ng isang tao na ang isang mapagkukunan ng pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko bilang mga deposito ay may ilang mga kawalan. Pinag-uusapan natin ang makabuluhang materyal at mga gastos sa pananalapi ng bangko kapag umaakit ng mga pondo sa mga deposito, limitado ang libreng cash. Bilang karagdagan, ang pagpapakilos ng mga pondo para sa mga deposito ay nakasalalay sa isang malaking lawak sa mga kliyente, at hindi sa mismong bangko. Samakatuwid, ang kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko sa merkado ng mga mapagkukunan ng kredito ay nagpipilit sa kanila na gumawa ng mga hakbang upang bumuo ng mga serbisyo na makakatulong sa pag-akit ng mga deposito. Para sa mga layuning ito, mahalaga para sa mga komersyal na bangko na bumuo ng isang diskarte sa patakaran sa deposito batay sa kanilang mga layunin at layunin. Ang pagpapalakas ng base ng deposito ay napakahalaga para sa mga bangko. Sa pamamagitan ng pagtaas ng kabuuang dami ng mga deposito at pagpapalawak ng bilog ng mga depositor ng mga legal na entity at indibidwal, posible na mapabuti ang organisasyon ng mga operasyon ng deposito at ang sistema para sa pagpapasigla ng pagkahumaling ng mga deposito.

Sa kurso ng pagsulat ng trabaho, ang mga aktibidad ng isang tiyak na paksa ng sistema ng pagbabangko - Bank Petrovsky OJSC sa larangan ng mga pagpapatakbo ng deposito ay pinag-aralan.

Pag-aaral sa merkado ng deposito, posible na makilala ang isang trend ng paglago sa bahagi ng mga deposito ng mga legal na entity at indibidwal sa kabuuang pananagutan ng sektor ng pagbabangko, ang kanilang bahagi ay patuloy na lumalaki sa panahon ng 2005-2008.

Tulad ng para sa mga aktibidad ng Bank Petrovsky OJSC, ang parehong positibo at negatibong mga uso ay maaaring mapansin dito. Kasama sa mga positibong aspeto sa trabaho ng bangko ang patuloy na lumalawak na base ng kliyente, kapital at mga hiniram na pondo. Gayunpaman, sa istruktura ng mga naaakit na pondo, kinakailangang bigyang-pansin ang mga pondong nalikom mula sa mga ligal na nilalang, dahil ito ang mga deposito na kasalukuyang pinaka-promising na pananagutan at isang priyoridad para sa paglago ng pagbabangko.

Noong Enero 1, 2009, ang mga deposito ng mga legal na entity ay umabot ng humigit-kumulang 24.2% ng kabuuang dami ng mga deposito, na tatlong order ng magnitude na mas mababa kaysa sa mga deposito ng mga indibidwal. Ito ay dahil sa kakaibang patakaran ng deposito ng JSC "Bank" Petrovsky ": hindi kasangkot sa serbisyo ng posibleng paglalagay ng mga pondo mula sa kasalukuyan o kasalukuyang account ng kliyente sa bangko sa isang term deposit, ito ay mas maginhawa. at kumikita para sa mga pondo na walang bayad sa kasalukuyang account, o, sa huling kaso - buwanang accrual ng interes sa average na pang-araw-araw na balanse ng account. At kung isasaalang-alang natin na mayroong isang bagay bilang isang komprehensibong serbisyo sa customer (ang pagkakaroon ng isang kasalukuyang account, ang sistema ng Bank-Client, isang proyekto ng suweldo, isang account sa negosyo at iba pang mga serbisyo), na nagpapahiwatig ng pagtaas sa interes rate ng ilang puntos kapag ginagamit ang term deposit service kasama ng isa pang serbisyong bangko, maaari nating tapusin na ang mga pagkakataon ng isang savings bank na maakit ang kliyenteng ito ay halos zero.

Ang dami ng mga pondong naaakit sa mga deposito mula sa mga organisasyon ay may positibong kalakaran sa mga nakaraang taon. Ito ay dahil sa paglaki ng kita ng mga negosyo at pag-unlad ng negosyo ng customer.

Ang patakaran sa rate ng interes ay isang mahalagang bahagi ng pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko. Ito ay binubuo sa pag-obserba ng ilang mga prinsipyo kung saan ang pinakamainam na patakaran sa rate ng interes ng bangko ay dapat na batay. Kabilang sa mga ito, una sa lahat, kinakailangang pangalanan ang prinsipyo ng pagkita ng kaibhan ng interes depende sa panahon ng pag-iimbak at ang laki ng mga pagtitipid, ang prinsipyo ng "sosyal" na pagkakaiba-iba ng interes sa mga deposito, ang prinsipyo ng pagtiyak ng kakayahang kumita ng pagbabangko. mga aktibidad at ang prinsipyo ng pangangalaga at pagprotekta sa mga ipon ng mga depositor. Kapag bumubuo ng isang epektibong patakaran sa interes at deposito ng isang bangko, ang kumbinasyon ng lahat ng mga prinsipyong ito ay kinakailangan.

Ang patakaran sa larangan ng pag-akit ng libreng cash sa mga deposito para sa parehong mga legal na entity at indibidwal sa Bank Petrovsky OJSC, sa kabila ng pare-parehong paglago mula taon hanggang taon, ay dapat na patuloy na mapabuti.

Ang isang pag-aaral ng mga teoretikal na pundasyon ng patakaran sa deposito at isang pagtatasa ng kasalukuyang sitwasyon sa larangan ng pag-akit ng mga pondo sa mga kondisyon ng kasalukuyang krisis sa pananalapi sa mga deposito ay naging posible upang bumuo ng isang bilang ng mga panukala at rekomendasyon para sa pagpapabuti ng patakaran sa deposito.

Kaya, upang palakasin ang base ng deposito at palawakin ang potensyal na mapagkukunan, ang bangko ay inaalok:

1) Palawakin ang listahan ng mga kasalukuyang deposito, na nakatuon sa iba't ibang bahagi ng populasyon na may iba't ibang antas ng kita. Kaugnay nito, ilang mga bagong kontribusyon ang iminungkahi.

2) Gumawa ng mga hakbang upang mabawasan ang negatibong epekto ng hindi inaasahang pag-withdraw ng mga term deposit ng populasyon.

3) Upang magbayad ng interes sa mga inilagay na deposito sa isang rate na naaayon sa panahon ng pagpapanatili ng mga pondo sa account upang mabayaran ang mga pagkalugi sa inflationary para sa kliyente

Ang pagiging maaasahan ng mga komersyal na bangko ay isa sa mga mapagpasyang elemento ng kanilang aktibidad, at isa sa mga mahalagang hakbang upang matiyak ang pagiging maaasahan ay ang deposit insurance, na ginagamit sa lahat ng mga bansa na may mataas na binuo na mga sistema ng pagbabangko. Kaugnay nito, ang sistema ng pagbabangko ay kailangang makabuluhang taasan ang kumpiyansa ng mga potensyal na depositor sa buo at napapanahong pagbabalik ng mga pondong ipinagkatiwala sa bangko.

Para sa ating bansa, sa mga kondisyon ng pangkalahatang kawalang-tatag ng ekonomiya, inflation, isang malaking depisit sa badyet, ang paglikha ng maraming mga bangko, ang muling pagsasaayos ng sistema ng pagbabangko, atbp. sa lahat ng katalinuhan ang tanong ay lumitaw sa pagpapabuti ng seguro ng mga aktibidad sa pagbabangko, na tinitiyak ang mga interes ng mga customer sa bangko.

Sa kabuuan, dapat tandaan na ang bawat bangko ay bubuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito nang nakapag-iisa, na tinutukoy ang mga uri ng mga deposito, ang kanilang mga termino at interes sa kanila, ang mga kondisyon para sa pagsasagawa ng mga operasyon ng deposito, habang umaasa sa mga detalye ng kanilang mga aktibidad at isinasaalang-alang ang kadahilanan ng kompetisyon mula sa ibang mga bangko at mga proseso ng inflationary na nagaganap sa ekonomiya.

Bibliograpiya

1. "Sa mga bangko at aktibidad sa pagbabangko sa Russian Federation" Pederal na Batas ng Russian Federation na may petsang 02.12.1990 No. 395-1

2. Civil Code ng Russian Federation

3. "Sa mga ipinag-uutos na ratios ng mga bangko": Pagtuturo ng Bank of Russia na may petsang Enero 16, 2004 No. 110-I

4. "Sa mga kinakailangang reserba ng mga institusyon ng kredito": Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Marso 29, 2004 No. 255-P

5. "Sa Pamamaraan para sa Pagkalkula ng Interes sa mga Operasyon na Kaugnay ng Pagtaas at Paglalagay ng mga Pondo at Pagtatala ng Mga Operasyong Ito sa Mga Account": Regulasyon ng Bank of Russia Blg. 39-P na may petsang Hunyo 26, 1998

6. "Sa Mga Sertipiko ng Deposito at Pagtitipid ng mga Institusyon ng Kredito": Mga Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang 10.02.1992. 14-3-20 na may petsang Pebrero 10, 1992 Blg. 14-3-20 bilang susugan. mga liham ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang 12/18/92. #23

7. "Sa Pamamaraan para sa Pagkalkula ng Equity (Capital) ng Mga Institusyon ng Credit": Liham ng Bank of Russia na may petsang 16.12.1998. Hindi. 363-T.

8. Pederal na Batas Blg. 395-1-FZ ng Disyembre 2, 1990 "Sa mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko" (tulad ng binago)

10. Pederal na Batas Blg. 86-FZ ng Hulyo 10, 2002 "Sa Bangko Sentral ng Russian Federation10 (Bank ng Russia)" (tulad ng binago)

11. Pederal na Batas Blg. 177-FZ ng Disyembre 23, 2003 "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation"

12. Pederal na Batas Blg. 158-FZ ng Hulyo 22, 2008 "Sa Mga Pagbabago sa Mga Kabanata 21, 23, 24, 25 at 26 ng Ikalawang Bahagi ng Kodigo sa Buwis ng Russian Federation at Ilang Iba Pang Mga Gawa ng Batas ng Russian Federation sa Mga Buwis at Bayarin”

13. Pederal na Batas Blg. 48-FZ ng Marso 11, 1997 "Sa isang naililipat at promissory note"

14. Regulasyon ng Bank of Russia No. 255-P na may petsang Marso 20, 2004 "Sa mga kinakailangang reserba ng mga institusyon ng kredito" (tulad ng binago)

15. Pagbabangko: Teksbuk / ed. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5th edition na binago at pinalaki, Moscow, "Finance and Statistics", 2008.- 478p.

16. Mga operasyon sa pagbabangko / inedit ni Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Mga operasyon sa pagbabangko: Textbook / na-edit ni A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moscow, 2009.- 284p.

18. Mga operasyon sa pagbabangko: aklat-aralin / pangkat ng mga may-akda; sa ilalim ng pag-edit ni O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384p.

19. Pagbabangko: Teksbuk. - 2nd ed., binago. at karagdagang / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Pananalapi at mga istatistika, 2005. - 576 p.

20. Pagbabangko: aklat-aralin / na-edit ng Doctor of Economics, Prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Pagbabangko. Organisasyon ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko: aklat-aralin.-M.: Mas mataas na edukasyon, 2008.- 422p.

22. Velieva I., Volkov S. "Oras upang mangolekta ng pera" // Expert No. 11 (650) na may petsang 03/23/2009

23. Glushkova N.B. Pagbabangko: Textbook - M., Akademikong proyekto, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Pagbabangko: isang aklat-aralin para sa mga mag-aaral sa unibersidad.- M., Omega-L, 2008.-480 p.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Mga paraan ng pagsusuri sa pananalapi. - M., INFRA-Moscow, 2007.-376p.

26. Internet site ng DIA: http://www.asv.org.ru/guide (seksyon "Gabay ng Contributor")

27. Internet site: http://www.rbcdaily.ru

28. Internet site: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internet site: http :// www . consultant . en

30. Internet site: http://bankrange.ru/

Application No. 1

KASUNDUAN Blg. ______________

TUNGKOL SA DEPOSIT "DEMAND"

St. Petersburg "_________" _______________ 200___

1. PAKSA NG KONTRATA

1.1. Ang paksa ng kasunduan ay ang relasyon ng mga partido tungkol sa pagtanggap ng mga pondo sa deposito, ang pagbabayad ng interes at ang pagbabalik ng deposito sa mga tuntunin at sa paraang inireseta ng kasunduang ito.

2. PAMAMARAAN PARA SA PAGKUKULANG AT PAGBAYAD NG INTERES

2.1. Ang BANGKO ay nagbubukas ng account para sa DEPOSITOR __________________

2.2. Para sa paggamit ng mga pondo, binabayaran ng BANGKO ang DEPOSITOR ________________% bawat taon. Termino ng deposito: on demand.

2.3. Ang interes sa halaga ng deposito ay naipon mula sa araw kasunod ng araw ng pagtanggap nito ng BANGKO, hanggang sa araw bago ito ibalik sa DEPOSITOR, o ang pag-debit nito mula sa account ng DEpositor para sa iba pang mga kadahilanan. Sa kasong ito, ang aktwal na bilang ng mga araw sa kalendaryo sa isang taon (365 o 366 na araw, ayon sa pagkakabanggit) ay kinuha bilang batayan para sa pagkalkula.

2.4. Ang interes na naipon sa taon ng kalendaryo ay idinaragdag sa balanse ng deposito, pagtaas ng halaga nito, sa huling araw ng trabaho ng kasalukuyang taon.

2.5. Kapag nagbabayad ng cash mula sa isang deposito sa dayuhang pera, ang mga halagang mas mababa sa minimum na denominasyon ng mga banknote ng kaukulang pera ay binabayaran sa DEPOSTER sa pera ng Russian Federation sa rate na itinatag ng Central Bank of Russia sa petsa ng pagbabayad .

3. MGA KARAPATAN AT OBLIGASYON NG MGA PARTIDO

3.1. Ang INVESTOR ay may karapatan:

3.1.1. Gumawa ng mga transaksyon sa credit at debit sa deposito, parehong cash at non-cash. Posibleng lagyang muli ang deposito ng mga third party.

3.1.2. Unilaterally wakasan ang kasunduan at i-claim ang halaga ng deposito na may interes na dapat bayaran.

3.1.3. Mag-isyu ng power of attorney sa isang ikatlong partido upang itapon ang deposito at gumawa ng isang testamentaryong disposisyon ng mga karapatan sa mga pondo sa BANGKO.

3.2. Obligado ang INVESTOR:

3.2.1. Magdeposito sa cash o sa pamamagitan ng bank transfer sa halagang hindi bababa sa 10 (Sampung) rubles o katumbas sa foreign currency, hindi bababa sa minimum na denominasyon ng mga banknote.

3.2.2. Huwag gamitin ang "On Demand" na deposito para sa paggawa ng mga settlement na may kaugnayan sa mga aktibidad na pangnegosyo.

3.2.3. I-reimburse ang BANGKO para sa mga gastos na nagmumula sa pagpapatupad ng BANK ng mga tagubilin ng INVESTOR alinsunod sa mga rate ng komisyon na inaprubahan ng BANK.

3.2.4. Ipaalam sa BANK dalawang araw ng trabaho bago ang intensyon na mag-claim mula sa deposito ng halagang higit sa 10,000 rubles o katumbas sa dayuhang pera sa petsa ng pag-abiso.

3.3.Ang BANGKO ay may karapatan:

3.3.1. Sa panahon ng deposito, baguhin ang rate ng interes sa deposito. Ang bagong rate ng interes ay magkakaroon ng bisa sa pag-expire ng 10 araw mula sa petsa ng paglalagay ng nauugnay na paunawa sa advertising stand sa lugar ng BANK.

3.3.2. Isulat sa oras ng transaksyon mula sa account ng DEPOSITOR nang hindi tinatanggap ang nararapat na bayad para sa mga serbisyo ng BANGKO alinsunod sa mga rate ng komisyon na inaprubahan ng BANGKO.

3.4. Obligado ang BANGKO:

3.4.1. Bigyan ang DEPOSITOR ng account statement na sumasalamin sa paggalaw ng mga pondo sa account kapag gumagawa ng mga transaksyon sa kita at paggasta.

3.4.2. Obserbahan ang lihim ng deposito alinsunod sa batas ng Russian Federation.

4. MGA ESPESYAL NA KONDISYON

4.1. Kung ang INVESTOR ay may zero na balanse sa account sa loob ng 12 (labindalawang) buwan mula sa petsa ng huling operasyon, ang BANGKO ay may karapatang isaalang-alang ang sitwasyong ito bilang isang direktang utos ng INVESTOR na isara ang deposit account.

4.2. Ang savings book sa deposito ay hindi inisyu.

ORAS NG KONTRATA

5.1. Ang kasunduang ito ay magkakabisa mula sa sandali ng pagtatapos nito at ang pagdeposito ng mga pondo at may bisa hanggang sa isara ang account sa kahilingan ng INVESTOR o hanggang sa mangyari ang mga pangyayaring tinukoy sa sugnay 4.1. ng kasunduang ito.

5.2. Ang kasunduang ito ay ginawa sa dalawang kopya, isa para sa bawat isa sa mga partido, na may parehong legal na puwersa.

5. MGA DETALYE, ADDRESS AT LAGDA NG MGA PARTIDO

BANGKO : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 sa Central Bank of the Bank of Russia para sa Saint-Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTOR: BUONG PANGALAN ____________________ TIN

Araw ng kapanganakan ___________________________

Postal code, address _____________________ Telepono __________

Pasaporte: serye ________ numero _______________ kanino at kailan inisyu _________________________________________________________________

Lagda ___________________

Application No. 2

Deposito "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Tumatanggap ang deposito ng mga karagdagang kontribusyon sa cash o sa pamamagitan ng bank transfer. Ang dalas ng paggawa at ang halaga ng mga karagdagang kontribusyon ay hindi limitado.

Ang deposito ay nagbibigay-daan sa mga bahagyang pagbabayad ng mga halaga sa loob ng 20% ng halaga ng mga pondo sa account sa unang araw ng buwan kung saan ginawa ang pagbabayad.

Ang deposito ay napapailalim sa 3-tiklop na awtomatikong pagpapahaba ng panahon ng deposito nang walang personal na presensya ng depositor.

Ang interes sa deposito ay binabayaran sa petsa ng pagbabalik ng deposito ng pangunahing o pinalawig na termino sa pamamagitan ng pagdaragdag nito sa halaga ng deposito. Kapag kine-claim ang halaga ng deposito bago ang pag-expire ng pangunahing o pinalawig na termino, ang interes para sa panahon mula sa simula ng termino (pangunahin o pinalawig) hanggang sa petsa ng demand ay sisingilin sa rate na 0.05% kada taon.

Sa deposito, maaari kang kumuha ng power of attorney at testamentary disposisyon ng mga karapatan sa mga pondong iniambag ng depositor sa deposito.

Deposito "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 taon	higit sa 1 taon hanggang 3 taon
dami, kuskusin.
mula sa 10,000 dagdag installment mula 1,000	11,25	12,25	12,75
mula sa 500,000 karagdagang kontribusyon mula 25 000	12,25	13,25	13,70
mula sa 1,000,000 karagdagang kontribusyon mula 50 000	12,50	13,50	13,95
halaga, US dollars
mula sa 300 dagdag installment mula 50	5,00	6,00	6,15
mula sa 15,000 dagdag installment mula 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
halaga, euro
mula sa 300 dagdag installment mula 50	4,60	5,60	5,75
mula sa 15,000 dagdag installment mula 500	5,50	6,50	6,65
mula sa 30,000 dagdag installment mula 1,000	5,65	6,75	6,80

Deposito "PETROVSKY - CLASSIC"

May interes na binabayaran buwan-buwan o sa pagtatapos ng termino ng deposito

Ang isang term deposit agreement ay tinapos sa pamamagitan ng sulat ng depositor o ng kanyang kinatawan sa ilalim ng notarized power of attorney, na nagtatakda ng karapatang ito ng kinatawan ng depositor.

Ang mga deposito ay tinatanggap sa rubles, US dollars o euros. Ang halaga at termino ng deposito ay maaaring alinman sa mga iminungkahing hanay ng setting. Ang rate ng interes sa deposito ay nakasalalay sa halaga at termino ng deposito at hindi maaaring magbago sa panahon ng pangunahin o pinalawig na mga termino.

Ang mga karagdagang kontribusyon sa kontribusyon ay hindi tinatanggap. Ang pagbabayad ng isang bahagi ng deposito na may pangangalaga sa rate ng interes ay hindi pinapayagan. Ang deposito ay napapailalim sa 3-tiklop na awtomatikong pagpapahaba ng termino nang walang personal na presensya ng depositor na may interes na binabayaran buwan-buwan.

Ang interes sa deposito ay binabayaran sa kasalukuyang account ng depositor sa unang araw ng bawat buwan at sa huling araw ng pangunahing o pinalawig na termino ng deposito.

- na may pagbabayad ng interes sa pagtatapos ng termino ng deposito

Ang interes sa deposito ay binabayaran sa petsa ng pagbabalik ng deposito ng pangunahing o pinalawig na termino sa pamamagitan ng pagdaragdag nito sa halaga ng deposito.
Kapag kine-claim ang halaga ng deposito bago ang pag-expire ng pangunahing o pinalawig na termino, ang interes para sa panahon mula sa simula ng termino (pangunahin o pinalawig) hanggang sa petsa ng demand ay sisingilin sa rate na 0.05% kada taon. Sa deposito, maaari kang kumuha ng power of attorney at testamentary disposisyon ng mga karapatan sa mga pondong iniambag ng depositor sa deposito.

Deposito "PETROVSKY-CLASSICAL"

Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation: Pederal na Batas ng Disyembre 23, 2003 N 177-FZ

Sa Mga Pagbabago sa Pederal na Batas sa Deposit Insurance: Pederal na Batas ng Disyembre 22, 2008 No. No. 270-FZ

Sa pagtatasa ng katatagan ng pananalapi ng isang bangko upang makilala ito bilang sapat para sa pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito: Direktiba ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang 16.01.2004. No. 1379-U.//www.consultant.ru

termino ng deposito (kasama), araw	31-90	91-180	181-1 taon	higit sa 1 taon hanggang 3 taon
mga rate ng interes sa mga deposito (% kada taon) na may bayad sa interes:
rubles	sa pagtatapos ng termino
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
mula 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
U.S. dollars
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
mula 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
mula 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubles	buwanan
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
mula 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
U.S. dollars
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
mula 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Ang naaakit na mga pondo ng deposito ng bangko ay kumakatawan sa "kliyente" na base ng bangko sa mga tuntunin ng pagbuo ng base ng deposito nito. Kinakailangan na gumawa ng isang reserbasyon na sa pagsasanay ng Russia sa pag-aaral ng mga aktibidad sa pagbabangko, walang mga pamamaraan para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito ng isang bangko tulad nito. Ang mga bangko ay maaaring nakapag-iisa na bumuo ng mga panloob na pamamaraan para sa pagsusuri ng kanilang portfolio ng deposito, na isinasaalang-alang ang mga detalye ng kanilang mga aktibidad at ang mga tampok ng kanilang mga operasyon, ang umiiral na mga rekomendasyong pamamaraan ng Bank of Russia.

Ang mga pangunahing lugar ng pagsusuri ng portfolio ng deposito ng bangko ay maaaring kinakatawan bilang mga sumusunod:

1) pagpapasiya at pagsusuri ng kabuuang halaga ng portfolio ng mga pondo ng deposito, paghahanap ng bahagi nito sa portfolio ng mga pondo, pagtatasa ng dynamics para sa nasuri na panahon.

Ang paglago sa bahagi ng mga mapagkukunan na naaakit mula sa mga customer, sa pangkalahatan, ay nag-aambag sa paglago ng kakayahang kumita ng mga operasyon sa pagbabangko; kung ang pagbawas nito ay naobserbahan, ito ay maaaring magpahiwatig ng hindi makatwirang mataas na gastos ng bangko para sa paglilingkod sa iba pang mga mapagkukunan ng mga pondo ng portfolio.

2) pagpapangkat at kasunod na pagsusuri ng istraktura ng portfolio ng mga pondo ng deposito.

Ang pagsusuri ng portfolio ng mga pondo ng deposito ay isinasagawa ng mga grupo na nagpapakilala sa mga pangunahing mapagkukunan ng pag-akit ng mga mapagkukunan ng bangko (kadalasan ang analyst ay nakapag-iisa na tinutukoy ang mga grupo ng pagsusuri). Ang mga pangkat na ito ay maaaring mabuo sa dalawang pangunahing direksyon:

- sa pamamagitan ng kapanahunan ng mga pamumuhunan (mga term na deposito na may breakdown ayon sa kapanahunan at demand na mga deposito);
- sa pamamagitan ng mga paksa ng atraksyon o mga kategorya ng mga namumuhunan (naiiba sa anyo ng pagmamay-ari at larangan ng aktibidad).

Bukod pa rito, ang portfolio ng mga pondo ng deposito ay maaaring pangkatin ayon sa:

- mga kondisyon para sa paggawa ng isang deposito;
- mga tuntunin ng pag-withdraw ng deposito;
- ang halaga ng mga rate ng interes;
- mga paraan ng pagkalkula ng interes na ginamit;
- mga pagkakataong makatanggap ng mga benepisyo para sa mga aktibong operasyon ng bangko, atbp.

Posible lamang na bumuo ng mga naturang pagpapangkat kung ang bangko ay may mahusay na gumaganang sistema ng analytical na impormasyon.

Ang higit na nagpapahiwatig sa pagsusuri ng lahat ng anyo ng pag-uulat sa bangko ay ang pagsusuri ng mga grupo ng portfolio ng mga pondo ng deposito na nabuo batay sa mga account sa balanse ng una at pangalawang order ayon sa f. No. 101 (ito ay totoo lalo na para sa malayuang pagsusuri).

Ang ganitong pagsusuri ay ginagawang posible upang matukoy ang mga tampok ng patakaran sa pagdeposito ng bangko at upang matukoy sa pangkalahatan ang mga tinatayang termino para sa paglalagay ng mga mapagkukunan ng bangko. Ayon sa datos, makikita na ang demand deposit noong 2010 ay tumaas ng 4% kumpara noong 2009, ang mga term deposit (na may term na 30 araw) ay hindi in demand sa mga depositor sa bangko, at ang pinakasikat ay ang deposito na may term. ng 90-180 araw at mula 1 hanggang 3 taon, dahil noong 2010 sila ay tumaas kumpara sa 2009 ng 18 at 32%, ang pinaka-hindi kumikitang mga deposito noong 2010 para sa bangko ay ang mga nagdala ng mas kaunting kita, ibig sabihin, isang deposito para sa isang panahon ng 30-90 araw.

Bilang karagdagan, upang mabuo ang pangwakas na konklusyon sa pagsusuri ng mga deposito ayon sa kapanahunan, ipinapayong kalkulahin ang mga sumusunod na tagapagpahiwatig:

Ang koepisyent ng pagkamadalian ng istraktura ng mga deposito (d sa D):

d sa D \u003d Ds / D

kung saan ang Ds ay ang dami ng mga term deposit; Ang D ay ang kabuuang dami ng mga deposito.

Mula noong 01.01.2009 98%

Mula noong 01.01.2010 98%

Ang koepisyent ng kapanahunan ng istraktura ng mga deposito ay nagpapakilala sa antas ng katatagan at katatagan ng base ng mapagkukunan para sa mga panahong ito.

Ang bahagi ng mga term deposit (Ds) sa kabuuang halaga ng mga pananagutan (P): d = Ds/P.

Mula noong Disyembre 31, 2009 38.5%

Mula noong Disyembre 31, 2010 21.4%

Commitment Structure Ratio (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Mula noong Disyembre 31, 2009 1.3%

Mula noong Disyembre 31, 2010 0.1%

Kaya, sabihin ibubuod ang ikalawang kabanata, pag-aaral ng mga uri ng mga deposito, ito ay malinaw na ang pinaka-kaakit-akit para sa Metcombank OJSC ay ang mga sumusunod na deposito: METCOM maginhawa para sa isang panahon ng 365 araw sa 8.20%, METCOM pension term mula sa 368-732 araw. Nang masuri din ang dinamika ng portfolio ng deposito ng Metcombank sa mga tuntunin ng maturity ng pamumuhunan, nalaman namin na ang mga demand na deposito noong 2010 ay tumaas ng 4% kumpara noong 2009, ang mga term deposit (na may terminong 30 araw) ay hindi hinihiling sa mga depositor sa bangko, at ang pinakasikat ang mga deposito na may terminong 90-180 araw at mula 1 taon hanggang 3 taon, dahil. noong 2010 sila ay tumaas kumpara sa 2009 ng 18 at 32%, ang pinaka-hindi kumikitang mga deposito noong 2010 para sa bangko ay naging mga nagdala ng hindi gaanong kumikitang kita, ibig sabihin, isang deposito para sa isang panahon ng 30-90 araw. Ayon sa mga konklusyon na iginuhit, maaari nating sabihin na ang bangko na ito ay nangangailangan ng pagpapakilala ng mga bagong deposito, sa mas kanais-nais na mga termino, kapwa para sa bangko at para sa mga customer nito.

Ang pagsusuri sa pagtatasa ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay nagsasangkot ng pagsusuri sa mga sumusunod na lugar:

Pagsusuri ng portfolio ng deposito ng bangko sa pamamagitan ng likas na katangian ng mga operasyon (kasama ang mga kliyente, mga katapat na bangko, mga mahalagang papel);

Pagsusuri ng portfolio ng deposito ng bangko ayon sa mga tuntunin ng atraksyon;

Pagsusuri ng katatagan ng portfolio ng deposito ng bangko;

Sa bawat direksyon, ang iba't ibang aspeto ng pagsusuri ay ipinahiwatig, ang mga tagapagpahiwatig para sa pagsusuri ng portfolio ng deposito mula sa pananaw ng pagkakaiba-iba, katatagan, at halaga ay binuo.

Susunod, ang isang pagtatasa ay ginawa ng sapat na mga mapagkukunan ng deposito na naaakit ng isang komersyal na bangko - ang aktwal na dami ng mga naaakit na deposito ay tinasa at ang kontrol sa katuparan ng mga nakaplanong tagapagpahiwatig para sa mga pagpapatakbo ng deposito ay isinasagawa.

Ang panimulang punto sa pagtukoy ng sapat na mapagkukunan ng deposito para sa darating na panahon (isang taon, anim na buwan, isang buwan) ay ang pangangailangan para sa mga pautang at iba pang mga produkto ng pagbabangko. Kung mas malaki ang pangangailangan para sa mga mapagkukunan ng kredito, mas aktibong pinapataas ng bangko ang base ng mapagkukunan nito.

Ang kondisyon para sa pagkamit ng mahusay na paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay ang pagpapanatili ng pagkatubig sa isang antas na katanggap-tanggap sa bangko, gamit ang buong hanay ng mga mapagkukunan ng deposito at pagkamit ng isang mataas na antas ng kakayahang kumita (kita sa mga namuhunan na mapagkukunan ng deposito).

Ang pagtatasa ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay maaaring gawin gamit ang isang bilang ng mga pamantayan na nagpapakilala sa pagiging epektibo ng patakaran sa pagdeposito ng bangko sa kabuuan.

1. margin ng interes. Ang net interest margin ay kinakalkula gamit ang sumusunod na formula:

ay ang average na halaga ng mga kita na asset.

Ang tagapagpahiwatig ng margin ng interes ay nagpapakita ng pagkakaiba sa pagitan ng natanggap at binabayarang interes at may direktang epekto sa kakayahang kumita ng bangko. Ang halaga, pagsusuri ng mga pagbabago sa tagapagpahiwatig na ito ay mahalaga para sa paggawa ng sapat na mga desisyon sa pamamahala.

2. Net SPREAD.

kung saan - interes sa mga pautang na natanggap ng bangko kapag naglalagay ng mga pondo;

– interes na ibinayad sa mga may-ari ng mga pondo sa mga deposito account;

– halaga ng inilagay na mga pautang para sa panahon;

– ang halaga ng mga naaakit na deposito para sa panahon.

Ang Net Spread at Interest Margin ay ilan sa pinakamahalagang tagapagpahiwatig para sa pagsusuri ng kakayahang kumita ng isang komersyal na bangko.

Tulad ng makikita mula sa mga formula, ang pagkalkula ng mga tagapagpahiwatig ay may kasamang interes ng deposito, na gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagbuo ng isang patakaran sa pagdeposito. Ang pagsusuri ng interes ng bangko ay binibigyan ng espesyal na atensyon, dahil ang interes ang pangunahing pinagmumulan ng kita ng pagpapatakbo ng bangko (natanggap na interes) at ang pangunahing pinagmumulan ng mga gastos sa pagpapatakbo ng bangko (binabayaran ang interes).

3. Ang antas ng paghupa ng idineposito na ruble. Ang antas ng pag-aayos ng mga pondo na natanggap sa mga deposito ay iminungkahi na matukoy ng formula:

kung saan - ang antas ng pag-aayos ng mga pondo sa mga deposito sa porsyento;

- ang balanse ng deposito sa katapusan ng taon;

- ang balanse ng deposito sa simula ng taon;

- mga resibo sa mga deposito.

Kung mas mataas ang antas ng pag-aayos ng deposito, mas mabuti para sa bangko. Ang paglaki ng numerical value ng indicator na ito ay nagpapahiwatig ng labis ng pag-agos ng mga deposito sa kanilang pag-agos, at ang zero na halaga ay nagpapahiwatig ng invariability ng mga deposito.

4. Average na panahon ng pag-iimbak ng mga pondo. Ang pagkalkula ng average na panahon ng pag-iimbak ng mga pondo ay maaaring isagawa ayon sa sumusunod na pormula:

saan ang average na oras ng imbakan sa mga araw;

- average na balanse ng mga deposito;

- turnover sa pagpapalabas ng mga deposito;

ay ang bilang ng mga araw sa panahon.

Ang tagapagpahiwatig na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang masuri ang posibilidad ng paggamit ng mga magagamit na pondo bilang isang mapagkukunan para sa pagpapahiram ng kaukulang termino.

5. Average na halaga ng mga naaakit na mapagkukunan.

kung saan ang koepisyent ng average na halaga ng mga naaakit na mapagkukunan;

- ang kabuuang halaga ng pag-akit ng mga mapagkukunan;

- ang average na halaga ng mga naaakit na mapagkukunan para sa panahon.

Ang koepisyent ay nagbibigay-daan sa iyo na tantyahin ang average na halaga ng pag-akit ng mga mapagkukunan. Ang pinakamahal sa mga tuntunin ng halaga ng pag-akit ay ang mga pautang ng Central Bank ng Russian Federation at mga mapagkukunan ng interbank credit (13-15% bawat taon), at ang hindi bababa sa mura ay mga demand na deposito, kung saan 1% ang binabayaran sa karaniwan.

6. Kahusayan sa paggamit ng mga naaakit na mapagkukunan.

nasaan ang koepisyent ng kahusayan sa paggamit ng mga naaakit na mapagkukunan;

- ang halaga ng pag-akit ng mga mapagkukunan.

Ang koepisyent ay nagpapakita kung magkano ang kita ng isang yunit ng mga gastos na natamo.

Ang pangwakas na konklusyon tungkol sa pagiging epektibo ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito at pagkuha ng isang komprehensibong larawan ng pagiging epektibo ng patakaran sa deposito ay maaaring gawin sa pamamagitan ng pagkalkula ng mga tagapagpahiwatig na ito para sa ilang mga petsa ng pag-uulat o sa pamamagitan ng paghahambing ng mga nakuha na halaga sa mga katulad na tagapagpahiwatig ng iba pang mga komersyal na bangko .

Ang pamantayan sa itaas para sa pagsusuri ng pagiging epektibo ng paggamit ng mga mapagkukunan ng deposito ay pangkalahatan, ngunit ang bawat bangko ay may karapatan na independiyenteng pumili ng pinaka-angkop na pamantayan para sa sarili nito, depende sa saklaw ng mga aktibidad nito, laki, gastos ng mga operasyon at serbisyo na ginagawa nito. .

Magiging interesado ka rin sa:

Paano mag-isyu ng isang elektronikong patakaran sa OSAGO?

Gusto mo bang kumuha ng pagsusulit batay sa artikulo pagkatapos basahin ito? Oo Hindi Noong 2017, mayroong...

Pangunahing katangian ng ekonomiya ng pamilihan Sistema ng pamilihan at mga katangian nito

Kahulugan: Ang ekonomiya ng pamilihan ay isang sistema kung saan ang mga batas ng supply at demand...

Pagsusuri ng demograpikong pag-unlad ng Russia

Mga mapagkukunan ng datos ng populasyon. MGA BATAYAN NG DEMOGRAPHIC ANALYSIS 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7....

Industriya ng kemikal

Industriya ng gasolina - kasama ang lahat ng proseso ng pagkuha at pangunahing pagproseso ...

Ekonomiya ng mundo: istraktura, industriya, heograpiya

Panimula. Industriya ng gasolina. Industriya ng langis. Coal...

Sikat

Kontrata sa seguro Nakumpleto ang kontrata ng seguro sa ari-arian

Pinag-aaralan namin ang kontrata ng seguro sa ari-arian Ang kontrata ng seguro sa ari-arian na pinunan ang halimbawa

Paano magbukas ng account sa Switzerland?

Paikot at pana-panahong kawalan ng trabaho Mga sanhi ng pana-panahong kawalan ng trabaho

Mga batayan ng pagbubukas at pagsasara ng mga account sa dayuhang pera Ang mga bangko ay nagbubukas ng mga account sa dayuhang pera

Paano ipinakita ang isang sertipiko ng kita ng isang indibidwal na negosyante para sa proteksyong panlipunan (sample)?

Aplikasyon sa kompanya ng seguro kung sakaling magkaroon ng aksidente: isang sample Paano magsulat ng aplikasyon sa kompanya ng seguro para sa mga pinsala

Deposito portfolio ng isang komersyal na bangko. Mga aralin sa analytics ng pagbabangko o "analytics mula sa simula" (ipinagpatuloy) Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Mga Katulad na Dokumento

KASUNDUAN Blg. ______________

TUNGKOL SA DEPOSIT "DEMAND"

Deposito "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Deposito "PETROVSKY - CLASSIC"

- na may pagbabayad ng interes sa pagtatapos ng termino ng deposito

Deposito "PETROVSKY-CLASSICAL"

Magiging interesado ka rin sa:

Form ng Paghahanap

Sikat

Kontrata sa seguro Nakumpleto ang kontrata ng seguro sa ari-arian

Pinag-aaralan namin ang kontrata ng seguro sa ari-arian Ang kontrata ng seguro sa ari-arian na pinunan ang halimbawa

Paano magbukas ng account sa Switzerland?

Paikot at pana-panahong kawalan ng trabaho Mga sanhi ng pana-panahong kawalan ng trabaho

Mga batayan ng pagbubukas at pagsasara ng mga account sa dayuhang pera Ang mga bangko ay nagbubukas ng mga account sa dayuhang pera

Paano ipinakita ang isang sertipiko ng kita ng isang indibidwal na negosyante para sa proteksyong panlipunan (sample)?

Aplikasyon sa kompanya ng seguro kung sakaling magkaroon ng aksidente: isang sample Paano magsulat ng aplikasyon sa kompanya ng seguro para sa mga pinsala

Deposito portfolio ng isang komersyal na bangko. Mga aralin sa analytics ng pagbabangko o "analytics mula sa simula" (ipinagpatuloy) Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Mga Katulad na Dokumento

KASUNDUAN Blg. ______________

TUNGKOL SA DEPOSIT "DEMAND"

Deposito "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Deposito "PETROVSKY - CLASSIC"

- na may pagbabayad ng interes sa pagtatapos ng termino ng deposito

Deposito "PETROVSKY-CLASSICAL"

Magiging interesado ka rin sa: