Conţinut

Practica arată: mulți cetățeni nu înțeleg problema rambursării datoriilor, în ciuda faptului că au un împrumut și adesea mai mult de unul. Chiar și debitorii care au folosit serviciile de împrumut mai mult decât prima dată fac greșeli atunci când interacționează cu instituțiile financiare. Dacă ați decis deja să împrumutați bani de la bancă, ar trebui să calculați costul plății dobânzii în avans și să clarificați posibilitățile de plată anticipată fără cheltuieli suplimentare, neașteptate.

Rambursarea anticipată a împrumutului este benefică?

Se consideră normal ca împrumutatul să caute să economisească cât mai mult pe plățile în exces fonduri de credit, iar o modalitate este de a plăti înainte de ora convenită. A rambursa o datorie înainte de termen înseamnă a achita integral datoria înainte de data specificată în contractul de împrumut. Termenul „rambursare parțială” implică plata unor sume mai mari decât programul obișnuit de plată. Care este cel mai bun mod de a rambursa un împrumut într-un mod profitabil?

Rambursarea anticipată a unui credit de consum, din perspectiva persoanei împrumutate, este pozitivă, deoarece oferă împrumutatului economii bănești. Pentru organizatie bancara decontarea de către debitor a datoriei înainte de termen nu este interesantă din punct de vedere financiar. La prima vedere, acest lucru nu este complet clar: debitorul returnează integral banii creditorului, dar acest lucru amenință instituția comercială cu pierderea plăților planificate ale dobânzilor. Prin urmare, orice bancă se străduiește să întocmească un acord cu propriul beneficiu pentru ca împrumutatul să nu aibă un stimulent să ramburseze prematur datoria.

Dacă un cetățean încetează să plătească o datorie, aflându-se în circumstanțe financiare dificile, în acest caz, creditorul, de regulă, nu rămâne nici în pierdere. Colectarea datoriilor restante decizie judecătorească sau printr-o societate de colectare, creditoarea primește venituri suplimentare sub formă de amenzi și penalități sau din vânzări proprietate colaterală. În cazul decontării anticipate, banca trebuie să modifice programul de plată, recalculând dobânzile, reducându-le nu în favoarea sa.

Avantaje și dezavantaje

Instituțiile financiare și de credit recurg la diverse tipuri de trucuri care împiedică clienții să închidă contractul înainte de data planificată, anume. Până la 01.11.2011, băncile practicau penalități pentru rate mai rapide de stingere a datoriilor, care acopereau profiturile pierdute ale creditorului. După intrarea în vigoare a modificărilor legislative aduse Codului civil Federația Rusă, a devenit posibil să rambursați o datorie de împrumut înainte de termen, fără penalități, în orice moment.

Pentru cei care doresc să profite de avantajul principal al plății anticipate - economii la plata dobânzii - trebuie să vă amintiți obligatoriu notifică creditorul în scris despre astfel de intenții. Pentru a face acest lucru, se acordă treizeci de zile înainte de data programată. Ar trebui să citiți cu atenție termenii acordului și regulile pentru astfel de cazuri în avans, deoarece pot exista circumstanțe care nu sunt întotdeauna convenabile pentru împrumutat. Ar trebui să acordați atenție:

• data decontării anticipate;
• limita minimă de rambursare (de obicei egală cu suma standard de plată);
• ordinea de plată;
• Modalitate de plată.

Dorința cetățenilor de a scăpa de povara creditului este de înțeles, dar depinde de situatia economicaÎntr-o țară, poate fi obiectiv neprofitabil să plătiți o datorie în avans. Într-o situație de criză, de creștere a prețurilor la bunuri pe fondul inflației, se creează circumstanțe pentru debitori când o persoană returnează mai puțini bani decât a luat, în ciuda faptului că suma rămâne aceeași. Mai mult, la ritmuri de creștere inflaționiste împrumut nou vor fi oferite și la tarife mai mari.

Dintre creditele pentru care este mai bine să se achite cât mai repede posibil, prioritate o au creditele expres emise în centrele comerciale la achiziționarea de mărfuri. Un aspect atât de atractiv" bani rapidi"cost scump. Beneficiile externe ale procesării rapide și ale lipsei de cerințe pentru documente au ca rezultat rate ridicate, iar mărfurile cu împrumut expres, chiar și pe termen scurt, costă dublu.

Cerințe restrictive ale băncii

Potrivit unei analize a sectorului financiar, 2 din 10 împrumuturi sunt plătite anticipat, având în frunte titularii de credite ipotecare, apoi beneficiarii de credite auto și persoanele care au contractat credite de consum. Pentru bancă, principala sursă de venit este dobânda la produsele de împrumut: dacă valoarea datoriei este mai mare, atunci dobânzile sunt mai mari. Prin urmare, nicio bancă nu dorește să rateze beneficiile din dobânzi, iar organizațiile financiare se asigură împotriva riscului de închidere anticipată deja în stadiul încheierii unui contract de împrumut, folosind o schemă de plată a anuității.

Banca nu are dreptul de a refuza un debitor astăzi în conformitate cu normele legislative în domeniul creditării, modificate prin Legea nr. 284-FZ din 19 octombrie 2011 (în temeiul acordurilor semnate înainte de 1 noiembrie 2011). Ca urmare, în cadrul cerințelor legale, băncile își stabilesc propriile reguli pentru rambursarea anticipată a creditului. Măsurile restrictive includ condițiile de stabilire a unui moratoriu asupra plății în primele luni ale contractului, metode specifice de depunere a banilor, prezența comisioanelor și limitarea sumelor minime de plată.

Tipuri de plată a împrumutului

Când solicitați un împrumut, verificați dacă aveți dreptul de a alege o schemă de rambursare a datoriilor. Caracteristicile tacticilor ulterioare ale dispariției timpurii depind de opțiunea utilizată. Băncile practică astăzi diferenţiate şi metode de renta. Prima opțiune implică o reducere lunară a plăților regulate, în timp ce a doua opțiune impune debitorului să plătească o sumă fixă ​​în fiecare lună.

Plata diferențiată constă într-o sumă stabilită, fixă, utilizată pentru rambursarea organismului de credit, care se calculează proporțional cu numărul de luni ale contractului. A doua parte a plății este dobânda la soldul împrumutului. Cu opțiunea de anuitate, se calculează întregul cost al împrumutului (cu excepția unui comision unic) și apoi se împarte la perioada împrumutului.

Ce împrumuturi sunt mai bine de rambursat cu plăți diferențiate?

Cu o schemă de contribuții diferențiate, împrumutatul plătește inițial contribuții mari, dar ulterior dimensiunea acestora este redusă din cauza unei scăderi. taxe cu dobânzi la scăderea datoriilor. Atunci când depui fonduri, soldul datoriei și dobânda acumulată asupra acesteia sunt recalculate automat, scăzând în același timp. Alegerea acestei scheme este mai profitabilă pentru împrumuturile pe termen lung și pe scară largă (ipoteci, împrumuturi auto); este potrivită pentru cetățeni:

• având un venit instabil;
• cei care doresc să reducă plățile în plus;
• contractarea unui împrumut pe o perioadă lungă de timp.

Caracteristici de rambursare a plăților de anuitate

În întrebarea cum să se stingă cel mai bine credit de consum, schema de plată devine o prioritate. Cu o anuitate, contribuția, atunci când este plătită înainte de scadență, se îndreaptă spre rambursarea atât a organismului de împrumut, cât și a cheltuielilor cu dobânzile. Programul inițial include principalul, dobânda și comisioanele permanente, împrumutatul plătind cea mai mare parte a plăților dobânzilor în avans - cea mai mare parte a cărora servește dobânda acumulată, mai degrabă decât corpul împrumutului.

Până la sfârșitul termenului, partea principală este deja utilizată pentru achitarea datoriei principale. În cazul plăților anticipate, programul de plată este încălcat. Dobânda plătită anterior în avans este clasificată legal drept îmbogățire fără justă cauză pentru bancă și trebuie recalculată. Schema de anuitate este utilizată de persoane fizice pentru împrumuturile de consum. Metoda este benefică datorită stabilității plății, planificării bugetare și este potrivită pentru următoarele categorii de cetățeni:

• a avea un salariu stabil;
• cei care nu au capacitatea financiară de a plăti mai mult de o sumă fixă;
• contractarea unui împrumut pentru o perioadă scurtă.

Opțiuni de rambursare a împrumutului

Există o diferență între plata parțială și integrală a împrumutului. În cazul rambursării anticipate parțiale, cuantumul datoriei se reduce cu suma plătită. Iată opțiunile posibile, discutate în prealabil prin acord:

• plata este taxată pentru plățile obișnuite și trebuie să aveți fonduri în cont pentru debitarea sumei următoarei plăți și a contribuției suplimentare;
• Datorită contribuției, datoria principală se reduce imediat și se recalculează volumul plăților, apoi în ziua plății este deja necesară plata unei sume mai mici.

La rambursarea integrală, împrumutatul depune fonduri corespunzătoare soldului datoriei plus dobânda acumulată pentru această perioadă. Pentru debitor, orice rambursare este benefică, mai ales în ceea ce privește creditele ipotecare, oricât de descurajat ar fi lucrători de bancă. Pe lângă economiile financiare, cetățeanul primește fiecare drept dislocare de proprietate, eliberare de asigurare obligatorie proprietate.

Singurul negativ este că nu toată lumea poate găsi fonduri pentru plăți înainte de termen, fără o scădere semnificativă a veniturilor bugetului familiei și fără necesitatea de a aplica pentru un nou împrumut. Ar trebui luat în considerare: băncile de multe ori pe lista neagră „early adopters” care, la următoarea cerere de împrumut, pot fi pur și simplu refuzați fără explicații. Prin urmare, rambursarea anticipată efectuată până la sfârșitul contractului va reprezenta un plus suplimentar istoricul creditului.

Cum să rambursați corect un împrumut

Algoritmul de plată avansată este determinat de specific termenii de creditare. De regulă, succesiunea acțiunilor împrumutatului este următoarea:

1. Notificați organizația bancară despre plata planificată. De regulă, este stabilită o perioadă de cel puțin 14 zile, deși unele bănci vă permit să rambursați oricând fără notificare prealabilă.
2. În ziua plății, depuneți suma necesară în cardul/contul dvs. Metoda de reaprovizionare este prevăzută de termenii acordului.
3. Trimiteți o cerere de rambursare a datoriei înainte de termen la oficiul băncii.
4. Așteptați ca fondurile să fie anulate cu confirmarea documentelor relevante ( comanda de primire, extras de cont) și recalcularea graficului.
5. Semnați un nou program de plată sau primiți un certificat de închidere completă a datoriilor.
6. La plata integrală, asigurați închiderea conturi bancare decontările însoțitoare în temeiul contractului și eliminarea sarcinilor asupra garanțiilor reale.
7. Salvați toată documentația de împrumut, inclusiv plățile.

Condițiile contractului de împrumut

Fiecare organizație bancară stabilește în mod independent regulile pentru contribuțiile care sunt înainte de termen. De exemplu, poate fi suficient să aveți suma necesară pe card/cont, depusă în orice mod. Unele bănci vă cer să depuneți numerar prin intermediul casieriei, altele mai progresive, precum Sberbank, VTB-24, prevăd posibilitatea de rambursare online fără a vizita biroul și a completa o cerere. Pentru a face acest lucru, împrumutatul trebuie să deschidă un contract de servicii cuprinzător și să cunoască detaliile pentru debitare.

Cu această din urmă metodă, fondurile pot fi anulate nu la orice dată, ci numai în ziua plății, iar suma sumei extraordinare nu trebuie să fie mai mică decât rata obișnuită. Atunci când faceți contribuții printr-un bancomat, există restricții privind depunerea sumei maxime (de obicei 30.000-50.000 de ruble). Pentru depozite mai mari, trebuie să contactați sucursala băncii. Este important să clarificați ziua pentru plată - poate coincide cu programul sau poate fi arbitrară.

Când transferați fonduri de la o altă bancă, vă rugăm să rețineți că este nevoie de timp pentru ca acestea să fie creditate, conform regulilor – până la cinci zile lucrătoare. Împrumutatul nu trebuie să uite că în conformitate cu articolul 805 Cod Civil, la achitarea datoriei înainte de termen, împrumutătorul are dreptul să primească dobânzi de la împrumutat, calculate inclusiv până în ziua în care împrumutul a fost rambursat integral sau depășind parțial termenul.

Cerere de rambursare anticipată

Potrivit articolului 810 din Codul civil, partea a doua, suma unui credit de consum (necomercial) poate fi rambursată de un cetățean înainte de termen, integral sau parțial, în condițiile notificării obligatorii către creditor în treizeci de zile (la cel puțin) înainte de ziua rambursării. Contractul de împrumut poate stabili o perioadă mai scurtă pentru depunerea unei astfel de notificări a intenției cetățeanului de a returna fondurile. Deci, în practică, băncile oferă 2 săptămâni pentru depunerea unei cereri.

Recalcularea creditului

Plata extraordinară duce la o reducere a corpului împrumutului, datoria principală. Dobânda plătită se calculează după formule speciale, diferite pentru schemele diferențiate și de anuitate, dar prevăzând un principiu general - acumularea pe soldul creditului. Cu cât datoria este mai mică, cu atât cheltuielile cu dobânzile vor fi mai mici, astfel că recalcularea tuturor componentelor plăților este obligatorie în această situație.

Reducerea plății sau scurtarea termenului de împrumut

Adesea, fără a lăsa clienților o alternativă, băncile oferă doar o reducere a plății obișnuite atunci când rambursează înainte de scadență, în timp ce opțiunea de reducere a termenului de expirare este posibilă. acord de împrumut. Din punct de vedere psihologic, o reducere a plății este atractivă pentru client: povara bugetului lunar este redusă, sunt eliberate fonduri gratuite, care pot fi folosite pentru plata anticipată.

În același timp, calculele matematice arată că economii mai mari de dobânzi provin din scurtarea termenului împrumutului. Astfel, cu o schemă diferențiată, reducerea duratei de împrumut este și mai profitabilă. Abordarea băncilor în reticența lor de a scurta termenele de împrumut este de înțeles: pierd o mare parte din profituri, adesea, în practică, fără a informa debitorii despre oportunitatea existentă.

Nou program de plată pentru rambursare anticipată parțială

Plata de către un cetățean a următoarei plăți înainte de termen în sumă parțială se reflectă în toate componentele contribuției. Programul de rambursare prevăzut inițial nu mai corespunde soldului datoriei, astfel încât revizuirea graficului și semnarea noii versiuni a acestuia de către toate părțile (creditor și creditor) devine o condiție prealabilă în această situație. Un nou program, certificat prin sigiliul băncii și semnătura administratorului de credite, trebuie emis chiar și cu 2-3 perioade de plată rămase. De asemenea, este necesar să se asigure că data plății periodice nu s-a schimbat.

Drepturile debitorului

Legea federală nr. 284-FZ din 19 octombrie 2011 „Cu privire la modificările la articolele 809 și 810 din partea a doua a Codului civil al Federației Ruse”, care a intrat în vigoare la 1 noiembrie 2011, a asigurat dreptul debitorilor cetățenilor de a ramburseaza anticipat datorii creditare. Legea se aplică raporturilor care au luat naștere în urma acordurilor încheiate înainte de data intrării sale în vigoare. Dacă un acord întocmit după 1 noiembrie 2011 conține prevederi privind penalități, comisioane și amenzi pentru plata anticipată a datoriilor, acestea sunt ilegale și pot fi atacate în instanță.

Recalcularea și primirea dobânzii

Cel mai profitabil este să rambursați împrumutul înainte de încheierea contractului debitori ipotecari– economiile la dobânda ipotecară sunt maximizate și proprietatea le stă la dispoziție. Pentru astfel de împrumuturi, de regulă, este prevăzută o metodă de anuitate. La achitarea unei ipoteci înainte de termen, în baza articolului 809 din Codul civil, împrumutatul are dreptul de a cere de la organizația bancară recalcularea și rambursarea unei părți din dobânda plătită anterior.

Retur de asigurare

Împrumutul pentru achiziționarea de locuințe sau de mașină este însoțit de cerințele obligatorii ale băncii de a asigura proprietatea în conformitate cu articolul 31 din Legea din 16 iulie 1998 nr. 102-FZ „Cu privire la ipoteci (gajul imobiliar).” In afara de asta, institutii financiare De asemenea, se practică respectarea condiției de asigurare de viață a persoanei care este creditată. Acesta din urmă se realizează cu acordul clientului. După ce a plătit asigurarea, împrumutatul, pe lângă întrebarea cum să ramburseze cel mai bine împrumutul, este, de asemenea, nedumerit de cum să returneze fondurile de asigurare la decontarea completă cu banca: pot ajunge la 40% din costul împrumutului.

După achitarea datoriei, aveți dreptul de a reveni prime de asigurare, dacă este prevăzut în contractul de asigurare. Dacă există o clauză privind imposibilitatea returnării asigurării neutilizate, închiderea anticipată a contractului de împrumut atrage pierderea dreptului de returnare a primei. După ce v-ați asigurat că există dreptul de retur, atunci când solicitați, trebuie să luați în considerare și faptul că:

• nu ar trebui să existe datorii restante;
• Se acordă 5 zile pentru returnarea asigurării după semnarea contractului.

Societatea de asigurări poate rambursa o parte din fonduri dacă au trecut mai mult de șase luni de la semnarea contractului. O rambursare integrală a fondurilor de asigurare este disponibilă în situațiile în care datoria este rambursată în primele două luni de la înregistrare polita de asigurare. În toate cazurile, trebuie să contactați compania de asigurări cu:

• pașaport;
• contract de împrumut (copie);
• un certificat de închidere completă a datoriei.

Rambursarea unei părți din prima de asigurare în caz de plată anticipată este posibilă în procedurile prejudiciare și judiciare. În etapa deciziei preliminare, trebuie să depuneți o cerere la banca și organizatie de asigurari. Potrivit legii, se acordă 30 de zile pentru a examina cererea. Dacă nu există niciun răspuns, atunci este necesar să scrieți o cerere la Rospotrebnadzor (timpul de revizuire este același - 30 de zile). Dacă nu sunteți mulțumit de răspunsul acestei autorități, puteți contesta acțiunile instituției financiare prin depunerea declarație de revendicare la judecata.

Există cazuri în care asigurătorii pot plăti un împrumut în loc de un cetățean-împrumutat. Acest lucru este prescris de clauzele poliței de asigurare și depinde de tipul de asigurare:

• Asigurarea de viață și sănătate a persoanei împrumutate. Baza plăților este decesul împrumutatului, incapacitatea acestuia din cauza unei boli grave sau a unui handicap.
• Asigurare de securitate pentru garanție. Un eveniment asigurat este considerat daune neintenționate asupra proprietății ( dezastre naturale, incendiu, inundație).

Video

Unul dintre cele mai importante avantaje ale schemei de rambursare a creditului de anuitate (cu o plată constantă) este „transparența” acesteia pentru clientul băncii. Totul este extrem de simplu: în fiecare lună trebuie să rambursați împrumutul în părți egale până când acesta este rambursat integral. Principalul avantaj al acestei scheme este capacitatea de a planifica un buget familial sau personal, ținând cont de cheltuieli constante, clar fixate în fiecare lună.

Inițial, această schemă a început să fie utilizată în Occident, iar astăzi este cea mai convenabilă și populară schemă pentru deservirea împrumuturilor în Rusia. piata financiara. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că schema de anuitate vă permite să obțineți o sumă de împrumut mai mare decât cea diferențială. În plus, o astfel de schemă crește șansele de a obține un împrumut, deoarece. banca evaluează venitul clientului la viitoarele deduceri lunare. Acest lucru este valabil mai ales pentru cei care plănuiesc să ia un credit ipotecar pentru 20-30 de ani. Să vorbim despre cum să rambursăm corect un împrumut cu o anuitate și care este cel mai bun lucru de făcut dacă decideți să-l rambursați mai devreme?

Plata anuității: ce rost are?

După cum sa menționat mai sus, pe toată perioada specificată în contract, valoarea plății lunare nu se modifică. Ca și în cazul tuturor opțiunilor de plată a împrumutului, suma de plată lunară constă în dobândă și „corpul” împrumutului. Mai mult, la începutul perioadei de deservire a creditului, suma dobânzii pentru utilizarea fondurilor bancare este semnificativ mai mare decât valoarea datoriei efective. Cu alte cuvinte, la început „partea leului” a plăților merge pentru a acoperi dobânda, iar la sfârșitul termenului contractului – pentru a acoperi corpul împrumutului.

Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât datoria efectivă începe să scadă mai târziu. De exemplu, în cazul unui credit ipotecar pe termen lung, dobânda pentru utilizarea fondurilor va prevala pentru trei sferturi din durata împrumutului. În primii ani de utilizare a unui credit pe care l-ați contractat, de exemplu, pe 20 de ani, reducerea reală a datoriilor va începe abia în ultimii 4-4,5 ani (depinde mult de valoarea creditului și de rata dobânzii). Cum mai mult pariu, cu cât mai târziu corpul împrumutului va începe să scadă.

Principalul „concurent” al schemei de anuitate sunt plățile diferențiate, în care dobânda este calculată lunar, în funcție de valoarea datoriei. Cu cât clientul plătește mai repede o astfel de datorie, cu atât va plăti mai puțin pentru utilizarea fondurilor băncii. Concluzie logică: clientul este cel mai interesat să ramburseze împrumutul în sume mari, mai ales în primele luni, astfel încât suma dobândă lunară acumulate pe o parte mai mică din corpul împrumutului.

Cum să rambursați împrumuturile cu plăți regulate anticipate?

Achitarea anticipată a împrumutului este o idee grozavă dacă aveți fonduri disponibile și nu doriți să plătiți în exces banca. Banca poate oferi două opțiuni rambursare anticipată: cu o reducere a perioadei de rambursare sau cu o scădere a plății lunare constante, dar cu același termen de împrumut.

Pare logic să decizi reducerea termenului împrumutului - plata constantă va rămâne aceeași, dar perioada de rambursare se va scurta cu câteva luni (în funcție de valoarea contribuției tale). Calcul pe orice calculator de împrumut online va arăta că această strategie este mai avantajoasă. Dar asta este doar la prima vedere.

După ce ați dat băncii o sumă semnificativă (de cel puțin câteva ori mai mare decât plata lunară), veți continua să plătiți plăți constante constante și veți încerca să economisiți pentru una nouă. plata anticipata. Acest lucru vă va afecta, fără îndoială, bugetul - acesta va fi „explodat” și va fi în mod clar dezechilibrat, având în vedere nivelul constant de venit. Ar fi bine dacă ți-ar fi dublat salariul, dar asemenea minuni sunt rare. Viața va deveni mai nervoasă și orice șoc poate duce la o cădere. De exemplu, o scădere a veniturilor din cauza unei crize nu numai că poate pune capăt posibilității de rambursare accelerată, ci poate duce și la dificultăți cu plățile curente.

De aceea Merită să te uiți la o altă soluție, adică minimiza plata lunara conform contractului, fără modificarea perioadei generale de retur Bani borcan.

Ce se întâmplă în acest caz? În fiecare lună plătiți băncii o plată redusă și puteți economisi ceea ce a mai rămas din suma totală a plății (înainte de a modifica termenii de rambursare). Astfel, împrumutul va fi rambursat la timp, iar, în circumstanțe nefavorabile, vă veți putea „asigura” în acest fel. După ce ați acumulat o anumită sumă, o puteți plăti înapoi ca plată anticipată, reducând și mai mult obligativitatea plati lunare, și așa mai departe la infinit până când plătiți totul.

Dar aceasta este doar „o parte a monedei”, deși, pe de altă parte, totul pare la fel de atractiv: banii se depreciază atât de repede (ce poți face, inflație) încât este mult mai profitabil să-i ții în mâini astăzi. decât să speri că economisești „azi pentru mâine”” Cheltuind fonduri gratuite pentru bunuri esențiale, călătorii, aparate electrocasniceși mult mai mult, faci o investiție reală în viața ta, profitând la maximum de puterea de cumpărare a banilor.

Important! Prin reducerea deducerilor lunare, primești fonduri suplimentare care pot fi plasate profitabil în depozit la orice bancă. Acestea. banii vor „funcționa pentru tine” astăzi, obținând profit și bugetul familieiîn același timp, veți „simți” o povară financiară minimă.

În orice caz, chiar și în etapa de alegere a uneia sau alteia scheme de rambursare, merită să vă identificați în mod clar dorințele și posibilitățile. Iar calculatoarele online vă vor ajuta să evaluați pe deplin schema de plată, în care parametrii principali sunt termenul de plată, suma și schema de împrumut selectată.

Mulți dintre cetățenii noștri solicită diverse imprumuturi bancare. În același timp, ei nu știu cât de profitabil și nedureros este posibil să economisiți plățile în exces. Ce schemă de rambursare ar trebui să alegeți? Este posibil să îmi recuperez banii pentru asigurare?

Să luăm în considerare toate întrebările mai detaliat.

Cum să rambursezi un împrumut economic, cele mai profitabile scheme

Astăzi, cele mai profitabile scheme de rambursare a împrumuturilor sunt considerate a fi:

• schema diferentiata;
• opțiune de anuitate.

Dacă vorbim despre prima opțiune, atunci aceasta implică uşoară reducere a plăţilor lunare. Cu cuvinte simple, inițial trebuie să plătiți cotizații cantități mari, dar în lunile următoare dimensiunea scade.

Această schemă este benefică la proiectare credit ipotecar sau să cumperi o mașină.

Puteți calcula suma aproximativă folosind formula:

rata dobanzii + parte fixa = plata.

În această formulă, partea fixă ​​este rambursarea corpului principal al împrumutului. Procentele în sine sunt determinate după cum urmează:

(sold*pariu)/100.

Să ne uităm la un exemplu: Clientul a primit un împrumut în valoare de 1 milion de ruble. Perioada de împrumut este de 20 de ani, iar rata dobânzii este de 12%.

Prin urmare, suma totală ar trebui împărțită la 240 de luni (20 de ani) pentru a se obține lunar cantitate fixăîn valoare de 4 mii 166 de ruble. Cu toate acestea, vă rugăm să rețineți că rata dobânzii va varia. De exemplu, pentru primii 10 ani când se plătește 50% din valoarea principală a împrumutului, suma se calculează:

((0,5 milioane x 12%)/1 an)/100% = 5 mii de ruble. Prin urmare, suma totală a plății lunare este de 9 mii 166 de ruble.

Această schemă este perfectă pentru cetățenii care:

• primesc salarii instabile;
• au dorința de a reduce semnificativ suma plății în exces;
• emite împrumuturi pe o perioadă lungă de timp.

Daca vorbim de varianta anuitate, aceasta este folosita de acei cetateni care contracteaza credite la comanda.

Cu o astfel de schemă se produce calcularea costului total al împrumutului în plus față de comisionul unic. Întreaga sumă este împărțită la perioada împrumutului. Împrumutatul va trebui să plătească lunar plata fixă.

Această opțiune este avantajoasă prin faptul că nu există probleme cu mărimea plății lunare. Împrumutatul știe când și cât trebuie să plătească.

Această schemă este perfectă pentru acele categorii de debitori care:

• ai un salariu stabil;
• nu poate contribui financiar mai mult decât suma necesară;
• emite împrumuturi pentru o perioadă scurtă.

Cum să rambursați profitabil un împrumut anticipat

Posibilitatea de rambursare profitabilă a împrumuturilor înainte de termen depinde în mare măsură de factori precum:

• prezența sau absența penalităților pentru rambursarea anticipată a creditului. Cu cuvinte simple, este această posibilitate permisă de bancă?
• Planul de plată lunar este specificat în contract?

Analiza contractului de credit

Înainte ca împrumutatul, când fondurile devin disponibile, să meargă la bancă pentru a-și rambursa împrumutul mai devreme, trebuie să acordați atenție unor nuanțe:

• pentru perioadele de creditare pe termen scurt, posibilitatea de rambursare anticipată a împrumutului, de regulă, este absentă;
• acordul poate prevedea o restricție privind plata anticipată a împrumutului în primele 6 luni de utilizare a acestuia;
• acordul poate include o restricție asupra dimensiune minimă plata la închiderea anticipată a împrumutului.

Dacă acordul nu prevede nicio restricție, puteți lua în considerare problema rezilierii anticipate a obligațiilor de împrumut (rambursarea anticipată a împrumutului).

Care este procedura de plată anticipată a împrumutului?

Oricare dintre debitori are drepturi depline pe perioada de valabilitate a contractului de împrumut rambursează-l integral sau parțial. Dar, este necesar să ne amintim că, în ciuda absenței restricțiilor din acord, împrumutatul trebuie să contacteze un angajat al băncii și să-l notifice. Trebuie să vă notificați dorința cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de ziua în care se va efectua plata pentru rambursarea anticipată a creditului.

Mai mult, atunci când contactați un angajat al băncii, acesta din urmă vă va cere să întocmiți o cerere pentru dreptul la rambursare anticipată a creditului. Acest document se intocmeste in prezenta unui angajat al bancii dupa modelul stabilit de acesta.

Cum să închizi corect un împrumut bancar

Este necesar să ne amintim că rambursarea unui împrumut de la o bancă, de exemplu, de la Sberbank, nu înseamnă că împrumutul este complet închis și bancherii nu au pretenții împotriva împrumutatului.

Luați în considerare procedura de închidere a unui împrumut folosind exemplul Sberbank. Această schemă este potrivită pentru toate celelalte instituții bancare.

Deci algoritmul este următorul:

1. 1 pas. Inițial, trebuie să solicitați personalului băncii un certificat care confirmă închiderea împrumutului și absența pretențiilor. Este de remarcat faptul că unele bănci refuză să-l furnizeze și, prin urmare, este necesar să vă argumentați solicitarea cu articolul 15.26, care include penalități pentru angajații băncii care refuză să emită acest document. Se aplică o amendă în valoare de 50 de mii de ruble.
2. Pasul 2. Închiderea completă a conturilor bancare. Aceasta implică faptul că conturile însoțitoare ar putea fi deschise atunci când solicitați un împrumut. Dacă managerul le declară prezența, trebuie să îi ceri să le închidă. Este posibil să fie nevoie chiar să scrieți o cerere - aceasta este întocmită în prezența unui manager de bancă.
3. Pasul final. Proprietate ipotecata. După ce împrumutul este rambursat integral, este necesar să se elimine restricțiile privind. Acest lucru ar trebui făcut automat de către bancheri, dar a fi informat înseamnă calm. Dacă grevarea nu este înlăturată, este necesar să se ceară înlăturarea acestei restricții.

După ce am efectuat astfel de acțiuni simple, putem spune cu încredere că împrumutul este complet închis și acum nu ar trebui să vă faceți griji.

Cum să plătești un împrumut mai repede dacă nu ai bani

Dacă împrumutatul, dar are dorința de a rambursa împrumutul cât mai curând posibil, există mai multe opțiuni:

1. Contactați rudele sau prietenii. Această opțiune presupune să împrumuți o anumită sumă de la rude sau să cunoști fonduri care te vor ajuta să rambursezi rapid împrumutul. De acord, este mai ușor să plătești datoria față de „a ta” decât să te ocupi cu recuperatorii de datorii.
2. Obțineți un loc de muncă în plus. Aici, după cum se spune, totul depinde de regiunea de reședință sau de însăși dorința împrumutatului. Puteți găsi un loc de muncă de seară care vă va permite să rambursați rapid împrumutul sau să vă încercați norocul pe site-uri de freelancing.
3. Economii sau deducere fiscală. Această opțiune implică utilizarea depozitului dvs. (dacă aveți unul, desigur). Dacă nu există depozite personale, puteți contacta oficiu fiscal la locul de reședință și completați o cerere pentru deducere fiscală. De regulă, aceasta va fi o sumă de aproximativ 13% din suma dobânzii (împrumutul în sine). După ce ați primit deducerea, puteți utiliza aceste fonduri pentru a achita împrumutul.

Creditul a fost rambursat, se poate returna asigurarea?

Dacă împrumutul este rambursat integral, atunci când încercați să returnați fondurile de asigurare, poate apărea una dintre mai multe opțiuni:

• Opțiunea 1. Societatea de asigurări poate rambursa parțial fondurile dacă au trecut mai mult de 6 luni de la semnarea contractului. De obicei, Companie de asigurari refuză să plătească fondurile, invocând costuri administrative mari. Dacă suma de rambursare este de peste 100 de mii, puteți solicita o imprimare a costurilor asigurătorilor.
• Opțiunea 2. Fondurile de asigurare pot fi returnate integral doar in situatiile in care imprumutul este rambursat in primele 2 luni de la data inregistrarii politei de asigurare.

În oricare dintre opțiuni, trebuie să contactați compania de asigurări cu următoarea listă de documente:

• pașaport;
• o copie a contractului de împrumut;
• o adeverință de la bancă care confirmă închiderea integrală a împrumutului.

În ce cazuri plătește compania de asigurări împrumutul?

Asigurătorii pot plăti un împrumut în locul împrumutatului numai în acele situații care sunt specificate exclusiv în contractul de poliță de asigurare.

Există mai multe tipuri de asigurări și anume:

• asigurare pentru viața și sănătatea împrumutatului;
• asigurare pentru siguranța proprietății (garanție).

Dacă vorbim despre primul tip de asigurare, atunci aceasta înseamnă, de exemplu:

• moartea împrumutatului;
• stabilirea faptului de invaliditate (boală gravă, posibilă invaliditate etc.).

A doua opțiune implică prezența oricăror daune la garanție care nu a fost cauzată în mod intenționat de către împrumutat însuși:

• dezastre naturale;
• foc;
• inundație și așa mai departe.

Merită să acordați atenție faptului că sunt specificate toate condițiile în care compania de asigurări rambursează împrumuturile în mod independent fiecare acord specific. Din acest motiv, putem spune că condițiile sunt diferite peste tot și trebuie să studiezi temeinic contractele înainte de a le semna.

Cum să rambursați un împrumut de anuitate corect și profitabil

Cu o schemă de anuitate cea mai bună soluție va fi o încercare minimizarea suma lunara platăși, în același timp, fără modificarea perioadei de creditare.

Cu cuvinte simple, în fiecare lună împrumutatul va plăti o plată redusă și va economisi diferența față de suma anterioară.

De exemplu:Împrumutul este valabil 20 de ani. În primii 10 ani, împrumutatul va plăti nu 10.000 de ruble, ci 7.000 de ruble, dar după 10 ani, împrumutul va trebui să fie rambursat cu 13.000 de ruble.

Cu toate acestea, există o nuanță: în 10 ani, cu economii lunare, puteți colecta o sumă suficientă pentru a rambursa anticipat împrumutul și, astfel, a economisi bani.

Încasarea de către garant a împrumutului plătit de la alți garanți

Unul dintre garanți are dreptul de a recupera o anumită sumă din împrumut de la cel de-al doilea garant în instanță numai dacă nu a fost stabilită răspunderea subsidiară.

Articolul 325 din Codul civil al Federației Ruse reglementează în mod clar această problemă: îndeplinirea în totalitate a răspunderii subsidiare îi scutește pe garanții rămași de la îndeplinirea creanțelor creditorilor.

În plus, conform articolului 365 din Codul civil al Federației Ruse, un garant care a plătit datoria împrumutatului principal pe cheltuiala sa este învestit pe deplin cu puterile unui creditor în raport cu cel de-al doilea garant.

Aceasta înseamnă că în instanță are tot dreptul să recupereze nu doar o parte din bani, ci și să ceară amendă pentru neîndeplinirea obligațiilor sale de garant.

Cine ar trebui să ramburseze împrumutul după moartea împrumutatului?

În acest caz, datoria lui trece către moștenitorii săi imediati. Dar moștenitorii au tot dreptul să evite astfel de necazuri. Acest lucru este posibil numai dacă nu pretind moștenirea.

Dacă vorbim în cuvinte simple, atunci împrumutul este rambursat de cel care a intrat în moştenirea unui împrumutat decedat. Dacă nu există, suma rămasă a datoriei este plătită de către compania de asigurări.

Dacă împrumutatul nu plătește împrumutul, ar trebui să plătească rudele?

Rudele unui debitor fără scrupule vor trebui să-și plătească împrumutul doar dacă unul dintre ei este garant, altfel nu au nicio legătură cu datoriile împrumutatului.

În caz de rea-credință a împrumutatului, fondurile vor fi plătite de către garanți.

Răspunderea pentru neplata împrumutului: ce se va întâmpla dacă nu plătiți deloc

Dacă împrumutatul refuză să ramburseze împrumutul sau nu o poate face din cauza probleme financiare, banca poate percepe penalități sau impune o penalizare.

Puteți afla mai multe despre dobândă din contractul dvs., în care totul este indicat (fiecare împrumut își prescrie propriile condiții de pedeapsă).

Cea mai proastă variantă este să mergi în instanță și în bancă. Scopul retragerii se consideră a fi vânzarea acestora la licitație și rambursarea sumei împrumutului cu această cheltuială.

Consultație video

Despre regulile rambursării anticipate - în programul „Dimineața cu provincia”

Avantajul plăților împrumutului de anuitate este simplitatea. Cunoscând suma constantă de plată, împrumutatului îi este mult mai ușor să planifice un buget personal. Cum să rambursăm anticipat astfel de împrumuturi?

Sistemul de rentă de rambursare a creditului, în care plata lunară nu se modifică pe toată perioada împrumutului, a venit la noi din Occident și este în prezent cel mai răspândit pe piața rusă.

Plata anuității este formată din două sume: o parte este destinată plății dobânzii la împrumut, iar cealaltă se duce la rambursarea datoriei. În același timp, la început perioada de creditare plata este cheltuită aproape în întregime pe plata dobânzii, iar reducerea sumei datoriilor se produce foarte lent, picătură cu picătură. Acest raport se îndreaptă treptat către rambursarea datoriilor: datoria dumneavoastră scade cu fiecare plată și, odată cu aceasta, dobânda pe care o datorați băncii.

În același timp, este dificil de spus cu siguranță cât timp împrumutatul va plăti în principal dobândă (mai degrabă decât să ramburseze datoria): depinde atât de termenul împrumutului, cât și de rata. Cu toate acestea, dacă vorbim despre împrumuturi pe termen lung (de exemplu, un credit ipotecar pe 20-30 de ani), atunci rambursarea datoriei în structura de plată lunară începe să prevaleze abia în ultimul trimestru al termenului împrumutului.

Cu alte cuvinte, dacă ați contractat un împrumut pentru 20 de ani, atunci veți începe să rambursați în mod activ datoria doar în ultimii cinci ani - înainte de aceasta veți plăti în principal dobândă. Și cu cât termenul sau rata este mai mare, cu atât acest moment este întârziat - de exemplu, în cazul unui împrumut pe 30 de ani la 30% pe an, rambursarea activă a datoriei va începe abia în ultimii 3 ani.

Prin urmare, puteți auzi adesea părerea că un astfel de sistem este benefic pentru bănci: datorită faptului că în primele plăți nu există practic nicio rambursare a datoriei în sine, împrumutatul plătește în exces în comparație cu plățile diferențiate - atunci când se percepe dobândă soldul datoriei principale, care se rambursează în părți egale.

Dar aceasta lipsește o caracteristică importantă. Plata lunară a anuității va fi întotdeauna mai mică decât prima plată în cadrul sistemului diferențiat. Și asta înseamnă că sistemul de anuități permite împrumutatului să contracteze un împrumut mai mare, deoarece băncile se uită la raportul dintre plată și venitul împrumutatului. Plățile de anuitate cresc de fapt accesibilitatea produse de credit- în special împrumuturi mari pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare.

Dându-și seama că în cazul plăților de anuitate, împrumutatul este obligat să plătească mai mult, mulți decid să ramburseze cel puțin parțial împrumutul înainte de termen. După aceasta, clientul băncii se confruntă cu o alegere: să-și reducă plata lunară fără a modifica termenul împrumutului sau, dimpotrivă, să lase plata la același nivel, dar să închidă împrumutul mai repede.

Reducerea termenului de împrumut pare decizia corectă: cel puțin dacă comparați ambele opțiuni folosind un calculator de împrumut, atunci supraplata totală de către debitor va fi mai mică în acest caz. Acest lucru este, în principiu, destul de logic: cu cât folosim mai puțin credit, cu atât mai putin la suta noi plătim. Cu toate acestea, aceasta este o concluzie greșită și, în majoritatea cazurilor, este mult mai profitabilă să reduceți plata lunară.

În acest caz, cu același interval de timp, reducem semnificativ riscurile de neplată. Nimeni nu îl împiedică pe împrumutat să continue să plătească aceeași sumă: o parte din aceasta va merge în cont plata obligatorie, iar cu ajutorul soldului acumulat puteți rambursa datoria înainte de termen.

Acest lucru va face ca ambele variante să fie echivalente din punct de vedere matematic: împrumutul va fi rambursat la aceeași dată, iar supraplata finală va fi aceeași. Dar împrumutatul va avea un avantaj nematematic, dar deloc iluzoriu: libertatea de manevră. Dacă deodată el pozitie financiară se înrăutățește, el își va putea reduce plățile lunare fără negocieri cu banca.

Puteți privi aceste opțiuni dintr-un alt unghi: prin reducerea termenului împrumutului, economisiți fondurile viitoare, iar prin reducerea plății lunare, obțineți bani gratuit astăzi. Când iei în calcul inflația, banii acum sunt mai atractivi decât aceiași bani în viitor.

În cele din urmă, prin reducerea plății mai degrabă decât a termenului împrumutului, aveți posibilitatea de a vă investi fondurile disponibile, chiar și la o rată mai mare. Asemenea oportunități sunt rare. Dar cineva poate aminti extrem de mize mari asupra depozitelor pe care băncile le-au oferit la începutul anului 2015.

În cele din urmă, trebuie să rețineți că nu ar trebui să rulați și să plătiți întotdeauna împrumutul înainte de termen atunci când aveți o astfel de oportunitate: uneori, destul de ciudat, este mai profitabil să lăsați totul așa cum este. Puterea de cumpărare a banilor va scădea, ceea ce înseamnă că astăzi are sens să cheltuiți bani gratuit pentru achiziționarea bunurilor necesare.

În general, recomand ca fiecare împrumutat să profite de unul dintre multe calculatoare de crediteși luați în considerare cu atenție situația dvs. După cum spuneam, structura de plată diferă foarte mult în funcție de termenul și rata împrumutului, iar efectul rambursării anticipate depinde nu numai de sumă, ci și de moment: cu cât îți reduci mai repede datoria, cu atât câștigul este mai mare.

Din cauza abundenței variabilelor necunoscute, este extrem de dificil să dai vreun sfat general: fiecare caz trebuie luat în considerare individual. Cu toate acestea, dacă decideți să rambursați anticipat împrumutul, atunci reduceți plata, nu termenul - indiferent de parametrii împrumutului dvs., aceasta va fi cea mai corectă decizie.