Koncept banke dolazi iz italijanskog jezika, au prevodu znači klupa, sto. Banchieri - takozvani mjenjači novca i kamatari u srednjovjekovnoj Italiji.

Banka- Ovo finansijska institucija, koja obavlja razne vrste poslova sa novcem i hartijama od vrednosti. Banke su finansijske i kreditne institucije koje pružaju finansijske usluge državi, fizičkim i pravnim licima. Bank Properties:

• ostvarivanje profita;
• sprovođenje bankarskih poslova;
• otvaranje i održavanje bankovni računi fizička i pravna lica;
• djelatnost na osnovu državne dozvole;
• nedostatak prava za obavljanje trgovinskih, proizvodnih ili djelatnosti osiguranja.

Vrste banaka nisu brojne: centralne banke i komercijalne. Centralne banke- reguliše bankarski sistem državnom nivou, uključujući izdanje nacionalna valuta. Komercijalne banke obavljaju poslovne aktivnosti u bankarskom sistemu.

Komercijalne banke su tri vrste:

• investicione banke(investicije, hartije od vrijednosti);
• štedionice (depoziti, depoziti);
• univerzalni (sve vrste bankarstvo).

Funkcije banaka.

1. Čuvanje novca klijenta: prva historijska, a još uvijek jedna od glavnih funkcija banke.
2. Prebacivanje novca sa jednog klijenta na drugog bankovnim transferom(promjenom odgovarajućih unosa).
3. Krediti(krediti stimulativno djeluju na proizvodni sektor privrede i na poduzetništvo; osim toga, još jedan pozitivan aspekt ove funkcije je stvaranje dodatnih novčana masa).
4. U resurse banaka privučeni i pozajmljeni kapital prevladava nad svojom, što povlači povećanu odgovornost prema klijentima i poveriocima štedišama.
5. Istovremeni rad sa klijentima iz različitih oblasti delatnosti, uključujući i protivnike (konkurente).

Bankarski resursi sastoje se od vlasničkih i pozajmljenih sredstava. Equity- Ovo rezervni fond banka, sredstvo zaštite u slučaju gubitka likvidnosti od strane banke i potrebe vraćanja depozita. Vlasnički kapital se sastoji od:

• odobreni kapital ( minimalna veličina imovina banke)
• sredstva na teret dobiti;
• dodatni kapital (prihodi od prodaje hartija od vrednosti, od kursnih razlika i razlika u revalorizaciji osnovnih sredstava).

Prikupljanje sredstava u sredstvima banke je:

• depoziti fizičkih i pravnih lica;
• međubankarski krediti;
• bankovne zapise i obveznice.

Bankarski sistem.

Bankarski sistem je kompleks svih vrsta nacionalnih banaka i kreditne institucije. Struktura bankarskog sistema sastoji se od dva nivoa.

Na najvišem nivou, centralna ili emisiona banka, koja reguliše aktivnosti čitavog sistema. Na nižem nivou su komercijalne banke (univerzalne i specijalizovane – investicione, štedne, hipotekarne, kreditne i dr.).

Glavni elementi u infrastrukturi bankarskog sistema:

• zakonodavne norme;
• pravila za obavljanje transakcija;
• računovodstvo, izvještavanje i obrada baze podataka;
• struktura upravljačkog aparata (menadžmenta).

Bankarska infrastruktura je nešto bez čega se bankarski sistem ne može normalno razvijati; za banke predstavlja isti regulator ponašanja kao i za osobu – moralne i pravne norme.

Govoreći o bankama i sistemu banaka, ne može se ne spomenuti koncept bankovnu tajnu- neka vrsta kodeksa časti banke. U nekim zemljama svim zaposlenima u bankama zabranjeno je da distribuiraju informacije o klijentima, njihovim računima i kretanju sredstava.

Bankarski sistem je skup banaka koje posluju u zemlji, kreditnih institucija, pojedinačnih privrednih organizacija koje obavljaju poslove Poslovanje banke i specijalizovane kompanije koje podržavaju aktivnosti banaka i kreditnih institucija: centri za gotovinsko poravnanje i kliring, organizacije za reviziju banaka, dilerske kompanije za rad sa vrijednosne papire banke, firme koje pružaju bankama opremu, informacije, osoblje.

Bankarski sistem kao sastavni organski dio je uključen u ekonomski sistem zemljama. Stoga, djelatnost i razvoj banaka treba posmatrati u bliskoj vezi sa proizvodnjom, prometom i potrošnjom materijalnih i nematerijalnih dobara.

Bankarski sistem je agregat svega kreditne organizacije, od kojih svaka ima svoju specifičnu funkciju. Oni izvršavaju svoju listu operacija, zadovoljavajući potrebe društva za bankarske usluge oh i proizvodi.

Bankarski sistem je oblik organizovanja funkcionisanja specijalizovanih kreditnih institucija u zemlji, koji se istorijski razvijao i uneo je u zakon. Ima nacionalne karakteristike, formira se i transformiše pod uticajem čitavog niza faktora karakterističnih za ovoj regiji: prirodno-geografski uslovi, klima, Nacionalni sastav stanovništvo, njegova zanimanja i zanati, kontakti sa susjedima, trgovački putevi itd.

Bankarski sistem funkcioniše na osnovu zakona i relevantnih propisa, koji zajedno čine infrastrukturu koja ga konsoliduje i reguliše. Općenito, odražava glavne, temeljne pravce razvoja društva.

Bankarski sistem se može predstaviti kao sljedeći blokovi i njihovi elementi:
1. Osnovni blok:
Banka kao monetarna institucija.
Bankarska pravila.
2. Organizacioni blok:
Vrste banaka i nebankarskih kreditnih institucija.
Osnove bankarstva.
Organizaciona osnova bankarske delatnosti.
bankarsku infrastrukturu.
3. Regulacioni blok:
Državna regulativa bankarske djelatnosti.
bankarsko zakonodavstvo.
Propisi Centralne banke.
Smjernice koje su razvile komercijalne banke kako bi regulirale svoje aktivnosti.

Elementi bankarskog sistema su: banke i nebankarske kreditne organizacije, bankarska infrastruktura, bankarsko zakonodavstvo. Banke i nebankarske kreditne organizacije su glavni elementi bankarskog sistema, jer direktno obavljaju bankarske poslove i pružaju bankarske usluge. Oni mogu imati različita prava i obaveze i, shodno tome, obavljati poslove i pružati usluge samo u granicama svojih ovlašćenja, što čini strukturu i, u okviru jedne strukture, različite nivoe bankarskog sistema.

Blokovi i elementi bankarskog sistema čine jedinstvo, odražavajući specifičnosti cjeline, i djeluju kao nosioci njenih svojstava. Bankarski sistem ima sledeće karakteristike:
1. To nije slučajna raznolikost, slučajna kolekcija elemenata. Ne može mehanički uključiti subjekte koji također djeluju na tržištu, ali su podređeni drugim ciljevima. Uključuje elemente podređene određenom jedinstvu, koje odgovaraju zajedničkim ciljevima.
2. Bankarski sistem je specifičan, izražava svojstva koja su karakteristična za sebe, za razliku od drugih sistema koji djeluju u nacionalnoj ekonomiji. Specifičnost bankarskog sistema određena je njegovim elementima i odnosima koji se među njima razvijaju.
3. Zamjenjivost dijelova sistema. Njegovi pojedinačni dijelovi (različite banke) povezani su tako da mogu, po potrebi, zamijeniti jedan drugog. Ako je jedna banka likvidirana, cijeli sistem ne postaje nesposoban - pojavljuje se druga banka koja može obavljati bankarske poslove i pružati bankarske usluge.
4. Sistem kao celina je stalno u pokretu, dopunjuje se novim komponentama, a takođe i unapređuje. U njoj se stalno stvaraju nove veze.
5. Bankarski sistem je "zatvoren" sistem. Budući da, uprkos razmjeni informacija između banaka, postoji bankarska tajna. Po zakonu, banke ne smiju davati podatke o stanju. Novac na računima, o njihovom kretanju.
6. Ima karakter samoregulirajućeg, odnosno samoregulirajućeg sistema. Promjene u ekonomskom okruženju, politička situacija neminovno dovode do automatske promjene bankarske politike.
7. Bankarski sistem je upravljiv. Centralna banka, vodeći samostalnu monetarnu politiku, u različitim oblicima odgovara samo parlamentu ili izvršnoj vlasti. Komercijalne banke posluju u skladu sa opštim i posebnim bankarskim zakonodavstvom, njihovo poslovanje je regulisano ekonomskim standardima koje utvrđuje centralna banka, koja kontroliše rad kreditnih institucija.

STRUKTURA BANKARSKOG SISTEMA

Bankarski sistem uključuje centralnu banku, mrežu komercijalnih banaka i druge kreditne i poravnalne centre. U većini tržišnih ekonomija postoji dvoslojna struktura koja uključuje i horizontalne i vertikalne odnose između banaka.

Potreba za stvaranjem dvoslojnog bankarskog sistema je zbog kontradiktorne prirode tržišnih odnosa. S jedne strane, zahtijevaju slobodu preduzetništva i raspolaganja finansijskih sredstava, a to obezbjeđuju elementi nižeg nivoa - komercijalne banke. S druge strane, ovi odnosi zahtijevaju određenu regulaciju, kontrolu i ciljano djelovanje, što zahtijeva posebnu instituciju u vidu centralne banke. Stvaranje centralnih banaka sa funkcijom regulisanja monetarnih odnosa omogućilo je efektivno obuzdavanje elemenata tržišta uz očuvanje slobode privatnog preduzeća.

Struktura bankarskog sistema svodi se na distribuciju svih bankarskih i kreditnih institucija po hijerarhijskom redu. Razlikuje centralnu vezu i osnovne funkcionalne organe.

Na najvišem nivou hijerarhije nalazi se Centralna banka Ruske Federacije, čija je najvažnija funkcija vođenje monetarne i devizne politike vlade u cilju postizanja nacionalnih ekonomskih ciljeva. Banka djeluje kao posrednik između vlade i finansijskih tržišta.

Na najnižem nivou bankarske hijerarhije nalaze se komercijalne i specijalizovane banke. Bave se akumulacijom slobodnih novčanih sredstava u vidu depozita (depozita), vođenjem tekućih računa i svih vrsta obračuna između relevantnih privrednih subjekata koji su njihovi klijenti.

Struktura bankarskog sistema takođe ima podjelu na sektore, koji uključuju institucije slične po funkciji. Na primjer, banke potrošački kredit, zemljišne banke, sektor lizing institucija i dr. Osnovna svrha ovog odjeljenja je uspostavljanje regulatornih procedura u zavisnosti od karakteristika poslovanja institucija u određenom sektoru.

Klasifikacija tipova bankarskog sistema na osnovu alokacije njegovih različitih nivoa u savremenoj ekonomskoj literaturi je predmet rasprave. Razlog za to je zbrka između pojmova bankarstva i kreditni sistemi. Na osnovu opšteprihvaćenog kriterijuma subordinacije banaka mogu se izdvojiti samo jedan ili dva nivoa bankarskog sistema, dok drugi nivo, u zavisnosti od karakteristika zemlje, može imati prilično složenu strukturu, obuhvata nekoliko grupa banaka sa izraženu specifičnost aktivnosti.

Bankarski sistem Rusije je dvoslojni sistem, čiji prvi nivo predstavlja Banka Rusije, a drugi - komercijalne banke. Sam sistem nije nov – u Rusiji je stvoren po ugledu na bankarski sistem u Engleskoj.

Osnovni principi organizacije bankarskog sistema, sadržani u zakonodavstvu Ruska Federacija, podrazumijevaju ne samo prisustvo dva nivoa, već i princip univerzalnosti banaka.

Ako pogledate strukturu bankarskog sistema, onda se kreditne institucije zastupljene na drugom nivou sistema mogu podijeliti u 3 kategorije:
- banke;
- nebankarske kreditne organizacije;
- filijale predstavništava stranih banaka.
Sve bankarske strukture može biti predstavljen i sljedećim varijantama:
- privatne banke;
- banke sa državnim učešćem;
- banke sa učešćem stranog kapitala.
Nebankarske kreditne organizacije mogu se podijeliti na:
- nebankarske kreditne i depozitne organizacije;
- Poravnanje nebankarskih kreditnih institucija;
- nebankarske organizacije za naplatu kredita.

Suština principa univerzalnosti strukture bankarskog sistema je da se obezbijedi svima komercijalne banke na teritoriji univerzalne zemlje funkcionalnost, odnosno dozvolu za obavljanje dugoročnih ulaganja ili kratkoročnih komercijalnih transakcija dozvoljenih zakonom ili predviđenih bankarske dozvole. Istovremeno, kao takvo, zakonodavstvo ne predviđa razliku između banaka po vrstama poslova koje obavljaju.

U uslovima moderno društvo Ruski bankarski sistem se stalno razvija i mijenja, njegova struktura postaje sve složenija. To je zbog razvoja finansijskih i robnih tržišta, pojave novih alata i metoda pružanja usluga korisnicima, novih vrsta finansijskih i kreditnih institucija.

VRSTE BANKARSKOG SISTEMA

Međunarodna praksa poznaje nekoliko vrsta bankarski sistemi:
- distribucija centralizovana;
- tržište;
- sistem prelaznog perioda.

Distributivni (centralizovani) bankarski sistem postoji u uslovima komandno-administrativne ekonomije i karakteriše ga državni monopol za bankarstvo. Zemlja ima jednu ili više banaka u državnom vlasništvu sa mnogo lokalnih filijala. Država je odgovorna za obaveze banaka, banke su podređene vladi i zavise od njenih operativnih aktivnosti, kreditno-emisioni poslovi su koncentrisani u jednoj banci, čelnika banke postavljaju centralne ili lokalne vlasti od strane viših organa. Poslovanje banaka je regulisano zakonskim aktima.

Bankarski sistem tržišnog tipa karakteriše odsustvo državnog monopola nad bankarskim aktivnostima. Bankarska konkurencija je tipična za bankarski sistem u tržišnim uslovima. Funkcije izdavanja i pozajmljivanja odvojene su jedna od druge. Emisija novca je koncentrisana u centralnoj banci, kreditiranje preduzeća i stanovništva obavljaju razne poslovne banke - komercijalne, investicione, inovativne, hipotekarne, štedne itd. Komercijalne banke ne odgovaraju za obaveze države, već samo pošto država ne odgovara za obaveze komercijalnih banaka.

Centralizovani bankarski sistem izgrađen je u SSSR-u i u mnogim drugim socijalističkim zemljama. U SSSR-u su ga činile tri državne banke (Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank) i sistem štedionica.
Državna banka SSSR-a, pored izdavanja i poravnanja i gotovinskih aktivnosti, obavljala je i funkcije kreditiranja različitih industrija Nacionalna ekonomija(obezbeđivanje kratkoročni krediti industrija, saobraćaj, komunikacije i dugoročno – poljoprivreda).
Stroybank je vršila dugoročno kreditiranje i finansiranje kapitalnih investicija u različitim sektorima nacionalne privrede (osim poljoprivrede).
Vneshtorgbank je davala kredite za spoljnu trgovinu, bavila se međunarodnim obračunima, transakcijama sa devize, zlato i plemeniti metali.
Privučene štedionice gotovinski depoziti stanovništvo, plaćeni računi za komunalije i druge usluge.

Monopol tri državne banke doveo je do toga da su krediti često služili kao drugi budžet. U ovim uslovima nije iskorišćen efektivni potencijal kreditnog mehanizma, nije bilo moguće voditi aktivnu monetarnu politiku instrumentima koji su poznati u zemljama sa tržišnom ekonomijom.

Glavne funkcije bankarskog sistema:
- obezbjeđuje funkcionisanje i razvoj privrede davanjem bankarskih kredita i organizovanjem sistema poravnanja;
- posredovanje u kretanju sredstava od povjerilaca ka zajmoprimcima i od prodavaca do kupaca;
- akumulacija privremeno slobodnih resursa u zemlji;
- kreditiranje proizvodnje, prometa roba i potreba pojedinci.

Bankarski sistem je glavna karika u finansijsko-kreditnom sistemu države, budući da snosi teret kreditnih i finansijskih usluga za privredni promet zemlje.

Bankarski sistem Rusije stalno i prilično uspješno obavlja svoje funkcije, obezbjeđujući obračune između svih dijelova privrede, preraspodjelujući privremeno slobodna sredstva.

RAZVOJ BANKARSKOG SISTEMA

Na razvoj bankarskog sistema utiče niz makroekonomskih i političkih faktora. Od njih se mogu razlikovati sljedeće:
- stepen zrelosti robno-novčanih odnosa;
- društveni i ekonomski poredak, njegovu namjenu i društvenu orijentaciju;
- zakonodavni okvir i akti;
- opšta ideja o prirodi i ulozi banke u privredi.

Na razvoj bankarskog sistema utiče razvoj nacionalnih tržišta međunarodne trgovine. Potražnja za bankarskim uslugama se širi kako se povećava proizvodnja, obim razmjene između proizvođača.

Na razvoj bankarskog sistema takođe u velikoj meri utiču opšte ideje o prirodi i ulozi banke u privredi. Društveni i ekonomski poredak neminovno utiče na prirodu njegovih aktivnosti. Na njeno stanje i trenutni razvoj utiču i politički faktori. Ovdje je, prije svega, važna opšta politička orijentacija države.

Sa opštim progresivnim razvojem bankarske privrede, ona može biti sputana i ratovima koji su povezani sa uništavanjem materijalnog bogatstva i imovine. Dugotrajne ekonomske krize takođe negativno utiču na bankarski sistem.

Na razvoj bankarskog sistema veliki uticaj ima zakonodavni okvir zemljama. U nekim zemljama bankama je zabranjeno da obavljaju određene transakcije sa hartijama od vrednosti, ulažući svoj kapital u kapital preduzeća. U nizu zemalja bankama nije dozvoljeno da se bave osiguranjem.

Značajan faktor koji određuje razvoj bankarskog sistema je međubankarska konkurencija. Prisustvo dovoljno velikog broja nezavisnih banaka u zemlji i njenim pojedinim regijama stvara određeno okruženje u kojem su prinuđene da se bore za klijenta, poboljšavaju kvalitet usluge, proširuju usluge, tržištu nude nove proizvode.

Razvoj bankarskog sistema može biti ograničen faktorima kao što su preveliki poreski pritisak na dobit banaka, nedostatak dovoljnih resursa za aktivno bankarsko poslovanje, nedostatak kvalifikovano osoblje itd. U zemljama sa tranziciona ekonomijačesto ovi faktori ne dozvoljavaju bankama da preduzmu šire korake u svom razvoju.

AT poslednjih godina Ruski bankarski sistem se intenzivno razvija iu tom razvoju postoje pozitivni trendovi. Kreditne institucije počele su težiti što većoj transparentnosti, otvorenosti prema klijentima. Uvode se napredni poslovni modeli, nove bankarske tehnologije i razne vrste kreditiranja.

Međutim, po svim pokazateljima bankarski sistem Rusije znatno zaostaje za razvijenim zemljama. Uprkos visok rast, obim izdatih kredita ne odgovara zadacima ekonomski rast okrenut prema zemlji. U strukturi izvora finansiranja kapitalnih investicija Ruska preduzeća udio bankarskih kredita ostaje neznatan u odnosu na razvijene zemlje. Većina stanovništva nije uključena u bankarski sistem. Prema statistikama, u Rusiji samo 25% Rusa ima bankovne račune, dok u zapadnoevropskim zemljama - cjelokupna odrasla populacija. Mali dio stanovništva koristi plastične kartice, kada u razvijene države Postoje 1 - 2 karte za svakog stanovnika.

Bankarski sistem- skup različitih tipova nacionalnih banaka i kreditnih institucija koje djeluju u okviru zajedničkog monetarnog mehanizma. Bankarski sistem uključuje Centralnu banku Ruske Federacije, mrežu komercijalnih banaka i druge kreditne i centre za poravnanje. Centralna banka Ruske Federacije vodi državnu emisiju i monetarna politika. Komercijalne banke obavljaju sve vrste bankarskih poslova.

Bankarski sistem zauzima značajno mesto u sistemu organa koji obavljaju finansijske poslove u ime države.

U zemljama sa razvijenom tržišnom ekonomijom razvijeni su dvoslojni bankarski sistemi. Gornji nivo sistema predstavlja centralna (emisiona) banka. Na nižem nivou nalaze se komercijalne banke, podijeljene na univerzalne i specijalizirane banke (investicione banke, štedionice, hipotekarne banke, banke potrošačkih kredita, industrijske banke, unutarindustrijske banke) i nebankarske finansijske institucije (investiciona društva, investicioni fondovi, Osiguravajuća društva, penzioni fondovi, zalagaonice, trust kompanije itd.). Obje karike bankarskog sistema imaju određena ovlaštenja u oblasti upravljanja bankarskim finansijama. Stabilnost nacionalne valute, efikasno funkcionisanje državnih organa zavisi od stanja bankarskog sistema.

Elementi koji čine bankarski sistem nisu ograničeni na organe koji neposredno obavljaju bankarske poslove. Elementi uključuju tijela koja regulišu aktivnosti bankarskog sistema. Suština bankarskog sistema je da obavlja određene funkcije koje izdvajaju banke od drugih tijela.

Glavne funkcije bankarskog sistema uključuju:

1. organizacija bezgotovinskog prometa;
2. organizacija prometa gotovine;
3. akumulacija sredstava za funkcionisanje kreditiranja sektora privrede;
4. obračun i gotovinsko izvršenje državnog budžeta;
5. organizacija štednje stanovništva.

Principi organizacije bankarskog sistema su važni, oni uključuju:

1. državni monopol na regulisanje i nadzor bankarskih aktivnosti. Omogućava vođenje jedinstvene emisione politike u državi i nadzor bankarskih aktivnosti;
2. centralizacija bankarskog sistema. obavezan državna regulativa aktivnosti kreditnih institucija Centralne banke Ruske Federacije;
3. nezavisnost banaka u bankarskom poslovanju.

Posebno mesto među posebnim organima državne vlasti stvorenim za sprovođenje finansijske aktivnosti, zauzima Centralna banka. Ona igra važnu ulogu u formiranju i sprovođenju jednog od sastavnih delova državne organizacione politike – monetarne politike države.

Uz Centralnu banku Ruske Federacije, u aktivnostima države učestvuju i kreditne organizacije. Iako nisu državnim organima Međutim, banke u nekim slučajevima imaju moć.

Često se u ekonomskoj literaturi pod bankarskim sistemom podrazumijeva čitav niz banaka koje posluju u datoj zemlji. Ali takvo tumačenje pretpostavlja čisto mehaničko udruživanje u jedan skup, koji nema jasno definisane ciljeve, specifične funkcije i samostalnu ulogu na tržištu novca.

Istovremeno, pod bankarskom djelatnošću podrazumijeva se skup posredničkih operacija, čija je provedba na zakonodavnom nivou dozvoljena posebnim institucijama – bankama. Ostalim finansijskim posrednicima zabranjeno je bavljenje ovom djelatnošću. Bankarske aktivnosti su pod posebnim nadzorom države.

Sa pravne tačke gledišta, banka je finansijski posrednik koji obavlja jednu ili više operacija koje su zakonom klasifikovane kao bankarstvo. Ali ovaj pristup ne uzima u obzir ekonomski kriterijumi pripisivanje pojedinih posredničkih operacija na tržištu novca bankarskim aktivnostima.

Sa ekonomske tačke gledišta, banka je finansijski posrednik na tržištu novca koji obavlja niz osnovnih operacija:

1. mobilizacija sredstava (privlačenje depozita);
2. odobravanje kredita;
3. obračuni između privrednih subjekata.

Pored osnovnih poslova, banke mogu obavljati cjelokupno tržište novca. Ali ako finansijski posrednik ne obavlja nijednu od tri osnovne funkcije navedene gore, onda se na njega poziva. To uključuje osiguravajuća društva, penzioni i investicioni fondovi, trust i finansijske kompanije itd.

Bankarski sistem ne uključuje nebankarske finansijske institucije. Po tome se razlikuje bankarski sistem koji uključuje i bankarske i nebankarske finansijske posrednike, tj. Bankarski sistem je sastavni dio kreditnog sistema.

Alokacija bankarskog sistema kao posebne strukture je zbog dva razloga:

1. potreba javnog nadzora i regulisanja bankarskih aktivnosti, usklađivanje komercijalnih interesa pojedinih banaka sa nacionalnim interesima - osiguranje stabilnosti nacionalne valute i stabilnog poslovanja svih banaka;
2. balansiranje ponude i potražnje na tržištu novca uopšte iu svakom njegovom sektoru posebno.

Struktura bankarskih sistema različite zemlje značajno razlikuju jedno od drugog. Ali istovremeno, postoji niz karakteristika koje su zajedničke svim bankarskim sistemima koji rade pod određenim uslovima tržišnu ekonomiju. To su, prije svega, oni.

Na prvom (gornjem) nivou nalazi se jedna banka (u nekim slučajevima i više banaka koje su ujedinjene zajedničkim ciljevima i zadacima). Takva banka ima status i odgovorna je za implementaciju. Primarni zadatak centralne banke je da obezbijedi stabilnost nacionalne novčana jedinica i osiguranje stabilnosti funkcionisanja cjelokupnog bankarskog sistema zemlje.

Na drugom (nižem) nivou bankarskog sistema su ostale banke koje bankarsku praksu zove se komercijalna. Komercijalne banke bave se servisom privrednih subjekata– pravna i fizička lica, kao i javne institucije. Preko komercijalnih banaka opslužuje se nacionalna privreda u skladu sa ciljevima monetarne politike koju odobrava centralna banka. Stoga se komercijalne banke smatraju temeljom bankarskog sistema, čiji je vrh centralna banka.

Šematska struktura bankarskog sistema

Funkcije bankarskog sistema

Bankarski sistem obavlja 3 glavne funkcije:

1. transformacijski;
2. kreacija sredstvo plaćanja i regulisanje ponude novca;
3. osiguranje stabilnosti bankarskih aktivnosti i tržišta novca.

transformaciona funkcija zbog posredničke misije banaka. Privlačenjem sredstava od nekih tržišnih subjekata i kreditiranjem drugih, banke imaju priliku promijeniti (transformirati):

• uslovi novčanog kapitala;
• njihove veličine;
• finansijski rizici.

Transformacionu funkciju obavljaju i komercijalne banke i Centralna banka (u ovom slučaju ona djeluje kao „banka banaka“).

Funkcija stvaranja novca i regulisanja ponude novca je da bankarski sistem ažurno upravlja ponudom novca u skladu sa promjenom tražnje za njima. Provođenjem monetarne politike Centralna banka reguliše i. Na primjer, manipuliranjem veličinom kamatna stopa prema , Centralna banka utiče na iznos sredstava dostupnih komercijalnim bankama za aktivno poslovanje.

Funkcija osiguranja stabilnosti bankarstva i tržišta novca povezan sa visoki nivo svojstvene bankarskom sistemu. Banke, kao posrednici na tržištu novca, rade uglavnom na račun pozajmljenih sredstava (vidi). Stoga će bankrot banke imati ozbiljne posljedice. ekonomske posledice ne samo za klijente pojedine banke, već i za privredu cijele zemlje.

Stabilizaciona funkcija bankarskog sistema se manifestuje:

• u donošenju zakona i drugih normativnih akata kojima se reguliše delatnost svih subjekata bankarskog sistema;
• u stvaranju efektivnog

Skup finansijskih posrednika koji djeluju u okviru jedinstvenog monetarnog mehanizma formira bankarski sistem zemlje. Bankarski sistem Ruske Federacije počeo se formirati kasnih 80-ih godina.

bankarski sistem - glavna finansijska osnova za razvoj tržišne ekonomije. Svrha njegovog funkcionisanja je da služi prometu kapitala u procesu proizvodnje i prometa dobara.

Osnovni zadatak bankarskog sistema je akumulacija sredstava privrednih subjekata i njihovo usmjeravanje za realizaciju isplativih projekata u različitim industrijama i sektorima privrede.

Bankarski sistem (“sistem” u prijevodu sa grčkog znači cjelina, kombinacija koja se sastoji od dijelova) je uređen skup elemenata koji su međusobno u stabilnim odnosima, osiguravajući njihovo funkcioniranje i razvoj u cjelini.

U skladu sa savezni zakon"O bankama i bankarskoj djelatnosti" bankarski sistem Ruske Federacije dvostepeni i uključuje Banku Rusije, kreditne institucije, kao i filijale i predstavništva stranih banaka.

Prvi nivo Bankarski sistem zemlje je Centralna banka Ruske Federacije (Banka Rusije). Centralna banka je emisioni centar zemlje, obavlja funkcije monetarne regulacije, bankarske supervizije i upravljanja platnim i obračunskim sistemom u zemlji. Razvija i sprovodi jedinstvenu monetarnu politiku države. Jedan od ciljeva funkcionisanja Banke Rusije je razvoj i jačanje bankarskog sistema zemlje. S tim u vezi, Centralna banka vrši licenciranje, kontrolu i nadzor bankarskih poslova, metodološku podršku za obavljanje poslova, njihovo računovodstvo i obračun po njima, kako u domaćoj tako iu stranoj valuti.

Formiraju se kreditne organizacije, kao i filijale i predstavništva stranih banaka drugi nivo bankarskog sistema zemljama. Oni su ti koji sprovode monetarnu politiku Banke Rusije na terenu.

Kreditna organizacija - entiteta, koja radi ostvarivanja dobiti kao glavnog cilja svoje djelatnosti, na osnovu posebne dozvole (licence) Centralne banke Ruske Federacije, ima pravo obavljati bankarske poslove. Kreditna organizacija se formira na osnovu bilo kog oblika svojine kao privredni subjekt.

Banka- kreditna institucija koja ima isključivo pravo obavljanja Ukupno, sljedeće bankarske poslove:

privlačenje depozita sredstava od fizičkih i pravnih lica;

plasman ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uslovima otplate, isplate, hitnosti;

otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih lica.

Nebankarska kreditna organizacija(NCO) - kreditna institucija koja ima pravo da obavlja određene bankarske operacije, čije dozvoljene kombinacije utvrđuje Banka Rusije.

Trenutno je Banka Rusije uspostavila dva tipa: nebankarske kreditne organizacije za poravnanje i nebankarske depozitne i kreditne organizacije. Tu spadaju: klirinške organizacije, klirinške kuće međubankarskih berzi, centri za poravnanje organizovanog tržišta hartija od vrednosti, kreditna partnerstva, sindikati i zadruge itd.

Nebankarske kreditne organizacije (NCO) su pozvane da obavljaju one poslove koje zbog različitih okolnosti ne obavljaju bankarske kreditne organizacije. Po pravilu, nebankarske kreditne institucije su orijentisane ili na servisiranje određenih vrsta klijenata, ili na obavljanje jedne ili dve vrste poslova. Za različite svrhe, NVO se mogu kreirati sa različitim skupom operacija. Na primjer, klirinški centri imaju zadatak da realizuju brza i pouzdana međusobna poravnanja učesnika u trgovanju i obračuna na berzi.

strana banka - banka priznata kao takva prema zakonima strane države na čijoj teritoriji je registrovana.

U elemente bankarskog sistema spada i bankarstvo infrastrukture- preduzeća, agencije, službe koje obezbjeđuju vitalnu djelatnost banaka. Bankarska infrastruktura obuhvata sledeće usluge:

informativni;

Bankarski sistem karakteriše sledeće znakovi:

Set elemenata. Ukupnost elemenata uključenih u bankarski sistem nije slučajna. Ona je podređena ciljevima monetarne politike države. Stoga nije moguće uključiti druge subjekte, kao što su pošte ili trgovinske organizacije.

Dovoljnost elemenata. Bankarski sistem nije apstraktan skup njegovih sastavnih elemenata, on je međusobno povezan skup koji osigurava jedinstvo i zajedništvo njegovog funkcionisanja. Bankarski sistem ima onoliko elemenata koliko je potrebno za obavljanje svojih funkcija.

Interakcija- svi elementi bankarskog sistema su međusobno povezani sistemom korespondentskih odnosa, jedinstvenom metodološkom osnovom. Veze između elemenata bankarskog sistema su fiksne i modernizovane. Svi su podređeni jednom centru, međusobno se nadopunjuju. Na primjer, likvidacija jedne banke neće dovesti do prestanka funkcionisanja bankarskog sistema u cjelini. Dolazi do preraspodjele funkcija likvidirane banke između preostalih elemenata bankarskog sistema.

Dinamičnost. Bankarski sistem je u stalnom pokretu, dopunjen novim komponentama, odnosno postoji stalan proces njegovog unapređenja. Ne menjaju se samo kvantitativne karakteristike razvoja bankarskog sistema, već i kvalitativne - novi proizvodi, tehnologije, vrste banaka itd. Poboljšavaju se komunikacije unutar bankarskog sistema - elektronsko plaćanje, bankovne kartice, međunarodne platni sistemi, kao što su SWIFT i drugi.

bliskost. Ulazak u bankarski sistem bilo koje zemlje ograničen je nizom utvrđenih zahtjeva centralne banke države i obavezujući za sve banke. Osim toga, postoji koncept „bankarske tajne“, koji zabranjuje širenje informacija o svojim klijentima, osim u slučajevima predviđenim zakonom.

Samoregulacija. Bankarski sistem fleksibilno reaguje na promjene političkih i ekonomskih tržišnih uslova. Na primjer, rastuća potreba za stanovanjem i odgovarajući razvoj stambena izgradnja podsticao banke da uvedu u svoju praksu hipotekarni kredit. Kriza iz avgusta 1998. dugo ih je obeshrabrila da rade s državnim hartijama od vrijednosti. Nedostatak dugoročnih resursa doveo je do smanjenja uslova kreditiranja.

Upravljivost. Bankarski sistem funkcioniše u skladu sa saveznim zakonodavstvom i propisima Centralne banke.

Sadašnje stanje i pravci razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije.

U institucionalnom smislu, banke igraju glavnu ulogu u sistemu finansijskog posredovanja u Ruskoj Federaciji, značajno nadmašujući druge učesnike. finansijska tržišta u smislu ekonomskog potencijala. Istovremeno, od trenutka svog nastanka krajem osamdesetih do danas, razvoj bankarskog sektora odvija se uglavnom u okviru ekstenzivnog modela. Kao rezultat toga, još uvijek nije dostigao potreban nivo razvoja konkurentskog okruženja i tržišne discipline, što negativno utiče na dostupnost i kvalitet usluga koje pružaju banke, zbog čega se povećava konkurentnost ruskih kreditnih institucija i bankarskog sektora. u celini ostaje nedovoljno.

To je zbog različitih faktora, kako izvan tako i unutar bankarskog sektora.

Eksterni faktori uključuju, posebno, nedostatak diversifikacije privrede i opšti nedostatak njenih mogućnosti ulaganja, ograničenu i pretežno kratkoročnu prirodu kreditnih resursa, visok nivo neosnovnih (administrativnih) troškova kreditnih institucija, uključujući i one koje se odnose na provjeru poštovanja gotovinske discipline od strane kupaca i skladištenje velikih količina dokumenata papirna forma. Prevara je i dalje vrlo česta pojava s kojom se moraju suočiti i banke i regulatori.

Kao interne nedostatke bankarskog sektora mogu se istaći: neodgovornost vlasnika i menadžmenta pojedinih banaka pri donošenju poslovnih odluka diktirana težnjom za kratkoročnom dobiti na štetu finansijske stabilnosti;

nezadovoljavajuće stanje upravljanja, uključujući korporativni aspekt i upravljanje rizicima;

postojanje netransparentnih oblika aktivnosti regulatora i tržišta;

netačno računovodstvo i izvještavanje, što dovodi do iskrivljavanja informacija o radu kreditnih institucija;

umiješanost pojedinačnih kreditnih institucija u nezakonite aktivnosti;

nedovoljna tehnološka pouzdanost informacionih sistema kreditnih institucija, između ostalog, zbog poremećaja u oblasti primjene informacionih tehnologija u bankarstvu, uključujući tehnologije za daljinsko bankarstvo.

Prisustvo neriješenih problema zahtijeva dodatne napore od strane Vlade Ruske Federacije i Banke Rusije u cilju daljeg razvoja bankarskog sektora u cilju kvalitativnih promjena u poslovanju banaka.

Za rješavanje navedenih problema, Strategijom razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije za period do 2015. godine definisani su cilj, ciljevi i glavni pravci razvoja bankarskog sektora.

Glavni cilj razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije u srednjem roku je aktivno učešće u modernizaciji privrede na osnovu značajnog povećanja nivoa i kvaliteta bankarskih usluga koje se pružaju organizacijama i stanovništvu, i osigurati njegovu sistemsku održivost.

Vlada Ruske Federacije i Banka Rusije polaze od činjenice da model intenzivnog razvoja bankarskog sektora karakterišu sljedeće karakteristike:

visok nivo konkurencije na bankarskom tržištu i tržištu finansijske usluge općenito;

pružanje različitih i savremenih bankarskih usluga od strane kreditnih institucija stanovništvu i organizacijama;

nivo kapitalizacije bankarskog sektora koji odgovara razvojni ciljevi, poboljšati konkurentnost i efikasnost bankarsko poslovanje;

razvijeni sistemi korporativnog upravljanja i upravljanja rizicima koji obezbeđuju dugoročnu efikasnost bankarskog poslovanja, uravnotežene upravljačke odluke i pravovremenu identifikaciju svih rizika, konzervativnu procenu moguće posljedice njihovo sprovođenje i donošenje adekvatnih mjera zaštite od rizika;

visok stepen transparentnosti i tržišne discipline kreditnih institucija i drugih učesnika na tržištu;

odgovornost menadžera, članova odbora direktora (nadzornih odbora) i vlasnika banaka za fer i uravnoteženo poslovanje, kao i za tačnost informacija objavljenih i dostavljenih tijelima kontrole i nadzora.

Promena modela razvoja bankarskog sektora zahtevaće od Vlade Ruske Federacije i Banke Rusije da sprovedu niz mera koje imaju za cilj:

unapređenje pravnog okruženja, uključujući razvoj zakonodavstva Ruske Federacije i stvaranje drugih uslova koji pružaju mogućnosti za racionalno poslovanje, efikasniju zaštitu privatne svojine i razvoj konkurencije u svim segmentima finansijskog tržišta;

o formiranju infrastrukture koja zadovoljava savremene zahtjeve i bazira se na korišćenju naprednih bankarskih tehnologija, razvoju sistema za registraciju zaloga, biroa kreditne istorije, plaćanje i sistemi naseljavanja, institucija centralne druge ugovorne strane i druge infrastrukturne institucije i uslovi, uključujući mjere za stvaranje međunarodnog finansijski centar U Ruskoj Federaciji;

poboljšati kvalitet korporativnog upravljanja i upravljanja rizicima u kreditnim institucijama;

unaprijediti bankarsku regulativu i bankarsku superviziju, prvenstveno razvojem njihovog sadržaja i usklađivanjem zakonskih uslova i prakse njihove primjene sa međunarodnim standardima;

kako bi se osigurala finansijska stabilnost.

Rješavanje problema razvoja bankarskog sektora zahtijevaće značajnu promjenu uslova za njegovo funkcionisanje i može dovesti do transformacije njegove strukture.

Kao rezultat implementacije Strategije, ruski bankarski sistem mora biti usklađen sa međunarodnim standardima u svim važnijim aspektima.

Očekivani rezultati razvoja bankarskog sektora zasnovani su na odredbama Koncepta dugoročnog društveno-ekonomskog razvoja Ruske Federacije za period do 2020. godine i uzimaju u obzir potrebu unapređenja bankarskog modela poslovanja. Pretpostavlja se da će do 1. januara 2016. godine bankarski sektor ostvariti sljedeće agregatne pokazatelje:

aktiva/BDP - više od 90 posto;

kapital/BDP - 14 - 15 posto;

krediti nefinansijskim organizacijama i pojedincima/BDP - 55 - 60 posto.