Banklar odatda kuzda jozibador takliflar bilan bozorga kirmasa-da, hozirda aksariyat kredit tashkilotlari o'z mijozlari uchun sovg'alar tayyorladilar. Sentyabr oyidan boshlab ular depozit stavkalarini bosqichma-bosqich oshira boshladilar.

Rossiya Bankining statistik ma'lumotlariga ko'ra, eng katta depozitlarni jalb qiluvchi o'nta rus bankida rubl depozitlari bo'yicha o'rtacha maksimal foiz stavkasi. shaxslar, 2018-yil sentabr oyining uchinchi o‘n kunligida 6,71% gacha ko‘tarildi.

Shu bilan birga, statistik ma'lumotlarga e'tibor qaratsangiz, bir necha hafta davomida kurs o'sib borayotgani aniq. Shunday qilib, oyning ikkinchi o‘n kunligida stavka 6,65 foizni, sentyabrning birinchi o‘n kunligida 6,61 foizni tashkil etdi.

Depozitlar bo'yicha yetakchi o'ntalikka , , .

Shu bilan birga, bozorda monitoringga ko'ra, 7% dan yuqori stavkada pul joylashtirish takliflari mavjud. Shunday qilib, endi 7-8% foiz stavkasida siz olti oy va bir yil davomida bankka pul qo'yishingiz mumkin.

Xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha stavkalar ham oshdi. Endi bozorda 2-3% mintaqada dollar depozitlari bo'yicha stavkalari topishingiz mumkin. Shu bilan birga, xorijiy valyutadagi depozitlarning o'sish sur'ati rubldagi depozitlarga qaraganda yuqori.

Markaziy bank statistik ma'lumotlariga ko'ra, joylashtirish muddati 181 kundan bir yilgacha bo'lgan eng ommabop dollar depozitlarining asosiy rentabellik darajasi (eng katta miqdordagi aholi mablag'larini jalb qiluvchi banklardagi depozitlar bo'yicha maksimal foiz stavkalarining o'rtacha arifmetik ko'rsatkichi). Yanvar oyida 1,88% bo'lgan bo'lsa, iyulda bu ko'rsatkich 2,35% gacha o'sdi, sentyabrda yillik 2,76% gacha ko'tarildi.

Mutaxassislar bu o'sishni rublning tushishi va investorlar orasida vahima bilan izohlamoqda. Xususan, ruslar bayonotlarga juda asabiy munosabatda bo'lishdi VTB rahbari, hukumatga iqtisodiyotni dollarsizlantirish rejasini taklif qilgan.

Sentyabr boshida u, shuningdek, agar Qo'shma Shtatlar Rossiya banklariga to'lovlarni dollarda amalga oshirishni taqiqlasa, xorijiy valyutadagi depozitlarni rublga konvertatsiya qilish mumkinligini ham e'lon qildi.

"Asabiylashish kuchaygan sharoitda, "o'ta og'ir holatlarda biz uni rublda qaytaramiz" degan taskin beruvchi xabar ko'pincha noma'lum sabablarga ko'ra majburiy konvertatsiyaning xabarchisi sifatida qabul qilinishi mumkin. kurs va natijada, oshirilgan stavkalar bo'yicha to'ldirish o'rniga, pul mablag'larini olib qo'yish sodir bo'ladi "

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, hozir o'rtacha uy xo'jaligida 25-30 ming rubldan ko'p bo'lmagan "bepul pul" bor, deya qo'shimcha qiladi u. Haqiqiy daromadlar soliqlarning o'sishi va doimiy majburiy to'lovlar, masalan, uy-joy kommunal xizmatlari, soliqlar, sug'urta va boshqalar uchun to'lovlarning ko'payishi hisobiga pasayib bormoqda.

Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, yanvar-avgust oylari uchun aholining real ixtiyoridagi daromadlari (inflyatsiya va majburiy to'lovlar) yiliga atigi 2,2% ga o'sdi va avgust oyida ular 0,9% ga qizil rangda edi. O'tgan to'rt yil davomida daromadlar pasaygan edi.

Bu iste'molchilarning xatti-harakatlariga ham ta'sir qiladi. Xarajatlar juda o'rtacha darajada o'sib bormoqda. Shunday qilib, chakana tovar ayirboshlash sakkiz oy davomida 2,7 foizga oshdi.

Markaziy bankning “Iqtisodiyot: faktlar, baholashlar, sharhlar” axborot-tahliliy sharhining so‘nggi nashrida avgust oyida iste’mol talabining o‘rtacha o‘sishi davom etgani, nooziq-ovqat mahsulotlarini xarid qilishning sezilarli o‘sishi qayd etilgan.

"Nooziq-ovqat mahsulotlarini xarid qilishning sezilarli o'sishi, asosan, rublning zaiflashishi va QQSning yaqinlashib kelayotgan o'sishi tufayli aholining inflyatsiya kutilmalarining ortishi bilan izohlanadi", deb hisoblaydi Markaziy bank.

“InFOM” MChJ tomonidan o‘tkazilgan so‘rov natijalariga ko‘ra, aholi joriy vaqtni yirik xaridlarni amalga oshirish uchun eng qulay vaqt deb hisoblamoqda.
Bu xaridlar ko'pincha kreditga amalga oshiriladi, chunki o'z mablag'lari fuqarolar har doim ham etarli emas.

Markaziy bankning joriy yilning sakkiz oyi maʼlumotlariga koʻra, kredit tashkilotlari aholiga 13,89 trillion rubl miqdorida kreditlar berdi, bu o'tgan yilga nisbatan 14 foizga ko'pdir. Shu bilan birga, rossiyaliklarning banklardagi omonatlari xuddi shu davrda 1,8 foizga oshib, 27,37 trillion rublni tashkil qildi.

Shu bilan birga, agar avgustni alohida oladigan bo'lsak, so'nggi yoz oyida depozitlar 0,6% ga kamaydi, garchi kreditlar 2,4% ga o'sishda davom etdi.

QQS oshganidan keyin narxlarning oshishini hisobga olgan holda, ba'zi fuqarolar uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni dastlab rejalashtirilganidek keyingi emas, balki joriy yil oxirida xarid qiladilar, deb avvalroq Gildiya vitse-prezidenti "Gazeta.Ru"ga izoh berdi. moliyaviy tahlilchilar va risk menejerlari).

MOSKVA, 13 oktyabr - RIA Novosti. Rossiya banklari sentyabr oyidan boshlab ular rubl bo'yicha stavkalarni oshiradilar va xorijiy valyutadagi depozitlar, RIA Novosti bilan suhbatda bo'lgan tahlilchilarga ko'ra, G'arbning keyingi sanksiyalari tahdidi tufayli kapital chiqib ketishining kuchayishi tufayli zarur bo'lgan pulni jalb qilishga intilmoqda.

Mamlakatning eng yirik kredit tashkilotlari - Sberbank, VTB, Alfa Bank va boshqalar - rubldagi depozitlar bo'yicha daromadni 7% va undan yuqori darajaga yaqinlashtirishga intilmoqda. Bundan tashqari, stavkalarni oshirish tendentsiyasi Markaziy bankning sentabr oyida asosiy stavkani 0,25 foiz punktga oshirish to'g'risidagi qarori bilan belgilandi.

Oshgan rentabellik

12 oktyabrda Sberbank barcha depozitlar bo'yicha stavkalarni oshirdi; bankdagi maxsus takliflarni hisobga olmaganda, maksimal stavka endi 5,15% ni tashkil qiladi. Ammo eng yirik bank bu bilan to'xtab qolmadi va noyabr oyining oxirigacha stavka diapazoni 6,5% dan 7,15% gacha o'zgarib turadigan "aksiya depozitini" ishga tushirdi.

Bundan oldin, sentyabr oyida VTB maksimal stavkasi 7,1% bo'lgan reklama omonatini ham tashkil qildi - uni yil oxirigacha istalgan bank filialida ochish mumkin. Agar siz Internet orqali o'zingiz ariza topshirsangiz, maksimal stavka 7,3% ni tashkil qiladi.

Ikki yirik Rossiya bankining top-menejyerlari depozit stavkalarini oshirishning o'xshash sabablarini ko'rsatmoqda. Bu ham Markaziy bankning asosiy stavkasining oshishi, ham bozor tendentsiyasidir, deydi bankirlar. Ushbu va boshqa banklarning takliflarini tahlil qilib, kredit tashkilotlari depozit stavkalarini 7% ga yaqinroq va undan yuqoriroq taklif qilishga harakat qilayotganini ko'rish mumkin.

Misol uchun, Alfa Bank, Sberbank ortidan, rubl va dollardagi omonatlarning butun liniyasi bo'yicha rentabellikni oshirdi. Rubldagi depozit bo'yicha maksimal foiz stavkasi yiliga 8,01% gacha, dollarda esa 3,52% gacha ko'tarildi.

MKB Bank ham valyutaga muhtoj edi: endi dollardagi depozitlar bo'yicha maksimal daromad 2,55% va evroda 0,25% bo'ladi. Bank yillik to‘lov bilan xizmatlar to‘plamiga ulanish uchun xorijiy valyutadagi depozitlar bo‘yicha qo‘shimcha 0,15 foiz punkt va’da qiladi.

Bundan oldin Otkritie Bank bir qator depozitlar bo'yicha stavkalarni oshirdi. Omonatlardan biri bo'yicha bank rentabellikni mijozning investitsiyalari va sug'urta mahsulotlari ulushining o'sishi bilan bog'ladi: agar u o'ssa, stavka 9,2% gacha oshishi mumkin. Boshqa depozitlar uchun maksimal stavka 6,9% ga etadi.

Mutaxassislarning fikrlari

"Depozit stavkalari oshishining asosiy sababi Amerikaning Rossiyaga qarshi sanksiyalari tufayli chet elga kapital oqimining kuchayishidir, ham amalga oshirilgan va kutilmoqda", - deydi BKF Bank tahliliy bo'limi rahbari Maksim Osadchiy.

U Markaziy bankning statistik maʼlumotlarini keltirib oʻtdi: xususiy sektor tomonidan joriy yilning uchinchi choragida kapitalning sof eksporti oʻtgan yilning shu davriga nisbatan 48 barobarga oshdi – 0,4 milliard dollardan 19,2 milliard dollargacha.

Banklar tizimdagi stavkalarning yanada oshishidan qo'rqib, faol bo'lishga harakat qilmoqda, o'z navbatida, Expert RA agentligining bank reytinglari bo'yicha kichik direktori Ivan Ukleinning fikricha. Tariflar geosiyosiy xavflar tufayli oshishi mumkin, deb hisoblaydi tahlilchi.

Mutaxassislar, shuningdek, stavkalarni oshirish banklarning Markaziy bankning asosiy stavkasini oshirishga reaktsiyasi ekanligiga qo'shiladilar. Osadchining ta'kidlashicha, depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirish tendentsiyasi bahorda yakunlangan va endi bozorda yana bir tendentsiya shakllanmoqda - bank sektoridagi mavjud pul mablag'larining ortiqcha miqdorining qisqarishi.

Ukleinning qo‘shimcha qilishicha, agar Rossiya banki kutayotgan inflyatsiya uning prognozlaridan oshib ketsa, depozitlar, shuningdek, kreditlar bo‘yicha stavkalar oshishi mumkin. Bu QQS va yoqilg'i narxining oshishi, rubl kursining keskin o'zgarishi yoki G'arb sanksiyalari kabi tashqi zarbalar tufayli sodir bo'lishi mumkin. Shunda Markaziy bank inflyatsiyani jilovlash uchun asosiy stavkani oshirishi kerak bo‘ladi va bozor ishtirokchilari bunga o‘z stavkalarini oshirish orqali munosabat bildiradilar.

Uklein, "stavkalarni oshirish tendentsiyasi barqaror va uzoq muddatli bo'ladimi yoki yo'qmi, endi asosan oktyabr-noyabr oylarida aniq geosiyosiy qarorlarga bog'liq bo'ladi".

Markaziy bank stavkasining oshishi kreditlarning yakuniy oluvchilari – aholi va kompaniyalarning kreditlash qiymatiga qanday ta’sir qiladi?

Kreditlar likvid bo'lmagan vositadir, ularning qiymati, albatta, vaqt o'tishi bilan ortadi, ammo bozor qarz vositalari mavjud bo'lib, ularning qiymati o'zgarishlarga ta'sir qiladi. pul-kredit siyosati Markaziy bank ko'proq javob beradi. Masalan, korporativ obligatsiyalar bozoridagi stavkalarni olaylik, ular bugungi kunda bozorda mablag'larni jalb qilish mumkin bo'lgan xarajat haqida yaxshi qo'llanmadir. yirik kompaniyalar. Masalan: 2014 yil boshida kamida BBB- (investitsiya reytingi) reytingi bo'lgan Rossiya korporativ obligatsiyalarining o'rtacha daromadliligi yiliga 8-9% ni tashkil etdi. Stavka oshishi arafasida u allaqachon 13-14% gacha ko'tarilgan edi (bozor allaqachon narxga Markaziy bank stavkasining 1-1,5% ga oshishini kiritgan edi). Endi bu qimmatli qog'ozlar bo'yicha daromad yiliga 17-18% ni tashkil qiladi. Ko‘ramizki, Markaziy bank kursi hali oshmagan va bozor allaqachon obligatsiyalar narxiga bunday rivojlanish ehtimolini hisobga olgan. Bozor kreditlari narxi darhol oshgani aniq. Bank sektoridagi chakana va korporativ qarz oluvchilar uchun kreditlash qiymati ham biroz kechikish bilan ham taxminan bir xil nisbatda oshishi mumkin.

- Banklarning o'zlari tomonidan mablag' jalb qilish xarajatlari ham oshadimi?

Biz shuni tushunishimiz kerakki, Markaziy bank tomonidan qayta moliyalash banklarni moliyalashtirish manbalaridan biri, xolos. o'z kapitali bank, kompaniya hisob raqamlaridagi mablag'lar va xususiy omonatchilarning pullari. Shu sababli, bank uchun mablag'larni jalb qilish xarajatlari Markaziy bank kursi va boshqa manbalar xarajatlari o'rtasida o'rtada joylashgan. Qayerda asosiy stavka Markaziy bank - banklar tomonidan bir hafta davomida garov ta'minoti bo'yicha mablag'larni jalb qilish xarajatlari qimmatli qog'ozlar, ya'ni u to'liq moliyalashtirish manbai emas, balki ko'proq bank likvidligini boshqarish vositasidir. Banklarning boshqa mablag‘ jalb qilish manbalarining yo‘qligi yoki cheklanganligi sababli Markaziy bankdan faol qayta moliyalashi bozorda odatiy hol bo‘lsa-da. Lekin u yoki bu tarzda, Markaziy bankning asosiy stavkasi darajasi banklar uchun boshqa barcha qarz manbalarining narxiga ham ta'sir qiladi. Ya'ni, bank qimmatli qog'ozlarni ta'minlash bo'yicha Markaziy bankdan mablag'lar olishi mumkin yoki yirik banklar kichik, mintaqaviy kredit tashkilotlariga kredit beradigan banklararo kreditlash bozoriga borishi mumkin.

- Depozitlar haqida nima deyish mumkin - xususiy omonatlar bo'yicha stavkalar oshadimi?

Chakana depozitlar bo'yicha stavkalarning oshishi ham muqarrar ravishda sodir bo'ladi, lekin bir zumda emas, bu biroz vaqt talab etadi. Ushbu bozorda belgilangan tartib o'zgarishsiz qolmoqda - bu bozorda moda yirik davlat banklari tomonidan o'rnatiladi. Ya'ni, birinchi navbatda, Markaziy bankdan keyin ular depozit stavkalarini, keyin esa bozorning boshqa ishtirokchilarini ko'taradilar, chunki regulyator tomonidan foiz stavkalari darajasida so'zsiz cheklovlar mavjud. tijorat banklari, bu Rossiya Federatsiyasining eng yaxshi 10 ta chakana banklaridagi depozitlar bo'yicha foizlarning 1,5-2% dan oshmasligi kerak. Endi Markaziy bank bu limitni 3,5 foizgacha kengaytirdi.

- Depozitlar bo'yicha foizlar qanchaga oshadi - bu haqiqatan ham Markaziy bankning asosiy stavkasi darajasigami?

Albatta, ba'zi yuqori riskli banklar tez orada depozit stavkalari darajasini yillik 17% ga oshiradi. Garchi buni Sberbankdan kutmasligingiz kerak. Ammo bu erda asosiy narsa sabab-natija munosabatlarini tushunishdir. O'z-o'zidan Markaziy bank stavkasining oshishi ham barqarorlik oqibatidir valyuta bozori va iqtisodiyotda, keyin omonatchilarning muqarrar yugurishi. Buning oldini olish uchun banklar rubl depozitlari bo'yicha stavkalarni oshirishga mahkum.

- Davlat Dumasining juma kuni qabul qilingan qarori investorlarni ishontirishga yordam beradimi?

Bu aholi uchun samarali tinchlantiruvchi choradir. Axir biz ko'p yillardan beri sukut bo'lmagan muhitda yashayapmiz. Hammasi o'tgan yillar davlat xususiy banklarning omonatchilar oldidagi tavakkalchiligini o‘z zimmasiga oladi, omonatlarning qaytarilmasligini oldini oladi. Va bu holat o'zgarishsiz qolishi muhim. Xudo ko‘rsatmasin, birdaniga mana shu status-kvoning buzilishi bo‘lishi kerak, keyin bu choralarning barchasi befoyda bo‘ladi.

— Kreditlashga qaytsak, aholi va korxonalar umuman banklardan yangi stavkalarda kredit oladimi?

Bir necha kun oldin butun kredit bozorini muzlatish ehtimoli haqida gap ketgan edi. Ammo Markaziy bank banklar uchun asosiy stavkani oshirish oqibatlarini yumshatish choralarini e'lon qilganidan so'ng, shuningdek, Moliya vazirligi tomonidan banklarni qo'shimcha kapitallashtirish hajmi 1 trillion rublga kelishilganidan so'ng, tashvish darajasi biroz pasaydi. Lekin bu shuni anglatmaydi kredit portfeli 2015 yilda ham xuddi shunday sur'atda o'sadi. Iqtisodiy pasayish sharoitida kreditlarga talabning pasayishini ham kuzatamiz, bu kelgusi yilda kamida 1 foizni tashkil qiladi. Ammo banklardan taklif ham kamayadi. Birinchidan, stavkalarning oshishi tufayli u kompaniyalar va aholi uchun unchalik jozibador bo‘lmaydi, ikkinchidan, yangi sharoitda banklar qarz oluvchilarning kredit qobiliyatini yanada qattiqroq baholaydilar. Banklardagi risk menejerlari makroiqtisodiy muhit qanday o'zgarganligi va uy xo'jaliklarining daromadlari qanday o'zgarganini yaxshi bilishadi. Shuning uchun ular qarz oluvchilarni tanlashda qat'iyroq bo'ladi va kreditni tasdiqlash stavkalari bank mijozlari foydasiga o'zgarmaydi.

Rubl depozitlari bo'yicha stavkaning o'nta o'sishi davom etmoqda eng yirik banklar aholi uchun omonatlarning real daromadliligini oshirmaydi. Depozitlarga qiziqish juda sekin o'sib bormoqda va inflyatsiya tezlashmoqda. Bundan tashqari, banklarda allaqachon juda ko'p bo'sh pul bor ...

Eng yaxshi 10 ta bankdagi rubl depozitlari bo'yicha maksimal stavka yoz o'rtalaridan boshlab o'sib bormoqda. Sentyabr oyining o'rtalariga kelib, u olti oylik eng yuqori ko'rsatkichga yetdi - 6,652%, Markaziy bank materiallarida. Daromadlilikning oshishi ikki sababga ko'ra yuzaga keladi, deb tushuntiradi Analitik kredit reyting agentligi (ACRA) bank reytinglari guruhi eksperti Mixail Doronkin. Birinchidan, ko'plab banklar avgust oyining oxirida stavkalarni birinchi bo'lib ko'targan Sberbank misoliga ergashdilar. Bu 24-kuni sodir bo'ldi, keyin kredit tashkiloti stavkalarni o'rtacha 0,1-0,4 foiz punktiga ko'tardi (muddat va miqdorga qarab).

Sizga ko'p narsa kerak emas

Ikkinchidan, endi kapitalning chiqib ketishi fonida qarz bozorlarida yangi qarzlar narxi sezilarli darajada oshdi, deya davom etadi Doronkin. Ko'pgina banklar yana aholidan mablag'larni jalb qila boshladilar. Biroq, bank sektorida likvidlik profitsiti saqlanib qolmoqda, shuning uchun jismoniy shaxslardan depozitlarni faol jalb qiling kredit tashkilotlari shart emas, bu stavkalarning juda cheklangan o'sishida aks etadi.

“To‘g‘rirog‘i, banklar uchun chetga chiqishlarni qo‘zg‘atmaslik muhim rubl depozitlari sotib olish tarafdori naqd valyuta sezilarli darajada qadrsizlangan rubl fonida" , deb xulosa qiladi ACRA eksperti.

Avgust-sentyabr oylarida rublning zaiflashishi inflyatsiyani oshirdi, bu esa narxlarning o'sish sur'atini Markaziy bank kutganidan yuqori bo'lishiga olib keldi. Sentyabr oyining o'rtalariga kelib, inflyatsiya yillik ko'rsatkichlarda 3,1% gacha tezlashdi. Mega-regulyatorning prognoziga ko'ra, inflyatsiya o'sishda davom etadi va 2019 yil o'rtalariga kelib 5-5,5% gacha ko'tariladi.

Yaap Arriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

10 ta eng yirik banklarning maksimal depozit stavkasi Markaziy bankning sentabrdagi asosiy stavkani oshirish haqidagi qaroridan oldin ham, kelgusi yilda inflyatsiyaning tezlashishi kutilganligi sababli o'sib bordi, deya ta'kidlaydi tahlilchi. Forex klubi Ivan Marchena.

Katta o'nlikda depozit stavkalari oshishining yana bir sababi korporativ pullarni uy xo'jaliklarining jamg'armalari bilan almashtirish zarurati, deya qo'shimcha qiladi bosh direktor. moliyaviy kompaniya"Money Fanny" Aleksandr Shustov. AQSh sanksiyalariga duchor bo'lgan eksportchilar uchun xorijiy valyuta tushumlarini repatriatsiya qilish talabining bekor qilinishi munosabati bilan banklar naqd pul mablag'larining yangi ko'tarilishidan manfaatdor, chunki kompaniyalar jiddiy ravishda kamaytirishi mumkin. pul oqimi, bu kredit tashkilotlaridagi mablag'lar zahiralarini saqlab qoldi.

Yo'qotilgan yutuqlar

Daromadning oshishi depozitlar bo'yicha real daromadning oshishini anglatishi dargumon, deydi Shustov. Banklarga uzoq vaqt davomida katta miqdorda pul olib kelgan fuqarolar g'olib deb topiladi.

"Qisqa muddatli takliflardan foydalanishni tanlaganlarning foydasi kam bo'ladi." , - deydi moliyachi.

Bundan tashqari, kelgusi yilda inflyatsiyaning yanada tezlashishi va iqtisodiy o'sish sur'atlarining sekinlashishi tufayli omonatchilarning omonatdan to'liq "foydasi" kundalik ehtiyojlar uchun sarf-xarajatlarning muqarrar ravishda oshishi bilan "tarqaladi".

Rubl depozitlari bo'yicha stavkalar 7% chizig'ini kesib o'tishi dargumon, yagona istisno - yuztalikdan uzoqda bo'lgan banklar, deb xulosa qiladi Aleksandr Shustov. ACRA dan Mixail Doronkin ham xuddi shunday fikrga ega: keyingi yoki ikki oy ichida depozit stavkalari dinamikasi biroz ijobiy zonada qoladi. Keyin AQSh sanksiyalarining yangi paketi qabul qilinishi mumkin bo'lgan noyabrgacha kutishimiz kerak. Asosiy stavkaning "xulq-atvori" va natijada depozit daromadlarining keyingi harakati ko'p jihatdan ularning cheklovlar jiddiyligi darajasiga bog'liq bo'ladi.

Markaziy bank asosiy stavkani pasaytiradi va shundan so'ng banklar depozit stavkalarini pasaytirishga kirishadilar. Bu hatto qanday bog'liq? Tinkoff bankidagi omonat muddati tugadi va men uni yangilashni rejalashtirgandim, lekin stavka allaqachon pasaytirilgan edi.

Men ogohlantirilgan bo'lsam ham, bu osonlashtirmaydi. Bir vaqtlar stavka hatto 8% edi, lekin hozir 5 yoki 6%. Bunday pasayish hatto qonuniymi va nima uchun bu sodir bo'ladi?

Keyingi safar Markaziy bank stavkalarni pasaytirganda nima qilishim kerak? Omonatingiz bo'yicha foizlardan ko'p daromad olmaysiz.

Nadejda, investor sifatida men sizni tushunaman. Men ham pasaytirilgan foizli omonat ochdim, lekin bunda bankni ayblamayman. Iqtisodchi sifatida uning nima uchun bunday qilayotganini tushunaman. Bu aslida ishonchlilik belgisidir. Agar bank kursni pasaytirmaganida, men ikkilanib, pulimni unga ishonmagan bo‘lardim.

Ekaterina Miroshkina

iqtisodchi

Depozit va hisob balansi bo'yicha foizlar qayerdan kelib chiqadi?

Bank bu tijorat tashkiloti. U, masalan, do'kon kabi foyda keltirishi kerak. Do'kon mahsulotlarni arzonroq sotib oladi, qimmatroq sotadi, farqi uning foydasi. Bank bilan ham xuddi shunday: u qarshi pul oladi past foiz, lekin ularni yuqori narxda kredit sifatida chiqaradi.

Bank sizning pulingizni oladi, qarz oluvchilarga kredit sifatida beradi va undan pul ishlab chiqaradi. U sizga foydaning bir qismini depozitlaringiz bo'yicha foiz sifatida beradi. Qolgan qismini esa o‘z xarajatlari uchun ishlatadi, masalan, call-markaz ishiga haq to‘lash, ko‘proq bankomatlar o‘rnatish, qulay dastur ishlab chiqish, risklarni sug‘urtalash.

Omonat hisobvaraqlari va debet kartalaridagi qoldiqlar ham bank uchun pul manbai hisoblanadi. Va u ham ulardan pul topadi va u erda tariflarni o'rnatadi, shunda bu mablag'lar bilan ishlash hamma uchun foydali va xavfli emas.

Agar bank omonat hisobvaraqlari va kartalari bo'yicha omonat yoki qoldiq sifatida pulni jalb qilsa, ular qimmatga tushadi. Agar siz 6% ga 100 ming depozit qo'ygan bo'lsangiz, bu pul bankka yiliga shartli ravishda 6 mingga tushadi. Vaqti kelganda sizga bu miqdorni foiz sifatida to'lashi kerak. Yoki bank balansingizdan foizlar undirishni va'da qilgan debit karta- Bu pulni qayerdandir olishi, ya'ni topishi kerak.

Bank esa zaxira yaratishi va pulingizni sug‘urta qilishi kerak - bu qonun bo‘yicha majburiy talab. Pulingizni qaytarib olishingizni ta'minlash uchun bank to'lovlarni to'laydi. Va ular uchun pulni ham bir joydan olish kerak. Bank omonatchilarning mablag'laridan foydalangan holda bu pulni qanday topishni biladi. U ularni topadi va foydaning bir qismini siz bilan baham ko'radi - bu depozitlar, hisoblar va kartalar bo'yicha foizlar.

Nima uchun depozit foizlari asosiy stavkaga bog'liq?

Sizning depozitlaringiz va hisobdagi qoldiqlaringiz yagona manba emas aylanma mablag'lar pul topish uchun. Bank Markaziy bankdan asosiy stavkaga teng foiz stavkasida pul olishi mumkin. 2018 yilning yozida Markaziy bankning asosiy stavkasi yillik 7,25 foizni tashkil etdi. Ya'ni, Markaziy bank bankka 100 ming bersa, bu pul yiliga taxminan 7 mingga tushadi. Aslida, hisoblash yanada murakkab, ammo tushunish uchun etarli.

Aytaylik, bank kredit berish va foiz olish uchun milliard rubl kerak.

U ularni qaerdan olishi mumkin:

1. Markaziy bankdan yillik 7,25% so'rang. Yirik va ishonchli banklar bu miqdorni o'z maqsadlari uchun osongina olishadi, undan pul ishlashadi va keyin qaytarib berishadi.
2. Depozitingiz yoki kartangiz balansidan o'zingizning tariflaringiz bo'yicha foydalaning. Ushbu pul omonatlarni sug'urtalash agentligi tomonidan sug'urtalanishi, xizmatlarni olishi va komissiya to'lashi kerak.

Bank sizning pulingizdan unumli foydalanishi va u uchun foizlar to'lashi uchun depozitlar va karta qoldiqlari Markaziy bank mablag'laridan kamroq xarajat qilishi kerak. Shunda siz ham, bank ham pul ishlaysiz. Shuning uchun ko'pchilik tijorat banklari depozitlarni asosiy stavkadan pastroq stavkada taklif qiladilar.

Bank uchun qimmatroq narsa foydali emas. Bu sizning omonatingizga pul ishlash imkoniga ega bo'lmasligingizni anglatadi. Bu daromad juda katta bo'lmasa ham, kafolatlangan.

Lekin gap faqat bank uchun foyda haqida emas. Markaziy bankdan olinadigan stavkalardan yuqoriroq stavkalarni taklif qiladigan banklar mavjud. Ular shunchaki investorlarga ko'proq daromad olish imkoniyatini berishayotganga o'xshaydi. Aslida, depozitlar bo'yicha yuqori stavka va jamg'arma hisoblari- bu har doim ham investor uchun yaxshi belgi emas.

Yuqori depozit stavkalari xavfi nimada?

Shunday banklar borki, Markaziy bankdan pul olish qiyin. Va keyin ular yuqori depozit stavkalarini taklif qilishadi. Misol uchun, hozir 8% juda yuqori ko'rsatkich. Bunday shartlar bilan omonat ochishdan oldin yaxshilab o'ylab ko'rishingiz kerak.

Bu banklar ostida pul yig'ish sodir bo'ladi yuqori foiz, ularni qaytarib bermasliklarini oldindan bilib. Ular ofis ochadilar, aholining pullarini "chang tozalaydilar", ajoyib daromad va'da qiladilar, keyin esa hisobvaraqlardan pul olib, g'oyib bo'lishadi. Omonatlarni qaytarmoqchi bo'lmasangiz, necha foizga va'da bersangiz, buning qanday farqi bor?

Ba'zan bundan ham yomoni: banklar mijozlarni jalb qiladi yuqori stavka, aslida ular pulni qabul qilishadi, lekin hujjatlarga ko'ra ular yo'q. Keyin bank litsenziyasi bekor qilinadi va omonatchilar hech narsa olmaydilar, chunki ular ma'lumotlar bazasida bo'lmagan va ularning omonatlari sug'urtalanmagan.

Depozit stavkasi juda yuqori ekanligini qanday tushunish mumkin

Markaziy bank har oy depozitlarning asosiy daromadliligini hisoblab chiqadi. Bu eng yirik banklarning o'rtacha maksimal stavkasi. DIAga bank to'lovlari bunga bog'liq. 2018 yil avgust oyi uchun asosiy rentabellikka qarang. Agar bank bazaviy stavkadan yuqoriroq stavka taklif qilsa, unda biror narsa noto'g'ri bo'lishi mumkin. Hech bo'lmaganda, u IIVga ko'proq badal to'lashi kerak bo'ladi va Markaziy bankda uning ishini diqqat bilan ko'rib chiqish uchun asos bor.

Bank omonat stavkasini faqat shartnoma uzaytirilganda yoki yangi omonatchilar uchun pasaytirishi mumkin. Aslini olganda, bu shunchaki bank tariflarining o'zgarishi. Uning ichida bor har bir huquq qonuniy. Bank, siz kabi, shartnoma erkinligiga ega.

Men Tinkoff Bankning stavka bo'yicha shartlarini diqqat bilan o'qib chiqdim. 3.2-bandda allaqachon uchun yozilgan ochiq depozitlar muddat tugagunga qadar stavka pasaymaydi va jamg‘arma hisobvaraqlari bo‘yicha stavkaning o‘zgarishi uch kun oldin ogohlantiriladi. Bu qonunga muvofiq.

Gap shundaki, omonat hisobvarag'i omonat emas. Unda foizlar hisoblangan muddat yo'q. Shuning uchun norma bunday hisoblarga nisbatan qo'llanilmaydi. fuqarolik kodeksi omonat bo'yicha foizlar to'g'risida, shartnoma muddati tugaguniga qadar bank kamaytira olmaydi.

Agar bank shartnomani uzaytirishdan oldin stavkani pasaytirish haqida ogohlantirgan bo'lsa yoki siz tuzasiz yangi shartnoma, stavkani pasaytirishda hech qanday qoidabuzarlik yo'q. Siz uzaytirishni rad etishingiz, pulingizni yechib olishingiz, boshqa bankka olib borishingiz yoki boshqa joyga investitsiya qilishingiz mumkin.