redit - relații economice între diferiți parteneri care apar la transferul proprietății sau banilor către o altă persoană în condiții de urgență, rambursare, plată și securitate

Urgență, rambursare, plată, securitate - principiile de bază ale creditării. Principiul urgenței este că împrumutul trebuie rambursat într-un interval de timp strict definit. Respectarea acestui principiu este o condiție importantă pentru funcționarea băncilor și a sistemul de creditare. Recuperarea înseamnă că împrumutul trebuie rambursat. Principiul plății înseamnă că trebuie să plătiți dobândă pentru banii împrumutați. Plata obligă împrumutatul să utilizeze eficient fonduri împrumutate. Principiul garanției împrumutului înseamnă că împrumutul trebuie garantat cu proprietate. obligații ale terților. Împrumuturile acordate întreprinderilor, organizațiilor și populației se realizează cu respectarea strictă a acestor principii de bază.” Principiile creditării includ și principiul diferențierii în relațiile de credit.

Forme de împrumut Forma de împrumut bancar este cea mai comună formă. Prima caracteristică formular bancar Ideea unui împrumut este că banca funcționează nu atât cu capital propriu, cât cu resurse atrase. A doua caracteristică este că banca împrumută capital inactiv, fonduri temporar gratuite plasate în bancă de entitățile comerciale în conturi sau depozite. A treia caracteristică este că plata formei de credit bancar devine atributul integral al acesteia.

Forme de credit În forma economică (comercială) a creditului, creditorii sunt organizaţii economice (întreprinderi, firme, companii). Forma economică (comercială) a creditului are o serie de caracteristici. În primul rând, sursa sa este atât capitalul angajat, cât și capitalul șomer. Un împrumut de afaceri, indiferent de marfa sau forma monetara furnizate în principal pe timp scurt. Forma de credit de stat apare dacă statul, în calitate de creditor, acordă credit diferitelor entități

Forme de credit Cu o formă internațională de credit, componența participanților la o tranzacție de credit nu se modifică; aceleași entități intră în relații de credit - bănci, întreprinderi, stat și populație, însă semn distinctiv din această formă este că unul dintre participanți aparține unei alte țări. Credit de consum istoric a apărut la începutul dezvoltării relatii de credit, când unii subiecți au simțit un exces de bunuri de larg consum, alții au simțit nevoia utilizării lor temporare. Împrumuturile de consum pot fi obținute nu numai de cetățeni individuali pentru a-și satisface nevoile personale, ci și de întreprinderile care nu creează, ci „mănâncă” valoarea creată.

În unele cazuri se folosesc și alte forme de credit: Forma creditului Caracteristici: directă și indirectă; Direct - reflectă emiterea directă a unui împrumut către utilizatorul său, fără intermediari. Indirect - o formă de credit apare atunci când un împrumut este contractat pentru a împrumuta altor entități. Explicit și ascuns. Explicit - se referă la un împrumut în scopuri prestabilite. Ascuns - forma apare dacă împrumutul este utilizat în scopuri neprevăzute de obligațiile reciproce ale părților. Vechi și nou Vechi - o formă care a apărut la începutul dezvoltării relațiilor de credit. Nou - acestea includ un împrumut de leasing. Dezvoltat și nedezvoltat. Dezvoltat și nedezvoltat - caracterizează gradul de dezvoltare a acestuia. În acest sens, un împrumut de amanet se numește împrumut „naftalină” care nu se conformează nivel modern relatii.

Tipul de credit este o descriere mai detaliată a acestuia bazată pe caracteristicile organizatorice și economice, utilizată pentru clasificarea creditelor. În Rusia, împrumuturile sunt clasificate în funcție de: - stadiile de reproducere deservite de împrumut; - concentrare pe industrie; - împrumut obiecte; - securitatea acestuia; - urgența creditării; - taxe etc.

Fiind instrument important plată, împrumutul este utilizat pentru a satisface diferitele nevoi ale împrumutatului. Aceste nevoi apar nu numai în schimb, unde decalajul în cifra de afaceri de plăți este cel mai pronunțat, ci și în alte etape de reproducere. Împrumuturile sunt împărțite în tipuri și în funcție de concentrarea lor pe industrie. Când un împrumut satisface o nevoie întreprinderile industriale, atunci acesta este un împrumut industrial. Există și credit agricol și comercial. Creditul poate fi clasificat pe tip și în funcție de comisionul de utilizare a acestuia. Există împrumuturi plătite și gratuite, scumpe și ieftine. Această împărțire se bazează pe dimensiune dobândă stabilit pentru utilizarea unui împrumut.

Clasificarea creditelor este determinată și de obiectele de împrumut. Obiectul exprimă ceea ce se opune creditului. Cel mai adesea, creditul este folosit pentru achiziționarea diverselor bunuri, iar aici creditul se opune diverselor articole de inventar. Clasificarea unui credit după tip depinde și de securitatea acestuia. De obicei, securitatea se distinge prin natură, grad (completitudine) și forme. Pe baza naturii garanției, împrumuturile sunt împărțite în cele care au garanții directe și indirecte. La clasificarea unui credit, în funcție de urgența creditării, se disting împrumuturile pe termen scurt, pe termen mediu și pe termen lung.

"Finanţa. Cifra de afaceri a banilor. Credit”, editat de L.A. Drobozina, M., 1997; "Finanţa, rulaj de baniși împrumuturi”, A.N. Troshin, V.I. Fomkina, M., „Bani. Credit. Banks”, editat de O.I. Lavrushina, M., 1998;

Creditul de consum este un tip de credit, al cărui scop este de a asigura populația Bani sau bunuri de satisfăcut nevoile consumatorilor. Comercianții oferă credit de consum sub formă de bunuri vândute în rate, iar băncile oferă credit de consum sub formă de împrumuturi pe termen scurt, mediu și lung. Credit de consum

Principii de creditare Împrumutul se acordă pe principiile: – urgenței (perioada clar specificată); – rambursare (rambursarea la sfârșitul termenului a întregii sume de bani împrumutate cu dobândă determinată); – plata (dobânda la un împrumut este o plată pentru utilizarea banilor împrumutați).

Suma principală a împrumutului este suma de bani împrumutată ( capital împrumutat). Costul împrumutului - include dobânda și alte costuri de deservire a împrumutului. Rata anuală a dobânzii este costul împrumutului în plăți anuale de dobândă. Datorii la împrumuturi

Rata de refinanțare suma dobânzii anuale care trebuie plătită Banca centralațări pentru împrumuturile acordate instituțiilor de credit. Rata de refinanțare este un instrument monetar reglementare, cu ajutorul căreia Banca Centrală influențează ratele pieței interbancare, precum și ratele la depozitele și împrumuturile legale și indivizii. Rata de refinanțare

Direcționat (eliberat pentru reparații, recreere, educație etc.); - nedirecționat (utilizat la propria discreție); - cu garanție (garanție sau gaj); - fără garanții (nu sunt necesare garanți sau garanții); - împrumuturi expres (vă permit să cumpărați orice echipament pe credit direct în magazin); - clasic (vă permite să obțineți un împrumut în numerar); - Card de credit(similar cu cel clasic, dar emis pe card bancar); - descoperit de cont (o formă de creditare pe termen scurt prin anularea fondurilor de la card bancar clientul peste soldul de fonduri de pe acesta; excedentul este valoarea creditului acordat). Tipuri de împrumuturi

Un garant este o persoană cu un rating de credit suficient care garantează rambursarea împrumutului dacă împrumutatul însuși nu poate face acest lucru. Gajul este proprietatea sau alte bunuri de valoare deținute de debitorul ipotecar și care servește drept garanție parțială sau totală care garantează rambursarea împrumutului. Garanția de împrumut

Dezavantajele creditului Pret mai mare. Utilizarea unui împrumut include dobânda și plata pentru serviciile de deservire, ceea ce crește costul bunurilor și serviciilor achiziționate pe credit. Achiziții necugetate. Oricine cumpără pe credit se obișnuiește rapid cu faptul că poate obține oricând ceea ce își dorește și nu se gândește la validitatea și raționalitatea achizițiilor sale. Cheltuieli excesive. Creditul creează o aparență înșelătoare a disponibilității diverselor beneficii.

„Problemă” sau „situații din viață” „Problemă” sau „situații din viață” Este necesar să faceți calcule conform acestei broșuri publicitare și să determinați suma pe care o veți plăti în exces. Un telefon mobil este o parte importantă a imaginii tale. Acum vă puteți permite un telefon mobil la modă, pentru că în acest moment Russian Standard Bank vă oferă împrumut vizat pentru achiziționarea unui telefon mobil pe o perioadă de până la 24 de luni. Pentru a solicita un împrumut, ai nevoie doar de pașaport și de 15 minute de timp liber. Valoarea împrumutului: de la 3 la 150 mii de ruble Termenul împrumutului: 3, 6, 12, 18, 24 de luni pentru a alege O taxă inițială: 10% din costul mărfurilor Rata dobânzii la împrumut: 29% pe an Comision pentru serviciu de decontare: 1,9% lunar din valoarea creditului Comision pt rambursare anticipată: 1,9% din suma creditului Creați imaginea potrivită chiar acum! Luați „Credit pentru telefon mobil» Samsung SGH-i900 WiTu frecare. WM, 5.0 Mpix, 3.5G, EDGE, Bluetooth 2.0, GPS, proc. 624 MHz, memorie 8 GB, microSD până la 16 GB, media player, FM, Touch Screen TFT 3.2", 240x400, 64 mii culori.

Să luăm în considerare soluția Costul rublelor. Să rotunjim la ruble. Veți plăti imediat casieriei 1.400 de ruble. Suma împrumutului va fi = 12.600 de ruble. Acum să alegem un termen de împrumut – 3 luni. Prin urmare, suma pe care trebuie să o plătiți în cursul anului: 1 lună. – 12600/ *(0,29/12)+12600*0,019 = 4743,9 ruble 2 luni. – soldul creditului /3=8400 ruble 8400/2+8400*(0,29/12)+8400*0,019 = 4562,6 ruble 3 luni. – soldul împrumutului /3-8400/2 = 4200 ruble *(0,29/12)+4200*0,019 = 4381,3 ruble Total: 4743,9+4562,6+4381,3 = 13687,8 ruble Prin urmare, veți plăti în plus băncii pentru serviciile sale – 7 = 818. ruble și telefonul tău mobil are acum un cost de 8 = 15087,8 ruble

• Caracteristicile relațiilor de credit în Rusia

• Principii de creditare

Operațiuni de creditare ale băncilor.

Esența și formele creditului.

În cadrul acestui subiect, vom lua în considerare următoarele întrebări:

• Esența împrumutului;
• Caracteristicile relațiilor de credit în Rusia;
• Principii de creditare;
• Functiile creditului.

• Funcții de credit

• Termenul „credit” provine din latinescul „creditum” - împrumut, datorie

• Împrumutul este de natură monetară

• Banca, în calitate de intermediar, acumulează fonduri disponibile temporar, formând capital de împrumut și le pune la dispoziție pentru utilizare temporară acelor persoane care trebuie să atragă resurse financiare sub anumite conditii.

Esența creditului.

Termenul „credit” provine din latinescul „creditum” - împrumut, datorie. Creditul a apărut din nevoile dezvoltării relaţiilor marfă-bani. Baza sa obiectivă este mișcarea valorii în sfera schimbului. Prin urmare, creditul este de natură monetară.

O bancă este o instituție de creditare, iar împrumuturile sunt printre cele mai importante tipuri de active bancare și asigură băncilor cea mai mare parte a veniturilor lor. Banca, în calitate de intermediar, acumulează fonduri disponibile temporar, formând capital de împrumut, și îl pune la dispoziție pentru utilizare temporară acelor persoane care trebuie să atragă resurse financiare suplimentare în anumite condiții.

De asemenea, rețineți că un împrumut este o formă de mișcare a împrumutului.

• Creditul este o formă de mișcare a capitalului împrumutat

• urgenţă

• rambursare

• plătit

• garanția de împrumut

• utilizarea prevăzută

Condițiile de împrumut se bazează pe următoarele principii:

• urgenţă;
• rambursare;
• plată;
• garanție pentru împrumut;
• utilizarea prevăzută.

• distributie

• emisie

• Control

• demonopolizarea fondului de credit unificat, resursele de credit sunt formate de fiecare bancă în mod independent

Principii sistem modernîmprumuturi în Rusia.

Primul principiu este demonopolizarea unui singur fond de credit, atunci când resursele de credit sunt generate de fiecare bancă în mod independent.

Al doilea principiu este că Banca Rusiei poate avea un impact indirect asupra cantității de resurse prin stabilirea unor standarde economice în loc de limite de creditare.

• Banca Rusiei poate avea un impact indirect asupra cantității de resurse prin stabilirea unor standarde economice în loc de limite de creditare

• Prețul unui împrumut (rata dobânzii la împrumut) este determinat de raportul dintre cererea de resurse de credit și oferta; Desigur, ținând cont de bani politica de creditare TSB RF

• Creditarea se efectuează pe baza contractuala, obligațiile împrumutătorului și împrumutatului au forță juridică reală

Al treilea principiu este legat de faptul că prețul unui împrumut este determinat de raportul dintre cerere și ofertă de resurse de credit, ținând cont de politica monetară a Băncii Centrale a Federației Ruse.

Al patrulea principiu prevede că împrumutul se realizează pe bază contractuală, obligațiile împrumutătorului și ale debitorului au forță juridică reală.

Și, în sfârșit, al cincilea principiu proclamă trecerea de la împrumut la un obiect - adică întreprindere de stat la creditarea subiectului relaţiilor de credit – adică împrumutatul.

• Trecerea de la împrumut la un obiect - o întreprindere de stat - la împrumut către un subiect al relațiilor de credit - împrumutatul

întreprinderilor și organizațiilor de stat

organizații și cetățeni implicați în IPD

alte organizații de credit

autoritățile locale

ÎN în calitate de împrumutat poate actiona:

întreprinderi și organizații de stat;

organizații și cetățeni implicați în activități antreprenoriale individuale;

alte organizații de credit;

autoritățile locale;

indivizi;

Cooperative;

Societati pe actiuni si societati cu raspundere limitata.

indivizii

cooperative

• Cod Civil RF (partea I, 2)

• Legea federală „Cu privire la bănci și bancar”

dreapta institutii de credit a conduce operațiuni de creditare

Baza legislativă a operațiunilor de credit.

Legislația bancară este reglementată de o serie de reglementări, documentul principal fiind Codul civil al Federației Ruse (părțile 1 și 2). Stabilește conținutul, principiile și forma de înregistrare a relațiilor de credit.

În conformitate cu Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, este stabilit dreptul instituțiilor de credit de a efectua operațiuni de credit.

Alții Legile federale stabilirea regulilor de creditare și a standardelor individuale.

regulile de creditare și standardele individuale

• legea federală

După tipul conturilor de împrumut

• Simplu s/c. (regulat)
• Special
• Contractual
• Descoperire de cont

Pe principalele grupuri de debitori

• Persoanele fizice
• Entitati legale
• Concentrare pe industrie
• Forma organizatorica si juridica

Clasificarea creditelor.

Creditul poate fi acordat unui client sub diferite forme. De-a lungul istoriei îndelungate a creditării, băncile, pentru a gestiona mai eficient operațiunile de creditare, au dezvoltat diverse sisteme de grupare a creditelor în funcție de un anumit criteriu.

După tipul de conturi de împrumut, împrumuturile sunt împărțite în:

Conturi simple de împrumut;

Special;

Contracta;

Descoperire de cont.

Împrumuturile sunt împărțite pe principalele grupuri de debitori:

Eliberat persoanelor fizice;

Eliberat persoanelor juridice;

În funcție de industrie;

După forma organizatorică și juridică.

Prin prevedere :

• Nesecurizat (necompletat)
• Colateral
• Garantat
• Asigurat

După condiții de împrumut:

• Post Restant
• Pe termen scurt (până la 1 an)
• Pe termen lung (peste 3 ani)

Pe baza garanțiilor, împrumuturile sunt împărțite în :

Nesecurizat (blank);

Colateral;

Garantat;

Asigurat.

Conform condițiilor de împrumut, împrumuturile sunt:

Post Restant

Pe termen scurt (până la 1 an)

Pe termen mediu (de la 1 an la 3 ani)

Pe termen lung (peste 3 ani)

Și în sfârșit, conform modalităților de rambursare, împrumuturile sunt:

În rate, adică cu rambursare în rate sau acțiuni;

Cu o rambursare forfetară (la o anumită dată).

Prin metode de rambursare:

• În rate (în părți, acțiuni)
• Cu rambursare forfetară (la o anumită dată)

Natura termenilor tranzacției de credit

legale

economic

acord de împrumut reglementarea relaţiilor părţilor

anumite restricții privind condițiile pentru încheierea unei tranzacții de credit

Condițiile tranzacției de credit.

Condițiile tranzacției de credit- cerințe pentru participanții la tranzacție, obiecte și garanții de împrumut, care reflectă principiile creditării.

Temeiul legal pentru acordarea unui împrumut este contractul de împrumut care reglementează relațiile părților.

Latura economică a acordării unui împrumut impune anumite restricții asupra condițiilor de încheiere a unei tranzacții de credit.

Poate fi folosit ca garanție pentru împrumut :

• Imobiliare

• Bonuri de depozit

• Creanţe de încasat

Garanția de împrumut.

Asigurarea unui împrumut este una dintre cele mai multe moduri de încredere reducerea riscului de nerambursare a creditului.

Următoarele pot fi folosite ca garanții pentru împrumut:

• imobiliare,
• bonuri de depozit,
• creanţe de încasat,
• clădiri și echipamente,
• conosamentul cu avize,
• loturi de ulei,
• acțiuni corporative și așa mai departe.

• Clădiri și echipamente

• Conosamentul cu avize

• Transporturi de petrol

• Acțiuni corporative

• Penalizare

• garantie bancara

• Angajament

• Garanţie

• Bunuri mobile
• Imobiliare
• Drepturi de proprietate

• Entitati legale
• Persoanele fizice

Forme de garanție a împrumutului.

Formele de garantare a împrumutului sunt

• garantie bancara

• Colateral, care la rândul său este împărțit în garanții:

Bunuri mobile

Imobiliare

Drepturi de proprietate

• Penalizare. Aceasta poate fi o penalizare sau o amendă.

• Garanţie

Garanția poate fi atât de la persoane fizice, cât și de la persoane juridice.

• rambursarea sumei forfetare la sfârșitul termenului datoriei principale și dobânda la împrumut (împrumuturi pe termen scurt)

• dobânda se plătește în mod regulat (lunar, trimestrial, anual), iar împrumutul este rambursat la sfârșitul termenului într-o singură sumă

Rambursare a creditului.

Există multe scheme de rambursare a împrumutului.

Principalele sunt:

• o rambursare unică la sfârșitul termenului principalului împrumutului și a dobânzii. Acestea sunt împrumuturi pe termen scurt.
• dobânda se plătește în mod regulat (lunar, trimestrial sau anual), iar împrumutul este rambursat la sfârșitul termenului într-o singură sumă

• Natura investițională a împrumuturilor pe termen lung

Investiție financiară (portofoliu)

Investiție reală

• Structura surselor de creditare pe termen lung :

Capital social (MC, fonduri bancare) și rezultat reportat

Împrumuturi pe termen lung (împrumuturi bancare și emisiuni de obligațiuni)

Depozite pe o perioadă mai mare de un an.

• Împrumut pentru un proiect de investiții

Caracteristicile creditării pe termen lung.

Prima este natura investițională a împrumuturilor pe termen lung. Sunt două tip de investitie :

• investiții financiare sau de portofoliu. Aceasta este plasarea fondurilor în valori mobiliare ale altor emitenți;
• investiție reală. Aceasta este o investiție în mijloace de producție (investiții de capital), cu cât nivelul acestora este mai ridicat, cu atât economia țării se dezvoltă mai rapid.

cerințe :

• au o strategie de investiții;

• determină volumul resurselor necesare pe termen lung și asigură mobilizarea acestora;

• crearea unei unități de investiții specializate în bancă care efectuează analize proiecte de investitii, selecția și implementarea acestora;

• utilizarea tehnologiilor informaționale moderne la evaluarea proiectelor de investiții

Bănci de investiții cu împrumut pe termen lung

Activitățile băncilor care desfășoară împrumuturi pentru investiții, trebuie să corespundă cu anumite cerințe :

• Banca trebuie, în primul rând, să aibă o strategie de investiții;
• În al doilea rând, determinați volumul resurselor necesare pe termen lung și asigurați mobilizarea acestora;
• În al treilea rând, creați o divizie de investiții specializată în bancă care analizează proiectele de investiții, selecția și implementarea acestora;
• În al patrulea rând, utilizați tehnologiile informaționale moderne atunci când evaluați proiectele de investiții

acțiuni în scădere, inclusiv o parte din datoria principală și o parte din suma dobânzii

în cote egale (dobândă anuală și cote de rambursare)

Rambursarea împrumuturilor în rate.

Împrumuturile în rate se mai numesc și împrumuturi de anuitate.

Există două modalități principale de a plăti împrumuturile în rate.

• În cote egale (dobândă anuală și cote de rambursare). Cu această metodă, sumele de rambursare cresc în valoarea dobânzii acumulate
• acțiuni în scădere, inclusiv o parte din datoria principală și o parte din suma dobânzii. Prin această metodă, rambursarea datoriei principale se acumulează în rate egale, iar suma anuală se reduce cu dobânda economisită.

sumele de rambursare cresc în valoarea dobânzii acumulate

Rambursarea datoriei principale se calculează în rate egale, iar suma anuală se reduce cu dobânda economisită

• monitorizarea creditului

Etapele procedurii de creditare a împrumutatului.

Procedura de împrumut unui debitor include următorii pași:

• considerare cerere de împrumutși interviu cu clientul;
• evaluarea bonității clientului;
• pregătirea și încheierea unui contract de împrumut;
• monitorizarea creditului

Există, de asemenea, anumite proceduri pentru studierea unui potențial împrumutat.

• Implicarea experților pe probleme specifice de bază ale proiectului

Implicarea experților pe probleme specifice de bază ale proiectului

Conducerea unei conversații de afaceri cu un potențial împrumutat

Vizitarea clientului și analizarea informațiilor suplimentare

Studierea cererii de credit și materialelor oferta de credit

• Leasing

Operațional

Financiar

• Factorizarea

Internă și internațională (export/import)

Deschis și închis

Obisnuit si singur

Cu plata in avans si plata urgenta

• Credit ipotecar

Forme speciale de relaţii de credit.

Se obișnuiește să se distingă ca forme speciale de relații de credit:

• Leasing, care la rândul său este împărțit în operațional și financiar.
• Factorizarea. Se împarte în:
• Internă și internațională;
• Deschis și închis;
• Obisnuit si singur;
• Cu plata in avans si plata urgenta.

• Credit ipotecar.
• Internaţional imprumuturi bancare. Printre acestea se numără:
• Credit pentru comerț exterior;
• Împrumut pentru investiții;
• Împrumut internațional;
• Pierderea.

• Împrumuturi bancare internaționale

Comert extern

Investiție

Împrumut internațional

Forfaiting

• Esența politicii de credit este de a asigura siguranța, fiabilitatea și rentabilitatea operațiunilor de credit, adică capacitatea de a minimiza risc de credit

• politica de creditare - aceasta este o determinare a nivelului de risc pe care banca îl poate asuma

Politica de credit bancar

• Esența politicii de credit Misiunea băncii este de a asigura siguranța, fiabilitatea și rentabilitatea operațiunilor de credit, adică capacitatea de a minimiza riscul de credit.
• Prin urmare, politica de credit - aceasta este o determinare a nivelului de risc pe care îl poate asuma o bancă.

• Responsabilitatea pentru implementarea politicii de credit revine Consiliului de Administrație al băncii

• Dezvoltarea, implementarea și controlul politica de creditare realizat de Comitetul de credit al Băncii

• acesta este riscul de nerambursare (neplată) sau de întârziere a plății unui împrumut bancar

• riscul de credit de țară (la acordarea împrumuturilor externe)

Riscuri de credit.

Risc de credit - Acesta este riscul de neplată (neplată) sau de întârziere a plății unui împrumut bancar. Există, de asemenea riscul de credit de țară(la acordarea de credite externe) și risc abuz(prevăzând în mod conștient nereturnarea).

• risc de abuz (prevăd conștient nereturnarea)