Urgent sau planificat? Într-adevăr, întrebarea necesității o intervenție chirurgicală electivă este adesea controversată. Dacă pacientul s-a săturat de durere, poate opera. Sunt gata să îndur, să continui tratamentul conservator - să fie tratat. Dar uneori trebuie să convingi pe cineva de necesitatea unei intervenții chirurgicale.

11. Chirurgie de urgență

11. Operație de urgență Uneori îmi luam concediul și mergeam la Manchester. Și, probabil pentru că de curând am devenit tată, cărucioarele pentru copii mi-au atras invariabil atenția pe străzi. Cel mai adesea erau împinși de femei, dar uneori putea fi văzut un bărbat cu un cărucior. ÎN

Astăzi, industria de creditare se dezvoltă activ datorită cererii în masă. Finalizarea tranzacției nu necesită mult timp și aveți nevoie de un minim de documente. Dar terminologia bancară nu este cunoscută de toată lumea, așa că nu mulți oameni știu ce este datoria la împrumut. Conceptul este folosit atunci când există datorii la un împrumut. Absența datoriilor confirmă responsabilitatea clienților, cărora li se oferă ulterior servicii mai profitabile.

Definiție

Datoria de împrumut este suma de fonduri furnizată împrumutatului de către bancă în baza unui contract de împrumut, ai cărui termeni nu au fost îndepliniți. Datoria este creată atunci când plățile întârzie. Suma va scădea atunci când banii vor fi returnați la bancă.

Datoria netă de împrumut este suma oferită împrumutatului fără dobândă, comisioane, penalități sau amenzi. Toate acestea sunt confirmate de contract. Datoria netă la împrumut este cea care nu apare din vină institutie financiara, dar din cauza unor circumstanțe străine.

Tipuri de datorii

Există 2 tipuri de datorii:

• când momentul rambursării nu a sosit încă;
• întârziere.

Acesta din urmă are și o clasificare:

• așteptat;
• îndoielnic;
• fara speranta.

Chiar dacă a apărut o datorie de împrumut, aceasta oferă clientului o oportunitate de a plăti datoria. Pentru a face acest lucru, banca oferă restructurare, rate sau amânare.

Termene și formulare

Există 3 forme de îndatorare, determinate de perioada de plată:

• curent: plata dobânzii este întârziată cu 5 zile, 6 zile, până la 1 lună, mai mult de 6 luni, sau nu există întârziere;
• reînregistrat: reînregistrarea are loc fără modificarea termenilor contractului sau cu includerea acestora în documentul original;
• restante: include o întârziere a datoriei principale până la 5 zile, de la 6 la 30 de zile, de la 31 la 180 de zile, peste 180 de zile.

Cum apare?

Mulți factori influențează deteriorarea solvabilității unui client. Chiar și cu o prognoză pozitivă, apar circumstanțe care fac imposibilă rambursarea împrumutului.

Dacă banii sunt împrumuți și nu sunt rambursați, se consideră datorie. Acest lucru se poate datora pierderii locului de muncă, reducerii salariile, boală. Motivele sunt multe, dar în orice caz datoria trebuie rambursată.

Riscuri bancare

Munca băncilor este asociată cu diverse riscuri financiare. Acestea sunt operaționale, de piață, de credit. O mare amenințare la adresa activităților instituției este nereturnarea fondurilor furnizate clienților. Un motiv comun pentru aceasta este politica analfabetă în acest domeniu.

Acesta este motivul pentru care băncile controlează plățile către clienții lor pentru împrumuturi și avansuri. Cooperarea băncii cu clientul depinde de responsabilitate și rambursarea datoriilor. Suma împrumutului trebuie rambursată la timp.

Stergerea datoriilor

Băncile nu vor să riște clienții să nu își poată rambursa datoriile. De aceea toate riscurile sunt minimizate. Dar, din moment ce este imposibil să se protejeze complet împotriva insolvenței clienților, aceștia au o rezervă de datorii la credite creată din dobânda la alte credite.

Băncile anulează rareori datorii, de obicei în următoarele cazuri:

• cantitate mică de datorii;
• moartea împrumutatului care nu are moștenitori;
• după faliment.

Informațiile despre datorii sunt păstrate în bancă timp de 5 ani, iar în acest timp este monitorizată solvabilitatea împrumutatului. Dacă clientul are venituri, creditorul îl solicită să ramburseze datoria. Debitorii nu ar trebui să rateze plățile sau să refuze să plătească, deoarece legea oferă o protecție mai mare creditorilor. Dacă bani s-au împrumutat, atunci va fi încă încasat de la debitor.

Se pare că datoria la împrumut nu include dobânda. Sistemul bancar modern funcționează fără probleme, datorită căruia creditorii știu să reducă riscurile de nerambursare a banilor. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare de fiecare împrumutat atunci când solicită un împrumut.

Amortizare

Acordul precizează cum va fi rambursată datoria la împrumut. Se pot contribui cu fonduri:

• plăți egale: includ principal și dobândă;
• dobânda se calculează pe sold.

Atunci când alegeți cum să plătiți o datorie, ar trebui să luați în considerare întreaga sumă. Opțiune avantajoasă poate fi calculat cu ajutorul unui calculator. După stabilirea perioadei de rambursare, banca nu are posibilitatea de a modifica nicio condiție. Schema de plată a plăților este actualizată odată cu restructurarea datoriilor.

Cont pentru rambursarea datoriilor

La acordarea unui credit banca deschide un cont de credit, prin care se realizeaza diverse tranzactii, prezenta acestuia este necesara pentru:

• efectuarea de plăți fără numerar;
• primirea extrasului de cont;
• conectarea la un cont curent.

Nu există taxe de cont. Există mai multe forme de conturi, al căror tip este determinat de acord și de categoria debitorului. După aceea, ar trebui să luați un certificat care să ateste că nu există nicio datorie. Uneori, un cont nu poate fi închis din cauza neplătirii servicii aditionale, iar acest lucru afectează negativ istoricul creditului.

Dacă efectuați plăți printr-o casă bancară, puteți evita comisioanele suplimentare. Dar astfel fondurile sunt creditate la timp. Nu toate băncile au case de marcat deschise seara și în weekend. Este convenabil să depuneți bani printr-un bancomat. Acum există și alte metode de completare: sisteme electronice, terminale, carduri bancare.

Plata la timp a creditului face ca clientul sa fie respectat de banca. El va fi asigurat oferta profitabila De dobânzi scăzuteși termene flexibile. Achitarea datoriilor vă permite să preveniți multe evenimente neplăcute din viață.

Creditele bancare, sau cu alte cuvinte, împrumuturile, nu și-au pierdut popularitatea de mai bine de un deceniu. Oamenii cumpără totul pe credit, de la pantofi până la o casă. Această practică a devenit ferm stabilită în viața noastră.

Sectorul creditării se extinde, inclusiv pentru că cererea este în creștere și invers. Cererea este în creștere datorită politicilor atractive ale instituțiilor de credit. Și deși băncile încearcă să-și verifice potențialii clienți pentru solvabilitate, există totuși un risc.

feluri

În zilele noastre, actele pentru obținerea unui împrumut nu necesită mult timp sau un număr mare de documente. Se pare că aproape fiecare cetățean capabil al Federației Ruse a folosit acest serviciu cel puțin o dată. Pentru a obține din nou un împrumut, trebuie să ai un istoric de credit curat, pe care nu toată lumea reușește să-l realizeze.

Înainte de a primi un împrumut, împrumutătorul și împrumutatul convin între ei asupra termenilor și modalităților de plată. Toate condițiile sunt incluse în acord, conform cărora banca este obligată să asigure, iar împrumutatul este obligat să restituie această sumă și dobânda pe aceasta. Banca primește dobândă, deoarece aceasta este o sursă importantă de venit pentru orice instituție de credit.

Dacă împrumutatul, din orice motiv, încetează să ramburseze împrumutul, se creează o datorie. Această datorie poate apărea fie din vina împrumutatului, fie din circumstanțe de forță majoră. Aceste circumstanțe nu depind de voința împrumutatului.

Datoria la împrumut este conceptul sumei de bani emise de împrumutător către debitor, pe care acesta nu a rambursat-o. Această sumă va include nu doar o parte din datoria neachitată, ci și penalități.

Pentru a scăpa de ea, va trebui să plătiți nu numai suma necesară împrumutată de la bancă. Amenzile suportate din cauza întârzierii, precum și restante și dobândă crescută- aceasta este partea din datoria de împrumut care va trebui plătită.

Există trei tipuri de datorii cu împrumuturi:

• de fapt, datoria la împrumut;
• urgenta este o datorie pentru care termenul nu a expirat;
• restante - o datorie pe care debitorul nu a rambursat-o la timp.

Pentru fiecare dintre aceste grupuri sunt taxate tipuri diferite dobânda stabilită de creditor. Nu există soluții universale aici; fiecare bancă abordează lichidarea datoriilor din împrumuturi în felul său. Poate că o singură regulă rămâne generală - valoarea totală a datoriei nu scade.

Forme

Există mai multe tipuri de împărțire a datoriilor împrumutate în grupuri, unde parametrul principal al împărțirii este o anumită categorie. Când despre care vorbim despre împrumuturi, se pune imediat problema garanțiilor. Creditorul, neputând să-și asume riscuri, se asigură în caz de neplată a creditului cu ajutorul unui fel de garanție.

Îndeplinirea obligațiilor poate fi garantată cu ajutorul proprietății, garanției, garanției și garanției bancare ale împrumutatului. Băncile iau în serios astfel de probleme și își verifică cu atenție potențialii debitori. Securitatea sub formă de garanție dă caracteristici suplimentare pentru a obține un împrumut.

Dacă garanția este posibilă, împrumutații pot fi împărțiți în următoarele categorii:

1. Împrumut garantat. Un astfel de credit are sub forma unui fel de garanție un gaj care îndeplinește toate condițiile legislației privind colateral debitor.
2. Subfinanțat. Un astfel de împrumut are un fel de garanție care nu este în concordanță cu toate regulile (cel puțin un punct) ale împrumutului garantat.
3. Împrumut negarantat. Nu este garantat prin garanții și nu îndeplinește regulile de a fi garantat sau insuficient. Un astfel de împrumut este considerat cel mai nesigur, potrivit creditorilor.

Datoria la împrumut este împărțită în continuare în grupuri în funcție de termeni, care sunt determinați de bancă și debitor. Termenii, precum și condițiile, sunt stabilite inițial în contract, care poate fi modificată sau completată în timp. Modificările se fac numai cu acordul părților.

Formele datoriilor cu împrumut sunt următoarele:

1. Actual. Nu există niciun interes pe acesta care a fost restante până la cinci zile inclusiv, de la 6 la 30, de la 31 la 180 de zile.
2. Reînregistrat- poate fi reemis in functie de circumstante: de 2 ori fara modificarea contractului de imprumut; cu modificări – o singură dată.
3. Depasit: perioada de plată a dobânzii restante nu depășește aici cinci zile, de la șase la 30 de zile inclusiv, de la 31 la 180.

În funcție de categoria în care se încadrează datoria la împrumut, se modifică și dobânda suplimentară pe care debitorul o plătește.

Dacă apare o situație în care se formează o datorie la împrumut, creditorul își poate returna banii, fiind oferite mai multe opțiuni pentru aceasta: restructurarea datoriilor, plata în rate și plata amânată. Fără a ține cont de dobândă, se alocă datoria netă de credit.

Datoria netă la împrumut este datoria la împrumut, excluzând amenzile, dobânzile și penalitățile.

Cel mai adesea se găsește în surse numite creanțe. Datoria netă la împrumut este un concept care nu afectează în niciun fel plățile debitorilor. Mai degrabă, este necesar atunci când se calculează și se calculează dobânda.

Stergerea datoriilor

Bănci sau altele organizatii de credit Ei încearcă în toate modurile posibile să se protejeze de împrumutații fără scrupule. Dar este puțin probabil să vă puteți asigura pe deplin. Din acest motiv băncile au sume de rezervă, datorită cărora creditele neperformante sunt compensate.

Această rezervă este formată din dobânda plătită de alți debitori la împrumut. Din acest motiv, prezența unui număr mic de debitori-debitori nu afectează în niciun fel activele băncii.

Dacă este indicat să se încaseze datorii, creditorii iau măsuri. Nu trebuie să așteptați. Dorind astfel să evite conformarea acord de împrumut, debitorul îi distruge reputația de credit.

Creditorii nu stau cu mâna în astfel de cazuri, ci folosesc aproximativ următoarea listă de proceduri:

• detectarea datoriilor;
• analiza stării sale;
• negocieri cu împrumutatul-debitor;
• verificarea stării bunului gajat;
• aplicarea de amenzi și penalități asupra sumei rămase;
• împrumutatul primește o cerere pentru rambursare anticipată creanţă;
• efectuarea de lucrări de daune;
• recurs la tribunal;
• transferul bunurilor sechestrate;
• descrierea datoriilor neperformante;
• După procedura de anulare a datoriilor, se efectuează o analiză a stării împrumutatului.

Ștergerea unei datorii este un caz destul de excepțional în practica bancară. De obicei, avocații băncilor lucrează în așa fel încât să țină situația sub control. Și în cazuri foarte rare ele cedează circumstanțelor.

Creditorii sunt de acord să anuleze datorii fără expirarea termenului de prescripție numai în următoarele cazuri:

• o sumă mică de datorie (în comparație cu capacitatea băncii de a acoperi această sumă), pe care împrumutatul cu adevărat nu o poate rambursa;
• în cazul morții subite a împrumutatului, iar acesta nu ar trebui să aibă moștenitori care să poată îndeplini obligațiile de datorie;
• după derularea procedurii de faliment în cazul în care împrumutatul nu-și poate plăti datoria.

Debitorul nu ar trebui să spere să anuleze datoria; creditorul controlează încă cinci ani starea financiara debitor. Dacă din anumite motive situația financiară se îmbunătățește, atunci creditorul încearcă prin mijloace legale colectează datoria la împrumut.

Este necesar să se evite cu orice preț datoriile la împrumuturi, deoarece un istoric de credit deteriorat va afecta relațiile viitoare cu aceasta și cu alte bănci.

Datoria este transferată într-o bază de date specială unde se înregistrează relația debitorului cu banca. Multe bănci au acces la astfel de informații. Adesea, chiar și un singur caz de datorie este suficient pentru refuzuri suplimentare din partea altor bănci.

Este de la sine înțeles că creditorii, pentru a se asigura împotriva debitorilor lipsiți de scrupule, caută ajutor și introduc ei înșiși debitorii pentru datoria la împrumut în baza de date. O astfel de cooperare între bănci este cauzată de dorința de a se proteja de riscuri neprevăzute.

Răscumpărare

Rambursarea datoriilor din împrumut are loc în conformitate cu contractul de împrumut. Fondurile sunt plătite în plăți egale pe toată perioada de rambursare a datoriei. Această sumă include atât principalul, cât și dobânda.

În unele cazuri, împrumutul este plătit lunar din datorie și dobândă la soldul creditului. Astfel, până la sfârșitul perioadei de împrumut plata este redusă.

Această metodă de plată se numește diferențiată.

După ce a stabilit o anumită schemă de plată în contractul de împrumut, împrumutatul o urmează până la sfârșitul plăților. Schema de plată poate fi schimbată în cazul restructurării datoriilor sau dacă se modifică contractul de împrumut. Acest lucru se poate face doar unilateral cu ajutorul instanței.

Este posibilă implementarea diferitelor metode de rambursare a creditului folosind așa-numitul cont de credit. Banca îl deschide imediat după emiterea împrumutului. Este necesar un cont de împrumut pentru a efectua plăți fără numerar.

Banca este obligată să furnizeze un extras de cont în orice moment, astfel încât să puteți urmări depunerea fondurilor. Odată ce ați plătit întreaga sumă a împrumutului, trebuie să așteptați până când contul se închide pentru a vă asigura că nu datorați nimic. Există cazuri în care un sold mic neplătit de către un împrumutat afectează istoricul de credit al unei persoane.

Rata de acoperire a datoriilor

Rata de acoperire a datoriei este cunoscută în întreaga lume. Acesta este un indicator care ajută la evaluarea dacă o persoană sau o companie va fi capabilă să îndeplinească termenii contractului de împrumut. În cazul unei organizații, coeficientul arată solvabilitatea întreprinderii în acest fel: se determină dacă întreprinderea va fi capabilă să ramburseze datoriile împrumutului din activele întreprinderii. Dacă o companie se descurcă bine, creditorii sunt mai dispuși să-i acorde împrumuturi.

Rata de acoperire a datoriei este un raport financiar care este egal cu raportul active circulante la pasivele curente.

Atunci când se evaluează performanța oricărui proiect, se ia întotdeauna în considerare rata de acoperire a datoriei. Arată starea actuală a lucrurilor în sector Financialîntreprinderilor. Acest indicator îi ajută pe potențialii creditori să evalueze capacitățile viitorilor debitori.

Atunci când rata de acoperire a datoriilor unei întreprinderi este mai mică de unu, atunci conducerea trebuie să se gândească serios la schimbările în politica financiara. Trebuie să înțelegeți problemele și să luați măsuri foarte repede, pentru că în cazul unor circumstanțe neprevăzute, compania pur și simplu nu are suficienți bani pentru a-și acoperi datoriile.

Dacă coeficientul este mai mare decât unu, atunci este logic să luăm în considerare dinamica în continuare. De îndată ce indicatorul scade, acesta va fi un semnal pentru măsuri cuprinzătoare.