Rivojlanish bilan bank sektori qarz mablag'lari umumiy xususiyatga aylandi zamonaviy hayot. So'nggi bir necha yil ichida barqarorlik uchun ma'lum shartlar ishlab chiqildi: ko'chmas mulk narxi pasaydi va foiz stavkalari kredit tashkilotlari pastroq bo'ldi. Ya'ni, potentsial mijozlar oldida moliya institutlari Qarzga olingan mablag‘lar hisobidan ularning uy-joy muammolarini hal etishda yangi istiqbollar ochildi. Ular dilemmaga duch kelishadi: iste'mol krediti yoki ipoteka - ko'chmas mulkni sotib olish uchun qaysi birini tanlash yaxshidir? Har bir kredit turining o'ziga xos afzalliklari va kamchiliklari bor, ular tuzatib bo'lmaydigan xatolarga yo'l qo'ymaslik uchun bilishingiz kerak.

Ipotekaning o'ziga xos xususiyatlari

Qoidaga ko'ra, kreditlashning ikkala turi ham ko'chmas mulkni sotib olish uchun to'liq miqdor etarli bo'lmaganda qo'llaniladi. Har bir inson qaysi biri foydaliroq ekanligini baholashi mumkin: ipoteka yoki kvartira uchun kredit, ikkala kreditning xususiyatlari va tuzoqlarini va ularning moliyaviy imkoniyatlarini bilib. O'ziga xos xususiyat ipoteka - sotib olingan mol-mulk qarz to'lanmaguncha qarz beruvchiga garovda qolishi haqiqati. Ushbu shart tufayli bankning risklari kamayadi va u foiz stavkasini kamaytirishi mumkin. Bundan tashqari, ko'chmas mulkni o'g'irlash, o'g'irlash yoki kollektorlardan yashirish mumkin emas, shuning uchun u barcha mavjud bo'lganlarning eng yaxshi garovidir.

Qarz oluvchilar orasida har doim kreditni to'lamaydigan mijozlarning ma'lum bir qismi bo'ladi va bank foiz stavkasini oshirish orqali risklarni va qaytarilmaganlik foizini qoplaydi. Maqsadli bo'lmagan kredit kreditor uchun sezilarli darajada xavfliroq va shuning uchun yuqori stavkalarga ega.

Ipoteka kreditining salbiy tomonlari

Ipoteka yoki iste'mol krediti foydaliroq ekanligini turli tomonlardan ko'rib chiqishda siz ba'zi nuanslarni hisobga olishingiz kerak:

1. Uzoq muddatli ipoteka jarayoni. Bu katta hujjatlar to'plamini tayyorlashni talab qiladi, bank ularni diqqat bilan tekshiradi va kerakli miqdorni berishdan bosh tortishi mumkin.
2. Mulkni sug'urta qilish majburiydir. Bundan tashqari, qarz oluvchi ikkala kredit uchun ham hayot va sog'liq sug'urtasini oladi.
3. Qoida tariqasida, kredit tashkilotlari o'zlarining minimal chegarasiga ega va 500 ming rubldan kamroq kredit olish qiyinroq.
4. Kvartira garovga qo'yilganligi sababli, to'liq to'lanmaguncha u bilan hech qanday bitim tuzib bo'lmaydi.
5. Ko'chmas mulk qiymatini baholash tartibi uchun to'lov majburiydir. Ipoteka muddatining davomiyligiga qarab, bir nechta bunday baholashlar bo'lishi mumkin.
6. Bank sotib olingan kvartiralarga ma'lum cheklovlar qo'yadi, ko'pincha ma'lum bir ishlab chiqaruvchining mulkini qo'yadi.
7. Nogiron yoki voyaga etmagan bolalarni ro'yxatga olishda bank kredit berishdan bosh tortishi mumkin, chunki to'lovlar kechiktirilgan taqdirda bunday ob'ektni amalga oshirish juda qiyin bo'ladi.

Shuningdek o'qing: Kvartiradan yuklarni olib tashlash uchun hujjatlar

Ba'zi hollarda ushbu salbiy omillar ushbu turdagi kreditni rad etish uchun hal qiluvchi ahamiyatga ega.

Ijobiy xususiyatlar

Ipoteka krediti shubhasiz afzalliklarga ega. Ammo ularni boshqa omillardan alohida ko'rib chiqish mumkin emas. Quyidagi fikrlar ustuvor hisoblanadi:

1. Past foiz stavkasi.
2. Oylik to'lovlarni kamaytirish imkonini beruvchi uzoq muddatli to'lov muddati. Bunday holda, yuk darajasi kamayadi.
3. Voqea sodir bo'lganda to'langan sug'urta sug'urta hodisasi ipoteka to'lovini kafolatlashi va oilaning qolgan qismini himoya qilishi mumkin.
4. huquqi bor soliq imtiyozlari.
5. Foydalanish imkoniyati onalik kapitali, harbiy ipoteka, bu oxir-oqibatda kredit yukini kamaytiradi yoki dastlabki to'lov sifatida ishlatilishi mumkin.

Muhim! Ipoteka kreditini tasdiqlashdan oldin, kvartira bank va sug'urta kompaniyasi mutaxassislari tomonidan qonuniy "tozalik" uchun tekshiriladi. Bu shubhali ob'ektga pul investitsiya qilish xavfini sezilarli darajada kamaytiradi.

Bunday holda, qarz beruvchi ko'chmas mulk bilan bog'liq bitimlar xavfsizligining kafolati hisoblanadi. Kredit narxini pasaytirish uchun turli usullar ishlab chiqilgan davlat dasturlari. Bunday holda, taqdim etiladi foydali shartlar akkreditatsiyadan o'tgan ishlab chiquvchilardan ipoteka uchun, lekin tanlov minimal. Amalda, qarz oluvchi 30 yilgacha bo'lgan kredit muddati uchun bunday uy-joy uchun bir necha barobar kamroq to'laydi.

Iste'mol kreditining maqsadga muvofiqligi

Iste'mol krediti, agar ko'chmas mulkni sotib olishga ozgina, taxminan 10-15% kam bo'lsa yoki etishmayotgan summa kelishi kutilsa foydali bo'ladi. Kreditning qisqa muddatliligi tufayli ortiqcha to'lov juda yuqori bo'lmaydi. Eng yaxshi variant Ipoteka - kvartira narxining 30-40 foizi etarli emas. Bunday holda, siz minimal hujjatlar va sug'urta bilan juda qulay tariflarda 4-5 yilga ipoteka olishingiz mumkin.

Diqqat! Ipoteka kreditida er-xotinning ikkalasi ham birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar, shuning uchun ular mulkning teng egalari hisoblanadi. Iste'mol krediti bilan turmush o'rtoqlardan biri nikohdan oldin to'plangan mablag'lardan foydalanishi mumkin. Bunday holda, u yagona egasi bo'ladi.

18 dan 30% gacha bo'lgan yuqori foiz stavkalariga qaramasdan, qarz oluvchi kvartira yoki yozgi uyni tanlashda to'liq erkindir. Bundan tashqari, u mulkni o'z xohishiga ko'ra tasarruf qiladi. Kredit muddati 7 yildan oshmaydi, garchi ko'plab banklar uni 5 yil bilan cheklaydi. Iste'mol krediti pasport va ish haqi to'g'risidagi ma'lumotnoma asosida, shuningdek uning nusxasi taqdim etilganda beriladi ish kitobi. U bir kishi uchun berilishi mumkin.

Ipoteka kreditning bir turi sifatida

Kvartirani tekin olgan paytlari bo‘lganini ko‘pchilik bilmaydi, hozir esa xavfsizlik kuchlari va ayrim byudjet tashkilotlariga aloqasi bo‘lmagan fuqaro uchun bu deyarli mumkin emas.

Shu sababli, fuqarolar takomillashtirish masalasiga duch kelishadi yashash sharoitlari o'zingiz, bolalaringiz yoki nevaralaringiz. Har kim ham pulga murojaat qilmasdan kvartira sotib olishga qodir emas, shuning uchun ular muammoni eng kam xarajat bilan qanday hal qilish haqida o'ylay boshlaydilar va nimani sotib olish foydaliroq.

Ipoteka - bu bank tomonidan ma'lum muddatga ajratiladigan kredit turi pul mablag'lari mulkdor tomonidan ushbu mulkni tasarruf etishni cheklash bilan ko'chmas mulkni sotib olish uchun garovsiz berilgan. Banklar qarzga olingan pulni foizlar bilan qaytarishni ta'minlashga harakat qiladilar, ko'chmas mulk garovi eng yaxshi kafolatdir, shuning uchun ipoteka krediti bo'yicha foiz stavkasi boshqa kreditlarga qaraganda past.

Ipotekaning xususiyatlari

Ipoteka olishning ijobiy tomonlari quyidagilardan iborat:

1. Kredit stavkasi boshqa qarz turlariga qaraganda pastroq.
2. Shartnomaning amal qilish muddati oylik to'lov miqdorini kamaytiradi.
3. Qarz oluvchi va mol-mulkni majburiy sug'urta qilish kutilmagan vaziyatlarda sug'urta yordamida kreditni to'lash imkonini beradi.
4. Qarzdor soliq solinadigan bazani to'lovlar miqdori bo'yicha kamaytirish imkoniyatini oladi.
5. Dastlabki to'lovni amalga oshirish yoki asosiy qarzni kamaytirish uchun siz onalik kapitalidan foydalanishingiz mumkin.
6. Ipoteka uchun ariza berishda sug'urta kompaniyasi va bank kvartiraning qonuniy sofligini va uchinchi shaxslar tomonidan sotib olishga e'tiroz bildirish mumkin emasligini tasdiqlaydi.
7. Oila a'zolari uchun birgalikda qarz oluvchilar sifatida harakat qilish qobiliyati, bu sizga kredit miqdorini oshirish imkonini beradi.
8. Imtiyozli shartlar bilan dasturga kirish imkoniyati.

Shartnoma tuzishning afzalliklaridan tashqari, kamchiliklar ham mavjud:

1. Xulosa ipoteka shartnomasi Bank tomonidan hujjatlar to'plamini yig'ish va tekshirish uchun ko'p vaqt talab etiladi.
2. Mijoz va sotib olingan mol-mulkni sug'urta qilish, ko'chmas mulkni baholash uchun xarajatlar bo'ladi.
3. Agar mijozga kichik miqdor kerak bo'lsa, bank kredit berishdan manfaatdor bo'lmasligi mumkin.
4. Siz sotib olingan kvartirani tasarruf etishingiz, sovg'a qilishingiz, sotishingiz, shartnoma oxirida almashtirishingiz mumkin.
5. Har bir kvartira kredit uchun garov sifatida bank uchun mos emas, akkreditatsiyadan o'tgan ishlab chiqaruvchilardan ko'chmas mulk talab qilinadi.
6. Majburiy boshlang'ich to'lov, kreditning 10 foizidan.
7. Agar keksa kishi kredit olishni xohlasa yoki birgalikda qarz oluvchilar keksa odamlar bo'lsa, bu shartnoma muddatini qisqartirishga va shunga mos ravishda oylik to'lovlarni oshirishga olib kelishi mumkin.
8. Shartnoma shartlarini bajargandan so'ng, qarz oluvchi kvartirani tasarruf etish bo'yicha cheklovlarni olib tashlashi kerak, bu biroz vaqt talab etadi.

Iste'mol krediti nima

Iste’mol krediti bank tomonidan qarz oluvchiga ma’lum muddatga pul evaziga beriladi, u odatda qisqa muddatli bo‘lib, har qanday maqsadda foydalanish mumkin bo‘lib, miqdoriga qarab, garov sifatida mulk talab etilmaydi.

Iste'mol kreditini olishning afzalliklari:

Ariza tezda ko'rib chiqiladi, kichik hujjatlar to'plami.

1. Majburiy sug'urta qilish shart emas.
2. Katta miqdordagi kredit uchun garov talab qilinadi.
3. Sotib olingan uy-joy turi bank tomonidan tasdiqlanishi shart emas.

Yaxshi daromadga ega bo'lsa ham, agar bolalar bo'lsa, vaziyat o'zgarsa, ipoteka afzalroq ko'rinadi. Past foiz stavkasi va 30 yilgacha shartnoma imzolash imkoniyati byudjetga katta zarar etkazmasdan kvartira sotib olish uchun to'lash imkonini beradi.

Ushbu qadamning barcha imkoniyatlari va oqibatlarini jiddiy o'ylab ko'rganingizdan so'ng, kredit turini tanlash bo'yicha qaror qabul qilishingiz kerak. Qaysi biri yaxshiroq, ipoteka yoki kredit, har bir muayyan vaziyatda tanlov kvartirani sotib olish maqsadiga qarab farq qilishi mumkin. Agar sizda jamg'arma bo'lsa va kichik miqdor va tezkor ishlov berish kerak bo'lsa, sotib olingandan so'ng darhol kvartirani tasarruf etish imkoniyati mavjud bo'lsa, unda maqsadli bo'lmagan kredit olish haqida o'ylash yaxshiroqdir.

Agar sizda omonat bo'lmasa, ijara haqi kredit to'lovlari bilan taqqoslansa, u holda siz ipoteka olish imkoniyatini diqqat bilan ko'rib chiqishingiz kerak, boshqa birovning uyi egasiga to'lashdan ko'ra, doimiy ravishda mol-mulkingiz uchun haq to'lash yaxshiroqdir.

Kreditlashning muayyan turining rentabelligi shaxsning o'ziga xos sharoitlari va imkoniyatlariga bog'liq.

Uy sotib olayotganda ipoteka yoki iste'mol kreditini qanday tanlash mumkin, quyidagi videoni tomosha qiling:

2018 yil 18 iyul Yordam qo'llanma

Quyida istalgan savolni berishingiz mumkin

Agar turmush sharoitingizni yaxshilashning iloji bo'lmasa o'z mablag'lari kvartira krediti - ajoyib imkoniyat bu masalani hal qilish uchun. Banklar ipoteka bilan uy-joy sotib olishni taklif qilishadi, lekin siz maqsadli bo'lmagan (iste'mol) kreditini ham olishingiz mumkin.

Avvalo, yordamida uy sotib olayotganda qarzga pul oldi Savol tug'iladi: nima foydaliroq: ipoteka yoki kvartira uchun kredit? Bunga javob berish uchun kreditlashning ikkala turini batafsil tahlil qilishingiz, ularning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqishingiz va taxminiy hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz kerak.

Ipoteka va iste'mol kreditlari ko'p jihatdan o'xshashdir. Bu ikki turdagi naqd pul kreditlari bo'lib, ularda mablag'lar ma'lum muddatga va foizlar bo'yicha beriladi. Farqlar ta'minlash shartlari, oylik to'lov miqdori, muddatlar va boshqalarda bo'ladi. Qaysi biri foydaliroq degan savolga javob berish uchun: ipoteka yoki iste'mol krediti, keling, kreditlashning har bir turini batafsil ko'rib chiqaylik.

Ipoteka kreditlarining afzalliklari va kamchiliklari

Ipoteka- qarzdorning ko'chmas mulki garov sifatida olinadigan kredit turi. U ipotekani olgan shaxs yoki oilaga tegishli. Agar birgalikda qarz oluvchilar o'z majburiyatlarini bajarmasalar, kredit ob'ekti qarz beruvchining mulkiga aylanadi. Garov sifatida sotib olish uchun mablag' olinadigan kvartira yoki boshqa ko'chmas mulk (qarz turi va shartnoma shartlari bilan belgilanadi) bo'ladi.

• Qarzni to'lash uchun ajratilgan uzoq muddatlar. Ipoteka 5-30 yil muddatga beriladi.
• Past stavkalar. Bunga ipoteka kreditlari aholini maqsadli kreditlash dasturlariga kiritilganligi va o'rtacha daromadli odamlar uchun mo'ljallanganligi tufayli erishilmoqda.
• Kichik miqdordagi oylik badallar. Ta'sir to'lovlarning uzoq davom etishi tufayli namoyon bo'ladi.
• Turli xil dasturlar, shu jumladan imtiyozli dasturlar. Ipoteka birlamchi va ikkilamchi uy-joy uchun beriladi tijorat ko'chmas mulk, bilan ob'ektlar yer uchastkalari. Dasturlarga misollar: “Yosh oila”, “ Harbiy ipoteka", "Onalik kapitali" va boshqalar.
• Qabul qilish imkoniyati katta miqdor. Ipoteka krediti ko'chmas mulk sotib olish uchun maxsus beriladi, shuning uchun u sizga katta kredit olish imkonini beradi.
• Bank sotib olingan mulkni tekshiradi. Bu tranzaktsiyaning sofligining 100% kafolatini ta'minlamaydi, ammo bu xavflarni sezilarli darajada kamaytirishi mumkin.
• Bir qator kreditorlar ipoteka shartnomasiga yangi uy uchun mebel sotib olish va uni ta'mirlash xarajatlarini kiritish imkonini beradi. Shunday qilib, kvartirangizni jihozlashda foizlarni to'lashdan tejashingiz mumkin.

Qarz oluvchi - bir yoki bir necha kishi. Qarz oluvchilar sifatida har qanday oila a'zolaringiz yoki qarindoshlaringizni jalb qilishingiz mumkin. Bu shartlarni yanada foydali qiladi: bu o'sishga yordam beradi maksimal hajmi kredit, dastlabki to'lovni kamaytirish va umumiy to'lov shartlarini uzaytirish.

• Ortiqcha to'lovlarning yuqori umumiy miqdori. Oylik to'lov hajmi va shartlariga qarab, u dastlabki qiymatning 100-200% ga etadi.
• Birinchi to'lov. Ko'pchilik ipoteka dasturlari sotib olingan ob'ekt qiymatining taxminan 10% (odatda 15-30%) ga teng boshlang'ich summani qilishni o'z ichiga oladi.
• Sotib olingan uy-joyni sug'urta qilish zarurati. Bu kvartirani ta'minlashga yordam beradi va favqulodda vaziyatda pulni qaytarib olishni kafolatlaydi, lekin ortiqcha to'lovlarni oshiradi.
• Qarz oluvchilar uchun talablarning ortishi. Bank roziligini olish uchun siz ta'sirchan hujjatlar to'plamini to'plashingiz va maqomingizni tasdiqlashingiz kerak bo'ladi. Shu bilan birga, sotib olingan uy-joy uchun hujjatlar odatda sotuvchi tomonidan taqdim etiladi. Xaridor ularni faqat bankka o'tkazadi.
• Pensiyagacha bo'lgan yoki pensiya yoshidagi odamlarni kafil yoki birgalikda qarz oluvchilar sifatida jalb qilish, ehtimol, kredit muddatining qisqarishiga olib keladi, shuning uchun to'lov miqdori ortadi.
• Ipoteka sotib olingan uy-joyni tasarruf etish huquqini cheklashni o'z ichiga oladi. Majburiyat amalda ekan, mulkni sotish, hadya qilish yoki uchinchi shaxslarga boshqacha tarzda berish mumkin emas.
• Ipoteka to'langandan so'ng, yukni olib tashlash kerak. Buning uchun bank kafolat xati va ipoteka qog'ozining o'z nusxasini taqdim etadi. Qarz oluvchi ushbu hujjatlarni MFCga taqdim etadi, u erda bir muncha vaqt o'tgach, ular tegishli belgilar bilan yangi uy-joy hujjatlarini chiqaradilar.
• Ipoteka uchun standart to'lov sxemasi quyidagicha: xaridorlar mulk qiymatining bir qismini sotuvchilarga o'tkazadilar (bu o'z mablag'lari hisobidan shakllantirilgan dastlabki to'lov), mulkchilik ro'yxatga olinadi va 5 ish kunidan keyin yangi egalar (qarz oluvchilar) ) bankka ro'yxatga olish organlarining hujjatlarini taqdim etish. Ba'zi sotuvchilar, ularning huquqlari ipoteka shartnomasi bilan himoyalanganligiga qaramay, bunday sxemaga rozi emaslar.
• Rieltor va advokatning bitimga hamroh bo'lgan xizmatlari ipoteka mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lanishi mumkin emas.
• Sotib olingan uy-joy birgalikda qarz oluvchilarning mulki sifatida ro'yxatga olinishi kerak. Egalari ham ularning voyaga etmagan farzandlari bo'lishi mumkin. Uchinchi shaxsga (masalan, katta yoshli bolaga) egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazish bundan mustasno.
• Agar sotib olingan uy-joy mulkdorlari, shu jumladan voyaga etmagan bolalarga aylansa majburiy vasiylik organlarining ruxsati olinadi. Ular bunga rozi bo'lishlari kerak bu ob'ekt bankka garovga qo‘yiladi. Agar birgalikda qarz oluvchilar kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasalar, bu mulk bolalar uchun yagona uy bo'lsa ham, qarz beruvchining mulkiga o'tadi.

Ipoteka dasturlarini diqqat bilan o'rganing - ularning ba'zilari faqat yangi binolarda kvartira sotib olish uchun mo'ljallangan.

Iste'mol kreditlarining afzalliklari va kamchiliklari

Iste'mol krediti - bu bank tomonidan beriladigan kredit shaxsga. Bu maqsadli emas va kvartirani sotib olish uchun emas, balki har qanday ehtiyojlar uchun beriladi. Garovsiz beriladi: sotib olingan uy-joy yoki boshqa ko'chmas mulk shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmagan taqdirda ham qarz oluvchining mulki bo'lib qoladi.

• Ortiqcha to'lovlarning umumiy miqdorini kamaytirish. Bunga kredit beriladigan qisqa muddat va katta oylik to'lov tufayli erishiladi.
• Murojaatlarni tezda ko'rib chiqish. Bank bir necha kun ichida javob beradi.
• Qabul qiluvchiga nisbatan yumshoq talablar. Siz kamroq hujjatlar to'plashingiz kerak bo'ladi.

Bir kishi uchun chiqarilgan. Oilaviy holatdan qat'iy nazar mavjud. Ushbu turdagi kreditni olayotganda siz oldindan to'lovni amalga oshirishingiz va sotib olingan uyni majburiy ravishda sug'urta qilishingiz shart emas, bu esa kreditni yanada foydali qiladi.

• Kreditni to'lashning qisqa muddatlari. 3-5 yilgacha bo'lgan muddatga chiqariladi.
• Nisbatan yuqori foiz stavkalari. Ipoteka stavkalaridan bir necha ball yuqori.
• Katta oylik badallar. O'sish mablag'lar chiqarilgan qisqa muddat bilan bog'liq.
• Kichik maksimal miqdor taqdim etiladi. Agar siz katta miqdorda kredit olishingiz kerak bo'lsa, ipoteka krediti iste'mol kreditidan ko'ra foydaliroqdir. Iste'mol krediti har doim cheklangan miqdorda bo'ladi.
• Uy-joy, hayot va mulkni sug'urtalashning yo'qligi uy-joyga egalik qilish bilan bog'liq barcha xavflar faqat egasiga tegishli ekanligini anglatadi.
• Bir qator banklar aslida nogironlik sug'urtasini o'rnatadilar. Bu odatda professional sug'urtachilar tomonidan taklif qilinadigan shunga o'xshash mahsulotga qaraganda qimmatroq turadi.

Kredit olish uchun sizda bo'lishi kerak yuqori daraja daromad. Aks holda, bank uni taqdim etishdan bosh tortadi. Bundan tashqari, daromad bir necha yil kafolatlangan bo'lishi maqsadga muvofiqdir. Aks holda, oylik to'lovni to'lash qiyinlashadi.

Hisoblash misoli

Qaysi biri yaxshiroq ekanligini tushunish uchun: ipoteka yoki uy krediti, hisob-kitoblarni maxsus kalkulyator yordamida yoki qo'lda bajaring. Bu erda, masalan, Sberbankning ipoteka kalkulyatori. Masalan, o'rtacha qiymatlarni olaylik:

1. Ipoteka. 2,5 mln. Stavka foizi Yiliga 11%. Muddati 15 yil. Oylik to'lov 28415 rubl. Ushbu parametrlarni hisobga olgan holda, ortiqcha to'lov taxminan 2 614 700 rublga teng. + sug'urta mukofotlari, komissiyalar.
2. Iste'mol krediti. 2,5 mln. Foiz stavkasi yiliga 17%. Muddati 3 yil. Oylik to'lov 89132 rub. Ushbu parametrlarni hisobga olgan holda, ortiqcha to'lov taxminan 708 752 rublga teng.

Hisob-kitoblardan ko'rinib turibdiki, ortiqcha to'lov muntazam kredit sezilarli darajada kamroq. Lekin har oy siz kvartira uchun kommunal to'lovlardan tashqari ko'p pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Bu iste'mol kreditining muhim kamchiligi.

Temir yo'llarni qurish

Yakka tartibdagi turar-joy binosini qurish uchun ipoteka o'z qo'llari bilan manipulyatsiyalarning kamida bir qismini amalga oshirishni rejalashtirganlar uchun foydasizdir: qurilish faktini tasdiqlash uchun bank barcha qurilish materiallari va bajarilgan barcha ishlar uchun hujjatlarga muhtoj. Qarz beruvchi smetani, qurilish shartnomasini, kommunikatsiyalarga ulanish uchun ruxsatnomalarni va hokazolarni taqdim etishi kerak.

Uy quriladigan yer uchastkasi bank garovi hisoblanadi. Agar u bo'lsa uzoq muddatli ijara, keyin ijara huquqi garov sifatida qabul qilinadi.

Agar siz o'z qo'llaringiz bilan xususiy uy qurishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, kelgusi mavsum uchun ishlarning bir qismini moliyalashtirishni ta'minlash uchun iste'mol krediti dasturi bo'yicha nisbatan kichik miqdorni olishingiz mumkin. IN qish davri Qarzning bir qismini to'lash va bahorgacha iste'mol kreditiga qayta murojaat qilish uchun vaqtingiz bo'lishi mumkin. Ammo, masalan, ilgari berilgan kredit majburiyatlari tufayli to'lov qobiliyatining etarli emasligi sababli, bir nuqtada bank kreditdan voz kechishi xavfi mavjud.

Agar siz ipoteka bilan uy qursangiz, nimani hisobga olgan holda foydaliroq bo'ladi past stavkalar, shuni hisobga olishingiz kerakki, bir qator banklar kreditni transhlarda, ya'ni qismlarda olish imkonini beradi. Ushbu sxema bilan foizlar faqat olingan kreditning haqiqiy qismiga hisoblab chiqiladi, bu esa ortiqcha to'lovlarni minimallashtiradi. Biroq, xususiy temir yo'llarni qurish bilan ishlashga tayyor bo'lgan kreditorni topish qiyin.

Soliq chegirmasi

Kvartirani qanday qilib yaxshiroq sotib olishni hal qilishda (ipoteka yoki kredit bilan), birinchi holatda, agar sizda rasmiy, "oq" maoshingiz bo'lsa, mulk solig'i chegirmasidan foydalanishingiz mumkinligini hisobga olishingiz kerak.

Bu to'langan soliqlar bo'yicha bir martalik "chegirma". Ya'ni, bu umumiy sonni kamaytiradigan miqdor soliq to'lovlari. Chegirma umumiy qarzning 13% ga teng. Ipoteka kreditini yanada foydali qiladi.

Ishlamaydigan nafaqaxo'rlar va nogironlar, shuningdek, norasmiy ishlayotgan fuqarolar jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig'i to'lovchilari bo'lmagani uchun ushbu imtiyozdan foydalana olmaydilar.

Qaysi biri yaxshiroq ekanini hal qilish uchun: soliq imtiyozini olish imkoniyatini hisobga olgan holda, uy-joy uchun kredit yoki ipoteka, siz quyidagilarni qilishingiz kerak:

• rasmiy ish bilan band bo'lgan shaxslar uchun, yanada foydali xarid ipoteka uchun ko'chmas mulk;
• ishlamayotganlar uchun boshqa omillarni hisobga olish muhimroqdir.

Batafsil videoda.

xulosalar

Qaysi biri foydaliroq: ipoteka yoki kredit - har bir alohida holatda hal qilinishi kerak. Agar nisbatan kichik miqdor kerak bo'lsa va soliq imtiyozlari bo'lmasa, iste'mol kreditidan foydalangan holda kvartira sotib olish, albatta, yaxshiroqdir. Agar siz onalik kapitalini sotishingiz kerak bo'lsa, unda ipoteka kerak bo'lsa ham haqida gapiramiz nisbatan kichik miqdor haqida.

To'lovlar hajmini ham hisobga olish kerak. Ideal holda, ular sotib olingan mulkni ijaraga olish narxi bilan taqqoslanadigan bo'lishi kerak. Katta miqdordagi iste'mol krediti barqaror bo'lsa ham, katta oylik to'lovlarni anglatadi yuqori daromad bugun, ertaga muammo bo'lishi mumkin.

Ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirish uchun qarzni muddatidan oldin to'lash kifoya. Banklar foizlarni faqat mablag'lardan foydalanishning haqiqiy davri uchun qoldiq miqdorini hisobga olgan holda hisoblab chiqadilar.

Har bir oila uchun o'z uy-joyiga bo'lgan ehtiyoj, ayniqsa, u endigina shakllangan yoki to'ldirilishi kutilayotgan paytda dolzarb bo'lib qoladi. O'z uyiga nafaqaga chiqishni va o'z hayotini mustaqil qurishni istamaydigan er-xotinni topish qiyin. Ammo moliyaviy xavfsizligingiz o'z jamg'armalaringizdan uy sotib olishga imkon bermasa-chi? Ayniqsa, bunday maqsadlar uchun banklar katta tanlov taklif qiladilar kredit dasturlari eng muhim rejalaringizni amalga oshirishga yordam berish, shu jumladan uy-joy sotib olish. Biroq, ko'pchilik nimani olish yaxshiroq degan savolga duch kelmoqda: oddiy iste'mol krediti yoki maqsadli kreditga ustunlik berish yaxshiroqmi? ipoteka krediti? Ushbu savollarga ushbu maqolada javob berishga harakat qildik.

Kredit va ipoteka o'rtasidagi farqlar

Deyarli har bir oila uchun uy sotib olish haqida o'ylash kerak bo'lgan vaqt keladi. Albatta, ko'pchilik maqsadli kreditlashni afzal ko'radi - ipoteka. Biroq, bu variant har doim ham eng foydali emas. Keling, buni aniqlaylik.

Ipoteka - maqsadli kreditlashning bir turi bo'lib, uning predmeti yangi binolarda ham, uy-joy ko'chmas mulkini ham sotib olishdir. ikkilamchi bozor. Muhim farqlovchi xususiyat shundaki, pul qat'iy ravishda ma'lum bir kvartira yoki uy uchun beriladi.

Iste'mol krediti - maqsadli bo'lmagan xususiyatga ega bo'lgan, asossiz va pul shaklida berilgan kredit turi. Bunday kredit olish uchun murojaat qilganda, mijozdan olingan pul qanday sarflanganligi to'g'risida dalillarni taqdim etish talab qilinmaydi.

Aniq farqlar darhol seziladi:

Ipotekaning ijobiy va salbiy tomonlari

Har bir kredit turi o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Birinchidan, ipotekani aniqlaylik: u qanday afzalliklarni beradi va qanday muammolarga duch kelishingiz mumkin?

Albatta, bu barcha ijobiy va salbiy tomonlari emas, balki eng muhimlari.

Kreditning afzalliklari va kamchiliklari

Iste'mol kreditining ijobiy va salbiy tomonlari ham bor. Va agar siz kredit berishdan maqsad ko'chmas mulkka sarmoya kiritish deb hisoblasangiz, bunday kredit haqida yaxshilab o'ylab ko'rishingiz kerak.

Uy sotib olishning eng yaxshi usuli qanday?

Har birining ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqqandan keyin kredit mahsulotlari, albatta, savol tug'iladi, uy sotib olish uchun nimani tanlash yaxshidir? Va bu erda aniq javob yo'q, hamma narsa faqat qarz oluvchining moliyaviy to'lov qobiliyatiga bog'liq. Kreditni tezda qaytarish mumkin, ammo sizga nisbatan kichik kredit miqdori kerak, keyin maqsadli bo'lmagan kreditlash haqida o'ylashingiz kerak.

Ammo agar oilaviy byudjet allaqachon cheklangan bo'lsa va kvartirani bankka garov sifatida qoldirish zarurati sizni qo'rqitmasa, davlat yordamiga murojaat qilishingiz mumkin, keyin sotib olish uchun maxsus mo'ljallangan kreditga ustunlik berish yaxshiroqdir. uy-joy. Axir siz 30 yildan kam bo'lgan kreditni to'lash muddatini tanlashingiz mumkin, asosiysi sizning daromadingiz bunga imkon beradi. Muqobil variant - ruxsat beradigan bankni topish muddatidan oldin to'lash qarz

Bank talablari o'rtasidagi farqlar qanday?

Muayyan kredit turini tanlashda siz bankning talablarini diqqat bilan ko'rib chiqishingiz kerak. Oddiy iste'mol kreditida bank mijozning o'zini va uning to'lov qobiliyatini sinchkovlik bilan o'rganadi, shuningdek, quyidagilarga alohida e'tibor beradi. kredit tarixi va daromad miqdori. Umuman olganda, hammasi shu. To'g'ridan-to'g'ri mijozga qo'yiladigan talablar ko'proq sodiqdir, ba'zi banklarda hatto pensionerlar ham kredit olishlari mumkin.

Ammo ipoteka bilan hamma narsa murakkabroq. Bank mijozni o'zi tekshirmaydi, qachon katta qarz sherik ikkinchi turmush o'rtog'i bo'lib, bu erda oilaning umumiy daromadi allaqachon hisobga olinadi. Mijozning ma'lumotlariga qo'shimcha ravishda, bank sotib olishni rejalashtirgan uy-joyni diqqat bilan o'rganadi. Binobarin, qarz oluvchi bankka yanada kattaroq hujjatlar paketini taqdim etishi kerak, bu esa vaqt va pul jihatidan qimmatroqdir.

Yana bir jiddiy nuance - qarz oluvchining yoshi: bank pensiya yoshidagi odamlarga ipoteka berishni cheklaydi va agar ular ham murojaat qilsalar. davlat subsidiyasi, keyin bank yanada ko'proq talablar va yanada sinchkovlik bilan tekshirishga ega bo'ladi.

Ipoteka va kreditlar uchun qo'shimcha xarajatlar

Ipotekadan farqli o'laroq, iste'mol krediti ko'pincha qo'shimcha xarajatlarni talab qilmaydi, bundan mustasno ixtiyoriy sug'urta hayot, lekin siz har doim undan voz kechishingiz mumkin. Ammo bu ipoteka bilan ishlamaydi. Ipoteka tanlashdan oldin, ko'proq ma'lumotga murojaat qiling past foiz, barcha qo'shimcha xarajatlarni hisoblab chiqing, qachon 2-3% ortiqcha to'lov borligi ma'lum bo'lishi mumkin iste'mol kreditlari ipoteka bilan xarajatlar jihatidan tengsiz bo'ladi.

Quyidagi kabi xizmatlarga pul sarflashga tayyor bo'ling:

• garovga qo'yilgan mol-mulkni, sog'lig'ini va hayotini majburiy sug'urta qilish;
• ikkilamchi bozorda uy-joy sotib olayotganda, mulk huquqi sug'urtasi talab qilinadi (kvartiraga egalik huquqini yo'qotishdan);
• majburiy holga keladi mustaqil baholash sotib olingan mulk;
• kvartira uchun hujjatlar to'plamini tayyorlash, shuningdek uni barcha registrlarda ro'yxatdan o'tkazish ham juda qimmat ishdir;
• agar siz hujjatlarni o'zingiz yig'a olmasangiz, notarius va ipoteka brokeriga pul sarflashingiz kerak bo'ladi;
• Foizlarga qo'shimcha ravishda, ba'zi banklar sizning arizangizni ko'rib chiqish va kredit berish uchun komissiya oladi, bu ham unchalik kichik bo'lmaydi.

Natijada, uy sotib olayotganda barcha mumkin bo'lgan variantlarni ko'rib chiqishingizni qat'iy tavsiya qilamiz. Agar bank past foiz stavkalarini va ortiqcha to'lovlarni va'da qilsa, basseynga shoshilmaslik kerak. Uy sotib olish juda muhim qaror va juda qimmat ishdir. Bu umrbod muammoga aylanib qolmasligi uchun har bir qaroringizni diqqat bilan o'ylab ko'ring.

Muammoni hal qilish uchun juda qimmat vosita. Boshqalar, bu hozirda uy-joy olish uchun yagona imkoniyat, deb hisoblashadi. Shu bilan birga, bankka to'lash juda uzoq vaqt talab etadi. Ammo yana bir yechim bor - oling Uy-joy krediti.

Bu nima?

Uy-joy ssudasi kreditlashning maxsus shakli bo'lib, mulkni bankka garov sifatida topshirishni nazarda tutmaydi. Bunday holda siz shunchaki e'lon qilasiz maqsadli kredit uy yoki kvartira sotib olish uchun. Shu bilan birga, u bir qator o'ziga xos xususiyatlarga ega. Uy-joy kreditlari tobora ommalashib bormoqda. Bu uning asosiy afzalliklari bilan bog'liq:

1. Dizaynning qiyosiy soddaligi;
2. sug'urta kerak emas;
3. Ko'chmas mulkda bank garovining yo'qligi.

Ammo kreditning bu shakli ham o'zining kamchiliklariga ega. Oylik to'lovlar odatda ancha yuqori. Buning sababi, kredit faqat bir necha yilga mo'ljallangan.

Bu ipotekadan qanday farq qiladi?

Ipoteka - bu qarzni to'lashning butun muddati uchun uy-joyga qo'yiladigan ta'minot shakli. Ko'chmas mulk qarz oluvchiga tegishli bo'lib, u faqat qarzni to'lashda to'lanmagan taqdirda qarz beruvchiga o'tkaziladi. Uy-joy kreditiga kelsak, u faqat qarz va foydalanish uchun foizlarni to'lash bilan bog'liq.

Eslatma! Kredit kredit shartlarida ko'zda tutilgan ma'lum bir maqsad uchun beriladi. Qoidaga ko'ra, uy-joy kreditiga murojaat qilishda ikkita kafil talab qilinadi. Ammo siz uyingizni garovga qo'yishingiz shart emas.

Kafillarga quyidagi talablar qo'yiladi:

1. Kafillardan birining daromadi qarz oluvchining daromadiga mutanosib bo'lishi kerak;
2. Kafillar rasmiy ish joyiga ega bo'lishi kerak;
3. Kafillarning yoshi bank tomonidan belgilangan chegaralarda bo'lishi kerak.

Ipoteka sotib olingan mol-mulk bo'yicha garovni ro'yxatdan o'tkazishni o'z ichiga olganligi sababli, bank hech narsani xavf ostiga qo'ymaydi. Agar to'lov amalga oshirilmasa, u tushunishi mumkin garovga qo'yilgan mulk. Shu sababli, banklar yanada qulay ipoteka shartlarini taqdim etadilar. Boshqa tomondan, agar siz uy-joy kreditini to'lamasangiz, mulkingizni xavf ostiga qo'ymaysiz.

Shunday qilib, quyidagi farqlar ajralib turadi:

1. Asosiy farq sotib olishning egaligi bilan bog'liq. Uy-joy krediti bo'lsa, odam darhol egasiga aylanadi. Ipoteka holatida bank mulkka garov qo'yadi, qarz to'liq to'lanmaguncha ozod qilinmaydi.
2. Ipoteka kreditini olish uchun siz to'lovchi sifatida ishonchliligingizni isbotlashingiz kerak. Va sotib olingan mulk suyuq bo'lishi kerak. Agar siz uy-joy uchun kredit olsangiz, sizga kafillar kerak bo'ladi.
3. Uy-joy krediti bo'lsa, umumiy ortiqcha to'lov miqdori ancha kam bo'ladi. Ammo bu to'lov muddatining sezilarli darajada qisqarishi bilan birga keladi, bu sizning oylik to'lovlaringiz ipotekaga qaraganda ancha yuqori bo'lishini anglatadi.
4. Ipoteka 30 yilgacha bo'lgan muddatda to'lanishi mumkin. Bunday holda, xaridor sezilarli darajada ortiqcha to'laydi. Bu o'z uyini sotib olish uchun mablag'ga ega bo'lmaganlar uchun eng maqbul echimdir. Ammo agar qarz oluvchi kvartira narxining taxminan 70 foiziga ega bo'lsa, kreditni tezroq to'lash mumkin bo'ladi.

Qarz oluvchilar uchun asosiy shartlar va talablar

Uy-joy krediti nisbatan qisqa muddatga beriladi. Kamdan kam hollarda, uni ipoteka bilan solishtirish mumkin. Qoida tariqasida, u 5-7 yilga beriladi. Ipotekaga kelsak, u 25-30 yilgacha davom etadi. O'rtacha, uy-joy krediti miqdori 10-15 million rubl bilan cheklangan. Uni olish uchun siz bir qator shartlarga javob berishingiz kerak. Ular bir-biridan farq qilishi mumkin turli banklar. Shunday qilib, million rubl olish uchun siz tasdiqlashingiz kerak bo'ladi oylik daromad, bu 50 ming rubldan oshishi kerak.

Shartlar va miqdor bo'yicha cheklovlar mavjud. Muayyan ko'rsatkichlar bankning aniq tanloviga va uning talablariga bog'liq bo'ladi.

Uy-joy kreditini tanlashda ham dastlabki to'lov talab qilinadi, uning hajmi ko'plab omillar bilan belgilanadi. Ko'p narsa quyidagi parametrlar bilan belgilanadi:

• Shartnoma muddati davomida,
• Bankning individual talablari,
• Ko'chmas mulk turi - qurilayotgan ob'ekt, yangi bino, ikkinchi darajali uy-joy.

Dastlabki to'lov miqdoriga ta'sir qiladigan boshqa xususiyatlar ham bo'lishi mumkin. O'rtacha, uning hajmi 15-20 foizni tashkil qiladi. Ro'yxatdan o'tgandan so'ng, siz foizlarni to'laysiz va qarzning qolgan qoldig'ini olasiz.

Yangi binoda uy-joy krediti berish

Buning o'ziga xos xususiyatlari bor. Sizdan dastlabki to'lovni talab qilishlari mumkin, bu kamida 30-40% qoldiradi. oylik to'lovlar ma'lum bir foizda, bu odatda taxminan 15% ni tashkil qiladi.

Akkreditatsiyalangan ishlab chiqaruvchidan kvartira sotib olayotganda qo'shimcha hujjatlar talab qilinmaydi. Uy-joy kreditini olish tartibini engillashtirish uchun ishlab chiqaruvchi bank akkreditatsiyasidan o'tishi kerak. Odatda shartnoma hamma narsadan oldin tuziladi qurilish ishlari. Shu sababli, uning ishonchliligini tekshirib, ishlab chiquvchini diqqat bilan tanlash kerak.

Kreditga kvartirani qanday va qayerdan sotib olish mumkin

Kvartirani kreditga sotib olish uchun siz katta kreditga xizmat ko'rsatishda o'z qobiliyatingizni baholashingiz kerak. Buning uchun quyidagi parametrlarni aniqlash muhim:

• Pensiyagacha necha yil qoldi?
• Oilaning o'rtacha oylik xarajatlari;
• Ishlaydigan oila a'zolarining umumiy daromadi;
• Dastlabki to'lov sifatida foydalanish mumkin bo'lgan jamg'armalar;
• Uy-joyning taxminiy narxi.

Bir nechta banklarda bir nechta dasturlarni tanlang. Keyin kredit shartlarini muhokama qilish uchun ular bilan bog'laning. Buning sababi, maslahat jarayonida qo'shimcha funktsiyalar va to'lovlar paydo bo'lishi mumkin, ular haqida banklarning veb-saytlarida hech qanday ma'lumot yo'q. Bank sizga qancha pul taklif qilishi mumkinligini bilish uchun siz dastlabki kredit arizasini topshirishingiz mumkin. Qaror qabul qilish muddati ikki kundan bir oygacha.

Kvartira bank tomonidan tasdiqlanganidan so'ng, bitim amalga oshiriladi. Qoidaga ko'ra, sotuvchi xaridorlarni qidirishni to'xtatishi uchun xaridordan kvartira uchun depozit olinadi. Bu miqdor kichik bo'ladi, lekin bitim sodir bo'lgan taqdirda yo'qotishlarni qoplash uchun etarli. Xaridor va sotuvchi o'rtasida oldi-sotdi shartnomasi imzolangandan so'ng, bank pulni o'tkazadi.

Taqqoslash bank takliflari stol

Sizning yashash sharoitingizni yaxshilash uchun qanday kredit olish mumkin

Birinchi kvartirangiz uchun kredit olishingiz kerak bo'lganda, ko'pincha muammolar paydo bo'ladi. Ammo agar sizda allaqachon mavjud bo'lsa va yashash sharoitingizni yaxshilashni istasangiz, kredit mablag'laridan foydalanishingiz mumkin. Banklar sizning turar joyingizni yaxshilash dasturlarini taklif qilishadi. Bunday holda, mavjud uy-joy xavfsizligiga qarshi mablag'lar taqdim etiladi. Qabul qilingan mablag'lar o'z xohishiga ko'ra ta'mirlashni amalga oshirish yoki kvartira yoki uyning xususiyatlarini yaxshilash uchun ishlatilishi mumkin.

Standart talablar quyidagilardan iborat:

• Qarz oluvchining yoshi 21 yoshdan 60 yoshgacha,
• Rasmiy ish tajribasi kamida olti oy,
• O'rtacha, kredit 15 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi.

Eslatma! Siz nafaqat yangi mulk sotib olish uchun, balki uy-joy kreditini ham olishingiz mumkin mavjud uy-joylarni ta'mirlash yoki rekonstruksiya qilish uchun yoki uning bir qismi.

Kredit berish shartlari:

1. Kreditning minimal miqdori 300 ming rubl, Moskva va Moskva viloyati uchun esa 600 000 rubl.
2. Kreditning maksimal miqdori 10 million rublni tashkil qiladi, lekin garovga qo'yilgan kvartira qiymatining 50% dan oshmasligi kerak.
3. Qarzga olingan mablag'larni to'lash muddati 3 yildan 15 yilgacha.
4. Foiz stavkasi 15,5% etib belgilangan.

Delta Credit uy-joy sharoitlarini yaxshilash dasturiga ega. U quyidagi asosiy parametrlarga ega:

Ikkilamchi uy-joy uchun qanday kredit olish mumkin

Avvalo, siz qaror qabul qilishingiz kerak. Qonunga ko'ra, ikkilamchi mulk - bu mulk allaqachon olingan mulk. Bunday holda, binoning yili va holati muhim emas. Shuning uchun, ikkinchi darajali uy juda eski yoki nisbatan yaqinda qurilgan uy bo'lishi mumkin.

Kredit olish uchun avvalo kredit arizangizni tasdiqlashingiz kerak. Buning uchun bir nechta banklarni tanlash tavsiya etiladi. Ular uchun hujjatlar to'plamini to'plang va kredit miqdorini tasdiqlang. Miqdori ma'lum bo'lgach, siz kvartirani tanlashingiz mumkin. Sotuvchini tranzaktsiya uchun pul to'lashingiz haqida ogohlantirishni unutmang kredit mablag'lari. Siz va sotuvchi o'rtasidagi kelishuv yakunlangach, bank kvartira uchun kerakli miqdorni o'tkazadi. Va faqat to'lovlarni to'lash kerak.

Qaysi biri yaxshiroq, ipoteka yoki uy krediti? Har kim bu masalani o'z yo'lida hal qiladi. Ipotekaning afzalliklaridan biri bu kreditni nisbatan uzoq vaqt davomida to'lash imkoniyatidir. kichik miqdorlar. Ammo asosiy qarzingiz bo'lsa va uy sotib olish uchun ko'p narsangiz bo'lmasa, uy krediti eng yaxshi variantdir. Bunday holda, siz nisbatan qisqa vaqt ichida uy-joyning qolgan narxini to'lashingiz mumkin.

Qaysi biri yaxshiroq, uy krediti yoki ipoteka - videoda

U yoki bu yo'lning afzalliklari uy-joy masalasi Sberbank mutaxassislari tushuntiradilar.