Bugun bizda g'ayrioddiy maqola bor. Bizning sharhlovchimiz Vladimir Abgaforov birida ipoteka kreditini olishga qaror qildi taniqli bank. Ammo u kredit tashkiloti bilan tuzishi kerak bo'lgan shartnomani yoqtirmagani uchun buni qabul qilmadi. Biz ipoteka bo'yicha ekspertlardan uning hikoyasini sharhlab berishlarini so'radik. Xo'sh, bularning barchasidan xulosa chiqarish sizga bog'liq. Qanday bo'lmasin, boshqa odamlarning tuzoqlaridan o'rganish yaxshiroqdir.

Ipoteka - bu qullik. G'oya unchalik yangi emas va ushbu maqola muallifi uni o'ziniki deb e'lon qilgandek da'vo qilmaydi. Ammo bunga e'tibor beraylik: "qullik" odatda sof moliyaviy qaramlikni anglatadi, ya'ni. bankka 10-15-20 yil yoki undan ham ko'proq vaqt davomida har oyda juda muhim miqdorlarni to'lash zarurati. Ammo yaqinda bizning jurnalimiz sharhlovchisining o'zi "ipotekaga borishga" qaror qildi va endi da'vo qilishi mumkin: qullik haqiqatan ham bor. Nafaqat pul, balki, aytaylik, "tabiiy" - sizning butun hayotingiz cheklovlar va taqiqlardan iborat bo'ladi. Menga ishonmaysizmi? Keyin bitta bankning kredit shartnomasini o'rganamiz - bu bozor uchun juda "o'rtacha".

Sug'urta: agar xohlamasangiz, biz buni qilamiz

Mening qiziquvchan nigohimga qoqilgan birinchi narsa sug'urta bo'ldi. Ipoteka krediti, albatta, ko'p yillar davom etadi. Va sug'urta shartnomasi faqat bir yilga tuziladi. Bu har yili yangilanishi kerakligini anglatadi. Agar qarz oluvchi buni qilishdan bosh tortsa yoki shunchaki unutib qo'ysa nima bo'ladi? Avvalo, jarima: (Xudoga shukur!) "meniki" bo'lmagan bankda uning hajmi 5000 rublni tashkil qiladi. Lekin bu hammasi emas. Sug'urta shartnomasini qayta tuzish muddati tugaganidan bir hafta o'tgach, bank sug'urta kompaniyasiga siz uchun mustaqil ravishda to'laydi " sug'urta mukofoti" Ammo befarq emas: kechiktirilgan har bir kun uchun to'langan pul uchun 0,5% miqdorida jarima qo'shila boshlaydi. Bu bo'ladi (agar kimdir o'z-o'zidan hisoblab chiqa olmasa) yiliga 180% dan ortiq ... Bank sizning ipotekangizni sotishi mumkin - bu ham qonunlarga, ham biznes an'analariga to'liq mos keladi. Ipoteka sug'urtasi shartnomasi bo'yicha benefitsiar qarz oluvchi emas, balki ipoteka egasi bo'lganligi sababli, ikkinchisining o'zgarishi sug'urtani tuzatish zarurligini anglatadi. Tegishli nuqta kredit shartnomasi mavjud: qarz oluvchi “ipoteka bo'yicha huquqlarning o'tkazilishi munosabati bilan sug'urta shartnomasida benefitsiarni o'zgartirish zarurligi to'g'risida Qarz beruvchining xabarnomasini olgan kundan boshlab 10 kun ichida yangi qonun hujjatlarini ko'rsatgan holda ko'rsatilgan talabni bajarishi shart. yangi yagona benefitsiar sifatida ipoteka egasi. Endi uni rus tiliga tarjima qilaylik. Siz sug'urta shartnomangizni, masalan, dekabr oyida yangiladingiz - va kelgusi dekabrgacha tashvishlanishingizga hojat yo'qligiga ishonchingiz komil. Ammo iyul oyida bank to'satdan sizning ipotekangizni sotdi (bu voqeani siz bilan muvofiqlashtirishga hojat yo'q) va pochta qutingizga "benefitsiarni o'zgartirish zarurligi to'g'risida" xabar keladi. Nima, sizning pochta qutingizni ba'zida bezorilar ochadi va siz o'zingiz ta'tilda edingizmi? Sizning muammolaringiz ...

Mutaxassislarga savol

Bank xodimlari mijozga buni yoki buni qilish kerakligini eslatadimi yoki yo'qmi? Shartnomani yangilang, sug'urtachilarga murojaat qilingmi? Hozirda juda ko'p aloqa vositalari mavjud. Axir, aslida, inson nimanidir unutishi mumkin, keyin esa bu unga teskari natija beradi - jarima, jarima va hokazo. Ma’lum bo‘lishicha, qarz oluvchining bunday xato va kechikishlari banklar va sug‘urtachilar uchun foydali ekan...

Unifin CB mijozlar bilan aloqalar bo'limi boshlig'i o'rinbosari Vladislav Yesenkov tomonidan sharhlangan.

Sug'urta shartnomasi bilan bog'liq vaziyatni tavsiflashda chalkashlik mavjud. Shartnomaning o'zi tegishli kredit shartnomasining butun amal qilish muddati uchun tuziladi, ammo sug'urta mukofotini to'lash har yili amalga oshiriladi. Bank va sug'urta kompaniyasi, shuningdek, qarz oluvchi sug'urta shartlarida bo'shliqlar bo'lmasligini ta'minlashdan manfaatdor. Shuning uchun, ehtimol, qarz oluvchining o'zi bank va sug'urta kompaniyasi xodimlarining qat'iyatliligi va ehtiyotkorligidan hayratda qoladi, ular sizga sug'urta shartnomasi bo'yicha to'lov muddatlari yaqinlashayotganini eslatishni boshlaydilar (qoida tariqasida, ogohlantirishlar 1 oy oldin boshlanadi. bu daqiqa).

RELIGHT-Real Estate ipoteka xizmati rahbari Irina Kajikina tomonidan sharhlangan.

Siz ipoteka bermaydigan bankni tanlashingiz mumkin. Agar siz ipoteka kreditini berish sharti ipotekani ro'yxatdan o'tkazish bo'lgan bankni tanlasangiz, bank shartlariga tayyor bo'ling. Va endi sug'urta shartnomasini qayta rasmiylashtirish va "bezorilar tomonidan qutini ochish" haqida: muddat qarz oluvchi tegishli bildirishnoma olgan paytdan boshlab boshlanadi (kredit shartnomasida shunday yozilgan: "10 (O'n) kun ichida LENDER so'rovi olingan kundan boshlab, ya'ni xat ro'yxatdan o'tkaziladi va etkazib berilganligini tasdiqlaydi va u hech qanday pochta qutisiga tushmaydi. Qarz beruvchi xatni qarz oluvchi tomonidan qabul qilinganligiga ishonch hosil qilishi kerak. Agar gaplashsak. taxminan 10 kunlik davr, keyin bu zarur vaqtni topish mumkin bo'lgan mutlaqo normal davr.

Ipoteka: kim javobgar?

Men yana bir necha so'zni ipotekaga bag'ishlamoqchiman. "Qarz oluvchi o'z zimmasiga oladi" bandlari orasida quyidagilar ham mavjud: "Ipoteka yo'qolgan yoki buzilgan taqdirda, shuningdek, ipoteka va ushbu Shartnoma o'rtasida ziddiyat yuzaga kelgan taqdirda, ushbu shartnomani tuzing va mas'ul organga taqdim eting. uchun davlat ro'yxatidan o'tkazish Qarz oluvchi kreditordan tegishli so'rovni olgan kundan boshlab 5 kun ichida yangi ipoteka. Bu erda yana bir izoh kerak. Ipoteka - bu bankning o'zi yoki uni sotgan shaxsning seyfida saqlanadigan hujjat. Qanday bo'lmasin, ular sizga hech qanday sharoitda berishmaydi (agar siz uni iste'mol qilsangiz va darhol, katta kafolat uchun siyoh bilan yuvib yuborsangiz nima bo'ladi?!). Shunga ko'ra, "yo'qotish yoki zarar" hech qanday holatda sizning aybingiz bilan sodir bo'lishi mumkin emas. Ammo ular siz bilan bog'lanmaydi: "Kechirasiz, biz bu erda biroz chalkashdik, menejerimiz sigareta tortayotganda, buning uchun ipotekadan foydalangan; Iltimos, xatomizni tuzatish uchun siz uchun qulay vaqtda kiring”. Bu, albatta, mutlaqo bema'ni bo'ladi: "Besh kun ichida!"

Agar biror kishi xizmat safarida yoki kasalxonada bo'lsa-chi? Agar u 5 kun ichida ko'rinmasa nima bo'ladi? Banklar bu holatda qandaydir murosa qiladimi? Axir odam emas, ular aybdor...

"Flexinvest Bank" OAJ kreditlar berish va ularga xizmat ko'rsatish bo'limi boshlig'i Mixail Kovalyov izoh beradi

Qarz oluvchiga ipoteka to'lovining dublikatini berish zarurligi to'g'risidagi bildirishnoma unga ro'yxatdan o'tgan pochta orqali olinganligi to'g'risida tasdiqnoma bilan yuboriladi. Agar qarz oluvchi kasalxonada bo'lsa yoki shahar tashqarisida bo'lsa, unda u bunday xatni ololmaydi va hech qanday "kechikish" haqida gapirishning hojati yo'q. "Ipoteka to'g'risida"gi qonunda bank va qarzdor imkon qadar tezroq ipoteka dublikatini tuzib, huquqlarni davlat ro'yxatidan o'tkazuvchi organga taqdim etishi shart. Qonun ipotekaning yo'qolishi kimning aybi bilan sodir bo'lganligini ajratmaydi.

Bank ipotekaning dublikatini olishdan juda manfaatdor va agar qarz oluvchi "minimal mumkin bo'lgan muddat" tushunchasini suiiste'mol qilmasa, bank har doim murosaga erishadi. Va shuni unutmasligimiz kerakki, qarz oluvchi oylik kredit to'lovlarini amalga oshirish uchun har oyda bankka tashrif buyuradi, shuning uchun bankdan ipoteka dublikatiga imzo chekishni so'rash qarz oluvchining hayotini "qiyinlashtirishi" shart emas, u keyingi to'lovni amalga oshirishda buni amalga oshirishi mumkin. .

Yomon bosh oyoqlaringizga dam bermaydi

Yana bir ajoyib nuqta: "Har yili, har kalendar yilining 20-yanvaridan kechiktirmay, shuningdek, kreditorning iltimosiga ko'ra ko'rsatilgan muddatdan tez-tez, qarz beruvchiga moliyaviy ahvolingiz va daromadingiz haqida ma'lumot bering." Shunday qilib, "daromad sertifikati" tan olinadi individual oldingi uchun kalendar yili 2-NDFL shakli va/yoki nusxasiga muvofiq soliq deklaratsiyasi orqasida oldingi chorak belgisi bilan soliq idorasi qabul qilish va/yoki daromadni tasdiqlovchi boshqa hujjatlar to‘g‘risida”.

Albatta, birinchi navbatda, "qarz beruvchining iltimosiga binoan belgilangan muddatdan ko'proq" degan so'z biroz xavotirga soladi. Agar siz bank sizni har kuni 2-NDFL sertifikati uchun ta'qib qilishini istasangiz - unda bor har bir huquq. Va bank xodimlarining o'zlari buni "sog'lom aql" nuqtai nazaridan amalga oshirmaydilar - men u erdagi ishchilar bilan gaplashib, bunga tayanmagan bo'lardim. "Aqlni tirishqoqlik bilan engishingiz mumkin", dedi Kozma Prutkov. U bir yarim asrdan ko'proq vaqt oldin yozilgan - lekin qanchalik dolzarb ...

Va eng muhimi - agar siz uni buzsangiz ham, men tushunolmayman amaliy ma'no bu norma. Agar mening moliyaviy ahvolim birdan yomonlashsa, bank buni baribir, hech qanday ma'lumotsiz tushunadi. Chunki oylik to'lovlar to'xtaydi. Va agar men to'lashni davom ettira olsam, nega bankka 2-NDFL sertifikati kerak?

Yana bir jihat borki, bu juda ta’sirli. “Soliqlar, yig‘imlar, kommunal va boshqa to‘lovlarni o‘z vaqtida to‘lash..., shuningdek, Qarz oluvchi tomonidan ushbu majburiyatni lozim darajada bajarganligini tasdiqlovchi hujjatlar (kvitansiya) va ma’lumotlarni 10 kundan kechiktirmay Qarz beruvchiga taqdim etish.” Agar biz ushbu bandni tom ma'noda qo'llasak (agar yo'q bo'lsa, nega bank uni umuman o'z ichiga oladi?!), ma'lum bo'lishicha, kvartira uchun har bir to'lovdan keyin siz bankka chek bilan yugurishingiz kerak. Balki u sizning sog'ligingiz uchun kurashayotgandir - jismoniy harakatsizlikning oldini olish ma'nosida?

Bu nima uchun kerak? Axir, odam kredit qo'mitasidan o'tdi, rozilik oldi, yana nima isbotlash kerak? Agar uning moliyaviy ahvoli yomonlashsa, aniq bo'ladi... Kommunal to'lovlar haqida esa: bu jiddiymi? Bank odamni o'z to'lovlarini bankka topshirishga majburlash orqali qanday maqsadni ko'zlaydi? U garovga qo‘ygan kvartiraga shunchalik qayg‘uradimi? Bunday talablarga qanday qaraysiz?

Chakana biznes departamenti direktorining o'rinbosari, Moskommertsbankning hamkorlik savdo bo'limi boshlig'i Viktor Xrebet tomonidan sharhlangan.

Ha, bu haqiqat. Banklar o'z shartnomalariga qarz oluvchining uni tasdiqlashiga oid talablarni kiritadilar moliyaviy ahvol, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 254P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan kreditlar, ssudalar va unga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida" gi nizomiga muvofiq.

Har bir kreditor bank, uning fikricha, defoltning oldini olishga yordam beradigan chora-tadbirlar ro'yxatini mustaqil ravishda belgilaydi. Ammo "hisob-kitoblar bilan yugurish" talabi hech qanday amaliyot emas.

Boris Rotenshteyn sharhlaydi, Bosh direktor"100Kredits.ru"

Moliyaviy monitoring - bu qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlash bo'yicha bank talablariga berilgan nom. "Qarz beruvchining iltimosiga binoan belgilangan muddatdan tez-tez" degan xavotirli iboraning orqasida bankning o'z-o'zini sug'urta qilish istagi yashiringan. normativ-huquqiy baza. Bugungi kunda mavjud qarz oluvchilarning moliyaviy monitoringi yiliga kamida bir marta amalga oshiriladi. Kredit shartnomasida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlash majburiyatini belgilab, bank amaldagi qonunchilik normalariga rioya qiladi. Xuddi shunga o'xshab, "qaramay", bankirlar mijozdan qo'shimcha hujjatlar talab qilishlari shart emas.

Dushmanga taslim bo'lmaydi

Bank garovga qo'yilgan kvartirani ijaraga berishingizga qat'iyan qarshi. Bu shunday yozilgan: "Kvartirani ijaraga bermang, unda uchinchi shaxslarni ro'yxatdan o'tkazmang (uchinchi shaxslarni ro'yxatdan o'tkazishga rozilik bermang), qarz oluvchining turmush o'rtog'i, ota-onasi va bolalari kvartirada ro'yxatdan o'tgan hollar bundan mustasno. ”. Qarz oluvchi bankning niyatlarining jiddiyligiga shubha qilmasligi uchun uning (qarz oluvchining) majburiyatlari ro'yxati quyidagi bandni o'z ichiga oladi: "Kredit beruvchining iltimosiga binoan, qarz beruvchi tomonidan belgilangan vaqtda, uning vakillariga qarz beruvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni taqdim eting. Kvartirani ko'zdan kechirish, uning holati va texnik xizmat ko'rsatish shartlarini tekshirish, shuningdek, qarz beruvchi tomonidan so'ralgan har qanday so'rovni Kvartiraning holatini va uni saqlash shartlarini aks ettiruvchi hujjatlarni kreditorga taqdim etish imkoniyati mavjud bo'lgan kundan boshlab besh kundan kechiktirmay. tegishli so'rovni olish."

Biz endi kvartirani tekshirish "qarz beruvchi tomonidan belgilangan vaqtda" amalga oshirilishiga qaramaymiz (masalan, "tomonlar kelishuvi bo'yicha ikkalasi uchun ham qulay bo'lgan vaqtda" emas) - bu hujjat mualliflari onasi ularga asosiy xushmuomalalik nima ekanligini tushuntirmaganligi aniq. Yana bir narsaga e'tibor qarataylik: "har qanday so'ralgan hujjatlar" (shuningdek, ajoyib so'z, shunday emasmi?) besh kun ichida taqdim etilishi kerak. Va aytaylik kadastr pasporti(shuningdek, "kvartiraning holatini aks ettiruvchi hujjat") BTI organlari tomonidan (Moskva tumaniga qarab) bir yoki ikki hafta ichida ishlab chiqarilishi mumkin.

...Lekin ijaraning o‘ziga qaytaylik. Nima uchun banklar e'tiroz bildirmoqda? Ma'lum bo'lishicha, ular printsipial jihatdan bunga qarshi emaslar - lekin ularda kredit stavkalari bir necha foizga yuqori bo'lgan maxsus "ijara" dasturlari mavjud. Bular. Banklarga o'xshab ko'rinadiki, kvartirani ijaraga berib, qarz oluvchi "o'z" pullaridan aqldan ozgan daromad oladi - va bu bank xodimlarini tinchlikdan mahrum qiladi. Men buni baham ko'rishingizni juda xohlayman.

Bankirlarga sog'lom uyqu va ovqat hazm qilishga qaytishga yordam berish uchun men sizga bir nechta raqamlarni keltira olaman - ular bozorda hammaga ma'lum. Bugungi kunda Moskvada kvartirani ijaraga olish yiliga taxminan 5% daromad keltiradi. Ipoteka foizlari kamida 12% ni tashkil qiladi va turli xil "qo'shimcha to'lovlar" (sug'urta kabi) natijasida yana 1-2% qo'shiladi. "Haqiqiy pulda" bu shunday ko'rinadi. Sotib olmoq bir xonali kvartira(5,5 million rubl), sizda million bo'lishi kerak o'z mablag'lari, va olingan kredit 20 yil davomida 50-60 ming to'lovlarga olib keladi. Va bu kvartirani yaxshi ijaraga olish mumkin, agar uning narxi 30 ming rubl bo'lsa, ijarachi ijara haqini, soliqlarni to'lashi kerak, shuningdek, vaqti-vaqti bilan ko'chib ketgan ijarachilardan zarar ko'rishi va buzilishlar sodir bo'ladi. muhandislik uskunalari va texnologiya. Bular "super daromadlar".

Nima uchun bank uyni ijaraga olgan qarz oluvchining daromadiga tajovuz qiladi? Axir, qarzingizni to'lamaguningizcha, uyingizni ijaraga berish odatiy holdir. Ijara dasturlari muvaffaqiyatlimi? Kimdir bu shartlarga rozimi?Va kvartirada bank vakillarining paydo bo'lishi haqida. Nima uchun bank o'z vakillari "tashrif" uchun kelganda shartlarni aytib beradi? Axir, odamlar ishlaydi! Qarzni to'lash uchun! Tashrif vaqtini odamlar bilan muvofiqlashtirish mumkinmi? Hujjatlar haqida: 5 kun ichida kvartiraga tegishli ba'zi hujjatlarni taqdim etish mumkin emas. BTI sertifikati kamida bir hafta ichida to'ldiriladi. Banklar buni bilishmaydimi?

Ipoteka - bu qonuniylashtirilgan moliyaviy qullik.

Rivojlanishda ipoteka bozori Faqat banklar manfaatdor. Ipoteka kreditlash shartnomalarida katta foiz stavkalari nazarda tutilgan bo‘lib, zamonaviy voqelikda ularni to‘lash tobora qiyinlashib bormoqda. Kreditga ega bo'lish odamni ish joyida ushlab turadi va uni o'z lavozimini ushlab turadi. Davlat ko‘magidan hamma ham foydalana olmaydi, hukumat esa uy-joy qurilishi sohasini tartibga solish va fuqarolarning uy-joyga bo‘lgan asosiy huquqini ta’minlash o‘rniga, global siyosiy loyihalar bilan shug‘ullanmoqda. Bugungi kunda aholining katta qismi SSSR davrida qurilgan uylarda yashaydi. Davlatning shaharsozlik siyosatini tubdan o‘zgartirish zarur.

Yuqori yillik stavkalar aholining to'lov qobiliyati pastligi sharoitida ipoteka bo'yicha.

Faqat yuqori oylik maoshga ega bo'lgan fuqarolargina kvartirani ipoteka bilan olishlari mumkin. Nazariy jihatdan, mehnatga layoqatli aholining atigi 28 foizi bir xonali kvartirani ipoteka krediti bilan sotib olishi mumkin. birlamchi bozor. Ikkilamchi uy-joy bozorida bu ko'rsatkichlar undan ham past - 13,2%.
Yevropa davlatlari masalasi ipoteka kreditlari yillik 1-4%. Iqtisodiyot barqaror rivojlanib borayotgani, fuqarolarning yuqori maoshi va ijtimoiy ta’minotini hisobga olgan holda, aholi 10-15 yilga dadil kredit oladi. Rossiyada inqiroz davrida, 2016 yil boshida o'rtacha ipoteka stavkalari 12,1% gacha tushdi. Iqtisodiyotdagi inqiroz hodisalari va salbiy makroiqtisodiy hodisalar aholining ipoteka kreditini olishni istamasligiga sabab bo‘lmoqda. Agar siz ishingizdan ketsangiz, oylik badallarni to'lash endi mumkin bo'lmaydi.
Aholining ipoteka kreditini to‘lash uchun mablag‘lari yo‘qligini o‘z vaqtida to‘lamaslik holatlari ko‘payganidan dalolat beradi. 2016 yil 1 yanvar holatiga ko'ra muddati o'tgan summa ipoteka kreditlari maksimal darajaga yetdi - YaIMning 4,9%. Yil davomida rubl ipoteka bo'yicha qarzlar 42 milliardga (39 foizga), 2016 yil boshidan esa 6,7 ​​foizga oshdi.

Ipoteka shartnomasini tuzishda xatolar va yashirin to'lovlar.

Garovning yuqori narxi va kelajakda uning qiymatining o'zgarishi banklarni qarz oluvchilardan ko'chmas mulk sug'urtasini talab qilishga majbur qilmoqda. Bu xarajatlarni oshiradi ipoteka krediti, shuningdek, notarial xizmatlar. Shartnomadagi jarima qo'shimcha komissiya to'lovlarini ko'rsatishi mumkin: kredit berish, arizani ko'rib chiqish, berish va xizmat ko'rsatish uchun bank kartasi. Bank qarz oluvchidan o'z hayotini sug'urtalashni va baholovchi xizmatlari uchun haq to'lashni talab qilishi mumkin. Qarz oluvchi ish joyini o'zgartirganda, banklar qo'shimcha to'lovlarni taqdim etishni juda istamaydilar. Muassasalar mijozlardan arizani ko'rib chiqish uchun ham pul undiradilar (agar ipoteka rad etilsa, bu to'lov qaytarilmaydi). Ba'zi banklar shartnomaga tegishli bandni kiritishga muvaffaq bo'lishadi Moliya instituti bir tomonlama o'zgarishi mumkin stavka foizi qarzga. Garov mulkini sotish mumkin emas, ba'zi tashkilotlar hatto uy-joyni ijaraga berish yoki uni qayta qurishni ham taqiqlaydi yangi kvartira, chunki bu uning bozor qiymatiga ta'sir qilishi mumkin.

Ipoteka bilan uy sotib olishning yuqori narxi va qarz oluvchiga qo'yiladigan qat'iy talablar.

Muzokaralarni boshlashdan oldin banklar qarz oluvchining to'lov qobiliyatini diqqat bilan tekshiradilar. Oxirgi oylar uchun ish joyidan olingan daromad to‘g‘risidagi ma’lumotnoma, harbiy bilet (harbiy yoshdagi yigitlar uchun) va qo‘shimcha daromad manbalarini ko‘rsatish kerak. Ba'zi muassasalar psixonevrologdan sertifikat talab qiladi va giyohvand moddalarni davolash klinikalari, hatto maktab sertifikati va bitiruv diplomi ta'lim muassasasi. Nafaqat daromad hisobga olinadi, balki qarz oluvchining yoshi, uning kredit tarixi, ushbu lavozimdagi xizmat muddati.
To'lovlarning barcha yillari davomida ko'chmas mulk xaridorlari uy-joy narxining 60-200 foizini ortiqcha to'laydilar. Ortiqcha to'lov na inflyatsiya, na uyning bozor qiymatining oshishi bilan qoplanmaydi. Kreditni to'lash muddati qanchalik uzoq bo'lsa va oylik to'lov shunchalik past bo'ladi (ya'ni yaxshiroq sharoitlar qarz oluvchi uchun), xaridor ortiqcha to'laydi.
Kredit qaytarilgunga qadar, egasi bank ruxsatisiz uy-joy bilan hech qanday qonuniy bitimlar tuzishga haqli emas. Agar qarz oluvchi bo'lib-bo'lib to'lay olmasa, to'lovlarni kechiktirishga va shartnomani uzaytirishga ulgurmasa, u yutqazishi kerak bo'ladi. garov mulki- kvartiralar.

Bankka moliyaviy qaramlikni keltirib chiqaradigan psixologik bosim.

Uzluksiz oylik to'lovlar va kechiktirilgan taqdirda bank uyni musodara qilishi mumkinligi hissi jiddiy psixologik bosim o'tkazadi. Hatto nisbatan kichik, ammo muntazam hissalar ham buzilmasligi mumkin oila byudjeti. 15-20 yil ichida er-xotinning farzandlari katta bo'ladi, pensiya yaqinlashadi va ipoteka tufayli oilaviy jamg'armalar ko'paymaydi. Hammasi " eng yaxshi yillar hayot" er-xotin kvadrat metrlari uchun to'laydi. Bundan tashqari, hech kim kasallik va kutilmagan vaziyatlardan sug'urta qilinmaydi. Bank har qanday sharoitda shartnomada nazarda tutilgan to'lovlarni olishi kerak, bu nafaqat moliyaviy, balki ruhiy yuk hamdir. turmush o'rtoqlar.

Faktingizni taklif qiling

Bank xodimlarining dalillari

Ipoteka - bu moliya etishmasligi sharoitida o'z uyingizni sotib olishning yagona imkoniyati.

Qarzga olingan mablag'lar bir necha oydan keyin yangi uyga ko'chib o'tishga imkon beradi. Qayerda kelajak egasi ko'chmas mulk agenti o'zining moliyaviy ahvoli va daromadidan kelib chiqib, kredit dasturini, kreditni to'lash muddatini va oylik to'lov miqdorini tanlaydi. Ijaraga beriladigan uy-joy uchun oylik ijara to'lovlari uning qiymatining taxminan 0,5% ni tashkil qiladi; muntazam ipoteka to'lovlari o'rtacha mulk qiymatining 1% ga teng. Biroq, kreditni to'lash muddati tugagandan so'ng, kvartira ijarachining mulkiga aylanadi, bu esa ipoteka bilan uy sotib olishning xuddi shu uyni ijaraga olishdan asosiy afzalligi hisoblanadi. kvadrat metr. Shu bilan birga, ijara stavkalari doimiy ravishda oshib bormoqda va ipoteka to'lovlari belgilangan.

Berilgan ipoteka kreditlari soni muttasil ortib bormoqda.

Ruslarning ipoteka kreditlariga bo'lgan qiziqishi ortib borayotganligi shuni ko'rsatadiki, ipoteka krediti hozirda uy-joy sotib olish uchun faqat 10-50% ni qo'lida bo'lgan kvartiraning narxidan faqat real imkoniyatdir. Qarzga olingan mablag'lar hech qanday aloqasi bo'lmagan yosh oilalar va badavlat ota-onalar uchun ko'chmas mulk sotib olishning yagona imkoniyatidir. 2012-yilda uy-joy sotib olish uchun berilgan kreditlar soni 691,7 mingtani tashkil etgan bo‘lsa, 2013-yilda bu raqam 825 mingtaga yetdi.2014-yilda ko‘chmas mulkka bo‘lgan talabning eng yuqori cho‘qqisi qayd etildi – banklar tomonidan 1762,523 dona 1012,8 mingta kredit berildi. milliard rubl. 2015 yilda rublning pasayishi va ko'chmas mulkka bo'lgan talabning pasayishi tufayli berilgan kreditlar soni 691,9 mingtaga kamaydi, biroq bu iqtisodiyotdagi inqiroz bilan bog'liq edi.

Ipoteka krediti bilan kvartira sotib olish inflyatsiya sharoitida foydalidir.

Ko'chmas mulk narxi odatda dollarga bog'lanadi. Amortizatsiya milliy valyuta Har oyda teng ipoteka to'lovlari amalga oshirilsa, bu xaridorlar uchun foydalidir. Uyning bozor qiymatidagi o'zgarishlar oylik to'lovlar miqdoriga ta'sir qilmaydi. Uzoq muddatda ko'chmas mulk narxlarining ko'tarilishi xaridni ko'proq qiladi foydali investitsiyalar, quyidagi grafik ko'rsatilgandek. Uylar va kvartiralarga jamg'armalarni investitsiya qilish foydalidir - ular doimo likviddir.

Kvartira sotib olish uchun kafillarni izlash shart emas.

Ko'chmas mulkni ipoteka bilan sotib olish uchun siz kafil izlashingiz shart emas. Nufuzli tanishlari bo'lmagan taqdirda, qarz oluvchi, kafilni qidirayotganda, firibgarlik qurboni bo'lishi mumkin. Qarz olingan mablag'larni qaytarishning garovi mulkning o'zi hisoblanadi. Kvartira joylashgan bo'lishiga qaramay garov, xaridor kvadrat metrning to'liq egasiga aylanadi. Bu erda siz o'zingizni va oilangizni ro'yxatdan o'tkazishingiz, ta'mirlash va qayta qurishingiz mumkin (agar kreditor bank ruxsat bergan bo'lsa).

Ipoteka foizlarini beshdan olti foizgacha kamaytirish taklifi:

Keling, mening tug'ilgan Sankt-Peterburgni misol qilib keltiramiz. Kichkina, oddiy bir xonali kvartira endi xaridorga taxminan uch million rublga tushadi.

Aytaylik, xaridor ushbu bir xonali kvartirani garovga oladi: yillik 6% va 25 yilga. Va aytaylik ilk to'lov 10% ni tashkil qiladi.

Keyin biz oylik to'lashimiz kerakligini tushunamiz ... taxminan 16 ming rubl. Bu, umuman olganda, suratga olishdan ham arzonroq.

25 yilga ipoteka qulligini aytasizmi?

Men rozi emasman. Haqiqiy qullik - bu avtomobil kreditlari, iste'mol kreditlari va ayniqsa, kredit kartalari. Men jirkanch pul qarzdorlari qaysi bosqichda olijanob bankirlarga aylanganini tushunmayapman, ammo ularning "biznes" ning mohiyati bir xil bo'lib qolmoqda - zaif irodali yoki tajribasiz odamlarni qonuniy talon-taroj qilish.

Ammo ipoteka - bu butunlay boshqacha hikoya. Kiyosaki nima deyishidan qat'i nazar, kvartiraga sarmoya kiritishni biznes deb hisoblash mumkin: axir, siz biror joyda yashashingiz kerak va kvartiraning narxi yillar davomida o'sib boradi.

Shuning uchun men bir savol bermoqchiman. Sergey Polonskiy taklif qilganidek, ipoteka foizlarini besh-olti foizgacha kamaytirish g'oyasini qo'llab-quvvatlaysizmi?

Siz ipoteka foizlarini pasaytirish g'oyasini qo'llab-quvvatlaysizmi?

Ha, biz uni besh-olti foizga va undan ham pastroqqa tushirishimiz kerak

1145 (63.5 % )

Yo'q, kvartira narxi ko'tarilmasligi uchun ipoteka qimmat bo'lsin

89 (4.9 % )

Yo'q, ipoteka - bu qullik, kvartiralarni naqd pulga sotib olish kerak

Bankka borib, kvartira olish uchun kredit olishga muvaffaq bo'lgan o'sha unutilmas lahzaga roppa-rosa 10 yil bo'ldi. Nima bo'lganiga kelsak, men, albatta, bo'rttirib aytyapman, chunki men qilgan ishimdan afsuslanmayman, hech bo'lmaganda hali: to'g'ridan-to'g'ri uy-joy sotib olish imkonim yo'q edi. Shunday qilib, 30 foiz boshlang'ich to'lov va hozir xotinim va men o'z kvartiramizning devorlariga o'yma naqshlarni osib qo'ymoqdamiz. To'liq emas, albatta, o'zingizniki, chunki siz hali ham to'lashingiz va buning uchun to'lashingiz kerak: ham kredit organi, ham foizlar - yiliga 11,5 (taxminan bir vaqtning o'zida Litvada bir do'stim 3 foizli kredit oldi, lekin Kaliningrad). , siz bilganingizdek, Litva emas). Ba'zan odamlar mendan yana qancha to'lash kerakligini so'rashadi. Men halol javob beraman, bilmayman. Bir necha yillar. Men bu arifmetikaga sho'ng'ishni xohlamayman. Nega o'zingizni xafa qilasiz?

Shunday qilib, 2008 yil fevral. Iqtisodiyot misli ko'rilmagan sur'atlarda o'sib bormoqda, ish haqi iqtisodni kuzatib bormoqda va deyarli ushlab turmoqda, men va men yosh rafiqam bilan oilaviy uya yaratish va rivojlantirish uchun ulkan rejalar tuzmoqdamiz - bir so'z bilan aytganda, yashang va baxtli bo'ling. Biz kvartirani tanlaymiz, bankka boramiz, ipoteka kreditiga murojaat qilamiz.

Sizning oylik to'lov oyiga taxminan 33 ming rubl bo'ladi, - deb tabassum qiladi ipoteka bo'limi xodimi. - Lekin umidsizlikka tushmang, to'lov yillar davomida kamayadi.

Ammo biz umidsizlikka tushmaymiz - bizning yillarimiz nima ?! Bundan tashqari, iqtisod o'sib bormoqda va ish haqi iqtisodni kuzatib bormoqda. Bizni esa tez orada yorqin kelajak kutayotganiga shubha qilmaymiz. To‘g‘ri, miqdor... Nimagadir juda katta. Bundan oldin, biz allaqachon kreditga kvartira olgan edik va to'lov boshqacha edi: oyiga 8 ming. Lekin kvartira kichkina edi, oldida men o'tirmoqchi bo'ldim, bolalar bor edi, shuning uchun zudlik bilan hamma narsani o'zgartirishim kerak edi.

Men oylik to'lov kamayishni boshlaganini payqashga vaqtim yo'q edi, chunki dahshatli narsa yuz berdi - global moliyaviy inqiroz. Xo'sh, ehtimol siz Lehman Brothers, bozor qulashi, hamma narsani eslaysiz. Men yangiliklarni tomosha qildim va avvaliga kulib yubordim: siz Evropa va Amerikada omadingiz yo'q, yoki bizda Rossiyada bor narsa: barqarorlik va bir, ikki, uch uchun 11,5 foizli ipoteka. Ammo yil oxiriga kelib, bulutlar ustimizga tushdi. Ishda ular endi ish haqining oshishiga umid qila olmasliklarini, iqtisodiyot endi o'smasligini, aksincha, aksincha ekanini e'lon qilishdi. Qisqasi, Lehman Brothers bizning kichik viloyat Kaliningradga yetib keldi. Nima qilish kerak? Faqat bitta variant bor edi: kamarlaringizni torting va ko'proq ishlashni boshlang. Bizning yillarimiz qanday? Qolaversa - bu ajablanib - biz olgan kreditga ariza berganimizdan so'ng tez orada soliq imtiyozlari: birinchi yilda - sakson ming. Uch oy davomida to'lovlar haqida o'ylashning hojati yo'q edi. Biroq, yillar davomida bu chegirma, aniqrog'i, uning miqdori deyarli yo'qoldi, ammo o'n mingni olish hali ham yoqimli. Shuningdek, pul.

Inqiroz allaqachon avj olganida, farzandimiz dunyoga keldi. Bu baxt, tushunasiz, hatto hech qanday ipoteka va hech qanday inqiroz unga soya sola olmaydi. Ular faqat belbog‘larini mahkam bog‘lab, ko‘proq ishlay boshlashdi. Va bir necha yil o'tgach, bu yanada qiyinlashdi, chunki biz o'g'limizning singlisi bo'lishini juda xohlardik. Ammo oxir-oqibat, bir aka paydo bo'ldi, bu ham juda yaxshi, garchi onam qiz emas, balki yana o'g'il bo'lishini bilgach, biroz xafa bo'ldi. Umuman olganda, ikkita bola bittadan yaxshiroqdir, ayniqsa, bu shafqatsiz urushda davlat bizga ipoteka bilan yordam berganidan beri: bizga onalik kapitali ajratildi va biz ular uchun kreditning bir qismini qopladik. Oylik to'lov keskin kamaydi - ellik foizga. Va bu ajoyib edi!

Ammo, afsuski, baxt qisqa umr ko'rdi, chunki o'sha vaqtga kelib mamlakatda yana bir inqiroz allaqachon pishgan edi. Ish haqini oshirish orzularimdan butunlay voz kechishim kerak edi. Qanday o'sish, agar mamlakatda shunday narsa bo'lsa? Banklar yorilib ketdi, rubl tomdan tushib ketdi, valyuta ipoteka egalari o‘z joniga qasd qilish arafasida... Lekin, menimcha, biz yevroda kredit olmaganimiz yaxshi, garchi o‘shanda, 2008 yilda foydaliroq edi. Ammo rubl kreditlari bilan bog'liq muammolar ham borga o'xshaydi. Bir kuni men ishga ketayotgan edim va radioda juda qiziqarli dasturni tingladim: ular moliya bilan bog'liq muammolar tufayli banklar allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshirishi mumkinligini aytishdi. Agar bu sodir bo'lsa, menimcha, bu shunday. Xotin tug‘ruq ta’tilida, ikki farzandi...

Ammo, xayriyatki, qoziqlar ko'tarilmadi, inqirozning o'tkir bosqichi tugadi va biz asta-sekin bu xavfli suvlardan chiqdik. Va endi 2018 yil, biz o'n yillik yubileyimiz sharafiga ko'zoynakni ko'tarishga tayyorgarlik ko'rmoqdamiz, ipoteka qisman to'lanadi. Bundan tashqari, uzoq vaqt oldin, 10 yil oldin, bank bizga yolg'on gapirmadi: oylik to'lov haqiqatan ham shu vaqt ichida kamaydi. U kamaydi, kamaydi va yaqinda - bir marta va ... yo'q, u yo'qolmadi (bu sodir bo'lmaydi), lekin yana o'sdi. Albatta, biz juda xafa bo'ldik va bankka yugurdik.

Nima xohlardingiz? - kredit bo'limi xodimi jilmaydi. - Imkoniyatlar onalik kapitali tugadi. Endi siz yana to'liq to'laysiz.

Va biz ko'zoynakni ko'tarishga hali erta ekanligini angladik. Bundan tashqari, yana bir qayg'uli yangilik bor edi: onalik kapitali mablag'lari faqat foizlarni to'lash uchun ishlatilgan va kreditning asosiy qismi bu yillar davomida deyarli o'zgarmagan. Bank juda ayyor bank bo'lib chiqdi. Haqiqiy bank!

Biroq, biz bundan ham omon qolamiz. Bizning yillarimiz qanday?