Ideal kredit tarixiga ega bo'lish va yaxshi maoshli ish kerak bo'lsa, bank sizga kredit berishini kafolatlamaydi. Ba'zida bank tashkilotlari birinchi qarashda eng ishonchli mijozlarni ham rad etishadi. Shunda juda mantiqiy savollar tug'iladi, nega banklar kredit berishdan bosh tortadilar va bu muammoni hal qilish yo'llari bormi?

Nima uchun bank tushuntirishsiz kredit berishdan bosh tortadi?

Deyarli barcha Rossiya banklari qarz oluvchilarning maxsus cheklaridan foydalanadilar, ular asosida kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishadi. Ba'zi kredit tashkilotlarida javob kompyuter tomonidan emas, balki kollegial organ tomonidan beriladi. Har holda, bugungi kunda bankdan pul olish ancha qiyinlashdi va bu nafaqat iste'mol tovarlariga, balki ipoteka va avtokreditlarga ham tegishli.

Bankirlar San'atga muvofiq sabab ko'rsatmasdan kredit berishdan bosh tortishga to'liq huquqqa ega. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi. Ularning ish qoidalari tushuntirishsiz rad etishni mutlaqo qonuniy harakatga aylantiradi. Kredit shartnomasi ochiq ma'lumot emas.

Banklar firibgarlarning qurboni bo'lmaslik uchun "kartalarini ko'rsatishdan" qo'rqishadi, degan fikr bor, ammo hozirgi hujumchilar hali ham kredit olishga va o'z majburiyatlarini bajarmaslikka muvaffaq bo'lishadi.

Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida oddiy fuqarolarni himoya qiladigan "bo'shliqlar" mavjud bo'lib, ular bank nima uchun kredit berishdan bosh tortganini qanday aniqlashga harakat qilmoqda. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 10-moddasida odamlar rad etish to'g'risida ma'lumot talab qilishlari mumkin. Bular. agar rad etilgan bo'lsa, tegishli hujjat - kredit shartnomasini tuzish kerak. Ammo bu bankka qarshi shikoyat bilan sudga borish to'g'risida qaror qabul qilingan taqdirda va agar siz kredit olish uchun qonuniy huquqlaringizga ishonchingiz komil bo'lsa.

Va nima uchun banklar tinch yo'l bilan, majburlash va nizolarsiz kreditni rad etishlarini qanday aniqlash mumkin? Aniq javob berish qiyin. Siz, birinchi navbatda, bank muvaffaqiyatsizliklarining mumkin bo'lgan sabablari ro'yxatini o'rganishingiz kerak, keyin esa o'z nomzodingizni "yaxshilash", boshqa kreditorlar bilan bog'lanish yoki bank bilan "urush" boshlash haqida o'ylashingiz kerak.

Qanday sabablarga ko'ra kredit berishni rad etish mumkin?

Bank tashkilotida kredit olish uchun arizani rad etishning odatiy sabablari ro'yxatini ko'rib chiqing:

1. Qarz oluvchining yoshi. Rasmiy ravishda bankirlar 18 yoshdan (ba'zan 21-25 yoshdan) 65/70 yoshgacha kredit berish uchun yosh chegarasini belgilab qo'ygan, ammo ular aholining ushbu toifasi xavf ostida ekanligini hisobga olib, yosh yoki keksa qarz oluvchilar bilan bog'lanishni istamaydilar. (yoshlar uchun harbiy yosh, pensionerlar uchun kasallik yoki o'lim). Faqat yosh, albatta, qarz beruvchini rad etishga olib kelishi mumkin emas, ammo boshqa salbiy omillar mavjud bo'lganda, u salbiy hukmga qo'shimcha bo'ladi.
2. Kam daromad. Qarz oluvchini baholashda "foydali" parametr asosiy parametrlardan biridir. Shunday qilib, banklar nima uchun kredit berishni rad etishlarini tushunmasdan, ma'lum miqdordagi pulni olish uchun eng kam oylik ish haqini bilish mantiqan. Ko'pgina banklar talab qilinadigan eng kam ish haqi miqdorini ochiq e'lon qilishadi, ba'zilari esa negadir bu haqda jim turishadi. Kreditorlar shaxsning to'lov qobiliyatini o'ziga xos tarzda baholash huquqiga ega. Mijoz tomonidan har oyda bankka to'lanadigan kredit bo'yicha to'lov uning umumiy daromadi miqdorining o'rtacha 30 foizidan oshmasligi kerak, deb ishoniladi. Ipoteka kreditlashda, iste'mol segmentidan farqli o'laroq, butun oilaning umumiy daromadi hisobga olinadi.
3. Yomon kredit tarixi yoki uning yo'qligi. Bu kreditni rad etishning eng keng tarqalgan sababidir. Bugungi kunda banklar, ayniqsa, mumkin bo'lgan kechikish kunlarini (30, 60, 90 kungacha yoki undan ortiq) hisobga olgan holda, potentsial mijozning kredit tarixini diqqat bilan ko'rib chiqmoqdalar. Bu Markaziy bank talablarining keskinlashuvi, mamlakatdagi inqiroz bilan bog'liq. CI, shuningdek, turli masalalar bo'yicha (jinoiy javobgarlik, aliment to'lamaslik, moliyaviy tashkilotlarga da'vo arizalari va boshqalar) da'vo arizasida pul so'rab murojaat qilgan fuqaroning ishtirokini aks ettiradi.
4. Qarz oluvchining so'rovnomasida noto'g'ri, noto'g'ri ma'lumotlarni taqdim etish. Kredit olish uchun arizani to'ldirishda siz juda ehtiyot bo'lishingiz kerak. Boshqa odamlarning ma'lumotlaridan foydalanish, aldash ham rad etishga olib keladi. Banklarning skoring dasturlari firibgarlarni tezda aniqlashga qodir.
5. Norasmiy ish bilan band bo'lgan shaxs maqomiga ega bo'lish. Hatto "konvertdagi" barqaror daromad bilan ham bankni uning to'lov qobiliyatiga ishontirish qiyin bo'ladi. Asosan, bankirlar daromad sertifikatini (2-NDFL) yoki bank shaklida sertifikat berishni talab qiladi. Qarz oluvchilardan qo'shimcha sertifikatlar olib kelishlari shart bo'lmagan dasturlar mavjud bo'lsa-da, ammo bunday kreditlar miqdori kichik, foiz stavkalari juda yuqori.
6. Ish tajribasi etarli emas. Kredit dasturiga yoki bank kompaniyasining o'ziga qarab, minimal ish staji talabi belgilanishi mumkin, masalan, doimiy ish joyida 6 oydan va umumiy ish tajribasi 12 oydan. Ishning tez-tez o'zgarishi ham rad etishga olib kelishi mumkin.
7. Xavf ostida bo'lgan lavozimning mavjudligi, masalan, Favqulodda vaziyatlar vazirligi, Ichki ishlar vazirligi, Mudofaa vazirligi va boshqalar xodimi mehnat bozorida talab qilinmagan kasblar hali ham mavjud va agar mijoz to'satdan ishini yo'qotadi, u tezda yangi ish topa olmaydi. Bank buni hisobga olishi mumkin.
8. O'rta maktab diplomining yo'qligi. Banklarda "minora" ning mavjudligi majburiy shart emas, ko'pgina kreditorlar bu bandga hatto e'tibor berishmaydi, lekin ba'zi banklar uchun bu shaxsning moddiy va ijtimoiy darajasining ko'rsatkichidir.
9. Katta oila, ishsiz er/xotin.
10. Qarz oluvchining yaqin qarindoshi (onasi, otasi, akasi) yomon kredit tarixiga ega yoki qamoqda.
11. Tegishli yashash joyining yo'qligi. Odatda, kreditorlar o'z talablarida potentsial qarz oluvchining yashash joyini, masalan, bank joylashgan hududni ko'rsatadilar.
12. So'ralgan kreditning shubhali miqdori. Misol uchun, bank xodimi nima uchun 50 000 rubl maoshi bo'lgan odam faqat 5 000 rubl kredit so'raydi, degan savol bo'lishi mumkin. Bular. hatto juda kichik kredit so'rovi ham qarz oluvchi foydasiga ko'rib chiqilmasligi mumkin.
13. Taqdim etilmaydigan ko'rinish. Spirtli ichimliklar yoki giyohvand moddalar bilan zaharlanish holati, bir nechta tatuirovkaning mavjudligi, tartibsizlik, odobsiz so'zlar, tajovuzkorlik, ruhiy kasalliklar va boshqalar. yaxshi kredit tarixi, to'g'ri hujjatlar to'plami va hatto yuqori ish haqi bilan kredit olishdan bosh tortishining aniq sabablari. Kichkina shubha tug'ilsa, kredit mutaxassisi qarz oluvchining arizasida salbiy sharh qoldirishga haqli, bu kreditda "Yo'q" ga olib keladi.
14. Kredit yuki. Kreditorlar ochiq kreditlar mavjudligini ko'rib chiqadilar, masalan, turli banklarda chiqarilgan bir nechta kredit kartalari.

Bank muassasasining salbiy qaroriga yuqoridagi bir yoki bir nechta sabablarning kombinatsiyasi ta'sir qilishi mumkin. Bu juda kam uchraydi, ammo mutaxassislar xatolarga yo'l qo'yishadi, bu esa odamlarni hayratga soladi va hatto vahima qo'zg'atadi.

Nega kredit berish rad etilganligini qanday aniqlash mumkin?

Kreditorlarning rad etishining mumkin bo'lgan sabablari ro'yxatini ko'rib chiqib, nima uchun barcha banklarda sizga kredit berish rad etilganini tushunmayapsizmi? Buning sabablarini aniqlash uchun quyidagi usullarni sinab ko'ring:

1. "Haqiqat" ni mustaqil izlash. Kredit tarixingizni olish uchun BCIga murojaat qilishingiz kerak. Unda siz o'zingizning kredit obro'ingizni batafsil o'rganishingiz mumkin. Ehtimol, siz nafaqat banklar yoki MMTlarga, balki davlatga, mahalliy hokimiyatlarga ham soliqlar, to'lovlar yoki kommunal to'lovlarni to'lamasdan qarzdorsiz. Shunga o'xshash harakatlar CIda qayd etilgan. Va ba'zida mijoz bankirlarning haqiqiy xatolarini, texnik nosozliklar oqibatlarini aniqlaydi. Bunday holda siz o'zingizning aybsizligingizni tasdiqlovchi zarur hujjatlarni ilova qilgan holda kredit byurosiga maxsus shaklda ariza yozishingiz kerak. Aytgancha, siz kredit tarixingizni yiliga bir marta bepul onlayn olishingiz mumkin. Ko'proq so'rovlar to'lanishi kerak.
2. Brokerlik xizmatlaridan foydalanish. Ko'pgina ixtisoslashgan firmalar Rossiya moliya bozorida faoliyat yuritib, Rossiya Federatsiyasi fuqarosini bank tashkilotlari kabi haq evaziga tekshirishga yordam beradi. Ular BKIdan ma'lumotlarni olishlari, nomzodni kerakli ma'lumotlar bazalari orqali "haydashlari" va kreditorlarning rad etish sabablarini aniqlashlari mumkin. Esingizda bo'lsin, bunday mutaxassislarga murojaat qilganda, firibgarlar bilan "hamkorlik" ga yo'l qo'ymaslik uchun tanlangan ofisni ro'yxatdan o'tkazishni, uning litsenziyasini tekshirishingiz kerak. Shuningdek, siz brokerning avans to'lovini amalga oshirish taklifidan xabardor bo'lishingiz kerak.

Misol uchun, mamlakatning eng yirik kreditori Sberbank barcha fuqarolarga kredit berish rad etilgan taqdirda rasmiy veb-saytda da'vo qoldirishga imkon beradi. Tashkilot 30 kun ichida yozma javob berish majburiyatini oladi. Shuningdek, bank mutaxassisiga savol berishdan qo'rqishning hojati yo'q. Majburiy emas, lekin siz salbiy qarorning aniq sababini tushuntirib bera olasiz.

Ish haqi mijozidan voz kechish mumkinmi va nima uchun?

Bankning ish haqi mijozi - bu bankda ochilgan hisobvaraq bo'yicha daromad oladigan shaxs. Ko'pincha kreditorlar "mahalliy" mijozlarga imtiyozli shartlarda, foiz stavkasini pasaytirib, minimal hujjatlar to'plamini talab qiladigan kreditlar beradi. Ammo bu qarz beruvchi murojaat qilgan har bir "ish haqi" ga qarz beradi degani emas. Bu odam rad etishga olib kelishi mumkin bo'lgan holatlardan immunitetga ega emas, masalan:

1. Istalgan kredit dasturi bo'yicha bankning talablariga rioya qilmaslik.
2. Kam daromad.
3. Kichik ish tajribasi.
4. Boshqa tashkilotlarda kreditlarning mavjudligi, to'lanmagan yo'l politsiyasining jarimalari va boshqalar.

Ish haqi bo'yicha mijozni oddiy tashrif buyuruvchidan ajratib turadigan yagona narsa shundaki, bankda uning daromadi miqdori haqida ma'lumot mavjud. Bular. agar siz ish haqi olinadigan bankda kredit olishni istasangiz, ehtimol siz 2-NDFL sertifikatini topshirishingiz shart emas.

Rossiyaning yirik banklari misolida muvaffaqiyatsizliklarning qiyosiy tahlili

Rad etmaslik uchun bankdan qanday qilib kredit olish mumkin?

Hech kim sizga 100% kafolat bermaydi, chunki bankka murojaat qilganingizda, sizning kredit so'rovingiz siz uchun ma'qullanadi. Ammo agar siz muammosiz va rad etishsiz kredit olishga qaror qilsangiz, tayyorgarlik ko'rish yaxshiroqdir. Bank tashkilotida qarzga pul berish imkoniyatini oshirish uchun bir nechta foydali tavsiyalar:

1. Ixtisoslashgan xizmatlarga (masalan, Equifax), ba'zi banklarning kredit bo'limlari (Moskva Banki, Sberbank, Russian Standard), NBKI, CCCH orqali so'rov yuborish orqali kredit tarixingiz holatini oldindan bilib oling.
2. Bankka faqat to'g'ri ma'lumot bering. Ayyorlikka, daromadingizni oshirib yuborishga, hujjatlarni soxtalashtirishga va boshqa hiyla-nayranglarga bormang. Anketani iloji boricha to'g'ri to'ldiring, xatolarni taxmin qilishdan tashqari.
3. Agar siz bankka garov va kafolatni taklif qilsangiz (kafil ideal kredit tarixiga ega bo'lgan shaxs bo'lishi kerak), bu sizning foydangizga argument bo'ladi.
4. Kredit tarixi bo'lmasa, ba'zida rad etish uchun sabab bo'ladi, siz har qanday mahsulotni bo'lib-bo'lib (telefon, noutbuk va boshqalar) ajratishingiz mumkin. Kredit majburiyatlarini vijdonan bajarish kreditorga qarz oluvchi to'g'risida ijobiy ma'lumotni BKIga yuborish imkonini beradi.

Muqobil variantlar (agar barcha banklar rad etsa)

Agar barcha banklar kredit berishdan bosh tortsa nima qilish kerak? Moliyaviy yordamni bir ovozdan rad etadigan banklarning xizmatlariga murojaat qilmasdan, siz ham kredit olishingiz mumkin. Rossiya bozorida Markaziy bankning zarur talablarini bajaradigan ko'plab boshqa moliya institutlari rasmiy ravishda faoliyat ko'rsatmoqda. Masalan:

1. MFI. Bu erda kichik kreditlar (50 000 rublgacha) qisqa muddatga (30 kungacha) faqat bitta pasportdan foydalangan holda, lekin oshirilgan foiz stavkasida (kuniga 0,5-3%) beriladi. Siz mikromoliya kompaniyasiga onlayn tarzda murojaat qilishingiz va bir necha daqiqadan so'ng pul o'tkazish usullaridan biri (kartaga, bank hisobiga, Internet hamyoniga va hokazo) foydalangan holda kreditga pul olishingiz mumkin. MFIlar 18 yoshdan oshgan odamlarga, shu jumladan talabalarga, nafaqaxo'rlarga, ishsizlarga, nogironligi bo'lgan odamlarga moliyaviy yordam ko'rsatadi.
2. Avto lombard. Lombard biznesidagi nisbatan yangi hodisa. Agar sizning shaxsiy mashinangiz bo'lsa, unda siz unga nisbatan ancha katta kredit olishingiz mumkin (mashina modeliga qarab). Garov sifatida turli markadagi transport vositalari (avtomobillar, yuk mashinalari, mototsikllar, maxsus texnika) qabul qilinadi. Bu yerda 1 kun ichida kredit olishingiz mumkin. Kerakli hujjatlardan: pasport, transport vositasini ro'yxatdan o'tkazish guvohnomasi, avtomashinani ro'yxatdan o'tkazish guvohnomasi.
3. Kredit almashinuvi. Takliflar jahon amaliyotida yuqori talabga ega. Siz tegishli onlayn kreditlash saytida, masalan, WebMoney yoki Yandex.Moneyda ro'yxatdan o'tishingiz va kerakli kredit haqida ma'lumot berishingiz kerak. Mablag'lar qaytarilmagan taqdirda, kollektorlar sizni ta'qib qilishni boshlaydilar, ish sudga borishi mumkin. Birja bilan tuzilgan shartnoma qonuniy kuchga ega.
4. xususiy kreditor. Foiz evaziga qarz berishga tayyor bo'lgan oddiy odam bilan siz shartnoma tuzishingiz va shartnomani notarial tasdiqlashingiz mumkin. Ushbu variant ikkala tomon uchun ham juda foydali. Bu, ayniqsa, foiz stavkasi miqdori, mablag'lardan foydalanish muddati, kredit miqdori bo'yicha kelishuvlarda muhokamani o'z ichiga oladi.
5. Kredit brokeri. "Ajoyib yigitlar" ga murojaat qilish nafaqat bank kreditlaridan voz kechish sabablarini aniqlash, balki xatolarni tuzatish imkonini beradi. Mijoz va bank o'rtasidagi vositachi barcha hujjatlarni tahlil qiladi va eng maqbul kredit variantini tanlash imkoniyatiga ega bo'ladi. Brokerning foydasi bitimning foizi sifatida shakllanadi.

“Nima uchun barcha banklarda ularga kredit berilmaydi?” degan savol tug‘iladi. - birinchi qarashda ko'rinadigan darajada oddiy emas. Bank muassasalarining biron bir mijoz bilan hamkorlik qilishdan bosh tortishi noldan kelib chiqmaydi. Bu bir nechta sabablarga bog'liq bo'lishi mumkin, jumladan, yashirin, yashirin va yashirin.

Kredit olish uchun ariza berish bo'yicha qaror banklar tomonidan quyidagi yo'llar bilan qabul qilinadi:

• mijoz va shartli algoritm haqida olingan ma'lumotlarga asoslanib, pul berish yoki rad etish to'g'risida qaror qabul qiladigan skoring dasturlari yordamida;
• ariza bankning kredit qo'mitasi tomonidan inspektorning xulosasi bo'yicha tuziladi, u tomonidan hujjatlarni tahlil qilish va mumkin bo'lgan qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlar shaklida tuziladi.

Ko'pgina banklar o'z veb-saytlarida kredit olish uchun eng kam ish haqi miqdorini ko'rsatadilar.

Benuqson kredit tarixi, barqaror daromad, munosib ijtimoiy mavqe - bu hatto 100% kreditni kafolatlamaydi. Rossiya Federatsiyasida moliya institutlari qarz oluvchilarga qarz berishdan bosh tortish sababini tushuntirmasliklari mumkin. Biroq, bankning bunday harakatlari uchun asoslarni topish mumkin. Bank xodimlari o'zlarining ommaviy chiqishlarida bu haqda tez-tez gapiradilar. Xo‘sh, nega banklar xatoga yo‘l qo‘ygan o‘rtoqlar u yoqda tursin, ishonchli mijozlarga kredit berishga shoshilmayapti?

Yomon kredit tarjimai holi

Kredit berishni rad etishning birinchi va, ehtimol, asosiy sababi yomon kredit tarixi hisoblanadi. Bu atama nafaqat kreditni to'lash bo'yicha kechiktirish tushunchasini qamrab oladi, balki ma'lum bir bankning individual talablariga javob bermaydigan ariza topshirgan qarz oluvchini baholashdir.

Xo'sh, agar mijoz haqiqatan ham o'tmishda kredit shartnomalari shartlarini buzganligi aniqlansa, rad avtomatik ravishda o'zini ko'rsatadi.

Shu bilan birga, banklar butunlay yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan odamlarga kredit berishni rad etishlari g'alati tuyuladi, ammo bu sodir bo'ladi. Agar hozirgi vaqtda va yaqin kelajakda mijozning yomon to'lov qobiliyatiga shubha tug'dirsa, bank shunchaki xavfsiz o'ynashi mumkin. Ijobiy qarz oluvchilarni moliyaviy yaxlitligi tufayli rad etish kabi amaliyot ham mavjud. Biror kishi kredit olib, keyin uni muddatidan oldin to'lasa, bu bank uchun foydasiz bo'lib, shu bilan muassasaning foizlardan foyda olishni cheklaydi. Va keyin, yaxshi kredit tarixi - bu nol tarix bo'lishi mumkin. Uning axborot qiymati yo'q, ya'ni u yomon hikoyalar bilan tenglashtiriladi.

Rad etish uchun boshqa asoslar

Shunday qilib, biz allaqachon bilib oldikki, banklar kredit berishdan bosh tortish uchun har qanday sababni topishi mumkin. Quyida qarz bermaslik uchun eng keng tarqalgan uzrlar ro'yxati keltirilgan:

1. Haddan tashqari katta miqdordagi so'rov yuborildi. Qarz yukining belgilangan me'yorlariga ko'ra, oylik kredit to'lovi qarz oluvchining umumiy oylik daromadining 40 foizidan oshmasligi kerak. Bank mijozning daromadlari bo'yicha rasmiy ma'lumotlarga asoslanib xulosa chiqaradi. Agar moliya instituti kredit miqdori mijoz uchun chidab bo'lmas bo'lishi mumkin deb qaror qilsa, u holda mablag'lar umuman berilmaydi yoki miqdori kamayadi.
2. Kredit olish uchun ariza beruvchi kredit berilishi mumkin bo'lgan yosh toifasiga mos kelmaydi. Umuman olganda, 20 yoshgacha va 60 yoshdan oshgan odamlar bunday mezonlarga tushmaydi. Ammo bugungi kunda ko'plab banklar bor, ular qarz oluvchining yoshiga qarab individual ravishda yondashadilar. Masalan, nafaqaxo'rlarga kredit berish uchun maxsus dasturlar mavjud (va ko'pchilik erkaklar, siz bilganingizdek, 60 yoshdan keyin nafaqaga chiqishadi). Ba'zi banklar 20 yoshga to'lmagan yosh tadbirkorlarni kredit olish uchun ariza topshirgunga qadar qo'llab-quvvatlashga tayyor. Umuman olganda, o'n sakkiz yoshga to'lmagan shaxs uchun faol mehnat faoliyati muhim emas degan stereotip mavjud (va bu asossiz emas) va shuning uchun yosh qarz oluvchi tomonidan kredit pullarini qaytarish xavfi mavjud. muvaffaqiyatsizlik yoqasida. Shu munosabat bilan bank tavakkal qilishni xohlamaydi, bu juda mantiqiy. Xuddi shu tarzda, u pensiya oldidan va pensiya yoshidagi shaxslar bilan shartnoma tuzib, keraksiz muammolarni istamaydi. Keksa odamlar kasallikka moyil bo'lib, bu ishning to'xtatilishi va daromadning pasayishini nazarda tutadi. Qarz oluvchining o'limi xavfi istisno qilinmaydi. Mavzu bo'yicha ajablanib "Nima uchun barcha banklarda ularga kredit berilmaydi?" o'z-o'zidan eriydi ...
3. To'g'ri qo'llab-quvvatlash uchun kafolatlarning yo'qligi. Aholiga kredit berishda garovning asosiy turlari kafillik va garov, tadbirkorlik faoliyatida esa bank kafolati hisoblanadi. Agar aslida mahsulot aynan shu xavfsizlik bo'lsa yoki sug'urta shaklida so'ralgan bo'lsa, bank kredit berishdan shubhasiz rad etadi.
4. daromadlarning beqarorligi. Agar mijoz oylik daromadini rasman tasdiqlay olmasa yoki u zaif ish tajribasiga ega bo'lsa, unda, ehtimol, u kredit olmaydi. Ba'zi hollarda kreditorlar ushbu omillarga e'tibor bermaydilar, bitta yirik bank ushbu bandni albatta ko'rsatadi.
5. Katta qarzning mavjudligi yoki boshqa kreditlar bo'yicha to'lanmaganligi. Biror kishi kommunal to'lovlar bo'yicha katta qarzlarni to'plashi, soliq to'lamasligi, alimentdan yashirishi, muayyan jarimalar, sud jarayonlari va hokazolarni to'lashdan qochishi mumkin.

   Agar insonning obro'siga putur etkazilsa, unda kredit berishga ishonish qiyin, lekin yana, bu borada bank har bir potentsial mijoz bilan alohida ishlaydi.

6. Arizada noto'g'ri ma'lumotlar yoki soxta hujjatlarni taqdim etish. Aldov, albatta, oshkor bo'ladi. Va qalbakilashtirish haqiqati bank tomonidan firibgarlik sifatida qabul qilinadi, garchi bularning barchasi qasddan qilinmagan bo'lsa ham. Bank uchun bu holatda o'zini xavf ostiga qo'yishdan ko'ra, rad etish osonroq.
7. Mijozning ismi bir yoki bir nechta banklarning qora ro'yxatlarida ko'rinadi. Bunday registrlarga kirish turli yo'llar bilan sodir bo'ladi. Bank, agar biror narsa yoqmasa, "yuqori organlarga shikoyat qilish" bilan tahdid qiladigan odamlar bilan, janjalchilar va o'ta printsipial fuqarolar, yomon niyatli to'lovchilar va boshqalar bilan aloqa qilishni yoqtirmaydi va undan ham ko'proq hamkorlik qiladi.
8. Muayyan mijozning kredit uchun muayyan shartlar yoki talablarga rioya qilmasligi. Bu erda pul berishdan bosh tortish uchun har qanday kichik narsa etarli. Bunday "kichik narsalar" quyidagi nuanslarni o'z ichiga oladi: kredit so'rovi joyida ro'yxatdan o'tmaganligi, mos kelmasligi, shubhali ijtimoiy mavqei, zarur hujjatlarni taqdim eta olmaslik va boshqalar.

Yashirin kreditni rad etish variantlari

Bank xodimlari ba'zida ular bilan bog'langan o'rtoqlarda biron bir narsani ko'rishadi, bu to'g'ridan-to'g'ri gapirish odatiy hol emas, ammo kelajakda buni hisobga olish kerak. Omillarning jim toifasi xavfli kreditlash shartlariga to'g'ri keladi. Ularning ko'pchiligi sub'ektiv shubhalar deb ataladigan toifaga kiritilgan, ammo banklar o'zlarini himoya qilmoqdalar va keraksiz risklarni o'z zimmalariga olmaydilar.

Kredit berishni rad etishning yashirin sabablari quyidagilardan iborat:

1. Moliyaviy muassasaga tashrif buyuruvchining ko'rinmas ko'rinishi. Vizual ravishda hamma narsa hisobga olinadi: eskirgan zig'ir, odamning mast holati, noto'g'ri xatti-harakatlar, umumiy tartibsizlik va boshqalar.
2. So'ralgan miqdor va shaxsning moliyaviy imkoniyatlari o'rtasidagi nomuvofiqlik. Katta daromadga ega kichik miqdor ham, kam daromadli katta kredit ham bir xil darajada shubha ostida.
3. Kredit olishning g'alati, tushunarsiz maqsadi. Nazariy jihatdan, qarz oluvchi so'ralgan pulni qanday tasarruf etishni mustaqil ravishda hal qilish huquqiga ega va umuman olganda, kreditni nimaga sarflash har kimning shaxsiy ishi. Biroq, xodimlar chiqarilgan mablag'larning maqsadli yo'nalishidan manfaatdor bo'lgan bankni ham tushunish mumkin. Shunday qilib, kreditga buyurtma berishda to'siq ustiga soya tashlamaslik, balki moliyachilarda shubha tug'dirmaydigan maqsadni ko'rsatish to'g'riroqdir: masalan, kvartirani ta'mirlash, o'z tijorat korxonasini ochish niyati, o'qitish va hokazo. .
4. Ijtimoiy omillar. Jinoiy rekordga ega bo'lgan odamlar, ko'plab qaramog'idagilarning mavjudligi ularga murojaat qilsa, banklar buni yoqtirmaydi. Ko'char yoki ko'chmas mulkka ega bo'lmaganlarga kredit berishga istamay rozi bo'ling. Og'ir kasalliklarga chalingan fuqarolar yoki xavfli kasblarda ishlaydigan ishchilar uchun kredit olish imkoniyati keskin kamayadi. Ushbu ro'yxatga yangi boshlanuvchi yakka tartibdagi tadbirkorlar va turmush tarzi kreditlar bo'yicha defolt bo'lishi mumkinligini aniq ko'rsatadigan bunday shaxslar kiradi ...

Xo'sh, juda ideal "abituriyentlar" ham oddiy yoki favqulodda kredit olishga harakat qilganda, hech narsasiz qolib ketish xavfiga duch kelishadi. Siz so'raysizki, bunday va bunday ijobiy stsenariylar bilan, nega barcha banklarda ularga kredit berilmaydi? Rossiyada bizda ham shunday. Yurtimizdagi farovon odam hayratga sazovor bo‘lishdan ko‘ra ishonchsizlik tuyg‘usini uyg‘otadi. "Og'riqli" mijozlar orasida nafaqat o'z vaqtida yoki muddatidan oldin, balki chaqmoq tezligida to'laydiganlar bor - bank xodimlari beixtiyor savol tug'dirganda: nima uchun ular umuman kredit oldilar va bu kerakmi? Yaqinda kreditni muddatidan oldin to'lashga moratoriy mavjud edi, endi u bekor qilindi, bundan tashqari, qonun bilan.

Siz kreditni istalgan vaqtda, hatto shartnoma tuzilgandan keyingi kun ham to'lashingiz mumkin. Kreditni qanchalik tez qaytarganim kimga qiziq tuyuladi. Ammo yo'q - kredit qarzini to'lashning yuqori darajasi bilan banklar kafolatlangan foydadan mahrum - kredit berishdan bosh tortish uchun nima sabab bo'lmaydi!

Kredit berishdan bosh tortishning asl sabablari

1. Statsionar telefonning etishmasligi. Uyali aloqaning keng tarqalganligi va deyarli har birimiz mobil telefonimiz borligi sababli, ko'plab banklar hali ham kredit olish uchun ariza berishda statsionar telefon raqamlarini yozishni talab qiladilar: agar sizda uy telefoningiz bo'lmasa, u holda ish telefoni. qiladi. Mobil telefondan farqli o'laroq, statsionar telefon belgilangan manzilda joylashgan. Uni mavjud bo'lmagan shaxsga berish mumkin emas. Bu, agar kerak bo'lsa, qarz oluvchi bilan bog'lanishingiz va telefonni o'chirishga qaror qilgan taqdirda ham uni manzilda topishingiz mumkin bo'lgan qo'shimcha kafolat bo'lib xizmat qiladi. Kelajakda banklar bu omilga tayanmasliklari ehtimoldan yiroq, chunki aholining katta qismi shahar telefonlaridan (hech bo'lmaganda uy telefonlaridan) bosh tortadi.
2. Qarzning maqsadini yashirish. Kredit olishdan oldin mijoz so'rovnomani to'ldiradi, u erda nima uchun pul kerakligini ko'rsatadi. Ko'pincha ular iste'molchi ehtiyojlari uchun so'raladi. Ammo agar mavjud kreditni qayta moliyalashtirish, noldan biznes yaratish ko'rsatilgan bo'lsa, ular sizni xushmuomalalik bilan rad etadilar. Bunday kreditlar o'ta xavfli operatsiyalar deb tasniflanadi va bank uchun maksimal va foydasiz zaxiralarning shakllanishiga olib keladi.

Bank qoidalarini kuchaytirish

Moliya bozoridagi og‘ir vaziyat, iqtisodiy sanksiyalar, aholining to‘lov qobiliyatining pasayish tendentsiyasi kredit olishning avvalgidan ko‘ra qiyinlashishiga olib keldi.

Rossiya banklari kredit siyosatini o'zgartirishga va qarz oluvchilar uchun talablarni kuchaytirishga majbur. Kreditlash sohasida likvidlik pasaygan, banklar ilgarigidek chiqarilgan summalar hajmini saqlab qola olmayapti.

Kredit berish uchun banklar depozitlarda pul yig'ish uchun qanday qilib o'ylab topishga majbur. Rossiyada jismoniy shaxslarning omonatlari hajmi ham yuqoridagi sabablarga ko'ra kamaydi.

Shuning uchun kredit olish uchun arizalarni ko'rib chiqish qoidalari yanada qattiqlashdi. Maxsus skoring dasturlari kreditni to'lamaslik xavfini minimallashtirishga olib keladigan omillarni o'z ichiga oladi. Hozirgi vaqtda mahalliy banklarning aksariyati kelajakda qarzni to'lash xavfi yuqori bo'lgan mijozlarga kredit berishdan bosh tortmoqda.

Yuqori miqyosdagi summalarni keskin cheklash va kredit stavkalarini oshirish bilan tezkor kreditlar berishga ixtisoslashgan bank muassasalari sodiq qolishadi.

Rad etish sababini aniqlash

Bank tomonidan kredit berishni rad etishning asl sababini aniqlashga urinayotgan fuqaro quyidagi usullardan foydalanishi mumkin:

1. Kredit tarixi byurosiga (BKI) "kredit kartangiz" so'rovi bilan shaxsan murojaat qiling (bank talablariga to'liq mos ravishda).
2. Kredit berish bo'yicha salbiy qaror qabul qilish sabablarini aniqlash uchun barcha imkoniyatlarga ega vositachi (kredit brokeri) yordamida harakat qiling.

Rad etish sabablari haqida ma'lumot olish mijozga kelajakda qimmatli vaqtni behuda sarflamaslik va nomuvofiqliklardan xalos bo'lishga yordam beradi.

Siz tanlagan bankda kreditni tasdiqlashning mutlaq kafolati yo'q. Kredit siyosatining xususiyatlari, ko'plab sub'ektiv va ob'ektiv omillar, individual kredit arizalarini ko'rib chiqish qoidalari pul chiqarish to'g'risidagi qarorga bevosita ta'sir qiladi.

xulosalar

Shunday qilib, nima uchun ular barcha banklarda kredit berishdan bosh tortishlarini bilib oldik. Shu bilan birga, to'liq ishonch bilan aytish mumkinki, yaxshi kredit tarixi, mukammal to'lov qobiliyati va to'liq hujjatlar to'plamini taqdim etgan benuqson qarz oluvchi qiyofasiga to'liq mos keladigan mijoz, oxir-oqibat uning arizasi ko'rib chiqilishi uchun katta imkoniyatga ega. tasdiqlangan.

Ko'pgina bank mijozlari yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan kreditni nima uchun rad etishlarini va bermasliklarini bilishadi. Bunday mijoz allaqachon banklarning ishonchini qozongan va o'zini ishonchli to'lovchi sifatida ko'rsatganga o'xshaydi.

Nima uchun banklar kredit berishdan bosh tortadilar?

Ijobiy CI bilan mijozning arizasi bo'yicha salbiy qarorga olib kelishi mumkin bo'lgan bir nechta asosiy sabablar mavjud. Barqaror va yuqori daromad va yaxshi hikoya mijozning ijobiy javob olishiga kafolat emas.

Gap shundaki, bank xavfsizlik xizmati potentsial qarz oluvchini juda ko'p mezonlar bo'yicha baholaydi va agar siz ulardan o'tsangiz ham, "ideal" qarz oluvchining portretiga ozgina nomuvofiqlik bo'lsa - va siz rad javobini olasiz. Bu oddiy va ish haqi bo'yicha mijozlarga ham tegishli.

Bunday mijozlarning rad etishining asosiy sabablari quyidagilardan iborat:

1. Ariza beruvchi bankdan o'tmagan. Ko'pgina banklarda potentsial qarz oluvchini baholash tizimi - skoring tizimi mavjud. U orqali o'tayotganda mijoz, agar u bankning hech qanday talablariga javob bermasa, ariza xavfsizlik xizmati tomonidan ko'rib chiqilishidan oldin ham rad etilishi mumkin. Har bir bank o'zining skoring parametrlariga ega va maxfiy ma'lumotlarga ega. Shu sababli, xaridorlar qaysi mezonlardan o'tmaganligini aniq aniqlashlari qiyin.
2. Kredit mahsuloti shartlariga rioya qilmaslik (yosh, dastlabki to'lov, ish tajribasi va boshqalar). Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar haqida batafsil ma'lumot, masalan, Sberbankdan olayotganda,
3. Mavjud kreditlar bo'yicha kechikishlar. Kredit tarixi haqida ko'proq ma'lumot olishingiz mumkin
4. Hozirgi yoki o'tmishdagi hukm.
5. Katta qarz yuki (qattiq miqdor uchun turli banklarda bir vaqtning o'zida bir nechta kreditlar). Agar ariza beruvchining bir nechta faol kreditlari bo'lsa, boshqasi rad etilishi mumkin. Agar jami qarz, yangisi bilan birga, oylik daromadning yarmidan kam bo'lsa, unda sizga kredit berish ehtimoli katta. Aks holda, siz hech bo'lmaganda bir qismini to'lashingiz va yana bank bilan bog'lanishingiz kerak. Shuningdek, siz rasmiy daromadlardan tashqari norasmiy manbalarga ham ega ekanligingizni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishingiz mumkin.
6. Mijoz bir vaqtning o'zida bir nechta joyda kredit olish uchun murojaat qiladi, shuningdek, boshqa banklardan rad javobini oladi.
7. Qarz oluvchining tartibsiz ko'rinishi, spirtli ichimliklar bilan zaharlanish.
8. Juda yuqori maosh, shubha tug'diradi. Bunday holda, bank nima uchun odam kredit olish uchun murojaat qilganini tushunmaydi.
9. Ilovada noto'g'ri ma'lumotlarni taqdim etish. Anketani to'ldirishda ehtiyot bo'ling, noto'g'ri ma'lumotlar rad etishga olib kelishi mumkin. Ko'pincha rasmiy ravishda ishlamaydigan qarz oluvchilar "soxta" hujjatlarni taqdim etish orqali aldashga harakat qilishadi. Siz buni qilmasligingiz kerak, chunki barcha potentsial mijozlar yaxshilab tekshiriladi. Agar firibgarlik aniqlansa, siz albatta rad etasiz. Bundan tashqari, sizni vijdonsiz qarz oluvchilar tomonidan qora ro'yxatga olish xavfi mavjud.

Kredit tarixingizni qanday tekshirish mumkin?

Ko'pincha qarz oluvchi ideal obro'ga ega ekanligiga mutlaqo amin bo'ladi. U allaqachon bir necha bor kredit olib, o'z vaqtida va to'liq to'lagan va hatto muddatidan oldin to'lagan. Nima uchun bu holatda rad etish mumkin?

Afsuski, CI hali ham buzilishi mumkin bo'lgan holatlar kam uchraydi va odam bu haqda hatto bilmaydi. Bu bir necha sabablarga ko'ra sodir bo'ladi:

• siz pasportingizni yo'qotdingiz yoki maxfiy ma'lumotlaringiz noto'g'ri qo'llarga tushib qoldi. Hujumchilar sizning hujjatingizdan Internet orqali siz uchun kredit olish uchun foydalanishlari mumkin. Bu qanday mumkin, biz tasvirlaymiz.
• siz kreditingizni vijdonan to'ladingiz, lekin xato yuz berdi va bank xodimi bir necha tiyin / rubl qarzni ko'rmadi. Bu pennies rol o'ynashi mumkin, chunki. jarimalar va jarimalar tufayli kundan-kunga oshadi. Agar sizda qarz yo'qligi haqida bankdan ma'lumotnoma bo'lmasa, biror narsani isbotlash qiyin bo'ladi.
• siz kreditlaringizni/hisobvaraqlaringizni yopdingiz, lekin pullik variantlardan voz kechmadingiz, masalan, SMS-xabarnomalar. Va ushbu xizmat uchun to'lov har oyda olinadi va shu bilan qarz hosil qiladi.
• kredit sizning ismingiz tomonidan olingan va bank uning qarzi to'g'risida noto'g'ri ma'lumot yuborgan va siz BKIda qarz oldingiz. Bunday xatoni qanday tuzatish kerak - biz aytamiz.

Kreditni tasdiqlash imkoniyatini qanday oshirish mumkin?

Agar siz hisobotingizda hech qanday qarz va xato topmagan bo'lsangiz, rad etish sabablarini boshqasidan izlashingiz kerak. Masalan, siz yoshingiz bo'yicha o'tmaysiz, sizda kerakli ish tajribasi, daromad sertifikati, talab qilinadigan ish haqi va boshqalar yo'q.

Bankni to'lov qobiliyatiga ishontirishning qonuniy usullari mavjud:

• Katta miqdordagi muntazam xaridlarni tasdiqlovchi hujjatlar (masalan, bankomatdan ko'chirma, cheklar va boshqalar).
• Depozit hisobvarag'idan ko'chirma.
• Kafillarning yordamiga murojaat qilish va qimmatli garovni taqdim etish orqali siz bankka jiddiy ekanligingizni isbotlay olasiz.

Har bir moliyaviy institutning mijozlar daromadiga nisbatan o'z talablari bor. Agar bitta bank sizga rad javobini bergan bo'lsa, boshqasiga murojaat qilishga harakat qiling yoki uzoqroq muddatga kamroq miqdorni oling.

Kredit olish haqida o'ylab, ko'pchiligimiz kredit berilishiga oldindan ishonch hosil qilishni xohlaymiz, aks holda vaqtni behuda sarflash, qog'oz yig'ish, banklarni aylanib chiqish, anketalarni to'ldirish nima? Oldindan bilish istagi tushunarli va bu nafaqat kreditlarga, balki umuman hayotga ham tegishli. Afsuski, sizga va sizning hujjatlaringizga qarab, mutlaq ishonch bilan aytadigan sehrgar, sehrgar va psixik yo'q.

Gap shundaki, bugungi kunda banklarda kredit berish yoki bermaslik to‘g‘risidagi qaror deyarli to‘liq tartibga solingan va tartibga solingan. Qaror o'rnatilgan ball modeliga asoslangan kompyuter tomonidan (yakuniy qarorni qabul qiladigan "agar - keyin" qoidalari to'plami) yoki kollegial organ tomonidan qabul qilinadi, bunda yagona ko'rsatkich va hal qiluvchi ovoz. Aytgancha, agar kimdir (masalan, "kredit brokeri") banklarda "kreditni kafolatlaydigan" "o'z odamlari" borligini da'vo qilsa - ishonmang. Bunday shaxs faqat yuqori mansabdor shaxs (bank prezidenti yoki uning o'rinbosarlari) bo'lishi mumkin. Nima bo `pti? Siz uchratgan har bir kishi uchun bu amaldor qarz olish uchun lobbi qiladimi?

Biroq, kredit brokeri sifatida ishlaganimda, men kredit berishni rad etishning eng keng tarqalgan sabablarini to'pladim. Ushbu ro'yxat to'liq emas, chunki banklarda qarz oluvchini tahlil qilish va qaror qabul qilish usullari doimo o'zgarib turadi. Shunday qilib, maqolani o'qing va o'zingiz tushuning - kredit olish yoki olmaslikka to'sqinlik qiladigan narsa bor.

Aytgancha, “qaerdadir kredit berishsa-chi” degan umidda “birdaniga barcha banklarni aylanib chiqmaslikni” qat’iy tavsiya qilaman. Agar bitta bank kredit berishdan bosh tortgan bo'lsa, ikkinchisi, siz banklarni aylanib chiqishni to'xtatib, banklar sizni rad etishining haqiqiy sabablarini topib, hayron bo'lishingiz kerak. Chunki endi sizning kredit tarixingiz bo'yicha har bir so'rov kredit byurosida qayd etiladi - mohiyati sizning kredit arizangizni ko'rib chiqishdir. Qanchalik ko'p "banklar atrofida yugursangiz" - bu "hisoblagich" qiymati qanchalik ko'p bo'lsa, shunchalik ko'p kredit so'rab murojaat qilgan keyingi bank sizning kredit olishga ko'p marta urinib ko'rganingizni aniqlaydi, lekin siz berilmagan. Bank sizga nisbatan qanday xulosani talab qiladi? To'g'ri: agar boshqa banklar rad qilsalar, har qanday holatda ham biz rad etamiz.

Kredit olish ancha qiyinlashdi va bu jismoniy shaxslar uchun barcha kredit mahsulotlariga tegishli: va, va, va, va oddiy.

Asosiy sabab - iqtisodiyotdagi tanazzul va umuman bank sektorida likvidlikning pasayishi. Oddiy qilib aytganda, iqtisodda pul yetarli emas, shunchalik ozki, uni istagan har bir kishi yetarli emas. Pul qayerga ketdi? qiyin savol, lekin banklar tomonidan taklif qilingan depozit stavkalariga qarang, banklar haqiqatan ham pulga muhtoj va ular depozit stavkalarini kamaytirmaydilar degan xulosaga kelish mumkin.

Banklarda pul kam bo'lsa, ular kredit berishni kamaytiradi, bu juda mantiqiy - pulni qarzga berish uchun avval uni biron joyga olib borish kerak. Bularning barchasi bilan aholi uchun turli dasturlarni reklama qilish hajmi umuman kamaymagan. Bu g'alati tuyuladi: pul kam ekan, nega reklama qilish kerak?

Bu erda reklama qonunlari kuchga kiradi - agar siz mahsulotni reklama qilmasangiz, unda raqobatchilar ma'lumot maydonini egallab olishadi va pul etarli bo'lganda va kreditlar berilishi mumkin bo'lganda, bepul reklama taxtalari va strelkalar yo'qligi ma'lum bo'ladi. mijozlar bankning kerakli xizmatlarni taqdim etishi "odatini yo'qotdi". Ular bank nomini ham unutishlari mumkin. Shunday qilib, aholi uchun faol reklama bilan "aldanmang" - ular reklama qilishadi - bu ular tarqatishlarini anglatmaydi.

Boshqa tomondan, banklar umuman kredit bera olmaydi - depozitlar bo'yicha foizlar "o'chirish" kerak bo'lgan narsa - faqat jalb qilingan depozitlarni kreditlarga joylashtirish orqali. Ammo qarz berish uchun pul kam bo'lgani uchun va reklama - buning natijasida - kredit olishni xohlaydiganlar ko'p, shuning uchun kichik resurslarni maksimal darajada samarali chiqarish uchun qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirish kerak - va daromad olish. foyda va kechikishni ta'minlamaydi. Kredit portfelini boshqarish nazariyasi nuqtai nazaridan, vazifa, albatta, idealdir - har kim to'laydigan va hatto shunday yuqori stavkalarda kredit berish.

Shunday qilib, bugungi kunda banklar skoring modellarida barcha to'xtash omillarini "o'z ichiga oladi", ularga ko'ra har qanday "nazorat" yoki hatto kelajakda mumkin bo'lgan kechikishning "ishorasi" rad etishga olib keladi. Shunday qilib, agar siz mumkin bo'lgan sabablar haqidagi maqolamizni diqqat bilan o'qib chiqsangiz, bugun men ishonch bilan ayta olaman: "barcha sanab o'tilgan sabablar 99,99% mumkin va bugungi kunda o'z joyi bor".

Yosh

Pasport olganingizdan so'ng banklar darhol sizga kredit berishdan xursand bo'ladi deb o'ylamang. Asosiy mezon - bu sizning to'lov qobiliyatingiz (hozir va keyin - kredit olgandan keyin). Yosh - bu ma'lum bir chegara, ta'bir joiz bo'lsa, ma'lum darajadagi mas'uliyatni kesib tashlaydi.

Qoidaga ko‘ra, naqd iste’mol kreditlari va kredit kartalari 23 yoshdan oshgan ayollarga, 24 yoshdan oshgan erkaklarga esa beriladi. Nima uchun bunday kamsitish bor, deb so'rayapsizmi? Hammasi juda oddiy: banklar hisob-kitoblariga ko'ra, 24 yoshgacha bo'lganlar harbiy xizmatga chaqiriladi. Bunday holda, bank sizdan qanday qilib kredit olishi mumkin? Ko'pburchaklarda baliq ovlash? Shunday qilib, siz qo'lingizda bo'lasiz.

Shu bilan birga, qarz oluvchilar 18 yoshdan oshgan shaxs bo'lishi mumkin bo'lgan kredit dasturlari mavjud. Asosan, bu ipoteka dasturlari. Bunda banklar ko‘chmas mulk garovga qo‘yilishi – olingan kredit qaytarilishining 100% kafilligini anglagan holda, yoshlarga kredit berishga tayyor.

Daromadning etarli emasligi

Sizning daromadingiz darajasi, ehtimol, banklar sizga kredit berish yoki bermaslik to'g'risida qaror qabul qilishda "ko'rib chiqadigan" eng asosiy parametrdir. Ba'zi banklar kredit berish shartlarida oylik daromad kamida ma'lum miqdorda bo'lishi kerakligini ochiq e'lon qiladilar. Ba'zilar jim turishadi, lekin ular reyting tizimida bu cheklovga ega.

Oxir-oqibat, bank sizning to'lov qobiliyatingizni daromadlar nisbati va so'ralgan kredit bo'yicha rejalashtirilgan to'lov hajmi sifatida baholaydi. Qarz olish uchun ariza berish paytida ham, so'ralganda ham amal qiladigan kreditlar bo'yicha barcha to'lovlar miqdori umumiy daromadning 30-50 foizidan oshmasligi kerak deb ishoniladi. Banklar oxirgi 3, 6 yoki 12 oylik o'rtacha daromadni hisobga oladi.

Aytgancha, ba'zi banklarning veb-saytlarida sizning daromadingiz asosida hisoblashingiz mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdorini hisoblab chiqadigan onlayn kalkulyatorlar mavjud. Yoki aksincha - kerakli muddatga ma'lum hajmdagi kreditni olish uchun sizning daromadingiz qanday bo'lishi kerak.

Ipoteka kreditlashda to'lov qobiliyatini hisoblashda oilaning umumiy daromadi hisobga olinadi, agar har ikkala turmush o'rtoq ham ipoteka bo'yicha birgalikda qarz oluvchi sifatida harakat qilsa, odatda shunday bo'ladi.

Ruxsat etilgan uy telefoni yo'q

Ba'zi banklar xavfsizlik talabiga ega - ro'yxatdan o'tish manzilida yoki haqiqiy yashash joyining manzilida statsionar uy telefoniga ega bo'lish majburiydir. Shunday qilib, banklar sizning doimiy ravishda ma'lum bir joyda yashashingizga ishonishadi va olingan kredit bo'yicha to'lov amalga oshirilmagan taqdirda ular sizni qayerdan qidirishni bilishadi.

Aytgancha, agar siz to'g'ridan-to'g'ri statsionar raqam bilan uyali telefonga murojaat qilsangiz, bunday "hiyla" ishlamasligi mumkin: jiddiy banklarda mobil telefon ma'lumotlar bazalari va uyali telefonlarga mos keladigan raqamlarning birinchi raqamlari ro'yxati ham mavjud.

Telefonga ega bo'lish talabi odatda kredit shartlarida aniq ko'rsatilgan, garchi bu shart emas.

Statsionar ish telefonining yo'qligi

Agar banklar statsionar uy telefoni yo'qligiga rozi bo'lishlari mumkin bo'lsa, unda statsionar ish telefonining yo'qligi bankning xavfsizlik xizmatini albatta ogohlantiradi: siz ishlayotgan bu qanday tashkilot, bitta statsionar telefon yo'q?

Statsionar ish telefoniga ega bo'lish talabi kredit shartlarida ko'rsatilmagan bo'lishi mumkin, ammo aksariyat hollarda u apriori qabul qilinadi.

Statsionar telefonlar bilan bog'liq kreditni rad etish sabablari, ammo umid qilamanki, tez orada eskiradi. Uyda statsionar telefon bo‘lmasa-da, ikkita smartfonga ega bo‘lganlar ko‘payib bormoqda. Tashkilotlar bilan ham xuddi shunday.

Mobil telefon boshqa shaxsga ro'yxatdan o'tgan

Bu dargumon, ammo banklar so'rovnomada ko'rsatgan uyali telefon haqiqatan ham sizniki sifatida ro'yxatdan o'tganligini tekshirishlari mumkin. Agar u turmush o'rtog'iga, qarindoshiga yoki boshqasiga ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, bu rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin. Mantiq nima? Bilmayman. Men bu haqda tajribaga asoslanib yozyapman. Balki sud ijrochilariga uyali aloqa operatorlari hisobvarag'idan to'lamaganlarning pullarini hisobdan chiqarish huquqi berilishi arafasidadir. Va agar uyali telefon sizniki emasligi aniqlansa, bu tiyinlar ham tiklanmaydi.

Kichik ish tajribasi

Umumiy va oxirgi ish joyidagi ish tajribasi vaqt o'tishi bilan daromadingiz barqarorligining o'ziga xos bilvosita xususiyatidir. Mantiq taxminan quyidagicha, siz qancha uzoq ishlasangiz, ayniqsa oxirgi ish joyingizda, siz, birinchidan, ishdan bo'shatilmaydigan, ikkinchidan, kimga ko'proq yoki undan ham ko'proq maosh oladigan yaxshi mutaxassis bo'lishingiz ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi. .

Odatda, ish tajribasiga bo'lgan talab darhol "Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar" bo'limida kreditlash shartlarida ko'rsatiladi. Odatda, oxirgi ish joyida uch oylik ish tajribasi va jami kamida olti oylik ish tajribasi talab qilinadi.

IP da ishlash

Ha, afsuski, banklarning kredit berishdan bosh tortishining sabablaridan biri bu yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun ishlashdir. Shunga qaramay, men shaxsan qarz oluvchiga "yakka tartibdagi tadbirkor tomonidan ishlamaydi" degan talab bilan uchrashdim, ammo bank bu aniq sababni e'lon qilmagan holatlar mavjud edi. Ko'rinishidan, ba'zi banklar yakka tartibdagi tadbirkorning ishi MChJ yoki AJ kabi ishonchli va barqaror emas deb hisoblashadi.

Bunday talab bor yoki yo'qligini qanday bilasiz? Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar bo'yicha kredit shartlarini diqqat bilan o'qing, ayniqsa sahifaning pastki qismidagi kichik bosma yozuvlar va izohlar.

Biznes egasi

Agar siz yuridik shaxsning ta'sischisi yoki direktori bo'lsangiz yoki yakka tartibdagi tadbirkor sifatida ro'yxatdan o'tgan bo'lsangiz, kredit berishni rad etishingiz mumkin. Nega? Banklar kreditni shaxs sifatida shaxsiy ehtiyojlaringizga emas, balki biznes ehtiyojlariga sarflashingiz mumkinligiga shubha qilishadi. Bunday cheklash odatda kredit shartlarida ko'rsatilgan.

Aytgancha, ipoteka odatda ipoteka kreditini olish uchun biznes egalari biznes hujjatlarini ham taqdim etishlari shart, ammo tadbirkorlar uchun ipoteka olish iste'mol kreditidan osonroqdir.

Biroq, ba'zi banklar biznes egalari uchun maxsus iste'mol kreditlash dasturlariga ega, masalan.

Kreditning maqsadi

Agar siz kreditning maqsadi sifatida "mavjud kreditni to'lash" ni ko'rsatsangiz (ayniqsa, muddati o'tgan bo'lsa), bu kreditni qayta moliyalashtirishning maxsus dasturi bo'lmasa, sizga rad etilishi kafolatlanadi. Gap shundaki, nazorat qiluvchi organning (Markaziy bank) talablariga ko‘ra, boshqa kreditlarni to‘lash maqsadida berilgan kreditlar eng yomon kreditlar qatoriga kiradi, ular uchun bank foydadan maksimal miqdorda zahiralarni shakllantirishi shart.

Xuddi shunday, agar siz biznes maqsadini maqsad sifatida ko'rsatsangiz, masalan, MChJning aylanma mablag'larini to'ldirish, asbob-uskunalar sotib olish, bundan ham yomoni, o'z biznesingizni ochish, sizga kredit berish rad etiladi. Eng yaxshi holatda, sizga biznes uchun kredit olish taklif etiladi va bu boshqa hujjatlar to'plami va ko'rib chiqish uchun boshqa shartlar, eng yomon holatda, ular rad etadi.

"O'z biznesingizni ochish" bo'yicha - bu maxsus kreditlash dasturi bo'lmasa, albatta, kreditni rad etish bo'ladi.

Ko'p mavjud kreditlar

Bir kishi qancha kredit olishi mumkin? Bir, ikki, uch, besh, o'n? Har bir bankning o'zi, uning tushunchasiga ko'ra, oddiy odam xizmat qilishi mumkin bo'lgan "oddiy" kreditlar soni qancha ekanligini aniqlaydi. Men hech qachon qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarni mavjud kreditlar soni bo'yicha cheklamaganman. Men o‘z tajribamdan bilamanki, banklar odatda 3-5 ta faol kreditni, shu jumladan siz so‘ragan kreditni ham normal deb hisoblashadi.

Juda tez-tez oling va erta o'chiring

Agar siz doimo kredit olsangiz va keyin ularni olingan kundan boshlab uch oydan olti oygacha yoki hatto darhol muddatidan oldin to'lasangiz, bu holda siz bank uchun ideal qarz oluvchisiz deb o'ylamang. Aksincha. Sizga kredit berish orqali bank kreditning butun muddati davomida sizdan foizlarni olishni kutadi. Va siz - bir marta - va to'ladingiz. Va bank sizga kredit bergan kredit menejeriga ish haqi to'lagan va shu bilan xarajatlarni o'z zimmasiga olgan. Shuning uchun qarzni tezda to'lashga urinmang.

Kredit tarixining yo'qligi

Agar siz hech qachon kredit olmagan bo'lsangiz, bankda savol tug'iladi: to'lashingizga qanday ishonch hosil qilish kerak? agar sizda kredit tarixingiz bo'lsa, to'lovlaringiz tarixiga asoslanib, qarzga qanday xizmat ko'rsatishingizni "baholash"ingiz mumkin. Ba'zi banklar bu haqda gapirmaydi, lekin ilgari kredit ishlatmaganlarga kredit bermaydi. Biroq, bu juda kam uchraydi.

Xavfli ishchilar

Qarzni rad etishning ba'zi sabablarini butunlay adolatsiz deb hisoblash mumkin. Shunday qilib, ba'zi banklarda "xavfli" kasblar ro'yxati mavjud bo'lib, ularning fikriga ko'ra, xodim o'z hayotini yoki sog'lig'ini yo'qotishi mumkin, bank esa olingan kreditni qaytarish umidida. Ushbu toifadagi ishchilar qo'riqchilar, tansoqchilar, politsiyachilar, o't o'chiruvchilarni o'z ichiga oladi.

Jinoiy rekordga ega bo'lish

Agar siz ilgari sudlangan bo'lsangiz, undan ham yomoni - agar u olib tashlanmagan bo'lsa, sizga qarz berish rad etiladi. Bu mutlaqo jirkanch - agar sizda iqtisodiy moddalar bo'yicha sudlangan bo'lsangiz, sizga qarz berish to'liq rad etiladi.

Kamdan-kam hollarda xavfsizlik xizmati olib tashlangan sudlanganliklarga, shartli sudlanganliklarga, "maishiy" (iqtisodiy sabablarga ko'ra emas) "ko'z yumishi" mumkin - ammo bu qoidadan ko'ra istisno.

"Mazhablar"

"Nominal ta'sischilar" va "nominal direktorlar" kabi tushunchalar mavjud - ya'ni hujjatlarga ko'ra, o'nlab kompaniyalarning ta'sischilari va direktorlari sifatida ko'rsatilgan, lekin aslida boshqa odamlar biznes jarayonlarini boshqaradigan shaxslar. Bank xavfsizlik xizmatlari bunday "nominal qiymatlar" ro'yxatini saqlashga harakat qilmoqda va agar siz ularning orasida bo'lsangiz, unda siz kreditni ko'rmaysiz.

Xo'sh, siz "nominal"misiz yoki yo'qmi - o'zingiz aniq bilasiz.

Ruhiy nosog'lom odamlar

Giyohvandlar va ruhiy kasallarga kredit berishni rad etish umuman tushunarli. Biz shuni ta'kidlaymizki, banklar uchun asosiy huquqiy xavf shundan iboratki, bu fuqarolar keyinchalik ular "jinnilik" holatida imzolaganliklarini aytishlari mumkin va shuning uchun bunday bitim sudda haqiqiy emas deb tan olinishi mumkin.

Yomon kredit tarixi

Agar siz ilgari kredit olgan bo'lsangiz va ular bo'yicha kechikishlarga yo'l qo'ygan bo'lsangiz yoki yangi kredit arizasini topshirish vaqtida muddati o'tgan to'lanmagan kreditlaringiz bo'lsa, sizga ishonch bilan ayta olamanki, sizga yangi kredit berish rad etiladi. O'zingizni bankirlar o'rniga qo'ying, bir kishi kredit oldi va to'lamadi yoki hozirgi kreditni to'lamadi, shuning uchun u bizning kreditimiz bo'yicha ham to'lamaydi.

Xuddi shunday, bankning kredit berishdan bosh tortishi yaqin qarindoshlari muammoli kreditga ega bo'lganlarga tahdid soladi. Banklarning mantig'i shundaki, ular sizning yaqin qarindoshingiz yoki turmush o'rtog'ingizning moliyaviy muammolarini yangi kredit orqali hal qilish uchun qarz olayotganingizga ishonishadi. Shunga ko'ra, bunday kreditni to'lamaslik xavfi juda yuqori.

Soxta hujjatlar yoki ma'lumotlar

Shuni yodda tutingki, kelajakdagi qarz oluvchilarni tekshirish usullari bank xavfsizlik xizmatlari tomonidan doimiy ravishda takomillashtirilmoqda. Agar kredit oldidan tekshirish paytida siz o'zingizning ishingiz haqida noto'g'ri ma'lumot berganingiz yoki bankka soxta hujjatlar olib kelganingiz aniqlansa, eng yaxshi holatda sizga qarz berish rad etilishi mumkin.

Eng yomoni, ular maqolalar yoki firibgarlik yoki kredit olish uchun soxta hujjatlar bilan jinoiy javobgarlikka tortilishi mumkin.

Turli xil ma'lumotlar - turli banklarda

Ha, xavfsizlik xizmatlari sizning daromadingiz va ish joyingiz haqidagi shaxsiy ma'lumotlarni boshqa banklarga taqdim etganingizni tekshirish imkoniyatiga ega. Va agar bu ma'lumotlar mos kelmasa, banklar darhol ushbu ma'lumotlarning ba'zilari yolg'on degan xulosaga kelishadi deb taxmin qilish oson. Xulosa - muvaffaqiyatsizlik.

Kreditni rad etish sababini qanday aniqlash mumkin

Agar kredit berishni rad etishning yuqoridagi sabablari sizga tegishli bo'lmasa-da, lekin siz hali ham kredit olishdan bosh tortsangiz, unda haqiqiy sabablarni aniqlash uchun sizga professional yordam kerak bo'ladi. Fuqarolik kodeksiga muvofiq, bank sizga kredit berishga majbur emas, shuningdek, rad etish sabablarini bildirishga majbur emas. Va bilishimcha, bank xodimlari hech qachon shaxsan sizga kredit berishdan bosh tortish uchun asoslar aytmaydi. Rad etish sabablarini qanday aniqlash mumkin?

Birinchi variant mustaqil. Barcha kredit byurolaridan bo'lishi kerak. Ushbu ma'lumotlarni diqqat bilan o'rganib chiqing - banklar noto'g'ri ma'lumotlarni taqdim etadigan holatlar mavjud, oddiy bunglingdan tortib - kredit aslida qaytariladi, ammo kredit byurolarida bu haqda ma'lumot yo'q va texnik xatolar bilan yakunlanadi. Agar xatolar aniqlansa, kredit tarixingiz bilan hamma narsa tartibda ekanligini tasdiqlovchi hujjatlar bilan kredit byurolariga zudlik bilan ma'lum formatdagi arizalarni yozing.

Ikkinchi variant - banklar bilan bir xil ma'lumotlar bazalari yordamida sizni tekshirish imkoniyatiga ega bo'lganlarga murojaat qilish va bundan tashqari, kredit byurolaridan rasmiy ravishda kredit tarixingizni olish. Shunga ko'ra, ushbu ma'lumotlarga asoslanib, ular sizga nima uchun bank kredit berishdan bosh tortganligini aytib berishadi, ular sizga kredit uchun "bank rahm-shafqatini" olish uchun nima qilish kerakligini aytadilar.

"Sizga tez-tez rad javobi beriladimi?" - bu kredit mutaxassislari eshitishi kerak bo'lgan eng mashhur savol. Bankdagi nosozliklar kam uchraydi. Hatto rasmiy ravishda ishlaydigan, munosib "oq" ish haqi va ideal kredit tarixiga ega bo'lgan fuqarolar ham bu hodisadan himoyalanmagan. Ba'zida hatto vijdonsiz qarindosh ham rad etishga sabab bo'lishi mumkin.

Muvaffaqiyatsizliklarning asosiy sabablari

Har qanday bank tushuntirishsiz kredit berishni rad etish huquqini o'zida saqlab qoladi. Shuning uchun, qarz oluvchi faqat salbiy qarorning tabiati haqida taxmin qilishi mumkin. Bank aholiga kredit berishda ma'lum risklarni o'z zimmasiga olgan muassasa sifatida rad etishning bir qancha sabablariga ega:

• qarz oluvchining bank shartlariga rioya qilmasligi;
• yomon kredit tarixi;
• mijoz kafil bo'lgan shartnoma bo'yicha kechikishlar;
• yaqin qarindoshlarning kredit obro'siga putur etkazgan.

Keling, ushbu sabablarni alohida ko'rib chiqaylik.

Bank shartlariga rioya qilmaslik, past ball

Ko'pgina banklar skoring deb ataladigan tizimda ishlaydi. Mijozning ishonchliligi va to'lov qobiliyati darajasi bir qator mezonlar bilan belgilanadi. Qarz oluvchining so'rovnomasi qo'lda yoki avtomatik tarzda tekshiriladi va qaror ball balliga bog'liq.

Banklar baholash tizimining parametrlarini sir saqlaydi. Ba'zida maslahatchilar mijoz bilan muloqot qilishda rad etish haqida taxmin qilishlari mumkin, ammo ular 100% ishonch hosil qila olmaydi.

Yomon kredit tarixi

Shuni ta'kidlash kerakki, har bir bankning o'ziga xos "yomon" kredit tarixi tushunchasi mavjud. Ulardan ba'zilari 30 kun davomida ketma-ket uch yoki undan ortiq kechikishlarga ko'z yumishi mumkin, boshqalari esa o'tgan yil davomida ikki minimal (5 kungacha) kechikishlar bilan ham sizni qarz oluvchi sifatida qabul qilmaydi.

Shuning uchun kredit tarixingizga yaxshi g'amxo'rlik qiling. Banklar yarim yo'lda uchrashishlari mumkin va hatto kechikish haqidagi ma'lumotlar, agar u birinchi va minimal bo'lsa, kredit byurolariga o'tkazilmaydi. Buning uchun har doim aloqada bo'ling, bank xodimlarini to'lovni kechiktirish ehtimoli haqida ogohlantiring. Va, albatta, muddati o'tgan qarzni to'lash bo'yicha va'dalaringizni bajaring.

Kredit bo'limining har qanday xodimi bir necha daqiqada maxsus formulalar yordamida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini aniqlaydi. Shuning uchun, agar siz katta qarz yuki tufayli rad etilsa, bahslashishga shoshilmang.

Kredit olish uchun murojaat qilganda, o'zingizni u erda va u erda siqib, boshqa kreditni osongina to'lash qiyin emasdek tuyuladi. Lekin ishtiyoqni bir chetga surib, vaziyatga chetdan qaraylik.

Qoida tariqasida, kredit uzoq muddatli narsa bo'lib, uni bir yildan besh yilgacha, hatto undan ham ko'proq to'lash kerak bo'ladi. Bu vaqt ichida kommunal kvartira va oziq-ovqat narxi ko'tarilishi mumkin, mashina buziladi, maishiy texnika ishdan chiqadi va hokazo. Tasavvur qiling-a, siz shu sababli to'lovni kechiktirasiz va qarz qor to'pi kabi o'sib boradi. Va agar bitta kredit emas, balki ikkita yoki uchtasi bo'lsa?

Shuning uchun, kredit mutaxassisidan qarzni to'lash ehtimoli yuqori ekanligini eshitganingizda, sizga hozir boshqa kredit kerak bo'lsa, yana o'ylab ko'ring.

Muddati o'tgan kafillik shartnomasi

Kimgadir kafil sifatida ro'yxatdan o'tayotganda, buni doimo yodda tuting siz ushbu kredit uchun qarz oluvchi bilan teng ravishda javobgarsiz. Imzolashdan oldin shartnomani diqqat bilan o'qing. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, uning funktsiyalari kafilga o'tkazilishini hamma ham tushunmaydi. Unga nisbatan qarzni to'lashga majburlashning qonuniy choralari qo'llanilishi mumkin.

Agar siz hali ham kafil bo'lsangiz, qarz oluvchi tomonidan to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirishni doimiy ravishda kuzatib boring. Agar u kechiktirsa, sizning kredit tarixingiz buni aks ettiradi. Rad etish uchun siz bilmagan yana bir sabab bor.

Qarindoshlarning buzilgan kredit obro'si

Ko'pincha odamlar yaqin qarindoshlarining kredit majburiyatlariga beparvo munosabat ularga ta'sir qilishi mumkinligiga shubha qilmaydi. Banklar ortib borayotgan xavflarni o'z zimmasiga olishga tayyor emas va agar sizning turmush o'rtog'ingiz (lar)ingiz yoki farzandlaringizdan biri (ota-onangiz) muntazam ravishda kechikishlar qilsa, sizga kredit berilmaydi.

Firibgarlikka qarshi ko'rsatmalarga ko'ra, banklar doimiy ravishda to'lamaydigan shaxslar to'g'risidagi ma'lumotlarni bir-birlari bilan almashadilar.

Shu sababli, vijdonli qarz oluvchilar ham "inkor etishadi". Bu holatda bank mantig'i bilan bahslashish qiyin - agar er o'z majburiyatini bajarmasa, xotini uni engishiga qanday ishonch hosil qilishi mumkin?

Agar bank sababni tushuntirmasa, muvaffaqiyatsizliklarning mohiyatini o'zingiz bilib olishingiz kerak bo'ladi. Sud ijrochilari xizmati, soliq inspektsiyasi va boshqa davlat organlari tomonidan sizga qarshi da'volar mavjudligini tekshiring. Bunday qarz ham rad etish uchun sabab bo'ladi. Ushbu ma'lumotni davlat xizmatlari veb-saytida onlayn tarzda olish mumkin.

Qarindoshlaringiz bilan suhbatlashing va ulardan birining muddati o'tgan qarz majburiyatlari bor-yo'qligini aniqlang. Hatto uzoq o'tmishda ham olingan. Tovarlar uchun olingan kreditlar ham esga olinishi kerak, ular boshqalar bilan birga kredit tarixiga kiritilgan.

Sizga yiliga kamida bir marta kredit tarixingizdan ko'chirma buyurtma qilishingizni maslahat beramiz. Minimal bo'lsa-da, shaxsiy ma'lumotlaringiz bilan firibgarlik qilish ehtimoli mavjud. Shuningdek, bank xodimlarining ishida xatolar yuzaga keladi va yaxshi qarz oluvchi tasodifan yomon niyatli qarzdorning muddati o'tgan majburiyatlari to'g'risidagi ma'lumotlarni kiritadi. Bularning barchasi tuzatilishi mumkin va bu haqda qanchalik tez bilsangiz, shuncha yaxshi bo'ladi.

Bankni ishonchliligiga qanday ishontirish mumkin

Muvaffaqiyatsizlikka aniq ta'sir qilish uchun uning sababini aniq bilish yaxshidir. Ammo aniq ma'lumot bo'lmasa, quyidagi maslahatlarga amal qilishingiz mumkin.

Ishni tez-tez o'zgartirmang. Birinchidan, ba'zi banklar hozirgi ish joyida uzluksiz ish tajribasiga nisbatan qat'iy talablarga ega, ikkinchidan, bank sizni ishonchsiz qarz oluvchi sifatida taassurot qoldirishi mumkin.

Anketani to'ldirishda halol bo'ling. Agar nomuvofiqliklar va yolg'on ma'lumotlar aniqlansa, bank sizni firibgarlikda gumon qilishi va hatto qora ro'yxatga kiritishi mumkin.

Kredit tarixini tuzatish yoki noldan yaxshisini yaratishning bir necha yo'li mavjud:

• Tijorat kreditini oling. U tez-tez tasdiqlanadi va kredit tarixida ham o'z aksini topadi.
• Mikromoliya tashkilotlaridan birida kredit olish uchun ariza bering. Tasdiqlashning yuqori foizi bor, lekin stavkalar yuqori.
• Kredit karta uchun bankda yoki onlaynda shaxsan murojaat qiling. Plastmassani ma'qullash foizi boshqa kredit turlariga qaraganda yuqori.