Banklar ko'proq va tez-tez birgalikda qarz oluvchilarni kreditga jalb qilishni boshladilar. Ammo bu kabi harakat qilishga rozi bo'lgan oddiy fuqarolar qarz majburiyatlaridagi ishtiroki va yelkalariga yukning og'irligini to'liq anglamaydilar. Maqolada biz ushbu moliyaviy atamaga "yorug'lik quyamiz".

Birgalikda qarz oluvchi kim?

Siz bu atamani moliyaviy adabiyotlarda topa olmaysiz, u hatto amaldagi qonunchilikda ham uchramaydi. U bizga bank amaliyotidan kelgan.

Birgalikda qarz oluvchi - kredit berishda qo'shimcha (ikkinchi, uchinchi va boshqalar) qarz oluvchi sifatida ishtirok etadigan va kredit tashkilotiga asosiy talabnoma beruvchi bilan bir xil hujjatlar to'plamini taqdim etadigan shaxs. Qoidaga ko'ra, banklar kreditni beshtadan ko'p bo'lmagan "birga oluvchilar" ga ruxsat beradi.

Fuqarolik qonunchiligida, xususan, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 322-moddasida ushbu kontseptsiyaning biroz boshqacha talqini qo'llaniladi - "qo'shma va bir nechta javobgarlik". Ammo bunday javobgarlik yuzaga kelgan taqdirda kreditorning huquqlari Fuqarolik Kodeksida yaxshi tasvirlangan (323-modda). Xususan, unda aytilishicha, qarzdorlardan biridan qonuniy talablarini to'liq to'lamagan bank qo'shma kreditlashning boshqa ishtirokchilaridan bunday talablarni bajarishni talab qilishga haqli. Bundan tashqari, birgalikda qarz oluvchining majburiyatlari faqat bankka to'lanishi kerak bo'lgan barcha summalar to'liq to'langan paytdan boshlab to'xtaydi.

Shunday qilib, birgalikda qarz oluvchi so'zidagi "co" prefiksi birdam (yagona) yoki qo'shma so'zining qisqartmasi bo'lib, San'atga muvofiq biz ko'rib chiqayotgan atama va qonunchilikning ma'nosini juda aniq ochib beradi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 323-moddasi, birgalikda qarz oluvchining qarz oluvchi bilan bir xil javobgarligi haqida gapiradi.

Birgalikda javobgarlik darajasi ikki xil bo'lishi mumkin:

1. Har ikkala qarz oluvchi ham, ham asosiy, ham qo'shimcha jalb qilinganlar, kredit shartnomasi tuzilgan birinchi kundan boshlab uni yakuniy to'lashgacha bo'lgan qarzni teng ulushlarda bankka to'laydilar;
2. Birgalikda qarz oluvchi, agar bank asosiy qarz oluvchidan to'lov olmagan taqdirdagina qarz majburiyatlari bo'yicha javobgar bo'la boshlaydi.

Sizning alohida holatingizda qaysi variant qo'llanilishi kredit shartnomasi shartlariga bog'liq. Ammo hayotda ikkinchi variant ko'proq qo'llaniladi.

Kredit bo'yicha qo'shimcha qarz oluvchi sifatida quyidagilar ishtirok etishi mumkin:

• har qanday oila a'zolaringiz (bolalar, ota-onalar, qonuniy vakillar, buvilar va boshqalar);
• boshqa qarindoshlar;
• tanishlar va do'stlar;
• bunday majburiyatni qabul qilishga tayyor har kim.

Oxirgi variant bank xodimlarini ogohlantirishi mumkin. Nega butunlay notanish odam sizning qarzingizni siz bilan bo'lishish uchun keladi? Bundan tashqari, ehtimol kredit pulining o'zi emas, balki faqat uni qaytarish majburiyati va hatto foizlar bilan. Bank xavfsizlik xizmati firibgarlikda gumon qilishi va shunchaki kredit berishdan bosh tortishi mumkin.

Ko'pgina hollarda, birgalikda qarz oluvchilar kredit dasturlari orqali jalb qilinadi, bu esa dastlab sezilarli miqdorni uzoq muddatga chiqarishni nazarda tutadi:

• avtomobil sotib olish uchun kreditlar;
• ta'lim uchun haq to'lash;
• ipoteka dasturlari.

Ammo shunday bo'ladiki, odatdagi iste'mol krediti shartnomasida qo'shimcha qarz oluvchi paydo bo'ladi. Misol uchun, sizga zudlik bilan katta summa kerak bo'lganda va sizning daromadingiz darajasi kerakli shartlarda kredit olish uchun ariza topshirishga imkon bermaydi. Shu bilan birga, siz bir oydan so'ng (ikki, uch, olti oy) ekvivalent miqdorni olishingizga mutlaqo ishonchingiz komil, buning hisobidan siz o'z majburiyatlaringizni muddatidan oldin, darhol va to'liq to'laysiz.

Qanday hollarda birlashgan qarz oluvchilar ishtirok etadilar? Va ular qanday huquqlarga ega?

Bankga sherik qarz oluvchi va kredit oluvchining o'zi bir sababga ko'ra kerak. Agar asosiy qarz oluvchi bank talablariga qisman javob bermasa, uning kredit majburiyatlarini bajarishdagi ishtiroki ba'zan zarur. Masalan:

1. Ariza beruvchining daromadi unga kerakli miqdorni olishga imkon bermaydi. To'lov qobiliyatini hisoblashda birgalikda qarz oluvchining oylik daromadlari hisobga olinadi. Shunday qilib, ariza beruvchi hujjatlashtirishi mumkin bo'lgan zarur daromad bo'lmagan taqdirda ham kattaroq kredit summalariga ishonishi mumkin. To'lov qobiliyatini oshirishning bunday usullari, agar qarz oluvchi haqiqatda ma'lum bir qo'shimcha daromadga ega bo'lsa, lekin uni rasman tasdiqlay olmasa, amal qiladi. Va bu bank uchun yaxshi - kredit munosib miqdorga beriladi va to'lanmaslik xavfi deyarli yo'q, va arizachi uchun - unga o'zi ololmaydigan miqdor beriladi.

2. Qarz oluvchi hozirda hech qanday daromadga ega emas va kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni bajarishning birinchi yillarida kutilmaydi. Shunga o'xshash vaziyat katta yoshli talabaga ta'lim maqsadlari uchun kredit berilganda paydo bo'lishi mumkin. Bu erda asosiy qarz oluvchi (talabaning o'zi) o'qishni tugatmaguncha kredit to'lovlarini to'lay olmaydi. Keyin birgalikda qarz oluvchi birinchi marta qarzni to'laydigan ota-ona (har qanday qarindosh, qonuniy vakil va boshqalar) hisoblanadi. Keyin, talaba talabalikni to'xtatib, o'zi pul topishni boshlaganida, barcha to'lovlar uning yelkasiga tushadi. Ammo bu nazariy, lekin aslida ba'zi ota-onalar kreditni to'liq to'lanmaguncha to'lashda davom etadilar.

3. Asosiy qarz oluvchining daromadi unga kredit olish imkonini beradi, lekin pul shaxsan unga emas, balki hali voyaga etmagan uchinchi shaxsga kerak. Xuddi shu ta'lim krediti bilan bog'liq vaziyat yuzaga kelishi mumkin. Birinchidan, u asosiy qarz oluvchi tomonidan to'lanadi, keyin qo'shma qarzdor jarayonga kiritiladi.

4. Ipoteka olish uchun ariza berishda fuqaroni avtomatik ravishda birgalikda qarz oluvchilar qatoriga kiritish. Ammo quyida bu haqda ko'proq.

Yuridik nuqtai nazardan, birgalikda qarz oluvchi asosiy qarzdor (asosiy yoki asosiy sherik qarz oluvchi sifatida ham tanilgan) bilan bir xil huquq va majburiyatlarga ega. Lekin, aslida, hamma narsa unchalik "qulupnay" emas. Qo'shimcha qarzdor faqat bitta majburiyatga ega - kreditni asosiy qarz oluvchi bilan birgalikda yoki uning o'rniga to'lash. Bundan ham kamroq huquqlar mavjud - ba'zi (!) hollarda qo'shma qarzdor ipoteka kreditlash dasturi bo'yicha sotib olingan kvartiraning sherik egasi bo'lishi mumkin. Lekin bu ham ixtiyoriy shart. Sotib olingan uy-joy qarz oluvchilardan birining nomiga rasmiylashtirilishi mumkin, har bir holat individualdir.

Ipoteka kreditlashda sherik qarz oluvchilar

Ipoteka krediti o'ziga xos nuanslarga ega. Bu erda asosiy qarz oluvchining turmush o'rtog'i hech qanday daromadga ega bo'lmasa ham, avtomatik ravishda birgalikda qarz oluvchiga aylanishi mumkin. Bu biron bir sababga ko'ra paydo bo'lgan har qanday bankning majburiy shartidir. Gap shundaki, uy-joy sotib olish yoki qurish uchun kredit berishda sotib olingan (yoki qurilayotgan) binolar kreditning butun muddati davomida garovga aylanadi va kredit muntazam ravishda to'lanmagan taqdirda, kim oshdi savdosida sotilishi mumkin. . Oila kodeksida er va xotinning qarz majburiyatlari umumiy bo'lgan taqdirdagina er va xotinning umumiy mulki kreditorlar talablarini qondirish predmetiga aylanishi mumkinligi to'g'risidagi band mavjud. Shunday qilib, bank garovga qo'yilgan uy-joyni undirib qo'yishi uchun ikkala turmush o'rtoq ham kredit shartnomasida birgalikda va bir nechta qarz oluvchilar sifatida ishtirok etishlari kerak.

Birgalikda qarz oluvchining majburiyatlarini jasorat bilan o'z zimmasiga olgan boshqa qarindosh yoki tanish har doim ham sotib olingan kvartiraning sherik egasi bo'la olmaydi. Mulkni faqat asosiy qarzdor nomiga ro'yxatdan o'tkazishga ruxsat beriladi. Bunday holda, siz bunday shartlarga rozi bo'lishingiz kerakmi yoki yo'qligini 100 marta o'ylab ko'rishingiz kerak. Axir, qarzni to'lash majburiyati sizdan ketmaydi, lekin siz doimo yashash maydonining bir qismini talab qila olmaysiz.

Ipotekaning yana bir nuance - bu qarz oluvchining sug'urtasi. Birgalikda qarzdor ham to'liq huquqli, aytganda, kreditlashning ishtirokchisi bo'lganligi sababli, bankdan sug'urta polisini berish ham talab qilinishi mumkin. Ushbu xarajatlar sug'urtalangan shaxs tomonidan qoplanadi.

Sug'urta polisida mumkin bo'lgan sug'urta tovonining miqdori bog'liq bo'lgan har bir qarzdorning javobgarlik darajasi ko'rsatilishi kerak. Agar asosiy qarz oluvchi bilan baxtsiz hodisa ro'y bersa, sug'urta kompaniyasi jabrlanuvchi bilan rasmiy ravishda ro'yxatdan o'tgan qarzning faqat qismini qoplaydi. Qolgan to'lovlar esa birgalikda qarz oluvchining yelkasiga tushadi.

Birgalikda qarzdor va kafil o'rtasidagi farq

Birgalikda qarz oluvchi va - farqi nimada? Avvalo, shaxsiy javobgarlik. Qo'shimcha qarz oluvchi, yuqorida aytib o'tilganidek, dastlab bank oldida asosiy qarzdor bilan teng ravishda javobgar bo'ladi. Bu ham uning krediti. Kafil faqat dastlabki ikki belgi kreditni to'lashni to'xtatganda javobgar bo'ladi. Uy-joy kreditlari uchun kafildan qarzni umuman to'lash talab etilmasligi mumkin, chunki bank istalgan vaqtda garovni undirib qo'yishi mumkin.

Yana bir muhim nuqta - to'lov qobiliyatini hisoblash. Kafilning daromadi, qo'shma va bir nechta qarzdorning daromadidan farqli o'laroq, maksimal mumkin bo'lgan kredit miqdorini hisoblashda hisobga olinmaydi.

Unda sizga kafil nima uchun kerak, deb so'raysiz? Va bu moliya instituti uchun qo'shimcha kafolatdir. Kredit shartnomasida qanchalik ko'p fuqarolar ishtirok etsa, bank kechiktirilgan taqdirda qarzlarni tezroq undirish imkoniyatiga ega bo'ladi. Va aksariyat hollarda, bu sudgacha va garovga qo'yilgan mulkni sotish bilan bog'liq muammolarsiz sodir bo'ladi.

Birgalikda qarz oluvchi risklari va ularni minimallashtirish usullari

Har qanday kelajakdagi sherik qarz oluvchini kutayotgan asosiy xavf - bu asosiy qarzdor tomonidan, shu jumladan unga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra (jarohatlanish, uzoq muddatli kasallik, ishdan mahrum bo'lish) to'lamaslik xavfi. Ma'lum bo'lishicha, qarzga olingan pul sizning ishtirokingizsiz sarflangan va siz qarzni to'lashingiz kerak bo'ladi. Ayniqsa, ipoteka kreditlash dasturlaridan biri bo'yicha qo'shma qarzdor bo'lishga jur'at etganlarni katta yo'qotishlar kutmoqda. U erda summalar kattaroq va to'lov muddati tez orada kelmaydi.

O'z pulingiz bilan boshqa odamlarning zavqini to'lamaslik uchun o'zingizni oldindan sug'urta qilishingiz kerak:

1. Faqat yaqin oilangiz bilan birgalikda qarz oluvchi bo'lishga rozi bo'ling. Oila har doim sizni o'rnatishi mumkin bo'lmagan yaqin odamlardir. Bundan tashqari, qarindoshingiz bilan siz sotib olingan mulkning sherik egasi bo'lishingiz ehtimoli ko'proq, bu sizning xavflaringizni qisman kamaytiradi. Va agar siz hali ham ipotekani o'zingiz to'lashingiz kerak bo'lsa ham, pul yo'qotilishi qisman mulkka bo'lgan huquqlar bilan qoplanadi.

2. Qarz shartnomasida javobgarlik ulushingiz aniq ko'rsatilganligiga ishonch hosil qiling. Bunday holda, ular sizdan faqat shu ulush doirasida so'rashlari mumkin, bundan ortiq emas.

3. Agar ikkinchi yarmingiz asosiy qarz oluvchi bo'lsa, sotib olingan uy-joyni umumiy mulk sifatida ro'yxatdan o'tkazishni unutmang. Axir, siz umumiy oilaviy daromadingizdan ipoteka to'lovlarini to'laysiz, ya'ni ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlaringiz teng bo'lishi kerak. Hech kim ajralishdan himoyalanmagan, shuning uchun ehtiyot bo'lish yaxshiroqdir.

4. Agar siz do'stingiz yoki umumiy turmush o'rtog'ingizdan olingan qarz bo'yicha umumiy qarzdor sifatida harakat qilishga rozi bo'lsangiz, munosabatlaringizni rasmiylashtiring. Shartnoma tuzish tavsiya etiladi, unga ko'ra asosiy qarz oluvchi qo'shma qarz oluvchiga sarflangan pulni qaytarib beradi yoki unga sotib olingan uy-joydagi ulushini ajratadi. Ikkinchi variant - yaqin kelajakda sotib olingan turar-joy binolari sizning har biringiz investitsiya qilgan mablag'lar ulushini hisobga olgan holda umumiy mulk sifatida qayta ro'yxatdan o'tkazilishi to'g'risidagi kelishuv.

Yana nimani kutish mumkin? Masalan, o'z ehtiyojlaringiz uchun kredit olishning mumkin emasligi. Qarz oluvchining daromadi maksimal mumkin bo'lgan kredit miqdorini hisoblashda hisobga olinganligini allaqachon bilasiz. Shu sababli, kelajakdagi to'lov qobiliyatini hisoblashda, ushbu mavjud kredit bank tomonidan majburiy oylik to'lov sifatida baholanadi. Ushbu kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida siz juda katta miqdordagi kredit tufayli o'zingizning ehtiyojlaringiz uchun kredit ololmasligingiz mumkin. Bundan tashqari, bu nafaqat uy-joy kreditlariga, balki standart iste'mol kreditlariga ham tegishli. Garchi sizning daromadingizni munosibdan ko'proq deb atash mumkin bo'lsa-da, unda bu kabi hech narsa sizga tahdid solmaydi.

Kredit tarixingiz haqida unutmang. Kredit shartnomasining har qanday ishtirokchisi to'g'risidagi ma'lumotlar BKIga o'tkazilishi kerak. Birgalikda qarz oluvchilar birinchilardandir. Binobarin, asosiy qarzdorning halolligi sizning obro'ingizga bevosita ta'sir qiladi. Kredit byurosi to'lovlarni kechiktirishda qaysi biringiz aybdor ekanligini aniqlay olmaydi. Ikkala qarzdor - asosiy va "zaxira" - qora ro'yxatga kiritilishi mumkin. Va bu, o'z navbatida, kelajakda kredit berishdan bosh tortishga olib kelishi mumkin.

Xo'sh, birgalikda qarz oluvchi bo'lishga arziydimi? Qiyin. Bu juda katta mas'uliyat va asossiz xavf. Siz aniq tushunishingiz kerakki, bank sizning qaysi biringiz oylik kredit to'lovlarini amalga oshirishiga ahamiyat bermaydi. U mablag'lar aynan kimdan kelganini ham tekshirmaydi. Asosiysi, ular o'z vaqtida hisobda. Ammo ertasi kuni ular yo'qligi bilanoq, talab qattiq bo'ladi. Bundan tashqari, moliya instituti qarzdorlarning qaysi biri asosiy ekanligini aniqlamasdan turib, har qanday qarzdordan kreditni qaytarishni talab qilishga haqli. Shuning uchun, diqqat bilan o'ylab ko'ring va his-tuyg'ulardan tashqari qaror qabul qiling.

Agar fuqaroning daromad darajasi unga ipoteka kreditini olishga imkon bermasa, u mas'uliyatni u bilan bo'lishish uchun qo'shimcha odamlarni jalb qilishi mumkin. Keling, Sberbankda ipoteka bo'yicha sherik qarz oluvchi nima ekanligini va unga qanday talablar qo'yilishini ko'rib chiqaylik.

Qarz oluvchining daromadi past bo'lgan hollarda birgalikda qarz oluvchilarning paydo bo'lishi oqilona

Kreditga 3 nafargacha shaxsni jalb qilish kredit hajmi, to'lov muddati va foiz stavkasi bo'yicha bunday imkoniyatlarni taqdim etmaydi. Shuning uchun bank xodimlari to'lov qobiliyati past bo'lgan arizachilar uchun uchinchi shaxslarning yordamiga murojaat qilishni tavsiya qiladilar. Muassasa qoidalariga ko'ra, mijoz bu maqsadda 3 kishigacha jalb qilish huquqiga ega. Sberbank 2018 yil uchun ipoteka uchun arizani necha kun ko'rib chiqadi Batafsil o'qing.

Kreditga uy sotib olishga mas'uliyat bilan yondashish kerak

Odatiy bo'lib, bu turmush o'rtog'i. Bu har qanday odam ham bo'lishi mumkin. U mulkning bir qismiga egalik qilish huquqiga ega ekanligini hisobga olish kerak, shuning uchun tanlovga mas'uliyat bilan yondashish kerak. U qarz oluvchining paketiga deyarli o'xshash hujjatlar to'plamini taqdim etishi kerak. Shuning uchun, qarzni to'lash uchun birgalikda va alohida javobgar bo'lgan shaxsning so'rovnomasi mijozning so'roviga o'xshaydi.

Anketani to'ldirish qoidalari

Hujjatda quyidagi elementlar to'ldirilishi kerak:

• Familiyasi, to'liq ismi va otasining ismi, shu jumladan. oldingilar, agar ma'lumotlar bir nuqtada o'zgartirilgan bo'lsa.
• Pasport tafsilotlari.
• Manzil, kontaktlar (barcha telefon raqamlari).
• Ta'lim.
• Oilaviy ahvol, qarindoshlarning shaxsiy ma'lumotlari. Turmush o'rtoqlar va bolalar haqida ma'lumot talab qilinadi.
• Ish joyi: korxona nomi, faoliyat sohasi, lavozimi, ish staji.
• Daromad va xarajatlar miqdori, shu jumladan. tasdiqlanmagan.
• Mulkning mavjudligi: kvartira, uy (manzil, maydon, sotib olingan yil), transport vositasi (markasi, davlat raqami) ularning qiymatini ko'rsatgan holda.
• Bankda ish haqini olish to'g'risidagi belgi: karta raqami.

Sberbankda ipoteka krediti berish shartlari

Sberbankdan uy-joy krediti olish uchun ariza (birgalikda qarz oluvchi uni qanday to'ldirishi mumkinligi haqidagi namunani veb-saytda batafsilroq ko'rish mumkin) muayyan bloklarda imzolarni talab qiladi. "Birgalikda qarz oluvchi" katagiga belgi qo'yganingizga ishonch hosil qiling.

Birgalikda qarz oluvchining ipoteka uchun ariza shaklini yuklab oling

Birgalikda qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Kreditni qayta ishlash jarayonida bunday ishtirokchining mas'uliyati mijozning javobgarligi bilan mutanosibdir. U ko'chmas mulkdagi ulushini yo'qotgan taqdirda ham qarz shartlarini bajarishga majburdir. Uning huquq va majburiyatlari kredit berishdan oldin belgilanadi va shartnomada ko'rsatiladi. Bularga quyidagilar kiradi:

• Ikkinchi shaxs oylik to'lovning ma'lum bir miqdorini to'laydi (agar shartnomada ko'rsatilgan bo'lsa).
• Agar mijoz qarzni to'lashga qodir bo'lmasa, ikkinchi shaxs uni o'zi to'lashi shart.
• Agar ikkinchi shaxs mijozning turmush o'rtog'i bo'lmasa, u hali ham ko'chmas mulkdagi ulush huquqiga ega.
• Ikkinchi shaxs soliq imtiyozidan foydalanish huquqiga ega.

Agar biron-bir nuqtada uchinchi tomonning yordami endi kerak bo'lmasa, uni uy-joy krediti shartnomasidan qanday qilib olib qo'yish kerakligini tushuntirishga arziydi. Shu bilan birga, ajrashgandan keyin ham turmush o'rtoqlarni olib tashlash juda qiyin. Jarayon qarz oluvchidan va ikkinchi shaxsdan uni qarz majburiyatlaridan ozod qilish zarurligi to'g'risida arizalar berilganda yuzaga keladi. Ba'zi hollarda, agar mijozning to'lov qobiliyati past bo'lsa, qarzning qoldig'ini qayta hisoblash mumkin.

Qarz oluvchi bilan kim teng huquqli harakat qilishi mumkin?

Bank kredit menejerlari har doim daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz qarz oluvchini jalb qilish imkoniyati bilan qiziqishadi. Bu kim va bu maqomning tuzoqlari nima?

Kim daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz birgalikda qarz oluvchi bo'lishi mumkin?

Ish haqi to'lanadigan bankdan daromadni tasdiqlovchi hujjat yoki faqat asosiy qarz oluvchining turmush o'rtog'i uchun 2-NDFL shaklidagi sertifikat talab qilinmaydi. E'tibor bering, umumiy turmush o'rtog'i daromadsiz birgalikda qarz oluvchi bo'la olmaydi. Agar siz sherikingizga ishonsangiz yoki birgalikda kvartira sotib olmoqchi bo'lsangiz, kredit shartnomasini imzolashdan oldin turmush qurish haqida o'ylashingiz kerak. Aks holda, quyidagi variantlar mumkin:

Oddiy er/xotin daromad to'g'risidagi guvohnomani taqdim etishi kerak. Agar uning doimiy daromad manbai va rasmiy ish joyi bo'lmasa, unda bunday shaxs birgalikda qarz oluvchilar soniga kiritilmaydi. Va, aslida, kvartiraning yarmini to'lagan holda, siz unga hech qanday qonuniy huquqlarga ega bo'lmaysiz;

keyinchalik, muvaffaqiyatga hech qanday asosli umidsiz fuqarolik nikohi mavjudligini sudda isbotlash uchun uzoq va qiyin vaqt talab etiladi. Bunday holda, siz haqiqiy to'lovlar miqdorini hujjatlashtirishingiz yoki kvartira birgalikda sotib olinganligini isbotlashingiz kerak;

umumiy turmush o'rtog'i bank tomonidan birgalikda qarz oluvchi sifatida qabul qilinadi.

Shuni yodda tutish kerakki, daromadsiz sherik qarz oluvchi sotib olingan uy-joyga siz bilan bir xil huquqlarga ega. Sizning sherik qarz oluvchingiz oilaviy byudjetga bir tiyin ham olib kelmasa va sizga to'liq qaram bo'lsa ham, ajrashgan taqdirda, garovga qo'yilgan kvartira umumiy mulk hisoblanadi. Birgalikda qarz oluvchi ssuda uchun individual emas, balki birgalikda javobgar bo'ladi. Ya'ni, ipoteka bo'yicha annuitet to'lovlari bir kishi tomonidan amalga oshirilishi mumkin - hatto ularning barchasi sizning maoshingizdan to'langan bo'lsa ham va siz oilada boquvchi bo'lsangiz, turmush o'rtog'ingiz sotib olingan kvartiraning ½ qismini olish huquqiga ega (bolalar yo'qligida). va boshqa oila a'zolarining qaramog'ida bo'lganlar).

Asosiy qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchi kreditni qaytarish bo'yicha majburiyatlarni daromadni tasdiqlamasdan mustaqil ravishda bo'lishlari mumkin.

Daromadsiz sherik qarz oluvchiga qanday talablar qo'yiladi?

Birgalikda qarz oluvchi, agar u daromadga ega bo'lmasa va hech qachon bo'lmagan bo'lsa ham, qo'shimcha javobgar shaxs sifatida ishlaydi. Agar asosiy to'lovchi shartnoma shartlarini buzsa (kechikish, kreditni to'lamaslik), bank birgalikda qarz oluvchidan unga tegishli bo'lgan summani undirishga haqli. Agar u bunday majburiyatlarni o'z zimmasiga olishga qodir bo'lmasa, garov ta'minoti moliya instituti tomonidan keyinchalik uni sotish bilan olib qo'yiladi. Ba'zi hollarda, onalik kapitali yordamida qarzni to'lash mumkin.

Bunday vaziyatda ham bank birgalikda qarz oluvchining shaxsi bilan bog'liq qo'shimcha talablarni qo'yishi mumkin. Birgalikda qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urta qilish bo'yicha banklarning ixtiyoriy-majburiy "tavsiyalari" kamdan-kam hollarda emas.

Turmush o'rtog'i ipoteka shartnomasi bo'yicha avtomatik ravishda birgalikda qarz oluvchiga aylanadi, shuning uchun boshqa kafillar va qarz oluvchilarning ishonchliligi va to'lov qobiliyati haqida g'amxo'rlik qilish kerak. Ipoteka majburiyatlarini qabul qilishdan oldin nikoh shartnomasi tuzilgan holatlar bundan mustasno, nikoh paytida olingan ko'chmas mulkni umumiy mulkka o'tkazish bundan mustasno. Ammo ipoteka shartnomasi imzolangan paytdan boshlab shartnoma tuzishdan foyda yo'q. Ba'zi banklarning shaxsiy siyosati, shuningdek, turmush o'rtog'ingizni daromadsiz sherik qarz oluvchi sifatida shartnomaga kiritmaslikka imkon beradi.

Bankning daromadsiz sherik qarz oluvchiga qo'yadigan asosiy talabi salbiy kredit tarixining yo'qligi hisoblanadi. Agar u o'z kreditlari bo'yicha kichik kechikishlarga duch kelsa, qarz oluvchilar to'g'risidagi barcha ma'lumotlarni jami ko'rib chiqsa, bank ipoteka berishdan bosh tortishi mumkin.

Qanday qilib daromadsiz sherik qarz oluvchini jalb qilmaslik kerak?

Agar turmush o'rtog'ingizning kredit tarixi ideal bo'lmasa, siz uning ishtirokisiz ham qarz oluvchi sifatida qilishingiz mumkin. Buning uchun siz nikoh shartnomasini imzolashingiz kerak, unda nikoh paytida olingan barcha ko'chmas mulk asosiy qarz oluvchining shaxsiy mulki (yoki puli bilan sotib olingan shaxsning mulki) ekanligi alohida ko'rsatilgan. Bunday holda, bankni diqqat bilan tanlash kerak - barcha moliya institutlari ushbu sxema bo'yicha hamkorlik qilishga tayyor emas, chunki er-xotinning ish haqi ularning birgalikda sotib olingan mulkidir. Ba'zan kelajakda turmush o'rtog'ining garovga qo'yilgan kvartiraga bo'lgan da'volaridan faqat uni sotib olish uchun mablag'lar sovg'a, vasiyatnoma yoki ularni tasniflashga imkon bermaydigan boshqa manbalardan olinganligini isbotlash orqali oldini olish mumkin. qo'shma mulk.

Mening turmush o'rtog'im va men ipoteka olishni rejalashtirmoqdamiz. Shartnomada biz birgalikda qarz oluvchi bo'lamiz, ikkalamiz ham kvartiraning 50 foizini olamiz. Kvartira 2,5 million rubl va kredit bo'yicha foizlarni qo'shib turadi - 1,3 million Soliq imtiyozini keyinroq olishimiz mumkinmi va uni qanday hisoblash mumkin?

Ko'proq soliqni qaytarish uchun kvartira sotib olishdan oldin nikohni ro'yxatdan o'tkazish mantiqiymi? Birgalikda qarz oluvchilar uchun chegirmalar bo'yicha umumiy nuanslar qanday? Soliq qaytarib olish uchun nima qilishimiz kerak va qanday qilib ko'proq pul olishimiz mumkin?

Elena va Igor

Elena va Igor, birgalikda qarz oluvchilar sifatida kvartira sotib olayotganda soliq imtiyozini olishingiz mumkin. Ammo qancha soliqni qaytarishingiz mumkin, nikohni rasmiylashtirish va ro'yxatdan o'tkazishga bog'liq.

Ekaterina Miroshkina

iqtisodchi

Kim birgalikda qarz oluvchi hisoblanadi?

Birgalikda qarz oluvchilar birgalikda qarz oluvchilardir. Ya'ni, bank ularning har qandayidan kredit qarzining butun summasini talab qilishi mumkin. Misol uchun, agar sizning ipoteka kreditingiz muddati o'tib ketgan bo'lsa, bank har biringiz bilan alohida bog'lanib, qarzning butun miqdorini talab qilishi mumkin. Yoki u bir vaqtning o'zida faqat bitta yoki ikkalasiga nisbatan qo'llanilishi mumkin. Kredit to'liq qaytarilgunga qadar, har bir sherik qarz oluvchi bank oldida javobgar bo'ladi: qarzning bir qismi uchun emas, balki butun qarz uchun.

Agar sherik qarz oluvchi ipotekani to'lasa, u boshqasidan pulning bir qismini qaytarishni talab qilishi mumkin. Bu regress da'vosi deb ataladi va u ikki sherik qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarga tegishli. Bank endi bu yerda ishtirok etmaydi: u kimdan xohlasa, pulini oladi.

Kredit bo'yicha birgalikda qarz oluvchilar turmush o'rtoqlar, bolalari bo'lgan ota-onalar, do'stlar, aka-uka va opa-singillar va biznes sheriklari bo'lishi mumkin. Birgalikda qarz oluvchilar bo'lish uchun nikohni rasmiy ro'yxatdan o'tkazish shart emas, lekin ko'pincha er va xotin kredit uchun birgalikda javobgardir.

Ipoteka bilan kvartira sotib olayotganda, birgalikda qarz oluvchilar ikkalasi ham uyning egasi bo'lishi mumkin yoki u ulardan birining nomiga ro'yxatga olinishi mumkin. Ammo har qanday holatda, kvartira bankka garovga qo'yiladi va har qanday qarzdordan pul talab qilinishi mumkin.

Ba'zan o'g'il qarz oladi, onasi esa birgalikda qarz oluvchi bo'ladi. U bankdan bir rubl ham olmaydi va kvartiraning egasiga aylanmaydi. Ammo agar o'g'il to'lashni to'xtatsa, qarzning butun miqdori onadan talab qilinishi mumkin. Fuqarolik va rasmiy nikohlarda ham vaziyat bir xil: birgalikda qarz oluvchi har doim ham egasi emas va qarzni to'laydi. Shuning uchun, ajratmalar bilan nuanslar mavjud.

Birgalikda qarz oluvchilarga qanday chegirmalar beriladi?

Kvartira sotib olayotganda ikki xil chegirmalar mavjud. Har kimning o'z chegarasi bor:

1. Kvartira uchun xarajatlar 2 million rublni tashkil etadi va balans boshqa ob'ektlarga o'tkazilishi mumkin.
2. Foizlar uchun - 3 million rubl, balansni o'tkazish mumkin emas, chegirma faqat bitta kvartira uchun beriladi.

Ba'zan ajratmalar har qanday nisbatda taqsimlanishi mumkin, lekin ba'zida ular mumkin emas. Bu kvartirani sotib olishda chegirmalar va ipoteka bo'yicha foizlar uchun amal qiladi. Birgalikda qarz oluvchi pulning bir qismini kreditga to'lagan taqdirda ham, umuman chegirma ololmaydigan holatlar mavjud.

Agar birgalikda qarz oluvchilar turmush o'rtoqlar bo'lmasa

Agar bank qarshi bo'lmasa, nikohni ro'yxatdan o'tkazishdan oldin ipoteka bilan kvartira sotib olishingiz mumkin. Mulk egasi ba'zi nisbatlarda bitta yoki ikkalasi bo'ladi. Ushbu nuances qarz oluvchilar va bankning ixtiyorida, lekin ular chegirma uchun muhimdir.

Har bir sherik qarz oluvchi chegirmani alohida soliq to'lovchi sifatida taqdim etadi.

Mana, majburiy shartlar - soliqni qaytarish uchun ular har bir qarz oluvchiga mos kelishi kerak:

1. Kvartirada ulushga egalik huquqi mavjud. Bank oldida qarzdor bo'lishning o'zi kifoya emas, hujjatlarga ko'ra, siz ham mulk egasi bo'lishingiz kerak. Bu har doim ham sodir bo'lmaydi, lekin sizning holatingizda shart bajariladi.
2. Har kim o'z ulushini kredit va foiz to'laydi. Siz soliq idorasiga ushbu sherik qarz oluvchi ma'lum bir ipoteka uchun shuncha pul to'laganligi to'g'risida hujjatlarni taqdim etishingiz kerak. Agar hujjatlar bir kishi uchun bo'lsa, soliq ikkinchisiga qaytarilmaydi. Har bir odamga bitta hisobdan emas, balki o'zi yoki birma-bir to'lang. Agar umumiy byudjetga ega bo'lsangiz ham, buni qilish kerak, lekin siz turmush qurmagansiz.

Bu mulkni chegirib tashlashning yagona shartlari emas, balki ular birgalikda qarz oluvchilar uchun muhimdir. Kvartira sotib olayotganda shaxsiy daromad solig'ini qaytarish bo'yicha umumiy talablar haqida

Birgalikda qarz oluvchilar chegirmalar bilan bog'liq muammolarga duch kelganda

Nikohda bo'lmagan sherik qarz oluvchilar quyidagi hollarda chegirmadan foydalana olmaydi:

1. bir egasi bor, ikkinchisi esa to'laydi. Hech kim chegirma olmaydi. Bank kim to'lashi haqida qayg'urmasligi mumkin, lekin soliq idorasi. Chegirmaga tushish uchun har bir shaxs mulkchilik va xarajatlarni isbotlashi kerak;
2. Kredit kvartiraning yagona egasi tomonidan to'lanadi. Chegirma faqat egasiga beriladi. Ikkinchi sherik qarz oluvchi bank sug'urtasi shartnomasida oddiygina ko'rsatilishi mumkin, ammo u chegirma olish huquqiga ega emas;
3. Kvartira teng ravishda bezatilgan, lekin faqat bittasi to'laydi. Soliq to'lagan kishi tomonidan qaytariladi va faqat uning ulushi uchun. Orqaga qarab, buni takrorlashning iloji yo'q.

Sizning holatingizda, hamma kvartiraning ½ qismi uchun chegirma oladi. Hujjatlarni sotuvchi turli hisoblardan pul oladigan tarzda to'ldirsangiz: Elenadan alohida, Igordan alohida. Shuningdek, siz har oyda alohida to'lovlarni amalga oshirasiz - har biri bankka hisoblangan foizlarning ½ qismini qaytaradi. Agar faqat Igor to'lovlarni amalga oshirsa, Elenaga foizlar uchun chegirma berilmaydi.

Nikohdan oldin kvartira sotib olayotganda Elena va Igor uchun chegirmalar va soliqlarni hisoblash

Hamma narsa teng va chegirmaning bir qismi yondiriladi

kvartira uchun to'langan

1 250 000 rubl

1 250 000 rubl

Ipoteka foizlari

650 000 rubl

650 000 rubl

Men soliqni qaytarib olsam bo'ladimi?

247 000 rubl

247 000 rubl

750 000 rubl

750 000 rubl

Foizlarni chegirib tashlash qoldig'i (boshqa ob'ektlarga o'tkazilmaydi - muddati tugaydi)

2 350 000 rubl

2 350 000 rubl

Kvartiraning narxi, to'lovlar va ajratmalar teng taqsimlanadi - aktsiyalarga mutanosib ravishda. Shu sababli, har bir kishi boshqa hech qachon ishlatib bo'lmaydigan foizli chegirma balansiga ega bo'ladi. Na Elena, na Igor 2,35 million rubldan soliqning 13 foizini qaytarib bera olmaydi, hatto ular turmushga chiqib, boshqa ipoteka olishsa ham.

Agar birgalikda qarz oluvchilar rasmiy nikohda bo'lsa

Turmush o'rtog'i bilan birgalikda qarz oluvchilar kvartirani boshqa yo'l bilan sotib olayotganda chegirma olishlari mumkin. Ular uchun kvartira kimga va qanday qilib hoshiyalangani, kim to'lashi va kim pul topishi muhim emas. Barcha pul, mulk va xarajatlar sukut bo'yicha taqsimlanadi. Istisno, nikohdan oldingi kelishuv mavjud bo'lsa va mulk bir shaxsga tegishli bo'lsa. Ammo nikoh shartnomasi faqat ajrashgan taqdirda tuzilgan bo'lsa va nikohda mulkiy rejimni o'zgartirmasa, zarar qilmaydi.

Turmush o'rtoqlar birgalikda qarz oluvchi yoki yo'qligidan qat'i nazar, har kim chegirma olish huquqiga ega. Nikoh paytida faqat er qarz olishi mumkin, lekin xotinga ham chegirma beriladi.

Bu ikki turdagi chegirmalarga taalluqlidir: kvartirani sotib olayotganda va foizlar uchun.

Turmush o'rtoqlar ikkala chegirmani o'zlari xohlagancha, istalgan nisbatda taqsimlashlari mumkin. Ba'zan bu soliqni tezroq qaytarishga yoki byudjetdan ko'proq pul olishga yordam beradi.

Mana, Elena va Igor misolidan foydalanib, turli vaziyatlarda turmush o'rtoqlarga chegirmalarni qanday taqsimlashingiz mumkin.

Kvartira Igor nomiga ro'yxatga olingan, ipoteka uning hisobidan to'lanadi

	Elena	Igor
	-	100%
kvartira uchun to'langan	-	2 500 000 rubl
Ipoteka foizlari	-	1 300 000 r
Kvartira sotib olayotganda chegirma	500 000 rubl	2 000 000 R
Foizlarni chegirib tashlash	-	1 300 000 r
Men soliqni qaytarib olsam bo'ladimi?	65 000 r	429 000 r
Kvartira uchun qolgan chegirma (kelajakda ishlatilishi mumkin)	1 500 000 r	-
	3 000 000 R	-

Hujjatlarga muvofiq kvartirada ulushlarkvartira uchun to'langan

0 R

2 500 000 rubl

Ipoteka foizlari

0 R

1 300 000 r

Kvartira sotib olayotganda chegirma

500 000 rubl

2 000 000 R

Foizlarni chegirib tashlash

0 R

1 300 000 r

Men soliqni qaytarib olsam bo'ladimi?

65 000 r

429 000 r

Kvartira uchun qolgan chegirma (kelajakda ishlatilishi mumkin)

1 500 000 r

0 R

Foydalanilmagan foizlarni chegirib tashlash (boshqa ipoteka uchun ishlatilishi mumkin)

3 000 000 R

0 R

Kvartiraning egasi Igor to'layotgan yagona shaxs bo'lsa-da, Elena ham chegirma olishi mumkin. Misol uchun, 500 ming rubl, chunki Igorning chegarasi 2 million.

Kvartira teng ulushlarda bezatilgan, ipoteka Elena hisobidan to'lanadi

	Elena	Igor
Hujjatlarga muvofiq kvartirada ulushlar	50%	50%
kvartira uchun to'langan	1 250 000 rubl	1 250 000 rubl
Ipoteka foizlari	1 300 000 r	-
Kvartira sotib olayotganda chegirma	1 500 000 r	1 000 000 R
Foizlarni chegirib tashlash	1 300 000 r	-
Men soliqni qaytarib olsam bo'ladimi?	364 000 rubl	130 000 r
Kvartira uchun qolgan chegirma (kelajakda ishlatilishi mumkin)	500 000 rubl	-

Aytaylik, Igor ilgari foiz chegirmasi olgan va kvartira uchun 1 million rubl chegirmadan foydalangan.

Hujjatlarga muvofiq kvartirada ulushlarkvartira uchun to'langan

1 250 000 rubl

1 250 000 rubl

Ipoteka foizlari

1 300 000 r

0 R

Kvartira sotib olayotganda chegirma

1 500 000 r

1 000 000 R

Foizlarni chegirib tashlash

1 300 000 r

0 R

Men soliqni qaytarib olsam bo'ladimi?

364 000 rubl

130 000 r

Kvartira uchun qolgan chegirma (kelajakda ishlatilishi mumkin)

500 000 rubl

0 R

Garchi ikkala turmush o'rtog'i ham kvartiraga egalik qilsalar ham, Igor endi foizlarni ushlab qolish huquqiga ega emas. Shu sababli, Elena ulardan shaxsiy daromad solig'ini qaytaradi, garchi u kvartiraning faqat yarmiga egalik qiladi.

Kvartira 70/30 nisbatda bezatilgan, Elena yoki Igor to'laydi

	Elena	Igor
Hujjatlarga muvofiq kvartirada ulushlar	70%	30%
kvartira uchun to'langan	1 750 000 rubl	750 000 rubl
Ipoteka foizlari	200 000 r	1 100 000 r
Kvartira sotib olayotganda chegirma	1 250 000 rubl	1 250 000 rubl
Foizlarni chegirib tashlash	650 000 rubl	650 000 rubl
Men soliqni qaytarib olsam bo'ladimi?	247 000 rubl	247 000 rubl

Turmush o'rtoqlar kvartira uchun chegirma va foizlarni teng ravishda olishni xohlashadi. Ular boshqa ipoteka olmoqchi emaslar, lekin ular shaxsiy daromad solig'ini imkon qadar tezroq qaytarishni xohlashadi

Hujjatlarga muvofiq kvartirada ulushlarkvartira uchun to'langan

1 750 000 rubl

750 000 rubl

Ipoteka foizlari

200 000 r

1 100 000 r

Kvartira sotib olayotganda chegirma

1 250 000 rubl

1 250 000 rubl

Foizlarni chegirib tashlash

650 000 rubl

Agar kimdir allaqachon foizlarni chegirib olgan bo'lsa va bu huquqdan mahrum bo'lsa, bu qulay. Xarajatlar va mulkchilik qanday taqsimlanishidan qat'i nazar, boshqa turmush o'rtog'i butun chegirmani oladi - byudjet oilaga to'langan foizlarning 13 foizini qaytaradi.

Birgalikda va birgalikda egalik qilish

Turmush o'rtoqlar uchun. 2014 yildan beri mulk turi muhim emas. Ilgari, u ulushlarga mutanosib ravishda taqsimlanishi kerak edi, ammo endi kvartira har qanday holatda ham bo'linadi va har bir turmush o'rtog'i to'liq chegirma olish huquqiga ega deb hisoblanadi. Tarqatish mumkin nima bo'lsa ham olib tashlang. Buni amalga oshirish uchun siz hamkor qarz oluvchi bo'lishingiz va faqat hisobingizdan to'lashingiz shart emas.

Buni o'z foydangiz uchun qanday ishlatishingiz mumkin:

1. Soliqni tezroq qaytarish uchun siz ko'proq maosh oladigan turmush o'rtog'ingiz foydasiga kvartiraning narxi uchun chegirmani taqsimlashingiz mumkin.
2. Agar ipoteka foizlari 3 million rubldan kam bo'lsa, ular bo'yicha chegirma turmush o'rtoqlardan biriga e'lon qilinishi mumkin. Ikkinchisi esa boshqa ipoteka huquqini saqlab qoladi.
3. Biri kvartira uchun chegirma olishi mumkin, ikkinchisi esa foizlar uchun chegirma olishi mumkin. Bu, agar turmush o'rtoqlardan biri kvartira uchun chegirma olish huquqidan foydalangan bo'lsa, lekin shaxsiy daromad solig'ini to'lashni istamasa qulay.
4. Siz har yili o'z daromadingizni hisobga olgan holda foizlarni turli nisbatlarda taqsimlashingiz mumkin. Dastlab, chegirma teng ravishda talab qilinishi mumkin va agar keyinchalik turmush o'rtog'i tug'ruq ta'tiliga chiqsa yoki undan voz kechsa, faqat er shaxsiy daromad solig'ini foizlar bo'yicha qaytaradi.
5. Agar turmush o'rtoqlardan biri nafaqaxo'r bo'lsa, u darhol mumkin bo'ladi, shuning uchun uning foydasiga ko'proq ajratmalar taqsimlanishi mumkin.

Birgalikda qarz oluvchilar turmushga chiqmagan. Ko'pincha kvartira umumiy mulk sifatida ro'yxatga olinadi. Soliq faqat ma'lum bir ulushga taalluqli va sizning chegarangizga bog'liq bo'lgan xarajatlar uchun qaytarilishi mumkin. Chegirma hech qanday nisbatda qayta taqsimlanishi mumkin emas, uni bitta mulkdor olishi mumkin emas va kredit bo'yicha o'z xarajatlarini tasdiqlamagan sherik qarz oluvchi uni olmaydi.

2014 yilgacha umumiy mulk uchun chegirma chegarasi butun kvartiraga bog'langan - 2 million rubl birgalikda qarz oluvchilar o'rtasida ularning ulushlariga mutanosib ravishda bo'lingan. Endi har bir sherik qarz oluvchi o'z ulushi uchun 2 million rublgacha foydalanishi va chegirmaning qolgan qismini boshqa mulkka o'tkazishi mumkin.

Bu foizli chegirmalar bilan ishlamaydi: ulardagi qoldiq hech qanday holatda boshqa ob'ektlarga o'tkazilmaydi. Va foizlar miqdori ham mutanosib ravishda bo'linishi kerak: har bir qarz oluvchi faqat to'langan foizlarning o'z qismi uchun soliqni qaytarib oladi.

Qabul qilish shartlari va birgalikda qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Birgalikda qarz oluvchilar boshqa barcha kvartira xaridorlari kabi chegirmalarni taqdim etadilar. Kvartiraga egalik huquqini va xarajatlarni tasdiqlash va foizlarni to'lash kerak. Turmush o'rtoqlar uchun ushbu hujjatlar ulardan har qandayining nomiga berilishi mumkin, ammo boshqa birgalikda qarz oluvchilar uchun - faqat o'z nomidan.

Kvartira uchun chegirma uchun barcha shartlar tavsiflangan

Qanday qilib birgalikda qarz oluvchilar kvartira sotib olayotganda shaxsiy daromad solig'ini ko'proq qaytarishlari mumkin?

Agar nikohni rasmiylashtirishni rejalashtirayotgan bo'lsangiz, to'ydan keyin kvartira sotib olganingiz va kredit olganingiz ma'qul. Keyin chegirmani xohlaganingizcha taqsimlashingiz mumkin.

Sizning ipoteka foizlaringiz 3 million rubldan kam. Bu shuni anglatadiki, nikoh paytida bir kishi ushbu chegirmani olishi yaxshiroqdir. Keyin siz hali ham foiz miqdorining 13 foizini qaytarasiz, ammo boshqa turmush o'rtog'i kelajakda ushbu turdagi chegirma huquqini saqlab qoladi.

Agar siz munosabatlarni rasmiylashtirmoqchi bo'lmasangiz, unda kvartira shunday aktsiyalarda ro'yxatdan o'tkazilishi kerakki, har kim o'z ulushi uchun to'laydi. Misol uchun, siz teng ravishda to'lashga rozi bo'ldingiz - keyin ulushlar teng bo'lishi kerak. Yoki siz 70/30 nisbatda pul qo'shasiz - keyin aktsiyalarni xuddi shu tarzda taqsimlash maqsadga muvofiq bo'ladi. Aks holda, ikkalangiz ham pul olmaysiz.

Bankka ariza topshirishdan oldin bularning barchasini o'ylab ko'rishingiz kerak. Yoki hech bo'lmaganda shartnoma imzolashdan oldin. Kvartira sotib olib, birgalikda qarz oluvchiga aylanib, mulk huquqi boshqa birovga o‘tib ketadigan holatlar mavjud

Ko'pchilik darhol o'z uyini sotib olishga qodir emas. Ko'p odamlar bankdan kvartira uchun uzoq muddatli kredit olishga qaror qilishadi. Ipoteka uchun ariza berishda qarz oluvchi bankning muayyan talablari va shartlariga javob berishi kerak.

Ilmiy ma'lumotnomaga ko'ra, "qarz oluvchi" - bu ma'lum miqdordagi pulni qarzga olgan va uni aniq belgilangan muddatda qaytarish majburiyatini olgan shaxs. Birgalikda qarz oluvchi - bu shartnoma bo'yicha qarz oluvchining ipoteka kreditini olishi uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladigan va sotib olingan kvartiraga bir xil huquqlarni oladigan shaxs.

Ipoteka olish uchun qarz oluvchi ko'pincha uni birgalikda qarz oluvchi bilan birga oladi. Bu, ayniqsa, qarz oluvchining daromadi unchalik yuqori bo'lmaganda to'g'ri keladi.

Bunday holda, birgalikda qarz oluvchi va qarz oluvchining daromadlari umumlashtiriladi, bu ularga ko'proq pul evaziga kredit olish imkoniyatini beradi. Ulardan biriga ipoteka krediti berilganda er va xotin avtomatik ravishda bir-biridan birgalikda qarz oluvchiga aylanadi.

Ipoteka kreditiga murojaat qilishda bank muassasalari barcha zarur talablarga javob berishi kerak bo'lgan kafilni jalb qilishni talab qiladi. Qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchi shartnoma shartlarini bajarmagan taqdirda u zarur qarzlarni to'lashi uchun kafil istiqbolli yuqori maoshli ishga ega bo'lishi kerak.

Talablar

Birgalikda qarz oluvchi ma'lum bank talablariga javob berishi kerak. Ko'pincha bank tuzilmalari qarz oluvchining qarindoshlari ipoteka bo'yicha birgalikda qarz oluvchilar bo'lishini afzal ko'radilar. Masalan, er yoki xotin, aka yoki opa. Bu odamlar doimiy ro'yxatdan o'tgan Rossiya fuqarolari bo'lishi kerak.

Yosh

Ipoteka uchun ariza berishda balog'at yoshiga etgan shaxs birgalikda qarz oluvchi bo'lishi mumkin. Kredit olish vaqtida u kamida 18 yoshda bo'lishi kerak.

Daromad

Ipoteka shartnomasini qancha birgalikda qarz oluvchilar imzolaganiga qarab, bank umumiy o'rtacha oylik daromadni hisoblab chiqadi va kreditlashning individual shartlarini ilgari suradi. Birgalikda qarz oluvchi uchun majburiy talab kamida olti oylik doimiy rasmiy ish tajribasidir.

Ipotekada qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchi o'rtasidagi farq nima?

Qarz oluvchi o'z nomidan ipoteka oladi va agar buning uchun zarur mablag' bo'lmasa, birgalikda qarz oluvchi jalb qilinadi. Ularning asosiy farqi shundaki, birgalikda qarz oluvchi kreditni qaytarishning barcha muhim jihatlarini oldindan muhokama qilishi va o'zini muayyan mas'uliyatdan ozod qilgan holda hamma narsani hujjatlashtirishi mumkin. Birgalikda qarz oluvchi qarzni faqat qarz oluvchining buni amalga oshirishga qodir bo'lmagan taqdirda to'laydi.

Birgalikda qarz oluvchining huquq va majburiyatlari:

• Mas'uliyat darajasi. Birgalikda qarz oluvchi bank oldida qarz oluvchi bilan bir xil javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Ipoteka uchun ariza berishda javobgarlik darajasini belgilash va uni kredit shartnomasida ko'rsatish mumkin.
• Huquqlar. Birgalikda qarz oluvchi kreditga sotib olingan kvartiraga asosiy qarz oluvchi bilan bir xil huquqlarga ega (agar u teng qismlarda sotib olingan bo'lsa).
• Mas'uliyat. Birlamchi qarz oluvchining ipoteka to'lovlarini muntazam ravishda amalga oshirishini ta'minlash hamkor qarz oluvchining mas'uliyatidir. Qarz oluvchi bank qarzini to'lashga qodir bo'lmagan taqdirda, talab qilinadigan to'lov birgalikda qarz oluvchidan, shundan keyingina kafildan undiriladi.

Birdamlikning mumkin bo'lgan darajalari

Qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchi o'rtasida ipoteka shartnomasini tuzishda birdamlikning mumkin bo'lgan darajasi ko'rsatiladi.

Birinchi holda, birgalikda qarz oluvchi ushbu kreditni qarz oluvchi bilan birga teng qismlarda to'laydi.

Ikkinchidan, u ipotekani faqat qarz oluvchining to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda to'laydi, xuddi kafil ham.

Bankka taqdim etilishi kerak bo'lgan hujjatlar

Ipoteka kreditini olish uchun ariza berish uchun birgalikda qarz oluvchi bank tuzilmasiga quyidagi hujjatlarni taqdim etishi kerak:

• Pasport (asl va barcha sahifalarning nusxalari, shu jumladan ro'yxatdan o'tish).
• Ko'rsatkich raqami (nusxasi va asl nusxasi).
• Pensiya sug'urtasi to'g'risidagi guvohnoma (nusxasi va asli).
• Birgalikda qarz oluvchining ko'rsatilgan yashash joyida ro'yxatdan o'tganligi to'g'risidagi guvohnoma.
• Birgalikda qarz oluvchi bilan yoki undan alohida yashaydigan shaxslarning (turmush o'rtog'i, ota-onasi, voyaga etmagan bolalari) pasportlari yoki tug'ilganlik haqidagi guvohnomalari.
• Olti oylik uzluksiz ish staji qayd etilgan mehnat daftarchasi.
• Olti oylik doimiy ish joyidan daromad to'g'risidagi ma'lumotnoma.
• Ta'lim to'g'risidagi hujjat (nusxasi va asli).
• Zarur bo'lganda, quyidagilar ko'rsatilishi mumkin: harbiy guvohnoma, nikoh guvohnomasi, haydovchilik guvohnomasi va narkologiya va psixonevrologiya dispanserining guvohnomalari.
• Ba'zi hollarda bank boshqa banklarda hisobvaraqlar va kreditlar mavjudligi to'g'risida qo'shimcha ma'lumotnomalar, mol-mulk mavjudligini tasdiqlovchi hujjatlar va o'tgan yil uchun soliq deklaratsiyasini talab qilishi mumkin.

Uy-joy kreditiga murojaat qilishda ipoteka kreditini baholash juda muhimdir. Batafsil ma'lumotni dan bilib olishingiz mumkin.

Sug'urtani ro'yxatdan o'tkazish

Kredit shartnomasini tuzishda birgalikda qarz oluvchi va qarz oluvchi sug'urta polisini olishlari kerak. Ipoteka krediti bo'yicha javobgarlik darajasiga qarab, sug'urta summasi belgilanadi. Ayniqsa, har bir birgalikda qarz oluvchi va qarz oluvchi uchun u individual bo'lishi mumkin.

Sug'urta kutilmagan vaziyatlarda joriy qarzni kafolatli va kafolatlangan to'lovlarni ta'minlaydi.

Bu doimiy ish joyini yo'qotish, birgalikda qarz oluvchilardan birining to'satdan vafot etishi yoki sug'urta polisida ko'rsatiladigan boshqa kutilmagan hodisa bo'lishi mumkin.

Bunday holda, sug'urta ipoteka qarzining bir qismini qoplaydi, bu bankni va qarz oluvchini yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolardan himoya qiladi.

Ipoteka olishdan keyin yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolar

Ipoteka bo'yicha birgalikda qarz oluvchi bo'lishga rozi bo'lishdan oldin, kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolar va tushunmovchiliklarga yo'l qo'ymaslik uchun ijobiy va salbiy tomonlarini diqqat bilan ko'rib chiqishingiz kerak. Gap shundaki, ipoteka ko'p yillarga beriladigan kredit bo'lib, hayotda har xil voqealar sodir bo'lishi mumkin, shuning uchun siz hamma narsaga tayyor bo'lishingiz kerak.

Qarz oluvchilar ipoteka kreditini olgandan keyin yuzaga keladigan ba'zi umumiy muammolar:

• Birgalikda qarz oluvchi o'z kreditiga muhtoj edi, lekin uni olish uchun zarur to'lov qobiliyatiga ega emas edi.
• Ipoteka uchun ariza berishda umumiy turmush o'rtog'i sotib olingan uy-joyga hujjatlashtirilgan rasmiy huquqiga ega bo'lmagan birgalikda qarz oluvchi sifatida harakat qildi. Er-xotin birgalikda yashashni to'xtatdilar va ma'lum bo'ldiki, umumiy turmush o'rtoqlardan biri qarzni to'lashi kerak edi, ikkinchisi esa uyni o'zi uchun olgan bo'lsa ham, ataylab rad etdi.
• Birgalikda qarz oluvchi bo'lishni so'ragan yaxshi do'st to'satdan ipotekani to'lashdan bosh tortdi. Bank sherik qarz oluvchidan qarzni ushlab turadi va do'sti o'z ipotekasi bo'yicha naqd pul xarajatlarini qoplashdan bosh tortadi.
• Er-xotin ipoteka oldi, lekin kvartirani ulardan biriga ro'yxatdan o'tkazishdi. Ajralishdan so'ng, ikkinchisi (ko'pincha birgalikda qarz oluvchi) o'z uyisiz qoladi, lekin baribir buning uchun qarzni belgilangan qismlarda to'lashi shart.

Birgalikda qarz oluvchi ipoteka uchun ariza topshirgandan keyin qiyin vaziyatga tushib qolmasligini ta'minlash uchun u bank va qarz oluvchi bilan kredit shartnomasini o'qish va imzolashda juda ehtiyot bo'lishi kerak.

• Turmush o'rtoqlar uy-joyni faqat umumiy mulk sifatida ro'yxatdan o'tkazishlari kerak, keyin ajralish paytida kvartira yoki uy teng qismlarga bo'linadi.
• Agar biror kishi do'sti, qarindoshi yoki turmush o'rtog'i bilan birgalikda qarz oluvchi bo'lsa, u sotib olingan uy-joyning ulushini ajratish orqali sarflangan pulni qaytarish to'g'risida shartnoma tuzishi kerak.
• Ipotekaga qo'yilgan pul miqdorini hisobga olgan holda uy-joyni keyingi bo'linish to'g'risida shartnoma tuzing. Bunday holda, siz to'lovni tasdiqlashingiz mumkin bo'lgan barcha cheklar va cheklarni saqlashingizga ishonch hosil qilishingiz kerak.

Ipotekadan chiqish mumkinmi?

Birgalikda qarz oluvchi kredit shartnomasiga qo'shimcha shartnoma imzolash orqali ipotekadan chiqishi mumkin. Bunday holda, quyidagilar bo'lishi kerak: asosiy qarz oluvchi, ipotekadan chiqmoqchi bo'lgan sherik qarz oluvchi, yangi sherik qarz oluvchi va bank.

Ipotekaga ega bo'lgan turmush o'rtoqlar ajrashganda, ular nikoh shartnomasini tuzishlari kerak (bu ipoteka ro'yxatga olish boshida amalga oshirilishi mumkin) va keyin turmush o'rtoqlardan biri birgalikda qarz oluvchi bo'lib qolishi uchun qo'shimcha shartnoma imzolashlari kerak (masalan, agar u uyning yagona egasi bo'lsa).

Ajralish paytida turmush o'rtoqlar ba'zan o'ylashadi ... Ushbu operatsiyani bajarishning mumkin bo'lgan variantlari va qanday hujjatlar talab qilinishi haqida o'qing.

Siz qarzingizni to'lamadingiz va endi siz kollektorlarning qo'ng'iroqlariga qanday munosabatda bo'lishni bilmayapsizmi? zerikarli qarz yig'uvchilar bilan qanday qilib to'g'ri munosabatda bo'lishni o'rganishingiz mumkin.

Davlat ko'magida avtokredit olish uchun ariza topshirayotganda, avtomobillar ro'yxati siz uchun juda foydali bo'ladi. Qaysi avtomobillar imtiyozli kredit olish huquqiga ega ekanligi haqida o'qishingiz mumkin.

Ipoteka bo'yicha birgalikda qarz oluvchi kvartiraga ega bo'ladimi?

Ipoteka uchun ariza berishda imzolangan shartnomaga ko'ra, birgalikda qarz oluvchi asosiy qarz oluvchi kabi kvartiraga to'liq egalik qiladi. Ko'p narsa qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchi o'rtasidagi kelishuv shartlariga va ularning birdamlik darajasiga bog'liq. Ipoteka yopilgandan so'ng, agar qarz oluvchi sotib olingan mulkni sotmoqchi bo'lsa, u birgalikda qarz oluvchining roziligisiz va ishtirokisiz buni amalga oshira olmaydi.

Video: garovga qo'yilgan kvartirada aktsiyalarni qanday bo'lish kerak

Mas'uliyatni bo'lishishdan oldin o'ylash kerak bo'lgan narsalar

1. Agar birgalikda qarz oluvchi o'z kreditini olishi kerak bo'lsa, u uni olishi mumkinmi va buning uchun uning daromadi etarlimi?
2. Agar siz do'stlaringiz yoki qarindoshlaringiz uchun ipoteka bo'yicha birgalikda qarz oluvchi sifatida ishlasangiz, siz kredit shartnomasining barcha muhim jihatlarini ko'rsatadigan qo'shimcha shartnoma tuzishingiz kerak. Biroz vaqt o'tgach, do'st qarzni o'zi to'lay oladimi yoki barcha mas'uliyat sherik qarz oluvchining yelkasiga tushadimi? Hamma narsa hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak. Bu masalada, hatto eng yaqin odamga ham ortiqcha ishonmaslik kerak.
3. Agar turmush o'rtoqlardan biri (qonuniy nikohda bo'lgan) avtomatik ravishda ikkinchi turmush o'rtog'ining birgalikda qarz oluvchisi bo'lishdan bosh tortsa, u nikoh shartnomasini imzolashi kerak, unda shartnomaning barcha zarur bandlari ko'rsatiladi. Bunday holda, qarz oluvchi mustaqil ravishda sotib olingan uy-joy bilan ta'minlangan ipotekani olishi mumkin.

Birgalikda qarz oluvchi - asosiy qarz oluvchi bilan teng huquq va majburiyatlarga ega bo'lgan va shartnoma shartlarini bajarmagan taqdirda, kreditning to'liq miqdorini to'lash majburiyatini olgan ipotekadagi juda muhim shaxs. Kredit shartnomasini imzolashdan oldin, keyinchalik yangi muammolarga duch kelmaslik uchun shartnoma bir necha marta to'g'ri tuzilganligiga ishonch hosil qilishingiz kerak.