Home Credit and Finance Bank 1990 yilda tashkil etilgan va Texnopolis deb nomlangan. Dastlab u mikroelektronika sohasidagi loyihalarni kreditlash bo'yicha ixtisoslashgan. 2002 yilda bank hozirgi nomini oldi va jismoniy shaxslarga iste'mol krediti berishga ixtisoslasha boshladi. O‘z strategiyasiga ko‘ra, Home Credit Bank o‘zining funksional imkoniyatlarini bosqichma-bosqich mono-mahsulotdan to‘liq mahsulot chakana savdosiga kengaytirdi va mijozlarga to‘liq bank xizmatlarini taqdim eta boshladi.

Endilikda bank asosiy e'tiborni iste'mol kreditlariga qaratdi: naqd pul kreditlari, kredit kartalari, maishiy texnika, mebel, chakana savdo nuqtalarida kiyim-kechak sotib olish uchun tezkor kreditlar va boshqalar. Bank shuningdek, korporativ kanalni faol rivojlantirmoqda: u tashkilotlarni ish haqi loyihalari, kassalarni boshqarish xizmatlari, depozitlar va boshqalarga jalb qiladi. Bankning sheriklari orasida federal va mintaqaviy ahamiyatga ega bo'lgan mamlakatning eng yirik chakana savdo tarmoqlari, yakka tartibdagi savdo nuqtalari va tashkilotlari ajralib turadi. “Home Credit Bank” chakana kreditlash bo‘yicha o‘z mavqeini mustahkamlashga, karta mahsulotlaridan barqaror rentabellikni o‘rnatishga, mijozlarga xizmat ko‘rsatishni yaxshilashga, kredit portfelini optimallashtirishga, qarzlarni undirish samaradorligini oshirishga intiladi. Bank rivojlangan filiallar tarmog‘iga ega: respublika bo‘ylab 330 dan ortiq ofislar, 80 ta viloyat markazlari, 800 dan ortiq terminallar va bankomatlar faoliyat ko‘rsatmoqda. Mijozlarning umumiy soni allaqachon 30 milliondan oshdi.

Home Credit Bankning moliyaviy holati.

Bankning moliyaviy hisobotlari bilan bevosita uning veb-saytida tanishish mumkin.

O‘tgan to‘liq davrda (2015-yil) og‘ir iqtisodiy vaziyat, milliy valyuta kursining qadrsizlanishi, yuqori inflyatsiya va aholi daromadlarining kamayishi bank faoliyatiga salbiy ta’sir ko‘rsatganini ko‘rsatdi. Yil oxirida bank 9 milliard rubl zarar ko‘rdi. Moliyachilarning prognozlariga ko'ra, majburiy zaxira fondlariga ajratmalarni kamaytirish, defolt stavkasini pasaytirish va vaziyatni barqarorlashtirish orqali foyda olish imkoniyati mavjud, garchi bu ehtimoldan yiroq. Yo'qotishlar valyutaning beqarorligi, berilgan kreditlar sonining kamayishi va qarzlar darajasining oshishi bilan ham bog'liq. Bularning barchasi bankning ishonchliligiga ta'sir qiladi.

Xarajatlarni kamaytirish uchun Home guruhi 2016 yil davomida Rossiyadagi biznesini optimallashtirdi. Xususan, samarasiz ishlayotgan idoralar yopilib, ortiqcha xodimlar ishdan bo‘shatildi. Natijada, bank xarajatlarni deyarli 700 million rublga kamaytirishga muvaffaq bo'ldi.

Kredit qarzi.

2016 yilning 9 oyi davomida Home Credit Bank qariyb 164 milliard rubl, shu jumladan naqd kreditlar, kredit kartalari, ipoteka kreditlari, avtokreditlar, korporativ kreditlar va boshqalarni chiqardi. Mutaxassislar bankning jami kredit portfelidagi muddati o'tgan qarzlar ulushining barqaror kamayib borayotganini ta'kidlamoqda: 2015 yilda 14,4% va 2016 yil sentyabrda 7,7%. "Moliyaviy tub" hali o'tmaganligi sababli, bank tahlilchilari buni amalga oshirish majburiyatini olmaydilar. o'tgan yil natijalarining prognozi. Kechikishlarning kamayishi chakana savdo shoxobchalarida berilgan POS-kreditlar hajmining oshishi bilan bog‘liq.

Shunday qilib, Eldorado federal tarmog'idagi Home Creditning uskunalar uchun kreditlar berish ulushi deyarli 27% gacha o'sdi va o'rtacha hisob 37 ming rublga yetdi. Bank ma'lumotlariga ko'ra, kreditlashning ushbu yo'nalishi bo'yicha muddati o'tgan qarzlar naqd kreditlarga qaraganda ancha past. Kredit tavakkalchiligini samarali boshqarish va qarzlarni undirish bo‘limining yaxshi ishlashi ham huquqbuzarliklar kamayishiga xizmat qildi. Ushbu ijobiy o‘zgarish bank kredit portfeli sifatiga ijobiy ta’sir ko‘rsatdi. Ta'kidlash joizki, "Home Credit Bank"da muddati o'tgan zahiralarni qoplash darajasi ancha yaxshi - 126%. Bank ayni sur’atda muddati o‘tgan to‘lovlar darajasini pasaytirishni rejalashtirmoqda.

Home Credit Bankdagi depozit stavkalari.

Markaziy bankning asosiy stavkasini pasaytirgani munosabati bilan 2017 yilda barcha banklar depozitlar bo‘yicha foizlarni kamaytirishga majbur bo‘ldi. 2017 yil yanvar oyi oxirida TOP 50 ga kiruvchi banklar o‘rtasida depozitlar bo‘yicha o‘rtacha foiz stavkasi 7-7,5 foizni tashkil etadi. Home Credit Bank depozitlari qatori mavjud sharoitlardan kelib chiqqan holda juda jozibali ko'rinadi:

• Omonat summasi – 1 tr dan.
• Muddati: 9 oydan 3 yilgacha.
• Daromad: 7 dan 9% gacha (shu jumladan kapitallashuv).

Omonatlarni ofisda ham, Internet-bankda ham ochish mumkin. Bank bozorda 20 yildan ortiq faoliyat yuritayotgani va xorijiy investorlar mavjudligini hisobga olib, Siz qo'rqmasdan uy kreditiga omonat qo'yishingiz mumkin. Bank pulni jalb qilishda tavakkal siyosat yuritmaydi va omonatlarga oshirilgan foizlarni taklif qilmaydi. Demak, uning faoliyatini amalga oshirish uchun yetarli mablag‘ to‘plangan. Biroq, mavjud vaziyat va Markaziy bankning qattiq nazorat tizimini hisobga olgan holda, u hali ham bir kishi uchun sug'urta summasidan (1,4 million rubl) ko'proq saqlashga arzimaydi. Agar siz katta miqdorni joylashtirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, uni oila a'zolarining qolgan qismi uchun sug'urta summalariga bo'lishingiz mumkin, shunda litsenziya bekor qilinsa, summalar to'liq qoplanadi.

Shuni ta'kidlash kerakki va siz bilishingiz kerakki, Home Credit Bank muammolari ancha oldin, 2013 yilda boshlangan va na 2014 yilda, na 2015 yilda, na 2017 yilda hal etilmagan. Tez orada bank yopilishi haqidagi mish-mishlarga kelsak, ular Internetda va oflayn rejimda ham tarqalmoqda va ular ham yo'q joydan emas.

Bundan tashqari, Rossiya Markaziy banki tomonidan taqdim etilgan tartibga soluvchi organ bankdagi vaziyatni juda diqqat bilan kuzatib boradi va allaqachon bir necha marta bankka qarshi muayyan choralar ko'rgan. Bu bankda muammolar borligini va ular tasdiqlanganligini anglatadi.

Bank rahbariyatining o'zi inqiroz davrida yuzaga kelgan vaziyatni qandaydir tarzda barqarorlashtirish uchun butun Rossiya bo'ylab ofislarini qisqartirishini rasman e'lon qiladi. Ammo bu muvaffaqiyatga olib keladimi? Vaqt ko'rsatadi.

Home Credit Bank omonatchilari va mijozlari nima qilishlari kerak?

Albatta, bank mijozlari bankning hozirgi holatini yaxshilashini va foyda keltirishini kutish va kutishga arzimaydi. Qanday sabablarga ko'ra - biz sizga maqolada aytib o'tdik:

Aynan ushbu maqolada biz 2018 yilda bank bilan ishlash sizning hamyoningiz uchun nima uchun xavfli ekanligi haqida batafsil xulosalar qildik.

Tabiiyki, omonatchi va ushbu bankdan kredit olgan mijoz o'rtasidagi farq sezilarli darajada farq qiladi. Oddiy omonatchi uchun bankni tark etish ancha oson, ayniqsa atrofda hali ham ko'plab banklar mavjud. Bankdan kredit olgan odamning darhol chiqib ketishi deyarli imkonsiz bo'lganda. Biroq, agar sizda bunday imkoniyat bo'lsa, darhol buni qiling.

Mijozlar va omonatchilarni bankni tark etishga undaydigan asosiy sabablardan biri moliyaviy ko‘rsatkichlarning pastligi – bankning sof foydasi yo‘qligi – bu foydasiz, kredit portfelida umumiy kredit portfelidan 25 million rubldan ortiq muddati o‘tgan qarzning mavjudligi. 2015 yil dekabr holatiga ko'ra 184 million rubl miqdorida, Home Credit xavfli kredit siyosatiga ega va mijozlarga yuqori foiz stavkalari bo'yicha depozitlarni taklif qiladi, bu esa litsenziyani bekor qilish xavfini tug'diradi.

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ham bevosita bankka qarshi choralarni qo'llaydibank tartibga soluvchi organning normalari va qoidalarini qayta-qayta buzganligini ko'rsatadi.

Bank yopilishi yoki qayta tashkil etilishi?

Bu erda to'g'ridan-to'g'ri aytish va oxir-oqibat bank bilan nima sodir bo'lishini aniq javob berish mumkin emas va barchasi, chunki bank bilan vaziyat har qanday yo'nalishda ham ijobiy, ham salbiy bo'lishi mumkin. Biroq, biz hali ham Home Credit Bank bilan hamkorlik qilishni tavsiya etmaymiz.

Home Credit Bankning ijobiy tomonlari nimada?

Bank rahbariyati ofislarning yopilishini optimallashtirish foydali bo'lishiga va omonat va kreditlar uchun bankka yangi mijozlarni jalb qilish mumkinligiga umid qiladi. Va inqiroz davrida bu unchalik oson emas. Bu bank uchun foydali bo'ladi va bank o'z-o'zidan turib qoladi, deb umid qilmoqchimisiz? Ishonamizki, bu 100% umid qilish kerak emas.

Home Credit Bankning salbiy tomoni nimada?

Inqiroz sharoitida bankka yangi mijozlar kelmasligi mumkin, bu haqiqatan ham bankdagi vaziyatni silkitadi va umuman moliyaviy ko'rsatkichlarga salbiy ta'sir qiladi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bankni zudlik bilan va qattiq jazolashi mumkin, ya'ni "Svyaznoy" bankiga nisbatan, kredit portfeli va depozit portfelining yuqori xavf darajasi aniqlanganligi sababli buyruq chiqarishi mumkin. , bu, aslida, Home Credit Bank hozirda nima qilmoqda, ya'ni u yuqori foiz stavkasida depozitlar chiqaradi va investorlarga qarz beradi.Va agar bankning muddati o'tgan kreditlar, ya'ni muammoli va qaytarilmaydigan kreditlar ulushi oshib ketsa, tamom, bank litsenziyasi albatta bekor qilinadi.

Salbiylikka bankning hozirgi beqaror holati ham qo'shiladi. Garchi biz bank kapitali regulyator talablariga javob berishini hisobga olsak ham, umumiy moliyaviy ko'rsatkichlar ijobiy dinamikani ko'rsatmaydi.

Home Credit Bank haqida umumiy xulosa

“Home Credit and Finance Bank”ning joriy faoliyati qoniqarsiz deb baholanmoqda.

Hozircha biz faqat idoralar sonini qisqartirish haqida gapiryapmiz.

Tez orada chakana kreditlash bo'yicha yetakchilardan biri "Home Credit Bank" Volgograd viloyatidagi ofislari sonini 22 tadan 16 tagacha qisqartirishni rejalashtirmoqda. Bank rahbariyati Rossiya bo'ylab 200 ga yaqin ofislarini yopishni rasman e'lon qildi. Ushbu qarorni bankni optimallashtirishga majburlovchi asosiy sabablar iqtisodiy o'sish sur'atlarining umumiy sekinlashuvi va 2013 yilda tartibga soluvchi tomonidan kiritilgan chora-tadbirlarning oqibatlari ekanligi bilan izohlanadi.

So'nggi paytlarda banklar haqidagi deyarli har qanday yangilik tahlilchilar tomonidan litsenziyani bekor qilishning mumkin bo'lgan xabarchilari nuqtai nazaridan ko'rib chiqilmoqda.

Ishlayotgan bankdan litsenziyani bekor qilish haqida gapirish noto'g'ri savol. Shu bilan birga, HCF ofislarida xodimlarning qisqarishi kutilayotganidan xavotirda bo'lgan xodimlar Bank uchun yanada noqulay istiqbollar haqida pichirlashmoqda.

Vaziyatni rivojlantirishning ikkita variantini ko'rib chiqishga harakat qildik.

Variant pessimistik. Bunday keskin pasayish litsenziya bilan bog'liq muammolarning xabarchisidir.

1. Hozirgi vaqtda HCF bankining deyarli barcha depozit mahsulotlari yillik 10% daromadni taklif qiladi.

Masalan, omonat ochmoqchi bo'lganlar uchun Sberbankning takliflari o'rtacha yillik 7-8% bilan cheklangan.

Shuni tushunish kerakki, yuqori foiz stavkasi bilan omonatchilarni bunday faol jalb qilish HCF bankining joriy faoliyati uchun o'z mablag'lari etarli emasligini anglatishi mumkin.

1. Shubhasiz, chakana kreditlashni rivojlantirish bo'yicha agressiv siyosat Home Credit so'nggi yillarda past sifatli kreditlar portfelini ko'paytirishga olib keldi. Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini yaqindan baholamasdan kichik kreditlar berish - bu bankning korporativ uslubi.

Odatdagidek, qarzni to'lamaslik foizi kredit bo'yicha yuqori foiz stavkasi bilan qoplanadi. Ma’lum bo‘lishicha, vijdonli qarz oluvchilar bankning muammoli kreditlar bo‘yicha zararlarini “to‘laydilar”.

Ma'lum bo'lishicha, yangi "sovun pufagi" ga o'xshaydi. Ertami-kechmi, kreditlarni "beg'araz" berish siyosati sifatsiz kreditlar portfeli o'sishni boshlashiga va "to'lovga qodir" qarz oluvchilarning shunchaki tugashiga olib keladi.

Ushbu stsenariy sodir bo'ladi, faqat mamlakatdagi umumiy iqtisodiy turg'unlik tubsizlik sari harakatga qo'shimcha turtki beradi, bu esa ilgari to'lov qobiliyatiga ega bo'lmagan mijozlar tomonidan to'lanmaslik va kechikishlarga olib keladi.

Ma'lum bo'lishicha, umumiy kechikish keskin ortadi. Bank o'z strategiyasi tufayli "yomon kreditlarni" kollektorlarga arzon narxlarda sotadi va ular uchun tiyin oladi. Buni qilmaslik, muddati o'tgan kreditlar ulushining ko'payishini juda qattiq nazorat qiladigan Rossiya Markaziy bankining e'tiboriga tushishni anglatadi.

Shu bilan birga, butun mamlakat bo'ylab bir necha yuz ofislardan bir mashina yiliga 365 kun kredit berishda davom etmoqda va bank doimiy ravishda aylanma mablag'larga muhtoj. Ularni qayerdan olsam bo'ladi? Yuqori foiz stavkasini taklif qilish orqali depozitlarni jalb qiling.

Agar Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Svyaznoy bankiga o'xshash depozit portfelining kengayishini cheklash to'g'risida buyruq chiqarsa nima bo'ladi va iqtisodiy tanazzul va aholining ortiqcha qarzlari tufayli nima qilish kerak? “sifatli” kreditlar hajmi keskin pasaydi – hech kim o'ylamaydi. Yoki buni ma'nosiz deb hisoblang ...

Variant optimistik. HCF Bank rahbariyati sohada birinchi bo'lib Bank inqirozdan omon qolishi va bozordagi ulushini saqlab qolishi uchun qattiq choralar ko'rishga qaror qildi.

Bunday yirik bank Litsenziyasining bekor qilinishi moliya bozori uchun juda jiddiy zarba. HCF Bank oddiy "kir yuvish banki" emas - bunday yirik bank uchun litsenziya bilan bog'liq muammolar butun bozor uchun nazorat qilib bo'lmaydigan oqibatlarga olib kelishi mumkin. Shu munosabat bilan, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, hatto bankka va uning ta'minlanmagan iste'mol kreditlarini berish uslubiga qarshi shikoyatlarga ega bo'lsa ham, ishontirishning qattiq usullarini afzal ko'radi, lekin litsenziyani bekor qilmaydi.

2. Home Credit Bank xalqaro bank guruhiga mansub bo‘lib, o‘z strategiyasida moliyaviy yondashuvga amal qilishi ko‘rinib turibdi. Har holda, iqtisodiy tanazzul qo‘l qovushtirib o‘tirishga sabab emas.

Agar 2008 yildagi kabi moliyaviy inqiroz boshlansa yoki turg'unlik uzoq yillar davom etsa, bugungi kunda hajmning keskin qisqarishi Bankni yuzaga kelishi mumkin bo'lgan halokatli oqibatlardan qutqaradi.

Shu munosabat bilan ofislarning qisqarishi bank rahbariyatining inqirozdan oldingi chorasi va faol ishidir.

Home Credit Bank bu yil, 2017 yilda yopilishi haqida mish-mishlar tarqaldi. Bank xizmatlari iste'molchilari orasida bunday fikrlar o'tgan yili butun mamlakat bo'ylab shafqatsizlarcha qamrab olingan va ko'plab filiallarga ta'sir ko'rsatgan bank filiallarining faol qisqarishi bilan bog'liq edi. Darhaqiqat, har to‘rtdan biri ishdan bo‘shatilgan. Ushbu bank korporatsiyasida haqiqatan ham nima sodir bo'lmoqda?

Haqiqatan ham, Rossiya Markaziy banki bank tashkilotlarini yopishda davom etmoqda, ishonchni uyg'otishni to'xtatganlarning litsenziyalarini bekor qilmoqda. Moliyaviy korporatsiya yopilishidan oldin nima bo'lishi mumkin?

1. Markaziy bank ushbu tashkilotga nisbatan muayyan da'volarni bildiradi;
2. Depozit to'lovlari muammolar bilan amalga oshiriladi - rad etish, uzilishlar, bir necha haftagacha kechikishlar;
3. Ijtimoiy tarmoqlarda xodimlar o'zlarining moliyaviy guruhlari faoliyati haqida noqulay prognozlarni bildiradilar;
4. Profil forumlari bank mavjudligining yaqin orada yo'q bo'lib ketishi haqidagi ekspert prognozlariga to'la;
5. Bankning texnik muammolar borligi haqidagi bayonotlari.

Bank ofislarini faol ravishda yopayotganiga qaramay, depozitlar kechiktirmasdan beriladi. Markaziy bankning esa unga nisbatan hech qanday da’vosi yo‘q. Bu hech bo'lmaganda 2017 yilda yopilish xavfi yo'qligining etarli dalilidir.

Butun vaziyat 2014-yilning foydasiz yilidan keyin boshlangan filial tizimini faol optimallashtirish bilan qo'zg'atildi. Haddan tashqari kengaytirilgan tarmoq juda ko'p miqdordagi investorlarni ham, istiqbolli mijozlarni ham qaytarmasdan, katta miqdordagi pul resurslarini iste'mol qildi. Aholisi kam bo'lgan hududlarda ofislarni saqlash va malakali xodimlarning maoshlariga katta mablag' sarflandi. Ma'lum bo'lishicha, tarmoq faqat Rossiya Sberbanki kabi ulkan moliyaviy uyushmaga ta'sir qila boshlagan!

Mavjud vaziyatni ko'rib chiqish natijasida yuqori rahbariyat bank filiallari tarmog'ini qisqartirish, mijozlarga virtual, masofaviy xizmat ko'rsatishni faollashtirishga qaror qildi. Bank operatsiyalarini o'zgartirish uchun 800 million rublga yaqin mablag' ajratildi, ular uskunalarni demontaj qilish, transport xarajatlari va ishdan bo'shatilgan xodimlar uchun ishdan bo'shatish nafaqalarini to'lash uchun sarflandi.

Qaysi filiallar yopilishi mumkin?

Ishonch telefon raqami sizga har doim filialning sizning shahringizda yoki mahallangizda faoliyat yuritayotganligini aytib beradi. Ayni paytda, Home Credit Bank yopilmayapti, aholi soni 500 ming kishidan kam bo‘lgan shaharlarda filiallar yopilyapti, aholi gavjum shaharlarda esa mavjud bo‘limlarni birlashtirish jarayoni davom etmoqda.

Kam daromad keltiradigan norentabel nuqtalar yopiladi. Agar filial mintaqaning istalgan hududida faol bo'lsa, uni yopish haqida gap bo'lmaydi.

Agar sizga yaqin bo'lgan filial yopilgan bo'lsa, siz Internet-banking xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin. Shunday qilib, siz hisoblar bilan ishlashingiz, bank kartalariga buyurtma berishingiz, to'lovlarni amalga oshirishingiz va mijozlarga odatda kerak bo'lgan barcha asosiy operatsiyalarni bajarishingiz mumkin.

Agar siz omonatchi bo'lsangiz, omonat muddati tugashi haqida telefon orqali xabar qilinadi va investitsiya qilingan mablag'ni olish uchun murojaat qilishingiz mumkin bo'lgan eng yaqin ofis manzili ko'rsatiladi. Agar biron-bir sababga ko'ra shartnoma mijozning tashabbusi bilan bekor qilinsa, to'lovlar "Talab bo'yicha" stavkalari bo'yicha amalga oshiriladi.

Shunisi e'tiborga loyiqki, bankning Internet tarmog'i orqali ko'rsatayotgan xizmatlari kengaymoqda va ko'proq mijozlar bank bilan elektron shaklda ishlashni afzal ko'rmoqda. Bu nafaqat bank uchun, balki o'z vaqtini va kuchini tejashni afzal ko'rgan oddiy fuqarolar uchun ham qulaydir.