Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa consumer at mortgage sa lahat ng mga bangko sa mundo ay nakatali sa mga batayang rate. Sa Russia, ito ang rate ng refinancing. Ngayon ito ay nasa antas na 7.75%. Sa Europa, ito ang susi at marginal rate ng ECB, na 0 at 0.25%. Alinsunod dito, sa US, ito ang pangunahing rate ng Fed, na 1.25%. Ang bangko ay hindi maglalabas ng consumer o mortgage loan sa ibaba key rate o refinancing rates, kaya mas mababa ito sa bansa, mas kumikita ang pag-loan. Laban sa background na ito, hindi nakakagulat na mas gusto ng mga tao na kumuha ng pautang mula sa Sberbank ng Czech Republic, lalo na ang isang mortgage loan, dahil ang rate ng interes doon ay mas mababa. Pag-usapan natin ito nang mas detalyado.

Sa pamamagitan ng pagbisita sa opisyal na website ng Czech Sberbank, maaari kang maging pamilyar sa isang bilang ng mga produkto ng pautang na inaalok sa mga indibidwal sa loob ng balangkas ng pagpapautang ng consumer. Narito ang isang maikling pangkalahatang-ideya ng mga produktong ito.

1. "Tapat" na kredito. Pagpaparehistro ang utang na ito posible nang walang komisyon at seguridad sa rate na 5.99% kada taon. Minimum na halaga pautang 30 000 Mga korona ng Czech, maximum na 1,000,000 CZK. Ang loan ay maaaring ibigay sa loob ng 1 hanggang 8 taon. Kapag umaakit ng mga co-borrower, maaari kang makakuha ng mas malaking halaga.

Ang halaga ng palitan ng Czech crown sa ruble ay patuloy na nagbabago, ngayon para sa 1 korona ay nagbibigay sila ng 2.66 rubles.

1. "Tapat" na credit card. Paggawa ng isang tapat credit card posibleng sa loob ng ilang oras. Pinakamataas limitasyon ng kredito ay 300,000 CZK. Ang panahon ng palugit ay tumatagal ng 45 araw at walang bayad sa serbisyo. Kung lumampas ang termino ng utang Panahon ng biyaya, 23.90% kada taon ang sinisingil sa buong halaga ng pautang.
2. "Matapat na Pagsasama-sama". Ito ay isang refinancing program. mga pautang sa consumer iba pang mga bangko sa Czech. Sa pamamagitan ng pagrehistro sa programang ito, ang kliyente ay nakakakuha ng pagkakataon na ilipat ang kanyang mga pautang sa Czech Sberbank at pagsamahin ang mga ito sa isa sa 6.79% bawat taon. Ang maximum na bilang ng mga pinagsama-samang pautang ay 10. Ang kabuuang halaga ay hindi dapat lumampas sa 1,000,000 CZK. Ang maximum na termino ng isang bagong pautang ay 10 taon.

Tulad ng nakikita mo, walang napakaraming uri ng mga pautang sa consumer, ngunit mula sa punto ng view ng consumer ng Russia, ang mga ito ay talagang kaakit-akit. Ngayon pag-usapan natin ang mga kinakailangan para sa mga nanghihiram. Sa pangkalahatan, hindi sila gaanong naiiba sa mga kinakailangan ng Russian Sberbank:

• ang nanghihiram ay dapat na hindi bababa sa 18 taong gulang;
• magkaroon ng isang regular na mapagkukunan ng kita;
• magkaroon ng pagkamamamayan ng Czech Republic, Slovakia, EU o ibang dayuhang estado;
• ang pahintulot ng asawa na mag-aplay para sa isang pautang kung ang halaga ng utang ay lumampas sa CZK 250,000.

Ang isang pakete ng mga dokumento ay sumusunod mula sa mga kinakailangan, na, salungat sa mga inaasahan, ay lumalabas na hindi napakalaki. Sa anumang kaso, sa mga bangko ng Russia, minsan ay nangangailangan ng mas kahanga-hangang pakete. Kailangan mong ipakita:

• Czech o Slovak passport o pangunahing dokumento ng EU. Kung wala, pagkatapos ay magpakita ng isang dayuhang pasaporte;
• isang permanenteng permit sa paninirahan sa Czech Republic;
• pahayag ng kita para sa huling tatlong buwan;
• nakasulat na pahintulot ng asawa para sa utang.

Bakit ito maliit na porsyento sa consumer credit sa Sberbank ng Czech Republic at tulad ng isang malaking isa sa Russian Sberbank? Sinimulan naming pag-usapan ito sa pinakadulo simula ng artikulong ito. Ang Sberbank ng Russia ay kredito sa 7.75% bawat taon, at samakatuwid ay nag-aalok ng consumer loan sa 12.9% bawat taon. Ang Czech Sberbank ay kredito sa 0.25% bawat taon, kaya naman nag-aalok ito ng ganoon mababang rates para sa mga mamimili.

Sangla sa mga utang

Sa mga pautang sa consumer napakalinaw ng lahat. Ngayon ay pag-usapan natin ang tungkol sa mga mortgage. mga produkto ng kredito iniaalok ng Sberbank ng Czech Republic. Ang kanilang mga kondisyon ay hindi gaanong kawili-wili at naglalaman ng maraming mga sorpresa na ganap na hindi pamilyar sa mga mamamayan ng Russia.

1. "Tapat" na mortgage loan. Ang nasabing mortgage ay mahigpit na inilabas nakapirming rate 1.99% kada taon hanggang 30 taon. Hanggang sa 90% ng halaga ng nakuhang ari-arian ay kredito. Walang mga paghihigpit sa halaga ng pautang, ngunit ang bangko ay may karapatan na bawasan ang porsyento ng halaga ng pautang hanggang sa 50%. Ang karagdagang bahagi ng mortgage loan ay maaaring CZK 500,000.

Ano ang karagdagang bahagi ng mortgage, hindi alam ng mga mamamayan ng Russia, dahil hindi ito ginagawa ng aming mga bangko. Ang esensya ng karagdagang bahagi ay ang pag-kredito sa mga karagdagang gastos ng nanghihiram na nauugnay sa pagbili ng pabahay (pagkumpuni / muwebles) sa parehong rate bilang isang mortgage na 1.99% bawat taon.

1. Refinancing ng mortgage. Kung sakaling ang nanghihiram ay naglabas ng isang mortgage sa isa pang Czech bank, maaari siyang pumunta sa Sberbank at makatanggap ng rate na 1.89% bawat taon. Kasabay nito, nakakakuha siya ng pagkakataon na mabatak ang utang sa loob ng 30 taon. Hindi kinakailangan na patunayan ang napapanahong pagbabayad ng umiiral na utang. Maaaring magbigay ng karagdagang bahagi na hanggang CZK 500,000.
2. mortgage sa Amerika. Ito ay ibinibigay kung ang kliyente ay nangangailangan ng pera para sa anumang layunin. Ang pangako ng real estate na pag-aari ay kinakailangan. Ang halaga ng pautang ay maaaring hanggang CZK 5,000,000, ngunit hindi hihigit sa 70% ng tinatayang halaga ng ari-arian. Ang termino ng pautang ay hindi hihigit sa 25 taon. Rate mula 3.99% kada taon.

Ang mga mortgage loan na ito ay magagamit sa mga mamamayan ng Czech Republic, Slovakia o EU. Ang pagkakaroon ng dayuhang pasaporte para sa ganitong uri sangla sa mga utang hindi maaaring i-claim. Ngunit mayroon ding isang pang-internasyonal na produkto ng mortgage sa Czech Sberbank, na ngayon ay bibigyan natin ng pansin.

Posible bang kumuha ng naturang mortgage sa isang mamamayan ng Russian Federation

Mayroong isang pautang sa Czech Sberbank na tinatawag na "Mortgage without borders." Siya ay nagpakita upang maakit mga dayuhang mamumuhunan na gustong bumili ng ari-arian sa Czech Republic. Kasabay nito, ang mga mamamayang Ruso na tumatanggap ng suweldo sa mga kard ng Sberbank ng Russia ay may mga pakinabang na hindi kailangang patunayan ang kanilang kakayahang magbayad, ngunit una ang mga bagay.

Kahit na ang isang tao na walang permit sa paninirahan sa Czech Republic ay maaaring mag-aplay para sa isang Mortgage Without Borders. Sapat na magkaroon ng Schengen visa sa oras ng pagtatapos ng kontrata, sa hinaharap ay hindi mo na ito kakailanganin. Ang rate sa naturang pautang ay naayos at hindi lalampas sa 4.99% kada taon. Ang halaga ng mortgage mula 500 libo hanggang 27 milyong CZK. Maaaring kunin ang mga mortgage hanggang 30 taon. Maaaring magbayad ang mga mortgage ng hanggang 70% ng halaga ng biniling ari-arian. Ang biniling ari-arian ay dapat na nakaseguro.

Ang mga dayuhan na hindi tumatanggap ng sahod sa mga account ay dapat kumpirmahin ang kita PJSC Sberbank Russia. Ang pautang ay maaaring kunin ng mga taong may regular na pinagkukunan ng kita, may edad na 18-70, na may positibong kasaysayan ng kredito. Ngayon tungkol sa pamamaraan para sa pagkuha ng "Mortgage without borders", paano makakuha ng ganoong loan?

1. Kung wala kang mga account sa Czech Sberbank, kailangan mong buksan ito, at pagkatapos ay magsumite ng isang pakete ng mga dokumento para sa pagsasaalang-alang: isang aplikasyon para sa isang mortgage, pahintulot sa pagproseso ng personal na data, mga kopya ng mga pasaporte ng borrower at co-borrower. , mga pahayag ng kita, mga extract mula sa BKI (BRKI, NRKI) .
2. Naghihintay kami para sa desisyon ng Czech Sberbank.

Ang Czech Sberbank ay maaaring gumawa ng desisyon sa pag-isyu ng isang mortgage sa loob ng 3 buwan.

1. Sa positibong desisyon kakailanganin mong pumili ng isang ari-arian na bibilhin at ibigay ito sa Sberbank malayang pagsusuri halaga nito, pati na rin ang isang draft na kontrata ng pagbebenta at isang katas mula sa real estate cadastre.
2. Pagkatapos ng lahat ng mga pamamaraan ng negosasyon, pumirma ka kasunduan sa pautang kasama ang iskedyul ng pagbabayad, pagkatapos ay lagdaan ang kontrata ng pagbebenta.
3. Pagkatapos nito ay pumasok ka isang paunang bayad mula sa 30% ng halaga ng ari-arian at pumirma ng kontrata sa seguro.
4. Binabayaran ng Sberbank ang natitirang halaga ng ari-arian, at irehistro mo ang pagmamay-ari na may isang encumbrance. Hanggang sa sandaling mabayaran mo ang mortgage, ang ari-arian ay isasanla sa bangko. Ang isang kopya ng dokumento ng pagmamay-ari ay kailangang ilipat sa Sberbank.

Kaya sa 6 na yugto maaari kang maging may-ari ng isang bahay sa isang ruta ng turista sa isang lugar sa lungsod ng Karlovy Vary. Ang upa doon, sa panahon ng turista, ay "tumaalis sa kalangitan." Maaari kang magbayad ng madaling mortgage at makakuha ng magandang kita mula sa turismo ng Czech habang naninirahan sa Russia. Ito ang mga pagkakataon na ibinibigay sa amin ng Sberbank ngayon, tumatakbo kami upang mag-aplay para sa isang Schengen visa!

Larawan para sa paglalarawan

Itinaas ng Czech National Bank ang refinancing rate mula 0.5% hanggang 0.75% kada taon. Kaugnay nito, inaasahan ng mga eksperto ang pagtaas ng halaga ng mortgage at consumer loan.

Si Marek Zeman, pinuno ng departamento ng PR ng CNB, ay inihayag ang ikatlong pagtaas sa rate ng refinancing sa huling anim na buwan. "Ang Lupon ng Czech Pambansang Bangko nagkakaisang nalutas na itaas ang dalawang linggong repo rate ng 25 na batayan na puntos sa 0.75%, at rate ng pawn sa pamamagitan ng 50 batayan puntos sa 1.5%. Ang desisyon na ito ay magkakabisa sa Pebrero 2, 2018, "sinabi ni Zeman sa Prague Telegraph.

Jiří Rusnok, Gobernador ng CNB, sa isang press conference kaagad pagkatapos ng anunsyo ng pagtaas ng rate, nabanggit din na sa unang pagkakataon makalipas ang apat na taon, ang CNB ay nag-publish ng isang forecast ng macroeconomic na sitwasyon sa bansa, ayon sa kung saan ang timbang Ang average na halaga ng palitan ng kroon para sa taon ay magiging 24.9 kroon bawat euro. Sa turn, ang GDP growth ay aabot sa 3.6%, habang ang inflation ay hindi lalampas sa 1.9%.

Mga paggalaw ng pera

Ayon sa mga eksperto na nakapanayam ng PT, ang mataas na mga rate pang-ekonomiyang pag-unlad, ang isang matalim na pagtaas sa sahod at ang banta ng mataas na inflation ang pangunahing dahilan ng paghihigpit ng patakaran sa pananalapi. "Nag-react ang Central Bank sa napakagandang estado ng ekonomiya ng Czech. Sa pamamagitan ng pagtaas ng rate, sinusubukan ng regulator na pabagalin ang paglago nito at maiwasan ang mga distortion at pagbuo ng mga bula, "naniniwala si Viktor Zeisel, isang ekonomista sa Komerční banka.

"Ang desisyon ng CNB board ay naaayon sa mga inaasahan, dahil ang kasalukuyang antas ng mga rate ng interes ay hindi sapat na mababa sa konteksto ng paborableng pag-unlad ng pambansang ekonomiya ng Czech. Para sa kadahilanang ito, ang pagtaas sa halaga ng paghiram dahil sa karagdagang pagtaas ng rate ay nabigyang-katwiran," sabi ng analyst ng ING Bank na si Jakub Seidler.

Itinuro ni Cyrrus Chief Economist Lukasz Kovanda na ang desisyon ng CNB ay agad na tinugon ng krone, na nagsimulang lumakas laban sa lahat ng mga pangunahing pera sa mundo, ngunit pagkatapos ay naitama ang merkado. "Nangyari ito dahil inaasahan ng merkado ang pagtaas ng pangunahing rate ng interes. Samakatuwid, ang kroon ay overbought, "paliwanag ng PT Kovanda. Ayon sa Miroslav Nowak ng Akcenta, ang maayos na pagpapahalaga ng kroon ay magpapatuloy sa antas na 24–24.5 kroon bawat euro sa pagtatapos ng 2018.

Mga mortgage na inaatake

Bilang karagdagan sa epekto sa kroon, ang pagtaas sa refinancing rate ay hahantong sa pagtaas sa halaga ng mortgage at consumer loan, itinuro niya. "Ang mga may hawak ng mortgage na pumasok sa mga kontrata sa isang variable rate, bilang resulta ng pagtaas ng mga rate, ay aatakehin. Kasabay nito, sa antas ng macro, dahil sa patuloy na paglago ng real sahod Ang paghihigpit sa patakaran sa pananalapi ay hindi dapat makabuluhang makaapekto sa kabuuang disposable na kita ng populasyon," sabi ni Novak.

Sumasang-ayon si Martin Vlcek sa kanya: "Sa katunayan, ang pangunahing kahihinatnan ng mga aksyon ng CNB para sa mga ordinaryong mamamayan ay ang pagtaas sa halaga ng nanghiram ng pera. Gayunpaman, mahigpit na kumpetisyon para sa merkado ng pagbabangko ay magreresulta sa mga rate ng mortgage na tumataas nang mas mabagal kaysa sa mga rate ng CNB. Ang parehong naaangkop sa mga pautang sa consumer."

"Ang agarang paglaki ng mga rate ng mortgage ay hindi dapat asahan," pagtutol ni Lukas Kovanda. – Ngunit sa katamtamang termino, tataas ang kanilang halaga mula 2% hanggang 3%. Ngunit ang mga aksyon ng regulator ay hindi makakaapekto sa halaga ng pabahay at demand para sa real estate. Kahit na tumaas ang mga rate ng pagpapautang, ang pangangailangan para sa dalawa pinakamalaking merkado Ang real estate sa Czech Republic – Prague at Brno – ay napakataas na ang aktwal na halaga ng mga hiniram na pondo ay hindi mahalaga.”

Patuloy ang mga deposito

Tulad ng para sa mga deposito, walang direktang kaugnayan sa pagitan ng mga pagbabago sa CNB key rate at retail deposit rates, sabi ng mga eksperto. Ang pagtaas sa rate ay isang pahayag lamang ng regulator ng katotohanan na ang pagkatubig ay naging mas mahal, ang sabi ni Jakub Seidler. Kaya hindi niya inaasahan ang matalim na pagbabago sa mga rate ng deposito. "Ang merkado ng deposito ay nabubuhay sa sarili nitong buhay, bilang karagdagan sa mga alituntunin mula sa CNB, ang mga bangko ay ginagabayan ng mga aksyon ng mga kakumpitensya at ang kanilang mga pangangailangan sa pagpopondo," sabi niya.

Ayon kay Lukas Kovanda, ang pagtaas ng mga rate ay pangunahing makakaapekto sa mga maliliit na bangko na determinadong makaakit ng mga customer sa anumang paraan. “Sa karagdagan, dahil sa sobrang malambot na patakaran ng CNB, ang mga safe ng mga bangko ay literal na “puno” ng pera, at samakatuwid ay hindi nila kailangan ng mga depositor na magbibigay sa kanila ng liquidity sa pamamagitan ng pag-iingat ng mga pondo sa kanilang mga account. Iyon ang dahilan kung bakit ang rate ng interes sa mga deposito ay mananatiling napakababa, "sabi ng ekonomista, ayon sa kung saan ang mga kalkulasyon, ang antas ng pagbabalik sa pagtatapos ng 2018 ay hindi hihigit sa 1.75% bawat taon.

Dahil sa paborableng sitwasyon sa ekonomiya, inaasahan ng mga analyst ang karagdagang paglago sa rate ng refinancing. "Ang kasalukuyang kalakaran ay magpapatuloy para sa darating na taon, tulad ng kasalukuyang sitwasyon Pambansang ekonomiya nanawagan para sa mas mahigpit na patakaran sa pananalapi," sabi ni Jakub Seidler. Si Radomir Yach, punong ekonomista sa Generali Investments CEE, ay sumasang-ayon sa kanya. "Inaasahan ko na ang refinancing rate ay hindi bababa sa 1% sa pagtatapos ng 2018," hinulaang si Yach at iminungkahi na

Mababa ang record mga rate ng interes at ang paborableng sitwasyong pang-ekonomiya sa Czech Republic ay humantong sa katotohanan na ang mga tao ay lalong kumukuha ng mga pautang. Sa karamihan ng mga kaso - para sa bagong pabahay o pagsasaayos. Sinusubukan ng mga bangko ng Czech na gawing kaakit-akit at maginhawa ang mga mortgage hangga't maaari. Halimbawa, inilunsad ng Česká Sporjitelna Bank ang posibilidad ng online na mortgage refinancing noong Agosto.

Bagama't bahagyang tumaas ang average na rate ng interes sa mortgage noong Hulyo (hanggang 1.88%), at may mas kaunting mga aplikasyon para sa mga pautang, inaasahan ng mga institusyong pampinansyal na tataas muli ang interes sa mga mortgage sa Czech Republic pagkatapos ng katapusan ng mga holiday sa tag-araw. Sa pakikibaka para sa mga customer, nag-aalok ang mga bangko ng iba't ibang opsyon sangla sa mga utang at mga serbisyo ng bonus.

Karamihan sa mga tao sa Czech Republic ay naaakit ng mababang mga rate ng interes. Batay dito, ang mga bangko ay naglulunsad ng mga bagong alok. Halimbawa, ang Moneta Money Bank ay nagpasimula ng isang "Economic Mortgage", kung saan kinakalkula ang mga rate ng pautang na isinasaalang-alang ang pagkakaiba sa pagitan ng balanse ng pautang at ang balanse ng kasalukuyang account. Kung mas maraming pera ang isang kliyente sa kanyang account, mas mababa ang babayaran niya para sa isang mortgage. Bilang resulta, ang kliyente ay nakakakuha ng pagkakataon na bawasan ang rate ng interes hanggang 1.48%.

Ang mga katulad na programa ay inaalok ng Fio banka at Raiffeisenbank. Nangangako sila na kung ang halaga sa account ng kliyente ay katumbas ng halaga ng hindi nabayarang mortgage, kung gayon walang dagdag na singil ang maikredito sa utang: ang rate ay magiging 0%.

Bilang karagdagan sa mababang mga rate ng interes, nais ng mga aplikante ng mortgage na maging flexible ang kanilang kredito. Samakatuwid, parami nang parami ang nag-aalok ng mga bangko ipinagpaliban ang mga pagbabayad nasa pinakasimula na ng mga pagbabayad.

Sa taglagas, ang mga bangko ay dapat mag-alok ng mga bagong produkto na hindi pa nila gustong magkomento. Ito ay kilala na ang ČSOB Bank ay naghahanda bagong bagay para sa mga mag-aaral na sa panahon ng kanilang pag-aaral ay ayaw manirahan sa isang hostel o sa inuupahang apartment kundi sa sarili mong tahanan.

Ang ilang mga bangko ay nagpahayag na na kanilang itatama ang kanilang mga serbisyo na may kaugnayan kung saan, mula Nobyembre 1, 2016, ang mamimili ay kailangang magbayad sa halip na ang nagbebenta. Plano ng mga bangko na bigyan ang mga customer ng karagdagang halaga bilang bahagi ng isang mortgage loan.

Ang average na haba ng nakapirming panahon ay tumataas din. Gusto ng mga tao na panatilihing mababa ang mga rate ng interes hangga't maaari.

"Kamakailan, ang mga kliyente ay interesado sa multi-year fixation: halimbawa, sa loob ng 8 o 10 taon, na magbibigay sa kanila ng pinakamababang pagbabayad sa mahabang panahon," pagkumpirma ni Karel Habek, Mortgage Manager sa Bank Česká Sporjitelna.

Gayunpaman, ang mga pagbabago ay hindi lamang para sa mas mahusay. Halimbawa, ang mga nagnanais na kumuha ng pautang.