Tarkib

Banklar, xususiy va davlat, harakat qilmoqda kredit takliflari mijozlarni jalb qilish. Shu sababli, siz ko'pincha reklamalarda jozibador kredit stavkalarini ko'rishingiz mumkin, lekin aslida ortiqcha to'lov katta miqdor. To'liq narx kredit - bu formula bo'lib, uning dekodlanishiga qo'shimcha ravishda kiradi stavka foizi iste'molchi yoki boshqa kredit bo'yicha barcha qo'shimcha to'lovlar.

Kreditning umumiy qiymati qancha?

Bankning undan qarz olish taklifidan foydalangan holda, siz har doim foizlar puldan foydalanganlik uchun to'lov ekanligini bilishingiz kerak. Bundan tashqari, qo'shimcha komissiyalar mavjud bo'lib, ular oylik to'lovlarga ham qo'shiladi. Ushbu komponentlarning butun yig'indisi to'liq foiz stavkasi deb ataladi. PSK, bu ko'rsatkichning qisqartmasi, kredit tanlashda e'tibor berishingiz kerak bo'lgan asosiy qiymatdir. Kreditning umumiy qiymati to'g'risida ma'lumot taqdim etishda amalga oshiriladi yillik foiz va bank krediti shartnomasining yuqori o'ng burchagida ko'rsatilgan.

Ilgari samarali foiz stavkasi tushunchasi ishlatilgan. Bu formula yordamida hisoblab chiqilgan murakkab foiz, bu qarz oluvchining kredit bo'yicha foiz stavkasi bo'yicha kredit davridagi kredit bo'yicha foiz to'lovlari miqdorini mumkin bo'lgan investitsiyasidan yo'qotgan daromadini o'z ichiga oladi. Shu sababli, qo'shimcha to'lovlar bo'lmagan taqdirda ham, stavka nominal stavkadan yuqori bo'lgan. Bu qarz oluvchining qarzga xizmat ko'rsatish bo'yicha real xarajatlarini aks ettirmadi, bu haqda bank mijozi faqat kreditni to'lash vaqti kelganida bilib oldi.

Huquqiy tartibga solish

Bunday holatni ko‘rgan Markaziy bank oddiy xalq tarafini oldi va barcha moliya institutlarini mijozlarga kreditning to‘liq qiymati haqida ma’lumot berishga majbur qildi. 2008 yilda Rossiya banki "Qarz oluvchiga hisob-kitob qilish va e'lon qilish tartibi to'g'risida" ko'rsatma chiqardi. individual kreditning to'liq qiymati." "Iste'mol krediti (kredit) to'g'risida" federal qonun kuchga kirgandan so'ng va bu 2014 yil 1 iyulda sodir bo'lganidan so'ng, qarz mablag'larining to'liq qiymatining qiymati Markaziy bank tomonidan belgilangan kreditning o'rtacha bozor qiymatiga qarab belgilanadi. .

Kredit narxini qanday aniqlash mumkin

Shunisi e'tiborga loyiqki, mikromoliya kompaniyalarida har doim kreditning to'liq qiymati ko'rsatilgan va boshqa barcha to'lovlar faqat kechiktirilganlik va majburiyatlarni bajarmaganlik uchun jarimalar va jarimalar bilan bog'liq. Bankda asosiy ko'rsatkich kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi bo'lib, kreditga tegishli qo'shimcha to'lovlar shartnomada va unga qo'shimcha bitimlarda alohida bandlarda ko'rsatilgan.

Kreditning to'liq qiymati to'g'risida xabarnoma

Ilgari, PSC indikatori shartnomada ko'rsatilishi mumkin edi, ammo qiymat u erda kichik bosma nashrlarda yozilgan edi, bu darhol sezilmadi. Federal qonunga ko'ra, kredit shartnomasi 2 qismga bo'linadi: umumiy va individual shartlar. Shunday qilib, jadval shakliga ega bo'lgan ikkinchi qismda PSC raqami dizaynda ishlatiladigan eng katta shriftda yozilishi kerak. Ma'lumotlar individual kreditlash shartlari yozilgan butun varaqning kamida 5% maydonini qamrab oladigan ramkada ko'rsatilgan.

Kreditning to'liq qiymatiga nima kiradi?

PSCning mumkin bo'lgan maksimal qiymati o'rtacha bozor qiymatining uchdan biridan oshmasligi kerak va qarz oluvchiga xabar qilinadi. majburiy. Yakuniy PSC ko'rsatkichi qayerdan kelganini va nima uchun u ba'zan reklama yoki kredit tashkilotining veb-saytidagi qiymatdan farq qilishi mumkinligini tushunish uchun siz uning barcha tarkibiy qismlarini bilishingiz kerak. Bularga quyidagilar kiradi:

• ssudaning mazmuni va undagi foizlar;
• arizani ko'rib chiqish uchun to'lov;
• kredit shartnomalarini qayta ishlash va ularni berish uchun komissiyalar;
• qiziqishni ochish va yillik texnik xizmat ko'rsatish hisob (qarz) yoki kredit karta;
• qarz oluvchining javobgarligini sug'urta qilish;
• garovni baholash va sug'urta qilish;
• ixtiyoriy sug'urta;
• notarial tasdiqlash.

Qanday xarajatlar kredit narxini oshirmaydi?

PSCga kiritilgan majburiy to'lovlarga qo'shimcha ravishda, qarz oluvchiga samarali to'lovni hisoblashga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydigan boshqa to'lovlar ham olinishi mumkin, ya'ni. to'liq stavka:

• shartnomani bajarmaganlik uchun to'lov. Bunga navbatdagi to'lovni kechiktirish munosabati bilan hisoblangan barcha turdagi jarimalar va penyalar kiradi.
• ixtiyoriy to'lovlar. Bularga bank komissiyalari kiradi muddatidan oldin to'lash kreditlar, ko'chirmalar va sertifikatlar uchun to'lov, yo'qolgan kredit kartani tiklash va boshqalar.
• qo'shimcha to'lovlar. Bu erda biz shartnoma bilan bog'liq bo'lmagan to'lovlar haqida gapiramiz, lekin Rossiya qonunchiligi (masalan, MTPL siyosati) bilan bog'liq holda majburiy bo'lishi mumkin yoki qarz oluvchining o'zi (qo'shimcha sug'urta) tashabbusi bilan amalga oshirilishi mumkin.

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin

Siz bank filialida shartnoma tuzishdan oldin ham PSK formulasi haqida so'rashingiz mumkin. Shartnomani imzolashdan oldin uni taqdim etish kerak. Siz buni o'zingiz hisoblashingiz mumkin. Biroq, bu holda, hisob-kitobga ehtiyotkorlik bilan yondashish va bir daqiqani o'tkazib yubormaslik kerak, chunki bu noto'g'rilikka olib kelishi mumkin. Ko'pincha qarz oluvchilar shartnomani diqqat bilan o'qib chiqish va ma'lum ma'lumotlarni o'tkazib yuborish orqali jiddiy xatolarga yo'l qo'yishadi.

PSK formulasi

Kreditning to'liq qiymati belgilangan standartlar asosida hisoblanadi Markaziy bank Rossiya. Formulaning o'zi va hisoblash algoritmi doimiy ravishda takomillashtirilmoqda, shuning uchun PSCni o'zingiz aniqlashda siz regulyatorning veb-saytida e'lon qilingan so'nggi tegishli ma'lumotlarga murojaat qilishingiz kerak. Oxirgi o'zgarishlar to'g'risidagi qonun qabul qilinishi munosabati bilan metodikada amalga oshirildi iste'mol kreditlari. UCS o'lchami quyidagicha hisoblanadi:

PSC = i × NBP × 100, bu erda

PSK - uchinchi kasrgacha aniq foiz sifatida ifodalangan kreditning umumiy qiymati;

NBP - asosiy davrlar soni kalendar yili(Markaziy bank metodologiyasiga ko'ra, bir yil 365 kunga teng);

i - o'nlik shaklda ifodalangan asosiy davrning foiz stavkasi.

(FORMULA)

S - "sigma", ya'ni yig'indini anglatadi (bu formulada - birinchi to'lovdan m-thgacha).

DPk - shartnoma bo'yicha k- pul to'lovi miqdori. Qarz oluvchiga berilgan kredit summasi “-” belgisi bilan, toʻlov toʻlovlari esa “+” belgisi bilan koʻrsatiladi.

qk - kredit berilgan paytdan boshlab to k to'lov sanasigacha bo'lgan to'liq bazaviy davrlar soni.

ek – qk-bazis davrining oxiridan k-chi to‘lov sanasigacha bo‘lgan asosiy davr aktsiyalarida ifodalangan davr. Agar qarzni to'lash jadvaliga muvofiq qat'iy ravishda to'langan bo'lsa, unda qiymat nolga teng bo'ladi. Bunday holda, formula soddalashtirilgan shaklga ega.

m - to'lovlar soni.

i - foizda emas, balki kasr shaklida ifodalangan bazaviy davrning foiz stavkasi.

Hisoblash algoritmi

Yuqoridagi hisoblash formulasidan ko'rinib turibdiki, kredit stavkalari oddiygina hisoblab chiqiladi, asosiy davr foiz stavkasi deb ataladigan ko'rsatkich bundan mustasno. Bu hisoblash uchun eng qiyin ko'rsatkich bo'lib, uni hamma ham bardosh bera olmaydi. Ko'p yillik kreditlarni hisoblash jismonan mumkin emas. Hisob-kitoblarni soddalashtirish uchun siz onlayn kalkulyatorlardan foydalanishingiz yoki bevosita bankingizga murojaat qilishingiz mumkin. Bundan tashqari, agar siz shartnomada ko'rsatilgan stavka to'g'ri emas deb hisoblasangiz, to'g'ri qiymatni hisoblash talabi bilan shartnomaning nusxasini Markaziy bankka yuborishingiz mumkin.

Iste'mol kreditining to'liq qiymati

Iste'mol krediti shartnomasini tuzishdan oldin, bank xodimi qarz oluvchiga ko'pincha foiz stavkasi bilan chalkashtirib yuboriladigan kreditning haqiqiy qiymati to'g'risida xabardor qilishi shart. Banklar xizmatlar uchun to'lovni belgilashlari mumkin, masalan, Internet-banking yoki SMS-xabarnomalar, to'lovlar faqat qarz oluvchining ruxsati bilan olinadi. To'liq xarajat nafaqat hisoblangan foizlar natijasida kelib chiqadigan ortiqcha to'lov miqdorini, balki quyidagi operatsiyalar uchun to'lovni ham o'z ichiga oladi:

• arizani ko'rib chiqish;
• kredit berish;
• ozod qilish bank kartasi;
• kassadan naqd pul olish;
• hayot sug'urtasi (ixtiyoriy).

Avtomobil sotib olayotganda kredit narxi

Kreditga mashina sotib olayotganda, tranzaktsiyada to'rtta tomon ishtirok etishini bilishingiz kerak. Birinchidan, xaridorning o'zi va xaridni moliyalashtiradigan bank, ikkinchidan, avtosalon yoki xususiy shaxs bo'lishi mumkin bo'lgan sotuvchi va su'gurta kompaniyasi. Darhol aytish kerakki, CASCO tizimi bo'yicha avtomobil sug'urtasi majburiydir transport vositasi garov sifatida bankka o‘tkaziladi. Aks holda, sug'urta polisini sotib olish talabi noqonuniy hisoblanadi.

Avtomobil kreditining to'liq qiymati quyidagi moddalar bo'yicha to'lovlarni hisobga olgan holda hisoblanadi:

• foiz to'lovlari;
• sotuvchining hisob raqamiga pul o'tkazish uchun komissiyalar;
• garov sug'urtasi;
• hujjatlarni notarial tasdiqlash bilan bog'liq qarz oluvchi uchun qo'shimcha xarajatlar.

Ipoteka krediti qiymati

Ipoteka kreditlari paydo bo'lishi bilan o'z hisoblagichlaringizning egasi bo'lish osonroq bo'ldi. Banklar turli xil kreditlash imkoniyatlarini taklif qilishadi - bilan ilk to'lov yoki holda, bilan davlat subsidiyalari yoki foydalanish onalik kapitali- bularning barchasi kreditning umumiy qiymatiga ta'sir qiladi. Ko'chmas mulkni sotib olish uchun foizlarni to'lashdan tashqari, PSCga quyidagi to'lovlar ro'yxati qo'shilishi kerak:

• sug'urta garov mulki(qarz oluvchi tomonidan garov ta'minotini sug'urta qilish uchun to'lovlar ko'chmas mulk narxining kredit bo'yicha to'langan qismiga mutanosib ravishda, shuningdek, kredit muddati va sug'urta nisbati bo'yicha PIC hisob-kitobiga kiritiladi. muddat, agar qarz olish muddati sug'urta muddatidan kam bo'lsa);
• mulkni baholash;
• bitimni notarial tasdiqlash;
• qayta ishlash to'lovi ipoteka krediti va tarjima Pul hisobiga.

Uchinchi shaxslarga (notarius, sug'urta va boshqa kompaniyalar) barcha to'lovlar ushbu tashkilotlarning tariflaridan foydalangan holda amalga oshiriladi. Agar shartnomada minimal miqdor nazarda tutilgan bo'lsa oylik to'lov, iste'mol kreditining to'liq qiymatini hisoblash ushbu shartga asoslanadi.

UCS hisoblash misoli

• asosiy qarz miqdori - 340 000 rubl;
• kredit muddati - 24 oy;
• stavka - yillik 13%;
• kredit to'lovi - umumiy summaning 2,8%;
• bankning kassasidan naqd pul berish uchun komissiya 2,5% ni tashkil qiladi.

Quyida oylik teng to'lovlarga ega tizim mavjud. Davr uchun hisoblangan foizlar miqdori 72 414 rublni tashkil qiladi (uni shartnomada yoki to'lov jadvalida ko'rish mumkin).

Keyin biz kredit berish va pul mablag'larini naqd qilish uchun komissiya miqdorini hisoblaymiz:

340 000 × 2,8% = 9520 rubl;

340 000 × 2,5% = 8500 rubl.

Shundan so'ng biz barcha ko'rsatkichlarni jamlaymiz va olamiz:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubl.

Onlayn kalkulyator

Internetda standart kreditlar, mikrokreditlar va hatto overdraftlarning PSCni hisoblashda yordam beradigan ko'plab kredit kalkulyatorlari mavjud. Biroq, shuni tushunishingiz kerakki, har bir bank tarifni hisoblashning o'ziga xos versiyasidan foydalanadi, ma'lumotlar farq qilishi mumkin. Bundan tashqari, kreditni berish va uni to'lash sanasini, shuningdek, qarz miqdorini qaytarish usullarini hisobga olish kerak: annuitet, tabaqalashtirilgan yoki o'q.

Iste'mol kreditlari umumiy qiymatining maksimal va o'rtacha tortilgan qiymati

Markaziy bank har chorakda PSCning o'rtacha bozor qiymatini hisoblab chiqadi va e'lon qiladi turli xil turlari iste'mol kreditlari. Asosiysi, kreditning maksimal stavkasi o'rtacha og'irlikdagi stavkaning uchdan bir qismidan oshmaydi. Quyida rasmiy manbalardan olingan 2019 yilning 3-choragi uchun qiymatlar keltirilgan:

PSC tahlili qarz oluvchiga nima beradi?

Aksariyat odamlar uchun UCCni bilish bu ularga qanchalik qimmatga tushishini tushunishni anglatadi qarz mablag'lari, chunki ba'zan faqat foizlarni talab qiladigan kredit pastroq foiz stavkasi bilan bir xil miqdorda, lekin qo'shimcha to'lovlar bilan bir xil narxga tushadi. Bu hatto bitta bankda sodir bo'ladi va ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun yaratilgan. PSC ko'rsatilgan kredit shartnomasini olayotganda yoki ko'rsatkichni o'zingiz hisoblab chiqsangiz, ba'zi nuanslar har doim ham hisobga olinmasligini tushunishingiz kerak, masalan, asosiy qarzni muddatidan oldin to'lash.

Kredit narxini qanday kamaytirish mumkin

Kreditning to'liq qiymati haqida ma'lumot olgandan so'ng, ba'zida qarz olish istagi yo'qoladi. Biroq, agar siz ushbu masalaga oqilona yondashsangiz, oxir-oqibatda bank tomonidan taklif qilingan raqamni kamaytirishingiz mumkin. Buni amalga oshirishning turli usullari mavjud:

• Kreditni muddatidan oldin to'lash. Agar siz qarzni qisman yoki to'liq jadvaldan tashqari to'lasangiz, bu hisoblanmagan foizlar ko'rinishidagi kredit yukini kamaytirishga yordam beradi. Biroq, jarimalar bo'yicha shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak, bu esa, aksincha, kreditni qimmatlashtirishi mumkin.
• uchun pul berish bank kartasi. Ko'pgina kreditorlar naqd pul kreditlarini taklif qilishadi, lekin ularni kassadan berish uchun ma'lum foiz to'lashingiz kerakligi haqida reklama qilmang. Mavjud karta yoki hisob raqamiga pul o'tkazish mumkinmi yoki yo'qligini so'rashingiz mumkin (uni bepul ochish mumkin) va buning uchun to'lov bo'ladimi. Katta ehtimol bilan, bu variant arzonroq bo'ladi.
• Shartlarni diqqat bilan o'qing kredit shartnomasi. Ba'zan bank menejerlari hammasini e'lon qilmasdan, to'liq to'g'ri harakat qilmaydi qo'shimcha hissalar. Ba'zi hollarda shartnoma SMS-ma'lumot, ixtiyoriy hayot sug'urtasi, Internet-banking va shunga o'xshash xizmatlar uchun to'lovlarni o'z ichiga oladi. Agar siz ularga kerak emasligini bilsangiz, rad eting va shu bilan pulni tejang.

Video

Kredit shartnomasida qarz oluvchining kredit olishi va uni qaytarishga roziligi ko'rsatilgan shartlar mavjud. Miqdori, foydalanish uchun foizlar, muddat, to'lov sanasi va oylik to'lovlar miqdori kabi muhim qoidalar bilan bir qatorda, qarz beruvchi mijozni kreditning to'liq qiymati (FLC) to'g'risida xabardor qilishi shart. Ushbu ko'rsatkich umumiy rasmni ko'rish va ma'lum bir bankdan olingan kredit qancha turishini tushunish, shuningdek, uni qayerdan olish foydaliroq ekanligini solishtirish imkonini beradi.

Kreditning to'liq qiymati: u nima, u nimadan iborat

PSK tushunchasi birinchi marta Rossiyada 2008 yilda paydo bo'lgan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'z ko'rsatmalari bilan kredit tashkilotlarini shartnoma imzolashdan oldin mijozga to'lovlar miqdori to'g'risida to'liq ma'lumot berishga majbur qildi. Keyinchalik, 21.12. 2013 yilda iste'mol kreditlarini berishni tartibga soluvchi 353-sonli Federal qonun qabul qilindi. Uning maqsadi kreditlash mexanizmini yanada shaffof qilish orqali iste’molchilar huquqlarini himoya qilishdan iborat. Bundan kelib chiqib, Qonunning 6-moddasida banklar, mikromoliya tashkilotlari va lombardlar o‘z mijozlarini kredit olish va to‘lashda kutilayotgan xarajatlar to‘g‘risida xabardor qilish majburiyatini yukladi.

6-moddaning birinchi qismida PSK to'g'risidagi ma'lumotlar quyidagi tarzda joylashtirilishini belgilaydi:

• shartnomaning yuqori o'ng burchagida, oldida individual sharoitlar qarz berish;
• o'lchami sahifaning kamida 5% bo'lgan kvadrat ramkada;
• qora bosh harflar bilan;
• uni shriftda ajratib ko'rsatish orqali (sahifada ishlatiladigan maksimal o'lcham).

Hisoblash har bir holat bo'yicha amalga oshiriladi. Bu hisobga oladi:

• asosiy qarz va foizlarni to'lash;
• bank komissiyasi;
• bank kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish xarajatlari;
• kreditlash bilan bog'liq uchinchi shaxslar foydasiga mumkin bo'lgan to'lovlar (garovni baholash);
• sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta mukofotlari, bajarish bilan bog'liq bo'lganlar bundan mustasno federal qonunlar(masalan, OSAGO).

Jarimalar va jarimalar, pul mablag'larini naqd qilish uchun komissiya, uchun valyuta operatsiyalari, kartani qayta rasmiylashtirish, garov bo'lmagan mulkni sug'urta qilish hisob-kitoblarda hisobga olinmaydi.

Shunday qilib, PSC - bu iste'mol krediti uchun ariza berish paytida ma'lum bo'lgan barcha to'lovlar yig'indisi. Boshqacha qilib aytganda, bu foiz sifatida ifodalangan qarz oluvchi uchun ortiqcha to'lovning taxminiy miqdori. Nima uchun indikativ? Chunki u ketishda o'zgarishi mumkin asl sharoitlar: kreditni muddatidan oldin to'lash bilan kamayadi yoki kechiktirilgan to'lovlarni to'lash va shartnomani bajarish jarayonida boshqa qoidabuzarliklar bilan ortadi.

Masalan, 2018 yilning birinchi choragida iste'mol krediti Sberbankda bu qarz oluvchiga tushadi:

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin

Banklar va boshqalar tomonidan qo'llaniladigan PSCni hisoblash formulasi moliyaviy tashkilotlar, Federal qonun-353-moddasining 6-moddasi 2-qismida mustahkamlangan. Shu bilan birga, kreditorlar kredit bozorini tahlil qilish orqali iste'mol kreditlarining har bir toifasi uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan har chorakda belgilangan ko'rsatkichga amal qiladilar. Olingan natija bozor o'rtacha ko'rsatkichidan uchdan biridan oshmasligi kerak.

Kreditning umumiy qiymati: formula

Bu shunday ko'rinadi:

PSK= i x NBP x 100,

bu erda i - asosiy davrning foiz stavkasi va NBP - bunday davrlar soni.

Baza davri - to'lov jadvalida belgilangan vaqt oralig'i. Agar u intervallarni o'z ichiga olsa:

• yo'q yoki ular bir yilga teng, BP davri bir yil deb qabul qilinadi;
• bir nechta, ularning kichigi asosiy davr sifatida qabul qilinadi;
• aniqlanmagan, baza uchun barcha raqamlar qo'shiladi va ularning soniga bo'linadi (kunlar, oylar va yillarga yaxlitlanadi).

Formuladan foydalanib PSCni hisoblash uchun siz i qiymatini - BP tezligini topishingiz kerak. Buning uchun ko'plab ko'rsatkichlarga ega bo'lgan murakkab matematik tenglama qo'llaniladi:

Amaldagi parametrlar:

• DP k - shartnoma bo'yicha to'lov miqdori;
• q k – to‘liq bazaviy davrlar soni;
• e k – asosiy davrlar ulushlari;
• m - to'lovlar soni;
• i – asosiy davrning foiz stavkasi.

Hisob-kitoblarni qo'lda bajarmaslik uchun siz Excel-dan foydalanishingiz mumkin. Buning uchun jadvalga quyidagi ma'lumotlarni kiriting:

• rubldagi kredit miqdori;
• foydalanish muddati oylarda;
• stavka (yillik foiz);
• oylik to'lov;
• komissiyalar va to'lovlar (agar mavjud bo'lsa).

Barcha summalar sifatida taqdim etiladi pul oqimlari kreditlash davrida. To'lovlar oylar bo'yicha rejalashtirilgan bo'lib, foizlar va kredit organi ko'rsatilgan. Oxirgi ustun - oylik kredit qoldig'i. i qiymati VSD funksiyasi yordamida aniqlanadi.

Ko'p to'lovlar bilan uzoq muddatli kreditlarda PICni hisoblash juda qiyin bo'lganligi sababli, qarz oluvchi boshqa soddalashtirilgan formuladan foydalanishi mumkin:

Belgilar:

• S - barcha to'lovlar yig'indisi (foizlar, komissiyalar, sug'urta va boshqalar);
• S 0 – kredit summasi;
• n – kredit muddati (yillarda).

Ko'rib turganingizdek, bu holda hamma narsa ancha sodda. Kreditning narxi bir necha soniya ichida hisoblanishi mumkin, ammo natija taxminiy bo'ladi.

Kredit karta bo'yicha PSCni hisoblash

Kredit kartalari boshqa kreditlash mexanizmi - overdraft yordamida ishlaydi. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchi pulni kerakli miqdorda, belgilangan miqdorda ishlatadi. 353-sonli Federal qonunning 7-moddasi 15-qismida to'lov jadvalini tuzish limit bilan kredit berishga taalluqli emasligini belgilaydi. Shuning uchun, hisob-kitoblarni amalga oshirishda siz ushbu Qonunning 6-moddasi 7-qismiga amal qilishingiz va uni quyidagilarga asoslashingiz kerak:

• karta hisobini cheklash;
• maksimal qaytarish muddati;
• hajmi oylik to'lov asosiy qarz, foizlar va boshqa to'lovlar; muayyan shartlar kelishuvlar

Har qanday holatda, ortiqcha to'lovlarning to'liq miqdorining haqiqiy qiymati dastlabki summadan farq qiladi.

UCS hisoblash misoli

Misol uchun, MFOda qisqa muddatli kreditlash uchun kreditning to'liq qiymatini hisoblaylik.

Dastlabki ma'lumotlar:

• kredit miqdori - 20 000 rubl;
• foiz stavkasi - kuniga 1,5%;
• foydalanish muddati - 10 kun;
• foizlarni to'lash kreditni to'lash bilan bir vaqtda amalga oshiriladi;
• Hech qanday komissiya yoki sug'urta yo'q.

Foizlar va asosiy qarzni to'lash bir to'lovda amalga oshiriladi, ya'ni asosiy muddat 10 kunni tashkil qiladi.

Kredit bo'yicha foizlar miqdorini toping:

20 000 rub. x 1,5% x 10 kun = 3000 rub.

Shartnoma bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori ( DP k):

20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.

Endi asosiy foiz stavkasini (i) aniqlash mumkin. Parametr e k tenglamada bo'lmaydi, chunki kredit bir martalik to'lovda qaytariladi. Keyinchalik, dastlabki ma'lumotlarni almashtirib, i qiymatini topish uchun matematik hisob-kitoblarni amalga oshiramiz. 0,15 ga teng.

UCSni topish formulasidan foydalanish uchun siz NBPni bilishingiz kerak bo'ladi. Buning uchun yildagi kunlar sonini kredit muddatiga bo'lish kerak:

365 kun: 10 kun = 36,5 - bir yildagi asosiy davrlar soni.

Natijalarni PSC = i x NBP x 100 formulasiga almashtiramiz:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = yiliga 547,500%.

Natija qarz oluvchi mikrokreditdan foydalangan 10 kun davomida kreditorga qancha to'lashi kerakligini ko'rsatadi. 01.01.2018 yildan mikromoliya tashkilotlari va lombardlar uchun XKMning chegaraviy qiymatlari muddati, garovi va summasiga qarab yillik 42,829-819,423% oralig‘ida o‘rnatildi. Bu banklar bilan solishtirganda juda ko'p.

Masalan, 1,5 million rubl miqdorida kredit. 15 yil muddatga Sberbank qarz oluvchisi:

Shaxsiy ko'rsatkichlar dastur va kredit shartlarini hisobga olgan holda 12,48 dan 26,09 foizgacha o'zgarishi mumkin.

Olingan UCS qiymati bilan shartnomani olgandan so'ng, qarz oluvchi uni ayni paytda imzolashga majbur emas. 353-sonli Federal qonunining 7-moddasiga binoan, u kredit shartlari bilan tanishish uchun 5 ish kuni bor.

Agar u taklifdan qoniqmasa, u hech qanday oqibatlarsiz hujjatni imzolashdan bosh tortishi mumkin. Bundan tashqari, siz kreditni muddatidan oldin to'lashda PSCni uning uchun qayta hisoblashni so'rashingiz mumkin. Qarz beruvchi buni mijozning iltimosiga binoan bajarishi shart. Aks holda, siz Rospotrebnadzor yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat qilishingiz mumkin.

PSC onlayn kalkulyator

1. Kredit miqdori.
2. Foiz stavkasi (yillik).
3. Kredit muddati oylarda.
4. Komissiya miqdori (agar mavjud bo'lsa), shu jumladan kredit brokerining xarajatlari.

Kalkulyator pul va foizlarda qancha miqdorda ortiqcha to'lashingizni avtomatik ravishda ko'rsatadi. Siz eng ko'p tanlash uchun kredit muddatini, miqdorini, foiz stavkasini o'zgartirishingiz mumkin foydali variant. Bir nechta kreditorlarning takliflarini ko'rib chiqqandan so'ng, siz kim bilan ishlashingizni osongina aniqlashingiz mumkin.

Savol va Javob

Biz ipoteka kreditining to'liq qiymatini hisoblab chiqdik. Bu dastur uchun bank tomonidan belgilangan stavkadan yuqori bo'lib chiqdi. Nima uchun bu sodir bo'ldi, yashirin to'lovlar bormi?

Bu shunday bo'lishi kerak, chunki PSC foizlar + qarz oluvchining kredit olishdagi boshqa xarajatlari. Agar kredit muddati oxirida kredit va foizlar bir martalik to'langan bo'lsa, stavka va umumiy xarajat teng bo'lishi mumkin.

Kredit shartlariga ko'ra, to'lovlar teng miqdorda amalga oshirildi. Hech qanday kechikishlar bo'lmadi, lekin ortiqcha to'lov hisoblangan PSCdan ko'proq bo'lib chiqdi. Nega?

Birinchidan, PSC hisobiga kiritilmagan to'lovlar mavjud. Ular shartnomani bajarish jarayonida yuzaga keladi va ularni oldindan bilish mumkin emas. Bundan tashqari, hisob-kitobda muddatidan oldin to'lash, jarimalar va jarimalar hisobga olinmaydi. Bankdan nima va qachon to'laganingizni so'rang. Ikkinchidan, annuitet bilan oylik to'lovning muhim qismi foizlarga to'g'ri keladi va faqat to'lov muddati oxirida, aksincha, kredit organiga tushadi. PSCning haqiqiy hajmi shartnomada belgilanganidan biroz farq qilishi mumkin. Bu asosiy qarzning shartlari yoki hajmi yoki ikkala qiymati oxirgi to'lov sanasiga o'tkazilganda jadvalning o'ziga xos xususiyatlari bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Annuitet to'lovlari uchun PSCni oldindan hisoblash mumkin emas, chunki u har oy o'zgaradi.

Birinchidan, bir oz nazariya. Rossiya Markaziy bankining 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli direktivasiga ko'ra, banklar kredit shartnomasini imzolashdan oldin hisob-kitob qilishlari kerak (formula xuddi shu hujjatda keltirilgan) va mijozga PSK to'g'risida ma'lumot berishlari kerak. .

UCS kabi parametr mijozga nimani aytadi? Aslida, barcha tuz allaqachon nomda. Bu haqida kreditning to'liq qiymati haqida.

Ya'ni, PSCni bilib, mijoz ma'lum bir bankdan olingan kredit haqiqatan ham qanchaga tushishini taxmin qilishi mumkin. Parametr muhim, chunki Ko'p odamlar faqat foiz stavkasiga e'tibor berishadi, bu esa uni asosiy tanlov mezoniga aylantiradi. Va barcha xilma-xillik orasida kredit dasturlari va PSK banklari sizga qaysi muassasaga murojaat qilish foydaliroq ekanligini tushunishga yordam beradi.

PSCga nima kiradi va hisoblash tartibi qanday?

Ushbu parametr mijozga bunday ma'lumotni qanday beradi? PSC qiymati shartnoma bo'yicha qarz oluvchining to'lovlarini o'z ichiga olganligi sababli. Bular. - mijoz xarajatlari.

Kredit kartalari bo'lsa, bu xarajatlar:

• Kredit summasini to'lash uchun to'lovlar;
• Kartani chiqarish va texnik xizmat ko'rsatish;
• Boshqa komissiyalar (bayonotlar, sug'urta dasturlari va boshqalar);
• Foizlarni to'lash.

Bunday holda, UCSni hisoblashda quyidagilar hisobga olinmaydi:

• Mijoz tomonidan shartnoma shartlarini bajarmaganlik uchun mumkin bo'lgan jarimalar;
• Ruxsatsiz overdraft uchun jarimalar;
• Valyuta operatsiyalari uchun komissiyalar;
• Operatsiyani to'xtatib turish komissiyasi;
• Boshqa tashkilotlardan mablag'larni hisob raqamiga o'tkazish;
• Naqd pulda kredit olish (shuningdek, to'lash) uchun to'lov.

Direktivga ko'ra, kreditning to'liq qiymati to'g'risidagi ma'lumotlar, shuningdek, hisob-kitobga kiritilgan va hisob-kitobga kiritilmagan to'lovlar miqdori va ro'yxati bank tomonidan to'g'ridan-to'g'ri kredit shartnomasida yoki unga ilovada qarz oluvchiga etkazilishi kerak. bu.

Ko'rib turganingizdek, hamma narsa juda shartli. Va agar ipoteka yoki iste'mol kreditlari bo'lsa, PSCni iloji boricha aniq hisoblash mumkin bo'lsa, kredit kartalari bilan, aylanuvchi kredit liniyasi va imtiyozli davrni hisobga olgan holda buni qilish juda qiyin.

Shuning uchun, kredit kartalari uchun PSCni hisoblashda banklar maksimal mumkin bo'lgan kredit muddati (o'qing - kartaning amal qilish muddati), maksimal mumkin bo'lgan kredit limiti, qarzni teng qismlarda to'lash (o'qing - oylik minimal to'lov).

Oddiy qilib aytganda, qabul qilingan deb taxmin qilinadi kredit kartasi 2 yil davomida, masalan, 100 000 rubl chegarasi bilan, mijoz darhol barcha summani ishlatadi va shartnoma shartlariga muvofiq barcha 2 yil davomida kreditni to'laydi, masalan, oylik kamida 10% ortiqcha to'lovni amalga oshiradi. qiziqish.

Ba'zi banklar (masalan, Alfa-Bank) mijozlarga 2 ta PSC qiymatini taqdim etadilar. Ulardan biri yuqorida ko'rsatilgandek hisoblanadi. Boshqa holatda, mijoz mos keladi deb hisoblanadi Imtiyozli davr.

Qiziqarli nuqta . Agar siz kartaga yillik bepul texnik xizmat ko'rsatsangiz ham, siz har doim imtiyozli davrga javob berasiz va kredit kartada hech qanday to'lov yo'q, keyin PSC, qoida tariqasida, foiz stavkasidan yuqori bo'ladi. Buning sababi shundaki, hisob-kitob bankning hisobvaraqdagi mablag'lardan foydalanishdan oladigan daromadini o'z ichiga oladi. Ha, bu mablag'larni hech qanday tarzda mijozning kredit xarajatlariga bog'lash mumkin emas, ammo shunga qaramay, ular PSCni hisoblashda hisobga olinadi.

Bundan tashqari, PIC deyarli har doim nominal foiz stavkasidan yuqori bo'ladi, chunki PICni hisoblashda murakkab foizlar usuli qo'llaniladi (va nominal stavkani hisoblashda oddiy foiz).

Juda noaniq parametr. Masalan, Sudostroitelny Bank o'z veb-saytida PSKning mijozning real xarajatlariga deyarli aloqasi yo'qligini va bankning mijoz bilan hamkorlik qilishdan ko'proq daromadini ko'rsatadi. Va bu parametr har doim ham mijoz uchun kreditning haqiqiy qiymatini ob'ektiv ko'rsatmaydi.

Nazariyani ko'rib chiqqandan so'ng, biz nihoyat formulani berishimiz mumkin:

d i - tegishli to'lov sanasi;

d 0 - birinchi to'lov sanasi (mijozga pul mablag'lari berilgan kunga to'g'ri keladi);

n - to'lovlar soni;

DP i - shartnoma bo'yicha to'lov miqdori;

PSK - kreditning umumiy qiymati (%, yillik).

Bill Geyts kabi mijozlarning 99,9 foizi ushbu formulaga muhtoj moddiy yordam ishsizlik bo'yicha. Tegishli matematik va bank bilimiga ega bo'lmasdan, formuladan foydalanish va bankni shu tarzda tekshirish mumkin bo'lmaydi.

UCS misollari

Keling, amaliyotga o'tamiz.

Raiffeisenbank barchani xursand qildi:

Ushbu muassasa PSCni hisoblash masalasiga jiddiylik bilan yondashdi. Bank mijozga har xil kartalar va shartlar uchun PSC qiymatini har tomonlama ko'rsatadigan 4 ta jadval yaratdi.

Jadvallarni Raiffeisenbank veb-saytida ko'rishingiz mumkin. Matritsani ochib, biz qiziqarli naqshni ko'ramiz: qanchalik ko'p maksimal miqdor chegarasi, UCS qiymati qanchalik past bo'ladi. Misol uchun, agar siz 15-20 ming rubl olsangiz. "Cash" kartasi bo'yicha (sug'urtasiz, kredit stavkasi 24%, keyin kreditning umumiy qiymati 41,4% bo'ladi. Agar chegara 800 mingdan 1 million rublgacha bo'lsa, PSK allaqachon ancha kam bo'ladi - atigi 27,1%.

Renaissance Capital Bank shuningdek, mijozlarga e'tibor qaratadi:

UCS qiymati kredit kartalari uchun tariflarda ko'rsatilgan. Keling, PIC va nominal foiz stavkasi o'rtasidagi farqni aniq ko'rsatish uchun taqqoslash qilaylik.

Ochilish tarif rejasi"TP 17" - kredit Oltin karta. Foiz stavkasi 18% (tovar va xizmatlar uchun to'lov) va 24% (naqd pul olish), yiliga xizmat ko'rsatish 3600 rubl, imtiyozli davr - 55 kun, limit - 500 000 rubl. Hisoblash shuni ko'rsatadiki, PSC 1 dan 21/29% gacha bo'ladi.

Mana, Banca Intesa tomonidan berilgan misol:

Oltin karta, miqdori - 100 000 rubl, foiz stavkasi - 25%, xizmat ko'rsatish - 3000 rubl. yilda. Hisoblash natijasida PSC 33,5% ni tashkil qiladi.

Xulosa qilib shuni ta'kidlash kerakki, ba'zida UCS qiymati haqiqatan ham foydali va mijozning tanlovini osonlashtirishi mumkin. Shuning uchun siz ushbu parametrni to'liq hisobdan chiqarmasligingiz kerak.

Kredit olish shartlari yanada "shaffof" bo'ldi - Markaziy bank moliya institutlariga qarz oluvchilarni jalb qilish uchun "qattiq simli" komissiyalar va boshqa hiyla-nayranglardan foydalanishni taqiqladi. Mijoz kredit shartnomasini imzolashdan oldin kreditning to'liq qiymatini bilishi kerak.

Kreditning umumiy qiymati (FLC) - qarz oluvchining qarzni to'lash uchun to'laydigan summasi va kreditga bank xizmati ko'rsatish bilan bog'liq to'lovlar. Bu qiymat foiz sifatida hisoblanadi va kredit qiymatining rasmiy emas, balki real o'sishini aks ettiradi. "Kreditning to'liq qiymati" atamasi "samarali foiz stavkasi" iborasi o'rniga 2008 yilda qo'llanila boshlandi.

Markaziy bank moliya tashkilotlarini kredit shartnomasida XKSni belgilash majburiyatini yukladi. Qiymat hujjatning birinchi sahifasining yuqori o'ng burchagida ko'rinadi.

Markaziy bankning ko'rsatmalariga ko'ra, kreditning umumiy qiymatiga quyidagilar kiradi:

1. Shartnoma shartlarini bajarish va bajarish bilan bog'liq to'lovlar:

• kredit organi - kredit miqdori;
• foiz to'lovlari;
• arizani ko'rib chiqish uchun to'lov;
• kredit berish uchun bir martalik yig'im;
• bank hisobini ochish/ yuritish uchun komissiya;
• "plastmassa" - debet yoki kredit kartani chiqarish/ta'mirlash uchun to'lov.

2. Shartnoma shartlaridan kelib chiqadigan to'lovlar:

• garov predmetini baholash;
• mijozning javobgarligini yoki garovini sug'urta qilish;
• bitimni notarial tasdiqlash uchun xarajatlar.

Elementlarning dekodlanishi:

• n – kredit berish muddati;
• DP i - komissiyalar, sug'urta va boshqalarni hisobga olgan holda to'lovlarning umumiy miqdori;
• d i - badal sanasi;
• d o – kredit berilgan sana.

Pul oqimlari turli yo'nalishlar hisoblashda ular turli matematik belgilar bilan hisobga olinadi. "-" belgisi bilan kredit mablag'larini qabul qilish, kreditni to'lash, foizlarni to'lash, komissiyalar va "+" belgisi bilan sug'urta qilish.

UCS ni hisoblash quyidagilarni o'z ichiga olmaydi:

1. Mijoz o'z majburiyatlarini bajarmaganligi natijasida kelib chiqadigan to'lovlar:

• jarima;
• jarimalar.

2. Qarz oluvchining qonuniy talablarga rioya qilish bilan bog'liq xarajatlari (MTPL).

3. Qarz shartnomasida ko'rsatilgan, muddati/miqdori mijozga bog'liq bo'lgan to'lovlar:

• kreditni muddatidan oldin/qisman muddatidan oldin to'lash uchun komissiya;
• kredit limitidan oshib ketganlik uchun jarima;
• kredit qarzining holati to'g'risida ma'lumotnomalarni taqdim etish uchun yig'im.

UCSni qo'lda hisoblash juda qiyin, shuning uchun siz oddiy yo'lni bosib, onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin. Hisoblash dasturi kredit shartnomasining barcha shartlarini hisobga oladi va Markaziy bankning tasdiqlangan formulasi bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshiradi.

Misol. Bank mijozi muzlatgich sotib olish uchun maqsadli belgi qo'ydi. Uskunaning narxi 30 000 rubl, kreditni to'lash muddati 12 oy, taxminiy stavkasi yiliga 25%. Qo'shimcha xarajatlar: uskunani sug'urtalash - 1000 rubl, kredit berish uchun to'lov - kredit summasining 2%, oylik texnik xizmat ko'rsatish to'lovi - 50 rubl.

Hisoblash tartibi:

1. Dasturni oching " Kredit kalkulyatori", bu UCSni hisoblash variantini taqdim etadi.

2. Kredit tafsilotlarini kiriting.

Kredit berishning butun muddati davomida qarz oluvchi 6490 rublni ortiqcha to'laydi, bu kredit summasining 21,63% ni tashkil qiladi. Shu bilan birga, samarali foiz stavkasi bank tomonidan e'lon qilingan yillik 25 foiz emas, balki 39,60 foizni tashkil etadi.

Muhim! Kreditni to'lash muddati oshgani sayin iste'mol kreditining umumiy qiymati kamayadi, umumiy ortiqcha to'lov esa ortadi.

Qarzni to'lash muddatini 12 oydan 24 oyga o'zgartirganda quyidagi natijalar olinadi.

Misoldan ko'rinib turibdiki, ortiqcha to'lov 11 306 rublgacha oshdi, PSK esa 34,48% gacha kamaydi.

Kreditga avtomobil sotib olish bo'yicha bitimda to'rtta sub'ekt ishtirok etadi: qarz oluvchi, bank, avtosalon va sug'urta kompaniyasi. Avtomobil krediti narxini hisoblash bir nechta parametrlarni o'z ichiga oladi:

1. Avtomobilning narxi. Ushbu qiymat dastlabki to'lov miqdori va kredit miqdorini o'z ichiga oladi.

2. Kredit shartnomasi bo'yicha hisoblangan foizlar. Kredit stavkasi bir qator mezonlarga bog'liq:

• avtomobilning markasi va turi;
• dastlabki to'lov miqdori;

4. Notarial xarajatlar.

5. Kreditni qayta ishlash va berish uchun komissiya.

Muhim! Miqdori sug'urta mukofoti(avtomobil narxining taxminan 10 foizi) va avtosalon tomonidan taklif qilingan avtomobil uchun qo'shimcha jihozlar narxi asosiy qarz miqdoriga qo'shilishi mumkin. Bu umumiy kredit miqdorini oshiradi va ortiqcha to'lov miqdoriga ta'sir qiladi.

Qarz oluvchining to‘lov yukini kamaytirish maqsadida banklar tomonidan maxsus dastur – qoldiq qiymati bo‘lgan kredit ishlab chiqildi. Kreditning dastlabki to‘lovni to‘lash va jadval bo‘yicha to‘lovlarni amalga oshirishdan keyin qolgan qismi kredit muddati tugagandan so‘ng bir to‘lovda to‘lanadi.

Masalan, mijoz 1 000 000 rublga avtomobil sotib olishni rejalashtirmoqda. kreditga. Agar siz 30% qolgan to'lov bilan kredit olsangiz, qolgan 20% 35 oy davomida teng to'lovlarga bo'linadi. Davr oxirida qarz oluvchi qarzni quyidagi usullardan biri bilan to'lashi mumkin:

• qolgan summani bank hisob raqamiga o'tkazish;
• Trade in tizimidan foydalangan holda avtomobilni dilerga sotish;
• kreditni 2 yilgacha uzaytirish uchun ariza berish.

Ipotekaning to'liq qiymati quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. Kredit hajmi (sotib olingan mulk qiymati minus ).

2. Ipotekaning butun muddati davomida hisoblangan foizlar miqdori.

3. Bank talabiga ko‘ra to‘langan sug‘urta mukofotlari:

• garovga qo'yilgan mol-mulkni yo'qotish va shikastlanish xavfidan sug'urta qilish;
• qarz oluvchining hayotini sug'urta qilish.

4. Ko'chmas mulkni baholash va mulk huquqi reestridan ko'chirma olish xarajatlari.

5. Bitimni notariusda ro'yxatdan o'tkazish qiymati.

6. Kreditni qayta ishlash/berish uchun bir martalik bank komissiyasi.

7. Qarz oluvchining bank hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish xarajatlari.

Hisoblash misoli. Mijoz kvartirani sotib oladi ikkilamchi bozor, ko'chmas mulkning narxi 2 000 000 rublni tashkil qiladi. Operatsiyani amalga oshirish uchun qarz oluvchi 1 500 000 rubl miqdorida kredit olishni rejalashtirmoqda, muddati - 120 oy, nominal stavka– 13,5%. Mijozning ipoteka kreditini olish xarajatlari quyidagilardan iborat bo'ladi:

• bir martalik kreditni qayta ishlash uchun komissiya – 1,5%;
• ko'chmas mulkni baholash - 3000 rubl;
• qarz oluvchi va ko'chmas mulkning hayotini sug'urta qilish - har biri 0,5% (bazalar har yili kredit qarzidan kelib chiqqan holda to'lanadi);
• Notarius xarajatlari - 10 000 rubl.

Barcha ma'lumotlar onlayn kalkulyatorning hisoblash shakliga kiritilishi va umumlashtirilishi kerak.

Ipotekaning to'liq qiymati (samarali foiz stavkasi) yiliga 14,68% ni tashkil qiladi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki turli toifadagi kredit mahsulotlarining chegara qiymatini aniqladi. Ushbu ko'rsatkichlardan oshib ketgan banklar javobgarlikka tortilishi mumkin, shu jumladan litsenziyani bekor qilish.

Kreditlarning umumiy qiymatining maksimal va o'rtacha bozor qiymati

1. Kreditning qiymati mijozning dastlabki to'lovi hajmiga bog'liq (ipoteka va avtokreditlar uchun). O'z mablag'ingizning 50% dan ko'prog'ini depozitga qo'yganingizda, banklar foiz stavkasini pasaytiradi va sug'urta nuqtai nazaridan kamroq talab qiladi.

2. Mijoz yillik garovni bank oldidagi qarz miqdoridan kelib chiqib tanlashi mumkin. Bunday holda, har yili sug'urta mukofoti miqdori kamayadi.

3. Mikromoliya tashkilotiga qaraganda bankdan kredit olish “arzonroq”. MFO uchun kreditning maksimal qiymatining alohida tarmog'i ishlab chiqilgan. Samarali stavka MFO tomonidan berilgan qisqa muddatli kafolatsiz kredit uchun u yiliga 900% ga yetishi mumkin.

Kredit berishda bank mijozni kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi to'g'risida xabardor qiladi. Ko'pincha, mijozlarni jalb qilishga urinib, kredit tashkilotlari kreditdan foydalanish uchun jozibador foiz stavkasini e'lon qiladilar, ammo barcha qarz oluvchilar bankka qo'shimcha to'lovlar va to'lovlarga e'tibor bermaydilar, bu esa uning narxini sezilarli darajada oshiradi. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari ushbu to'lovlar hisobidan moliyaviy foyda oladilar.

Rossiya Markaziy bankining 2008-U-sonli qabul qilingan Direktivasiga ko'ra, banklar shartnomada kreditning to'liq qiymatini, shu jumladan qarz oluvchi tomonidan bir marta amalga oshirilgan o'z foydasiga to'lovlarni ko'rsatishi shart. Ushbu hujjatda aytilishicha, kreditning to'liq qiymatini hisoblashda kredit tashkiloti qarz oluvchiga o'z foydasiga to'lashi kerak bo'lgan barcha turdagi to'lovlar to'g'risida, shu jumladan quyidagi operatsiyalarni hisoblashni ko'rsatgan holda xabardor qilishi shart:

Kreditning asosiy summasini to'lash;
- kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni qaytarish;
- shartnomani bajarish uchun komissiya miqdorini to'lash;
- kredit berish uchun komissiya to'lash;
- hisobvaraq ochish va uni yuritish uchun komissiyalar;
- hisob-kitob qilish uchun komissiyalar va kassa xizmati, kredit kartalariga xizmat ko'rsatish uchun.

Shuningdek, kreditning to'liq qiymatiga kiritilgan majburiy to'lovlar sug'urta kompaniyalari, notariuslar va advokatlar xizmatlari uchun to'lovlarni rasmiylashtirishda turli xil zarur hujjatlar kredit garovi sifatida garovga qo‘yilgan mol-mulkni garovga qo‘yish.

Kreditning umumiy qiymati o'z ichiga olmaydi sug'urta to'lovlari MTPL, naqd pulda kredit olish va to'lash uchun to'lovlar, shu jumladan bankomatlar orqali to'lovlar (ba'zan bu foizlar umumiy summaning 3-5 foizini tashkil qilishi mumkin). Shuningdek, hisobga olinmaydi mumkin bo'lgan to'lov kredit bo'yicha to'lovni kechiktirish, kartani blokirovka qilish, uchinchi shaxslar tomonidan kredit kartaga pul mablag'larini kiritish uchun komissiya ushlab qolish uchun jarima. kredit tashkilotlari va h.k.

Samarali foiz stavkasi va imkoniyat qiymati tushunchasi

Yuqoridagi barcha to'lovlar qarz oluvchi uchun kredit narxini sezilarli darajada oshiradi. Biroq, kreditlash bozoridagi qattiq raqobat sharoitida, mijozlarni jalb qilish uchun banklar ko'p hollarda komissiyalarni undirishdan bosh tortadilar, ammo bu holatda ham kredit narxi shartnomada ko'rsatilganidan yuqori bo'ladi. Buning sababi shundaki, samarali foiz stavkasi va aralash foiz tushunchasi mavjud. Bunday holda, kreditning umumiy qiymatini hisoblashda qarz oluvchining yo'qolgan foyda miqdori hisobga olinadi, agar u kredit bo'yicha foizlarni to'lamagan bo'lsa, lekin uni omonatga qo'ygan bo'lsa, uni o'z moliyasidan olishi mumkin edi. foizli depozit.

Kredit qiymatining to'liq miqdorini bilish uchun qarz oluvchi shartnomani imzolashdan oldin u imzolaydigan hujjatni diqqat bilan o'qib chiqishi kerak.