Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi foiz kapitallashuvi bilan omonatning xarakteristikasi hisoblanadi.

Shartnomada ko'rsatilgan stavkadan farq qiladi - nominal. Quyida qanday qilib samarali hisoblashni ko'rib chiqamiz stavka foizi hissa haqida, lekin hozircha bu nima ekanligini aniqlaylik.

Bank omonat uchun ma'lum bir stavka oladi. U nominal deb ataladi. Agar biror kishi kapitalizatsiyasiz depozit qo'ygan bo'lsa, muddat oxirida u boshlang'ich summaga hisoblangan foizlarni oladi.

Agar mijoz tanlasa, foizlar har oy hisoblab chiqiladi. Shu bilan birga, ular mijozga berilishi yoki hisobdagi summaga qo'shilishi mumkin.

Keyingi oyda foizlar o'tgan oy uchun hisoblanganlar bilan yangi summaga hisoblanadi. Bu tartib omonat tugaguniga qadar takrorlanadi.

Albatta, dan ko'proq miqdor depozit hisobvarag'ida, oxirida ko'proq foizlar olinadi. Shubhasiz, xuddi shu muddat bilan, kapitalizatsiya qilingan depozitlar bo'yicha daromad nominal stavkali depozitlarga qaraganda sezilarliroqdir.

Effektiv foiz stavkasi omonatchining puli qanday ko'paytirilishini ko'rsatadi. U foiz sifatida o'lchanadi va nominal qiymatdan yuqoriga ham, pastga ham farq qilishi mumkin. Samarali stavkadan foydalanib, siz turli shartlarga ega depozitlarni solishtirishingiz mumkin.

Foiz stavkasi depozitning rentabelligining ko'rsatkichi emas, siz uning xususiyatlarini ham hisobga olishingiz kerak. Depozit bo'yicha daromadni bilish uchun siz foizlarni qanday hisoblashni o'rganishingiz kerak.

Albatta, siz bank xodimining tajribasiga tayanishingiz mumkin, ammo foiz stavkasini ham, mulkni ham hisobga olgan holda buni o'zingiz qila olish muhimdir.

Hisoblash uchun ikkita formuladan foydalaniladi:

• Davr oxirida hisoblangan oddiy foizlarni hisoblash uchun;
• Hisoblash uchun murakkab foiz foizlar oylik (choraklik, yillik) hisoblanganda.

Murakkab foizlarni hisoblash uchun quyidagi formuladan foydalaniladi: S = (P * I * j / K) / 100.

S - yig'indi Pul hissa qo'shuvchi oladi.

P - boshlang'ich investitsiya summasi, shuningdek, o'tgan davrda hisoblangan foizlarni hisobga olgan holda har bir keyingi summa.

I - yillik foiz stavkasi.

j - foizlar hisoblangan davrdagi kunlar soni.

K - yildagi kunlar soni.

Murakkab foizlar misoli

Omonat muddati 3 oy (yanvar, fevral, mart). Foiz stavkasi - yillik 15%. Dastlabki to'lov- 1000 rubl.

Yanvar oyi uchun - S = (1000 * 15 * 31 (kun) / 365) / 100, S = 12,74 rubl.

Fevral uchun - S = (1012,74 * 15 * 28/365) / 100 = 11,65 rubl (hisoblangan foizlar miqdori har oyda oshadi, bu holda fevral oyida kamroq kunlar tufayli past).

Mart oyi uchun - S = (1024,39 * 15 * 31/365) / 100 = 13,05 rubl.

Shunday qilib, har oy hisoblangan foizlar miqdori mos ravishda oshib bormoqda va kapitallashuvi bilan depozit bo'yicha daromad ancha yuqori.

"Omonat bo'yicha samarali foiz stavkasi" atamasi ostida nima yashiringan? Depozitlarga kelsak, bu mahsulotlarning xususiyatlariga tegishli bo'lib, ularning shartlari foizlarni kapitallashtirishni nazarda tutadi. E'tibor bering: ushbu parametrning qiymati depozit shartnomasida ko'rsatilgan nominal foizga mos kelmaydi.

Jarayon va hisoblashning xususiyatlari

Depozit real hayotda qanday ochiladi? Fuqaro bank bo‘limiga ma’lum miqdordagi mablag‘ bilan tashrif buyuradi, bu mablag‘ maxsus hisob raqamiga joylashtiriladi. Tugallangan depozitga ko'ra kredit tashkiloti ma'lum bir stavkani belgilaydi - nominal. Unga ko'ra barcha hisoblangan foizlar shartnoma oxirida to'lanadi.

Kapitalizatsiya holatida sxema biroz boshqacha ko'rinadi. Foizlar ham har oy hisoblab chiqiladi va hatto omonat egasiga beriladi. Lekin qo'lda emas, balki omonatning asosiy summasiga qo'shimcha hisob-kitob shaklida. Keyingi oyda depozitning yangi (ko'tarilgan) miqdori bo'yicha daromad olinadi. Uchinchi va keyingi barcha oylarda protsedura davriy ravishda takrorlanadi. Omonat muddati tugaguncha.

Omonat miqdorining oylik oshishi bilan hisoblangan foizlar ham oshib borishi aniq. Bundan tashqari, kapitallashuv bilan depozit qo'ygan mijoz oladigan yakuniy daromad shunga o'xshash, ammo nominal foizga qaraganda ko'proq bo'ladi. Albatta, ikkala holatda ham shartlar bir xil bo'lsa.

Keling, depozit bo'yicha samarali foiz stavkasini hisoblashni ko'rib chiqaylik aniq misol. Shunda yuqoridagilarning barchasi yanada aniqroq bo'ladi.

Aytaylik, Moskva shahrida yashovchi bir kishi bir yil muddatga omonat qo'yishga qaror qildi va unga yuz ming rubl miqdorida pul qo'ydi. Omonat bo'yicha nominal stavka 10% ni tashkil qiladi (shunday qilib, daromadni hisoblash yanada qulayroq bo'ladi). Bir yil ichida u oladi - [yuz ming] + (([yuz ming] : ) x ) - 110 ming rubl. Demak, sof daromad fuqaro 10 mingni tashkil etdi.

Aytaylik, uning qo'shnisi omonat ochdi va unga shunga o'xshash miqdordagi mablag'ni qo'ydi, lekin foizlarni kapitallashtirish bilan. Agar stavkani omonat muddatidagi oylar soniga bo'lsak, u holda uning o'rtacha qiymati 0,83% ni tashkil qiladi. Shuning uchun, birinchi oyda daromad - ([yuz ming] x): 100 - 830 rubl bo'ladi. Ikkinchi oyda foizlar 100 830 rubl miqdorida hisoblanadi va daromad quyidagicha hisoblanadi: (x): 100 = 836,89 rubl. Keyingi hisob-kitoblar quyidagicha ko'rinadi:

(101,666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - uchinchi oy
(102,510,73 x 0,83): 100 = 850,84 - to'rtinchi oy
(103,361,57 x 0,83): 100 = 857,90 - beshinchi oy
(104,219,47 x 0,83): 100 = 865,02 - oltinchi oy
(105 084,49 x 0,83): 100 = 872,20 - ettinchi oy
(105 956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - sakkizinchi oy
(106,836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - to'qqizinchi oy
(107,722,87 x 0,83): 100 = 894,10 - o'ninchi oy
(108,616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - o'n birinchi oy
(109,518,49 x 0,83): 100 = 909,00 - o'n ikkinchi oy

Elementar hisob-kitoblarni amalga oshirib, biz umumiy daromadni olamiz, uning miqdori 10 428 rubl. Shunday qilib, birinchi misoldagi fuqaromizning qo'shnisi yil oxirida 428 rubl ko'proq oladi.

Shunisi e'tiborga loyiqki, 10 428 rubl miqdori omonat bo'yicha samarali foiz stavkasini aniqlashga yordam beradi. Buning uchun siz olingan daromadni depozitning umumiy miqdoriga bo'lishingiz va yuz foizga ko'paytirishingiz kerak - (10,428: [yuz ming]) x = 10,43%. Ko'rib turganingizdek, u nominal qiymatdan biroz farq qiladi.

Ba'zi hollarda banklar shartnomada samarali stavkani darhol ko'rsatadilar. Ammo, aslida, aniq nominalni belgilash to'g'riroq bo'ladi. Bu erda sizda ikkita variant bor: yoki bankka ko'r-ko'rona ishoning yoki belgilangan foizning qiymatini o'zingiz qayta hisoblang. Yuqoridagi misolga asoslanib, buni qilish juda oson. Umuman olganda, boshqa narsalar teng bo'lsa, samarali rentabellik nominaldan taxminan 0,5% yuqori.

Bankdagi pul dividendlar orqali daromad olish usullaridan biriga aylandi. Bu moliyaviy manipulyatsiyadan foyda olishning eng xavfsiz usuli deb ishoniladi. o'z mablag'lari- siz pul investitsiya qilasiz va uning aylanmasi va foizlarni hisoblash bilan professional tashkilot, bank shug'ullanadi. Ko'pgina hollarda, nominal stavka mijozlarga e'lon qilinadi, bu aslida depozitlar bo'yicha to'liq potentsial daromadni aks ettirmaydi. U samarali stavkani aks ettiradi.

Depozitning samarali stavkasi qanday

Samarali stavka investitsiyalarning hozirgi daromadini hisoblash uchun ishlatiladigan nisbat bank depoziti. U foizlarning kapitallashuvini hisobga olish bilan tavsiflanadi va har doim nominal stavkadan oshib ketadi. Bu kapitallashtirish bo'yicha foizlar belgilangan chastotani hisobga olgan holda hisoblab chiqilishi va depozitning tanasiga qo'shilishi bilan izohlanadi.

Nima uchun samarali stavkani bilishingiz kerak

Samarali foiz stavkasi omonat muddati uchun jami daromadni, shu jumladan foizlarni aniqlash uchun foydalaniladi. Ushbu ko'rsatkichni bilgan holda, mijoz o'zining mumkin bo'lgan daromadini va berilgan shartlarda mablag'larni investitsiya qilishning maqsadga muvofiqligini real baholashi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, erishish uchun maksimal daromad depozitlardan, foiz kapitallashuviga ega bo'lganlarga ustunlik berish kerak.

Tizim shunday ishlaydiki, omonatning birinchi oyida tanaga foizlar qo'shiladi. Ikkinchi va keyingi oylar uchun foizlar omonatning tanasi va oldingi oy uchun dividendlardan iborat bo'lgan summaga hisoblab chiqiladi. Natijada, depozit bo'yicha jami daromad boshlang'ich stavkadan oshib ketganligi ma'lum bo'ldi.

Hisoblash formulasi

Ishlab chiqarish uchun samarali foiz stavkasini hisoblash, quyidagi ifodaga ega bo'lgan murakkab foiz formulasi qo'llaniladi:

Evropa Ittifoqi \u003d ((1 * (C / 100) / N) N * m -1),

bu erda EI samarali depozit stavkasi, ya'ni muddat oxirida oladigan daromad;

C - odatda shartnomada ko'rsatilgan nominal stavkaning belgilanishi;

N - uning davriyligiga nisbatan kapitallashuv intervallarini belgilash;

m - intervallarni takrorlash soni.

To'ldirish yoki qisman olib qo'yishning samarali stavkaga ta'siri

Omonat organining hajmi o'zgarganda, shunga mos ravishda depozit bo'yicha dividendlar o'zgaradi - omonat hajmi qanchalik katta bo'lsa, mijoz shunchalik ko'p foiz olish imkoniyatiga ega bo'ladi, depozit organining kamayishi bilan bir xil sxema qo'llaniladi.

Samarali stavkani hisoblash formulasi omonatchilarga potentsial olingan foizlarga nisbatan omonatlarning rentabelligini boshqarishga yordam beradi, bu juda qulay. Shuningdek, mijozning o'zi investitsiya shartlari bo'yicha uni qoniqtiradigan depozitlar uchun muayyan shartlarni tanlashi mumkin.

Passiv daromad har doim jozibador bo'ladi, chunki u hech qanday harakat qilmasdan pul ishlashga imkon beradi. Eng ishonchli, ammo unchalik foydali bo'lmasa-da, turlaridan biri passiv daromad hisoblaydi. Nominal foiz stavkasi uning daromadliligini aniqlash uchun ishlatiladi. Ammo ko'proq ob'ektiv ma'lumot samarali depozit stavkasi bilan ta'minlanadi. Bu nima va u qanday hisoblanganligini ko'rib chiqing.

Samarali foiz stavkasi: bu nima?

Samarali stavka- bu depozit bo'yicha stavka bo'lib, omonatchining bankka pul mablag'larini joylashtirishdan oladigan real daromadini hisoblash imkonini beradi. Bu foizlarning kapitallashuvini hisobga oladi, shuning uchun u har doim bir oz oshadi nominal stavka, ya'ni bank omonat haqidagi ma'lumotda ko'rsatadigan narsa. Samarali stavka tufayli omonatchi turli banklarga pul joylashtirishdan oladigan real foydani solishtirishi mumkin.

Bugungi kunda banklar foizlarni hisoblash va to'lash uchun turli xil variantlarni taklif qilishadi:

• foizlar har oy hisoblab chiqiladi va to'lanadi;
• foizlar hisoblangan va omonat muddati tugagandan so'ng to'langan;
• omonat qo'yishda foizlar hisoblab chiqiladi va oldindan to'lanadi;
• foizlar kapitallashtiriladi, ya'ni hisoblangandan so'ng u omonatga qo'shiladi.

Kapitallashtirishning nimasi qiziq?

Foizlar kapitalizatsiya qilingan depozitlar ko'proq foydalidir, chunki ular oxir-oqibat ko'proq daromad olish imkonini beradi. Buni nima qiladi? Agar foizlar har oy hisoblansa, ular omonat tanasiga qo'shiladi. Shunday qilib, birinchi oy uchun foizlar asl summaga, ikkinchisi uchun - hisoblangan foizlarga ko'paygan summaga va boshqalarga hisoblanadi.

Samarali stavkani hisoblash formulasi

Ko'rinib turibdiki, N (foizlarni hisoblash uchun davrlar soni) qancha ko'p bo'lsa, ESning o'zi shunchalik katta bo'ladi. Masalan, agar bank foizlarni (kapitallashtirishni) har oy hisoblab chiqsa, N=12, har chorakda esa N=4. Bundan kelib chiqadiki, kapitallashuvning mumkin bo'lgan maksimal muddati bilan depozitlarni tanlash kerak.

Barcha kerakli ma'lumotlarga ega bo'lgan har bir kishi samarali foiz stavkasini (ER) o'zi aniqlashi mumkin. Ammo Internetda topish mumkin bo'lgan depozit kalkulyatoridan foydalanish ancha oson. Shaklga dastlabki ma'lumotlarni kiriting va natijani tezda oling.

Siz istalgan qidiruv tizimiga “depozit kalkulyatori” iborasini kiritishingiz yoki ulardan birining saytiga kirishingiz mumkin, masalan, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Iltimos, barcha onlayn kalkulyatorlar ESni hisoblamasligini unutmang.

Yuqoridagi kalkulyatorda biz taqqoslangan konlarning rentabelligini hisoblash misolini keltiramiz.

Hosildorlikni hisoblash misoli

Daromadni qanday hisoblashni tushunish va kapitallashuv bilan haqiqatan ham yuqori ekanligiga ishonch hosil qilish uchun (ya'ni, bunday depozitning ES yuqoriroq), keling, bitta misolni ko'rib chiqaylik. Fuqaro Antonov oddiy foizlardan foydalanishga qaror qildi va 50 000 rublni bankka yillik 8% bilan 1 yil muddatga qo'ydi. Omonat muddati tugagandan so'ng u 4000 rubl foyda oldi.

Fuqaro Mironov, shuningdek, 50 000 rublni boshqa bankka 1 yil muddatga yillik 8% stavkada qo'ygan, biroq ayni paytda u foizlarni oylik kapitalizatsiya qilingan depozitni afzal ko'rgan. Har oy uning foizlari hisoblangan depozit summasi o'sib bordi va muddat oxirida uning foydasi 4150 rublni tashkil etdi.

Bu misol shuni ko'rsatadiki, boshqa narsalar teng bo'lsa, fuqaro Mironov o'z hissasidan fuqaro Antonovga qaraganda 150 rubl ko'proq oladi. Va bu foizlarning kapitallashuvi bilan bog'liq.

Ko'rib turganingizdek, ikkinchi holatda samarali stavka nominal stavkadan 0,3% yuqori bo'ladi, birinchi holatda esa stavkalar bir xil bo'ladi. Siz yuqoridagi hisoblash formulasiga qiymatlarni o'zingiz ham almashtirishingiz va ES hisobining to'g'riligini tekshirishingiz mumkin.

1. Depozit qo'yish uchun bankni tanlashda siz shartlarni diqqat bilan o'rganishingiz va yakuniy foydani hisoblashingiz kerak. Agar oylik foizlarni yechib olish kerak bo'lmasa, ularni kapitallashtirish foydaliroq bo'ladi. Shuning uchun, bunday imkoniyat taqdim etilgan omonatlarni tanlashga arziydi.
2. Shu bilan birga, shuni yodda tutish kerakki, banklar uchun kapitallashtirilgan depozitlarni saqlash biroz qiyinroq, chunki qo'shimcha operatsiyalarni bajarish kerak. Shuning uchun bunday depozitlar bo'yicha nominal stavkalar boshqalarga qaraganda bir oz past bo'lishi mumkin. muddatli depozitlar. Biroq, uzoq muddatli investitsiyalar bilan kapitallashuv samarali stavkaning sezilarli darajada oshishiga olib keladi va investitsiyalarni yanada foydali qiladi.
3. Muayyan omonatni tanlashda turli shartlarga e'tibor bering: nominal stavka, foizlarni hisoblash chastotasi, amal qilish muddati, to'ldirish imkoniyati va muddatidan oldin yechib olish. Bularning barchasi oxir-oqibat depozit bo'yicha samarali stavkaga ta'sir qiladi.
4. Onlayn kalkulyator sizga samarali stavkani hisoblashda yordam beradi. Garchi ba'zi banklar depozitlar to'g'risidagi ma'lumotlarda aynan shunday parametrni ko'rsatadilar. Biroq, omonatchilar nominal stavkani ko'rishlari va keyin mustaqil ravishda u bo'yicha kerakli hisob-kitoblarni amalga oshirishlari odatiy holdir.

E'tibor bering, agar bank o'z shartlariga ko'ra, qisman yechib olinganda foizlarni to'liq yoki qisman yo'qotishni belgilasa, bu ESning pasayishiga olib keladi - to'g'ri depozitlarni tanlang!

Har birida depozit mahsulotlarini tanlash tijorat banki etarlicha katta bo'lsa, ba'zida mijoz bank bilan hamkorlik qilish uchun qaysi omonatni tanlashni tanlashi juda qiyin maksimal foyda. Shubhasiz, agar siz pulni foizga qo'ymoqchi bo'lsangiz Uzoq muddat, keyin eng oqilona variant foiz kapitallashuvi va to'ldirish bilan taklifni tanlash bo'ladi. To'ldirishga kelsak, bu istalgan vaqtda depozit hisobvarag'ini bo'sh pul mablag'lari bilan to'ldirish va shu bilan daromadingizni oshirish uchun cheksiz imkoniyatdir. Ammo foizlarni kapitallashtirishga kelsak, unda bu xizmat orasida ko‘plab savollar tug‘diradi potentsial investorlar. Biz foiz kapitallashuvi bilan omonat qanday hisoblanganligi haqidagi savolga javob beramiz, shuningdek, ushbu omonatlarning xususiyatlarini ko'rib chiqamiz, ular foydalanuvchi uchun qanchalik foydali ekanligini bilib olamiz va hisoblashning bir nechta misollarini keltiramiz.

Kapitalizatsiya nima

Birinchidan, oddiy ma'noda foiz kapitallashuvi nima ekanligini ko'rib chiqaylik. Darhaqiqat, bu omonat miqdorining unga ma'lum bir muddat ichida hisoblangan foizlar qo'shilishi hisobiga ko'payishi. Vaziyatni misol sifatida ko'rib chiqaylik: siz bankdagi depozit hisobvarag'iga 30 000 rubl miqdorida omonat qo'ydingiz. Bir oy o'tgach, bank sizga, masalan, 100 rubl miqdorida foizlarni hisoblab chiqdi va shu bilan sizning omonatingiz miqdori 30 100 rublga teng bo'ldi, keyingi oyda bank yana sizga foizlarni hisoblab chiqdi, ular qo'shildi. omonatga va boshqalar depozitning butun muddati davomida.

Aytgancha, shuni esda tutingki, ko'plab banklar shartnoma muddatini bir xil muddatga uzaytiradilar, ammo nuans shundaki, foiz stavkalari farq qilishi mumkin, chunki ular faqat siz shartnoma tuzgan davr uchun amal qiladi, uzaytirish amalga oshiriladi. bankning amaldagi kurslari bo'yicha.

Turli banklarda foizlarni kapitallashtirishni nazarda tutuvchi depozitlar shartlari sezilarli darajada farq qilishi mumkin. Omonatning rentabelligi ko'p jihatdan kapitalizatsiya turiga bog'liq bo'ladi. Aytgancha, agar e'tibor bersangiz, unda bank taklifi bir xil depozit parametri uchun ikkita stavka ko'rsatilgan. Bu shuni anglatadiki, bank oddiy foiz stavkasini va kapitallashuvga moslashtirilgan stavkani ko'rsatadi. Bundan tashqari, biz omonat bo'yicha foizlar qanday hisoblanganligi haqidagi barcha misollarni, formulalar va misollarni ko'rib chiqamiz.

Foizlar qanday hisoblanadi

Aslida, depozit bo'yicha daromadni hisoblash ko'p jihatdan shartnoma shartlariga bog'liq bo'ladi. Gap shundaki, barcha banklar omonat bo‘yicha foizlarni turli yo‘llar bilan, masalan, kundalik, haftalik, oylik, chorakda bir marta yoki yiliga hisoblab chiqarishlari mumkin. Shunga ko'ra, depozitning rentabelligi ushbu sxemaga bog'liq bo'ladi.

Eng keng tarqalgan amaliyot - har kuni foizlarni hisoblash. Ammo bu hali kapitallashtirish bir xil chastotada amalga oshiriladi degani emas, chunki u oyda yoki chorakda bir marta bo'lishi mumkin. Shuning uchun, u yoki bu omonat taklifini tanlashdan oldin, shartnomani diqqat bilan o'qing yoki bank xodimi bilan maslahatlashing, shunda u bank sizdan qanday va qachon foizlarni va qancha miqdorda to'lashini aniq tushuntiradi.

Foiz stavkasi o'zgarib turadigan takliflar bilan ayniqsa ehtiyot bo'lishingiz kerak. Bu shuni ko'rsatadiki, boshida yoki aksincha, davr oxirida foiz ko'proq bo'ladi. Keyin, odatda, bu holatda, minimal taklif inflyatsiya darajasidan ancha past va 3% atrofida, eng yuqori qiymat esa 12% gacha.

Oddiy foizlarni hisoblash formulasi

Birinchidan, depozit bo'yicha foizlarni hisoblash formulasi qanday ko'rinishini ko'rib chiqaylik:

S=(C×P×D)/G Qayerda:

• S - foyda miqdori;
• C - jamg'armalar miqdori;
• P - kasr ko'rinishidagi stavka (masalan, shartnomada belgilangan stavka 12% bo'lsa, u "0,12" kabi ko'rinadi);
• D - omonat kunlari soni;
• G - yildagi kunlar soni.

Quyidagi depozit parametrlariga misol:

• muddat - 2016 yil 22 sentyabrdan 2017 yil 22 martgacha 6 oy);
• depozit miqdori - 25 000 rubl;
• stavka - yillik 8%;
• shartnomaning amal qilish muddati kunlarda - 181;
• yildagi kunlar soni 365 ta.

S \u003d (25000 × 0,08 × 181) / 365 \u003d 991,78 rubl.

Shuning uchun, ushbu misolga ko'ra, shartnoma oxirida omonatchi 25 991,78 rubl olishi mumkin. Lekin bu sharti bilan bank foizlarni faqat shartnoma oxirida hisoblab chiqadi. Amalda, foydani hisoblash va o'tkazish ma'lum bir shartnoma chastotasi bilan sodir bo'ladi. Misol uchun, har oyda yoki chorakda bir marta. Bunday holda, ushbu formuladan foydalangan holda foydani hisoblash qiyin bo'lmaydi. Keling, yana bir nechta misollarni ko'rib chiqaylik.

• Kunlik foyda: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 rubl.
• Oylik foyda: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 rubl.
• Choraklik foyda S \u003d (25000 × 0,08 × 92) / 365 \u003d 504,11 rubl.

Bu foizlarni, to'ldirishni va kapitallashuvni hisobga olmagan holda omonat bo'yicha hisob-kitoblarga misol bo'ldi. qisman olib tashlash. Depozit hisobvarag'ini ochishda shartnomani diqqat bilan o'qib chiqing, ya'ni bank qachon va qaysi sanalarda siz uchun foizlarni hisoblab chiqadi va uni qanday olishingiz mumkin. Bu erda bir nechta variant bo'lishi mumkin, masalan, alohida hisob yoki bank kartasi, shuningdek, shartnoma muddati tugagunga qadar foyda olish imkoniyati. Misol uchun, bank har oy yoki hatto har kuni foizlarni o'tkazishiga qaramay, uni faqat shartnoma oxirida omonatning asosiy qismi bilan birga olish mumkin.

Kapitallashtirish bilan foizlarni hisoblash

Hisoblash formulasi yillik foiz depozitlar bo'yicha, ularning kapitallashuvini hisobga olgan holda, biroz boshqacha ko'rinadi. U qanday ko'rinadi:

S=C×(1+P)k-C, Qayerda:

• C – depozit organi;
• S - foyda miqdori;
• P - foiz;
• k - shartnoma muddati davomida kapitallashtirish davrlari soni.

Bu erda bitta ogohlantirish bor, ya'ni siz quyidagi formuladan foydalanib foizni alohida hisoblashingiz kerak:

P=R×L/D, Qayerda:

• R - kasr shaklida shartnoma bo'yicha stavka;
• L - kunlarda kapitallashtirish davri;
• D - yildagi kunlar soni.

Quyidagi depozit parametrlarini o'rnatib, oylik kapitallashuv bilan depozit bo'yicha foizlarni hisoblash misolini ko'rib chiqing:

• badal miqdori - 25 000 rubl;
• stavka - 8%;
• muddat 181 kun (6 oy);
• kapitalizatsiya davriyligi 30 kun;
• Yildagi kunlar soni 365 ta.

Biz kutamiz:

P=0,08×30/365=0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 rubl.

Shunday qilib, shartnomaning butun muddati uchun ko'rsatilgan parametrlar bilan depozit bo'yicha umumiy foyda 1001,83 rublni tashkil qiladi.

E'tibor bering, depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirishda samarali stavka o'zgaradi, ya'ni u shartnomada ko'rsatilganidan bir necha foizga yuqori bo'ladi.

Samarali stavka nima

Qoida tariqasida, bank depozit hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish shartnomasida allaqachon samarali foiz stavkasini ko'rsatadi. Oddiy so'zlar bilan aytganda, bu shartnomaning butun muddati uchun depozitning tanasi tomonidan ko'paytiriladigan stavka. Misol uchun, agar shartnomada 8% kapitallashuvni hisobga olmaganda foiz stavkasi belgilangan bo'lsa, kapitallashuvni hisobga olgan holda, u biroz yuqoriroq bo'ladi va bu oxirgi qiymat samarali stavka hisoblanadi. Samarali stavkani hisoblash formulasi quyidagicha ko'rinadi:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), Qayerda:

• F - samarali stavka;
• p - shartnoma stavkasi;
• d - bitta kapitalizatsiya davridagi kunlar soni;
• n - yiliga kapitallashtirish davrlari soni.

Yuqorida ko'rsatilgan parametrlar bilan depozit uchun samarali stavkani hisoblash misoli:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.

Shunday qilib, samarali stavka 0,18 punktga yuqori, oylik foizli depozitlarni ushbu formuladan foydalanib hisoblash mumkin. Agar kapitallashuv boshqa chastota bilan amalga oshirilsa, unda dastlabki ma'lumotlarni almashtirish va hisob-kitob qilish kifoya.

Excel orqali kapitallashuvni hisobga olgan holda stavkani qanday hisoblash mumkin

Albatta, har birimiz hayotimizda kamida bir marta Excel kabi dasturdan foydalanganmiz, uni Windows-ning istalgan versiyasida Microsoft Office papkasida topishingiz mumkin. Hisoblash uchun siz dasturni ochishingiz, sichqoncha kursorini jadvalning istalgan maydoniga qo'yishingiz va fx tugmasini bosishingiz kerak. Ro'yxat sizning oldingizda ochilgandan so'ng, siz undan "Kelajak qiymat" funksiyasini tanlashingiz kerak, keyin siz to'ldirishingiz kerak bo'lgan jadvalni ko'rasiz. Nimani ko'rsatish kerak:

• % - o'nlik kasr ko'rinishidagi shartnoma qiymati;
• Nper - bir yil ichida kapitallashtirish davrlari soni;
• PMT maydoni bo'sh qoladi;
• PS - depozit organi;
• Turi - maydon bo'sh qoladi.

Iltimos, dasturlar va formulalar yordamida foydani hisoblash faqat beradi dastlabki natija. Yakuniy qiymatni faqat bankda topish mumkin.

Aytgancha, har bir bankning veb-saytida sizning hisob-kitoblaringizni sezilarli darajada osonlashtiradigan onlayn kalkulyator mavjud. Potentsial foydani hisoblash uchun siz taklif qilingan depozitning parametrlarini kiritishingiz kerak va kalkulyator avtomatik ravishda sizga natijani beradi, bu esa, asosan, dastlabki hisoblanadi.

Kapitalizatsiya bilan depozitlarning foydasi

Foizlarni kapitallashtirishning afzalliklari aniq, chunki hisoblangan foydaning omonat tanasiga qo'shilishi tufayli, hech bo'lmaganda, omonatchining foydasini biroz oshiradi. Garchi ko'pchilik mijoz asosiy ustunlikni faqat bank bilan uzoq muddatli hamkorlik va yuqori depozit miqdori bilan oladi, deb hisoblaydi.

Va g'alati, lekin kapitallashuvning kamchiliklari bor. Misol uchun, agar siz o'z jamg'armalaringizdan oylik foyda olishni istasangiz, unda bu holda buni amalga oshirish mumkin emas, chunki sizning pulingiz omonat shartnomasi muddati tugagunga qadar bankda qoladi.

Bank depozitlaridagi tuzoqlar

Har bir omonatchi bank bilan tuzilgan shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishi kerak, chunki depozit mijozining potentsial foydasini kamaytirishi mumkin bo'lgan bir nechta shartlar va nuanslar mavjud. Masalan, bank omonatdan olingan foydani alohida hisob raqamiga yoki bank kartasiga o'tkazishi va shu bilan birga hisobni yuritish va unga xizmat ko'rsatish uchun qo'shimcha haq olishi mumkin. Va shuningdek, masalan, SMS-xabarnomalar yoki shunga mos ravishda mijoz tomonidan to'lanadigan boshqa qo'shimcha xizmatlar uchun.

Yana bir nuance shundaki, ba'zida moliya institutlari depozit bo'yicha samarali stavkani, ya'ni foizlarni kapitallashtirishni hisobga olgan holda ko'rsatadi, ammo barcha potentsial mijozlar bu allaqachon yakuniy va muhim ekanligini hisobga olmaydilar. Shuning uchun shartnoma shartlariga alohida e'tibor bering.

Ba'zida xizmat ko'rsatish shartnomasidagi banklar buni ko'rsatadi da muayyan shartlar investorning foydasi kamaytirish koeffitsientiga ko'paytiriladi. Misol uchun, agar hisob raqamiga joylashtirilgan mablag'lar miqdori mumkin bo'lgan maksimal qiymatdan oshsa. Shunga ko'ra, shartnoma muddati oxirida foyda hissani hisoblashda bo'lishi kerak bo'lganidan kamroq bo'ladi.

E'tibor bering, ko'pincha shartnomani keyingi muddatga uzaytirish avtomatik ravishda sodir bo'ladi, ya'ni mijoz bankka borib, shartnomani keyingi muddatga uzaytirishi shart emas, yagona nuance shundaki, unga tariflar bo'yicha xizmat ko'rsatiladi. uzaytirish kunidan boshlab kuchga kiradi. Misol uchun, agar shartnoma muddati davomida bank foiz stavkasini o'zgartirgan bo'lsa, u yangi muddat uchun amal qiladi.

Xulosa qilib aytadigan bo'lsak, foizlarni kapitallashtirish formulasi omonatchilarga o'z jamg'armalaridan potentsial daromadni hisoblashda yordam beradi. Ko'rib chiqilishi kerak bo'lgan yagona narsa shundaki, yakuniy qiymatni olish mumkin emas, faqat dastlabki qiymat. Bundan tashqari, yakuniy foyda shartnomaning bir nechta nuanslari va shartlariga bog'liq bo'lishi mumkin, shuning uchun siz nihoyat mahsulotni tanlash haqida qaror qabul qilishdan oldin, bank xodimi bilan maslahatlashishni unutmang.