To'lovga va umumiy ortiqcha to'lovga ta'sir qiluvchi kredit parametrlaridan biri to'lov jadvalidir. Bu annuitet yoki tabaqalashtirilgan bo'lishi mumkin. Bank faqat bitta to'lov sxemasi bilan kredit berishi yoki mijozga tanlash huquqini berishi mumkin. Qarz oluvchi uchun qaysi variant foydaliroq va bu kreditni to'lash usullari o'rtasidagi farq nima?

Annuitet jadvali qanday hisoblanadi?

Annuitetni to'lash jadvali bilan kredit olish uchun murojaat qilganda, siz har oy bir xil miqdorda to'lashingiz kerak bo'ladi.

Bunday to'lovni hisoblash uchun formuladan foydalaniladi:

Toʻlov = K*(P+(P/(1+P)N-1))

Bu erda K - dastlabki kredit summasi;

P - oylik foiz stavkasi ( yillik stavka\12);

N - oylardagi kredit muddati.

Kredit va foizlarni qaytarish quyidagi tartibda amalga oshiriladi:

1. Birinchi oyda bank oylik foizlarni oladi.
2. Hisoblangan foizlar miqdori belgilangan to'lovdan qaytariladi.
3. Qolgan mablag'lar kredit tashkilotiga yo'naltiriladi.

Annuitetni qaytarish sxemasining afzalliklari va kamchiliklari

Ko'pgina qarz oluvchilar bank tomonidan tanlash huquqiga ega bo'lganda, quyidagi sabablarga ko'ra annuitetni afzal ko'rishadi:

• Miqdori belgilangan. Qarz oluvchi miqdorni aniq biladi majburiy to'lov va o'z xarajatlarini rejalashtirishi mumkin.
• Birinchi oylarda (va hatto uzoq muddatli kreditlashda ham) byudjetga yuk differensial to'lov sxemasiga qaraganda kamroq.

Ammo shu bilan birga, ushbu to'lov sxemasi sezilarli kamchilikka ega.: oxirida ortiqcha to'lov miqdori farqlanganidan ko'ra ko'proq. Bu, ayniqsa, uzoq muddatli kreditlashda seziladi. Amal qilish muddati boshida kredit shartnomasi to'lov ketadi dan kredit tanasini to'lash uchun kichik miqdor. Qarz oluvchi, masalan, bir yil to'langanidan so'ng, kredit unchalik kamayganini bilishi mumkin, lekin u bankka katta foiz to'lagan.

Differensial to'lov jadvali qanday hisoblanadi?

Differentsiallashtirilgan to'lov sxemasi uchun jadvalni hisoblash sodda va tushunarli bo'ladi.

Kredit miqdori rejalashtirilgan to'lovlar soniga bo'linadi. Qabul qilingan summa to'lovning doimiy qismi bo'lib, u kredit organini to'lash uchun ishlatiladi. Foizlar har oy hisoblab chiqiladi. Ularning hajmi kamayadi va natijada qarz oluvchi kamroq va kamroq miqdorni to'lashi kerak bo'ladi.

Ushbu sxemaning afzalliklari:

• Qarz oluvchining moliyaviy yuki asta-sekin kamayadi. Maksimal to'lovlar to'lovning birinchi oylarida bo'ladi. Keyin boshqa xarajatlarni rejalashtirishingiz mumkin.
• Bankka to'lanadigan foizlarning umumiy miqdori annuitetni to'lash sxemasiga qaraganda kamroq.

Kredit shartnomasi muddatining boshida katta to'lovlar ko'plab qarz oluvchilar bunday to'lov sxemasi bilan kredit olishni istamaydigan omil hisoblanadi. Bu, birinchi navbatda, ro'yxatga olishning o'zi naqd xarajatlarni talab qilganda, katta miqdorda uzoq muddatli kreditlarga taalluqlidir. Masalan, ipoteka uchun ariza berishda qarz oluvchi dastlabki to'lovni amalga oshirishi, baholash xizmatlari uchun to'lashi, to'lashi kerak. sug'urta to'lovlari. Bu barcha xarajatlardan so'ng, birinchi yildagi katta to'lovlar ko'pchilik uchun imkonsiz bo'lib qoladi.

Bundan tashqari, qarz oluvchi har safar to'lanishi kerak bo'lgan miqdorni jadvalga muvofiq belgilashi kerak.

Nima tanlash kerak?

Qaysi kredit foydaliroq: annuitetmi yoki tabaqalashtirilganmi?

Ko'pgina banklar faqat annuitetni to'lash sxemasi bilan, ayniqsa iste'mol garovisiz kreditlar uchun kredit beradi. Buning sababi shundaki, bank imkon qadar ko'proq daromad olishni xohlaydi. Lekin ko'pincha mijozga tanlash huquqi beriladi. Quyidagi sabablarga ko'ra annuitetni to'lash sxemasini tanlashga arziydi:

• Annuitet to'lovi kamroq yuk bo'ladi oila byudjeti tabaqalashtirilgan to'lov sxemasiga qaraganda.
• Jadvaldagi miqdorlarni doimiy ravishda kuzatib borishning hojati yo'q. Kreditni hatto avtomatik hisobdan chiqarish yo'li bilan to'lash mumkin, masalan, bilan ish haqi kartasi qarz oluvchi.
• Agar daromadingiz beqaror bo'lsa yoki kutilmagan xarajatlar tufayli, kichikroq miqdorlar majburiy to'lash muddatini kechiktirish xavfini kamaytiradi.

Ko'pgina qarz oluvchilar katta miqdorda ortiqcha to'lovlar tufayli annuitetni qaytarish sxemasidan voz kechishadi. Biroq, uni qisman sezilarli darajada kamaytirish mumkin muddatidan oldin to'lash, moliyaviy imkoniyatlarga asoslangan. Faqat ishlab chiqarilgandan keyin Pul To'lovni kamaytirish uchun jadvalni qayta hisoblash uchun bank bilan bog'lanmasligingiz kerak. Keyin oxirgi ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi.

Shu bilan birga, tabaqalashtirilgan to'lov sxemasi bilan qarz oluvchi qolgan to'lov miqdorini o'zi to'g'ri hisoblashi mumkin. Qarz qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda, kredit muddati to'liq muddatidan oldin amalga oshirilgan to'lovlar soniga qisqartiriladi.

Kredit kalkulyatori yordamida ikkala variantni ham hisoblab, optimal to'lov jadvalini tanlashingiz mumkin. Shunday qilib, kreditning dastlabki parametrlari asosida ma'lum bir jadvalning afzalliklari va kamchiliklarini aniq ko'rishingiz mumkin.

Men ipoteka olmoqchiman, lekin banklar qanday qilib foydaliroq ekanligini tushuntirmaydilar: tabaqalashtirilgan yoki annuitet to'lovlari bilan. Iltimos, nimani tanlashni ayting.

Vika, birinchi navbatda, bir oz apparat.

Natalya Troyan

Ipoteka krediti - bu kredit evaziga sotib olingan yoki siz allaqachon egalik qilgan ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit. Bank oldidagi qarz to'lanmaguncha, kvartira garov sifatida saqlanadi. Agar siz qarzni to'lay olmasangiz, bank garovga qo'yilgan kvartirani olib, kim oshdi savdosida sotishi va pulingizni qaytarishi mumkin. Agar sotilgandan keyin biror narsa qolsa, pulingizning bir qismini qaytarib olasiz.

Ipoteka kreditining afzalligi shundaki, u uzoq yillarga va nisbatan arzon narxda beriladi. past foiz(boshqa kreditlar bilan solishtirganda). Rossiyada ular endi yiliga 10-15% da uy-joy sotib olish uchun kreditlar beradi. Boshqa mamlakatlarda uni yiliga 1-5% da topishingiz mumkin.

Kredit ikki qismdan iborat: ssudaning o'zi (asosiy qarz) va undan foydalanish uchun to'lov, xalq orasida foiz deb ataladi. Nima va qanday qaytarilishi to'lov turiga qarab aniq belgilanadi. Va endi sizning savolingizga.

Annuitet to'lovi- bu butun qarz va barcha foizlar bitta katta miqdorga qo'shilib, kredit muddatiga bo'linganda. Natijada siz bankka har oy bir xil miqdorda to'laysiz.

Differensial to'lov- qarz kredit muddatiga bo'linganda va har oy bankdan qancha qarzdorligingiz asosida foizlar qo'shiladi. Natijada, kreditning birinchi oylarida siz juda ko'p to'laysiz, oxirgi oylarda - ancha kam.

Jadvalga muvofiq qat'iy ravishda o'chirilgan bo'lsa

Annuitet to'lovi hamma joyda bir xil. Lekin birinchi navbatda, siz asosan bank foizlarini to'laysiz va shundan keyingina qarzni o'zi to'laysiz. Oylik to'lov miqdori siz uchun juda muhim bo'lsa - masalan, sizning daromadingiz beqaror bo'lsa yoki uning ko'p qismi ipotekaga tushsa, annuitet to'lovini tanlash yaxshidir.

Tabaqalashtirilgan to'lov dastlab katta, keyin kamroq va kamroq. Asosiy qarz teng ravishda kamayadi. Natijada siz bankka to'laysiz kamroq foiz. Hatto eng katta to'lov siz uchun muhim bo'lmasa, differentsialni tanlash yaxshidir.

Oldinda grafiklarni o'chirib qo'ysangiz

Agar siz kreditning bir qismini muddatidan oldin to'lashga muvaffaq bo'lsangiz, shunchaki Excel jadvalini tuzishingiz va variantlarni taqqoslashingiz kerak: agar siz pasaytirilgan to'lov bilan to'lasangiz, muddatni qisqartiring, darhol yoki keyinroq to'lang. Faqat har bir vaziyat uchun modellarni yarating va siz uchun muhim bo'lgan ko'rsatkichlarni solishtiring - vaqt, ortiqcha to'lovlar va boshqalar.

Xususiyatlari

Annuitet to'lovi aldamchi. Har oy siz bankka bir xil miqdorda to'laysiz, lekin bu siz qarzni teng ravishda to'laysiz degani emas. Bank to'lovlarni shunday hisoblab chiqadiki, ular birinchi navbatda foizlarga, keyin esa asosiy qarzga o'tadi. Agar 10 yildan keyin sizning moliyaviy ahvolingiz yaxshilansa va siz qarzni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lsangiz, siz ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytira olmaysiz - bu vaqtga kelib siz deyarli barchasini to'lagansiz.

Biroq shu bilan birga tabaqalashtirilgan to'lov unchalik oddiy emas. Birinchi yilda to'lovlar annuitet to'lovlaridan uchdan bir baravar yuqori va ular bilan faqat olti yildan keyin tenglashtiriladi. Agar siz dastlabki bir necha yil ichida ipotekani erta to'lasangiz, muddat biroz qisqartiriladi.

Har qanday to'lov turi bilan siz inflyatsiya ta'sirini kamaytirmasligingiz kerak. Pul asta-sekin qadrsizlanadi, ammo bu sizning qo'lingizda faqat sizning daromadingiz inflyatsiya darajasining o'sishiga mutanosib ravishda yoki undan ko'proq oshsa - bu holda ipoteka uchun sarf-xarajatlar asta-sekin kam ahamiyatli bo'ladi. Agar ish haqi ko'tarilmasa, inflyatsiya sizga qarshi ishlaydi.

Suv osti toshlari

Kvartirani sotish. Bugun kreditga kvartira sotib olishga qaror qilganingizda, darhol uni kelajakda sotish haqida o'ylang. Ba'zi odamlar, kvartirani ipoteka krediti to'liq to'lanmaguncha sotish mumkin emas yoki operatsiya faqat kredit beruvchi bankingizning roziligi bilan yakunlanadi, deb o'ylaydi. Bu to'g'ri emas: kvartirani istalgan vaqtda sotish mumkin, bankning roziligi har doim ham zarur emas. Agar siz kreditni sotish vaqtida to'lamasangiz, bitim bank orqali amalga oshirilishi kerak, chunki mulk hali ham garovda. Agar xaridor o'z puli bilan to'lasa, odatda bankning roziligi talab qilinmaydi: ipotekani xaridorning puli bilan to'lash, og'irlik olib tashlash, Rosreestr xaridorga huquqlarni topshirishni ro'yxatdan o'tkazadi. Agar xaridorlar qo'lida to'liq miqdor bo'lmasa, ular ipoteka to'lovlarini amalga oshiradigan bankdan kredit olishlari kerak bo'ladi. Ba'zi banklarda rasmiy tasdiqlash jarayoni mavjud. Bu qiyinroq, lekin haqiqiy.

Suzuvchi stavka. Bankning suzuvchi stavka taklifiga shubha bilan qarang. Odatda u ikki qismdan iborat: belgilangan foiz va ma'lum bir almashinuv indeksi. Rossiya banklari Ko'pincha Mosprime indeksidan foydalaniladi. Joriy yil boshidan buyon bir foizdan ko‘proqqa kamaydi, bu esa foydali. Ammo ko'proq to'lash kerak bo'lganda, aksincha vaziyat ham sodir bo'lishi mumkin. Agar siz hali ham o'zgaruvchan stavkaga vasvasaga tushsangiz, kredit shartnomasida indeks keskin oshgan taqdirda yakuniy stavka bo'yicha cheklov nazarda tutilganligiga ishonch hosil qiling.

Sug'urta. Ipoteka kreditining yana bir komponenti yillik sug'urta hisoblanadi. Qoida tariqasida, yangi bino uchun bu xaridor uchun hayot va sog'liq sug'urtasini va kvartiraning o'zini sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Ikkinchisi qo'shnilar tomonidan suv toshqinidan himoya qilmaydi - bu ob'ekt sifatida mulkning yaxlitligini sug'urta qilish - devorlar, pollar, shiftlar. Qayta sotiladigan avtomobilni sotib olayotganda, mulk sug'urtasi ham qo'shilishi mumkin. Kredit shartnomasini diqqat bilan o'qing: ba'zi banklar sug'urtadan to'liq yoki qisman voz kechishga imkon beradi, bu esa sug'urta darajasini oshiradi stavka foizi qarzga. Har holda, barcha xavf va xarajatlarni hisoblashga arziydi.

Foydalanish qarzga pul oldi amalga oshirish uchun ko'plab rus oilalari tomonidan keng qo'llaniladi qimmat xaridlar, tibbiyot, taʼlim va h.k. sohalarida xizmatlarni xarid qilish. Bank sektori har qanday daromadga ega boʻlgan isteʼmolchilar uchun moʻljallangan, kreditdan foydalanganlik uchun maʼlum foiz undiradigan turli xil kredit paketlarini taklif etadi. Biroq, kredit olish uchun ariza berayotganda, foizlarni ortiqcha to'lash qanday bo'lishini va bankka qarz xizmatini to'lash mumkinmi yoki yo'qligini oldindan hisoblashingiz kerak.

Ortiqcha to'lov miqdori har bir qarz oluvchini tashvishga soladi, chunki bu mablag'lar ishlatilgan miqdordan ortiqcha to'lanishi kerak bo'ladi. Shuning uchun, kam ortiqcha to'lov va qulayroq sharoitlar to'lash, o'z vaqtida va to'lash osonroq bo'ladi to `liq kreditni minimal xavf bilan qaytarish. Foiz stavkasidan tashqari, ortiqcha to'lov miqdoriga boshqa muhim ko'rsatkich - to'lovni hisoblash turi ham ta'sir qiladi. Hozirgi vaqtda banklar portfeli ikki turdagi hisob-kitoblarni o'z ichiga oladi: tabaqalashtirilgan va annuitet.

Kreditdan maksimal foyda olish uchun siz ushbu tushunchalarni tushunishingiz kerak. Bundan tashqari, annuitet to'lovlari differentsial to'lovlardan qanday farq qilishini bilish foydalidir.

Kreditning umumiy qiymati nimadan iborat?

Bankdan mablag' olish uchun ariza berishda qarz oluvchiga kredit shartlari to'g'risida xabar beriladi. Axir, foydalanish uchun bank mablag'lari bank ma'lum miqdorni talab qiladi. Agar siz qarzni to'lash uchun barcha xarajatlarni qo'shsangiz, siz kreditning umumiy qiymatini olasiz. U uchta komponentdan iborat:

1. Asosiy to'lov miqdori- kredit tashkiloti tomonidan o'z mijoziga shartnomada belgilangan shartlarda taqdim etilgan mablag'lar miqdori.
2. Foiz miqdori kreditdan foydalanganlik uchun undiriladi.
3. Bank komissiyasi, boshqa majburiy xarajatlar.

Ortiqcha to'lov miqdorini aniqlashda, birinchi navbatda, qarz oluvchilar stavka miqdoriga e'tibor berishadi, lekin unga qo'shimcha ravishda, to'lovlarga bankka qarzni to'lash uchun to'lovlarni hisoblash turi bevosita ta'sir qiladi. To'lovni hisoblash turiga qarab quyidagilar mavjud:

• annuitet;
• tabaqalashtirilgan to'lovlar.

Annuitet to'lovlari va tabaqalashtirilgan to'lovlar - bu asosiy qarzga xizmat ko'rsatish va tanlangan kredit mahsuloti bo'yicha foizlarni to'lash uchun oylik to'lovlarni hisoblash usullari. Annuitet to'lovlari va oylik to'lovlar va foizlarni to'lash miqdoridagi tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasidagi asosiy farq: agar annuitet to'lovlari uchun to'lov miqdori butun kredit muddati davomida o'zgarmasa, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan miqdor asta-sekin kamayadi va yil oxiriga kelib. kredit muddati minimal bo'ladi.

Muhim nuqta - kreditni to'lash tezligi - u qanchalik tez qaytarilsa, ishlatilgan bank mablag'lari uchun ortiqcha to'lash kerak bo'ladi. Va agar tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun asosiy qarz to'langanligi sababli, foizlarning ortiqcha to'lovi kamaysa, annuitet to'lovlari uchun foizlarning ortiqcha to'lovi butun davr uchun oldindan hisobga olinadi. Qarz oluvchi uchun asosiy qarzdan imkon qadar tezroq qutulish foydaliroqdir, ammo annuitet to'lovlari uchun bu faqat qisman yoki to'liq muddatidan oldin to'lash tartibidan o'tish orqali amalga oshirilishi mumkin.

Mijoz uchun undirilgan foizlarni iloji boricha uzoq vaqt davomida to'lash bank uchun foydaliroqdir va shuning uchun barcha kredit tashkilotlari kreditni muddatidan oldin yopish imkoniyatini ta'minlamaydi. Qarzni belgilangan muddatdan ortiq to‘lashni taqiqlash qonunning 11-moddasida ko‘rsatilganidek, noqonuniy hisoblanadi. "HAQIDA iste'mol kreditlari» № 353-FZ.

Annuitet to'lovlari

Annuitetning mohiyatini tushunib, uning moliyaviy imkoniyatlarini baholagan holda, qarz oluvchi minimal ortiqcha to'lov bilan kreditni qaytarish bo'yicha maqbul qaror qabul qilishi mumkin.

Belgilangan miqdorlarda to'lovlarni amalga oshirishda to'lovning tuzilishi to'lovning qaytarilishi bilan o'zgaradi: agar birinchi muddatlarda to'lovning asosiy qismi asosiy qarzni biroz qisqartirgan foiz to'lovi bo'lsa, to'lov muddati yaqinlashganda, ajratilgan ulush. asosiy summani qaytarish uchun katta bo'ladi. Bu usul moliyaviy tashkilotga qarzni to'lamaslik yoki muddatidan oldin to'liq to'lash tufayli daromadni yo'qotgan taqdirda o'zini himoya qilish imkonini beradi.

Ko'pgina qarz oluvchilar ushbu to'lov variantini iloji boricha qulay deb bilishadi - bu oyda qancha pul o'tkazilishi kerakligini har safar tekshirishning hojati yo'q. Shuningdek, kelgusi xarajatlarni hisobga olgan holda osongina rejalashtirishingiz mumkin belgilangan to'lov qarzga.

Hisoblash tartibi

Ko'rinib turgan soddaligiga qaramay, annuitet to'lovini aniqlash formulasi juda murakkab va shuning uchun ko'pchilik moliyaviy tashkilotlar ishlab chiqilgan va foydalanishga taklif qilingan onlayn kredit kalkulyatorlari, kiritilgan kredit shartlariga qarab to'lovni avtomatik ravishda hisoblab chiqadi.

Hisoblashning mohiyati kreditning butun muddati uchun foizlarning butun miqdorini va asosiy qarz miqdorini, kreditning butun muddati uchun teng to'lovlarga bo'lingan holda hisobga olishdir. Natijada, qarz oluvchi to'lovning birinchi bosqichlarida asosiy qarz deyarli o'zgarmagan vaziyatga duch keladi. To'lov uchun zarur bo'lgan miqdorni hisoblash uchun siz ikki bosqichni bajarishingiz kerak:

1. Annuitet koeffitsientini aniqlang.
2. Asosiy qarz miqdorini nisbatga ko'paytiring.

Koeffitsient qiymatini belgilashda birinchi qismda hisoblash qiyinroq.

Annuitet koeffitsientini topish formulasi quyidagicha:

C x (1 + C) p / ((1 + C) p – 1))

• BILAN- kredit stavkasining 1/12 qismi;
• P- qarz mablag'laridan foydalanish muddati oylarda.

Kimdan ushbu to'lovdan To'lovning dastlabki oylarida asosiy vositalar foizlarni to'lash uchun ishlatiladi. Asosiy qarzning qaytarilishi ahamiyatsiz ekanligini hisobga olish kerak.

Afzalliklari va kamchiliklari

Ushbu hisob-kitob tizimi bank uchun ham, qarz oluvchi uchun ham ijobiy xususiyatlarga ega. Mana asosiylari:

1. Uchun kredit tashkiloti Annuitet foydani maksimal darajada ushlab turishni o'z ichiga oladi qarz oluvchi qarzni tezda to'lashga qaror qilsa ham, jadvaldan tashqari.
2. Mijoz uchun bunday sxema kelajakdagi xarajatlarni yanada ehtiyotkorlik bilan rejalashtirish imkonini beradi, hatto Uzoq muddat, chunki hissa oydan oyga bir xil bo'lib qoladi.

Fuqarolar uchun annuitet to'lovining yana bir afzalligi - to'lovning barcha bosqichlarida to'lov miqdori mavjudligi. Uchun ipoteka qarz oluvchilar Bunday hisob-kitob sizga uy-joy sotib olish uchun katta summalarni so'rash va muvaffaqiyatli olish imkonini beradi, chunki qarz miqdori badal miqdoriga ta'sir qiladi va u butun to'lov muddati davomida teng bo'lib qoladi. Shunga qaramasdan, annuitet to'lovi ko'proq ortiqcha to'lovni talab qiladi. Annuitet to'lovi bilan kreditni muddatidan oldin to'lashda bank maksimal foiz to'lovlarini saqlab qoladi, chunki asosiy ulush qarzga xizmat ko'rsatishning birinchi oylariga to'g'ri keladi.

Differensial to'lov

Agar to'lovlar amalga oshirilganda kredit bo'yicha to'lovlar miqdori kamaysa, kredit tabaqalashtirilgan to'lov hisob-kitoblaridan foydalangan holda berilgan. Ilgari Sovet davrida bank tizimi bu tur Hisob-kitoblar amalda qo'llanilgan yagona hisob edi.

Differensial to'lovni qo'llashning mohiyati qarz mablag'lari qo'yilganda foizlar undiriladigan qarz qoldig'ini kamaytirishdan iborat. Ushbu usuldan foydalanishning o'ziga xos xususiyati mablag'lardan foydalanishning birinchi oylarida maksimal badallarni belgilash va badal miqdorini bosqichma-bosqich kamaytirishdir. Ushbu hisob-kitobning afzalliklari tez va minimal ortiqcha to'lov bilan yopish qobiliyatini o'z ichiga oladi kredit liniyasi minimal ortiqcha to'lov bilan. Biroq, bu faqat qarz oluvchining zarur miqdordan ortiq muddatidan oldin to'lash uchun etarli miqdorga ega bo'lishi mumkin.

To'lov annuitet to'lovlariga qaraganda boshqacha tarzda shakllantiriladi. Asosiy qarz (yoki asosiy qarz) bank bilan tuzilgan shartnomaning amal qilish muddati davomida teng ravishda to'lanadi. Asta-sekin kamayib borayotgan balansga foiz stavkasini qo'llash ortiqcha to'lovlarni minimallashtirishga imkon beradi, ayniqsa siz jadvalda belgilanganidan ortiq qo'shimcha miqdorlarni kiritganingizda.

Hozirda kredit takliflari Ushbu turdagi hisob-kitoblar bilan, ayniqsa, ipoteka paketlari orasida juda kam.

Hisoblash

Oylik badal miqdorini aniqlash tartibi oddiyroq. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun foydalanish shart emas maxsus dasturlar onlayn kalkulyatorlar. Hissani hisoblash formulasi deyarli har qanday qarz oluvchiga matematik operatsiyalarni bajarishga imkon beradi:

Differensial to'lov = Qarz balansi x yillik stavka / 12 + kreditning asosiy qismidagi to'lov ulushi.

Afzalliklari va kamchiliklari

Differensial to'lovning eng muhim afzalligi - bu kredit miqdorini tezda kamaytirish va shuning uchun unga foizlarni ortiqcha to'lashni kamaytirish qobiliyati. Biroq, barcha qarz oluvchilar birinchi oylarda kredit bo'yicha katta miqdorda to'lash imkoniyatiga ega emaslar, chunki... eng katta hissalar dastlabki bir necha transhlarda sodir bo'ladi. Maksimal o'lcham to'lovlar birinchi chorakda sodir bo'ladi kredit muddati. Bundan tashqari, doimiy o'zgaruvchan hissa bilan xarajatlarni rejalashtirish ancha qiyin. Kreditning qaytarilmasligi xavfini baholagan banklar, annuitet to'lovi bilan bog'liq bo'lmagan miqdordan ko'ra kamroq miqdorda kredit beradilar.

Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lov: farq

Har bir to'lov turining afzalliklarini baholash va annuitet va tabaqalashtirilgan to'lov nima ekanligini tushunish uchun siz oldindan qiyosiy hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz kerak, bunda ortiqcha to'lov miqdori oxirida qanday o'zgarishini aniq ko'rsatishingiz kerak. to'lov hisoblanadi turli xil turlari to'lovni hisoblash.

Shuni ham hisobga olish kerakki, yakuniy ortiqcha to'lov miqdori ham ko'p jihatdan kredit liniyasi taqdim etilgan davrga bog'liq.

U yoki bu turdagi hisob-kitoblarning afzalliklarini quyidagi jadvaldan baholash mumkin:

Jadvaldan shunday ko'rinadi annuitet bo'yicha ortiqcha to'lov ko'p bo'lsa, kredit qancha ko'p to'lanadi. Agar haqida gapiramiz haqida ipoteka krediti 30 yil davomida miqdori juda ta'sirli hajmga etadi - bir million rubldan ortiq va kredit narxini bir necha marta oshiradi.

Biroq, ipoteka uchun bu ko'proq afzalroq bo'lgan annuitetdir. Buning sababi quyidagicha: tabaqalashtirilgan to'lov bilan, kichikroq ortiqcha to'lovga qaramay, asosiy moliyaviy yuk to'lovning birinchi oylariga to'g'ri keladi, o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirish deyarli mumkin emas yoki qarz oluvchining qarz olish chegarasini sezilarli darajada cheklaydi. Shu sababli, annuitetdan foydalanish deyarli yagona yo'ldir, chunki u butun kredit muddati davomida moliyaviy yukni teng ravishda taqsimlashga imkon beradi.

Jadval ma'lumotlarini taqqoslab, biz quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin:

• AP transhlari kichikroq va sobit;
• AP uchun ortiqcha to'lov ko'proq;
• Erta to'lash uchun DP ni tanlash tavsiya etiladi.

Agar qarz oluvchi annuitet to'lovlaridan foydalansa, ortiqcha to'lovlarni kamaytirish uchun kredit berishning birinchi oylarida mablag'larni muddatidan oldin depozitga qo'yish tavsiya etiladi, shu bilan foizlar to'lovlarini jadval bo'yicha, qarzning tanasi esa jadvaldan yuqori bo'ladi. AP bo'yicha qisman to'langandan so'ng, butun to'lov jadvali qayta ko'rib chiqiladi va oylik to'lov kamayadi.

Qaysi turdagi to'lovlarni hisoblash foydaliroq ekanligi to'g'risida eng yaxshi qaror qabul qilish uchun qarz oluvchiga keng qo'llaniladigan onlayn kalkulyatorlardan foydalangan holda dastlabki hisob-kitoblarni amalga oshirish tavsiya etiladi. Kredit kalkulyatori oynalariga qiziqish parametrlarini kiritish orqali siz qilishingiz mumkin qiyosiy tahlil bankdan foiz evaziga qanday miqdorni olish mumkin, kreditni qaysi muddatga olish kerak, muddatidan oldin to'lash rejalashtirilganmi va hokazo.

Eng ishonchli usul - bankning rasmiy portalida joylashtirilgan kalkulyatordan foydalanish. U joriy foiz stavkalarini, shuningdek, joriy kredit shartlarini aks ettiradi. Kredit kalkulyatori tezkor hisob-kitoblarni amalga oshirish va annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlarni solishtirish imkonini beradi, bu mijoz uchun yaxshiroqdir.

Masalan, Sberbank onlayn kalkulyatori

Agar mijoz kredit muddatidan oldin to'lanishini oldindan bilsa, iloji bo'lsa, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan takliflarni tanlash tavsiya etiladi. Qabul qilishdan manfaatdor bo'lgan hollarda maksimal kredit, siz annuitet to'lovini tanlashingiz kerak. Annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun turli xil variantlarni ko'rib chiqish qarz oluvchi uchun foydaliroq, faqat o'ziga xos holatlarga qarab aniqlanishi mumkin.

Agar siz qarz olayotganda uni qismlarga bo'lib qaytaraman deb o'ylasangiz adashasiz. Hisoblangan foizlarni unutdingizmi? Buni hisoblash oson emas ...

Har qanday tavsifda kredit mahsuloti har oy annuitet yoki tabaqalashtirilgan to‘lovlarda qaytarilishi yozilishi kerak. Bank to'lovning aniq usulini ko'rsatadi yoki mijozni mustaqil ravishda tanlashga taklif qiladi.

Annuitet to'lovi kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida o'zgarishsiz qoladi. Bu shuni anglatadiki, siz har oy kredit bo'yicha hisoblangan foizlar va asosiy qarzdan hisobdan chiqarilgan qismdan iborat bo'lgan kreditni teng qismlarda to'laysiz.

Differensial to‘lovlarda qarz teng bo‘lib to‘lanishi va qarz qoldig‘iga har oyda foizlar hisoblab chiqilishi tufayli to‘lovingiz har oy kamayadi.

Annuitet to'lovlarining afzalligi ularning o'zgarmasligidir. Qarz oluvchi har oy o'z vaqtida to'lashi kerak bo'lgan miqdorni biladi. Uning boshida boshqa raqamlarni saqlashga hojat yo'q. Differentsial to'lovlar bilan kredit foydalanuvchisi keyingi safar qancha pul to'lashi kerakligini doimiy ravishda aniqlab berishi kerak bo'ladi.

Bundan tashqari, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan siz kredit shartnomasining birinchi oylarida to'laydigan summalar annuitet sxemasidan ko'ra ko'proq bo'ladi. Shuning uchun, bunday shartlarda kredit olish uchun sizning to'lov qobiliyatingiz kreditni teng bo'lib to'laydigan qarz oluvchinikidan biroz yuqoriroq bo'lishi kerak (taxminan 20-25%). Lekin oxir-oqibat, bir muncha vaqt o'tgach, hamma narsa o'zgaradi va bunday qarz oluvchi ikkinchidan kamroq pul to'laydi.

Aytaylik, har bir qarz oluvchi bankdan 1 yil muddatga yillik 17% bilan 100 ming rublga kredit oldi. Ulardan annuitet to'lovlarini ishlatadiganlar har oy 9120,48 rubl to'lashlari kerak. Uning uchun kreditning qiymati 9 472,18 rublni tashkil qiladi. Va tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan kredit olgan kishi birinchi oyda bank hisobvarag'iga 9750 rubl, ikkinchi oyda 9631,94 rubl, uchinchi oyda 9513,89 rubl, oxirgi to'lovi esa 8451,43 rublni tashkil qilishi kerak. Hammasi bo'lib, u bankka 9208,34 rubl ortiqcha to'laydi. Olingan ikkita ko'rsatkichni taqqoslab, ortiqcha to'lovdagi farq 263,84 rublni tashkil etishini ko'ramiz. Da katta miqdorda va kredit shartlari, shu jumladan da , bu raqam yanada ta'sirli bo'ladi.

Shu bilan birga, siz o'zingizni juda ko'p aldamasligingiz kerak, 100 ta holatdan 99 tasida banklar annuitetni hisoblash formulasidan foydalanadilar.

Ammo agar siz hali ham o'zingizning to'lov rejangizni tanlash huquqiga ega bo'lgan birini topa olsangiz, kelajakdagi jamg'armalar foydasiga afzal ko'rishga shoshilmang. Siz faqat hozirgi imkoniyatlaringizdan harakat qilishingiz kerak.

Sravni.ru maslahati: Avvalo, to'lovlar turiga emas, balki kredit bo'yicha foiz stavkasiga e'tibor bering. Agar siz minimal ortiqcha to'lov va tabaqalashtirilgan qarzni to'lash tizimi bilan kredit topsangiz, omadingiz keladi.

Annuitet to'lovi va to'lovlar o'rtasidagi tabaqalashtirilgan farq, kredit to'lovlarining ikkala turining ijobiy va salbiy tomonlari.

Tongda kredit tizimi Mamlakatimizda kreditlar bo'yicha tabaqalashtirilgan to'lovlar tizimi keng tarqalgan edi, keyin bu hodisa susaydi va unutildi.

Ular asosan iste'mol va ipoteka kreditlarida uchraydigan annuitet to'lovlari bilan almashtirildi.

Annuitet to'lovlarining deyarli universal joriy etilishiga kelsak, bu butunlay kredit tashkilotlarining tashabbusi, o'z manfaati va qulayligi uchun.

Qarz oluvchilarga kelsak, annuitet to'lovlari ko'pchilik uchun noqulay va kechikishlarga olib keladi va kelajakda kreditni to'lashdan bosh tortadi.

Annuitet to'lovi va tabaqalashtirilgan farq

Annuitet to'lovlarining kamchiliklari

Annuitet to'lovining mohiyati qarz oluvchi, u kredit bergan kredit tashkiloti tomonidan bir xil miqdordagi pulni to'lashdan iborat. oylik to'lov qarzni to'lash uchun.

Ammo bu aysbergning faqat uchi. Men kredit tashkilotlari g'amxo'rlik qilgan qulaylik haqida gapirdim. Va bu shundan iboratki, qarz oluvchi, annuitet to'lovlarini amalga oshirib, birinchi navbatda kredit bo'yicha foizlarni (ya'ni kredit muassasasining foydasi), keyin esa qarzning o'zi to'laydi.

Siz juda qulaysiz, shunday emasmi?)

Bir tomondan, foyda darhol olinadi, boshqa tomondan, kredit to'lovlari tugatilgan taqdirda, foydaning katta qismi olinadi, ammo to'lanmagan qarz uchun uni to'liq qoplash mumkin.

Shuningdek, kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda bank yutqazuvchi bo'lib qolmaydi, chunki birinchi navbatda kreditdan foydalanganlik uchun foizlar (uning foydasi) qoplanadi.

Agar sizga aniq misol kerak bo'lsa, men uni beraman ..

Biz, albatta, kvartira sotib olish uchun ipoteka kreditiga qiziqamiz. Misol uchun, 10 yil davomida 15% (kasalxonadagi o'rtacha haroratni olaylik) 2,4 million rublni olaylik (biz uzoq vaqt o'ylamaymiz).

Annuitet to'lovlarini to'lash misoli

• Kredit muddati: 120 oy
• Oylik to'lov: 38 720,39 rubl
• Asosiy to'lov (birinchi oy) 8 720,39 rubl
• Foizlarni to'lash (birinchi oy) 30 000,00 rubl
• Asosiy to'lov (o'tgan oy) 38 242,37 rubl
• Foizlarni to'lash (o'tgan oy) 478,03 rubl

Karamba! Ular aytganidek - farqni his eting!))

Ortiqcha to'lov miqdori: 2 246 446,81 rubl (agar mavjud bo'lsa, sug'urta va turli komissiyalarni hisobga olmagan holda)

Differensial to'lovlarga misol

Rostini aytsam, men uzoq vaqt qidirdim, ammo tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan ipoteka berishni da'vo qiladigan banklarning birortasidan kalkulyator topa olmadim. Men ipotek.ru veb-saytidan birini topishim kerak edi, buning uchun ta'zim qilaman.

Biroq, bu taxminiy hisob ekanligi va quyidagi ma'lumotlardan farq qilishi mumkinligi haqida ogohlantirildi. turli banklar. Lekin siz har kimni juda yaxshi tushunasiz onlayn kalkulyator, hatto bankning veb-saytida ham har doim taxminiy natija beradi.

Shunday qilib, men annuitet to'lovlaridagi kabi dastlabki ma'lumotlarni kiritaman.

• Kredit miqdori: 2 400 000 rubl
• Kredit muddati: 120 oy
• Oylik to'lov: 50 000.00 - 20.250.00 rubl
• Asosiy to'lov (birinchi oy) 20 000,00 rubl
• Foizlarni to'lash (birinchi oy) 30 000,00 rubl
• Asosiy to'lov (o'tgan oy) 20 000,00 rubl
• Foizlarni to'lash (o'tgan oy) 250,00 rubl

Ortiqcha to'lov miqdori: 1 815 000,00 rubl (sug'urta mukofotlari va komissiyalar bundan mustasno)

Differensial to'lovlarning afzalliklari

Endi biz tabaqalashtirilgan to'lovlarning afzalliklariga keldik. Bizning hisob-kitoblarimiz natijalariga ko'ra, birinchi oylarda tabaqalashtirilgan to'lovlar annuitet to'lovlariga qaraganda yuqori bo'lishi aniq. Bu esa bizning farosatimiz sinovidir.

Uzoqni ko'ra olmaydiganlar tabaqalashtirilgan to'lovlarni qimmatroq va noqulay deb topadilar. 10 yil davomida rejalar bilan yashaydigan har bir kishi (ya'ni, bu davr uchun biz tanlangan misolda ipotekani aniqladik) dastlab bu har doim qiyin bo'lishini oson tushunadi, lekin keyin bu juda oson.

Ko'p, bu darhol bo'lmasa-da, taxminan 30 000 rubl / oy. Taxminan annuitet to'loviga (38 720,39 rubl) teng bo'lgan to'lov 38 750,00 rublni tashkil etadi, tabaqalashtirilgan to'lov jadvaliga ko'ra, biz unga 4 yil 9 oy ichida yaqinlashamiz.

Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasidagi farq nima

Siz sezganingizdek, tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun ortiqcha to'lov miqdori 1 815 000,00 rublni, annuitet to'lovlari uchun esa 2 246 446,81 rublni tashkil qiladi. Farqi 431 446,81 rublni tashkil qiladi.

Men borib suv ichaman.. biroz kuting..

Xo'sh, men nima haqida gapiryapman ... ha, annuitet differensial to'lovlar o'rtasidagi farq haqida.

Bular. yuqorida aytib o'tgan annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlarning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini unutishingiz mumkin, chunki asosiy farq ushbu to'lovlar o'rtasida - ortiqcha to'lov miqdori.

Bugungi kunda mikroskopik miqdordagi ko'plab banklar sizga tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan ipoteka olish imkoniyatini berishini tushunaman.

Va bu shuni anglatadiki, agar siz ipotekasiz yashay olmasangiz, ushbu takliflarni ko'proq g'ayrat bilan izlashingiz kerak.

Agar siz mening annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasidagi farq haqidagi maqolamni juda yoqtirgan bo'lsangiz va yana bir bor izlashga vaqt sarflashingiz kerakligini eslatgan bo'lsangiz. foydali taklif banklardan - istalgan ijtimoiy tarmoqda yoqing yoki istalgan forumga havolani joylashtiring.