Foydalanish qarzga pul oldi amalga oshirish uchun ko'plab rus oilalari tomonidan keng qo'llaniladi qimmat xaridlar, tibbiyot, ta'lim va boshqalar sohasidagi xizmatlarni sotib olish. Bank sektori har qanday daromadga ega bo'lgan iste'molchilar uchun mo'ljallangan, kreditdan foydalanganlik uchun ma'lum foiz undirib, turli xil kredit paketlaridan foydalanishni taklif qiladi. Biroq, kredit olish uchun ariza berayotganda, foizlarni ortiqcha to'lash qanday bo'lishini va bankka qarz xizmatini to'lash mumkinmi yoki yo'qligini oldindan hisoblashingiz kerak.

Ortiqcha to'lov miqdori har bir qarz oluvchini tashvishga soladi, chunki bu mablag'lar ishlatilgan miqdordan ortiqcha to'lanishi kerak bo'ladi. Shuning uchun, kam ortiqcha to'lov va qulayroq sharoitlar to'lash, o'z vaqtida va to'lash osonroq bo'ladi to `liq kreditni minimal xavf bilan qaytarish. Foiz stavkasidan tashqari, ortiqcha to'lov miqdoriga boshqa, kam bo'lmagan muhim ko'rsatkich - to'lovni hisoblash turi ham ta'sir qiladi. Hozirgi vaqtda banklar portfeli ikki turdagi hisob-kitoblarni o'z ichiga oladi: tabaqalashtirilgan va annuitet.

Kreditdan maksimal foyda olish uchun siz ushbu tushunchalarni tushunishingiz kerak. Bundan tashqari, annuitet to'lovlari differentsial to'lovlardan qanday farq qilishini bilish foydalidir.

Kreditning umumiy qiymati nimadan iborat?

Bankdan mablag' olish uchun ariza berishda qarz oluvchiga kredit shartlari to'g'risida xabar beriladi. Axir, foydalanish uchun bank mablag'lari bank ma'lum miqdorni talab qiladi. Agar siz qarzni to'lash uchun barcha xarajatlarni qo'shsangiz, siz kreditning umumiy qiymatini olasiz. U uchta komponentdan iborat:

1. Asosiy qarz miqdori- hajmi Pul kredit tashkiloti tomonidan o'z mijoziga shartnomada belgilangan shartlarda taqdim etiladi.
2. Foiz miqdori kreditdan foydalanganlik uchun undiriladi.
3. Bank komissiyasi, boshqa majburiy xarajatlar.

Ortiqcha to'lov miqdorini aniqlashda, birinchi navbatda, qarz oluvchilar stavkaning hajmiga e'tibor berishadi, lekin unga qo'shimcha ravishda, to'lovlarga bankka qarzni to'lash uchun to'lovlarni hisoblash turi bevosita ta'sir qiladi. To'lovni hisoblash turiga qarab quyidagilar mavjud:

• annuitet;
• tabaqalashtirilgan to'lovlar.

Annuitet to'lovlari va tabaqalashtirilgan to'lovlar - bu asosiy qarzga xizmat ko'rsatish va tanlangan kredit mahsuloti bo'yicha foizlarni to'lash uchun oylik to'lovlarni hisoblash usullari. Annuitet to'lovlari va oylik to'lov va foizlarni to'lash miqdoridagi tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasidagi asosiy farq: agar annuitet to'lovlari uchun to'lov miqdori butun kredit muddati davomida o'zgarmasa, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan miqdor asta-sekin kamayadi va yil oxiriga kelib. kredit muddati minimal bo'ladi.

Muhim nuqta - kreditni to'lash tezligi - u qanchalik tez qaytarilsa, ishlatilgan bank mablag'lari uchun ortiqcha to'lash kerak bo'ladi. Va agar tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun asosiy qarz to'langanligi sababli, foizlarning ortiqcha to'lovi kamaysa, annuitet to'lovlari uchun foizlarning ortiqcha to'lovi butun davr uchun oldindan hisobga olinadi. Qarz oluvchi uchun asosiy qarzdan imkon qadar tezroq qutulish foydaliroqdir, ammo annuitet to'lovlari uchun bu faqat qisman yoki to'liq muddatidan oldin to'lash tartibidan o'tish orqali amalga oshirilishi mumkin.

Mijoz uchun undirilgan foizlarni iloji boricha uzoq vaqt davomida to'lash bank uchun foydaliroqdir va shuning uchun barcha kredit tashkilotlari kreditni muddatidan oldin yopish imkoniyatini ta'minlamaydi. Qarzni belgilangan muddatdan ortiq to‘lashni taqiqlash qonunning 11-moddasida ko‘rsatilganidek, noqonuniy hisoblanadi. "HAQIDA iste'mol kreditlari» № 353-FZ.

Annuitet to'lovlari

Annuitetning mohiyatini tushunib, uning moliyaviy imkoniyatlarini baholagan holda, qarz oluvchi minimal ortiqcha to'lov bilan kreditni qaytarish bo'yicha maqbul qaror qabul qilishi mumkin.

Belgilangan miqdorlarda to'lovlarni amalga oshirishda to'lovning tuzilishi to'lovning qaytarilishi bilan o'zgaradi: agar birinchi muddatlarda to'lovning asosiy qismi asosiy qarzni biroz qisqartirgan foiz to'lovi bo'lsa, to'lov muddati yaqinlashganda, ajratilgan ulush. asosiy summani qaytarish uchun katta bo'ladi. Ushbu usul moliyaviy tashkilotga qarzni to'lamaslik yoki muddatidan oldin to'liq to'lash tufayli daromadni yo'qotgan taqdirda o'zini himoya qilish imkonini beradi.

Ko'pgina qarz oluvchilar ushbu to'lov variantini iloji boricha qulay deb bilishadi - bu oyda qancha pul o'tkazilishi kerakligini har safar tekshirishning hojati yo'q. Shuningdek, kelgusi xarajatlarni hisobga olgan holda osongina rejalashtirishingiz mumkin belgilangan to'lov qarzga.

Hisoblash tartibi

Ko'rinib turgan soddaligiga qaramay, annuitet to'lovini aniqlash formulasi juda murakkab va shuning uchun ko'pchilik moliyaviy tashkilotlar ishlab chiqilgan va foydalanishga taklif qilingan onlayn kredit kalkulyatorlari, kiritilgan kredit shartlariga qarab to'lovni avtomatik ravishda hisoblab chiqadi.

Hisoblashning mohiyati kreditning butun muddati uchun foizlarning butun miqdorini va asosiy qarz miqdorini, kreditning butun muddati uchun teng to'lovlarga bo'lingan holda hisobga olishdir. Natijada, qarz oluvchi to'lovning birinchi bosqichlarida asosiy qarz deyarli o'zgarmagan vaziyatga duch keladi. To'lov uchun zarur bo'lgan miqdorni hisoblash uchun siz ikki bosqichni bajarishingiz kerak:

1. Annuitet koeffitsientini aniqlang.
2. Asosiy qarz miqdorini nisbatga ko'paytiring.

Koeffitsient qiymatini belgilashda birinchi qismda hisoblash qiyinroq.

Annuitet koeffitsientini topish formulasi quyidagicha:

C x (1 + C) p / ((1 + C) p – 1))

• BILAN- kredit stavkasining 1/12 qismi;
• P- qarz mablag'laridan foydalanish muddati oylarda.

Kimdan ushbu to'lovdan To'lovning dastlabki oylarida asosiy vositalar foizlarni to'lash uchun ishlatiladi. Asosiy qarzning qaytarilishi ahamiyatsiz ekanligini hisobga olish kerak.

Afzalliklari va kamchiliklari

Ushbu hisob-kitob tizimi bank uchun ham, qarz oluvchi uchun ham ijobiy xususiyatlarga ega. Mana asosiylari:

1. Uchun kredit tashkiloti Annuitet foydani maksimal darajada ushlab turishni o'z ichiga oladi qarz oluvchi qarzni tezda to'lashga qaror qilsa ham, jadvaldan tashqari.
2. Mijoz uchun bunday sxema kelajakdagi xarajatlarni yanada ehtiyotkorlik bilan rejalashtirish imkonini beradi, hatto Uzoq muddat, chunki hissa oydan oyga bir xil bo'lib qoladi.

Fuqarolar uchun annuitet to'lovining yana bir afzalligi - to'lovning barcha bosqichlarida to'lov miqdori mavjudligi. Uchun ipoteka qarz oluvchilar Bunday hisob-kitob sizga uy-joy sotib olish uchun katta summalarni so'rash va muvaffaqiyatli olish imkonini beradi, chunki qarz miqdori badal miqdoriga ta'sir qiladi va u butun to'lov muddati davomida teng bo'lib qoladi. Shunga qaramasdan, annuitet to'lovi ko'proq ortiqcha to'lovni talab qiladi. Annuitet to'lovi bilan kreditni muddatidan oldin to'lashda bank maksimal foiz to'lovlarini saqlab qoladi, chunki asosiy ulush qarzga xizmat ko'rsatishning birinchi oylariga to'g'ri keladi.

Differensial to'lov

Agar to'lovlar amalga oshirilganda kredit bo'yicha to'lovlar miqdori kamaysa, kredit tabaqalashtirilgan to'lov hisob-kitoblaridan foydalangan holda berilgan. Ilgari, Sovet davrida bank tizimi bu tur Hisob-kitoblar amalda qo'llanilgan yagona hisob edi.

Differensial to'lovni qo'llashning mohiyati qarz mablag'lari qo'yilganda foizlar undiriladigan qarz qoldig'ini kamaytirishdan iborat. Ushbu usuldan foydalanishning o'ziga xos xususiyati mablag'lardan foydalanishning birinchi oylarida maksimal badallarni belgilash va badal miqdorini bosqichma-bosqich kamaytirishdir. Ushbu hisob-kitobning afzalliklari tez va minimal ortiqcha to'lov bilan yopish qobiliyatini o'z ichiga oladi kredit liniyasi minimal ortiqcha to'lov bilan. Biroq, bu faqat qarz oluvchining zarur miqdordan ortiq muddatidan oldin to'lash uchun etarli miqdorga ega bo'lishi mumkin.

To'lov annuitet to'lovlariga qaraganda boshqacha tarzda shakllantiriladi. Asosiy qarz (yoki asosiy qarz) bank bilan tuzilgan shartnomaning amal qilish muddati davomida teng ravishda to'lanadi. Asta-sekin kamayib borayotgan balansga foiz stavkasini qo'llash ortiqcha to'lovlarni minimallashtirishga imkon beradi, ayniqsa siz jadvalda belgilanganidan ortiq qo'shimcha miqdorlarni kiritganingizda.

Hozirda kredit takliflari Ushbu turdagi hisob-kitoblar bilan, ayniqsa, ipoteka paketlari orasida juda kam.

Hisoblash

Oylik badal miqdorini aniqlash tartibi oddiyroq. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun foydalanish shart emas maxsus dasturlar onlayn kalkulyatorlar. Hissani hisoblash formulasi deyarli har qanday qarz oluvchiga matematik operatsiyalarni bajarishga imkon beradi:

Differentsial to'lov = Qarz balansi x yillik stavka/ 12 + kreditning asosiy qismidagi to'lov ulushi.

Afzalliklari va kamchiliklari

Differensial to'lovning eng muhim afzalligi - bu kredit miqdorini tezda kamaytirish va shuning uchun unga foizlarni ortiqcha to'lashni kamaytirish qobiliyati. Biroq, barcha qarz oluvchilar birinchi oylarda kredit bo'yicha katta miqdorda to'lash imkoniyatiga ega emaslar, chunki... eng katta hissalar dastlabki bir necha transhlarda sodir bo'ladi. Maksimal o'lcham to'lovlar birinchi chorakda sodir bo'ladi kredit muddati. Bundan tashqari, doimiy o'zgaruvchan hissa bilan xarajatlarni rejalashtirish ancha qiyin. Kreditning qaytarilmasligi xavfini baholagan banklar, annuitet to'lovi bilan bog'liq bo'lmagan miqdordan ko'ra kamroq miqdorda kredit beradilar.

Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lov: farq

Har bir to'lov turining afzalliklarini baholash va annuitet nima ekanligini tushunish uchun tabaqalashtirilgan to'lov, dastlabki qiyosiy hisob-kitoblar amalga oshirilishi kerak, bunda ortiqcha to'lov miqdori oxirida qanday o'zgarishi, shuningdek, to'lov miqdori qanday bo'lishi aniq ko'rsatilishi kerak. turli xil turlari to'lovni hisoblash.

Shuni ham hisobga olish kerakki, yakuniy ortiqcha to'lov miqdori ham ko'p jihatdan kredit liniyasi taqdim etilgan davrga bog'liq.

U yoki bu turdagi hisob-kitoblarning afzalliklarini quyidagi jadvaldan baholash mumkin:

Jadvaldan shunday ko'rinadi annuitet bo'yicha ortiqcha to'lov ko'p bo'lsa, kredit qancha ko'p to'lanadi. Agar haqida gapiramiz haqida ipoteka krediti 30 yil davomida miqdori juda ta'sirli hajmga etadi - bir million rubldan ortiq va kredit narxini bir necha marta oshiradi.

Biroq, ipoteka uchun annuitet afzalroqdir. Buning sababi quyidagicha: tabaqalashtirilgan to'lov bilan, kichikroq ortiqcha to'lovga qaramay, asosiy moliyaviy yuk to'lovning birinchi oylariga to'g'ri keladi, o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirish deyarli mumkin emas yoki qarz oluvchining qarz olish chegarasini sezilarli darajada cheklaydi. Shu sababli, annuitetdan foydalanish deyarli yagona yo'ldir, chunki u butun kredit muddati davomida moliyaviy yukni teng ravishda taqsimlashga imkon beradi.

Jadval ma'lumotlarini taqqoslab, biz quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin:

• AP transhlari kichikroq va sobit;
• AP uchun ortiqcha to'lov ko'proq;
• Erta to'lash uchun DP ni tanlash tavsiya etiladi.

Agar qarz oluvchi annuitet to'lovlaridan foydalansa, ortiqcha to'lovlarni kamaytirish uchun kredit berishning birinchi oylarida mablag'larni muddatidan oldin depozitga qo'yish tavsiya etiladi, shu bilan foizlar to'lovlarini jadval bo'yicha, qarzning tanasi esa jadvaldan yuqori bo'ladi. Keyin qisman to'lash AP ma'lumotlariga ko'ra, butun to'lov jadvali qayta ko'rib chiqiladi va oylik badal kamayadi.

Qaysi turdagi to'lovlarni hisoblash foydaliroq ekanligi to'g'risida eng yaxshi qaror qabul qilish uchun qarz oluvchiga keng qo'llaniladigan onlayn kalkulyatorlardan foydalangan holda dastlabki hisob-kitoblarni amalga oshirish tavsiya etiladi. Kredit kalkulyatori oynalariga qiziqish parametrlarini kiritish orqali siz qilishingiz mumkin qiyosiy tahlil bankdan foiz evaziga qarz olish uchun qancha miqdor maqbul, qaysi muddatga kredit olish rejalashtirilganmi? muddatidan oldin to'lash va h.k.

Eng ishonchli usul - bankning rasmiy portalida joylashtirilgan kalkulyatordan foydalanish. U oqimni aks ettiradi foiz stavkalari, shuningdek, joriy kredit shartlari. Kredit kalkulyatori tezkor hisob-kitoblarni amalga oshirish va annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlarni solishtirish imkonini beradi, bu mijoz uchun yaxshiroqdir.

Masalan, Sberbank onlayn kalkulyatori

Agar mijoz kredit muddatidan oldin to'lanishini oldindan bilsa, iloji bo'lsa, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan takliflarni tanlash tavsiya etiladi. Qabul qilishdan manfaatdor bo'lgan hollarda maksimal kredit, siz annuitet to'lovini tanlashingiz kerak. Annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun turli xil variantlarni ko'rib chiqish qarz oluvchi uchun foydaliroq, faqat o'ziga xos holatlarga qarab aniqlanishi mumkin.

Agar siz qarz olayotganda uni qismlarga bo'lib qaytaraman deb o'ylasangiz adashasiz. Hisoblangan foizlarni unutdingizmi? Buni hisoblash oson emas ...

Har qanday tavsifda kredit mahsuloti har oy annuitet yoki tabaqalashtirilgan to‘lovlarda qaytarilishi yozilishi kerak. Bank to'lovning aniq usulini ko'rsatadi yoki mijozni mustaqil ravishda tanlashga taklif qiladi.

Annuitet to'lovi butun amal qilish muddati davomida o'zgarishsiz qoladi kredit shartnomasi. Bu shuni anglatadiki, siz har oy kredit bo'yicha hisoblangan foizlar va asosiy qarzdan hisobdan chiqarilgan qismdan iborat bo'lgan kreditni teng qismlarda to'laysiz.

Differensial to‘lovlarda qarz teng bo‘lib to‘lanishi va har oy qarz qoldig‘iga foizlar hisoblab chiqilishi sababli to‘lovingiz har oy kamayadi.

Annuitet to'lovlarining afzalligi ularning o'zgarmasligidir. Qarz oluvchi har oy o'z vaqtida to'lashi kerak bo'lgan miqdorni biladi. Uning boshida boshqa raqamlarni saqlashga hojat yo'q. Differentsial to'lovlar bilan kredit foydalanuvchisi keyingi safar qancha pul to'lashi kerakligini doimiy ravishda aniqlab berishi kerak bo'ladi.

Bundan tashqari, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan siz kredit shartnomasining birinchi oylarida to'laydigan summalar annuitet sxemasidan ko'ra ko'proq bo'ladi. Shuning uchun, bunday shartlarda kredit olish uchun sizning to'lov qobiliyatingiz kreditni teng bo'lib to'laydigan qarz oluvchinikidan biroz yuqoriroq bo'lishi kerak (taxminan 20-25%). Lekin oxir-oqibat, bir muncha vaqt o'tgach, hamma narsa o'zgaradi va bunday qarz oluvchi ikkinchidan kamroq pul to'laydi.

Aytaylik, har bir qarz oluvchi bankdan 1 yil muddatga yillik 17% bilan 100 ming rublga kredit oldi. Ulardan annuitet to'lovlaridan foydalanadiganlar har oy 9120,48 rubl to'lashlari kerak. Uning uchun kreditning qiymati 9 472,18 rublni tashkil qiladi. Va tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan kredit olgan kishi birinchi oyda bank hisobvarag'iga 9750 rubl, ikkinchi oyda 9631,94 rubl, uchinchi oyda 9513,89 rubl, oxirgi to'lovi esa 8451,43 rublni tashkil qilishi kerak. Hammasi bo'lib, u bankka 9208,34 rubl ortiqcha to'laydi. Olingan ikkita ko'rsatkichni taqqoslab, ortiqcha to'lovdagi farq 263,84 rublni tashkil etishini ko'ramiz. Kattaroq miqdorlar va kredit shartlari uchun, shu jumladan, bu ko'rsatkich yanada ta'sirli bo'ladi.

Shu bilan birga, siz o'zingizni juda ko'p aldamasligingiz kerak, 100 ta holatdan 99 tasida banklar annuitetni hisoblash formulasidan foydalanadilar.

Ammo agar siz hali ham o'zingizning to'lov rejangizni tanlash huquqiga ega bo'lgan birini topa olsangiz, kelajakdagi jamg'armalar foydasiga afzal ko'rishga shoshilmang. Siz faqat hozirgi imkoniyatlaringizdan harakat qilishingiz kerak.

Sravni.ru maslahati: Avvalo, to'lovlar turiga emas, balki kredit bo'yicha foiz stavkasiga e'tibor bering. Agar siz minimal ortiqcha to'lov va tabaqalashtirilgan qarzni to'lash tizimi bilan kredit topsangiz, omadingiz keladi.

Uy-joy kreditlari shartlarini o'rganayotganda, siz ko'pincha to'lov sxemalarining turli nomlariga duch kelasiz - annuitet yoki tabaqalashtirilgan ipoteka. Bu oylik to'lovlarni hisoblash uchun ikkita tubdan farq qiladigan tizim bo'lib, ularning har biri o'zining kuchli va zaif tomonlariga ega.

Ikki to'lov variantining xususiyatlari

Ortiqcha to'lovning yakuniy miqdori tanlangan to'lov sxemasiga bog'liq bo'ladi. Shuningdek, hisob-kitob tizimiga qarab, ipoteka to'lovlari miqdori belgilanadi. Ular ikki xil bo'ladi.

Differentsial hissa

Bu ko'rinish nazarda tutadi tizimli qaytarish qarz, da qaysi tanasi qarz to'langan bir xil ulushlar, A qiziqish oylik pasayish. To'lovlar amalga oshirilganda, zarur oylik badal miqdori asta-sekin kamayadi.

Misol. Kredit miqdori 1 million rubl, kredit stavkasi 10%, muddati 60 oy.

Birinchi to'lov 25 ming rublni tashkil qiladi. Ikkinchidan, qarz qoldig'i kamayadi va shunga mos ravishda undiriladi kamroq foiz, va badal miqdori kamayadi va 24,861 ming rublni tashkil qiladi. Uchinchi va keyingi to'lovlar xuddi shu tarzda hisoblanadi. Ularning oxirgisi minimal bo'ladi va 16,806 ming rublni tashkil qiladi. Umumiy ortiqcha to'lov 254,167 ming rublga teng.

Annuitet to'lovi

Bu yo'l qaytarish qarz, da qaysi oylik to'lovlar qoladi bir xil yoqilgan davomida Jami topshirish muddati; tugatish muddati harakatlar ipoteka kelishuv. Annuitet miqdori asosiy qarz va foizlarni o'z ichiga oladi. Hisoblash formulasi nisbatan murakkab. Shartlarni misol yordamida ko'rib chiqish osonroq:

Kredit miqdori 1 million rubl, foiz stavkasi 10%, muddati 60 oy.

Belgilangan to'lov 21,247 ming rublga teng bo'ladi, birinchi oyda maksimal foiz 8,333 ming rublni tashkil qiladi va asosiy qarzni to'lash miqdorida to'lash faqat 12,914 mingni tashkil qiladi.Umuman olganda, mijoz ortiqcha to'laydi. kredit bo'yicha 274 823 ming.

O'xshashlik va farqlar

Ikkala sxema ham o'xshashdir, chunki to'lov miqdori foizlar va asosiy qarzni o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, har qanday variant bilan, to'lovlar boshida, qarz oluvchi kredit shartnomasining amal qilish muddati tugashidan oldingi oylarga nisbatan ko'proq foizlarni to'laydi.

To'lov usullari o'rtasidagi asosiy farqlar quyidagilardan iborat:

1. annuitet sxemada to'lov belgilanadi, tabaqalashtirilgan sxemada har oy o'zgaradi;
2. bir xil kreditlash shartlarida har xil miqdorda ortiqcha to'lov olinadi;
3. annuitet bilan, birinchi yillarda, badal miqdori asosiy qarzning kamroq miqdorini o'z ichiga oladi;
4. barcha banklar annuitet sxemasidan foydalanadilar, tabaqalashtirilgani esa kamroq qo'llaniladi.

Nima tanlash kerak: har xil turdagi to'lovlarning afzalliklari va kamchiliklari

Ta'riflangan xususiyatlarni va amalga oshirilgan hisob-kitoblarni hisobga olgan holda, siz ijobiy va salbiy tomonlarning ro'yxatini tuzishingiz mumkin turli sxemalar to'lovlar (jadvalga qarang).

Differentsiallashtirilgan sxema bilan ortiqcha to'lov kamroq bo'lishiga qaramay, har doim ham shunday emas bu usul sezilarli darajada foydali bo'ladi. Shunday qilib, moliyaviy tahlilchilar xarajatlarni kamaytirish uchun ushbu sxema ko'proq mos keladi, deb ta'kidlaydilar Uzoq muddat kreditlar, bu ipoteka uchun odatiy hisoblanadi. Agar kredit qisqa muddatga berilgan bo'lsa yoki muddatidan oldin to'lash rejalashtirilgan bo'lsa, unda annuitetni tanlash afzalroqdir: qisqaroq muddat yoki "qarz organi" ning qisqarishi tufayli hisoblangan foizlarning umumiy miqdori tabaqalashtirilgan foizlar bilan taqqoslanadi. sxema.

Annuitet foydasiga yana bir ortiqcha katta summa qarzga olingan pul. Ushbu sxema bo'yicha qarz oluvchining daromadlari va xarajatlarining teng ko'rsatkichlari bilan kredit limiti differensiallashganidan yuqori bo'ladi. Bu mijoz maksimal mumkin bo'lgan mablag'lar miqdoriga ishonadigan hollarda tegishli, bu ipoteka kreditlari uchun ham xosdir.

Biroq, agar qarz oluvchining daromadi yuqori bo'lsa yoki kredit miqdori kichik bo'lsa va bank uni har qanday hisob-kitob sxemasiga muvofiq tasdiqlasa, annuitet bo'yicha ortiqcha to'lov, hatto kichik bo'lsa ham, asossiz bo'ladi.

Shartnoma muddati davomida to'lov sxemasini o'zgartirish mumkin emas. Buni faqat qayta moliyalash yo'li bilan amalga oshirish mumkin, ya'ni siz boshqa bank bilan ipotekani qayta rasmiylashtirishingiz va kerakli to'lov usulini tanlashingiz kerak.

Ipoteka kreditlash dasturlarini ko'rib chiqish

Bugungi kunda bank mahsulotlari orasida har qanday to'lov usuli bilan variantni topishingiz mumkin. Odatda, qarz beruvchi annuitetni yoki tanlash uchun ikkala sxemani taklif qiladi. Taqqoslash uchun, keling, etakchi Rossiya banklarining takliflarini ko'rib chiqaylik.

Ushbu hisoblash tartibi amal qiladi hamma bank muassasalari , chunki bu qarz beruvchi uchun foydaliroq va qulayroqdir va teng miqdorda to'lash qarz oluvchi uchun qulaydir. Misol uchun, siz turli xil ipoteka turlari uchun annuitet sxemasi bilan shartlarni solishtirishingiz mumkin.

Rossiya Sberbanki

Rossiyada uy-joy kreditlash bo'yicha etakchi Sberbank faqat annuitet sxemasi bilan ishlaydi. Bankda bir nechta turli xil dasturlar mavjud bo'lib, ularning barchasi butun to'lov muddati davomida teng to'lovlarni talab qiladi. Misol uchun, qurilish bosqichida faqat akkreditatsiyadan o'tgan yangi binolarda kvartira sotib olish imkonini beruvchi mahsulotni ko'rib chiqing.

Sberbankda "Qurilayotgan uy-joy sotib olish" dasturi

Kredit miqdori

300 ming rubldan
Uy-joy narxining 80%

kredit shartlari

30 gacha
yillar

kredit stavkasi

7,4% dan
yiliga

* - ishlab chiqaruvchidan uy sotib olish stavkani 2% ga kamaytirish imkonini beradi

Mahsulot quyidagi shartlarga bog'liq:

• Yillik stavka 7,4 dan (ishlab chiqaruvchidan 2% chegirma bilan birga) 9,5% gacha. Shaxsiy sug'urta qilishdan bosh tortgan yoki ish haqi kartasi bo'lmagan taqdirda, qo'shimcha to'lovlar qo'llaniladi.
• Kredit miqdori 300 ming rubldan uy-joy narxining 85 foizigacha o'rnatiladi.
• Maksimal muddat - 30 yil (agar ishlab chiqaruvchidan chegirma ishlatilsa, ipoteka 7-12 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi).

VTB banki

Siz mulkni sotib olishingiz mumkin bo'lgan "Rasmiyat ustidan g'alaba" maxsus ipoteka mahsulotini taklif qiladi ikkilamchi bozor va yangi binoda yoki uy-joy kreditini qayta moliyalash. Arizani to'ldirish uchun qarz oluvchiga faqat ikkita hujjat kerak bo'ladi - pasport va SNILS (yoki INN). Dasturda maxsus shartlar mavjud:

1. ko'tarilgan boshlang'ich to'lov– yangi binolar uchun 30 foizdan, ikkinchi darajali uy-joy uchun 40 foizdan;
2. premium 0,7 p.p. bazaviy stavkaga (9,1%).

Kredit muddati 3 yildan 20 yilgacha, miqdori 600 mingdan 60 million rublgacha.

"Alfa Bank"

Tayyor uy-joy uchun u 30 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi. Hisob orqali to'lanadigan minimal to'lov o'z mablag'lari, mulk qiymatining 15% ni tashkil qiladi.

Kredit miqdori 50 million rublga yetishi mumkin. Ortiqcha to'lov stavkasi quyidagicha belgilanadi:

• ishtirokchilar uchun ish haqi loyihasi Alfa Bank - 9,29%;
• 9,59% - standart shartlar;
• 10,29% - 2 ta hujjat bo'yicha ipoteka uchun.

2020 yilda faqat cheklangan raqam bank tuzilmalari Ular tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan ipoteka olishni taklif qilishadi. Bundan tashqari, har bir dastur uchun qarz oluvchi annuitet tizimini tanlash imkoniyatiga ega.

"Gazprombank"

Qarz oluvchiga ikki turdagi to'lov sxemalari taqdim etiladi - annuitet yoki tabaqalashtirilgan. Ikkinchisi, bundan mustasno, barcha uy-joy kreditlari uchun mumkin harbiy ipoteka. Shunday qilib, qarz oluvchi boshqa bankda ro'yxatdan o'tishi va shu bilan annuitetdan yanada foydali to'lov tizimiga o'tishi mumkin.

Qayta moliyalashtirish imkoniyatlari:

• stavka 8,8% dan;
• muddat - 42 oydan 360 oygacha;
• kredit limiti - 500 mingdan 45 million rublgacha.

Yo'q uchun ish haqi mijozlari 0,5 foizli stavkaga qo'shimcha to'lov mavjud.

Rosselxozbank

Quyidagi turdagi ko'chmas mulkni sotib olish imkonini beradi:

• kvartiralar va kvartiralar (birlamchi va ikkilamchi bozor);
• bilan xususiy uy yer uchastkasi yoki shaharcha;
• yer qismi.

Kredit miqdori 100 mingdan 60 million rublgacha, foiz stavkalari 8,95% dan boshlanadi. Ro'yxatdan o'tish paytida mijoz to'lov tartibini mustaqil ravishda tanlashi mumkin.

"KubanKredit"

Bank “Tayyor uy-joy” dasturi bo‘yicha ko‘chmas mulk sotib olish uchun kreditlar ajratadi, jumladan, kvartiralar, jumladan, yer uchastkasi bo‘lganlar va xususiy uylar. Moliyalashtirish ham annuitet, ham tabaqalashtirilgan sxemalar bo'yicha amalga oshiriladi.

Ipoteka yillik 10,99% stavkada 1 yildan 30 yilgacha muddatga beriladi. Minimal o'lcham kredit - 300 mingdan 7 million rublgacha. Egalari uchun ish haqi kartalari stavka 10,49% gacha pasaytirildi.

Kuban kredit bankida "Tayyor uy-joy" dasturi

Kredit miqdori

300 ming rubldan
7 million rubl

kredit shartlari

1 yildan boshlab
30 yil

kredit stavkasi

10,99% dan
yiliga

* - ish haqi mijozlari uchun stavka 10,49% gacha pasaytirildi

Uy-joy kreditlari faqat bank faoliyat yuritayotgan hududda beriladi ( Rostov viloyati, Krasnodar o'lkasi, Adigeya Respublikasi). Bunday holda, qarz oluvchi jismoniy shaxs, Rossiya Federatsiyasining istalgan mintaqasida ro'yxatdan o'tgan bo'lishi mumkin.

Shunday qilib, annuitet to'lovlari bilan ipoteka kreditlari bo'yicha ko'plab bank takliflari bilan bir qatorda, tabaqalashtirilgan sxemaga ega mahsulotlarni tanlash cheklangan. Biroq, qaysi to'lov opsiyasi yaxshiroq degan savolga aniq javob berish mumkin emas. Birinchidan, mablag'larni chiqarish shartlari turli tizimlar bir oz farq qiladi va buning sababi faqat bankning ichki siyosatidir. Tasdiqlash sifatida siz oylik to'lovlar uchun hisoblash sxemasini tanlashni ta'minlaydigan har qanday dasturni keltirishingiz mumkin: stavkalar, miqdorlar va shartlar o'zgarmaydi. Ikkinchidan, turli omillarni hisobga olish kerak: o'zingizning imkoniyatlaringiz va kredit berish maqsadlaringiz. Ba'zi hollarda, Sberbankning asosiy ishlab chiqaruvchisidan kvartirani ijaraga olish va KubanKreditga tabaqalashtirilgan to'lov va yillik 10,99% ortiqcha to'lov uchun murojaat qilishdan ko'ra 7,9% stavka olish foydaliroqdir.

Sxemalarning har birining ijobiy va salbiy tomonlari bilan tanishib chiqqandan so'ng, har bir qarz oluvchi o'z tanlovi haqida mustaqil ravishda qaror qabul qilishi mumkin.

Ikkita to'lov tizimi mavjud kredit qarzi: tabaqalashtirilgan va annuitet to'lovlar.

Annuitet to'lovi

Bu turdagi to'lov tizimi tajribadan olingan Yevropa davlatlari. U teng deb hisoblaydi oylik to'lovlar kreditni to'lashning butun muddati davomida bank oldidagi qarz.

Qanday afzalliklari bor?

Oylik to'lov bir xil bo'lib qoladi, bu juda qulay. Qarz oluvchi butun to'lov davri uchun o'z kuchini to'g'ri hisoblashi va byudjetini rejalashtirishi mumkin. Bundan tashqari, qarzni to'lash xavfi yo'q va bu bilan jarimalar va jarimalar paydo bo'ladi. Bunday tizimning afzalligi shundaki, qarz oluvchilar odatda noto'g'ri hisob-kitoblar uchun bankka qarshi da'volarga ega emaslar.

Kamchiliklari qanday?

Har bir kredit to'lovi qarzning o'zi va bankka foizlarni to'lashni o'z ichiga oladi. Annuitet to'lovlari bilan oylik miqdor o'zgarishsiz qoladi, ammo qarzni to'lashning butun muddati davomida to'langan asosiy qarz va foizlarning bankka foiz nisbati o'zgaradi. Bu shuni anglatadiki, kreditni qaytarishning dastlabki davrida to'langan summaning katta qismi kredit bo'yicha foizlardir. Ushbu bosqichda asosiy qarz juda kam miqdorda to'lanadi. Bu taxminan kredit muddatining o'rtalariga qadar sodir bo'ladi. Bank foizlari deyarli to‘langandan keyingina asosiy qarzni to‘lash ulushi oshib keta boshlaydi.

Bunday kreditlash tizimining kamchiliklari, agar qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lashni xohlasa, aniqlanadi. Ma’lum bo‘lishicha, muddatning yarmi o‘tib, asosiy qarzning atigi 15-20 foizi to‘langan.

Differensial to'lov

Kredit to'lovining tabaqalashtirilgan turi to'lov miqdorini oydan oyga kamaytirishni o'z ichiga oladi. Bu asosiy qarzning teng ulushlarda to'lanishi va bankka foizlarning kamayishi tufayli yuzaga keladi, chunki qarzning qoldig'iga har oy hisoblab chiqiladi.

Qanday afzalliklari bor?

Annuitet to'lov tizimidan farqli o'laroq, qarz oluvchi asosiy qarzni muntazam ravishda to'laydi. Bunday holda, foizlar faqat to'lanmagan kreditning haqiqiy qolgan summasiga to'lanadi.

Kamchiliklari qanday?

Qarzlarni hisob-kitob qilish tizimi murakkab bo'lib chiqadi. Salbiy tomoni katta boshlang'ich to'lovlardir, shuning uchun bu to'lov tizimi badavlat odamlar uchun kredit deb ataladi.

Bundan tashqari, bank qarz oluvchining to'lov qobiliyatini birinchi davrdagi to'lovlarni to'lash qobiliyatiga qarab baholaydi. Shu sababli, bank tomonidan katta miqdorda kredit berishdan bosh tortish xavfi mavjud.