Ratele dobânzilor la creditele de consum și ipotecare în toate băncile din lume sunt legate de ratele de bază. În Rusia, aceasta este rata de refinanțare. Acum este la nivelul de 7,75%. În Europa, aceasta este rata cheie și marginală a BCE, care este 0 și 0,25%. În consecință, în SUA, aceasta este rata cheie a Fed, care este de 1,25%. Banca nu va emite un împrumut de consum sau ipotecar mai jos rata cheie sau ratele de refinanțare, deci cu cât este mai mic în țară, cu atât este mai profitabil să iei un împrumut. În acest context, nu este de mirare că oamenii preferă să ia un credit de la Sberbank a Republicii Cehe, în special un credit ipotecar, deoarece rata dobânzii acolo este mult mai mică. Să vorbim despre asta mai detaliat.

Vizitând site-ul oficial al Băncii Sberbank cehe, puteți face cunoștință cu o serie de produse de împrumut care sunt oferite persoanelor fizice în cadrul împrumuturi de consum. Iată o scurtă prezentare generală a acestor produse.

1. Credit „cinstit”. Decor acest împrumut posibil fără comision și securitate la o rată de 5,99% pe an. Cantitatea minimaîmprumut 30.000 CZK, maxim 1.000.000 CZK. Împrumutul poate fi acordat pe o perioadă de la 1 la 8 ani. Când atrageți co-împrumutați, puteți obține o sumă mai mare.

Cursul de schimb al coroanei cehe la rublă se schimbă constant, astăzi pentru 1 coroană oferă 2,66 ruble.

1. Card de credit „cinstit”. Făcând un cinstit Card de credit eventual în câteva ore. Maxim limita de credit este de 300.000 CZK. Perioada de grație durează 45 de zile și nu există nicio taxă de serviciu. Dacă termenul împrumutului a depăşit Perioadă de grație, 23,90% pe an se percepe pe întreaga sumă a împrumutului.
2. „Consolidare cinstită”. Acesta este un program de refinanțare. credite de consum alte bănci cehe. Prin înregistrarea acestui program, clientul are posibilitatea de a-și transfera împrumuturile către Sberbank ceh și de a le combina într-unul singur la 6,79% pe an. Numărul maxim de împrumuturi cumulate este de 10. Suma totală nu trebuie să depășească 1.000.000 CZK. Termenul maxim al unui nou împrumut este de 10 ani.

După cum puteți vedea, nu există atât de multe tipuri de credite de consum, dar din punctul de vedere al consumatorului rus, acestea sunt foarte atractive. Acum să vorbim despre cerințele pentru debitori. În general, acestea nu diferă mult de cerințele Sberbankului rusesc:

• împrumutatul trebuie să aibă cel puțin 18 ani;
• au o sursă regulată de venit;
• au cetățenia Republicii Cehe, Slovaciei, UE sau a unei alte țări străine;
• consimțământul soțului/soției de a solicita un împrumut dacă valoarea împrumutului depășește 250.000 CZK.

Din cerințe rezultă un pachet de documente care, contrar așteptărilor, se dovedește a nu fi atât de mare. În orice caz, în băncile rusești, uneori necesită un pachet mai impresionant. Trebuie să prezentați:

• Pașaport ceh sau slovac sau documentul UE principal. Dacă nu există, atunci prezentați un pașaport străin;
• un permis de ședere permanentă în Republica Cehă;
• declarația de venit pentru ultimele trei luni;
• acordul scris al soțului/soției pentru împrumut.

De ce asta procent mic pe creditul de consum în Sberbank a Republicii Cehe și unul atât de mare în Sberbank rusesc? Am început să vorbim despre asta chiar de la începutul acestui articol. Sberbank of Russia este creditată la 7,75% pe an și, prin urmare, oferă un împrumut de consum la 12,9% pe an. Banca Cehă Sberbank este creditată cu 0,25% pe an, motiv pentru care oferă astfel rate mici pentru consumatori.

Credite ipotecare

CU credite de consum totul este foarte clar. Acum să vorbim despre credite ipotecare. produse de credit oferit de Sberbank din Republica Cehă. Condițiile lor nu sunt mai puțin interesante și conțin multe surprize complet necunoscute cetățenilor Rusiei.

1. Credit ipotecar „cinstit”. O astfel de ipotecă este emisă strict rata fixa 1,99% pe an timp de până la 30 de ani. Se creditează până la 90% din valoarea proprietății dobândite. Nu există restricții cu privire la valoarea împrumutului, dar banca își rezervă dreptul de a reduce procentul din valoarea împrumutului până la 50%. Partea suplimentară a creditului ipotecar poate fi de 500.000 CZK.

Care este partea suplimentară a ipotecii, cetățenii ruși nu știu, deoarece băncile noastre nu practică acest lucru. Esența părții suplimentare este de a credita cheltuielile suplimentare ale împrumutatului asociate cu achiziționarea de locuințe (reparații/mobilare) la aceeași rată ca un credit ipotecar de 1,99% pe an.

1. Refinanțare ipotecară. În cazul în care debitorul a emis un credit ipotecar într-o altă bancă cehă, acesta poate merge la Sberbank și poate primi o rată de 1,89% pe an. În același timp, el are posibilitatea de a prelungi împrumutul pe 30 de ani. Nu este necesar să se dovedească rambursarea la timp a împrumutului existent. Poate fi furnizată o parte suplimentară de până la 500.000 CZK.
2. Ipoteca americană. Se eliberează dacă clientul are nevoie de bani în orice scop. Este necesară gajarea bunurilor imobiliare deținute. Suma împrumutului poate fi de până la 5.000.000 CZK, dar nu mai mult de 70% din valoarea de evaluare a proprietății. Durata împrumutului nu este mai mare de 25 de ani. Rata de la 3,99% pe an.

Aceste credite ipotecare sunt disponibile cetățenilor din Republica Cehă, Slovacia sau UE. A avea un pașaport străin pentru acest tip credite ipotecare nu poate fi revendicat. Dar există și un produs ipotecar internațional în Sberbank ceh, căruia îi vom acorda acum o atenție deosebită.

Este posibil să luați o astfel de ipotecă unui cetățean al Federației Ruse

Există un împrumut în Sberbank ceh numit „Ipoteca fără frontiere”. Ea părea să atragă investitori straini care doresc să cumpere proprietăți în Republica Cehă. În același timp, cetățenii ruși primesc salarii pe carduri Sberbank rusesc au avantaje sub forma că nu este nevoie să-și dovedească solvabilitatea, dar mai întâi de toate.

Chiar și o persoană care nu are permis de ședere în Republica Cehă poate solicita o Ipoteca fără Frontiere. Este suficient sa ai viza Schengen la momentul incheierii contractului, in viitor nici nu vei avea nevoie de ea. Rata la un astfel de credit este fixă ​​și nu depășește 4,99% pe an. Valoarea ipotecii de la 500 mii la 27 milioane CZK. Ipotecile pot fi luate pe o perioadă de până la 30 de ani. Ipotecile pot plăti până la 70% din valoarea proprietății achiziționate. Proprietatea achiziționată trebuie să fie asigurată.

Străinii care nu primesc salarii în conturi trebuie să confirme veniturile PJSC Sberbank Rusia. Un împrumut poate fi luat de persoanele cu o sursă obișnuită de venit, cu vârsta cuprinsă între 18-70 de ani, care au un istoricul creditului. Acum despre procedura de obținere a „Ipoteca fără frontiere”, cum să obțineți un astfel de împrumut?

1. Dacă nu aveți conturi la Sberbank cehă, trebuie să deschideți unul și apoi să trimiteți un pachet de documente pentru a fi luate în considerare: o cerere de ipotecă, consimțământul pentru prelucrarea datelor cu caracter personal, copii ale pașapoartelor împrumutatului și co-împrumutatului, declarații de venit, extrase din BKI (BRKI, NRKI).
2. Așteptăm decizia Sberbankului ceh.

Cehia Sberbank poate lua o decizie privind emiterea unui credit ipotecar în termen de 3 luni.

1. La decizie pozitivă va trebui să selectați o proprietate pentru cumpărare și să o furnizați Sberbank evaluare independentă valoarea acestuia, precum și un proiect de contract de vânzare și un extras din cadastrul imobiliar.
2. După toate procedurile de negociere, semnezi acord de împrumut cu graficul de plată, apoi semnează contractul de vânzare.
3. După aceea intri o taxă inițială de la 30% din valoarea proprietăţii şi semnează un contract de asigurare.
4. Sberbank plătește restul valorii proprietății, iar tu înregistrezi proprietatea cu o grevare. Până în momentul achitării ipotecii, proprietatea va fi gajată la bancă. O copie a documentului de proprietate va trebui să fie transferată către Sberbank.

Deci in 6 etape poti deveni proprietarul unei case pe un traseu turistic undeva in orasul Karlovy Vary. Închirierea acolo, în timpul sezonului turistic, „decolează spre cer”. Puteți plăti un credit ipotecar ușor și puteți obține un venit bun din turismul ceh în timp ce locuiți în Rusia. Acestea sunt oportunitățile pe care Sberbank ni le oferă astăzi, alergăm pentru a aplica pentru o viză Schengen!

Fotografie pentru ilustrare

Banca Națională Cehă a majorat rata de refinanțare de la 0,5% la 0,75% pe an. În acest sens, experții se așteaptă la o creștere a costului creditelor ipotecare și a creditelor de consum.

Marek Zeman, șeful departamentului PR al CNB, a anunțat a treia creștere a ratei de refinanțare în ultimele șase luni. „Consiliul de administrație al Cehiei Banca Nationala a hotărât în ​​unanimitate să majoreze rata repo pe două săptămâni cu 25 de puncte de bază la 0,75% și rata de amanet cu 50 de puncte de bază până la 1,5%. Această decizie intră în vigoare la 2 februarie 2018”, a declarat Zeman pentru Prague Telegraph.

Jiří Rusnok, șeful CNB, într-o conferință de presă imediat după anunțarea majorării cursului, a mai remarcat că, pentru prima dată, patru ani mai târziu, CNB a publicat o prognoză a situației macroeconomice din țară, conform căreia cursul de schimb mediu ponderat al coroanei pentru anul va fi de 24,9 coroane pe euro. La rândul său, creșterea PIB va ajunge la 3,6%, în timp ce inflația nu va depăși 1,9%.

Mișcările valutare

Potrivit experților intervievați de PT, ratele ridicate crestere economica, o creștere bruscă a salariilor și amenințarea cu o inflație ridicată au fost principalele motive pentru înăsprirea politică monetară. „Banca Centrală a reacționat la starea foarte bună a economiei cehe. Prin creșterea ratei, autoritatea de reglementare încearcă să-și încetinească creșterea și să evite distorsiunile și formarea de bule”, consideră Viktor Zeisel, economist la Komerční banka.

„Decizia consiliului CNB este în conformitate cu așteptările, întrucât nivelul actual al ratelor dobânzilor este inadecvat de scăzut în contextul dezvoltării favorabile a economiei naționale cehe. Din acest motiv, creșterea costului de împrumut din cauza majorărilor ulterioare a ratelor a fost justificată”, a declarat analistul ING Bank, Jakub Seidler.

Economistul șef Cyrrus, Lukasz Kovanda, a subliniat că decizia CNB a reacţionat imediat de coroana, care a început să se întărească în raport cu toate monedele importante ale lumii, dar apoi a avut loc o corecție pe piață. „Acest lucru s-a întâmplat pentru că piața se aștepta la o creștere a ratei cheie a dobânzii. Prin urmare, coroana a fost supracumpărată”, a explicat PT Kovanda. Potrivit lui Miroslav Nowak de la Akcenta, aprecierea lină a coroanei va continua la nivelul de 24–24,5 coroane per euro până la sfârșitul anului 2018.

Ipoteca atacată

Pe lângă impactul asupra coroanei, creșterea ratei de refinanțare va duce la o creștere a costului creditelor ipotecare și de consum, a subliniat el. „Deținătorii de ipoteci care au încheiat contracte cu o rată variabilă, ca urmare a creșterii ratelor, vor fi atacați. În același timp, la nivel macro, având în vedere creșterea continuă a realului salariileînăsprirea politicii monetare nu ar trebui să afecteze în mod semnificativ venitul total disponibil al populației”, spune Novak.

Martin Vlcek este de acord cu el: „Într-adevăr, principala consecință a acțiunilor CNB pentru cetățenii de rând va fi o creștere a costului bani împrumutați. Cu toate acestea, concurență acerbă pentru piata bancara va duce la creșterea ratelor ipotecare mai lent decât ratele CNB. Același lucru este valabil și pentru împrumuturile de consum.”

„Nu trebuie așteptată o creștere imediată a ratelor ipotecare”, a obiectat Lukas Kovanda. – Dar pe termen mediu, valoarea acestora va crește de la 2% la 3%. Dar acțiunile autorităților de reglementare nu vor afecta costul locuințelor și cererea de bunuri imobiliare. Chiar dacă ratele de creditare au crescut, cererea pentru două cele mai mari piete imobiliare în Republica Cehă„Praga și Brno sunt atât de mari încât costul real al împrumutului este irelevant.”

Depozitele țin pasul

În ceea ce privește depozitele, nu există o relație directă între modificările ratei cheie CNB și ratele depozitelor cu amănuntul, spun experții. Creșterea ratei este doar o declarație a autorității de reglementare a faptului că lichiditatea a devenit mai scumpă, notează Jakub Seidler. Deci, el nu se așteaptă la schimbări bruște ale ratelor depozitelor. „Piața depozitelor își trăiește propria viață, pe lângă liniile directoare ale BCN, băncile sunt ghidate de acțiunile concurenților și de nevoile lor de finanțare”, a spus el.

Potrivit lui Lukas Kovanda, creșterea ratelor va afecta în primul rând băncile mici care sunt hotărâte să atragă clienți în orice fel. „În plus, datorită politicii extrem de blânde a BCN, seifurile băncilor sunt literalmente „pline” de bani și, prin urmare, nu au nevoie cu adevărat de deponenți care să le ofere lichidități prin păstrarea fondurilor în conturile lor. De aceea, rata dobânzii la depozite va rămâne extrem de scăzută”, spune economistul, după calculele căruia, nivelul rentabilității până la sfârșitul anului 2018 nu va fi mai mare de 1,75% pe an.

Având în vedere situația favorabilă din economie, analiștii se așteaptă la o creștere suplimentară a ratei de refinanțare. „Tendința actuală va continua și pentru anul care vine, ca și situația actuală economie nationala solicită o politică monetară mai strictă”, spune Jakub Seidler. Radomir Yach, economist sef la Generali Investments CEE, este de acord cu el. „Ma aștept ca rata de refinanțare să fie de cel puțin 1% până la sfârșitul anului 2018”, a prezis Yach și a sugerat că

Record scăzut ratele dobânzilor iar situația economică favorabilă din Cehia duc la faptul că oamenii fac din ce în ce mai mult împrumuturi. În cele mai multe cazuri - pentru locuințe noi sau renovare. Băncile cehe încearcă să facă creditele ipotecare cât mai atractive și convenabile. De exemplu, Česká Sporjitelna Bank a lansat posibilitatea de refinanțare online a creditelor ipotecare în august.

Deși rata medie a dobânzii ipotecare a crescut ușor în iulie (la 1,88%) și au existat mai puține cereri de împrumuturi, institutii financiare așteptați ca interesul pentru creditele ipotecare din Republica Cehă să crească din nou după sfârșitul vacanței de vară. În lupta pentru clienți, băncile oferă diferite opțiuni credite ipotecareși servicii bonus.

Majoritatea oamenilor din Republica Cehă sunt atrași de ratele scăzute ale dobânzilor. Pe baza acestui fapt, băncile lansează noi oferte. De exemplu, Moneta Money Bank a introdus o „Ipoteca Economică”, în care ratele creditelor sunt calculate ținând cont de diferența dintre soldul creditului și soldul contului curent. Cu cât un client are mai mulți bani în cont, cu atât va plăti mai puțin pentru o ipotecă. Ca urmare, clientul are posibilitatea de a reduce rata dobânzii până la 1,48%.

Programe similare sunt oferite de Fio banka și Raiffeisenbank. Ei promit că, dacă suma din contul clientului este egală cu valoarea ipotecii neachitate, atunci nu se va credita deloc suprataxă pe împrumut: rata va fi de 0%.

Pe lângă ratele scăzute ale dobânzilor, solicitanții de credit ipotecar doresc ca creditul lor să fie flexibil. Prin urmare, tot mai multe bănci oferă plăți amânate deja la începutul plăților.

În toamnă, băncile ar trebui să ofere produse noi despre care nu vor să comenteze încă. Se știe că ČSOB Bank se pregătește noutate pentru elevi care în timpul studiilor nu vor să locuiască într-un cămin sau pe apartament inchiriat dar în propria ta casă.

Unele bănci au anunțat deja că își vor corecta serviciile în legătură cu care, de la 1 noiembrie 2016, cumpărătorul va trebui să plătească în locul vânzătorului. Băncile plănuiesc să ofere clienților o sumă suplimentară ca parte a unui credit ipotecar.

Durata medie a perioadei fixe este, de asemenea, în creștere. Oamenii doresc să mențină ratele dobânzilor scăzute cât mai mult timp posibil.

„Recent, clienții au fost interesați de fixarea pe mai mulți ani: de exemplu, timp de 8 sau 10 ani, ceea ce le va oferi cele mai mici plăți pentru o perioadă lungă”, confirmă Karel Habek, manager ipotecar la Bank Česká Sporjitelna.

Cu toate acestea, schimbările nu vor fi doar în bine. De exemplu, cei care doresc să ia deja un împrumut.