Paskolos įsipareigojimų nevykdymas: rizika ir galimos pasekmės.

Situacija, kai iš banko paimta paskola negrąžinama, šiandien Rusijoje gana įprasta. Paskolos gavėjas tiesiog atsisako vykdyti sąlygas, kuriomis jis paėmė paskolą, ir nustoja mokėti mokėjimus. Natūralu, kad pažeidžiama ir pagrindinės skolos grąžinimo schema, ir nustatytų palūkanų mokėjimas pagal paskolos sutartį. Atsirado toks terminas kaip paskolos negrąžinimas. Ši sąvoka apima pavėluotus mokėjimus bent vieną dieną ir ilgalaikį vengimą mokėti paskolą. Žinoma, pirmasis nėra toks baisus, nors dėl to pažeidėjams taikomos nuobaudos.

Siekdami užkirsti kelią paskolos negrąžinimo situacijai, bankai įveda prievolę klientams apsidrausti gyvybės ir invalidumo draudimu, o hipotekos paskola, pavyzdžiui, pirkimo objektas yra apdraustas. Protinga apdrausti pačią paskolos sutartį.

Žinoma, kiekvienas bankas tobulina savo draudimo procedūrą. Tai vadinama skolininko mokumo patikrinimu paskolos išdavimo etape. Logiška, kad tie potencialūs skolininkai, kurie imasi didelis kiekis paskola.

Bankų, kaip kredito įstaigų, atsargumo priemonės apima reikalavimus paskolos gavėjui, pagal kuriuos jis turi susirasti garantus arba pateikti užstatą. Taip bankai garantuoja sau kreditu išduotų pinigų grąžinimą. Beje, tokių griežtų priemonių dėka negrąžintų procentas hipotekos paskolos daug mažesnės nei įsipareigojimų nevykdymai vartojimo kreditų sistemoje.

Atsižvelgdamas į konkrečias aplinkybes, bankas kiekvienu negrąžinimo atveju elgiasi skirtingai. Šie veiksmai priklauso ir nuo gautos paskolos rūšies, ir nuo laiduotojų bei užstato prieinamumo. Taip pat svarbu nustatyti kliento nemokumo priežastis.

Apskritai, priemonių, kurių imamasi tiems, kurie neatsiskaito tris mėnesius ir ilgiau, algoritmas yra toks.

1. Bankas per savo atstovus ieško skolininko ir pradeda su juo derybų procesą. Tikslas – išsiaiškinti mokėjimų trūkumo priežastis ir grąžinimo galimybę Pinigai. Banko atstovai stengiasi surinkti kuo objektyvesnę informaciją. Norėdami tai padaryti, jie dažnai apklausia kolegas, kaimynus ir pažįstamus. Paprastai susisiekimas prasideda bendravimu telefonu ir elektroninių laiškų siuntimu. Toliau jie naudojasi registruotų laiškų siuntimu. Jei klientas nesusisiekia, banko darbuotojai apsilanko pas „nevykdytoją“. Derybos ir susitikimai vyksta turint vieną tikslą – įtikinti klientą, kad skola turi būti sumokėta. Banko darbuotojai aktyviai veikia žmogaus sąžinę, atskleisdami jam nemalonių procedūrų, kurios bus taikomos ateityje, norint grąžinti skolą, esmę. Yra kalbų ir kad paskolos skolos negrąžinimas užtraukia ir civilinę, ir baudžiamąją atsakomybę.

2. Jeigu paskolos gavėjas nesislapsto, susisiekia ir yra pasirengęs bendradarbiauti, tuomet, jei yra objektyvių priežasčių skolintis už paskolos įmokas, klientui siūloma surašyti pagrindinės sutarties priedą, kuriame nurodyta naujas užsakymas mokėjimų.

3. Kai paskolos gavėjas visais įmanomais būdais vengia bendrauti su banko atstovais, paskolos davėjas parengia pateikti dokumentus ieškinio pareiškimasį teismą.

4. Teismas priima sprendimą, pagal kurį skolininkas grąžina lėšas bankui. Jei jų nėra, galimos griežtos priemonės, įskaitant skolininko turto konfiskavimą. Kol negrąžinta visa paskolos suma, teismas turi teisę apriboti skolininko judėjimo laisvę. Pavyzdžiui, jam nebus leista keliauti už šalies ribų.

Retais atvejais bankui patirtus nuostolius valstybė gali atlyginti, pavyzdžiui, jei buvo mokymosi paskola arba draudimo bendrovei. Tipiškiausia nevykdančiojo istorija yra susijusi su jo nemokumu tam tikram laikotarpiui. Sumažėjęs darbuotojų skaičius įmonėje, netektas darbingumo, problemos šeimoje. Tokiose situacijose problema išsprendžiama taikiai, o klientas kreipiasi į banką su prašymu atidėti mokėjimą.

Jei paskolos gavėjo nemokumas yra ilgalaikis, bankas yra priverstas kreiptis į laiduotojus, reikalaudamas iš jų išmokų. Kitas variantas – kreiptis į teismą dėl paskolos skolos išieškojimo.

Tais atvejais, kai ėmiau tikslinė paskola už butą, automobilį, Buitinė technika, tuomet priimamas sprendimas tokį turtą parduoti. Tai dažnai išsprendžia problemą kredito skola. Kartais skolininkas, imdamas paskolą, suteikia užstatą. Gali būti vertybiniai popieriai, gaminiai iš tauriųjų metalų ir tt Toks turtas taip pat parduodamas paskolos skolai padengti.

Kai klientas apgauna banką, tyčia nepradėdamas grąžinti paskolos, arba paaiškėja, kad jis panaudojo fiktyvius dokumentus ir tai gali būti įrodyta, teismas tokius veiksmus gali kvalifikuoti kaip sukčiavimą. Tokiu atveju paskolos skolos negrąžinimas užtraukia baudžiamąją atsakomybę. Maksimali bausmė už tokį teisės pažeidimą – laisvės atėmimas iki 4 metų.

Problemos dėl paskolos grąžinimo gali paskatinti skolininką „uždirbti“ blogai kredito istorija. Tokios įvykių raidos pasekmės yra tai, kad ateityje neįmanoma pasiskolinti pinigų. Kartais problemų iškyla keliaujant į užsienį.

Sąžiningam skolininkui esant sunkiam finansinė situacija Iškilus paskolos įmokų nemokėjimo rizikai, yra tik viena teisinga išeitis – apie tai pranešti savo bankui ir prašyti atidėti mokėjimus, dėl kurių turėsite pakeisti pradinės sutarties sąlygas. Bankas, kaip taisyklė, tau nusileis, nes mažiausiai suinteresuotas, kad paskola iš viso nebūtų grąžinta arba teks išieškoti per civilinį teismą.

Draudimas finansinės rizikos

Istorinė nuoroda

1990-aisiais. – rusų formavimosi laikotarpis draudimo rinka– finansinės rizikos draudimas buvo vykdomas dviem pagrindinėmis rūšimis: banko draudimu nuo skolininko paskolos negrąžinimo rizikos ir itin išplitusiu paskolos gavėjo atsakomybės už paskolos negrąžinimą draudimu. Draudimo objektas buvo paskolos gavėjo turtiniai interesai, susiję su jo atsakomybe už paskolos grąžinimą ir palūkanų už ją nemokėjimą. Draudimo apsaugos objektas šiai draudimo rūšiai buvo ne gautinos sumos, o mokėtinos sąskaitos. Ši draudimo rūšis išgarsėjo, nes paskolų negrąžinimas yra plačiai paplitęs reiškinys, dažnai sąmoningo pobūdžio. Tai buvo įmanoma dėl nepakankamo vystymosi Teisinė sistema, ir įžeidimo pripažinimo faktas draudiminis įvykis(paskolos grąžinimas) buvo gana prieštaringas, pats bandos draudimas buvo nuostolingas ir neatitiko šios rūšies draudimo santykių raidos pasaulinėje praktikoje. Atsiradus įkaito teisės aktams, šios rūšies draudimo poreikis išnyksta.

Iki šiol nei teoriškai, nei praktikoje draudimo versle Rusijoje nėra vieningo požiūrio į „finansinės rizikos draudimo“ sąvokos aiškinimą. Įvairūs autoriai ir įvairios draudimo bendrovės, siūlančios tam tikras finansinės rizikos draudimo rūšis, juos apibrėžia arba kaip draudimo produktų pasirinkimo sandorius (rūšis), arba laiko juos kartu su draudimo rūšimis. verslo rizika.

IN plačiąja prasme pagal finansinė (finansinė-kreditinė) rizika supranta riziką, kylančią iš operacijų finansų, kredito ir mainų srityse bei operacijų su akcijų vertėmis pobūdžio.

Šiuo supratimu finansinė rizika susiję su įvairių formų paskolomis (vartojimo, hipotekos, komercinėmis, bankinėmis) ir finansinėmis, kredito ir valiutos operacijomis. Mainų sferoje, sandoriuose su akcijų vertėmis, finansinė rizika yra įvairių panaudojimo objektas apsidraudimo priemonės (birža – biržos prekių ateities sandoriai ir pasirinkimo sandoriai, o ne biržos – išankstiniai sandoriai ir prekių apsikeitimo sandoriai). Finansinio ir prekinio turto apsidraudimas yra unikalus investuotojų apsidrausimo būdas, plačiai paplitęs išsivysčiusiose finansų rinkose.

Finansinės ir kredito rizikos draudimas šiuo metu siūlomas šiais draudimo produktais:

• draudimas nuo paskolos grąžinimo rizikos;
• vykdymo rizikos draudimas kredito įstaiga savo įsipareigojimus;
• pačios finansų įstaigos rizikos draudimas.

Kartais draudimo praktikoje ši draudimo rūšių grupė vadinama visapusis kredito operacijų draudimas.

Paskolos įsipareigojimų nevykdymo rizikos draudimas

Ši draudimo rūšis suteikia draudimo apsauga bankai (kredito įstaigos) nuo finansinės rizikos, kylančios vykdant pagrindinę paskolų išdavimo veiklą.

Paskolos negrąžinimo rizikos draudimo rūšys apima šiuos draudimo produktus:

• užstato draudimas;
• paskolos gavėjo gyvybės draudimas;
• vartojimo kredito draudimas;
• hipotekos draudimas.

Paskutinį kartą draudimas užstatas turtas – Rusijoje plačiai paplito turtas, perleistas kaip paskolos užstatas. Prieinamumas draudimo liudijimas dažniausiai yra banko paskolos sąlyga. Be to, pagal įstatymą, įkeistas turtas, už laikotarpį paskolos sutartis paskolos gavėjas paliko savo reikmėms, privalomuoju draudimu: mūsų šalyje išduotų paskolų užstatas yra apdraustas iki 80 proc. Paskola suteikiama už tam tikro turto užstatą: įvairios paskirties nekilnojamąjį turtą, Transporto priemonė, įranga ir inventorius. Turtas, pateiktas kaip užstatas, bet naudojamas paskolos gavėjui, yra apdraustas pagal atitinkamos rūšies turto draudimo taisykles. Draudimo suma pagal tokią sutartį nustatoma kaip skolos suma arba kaip turto, kurio naudos gavėjas yra bankas, vertė. Įvykus draudžiamajam įvykiui, sumos ribose išmokama kompensacija kreditoriui (bankui). finansinių įsipareigojimų skolininkas, šiuo metu jo neįvykdęs. Tuo atveju, jei draudimo kompensacija daugiau nei skolininkas skolingas bankui, likutis išmokamas tiesiogiai draudėjui. Galima naudoti didėjančius ir mažėjančius koeficientus, kurie priklauso nuo apdrausto turto apsaugos laipsnio ir draudžiamojo įvykio tikimybės.

Jeigu užstatas nėra, išduodant paskolą asmenims sudaroma paskolos gavėjo gyvybės ir invalidumo draudimo sutartis. Ši draudimo rūšis būtina kreipiantis dėl vartojimo paskolos. Skirtingai nuo įprastos gyvybės draudimo sutarties, šiuo atveju naudos gavėju nurodomas bankas.

Aukščiau pateiktame draudimo produktų sąraše tai yra pačios vartojimo paskolos draudimas nuo negrąžinimo yra finansinės rizikos draudimas. Rizika, kuriai esant paskola gali būti negrąžinta, yra susijusi su paskolos gavėjo asmenybe: paskolos gavėjo mirtis arba neįgalumas dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo, darbo netekimas, turto praradimas dėl stichinės nelaimės ar avarijos ir pan.

Hipotekinio skolinimo plėtrai Rusijoje reikėjo įdiegti naują draudimo paslaugą - hipotekos draudimas, kuriuo siekiama sumažinti skolininko nemokumo riziką. Šiuo metu pagal įstatymą privalomas tik užstato draudimas nuo sugadinimo ir visiško sunaikinimo. Tačiau skolinantys bankai dažnai reikalauja paskolos gavėjo gyvybės ir neįgalumo draudimo, taip pat draudimo nuo nuosavybės teisės į būstą praradimo rizikos. Taigi, visapusiškas produktas pagal hipotekos draudimas susideda iš trijų nepriklausomos rūšys draudimas:

• paskolos gavėjo draudimas mirties ir neįgalumo atveju;
• nekilnojamojo turto draudimas nuo praradimo ir sugadinimo kaip užstatas;
• nuosavybės teisės į turtą draudimas – užstato dalykas (nuosavybės draudimas).

Visų šių draudimo rūšių atveju skolos ribose naudos gavėjas yra bankas (kredito įstaiga), o likusios draudimo įmokos dalies gavėjas – draudėjas. Į šį kompleksą įtrauktas nuosavybės draudimas yra draudimas nuo įsigyto turto nuosavybės praradimo rizikos.

Draudžiamieji įvykiai yra įvykio, įvykusio, bet draudėjui anksčiau nežinomo, pasekmės: galima pardavėjo apgaulė, sandorio sąlygų ir formos reikalavimų pažeidimas jį sudarant institucijoms. valstybinė registracija, maklerių ar notarų, ankstesnių savininkų neveiksnumo ar riboto veiksnumo.

Apskritai draudimo pagalba galite apsisaugoti nuo nesąžiningų pardavėjų, kurie, be to, sandorį pripažinus negaliojančiu gali ir nebegrąžinti anksčiau gautų pinigų. Rusijai nuosavybės draudimas yra ypač svarbus dėl prastai išplėtotos informacijos ir statistinės bazės bei teisės aktų spragų: sunku garantuoti sandorių grynumą antrinėje rinkoje būstą. Nuosavybės draudimo įkainiai svyruoja nuo 0,5 iki 1,5%, yra individualūs kiekvienam konkrečiam sandoriui ir priklauso nuo jo sudėtingumo: palikimo buvimo, dovanojimo, nepilnamečių vaikų, konkretaus buto savininkų pasikeitimo dažnumo, jo privatizavimo sąlygų. ir kt. Nuosavybės draudimo terminas, priklausomai nuo sutarties sąlygų, yra nuo 1 metų iki 10 metų.

IN draudimo sutartis galima nustatyti pastovus (nekeičiama per visą sutarties galiojimo laiką) ir mažėja (mažėjanti pagal skolos grąžinimo grafiką) draudimo suma.

Kombinuotosios būsto paskolos draudimo įkainiai susideda iš trijų dalių: paskolos gavėjo gyvybės draudimui - nuo 0,5 iki 2%, draudimui įkaitu - nuo 0,2 iki 1%, nuosavybės draudimui - nuo 0,2 iki 1,55%.

Rizikos draudimas kredito įstaigai, vykdančiai savo įsipareigojimus

Ši draudimo rūšis apima kredito įstaigos rizikas, kylančias vykdant pagrindinę jos veiklą (indėlių draudimas, vertybių ir saugoti priimtų pinigų draudimas), yra taikomas tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims. Pagal Federalinis įstatymas 2003 m. gruodžio 23 d. Nr. 177-FZ „Dėl asmenų indėlių bankuose draudimo“ Rusijos Federacija"įvestas privalomasis draudimas, pagal kurį draudėjai yra bankai (kredito įstaigos), draudikas - Indėlių draudimo agentūra (valstybinė ne pelno korporacija), o naudos gavėjai - indėlininkai. Banko įmokų sąskaita agentūra sudaro privalomąjį draudimą. draudimo fondas, iš kurio grąžinamos lėšos indėlininkams, jeigu draudimo banko licencija panaikinama arba Rusijos bankas nustato moratoriumą draudiko banko kreditorių reikalavimams tenkinti. maksimalus dydis kompensacija indėlininkams yra 100% už indėlius iki 700 tūkstančių rublių. viename banke.

Juridinių asmenų indėlių privalomojo draudimo apsaugos nėra, tačiau indėlininko prašymu bankas gali apdrausti savo atsakomybę už finansinių įsipareigojimų vykdymą arba indėlininkas gali apdrausti savo finansinę indėlio negrąžinimo riziką.

Finansų įstaigos rizikos draudimas

Verslo rizikos draudimas profesionaliems dalyviams akcijų birža(bankai, kredito organizacijos, investicinės bendrovės) suteikia apsaugą vertingo turto praradimo (jo padarymo sugadinimo) patalpoje ir transportavimo metu, žalos dėl padirbtų banknotų priėmimo, personalo nelojalumo atvejais.

Skyriaus išvados

Civilinės atsakomybės draudimu siekiama apsaugoti draudėjo interesus, jeigu jis savo veikla (neveikimu) padaro žalą tretiesiems asmenims.

Civilinės atsakomybės draudimas turi specifinių bruožų: draudžiama tik civilinė atsakomybė, kuri gali būti nesutartinė ir sutartinė;

• draudimas atlygina ne žalą draudėjui, o draudėjo padarytą žalą trečiųjų asmenų turtiniams interesams;
• sudarant sutartį yra žinomi draudikas ir draudėjas (apdraustasis), o naudos gavėjas – nukentėjusysis, kuris pasirodo tik įvykus draudžiamajam įvykiui;
• draudiminis įvykis pripažįstamas ne tik kaip žalos atsiradimo faktas, bet ir kaip tai, kad apdraustasis turi pareigą atlyginti žalą;
• draudimo suma yra nustatytas draudiko atsakomybės limitas.

Verslo rizikos draudimu siekiama apsaugoti draudėjo turtinius interesus, susijusius su ketinimu išvengti verslo veiklos nuostolių.

Svarbu atminti, kad verslo rizikos draudimo sutartis gali būti sudaroma tik draudėjo naudai. Paprastai sutartimi nustatoma franšizė. Nustatant draudimo vertę, sunku nustatyti tikslią galimų nuostolių sumą, todėl draudimo suma nustatoma kaip draudiko atsakomybės dydis per garantinį laikotarpį.

Nuostolių dėl gamybinės veiklos pertrūkių draudimas apima apdraustojo turtinių interesų, susijusių su ketinimu išvengti nuostolių dėl galimo verslo veiklos sustabdymo dėl nuo jo nepriklausančių priežasčių, apsaugą. Sutartis suteikia galimybę gauti draudėjo negauto pelno, einamųjų išlaidų ir papildomų išlaidų padengimą. Tokia sutartis sudaroma kaip pasirinkimo galimybė prie pagrindinės įmonės turto ir įrangos draudimo sutarties.

Sutartinių įsipareigojimų neįvykdymo rizikos draudimu apdraustajam atlyginama žala, atsiradusi dėl jo sandorio šalių nevykdymo ar netinkamo sutartinių įsipareigojimų, atsiradusių dėl nenugalimos jėgos arba skolininko bankroto.

Finansinės rizikos draudimas draudimo verslo teorijoje ir praktikoje Rusijoje vis dar suprantamas nevienareikšmiškai. Vienas iš finansinių rizikų klasifikavimo būdų – išskirti tris draudimo produktų grupes: paskolos įsipareigojimų neįvykdymo rizikos draudimas; rizikos, susijusios su kredito įstaigos įsipareigojimų vykdymu, draudimas; pačios finansų įstaigos rizikos draudimas.

Nors Rusijos Federacijos įstatyme „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ verslo rizikos draudimas ir finansinės rizikos draudimas yra suskirstyti į atskiras grupes, o tai numato Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, Norminė bazė nėra jų reglamentavimo, o praktikoje nėra aiškaus šių draudimo rūšių atskyrimo kriterijaus.

Draudimas bankininkystės rizika

Paskolos įsipareigojimų neįvykdymo rizikos draudimo sutartis sudaroma tarp draudimo įmonės (draudiko) ir banko ar kitos kredito įstaigos (draudėjo) ir gali apimti tiek individualią paskolos sutartį, tiek paskolos sutarčių grupę (vadinamasis portfelinis draudimas). Portfelio draudimas gali apimti paskolos sutartis: su tam tikrais skolininkais; neapibrėžtas, dažnai mažas kredito sumos; apie paskolas, išduotas konkretiems tikslams arba už tam tikrą užstatą ir kt.

Tačiau dėl nestabilios ekonominės padėties mūsų šalyje paskolos negrąžinimo rizikos draudimas paprastai vykdomas kiekvienam skolininkui atskirai.

Draudimo objektas pagal šią sutartį yra apdraustojo nuostolių rizika dėl to, kad paskolos gavėjas pažeidė savo įsipareigojimus pagal paskolos sutartį, susijusius su išduotos paskolos sumos grąžinimu laiku ir laiku. pilnai. Daugelyje draudimo sutarčių, šalių susitarimu, draudimo objektas yra ir rizika, kad paskolos gavėjas nesumokės palūkanų už paskolą. Šiuo atveju konkreti draudiko atsakomybės riba nustatoma pagal draudimo sumą, kuri negali viršyti suteiktos paskolos su palūkanomis už naudojimąsi šia paskola sumos.

Tačiau bankas savo riziką gali apdrausti tik išduotos paskolos suma ar net už mažesnė suma. Draudimo bendrovė mieliau sudarytų draudimo sutartį su banku ne dėl visos suteiktos paskolos su palūkanomis, o už 80-90% šios sumos. Taip numatyta banko dalyvavimo kompensuojant nuostolius dalis didina jo atsakomybę ir suinteresuotumą grąžinti paskolą, drausmina banką, verčia tikrinti paskolos panaudojimą pagal paskirtį ir kt. Bankai mieliau sudaro draudimo sutartį visai paskolos sumai ir palūkanoms.

Prieš sudarydama draudimo sutartį, draudimo bendrovė įvertina rizikos laipsnį, remdamasi apdraustojo banko pateikta informacija (įrodančiais dokumentais). finansinė situacija paskolos gavėjas, paskolos grąžinimo galimybių studija, sutarčių, sutarčių ir kitų dokumentų apie sandorius, kuriems išduota paskola, kopijos ir kt.). Draudimo įmokos dydis priklauso nuo rizikos laipsnio, paskolos sumos ir palūkanų normos, paskolos naudojimo laikotarpio ir paskolos įsipareigojimo užtikrinimo rūšies.

Draudimo sutartis sudaroma pagal raštišką draudėjo (banko) prašymą su priedu sekančius dokumentus:

Draudimo įmokos apskaičiavimo pažyma;

paskolos sutarties kopija;

Paskolos garantiją patvirtinantys dokumentai;

Gamybos kūrimo ar vykdymo projekto techninės ir ekonominės ekspertizės išvados kopija komercinė operacija;

Steigimo dokumentų kopijos, registracijos pažymėjimas, finansinės ataskaitos paskolos gavėjas;

Civilinės teisės sutarčių – pirkimo-pardavimo, nuomos, sutarties, turto įkeitimo – kopijos.

Draudžiamasis įvykis draudžiant paskolos negrąžinimo riziką yra paskolos gavėjo negrąžinimas kredito lėšos ir palūkanas už jų naudojimą po tam tikro laikotarpio. Paskolos negrąžinimo ir palūkanų už ją priežastys gali būti labai įvairios:

Paskolos gavėjo nemokumas (bankrotas);

Tyčinis savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį nevykdymas (netinkamas vykdymas);

Paskolos gavėjo negalėjimas įvykdyti savo įsipareigojimų dėl force majeure aplinkybių ir kt.

Draudėjas privalo per nustatytą terminą (per 3 dienas) informuoti draudiką apie įvykusį draudiminį įvykį. Draudikas privalo per sutartyje nustatytą terminą išsiaiškinti draudžiamojo įvykio aplinkybes, surašyti draudžiamojo įvykio aktą ir išmokėti draudimo išmoką arba atsisakyti mokėti raštu.

Draudėjo įsipareigojimų nevykdymas, t.y. Nepranešus, kad laiku negrąžino paskolos, gali būti atsisakyta išmokėti draudimo išmoką. Draudimo išmoka mokama negrąžintų paskolos lėšų ir palūkanų už naudojimąsi paskola suma. Tais atvejais, kai draudimo sutartyje nustatyta draudimo suma yra mažesnė už išduotą paskolą (su palūkanomis arba be jų), draudimo išmokos suma mažinama proporcingai draudimo sumos ir paskolos sumos (su palūkanomis arba be jų) santykiui. , jeigu konkrečioje draudimo sutartyje nenumatyta kitaip. Jeigu pagal draudimo sutartį buvo nustatyta besąlyginė išskaita, tai skaičiuojant draudimo išmoką ji išskaičiuojama iš nuostolių sumos.

Pagal galiojančius teisės aktus, neperžengiant išmokamos sumos ribų, išmoką išmokėjęs draudikas įgyja reikalavimo teisę, kurią draudėjas turi atsakingam už dėl draudimo atlygintą žalą asmenį, t.y. skolininkui. Tokiu atveju draudėjas privalo per 3 dienas perduoti draudikui ir pranešti visą informaciją, reikalingą draudikui įgyvendinti jam perduotą reikalavimo teisę. Visi ginčai, kylantys iš draudimo sutarties, yra nagrinėjami arbitraže (organizacijoms ir bankams) arba civiliniame teisme (fiziniams asmenims).

Jeigu paskolos gavėjas po draudimo išmokos išmokėjimo grąžina visą paskolos sumą ar jos dalį draudėjui (bankui), arba jei draudėjas gauna kompensaciją už nurodytas sumas kitu būdu (pavyzdžiui, parduodamas užstatą), tada draudėjas privalo grąžinti draudikui draudimo išmokos sumą arba jos dalį, lygią sumai, kurią jis gavo paskolai grąžinti.

Draudimo išmoka draudėjui nemokama, jeigu:

Draudėjas atliko tyčinius veiksmus, dėl kurių įvyko draudžiamasis įvykis;

Nuostoliai atsirado dėl arešto, konfiskavimo, rekvizavimo, nacionalizavimo, arešto įsakymu vyriausybines agentūras pagal paskolos sutartį išduotos lėšos;

Draudžiamasis įvykis įvyko dėl karinių veiksmų, pilietinio karo;

Nuostolius apdraustajam visiškai atlygina už jų padarymą atsakingas asmuo;

Apdraustasis atsisakė reikalavimo teisės į atsakingą už nuostolius asmenį arba šios teisės įgyvendinimas tapo neįmanomas dėl apdraustojo kaltės;

Draudėjas nekontroliavo paskirtis paskola.

Kredito rizika yra reiškinys, į kurį būtina atsižvelgti dirbant su įvairių kategorijų skolininkais. O bankų sistema joje negalėjo egzistuoti moderni forma be veiksmingos kredito draudimo sistemos. Kam naudojama kredito draudimo sistema?

Bankai savo klientams teikia rinkos pageidaujamus produktus – paklausa sukuria pasiūlą. Tai apima paskolas grynaisiais, kredito korteles ir vartojimo paskolos prekėms, paskoloms automobiliams ir hipotekos produktams.

IN bankų sistema Dažnai kyla grėsmė, kad pinigai nebus grąžinti kredito paskola, kuris nustatomas aukštas lygis rizika išduodant dideles paskolas. Apsidraudus nuo negrąžinimo, visos finansų įstaigos, besispecializuojančios paskolų išdavimu, stengiasi sukurti kompetentingą ir efektyvią kredito rizikos valdymo sistemą. Draudimas šioje sistemoje vaidina svarbų vaidmenį.

Kredito draudimas apima kilnojamojo ir Nekilnojamasis turtas, kuris priklauso tiesiogiai paskolos gavėjui ir veikia kaip užstatas kreipiantis dėl paskolos, paskolos gavėjo sveikatos ir gyvybės draudimo. Be to, išduodant kredito korteles taip pat yra draudimas nuo finansinės rizikos. Pagrindiniai skolinimo principai numato privalomą paskolos lėšų grąžinimą, o užstatas garantuoja savalaikį visos sumos grąžinimą, o draudimas bankui yra dar vienas papildomas kriterijus, garantuojantis visos išduotos sumos grąžinimą.

Šiuolaikinis kredito draudimas – tai visų draudimo rūšių derinys, numatantis kompensacijos išmokėjimą iš draudimo bendrovės, jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį. Taip atsitinka, jei yra tam tikrų priežasčių, kurios yra aprašytos draudimo sutartyje. Kitaip tariant, draudimas yra galimybė sumažinti kredito rizika, jeigu paskolos gavėjas dėl vienokių ar kitokių draudimo sutartyje nurodytų priežasčių negali įvykdyti visų savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį.

Paskolų draudimo rūšys

Yra keletas kredito draudimo rūšių. Tai paskolos negrąžinimo draudimas ir paskolos gavėjo atsakomybės draudimas už paskolos negrąžinimą. Draudžiant paskolos negrąžinimą, apdraustas ne bankas, o objektas, kuriam taikomas draudimas – tai fizinis asmuo arba subjektas, paskolos gavėjas, atsakingas už paskolos sutarties sąlygų įvykdymą. Draudžiant paskolos gavėjo atsakomybę, draudimo objektas yra paskolos gavėjo atsakomybė finansų įstaigaįvykdyti visas paskolos sutarties sąlygas. Tokiu atveju sutartis sudaroma tarp paskolos gavėjo ir draudimo bendrovės.

Oficialiai nedirbantiems skolininkams tik paskolos su didesne palūkanų norma ir privalomasis draudimas. Medžiagoje „Kaip gauti paskolą negalint patvirtinti darbo? pateikia informaciją apie paskolų rūšis, kurias gali gauti potencialus skolininkas, atsidūręs tokioje situacijoje.

At vartojimo paskolos Bankas siūlo skolininkui apdrausti savo sveikatą ir gyvybę. Šiuo atveju apdraustasis yra pats paskolos gavėjas. Šiai draudimo rūšiai galima priskirti ne tik vartojimo paskolas, bet ir kreditinės kortelės ir overdraftai.

Kita draudimo rūšis – komercinių paskolų draudimas. Šis tipas tinkamas, jei yra rizika, kad tiekėjas negaus pinigų iš pardavėjo, paėmusio paskolas atidėto mokėjimo sąlygomis.

Pagrindinė problema kredito draudimas ar tokia sistema banko paskolos labai gerai išvystyta, bet draudimo sistema palieka daug norimų rezultatų. Tačiau kartu visų formų skolinimas – būsto paskolos produktai ar vartojimo paskolos – yra pagrindinis bankų pajamų šaltinis. Tuo pačiu yra labai didelė rizika, kad skolininkai negrąžins savo skolų. Todėl dalį šių rizikų patartina perleisti draudimo bendrovei. Šis žingsnis sumažins riziką ir pagerins turto kokybę. Medžiagoje „Nuo kokių veiksnių priklauso metinė paskolos palūkanų norma? yra punktas dėl papildomų garantijų, o užstatas, apdrausta paskola – detalės, kurios turi įtakos paskolos patvirtinimui ir palūkanų normai kiekvienam atskiram skolininkui.

Draudimo įmonės įmokų bankas nemoka, jas sumoka tiesiogiai paskolos gavėjas – legalus arba individualus. Norėdami nutylėti apie draudimą, bankų įstaigos draudimo paslaugų kaina įtraukiama į paslaugos kainą ir po to dalis lėšų pervedama draudimo bendrovei. Taip atsiranda paskolos, kurias gali gauti skolininkas „be nereikalingo draudimo“.

Tačiau pažvelgus į kredito draudimo procesą iš kitos pusės, tuomet aktualios tampa paprastos buitinės realybės tiesos. Draudimo bendrovės Šis momentas dar nėra pasirengę visiškai prisiimti atsakomybės už bankinės rizikos draudimą. Todėl bankai dar negali šimtu procentų bendradarbiauti su draudimo bendrovėmis.

Visa tai galima paaiškinti tuo, kad balų skaičiavimas yra kuriamas ir labai sunku objektyviai įvertinti skolininką, o tai galiausiai sukelia nuostolių. Kodėl negalima gauti paskolos, galite sužinoti straipsnyje „Kodėl bankai atsisako išduoti paskolą? , ir dažnai priežastis yra ta, kad įvertinus balus potencialus skolininkas nepatvirtino dėl vienos iš priežasčių arba dėl kelių priežasčių.

At hipotekos paskolos Turto draudimas yra privalomas. Sutarties sudarymo etape bankas siūlo skolininkui rinktis iš kelių akredituotų draudimo bendrovių, su viena iš jų paskolos gavėjas privalo sudaryti draudimo sutartį visam būsto paskolos grąžinimo laikotarpiui.

Draudimas šiandien yra aktyvios plėtros stadijoje, o banko skolinimo atveju draudimo bendrovė turi glaudžiai bendradarbiauti su banku. Draudimo bendrovė ir bankas turėtų kartu įgyvendinti kompleksines programas, kurios padėtų sumažinti finansinę riziką. Paskolos gavėjas atsisako draudimo užsiregistravęs vartojimo paskolos, šiek tiek sutaupo draudimui, bet dažnai gauna didesnes palūkanas. Dėl šios priežasties prieš pasirašant sutartį svarbu atkreipti dėmesį į visas smulkmenas.

Draudimo skolinimas – visame pasaulyje paplitęs reiškinys, neseniai atsiradęs Baltarusijoje. Jis naudojamas siekiant apsaugoti riziką, susijusią su nesugebėjimu grąžinti skolos bankui. Kitaip tariant, apdrausdamas paskolą, bankas gauna garantiją dėl savo lėšų ir palūkanų grąžinimo tuo atveju, jei paskolos gavėjas pats to padaryti negalės.

Nereikėtų manyti, kad draudimu domisi tik bankas. Teisingai šia paslauga besinaudojantis skolininkas taip pat gali ginti savo interesus. Pavyzdžiui, jei žmogus negali grąžinti paskolos, jis turės parduoti turtą arba prisiimti papildomą skolą, kad atlygintų žalą. O sudarant draudimo sutartį ir atsiradus dokumente nurodytoms sąlygoms, paskolą galima grąžinti naudojant draudimo įmokas.

Draudžiamųjų įvykių sąrašas:

1. Rimtų sveikatos problemų atsiradimas.
2. Yra veiksnių, kurie kelia grėsmę skolininko gyvybei.
3. Darbingumo praradimas.
4. Darbo praradimas.
5. Kliento mirtis.

Kredito draudimą vykdo ne bankas, o atskira draudimo bendrovė. Klientas, kuris naudojasi šia paslauga, gauna draudimo polisą, kuris suteikiamas banko darbuotojams. Pasirašant sutartį nurodoma, kad įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimo bendrovė paskolą grąžins pati.

Kredito draudimo galimybės

Šiandien vartotojų poreikiams paskolų drausti nebūtina. Bet jei šios paslaugos atsisakote, bankas pakeičia paskolos sąlygas. Pavyzdžiui, jis gali būti padidintas palūkanų norma, buvo sumažinta skolos grąžinimo suma arba terminas. Todėl atidžiai perskaitykite sutartį ir atidžiai apskaičiuokite permokų dydį.

Kaip galiu susigrąžinti paskolos draudimą?

Išankstinio grąžinimo atveju draudimo išmokos gali būti grąžintas paskolos gavėjui. Tačiau šis punktas turi būti nurodytas sutartyje. Jei turite tokią teisę, turite susisiekti draudimo bendrovė ir parašyti prašymą dėl pinigų grąžinimo.

Prieš pasirašydami atidžiai perskaitykite dokumentus. Kai kurios draudimo rūšys negrąžinamos, jei išankstinis grąžinimas paskola.