Išsamiai analizuojant plėtros perspektyvas draudimo rinka Rusija, galima nustatyti daugybę veiksnių, neigiamai veikiančių pramonę. Jie gali būti vidinio pobūdžio (ne didžiausias finansinis potencialas, kvalifikuoto personalo trūkumas ir pan.) arba būti šalutinis šalies ekonomikos produktas.

Kas turi įtakos Rusijos draudimo rinkos plėtros perspektyvoms

Visų pirma, reikia pastebėti, kad gyventojai vis dar per daug nepasitiki draudėjais, mano, kad kreiptis į juos veikiau prabanga, visiškai nereikalinga šiuolaikinėmis ekonominėmis sąlygomis. Žemas nemažos dalies gyventojų pajamų lygis gerokai sumažina prašymų dėl ilgalaikio gyvybės draudimo – bene populiariausios kitose šalyse – skaičių.

Gana didelė įmokų ir įmokų apimčių disproporcija neigiamai veikia ir draudimo rinkos plėtros perspektyvas. Be to, vietinių įmonių kapitalizacija dažnai yra labai žema, palyginti su užsienio įmonėmis. Kitas kliūtis yra daugelio įmonių vadovų politika, taupanti apdrausdama personalo riziką.

Draudimo rinkos raida: tendencijos

IN išsivyščiusios šalys Visų rūšių savanoriškasis draudimas yra labai paklausus – automobilių, medicinos, gyvybės ir kt. Rusija šiuo atžvilgiu vis dar gana rimtai atsilieka. Kita vertus, tai reiškia galingą potencialą, kuris, laikantis tinkamo požiūrio ir tinkamai skatinant pramonę, gali duoti labai gerų rezultatų. Tačiau tai taikoma daugumai vidaus ne išteklių ekonomikos sektorių.

Veiksmingos juridinių ir fizinių asmenų turtinių interesų apsaugos sukūrimas prisideda prie tikrai stabilios ir patikimos ekonominės aplinkos formavimo, kuri savo ruožtu yra pagrindas tolesnei ekonomikos augimas. Tai suprantama visiems specialistams, tačiau tai neišsprendžia klientų pritraukimo problemos. Kaip įtikinti žmones apsidrausti savanoriškai? Tolesnės draudimo rinkos plėtros perspektyvos labai priklauso nuo šios konkrečios problemos sprendimo.

Pagrindinė sutarties sudarymo sąlyga yra rizikos suvokimas. Rusijoje nemaža dalis gyventojų daugelio pavojų dažnai tiesiog nesuvokia kaip vertų papildomų finansinės išlaidos. Daugelis žmonių negali pasigirti net vienu savanorišku draudimu, o ką jau kalbėti apie tuos, kurie turi visapusišką turto ir sveikatos apsaugą kelių polisų forma.

Tarp veiksnių, turinčių įtakos draudimo rinkos plėtrai, žinoma, yra mokamų kompensacijų dydis. Kuo jis didesnis, tuo didesnis draudimo „autoritetas“, kaip iš tikrųjų efektyvus būdas kovoti su galima rizika. Pasirinkimas, kai paslaugos kaina yra nedidelė, o mokėjimo suma yra padori, visada bent jau sudomins klientą.

Gyventojų požiūris

Rusijos draudimo rinkos plėtros perspektyvos, be kita ko, priklauso ir nuo teikiamų paslaugų kokybės. Apklausų duomenimis, didžioji dalis gyventojų yra daugiau ar mažiau patenkinti draudikų jiems teikiamų paslaugų lygiu. Pagrindiniai reikalavimai buvo susiję su ginčais dėl kompensacijų dydžio ir proceso trukmės. Maždaug pusė apklaustųjų save vadino visiškai patenkinti tokio bendradarbiavimo rezultatais.

Verta prisiminti tai, kas įvyko prieš keletą metų Financinė krizė gerokai pakeitė daugelio rusų požiūrį į draudimą. Manančių, kad tai ekonomiškai pagrįsta investicija, sumažėjo daugiau nei perpus, tačiau tų, kuriems tai suteikia saugumo jausmą, padaugėjo pusantro karto. Tai yra, pasikeitė psichologija. Įdomu, kaip draudimo rinkos plėtros perspektyvas paveiks naujos ekonominės realijos, kurios, regis, jau ateina.

Pramonės tobulinimo priemonės

Vienas iš svarbiausių uždavinių artimiausioje ateityje – užtikrinti rinkos dalyvių ekonominį ir psichologinį saugumą, o tam būtina stiprinti pramonės pozicijas bendrame ekonominiame komplekse. Kai kurie ekspertai vienu iš būdų ją išspręsti laiko efektyvios visos šalies programos sukūrimą.

Draudimo rinka viduje finansų sistema veikia partnerystės sąlygomis ir konkurencinėmis sąlygomis. Taip yra dėl konkurencinės kovos dėl rinkos - vertybiniai popieriai, tuomet draudimo rinka siūlo nemokamus draudimo produktus grynaisiais pinigais gyventojų ir verslo subjektų tarp įvairių finansinių institucijų. Jei bankai siūlo indėlius, atsargas.

Pagrindiniai draudimo rinkos plėtros kriterijai yra gyventojų pajamų didėjimas, įmonių mokumo didėjimas ir brangaus gyventojų įsigijimo turtas (automobiliai ir nekilnojamasis turtas).

2013 metais realios gyventojų pajamos padidėjo 4 proc., o realiosios darbo užmokestis Tikimasi, kad 2014 m. namų ūkių išlaidos galutiniam vartojimui realiai padidės mažiausiai 4-5 procentais, nes namų ūkių išlaidos auga sparčiau nei BVP. Remiantis tuo, padidės ir draudimo įmokos santykis su BVP.

Apie du trečdaliai Rusijos didelių ir vidutinių įmonių išlaiko teigiamą pelno ir nuostolių balansą. Nepaisant to, kad pelningai dirbančių įmonių dalis, palyginti su praėjusiais metais, šiek tiek sumažėjo. Analitikų prognozėmis, 2015 metais Rusijos verslo mokumas mažės. Atsižvelgiant į tai, įmonių investicinės veiklos perspektyvos atrodys stabilesnės.

„Rosstat“ duomenimis, investicijos į pagrindinį kapitalą šiandien yra praėjusių metų lygio. Pastaraisiais mėnesiais pastebima šio rodiklio didėjimo tendencija.

2013 metų pabaigoje kredito skola gyventojų, Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, viršys 33 proc. Šiuo atžvilgiu prognozės dėl sparčios gyvybės draudimo, parduodamo per banko skyrius, plėtros atrodo gana pagrįstos. Banko draudimas gyvybė per pastaruosius dvejus metus buvo vienas pagrindinių rinkos plėtros „varikliukų“ – 2013 metais jis sudarė 13% viso įmokų padidėjimo, nors užima tik 7% rinkos. Ekspertų teigimu, 2014 metais gyvybės draudimo indėlis į bendrą draudimo įmokų augimą buvo didesnis nei pernai.

Remiantis tuo, galima daryti prielaidą, kad 2015 m Rusijos ekonomika ir nebus pastebėtas draudimo rinkoje. Šalies ekonomika vystysis lėtu tempu. Tikimasi, kad 2015 metais rinka peržengs 1 trln. rublių Draudimo įmokos padidėjimas (be privalomojo sveikatos draudimo) 2014 metais sieks 13-15 proc.

Remiantis pagrindine (optimistine) „Expert RA“ prognoze, 2015 m. įmokų augimo tempas viršys 20 proc., atsižvelgiant į OSAGO tarifų didinimą, piliečių turto draudimo skatinimą ir gyvybės draudimo plėtrą. Pesimistinis rinkos plėtros scenarijus daro prielaidą, kad šių pokyčių nėra. Šiuo atveju įmokų augimo tempas 2015 metais sieks 5-7 proc.

2015 metais turėtų veikti išoriniai veiksniai – greičiausiai bus pakoreguoti OSAGO tarifai, imsis priemonių, skatinančių asmenų turto draudimą. Be to, galima priimti išmokas gyvybės draudime ir didinti subsidijas žemės ūkio draudime (jei sumažinama derliaus nuostolių riba).

Infrastruktūros buvimas yra būtina sąlyga veiksmingai draudimo rinkai egzistuoti. Norėdami tai padaryti, siūlomos šios priemonės:

Draudimo tarpininkų institucijos plėtra, kuri apima:

• 1. Draudimo agentų ir draudimo brokerių veiklos reguliavimo apimtys, sukuriant efektyvios draudimo agentų ir brokerių priežiūros mechanizmą, didinant tarpininkų atsakomybę už jų teikiamų paslaugų kokybę, siekiant subalansuoti draudikų ir draudimo tarpininkų interesus nustatant draudimo agentų ir brokerių veiklą. paslaugų teikimo sąlygos (įskaitant komisinio atlyginimo dydį).
• 2. Teisinis reguliavimas aktuariniai reikalai, draudimo aktuarų instituto formavimas, praktikos, kai aktuarai rengia aktuarines ataskaitas, patvirtinančias draudiko naudojamų draudimo įkainių pagrįstumą ir suformuotų draudimo atidėjimų pakankamumą, įdiegimą.
• 3. Draudimo įmonių vertinimo sistemos sukūrimas siekiant įvertinti jų patikimumą ir finansinį stabilumą. Reitingų agentūrų nepriklausomumo ir skaidrumo užtikrinimas, jų veiklos reguliavimo metodų kūrimas, atsižvelgiant į draudimo organizacijų savanoriško reitingavimo principą;
• 4. Draudikų profesinių asociacijų (sąjungų, asociacijų), draudikų savireguliacijos organizacijų statuso ir vaidmens gerinimas, laipsniškas jų funkcijų ir įgaliojimų plėtimas;
• 5. Draudikų asociacijų informacinių išteklių integravimas į draudimo rinką informacinei paramai gauti; Informacinės sistemos valdžios institucijos ir draudikų asociacijos, prijungtos prie tarpžinybinės elektroninės sąveikos sistemos, siekiant keistis duomenimis, reikalingais tam tikroms draudimo rūšims įgyvendinti;
• 6. Draudikų profesinės asociacijos narių ataskaitinių duomenų apie sudarytas sutartis konsolidavimas privalomasis draudimas analizuoti nuostolius, stebėti draudimo įkainius, stebėti narių veiklą ir pranešti apie rezultatus visuomenei;
• 7. Vieningos programinės įrangos draudikų asociacijoms įvedimas, metodinė ir informacinė pagalba nuostoliams padengti, ypač žalos dydžiui nustatyti, atkūrimo sąnaudoms, įskaitant atsarginių dalių (detalių), darbo drabužių kainą, kaip. taip pat nustatant tikrąją turto vertę atsiradimo dieną draudiminis įvykis ir kt.;
• 8. Tam tikrų rūšių draudimo ir draudžiamųjų įvykių „rizikos žemėlapio“ parengimas ir įgyvendinimas;
• 9. Informacijos iš draudikų dėl nuostolių atlyginimo rinkimas ir stebėjimas, draudėjų, apdraustųjų ir naudos gavėjų pretenzijų skaičius, pretenzijų, dėl kurių sprendimus priima teismai, skaičius;
• 10. Vykdyti draudikų derinimo su tarptautine praktika funkcijas.

Šiuo metu Rusijos draudimo rinkos plėtrai prisideda šie veiksniai:

• 1. Integracija į pasaulinę ekonominę bendruomenę;
• 2. „Geležinės uždangos“ tarp Rusijos ir Europos šalių panaikinimas;
• 3. Padidėjęs kelionių į užsienį, kurias lydi draudimo polisų įsigijimas, skaičius;
• 4. Rinkos santykių plėtra Rusijoje, kurią lydi didelė verslo, finansinė ir kita rizika.

Šį dešimtmetį išsiskiria šios tendencijos:

• 1. Naujų konkurentų atsiradimas: pavyzdžiui, įeina bankai tradiciniai tipai draudimas;
• 2. Naujų technologijų kūrimas;
• 3. Kompleksinis draudėjo problemų sprendimas;
• 4. Kliento dėmesys sutelkiamas ne į standartinius siūlomus produktus, o į naujų sprendimų paieškas;
• 5. Pirmenybė kompetencijai ir žinioms;
• 6. Naujų draudimo paslaugų pardavimo kanalų atsiradimas, pirmiausia internetu.

Draudimo bendrovės „Rosgosstrakh“ tyrimų centras paruošė naujas draudimo rinkos plėtros perspektyvas Rusijoje iki 2015 m.

2015 m. prognozėje numatytos šios sąlygos:

• - transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo tarifų didinimas;
• - savanoriško piliečių turto draudimo įvedimas
• - valstybės subsidijų žemės ūkio draudimui padidinimas (jei derliaus praradimo riba sumažinama nuo 30 iki 25 proc.
• - gyvybės draudimo skatinimas (įvadas mokesčių lengvatos ir gyvybės draudikų priėmimas į pensijų sistemą).

Rusijai įstojus į Pasaulį prekybos organizacija(PPO) ir su tuo susijusiais įsipareigojimais, Rusijos draudimo teisės aktams suderinti reikalingas priemonių rinkinys:

• - užsienio investuotojų dalyvavimo kuriant ir valdant draudimo bendroves ir jų filialus formų ir procedūrų nustatymas;
• - užsienio draudikų ir jų filialų veiklos priežiūros ir kontrolės požiūrių formavimas Rusijos Federacija ir tarpvalstybinės draudimo operacijos.

Sėkmingo projekto įgyvendinimo kontroliniais rodikliais pasirinkti draudimo skverbimąsi į Rusijos ekonomiką apibūdinantys rodikliai, kurie atsispindi 1 lentelėje.

Jie yra visuotinai priimtini kiekybiniai finansinius rezultatus draudikai, rodikliai, apibūdinantys savanoriško ir privalomojo draudimo sumos (plataus ar intensyvaus) santykį, pagal kurią vystosi draudimo industrija, draudimo vaidmens visuomenėje rodikliai.

Už nugaros pastaraisiais metais Draudimo rinka Rusijoje iš „pilkos“ ir neskaidrios veiklos srities tapo svarbiu ekonomikos segmentu. Pradėta kalbėti apie aukščiausio lygio draudimo rinkos poreikį, nes per draudimą žmogus realizuoja vieną svarbiausių savo poreikių – saugumo poreikį.

Draudimo dėka sumažinama draudėjų priklausomybė nuo žmogiškųjų klaidų, piktų ketinimų ir stichinių nelaimių.

Nepaisant to, kad pagrindiniai makroekonominiai draudimo rinkos rodikliai Rusijoje vis dar gerokai prastesni už išsivysčiusias šalis, ji įžengė į naują plėtros etapą. Tai pakeitė draudimo bendrovių ideologiją ir jų tikslus.

RF Kochno DRAUDIMO RINKOS DABARTINĖ BŪKLĖ, PROBLEMOS IR PERSPEKTYVOS Natalija Olegovna, Ph.D. tech., mokslai (el. paštas: [apsaugotas el. paštas]) Groševa Angela Andreevna, studentė (el. paštas: anzhela.groshe [apsaugotas el. paštas]) Khamidulina Diana Gumyarovna, studentė (el. paštas: [apsaugotas el. paštas]) Novočerkasko inžinerijos ir melioracijos institutas pavadintas. A.K. Kortunova Donskoy valstybinis agrarinis universitetas, Rusija, Novočerkaskas

Straipsnyje aptariama dabartinė būklė draudimo paslaugų rinkos Rusijos Federacijoje. Paliečiamos įvairios draudimo rinkos problemos, jos plėtros per ateinančius kelerius metus perspektyvos.

Pateikiama teorinė atitinkamos rinkos būklės dabartinėje Rusijos situacijoje argumentacija.

Raktažodžiai: draudimas, draudimo rinka, nuosavybės teisės, nuostolių atlyginimas.

Besiformuojančioje Rusijos Federacijos rinkos ekonomikoje draudimas vis labiau paveikia įvairius fizinių ir juridinių asmenų gyvenimo ir veiklos, visos valstybės ir jos valdžios institucijų teisinius aspektus.

Draudimo rinka yra vienas reikšmingiausių šiuolaikinių segmentų rinkos ekonomika, kurio poveikio valstybės socialinio ekonominio mechanizmo raidai negalima pervertinti. Tai galingas įrankis, skatinantis ir palengvinantis investicinių išteklių konsolidavimą, o tai savo ruožtu suteikia socialinio vystymosi potencialą. Draudimo rinkos stabilumas yra raktas į nuolatinę ekonomikos – tiek valstybės, tiek visos visuomenės – raidą.

Draudimo rinka parodo konkrečių ekonominių santykių apimtį tarp apdraustojo ar naudos gavėjo, kuriam reikalinga draudimo apsauga dėl galimo nepageidaujamo įvykio atsiradimo, ir draudiko, kuris suteikia apsaugą, naudodamas draudimo lėšas, kurias sudaro įmokos pinigais. apdraustasis.

Be to, draudimo rinka yra sritis finansų rinka, kurį galima laikyti kelių draudimo organizacijų ir draudikų, teikiančių atitinkamas draudimo ir visuomenės apsaugos paslaugas, rinkiniu, kur yra daug reiškinių, tiesiogiai įtakojančių žemą finansinių galimybių kelti dideles draudimo rizikas lygį, būtent:

1. Nepakankami draudimo rezervai ir įstatinis kapitalas draudimo kompanijos.

2. Žinių ir patirties trūkumas draudimo srityje, draudimo rizikos, žalos ir jos atlyginimo vertinimo srityje, nekompetentingas rizikos valdymas.

3. Žemas infrastruktūros aprėpties lygis ir tarifų skaičiavimo metodika.

Draudimo formavimas Rusijos Federacijoje paliko savo pėdsaką istorinių bruožų Rusijos raida ir formavimasis. XXI amžiaus pradžioje vidaus draudimas dar tik atgimė, vadinasi, šiandien jam dar toli iki prisotinimo taško, todėl galime kalbėti apie dideles šios srities plėtros perspektyvas artimiausiu metu. Teisės aktų bazė teisinis reguliavimas draudimo veiklos srityje jis priėmė 1992 m. lapkričio 27 d. Draudimo įstatymą, davusį didžiulį postūmį šalies draudimo verslo plėtrai. Kitas pagrindinis teisės aktas, reglamentuojantis šią sritį, buvo 48 skyrius Civilinis kodeksas Rusijos Federacija.

Šiandien Rusijoje draudimo paslaugų rinkoje yra apie 232 įmonės, kurios pagal nuosavybės rūšis pasiskirsto taip: mišri – 58%; privatus - 36%; Su valstybės dalyvavimas- 5%; savivaldybės – 1 proc. (1 paveikslas).

mišrus, % privatus, % su valstybine. dalyvavimas, % savivaldybių, %

1 pav. Buitinis Draudimo kompanijos pagal nuosavybės tipą

Labiausiai išplėtotos draudimo rūšys Rusijoje laikomos šios: privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas, užimantis apie 40% visos rinkos, medicinos ir pensijų draudimas- užima atitinkamai 2 ir 3 vietas, o tai pagal bendrą apimtį sudaro kiek mažiau nei pusę rinkos (25% ir 20%)., draudimas Nekilnojamasis turtas fiziniai ir juridiniai asmenys, kuriems tenka daugiau nei 10 proc., bei kitos mūsų šalyje populiarėjančios draudimo rūšys taip pat uždaro reitingą (2 pav.).

Kur kas mažiau populiarios šiandien mūsų šalyje tokios draudimo verslo rūšys kaip civilinės atsakomybės draudimas, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, vaikų draudimas, profesinis draudimas ir kiti mažiau žinomi kapitalo (atsakomybės) apsaugos instrumentai.

40 35 30 25 20 15 10 5 0

draudimas, %

naujas draudimas, proc.

draudimas

Nekilnojamasis turtas,%

kitos draudimo rūšys, proc.

dalis bendros draudimo apimties

2 pav. Pagrindinės draudimo rūšys Rusijos Federacijoje

Draudimo paslaugomis besinaudojančių rusų skaičius šiuo metu palaipsniui didėja, tai lemia didėjančios pajamos, pramonės plėtra ir stiprėjantis valdžios reguliavimas bei didėjantis draudimo įmonių patikimumas.

Tačiau reikia pažymėti, kad įprastą draudimo plėtros tempą Rusijoje vis dar stabdo šios problemos:

1. Žemas našumas gyventojų ir juridinių asmenų draudimo paslaugų paklausa ir mokumas. Žmonės yra įpratę, kad jiems taikomas draudimas ir nesuvokia to kaip finansinės apsaugos. Be to, Rusijos žmonės yra įpratę pasikliauti „gal“. Pavyzdžiui, užuot apdraudę butą nuo potvynių rizikos, jie tikisi, kad viskas susitvarkys.

2. Konkurencijos ribojimas, skatinantis verslą ir verčiantis ieškoti naujų plėtros būdų, vertinti klientus ir išlaikyti aukštą prekių ir paslaugų kokybės lygį. Deja, konkurencija draudimo rinkoje kartais yra dirbtinai ribojama. Pavyzdžiui, jei klientas paėmė hipoteką iš banko, jis gali apsidrausti tik iš partnerių įmonių. Situacija yra identiška sveikatos draudimui, t.y., jei pacientas norės būti priimtas konkrečioje klinikoje, jis turės pasirinkti polisą tik iš vienos ar kelių draudimo bendrovių, su kuriomis gydymo įstaiga bendradarbiauja.

3. Rinkos neskaidrumas. Būtina didinti skaidrumą, t. y. išplėsti dokumentų ir duomenų, reikalingų atskleisti, sąrašą. Jei informacija taps viešai prieinama, žmonės supras, kad draudikai neturi ko slėpti, o pasitikėjimas jais išaugs.

4. Žemi veiklos standartai, lemiantys tai, kad daugelis draudimo kompanijų nėra atsakingos prieš klientus.

Centriniam bankui tapus draudimo reguliuotoju, padėtis po truputį ėmė keistis į gerąją pusę. Pastaraisiais metais rinka

Kol išėjo apie 200 draudikų, išliko stipriausi. Tų, kuriems buvo atimtos licencijos, pagrindinės problemos yra nepakankamos finansinis stabilumas. Tai yra, įmonės iš pradžių suprato, kad rizikos padengti nepajėgs, bet vis tiek pardavė polisus klientams. Reguliatoriaus reikalavimai turėtų būti taikomi ne tik įmonių finansiniam stabilumui, bet ir paslaugų lygiui bei mokėjimų dydžiui.

5. Sukčiavimas. Tik griežtas rinkos reguliavimas ir propaganda norimą vaizdą organizacijos padės susidoroti su vartotojų nepasitikėjimu ir baime.

Visos minėtos problemos, ribojančios draudimo išsivystymo lygį ir jo finansines galimybes, reikalauja skubaus sprendimo. Tuo pačiu metu šios problemos turėtų būti sprendžiamos ne tik savarankiškai, bet ir atsižvelgiant į patirtį užsienio šalys, kur labiausiai išvystyta draudimo rinka.

Tačiau nepamirškime ir draudimo plėtros Rusijoje perspektyvų, nes jei aukščiau išvardintos problemos bus išspręstos kuo greičiau, atsiras puikių galimybių šią rinką skatinti.

Teigiamų tendencijų įtakoje, atsižvelgiant į laipsnišką problemų sprendimą, ateityje draudimo rinka augs, stiprės ir progresuos, tačiau nedideliu tempu.

Remiantis draudimo srities ekspertų nuomonėmis, galima pastebėti, kad draudimo rinka Rusijoje turi visas prielaidas 12-15% augimui, o tai ateityje padės atkurti BVP augimą, sustiprinti rublį, sumažinti banko kursai, taip pat naujų pasiūlymų atsiradimas. Be to, TPVCA draudimo sistemos naujovės ir atitinkamų tarifų didinimas artimiausiu metu suteiks postūmį naujam draudimo rinkos plėtros etapui. Asmeninio skolinimo rinkos plėtra ir augimas padės augti banko klientų draudimui nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, taip pat dėl ​​kaštų infliacijos. medicinos paslaugos, savanoriškasis sveikatos draudimas, draudimo bendrovių teigimu, iki 2019 metų pabaigos parodys apimčių augimą.

Taip pat draudimo verslo plėtrą ir funkcionavimą kasmet palengvins draudimo įmonių veiklos tobulinimas ir Rusijos Federacijos Vyriausybės parama šiai sričiai.

Remiantis tuo, kas išdėstyta, galime daryti išvadą, kad draudimo rinka, atsižvelgiant į teisingą požiūrį į visų pagrindinių šios srities problemų sprendimą, artimiausiais metais vystysis ir turi perspektyvų toliau tobulėti.

Bibliografija

1. Aksyutina S.V. Rusijos Federacijos draudimo rinka: problemos ir perspektyvos // Teritorijos plėtros problemos. - 2017. - Nr.2 (70). - 115-126 p.

2. Bakanajevas I.L., Ašaganovas A.Ju., Tsokaeva L.A., Movtigova M.A. Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtros problemos ir perspektyvos // Jaunasis mokslininkas. - 2017. - Nr. 23. - S. 468471.

3. Nuorodų portalas apie draudimą [elektroninis išteklius] – Prieigos režimas. -

4. Patvirtintos Draudimo veiklos plėtros Rusijos Federacijoje strategijos iki 2020 m. Rusijos Federacijos Vyriausybės 2013 m. liepos 22 d. įsakymu Nr. 1293-r // Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys. - 2013. - Nr. 31. - Art. 4255.

5. Rusijos Federacijos centrinis bankas [elektroninis išteklius] - Prieigos režimas. - URL: http://www.cbr.ru/ (prieigos data: 2018-10-21)

Groševa Angela Andreevna, studentė f-tas BIST Hamidulina Diana Gumyarovna, studentė f-tas BIST

Novočerkasko inžinerijos ir melioracijos institutas A.K. Kortunovas iš Don GAU, Rusija, Novočerkaskas.

DRAUDIMO RINKOS, KAIP PAGRINDINĖS RUSIJOS FEDERACIJOS FINANSŲ SISTEMOS RYŠIO, DABARTINĖ BŪKLĖ IR PLĖTROS PERSPEKTYVOS

Abstraktus. Straipsnyje išsamiai nagrinėjama dabartinė draudimo paslaugų rinkos padėtis Rusijos Federacijoje. Paliečiamos įvairiapusės draudimo rinkos problemos ir jo plėtros perspektyva kelerius ateinančius metus. Pateikiamas teorinis atitinkamos rinkos būklės argumentas esamos Rusijos ekonominės ir politinės situacijos sąlygomis.

Raktiniai žodžiai: draudimas, draudimo paslaugų rinka, nuosavybės teisės, nuostolių padengimas.

KURSK ŽEMĖS RINKOS ANALIZĖ

2018 M. SPALIO MĖN. Koškinas Andrejus Aleksandrovičius, studentas (el. paštas: [apsaugotas el. paštas]) Aleksejus Vasiljevičius Shleenko, Ph.D., Pietvakarių valstybinio universiteto docentas, Kurskas, Rusija (el. paštas: [apsaugotas el. paštas])

Šiame straipsnyje analizuojama žemės sklypų rinka Kursko mieste 2018 m. spalio mėn. konkrečiuose rajonuose, remiantis suvestiniais įvairios paskirties kainoraščio duomenimis.

Raktažodžiai: rajonas, analizė, tikslas, žemės sklypas, turgus.

Kursko Zheleznodorozhny rajone yra daug didelių įvairių pramonės šakų įmonių: elektros ir radijo inžinerijos, gynybos, mašinų gamybos ir metalo apdirbimo, farmacijos, medicinos, lengvosios, maisto pramonės; veikia daugiau nei 623 prekybos, viešojo maitinimo ir paslaugų įmonės, tarp jų du prekybos centrai, maisto turgus, apie 50 viešojo maitinimo organizacijų, įvairių parduotuvių.

1 lentelėje parodyta žemės sklypų kaina Kursko Zheleznodorozhny rajone pagal Avito svetainę

Draudimas į šiuolaikinė visuomenė, kaip ir šimtmečių senumo istorijoje, yra ir buvo galingas teigiamo poveikio ekonomikai veiksnys. Draudimas pradeda vaidinti ypatingą vaidmenį vystantis rinkai. Dėl to šiandien ši rūšis ekonominė veikla tampa vis labiau išvystyta. Tačiau, kaip ir bet kuris „jaunas“ reiškinys, draudimas turi savo formavimosi ir plitimo ypatybes bei atgrasančius veiksnius. Būtent todėl šio darbo tema – ištirti draudimo plėtros perspektyvas.

Tikslas – ištirti aplinkybes, skatinančias draudimo, kaip socialinės institucijos, formavimąsi ir vystymąsi bei šį procesą ribojančias priežastis.

Pagrindiniai tikslai yra šie:

• „draudimo“ sąvokos formulavimas;
• draudimo privalumų ir trūkumų nustatymas;
• kelti hipotezes apie draudimo, kaip socialinio reiškinio, neplitimą;
• galimų draudimo plėtros būdų ir tendencijų nustatymas.

Mūsų šalyje reformų laikotarpiu įvyko radikalus kokybinis visuomenės socialinės struktūros pokytis, keitėsi vertybių sistema – socialiniai žmonių santykių reguliatoriai, keitėsi socialinių statusų ir socialinių santykių sistema. Pokyčiai vienokiu ar kitokiu laipsniu palietė visas socialines institucijas, nepagailėjo ir draudimo pramonės. Draudimo studijų aktualumą visų pirma lemia tai, kad pagal Rusijos Federacijos Konstituciją „Rusijos Federacija yra socialinė valstybė, kurios politika siekiama sudaryti sąlygas, užtikrinančias padorų gyvenimą. gyvenimas ir laisvas žmonių vystymasis“, t.y. socialinės kryptys valstybės politikoje yra prioritetinės. Socialinė apsauga gyventojų paskelbta reikšminga valstybės užduotimi. Pokyčiais siekiama užtikrinti tam tikrus gyventojų gyvenimo lygio ir kokybės standartus.

Draudimas kaip socialinė institucija šiuolaikinėmis dinamiškomis sąlygomis yra viena iš socialinės rizikos mažinimo sistemų, galinti suteikti piliečiams tam tikrą saugumo jausmą ir apsaugą nuo žmogaus sukeltų, aplinkos, pramonės ir buitinių pavojų. Didėjantis pavojus yra teroristinių išpuolių rizika, nuo kurių, deja, nėra apsaugoti ne tik suaugusieji, bet ir vaikai. Taip pat didėja ir draudimo vaidmuo šiuolaikinė ekonomika. Nuolat didėjant sukauptam visuomenės turtui ir komplikuojant žmogaus sukeltą, ekonominę ir socialinę riziką, kuri kelia grėsmę jo išsaugojimui ir didėjimui, reikia sukurti veiksmingą ir plataus masto draudimo sistemą, skirtą kompensuoti nenumatytus materialinius nuostolius.

Draudimas – tai fizinių ir juridinių asmenų turtinių interesų apsauga įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita. Tai viena iš seniausių socialinių ir gamybinių santykių kategorijų.

Kaip ekonominė kategorija draudimas – tai ekonominių santykių visuma, kuri yra patikos fondų formavimo formų ir metodų sistema bei jų panaudojimas žalai atlyginti įvykus įvairiems nenumatytiems įvykiams, taip pat teikti pagalbą piliečiams įvykus tam tikriems įvykiams. įvykių jų gyvenime.

„Draudimo sociologija kaip privati ​​sociologinė teorija ekonominės sociologijos srityje tiria draudimo rinkos subjektų ir objektų socialinės sąveikos procesus, gyventojų draudimo elgseną ir socialines draudimo paslaugų rinkos raidos pasekmes. Šios sociologinių žinių srities tema yra draudimo elgsena ūkio subjektai(piliečiai, įmonės ir valstybė) kaip socialinio elgesio formas“. Štai kodėl šiandien taip svarbu tyrinėti draudimo svarbą visai visuomenei, jo įtaką tam, kas vyksta socialiniai procesai, taip pat galimas jo plėtros perspektyvas.

Šiuo metu Rusijos draudimo rinka demonstruoja spartaus ir tvaraus augimo procesą, gerėja jos kokybės charakteristikos, o tai reiškia, kad artimiausiu metu labai padidės draudimo įmonių vaidmuo socialinėje srityje ir šalies ekonomikoje, o Vakarų šalyse. ekonomikos draudimas jau dabar užima gana nemažą dalį visos paslaugų rinkos.

Rinkos plėtra, kai kiekvienas prekių gamintojas veikia rizikuodamas ir rizikuodamas, didina draudimo vaidmenį ir svarbą. Tuo pačiu metu pokyčiai liečia ir piliečių asmens bei turto draudimo sritį, kuri yra tiesiogiai susijusi su ekonominius interesus gyventojų. Šiandien draudimas, viena vertus, yra piliečių ir įmonių ekonominės apsaugos būdas, kita vertus – pajamas generuojanti veikla.

Draudimas duoda labai daug: pasitikėjimo ateitimi, apsaugą nuo nenumatytų išlaidų, būtiną pagalbą sunkios situacijos. Šiandien dauguma gyventojų net nėra informuoti apie draudimo galimybes. Daugelis žino tik privalomas rūšis, pavyzdžiui, transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą (TPVCA). Bet taip pat yra savanoriškas draudimas turtas (automobilis, butas, namas, prabangos prekės) ir gyvybės draudimas, sveikatos draudimas, ir civilinės atsakomybės draudimas. Taigi šiandien Rusijoje, kaip ir prieš 20 metų, vyrauja vienpusė draudimo paslaugų rinkos plėtros kryptis ir polinkis į privalomojo draudimo rūšis.

Galbūt būtent dėl ​​informacijos trūkumo tarp žmonių šiandien ši ekonominių santykių sritis yra visiškai neišvystyta. Juk draudimas gali apsaugoti nuo nuostolių, atsirandančių dėl destruktyvių, nuo žmogaus visiškai nepriklausančių veiksnių. Be to, ne visada pavyksta surasti kaltininką, atsakingą už tai, kas įvyko. Dėl to žmogus gali atsidurti sunkioje gyvenimo situacijoje. Todėl šiuo atveju draudimas yra neatsiejamas pagalbininkas sprendžiant esamas problemas.

Viena iš neišsivysčiusių draudimo rinkos šiandieninių priežasčių yra neigiamas gyventojų požiūris į šią ekonominės veiklos rūšį, kurį lemia šie veiksniai:

• išvystytos draudimo infrastruktūros stoka – rinkoje vis dar negalime pastebėti visiškos patogios draudimo įmonių struktūros, kuri galėtų užtikrinti patogesnį verslo subjektų funkcionavimą ir galimybę suprantamiau naudotis šiomis paslaugomis;
• žema draudimo kultūra – tai žemos ekonominės kultūros apskritai, mažo draudimo rinkos paplitimo ir žinomumo pasekmė;
• draudimo kompanijų nepatikimumas – kai kurie draudikai vykdo neteisėtą, neteisėtą veiklą, dėl kurios draudėjai yra jų apgaudinėjami. Tačiau visoms draudimo organizacijoms įstatymas įvedė minimalų galimą įstatinio kapitalo dydį. Juk draudikai turi reikalų ne tik su fiziniais, bet ir su juridiniais asmenimis, kurių žalą galima įvertinti didžiulėmis sumomis. Įvedus minimalaus įstatinio kapitalo dydžio apribojimą, klientai gali būti tikri, kad įvykus draudžiamajam įvykiui gaus tokio dydžio kompensaciją, kurios reikia patirtoms išlaidoms padengti.

Be to, siekiant sumažinti paskutinio veiksnio svarbą, draudimą reguliuoja ir kontroliuoja valstybė, kasmet griežtinanti draudimo organizacijoms taikomus įstatymus. Tai sumažina mokėjimų negavimo ir nepasitenkinimo klientų poreikiais riziką. Tai turėtų paskatinti kuo daugiau piliečių naudotis tokio tipo paslaugomis.

Kalbant apie draudimo valstybės sąveiką, šiandien situacija yra gana sudėtinga. Kaip minėta anksčiau, valstybė įpareigoja automobilių savininkus drausti automobilių savininkų atsakomybę (OSAGO), pavojingus objektus statybos ar gamybos metu, orlaivių keleiviai, turistai ir kariškiai. Kalbant apie visa kita, čia yra fizinės ir juridiniai asmenys turi teisę patys pasirinkti, ar jiems to reikia, ar ne. Tačiau praktikoje akivaizdu, kad šiandien savanoriškas draudimas domina tik nedidelę dalį potencialių klientų. Daugelis nesupranta mechanizmo, kuriuo ši veikla vykdoma, ir nemato prasmės šiandien investuoti į, galbūt, savo ateitį.

O kas bus po to? Pažiūrėkime į situaciją 2010 metais, kai per vasaros sausrą sudegė daug privačių namų ir vasarnamių. Tuo pat metu žmonės liko visiškai be būsto ir pastogės virš galvų. Žinoma, valstybė prisiėmė šią atsakomybę ir arba skyrė tam tikrą sumą lėšų nukentėjusiems rekonstrukcijai, arba pastatė naujus namus. Bet kiek neplanuotų grynųjų pinigų sąnaudų tai pateko!? Kokia "skylė". valstybės biudžeto"perdegė" tuos vasaros gaisrus!? Be to, vienam namų ūkio vienetui buvo skirta ne taip ir mažai! O jei įsivaizduojate, kad visas bent dalies nukentėjusiųjų turtas buvo apdraustas! Pirma, kiekvienas savininkas gautų visą kompensaciją už žalą jo turtui; antra, valstybė neprisiimtų reikalingos pagalbos naštos finansine prasme (jos liktų kasoje ir, galbūt, būtų paskirstytos efektyviau).

Kaip žinia, didelė dalis mūsų šalies gyventojų priklauso žemesnei vidurinei klasei. Vidurinė klasė(Instituto duomenimis šiuolaikinė plėtra) – tai žmonės, kurių pajamos vienam šeimos nariui per mėnesį yra 2–2,5 tūkst. dolerių, ne mažiau kaip 40 kvadratinių metrų bendro ploto kiekvienam šeimos nariui ir po 2-3 automobilius šeimai. Tai rodo, kad tik apie 7% rusų galima priskirti vidurinei klasei. Vadinasi, nelaimės ar ekstremalios situacijos atveju nedidelė dalis gyventojų galės patys padėti ir apsigyventi.

Šiuo tikslu valstybė įveda privalomas draudimo rūšis, siekdama piliečiams skiepyti šios paslaugos reikalingumo suvokimą, draudimo kultūrą, kurios savo šalyje dar neturime. O atsižvelgiant į mūsų šiandieninį mentalitetą, valdžios spaudimas šia kryptimi yra tiesiog būtinas norint suprasti draudimo svarbą. Valstybė šiuo atveju mums veikia kaip pagalbininkė ir patarėja, o tai yra visiškai natūralu, turint omenyje savanoriškų draudimo rūšių neplitimą ir nepopuliarumą.

Todėl dabar didėja privalomojo draudimo tarifai, o tai, be abejo, kelia gyventojų nepasitenkinimą bendro daugumos prekių ir paslaugų brangimo šalyje fone. Tačiau ši priemonė draudime turi objektyvių priežasčių: didindama tarifus valstybė didina apdraustojo atsakomybės dydį. Be to, Valstybės Dūma jau keletą metų svarsto įstatymo projektą dėl naujos draudimo rūšies – butų privalomojo draudimo – įvedimo. Juk tai vieta, kur žmogus lyg ir yra visiškai apsaugotas, bet ne visada (komunalinių paslaugų klaidos, potvyniai, dujų nutekėjimai, teroro išpuoliai, pačių gyventojų klaidos ir pan.). Juk buto draudimas neapsimoka dideli pinigai, tačiau draudėjas bus įsitikinęs, kad atsitikus nelaimei jam nereikės „lįsti į spintą“, imti paskolą, kad tik atlygintų kaimynui už padarytą žalą, pvz. Todėl valstybė, būdama socialinė (kaip teigiama Rusijos Federacijos Konstitucijoje), stengiasi padėti savo piliečiams išspręsti jų problemas.

Draudimo rinkai gyvybiškai svarbu, kad draudimo paklausos didinimo socialinių paskatų sistemos kūrimo darbus vykdytų draudimo bendruomenė, glaudžiai susijusi su bendros šalies ekonominės padėties tyrimais ir analize. Užtikrinant tokį santykį, galima sukurti praktiškai taikomų paskatų sistemą, galinčią realiai prisidėti prie šalies gamybos plėtros. draudimo sritis. Atrodo, kad prioritetinė kryptis yra aktyvesnis savanoriškų draudimo rūšių draudimo portfelio formavimas, bendraujant su potencialiais draudėjais. Šis kelias yra plėtojant ir naudojant ekonomines ir organizacines paskatas.

Šiandien Rusijoje yra pagrindinės draudimo rinkos plėtros tendencijos ir prioritetinės kryptys, būtent:

• Pagrindinė Rusijos draudimo rinkos plėtros tendencija yra bankų ir draudimo organizacijų susijungimas įgyvendinant bendrus draudimo polisų pardavimo per bankų tinklą projektus. Draudimo įmonių integracija ir judėjimas į finansų sektorių bei jų siūlomų produktų asortimento plėtimas tampa lemiamu veiksniu sėkmingai draudimo įmonių plėtrai. Tuo pačiu metu draudimo portfelių sudėties išplėtimo klausimas Rusijoje nėra toks aštrus, nes vis dar yra nepatenkinta klasikinių draudimo portfelių rinkinių paklausa. Vakaruose šiandien praktiškai nebelieka laisvų nišų draudimo bendrovėms, todėl draudikai jau dešimtmečius konkuruoja tarpusavyje dėl tam tikro vartotojų rato. Rusijos draudimo bendrovės, skirtingai nei Vakarų kolegos, turi pranašumų šia prasme: jos gali derintis ir parduoti toliau Rusijos rinka tiek klasikinės, tiek naujos specifinės draudimo rūšys;
• kita tendencija – draudimo rinkos globalizacija, dėl kurios vidaus rinkoje daugės užsienio draudikų, suinteresuotų kurti įvairius aljansus ir bendrus projektus su šalies draudikais;
• Trečioji tendencija Rusijos draudimo rinkoje – draudimo produktų pardavimas internetu, ši kryptis draudimo versle yra daug žadanti, nes leidžia įveikti didelius atstumus mažiausiomis sąnaudomis ir ateityje bus pagrindinis veiksnys. lemiančios draudimo bendrovės sėkmę Rusijoje. Natūralu, kad tai turi įtakos socialine sfera, kadangi draudimas kaip socialinis reiškinys vis labiau plinta tarp didesnio skaičiaus įvairių gyventojų sluoksnių atstovų;
• Be to, būsto paskolos šiandien įgauna pagreitį, nes auga gyventojų poreikis naujo būsto. Pagrindinės grupės, kurioms to reikia finansinė priemonė Būsto paskolą gali gauti jaunos šeimos ir šeimos, turinčios mažas, bet stabilias pajamas. Kaip būsto paskolų plėtra paveikia draudimą? Bankai, išleisdami lėšas būsto paskolai, nori būti tikri, kad nieko nepraras. Iškyla įsigyto būsto „teisinio nešvarumo“ ir savininko darbo ar sveikatos praradimo rizika. Todėl bankai įpareigoja savo klientus kreiptis į draudimo bendroves, o tai negali nepaveikti visos draudimo rinkos raidos;
• Kita draudimo plitimo tendencija susijusi su statybų plėtra. Šiandien statybų tempai ir tiek gyvenamojo, tiek negyvenamojo turto poreikis smarkiai didėja. Štai kodėl statybos įmonės plečia savo veiklos sritis, tačiau, kaip žinia, statybos visada yra rizikingas ir pavojingas verslas. Be akivaizdžių rizikų, yra rizika prarasti pelną, kurį galima apdrausti tiek statybos, tiek eksploatavimo etape. Pagal šią programą kompensuojamas negautas grynasis pelnas ir faktiškai patirtos pastoviosios išlaidos, taip pat išlaidos, skirtos sutrumpinti verslo veiklos nutraukimo trukmę. Išmoka gali būti lygiavertė grynasis pelnas ir fiksuotos išlaidos už 12 ankstesnių mėnesių draudimo metų(draudimui veiklos etape) arba planuojamą grynąjį pelną pagal verslo planą (draudimui statybos laikotarpiu) [svetainė];
• Be išvardintų sričių, galima išskirti dar vieną – valdymo plėtrą. Kaip žinote, valdymas yra valdymo menas. Šiandien vis daugiau įmonių ir organizacijų, siekdamos pagerinti savo veiklos efektyvumą ir didinti darbuotojų produktyvumą, kreipiasi į profesionalaus valdymo paslaugas. Vis daugiau įmonių atkreipia dėmesį į savo pavaldinių darbo sąlygas, į jų gyvenimo ir sveikatos kokybę bei lygį. Tokiu požiūriu vadovai bando kurti būtinas sąlygas maksimaliam darbuotojų produktyvumui. Šiuo atveju akcentuojamas personalo asmens draudimas, į kurį įeina ne tik padorus privalomasis sveikatos draudimas, bet ir savanoriškasis sveikatos draudimas, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, profesinių ligų ir kt. ;
• Kadangi šiandien rusai vis dažniau keliauja į užsienį, turizmo plėtra taip pat turi teigiamos įtakos Rusijos draudimo rinkos stiprinimui. Kelionių bendrovės įpareigoja savo paslaugų vartotojus apdrausti savo gyvybę ir sveikatą. Galime drąsiai teigti, kad toks draudimas yra tiesiog būtinas, nes niekada negalime drąsiai teigti, kad mums nieko nenutiks, o užsienyje rizika tik didėja.

Kad draudimo verslas sėkmingai vystytųsi ir funkcionuotų, didintų jo statusą tarp gyventojų ir ūkio subjektų, viena vertus, būtina jį remti iš valstybės ir verslo sluoksnių, tobulinti reguliavimo sistema, o iš kitos pusės – pačių draudimo įmonių veiklos aktyvinimas, naudojant naujas draudimo rūšis pagal analogiją su pramoninių šalių draudimo rinkomis, atliekant rinkos tyrimus, didinant atsakomybę ir paslaugų draudėjams kultūrą. Be to, patys potencialūs draudėjai turi suprasti, kad jų ateitis gali būti apsaugota nuo įvairių veiksnių įtakos. Tai turėtų paskatinti gyventojus apsispręsti dėl savęs, savo sveikatos ir turto draudimo.

Pasaulinė praktika nesukūrė ekonomiškesnio ir racionalesnio turto savininkų interesų apsaugos mechanizmo už draudimą. Ir neabejotina, kad vystantis rinkos santykiams, plečiantis verslo veiklai, mažėjant valstybinių įstaigų daliai padengiant nuostolius, didės draudimo poreikis, įsitrauks vis daugiau naujų objektų ir subjektų. draudimo santykių srityje. Tam savo ruožtu reikia tobulinti draudimo verslo valdymo teisinį, organizacinį ir ekonominį mechanizmą.

Draudimas kai kuriose šalyse jau yra gana išvystyta ir judri ekonomikos sritis. Žmonės negali gyventi be „apsaugos tinklo“. Tačiau jei svarstysime Rusiją, tai išvystytos draudimo rinkos nebuvimą lemia mentalitetas, nes gyventojai nesuvokia šio proceso esmės, ir nesuprantami teisės aktai draudėjų apsaugos srityje bei žema draudimo kokybė. infrastruktūrą. Tačiau jau dabar galima nustatyti kai kurias kylančias draudimo plėtros tendencijas Rusijoje, ypač draudimo suvienijimą ir bankininkystės paslaugos, vidaus ir užsienio draudimo įmonių integracija ir interneto naudojimas draudimo paslaugoms platinti. Be to, daugelis paslaugų sektorių gali skatinti draudimo plėtrą, ypač hipotekos vartojimo augimą, plėtrą. statybos įmonės, efektyvus vadybos ir turizmo skatinimo taikymas. Todėl šiandien draudimas mūsų šalyje tik įgauna pagreitį, o ateityje ši sritis taps viena iš labiausiai išsivysčiusių ir pelningiausių visoje Rusijos ekonomikoje.

Literatūra

1. „Rusijos Federacijos Konstitucija“ (priimta visuotiniu balsavimu 1993 m. gruodžio 12 d.).

2." Rusijos laikraštis“, 1993 m. sausio 12 d federalinis įstatymas„Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, 1992 m. lapkričio 27 d.

3. Sillaste G.G. Ekonomikos sociologija: M.: Gardariki, 2005. 383 p.

4. I.S. Shafigullina, I.V. Mkrtumova „Draudimas kaip socialinė institucija: draudimo poreikių formavimo ypatumai“ // „TISBI biuletenis“: mokslinis inform. red. / NOU VPO „Vadybos universitetas „TISBI“ - 2004, Nr. 4 - Tatarstano Respublika.

5. Ermasovas S.V., Ermasova N.B. Draudimas: S.V. Ermasovas, N.B. Ermasova. 2 leidimas, pataisytas. ir papildomas M.: Aukštasis išsilavinimas, 2008. 613 p.

6. Interviu su RENAISANSO DRAUDIMO grupės vykdomuoju viceprezidentu Sergejumi Kovalčiuku [svetainė]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (prieigos data: 2015-08-03).

Bet koks
rinka, įskaitant draudimo rinką, yra charakterizuojama
talpa, kuri yra
didžiausia galima pardavimo apimtis
jame esančios prekės ir paslaugos
tam tikrą laikotarpį. Talpa
draudimo rinka nustatoma remiantis
gyventojų pajamų lygio analizė,
surinktos draudimo įmokos santykis
grubiai vidaus produktas, vidutinis
vartotojų išlaidų lygis.

Dėl
tai reikia daryti oportunistiškai
ir nuspėjamieji įgyvendinimo tyrimai
draudimo paslaugos 1 – 1,5 metų, tyrimai
vykdant draudimo vartotojus
paslaugos, praktikos studijos
konkuruojančios firmos, tyrimai
tikėtina reakcija į pasiūlymus
naujo tipo paslaugų rinką.

At
draudimo rinkos pajėgumų tyrimas
paslaugos turi atsižvelgti į tendencijas
plėtra finansų sektoriuje, investicijos
politika, ekonominiai įvykiai
procesus regione. Rinkos apimtis
mažėja esant nuosmukioms sąlygoms,
ir bet koks naujų pasiūlymų primetimas
draudimo paslaugos verčia būti atsargiems
vartotojų, sukeliančių nepasitikėjimą
draudikams. Kylančiomis sąlygomis
rinkos pajėgumai didėja.

Prognozė
Rusijos draudimo rinkos plėtra
2050 m

centras
strateginiai Rosgosstrakh tyrimai
padarė dar vieną prognozės atnaujinimą
apie ilgalaikį vystymąsi
gyvybės ir ne gyvybės draudimo rinkose
(įskaitant privalomus tipus) Rusijoje iki
2050 m.

IN
Prognozė buvo pagrįsta duomenimis apie galimą
ekonominės plėtros scenarijus, taip pat
skirtingų draudimo rinkų rodiklius
šalyse 2006–2010 m. Prognozė pagrįsta
apie rinkos dydžių ryšį
draudimas ir ekonominė plėtra – in
ypač BVP augimas. Mūsų skaičiavimais,
iki 2050 m

BVP vienam Rusijos gyventojui m
2010 m. kainos viršys 45 tūkst.
praktiškai pasieks šiandieninę
JAV rodikliai. Ir draudimo rinka
„ne ​​gyvenimas“ (įskaitant privalomą
draudimas) padidės daugiau nei 8
kartų ir bus apie 8 trln. rublių į
kainos 2010 m. Nominaliomis kainomis (be
infliacijos klirensas) įmokų apimtis
išaugs daugiau nei 65 kartus ir viršys
65 trilijonai rublių

Dėl to dalis
ne gyvybės draudimo Rusijos BVP
padidės nuo 2,3% iki 4,2%. Pagal mūsų
skaičiavimai, priemokų mokesčiai šiame segmente
iki 2050 m. gali išaugti iki 5,6 trln. patrinti.
2010 m. kainomis, kurios suteiks realią
įmokų padidėjimas beveik 267 kartus. Nominaliu
kainos (nekoreguotos infliacijos) apimtis
rinkoje iki 2050 m. gali būti daugiau nei 45
trilijonas rublių Taigi dalis
gyvybės draudimas BVP didės nuo
šiandien nuo 0,05% iki 2,9%.

Draudimas
Rusijos rinka pasižymi daugybe
problemų, nuo kurių sprendimo priklauso
ne tik jos ekonominis stabilumas
šiandien, bet taip pat

Labiausiai
didelė problema draudimo rinkoje
kad

valstybė
iki šiol atstovavo jos institucijos
nenori akimirkos

suvokti
draudimas kaip strateginis aspektas
ekonominis vystymasis

teigia.

Kompetentingas
valstybės politika

V
ši sritis ugdo piliečius
draudimo poreikis, ir valstybė
atsisako bet kokios prievolės grąžinti
savo piliečiams dėl visų rūšių žalos
ir nuostolių, galiausiai sutaupant
reikšmingų lėšų. Be to,
skatinantis draudimas, valstybė su
su draudimo kompanijų pagalba gauna
didžiuliai investiciniai fondai
savo ekonomikai.

Tarp
aktualiausios problemos, su kuriomis susiduriama
prieš Rusijos draudimas, Kan
taip pat pabrėžkite aktualiausią problemą
faktinis

nebuvimas
adekvatus investicinės priemonės,
patenkinti

reikalavimus
draudikai. Klausimas koks
būdas į vietą

laikinai
laisvų draudimo bendrovių lėšų
įmonių – anksčiau

Iš viso
draudimo rezervai – dabar
tikras galvos skausmas

draudikai.
Problemos esmė tokia. Įsakymas
išdėstymas

draudimas
rezervai yra griežtai reguliuojami
būsena ir nukrypimas nuo

nustatyta
draudimo bendrovių taisyklės
gali jiems kainuoti

licencijas
už teisę verstis draudimo veikla.

Atskirai
problema nusipelno dėmesio
apmokestinimas

operacijos,
susiję su draudimu. Specialistai
draudimo srityje

pakartotinai
pažymėjo, kad nemažai Rusijos nuostatų
mokesčių

teisės aktų
sukuria kliūtis draudimo plėtrai
mūsų šalyje.

IN
dabartinis apmokestinimas
potencialių draudimo klientų
įmonės yra tokios neracionalios
kad dauguma jų praranda visus
suinteresuotumas sudaryti sutartį.

Specialusis
vystymosi problema reikalauja dėmesio
ilgas terminas

draudimas
gyvenimas Rusijos Federacijoje
kaip sėkmingai išsprendžia

klausimus
socialinė apsauga.

pensija,
visų pirma sumažina draudimas
eksploatacinių medžiagų apkrova

dalis
biudžeto, nes sumažina išlaidas
valstybė socialinėje srityje

saugumo
piliečiams, o tai gali turėti teigiamą poveikį
apie šalies ekonomiką.

Tarp
Rusijos draudimo rinkos problemos
taip pat galima pabrėžti nepakankamą išsivystymą
jos infrastruktūra: draudimo brokeriai
ir agentai, vertintojai, ekspertai,

aktuarai,
draudimo personalo mokymo sistema.
Tai dar vienas smukimo veiksnys
draudimo rinkos galimybes
draudimo ekonomiškumo užtikrinimas.

Plėtra
draudimo verslo Rusijoje ir jos didelės
ekonominės ir

teritorinis
erdvė jau šiandien padiktuota
būtinybė

Paruošimas
specialistų, turinčių didesnį draudimą
išsilavinimas. Tai apie O

Paruošimas
didžiausią draudimą turintys draudikai
išsilavinimas.

Kitas
probleminis buities klausimas
draudimo rinka,

yra
pasiūlymų trūkumas. Šiandien
Rusijos draudikai

pristatyti
klientų ne daugiau kaip 30 40 draudimas
produktai, būdami

Japonija
draudimo paslaugų sąrašas apima
daugiau nei 300 skirtingų

rūšių.
Dėl ekonominio nestabilumo
šalių praktiškai nėra

ilgas terminas
taupymo programos, kurios
daug šalių

yra
prioritetas ir yra populiarūs
tarp gyventojų.

Nestabilumas
finansinė ekonominė ir socialinė
politinis

situacijos
šalyje ir aiškios valstybės nebuvimas
politikos srityje

draudimas
taip pat turi neigiamos įtakos
draudimo būklė

turgus.
Beveik visiškai prarasta
draudėjų pasitikėjimas

ilgas terminas
draudimas ir draudimas su atidėtu
mokėjimų.

Iš
mokumui sumažinti
draudikai jau pradėjo

vėlavimai
draudimo išmokos, sudėtingumas
skaičiavimuose pagal

perdraudimas
tarp Rusijos įmonės, Ką
dar daugiau

apsunkins
situacija. To pasekmė gali būti
nepasitiki perdraudimu
šalies viduje ir smarkiai išaugusios apimtys
išorės

perdraudimas.

IN
Infliacijos kontekste draudikai pradėjo
biudžeto išlaidų augimui

likvidavimas
draudiminio įvykio pasekmės
apdovanojimą, kuris jau atvedė

kainos kilimas
draudimas.

Iš
logiškai išplaukia, kad plėtra
draudimo rinka negali

užimti vietą
be rimtų ir susimąsčiusių
valstybės parama.

Trumpai
draudimo rinkos raidos apžvalga
Rusijos Federacija 2011 m. 9 mėn

IN
Vieningas valstybinis subjektų registras
draudimo veikla 2011 m. rugsėjo 30 d. buvo
įregistruotos 587 draudimo organizacijos,
4 iš jų draudimo operacijų neatliko
ir 29 nepateikė ataskaitos apie savo
veikla. Metais anksčiau rinkoje
veikė 640 įmonių, t.y. viso
draudikų sumažėjo 8,3 proc., arba 53
įmonių.

Generolas
surinktų įmokų apimtis už 2011 metų 9 mėnesius
per metus siekė 933,8 mlrd. rublių. (augimas iki
20,2%, palyginti su 2010 m. 9 mėnesiais), apimtis
mokėjimai – 642,2 mlrd. rublių. (padidėjimas 15,5 proc.).
Įmokų padidėjimas, palyginti su 9
iš viso stebimi 2010 m
draudimo rūšys, išskyrus draudimą
atsakomybė. Mokėjimai padidėjo
visų rūšių, išskyrus draudimą
verslumo ir finansų
rizika.

KAM
šiuo metu labai
netolygus draudimo pasiskirstymas
įmonės pagal Rusijos regionus. Į centrinę
rajonas sudaro daugiau nei 33% visų jų
skaičių, o regionuose skaičius
regioninės draudimo bendrovės
nereikšmingas. Būdingas aukštas
draudimo operacijų koncentracija
Maskva, kur užregistruota daugiau nei 500
draudimo kompanijos.

Už Maskvos dalį
draudikai daugiau nei 70 proc.
draudimo pajamas ir mokėjimus. Tai
kalba apie nepilną aprūpinimą
ekonominiai paslaugų poreikiai
draudimas, tuo pačiu ir apie atviras erdves
draudimo plėtra šiose srityse.
Didelė koncentracija rodo
taip pat apie dideles ruso rizikas
draudimo rinkoje, jei Centrinėje
rajone įvyks didelio masto ekstremali situacija
padėtis, dauguma įmonių gali
eiti sugedo. Tai rodo dar vieną
minusas teikiant draudimą
ekonominius poreikius.

Nepuiku
ir draudimo įmokos dydis vienam gyventojui
gyventojų. Rusijoje vidutiniškai vienam
Per metus vidutiniškai gyvena 20 gyventojų
dolerių, o Japonijoje – iki 4500 dolerių,
Šveicarijoje – 3000, JAV – 2000. Tačiau pagrindinis
tokių didelių skirtumų priežastis yra
esant skirtingam pajamų lygiui.

Lygis
gyventojų pajamos yra susijusios su ekonomika
šalių, o ekonomika turi būti užtikrinta
pakankamai aukštas lygis draudimas
apsauga, kuri mus siunčia atgal
gyventojų pajamų. Pasirodo, uždaryta
užburtas ratas.

Efektyvumas
draudimas už moderni scena Gali
norma kaip žema reiškia daug
ekonominiai poreikiai išlieka
nepatenkintas. Vadinasi,
Rusijos draudimo rinka yra didžiulė
augimo potencialą ir didėjantį
pajėgumo lygis.

Skverbtis
užsienio kapitalo į Rusiją
draudimo rinka egzistavo iki 1917 m
metų. Rusijos imperija pradėjo pripažinti
pasirinktos užsienio draudimo bendrovės
tik praėjus šimtmečiui po pasirodymo
savo draudikus. Ir taip
leidimas buvo griežtas ir ribotas
charakteris.