Įvadas

1 skyrius. Plastikinių kortelių naudojimo teoriniai pagrindai ir jų reikšmė

1.1. Plastikinių kortelių kūrimo istorija

1.2. Plastikinių kortelių klasifikacija ir rūšys

1.3. Pasaulio ir Rusijos patirtis naudojant plastikines korteles

2 skyrius. „Sberbank“ operacijos su plastikinėmis kortelėmis

2.1. „Sberbank“ plastikinių kortelių tipai

2.2. Operacijos su plastikinėmis kortelėmis

2.3. Mokėjimo plastikinėmis kortelėmis ypatybės

3 skyrius. „Sberbank“ darbo su plastikinėmis kortelėmis analizė

3.1. Darbo su plastikinėmis kortelėmis organizavimo Rusijos „Sberbank“ analizė

3.2. Pagrindinės vidaus plastikinių kortelių rinkos plėtros kryptys ir perspektyvos

Išvada

Naudotos literatūros sąrašas

Programos

Įvadas

Pasaulio ekonominių santykių raidos kontekste vyksta atskirų valstybių ekonomikų integracijos ir mokėjimo sistemų plėtros procesas, ypač atsiskaitymo negrynaisiais pinigais formų plėtros kryptimi, kuri 2010 m. savo ruožtu, rado platų pritaikymą šiuolaikiniame pasaulyje. Viena iš atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonių yra plastikinė kortelė. Daugumoje ekonomiškai išsivysčiusių šalių plastikinė kortelė yra neatsiejamas prekybos ir paslaugų atributas. Operacijų atlikimas naudojant mokėjimo korteles rodo bankų sistemos ir visuomenės integracijos laipsnį. Pakanka pasakyti, kad atsiskaitymas negrynaisiais pinigais už prekes ir paslaugas pramoninėse šalyse siekia 90% visų piniginių operacijų struktūroje.

Jeigu lygintume banko korteles su depozitinėmis sąskaitomis kaip gyventojų lėšų pritraukimo mechanizmą, tai kortelės yra mažiau efektyvios, nes kortelės sąskaitos likučio palūkanos gali būti ženkliai mažesnės nei indėlio palūkanos. Tačiau susidomėjimas kortelėmis vis tiek išlieka, nes jį lemia ne tiek palūkanos, kiek kiti veiksniai: naudojimo paprastumas, automatinis banko paskolos suteikimas, galimybė atidėti skolos grąžinimą, reguliarus visos informacijos apie atliktas operacijas gavimas.

Banko kortelėmis pagrįstos mokėjimo sistemos įdiegimas bankui turi ir privalumų: įveikiami erdviniai klientų pritraukimo ir aptarnavimo apribojimai; naujų verslo ir privačių klientų pritraukimas; apyvartinių lėšų padidėjimas; pridėtinių išlaidų mažinimas.

Prekybos ir paslaugų įmonių naudojimosi banko kortelėmis nauda yra akivaizdi. Tai yra lėšų surinkimo, transportavimo ir išgryninimo išlaidų sumažinimas, galimybė sumažinti kainas parduodant prekes užsienio valiuta, supaprastinti atsiskaitymai su pirkėju (nekeičiami ir neskaičiuojami pirkėjas ir kasininkas), taip pat reklama. įmonės.

Kalbant apie pramonės įmones, patekimas į mokėjimo sistemą leidžia gerokai sumažinti priklausomybę nuo vėluojančių mokėjimų iš valstybės biudžeto ar verslo partnerių vangumą.

Akivaizdus ir valstybės suinteresuotumas įvesti atsiskaitymus banko kortelėmis: sumažėja kolosalios lėšų surinkimo ir banknotų bei monetų išleidimo kaštai; supaprastėja pinigų judėjimo ir mokesčių surinkimo apskaita.

Mokėjimų be grynųjų pinigų technologija padeda sumažinti nusikalstamumą grynųjų pinigų įmonėse, o tokių mokėjimų įvedimas padės išlyginti ir tam tikru mastu sumažinti infliacijos tempą.

Tyrimo tikslas – Rusijos „Sberbank“ pavyzdžiu plėtoti operacijas su plastikinėmis kortelėmis. Norint pasiekti šį tikslą, būtina išspręsti šias tyrimo problemas:

Apsvarstykite plastikinių kortelių kūrimo istoriją;

Išplėsti plastikinių kortelių klasifikaciją ir tipus;

Ištirti pasaulinę ir Rusijos patirtį naudojant plastikines korteles;

Atskleiskite „Sberbank“ operacijas plastikinėmis kortelėmis;

Išanalizuoti darbo su plastikinėmis kortelėmis organizavimą Rusijos „Sberbank“.

Plastikinės kortelės (PC) vienu metu atlieka indėlio, atsiskaitymo, grynųjų pinigų ir kredito priemonės funkcijas. Mokėjimai negrynaisiais kompiuteriais užima reikšmingą vietą daugelio išsivysčiusių šalių mokėjimo sistemoje. Pastaraisiais metais Rusijoje pradėti naudoti įvairių tipų kompiuteriai.

Taigi plastikinė kortelė yra standartinių dydžių (85,6 mm, 53,9 mm, 0,76 mm) plokštė, pagaminta iš specialaus plastiko, atsparaus mechaniniam ir šiluminiam poveikiui. Iš to, kas išdėstyta, aišku, kad pagrindinė plastikinės kortelės funkcija yra užtikrinti asmens, naudojančio ją kaip mokėjimo sistemos subjektą, identifikavimą.

Yra daug savybių, pagal kurias galima klasifikuoti plastikines korteles.

Pagal medžiagą, iš kurios jie pagaminti:

popierius (kartonas);

plastmasinis;

metalo.

Šiais laikais plastikinės kortelės tapo beveik visur. Tačiau kortelės turėtojui identifikuoti dažnai naudojamos popierinės (kartoninės) kortelės, užklijuotos permatoma plėvele. Tai laminuotos kortelės. Laminavimas yra gana pigi ir lengvai prieinama procedūra, todėl, jei atsiskaitoma kortele, siekiant padidinti saugumą nuo padirbinėjimo, naudojama pažangesnė ir sudėtingesnė kortelių iš plastiko gamybos technologija. Tuo pačiu metu, skirtingai nei metalas, plastiką galima lengvai termiškai apdoroti ir presuoti (įspausti), o tai labai svarbu norint personalizuoti kortelę prieš išduodant ją klientui.

Bendriems tikslams:

identifikavimas;

informaciniai;

finansinėms operacijoms.

Šis skirstymas nėra vienas kito nesuderinamas. Pavyzdžiui, didelė įmonė kiekvienam savo darbuotojui gali išduoti kortelę, kuri:

yra leidimas, leidžiantis patekti į tam tikras įmonės sritis – identifikavimo funkcija;

toje pačioje kortelėje bet kokia svarbi informacija apie kortelės turėtoją gali būti įrašyta užkoduota forma - informacijos funkcija;

Be to, tokia kortele galima atsiskaityti ir tam tikros įmonės valgyklose bei parduotuvėse – atsiskaitymo funkcija.

Daugiafunkcinių kortelių sistema iš tiesų egzistuoja užsienyje ir akivaizdu, kad daugelio funkcijų apjungimas vienoje plastikinėje kortelėje yra perspektyvus, nes tokia daugiafunkcė kortelė yra patogi išdavėjui ir turėtojui.

Remiantis skaičiavimo mechanizmu:

dvišalės sistemos – atsirado remiantis dvišalėmis mokėjimo dalyvių sutartimis, pagal kurias kortelių turėtojai gali jomis įsigyti prekes uždaruose tinkluose, kuriuos kontroliuoja kortelės išdavėjas (universalinės parduotuvės, degalinės ir kt.);

daugiašalės sistemos – suteikia kortelių turėtojams galimybę pirkti prekes kreditu iš įvairių prekybininkų ir paslaugų organizacijų, kurios pripažįsta šias korteles kaip mokėjimo priemonę. Daugiašalėms sistemoms vadovauja nacionalinės bankų kortelių asociacijos, taip pat kelionių ir pramogų kortelių bendrovės (pavyzdžiui, American Express).

Pagal atliktų skaičiavimų tipą:

kredito kortelės, kurios yra susijusios su kredito linijos atidarymu banke, kuri leidžia savininkui naudotis kreditu perkant prekes ir gaunant paskolas grynaisiais. Kredito kortelės savininkui atidaroma speciali kortelės sąskaita ir paskolos sąskaitoje nustatomas kredito limitas visam kortelės galiojimo laikui bei vienkartinis vieno pirkimo sumos limitas; vienkartinio limito ribose. , atsiskaityti už pirkinį galima be leidimo;

Debeto kortelės skirtos gryniesiems pinigams gauti iš bankomatų arba atsiskaityti už prekes elektroniniais terminalais. Pinigai nurašomi iš kortelės turėtojo banko sąskaitos. Debeto kortelės neleidžia atsiskaityti už pirkinius, jei sąskaitoje nėra pinigų.

Kai kurie autoriai mokėjimo korteles priskiria specialiai kredito kortelių kategorijai. Skirtumas tas, kad visa skolos suma naudojantis mokėjimo kortele turi būti pilnai grąžinta per tam tikrą laiką nuo išrašo gavimo be teisės pratęsti paskolą.

įprastos kortelės;

Sidabrinės kortelės;

auksinės kortelės;

Įprastos kortelės yra skirtos paprastam klientui. Tai yra „Visa Classic“, „Eurocard“ / „MasterCard Mass“ (standartinė).

Sidabrinė kortelė (Sidabrinė, Verslo) vadinama vizitine kortele ir skirta fiziniams asmenims, įmonių darbuotojams, turintiems teisę leisti savo įmonės lėšas tam tikrose ribose.

Auksinė kortelė skirta turtingiausiems ir turtingiausiems klientams.

VISA ir Europoy sistemose yra kortelės, kurias galima naudoti tik bankomatuose gryniesiems gryniesiems gauti ir elektroniniuose terminaluose: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Jie galioja sąskaitos likučio ribose, kortelės turėtojui paprastai nėra suteikiamas kreditas, todėl gali būti išduotas bet kuriam klientui, nepaisant jo saugumo lygio ar kredito istorijos.

Pagal naudojimo pobūdį:

individuali kortelė, išduodama atskiriems banko klientams, gali būti „standartinė“ arba „auksinė“;

šeimos kortelė, išduodama už sąskaitą atsakingiems sutarties šalies šeimos nariams;

Įmonės kortelė išduodama juridiniam asmeniui, jos pagrindu individualios kortelės gali būti išduodamos atrinktiems asmenims (vadovams, vyriausiajam buhalteriui ar vertingiems darbuotojams). Jie atidaro asmenines sąskaitas, „susietas“ su įmonės kortelės sąskaita. Organizacija, o ne atskiri įmonės kortelių turėtojai, yra atsakinga bankui už įmonės sąskaitą.

Pagal ryšį su išduodančia institucija:

banko ar bankų konsorciumo išduotos banko kortelės;

komercinės kortelės, kurias išduoda ne finansų institucijos: komercinės įmonės arba komercinių įmonių grupė;

kortelės, kurias išduoda organizacijos, kurių veikla tiesiogiai apima plastikinių kortelių išdavimą ir infrastruktūros jų priežiūrai sukūrimą.

Pagal naudojimo sritį:

universalios kortelės – naudojamos atsiskaityti už bet kokias prekes ir paslaugas;

privačios komercinės kortelės – naudojamos atsiskaityti už konkrečią paslaugą (pavyzdžiui, viešbučių tinklų, degalinių, prekybos centrų kortelės).

Pagal teritorinę priklausomybę:

tarptautinis, galioja daugumoje šalių;

nacionalinis, veikiantis valstybėje;

vietinis, naudojamas dalyje valstybės teritorijos;

kortelės, galiojančios vienoje konkrečioje įstaigoje.

Pagal naudojimo laiką:

apribotas bet kokiu laikotarpiu (kartais su teise pratęsti);

neribotas (amžinas).

Pagal informacijos įrašymo į kortelę metodą:

grafinis įrašymas;

įspaudimas;

brūkšninis kodavimas;

magnetinių juostelių kodavimas;

lazerinis įrašymas (optinės kortelės).

Ankstyviausia ir paprasčiausia informacijos įrašymo į žemėlapį forma buvo ir išlieka grafinis vaizdas. Jis vis dar naudojamas visose kortelėse, įskaitant technologiškai sudėtingiausias. Iš pradžių ant kortelės buvo atspausdinta tik kortelės turėtojo pavardė, vardas ir informacija apie jos išdavėją. Vėliau ant universalių banko kortelių buvo pateiktas parašo pavyzdys, pradėta reljefiškai (mechaniškai išspausti) pavardė ir vardas.

Reljefinis įspaudimas – tai duomenų ant kortelės taikymas reljefinių simbolių pavidalu. Tai leido daug greičiau apdoroti mokėjimo kortele operaciją, įspaudus lapelį. Ant kortelės įspausta informacija akimirksniu perkeliama į lapelį. Kortelėje įspaustos informacijos perdavimo būdas yra mechaninis slėgis. Reljefinis vaizdas visiškai nepakeitė grafinio vaizdo.

Brūkšninis kodavimas – informacijos įrašymas į kortelę naudojant brūkšninį kodą buvo naudojamas iki magnetinės juostelės išradimo ir nebuvo plačiai paplitęs mokėjimo sistemose. Kortelės su brūkšniniais kodais, panašiais į esančius ant gaminių, yra gana populiarios specialiose kortelių programose, kuriose atsiskaityti nereikia. Taip yra dėl palyginti mažos tokių kortelių ir skaitymo įrangos kainos. Tuo pačiu metu, siekiant geresnės apsaugos, brūkšniniai kodai yra padengti plika akimi nepermatomu sluoksniu ir nuskaitomi infraraudonųjų spindulių šviesoje.

Magnetinės kortelės yra tokios pat išvaizdos kaip ir paprastos plastikinės kortelės, tik kortelės gale yra magnetinė juostelė, taip pat galima turėti turėtojo nuotrauką ir parašo pavyzdį. Įrašymo ir skaitymo metodai yra panašūs į tuos, kurie naudojami buitiniame magnetofone. Magnetinėje juostoje galima saugoti apie 100 baitų informacijos, kurią nuskaito specialus skaitytuvas. Ant magnetinės juostelės atspausdinta informacija yra identifikavimo pobūdžio, nėra išlaidų rodiklių. Kortelės priekinėje pusėje nurodyta:

savininko vardas;

jo banko kortelės numeris;

jo banko filialo kodas;

banko pavadinimas;

elektroninės mokėjimo sistemos, kurioje naudojamos šios rūšies kortelės, simboliai;

holograma yra mokėjimo sistemos prekės ženklas. Hologramos pritaikymo tikslas – padaryti kortelės išvaizdą patrauklesnę ir apsaugoti nuo padirbinėjimo; Holograma pirmą kartą buvo panaudota MasterCard sistemoje 1985 m.;

kortelės naudojimo laikotarpis (nuo šešių mėnesių iki dvejų metų).

Yra daug nacionalinių ir tarptautinių magnetinių kortelių standartų. Plačiausiai naudojamas standartas yra trijų takelių magnetinė juostelė.

Pagal standartą 1807813 pirmame takelyje įrašomi šie duomenys: kortelės numeris, turėtojo vardas, kortelės galiojimo laikas, aptarnavimo kodas (maksimalus įrašo ilgis – 89 ženklai); antrame takelyje - kortelės numeris, galiojimo laikas, paslaugos kodas (iki 40 simbolių). Aptarnavimo kodas – tai dviženklis kodas, nurodantis, kokias operacijas galima atlikti su duota kortele, pavyzdžiui: 03 – tik bankomato atliekamos operacijos; 20 – sandoriams reikalingas leidėjo leidimas.

Trečiame takelyje dažniausiai rašomas PIN kodas. Be standarte nustatytų verčių, magnetinėje juostoje gali būti įrašyti ir kiti kodai, pavyzdžiui, PVV (PIN patvirtinimo vertė) arba CVC (kortelės patvirtinimo kodas) – kodai, leidžiantys patikrinti PIN kodą. (kortelei priskirtas slaptas numeris ir kartu su kortele išduodamas turėtojui) autonomiškai operaciją atliekančio įrenginio.

Magnetinis įrašymas yra vienas iš labiausiai paplitusių informacijos pritaikymo plastikinėse kortelėse būdų. Šiandien su magnetinėmis kortelėmis dirba tarptautinės įmonės, tokios kaip VISA, MasterCard, Europa, American Express ir Diners Club.

prastos veikimo charakteristikos (informacija apie magnetines laikmenas gali būti lengvai sunaikinta);

nėra galimybės patikimai atnaujinti informaciją, kuri neleidžia kortelėje saugoti informacijos apie kliento sąskaitos būseną;

poreikis aptarnauti kortelę internetu, o tai padidina tokios sistemos eksploatacinius kaštus. Tai reiškia, kad dėl kiekvienos operacijos reikia susisiekti su autorizavimo centru per modemą, kad patvirtintų autentiškumą tam skirta telefono linija, kuri yra brangi ir nepakankamai patikima, ypač Rusijos sąlygomis;

silpna apsauga nuo sukčiavimo (šias korteles lengva pavogti ir padirbti gaminant klastotes arba kopijuojant iš jų informaciją).

Magnetinių juostelių kortelių plitimą Rusijos rinkoje stabdo kelios priežastys:

žemas gyventojų pajamų lygis ir nereguliarumas kartu su aukšta infliacija neleidžia masiniam klientui išlaikyti padoraus minimalaus likučio ar draudimo indėlių savo sąskaitose;

tradicinė žema telekomunikacijų tinklų kokybė, neleidžianti sukurti klasikinių vakarietiškų internetinės prieigos prie klientų sąskaitų schemų.

Akivaizdu, kad magnetinė juostelė nebeužtikrina reikiamo lygio informacijos apsaugos nuo sukčiavimo ir klastojimo. Ir ekspertai pradėjo ieškoti patikimesnio būdo informacijai įrašyti. Paaiškėjo, kad tai mikroschema (iš anglų kalbos сhiр - kristalas su integriniu grandynu) arba mikroschema. Kortelės su lustu taip pat labai dažnai vadinamos lustinėmis kortelėmis. Pavadinimas „išmanioji kortelė“ (išmanioji – išmanioji arba išmanioji) siejama su pastarosios gebėjimu atlikti labai sudėtingas informacijos apdorojimo operacijas. Pagrindiniai šio tipo kortelių privalumai – padidėjęs patikimumas ir saugumas bei universalumas. Reikšmingas trūkumas yra jo didelė kaina. Tokių kortelių kainą lemia lusto kaina, kuri tiesiogiai priklauso nuo turimos atminties dydžio ir svyruoja nuo 0,6 iki 9,5 USD už milijono kortelių tiražą.

Intelitinės kortelės yra skirtingos talpos, įprastos kortelės atminties talpa yra maždaug 256 baitai, tačiau yra kortelių, kurių atminties talpa svyruoja nuo 32 baitų iki 8 KB. Mikroschemos leidžia tokios kortelės atmintyje, be identifikavimo informacijos, saugoti ir išlaidų rodiklius.

Panagrinėkime intelektualiųjų kortelių tipologiją. Priklausomai nuo vidinės struktūros ir atliekamų funkcijų, ekspertai lustines korteles skirsto į du tipus:

atminties kortelės;

mikroprocesorinės kortelės.

Atminties kortelės. Šis pavadinimas yra labai savavališkas, nes visos intelektualiosios kortelės turi atmintį. Paprastai tokio tipo kortelės yra naudojamos informacijai saugoti. Yra du tokių kortelių potipiai: su neapsaugota ir su apsaugota atmintimi.

Kortelėms su neapsaugota atmintimi duomenų skaitymui ar rašymui nėra jokių apribojimų. Kartais jos vadinamos pilnos atminties kortelėmis. Galite savavališkai struktūrizuoti kortelę loginiu lygiu, laikydami jos atmintį baitų rinkiniu, kurį galima nukopijuoti į RAM arba atnaujinti specialiomis komandomis.

Labai pavojinga kaip mokėjimo korteles naudoti korteles su neapsaugota atmintimi. Pakanka legaliai įsigyti tokią kortelę, nukopijuoti jos atmintį į diską, o vėliau po kiekvieno pirkimo atkurti jos atmintį, nukopijuojant pradinę duomenų būseną iš disko, t.y. Duomenų šifravimas kortelės atmintyje neapsaugo nuo tokio sukčiavimo. Praktika rodo, kad Rusijoje yra pakankamai žmonių, galinčių tokiai okupacijai.

Saugiose atminties kortelėse naudojamas specialus mechanizmas, leidžiantis skaityti / rašyti arba ištrinti informaciją. Norėdami atlikti šias operacijas, turite pateikti specialų slaptą kortelės kodą (o kartais ir daugiau nei vieną). Pateikti kodą reiškia užmegzti ryšį su ja ir perkelti kodą „į kortelės vidų“. Pats kodas palygins kodą su skaitymo/rašymo (ištrinimo) duomenų apsaugos raktu ir „praneš“ apie tai intelektualiųjų kortelių skaitytuvui/rašytuvui. Neįmanoma nuskaityti saugos raktų, saugomų kortelės atmintyje, arba nukopijuoti kortelės atmintį. Tuo pačiu, žinodami slaptą kodą (-us), galite skaityti arba rašyti duomenis, sutvarkytus pačius logiškiausius mokėjimo sistemos būdus. Taigi saugios atminties kortelės tinka universalioms mokėjimo programoms, yra gerai apsaugotos, be to, yra nebrangios. Taigi, CPM896 kortelės kaina yra ne didesnė kaip 4 USD už tiražus, viršijančius 5 tūkstančius egzempliorių.

Paprastai saugiose atminties kortelėse yra sritis, kurioje įrašomi identifikavimo duomenys. Šių duomenų vėliau keisti negalima, o tai labai svarbu, kad kortelė nebūtų padirbta. Šiuo tikslu kortelės identifikavimo duomenys yra „sudeginami“.

Taip pat būtina, kad mokėjimo kortelėje būtų bent dvi saugomos teritorijos. Jau buvo pažymėta, kad atsiskaitymo negrynaisiais pinigais kortelėmis technologija dažniausiai apima tris teisiškai nepriklausomus subjektus: klientą, banką ir parduotuvę. Bankas įneša pinigus į kortelę (ją įskaito), parduotuvė išima pinigus iš kortelės (debetuoja), o visos šios operacijos turi būti atliekamos gavus kliento sutikimą. Taigi prieiga prie kortelės duomenų ir operacijos joje turi būti diferencijuojamos. Tai pasiekiama padalijus kortelės atmintį į dvi sritis, apsaugotas skirtingais raktais – debeto ir kredito. Kiekvienas operacijos dalyvis turi savo slaptą raktą.

Siekiant apsaugoti duomenų sritis nuo neteisėtos prieigos, pateikiami laukai, valdantys prieigą prie šių duomenų. Yra trijų tipų raktai:

I-Keu - banko raktas,

R-Key - kortelės turėtojo raktas - PIN kodas,

A-Keys – raktai prekybos organizacijoms ar kitoms programoms.

Šių klavišų naudojimas leidžia skaityti informaciją iš atitinkamos srities arba rašyti informaciją. Paprastai suaktyvinus vieną klavišą galima tik skaityti informaciją, o suaktyvinus visus klavišus iš karto galima ją rašyti.

Teisingas PIN kodo pateikimas leidžia prieiti prie kortelės (perskaičius duomenis), tačiau neturėtų keisti kortelės kreditoriaus (banko) ar jo skolininko (parduotuvės) turimos informacijos. Tik bankas turi raktą įrašyti informaciją į kortelės kredito sritį; informacijos įrašymo raktas debeto zonoje yra parduotuvėje. Tik pateikę du raktus vienu metu (kliento PIN kodą ir banko raktą skolinant, kliento PIN kodą ir parduotuvės raktą debetuojant) galite atlikti atitinkamą finansinę operaciją – įnešti pinigus arba nurašyti pirkinio sumą nuo kortelę.

Jei kortelės su ta pačia saugoma atminties zona yra naudojamos kaip mokėjimo kortelės, tai reiškia, kad bankas ir parduotuvė dirbs su ta pačia zona, naudodami tuos pačius apsaugos raktus. Jeigu bankas, kaip kortelės išdavėjas, gali ją nurašyti (pavyzdžiui, bankomatuose), tai parduotuvė neturi teisės įskaityti kortelės. Tačiau tokia galimybė jam suteikta – kadangi dėl poreikio nurašyti kortelę perkant, jis žino raktą, kaip ištrinti saugomą zoną. Tai, kad tiek kortelės kreditorius, tiek jos skolininkas (dažniausiai skirtingi asmenys) naudoja tą patį raktą, pažeidžia kelis pagrindinius informacijos saugumo principus (ypač valdžių padalijimo ir minimalių galių principus). Tai anksčiau ar vėliau sukels sukčiavimą. Situacijai nepadeda ir kriptografiniai informacijos apsaugos metodai.

Iš žinomų kortelių su apsaugota atmintimi tik jau minėta CPM896 kortelė turi dvi saugomas atminties sritis ir atitinka ribojančius prieigos prie informacijos tiek iš banko, tiek iš parduotuvės reikalavimus.

Iš esmės skirtingas galimybes atveria tikros mikroprocesorinės kortelės, nes jos turi savo vidinę logiką ir iš tikrųjų yra mikrokompiuteris.

Kortelėje yra integruota specializuota operacinė sistema, teikianti platų paslaugų operacijų ir saugos funkcijų spektrą.

Kortelės operacinė sistema palaiko failų sistemą, kuri užtikrina prieigos prie informacijos kontrolę. Informacijai, saugomai bet kuriame įraše (faile, failų grupėje, kataloge), galima nustatyti šiuos prieigos režimus:

visada skaityk/rašyk. Šis režimas leidžia skaityti/rašyti informaciją nežinant specialių slaptų kodų;

skaitomas, bet reikia specialių rašymo teisių. Šis režimas leidžia laisvai skaityti informaciją, tačiau leidžia rašyti tik pateikus specialų slaptą kodą;

specialūs skaitymo / rašymo leidimai. Šis režimas leidžia skaityti arba rašyti pateikus specialų slaptą kodą, o skaitymo ir rašymo kodai gali skirtis;

Paprastai tokiose kortelėse yra įmontuoti kriptografiniai įrankiai, kurie užtikrina informacijos šifravimą ir „skaitmeninio“ parašo generavimą. Tradiciškai kortelės šiems tikslams naudoja kriptografinį algoritmą. Be to, kortelėje yra raktų sistemos priežiūros įrankiai.

Kortelės suteikia skirtingą paslaugų komandų spektrą. Bankininkystės tikslais įdomiausios iš jų yra elektroninių mokėjimų atlikimo priemonės.

Ypatingos funkcijos apima galimybę blokuoti darbą su kortele. Yra dviejų tipų blokavimas: pateikus neteisingą transporto kodą ir neteisėtai prisijungus.

Transporto blokavimo esmė ta, kad nepateikus specialaus transporto kodo prieiti prie kortelės neįmanoma. Šis mechanizmas būtinas norint apsisaugoti nuo neteisėto kortelių naudojimo dėl vagystės kortelę perduodant iš gamintojo vartotojui. Kortelę galima aktyvuoti tik pateikus teisingą „transporto“ kodą.

Blokavimo neteisėtos prieigos atveju esmė yra ta, kad jei prieiga prie informacijos kelis kartus buvo neteisingai pateiktas prieigos kodas, kortelė iš viso nustoja veikti. Tuo pačiu metu, priklausomai nuo nustatyto režimo, kortelę vėliau galima suaktyvinti pateikus specialų kodą arba ne. Pastaruoju atveju kortelė tampa netinkama tolesniam naudojimui.

Plastikinės kortelės su mikroschemomis turi aukštesnį apsaugos nuo sukčiavimo ir padirbinėjimo laipsnį.

Nepaisant akivaizdžių pranašumų, intelektualiosios kortelės iki šiol buvo naudojamos ribotai, nes tokia kortelė yra daug brangesnė nei kortelė su magnetine juostele. Tik pastaraisiais metais, kai magnetinių kortelių sukčiavimo tarptautinėse mokėjimo sistemose žala tapo nerimą kelianti ir toliau auga, bankai nusprendė palaipsniui pereiti prie lustinių kortelių.

Super intelektualios kortelės. Pavyzdžiui, VISA sistemoje naudojama daugiafunkcė Toshiba kortelė. Be visų įprastos mikroprocesorinės kortelės funkcijų, ši kortelė turi ir nedidelį ekraną bei klaviatūrą duomenims įvesti. Ši kortelė apjungia kredito, debeto ir išankstinio mokėjimo korteles, taip pat veikia kaip laikrodis, kalendorius, skaičiuoklė, konvertuoja valiutą, gali tarnauti kaip užrašų knygelė ir kt. Dėl savo brangumo išmaniosios kortelės šiandien nėra plačiai naudojamos, tačiau tikėtina, kad jų naudojimas augs.

1981 metais J. Drexleris išrado optinę kortelę. Optinės atminties kortelių talpa didesnė nei atminties kortelių, tačiau duomenis į jas galima įrašyti tik vieną kartą. Tokiose kortelėse naudojama WORM technologija (rašyti vieną kartą – skaityti daug kartų). Informacija iš tokios kortelės įrašoma ir nuskaitoma specialia įranga, naudojant lazerį (taigi ir kitas pavadinimas – lazerinė kortelė). Kortelėse naudojama technologija yra panaši į naudojamą lazeriniuose diskuose. Pagrindinis tokių kortelių privalumas – galimybė saugoti didelius informacijos kiekius. Tokios kortelės dar nėra plačiai paplitę bankinėse technologijose dėl brangių tiek pačių kortelių, tiek skaitymo įrangos.

Šiandien Rusijoje yra daugiau nei 10 mokėjimo sistemų, aptarnaujančių daugiau nei 30 rūšių banko kortelių. Populiariausios yra tarptautinės mokėjimo sistemos, veikiančios su VISA ir Eurocard/MasterCard kortelėmis. Tokių kortelių savininkai gali visapusiškai naudotis tiek tarptautine atsiskaitymo negrynaisiais pinigais sistema, tiek patikima mokėjimo priemone Rusijoje. Taigi VISA kortelėmis galima atsiskaityti 240 pasaulio šalių. Čia veikia daugiau nei 440 tūkst. bankomatų ir apie 22 mln. mažmeninės prekybos ir aptarnavimo punktų. O su Eurocard/MasterCard kortele galite dirbti 222 pasaulio šalyse, gauti grynųjų 463 tūkst. bankomatų ir būti aptarnaujami 20 mln. mažmeninės prekybos ir aptarnavimo punktų.

Populiariausios banko kortelių rūšys:

Visa Classic ir Eurocard/MasterCard Mass yra labiausiai paplitusios kortelės, teikiančios aukšto lygio finansines ir kitas paslaugas visame pasaulyje. Naudojamas beveik visose pasaulio šalyse. Naudojantis kortele ilgiau nei 12 mėn., sumažėja metinės paslaugos kaina. Gali būti išduotas Rusijos Federacijos piliečiams, sulaukusiems 14 metų.

„Visa Business“ ir „EuroCard/MasterCard Business“ yra tarptautinės įmonių kortelės, geriausia priemonė efektyviai valdyti organizacijos išlaidas. Jie suteikia galimybę negrynaisiais pinigais apmokėti darbuotojų kelionės išlaidas, taip pat išlaidas, susijusias su organizacijos ūkine veikla tiek Rusijoje, tiek užsienyje.

Viza Gold ir Eurocard/MasterCard Gold – šios kortelės yra turto ir prestižo palaikymo ženklas. Tai patogi priemonė atsiskaityti negrynaisiais pinigais mažmeninės prekybos ir aptarnavimo vietose, taip pat gauti grynuosius pinigus banko įstaigose ir bankomatuose visame pasaulyje, esant aukštam kreditingumui.

AS Sbercard yra Rusijos Sberbank mikroprocesorinė kortelė, patogi priemonė atsiskaityti negrynaisiais pinigais tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims, taip pat saugi lėšų pervežimo priemonė. Pagrindinis šių kortelių privalumas – nepriekaištinga apsaugos sistema, paremta kliento priskiriamu vartotojo slaptažodžiu.

„Cirrus/Maestro“ ir „Visa Elеstrоn“ – šios kortelės sujungia Rusijos „Sberbank“ debeto korteles ir tarptautines elektronines korteles, o tai yra daugiau nei 400 tūkstančių mažmeninės prekybos ir aptarnavimo taškų, taip pat daugiau nei 463 tūkstančiai bankomatų 10 000 miestų visame pasaulyje.

Siekdami padidinti banko kortelių panaudojimą Rusijos rinkoje, išduodantys bankai savo klientams siūlo papildomus tarifus, kad būtų lengviau naudotis tam tikroje veiklos srityje. Šiandien bankai aktyviai įgyvendina „atlyginimo“, „pensijos“, „studento“ ir kitus projektus, kurie suteikia papildomų galimybių tam tikriems visuomenės sluoksniams.

Banko strategija kuriant banko kortelių sistemą – atsakyti į pagrindinį klausimą: kaip ir iš ko užsidirbti pinigų dirbant su kortelėmis.

Pagrindinis plastikinių kortelių pagrindu sukurtų mokėjimo sistemų bruožas – aptarnauti mažmeninės prekybos apyvartą ekonomikoje. Savybės išreiškiamos techninėse mokėjimų ypatybėse ir atsiskleidžia svarstant plastikinių kortelių rūšis bei jų raidą.

Kuriant mokėjimo sistemas, atsirado įvairių tipų plastikinės kortelės, kurios skiriasi paskirtimi, funkcinėmis ir techninėmis savybėmis.

Skaičiavimo mechanizmo požiūriu išskiriamos dvišalės ir daugiašalės sistemos. Dvišalės kortelės atsirado iš dvišalių mokėjimo dalyvių susitarimų, kai kortelių turėtojai jomis gali įsigyti prekes uždaruose tinkluose, kuriuos kontroliuoja kortelės išdavėjas (universalinėse parduotuvėse, degalinėse ir kt.). Priešingai, daugiašalės sistemos, kurioms vadovauja nacionalinės bankų kortelių asociacijos ir kelionių bei pramogų kortelių bendrovės (American Express), suteikia kortelių turėtojams galimybę įsigyti prekių kreditu iš įvairių prekybininkų ir paslaugų organizacijų, kurios pripažįsta šias korteles kaip mokėjimo priemones. Šių sistemų kortelės taip pat leidžia gauti grynųjų pinigų avansus, automatais išsiimti grynųjų pinigų iš banko sąskaitos ir kt.

Turizmo, pramogų ir poilsio kortelės. Tai yra „mokėjimo“ kortelės pagal aukščiau aprašytą terminiją. Juos gamina įmonės, kurios specializuojasi aptarnaujant šią sritį (American Express, Dinners Club). Korteles priima šimtai tūkstančių prekybos ir paslaugų įmonių visame pasaulyje atsiskaityti už prekes ar paslaugas, taip pat suteikia kortelių turėtojams įvairių privilegijų užsakant lėktuvo bilietus, viešbučio kambarius, gaunant nuolaidas prekių kainai, gyvybės draudimą ir kt.

Kitą kortelių skirstymą lemia jų funkcinės charakteristikos. Yra skirtumas tarp kredito ir debeto kortelių.

Banko kreditinės kortelės skirtos prekėms įsigyti naudojantis banko paskola, taip pat avansams gauti pinigine forma. Pagrindinė šios kortelės savybė – bankas atidaro kredito liniją, kuri automatiškai panaudojama kiekvieną kartą perkant prekę ar paimant paskolą grynaisiais.

Banko klientas, naudojantis kredito kortelę, turi galimybę gauti limituotą paskolą iš banko, jei kortele atsiskaito už prekes ar paslaugas, kurių kaina viršija likutį jo banko sąskaitoje. Tuomet klientui išduota paskola grąžinama nurašant užstatą arba, jei klientas po to kompensuoja bankui išlaidas iš savo santaupų grynaisiais pinigais ar iš kitos sąskaitos.

Debeto kortelės leidžia banko klientui gauti grynųjų pinigų iš bankomatų ir atsiskaityti už pirkinius tik specialioje kortelės sąskaitoje (arba tiesiog kortelę išdavusio banko sąskaitose). Taigi, atsiskaitant už pirkinį debeto kortele, reikia paskambinti į banką ar apdorojimo centrą, kad būtų nustatyta, ar klientas, o ne bankas, gali sumokėti reikiamą sumą. Tokiu atveju suma užblokuojama kliento sąskaitoje tam tikrą laiką, kol pardavimo kvitas atvyksta į apdorojimo centrą, o po to ji galutinai nurašoma. Nuo apmokėjimo už pirkinį ar paslaugą per apdorojimo centrą iki galutinai nurašymo ar „grąžinimo“ į sąskaitą, jei aptinkama klaida ar klastojimas, nurašyta suma klientui „nematoma“.

Pastaruoju metu privačios debeto kortelės tapo plačiai paplitusios. Juos išduoda bankai, dalyvaujantys regioninėse prekybos terminalų sistemose, neprisijungę prie nacionalinių ryšių. Bankus vilioja tai, kad tokiu atveju nereikia mokėti komisinio mokesčio už informacijos perdavimą bendraisiais ryšiais.

Priklausomai nuo naudojimo pobūdžio, tiek kredito, tiek debeto kortelės gali būti individualios arba įmonės. Individualios kortelės skirtos tik fiziniams asmenims, įmonių kortelės – tik įmonėms (organizacijoms). Įmonės kortelė yra susieta su įmonės sąskaita ir gali būti išduota tik įmonės darbuotojui. Tokią kortelę įmonė gali apriboti ir tada kortelės turėtojui suteikiamas lėšų panaudojimo iš įmonės sąskaitos limitas. Jei limitas nenustatytas, kortelės turėtojas gali disponuoti visa įmonės sąskaitoje (susieta su šia kortele) esančia suma. Klasifikuojant korteles į individualias ir įmones, šeimos korteles galima išskirti kaip atskirą rūšį. Jos išduodamos kaip individualios kortelės tik fiziniams asmenims, bet ir kaip individualios įmonės kortelės gali būti išduodamos kiekvienam kortelės sąskaitos savininko šeimos nariui. Tuo pačiu metu šeimos narių kredito kortelėms dažniausiai nustatomas lėšų panaudojimo limitas.

Priklausomai nuo naudojimo laiko, kortelės gali būti ribojamos: su pratęsimu arba be jo, arba neribotos.

Pagal teritorinį galiojimą jie išskiria tarptautines, nacionalines, vietines, klubines ir kitas korteles.

Kartais išskiriama speciali kategorija – mokėjimo kortelės kaip kredito kortelių rūšis. Skirtumas tas, kad visa skolos suma naudojantis kortele turi būti pilnai grąžinta per tam tikrą laiką nuo išrašo gavimo be teisės pratęsti paskolą.

Kortelių naudojimas popierinėse sistemose skiriasi nuo elektroninių sistemų. „Popierinėse“ sistemose turėtojas pasirašo ant prekybos sąskaitos ar kito prekybininko parengto dokumento, patvirtinančio jo leidimą nurašyti savo sąskaitą banke. Tada prekybininko sąskaita siunčiama kortelės išdavėjui kaip pagrindas sumokėti prekybininkui atitinkamą sumą (kredituoti jo sąskaitą) ir nurašyti kortelės turėtojo sąskaitą. Elektroninėje sistemoje kortelės turėtojas tiesiogiai bendrauja su išdavėju per terminalą. Užuot pasirašęs sąskaitą, jis klaviatūra įveda slaptą skaičių kombinaciją, kurią įvedus teisingai, autorizuojamas jo banko sąskaitos nurašymas.

Dėl to galima teigti, kad banko kortelė – tai visų pirma personalizuota mokėjimo priemonė, suteikianti kortele besinaudojančiam asmeniui galimybę atsiskaityti už prekes ir paslaugas be grynųjų pinigų, taip pat gauti grynųjų pinigų banko skyriuose ir bankomatuose. . Kortelę priimančios prekybos ar paslaugų įmonės ir bankų skyriai sudaro kortelių aptarnavimo punktų tinklą.

Banko kortelių, kaip vienos iš pagrindinių atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonių, įdiegimas yra svarbiausias bankininkystės „technologinės revoliucijos“ uždavinys. Ši atsiskaitymo priemonė, turinti daug neabejotinų pranašumų, tiek kortelių turėtojams, tiek jas išduodančioms ir aptarnaujančioms kredito įstaigoms suteikia daug privalumų.Kredito įstaigoms - konkurencingumo ir prestižo padidėjimas, mokėjimo garantijų prieinamumas, sumažintos gamybos, apskaitos ir apdorojimo kaštai. popierinių dokumentų, pinigų pasiūla, minimalios laiko sąnaudos ir gyvojo darbo taupymas.

Plastikiniai pinigai buvo išrasti siekiant užtikrinti, kad tikri pinigai liktų bankų žinioje ir atneštų jiems maksimalų pelną per investicijų ir kredito programas. Paprastas plastikinės kortelės turėtojas neįsivaizduoja, kokį pelną gauna bankai (vis dar užsienyje), naudodami jo lėšas savo išteklių bazėje. Specialistų teigimu, mūsų šalies gyventojų rankose yra 35 milijardai dolerių ir dešimtys trilijonų grynųjų rublių, kurie tiesiog išimti iš apyvartos. Bet kuriam komerciniam bankui labai įdomu pritraukti šias lėšas į savo investicijų ir skolinimo srautus.

Kitaip tariant, sutelkti didžiąją dalį grynųjų pinigų srautų ir nukreipti juos per bankus galima tik esant vienai sąlygai: smarkiai išaugus mokėjimų negrynaisiais pinigais apimčiai tiek mokant darbo užmokestį, tiek gyventojams atliekant didžiąją dalį mokėjimų. .

Jei yra plati mokėjimų priėmimo infrastruktūra, galimų operacijų su kortelėmis spektrą galima apibūdinti taip:

atlyginimų projektai,

įmonių debeto kortelės, skirtos atsiskaityti už smulkaus verslo operacijas,

„benzino“ kortelės asmenims ir organizacijoms atsiskaityti už degalus ir tepalus,

kortelės, skirtos tarpregioniniams pinigų srautams aptarnauti (atsižvelgiant į fizinių asmenų, didmenininkų ir jų platintojų, smulkiųjų verslininkų interesus),

„klubo“, parduotuvės ir pan. kortelės.

kortelės, aptarnaujančios komunalinius mokėjimus ir kt.

Visi bankai siekia įgyvendinti atlyginimų projektus, kai visa įmonė pereina prie darbo užmokesčio skaičiavimo darbuotojams per banko plastikines korteles.

Skaičiuojama, kad 90-95% išduodamų kortelių yra atlyginimų kortelės. Paprastai tai yra debeto kortelės, tokios kaip Cirrus/Maestro ar Visa Electron, kurios neleidžia pereikvoti. Bankų atstovų teigimu, pastaruoju metu kredito įstaigų pajamos iš operacijų viena debeto kortele artėja prie pajamų iš operacijų su Visa Classic arba Eurocard/MasterCard Mass kredito kortele. Tai leidžia manyti, kad atlyginimų projektai gali būti laikomi papildomu banko pelno šaltiniu.

Šiuo atveju įmonė laikoma verslo klientu, sudariusiu su banku sutartį, pagal kurią bankas jai atidaro einamąją arba einamąją sąskaitą. Kiekvienam darbuotojui lengvatinėmis sąlygomis, pagal atskirą susitarimą, bankas atidaro kortelių sąskaitas ir išduoda korteles, į kurias įmonė kas mėnesį perveda darbo užmokestį. Taip pat į savo asmeninės kortelės sąskaitą galite įskaityti mokesčius, paskolas, draudimo sumas, mokėjimus pagal sutartis, atostogas, komandiruotes. Klientas gali įnešti bet kokią sumą grynaisiais per banko kasą į savo kortelės sąskaitą. Regionuose įgyvendinant atlyginimų projektus, kaip taisyklė, pirmenybė teikiama rusiškoms sistemoms. Jei klientas dažnai keliauja į užsienį, tai šiai sąskaitai galima išduoti tarptautinę kortelę, tačiau už visą tarifą.

Įmonei nauda ta, kad supaprastėja buhalterijos darbas, nereikia įrengti kasos aparatų, prižiūrėti kasų, sumažėja išlaidos, susijusios su darbo užmokesčio pristatymu, saugojimu, perskaičiavimu, įnešimu ir išdavimu darbuotojams, vėlavimai panaikinamas darbo užmokestis, susijęs su grynųjų pinigų trūkumu, ir didžiausios apkrovos darbo užmokesčio dienomis.

Darbuotojams mažinama socialinė įtampa dėl įvairių vėlavimų mokėti darbo užmokestį. Įmonės darbuotojas turi galimybę jį gauti visą parą ir savaitgaliais bei komandiruotėje ar atostogų metu, taip pat gali be komisinio atsiskaityti už prekes ir paslaugas prekybos ir paslaugų įmonėse, kurios priima atsiskaityti banko kortelėmis. .

Bankas gauna papildomų išteklių kortelių sąskaitų likučių ir komisinių iš operacijų su išduotomis kortelėmis pavidalu.

Organizacija teikia bankui mėnesio suvestinę popierinę ir elektroninę formą. Šiame pareiškime nurodoma: kiekvieno darbuotojo pavardė, vardas, tėvavardis, jo asmeninis personalo numeris, banko sąskaitos numeris, lėšų suma, kuri jam skirta šioje sąskaitoje. Remdamasis suvestine ataskaita, bankas perveda lėšas iš įmonės atsiskaitomosios sąskaitos į asmenines darbuotojų sąskaitas. Kiekvieną mėnesį įmonė pateikia į pensiją išėjusių ir samdomų darbuotojų sąrašą.

Tačiau įgyvendinant atlyginimų projektus pradedama susidurti su tuo, kad su visais pagrindiniais stambiais verslo klientais jau susidorota, o laisva erdvė rinkoje kasmet mažėja.

Tik infrastruktūros plėtra sukurs prielaidas tolesnei rinkos plėtrai. Bankams galima rekomenduoti įrengti bankomatus įmonių, kuriose dirba pakankamai daug darbuotojų, teritorijoje arba šalia atidaryti filialą, taip pat rekomenduojama šalia esančiose parduotuvėse įrengti elektroninius terminalus, apsvarstyti galimybę darbuotojams pervesti pinigus už vaikų išlaikymą. padaliniuose ikimokyklinėse įstaigose apmokėti pietus gamyklinėse valgyklose, mokėti nuomą, apmokėti keliones ir pan. Išėję į pensiją darbuotojai ir toliau naudoja plastikines korteles, tačiau pensijos ir pašalpos jau pervedamos į kortelės sąskaitą. Socialinio draudimo tarnybą perėmęs bankas tvarko pensininkų asmenines sąskaitas.

Panašūs darbai vykdomi universitetuose, kuriami studentų projektai.

Ekonominis banko kortelių įvedimo efektyvumas reiškia realią banko kortelių sistemos naudą konkrečiam bankui. Todėl pagrindinis banko kortelių sistemos efektyvumo vertinimo metodikos uždavinys – gauti atsakymus į pagrindinius klausimus, kurie pirmiausia rūpi vadovams, priimantiems sprendimus dėl kompleksinėms programoms skirtų išteklių panaudojimo. Tokio pobūdžio klausimai apima: kokie yra brangios įrangos atsipirkimo terminai, kokias pridėtines išlaidas bankas turės, susijusias su SBC aparato priežiūra ir pagalbinėmis paslaugomis (inkasacija, kasa, apskaita); kokios yra išlaidos, susijusios su apdorojimo, ryšio linijų ir korespondentų ryšių palaikymu; kiek kainuos tam tikros įrengtos prekybos vietos ar bankomatų įrengimo vietos išlaikymas; kokiu variantu ir kokiomis sąlygomis ketinama dirbti su konkrečiu klientu ar kitu banku.

Rusijoje vystantis elektroninių mokėjimų sistemoms, tampa aktualūs operacijų naudojant plastikines korteles apmokestinimo klausimai, ekonominės paramos bankų tarifų politikai klausimai ir kt.

Norint atsakyti į pateiktus klausimus, būtina ekonomiškai teisingai nustatyti ir atsižvelgti į visus pagrindinius tiesioginius ir netiesioginius banko kortelių sistemos funkcionavimo finansinius rezultatus. Ekonominio efektyvumo skaičiavimai turėtų būti sumažinti iki vienodų skaitmeninių parametrų, tai yra iki konkrečių piniginių išraiškų, leidžiančių esamą ir besikuriančią banko kortelių sistemą įvertinti vienoje priemonių sistemoje visoje pinigų srautų įvairovėje pačiame banke ir už jo ribų. tai.

Pirminiai daugelio Rusijos bankų vadovų bandymai banko kortelių įvedimo programą laikyti savarankiška programa pasirodė esąs neteisingas. Banko kortelių sistema yra neatsiejamai susijusi su banko išteklių valdymo politika (aktyvios-pasyvios operacijos) ir rinkodaros politika, kurios savo ruožtu visiškai priklauso nuo visų pinigų rinkų būklės ir plėtros perspektyvų bei paties banko vietos šiose rinkose.

Banko kortelių sistemos ekonominio efektyvumo skaičiavimas patenka į sudėtingų ir sudėtingų ekonominių problemų kategoriją ir turėtų būti vertinamas bendroje bankinės veiklos pelningumo, pelningumo ir pelningumo struktūroje.

Ekonominę užduotį mūsų atveju galima suformuluoti taip: pagrindinių (pagrindinių) parametrų, charakterizuojančių banko kortelių sistemos funkcionavimą ekonominės naudos bankui (kvito) požiūriu, detalus identifikavimas, apibendrinimas, sisteminimas, nuolatinis stebėjimas ir vertinimas. tiesioginių ir netiesioginių pajamų), antra – metodinės pagalbos teikimas plastikinių kortelių skyrių darbuotojams organizuojant kasdienį efektyvų darbą su klientais.

Šiuo tikslu užpildoma ataskaitų lentelė. Prieš gaunant duomenis, reikalingus ataskaitų lentelei užpildyti, atliekamas kiekvieno atskiro įrangos montavimo taško (prekybos terminalo ar bankomato) stebėjimas. Visus duomenis galima konvertuoti į kietą valiutą (JAV dolerius) vidutiniu atitinkamo laikotarpio kursu. Jei yra automatizuotas įrankis, skirtas sąnaudoms pervesti į vieną momentą, šios problemos sprendimas yra supaprastintas.

Vienas iš pagrindinių ir reikšmingų klausimų yra teisingo banko kortelių sistemos pelningumo apskaičiavimo klausimas. Tiesą sakant, jei neatsižvelgsite į kitus darbo aspektus, pelningumo lygis yra ekonominis efektyvumas.

Mūsų atveju pelningumas turėtų būti suprantamas kaip: visų pajamų ir visų nekapitalinių išlaidų, gautų ir patirtų naudojantis banko kortelių sistema, santykis per laiko vienetą.

Kiekvienam vadovui turėtų būti aišku, kad žinant operacijos ar programos pelningumo lygį galima nesunkiai atsakyti į daugelį valdymo klausimų, apskaičiuoti programų atsipirkimo laikotarpius, matyti tolimesnės plėtros perspektyvas. Plastikinių kortelių skyriaus vadovas privalo turėti atsakymą į svarbiausią klausimą: kiek tai kainuoja ir kada atsipirks? Taigi, norint apskaičiuoti banko kortelių sistemos pelningumą, reikia:

Apskaičiuokite visas tiesiogines ir netiesiogines pajamas, gaunamas iš sistemos veikimo.

Nustatyti ir apskaičiuoti visas nekapitalines išlaidas.

Nekapitalinėms išlaidoms priskiriamos būtent tos išlaidos, kurios patenka į banko kortelių sistemos savikainą, t.y. tos tiesioginės ir netiesioginės išlaidos, atsirandančios dėl kasdienio banko kortelių sistemos veikimo. Jie nustato organizacijos išlaidų lygį jos priežiūrai ir nustato konkrečią išlaidų sumą tam tikram laiko intervalui. Praktiškai tinkamiausias laiko intervalas sąnaudoms ir pelningumui skaičiuoti yra 1, 3, 6 ir 12 mėnesių.

Dažnai atliekant ekonominius skaičiavimus įvairiose organizacijose ir padaliniuose, į savikainą bandoma įtraukti kapitalo išlaidas. Ši klaida, kaip taisyklė, atsiranda dėl ekonominių procesų esmės nesuvokimo. Mat kapitalo sąnaudų sumos ir pelningumo lygio santykis parodo viso projekto, įrangos ir kitų kapitalo investicijų atsipirkimo laikotarpį.

Yra įvairių sąnaudų apskaičiavimo metodų, kuriuos galima naudoti apskaičiuojant banko kortelių sistemos kainą, pavyzdžiui, atsižvelgiant į išlaidas, patirtas dėl:

darbo užmokesčio mokėjimas darbuotojams;

nusidėvėjimo atskaitymai;

apdorojimo ir techninės pagalbos teikimas;

surinkimo vykdymas;

ryšio kanalo nuoma;

kasos darbuotojų atliekamas banknotų skaičiavimas;

nuomos mokesčiai už bankomato vietą ir kt.

Kitas būdas – naudoti metodiką, kaip apskaičiuoti organizacijos pridėtinių išlaidų dydį vienam vidutiniam darbuotojui ir atvesti rodiklį į banko kortelių sistemą aptarnaujančių banko darbuotojų skaičių.

Tačiau teisingiau būtų skaičiuoti pagrindinius ekonominius rodiklius visais įmanomais ir turimais metodais, kad būtų gautas išsamesnis įvertinimas. Ir jei abiem atvejais gaunami tie patys rezultatai, tada juos galima pagrįstai naudoti tolesniuose skaičiavimuose. Reikia suprasti, kad kaštų rodiklio mažėjimas bus stebimas paleidus didesnį skaičių „darbo taškų“, žymiai nepadidinus aptarnaujančio personalo skaičiaus, nes Pagrindinės pridėtinės išlaidos, kaip įrodyta praktikoje, tenka darbo užmokesčio fondui. Skirtingose ​​organizacijose tų pačių straipsnių sąnaudos gali labai skirtis (pavyzdžiui, darbo užmokesčio dydis arba darbuotojų skaičius, tenkantis įprastiniam dabartinio SBC vienetui ir kt.), o tai galiausiai panaikins ekonominių vertinimų svorį. dėl daugelio šių svarbių savybių neapskaitymo. Taip pat yra banko kortelių sistemos „kritinės masės“ sąvoka, kai ji iš nuostolingos sistemos išauga į pelningą sistemą.

Pajamos, kurias gauna organizacija ar bankas banko kortelių sistemoje, skirstomos į tiesiogines ir netiesiogines.

Netiesioginėmis pajamomis laikomos gautos dėl netiesioginių banko operacijų, kuriose dalyvauja bankas (savo indėlį įneša banko kortelių sistema). Kaip minėta aukščiau, banko kortelės turėtojo grynuosius pinigus bankai naudoja išteklių bazėje, kad gautų pelną, vykdydami aktyvias operacijas. Todėl netiesioginių pajamų skaičiavimo užduotis yra platesnė ir ne tik plastikinių kortelių skyriaus, bet ir viso banko, specifinio jo padalinio, atliekančio suminę analizę, užduotis.

Pavyzdžiui, norint apskaičiuoti netiesiogines pajamas, kurias bankas gauna iš klientų kortelių sąskaitų likučių panaudojimo, naudojami metodai rublio ir užsienio valiutos pelningumui apskaičiuoti atliekant ekonominę viso banko veiklos efektyvumo analizę. tam tikras laikotarpis. Šiuos skaičiavimus, kaip taisyklė, atlieka analitinių tarnybų specialistai, naudodami savo vidinius metodus. Šie skaičiavimai nustato, kiek bankas turėjo pajamų iš 1 rublio (už vieną JAV dolerį) sistemos ekonominio efektyvumo skaičiavimo laikotarpiu. Tuo pačiu metu už lėšas, esančias banke kortelių sąskaitose, bankas padengia palūkanų sąnaudas sukauptų palūkanų forma už šių lėšų likučius, į kurias taip pat reikia atsižvelgti atliekant skaičiavimus. Netiesioginėmis pajamomis gali būti priskiriami įvairūs paslėpto skolinimo būdai, pavyzdžiui, naudojantis mokėjimų laiku ir gavimo lapeliais, kai klientas jau yra apsipirkęs, o jo lėšos banke dar nenurašytos. Apskaičiuojant netiesiogines išlaidas, pavyzdžiui, reikėtų atsižvelgti į grynųjų pinigų nukreipimo apimtį papildant bankomatus, kurie nedalyvauja jo išteklių bazėje ir pan. Dažnai bankams teikiant paslaugas svarbūs „politinių aspektų ekonomijos“ skaičiavimai. stambiems klientams, nemokamai besinaudojantiems banko kortelėmis, tačiau kartu skrupulingai ir kruopščiai skaičiuojamos ir kitos netiesioginės banko pajamos dirbant su šiuo klientu.

Tiesioginės pajamos ir išlaidos yra tos, kurias bankas gauna arba sumoka kaip grynųjų pinigų apyvartos procentą, komisinius už pirkinius parduotuvėje, kliento grynųjų pinigų išėmimą per bankomatą, valiutos konvertavimą, apdorojimo mokesčius ir kt. Kitaip tariant, tai visos tos išlaidos ir pajamos, kurios yra tiesiogiai susijusios su banko kortelių sistema ir atsispindi specialiose pajamų ir išlaidų subsąskaitose.

Apskaičiuoti numatomą galimos papildomos naudos bankui vertę iš klientų likučių panaudojimo savo išteklių bazėje iš tikrųjų yra viena iš sunkiausių ekonominių užduočių, susijusių su viso banko išteklių valdymu, kai reikia atsižvelgti į daugelį pagrindiniai veiksniai norint gauti pagrįstą įvertinimą. Paprastai skaičiavimai atliekami tokia seka;

Atliekama tam tikro laikotarpio vidutinių chronologinių arba vidutinių statistinių organizacijos asmeninių, atsiskaitomų ir einamųjų sąskaitų likučių analizė.

Į Rusijos Federacijos centrinio banko privalomųjų atsargų fondą.

Į banko kasą.

Į banko korespondentinę sąskaitą Rusijos Federacijos centriniame banke.

Bankinės rizikos draudimui (apsidraudimui).

Į tarpbankinių atsiskaitymų kliringe dalyvaujančių bankų korespondentines sąskaitas, įskaitant banko kortelių sistemą, ir kitą neveiksnų turtą.

Po to būtina atsižvelgti į banko pridėtines išlaidas, kurios tenka kiekvienam jo išteklių bazės rubliui:

Sudaryti rezervą paskoloms ir vertybinių popierių nusidėvėjimui.

Už nario mokesčius Asociacijose ir Plastikinių kortelių sistemose, taip pat kitose organizacijose už darbą finansų rinkose.

Lėšos už aktyvias operacijas negrąžinamos.

Išlaidoms banko lėšoms, įgyvendinant įvairias programas, diegiant naujas technologijas, kapitalinę statybą ir pan., o tai taip pat mažina jo išteklių bazę.

Kitame etape apskaičiuojama ir analizuojama grynoji palūkanų marža (SPREDA), kurioje atsižvelgiama į banko pridėtines išlaidas bei palūkanas, sukauptas už klientų kortelių sąskaitų likučius.

Paskutiniame etape apskaičiuojamas pelnas, kurį bankas gauna už pritrauktų išteklių rublį iš konkrečios organizacijos. Ir tik po to galite pradėti vertinti darbo su klientu taktiką, tačiau atsižvelgdami į tų rinkų plėtros prognozes, kurios gali turėti įtakos viso šios organizacijos teikiamų paslaugų spektro tarifų balansui.

Kaip vieno iš jų metodų pavyzdį, mes apsvarstysime pradinio piniginių išteklių, reikalingų kortelių projekto įgyvendinimui Tomsko srityje, grąžos įvertinimo algoritmą.

Rusijos „Sberbank“ Tomsko filialas nuosekliai plėtoja atsiskaitymo negrynaisiais plastikinėmis kortelėmis sistemą. Praktikoje buvo sukurtos ir išbandytos įvairios technologijos. Pirmajame etape buvo numatyta naudoti kortelę su magnetine juostele – iš tikrųjų planuota pakeisti tradicines taupomąsias knygeles. Jų naudojimo efektyvumas daugiausia buvo susijęs su klientų aptarnavimo paspartinimu, pašalinimu poreikiu lyginti išlaidų orderio parašą su esamu pavyzdžiu ir suteikti klientui galimybę gauti ir įnešti lėšas į sąskaitą bet kuriame filialo filiale. , neatsižvelgiant į vietą, kurioje buvo atidaryta sąskaita. Maža kortelių kaina, gamybos greitis, greitas keitimas, didelis saugumas – visa tai tikrai labai įvertintų banko klientai.

Tačiau šios sistemos įdiegimas kartu su jos pranašumais turėjo ir nemažai reikšmingų trūkumų, pavyzdžiui, tai nebuvo atsiskaitymų sistema; naudojant šią kortelę neįmanoma gauti grynųjų iš bankomato, o svarbiausias trūkumas – planuojama automatizuota sistema turėjo veikti individualaus OSB rėme, tai yra, net tame pačiame teritoriniame banke klientas nebūtų gali gauti savo lėšas „Sberbank“ Maskvos skyriuje, jei sąskaita buvo atidaryta OSB.

1996 m., prasidėjus griežtai visų veiklos klausimų centralizavimui centriniame biure, Rusijos „Sberbank“ pradėjo aktyviai ieškoti vieningos kortelių verslo plėtros platformos, privalomos naudoti visuose teritoriniuose padaliniuose. Būtent šiuo laikotarpiu banko Tomsko padalinyje pradėta kurti mokėjimo kortele sistema, pagrįsta CHIP technologijomis.

Mažiau nei per dvejus metus „Sberbank“ Tomsko skyrius išdavė iki 35 000 kortelių, o visos pradinės kapitalo investicijos į kortelių projektą atsipirko praėjus 9 mėnesiams nuo investicijų pradžios. 2005 m. pabaigoje įvedus plastikinių kortelių sistemą, ekonominis efektas sudarė apie 7 991,5 tūkst.

SB RF bankas nuo pat pradžių nekėlė savo tikslo kaupti lėšas gyventojų kortelių sąskaitose. Įdiegti atsiskaitymo negrynaisiais pinigais sistemą regione yra pagrindinis mūsų kortelių projekto tikslas, kuriuo remiantis iki šiol grindžiama banko rinkodaros politika, ateityje numatanti nuolaidas bet kokiam atsiskaitymui plastikine kortele.

Taip pat labai patrauklu tai, kad grynųjų pinigų likučiai kortelių sąskaitose (nepriklausomai nuo to, kur yra pinigai - sąskaitoje ar kortelėje) yra skaičiuojamos dienos palūkanos su mėnesine kapitalizacija, o „elektroninės“ naudojimo sąlygos neribojamos. pinigai“ - dienos limito išlaidos iš kortelės yra labai didelės: iki 15 milijonų rublių. šiandien (minimalus išvis neribojamas). Tai yra, ta pati gyventojų kategorija, kuri turi galimybę „sandėliuoti“ pinigus, gali atidaryti indėlį iki pareikalavimo banke su padidintomis palūkanomis; Be to, „Sberbank“ teikia indėlius, užsienio valiutos sąskaitas ir tarptautines korteles tik plastikinių rublių kortelių savininkams.

Šiuo metu Rusijos Federacijos „Sberbank“ plastikinės kortelės savininkas sumoka pinigus bankui tik vieną kartą - atidarydamas kortelės sąskaitą ir įsigydamas pačią kortelę (kartais ją pakeitus praradimo ar vagystės atveju) - rublio ekvivalentas yra 3,3 USD. . Kasmetinę kortelės priežiūrą ir visas operacijas kortelės sąskaitoje AS Sbercard plastikinių kortelių savininkams bankas atlieka nemokamai, nepaisant to, kad bankas net nenustato minimalaus sąskaitos likučio.

Taigi ši Rusijos Federacijos SB banko įdiegta pradinio piniginių išteklių grąžos kortelių projektų ir programų įgyvendinimui vertinimo metodika yra analitinė priemonė, leidžianti nuolat stebėti kortelių vystymąsi. banko kortelių produktų rinkos plėtra, priklausomai nuo besikeičiančios situacijos, taip pat priemonė įvertinti konkuruojančių bankų būklę, lygį ir dalis kiekvienoje kortelių produktų rinkos kryptimi.

„Sberbank“ patirtis aiškiai įtikina, kad bet kuris Rusijos bankas gali pasiekti puikių rezultatų kortelių versle. Tik pirmame atsiskaitymo negrynaisiais pinigais sistemos įvedimo etape būtina sudaryti palankiausias sąlygas potencialiems plastikinių kortelių savininkams ir nustatyti paprasčiausias „žaidimo“ taisykles. Žmonės nemėgsta, kai keičiasi šios taisyklės, todėl banko veiksmų stabilumas yra raktas į kortelių verslo sėkmę.

Šiuo metu Rusijos Federacijos SB bankas išduoda tarptautinių mokėjimo sistemų „Visa International“, „Europe International-nal“ korteles, su kuriomis galite gauti grynųjų pinigų tiek rubliais, tiek užsienio valiuta: „Visa“, „Visa“. Elektroninė“, „Visa Business“, „Visa Gold“; „EC/MC Mass“, „EC/MC Business“, „EC/MC Gold“; „Sberbank – Cirrus/Maestro“.

Aktyvi plastikinių kortelių verslo plėtra lėmė, kad kortelės bankams tampa įrankiu konkuruoti ne tik dėl indėlininko, bet ir dėl paskolos gavėjo. Pastaruoju metu daugelis bankų, kartu su greitojo vartojimo paskolomis, pradėjo aktyviai siūlyti savo klientams kredito korteles. Pasak ekspertų, vartojimo paskolų rinkoje greitai dominuos kredito kortelės. Taigi, Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, 2007 m. pabaigoje Rusijoje išduotų kredito kortelių kiekis viršijo 200 tūkst., o kredito kortelių išdavimas per pastaruosius metus išaugo 4,3 karto, o operacijų apimtys - 2,3 karto.

Apyvartoje pasirodė ne tik tradiciniai produktai, pagrįsti Classic/Mass ar Gold kortelėmis su overdrafto sąskaitos valdymo režimu, bet ir nemažai naujų kredito produktų iš tarptautinių mokėjimo sistemų, tokių kaip Visa Electronic Instant ar MasterCard Electronic, kurie skirti masinis vartotojas.

Natūralu manyti, kad artimiausiais metais konkurencija plastikinių kortelių rinkoje taps aršesnė (atsižvelgiant į tai, kad kortelių operacijas šiuo metu galima priskirti prie pelningiausios bankinės veiklos rūšies). Darbo užmokesčio schemų įgyvendinimas leidžia bankams gauti papildomų pigių išteklių, panašių į organizacijų einamąsias sąskaitas, kurių likučius galima gana tiksliai numatyti. Kortelių sąskaitų aptarnavimo kaštai yra gana maži dėl didelio automatizavimo laipsnio. Komisiniai mokesčiai už mokėjimus naudojant plastikines korteles, taip pat už kvitų įsigijimą taip pat yra nemaži bankams. Daugėjant kreditinėms kortelėms, bankai uždirba daugiau palūkanų už paskolas. O tai savo ruožtu reiškia, kad bankai yra ne mažiau suinteresuoti įvairiapusiška kortelių verslo plėtra nei kortelių naudotojai.

Didžiausias mūsų šalies bankas yra Rusijos „Sberbank“. Jos veikla yra apytikslis gairės visiems kitiems Rusijos komerciniams bankams.

Rusijos „Sberbank“ dalis banko kortelių rinkoje išlieka stabili ir, remiantis jo darbo rezultatais, yra daugiau nei 30% pagal tokius pagrindinius rodiklius kaip aptarnaujamų kortelių skaičius ir jų apyvarta. Rusijos „Sberbank“ dalis bendroje atsiskaitymų sumoje Rusijos prekybos priėmimo tinkle sumažėjo nuo 7,4 iki 6,7%.

Bendras išduotų kortelių skaičius 2005 m. pirmąjį ketvirtį išaugo 7,6% ir viršijo 9,8 mln. Tuo pat metu Rusijos „Sberbank“ užtikrino kortelių išdavimo padidėjimą, kuris atitiko bendrą Rusijos banko kortelių rinkos augimą.

Tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių skaičius 2007 m. išaugo 0,6 mln. kortelių arba 52% (2006 m. - 2,15 mln. kortelių) ir pasiekė 6,3 mln. kortelių (3.1 pav.):

Ryžiai. 3.1. Tarptautinių mokėjimo sistemų augimo tempų dinamika.

Vienas iš 2006 metų kortelių išdavimo verslo plano tikslų buvo kortelių išdavimo paketo struktūrinės pertvarkos teritoriniuose bankuose uždavinys, didinant tarptautinių banko kortelių dalį bendroje banko kortelių išdavimo apimtyje nuo 47,9% iki 53,2%. sumažinus SBERCARD kortelių ir vietinių mokėjimo sistemų kortelių dalį. Visam bankui ši dalis per metus išaugo 6,8% iki 54,7%.

Per 2006 m. fizinių asmenų lėšų likučiai Rusijos „Sberbank“ banko kortelių sąskaitose išaugo ir 2007-01-01 pasiekė 14,7 mlrd. rublių. ir 133,3 mln. JAV dolerių (2006-01-01 – atitinkamai 8,44 mlrd. rublių ir 98,4 mln. JAV dolerių). Padidėjimas per metus siekė atitinkamai 74% ir 35%, o tai užtikrino į banko kortelių sąskaitas pritrauktų lėšų dalies padidėjimą bendroje iš fizinių asmenų pritrauktų lėšų apimtyje nuo 2,33% iki 2,74%.

Visų tipų kortelių plitimą palengvino tolesnė jų paslaugų infrastruktūros plėtra.

Per ataskaitinį laikotarpį daug dėmesio buvo skirta universalaus banko kortelių aptarnavimo tinklo sukūrimo problemai. Taigi 148% išaugusį bankomatų, aptarnaujančių tarptautinių mokėjimo sistemų korteles, skaičių pirmiausia lėmė tai, kad bankai aktyviai diegė programinį sprendimą bankomatams, leidžiantį aptarnauti tarptautinių mokėjimo sistemų korteles ir mikroprocesorines SBERCARD korteles. viename įrenginyje.

Padidėjęs grynųjų pinigų išdavimo punktų skaičius ir bankomatų įrengimas visuose didžiuosiuose Rusijos pramonės centruose prisidėjo prie operacijų juose apimčių padidėjimo naudojant tarptautines trečiųjų šalių emitentų ir „Sberbank of Russia“ korteles, išleistas kitose TB. . Grynųjų pinigų išėmimas kitose TB naudojant „Sberbank“ korteles sudarė 11,9 milijardo rublių. (2006 m. - 8,6 mlrd. rublių), įskaitant 8,35 mlrd. rublių už SBERCARD korteles ir tarptautines korteles. ir 3,56 milijardo rublių. atitinkamai. Grynųjų pinigų išėmimas naudojant trečiųjų šalių išduotas tarptautines korteles per ataskaitinį laikotarpį viršijo 4,79 mlrd. rublių (2006 m. – 2,3 mlrd. rublių).

2006 m. bendras Rusijos bankų išduotų ir aptarnaujamų kortelių skaičius išaugo 45% ir pasiekė 15,4 mln. kortelių, palyginti su 10,6 mln. kortelių metų pradžioje (3.2 pav.).

Ryžiai. 3.2. Banko kortelių rinkos raidos analizė 2006 m.

Įvairių mokėjimo sistemų kortelių išdavimo augimo tempai visus metus buvo netolygūs. Iš pagrindinių rinkos dalyvių sparčiausiai augo tarptautinių sistemų kortelių skaičius 77% (iš jų: VISA - 98%, MasterCard - 54%), taip pat mokėjimo sistema Accord - 102%. Rusijos „Sberbank“ užtikrino rinkos augimui adekvatų išdavimo padidėjimą - 44%, o per nurodytą laikotarpį vietinių kortelių skaičius sumažėjo 230 tūkst. Išskyrus vietines korteles. Rusijos „Sberbank“ emisijos apimties augimo tempas 2006 m. siekė 57% (3.3 pav.).

Ryžiai. 3.3. Kortelių skaičiaus augimas pagal mokėjimo sistemas 2006 m

Galima pastebėti tokius kokybinius pokyčius, apibūdinančius rinkos būklę:

Tarptautinės kortelės jau sudaro 50% visų Rusijoje išduotų kortelių, o jų rinkos dalis per metus išaugo 9%. „Union Card“ mokėjimo sistemos kortelių skaičiaus augimas faktiškai sustojo, bankai ir toliau išduoda šias korteles į tarptautinių mokėjimo sistemų korteles. „Zolotaya Korona“ kortelių augimo tempas sumažėjo iki 24% per metus, todėl jų rinkos dalis sumažėjo nuo 8,4% iki 7,2%. Panašiai sumažėjo ir bankų pagal savo vietines programas išleistų kortelių dalis, ir absoliutus skaičius. Dėl to jų rinkos dalis sumažėjo nuo 14% iki 8,5% (3.4 pav.).

Ryžiai. 3.4. Mokėjimo sistemų akcijos Rusijos banko kortelių rinkoje.

Rusijos „Sberbank“ dalis Rusijos banko kortelių rinkoje išliko beveik nepakitusi ir sudaro apie 30% tiek pagal išduotų kortelių skaičių, tiek pagal jų debeto apyvartą. Mokėjimo sistemoje „MasterCard“ Rusijoje Rusijos „Sberbank“ aptarnaujamos kortelės sudaro 57 proc. (prieš metus – 51 proc.), mokėjimo sistemoje „Viza“ – 16,3 proc. (prieš metus – 12,8 proc.).

Analizuojant kortelių, išduotų įvairiose mokėjimo sistemose, naudojimo pobūdį, galima padaryti tokias išvadas.

Daugeliu atvejų kortelės vis dar naudojamos tik grynųjų pinigų išėmimui. Visoje Rusijoje prekybos operacijos sudarė tik 7,0% visos debeto apyvartos (be muitų). Tuo pačiu metu tarptautinių mokėjimo sistemų kortelėms šis skaičius yra 11,9%, Rusijos „Sberbank“ kortelėms – vidutiniškai 7,1%.

Bendra operacijų prekybos ir paslaugų tinkle Rusijos bankų išleistomis kortelėmis apimtis viršijo 50 mlrd. rublių, o „Sberbank of Russia“ kortelių dalis sudarė 8,7 mlrd. rublių arba 14%. Mokėjimo sistemų kontekste apyvartos duomenys pateikti 3.5 pav.

3.5 pav. Rusijos kortelių emisijos apyvarta 2006 m

2005 m. I ketvirtį prekybininkų banko kortelėmis atliktų operacijų apimtis sudarė 4,6 mlrd. rublių, išaugo daugiau nei 2,4 karto, palyginti su tuo pačiu 2007 m. laikotarpiu.

Vidutinė vienos operacijos suma per ataskaitinį laikotarpį nepasikeitė ir siekė 1080 rublių. Didžiausią operacijų apimtį sudaro tarptautinių mokėjimo sistemų kortelės – 81% visos operacijų sumos (per metus dalis sumažėjo 4%). Vidutinė operacijos suma naudojant tarptautinę kortelę buvo 2600 rublių. Palyginimui, vidutinė 1 operacijos suma Sbercard, Zolotaya Korona ir Union kortelėms buvo atitinkamai 234 rubliai, 251 rublis. ir 154 rubliai (šios kortelės intensyviai naudojamos mikromokėjimams ir vietiniams mokėjimams). Prekybos „Russian Standard“ kortelėmis apyvarta visus metus aktyviai augo, o tai leido šiam bankui padidinti savo rinkos dalį iki 1,0%, o vidutinė pirkimo suma iš visų mokėjimo sistemų buvo didžiausia – 10 300 rublių.

Būdingas dalykas yra tai, kad Rusijos bankų kortelių apyvartos dalis tarptautinių kortelių prekybos operacijų apimtyje smarkiai išaugo - nuo 39% 2005 m. iki 57% 2007 m. Rusijos „Sberbank“ aptarnaujamose mažmeninės prekybos vietose operacijų rusiškomis kortelėmis dalis buvo dar didesnė – vidutiniškai 68% per metus (2007 m. gruodžio mėn. – 76%). Dėl šios tendencijos mažėja Rusijos „Sberbank“ įsigijimo operacijų aptarnavimo išlaidos, nes bendroje apimtyje daugėja operacijų paties banko kortelėmis, už kurias nemokami tarpbankiniai komisiniai (Rusijos „Sberbank“ dalis ON-US sandorių bendroje įsigijimo apyvartoje per praėjusius metus buvo 15,2 proc., išaugo 2,4 proc. (3.6 pav.)

Ryžiai. 3.6. Mokėjimo sistemų akcijos Rusijos banko kortelių įsigijimo rinkoje.

2007 m. toliau sparčiai augo banko kortelių aptarnavimo infrastruktūra šalyje. Bendras bankomatų skaičius padidėjo. Rusijos „Sberbank“ įrengė 5 194 bankomatus (2007 01 01 – 4 816 vnt., tai yra 33 % daugiau nei praėjusių metų 2008 01 01 – 3 202 vnt.), iš jų:

4884 bankomatai priima tarptautinių mokėjimo sistemų Visa ir MasterCard korteles;

3300 bankomatų priima SBERCARD korteles;

4615 bankomatų priima American Express korteles;

3899 bankomatai priima mokėjimus už įmonių paslaugas (korinio ryšio operatorius, palydovinę televiziją ir kt.).

Elektroninių terminalų, aptarnaujančių korteles, skaičius siekė 61,1 tūkst. vnt. (prieš metus 41,4 tūkst. vnt.), mažmeninės prekybos ir aptarnavimo punktų, su kuriais buvo sudarytos sutartys priimti banko korteles, skaičius siekė 49,0 tūkst. organizacijų, per laikotarpį išaugo 52%.

„Sberbank“ filialų tinklą sudaro 173 įstaigos: pagrindinė buveinė, 17 OSB ir 155 filialai. Tarptautinės kortelės išduodamos 19-oje iš jų – Tomsko galvos OSB, visi Tomsko srities filialai (17 OSB) ir f. Nr. 13/122 Tomske. 2 iš jų yra išduota AS Sbercard - OPERA Tomsk OSB ir Centrinė OSB Nr.8607.

Pagrindinis Rusijos „Sberbank“ filialo banko kortelių plėtros programos tikslas – žymiai padidinti veiklos mastą visose kortelių verslo srityse, tobulinti kortelių produktus, kad jų kokybės lygis atitiktų tarptautinius standartus. Toliau dirbama kuriant Rusijos „Sberbank“ mokėjimo sistemą, apimančią vieningą banko išduotų kortelių produktų rinkinį ir vieningą kortelių priėmimo tinklą, kurio neatskiriama dalis yra „Sberbank“ bankomatų ir terminalų tinklas. Tikimasi, kad banko kortelių taikymo sritis ženkliai išsiplės tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims.

Kartu su tarptautinių banko kortelių kūrimo programa bankas nuosekliai plėtos savo mikroprocesorinių kortelių AS SBERCARD programą, kurios naudojimas nepriklauso nuo įvairiuose regionuose egzistuojančios ryšio paslaugų infrastruktūros.

„Sberbank“ nustato šias pagrindines kortelių verslo plėtros kryptis:

Tarptautinės Visa, EuroCard/MasterCard kortelės – Classic ir Gold kortelės skirtos vidutinės klasės ir turtingiems klientams. Tarptautinės debeto kortelės Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - skirtos dirbantiems piliečiams mokėti darbo užmokestį, taip pat pensininkams ir jaunimui pervesti pensijas, socialines pašalpas ir stipendijas.

Mikroprocesorinės kortelės AS SBERCARD - darbo užmokesčiui mokėti, taip pat naudojantis internetine bankininkyste ir elektronine prekyba.

Prekybos organizacijoms ir paslaugų įmonėms suteikiama galimybė priimti tiek tarptautines banko korteles, tiek AS SBERCARD kaip mokėjimo priemonę.

Mokėjimų banko kortelėmis aptarnavimo paslaugų teikimas vidutiniams ir mažiems aukštos patikimumo kategorijos komerciniams bankams (apdorojimas), o tai prisidės prie kortelių verslo plėtros visoje Rusijoje.

Banko kortelių patrauklumą užtikrina kreditavimo overdrafto operacijų plitimas kortelių sąskaitose.

Siekdamas pagerinti klientų aptarnavimo kokybę, 2005 m. „Sberbank“ įgyvendino šiuos Rusijos „Sberbank“ projektus:

2005 m. liepos mėn. „Sberbank“ pradėjo leisti grynuosius pinigus naudodamas „American Express“ korteles savo bankomatuose.

2005 m. rugpjūčio mėn. „Sberbank“ suteikė galimybę Įmonių (organizacijų), sudariusių „atlyginimo“ sutartis su „Sberbank“, darbuotojams galimybę gauti kortelių sąskaitų overdraftą.

2005 m. rugsėjis „Sberbank“, vykdydamas bendrą „Aeroflot - Russian Airlines“ ir „Sberbank of Russia“ projektą, klientams pasiūlė tarptautinę banko kortelę „Visa Aeroflot“, kurios turėtojai tampa „Aeroflot“ premijų programos dalyviais.

2005 m. spalio mėn. „Sberbank“, kaip „Sberbank of Russia“ projekto dalis, pasiūlė savo klientams - tarptautinių banko kortelių turėtojams - galimybę greitai pasiekti informaciją apie banko korteles mobiliuoju telefonu - „Mobilusis bankas“.

„Sberbank“ ir toliau stengiasi padidinti kortelių išdavimą iš tarptautinių mokėjimo sistemų regione ir pritraukti stambius klientus.

Siekdamas padidinti banko kortelių sąskaitų likučius, „Sberbank“ didina savo darbo efektyvumą, siekdamas pritraukti potencialius turėtojus iš kariškių pensininkų į „Sberbank-Maestro Social“ korteles.

Sberbank-Maestro „Social“ kortelių tiems, kurie gauna pensijų išmokas ir kitas socialines išmokas, skaičius siekė 606 tūkst.

Lėšų likučio fizinių ir juridinių asmenų banko kortelių sąskaitose dalis bendrame likute 07-01-01 parodyta pav. 3,7, 3,8.

Ryžiai. 3.7. Lėšų likutis fizinių asmenų banko kortelių sąskaitose 2007 m. sausio 1 d. (milijardai rublių)

Ryžiai. 3.8. Lėšų likutis juridinių asmenų banko kortelių sąskaitose 2007-01-01 (milijardai rublių)

„Sberbank of Russia“ sistemoje 2005 m. sausio 1 d. buvo 7,4 tūkst. grynųjų pinigų išdavimo punktų, iš kurių 6,2 tūkst. aptarnavimo operacijų su tarptautinių mokėjimo sistemų „Visa“ ir „MasterCard“ kortelėmis ir 1,2 tūkst. su mikroprocesorinėmis kortelėmis SBERCARD.

Tomsko srityje visose gyvenvietėse, kuriose gyvena daugiau nei 15 tūkstančių gyventojų, „Sberbank“ organizavo grynųjų pinigų išdavimo punktus į tarptautinių mokėjimo sistemų aptarnavimo korteles. „Sberbank of Russia“ kortelių operacijas atlieka 2,6 tūkst. atsiskaitymų 79 Rusijos Federacijos subjektuose.

Daug darbo nuveikė Rusijos „Sberbank“ filialas, siekdamas išplėsti banko kortelių turėtojų aptarnavimo bankomatus tinklą. Naujausiais duomenimis, 2005 metų pradžioje Tomsko srityje buvo įrengti 42 bankomatai.

Taigi Rusijos „Sberbank“ filialas sėkmingai veikia banko kortelių srityje. Kortelių projektų įgyvendinimo tempai, taip pat priėmimo tinklo išsivystymo lygis palieka malonų įspūdį ir atveria plačias perspektyvas giliau įsiskverbti į Tomsko srities banko kortelių rinką. .

Remiantis Rusijos Federacijos taupomojo banko plastikinių kortelių mokėjimo sistemų analize, galime daryti išvadą, kad plastikinių kortelių rinka pastaruoju metu sparčiai vystosi.

Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, kortelių įsigijimo rinka pernai viršijo 1 mlrd. JAV dolerių, o tai rodo, kad auga ne tik kiekis, bet ir kokybė. Žmonės pradėjo naudotis kortelėmis kasdien, jomis atsiskaito už prekes ir paslaugas. Maskvoje prieš 5-6 metus plastikinių kortelių turėtojai naudojo tik bankomatus. Dabar šis vaizdas stebimas regionuose, kur kortelės yra atlyginimų išdavimo priemonė. Tačiau pamažu vyksta pokytis: „atlyginimo“ kortelės tampa mokėjimo priemone. Šiam perėjimui svarbūs 2 dalykai. Pirma, mūsų kortelių priėmimo infrastruktūra dar nėra pakankamai išvystyta... dar ne visur kortelės priimamos. Taip yra dėl to, kad dauguma mažų taškų nerodo negrynųjų pinigų operacijų ir nenori vėl užsidegti. Daugelis punktų yra registruoti kaip PBOYUL (verslininkas be juridinio asmens) ir veikia naudojant supaprastintą apskaitą. Antra, iki 2007 m. sausio 1 d. buvo taikomas pardavimo mokestis, kuris taip pat buvo taikomas atsiskaitant plastikinėmis kortelėmis, kaip ir grynaisiais pinigais. Tai atbaidė plastikinių kortelių rinkos plėtrą. Tačiau dabar situacija gerokai skiriasi nuo tos, kuri buvo prieš 5-6 metus, kai kortomis buvo gausu brangių prabangių parduotuvių ir butikų, brangiausių prekybos centrų. Dabar tai visiškai demokratinė priemonė.

2006-ieji yra aktyvaus vartojimo skolinimo Rusijoje pradžios metai. Kreditinė kortelė yra kitas vartojimo kreditų plėtros etapas po greitojo skolinimo tokiose srityse kaip prekyba elektronika, buitine technika ir sporto prekėmis. Šiuo metu vidutinė vartojimo kredito apimtis yra 15-20 tūkstančių rublių. arba 500-700 dolerių.Visose civilizuotose šalyse, kur kortelių rinka yra gerai išvystyta, tokios paskolos išduodamos naudojant kreditines korteles remiantis statistiniais tyrimais ir balais. Per artimiausius 2-3 metus situacija kardinaliai pasikeis, nes bankai suinteresuoti verslo pelningumu, o pelnas slypi būtent kreditinių kortelių kūrime. Kreditinės kortelės pamažu pradės keisti klasikinį vartojimo kreditavimą, nes tokių paskolų aptarnavimo kaina yra gana didelė... Kurių kortelių bus daugiau, overdrafto ar atnaujinamų? Čia skirtumai susiję su rizika. Pasak ekonomistų, bus populiarios besisukančios kortelės. Nors aiškiai nuspėti neįmanoma. Tai priklauso nuo situacijos. Techniškai sukurti tą ar kitą žemėlapį yra gana paprasta. Viskas priklausys nuo to, ką parodys statistika: kurios kortelės uždirba daugiau pinigų, kur rizika mažesnė – taip vystysis.

Bendro prekės ženklo projektai yra vienas iš prioritetinių būdų kurti plastikines korteles „savanoriškiems“ klientams. Žmogus tokią kortelę įsigyja ne todėl, kad į ją būtų įskaitytas atlyginimas, o tam, kad ja aktyviai naudotųsi, su galimybe gauti tam tikrų privalumų nuolaidų ir premijų pavidalu. Paprastai sėkmingiausius bendro prekės ženklo projektus vykdo prekybos tinklai... Tačiau aktyvi nuolaidų kortelių, kurias išduodavo beveik visi tinklai, plėtra po truputį smunka. Dabar Rusijoje beveik visi išduoda nuolaidų korteles, o klientų lojalumas šiai prekei po truputį mažėja. Šiuo atžvilgiu prekybos tinklai pastaruoju metu sugalvojo, kad kortelė neturėtų būti grynai nuolaidų kortelė, o veikiau premijų kortelė ir turėtų būti derinama su tam tikra funkcija, geriausia mokėjimu ir kreditu. Tokiu atveju didėja klientų perkamoji galia, nes tai susiję su kredito limitais, kuriuos bankai nori suteikti tokių kortelių turėtojams.

Norint sėkmingai konkuruoti su tarptautinėmis mokėjimo sistemomis lygiomis sąlygomis, rusai turi susivienyti. Idėja sukurti vieningą nacionalinę mokėjimo sistemą buvo svarstoma daugiau nei 10 metų. Jos pelningumas yra gana akivaizdus, ​​nes susijungimas turėtų padidinti plastiko verslo pelningumą Rusijoje tiek dėl bendros komisinių apimčių dėl staigaus sandorių padidėjimo, tiek dėl atsisakymo jais dalytis su tarptautinėmis mokėjimo sistemomis.

Rusams turėti vidaus mokėjimo sistemai priklausančią kortelę kainuoja vidutiniškai du ar tris kartus pigiau nei tarptautinė. Bankai, be įstojimo mokesčių ir metinių palūkanų, mokamų Geležinkelių ministerijai, yra priversti laikyti indėlius sąskaitose užsienio bankuose, taip nukreipdami nemenkas lėšas iš savo apyvartos (vien indėlių apimtys „Visa“ vertinamos 150 mln. USD). RSP reikalavimai dalyviams yra daug švelnesni. MPS emisijos organizavimo išlaidos bankui kainuoja mažiausiai 50–100 tūkstančių dolerių, o Rusijos sistemai - nuo 30 tūkstančių dolerių.

Rusijos Federacijos federalinė antimonopolinė tarnyba (FAS) baigė plastikinių kortelių rinkos Rusijoje analizę. Tarnybos duomenimis, tarp mokėjimo sistemų šalies rinkoje pirmauja „Viza“, kurios dalis pagal atliktų operacijų apimtį 2007 metų pabaigoje yra 40,25%, pagal išduotų kortelių skaičių – 36,89%. „Sberbank“ mokėjimo sistema „Sbercard“ užima atitinkamai 20,53% ir 10,84%, „MasterCard“ – 6,94% ir 22,76%.

Tarptautinių mokėjimo sistemų dalis Rusijos plastikinių kortelių rinkoje pagal 2007 m. atliktų operacijų apimtį ir kortelių skaičių sudaro atitinkamai 47,32% ir 59,8%. Tarp tarptautinių mokėjimų sistemų Rusijoje, remiantis 2007 m. rezultatais, lyderė yra „Viza“, o po jos – „MasterCard“.

Rusijoje, vertinant kiekybiškai, Electron/Plus kategorijos kortelės yra pačios populiariausios. Bet kuris bankas yra pasirengęs išduoti tokią kortelę beveik kiekvienam besikreipiančiam. Rizika šioje kortelėje yra minimali, overdraftas beveik neįmanomas. Jei Klasikinei/Masinei kategorijai reikalingas bent minimalus kliento patikrinimas, tai Electron tai nėra būtina. Elektroninę kortelę galite gauti pateikę prašymą. Tokios kortelės išliks ir ateityje. Mažas pajamas gaunantis asmuo, gaunantis atlyginimą, paprastai naudojasi Visa Electron ir Cirrus/Maestro kortelėmis. Klasikinės/Masinės kategorijos kortelėmis naudojasi didesnes pajamas gaunantys asmenys, didelių įmonių darbuotojai, vidurinės grandies vadovai, keliaujantys į užsienį. Su jais lengviau gauti vizą, išsinuomoti automobilį, užsisakyti viešbutį ir lėktuvo bilietą... Dėl kreditinių kortelių segmento plėtros 2007 metais išaugo spaudimas rinkai, dėl ko pabrango paskolos nukrito. Išaugo ir mokėjimų apimtys, atitinkamai augo ir pati rinka.

Ekspertai visos šalies kortelių rinkos perspektyvas pagrįstai sieja su pasitikėjimu išduodančiais bankais ir visos bankų sistemos stabilumu, tuo pat metu tiek Maskvos, tiek regiono bankininkus nerimauja silpna santykius reguliuojanti teisinė bazė. plastikinių kortelių – tiek vietinių, tiek ir tarptautinių – srityje. Tai viena iš priežasčių, kodėl Rusijos piliečiai pirmenybę teikia užsienio bankų išduotoms tarptautinėms kortelėms (tokių kortelių dalis, įvairiais vertinimais, siekia bent ½ visų Rusijos rinkoje cirkuliuojančių kortelių).

Augimo tempai, kuriuos dabar rodo rinka, tęsis ir vystysis kartu su ekonomikos augimo tempais. Per metus kortelių skaičiaus padidėjimas sieks 100%, o kortelių apyvarta padidės 50-60%. Kortelių verslas vystysis, jei vartotojų rinka augs.

Apibendrinant tyrimų rezultatus kortelių verslo plėtros srityje ir sekant vienos iš jauniausių kortelių rinkų - Rusijos - plėtros tendencijas, įskaitant darbo šioje srityje būklės tyrimą didžiausiame šalies banke - Sberbank. Rusijos Federacija, galima padaryti keletą išvadų.

Pirma, reikia pastebėti, kad bankinių paslaugų rinka apskritai patyrė didelių pokyčių, o finansines krizes išgyvenę gyvybingiausi bankai yra priversti pradėti kovą tarpusavyje, kad pritrauktų pelningiausius, turtingiausius klientus. Vienas iš svarbių šios kovos komponentų yra teikiamų paslaugų spektro plėtimas, įskaitant operacijas su magnetinėmis kortelėmis. Tuo pačiu, atsižvelgiant į tarptautinę patirtį, neišvengiama atrodo tendencija suvienyti iš pradžių nevienodas daugelio bankų ir firmų sistemas į vieną universalią mokėjimo sistemą. Atsižvelgiant į situacijos Rusijos „Sberbank“ finansų rinkoje specifiką, jam patogiausia ir pelningiausia būti šios sistemos koordinatoriumi. Be to, visiems kitiems dalyviams bus patogiausia ir naudingiausia, jei šios funkcijos išliks Rusijos „Sberbank“.

Antra, dėl konkurencijos dėl klientų mokėjimo kortelių sistemų dalyviai neišvengiamai sieks sumažinti savo paslaugų kainą, mažinti kortelių kainą klientams ir plėsti naudojamų finansinių schemų spektrą (įskaitant skolinimo schemas naudojant banko korteles).

Trečia, banko kortelių rinkos infrastruktūros plėtra (mažmeninės prekybos ir aptarnavimo punktų, priimančių atsiskaityti banko korteles, bankomatai, mokėjimo centrai ir kt., tinklas) neatsilieka nuo banko kortelių išdavimo tempų.

Ketvirta, Rusijos rinkos specifika yra ta, kad rinka vystosi daugiausia ne dėl individualių investuotojų ir kortelių turėtojų, o dėl atlyginimų projektų. Kurio esmė – banko atliekamas darbo užmokesčio apskaičiavimo ir išdavimo įmonės darbuotojams proceso aptarnavimas naudojant banko plastikines korteles. Ši sistema labai paplitusi Rusijos regionuose ir atlyginimo kortelių dalis sudaro apie 80% visų išduodamų kortelių.

Penkta, dauguma tiek Rusijos, tiek užsienio bankų siekia diversifikuoti savo kortelių verslą, prisijungdami prie tarptautinių mokėjimo sistemų, prisijungdami prie Rusijos sistemų ir kurdami savo kortelių programas. Tačiau tokioje plėtros strategijoje yra galimas pavojus įsigyti pasenusių tarptautinių sistemų kortelių aptarnavimo įrangą, kuri ateityje gali tapti stabdžiu diegiant modernesnes lustų technologijas.

Šešta, Rusijos bankai, išduodantys banko korteles, dažniausiai išduoda debeto korteles dėl šalies ekonominės situacijos ypatumų (infliacijos, mokėjimų krizės, padidėjusios finansinės rizikos ir kt.). Bankai stengiasi apsidrausti nuo galimų nuostolių, todėl išduodami net tarptautinę kredito kortelę reikalauja užstato, viršijančio skolinimo limitą, o tai verčia suabejoti „kredito operacijos“ esme. Tiesą sakant, Rusijos bankų išleistos kortelės šiuo metu atlieka išskirtinai „elektroninės piniginės“ funkciją. Kartu, vystantis konkurencijai banko kortelių rinkoje, klientas neabejotinai dirbs su banku, kuris ne tik naudoja jo pinigus, bet ir leidžia prireikus greitai gauti tam tikrą sumą į kreditą ir pasiūlo daugiausiai. pelninga ir patogi grąžinimo schema.

Septinta, dauguma Rusijoje išduodamų kortelių yra magnetinės dėl palyginti mažų jų gamybos sąnaudų. Tuo pačiu metu bankai investuoja milžiniškas pinigų sumas kurdami brangią šių kortelių aptarnavimo infrastruktūrą. Tačiau pagrindinis veiksnys, trukdantis Vakarų šalims šiandien greitai pereiti prie elektroninių kortelių, yra išvystyta magnetinių kortelių aptarnavimo infrastruktūra. Jiems reikia didelių lėšų esamoms sistemoms atnaujinti. Rusija ir jos bankai šiandien turi unikalią galimybę peržengti tradicinių, bet pasenusių mokėjimo schemų kūrimo etapą. Ir šiuo atžvilgiu reikšminga, kad Rusijos rinkoje pasirodė modernios mikroprocesorinės kortelės, kurios yra ne tik vidaus, bet ir užsienio mokėjimo sistemų priešakyje.

Rusijos Federacijos taupomojo banko kortelių verslo plėtros tempai, dėmesys naujausiems pasiekimams šioje srityje leidžia optimistiškai žvelgti į atsiskaitymo negrynaisiais pinigais ateitį Rusijoje. Be to, kuo daugiau gyventojų apims „Sberbank“ kortelių programa, tuo daugiau naudos ji duos tiek pačiam bankui, tiek jo klientams ir visos valstybės finansų sistemai.

Tačiau paskata naudoti plastikines korteles Rusijoje bus dviejų sąlygų derinys: mokėjimo kortele mechanizmas turėtų būti ne mažiau patogus nei grynųjų pinigų naudojimas; kortelių naudojimas turi būti prieinamas, tai yra minimalus ir naudingas klientui.

Kaip sako patys ekonomistai: „Bankų paslaugų ateitis priklauso nuo plastikinių kortelių“. Ir tai tiesa – nepaisant daugybės problemų, Rusijos plastikinių kortelių rinka vystosi gana sparčiai ir įkvepia daug vilčių.

1. Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“ 1990 m. gruodžio 2 d. „394-1 (su pakeitimais ir papildymais). // Elektroninė „ConsultantPlus“ versija.

2. 1990 m. gruodžio 2 d. Federalinis įstatymas Nr. 395-1 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ (su pakeitimais, padarytais 2005 m. gruodžio 23 d., 2007 m. gruodžio 4 d.). // Elektroninė „SPS „Garant“ versija.

3. Aleškina A.K. Plastikinių kortelių kūrimas Rusijoje. – Prieigos režimas: http://www.sandр.ru/р.8//nvс125

4. Achkasovas A.I. Bendrosios plastikinių kortelių naudojimo charakteristikos ir būdai. // Užsienio ekonomikos reikalų bankas - M.: Konsultuoja - Bankininkas, 2006. 471 p.

5. Bankai ir bankinės operacijos: vadovėlis / Red. E.F. Žukova. M.: Prospekt, 2005. 247 p.

6. Bankinės operacijos: Vadovėlis. pašalpa. 1-IV dalys. /Pagal generolą red. O.I. Lavrushinas. - M.: Infra-M, 2004. 358 p.

7. Bankinės elektroninės paslaugos: Vadovėlis universitetams, red. Rudakova O.S. - M.: Bankai ir biržos, 2007. 261 p.

8. Bankininkystė: vadovėlis / Red. ekonomikos mokslų daktaras mokslai, prof. | G.G. Korobova. - M.: Juristas, 2005. 751 p.

9. Bankininkystė: vadovėlis / Red. Ekonomikos mokslų daktaras prof. G.G. Korobova. - M.: Teisininkas, 2004. 751 p.

10. Bankininkystė: vadovėlis / Red. O.I. Lavrushina. - M.: Finansai ir statistika, 2005. 530 p.

11. Vitvitskaya T.R. Elektroniniai pinigai Rusijoje / Ekonomika ir gyvenimas.2006. Nr. 10. 21-25 p.

12. Voroninas A.K. Nauji bankininkystės produktai, pagrįsti kortelėmis / Skaičiavimai ir operatyvinis darbas CB. 200. Nr.2. 45-49 p.

13. Guryanov S.A. Banko paslaugų rinkodara. - M.: Media Press, 2006. 332 p.

14. Evtukh A. T. Kredito teorija: socialinis ir ekonominis aspektas // Finansai ir kreditas. - 2005. - Nr.25. - P. 21-27.

15. Egorov E.V., Romanov A. Bankinių paslaugų rinkodara. Pamoka. - M.: Teis, 2005. 447 p.

16. Ermolajevas EV. Kortelių verslas: rezultatai ir tendencijos / Skaičiavimai ir operatyvinis darbas banke. 2007. Nr 6. P. 37-42.

17. Zacharovas D. Yu. Plastikinių kortelių naudojimo analizė 2003 - 2005 m. // Finansai ir kreditas. - 2007. - Nr 4. - P. 12-17.

18. Ivanovas N.V. Operatyvinis darbas su kortelėmis / Skaičiavimai ir operatyviniai darbai KB. 2007. Nr.1. P. 27-34.

19. Kanajevas A.V. Kilmė ir raida. // Finansai ir kreditas. - 2007. - Nr. 16. - P. 87-95.

20. Kedrovas V.I. Dėl komercinių bankų veiklos strateginių gairių / V.I.Kedrov, V.V.Mitrochin // Pinigai ir kreditas. - 2004. - Nr 11. - P. 51-54.

21. Kolpakova G. M. Finansai. Pinigų apyvarta. Kreditas. / Vadovėlis, žinynas. - M.: Finansai ir statistika, 2006. 494 p.

22. Korolevas E.A. Bankininkystės sektorius: plastikinės kortelės. – Prieigos režimas: http://www.expert.ru/р.10.

23. Įmonės plastikinės kortelės: Vadovėlis, redagavo G.L.Makarovas. - M.: Finstatinform, 2005. 437 p.

24. Medvedeva I.S. Bankomatų istorija. Ir istorija su bankomatais / Taupykite laiką. 2007. Nr 3. P. 17-22.

25. Molchanovas A.V. Komercinis bankas šiuolaikinėje Rusijoje: teorija ir praktika - M.: Finansai ir statistika, 2006. 438 p.

26. Nosova T. P. Šiuolaikinė plastikinių kortelių naudojimo sistema / T. P. Nosova, A. V. Semin // Finansai ir kreditas. - 2007. - Nr 29. - P.28-31.

27. Odess V.I. Rusijos bankinių paslaugų rinka // Rinkodara. - 2007. - Nr. 4. - P. 3 - 10.

28. Plastikinės kortelės Rusijoje. Kolekcija. Komp. A.A.Andrejevas, A.G.Morozovas, D.A.Ravkinas. - M.: BANKO CENTRAS, 2005. 256 p.

29. Plastikinės kortelės. 2-asis leidimas, pataisytas ir išplėstas. Komp. A.A.Andrejevas. - M.: Verslo centras, 2006. 312 p.

30. Salnikovas D.P. Tarptautinės mokėjimo sistemos / Kortelių pasaulis – tarptautinės mokėjimo sistemos. 2008. Nr.2. 23-27 p.

31. Samovarščikova O.M. Kortelių su mikroschema gamyba Rusijoje“ / World of cards – microprocessor cards. 2007. Nr.5. 49-54 p.

32. Sinkey J. Finansų valdymas komerciniame banke ir finansinių paslaugų sektoriuje: trans. iš anglų kalbos / J. Sinkey. - M.: Alpina Business Books, 2007. 1017 p.

33. Apskaita ir veiklos technologija bankuose: Vadovėlis universitetams, red. Nemčinovas V.K. - M.: Bankai ir biržos, VIENYBĖ, 2006. 312 p.

34. Filippovskaya L.M. Pretenzijos darbas su kortelėmis / Skaičiavimai ir operatyviniai darbai KB. L.M. 2006. Nr.11. 20-24 p.

35. Yanygin S.A. Banko kortelių pristatymo metodai / Bankai ir technologijos. 2007. Nr.1. 11-20 p.

Kortelių sistema

3 priedas

Plastikinių kortelių rūšys.

5 priedas

Palūkanų sumos, sukauptos už lėšų likutį fizinių asmenų banko kortelių sąskaitose (nuo 2007-12-02)

Kortelės gaminio pavadinimas	Palūkanų norma*
	Sąskaitos valiuta – USD	Sąskaitos valiuta – rubliai
„Visa Classic“, Eurocard/MasterCard Mass	0,25% per metus	0,1% per metus
Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold ir jų pagrindu pagamintus kortelių gaminius	0,25% per metus	0,1% per metus
Sberbank – Maestro, Sberbank – Visa Elеstrоn	0,25% per metus	0,1% per metus
Visa Classic „Atlyginimas“, Eurocard/MasterCard Mass „Atlyginimas“, Sberbank – Maestro „Atlyginimas“, Sberbank – Visa Electron „Atlyginimas“	0,25% per metus	1% per metus
Sberbank - Maestro "Jaunimas"	0,25% per metus	1% per metus
Sberbank - Maestro "Pensija"	-	4% per metus
Sberbank - Maestro "Studentas"	-	1% per metus
KAIP SBERCARD „asmeninis“	-	0,1% per metus
AS SBERCARD „Atlyginimas“	-	1% per metus
2. Lėšų likučio tarptautinių banko kortelių atsarginėse sąskaitose kaupimas (nuo 2007-02-16)	2,5% per metus	4% per metus

* Ketvirčio palūkanų kaupimas.

6 priedas

Tarptautinės banko kortelės Sberbank-Maestro „Social“ (2007-01-05)

vardas	Paslaugos sąlygos, tarifas
pagal pagrindinį žemėlapį	už kiekvieną papildomą kortelę
1 Kasmetinė banko kortelės sąskaitos priežiūra2
Pirmiems tarnybos metams	(Maskvos ir Maskvos srities filialams - 50 rublių)
Už kiekvienus paskesnius tarnybos metus	(Maskvos ir Maskvos srities filialams - 30 rublių)
2 Pradinis įnašas į banko kortelės sąskaitą	kliento nuožiūra
3 Įnašas į rezervinę sąskaitą	nepateikta
4 Kortelės galiojimo sustabdymas, jei klientas ją pametė	nemokamai
5 Dar vienas pakartotinis kortelės išdavimas	nemokamai
6 Ankstyvas pakartotinis kortelės išdavimas	nemokamai
išskyrus kortelės praradimo, PIN kodo praradimo, Kortelės turėtojo asmens duomenų pasikeitimo atvejus5	20 rub.
7 Lėšų Rusijos Federacijos valiuta ir Kortelės turėtojo naudai gautų užsienio valiutų įskaitymas į kortelės sąskaitą	nemokamai
8 Banko kortelės aptarnavimas prekybos ir/ar paslaugų įmonėse	nemokamai
9 Rusijos Federacijos grynųjų pinigų ir užsienio valiutos išleidimas iš sąskaitų naudojant mokėjimo korteles per kasos aparatą ar bankomatą	-
10 Grynųjų pinigų išėmimo limitas	neįdiegta
11 Overdrafto limitas banko kortelės sąskaitoje	neįdiegta
12 Mokestis už bet kokį kortelės sąskaitos overdraftą, kuriam nenustatytas overdrafto limitas	38% per metus
13 Mokestis už banko kortelės sąskaitos ataskaitos teikimą6
- popieriuje banko filialuose ir vidiniuose struktūriniuose padaliniuose	0-25 rubliai už kiekvieną ataskaitą7 (Maskvos ir Maskvos srities filialams - 25 rubliai už kiekvieną ataskaitą)
išskyrus papildomos ataskaitos apie banko kortelės sąskaitą teikimą8	50 rub. už kiekvieną papildomą banko kortelės sąskaitos ataskaitą
- elektroniniu paštu	nemokamai
14 Savininko prašymu iš priimančiojo banko gautų dokumentų apie banko kortelės operacijas teikimas (išskyrus operacijas, atliktas bankomate)9	150 rub. pagal prašymą
15 Kortelės išdavimas banko filiale arba jo vidiniame struktūriniame padalinyje, Rusijos Sberbank OPERA, ne toje vietoje, kur tvarkoma kortelės sąskaita 10	300 rublių už kiekvieną išduotą kortelę
išskyrus kortelės išdavimą banko padalinyje ar jo vidiniame struktūriniame padalinyje, esančiame vieno teritorinio banko viduje	0-300 rublių už kiekvieną išduotą 11
16 Lėšų pervedimas negrynaisiais pinigais (nurašymas, pervedimas) banko kortelėmis	-
17 Paslaugų teikimas banko kortelėmis mobiliuoju ryšiu ("Mobilusis bankas")	-
18 Kitos paslaugos	-
19 Sumos, nurašytos / įskaitytos iš / į banko kortelės sąskaitą, apskaičiavimas atliekant valiutos konvertavimą už operacijas su Rusijos „Sberbank“ tarptautinėmis banko kortelėmis

„Sberbank-Maestro“ „Social“ kortelė gali būti išduota tik su sąskaita rubliais. Kortelė aptarnaujama tik Rusijos „Sberbank“ filialuose ir bankomatuose, taip pat visose prekybos ir paslaugų įmonėse (organizacijose), esančiose Rusijos Federacijos teritorijoje.

Toliau tekste tarifai apmokestinami iš banko kortelės sąskaitos, jei nenurodyta kitaip. Kortelės sąskaitos metinis priežiūros mokestis imamas kasmet. Mokestis už pirmuosius tarnybos metus imamas nuo pirmo lėšų gavimo į kortelės sąskaitą.

Įsteigtas Rusijos Sberbank teritorinio banko nurodytomis ribomis.

Kortelės turėtojo asmens duomenų pasikeitimas reiškia kortelėje įspaustos informacijos (Turėtojo vardas ir pavardė lotyniškomis raidėmis) pasikeitimą.

Nurodytas tarifas apmokestinamas per kasą arba negrynaisiais pavedimu iš asmeninės kliento indėlio sąskaitos, jei nesusitarta kitaip.

Papildoma ataskaita apie banko kortelės sąskaitą, turėtojo prašymu, teikiama už bet kurį laikotarpį. Paslauga teikiama tik toje vietoje, kur tvarkoma sąskaita. Nurodytas tarifas apmokestinamas per kasą arba pavedimu negrynaisiais pinigais iš asmeninės kliento indėlio sąskaitos. Prašymo užpildymo terminas turi būti ne ilgesnis kaip 2 darbo dienos nuo Kortelės turėtojo prašymo pateikimo dienos.

Nurodytas tarifas imamas per kasą arba negrynaisiais pavedimu iš asmeninės kliento indėlio sąskaitos pateikiant prašymą pateikti dokumentus.

Paslauga teikiama Kortelės turėtojui pateikus prašymą sąskaitos tvarkymo vietoje. Mokestis imamas iš Kortelės turėtojo per kortelę išdavusio banko filialo kasą.

Jį savarankiškai įsteigia Rusijos „Sberbank“ teritorinis bankas nurodytomis ribomis.

Aktyvi plastikinių kortelių verslo plėtra lėmė, kad kortelės bankams tampa įrankiu konkuruoti ne tik dėl indėlininko, bet ir dėl paskolos gavėjo. Pastaruoju metu daugelis bankų, kartu su greitojo vartojimo paskolomis, pradėjo aktyviai siūlyti savo klientams kredito korteles. Pasak ekspertų, vartojimo paskolų rinkoje greitai dominuos kredito kortelės. Taigi, Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, 2007 m. pabaigoje Rusijoje išduotų kredito kortelių kiekis viršijo 200 tūkst., o kredito kortelių išdavimas per pastaruosius metus išaugo 4,3 karto, o operacijų apimtys - 2,3 karto.

Apyvartoje pasirodė ne tik tradiciniai produktai, pagrįsti Classic/Mass ar Gold kortelėmis su overdrafto sąskaitos valdymo režimu, bet ir nemažai naujų kredito produktų iš tarptautinių mokėjimo sistemų, tokių kaip Visa Electronic Instant ar MasterCard Electronic, kurie skirti masinis vartotojas.

Natūralu manyti, kad artimiausiais metais konkurencija plastikinių kortelių rinkoje taps aršesnė (atsižvelgiant į tai, kad kortelių operacijas šiuo metu galima priskirti prie pelningiausios bankinės veiklos rūšies). Darbo užmokesčio schemų įgyvendinimas leidžia bankams gauti papildomų pigių išteklių, panašių į organizacijų einamąsias sąskaitas, kurių likučius galima gana tiksliai numatyti. Kortelių sąskaitų aptarnavimo kaštai yra gana maži dėl didelio automatizavimo laipsnio. Komisiniai mokesčiai už mokėjimus naudojant plastikines korteles, taip pat už kvitų įsigijimą taip pat yra nemaži bankams. Daugėjant kreditinėms kortelėms, bankai uždirba daugiau palūkanų už paskolas. O tai savo ruožtu reiškia, kad bankai yra ne mažiau suinteresuoti įvairiapusiška kortelių verslo plėtra nei kortelių naudotojai.

Didžiausias mūsų šalies bankas yra Rusijos „Sberbank“. Jos veikla yra apytikslis gairės visiems kitiems Rusijos komerciniams bankams.

Rusijos „Sberbank“ dalis banko kortelių rinkoje išlieka stabili ir, remiantis jo darbo rezultatais, yra daugiau nei 30% pagal tokius pagrindinius rodiklius kaip aptarnaujamų kortelių skaičius ir jų apyvarta. Rusijos „Sberbank“ dalis bendroje atsiskaitymų sumoje Rusijos prekybos priėmimo tinkle sumažėjo nuo 7,4 iki 6,7%.

Bendras išduotų kortelių skaičius 2005 m. pirmąjį ketvirtį išaugo 7,6% ir viršijo 9,8 mln. Tuo pat metu Rusijos „Sberbank“ užtikrino kortelių išdavimo padidėjimą, kuris atitiko bendrą Rusijos banko kortelių rinkos augimą.

Tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių skaičius 2007 m. išaugo 0,6 mln. kortelių arba 52% (2006 m. - 2,15 mln. kortelių) ir pasiekė 6,3 mln. kortelių (3.1 pav.):

Ryžiai. 3.1.

Vienas iš 2006 metų kortelių išdavimo verslo plano tikslų buvo kortelių išdavimo paketo struktūrinės pertvarkos teritoriniuose bankuose uždavinys, didinant tarptautinių banko kortelių dalį bendroje banko kortelių išdavimo apimtyje nuo 47,9% iki 53,2%. sumažinus SBERCARD kortelių ir vietinių mokėjimo sistemų kortelių dalį. Visam bankui ši dalis per metus išaugo 6,8% iki 54,7%.

Per 2006 m. fizinių asmenų lėšų likučiai Rusijos „Sberbank“ banko kortelių sąskaitose išaugo ir 2007-01-01 pasiekė 14,7 mlrd. rublių. ir 133,3 mln. JAV dolerių (2006-01-01 – atitinkamai 8,44 mlrd. rublių ir 98,4 mln. JAV dolerių). Padidėjimas per metus siekė atitinkamai 74% ir 35%, o tai užtikrino į banko kortelių sąskaitas pritrauktų lėšų dalies padidėjimą bendroje iš fizinių asmenų pritrauktų lėšų apimtyje nuo 2,33% iki 2,74%.

Visų tipų kortelių plitimą palengvino tolesnė jų paslaugų infrastruktūros plėtra.

Per ataskaitinį laikotarpį daug dėmesio buvo skirta universalaus banko kortelių aptarnavimo tinklo sukūrimo problemai. Taigi 148% išaugusį bankomatų, aptarnaujančių tarptautinių mokėjimo sistemų korteles, skaičių pirmiausia lėmė tai, kad bankai aktyviai diegė programinį sprendimą bankomatams, leidžiantį aptarnauti tarptautinių mokėjimo sistemų korteles ir mikroprocesorines SBERCARD korteles. viename įrenginyje.

Padidėjęs grynųjų pinigų išdavimo punktų skaičius ir bankomatų įrengimas visuose didžiuosiuose Rusijos pramonės centruose prisidėjo prie operacijų juose apimčių padidėjimo naudojant tarptautines trečiųjų šalių emitentų ir „Sberbank of Russia“ korteles, išleistas kitose TB. . Grynųjų pinigų išėmimas kitose TB naudojant „Sberbank“ korteles sudarė 11,9 milijardo rublių. (2006 m. - 8,6 mlrd. rublių), įskaitant 8,35 mlrd. rublių už SBERCARD korteles ir tarptautines korteles. ir 3,56 milijardo rublių. atitinkamai. Grynųjų pinigų išėmimas iš trečiųjų šalių išduotų tarptautinių kortelių per ataskaitinį laikotarpį viršijo 4,79 mlrd. rublių (2006 m. – 2,3 mlrd. rublių).

2006 m. bendras Rusijos bankų išduotų ir aptarnaujamų kortelių skaičius išaugo 45% ir pasiekė 15,4 mln. kortelių, palyginti su 10,6 mln. kortelių metų pradžioje (3.2 pav.).

Ryžiai. 3.2.

Įvairių mokėjimo sistemų kortelių išdavimo augimo tempai visus metus buvo netolygūs. Iš pagrindinių rinkos dalyvių sparčiausiai augo tarptautinių sistemų kortelių skaičius 77% (iš jų: VISA - 98%, MasterCard - 54%), taip pat mokėjimo sistema Accord - 102%. Rusijos „Sberbank“ užtikrino rinkos augimui adekvatų išdavimo padidėjimą - 44%, o per nurodytą laikotarpį vietinių kortelių skaičius sumažėjo 230 tūkst. Išskyrus vietines korteles. Rusijos „Sberbank“ emisijos apimties augimo tempas 2006 m. siekė 57% (3.3 pav.).

Ryžiai. 3.3.

Galima pastebėti tokius kokybinius pokyčius, apibūdinančius rinkos būklę:

Tarptautinės kortelės jau sudaro 50% visų Rusijoje išduotų kortelių, o jų rinkos dalis per metus išaugo 9%. „Union Card“ mokėjimo sistemos kortelių skaičiaus augimas faktiškai sustojo, bankai ir toliau išduoda šias korteles į tarptautinių mokėjimo sistemų korteles. „Zolotaya Korona“ kortelių augimo tempas sumažėjo iki 24% per metus, todėl jų rinkos dalis sumažėjo nuo 8,4% iki 7,2%. Panašiai sumažėjo ir bankų pagal savo vietines programas išleistų kortelių dalis, ir absoliutus skaičius. Dėl to jų rinkos dalis sumažėjo nuo 14% iki 8,5% (3.4 pav.).

Ryžiai. 3.4.

Rusijos „Sberbank“ dalis Rusijos banko kortelių rinkoje išliko beveik nepakitusi ir sudaro apie 30% tiek pagal išduotų kortelių skaičių, tiek pagal jų debeto apyvartą. Mokėjimo sistemoje „MasterCard“ Rusijoje Rusijos „Sberbank“ aptarnaujamos kortelės sudaro 57% (prieš metus 51%), „Visa“ mokėjimo sistemoje - 16,3% (prieš metus 12,8%).

Analizuojant kortelių, išduotų įvairiose mokėjimo sistemose, naudojimo pobūdį, galima padaryti tokias išvadas.

Daugeliu atvejų kortelės vis dar naudojamos tik grynųjų pinigų išėmimui. Visoje Rusijoje prekybos operacijos sudarė tik 7,0% visos debeto apyvartos (be muitų). Tuo pačiu metu tarptautinių mokėjimo sistemų kortelėms šis skaičius yra 11,9%, Rusijos „Sberbank“ kortelėms – vidutiniškai 7,1%.

Bendra operacijų prekybos ir paslaugų tinkle Rusijos bankų išleistomis kortelėmis apimtis viršijo 50 mlrd. rublių, o „Sberbank of Russia“ kortelių dalis sudarė 8,7 mlrd. rublių arba 14%. Mokėjimo sistemų kontekste apyvartos duomenys pateikti 3.5 pav.

3.5 pav.

2005 m. I ketvirtį prekybininkų banko kortelėmis atliktų operacijų apimtis sudarė 4,6 mlrd. rublių, išaugo daugiau nei 2,4 karto, palyginti su tuo pačiu 2007 m. laikotarpiu.

Vidutinė vienos operacijos suma per ataskaitinį laikotarpį nepasikeitė ir siekė 1080 rublių. Didžiausią operacijų apimtį sudaro tarptautinių mokėjimo sistemų kortelės – 81% visos operacijų sumos (per metus dalis sumažėjo 4%). Vidutinė operacijos suma naudojant tarptautinę kortelę buvo 2600 rublių. Palyginimui, vidutinė 1 operacijos suma Sbercard, Zolotaya Korona ir Union kortelėms buvo atitinkamai 234 rubliai, 251 rublis. ir 154 rubliai (šios kortelės intensyviai naudojamos mikromokėjimams ir vietiniams mokėjimams). Prekybos „Russian Standard“ kortelėmis apyvarta visus metus aktyviai augo, o tai leido šiam bankui padidinti savo rinkos dalį iki 1,0%, o vidutinė pirkimo suma iš visų mokėjimo sistemų buvo didžiausia – 10 300 rublių.

Būdingas dalykas yra tai, kad Rusijos bankų kortelių apyvartos dalis tarptautinių kortelių prekybos operacijų apimtyje smarkiai išaugo - nuo 39% 2005 m. iki 57% 2007 m. Rusijos „Sberbank“ aptarnaujamose mažmeninės prekybos vietose operacijų rusiškomis kortelėmis dalis buvo dar didesnė – vidutiniškai 68% per metus (2007 m. gruodžio mėn. – 76%). Dėl šios tendencijos mažėja Rusijos „Sberbank“ įsigijimo operacijų aptarnavimo išlaidos, nes bendroje apimtyje daugėja operacijų paties banko kortelėmis, už kurias nemokami tarpbankiniai komisiniai (Rusijos „Sberbank“ dalis ON-US sandorių bendroje įsigijimo apyvartoje per praėjusius metus buvo 15,2 proc., išaugo 2,4 proc. (3.6 pav.)

Ryžiai. 3.6.

2007 m. toliau sparčiai augo banko kortelių aptarnavimo infrastruktūra šalyje. Bendras bankomatų skaičius padidėjo. Rusijos „Sberbank“ įrengė 5194 bankomatus (2007-01-01 – 4816 vnt., tai yra 33% daugiau nei praėjusiais metais (2008-01-01 – 3202 vnt.), iš jų:

4884 bankomatai priima tarptautinių mokėjimo sistemų Visa ir MasterCard korteles;

3300 bankomatų priima SBERCARD korteles;

4615 bankomatų priima American Express korteles;

3899 bankomatai priima mokėjimus už įmonių paslaugas (korinio ryšio operatorius, palydovinę televiziją ir kt.).

Elektroninių terminalų, aptarnaujančių korteles, skaičius siekė 61,1 tūkst. vnt. (prieš metus 41,4 tūkst. vnt.), mažmeninės prekybos ir aptarnavimo punktų, su kuriais buvo sudarytos sutartys priimti banko korteles, skaičius siekė 49,0 tūkst. organizacijų, per laikotarpį išaugo 52%.

„Sberbank“ filialų tinklą sudaro 173 įstaigos: pagrindinė buveinė, 17 OSB ir 155 filialai. Tarptautinės kortelės išduodamos 19-oje iš jų – Tomsko galvos OSB, visi Tomsko srities filialai (17 OSB) ir f. Nr. 13/122 Tomske. 2 iš jų yra išduota AS Sbercard - OPERA Tomsk OSB ir Centrinė OSB Nr.8607.

Pagrindinis Rusijos „Sberbank“ filialo banko kortelių plėtros programos tikslas – žymiai padidinti veiklos mastą visose kortelių verslo srityse, tobulinti kortelių produktus, kad jų kokybės lygis atitiktų tarptautinius standartus. Toliau dirbama kuriant Rusijos „Sberbank“ mokėjimo sistemą, apimančią vieningą banko išduotų kortelių produktų rinkinį ir vieningą kortelių priėmimo tinklą, kurio neatskiriama dalis yra „Sberbank“ bankomatų ir terminalų tinklas. Tikimasi, kad banko kortelių taikymo sritis ženkliai išsiplės tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims.

Kartu su tarptautinių banko kortelių kūrimo programa bankas nuosekliai plėtos savo mikroprocesorinių kortelių AS SBERCARD programą, kurios naudojimas nepriklauso nuo įvairiuose regionuose egzistuojančios ryšio paslaugų infrastruktūros.

„Sberbank“ nustato šias pagrindines kortelių verslo plėtros kryptis:

Tarptautinės Visa, EuroCard/MasterCard kortelės – Classic ir Gold kortelės skirtos vidutinės klasės ir turtingiems klientams. Tarptautinės debeto kortelės Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - skirtos dirbantiems piliečiams mokėti darbo užmokestį, taip pat pensininkams ir jaunimui pervesti pensijas, socialines pašalpas ir stipendijas.

Mikroprocesorinės kortelės AS SBERCARD - darbo užmokesčiui mokėti, taip pat naudojantis internetine bankininkyste ir elektronine prekyba.

Prekybos organizacijoms ir paslaugų įmonėms suteikiama galimybė priimti tiek tarptautines banko korteles, tiek AS SBERCARD kaip mokėjimo priemonę.

Mokėjimų banko kortelėmis aptarnavimo paslaugų teikimas vidutiniams ir mažiems aukštos patikimumo kategorijos komerciniams bankams (apdorojimas), o tai prisidės prie kortelių verslo plėtros visoje Rusijoje.

Banko kortelių patrauklumą užtikrina kreditavimo overdrafto operacijų plitimas kortelių sąskaitose.

Siekdamas pagerinti klientų aptarnavimo kokybę, 2005 m. „Sberbank“ įgyvendino šiuos Rusijos „Sberbank“ projektus:

2005 m. liepos mėn. „Sberbank“ pradėjo leisti grynuosius pinigus naudodamas „American Express“ korteles savo bankomatuose.

2005 m. rugpjūčio mėn. „Sberbank“ suteikė galimybę Įmonių (organizacijų), sudariusių „atlyginimo“ sutartis su „Sberbank“, darbuotojams galimybę gauti kortelių sąskaitų overdraftą.

2005 m. rugsėjis „Sberbank“, vykdydamas bendrą „Aeroflot - Russian Airlines“ ir „Sberbank of Russia“ projektą, klientams pasiūlė tarptautinę banko kortelę „Visa Aeroflot“, kurios turėtojai tampa „Aeroflot“ premijų programos dalyviais.

2005 m. spalio mėn. „Sberbank“, kaip „Sberbank of Russia“ projekto dalis, pasiūlė savo klientams - tarptautinių banko kortelių turėtojams - galimybę greitai pasiekti informaciją apie banko korteles mobiliuoju telefonu - „Mobilusis bankas“.

„Sberbank“ ir toliau stengiasi padidinti kortelių išdavimą iš tarptautinių mokėjimo sistemų regione ir pritraukti stambius klientus.

Siekdamas padidinti banko kortelių sąskaitų likučius, „Sberbank“ didina savo darbo efektyvumą, siekdamas pritraukti potencialius turėtojus iš kariškių pensininkų į „Sberbank-Maestro Social“ korteles.

Sberbank-Maestro „Social“ kortelių tiems, kurie gauna pensijų išmokas ir kitas socialines išmokas, skaičius siekė 606 tūkst.

Lėšų likučio fizinių ir juridinių asmenų banko kortelių sąskaitose dalis bendrame likute 07-01-01 parodyta pav. 3,7, 3,8.

Ryžiai. 3.7.

Ryžiai. 3.8.

„Sberbank of Russia“ sistemoje 2005 m. sausio 1 d. buvo 7,4 tūkst. grynųjų pinigų išdavimo punktų, iš kurių 6,2 tūkst. aptarnavimo operacijų tarptautinių mokėjimo sistemų „Visa“ ir „MasterCard“ kortelėmis ir 1,2 tūkst. – per mikroprocesorines korteles SBERCARD.

Tomsko srityje visose gyvenvietėse, kuriose gyvena daugiau nei 15 tūkstančių gyventojų, „Sberbank“ organizavo grynųjų pinigų išdavimo punktus į tarptautinių mokėjimo sistemų aptarnavimo korteles. „Sberbank of Russia“ kortelių operacijas atlieka 2,6 tūkst. atsiskaitymų 79 Rusijos Federacijos subjektuose.

Daug darbo nuveikė Rusijos „Sberbank“ filialas, siekdamas išplėsti banko kortelių turėtojų aptarnavimo bankomatus tinklą. Naujausiais duomenimis, 2005 metų pradžioje Tomsko srityje buvo įrengti 42 bankomatai.

Taigi Rusijos „Sberbank“ filialas sėkmingai veikia banko kortelių srityje. Kortelių projektų įgyvendinimo tempai, taip pat priėmimo tinklo išsivystymo lygis palieka malonų įspūdį ir atveria plačias perspektyvas giliau įsiskverbti į Tomsko srities banko kortelių rinką.

Tūkstančiai žmonių ir daugybė organizacijų turi plastikines tarptautinių ir vietinių mokėjimo sistemų korteles, vietines įvairių bankų korteles ir nenori atsisakyti „plastiko“ teikiamų patogumų. Plastikinės kortelės mus vis labiau stebina savo įvairove. Susidomėjimas jais sparčiai auga. Plastikinės kortelės turėjimas savaime jau reiškia tam tikrą aukštesnį darbuotojo socialinį statusą ir pabrėžia modernų įmonės verslo įvaizdį.

Mokėjimų plastikinėmis kortelėmis mechanizmas schematiškai parodytas 2.1 pav.

2.1 pav. Mokėjimo mechanizmas naudojant plastikinę kortelę vietinėje mokėjimo sistemoje

Paaiškinkime šią diagramą. Kortelės turėtojas, atvykęs į aptarnavimo punktą, pateikia kortelę, kad galėtų atsiskaityti už prekes (paslaugas) arba gauti grynųjų pinigų. Aptarnavimo vieta gali būti ne tik prekybos ir paslaugų įmonė, bet ir banko skyrius ar bankomatas grynųjų pinigų išėmimo atveju. Aptarnavimo punkto darbuotojas, naudodamasis pačioje kortelėje nurodytais duomenimis, patikrina kortelės autentiškumą ir turėtojo kompetenciją ja disponuoti. Tada jis vadovauja autorizavimo procedūrai, prašydamas išdavėjo patvirtinti kortelės turėtojo įgaliojimus ir finansines galimybes. Autorizacijos procedūros rezultatas – leidimas arba draudimas atlikti operaciją. Autorizacijos technologija priklauso nuo mokėjimo sistemos schemos, kortelės tipo ir aptarnavimo punkto techninės įrangos.

Nagrinėjamas mechanizmas yra klasikinis ir yra daugelio pasaulyje naudojamų plastikinių banko kortelių, kurios yra magnetinės, skaičiavimų pagrindas. Tačiau pasitaiko situacijų, kai naudoti korteles su magnetine juosta yra nepageidautina arba tiesiog neįmanoma.

Pavyzdžiui, jei dėl patikimų didelės spartos ryšio tinklų trūkumo autorizaciją atlikti „on-line“ režimu yra problematiška ar net neįmanoma, išeitis iš situacijos yra pakeisti autorizavimo technologiją“, t. vietoj autorizavimo „ton-line“ režimu jis atliekamas „neprisijungus“.

Vykdant šį įgaliojimą kortelei keliami tam tikri reikalavimai, būtent: kortelėje turi būti duomenų apie išlaidų limito dydį; galimybė kontroliuoti limito likučio vertę dėl autorizavimo (kortelės debeto operacijos); galimybė atkurti kortelės limitą (kortelės kredito operacija). Kad atitiktų šiuos reikalavimus, kortelė turi turėti bent perrašomą atmintį. Iš esmės kortelės su magnetine juostele leidžia taip naudoti. Tačiau dėl mažos atminties talpos ir, svarbiausia, silpno apsaugos nuo neleistino magnetinėje juostoje įrašytų duomenų pakeitimų laipsnio jie netinkami priežiūrai neprisijungus. Atvirkščiai, lustinė kortelė labiau atitinka būtinus reikalavimus.

„Off-line“ autorizavimui atlikti į POS terminalo skaitytuvą įdedama lustinė kortelė, po kurios, remiantis jose saugomais sistemos duomenimis, apsikeičiama informacija ir įvyksta abipusis identifikavimas. Sėkmingai užbaigus šią procedūrą, turėtojas, naudodamas POS terminalą, įveda PIN kodą, o aptarnavimo punkto darbuotojas – pirkinio sumą, po kurios pirkinio suma automatiškai lyginama su likusiu kortelėje limitu.

Jei suma neviršija likučio, kortelė šia pirkimo suma sumažina limito likutį, o PQS terminalas įrašo operacijos duomenis. Po to kortelė grąžinama turėtojui kartu su sąskaitos ir prekės (ar paslaugos) kopija (2.2 pav.).

2.2 pav. „Neprisijungus“ autorizavimo naudojant intelektualiąją kortelę mechanizmas

Priklausomai nuo proceso techninio įgyvendinimo galimybių, per dieną po operacijų informaciją apie operacijas kaupia arba pats PQS terminalas, arba kompiuteris, prie kurio terminalas prijungtas, arba specialios aptarnavimo punkto lustinė kortelė. terminale.

Be svarstomo mokėjimo mechanizmo vietinėje mokėjimo sistemoje, būtina apsvarstyti plastikinės kortelės naudojimo mechanizmą sukurtoje mokėjimo sistemoje, kuri yra didesnio masto nei vietinė.

Tokioje mokėjimų sistemoje atsiskaitymo operacijų mechanizmas apsunkinamas atskiriant emitento ir pirkėjo funkcijas, taip pat prie dalyvių įtraukiant atsiskaitymų banką ir apdorojimo įmonę (2.3 pav.).

Kortelės turėtojui svarbiausia, kokiomis sąlygomis aptarnaujama jo kortelės sąskaita, tai yra tai, ką bankai vadina mokėjimo (atsiskaitymo) schema. O kadangi ši mokėjimo schema yra lemiama klientui, tai bankams kompetentinga patrauklios mokėjimo schemos sukūrimas yra svarbiausias veiksnys, lemiantis kortelių programos efektyvumą.

2.3 pav. - Atsiskaitymų negrynaisiais pinigais, naudojant plastikinę kortelę, organizavimo schema sukurta mokėjimo sistemoje

Kai kurie Vakarų ekspertai mokėjimo schemų įvairovę skirsto į tris dideles grupes – kredito, atsiskaitymo, debeto ar debeto.

Kredito schemoje numatytas nulinis pradinis likutis kortelės sąskaitoje. Visos kortelės operacijos yra fiksuojamos kaip kreditas, kurį kortelės turėtojas tam tikromis sąlygomis turi grąžinti.

Debeto kortelės esmė ta, kad ja atlikta operacija yra nurašoma (debetuojama) nuo kliento banko sąskaitos tą pačią dieną. Jei operacijos suma viršija sąskaitos likutį, operacija nevykdoma. Žinoma, debeto kortelėms reikalingas autorizavimas kiekvienai operacijai. Tačiau neautorizuotos paskolos rizika yra sumažinta iki minimumo.

Banko plastikinės kortelės teisėtai užima tarpinės mokėjimo priemonės poziciją atsiskaitymuose, kurios gali būti naudojamos tiek debeto, tiek kredito pervedimams.

Kredito pervedimai vyksta vietinėje atsiskaitymų sistemoje (kur bankas vienu metu veikia kaip emitentas ir gavėjas) kortelėmis su magnetine juostele, vykdant vieno pranešimo technologiją – prašymą autorizuoti, kartu nurodant lėšų nurašymą iš kortelės sąskaitos. (2.4 pav.).

2.4 pav. Skaičiavimų schema ir vietinė sistema naudojant korteles su magnetine juostele

1. Apmokėjimas už pirkinį (kortelės įvedimas į skaitytuvą).

Paklausimas apie kliento mokumą.

Mokumo patvirtinimas.

4-5. Lėšų pervedimas iš kortelės turėtojo sąskaitos į prekybos ar paslaugų įmonės sąskaitą.

Jei neatsižvelgsime į mokėjimo baigtinumą, atsiskaitymai šioje sistemoje galimi bet kokia mokėjimo schema, pagrįsta tiek debeto kortelėmis, tiek kredito kortelėmis (šiuo atveju, pasibaigus sutartyje nustatytam laikotarpiui, bus atlikta 6-oji operacija). atliktas – kortelės turėtojo skolos išdavėjui grąžinimas už suteiktą paskolą).

Kredito pervedimai taip pat vyksta atsiskaitant išankstinio mokėjimo kortelėmis, kurių įgyvendinimas galimas tik lustinėse kortelėse (kortelėse su įmontuota mikroschema). Intelektualiosiose kortelėse, kurios įgyvendina „elektroninės piniginės“ koncepciją, turimų lėšų likutis saugomas mikroprocesoriuje. Prieš atliekant sandorį, jis lyginamas su prekių, paslaugų pirkimo suma, prašomu grynųjų pinigų avansu ir, jei patikrinimo rezultatas teigiamas, sumažinamas vykdomos operacijos suma.

Ypatinga „elektroninės piniginės“ savybė yra ta, kad, įrašius į kortelę sumą, ji automatiškai nurašoma iš kortelės sąskaitos į specialią konsoliduotą sąskaitą, atspindinčią bendrą „elektroninių piniginių“ likutį. Informacija apie atliktas operacijas saugoma elektroniniame terminale ir perduodama į kortelių apskaitos sistemą kaip visų operacijų suma, kuri vėliau nurašoma iš šios konsoliduotos sąskaitos lėšų gavėjo naudai (2.5 pav.).

„Elektroninių piniginių“, kaip finansinio produkto, sąvoka reiškia tam tikrą piniginėje laikomų lėšų kiekio ir panaudojimo santykinai nedideliems mokėjimams apribojimą, todėl paprastai prieš atliekant operaciją PIN kodo įvesti nereikia.

2.5 pav. Mokėjimų kortelėmis schema – „elektroninės piniginės“

Operacijų su išankstinio mokėjimo kortelėmis palaikymo technologinė schema turėtų leisti perduoti atsiskaitymo informaciją iš pirkėjo išdavėjui sumažintą arba apibendrintą formą, nes mokėjimo sistemomis siekiama sumažinti nereikšmingų sumų operacijų palaikymo išlaidas. Atsiskaitymų informacija, kurioje yra minimali būtina sandorių dalis, leidžia emitentui tiesiog nurašyti iš pirkėjų gautas sumas iš savo sąskaitos, kuri atspindi bendrą „elektroninių piniginių“ likutį.

Kadangi kortelėje yra informacija apie savininko sąskaitos būseną, operacijos už neautorizuotas sumas atliekamos neprisijungus, t.y. be ryšio su autorizacijos centru. Kortelė įdedama į specialų skaitymo įrenginį (POS terminalą), kortelės turėtojas terminalo klaviatūroje suveda savo PIN kodą, o pardavėjas – pirkinio sumą. Terminalas patikrina kortelės autentiškumą ir perkamąją galią ir, jei sąskaitoje yra pakankamai lėšų, kortelės likutis sumažinamas operacijos suma. Lėšos pervedamos į pardavėjo sąskaitą po bendravimo su banku sesijos. Kortelės su įmontuota mikroschema skaičiavimo schema parodyta 2.6 pav.

2.6 pav. - Skaičiavimų schema naudojant kortelę su įmontuotu lustu

1. Įveskite PIN kodą ir pirkimo sumą.

Kortelės mokumo identifikavimas ir patikrinimas.

Pirkinio sumos nurašymas iš kortelės.

Informacija apie atliktas operacijas.

„Juodojo sąrašo“ atnaujinimas.

Operacijų registras.

Atsiskaitymai tarp bankų.

Atsiskaitymai tarp aptarnaujančio banko ir prekybos ir paslaugų įmonės.

Atsiskaitymai tarp kortelę turėtojo ir kortelę išdavusio banko.

Atsiskaitymai kortelėmis su įmontuota mikroschema žymiai pagreitina ir supaprastina mokėjimo procesą bei nereikalauja nuolatinio naudojimosi telekomunikacijų linijomis. Intelektualiosios kortelės turi daugiau apsaugos laipsnių, palyginti su magnetinėmis kortelėmis, todėl yra patikimesnės. Darbe nagrinėjamas plastikinių kortelių apibrėžimo techninis aspektas skatina autorių toliau svarstyti jų ekonominę esmę.

Pagrindinė banko plastikinės kortelės, kaip plastikinių kortelių sistemos tipo, ypatybė yra ta, kad ji nebūdama pinigais ir nepaisant techninio sudėtingumo laipsnio saugo tam tikrą informacijos rinkinį arba suteikia prieigą prie duomenų bazių, leidžiančių jai veikti kaip vienai. pažangių mokėjimų negrynaisiais pinigais organizavimo priemonių pinigų apyvartoje, prisidedančių prie finansinių paslaugų sudėtingumo ir dinamiškumo didinimo.

Naudotis banko kortele atsiskaityti už pirkinį (grynųjų pinigų gavimą) tampa įmanoma tik gavus išdavėjo leidimą (kortelės autorizaciją). Prekių pirkimas prekybos tinkle banko kortele vykdomas taip (2.7 pav.).

Plačiausiai naudojamos kortelės su magnetine juostele, ant kurių išskiriami trys takeliai. Vienas iš jų skirtas perrašyti duomenis kiekvienos operacijos metu kortele, o kiti du naudojami identifikavimui. Prieš išduodant tokią kortelę klientui, jos paviršiuje įspaudžiamos kai kurios identifikavimo charakteristikos: kliento pavardė, vardas, patronimas, sąskaitos numeris, parašo pavyzdys, galiojimo laikas ir kt. Ta pati informacija įrašoma pirmame ir antrame takelyje.

2.7 pav. Prekių pirkimas prekybos tinkle naudojant banko kortelę

1. Banko kortelės turėtojas pateikia ją kasininkui, kad ji įdėtų į elektroninį terminalą ir surenka savo PIN kodą;

2. terminalas nuskaito duomenis iš kortelės, kasininkė iš klaviatūros suveda turėtojo sumokėtą sumą;

Išduodantis bankas patvirtina operaciją;

Terminalas nurašo pirkinio sumą nuo banko kortelės ir išduoda kvitą (jį pasirašo kortelės turėtojas). Kartu kortelės turėtojas gauna įsigytą prekę, čekio kopiją, kortelė jam grąžinama;

Prekybos įmonė kiekvienos darbo dienos pabaigoje tą dieną išduotus čekius perduoda ją aptarnaujančiam bankui. Jie dokumentuoja atliktas operacijas;

Priimantis bankas patikrina visus lapelius ir perveda visą jų sumą į prekybininko atsiskaitomąją sąskaitą;

Įgyjantis asmuo perduoda apdorojimo centrui informaciją apie operacijas naudodamas banko korteles, kurių išdavėjas jis nėra;

Apdorojimo centras apdoroja pateiktą informaciją ir atkreipia į ją dalyvių dėmesį tarpusavio atsiskaitymams;

Atsiskaitymų bankas grąžina dalyvaujančių bankų tarpusavio įsipareigojimus, nurašydamas atitinkamą sumą iš jo tvarkomos banko emitento korespondentinės sąskaitos ir įskaitydamas ją į įsigyjančiojo banko korespondentinę sąskaitą;

Emitentas nurašo pirkimo sumą, įskaitant komisinius, iš kliento sąskaitos.

Taigi kortelė su magnetine juostele naudojama tik identifikavimo tikslais ir joje nėra informacijos apie esamą kortelės sąskaitos būseną ir taikomus apribojimus. Jo techninės charakteristikos yra tokios, kad jis negali perduoti daug informacijos ir turi žemą apsaugos nuo neteisėtos prieigos lygį. Tokie trūkumai įveikiami naudojant naujos kartos korteles – lustines korteles.

Intelektualioji kortelė saugo informaciją apie kortelės sąskaitos būseną ir kelias paskutines operacijas su kortele. Tokia kortelė yra daugiafunkcė, turi aukštą apsaugą nuo neteisėtos prieigos ir leidžia autorizuoti „neprisijungus“ režimu. Šiuo atveju tiesioginis ryšys tarp mažmeninės prekybos vietos ir perdirbimo centro nereikalingas. Kortelė keičiasi informacija su elektroniniu terminalu ir įvyksta „atpažinimas“, tada kortelės likutis sumažinamas pirkimo suma. Dėl to leidimo gavimo laikas sutrumpėja kelis kartus. Prekybos įmonė dienos metu pateikia apdorojimo centrui informaciją apie atliktas operacijas. Jis sukuria mokėjimų už kortele operacijų registrą ir atkreipia į jį visų dalyvių dėmesį. Paprastai pirkėjas lėšas į prekybininko sąskaitą įskaito tą pačią dieną.

„Internetinė bankininkystė“ gali būti laikoma „bankas-kliento“ technologijos panaudojimo rūšimi, kuri visų pirma reiškia, kad klientai savo banko sąskaitas tvarko neišeidami iš namų (biuro). Kai kuriais atvejais ši technologija leidžia dirbti kelių valiutų režimu, t.y. atlikti operacijas keliomis valiutomis (žinoma, neskaičiuojant operacijų nacionaline valiuta).

Internete naudojamos mokėjimo ir atsiskaitymo technologijos (vadinamieji skaitmeniniai pinigai) sudaro naują pinigų rinkos segmentą. Juos galima suskirstyti į 5 tipus, iš kurių pirmieji 3 reikalauja, kad klientas turėtų banko kredito kortelę, o pardavėjas – susitarimas su banku dėl kortelių priėmimo atsiskaityti (2.8 pav.).

2.8 pav. Atsiskaitymų ir mokėjimų internetu technologija

Aiškus apsikeitimas tekstu. Tai lengviausias būdas atsiskaityti internetu – naudojant kreditinę kortelę (tarsi užsakant telefonu), visa reikalinga informacija (kortelės numeris, savininko vardas ir pavardė bei adresas) perduodama internetu be jokių ypatingų atsargumo priemonių. Trūkumai akivaizdūs: informaciją galima lengvai perimti ir panaudoti kortelės savininko nenaudai. Dabar šis metodas praktiškai nenaudojamas.

Informacijos šifravimo naudojimas. Tai saugesnė mokėjimo kredito kortele galimybė, kai visa informacija perduodama internetu naudojant saugaus seanso protokolus. Nors sandorio metu informacijos perimti beveik neįmanoma, tokiai informacijai gresia neteisėta prieiga prie jos pardavėjo serveryje. Taip pat yra galimybė, kad tiek pardavėjas, tiek pirkėjas gali suklastoti arba pakeisti identifikavimo numerį.

3. Kredencialų naudojimas. Ši kredito kortelės naudojimo galimybė internete yra daug patikimesnė, nes šiuo atveju naudojami specialūs saugaus apsikeitimo informacija protokolai, naudojant skaitmeninius sertifikatus ir skaitmeninius parašus, identifikuojančius klientą ir pardavėją, išskyrus atsisakymą laikytis sutarties sąlygų ir identifikavimo kodų pakeitimas.

Kliringo sistemos. Naudodamasis internetiniu tarpuskaitu, klientas neprivalo atskleisti parduotuvei savo asmeninės ir bankinės informacijos. Vietoje to jis sistemoje praneša tik savo asmens tapatybės dokumentą arba vardą, o po to parduotuvė gauna mokėjimo patvirtinimą arba atsisakymą. Tiesą sakant, mokėjimas į parduotuvę yra garantuotas, kai klientas vieną kartą perkelia savo duomenis naudodamas labai saugius protokolus (nebūtinai internetu) į sistemą, kurioje jie taip pat yra saugiai apsaugoti. Pinigai įnešami į sistemą bet kokiu klientui prieinamu būdu. Sistema taip pat išduoda skaitmeninius sertifikatus, identifikuojančius klientą ir pardavėją, ir naudoja elektroninį skaitmeninį parašą.

Skaitmeniniai grynieji pinigai. Revoliucinis mokėjimų ir mokėjimų internete tipas yra skaitmeniniai grynieji pinigai – labai dideli skaičiai (elektroniniai failai), kurie atlieka kupiūrų ir monetų vaidmenį. Šiuolaikiniai kriptografijos metodai užtikrina patikimą jų veikimą. Tokios sistemos eksploatavimo išlaidos yra minimalios. Be to, skaitmeniniai grynieji pinigai gali užtikrinti visišką anonimiškumą, nes juose nėra jokios informacijos apie juos išleidusį klientą. Skaitmeninių grynųjų pinigų pasirinkimas galėtų būti skaitmeninis čekis. Skaitmeniniai grynieji pinigai fiziškai gali būti laikomi asmeniniame kompiuteryje arba intelektualiojoje kortelėje.

Rusijos bankai pastaraisiais metais susidomėjo interneto galimybėmis. Taip yra visų pirma dėl to, kad banko paslaugų teikimo internetu technologija leidžia maždaug 10 kartų sumažinti banko operacijų išlaidas.

Banko-kliento sistemos pirmiausia reikalingos patiems bankams. Žinoma, ne visi, o tie, kurie sėkmingai dirba ir plečia savo klientų ratą. Kartu bankams vis dar sunku įvertinti šių sistemų finansinį efektyvumą.

Klientų požiūriu, svarbiausias elektroninės bankininkystės paslaugų privalumas yra galimybė gauti bet kokią informaciją bet kuriuo paros metu (kartu su kitomis galimybėmis). Bet apskritai banko klientams (tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims) pagrindinis veiksnys, trukdantis patekti į tokių sistemų vartotojų skaičių, išlieka mokėjimo už sistemos paslaugas suma.

Šiandien bankai savo klientams teikia daugybę paslaugų. Viena dinamiškiausiai besivystančių paslaugų rūšių yra plastikinių kortelių išdavimas. Banko plastikinė kortelė – atsiskaitymo negrynaisiais pinigais ir paskolos gavimo priemonė. Pirmosios šiuolaikinės kortelės pasirodė JAV šeštojo dešimtmečio pradžioje. Vėliau daugelis bankų įdiegė mokėjimo kortele sistemą. Mokėjimo kortelėmis sistemos paplito daugelyje pasaulio šalių, o patys mokėjimai įgavo tarptautinį pobūdį.

Dabartinė situacija plastikinių kortelių rinkoje mūsų šalyje, žinoma, skiriasi nuo išsivysčiusių šalių padėties. Absoliutūs skaičiai, apibūdinantys vidaus plastikinių kortelių aptarnavimo sektorių, vis dar yra nedideli, palyginti su panašiais Vakarų šalių rodikliais. Tačiau, nepaisant problemų, šalyje atsiskleidžia ir įsibėgėja įvairios plastikinės sistemos, vis daugiau žmonių perka korteles ir tampa atsiskaitymo negrynaisiais plastikinėmis kortelėmis sistemos dalyviais.

Operacijos plastikinėmis kortelėmis atvėrė klientams naujas finansinių paslaugų perspektyvas ir atitinkamai išplėtė galimybes gauti bankinį pelną gaunant komisinius už kortelių operacijas; klientų skaičiaus didinimas teikiant naujo tipo paslaugą, pinigų srautų aptarnavimo kaštų mažinimas ir kt.

Privalumai, susiję su plastikinių kortelių įvedimu Rusijos rinkoje, yra akivaizdūs. Klientams tai galimybė neštis tik kortelę, o ne didelę pinigų sumą, o tai sumažina pinigų praradimo riziką. Kortelių turėtojams suteikiamos lengvatos gaunant paslaugas prekybos ir paslaugų įmonėse, mažinamos sąnaudos atliekant finansines operacijas, įskaitant pirkimus skirtingomis valiutomis (nes konvertuojama valiutos kursu, o ne išpūstu parduotuvės kursu).

Visa tai lemia pasirinktos kursinio darbo temos aktualumą.

Kursinio darbo objektas – bankininkystė, tyrimo objektas – plastikinių kortelių apyvartos organizavimas.

Darbo tikslas – išanalizuoti plastikinių kortelių apyvartos efektyvumą. Tikslas pasiekiamas sprendžiant šias užduotis:

Plastikinių kortelių apibrėžimas ir plastikinių kortelių klasifikavimas;

Plastikinių kortelių apyvartos organizavimo proceso svarstymas;

Banko operacijų plastikinėmis kortelėmis vertinimo metodikos svarstymas;

Operacijų su plastikinėmis kortelėmis dinamikos ir struktūros analizė Rusijos Federacijos Sberbank Kalinino filiale;

Plastikinių kortelių apyvartos pelningumo analizė Rusijos Federacijos Sberbank Kalinino filiale.

Rašant teorinę pranešimo dalį buvo panaudoti šalies autorių darbai apie plastikinių kortelių naudojimo bankininkystėje problemą. Rašant praktinę ataskaitos dalį buvo naudojami dokumentai iš Rusijos Federacijos Sberbank Kalinino filialo.

1. Komercinių bankų operacijų plastikinėmis kortelėmis teoriniai pagrindai

1.1. Operacijų su plastikinėmis kortelėmis klasifikacija ir plastikinių kortelių rūšys

Vystantis XX a. antroje pusėje. Mokėjimo sistemos, leidžiančios mažmeninius mokėjimus atlikti elektroniniu būdu, pristato naują mokėjimo priemonę – plastikinę kortelę.
Plastikinė kortelė yra banko ar kitos specializuotos organizacijos išduotas asmeninis piniginis dokumentas, patvirtinantis sąskaitos buvimą pas plastikinės kortelės savininką atitinkamoje įstaigoje ir suteikiantis teisę pirkti prekes bei paslaugas banko pavedimu.

Viena iš seniausių plastikinių kortelių taikymo sričių yra bankinės mokėjimo sistemos, kuriose kortelė yra jos turėtojo teisę atlikti tam tikras finansines operacijas patvirtinantis instrumentas. Dėl didelės finansinės rizikos, susijusios su jų naudojimu, jiems taikomi griežčiausi saugumo nuo padirbinėjimo reikalavimai. Šiuo atžvilgiu mokėjimo sistemose naudojamos dviejų tipų plastikinės kortelės:

Kortelės su magnetine juostele;

Mikroprocesorinės kortelės.

Be saugos ir identifikavimo informacijos, užkoduotos magnetinėje juostelėje arba mikroprocesoriaus atmintyje, banko kortelėms taikomi papildomi apsaugos elementai, leidžiantys vizualiai, nenaudojant elektroninių skaitymo įrenginių, nustatyti jų autentiškumą:

Mikrofontas;

Hologramos;

Juostelė su parašo pavyzdžiu;

Ultravioletiniai vaizdai.

Yra daugybė mokėjimų bankininkystės sistemų, skirtų atsiskaityti negrynaisiais pinigais, pavyzdžiui: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay ir kt. Kiekvienas iš jų turi savo standartą ir taikomų elementų rinkinį.

Yra trys pagrindinės plastikinės kortelės funkcijos:

1) yra atsiskaitymo negrynaisiais pinigais įrankis,
žymiai sumažinti grynųjų pinigų kiekį apyvartoje;

2) įsigyjant veikia kaip mokėjimo priemonė
prekių ir skolų grąžinimas tarpusavio atsiskaitymuose tarp juridinių ir fizinių asmenų;

3) tarnauja kaip priemonė gauti pinigus iš einamosios sąskaitos beveik bet kuriuo metu.

Tobulėjant informacinėms technologijoms, atsirado įvairių tipų plastikinių kortelių, kurios skyrėsi pagal paskirtį, apsaugos nuo padirbinėjimo būdus, funkcines ir technines charakteristikas bei atsiskaitymo jomis technologijas.

Esamų plastikinių kortelių tipų klasifikavimas galimas pagal šiuos pagrindinius kriterijus.

I. Plastikinių kortelių tipų klasifikavimas pagal jas į apyvartą (išdavimą) išduodančių organizacijų statusą. Klasifikuodami korteles pagal išdavėjus, turėtumėte atskirti banko ir nebankines plastikines korteles.

Banko kortelių išdavėjai, kaip rodo jų pavadinimas, gali būti tik kredito organizacijos, veikiančios pagal banko licenciją ir registruotos jų gyvenamosios šalies teisės aktų bankams nustatyta tvarka. Nebankinių plastikinių kortelių išdavėjos paprastai yra prekybos, darbo ir paslaugų įmonės. Šio tipo plastikinės kortelės apima išankstinio apmokėjimo finansinius produktus, kurių apyvarta vykdoma remiantis dvišale sutartimi tarp turėtojo (dažniausiai fizinio asmens) ir išdavėjo (parduotuvių tinklo, telefono bendrovės ar interneto tiekėjo ir kt.). .). Tuo pačiu metu nebankinių plastikinių kortelių turėtojai jomis gali įsigyti prekių (darbų, paslaugų) uždaruose tinkluose, kuriuos kontroliuoja šių kortelių išdavėjas.

Banko kortelės – šiuolaikiška priemonė banko sąskaitai tvarkyti, trumpalaikėms paskoloms gauti bei atsiskaityti negrynaisiais pinigais. Todėl ateityje tokio tipo plastikinėms kortelėms skirsime ypatingą dėmesį.

II. Plastikinių kortelių tipų klasifikacija pagal funkcines ir ekonomines charakteristikas. Pagal šią klasifikaciją išskiriamos kredito ir debeto kortelės.

Pagrindinis skirtumas tarp tarptautinių mokėjimo sistemų kredito kortelių ir debeto kortelių yra operacijų atlikimo technologija. Kreditinės kortelės yra susijusios su kredito linijos atidarymu banke, kuri leidžia savininkui pasinaudoti paskola perkant prekes per POS terminalus, įrengtus mažmeninės prekybos vietose, kurios atsiskaitymui priima atitinkamos mokėjimo sistemos korteles.

Debeto kortelės yra skirtos gryniesiems pinigų priėmimui iš bankomatų (bankomatų) arba prekių pirkimui naudojant elektroninius POS terminalus. Pinigai nurašomi iš kortelės turėtojo banko sąskaitos. Be to, nemažai Vakarų autorių apmokestinimo korteles priskiria prie specialios kategorijos. Skirtumas tas, kad visa skolos suma; naudojantis mokėjimo kortele, ji turi būti pilnai grąžinta per nurodytą laiką po išrašo gavimo be teisės pratęsti paskolą.

Skiriasi kortelių naudojimas sistemose, pagrįstose popierine technologija (popierinės sistemos) arba elektroninėse sistemose (elektroninėse sistemose). „Popierinėse“ sistemose turėtojas pasirašo savo parašu ant prekybos sąskaitos faktūros ar kito prekybininko parengto dokumento, kuris patvirtina leidimą nurašyti savo sąskaitą banke. Tada prekybininko sąskaita siunčiama kortelės išdavėjui kaip pagrindas sumokėti atitinkamą sumą prekybininkui (kredituoti jo sąskaitą) ir nurašyti kortelės turėtojo (pirkėjo) sąskaitą. Elektroninėje sistemoje turėtojas tiesiogiai bendrauja su emitentu per terminalą. Užuot pasirašęs sąskaitą, jis klaviatūra įveda slaptą skaičių kombinaciją, kurią įvedus teisingai, autorizuojamas jo banko sąskaitos nurašymas.

III. Plastikinių kortelių tipų klasifikacija pagal jų technologines ypatybes. Labiausiai paplitę kortelių tipai yra su magnetine juostele ir su įmontuota mikroschema (lustinė kortelė, lustinė kortelė, lustinė kortelė).

Pirmojo tipo kortelių nugarėlėje yra magnetinė juostelė, kurioje yra duomenys, reikalingi kortelės turėtojui identifikuoti naudojant bankomatuose ir mažmeninės prekybos įstaigų elektroniniuose terminaluose. Įdėjus kortelę į atitinkamą skaitytuvą, savininko individualūs duomenys perduodami ryšių tinklais, kad būtų galima atlikti operaciją.

Didelių tarptautinių asociacijų „Visa“ ir „Master Card“ kortelėse magnetinė juostelė turi keletą takelių, reikalingų informacijos įrašymui užkoduota forma. Viename iš takelių yra asmens identifikavimo numeris (PIN), kurį kortelės turėtojas įveda specialia klaviatūra naudodamasis bankomatais (bankomatais) ir POS terminalais. Rinkti numeriai lyginami su PIN kodu, užrašytu ant juostelės. Jei yra neatitikimas, savininkui suteikiama galimybė dar kelis kartus bandyti surinkti PIN kodą. Tada kortelė išimama arba jos parametrai įrašomi į vadinamąjį sustojimo sąrašą (t. y. kortelės valdymas pagal atitinkamą banko kortelės sąskaitą faktiškai blokuojamas).

Idėją naudoti kortelę su įmontuota mikroschema atsiskaitant negrynaisiais pinigais 1974 metais pasiūlė prancūzų žurnalistas Rolandas Moreno ir paplito Prancūzijoje bei užsienyje.

Kortelėje įmontuota mikroschema (lustas) saugo informaciją, kuri įrašoma ir gali būti atnaujinama operacijos metu. Tai išplečia kortelės funkcionalumą ir padidina jos patikimumą. Rusijos Federacijoje banko kortelės su įmontuotu mikroprocesoriumi (lustu) išduodamos pagal mokėjimo sistemą Zolotaya Korona.

Kaip žinote, atliekant mokėjimus naudojant magnetines arba barines korteles, naudojamas on-line režimas. Mokėjimo įgaliojimą iš esmės suteikia banko ar apdorojimo centro kompiuteris bendraujant su mokėjimo tašku. Todėl čia iškyla pagrindinė problema – patikimų, saugių ir nebrangių ryšių užtikrinimas, o tai mūsų šalies sąlygomis itin sunku.

Atliekant mokėjimus naudojant intelektualiąsias korteles, naudojamas išjungimo režimas - leidimą atlikti mokėjimą duoda pati kortelė (tiksliau joje įmontuota mikroschema) bendraujant su prekybos terminalu. Remiantis mikroschemoje įrašyta informacija, operacijas kortele galima atlikti neprisijungus, t.y. be tiesioginio ryšio su banko kompiuterinės sistemos centriniu procesoriumi operacijos metu. Kadangi pati kortelė atmintyje išsaugo banko sąskaitoje esančių lėšų kiekį, autorizacija čia nereikalinga: viršijus limitą, operacija tiesiog neįvyks. Jei operacijos suma yra mažesnė už limito sumą, tada jos užbaigimo metu laisvo limito suma bus sumažinta ir įrašomas naujas likutis, kurį bus galima panaudoti kitam pirkiniui. Įnešus pinigus į sąskaitą, atstatomas limitas, apie kurį mikroschemoje daromas naujas įrašas.

Kita svarbi lustinių kortelių savybė – jų patikimumas. Intelektualioji kortelė turi būti pakankamai „protinga“, kad galėtų atsiskaityti savarankiškai, ir tuo pat metu turėti išvystytą apsaugos nuo neteisėto jos naudojimo sistemą.

Duomenų kopijavimas, išskyrus jų gamintojų, neįmanomas dėl unikalaus vidinio kodo, užrašyto ant kiekvienos kortelės. Net jei kas nors gali kopijuoti į kortelę įrašytus duomenis, unikalus vidinis kodas neleis kortele naudotis. Gamintojui siunčiant korteles apyvartines korteles išduodančiai organizacijai, kodai siunčiami atskirai, o kol kortelei šis kodas nėra priskirtas, juo naudotis negalima. Kai kortelė inicijuojama ir joje įrašomi duomenys (arba pinigų suma), prieiga prie jos yra apsaugota šifruotu slaptažodžiu (arba PIN kodu), kurį žino tik kortelės savininkas. Kortelėje įrašyti duomenys taip pat gali būti užšifruoti. Pats lustas turi kelis apsaugos laipsnius, o jame įrašytą informaciją suklastoti labai sunku ar net neįmanoma. Jei kortelę pavogė ir ja nori pasinaudoti netinkamas, nesąžiningas savininkas, tada neteisingai įvedus PIN kodą lustas dažniausiai sunaikinamas. Visa tai daro intelektualiąją kortelę viena patikimiausių duomenų saugojimo formų.

Kitas lustinių kortelių pranašumas prieš kitas plastikines korteles yra jų universalumas. Turint integruotas galimybes atlikti daugybę matematinių ir loginių operacijų ir lenkiančias kitas plastikines korteles jose saugomos informacijos kiekiu, tos pačios lustinės kortelės gali būti naudojamos įvairiose programose.

Intelektualiosios kortelės pasižymi aukštomis našumo charakteristikomis, palyginti su kitomis plastikinėmis kortelėmis. Pavyzdžiui, Prancūzijos įmonės „GemPlus Card International“ - kortelių gamybos lyderės - intelektualiosios kortelės turi šias pagrindines charakteristikas:

Informacijos saugojimo laikas – 10 metų;

Minimalus perrašymų skaičius yra 10 000 kartų;

Vieno baito informacijos įrašymo laikas yra ne daugiau kaip 10 ms;

Laikymo temperatūra - nuo -20 iki +55° C;

Darbinė temperatūra - nuo 0 iki +50°C.

Intelektualiosios kortelės informacinės galimybės yra daug platesnės nei kortelių su magnetine juostele (dažniausiai 8 tūkst. bitų, palyginti su 1 tūkst. bitų, su galimybe vėliau išplėsti 2-8 kartus). Be to, mikroprocesoriaus atmintyje esantys duomenys greitai atnaujinami.

Išmaniąsias korteles gamina daugelis žinomų kompanijų, įskaitant: Bill (Prancūzija), Data Card (JAV), Schlumberger (Prancūzija), Toshiba (Japonija).

Visuotinai pripažinta intelektualiųjų kortelių gamybos ir kūrimo lyderė yra prancūzų kompanija GemPlus. Įmonė gamina daugiau nei dvi dešimtis skirtingų kortelių – tiek specializuotų, tiek universalių. Įmonės atstovybės įsikūrusios daugelyje šalių – Didžiojoje Britanijoje, Singapūre, Japonijoje, Ispanijoje, JAV, Italijoje, Vokietijoje. Pagrindiniai intelektualiųjų kortelių lustų gamintojai: Amtel (JAV), Hitachi (Japonija), Motorola (JAV), Philips (Olandija), Oki (Japonija) ir kt.

Tačiau intelektualiųjų kortelių gamyba yra šiek tiek brangesnė nei magnetinių juostų kortelės. Be to, lustinių kortelių įvedimas į apyvartą šalyse, kurios nuo pat mokėjimo kortelių sistemos kūrimo rėmėsi magnetinėmis kortelėmis, yra šiek tiek sudėtingas. Ten sumontuota dešimtys ir šimtai tūkstančių informacijos iš mikroschemos nuskaityti netinkamos įrangos, o šios įrangos pakeitimas įrenginiais, suderinamais su lustinėmis kortelėmis, reikalauja didelių kapitalo investicijų. Todėl dar 90-ųjų viduryje. Užsienio ekspertai skeptiškai vertino perspektyvas sparčiai diegti intelektualiąsias korteles tokiose šalyse kaip JAV, Kanada, Vokietija, Didžioji Britanija, Prancūzija, Japonija.

Pastaraisiais metais padėtis pasikeitė. Sparčiai vystantis komercinei veiklai naudojant internetą, nuolat didėja poreikis sukurti universalų įrankį atsiskaityti negrynaisiais pasauliniame kompiuterių tinkle. Akivaizdu, kad lustinės kortelės dėl savo technologinių savybių gali tapti tokia universalia priemone. Taigi, „Lafferty“ analitikų teigimu, išmaniosios kredito kortelės yra ideali priemonė bankams, kurie ketina inicijuoti paskolų internetu programas. Tai ypač aktualu virtualioms kredito kortelėms (banko kortelėms, skirtoms elektroniniams mokėjimams). Pastaruoju metu Vakarų bankai ir kredito bendrovės pasikliovė kreditinėmis kortelėmis, investuodami į virtualių kortelių ir „elektroninių piniginių“ kūrimą. Lafferty pranešime teigiama, kad jei ekspertų prognozės išsipildys ir elektroninė prekyba taps plačiai paplitusi, kredito kortelių išdavėjai įgis milžiniškų pranašumų. Tačiau didėjant elektroninių mokėjimų apimčiai, kreditinių kortelių naudojimas augs sparčiai. Šiandien jie sudaro 75–90% visų mokėjimų internetu, o dauguma Amerikos, Azijos ir Europos bankų teikia informacijos patvirtinimo paslaugas.

Kredito ir debeto kortelės neprisijungus yra atsiskaitymų internetu pagrindas, nors pastaruoju metu pradėjo atsirasti alternatyvių mokėjimo sistemų. Atsižvelgiant į tai, kad prekės ženklas (prekės ženklas) yra pagrindinis būdas įtikinti vartotojus, kad mokėjimai yra saugūs, išduodančios įmonės gali išgarsėti išleisdamos virtualias kredito korteles. O kadangi dauguma pirkėjų turi atskirą kortelę, skirtą atsiskaityti už pirkinius internetu, kova tarp kredito kortelių bendrovių taps vis aštresnė. Todėl pasaulyje pirmaujančios kortelių asociacijos suaktyvino pastangas sukurti tarptautinį tokio tipo kortelių standartą.

IV. Plastikinių kortelių tipų klasifikacija pagal paskirtį ir naudojimo būdus. Yra šeši pagrindiniai tokių kortelių tipai.

Banko kreditinės kortelės skirtos prekėms įsigyti pasinaudojant banko paskola, taip pat grynųjų pinigų gavimui per bankomatus (bankomatus) ar grynųjų pinigų išdavimo punktus (kredito įstaigų kasose). Pagrindinė šios kortelės savybė – bankas atidaro kredito liniją, kuri automatiškai panaudojama kiekvieną kartą perkant prekę ar paimant paskolą grynaisiais. Kredito linija galioja neviršijant banko nustatyto limito. Tuo pačiu metu Rusijos Federacijoje kredito linija turėtų būti suprantama kaip sutarties dėl banko kortelės išdavimo sąlygos „didžiausios paskolos sumos, kurią skolininkas gali panaudoti per numatytą laikotarpį ir tam tikromis sąlygomis. sutartis“ (žr. Rusijos Federacijos centrinio banko 1998 m. rugpjūčio 31 d. nuostatų Nr. 54-P „Dėl kredito įstaigų lėšų suteikimo (įdėjimo) ir jų grąžinimo tvarkos“ 2.2 papunktį, 2 punktą. (grąžinimas)“), tai yra su įsipareigojimu per nustatytą terminą grąžinti reikiamą skolos dalį.

Kai kuriose sistemose banko kreditine kortele galima atsiskaityti už įvairias paslaugas (pavyzdžiui, skambučius), taip pat gauti pinigus iš bankomatų.

Yra įvairių tipų individualios ir įmonės kortelės. Pirmieji išduodami individualiems banko klientams ir gali būti „standartiniai“ arba „auksiniai“. Pastarieji yra skirti asmenims, turintiems didelį kreditingumą ir suteikia daug naudos vartotojams. Įmonės kortelė išduodama juridiniam asmeniui (organizacijai), kuris šios kortelės pagrindu gali išduoti individualias korteles atrinktiems asmenims (vadovams ir kitiems vertingiems darbuotojams). Jie atidaro asmenines sąskaitas, „susietas“ su įmonės kortelės sąskaita. Organizacija yra atsakinga bankui už įmonės sąskaitą.

Turizmo ir pramogų kortelės (sutrumpintai T&E kortelės) pagal aukščiau pateiktą klasifikaciją yra mokėjimo kortelės. Juos išduoda kredito įstaigos, tarptautinių mokėjimo sistemų dalyviai, kurie specializuojasi teikiant elektroninės bankininkystės paslaugas šios srities įmonėms ir organizacijoms, pavyzdžiui, American Express ir Dinars Club.

Korteles priima šimtai tūkstančių prekybos ir paslaugų įmonių visame pasaulyje atsiskaityti už prekes ir paslaugas, taip pat suteikiant jų turėtojams įvairių privilegijų užsakant lėktuvo bilietus, viešbučio kambarius, gaunant nuolaidas prekių kainai, gyvybės draudimą ir kt. .

Pagrindiniai šio tipo kortelių ir banko kortelių skirtumai yra, pirma, vienkartinio pirkimo limito nebuvimas ir, antra, kortelės turėtojo įsipareigojimas grąžinti skolą per mėnesį be teisės pratęsti paskolą. Vėluojant mokėjimui, kortelės turėtojui bus taikomos padidintos palūkanos. Šiose sistemose taip pat yra individualios ir įmonės kortelės.

Mokėjimo kortelės prekybos ir paslaugų organizacijoms. Kaip minėta, prekybos ir paslaugų įmonių mokėjimo kortelės nėra banko kortelės. Šių kortelių naudojimas ribojamas konkrečiame uždarame mažmeninės prekybos įstaigų tinkle, pavyzdžiui, universalinių parduotuvių tinkle ar įmonės degalinių sistemoje. Paskolą suteikia pati įmonė, už suteiktas paskolas ji taip pat gauna palūkanas. Tačiau kortelių išdavimą, kreditų pirkiniams išdavimą ir atsiskaitymus už prekybos sąskaitų apmokėjimą vykdo bankas – sutarties šalis. Kartais tokios kortelės išduodamos tam tikrų profesinių grupių nariams (pilotams, teisininkams) arba bendrų interesų siejamiems asmenims (pavyzdžiui, filatelistams). Užsienio šaltiniuose jos dažnai vadinamos „klubo“ kortelėmis.

Banko kortelės bankomatuose. Bankomatų kortelės – tai debeto kortelių rūšis, leidžianti banko sąskaitos savininkui gauti grynųjų pinigų iki sąskaitos likučio per automatinius įrenginius – bankuose, prekybos centruose, traukinių stotyse ir pan. Jei turite kortelę, galite gauti pinigų bet kuriuo paros metu ir švenčių dienomis bei savaitgaliais.

JAV bankai nustato tam tikrą limitą kasdieniniam pinigų išėmimui iš sąskaitos per automatus – iki $ 200. Pastaraisiais metais daugelyje šalių skirtingiems bankams priklausantys automatai jungiami į bendrus tinklus, kurie apima tam tikrą sritį arba yra visoje šalyje. Milžiniški mašinų tinklai, tokie kaip „Place“ Jungtinėse Valstijose, leidžia atlikti operacijas pasauliniu mastu.

Kai kurių tipų automatai atlieka įvairesnes operacijas: leidžia, pavyzdžiui, įnešti indėlį, įnešti įnašą paskolai grąžinti, gauti banko sąskaitos išrašą, pervesti pinigus iš vienos sąskaitos į kitą.

Pabrėžtina, kad aparatams skirta kortelė jungiama ne prie kredito linijos (kaip yra banko kredito kortelės atveju), o su einamosios arba depozitinės sąskaitos (daugelio užsienio šalių teisės aktuose ši sąskaita vadinama kortelės turėtojo „indėlio“ arba „taupymo“ sąskaitą banke. Todėl daugumoje bankų mokėjimo už šias korteles sistema administraciniu ir funkciniu požiūriu yra atskirta nuo banko kortelių sistemos.

Banko kortelės perkant prekes (darbus, paslaugas) naudojant POS terminalus atsiskaitymui. Kortelės, skirtos pirkti per POS terminalus mažmeninės prekybos vietose (pardavimo vietos terminalai-POS kortelės), taip pat priskiriamos debeto kortelėms. Užsienio šalyse jie yra pririšti prie kortelės turėtojo čekio ar taupomosios sąskaitos ir automatiškai nesuteikia kredito linijos. Ekonominiu požiūriu POS kortelės atlieka banko sąskaitos funkcijas, tačiau jų naudojimas yra patikimesnis, nes operacijos metu identifikuojamas savininkas ir lėšos iš karto pervedamos į prekybininko atsiskaitomąją sąskaitą.

Aukščiau buvo nurodyta, kad naudojant POS korteles pirkinio suma iš karto nurašoma iš pirkėjo sąskaitos. Pastarajam tai nepalanku, nes su kitomis mokėjimo formomis (čekiu, kreditine kortele) jis gauna atidėtą mokėjimą. Prekybininkams operacijos su POS kortele yra brangesnės nei naudojant čekius. Tai sąlygojo santykinai lėtą operacijų su tokio tipo kortelėmis augimo tempą,

Čekių garantijos kortelė yra specifinis angloamerikietiškos bankų sistemos finansinis produktas. Šio tipo banko kortelė išduodama einamosios sąskaitos banke savininkui čekio davėjui nustatyti ir čekio apmokėjimui garantuoti. Kortelė paremta kredito linija, leidžiančia sąskaitos turėtojui naudotis overdraftu (overdraftas – tai debeto likučio atsiradimas mokant čekį sumai, viršijančiai banko kliento atsiskaitomosios sąskaitos likutį). Kartu bankas garantuoja, kad prekybininkas gaus pinigus iš čekio neviršijant nustatyto limito, jei davėjo sąskaitoje nėra reikiamos sumos.

Pagrindinės čekio garantijos kortelės naudojimo taisyklės yra šios:

Parašai ant čekio ir kortelės turi būti identiški;

Čekio suma neturi viršyti kortelėje nurodyto limito;

Jei čekio išmokėjimas viršija sąskaitos likutį, savininkui bus taikomas kredito linijos mokestis ir overdrafto palūkanos.

1.2. Darbo su plastikinėmis kortelėmis organizavimas

Kiekvienas bankas, kuris renkasi klientų aptarnavimo sistemą, pagrįstą plastikinėmis kortelėmis, susiduria su techninių ir technologinių problemų rinkiniu. Viena iš pagrindinių užduočių, sprendžiamų kuriant mokėjimo sistemą, yra sukurti ir laikytis bendrųjų kortelių, įtrauktų į išdavėjo sistemą, aptarnavimo, tarpusavio atsiskaitymų ir mokėjimų taisyklių. Keitimosi informacija taisyklės įtakoja techninės ir informacinių priemonių, ryšių ir ryšių bei apsaugos sistemos pasirinkimą. Šios taisyklės apima tiek grynai techninius operacijų kortele aspektus – duomenų standartus, autorizacijos procedūras, naudojamos įrangos specifikacijas ir kt., tiek finansinius kortelių aptarnavimo aspektus – atsiskaitymo su prekybos ir paslaugų įmonėmis, kurios yra priėmimo tinklo dalis, procedūras, bankų tarpusavio atsiskaitymai, tarifai ir kt.

Esamos plastikinių kortelių savybės ir galimybės negali tik paveikti mokėjimo sistemų konstrukcijos ir veikimo.

Apskritai sukurta mokėjimo sistema susideda iš:

Kortelės savininkas;

Išduodantis bankas;

Priimantis bankas;

Atsiskaitymų bankas;

Parduotuvės ir kitos aptarnavimo vietos;

Apdorojimo centras ir komunikacijos.

Plastikinės kortelės turėtojas yra asmuo, kuriam kortelė perduodama pagal pasirašytą sutartį su jos išdavėju. Vartotojas ne visada yra tas asmuo, kuris sudarė sutartį (pavyzdžiui, įmonės ar šeimos kortelių atveju).

Banko kortelių turėtojai Rusijoje gali būti fiziniai ir juridiniai asmenys, tiek rezidentai, tiek nerezidentai, vadovaujantis Rusijos banko taisyklėmis „Dėl kredito organizacijų banko kortelių išdavimo ir atsiskaitymo už jomis atliktas operacijas tvarkos“. ” 1998 m. balandžio 9 d. Nr. 23- P, red. 2000 m. lapkričio 29 d. Rusijos Federacijos centrinio banko nurodymai Nr. 857-U (toliau – Nuostatai). Kortelės savininkas ja gali atsiskaityti už kitų mokėjimo sistemos dalyvių siūlomas prekes ir paslaugas, taip pat gauti grynųjų pinigų.

Prieš išduodamas kredito kortelę, klientas užpildo specialią anketą, kurios pagrindu atliekama jo kreditingumo analizė. Faktas yra tas, kad paskola banko kortele yra susijusi su paskolos negrąžinimo rizika, todėl prieš išduodant kreditinę kortelę Vakaruose yra tiriama kliento kredito istorija ir jo esama finansinė padėtis. Rusijoje nėra patirties tvarkyti kredito istorijas, o bankai reikalauja užstato, kad apdraustų riziką, susijusią su kredito kortelės išdavimu. Lėšų suma draudimo indėlyje gali būti 1,5 ar daugiau karto didesnė už skolinimo limitą.

Priežastys, dėl kurių klientas kreipiasi į banką, dažniausiai yra susijusios su:

Kliento ginčijami sandoriai;

Laiku negavus sąskaitos išrašų;

Bankas negauna pavedimo apmokėti sąskaitos išrašą;

Užklausa apie negrąžintos skolos likutį.

Pirmojo tipo prašymas kyla tada, kai klientas, gavęs sąskaitos išrašą, aptinka joje operaciją, kurios neatliko. Klaidingas įrašas gali įvykti dėl įvairių priežasčių, įskaitant tai, kad kažkas naudojasi kliento paskyra nesąžiningais tikslais.

Bankas turi išsiaiškinti klaidos priežastį, remdamasis kliento pasirašyta pirmine prekybos sąskaita. Tokiu atveju, kol nebus išaiškinta tiesa, ginčijama suma turi būti įskaityta į specialią sąskaitą ir už ją neturėtų būti skaičiuojamos palūkanos.

Prašymas gali būti ir dėl sąskaitos išrašo gavimo laiku. Paprastai kortelės turėtojas žino pranešimo išsiuntimo datą ir gali būti susirūpinęs dėl jo nebuvimo. Banko darbuotojas, gavęs atitinkamą prašymą, turi patikrinti išrašo išsiuntimo faktą, nurodyto adreso teisingumą ir pan. Įprastai, kol klausimas neišaiškintas, už pavėluotą mokėjimą bankas neima iš kliento komisinio mokesčio.

Kita galimo konflikto priežastis yra kredito įrašo nebuvimas kortelės sąskaitoje suėjus mokėjimo terminui ir sąskaita priskiriama pradelstai. Bankas siunčia klientui priminimą atlikti mokėjimą. Tačiau pastarasis gali pranešti bankui, kad mokėjimas atliktas, ir pateikti pinigų pavedimo kopiją. Tokiu atveju bankas turi nedelsiant imtis priemonių pakeisti sąskaitos būseną iš pradelstos į galiojančią ir išsiaiškinti klaidos priežastį. Tiriamuoju laikotarpiu klientui turėtų būti suteikta galimybė naudotis kortele. Kalbant apie negrąžintos skolos likutį sąskaitoje, tokie sertifikatai turi būti pateikiami su tam tikru atsargumo laipsniu. Asmuo, neteisėtai pasisavinęs kortelę, tokiu būdu gali bandyti gauti informaciją, reikalingą ja naudotis. Todėl banko darbuotojas pirmiausia turėtų išsiaiškinti, ar prašymas yra iš teisėto savininko, pavyzdžiui, išsiaiškinti paskutinės operacijos su kortele datą ir sumą bei patikrinti atsakymą banko turimais duomenimis.

Gali kilti ir kitų užklausų, pavyzdžiui, apie banko siūlomų naujų produktų ir paslaugų pobūdį. Aptarnavimo skyriaus darbuotojai turi turėti atitinkamą informaciją, ypač jei bankas šiuo metu vykdo rinkodaros kampaniją, siekdamas reklamuoti naują produktą.

Pametęs kortelę klientas turi paskambinti į banką ir parašyti prašymą blokuoti kortelę. Tokiu atveju pinigai banko sąskaitoje lieka visiškai saugūs, o klientui išduodama nauja kortelė su nauju numeriu ir nauju PIN kodu.

Bankas, išduodantis plastikines korteles ir suteikiantis jas klientams, vadinamas išduodančiu banku. Tokiu atveju kortelės lieka banko nuosavybe, o klientai gauna teisę jomis naudotis. Prieš išduodant kortelę klientui atidaroma sąskaita kortelę išdavusiame banke, o klientas paprastai įneša į šią sąskaitą tam tikras lėšas. Išduodamas kortelę, ją išdavęs bankas prisiima garantinius įsipareigojimus užtikrinti mokėjimus kortele. Šių garantijų pobūdis priklauso nuo klientui suteikto mokėjimo įgaliojimo, užregistruoto pagal kortelės klasę. Išduodant kortelę, ji yra personalizuojama – į ją įrašomi duomenys, leidžiantys identifikuoti kortelės turėtoją, taip pat patikrinti kortelės mokumą priimant ją apmokėti ar išduodant grynuosius pinigus.

Pagrindinės emitento banko funkcijos yra šios:

Kortelių išdavimas (kortelės turėtojo asmens duomenų kodavimas ir įrašymas, įspaudimas, kortelės siuntimas klientui, kortelės atnaujinimas);

Kreditingumo analizė (pareiškėjo finansinės padėties įvertinimas, kortelės sąskaitos atidarymas, kredito limito nustatymas);

Komisinio už informacijos mainus gavimas;

Sąskaitos išrašo, kuriame nurodomos skolos grąžinimo sumos ir terminai, paruošimas ir išsiuntimas kortelės turėtojui;

Kortelių sąskaitų operacijų apskaita;

Pradelstų skolų išieškojimas ir kredito limito viršijimo kontrolė;

Darbas su klientais (atsakymas į užklausas, skundų nagrinėjimas);

Saugumo užtikrinimas ir sukčiavimo kontrolė (pranešimų apie pavogtas ir suklastotas korteles ruošimas, sąskaitų blokavimas);

Teigiamas sprendimas dėl kliento prašymo išduoti kredito kortelę priimamas nuodugniai ištyrus jo finansinę padėtį ir įvertinus neatsiskaitymo riziką. Jei analizės rezultatai bus nepalankūs klientui, jam gali būti pasiūlyta debetinė kortelė grynųjų pinigų išėmimui iš sąskaitos su 100% autorizavimu realiu laiku.

Teigiamai įvertinus kliento kreditingumą, visa esama informacija iš programėlės įvedama į kompiuterį, kuriame sukuriamas asmens duomenų failų meistras. Jame nurodomas kliento vardas ir pavardė, nuolatinis adresas, socialinio draudimo numeris, kredito limitas, kortelės sąskaitos numeris ir kortelės atnaujinimo data. Kartu paruošiama ir kliento kortelės gamybai reikalinga magnetinė juosta.

Būtina nurodyti saugumo priemones, kurių būtina laikytis gaminant ir pristatant klientams korteles. Kortelių gamybos sritis banke (ar specializuotoje įmonėje) yra atskirta nuo kitų padalinių ir yra griežtai kontroliuojama. Prieiga ribojama ribotam žmonių skaičiui, kad būtų sumažinta savininkams siunčiamų formų ar užpildytų kortelių vagystės rizika.

Išduodantis bankas klientui korteles išduoda asmeniškai. Kartu su kortele klientas gauna voką su PIN kodu.

Išduodantis bankas periodiškai, dažniausiai kartą per mėnesį, išsiunčia klientui specialų dokumentą – išrašą iš jo kredito sąskaitos, kuriame nurodomi mokesčiai, kuriuos klientas privalo sumokėti bankui dėl operacijų, reikalinga minimali skolos grąžinimo suma ir naujas skolos likutis.

Sąskaitos išraše pateikiama svarbi informacija bankui ir jo klientui. Pirmiausia nurodykite kortelės sąskaitos numerį banke. Klientas gali turėti kelias korteles, todėl sąskaitos numeris jam būtinas norint patikrinti banko paskaičiavimus. Be to, išraše yra priminimas apie kortelės sąskaitoje nustatytą kredito limitą ir parodoma nepanaudota kredito linijos suma. Paskutinis rodiklis rodo, kad banko nustatyto kredito limito klientas neviršijo. Į nepanaudoto limito sumą neįskaitomos tos operacijos, kurių bankas negavo išrašo rengimo metu. Visos operacijos, apie kurias buvo pranešta bankui po šios datos, bus įtrauktos į kito ciklo skaičiavimą. Taip pat nurodomas šio ciklo mokėjimo iš kliento gavimo terminas. Visos po šios datos gautos sumos laikomos pradelstomis ir bankas taikys delspinigius. Toliau bankas primena klientui minimalią reikalaujamą mokėjimo sumą, tada pateikia informaciją apie pačią operaciją, kurią klientas atliko naudodamasis kredito kortele. Tai visų pirma data, kuri turi sutapti su kortelės turėtojo turimos prekybos sąskaitos kopijos data. Toliau pateikiama atitinkamo apskaitos įrašo į kliento kortelės sąskaitą banke data. Ši data ypač svarbi, nes nuo jos bankas skaičiuoja vidutinį dienos skolos likutį, reikalingą komisiniam mokesčiui nustatyti. Kiekvienai kortelės operacijai priskiriamas individualus numeris, pagal kurį, kilus ginčui, galima rasti visus reikiamus dokumentus. Specialiame stulpelyje surašytos visos į ataskaitą įtrauktos prekybos operacijos, nurodant prekybos ar paslaugų įmonės pavadinimą ir adresą.

Sąskaitos išrašo paruošimas reikalauja didelio atidumo ir tikslumo iš atitinkamo banko skyriaus darbuotojų. Išrašas klientui turi būti išsiųstas iš anksto. Jei išrašas siunčiamas pavėluotai arba neteisingu adresu, gali būti pavėluotas mokėjimas, dėl kurio klientas nėra kaltas. Tai natūraliai sukels konfliktinę situaciją ir papildomų išlaidų bankui.

Taip pat svarbu teisingai nustatyti skirtingų klientų grupių sąskaitų išrašų sudarymo laikotarpius, kad išrašai būtų išsiųsti per mėnesį, o atitinkamoms banko paslaugoms (buhalterijai, pašto skyriui ir pan.) būtų užtikrintas tolygus apkrovimas.

Banko gautas išrašas mokėjimo pavedimas turi būti įskaitytas į kortelės sąskaitą gavimo dieną, neatsižvelgiant į tai, kada jis apdorojamas ir įtraukiamas į knygas.

Priimantis bankas atlieka visas operacijas, skirtas bendrauti su kortelių aptarnavimo punktais:

Prekybininko bankui pateiktų prekybos sąskaitų tvarkymas kortelių operacijoms atlikti;

Lėšų pervedimas į prekybos vietų atsiskaitymo sąskaitas už prekes ir paslaugas, teikiamas naudojant korteles;

Stop sąrašų (kortelių, kurių operacijos dėl vienokių ar kitokių priežasčių buvo sustabdytos), platinimas;

Prekybos organizacijų prašymų prisijungti prie mokėjimo sistemos peržiūra, naujų ir esamų prekybininkų kreditingumo analizė, sukčiavimu įtariamų prekybininkų tikrinimas;

Rinkodara, pagalba prekybos įmonėms perkant plastikinių kortelių aptarnavimo įrangą.

Prekybos sąskaitų tvarkymas – tai duomenų perkėlimas iš popierinės sąskaitos į magnetinę juostą, kad būtų galima įvesti į informacijos mainų sistemą ir šias sumas „parduoti“ emitentams bankui.

Prekybos sąskaitoje visų pirma nurodomas kortelės turėtojo banko sąskaitos numeris, pavardė ir kortelės galiojimo laikas. Apdorojant nuskaitomas tik sąskaitos numeris. Toliau pateikiamas prekybos įmonės pavadinimas, adresas, identifikavimo numeris. Šie duomenys saugomi priimančiojo banko pagrindinėje byloje ir, kaip taisyklė, neperkeliami ruošiant magnetinę juostą. Toliau pateikiama operacijos data. Ši data įrašoma į juostą, perduodama ryšiais ir atspausdinama kortelės turėtojui atsiųstame sąskaitos išraše. Ir galiausiai nurodoma operacijos suma. Jis taip pat nukopijuojamas į juostą ir naudojamas skaičiavimams.

Prekybos sąskaitų tvarkymas susideda iš kelių etapų. Pirmiausia iš prekybininko banko gautos prekybos sąskaitos formuojamos į vienodo dydžio ryšulius ir tikrinamos (ar pildymas teisingas, ar pakete nėra kitų asmenų sąskaitų iš kitų prekybininkų, sąskaitų kiekis pakete). Tada duomenys nuskaitomi ir perduodami. Apdorojant sąskaitas faktūras rankiniu būdu, duomenys įvedami naudojant kompiuterio terminalo klaviatūrą.

Automatinėse sistemose prekybos sąskaitos pereina per jutiklinius įrenginius. Sumos nuskaitomos naudojant optinį simbolių atpažinimą. Jei kokių nors duomenų aparatas negali nuskaityti, jie papildomai įvedami rankiniu būdu. Tada aparato užfiksuotos sumos prieš pradedant perkėlimą yra suderinamos su pakuočių sumomis. Ši kontrolė būtina norint nustatyti klaidas. Atkreipkite dėmesį, kad šiuolaikinės prekybos sąskaitų apdorojimo technologijos žymiai pagreitina šį procesą.

Galiausiai, perskaičius ir patikrinus, sąskaitų suma perduodama per informacijos mainų sistemą, o įsigyjantis bankas gauna šios sumos kompensaciją iš asociacijos, atėmus tarpbankinį mokestį.

Kaip ir visi kiti apdorojimo elementai, prekybininkų sąskaitų tvarkymas reikalauja griežtos kontrolės. Prekybininko pateiktas sąskaitų sumas bankas įskaito į pastarojo depozitinę sąskaitą sąskaitų faktūrų pateikimo dieną. Tačiau šios sumos kompensavimas per informacijos mainų sistemą negali būti gautas, kol sąskaitos nėra apdorotos ir užregistruotos per informacijos mainų sistemas. Taigi bankas yra priverstas suteikti nemokamą kreditą prekybininkui, kol apdorojamos sąskaitos. Jei vietoj 2 dienų praleisite 4 ar 5 dienas, banko išlaidos gerokai padidės.

Todėl administracija įveda griežtus sąskaitų faktūrų apdorojimo terminų standartus. Bet kokiu atveju visada turėtumėte atsižvelgti į tai, kad uždelsus apdorojimą bankas praranda pinigus, o greitesnis sąskaitų apdorojimas – pelną.

Bankas atsakingas už tai, kad kasininkai būtų gerai apmokyti, teisingai ir greitai priimtų atsiskaityti kortelėmis, o kasose būtų įranga, kuri nesukels problemų dėl klientų aptarnavimo kokybės ar laiko.

Be to, priimantis bankas gali išduoti grynuosius pinigus naudodamas korteles tiek savo padaliniuose, tiek per bankomatus. Bankas taip pat gali derinti pirkėjo ir emitento funkcijas. Pažymėtina, kad pagrindinės, integralios įsigyjančiojo banko funkcijos yra finansinės, susijusios su atsiskaitymų ir mokėjimų į aptarnavimo punktus vykdymu. Kalbant apie aukščiau išvardintus techninius jos veiklos požymius, pirkėjas gali juos perduoti specializuotoms paslaugų organizacijoms - apdorojimo centrams.

Įsigyjantiems asmenims atliekant savo funkcijas reikia atsiskaityti su emitentais. Kiekvienas priimantis bankas perveda lėšas į aptarnavimo punktus mokėjimams iš į šią mokėjimo sistemą įtrauktų bankų kortelių turėtojų. Todėl šie emitentai turi pervesti atitinkamas lėšas (ir galbūt visas grąžinamas grynaisiais pinigais) pirkėjui. Greitą abipusių atsiskaitymų tarp pirkėjų ir emitentų vykdymą užtikrina atsiskaitymų banko (vieno ar daugiau) buvimas atsiskaitymų sistemoje, kuriame sistemos bankai nariai atidaro korespondencines sąskaitas.

Teisiniai santykiai tarp įsigyjančių bankų ir mažmeninio komercinio tinklo įmonių yra pagrįsti sutartimi. Kiekviena mokėjimo sistema tokiai sutarčiai sukuria savo reikalavimus. Tačiau įsigijimo praktika išryškino kai kuriuos bendruosius principus ir nuostatas, į kurias būtina atsižvelgti sudarant sutartį. Sutarties esmė ta, kad bankas ar kitas įgaliotas mokėjimo sistemos narys suteikia įmonei teisę atsiskaityti tam tikros mokėjimo sistemos kortelėmis, laikantis tam tikrų reikalavimų. Savo ruožtu jis įsipareigoja per nustatytą terminą kompensuoti įmonei operacijų, atliktų naudojant šios sistemos korteles, sumą, pasilikdamas sutartą mokestį procentais nuo kompensuojamų sumų. Visos šios pozicijos turi būti išsamiai atspindėtos sutartyje.

Sutartyje tarp banko ir įmonės paprastai numatoma:

Kortelių rūšys (mokėjimo sistemos);

Šios prekybos ir paslaugų įmonės parduotuvių (aptarnavimo punktų), kuriose turėtų būti priimamos kortelės, sąrašas;

Įmonės įsipareigojimas gerai matomoje vietoje patalpinti mokėjimo sistemos prekės ženklą, informuojantį klientus apie galimybę už prekes ir paslaugas atsiskaityti kortele;

Įmonės įsipareigojimas nenustatyti didesnės prekių kainos, jei mokama kortele, o ne grynaisiais;

Sustojimo sąrašų gavimo tvarka ir reguliarumas;

Sąlygos, kuriomis įmonė naudoja įrangą, reikalingą kortelių priėmimui ir operacijoms atlikti;

Lakštų pristatymo į banką tvarka ir laikas;

Sandorio sumų grąžinimo įmonei terminai;

Banko gauto komisinio dydžio ir jo išskaičiavimo tvarka;

Sistemos užprotestuotų operacijų sumų grąžinimo tvarka;

Kortelių atsiėmimo tvarka, jų pristatymo į banką būdas ir atlygio kasininkui, paėmusiam ieškomą kortelę, dydis;

Detali kasininkų kortelių identifikavimo, darbo su sustabdymo sąrašais, autorizacijos, lapelių registravimo, darbo su įranga, kortelių išėmimo tvarka ir kt. (šios procedūros dažniausiai įtraukiamos į atskiras instrukcijas kasininkui/pardavėjui).

Darbas su įmonėmis priimant mokėjimo korteles yra sudėtingas organizaciniu požiūriu. Sunkumas daugiausia slypi tame, kad parduotuvių ir kitų komercinių įmonių kasininkai ne tik nepavaldūs bankui, bet ir, kaip taisyklė, neturi tinkamo mokymo dirbti su banko kortelėmis.

Jie bando išspręsti šią problemą keliais būdais. Būtina paruošti paprastas ir suprantamas instrukcijas kasininkams. Kasininkai turi būti kruopščiai apmokyti. Tačiau, kaip taisyklė, vien mokymų neužtenka: keičiasi kasininkai, gali ką nors pamiršti, o karts nuo karto patartina atlikti perkvalifikavimą.

Trečioji darbo su įmonėmis sritis – reguliarus laiškų su nauja svarbia informacija apie kortelių priėmimą platinimas įmonėms.

Kita darbo forma, kurią rekomenduoja kai kurios mokėjimo sistemos – reguliarus mažmeninės prekybos vietų tikrinimas, siekiant nustatyti aptarnavimo trūkumus ar nurodymų pažeidimus. Deja, patikrinimui mūsų šalyje dar nebuvo skiriamas deramas dėmesys, nors, daugelio ekspertų nuomone, tai labai efektyvi priemonė ne tik didinant kasininkų drausmę, bet ir identifikuojant tuos aptarnavimo punktus, kuriuose galimai didelė sukčiavimo rizika. .

Naudojant debetinę magnetinę kortelę, bet kurioje mokėjimo sistemos aptarnavimo vietoje reikia atlikti kiekvienos operacijos autorizaciją internetu. Atliekant operacijas kreditine kortele, autorizacija reikalinga ne visais atvejais, tačiau, pavyzdžiui, gaunant pinigus iš bankomatų, taip pat visada atliekama.

Apdorojimo centras – specializuota paslaugų organizacija – užtikrina iš pirkėjų (ar tiesiogiai iš aptarnavimo punktų) gautų prašymų išduoti autorizaciją ir/ar operacijų protokolų ir/ar operacijų protokolų – įrašytų duomenų apie mokėjimus kortelėmis ir grynųjų pinigų išėmimą – tvarkymą. Šiam tikslui centras tvarko duomenų bazę, kurioje visų pirma kaupiami duomenys apie bankus – mokėjimo sistemos narius ir kortelių turėtojus. Centras kaupia informaciją apie kortelių turėtojų limitus ir vykdo prašymus autorizuoti, jei kortelę išdavęs bankas neturi savo duomenų bazės (neprisijungęs bankas). Kitu atveju (on-line banke) apdorojimo centras gautą užklausą persiunčia įgaliotą kortelę išdavusiam bankui. Akivaizdu, kad centras taip pat užtikrina, kad atsakymas būtų persiųstas priimančiam bankui. Be to, apdorojimo centras, remdamasis per dieną sukauptais operacijų protokolais, parengia ir siunčia galutinius duomenis apie mokėjimų sistemoje dalyvaujančių bankų tarpusavio atsiskaitymus, taip pat generuoja ir siunčia sustojimo sąrašus priimantiems bankams (ir, galbūt, tiesiai į servisą). taškai). Apdorojimo centras taip pat gali patenkinti naujų kortelių išdavimo bankų, užsakymo gamyklose ir vėlesnio personalizavimo poreikius, taip pat turėti POS terminalų ir bankomatų techninio aptarnavimo ir remonto bazę. Pažymėtina, kad didelėje mokėjimo sistemoje gali būti keli apdorojimo centrai, kurių vaidmenį regioniniu lygmeniu gali atlikti ir priimantys bankai.

Kitas pranešimų šaltinis – elektroniniai dokumentai, kuriais dalyvaujantys bankai keičiasi su atsiskaitymų banku, o galbūt ir tarpusavyje reguliarių tarpusavio atsiskaitymų metu.

Ryšių centrai suteikia mokėjimo sistemų subjektams prieigą prie duomenų tinklų. Specialių didelio našumo ryšio linijų naudojimas atsiranda dėl poreikio perduoti didelius duomenų kiekius tarp geografiškai paskirstytų mokėjimo sistemos dalyvių autorizuojant korteles ir kitais atvejais.

Taigi mokėjimo kortele schema iš esmės reiškia trijų atskirų sutarčių buvimą:

Tarp prekybininko ir kortelės turėtojo - dėl prekių ir paslaugų pardavimo;

Tarp banko ir prekybininko - apie pastarojo sutikimą priimti korteles kaip atsiskaitymą už prekes;

Tarp banko ir kortelės turėtojo – apie sumos, sumokėtos prekybininkui už kreditinės kortelės operaciją, grąžinimą bankui.

Organizaciniu požiūriu mokėjimo sistemos šerdis yra sutartinė bankų asociacija. Sėkmingam mokėjimo sistemos funkcionavimui reikalingos ir specializuotos nefinansinės organizacijos, teikiančios techninę pagalbą kortelių aptarnavimui: apdorojimo ir komunikacijos centrai, techninio aptarnavimo centrai ir kt.

Apdorojimo centrai yra mokėjimo sistemos technologinė šerdis. Norint, kad mokėjimo sistema veiktų patikimai, stabiliai, reikia, kad apdorojimo centre (ar centruose – išvystytoje sistemoje) būtų didelė skaičiavimo galia ir išvystyta ryšių infrastruktūra, nes sistemos apdorojimo centras turi turėti galimybę vienu metu pakankamai aptarnauti daug geografiškai nutolusių taškų. Be to, neišvengiamas ir užklausų nukreipimas, o tai dar labiau sugriežtina ryšio reikalavimus. Akivaizdu, kad norint efektyviai išspręsti aukščiau išdėstytas problemas, būtina naudoti didelio našumo duomenų perdavimo tinklus. Struktūriniu požiūriu duomenų perdavimo tinklas tampa vidiniu neatsiejamu mokėjimo sistemos elementu.

1.3. Banko operacijų plastikinėmis kortelėmis vertinimo metodika

Spartus banko kortelių plitimas, pavertimas masine mokėjimo priemone ir nuolatinis populiarumo didėjimas tarp plačių gyventojų grupių liudija, kad ši mokėjimo forma yra naudinga pagrindinėms sistemos dalyvių kategorijoms.

Pagrindinės patrauklios kortelių savybės jų savininkams yra šios:

Naudojimosi patogumas – kortelės savininkui, lankantis parduotuvėse ir aptarnavimo įstaigose nereikia neštis su savimi didelių pinigų sumų, o tai sumažina grynųjų pinigų praradimo ar vagystės riziką, o bet kuriuo metu gali įsigyti didelį pirkinį, kurio nėra iš anksto žinoma, kur tai gali įvykti. Tuo pačiu metu kortelių naudojimo patogumas gali būti visiškai realizuotas tik tada, kai yra platus prekybos ir paslaugų įmonių tinklas, priimantis korteles atsiskaitant už prekes ir paslaugas.

Debeto kortelė suteikia klientui daugiausia techninių patogumų: galimybę atsiskaityti negrynaisiais pinigais, išsiimti grynuosius pinigus, valdyti sąskaitą automatiniais įrenginiais. Finansinis kortelės patrauklumas yra palyginti mažas ir gali būti susijęs su palūkanų už sąskaitos likutį kaupimu ir, galbūt, nuolaidų gavimu pirkiniams.

Jei kortelė yra kredito kortelė, tai antrasis jos pranašumas yra galimybė gauti paskolą. Mokėjimo kortele sistemoje paskola pirkėjui suteikiama automatiškai, be specialaus kreipimosi į banką. Pirkimo metu naudojama kredito linija – banko sutikimas ateityje suteikti paskolas paskolos gavėjui neviršijant iš anksto sutarto limito – ir jos limitas atstatomas grąžinus skolą. Pirkėjas paskola naudojasi nemokėdamas palūkanų nuo 4 iki 8 savaičių. Be to, jei nori, jis gali atidėti skolos mokėjimą po lengvatinio laikotarpio, mokėdamas bankui palūkanas. Kortelės turėtojo nauda šiuo atveju pasireiškia finansinio patogumo forma.

Kitas mokėjimų kortele privalumas yra tas, kad vartotojas informaciją iš banko gauna sąskaitos išrašo forma, kuri leidžia patikrinti kiekvieną operaciją ir pareikšti pretenzijas netinkamai atlikus operacijas. Paskyros būsenos kontrolė ir biudžeto planavimas tampa vis griežtesnis.

Nereikia rūpintis valiutos konvertavimu. Bankas tai padarys ir taip, kad klientas gaus naudos iš parduotuvės kurso ir banko atliekamo konvertavimo kurso skirtumo.

Naudoti kortelę atsiskaitant yra prestižinė (ypač tose šalyse, kur kortelės dar netapo įprastos). Tai taip pat rodo gebėjimą valdyti šiuolaikines technines priemones, naudojamas finansų sektoriuje.

Kortelės sąskaitoje esančių lėšų kertant sieną deklaruoti nereikia.

Yra ir kitų privalumų – privalumai perkant prekes, pamestų ar pavogtų kortelių atstatymas, privalumai rezervuojant viešbučio kambarius, užsakant lėktuvo bilietus ir kt.

Mokėjimų kortele trūkumai yra mokesčiai už kortelės gavimą, metiniai priežiūros mokesčiai, grynųjų pinigų išėmimo mokesčiai ir kt.

Prekybos sektoriaus atstovams atsiskaitymas kortele turi šiuos privalumus:

Pardavimų plėtra ir naujų klientų pritraukimas;

Nereikia rūpintis pinigų konvertavimu ir pajamų surinkimu;

Galimybė suteikti paskolą nenaudojant nuosavų lėšų ir tvarkant specialias apskaitos sistemas;

Sumažinti padirbtų banknotų gavimo riziką;

Asmuo, turintis kortelę rankoje, yra labiau linkęs pirkti, nei asmuo su grynaisiais;

Darbo saugumo padidinimas (nes čekiai (lapeliai) su pirkėjo parašais, kurie lieka parduotuvėje ir reiškia pinigų gavimą į jo sąskaitą, plėšikų nedomina);

Pasinaudojus visais privalumais, parduotuvė patiria papildomų išlaidų, susijusių su reikalingos įrangos įsigijimo ar nuomos išlaidomis. Pervesdamas lėšų sumą į parduotuvės atsiskaitomąją sąskaitą, bankas išlaiko komisinį mokestį, dažniausiai 2-3 proc.

Kredito ir kitų rūšių kortelių įvedimo iniciatoriai buvo bankai, kurie tikėjosi gauti šias lengvatas:

Vartojimo paskolų padidėjimas;

Pritraukiamų išteklių padidėjimas (pinigai sąskaitose, draudimo indėliai);

Banko veiklos išplėtimas į atokias vietoves;

Kryžminis papildomų produktų ir paslaugų pardavimas kortelių turėtojams;

Greitesnių ir patogesnių atsiskaitymų klientams organizavimas;

Atsiskaitymams naudojamų grynųjų pinigų kiekio mažinimas ir atitinkamai operacijų sąnaudų mažinimas;

Naujų, pažangesnių bepopierinių technologijų kūrimas;

Banko centrinės buveinės atleidimas nuo klientų antplūdžio;

Komisinis mokestis, kurį bankas ima už visas operacijas kortele. Be to, klientas moka už kortelės gavimą ir kasmetinę jos priežiūrą;

Didėja banko konkurencinis potencialas, atsižvelgiant į pasaulinę tendenciją iš mokėjimų apyvartos išstumti ne tik grynuosius, bet ir čekius, auga banko, kaip inovatyvių procesų dalyvio, autoritetas;

Kad kortelių projektai būtų efektyvūs, bankai yra priversti patirti dideles išlaidas: mokesčius už prisijungimą ir narystę mokėjimo sistemose arba savo apdorojimo centro organizavimo išlaidas, kortelių aptarnavimo infrastruktūros sukūrimo išlaidas.

Atliekant šį darbą, siekiant išryškinti reikšmingiausias banko mokėjimo kortelių rinkos ypatybes, buvo naudojami šie kriterijai:

Kiekybiniai ir kokybiniai banko mokėjimo kortelių išdavimo parametrai absoliučiais ir santykiniais dydžiais;

Emitentų ir pirkėjų skaičius;

Mokėjimų banko mokėjimo kortelėmis ir grynųjų pinigų išėmimo operacijų dalis;

Banko mokėjimo kortelių rinką aptarnaujančios infrastruktūros būklės parametrai.

Būtina išanalizuoti banko mokėjimo kortelių naudojimo efektyvumą.

2. Komercinių bankų operacijų plastikinėmis kortelėmis analizė

2.1. Operacijų su plastikinėmis kortelėmis dinamika ir struktūra

Elektroninės atsiskaitymo sistemos veikimo mechanizmas yra pagrįstas plastikinių kortelių naudojimu ir apima operacijas, atliekamas naudojant bankomatus, elektronines mokėjimo sistemas gyventojams prekybos organizacijose ir banko sistemas klientams namuose ir darbo vietoje.

Panagrinėkime plastikinių kortelių išdavimo programą 2006–2008 m. Rusijos „Sberbank“ Kalinino filiale.

1 lentelė - Plastikinių kortelių išdavimo programa 2006 – 2008 m. (sąskaitos Rusijos valiuta)

Rodiklio pavadinimas
Išduodamos kortelės, vnt.
VISA, viso
Eurocard/MasterCard, iš viso
Maestro/Pensija
Išduodamų kortelių padidėjimas

Per trejus veiklos metus bankas išdavė 1983 plastikines korteles sąskaitoms Rusijos valiuta.

2 lentelė – 2006 – 2008 m. plastikinių kortelių išdavimas (sąskaitos užsienio valiuta)

Rodiklio pavadinimas
Išduodamos kortelės, vnt.
VISA, viso
Eurocard/MasterCard, iš viso
Išduodamų kortelių padidėjimas

Per trejus veiklos metus bankas išdavė 218 plastikinių kortelių sąskaitoms užsienio valiuta.

Plastikinių kortelių išdavimo sąskaitoms Rusijos valiuta ir užsienio valiuta dinamika pateikta 1 pav.

Pažymėtina, kad reikšmingas išduodamų plastikinių kortelių skaičiaus padidėjimas buvo susijęs su plastikinių kortelių aptarnavimo infrastruktūros plėtra įvairiuose miesto taškuose bei klientų bazės plėtra 2008 m.

Ryžiai. 1. Plastikinių kortelių išdavimo dinamika pagal rūšis 2006 – 2008 m.

Daugiausia plastikinių kortelių išduota 2006 metais - 1509 vnt. Padidėjimas, lyginant su praėjusiais metais, buvo 1235 kortelės arba 550,73%.

Ryžiai. 2. Plastikinių kortelių išdavimas 2006-2008 m.

Norint sukurti plastikinių kortelių išdavimo programą, būtina išanalizuoti plastikinių kortelių paslaugų plėtrą.

3 lentelė. Kortelių paslaugų raida 2006-2008 m.

Nagrinėjamu laikotarpiu Rusijos Federacijos Sberbank Kalinino filiale nuolat mažėjo grynųjų pinigų apyvarta ir didėjo negrynųjų pinigų apyvarta.

Prekybos ir paslaugų paslaugų dalis padidėjo nuo 0,4% iki 5,8% (5,4 punkto).

Paslaugų infrastruktūros plėtrą skatina didėjantis plastikinių kortelių aptarnavimo taškų skaičius.

Už 2006–2008 m. Skyrius atliko kasos terminalų, parduotuvių terminalų, taip pat vietinių sistemų terminalų įrengimo darbus.

4 lentelė - Operacijų banko kortelėmis skaičius 2006 – 2008 m., vnt.

Iš viso 2006 – 2008 m. Filialo kortelių turėtojai atliko 260 238 operacijas. Visų pirma, ši aplinkybė yra susijusi su plastikinių kortelių skaičiaus padidėjimu.

Sandorių pokyčių dinamika pateikta pav. 3.

Per visą nagrinėjamą laikotarpį daugiausia operacijų buvo atlikta kasos terminalais - 2006 m. – 25 478, 2008 m. – 90 987. Tai rodo, kad pagrindinė operacijų plastikinėmis kortelėmis dalis yra susijusi su grynųjų pinigų išėmimu. Nagrinėjamo laikotarpio augimo tempas siekė 357,11%.

Per prekybos terminalus vykdomų sandorių vertė taip pat išaugo nuo 2345 2006 metais iki 5670 2008 metais. Augimo tempas per nagrinėjamą laikotarpį siekė 241,79%.

Vietinės sistemos terminalais atliktų operacijų vertė taip pat išaugo nuo 10 980 2006 m. iki 16 783 2008 m. Ataskaitinio laikotarpio augimo tempas siekė 152,85 proc.

Ryžiai. 3 – 2006 – 2008 m. laikotarpio sandorių dinamika.

Taip pat bankomatuose atliktų operacijų vertė išaugo nuo 5 621 2006 m. iki 21 230 2008 m. Nagrinėjamo laikotarpio augimo tempas buvo 377,69 proc. – didžiausias tarp visų nagrinėjamų grupių.

Operacijų struktūros vizualinis vaizdas pateiktas 4 pav.

Ryžiai. 4. Sandorių struktūra 2008 m

2006 – 2008 metų laikotarpio sandorių suma parodyta 5 lentelėje.

5 lentelė. Operacijų banko kortelėmis suma 2006–2008 m., tūkst. rublių.

Visų 2006–2008 m. laikotarpio sandorių suma. padidėjo nuo 72096,8 iki 122068,9 tūkst. rublių, tai yra, augimo tempas buvo 169,31%. Kasos terminalais atliktų operacijų suma išaugo nuo 67 890 tūkst. - 2006 metais iki 101900,1 - 2008 m Per bankomatus atliktų operacijų suma išaugo nuo 1289,0 tūkst. 2006 metais iki 16 098 tūkst. Augimo tempas siekė 1248,9%.

Per prekybos terminalus atliktų operacijų suma išaugo nuo 1450,0 tūkst. 2006 m. iki 2500 tūkstančių rublių. Augimo tempas siekė 172,41%. Operacijų, atliktų per vietinės sistemos terminalus, suma išaugo nuo 1467,1 tūkst. 2006 metais iki 1570,8 tūkst. Augimo tempas siekė 107,06%.

Taigi didžiausias operacijų sumos augimo tempas pastebėtas per bankomatus atliekamoms operacijoms.

Sandorių sumų dinamika 2006–2008 m. laikotarpiu yra aiški. parodyta pav. 5.

Taigi per visą nagrinėjamą laikotarpį didžiausią dalį bendroje operacijų sumoje sudaro operacijos, atliktos per grynųjų pinigų terminalus.

Ryžiai. 5 - Sandorių sumų pokyčių dinamika 2006 – 2008 m.

6 lentelė. Pinigų likučių kortelių sąskaitose dinamika 2006–2008 m.

Nagrinėjamu laikotarpiu sąskaitų likutis Rusijos valiuta padidėjo nuo 541,92 tūkst. rublių. – 2006 m. – iki 6014,41 tūkst. – 2008 metais. Kitaip tariant, augimas siekė 1109,83 proc. Sąskaitoms užsienio valiuta 2006-2007 m. buvo padidinti sąskaitų likučiai nuo 95,30 tūkst. dolerių iki 109,98 tūkst. dolerių, o 2007-2008 m. – sąskaitų likučių sumažinimas iki 93,99 tūkst.

Kortelių sąskaitų likučių dinamika aiškiai parodyta 7-8 pav.

Ryžiai. 6. - Kortelių sąskaitų likučių dinamika 2006-2008 m., tūkst. rublių.

Ryžiai. 7 - Kortelių sąskaitų likučių dinamika 2006–2008 m., užsienio valiuta

2.2. Banko pajamų analizė

Panagrinėkime pajamas iš operacijų plastikinėmis kortelėmis 2006-2008 m.

7 lentelė - Informacija apie banko finansinius darbo su banko kortelėmis rezultatus 2006-2008 m., tūkst.

Per 2006 – 2008 m. padidėjo komisinių pajamos iš operacijų plastikinėmis kortelėmis nuo 770,47 iki 1567,09 tūkst. Augimo tempas buvo 2006–2007 m. – 180,68 proc., o 2007 – 2008 m. – 184,41 proc. Banko pajamų padidėjimą pirmiausia lėmė banko veiklos plėtra ir naujų klientų pritraukimas.

8 paveiksle parodyta banko pajamų iš operacijų su plastikinėmis kortelėmis dinamika.

Ryžiai. 8. Banko finansinių rezultatų dinamika dirbant su banko kortelėmis 2006 – 2008 m.

Tuo pačiu metu taip pat padidėjo administracinės ir verslo išlaidos, susijusios su plastikinių kortelių įvedimu nuo 381,5 iki 1128,9 tūkst. Tuo pačiu metu augimo tempas buvo 2006–2007 m. – 283,47 proc., o 2007 – 2008 m. – 178,36 proc.

Taip pat nuo 29,1 iki 3100,1 tūkst. rublių išaugo investicijos, susijusios su plastikinių kortelių įvedimu. Tuo pačiu metu augimo tempas buvo 2006–2007 m. – 935,43 proc., o 2007 – 2008 m. – 113,88 proc.

Taigi, apibendrinant tai, kas išdėstyta pirmiau, reikėtų atkreipti dėmesį į šias problemas, su kuriomis šiuo metu susiduria Rusijos Federacijos Sberbank Kalinino filialas:

Išvada

Apibendrinant galima teigti, kad bankinių paslaugų rinka išgyvena didelius pokyčius ir pastaraisiais metais įgavo visus dinamiškai besivystančios plastikinių kortelių rinkos bruožus.

Rinkoje yra daugybė kortelių tipų. Išduodantys bankai aktyviai konkuruoja tarpusavyje, bandydami pritraukti daugiau klientų. Dėl konkurencijos sumažėja kortelės kaina ir mokesčiai už naudojimąsi ja. Galimas variantas, kai bankai savo korteles išdalina kaip dovaną.

Didelę reikšmę įgijo privalumai kortelių turėtojams: nuolaidos atsiskaitant už prekes ir paslaugas, bilietai Aeroflot kasose, turistiniai kuponai ir kt. Šiuolaikinė bankų elgesio strategija numato paskatas ir kainas, kurios, viena vertus, nebankrutuotų banko, kita vertus, neleistų klientams naudotis konkuruojančių bankų plastikinėmis kortelėmis. Kainos kai kuriais atvejais nustatomos atsižvelgiant į turėtojų „elgseną“. Geriausi klientai gauna mažiausias palūkanas ir geriausius kortelių tipus.

Rusijos plastikinių kortelių rinkos infrastruktūros plėtra (mažmeninės prekybos ir aptarnavimo punktų, priimančių plastikines korteles atsiskaityti, bankomatai, mokėjimo centrai ir kt.) tinklas atsilieka nuo banko kortelių išdavimo tempo. Rusijoje prekybos įmonės nesiekia sudaryti sutarčių dėl banko kortelių priėmimo ir aptarnavimo, nes gyventojai jų neturi pakankamai, o piliečiai nėra suinteresuoti gauti korteles, nes nėra pakankamo priėmimo tinklo.

Didelę plastikinių kortelių emisijos dalį sudarė „atlyginimo“ kortelės, kai jos platinamos „savanoriškai-privaloma“, antroje vietoje liko klausimas dėl plataus kortelių aptarnavimo tinklo sukūrimo. Iki 2001 metų situacija pasikeitė – bankai nustojo orientuotis į ekstensyvų augimą, o dabar pirmenybę teikia kokybiškai naujiems produktams ir banko kortelių aptarnavimo tinklo plėtrai.

Kaip viena iš priemonių, galinčių padaryti korteles patrauklias gyventojams, svarstoma galimybė gauti pinigus per bankomatus. Grynųjų pinigų platinimo tinklo plėtra turėtų padidinti kortelių turėtojų skaičių, o tai darys spaudimą ir mažmeninės prekybos tinklui, skatins jį priimti korteles.

Dėl šalies ekonominės situacijos ypatumų (infliacijos, nemokėjimo krizės, ekonominės rizikos ir kt.) bankai išduoda debeto korteles. Bankai siekia apsidrausti nuo galimų nuostolių, todėl išduodami kredito kortelę reikalauja užstato, viršijančio skolinimo limitą, o tai verčia suabejoti „kredito operacijos“ esme ir leidžia kalbėti apie surogatines Rusijos kredito korteles. arba, iš esmės, mokėjimo kortelės. Kuo daugiau bus perkama kortelėmis, tuo greičiau vystysis kredito kortelių rinka.

Rusijos rinkoje kortelių reklama susidūrė su daugybe sunkumų: žemas pajamų lygis, vartojimo kultūros trūkumas, kliūtys įstatymų leidybos lygmeniu, didelė šešėlinė grynųjų pinigų apyvarta.

Atsiradus visoms naujoms idėjoms ir technologijoms, plastikinių kortelių rinka sparčiai nesivys atsietai nuo bendros šalies ekonominės situacijos. Tik dinamiškai augančioje ekonomikoje įmanoma stabili joje naudojamų „įrankių“ paklausa. O šiuo atveju naujos technologijos leis pasiekti didelę pažangą platinant mokėjimo korteles ir nuves rinkos dalyvius prie laukiamų finansinių rezultatų.

Praktinėje kursinio darbo dalyje buvo analizuojamas plastikinių kortelių apyvartos procesas Rusijos Federacijos Sberbank Kalinino filiale. Verta atkreipti dėmesį į šias problemas, su kuriomis šiuo metu susiduria bankas:

Maža prekybos ir paslaugų paslaugų dalis, kas rodo menkai išvystytą miesto gyventojų bankinę kultūrą;

Poreikis vykdyti renginius, paaiškinančius kortelių naudojimo atsiskaitant negrynaisiais pinigais privalumus, akcijas;

Naujų projektų, naudojant plastikines korteles, pristatymas, siekiant pritraukti naujų banko klientų, įskaitant darbo užmokesčio projektus ir įsigijimą.

Naudotos literatūros sąrašas

1. Bankininkystė. Red. Danas. Beloglazova G.N. – M.: Finansai ir statistika, 2008 m.

2. Bankininkystė: vadovėlis. – 2-asis leidimas, pataisytas. Ir papildomas / Red. O.I. Lavrushinas. – M.: Finansai ir statistika, 2008 m.

3. Demidovičius Yu. Vietinių sprendimų aukso amžius dar laukia // Kortų pasaulis – 2009 – Nr. 1.

4. Frolovas V. Tarptautinės kortos – neprotingai brangus malonumas // Kortų pasaulis – 2009 – Nr. 3

5. Bubunov D. Pereikite prie EMV per daug neišlaidaujant // Bankininkystės technologijos - 2009 - Nr. 2

6. Vlasovas O. Grynųjų pinigų pervedimas // Ekspertas-Uralas - 2008 - Nr. 18.

7. Voroncovas I.S. Mokėjimo kortelės: mikroprocesorių revoliucija // Bankininkystė - 2009 - Nr.10

8. Goldovskis I. Mikroprocesorinės kortelės. Dabartinė padėtis pasaulyje ir plėtros perspektyvos. // Kortų pasaulis – 2009 – Nr.3

9. Kryukovas G. „Plastiko“ susitikimai // Kortų pasaulis – 2009 – Nr. 3

10. Kanafina R.M. ir kt.Pasirinktos mokėjimo sistemų ir atsiskaitymų plėtros kryptys // Pinigai ir kreditas - 2009 - Nr.

11. Spesivtsev A. „ScanTek“: 10 metų, kurie pakeitė rinką. //PLAS – 2009 – Nr. 3(83)

12. Fedorcovas V. Lošimo kortomis dideliems // RIA „RosBusinessConsulting“ - „užsieniečiui“ - 2002- Nr. 24

Kanafina R.M. ir kt.Pasirinktos mokėjimo sistemų ir atsiskaitymų plėtros kryptys // Pinigai ir kreditas - 2009 - Nr.2. – P.32-37

2.3 UAB „East Express Bank“ darbo su plastikinėmis kortelėmis organizavimo analizė

Rusijos Federacijos OJSC „East Express Bank“ užima reikšmingą vietą Rusijos kortelių produktų rinkoje. Dėl plataus filialų tinklo, apimančio visą šalį, jis gali parduoti bankinius produktus įvairiems klientams. Vienu metu būti banko kortelių išdavėju, apdorojimo centru ir gavėju (teikdamas grynųjų pinigų išdavimo kortelėse paslaugas per bankomatų ir grynųjų pinigų punktų tinklą, taip pat grąžindamas pinigus prekybos (paslaugų) įmonėms, priimančioms banko korteles kaip mokėjimo priemonę). mokėjimas už prekes (paslaugas) ), Rusijos Federacijos OJSC „Oriental Express Bank“ turi didelį potencialą padidinti operacijų banko kortelėmis apimtį.

2013-01-01 Rusijos OJSC „Oriental Express Bank“ filialų išduotų kortelių skaičius yra 256 227 kortelės, absoliutus padidėjimas – 62 689 kortelės. 2011 m. išmetamųjų teršalų kiekis padidėjo 32 proc. 2012 metais buvo išduotos 66 376 kortelės.

„Orient Express“ banko filialo banko kortelių išdavimo dinamika ir struktūra parodyta 2.3.1 lentelėje.

2.3 lentelė - AB "Oriental Express Bank" filialo banko kortelių išdavimo dinamika ir struktūra 2013 m. sausio 1 d.

				Pakeitimai
							01.01.11 nuo 01.01.10	01.01.12 nuo 01.01.11
OJSC "East Express Bank" Visa Electron
Iš viso „Visa“.
OJSC "East Express Bank" - Maestro
OJSC "East Express Bank" - Maestro "Social", "Studentas"
Iš viso Maestro
Iš viso už tarptautines korteles

2012 m. „Visa“ kortelių skaičius išaugo 59,4% ir 2013-01-01 sudarė 54 625 korteles. MasterCard kortelių skaičius 2012 metais išaugo 26,6% ir 2012-01-01 sudarė 201 602 korteles. Nepaisant to, kad MasterCard pirmauja pagal išdavimo apimtis - 78,7% visos išdavimo apimties, tarptautinės mokėjimo sistemos Visa kortelių augimo tempas viršija MasterCard augimo tempą daugiau nei 2 kartus.

2008–2012 m. laikotarpyje populiariausios yra „Orient Express Bank OJSC - Maestro“ kortelės, sudarančios beveik pusę (47,6%) visų išduotų kortelių, ir „Orient Express Bank OJSC - Visa Electron“ kortelės (20%). Tai yra labiausiai prieinamos ir plačiausiai paplitusios kortelės dėl mažos kainos ir galimybės įsigyti daugybę klientų, įskaitant vyresnius nei 14 metų vaikus.

2012 m. Vostochny Express Bank OJSC toliau dirbo su tikslinėmis klientų grupėmis, kurioms buvo sukurti specialūs kortelių produktai ir paslaugos. Siekiant išlaikyti regione išduodamų kortelių dalį ir palengvinti filialų tinklo naštą, didžiausias dėmesys buvo skiriamas tokio rinkos segmento aprėpimui kaip socialines išmokas, pašalpas, pensijas gaunantys gyventojai. 2012 metais vien šiai gyventojų daliai buvo išduotos 22 903 kortelės. Kaip matyti iš 2.3 lentelės, 2012 m. populiariausi buvo papildomi Orient Express Bank OJSC kortelių produktai - Maestro - "Social". Siekiant išlaikyti Orient Express Bank OJSC filialo lyderio pozicijas regioninėje rinkoje, 2012 m. ypatingas dėmesys buvo skiriamas mažmeninių kortelių pardavimų didinimui. 2012 metais buvo išduota 1,7 karto daugiau asmens kortelių nei 2011 metais, o tai 2013 metų sausio 1 dieną sudarė 108 221 kortelę.

Kreditinė kortelė – tai asmeninė banko kortelė, su kuria galima apsipirkti kreditu Banko lėšomis neviršijant nustatyto limito. Šiame etape kreditinės kortelės platinamos per tikslinį pasiūlymą Orient Express Bank OJSC klientams, turintiems atlyginimų korteles, pirmiausia korteles su leidžiamu overdraftu. Palūkanos už naudojimąsi paskola yra 18% Gold MasterCard ir Visa Gold kortelėms, 19% MasterCard Standard ir Visa Classic kortelėms. „Orient Express Bank OJSC“ kredito kortelės turi atidėjimo laikotarpį nuo 20 iki 50 dienų (paskolos norma šiuo laikotarpiu yra 0% per metus) ir kredito limitą nuo 30 tūkst. iki 750 tūkst. Filialas taip pat siūlo „Visa Gold“ ir „MasterCard Gold“ „atstovas“. Jais naudojasi asmenys, turintys Rusijos Federacijos ar buvusios SSRS garbės vardus, taip pat VIP klientai. Pagrindinis skirtumas tarp tokio tipo banko kortelių yra tas, kad jose nėra numatytas overdraftas, taip pat minimalus pradinis įnašas už tokio tipo banko kortelę bei metinis aptarnavimo mokestis. Taigi „reprezentacinė“ kortelė veikia kaip vizitinė kortelė, apibūdinanti aukštą kliento statusą. Statistikos komiteto duomenimis (2.3.2 lentelė), 2013 m. sausio 1 d. regione gyvena daugiau nei 1 228 tūkst. Iš jų daugiau nei 21% naudojasi OJSC „Orient Express Bank“ banko kortelėmis (2012 m. augimas daugiau nei 6%). Jei atsižvelgsime tik į ekonomiškai aktyvius gyventojus, tai „Orient Express Bank OJSC“ kortelių dalis tarp šios gyventojų kategorijos sudaro beveik 36% (daugiau nei 8%).

2.4 lentelė - Statistiniai duomenys apie gyventojų aprėptį banko kortelėmis regione 2011 - 2012 m.

Paslauga „Mobilusis bankas“ užtikrina operatyvų informacijos į mobilųjį telefoną gavimą apie atliktas kortelės operacijas, kortelės galiojimo datą, informacijos apie turimą limitą ir kortelių operacijų istoriją gavimą.

2013 m. sausio 1 d. prie viso Mobiliojo banko paslaugos paketo buvo prisijungę 79 055 filialo kortelių turėtojai, o tai yra papildomas banko pajamų šaltinis. Prisijungimų prie paslaugos padidėjimas 2012 m. siekė 36 448 prisijungimus. Prie Mobiliojo banko prijungtų kortelių dalis bendrame aktyvių kortelių skaičiuje 2012 metais išaugo 10,15% ir sudarė 30,85%.

2012 m. banko skyrius tęsė aktyvų darbą, siekdamas pritraukti verslo klientų banko kortelių paslaugoms. Remiantis 2012 m. darbo su verslo klientais rezultatais, regioniniai padaliniai sudarė 807 sutartis (tai yra 2 kartus daugiau nei 2011 m.) tiek dėl darbo užmokesčio ir kitų mokėjimų pervedimo per „asmenines“ kortelių sąskaitas, tiek per „atlyginimo“ kortelių sąskaitas ir kortelės su leidžiamu overdraftu (2.3.3 lentelė). Panaši situacija susidaro išduodant korteles pagal darbo užmokesčio pervedimo sutartis.

2.5 lentelė - Klientų pritraukimo mokėti darbo užmokestį banko kortelėmis dinamika

2012 m. ženkliai išaugo tiek priėmimų pagal sudarytas sutartis apimtys, tiek komisinių, gautų už šių sutarčių vykdymą, apimtys.

Sutarčių su biudžetinėmis organizacijomis dalis bendroje 2012 m. sudarytų sutarčių apimtyje sudaro daugiau nei 16 proc. Taip pat buvo aktyviai vykdoma veikla, siekiant pritraukti „tinklines“ organizacijas, turinčias padalinius regione. 2012 m. buvo sudaryta 14 sutarčių su „tinklinėmis“ organizacijomis.

2012 m. sudaryta 51 overdrafto sutartis (2.3.3 lentelė), tai 12 sutarčių mažiau nei 2011 m. Tuo pačiu metu išduotos 808 kortelės su nustatytu overdrafto limitu – tai 1,47 karto daugiau nei 2011 m.

Skyrius aktyviai plėtoja tarptautinių kortelių aptarnavimo tinklą regione. 2012 m. prekybos ir aptarnavimo taškų (TPT), kuriuose buvo įrengti OJSC „Orient Express Bank“ terminalai, padidėjimas siekė 182 TPT. Santykinai šis skaičius buvo 31,3%.

Panagrinėkime AB „Oriental Express Bank“ filialo banko kortelių aptarnavimo infrastruktūros dinamiką 2011–2012 m. (2.6 lentelė)

2.6 lentelė - Filialo banko kortelių aptarnavimo infrastruktūros dinamika 2011 - 2012 m.

2012 metais pradėti eksploatuoti 27 bankomatai, iš kurių 5 bankomatai su grynųjų pinigų priėmimo funkcija, sudarytos 126 sutartys dėl banko kortelių, kaip mokėjimo priemonės, priėmimo. Įrengtų prekybos terminalų skaičius 2012-01-01. pasiekė 764.

2012 m. buvo įrengti 3 DORS informaciniai mokėjimo terminalai (IPT), o 2 IPT buvo išjungti, kad juos iš naujo įdiegtų trečiosios šalys.

Naujų technologijų diegimas ir esamų sistemų tobulinimas leidžia bankui užimti lyderio poziciją regioninėje banko kortelių rinkoje (40 proc. pagal aptarnaujamų kortelių skaičių ir apyvartą jose). Bankas aktyviai plėtoja tarptautinių kortelių aptarnavimo tinklą visame regione.

Rusijos Federacijos SB Šiaurės Vakarų banko elektroninių kortelių išdavimo ir pervedimo apskaitos automatizavimas

„Orient Express“ banko analizė ir finansinė būklė

„Oriental Express Bank“ (AB CB „East Express Bank“, bendroji licencija Nr. 1460) Bankas įkurtas 1991 m., siekiant plėtoti Tolimųjų Rytų regione esančių įmonių ir organizacijų užsienio ekonominius ryšius...Komercinės veiklos vertinimas bankai, operacijų esmė

Akcinis komercinis bankas "Dalvneshtorgbank" yra kredito organizacija, įsteigta steigėjų sprendimu kaip atvira akcinė bendrovė 1991 m. kovo 12 d....

Komercinių bankų darbo įvertinimas, veiklos esmė

komercinis bankas...

Atsiskaitymų bankininkystės operacijų plastikinėmis kortelėmis tobulinimas VTB OJSC pavyzdžiu

Plastikinė kortelė – tai personalizuota mokėjimo priemonė, suteikianti kortele besinaudojančiam asmeniui...

Vartojimo prekių palyginamasis vertinimas pagal pelningumo lygį OJSC CB "Oriental Express Bank"

Banko PJSC „East Express Bank“ klientams siūlomas platus paslaugų spektras. Operacijos juridiniams asmenims ir individualiems verslininkams apima atsiskaitymo grynaisiais pinigais paslaugas, paskolas, banko garantijas, įmonių indėlius...

Vartojimo prekių palyginamasis vertinimas pagal pelningumo lygį OJSC CB "Oriental Express Bank"

Komerciniams bankams ir įmonėms laisvos lėšos, kurias galima „neskausmingai“ panaudoti skolinimui, yra pajamas generuojantis pirkimo-pardavimo objektas, turintis savo kainą - paskolos palūkanas...

Vartojimo prekių palyginamasis vertinimas pagal pelningumo lygį OJSC CB "Oriental Express Bank"

Plastikinių kortelių naudojimo OJSC „Orient Express Bank“ negrynųjų pinigų sistemoje efektyvumas

Atviroji akcinė bendrovė „Oriental Express Bank“ yra viena didžiausių ir greičiausiai augančių Rusijos finansų įstaigų, turinti plačiausią filialų tinklą tarp privačių bankų (visuose federaliniuose šalies rajonuose...