Sitnikas Maksimas Michailovičius

Magistrantė, magistrantūros programa „Bankai ir bankinė veikla“, Tiumenės valstybinis universitetas

BANKŲ SKOLINIMO RINKA RF: ANALITINIS ASPEKTAS

anotacija

Straipsnyje pateikiama rinkos analizė banko paskolos Rusijoje. Išryškinami pagrindiniai veiksniai, darantys įtaką skolinimo sektoriui, nubrėžtos rinkos problemos ir perspektyvos šiuolaikinėmis sąlygomis. Atlikta analitinė bankų skolinimo sferos analizė.

Raktiniai žodžiai: kreditas, finansai, bankų sistema.

Sitnikas Maksimas Michailovičius

Bakalauro studijų programa „Bankai ir banko veikla“, Tiumenės valstybinis universitetas

RUSIJOS FEDERACIJOS BANKŲ KREDITAVIMO RINKA: ANALITINIS ASPEKTAS

Abstraktus

Straipsnyje pateikiama Rusijos bankų kreditavimo rinkos analizė. Nušviečiami pagrindiniai veiksniai, darantys įtaką kreditavimo sferai, įvardijamos rinkos problemos ir perspektyvos šiuolaikinėmis sąlygomis. Atliekama analitinė bankų kreditavimo sferos analizė.

Raktiniai žodžiai: kreditas, finansai, bankų sistema.

Banko paskolų rinka bendras vaizdas ekonominė erdvė, kurioje paskolos teikiamos skubos, grąžinimo ir mokėjimo sąlygomis.

Pagal proceso dalyvių sudėtį kredito rinką galima suskirstyti į keletą komponentų.

Pirma, kreditiniai santykiai kurios kyla tarp centrinio ir komercinio bankų.

Antra, tai paskolos, kurias komerciniai bankai teikia vieni kitiems – tarpbankinėje skolinimo rinkoje.

Trečia, kreditų rinkoje atsiranda santykiai tarp komercinių bankų ir jų skolininkų klientų: juridinių ir fizinių asmenų.

Taip pat išsiskiria tarptautinė rinka, ant kurio skolinimosi vyksta tarp Rusijos ir užsienio bankai arba verslo subjektai.

Tokia sistema sukurta remiantis dviejų lygių šalies bankų sistemos struktūra.

Pateikiamas pirmasis lygis centrinis bankas, kuri yra kredito išteklių šaltinis teikiant paskolas komerciniai bankai ir išleisti pinigus.

Antrame tarpbankinio skolinimo lygyje bankai išlaiko savo likvidumą. Čia vyksta pinigų perskirstymas bankų sistemoje. Sukaupus reikiamą paskolos kapitalą, jis suteikiamas galutiniams skolininkams.

Trečiasis kreditų rinkos segmentas – paskolų teikimas juridiniams ir fiziniams asmenims skirstomas į atskiras grupes;

• įvairių rūšių komercinės paskolos komercinės įmonės, taip pat individualūs verslininkai;
• turgus hipotekos paskolos– paskolos su nekilnojamuoju turtu;
• paskolos automobiliui;
• kliento kreditas.

Rusijos banko registruotų kredito įstaigų-bankų skaičius pateiktas grafike (1 pav.)

Ryžiai. 1 – Rusijos banke registruotų bankų skaičius.

Pateiktas paveikslas aiškiai parodo, kad bankų skaičius nuolat mažėja. Pagrindinė priežastis – darbas Centrinis bankas pašalinti disfunkcinius bankų sektoriaus žaidėjus. 2014 metais Rusijos Federacijos centrinis bankas tęsė 2013 metų rudenį pradėtus darbus dėl licencijų iš bankų panaikinimo. Taigi 2014 m. sausio mėn. buvo panaikintos licencijos šiems bankams: „Imbanka“, „Patikimumo bankas“, „Mano bankas“, UAB „CB Priroda“. Didžiausi 2013 m. bankrutavę žaidėjai kartu su „Master Bank“ buvo „Investbank“ ir „Pushkino Bank“. Panaikinus šių bankų licencijas, Indėlių draudimo agentūra indėlininkams buvo priversta sumokėti atitinkamai 30,6 ir 20,2 mlrd. O „Master Bank“ klientai turėjo sumokėti 31,2 mlrd. Atsižvelgiant į 2013 m., dešimtys bankų prarado licencijas. Be to, priimtas sprendimas sustiprinti sistemiškai svarbių bankų, tokių kaip „Gazprombank“, „Promsvyazbank“ ir „Raiffeisenbank“, veiklos priežiūrą. Atitinkamas skyrius buvo sukurtas 2013 m. spalio 1 d. stebėti pagrindiniai žaidėjai turguje, skyriui vadovavo Michailas Kovriginas. Darbas su bankų kontrole nėra atsitiktinis, esant dabartinei situacijai, Financinė padėtis palieka daug norimų rezultatų daugeliui bankų. Panagrinėkime kredito įstaigų pelno kitimo dinamiką. (1 lentelė)

1 lentelė - Finansiniai rezultatai kredito organizacijos. milijardo rublių

Šios lentelės aiškiai parodo apgailėtiną bankų sektoriaus būklę. Tik dėl ankstesnių metų pelno bankui pavyksta išsilaikyti. Pažymėtina, kad neigiamus finansinius rezultatus demonstruojančių bankų yra ne daugiau kaip 10 proc., likusieji, nors ir rodo neigiamą pelno dinamiką, vis tiek gauna teigiamą finansinį rezultatą. Pelno tendencijos aiškiai parodytos 2 paveiksle.

Ryžiai. 2 – Kredito įstaigų finansiniai rezultatai.

Paveikslėlyje aiškiai matyti, kad pagrindiniai sunkumai yra bankininkystė pabaigoje. Šie duomenys rodo, kad galima tikėtis dar kelių bankų licencijos panaikinimo.

Bankų skolinimo segmentai yra glaudžiai tarpusavyje susiję ir turi tiesioginę abipusę įtaką. Visų pirma, padidėjus palūkanų normoms tarpbankinėje rinkoje didėja vartojimo ir visų kitų paskolų kaina. Centriniam bankui sumažinus refinansavimo normą, paskolos tampa prieinamesnės.

Bankų skolinimo rinka vystosi pagal visą ekonomiką ir priklauso nuo tokių rodiklių kaip infliacijos lygis ir valiutų kurso stabilumas.

Kredito rinka savo ruožtu atspindi ekonominę situaciją. Taigi, stabilus ir žemi tarifai Autorius hipotekos paskolos prisideda prie statybų pramonės plėtros, nes didina paklausą būsto rinkoje. Vartojimo paskolų palūkanos formuoja gyventojų produktų ir paslaugų paklausą.

Tarp Rusijos bankų skolinimo ypatybių ir jo prieinamumo reikėtų išskirti kainos ir nekainines sąlygas. Kainų sąlygas atspindi įkainiai ir papildomi komisiniai, o ne kainos sąlygos – terminai, paskolų apimtys, reikalavimai finansinė būklė paskolos gavėjas ir paskolos užstato kokybė.

Banko skolinimo dinamika pastaraisiais metais apibūdina segmentą finansų rinka kaip aktyviausiai besivystantis. Taigi, „Rosstat“ duomenimis, 2015 m. sausio 1 d. paskolų Rusijos bankams apimtis sudarė 51 799,5 mlrd. rublių, tai yra 80% daugiau nei tą pačią 2011 m. dieną ir 28,2% daugiau nei 2013 m. sausio 1 d. (2 lentelė ).

2 lentelė - Organizacijoms, asmenims ir kredito įstaigoms išduotų paskolų dinamika 2011-2014 m. milijardo rublių

Pažvelkime atidžiau į 2011–2014 m. pateiktų lėšų duomenis (3 lentelė).

3 lentelė – Paskolos rubliais ir in užsienio valiuta 2011–2014 metų pradžioje milijardai rublių.

Galima daryti išvadą, kad skolinimo apimtys apskritai sparčiai auga, ypač nuo 2013 m. (2 pav.)

Ryžiai. 2 – Bendra bankų skolinimo apimtis dinamikoje 2011–2014 m., mlrd. rublių.

Kalbant apie struktūrą paskolų portfelis, pagrindinę dalį užima organizacijoms išduodamos paskolos – 2015 m. pradžioje jos siekė 60% arba 29 536 mlrd. rublių. Asmenys sudaro 23 proc kredito organizacijos 17% už tą patį laikotarpį. Nagrinėjant šiuos rodiklius 2011–2014 m. dinamikoje, galima pastebėti, kad paskolų, suteiktų organizacijoms iki 2015 m., dalis palaipsniui mažėja (nuo 63% iki 60%) ir toliau išlieka pagrindine. Tai daugiausia nutinka dėl gyventojams išduodamų paskolų padidėjimo (nuo 19 iki 23 proc.), o tai rodo ryškėjančią teigiamą tendenciją. 2012 metais bankai padidino skolinimą asmenys didžiausiais tempais: paskolų gyventojams apimtys 2012 metais išaugo 39,4% – iki 7737 mlrd. rublių. (2013 m. - 28,6% (9 957 mlrd. rublių)). Specifinė gravitacija mažmeninis skolinimas padidėjo bendras paskolų portfelis. Apimčių augimas yra tiesiogiai susijęs su naujų produktų atsiradimu ir esamų papildymu. Taigi viena iš plėtros tendencijų vartojimo paskolos yra pritraukti klientus išduodant kredito korteles. Dar viena nauja tendencija – perėjimas prie individualių banko paslaugų stambiems privatiems klientams ir jų šeimoms. Tačiau šio fakto negalima pavadinti visiškai teigiamu, nes Kartu su skolinimo apimčių augimu auga pradelstos skolos, o tai gali lemti bankų sistemos įsipareigojimų nevykdymą.

Dabar pažiūrėkime, kaip kinta skolinimo fiziniams, juridiniams ir kredito organizacijoms apimtys per tą patį laikotarpį (3 pav.).

Ryžiai. 3 – Skolinimo fiziniams, juridiniams ir kredito organizacijoms apimčių dinamika 2011–2014 m., mlrd. rublių.

Grafike matyti, kad organizacijoms skiriamų lėšų apimtys iš esmės auga, o augimo tempai didėja nuo 2014 metų pradžios. Paskolų nefinansinėms organizacijoms dalis bendroje jų apimtyje per pastaruosius kelerius metus sumažėjo iki minimalios vertės – 60% nuo 2015-01-01, tai buvo spartaus kreditavimo fiziniams asmenims apimčių augimo pasekmė.

Visą analizuojamą laikotarpį gyventojams išduotų paskolų apimtis turi tendenciją augti. 2015-01-01 gyventojams išduotų paskolų apimtis siekė 11 329 milijardus rublių, o tai sudaro 23% visos skolinimo apimties.

Kalbant apie skolinimą kredito įstaigoms, situacija yra stabili. Tarpbankinių paskolų apimtys auga nedideliu tempu. Suteiktų tarpbankinių paskolų apimtys 2014 metais išaugo 29% – iki 8,201 mlrd. (2013 m. - 21 proc.). Jų dalis bendroje paskolų apimtyje išliko beveik nepakitusi – 2015-01-01 sudarė 16,7%.

Panagrinėkime skolinimo apimties struktūrą juridiniai asmenys priklausomai nuo tipų ekonominė veikla. Skolinimo apimtys pagal ekonominės veiklos rūšis 2015 m. sausio 1 d. pateiktos 4 pav.

Ryžiai. 4 – Skolinimo apimtys pagal ekonominės veiklos rūšis 2015-01-01, milijardai rublių.

Didžiausias tūris kredito lėšos suteiktos didmeninės ir mažmeninės prekybos įmonėms, jų apimtys siekė 9 318 mlrd. rublių. Mažiausiai paskolų gavo medienos apdirbimo pramonės įmonės, 58 mlrd.

Procentais skolinimo apimtys pagal pramonės šakas pateiktos toliau pateiktoje diagramoje (5 pav.).

Ryžiai. 5 – Skolinimo apimtys pagal ekonominės veiklos rūšis 2015-01-01, %.

Paveikslėlyje matyti, kad didžiausia dalis tenka didmeninei ir mažmeninei prekybai (28,03 proc.), antra pagal finansavimą yra apdirbamoji pramonė – 16,28 proc.

Panagrinėkime paskolų portfelio struktūrą ir jos dinamiką 2011-2013 m. pagal skubumą. 2014 m. sausio 1 d. organizacijoms suteiktų paskolų apimtis sudarė 22 499 milijardus rublių. Iš jų paskolos, išduotos laikotarpiui:

• nuo 1 iki 180 dienų - 11%;
• nuo 181 dienos iki 1 metų -16%;
• nuo 1 metų – 68 proc.

Skolinimo organizacijoms struktūra pagal terminus rodo ilgalaikį teikiamų lėšų pobūdį, nes didžiąją dalį sudaro paskolos per 3 metus. Tai tikrai teigiamas pokytis ir rodo padidėjusį pasitikėjimą klientais.

Pažymėtina, kad paskolų kainos parametrai, pvz palūkanų normos taip pat tiesiogiai priklauso nuo laiko. Informacija apie vidutines svertines palūkanų normas, neįskaitant OJSC „Sberbank of Russia“, 2013–2015 m. sausio mėn. parodyta 4 lentelėje.

4 lentelė – Vidutinės svertinės palūkanų normos, % per metus

Šios lentelės rodo palūkanų normų didėjimo tendenciją. Asmeninių paskolų iki 1 metų palūkanų normos padidėjo 3,08 proc., o ilgalaikių – 0,93 proc. Paskolos organizacijoms per metus pabrango atitinkamai 9,82% ir 4,85%. Aiškiai parodykime paskolų fiziniams asmenims palūkanų normų kitimą 6 paveiksle.

Ryžiai. 6 – Paskolų fiziniams asmenims vidutinės svertinės palūkanų normos, % per metus

Iš diagramos aišku, kad didžiausias augimas pradžioje pastebėta 2015 m.

Paskolų juridiniams asmenims palūkanų normos yra panašios dinamikos ir pateiktos 7 pav.

Ryžiai. 7 – Paskolų nefinansinėms organizacijoms vidutinės svertinės palūkanų normos, % per metus

Pažymėtina, kad 2014 metų pradžioje paskolos organizacijoms tapo labiau prieinamos, jų savikaina šiek tiek sumažėjo, o 2015 metų pradžioje įvyko staigus šuolis, paskolų palūkanos išaugo beveik dvigubai. Tai labai nerimą keliantis signalas, nes dėl finansavimo šaltinių trūkumo gamyba sulėtės, o dėl didelių jų sąnaudų labai padidės galutinio produkto savikaina.

Svarbus vystymosi kriterijus pinigų politika yra refinansavimo norma, per visą analizuojamą laikotarpį jos vertė siekė 8,25% per metus. Paskolų nefinansinėms organizacijoms įkainių palyginimas su refinansavimo normos verte pateiktas 8 pav.

Ryžiai. 8 – Nefinansinėms organizacijoms suteiktų paskolų vidutinės svertinės normos ir Rusijos banko refinansavimo norma 2013–2015 m.

Paveikslėlyje matyti, kad per visą laikotarpį vidutinė svertinė paskolos palūkanų norma buvo daug didesnė nei refinansavimo norma. Pažymėtina, kad paskolų palūkanų pokyčiai niekaip nesusiję su refinansavimo norma.

Paskolų palūkanų pokyčiai tiesiogiai veikia skolininkų mokumą, jų padidėjimas gali sukelti nemokėjimų ir pradelstų skolų padidėjimą. Pradelstų skolų už paskolas asmenims ir nefinansinėms organizacijoms dinamika parodyta 9 paveiksle.

Ryžiai. 9 – pradelsta skola už suteiktas paskolas juridiniams asmenims ir nefinansinėms organizacijoms.

Pradelstų skolų augimas per analizuojamą laikotarpį siekė 40 proc. Šis faktas gali nekelti nerimo ir verta paminėti, kad pagrindines neigiamas tendencijas galima atsekti 2014 m.

Šiuo atžvilgiu reikėtų pažymėti, kad svarbus bankų sistemos laimėjimas buvo biurų sukūrimas kredito istorijos. Pagal Kredito istorijų įstatymą visi bankai privalo pateikti biurui informaciją apie skolininkų kredito istoriją. Ši duomenų bazė buvo sukurta tiek bankams, tiek skolininkams. Kredito istorijos biuras padeda bankams atsikratyti nesąžiningų skolininkų, o teigiamą kredito istoriją turintys skolininkai gauna pigesnes paskolas. Kredito istorijos biuras vis dar turi mažai informacijos ir negali patenkinti visų užklausų, tačiau tai yra geras pokytis ateičiai.

Pateikti finansiniai duomenys rodo, kad, nepaisant aktyvaus paskolų portfelio plėtros, bankų sistemoje iškilo daug problemų. Visų pirma, dėl pradelstų skolų augimo nulemtas bankų sektoriaus dekapitalizavimas, kuris savo ruožtu turi įtakos fizinių ir juridinių asmenų skolinimo sąlygoms. Valstybės galimybių palaikyti bankų ir visos kredito rinkos likvidumą apribojimai.

Bankų sistemos problemos tapo vienu iš pagrindinių veiksnių, įtakojančių ekonominę situaciją Rusijoje. Būtent todėl priimant tiek operatyvinius Vyriausybės sprendimus, tiek regionines programas komerciniai bankai, kurių tikslas buvo įveikti ekonominė krizė dabar yra svarbesni nei bet kada anksčiau.

Literatūra

1. Rusijos Federacijos centrinis bankas – [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas. - URL: http://www.cbr.ru (prieigos data 2015-09-03).
2. Rusijos Federacijos federalinė valstybinė statistikos tarnyba – [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas. - URL: http://www.gks.ru/ (prieigos data 2015-09-03).
3. Elektroninis laikraštis Pravda - [Elektroninis išteklius] - Prieigos režimas – http://www.pravda.ru/ (prieigos data 2015-09-03).

Nuorodos

1. Central'nyj bank RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (duomenys obrashhenija 2015-03-09).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (duomenys obrashhenija 2015-03-09).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa – http://www.pravda.ru/(duomenys obrashhenija 2015-09-03).

Ekimova E.A. Vartojimo skolinimo Rusijoje būklės ir dinamikos analizė // Ekonomika ir verslas: teorija ir praktika. - 2018. - Nr. 1. - P. 45-49.

VARTOTOJO BŪKLĖS IR DINAMIKOS ANALIZĖ

SKOLINIMAS RUSIJOJE AI

E.A. Ekimova, studentė

Vladivostoko valstybinis ekonomikos ir paslaugų universitetas

(Rusija, Vladivostokas)

Anotacija. Vartojimo paskolos yra gana populiarus bankas V Kinijos produktas tarp Rusijos piliečių. Būsto pirkimas, paskolos automobiliui, paskolos skubiems poreikiams, taip pat kreditass įvairioms prekėms ir paslaugoms –visa tai padeda žmonėms išlaikyti tinkamą gyvenimo lygį ir patenkinti savo poreikius. Šis skolinimo būdas yra vienas iš pagrindinių šaltinių O vertingos pajamos Rusijos bankams, tačiau kartu tai kelia tam tikrą riziką. Svarbiausia yra nemokėjimo rizika pajėgumus. Nepaisant to , skolinimo būdas b prisideda prie ne tik bankinio sektoriaus, bet ir visos šalies ekonomikos plėtros. 2014 METAIS— 2015 m Rusijos ekonomika patyrė tam tikrų ekonominių sunkumų O ryšiai, susiję su užsienio ekonominėmis sankcijomis ir rublio nestabilumu.Šiuo metu I Šiame straipsnyje aptariami klausimai, susiję su vartotojo vietos nustatymuskolinimas kredito sistemoje Rusijos Federacija. Požiūris yra pagrįstas e teorija, pagal kurią vartojimo kreditavimas yra svarbus šalies ekonomikos ir bankų sistemos vystymosi komponentas, taip pat padeda gerinti piliečių gerovės lygį. Pagal užstatu ir neužtikrintų paskolų kategoriją Ir Analizuojami šios skolinimo rūšies rodikliai ir raidos tendencijos.

Raktiniai žodžiai : vartojimo paskolos, hipoteka, kreditinės kortelės, f ir asmeninis skolinimas e , pagrindinis kursas, paskolos automobiliui, paskolos grynaisiais, kreditas Ir esate mažmeninės prekybos vietose, POS skolinimas , kredito rinka, bankai, vartotojai, ur O piliečių gerovės gyslelę.

Vienas iš svarbiausių ekonominių veiksnių e šalies raidą ir funkcionavimą A visos bankų sistemos plėtra yra skolinimo, įskaitant kreditą, plėtra Ir asmenų registracija. Vartojimo skolinimas Rusijoje vaidina svarbų vaidmenį ir pastarąjį dešimtmetį aktyviai vystėsi. Tai lemia tiek aktyvi pačių bankų politika, tiek žemas gyventojų gerovės lygis. Kr e vaikai ant vartotojų poreikius leidžiama aš leisti gyventojams įsigyti įvairių m A materialinės naudos nekaupus lėšų. Ši tema aktualu ir dėl to, kad vartojimo paskolos A Tai prisideda prie greitesnės vartotojų rinkos ir bankų sektoriaus plėtros, taip pat padidina mokėjimus O gebėjimą ir didina gerovės lygį nuo piliečių laukimo.

Rusijos Federacijos teisės aktuose dėl vartojimo Ir Telekreditas reiškialėšos, kurias paskolos davėjas suteikia paskolos gavėjui paskolos sutarties pagrindu O vagis, panaudos sutartis, įskaitant su ir Su naudotis elektroninėmis mokėjimo priemonėmis e Taip, su įgyvendinimu nesusijusiais tikslais Ir em verslumo veikla.

Visa vartojimo paskolų rinka O galima apytiksliai suskirstyti į dvi kategorijas ir kategorijos: paskolos su užstatu ir paskolos be užstato apie tave. Pažiūrėkime atidžiau kiekviena iš kategorijų.

Paskola su užstatu yra paskola su užstatu e vertinamas pagal turtą.Ši kategorija apima visos hipotekos ir paskolos automobiliui.

Hipotekos paskolos paskolos- ilgas terminas paskola, kurią juridiniam ar fiziniam asmeniui suteikia bankai su nekilnojamuoju turtu: žeme, gamybiniais ir gyvenamaisiais pastatais, patalpomis e pastatai, statiniai.

Tai gana populiarus būdas įsigyti būstą Rusijoje. Ra Su pažvelkite į statistiką apie šio tipo kr e Ditacija. Pagrindiniai hipotekos bankai O Rusijos rinkos yra Sberbank (50% rinkos), VTB, Rosselkhozbank,„Gazprombank“. Kad būtų lengviau palyginti, paimkime trijų panašių laikotarpių duomenis. ir rioda.

1 lentelė. Pasirinkti kredito įstaigų veiklą apibūdinantys rodikliai A būsto paskolų rinkoje

2014 metų pabaigoje Centrinis bankas pagalsumažino bazinę palūkanų normą iki 17 proc, žinoma padės T Taip pat padidėjo būsto paskolų palūkanos. Šis faktas ir taip pat bloga ekonominė padėtis Ir Padėtis visoje šalyje ir rublio devalvacija neprisidėjo prie paklausos padidėjimo būsto paskolų rinkoje.. Bet jis taip pat teisus Valdžia spėjo laiku sureaguoti, o 2016 metais situacija pagerėjo, kuri Ir lėmė šios rūšies kreditų paklausos padidėjimą ir tovanija.

2017 m. 10 mėnesių skaičius s šios būsto paskolos trečiadienį padidėjo 51,9 proc V palyginti su 2015 m., o lyginant – 16,3 proc e niyu su praėjusiais metais už tą patį laikotarpį e riodas. Tokia teigiama dinamika aš rūpinasi ne tik rublio stiprėjimu ir O laipsniškas Rusijos ekonomikos stabilizavimas O nomics, bet ir sumažinus įkainius individualiems verslininkams O dabartinis skolinimas. Šis sp apie yra sumažėjimas pagrindinis kursas TSB RF – šių metų spalio pabaigoje bazinė norma bus sumažinta sumažėjo nuo 8,5% iki 8,25%.

Šiais ir kitais metais gali tapti e kor duomenis apie hipotekos išdavimo apimtis.

„Iki 2017 metų pabaigos šalis išduos būsto paskolas daugiau nei 1,8 trilijonų rublių., o portfelis viršys 5 trlnpatrinti. Kitais metais būsto paskolų išdavimo apimtis jau viršys 2,2 trilijono rublių, o portfelis priartės prie 6 trilijonų rublių ribos“, – tokius duomenis pateikia vadovybė Ir Hipotekos paskolų skyrius tel. A VTB tyrimų institutas Andrejus Osipovas .

Tuo pačiu metu iš vi lentelės duomenų d tačiau hipotekos skola taip pat turi teigiamą tendenciją A nu. 2017 m., palyginti su 2016 m., per dešimt mėnesių išaugo 13,4 proc. APIE b visos skolos sumos būsto paskolos 2017 m. liepos 1 d. siekė beveik 4,7 trilijono rublių, nuo jau pavėluota skola –71,5 milijono rublių. Be to, 2015 m. pirmųjų šešių mėnesių duomenimis, skolų už būsto paskolas apimtis siekė 3,6 trilijonus rublių, o pradelsta – beveik 53 mln. Tokia dinamika gali sukelti hipotekos krizę, kuri jau įvyko JAV 2007–2008 m. .

Paskolos automobiliui išlieka vienos populiariausių pirkimo būdai automobilių šešėliai. Daugumai Ro su Sijana tai vienintelis galimas būdas. Bendras 2016 m. išduotų paskolų skaičius, palyginti su 2015 m13,7% ir siekė 552,4 tūkst. Už 8 m e 2017 m. apimtis, palyginti su tuo pačiu laikotarpiu, išaugo 87 proc O pernai ir siekė 261,8 tūkst., o apie b Bendra suma buvo 196,5 milijardo rublių .

Antra kategorija Aš esu vartojimo finansų specialistė– Tai paskolos be užstato. Tai apima paskolas grynaisiais, e kredito kortelės ir paskolos pirkiniams h kah arba POS skolinimas.

Gyventojų išlaidos 2016 metų pabaigoje A mažesnės, įskaitant kredito korteles R ten skolos jiems labai sumažėjo. Ir nors tokia situacija metų pabaigoje yra normali, nes gruodžio mėnesį skolos A pasinaudoti Naujųjų metų premijomis ir trys vienuoliktą atlyginimą» , 2016 m. gruodžio mėn. numatė daugiau nei 70% metinio sumažinimo e sumažinti skolų sumą kortelėse. Pavyzdžiui, 2015 metais toks sumažėjimas nuo o įdėti 25 proc. . Stebime 2017 m T teigiama dinamika. Kredito kortelių segmente naujų paskolų skaičius išaugo 22 proc., o patvirtintų limitų apimtis – 31 proc. Iš viso buvo išduoti 385,66 tūkst. kortelių, kurių bendras limitas 15,87 m milijardus rublių.

Vienas iš aktyviai besivystančių Ir Pagrindinė skolinimo forma Rusijoje yra POS skolinimas. Su POS skolinimu, paskolos norimoms prekėms pirkėjui išduodamos tiesiai pardavimo vietoje. Šio proceso įgyvendinimas vykdomas abipusiai naudingu bendradarbiavimu tarp prekybos įmonės ir įmonės h asmeninis bankas. POS skolinimas aš Jis yra gana populiarus rinkoje tarp gyventojų. Užtenka tiek pajamų d Tai puikus produktas bankui, tačiau kartu keliantis didelę riziką. Pirma, paskola išduodama mažiausiai maln apie mu dokumentų rinkinį(Iki 2017 metų pakako tik paso, tačiau nuo sausio 1 dienos SNILS taip pat tapo privalomas) . Antra, sprendimas išduoti paskolą priimamas per labai trumpą laiką, dažniausiai iki valandos, ir per tokį laiką neįmanoma adekvačiai įvertinti kliento mokumo. Todėl tarifai už tai Ir kredito rodikliai yra gana aukšti (daugiau nei 30%) .

Yra padidėjimas 2016 m POS - skolinimas, palyginti su 2015 m., nes kaina padidėjo 15-20 proc., o už R Piliečių atlyginimai augo daug lėčiau. Dauguma rinkos dalyvių yra patenkinti savo projektų rezultatais O pardavimai „piko“ sezono metu, kuris atėjo l už 2016 m. gruodžio mėn. ir 2017 m. sausio pradžią. Taigi,"Alfa bankas" išdavė 15-20% daugiau POS paskolų nei prieš metus. Pardavimai„Pašto bankas“ augo beveik 50 proc., o į tikslinių paskolų segmentą sugrįžęs „Russian Standard Bank“ pasiekė POS paskolų padidėjimą 160 proc., lyginant su tuo pačiu laikotarpiu pernai. .

Iš viso 2017 metų pirmąjį pusmetį, palyginti su 2016 metų tuo pačiu laikotarpiu, išleista plataus vartojimo prekių apimtis.Tel paskolos išaugo nuo 712,4 iki 986,2 m milijardas rublių. Pagrindinės augimo priežastys yra T yra užblokuota paklausa paskoloms ir ukrainiečių P rublio atskaitymas, kuris prisidėjo prie O reiškinys tarp ekonominės didmeninės prekybos žmonių ir misizmas.

Ateityje vartojimo kreditavimo apimtis greičiausiai bus lėtesnis bet auga, nes populiacija prisitaiko O atėjo į srovę adresu kainų lygį, ir savo A turi būti patenkinti neatidėliotini poreikiai. Jiems apie T kreditai pirkiniams ir įvaizdžiui O cijos, taip pat paskolos remontui ir kt. O kurių vartotojų tikslai.

Iš „Ekonomikos stebėjimas Ir padėtis Rusijoje“, parengė Su RANEPA, Gaidaro instituto ir VAVT, darytina išvada, kad kreditų apimties augimas 2017 m. yra didesnis regionuose, kuriuose yra didesnis O žemas skurdo lygis, nes mažiems O turtingiems piliečiams skolintos lėšos tampa tikru aprūpinimo būdu e padoraus gyvenimo lygio. Visoje Rusijoje gyventojų skurdo lygis 2017 m. pirmąjį ketvirtį buvo 15 proc. Ir tuo pačiu 2016 m. (16 proc.) ir 2015 m. (15,9 proc.) laikotarpiu, bet didesnis nei 2012–2014 m. I ketvirčio lygis, kai skurdo lygis buvo 13,5 proc.— 13,85% .

Viena iš pagrindinių skolinimo rizikų yra nemokumo rizika.

1 paveikslas . Skola už gyventojams suteiktas paskolas, tūkst.

Kaip matyti iš paveikslo 1, paskolos skoladitam auga kiekvienais metais. Taip yra dėl to, kad žmonės stengiasi n parodyti trūkumą Pinigai paskolų, dėl to dažnai negali grąžinti pinigų bankui. Asilas l Rusų moteriškumas ir toliau auga, pirmiausia dėl pigesnių būsto paskolų e ki. Nepaisant to skolų mažėjimas 2017 metų pradžioje, po pusmečio mes ir Pasirūpinkime, kad jis greitai augtų, nes kalbama apie jūsų sumažinimą Esant dabartinėms palūkanų normoms, tokio tipo paskolų paklausa auga.Išaugo įsiskolinimai Kirgizijos Respublikoje e ditam gali atnešti į masyvią ba n romumas.

Didėjanti kreditų paklausa O produktų yra absoliutus pliusas tiek šalies ekonomikos plėtrai, tiek patiems bankams. Tačiau yra ir didelių problemų e mes, kurie siejami su pernelyg dideliu šio segmento augimu. Bankams visada su adresu yra kredito rizika arba rizika h vartai skolintų pinigų. Kuo didesnis negrąžinimas, tuo didesnes atsargas bankas turi sukurti. Ryšium su Centrinio banko bazinio kurso sumažėjimu jos mažėja ir kt. O centų už paskolas, o tai yra aktyvi paskata Ir skolininkų, bet tuo pačiu sumažina A Taip pat yra indėlių palūkanų normos. Bankų klientus vis labiau traukia indėliai mažesnėmis palūkanomis ir jie ieško alternatyvių būdų taupant savo pinigus. Be pritrauktų lėšų bankai neturės iš ko išduoti naujų paskolų ir formuoti rezervų. Esant tokiai situacijai A Tačiau svarbiausia yra bankų pusiausvyra ir atsargumas bei veiksminga valstybės ir centrinio banko kontrolė..

Bibliografija

1. Batnasunova A.B. Vartojimo paskolos: esmė, rūšys, problemos ir perspektyvosĮ plėtros tendencijos Rusijos Federacijoje// Ekonomika ir verslumas. – 2017. – Nr.4-1 (81-1). – 861-865 p.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. Tobulinimas Su vartojimo skolinimo temomis PJSC VTB24 pavyzdžiu// Tarptautinis žurnalas R Taikomųjų ir fundamentinių tyrimų fondas. – 2017. – Nr.6-1. – 154-158 p.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipotekos paskolos vaidmuo ir svarba O Rusijos Federacijos socialinė politika// Togliatti mokslo vektorius valstybės n nogo universitetas.Ekonomika ir vadyba.– 2016. – Nr.2 (25). – P. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipoteka kaip priemonė patenkinti Ir asmeninius gyventojų poreikius // Pagrindinis tyrimas. – 2015. – Nr.10-2. – 388-392 p.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Lyginamasis aanalizė vartojimo paskolos // Komsomolsko prie Amūro valstybinio technikos universiteto mokslinės pastabos. – 2016. – T. 2. Nr.3 (27). – 87-90 p.

6. Centrinio banko svetainė. Būsto (hipotekos) skolinimo rinkos rodikliai [Elektroninis išteklius] – Prieigos būdas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Centrinio banko svetainė. Informacija apie kredito rizika dėl sandorių su asmenimis [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Centrinio banko svetainė. Duomenys apie organizacijoms, asmenims ir kredito įstaigoms suteiktų paskolų, indėlių ir kitų padėtų lėšų apimtis [EleĮ sosto išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Rusai buvo smaugiami paskolomis. Laikraštis. ru [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusija yra skolinga. Gazeta.ru [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Centrinio banko svetainė. Skola už rezidentams gyventojams suteiktas paskolas [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Vartojimo būklės ir dinamikos analizė e Bitel skolinimas Rusijoje ir jo plėtros tendencijos moderni scena// N A mokslinė ir metodinė elektroninis žurnalas "Koncepcija". – 2017. – T. 4. – P. 168 – 175.

13. Borovskis V.N., Ablitarova E.E. Vartojimo skolinimas ir jo plėtra Rusijoje// Mokslo laikas – 2017. – Nr.3 (39). – 75-81 p.

14. Islamovas F.F., Sakhautdinova E.T. Vartojimo paskolos Rusijoje sii: apie problemos ir sprendimai //Aktualios humanitarinių ir gamtos mokslų problemosFiziniai mokslai. – 2016. – Nr.11-1. - SU. 150-153.

VARTOTOJO BŪKLĖS IR DINAMIKOS ANALIZĖ

KREDITAVIMAS RUSIJOJE

E.A. Ekimova, studentė

Vladivostoko valstybinis ekonomikos ir paslaugų universitetas

(Rusija, Vladivostokas)

Abstraktus. Vartojimo kreditas yra gana populiarus banko produktas tarp Rusijos piliečių. Būsto pirkimas, paskolos, kreditai neatidėliotiniems poreikiams ir paskolos įvairioms prekėms bei paslaugoms – tai padeda žmonėms išlaikyti orų gyvenimo lygį ir patenkinti savo poreikius. Šis skolinimo būdas yra vienas pagrindinių Rusijos bankų palūkanų pajamų šaltinių, tačiau jis taip pat neša ce r rizikuoti. Svarbiausia iš jų yra nemokumo rizika. Nepaisant to, skolinimas prisideda prie ne tik bankų sektoriaus, bet ir visos ekonomikos plėtros. 2014–2015 metais Rusijos ekonomika patyrė tam tikrų ekonominių sunkumų, susijusių su užsienio ekonominėmis sankcijomis ir rublio nestabilumu.. Šiame straipsnyje aptariami klausimai, susiję su bendrosios vietos nustatymu n vasaros kreditas Rusijos Federacijos kreditų sistemoje. Jame dėmesys sutelkiamas į požiūrį, accor d Vartojimo kreditas yra svarbus ekonomikos ir bankų sistemos vystymosi komponentas, taip pat padeda gerinti piliečių gerovę. Katės kontekste e gories paskolų su užstatu ir be užstatu analizė apie šios rūšies skolinimo rezultatus ir plėtros tendencijas.

Raktiniai žodžiai: vartojimo paskolos, hipotekos, kredito kortelės, mikrofinansavimas, paskolos, grynųjų pinigų paskolos, paskolos mažmeninės prekybos vietose, POS kreditavimas, lombardai, kreditų rinka, bankai, vartotojai, mūsų lygis l piliečių kaina.

RIA reitingas – vasario 26 d. 2014 m. pabaigoje, nepaisant nestabilios ekonominės situacijos, Rusijos bankų paskolų portfelis išaugo 11,6 trln. rublių arba 28,6%. Augimo tempas praėjusiais metais buvo gerokai didesnis nei ankstesniais dvejais metais – atitinkamai 19,2% ir 18,3% 2013 ir 2012 m. Sausio 1 d. paskolų portfelis siekė 52,1 trilijono rublių, iš kurių 29,5 trilijono buvo įmonių paskolų portfelis, o 11,3 trilijono – asmeninės paskolos.

Tuo pat metu 2014 metų ketvirtąjį ketvirtį Rusijos bankai demonstravo tiesiog fenomenalų paskolų portfelio augimą – 13,5 proc. Palyginimui, pernai pirmus tris ketvirčius ketvirčio augimas siekė 4-4,5 proc. Paskutinį kartą toks geras ketvirčio rezultatas buvo pastebėtas trečiąjį riebių 2007 metų ketvirtį. Aukštus nominalius paskolų portfelio augimo tempus 2014 m. ir ypač ketvirtąjį ketvirtį daugiausia lėmė valiutos perkainojimas. Išskyrus valiutos perkainojimas Indėlių augimo tempas 2014 m., skaičiavimais, siekė 15% (2013 m. – 17%). Verta paminėti, kad didžiausią įtaką paskolų nefinansinėms organizacijoms dinamikai turėjo valiutos perkainojimas. Taigi nominaliai paskolos juridiniams asmenims 2014 metais išaugo 31,3 proc., o atsižvelgiant į valiutos perkainavimą – tik 13,0 proc.

Vartojimo skolinimo atšalimas tapo viena svarbiausių 2014 metų tendencijų. Ši tendencija pradėjo formuotis dar 2013 m., veikiant pinigų politikos institucijų taikomiems apribojimams, taip pat baiminantis, kad kai kuriuose segmentuose rinka perkais. 2014 m. paskolų asmeniniams asmenims augimo tempo mažėjimas šiek tiek paspartėjo, be kita ko, dėl sumažėjusių realiųjų disponuojamųjų pajamų ir sumažėjusio vartotojų pasitikėjimo išaugusios taupymo normos. Apskritai dėl žemų nominalių augimo tempų 2014 m. asmeninėms paskoloms dalis bendrame Rusijos bankų paskolų portfelio apimtyje sumažėjo nuo 24,6% 2014 m. sausio 1 d. iki 21,7% 2015 m. sausio 1 d. Greičiausiai vartojimo kreditavimo lėtėjimas tęsis ir 2015 m. ir gali būti stebimas gana didelis paskolų namų ūkiams apimčių mažėjimas.

Norėdami ištirti situaciją atskirų kredito įstaigų kontekste, RIA Rating analitikai parengė bankų reitingą pagal paskolų portfelio apimtį 2015 m. sausio 1 d. Reitinge pateikiami duomenys apie 769 Rusijos bankus (nebankinės kredito organizacijos neįtrauktos į reitingą), kurie paskelbė savo ataskaitas pagal formą Nr. 101 Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje pagal Rusijos banko direktyvą. 192-U ir Rusijos banko laiškas Nr. 165-T. Reitingavimo metodika apima duomenų agregavimą apyvartos lapai bankai.

Privatūs bankai šiek tiek pastūmėjo valstybinius bankus

2014 m. pabaigoje neigiamus paskolų portfelio augimo tempus demonstravo apie 37 proc. kredito įstaigų (283 bankai). Tai pastebimai daugiau nei ankstesnių metų rezultatas, net nepaisant reikšmingo teigiamo valiutos perkainojimo poveikio 2014 m. Pavyzdžiui, 2013 metų pabaigoje paskolų portfelio mažėjimas buvo stebimas 30% bankų, o 2012 metų pabaigoje neigiama dinamika pasižymėjo tik 20% bankų. Daugkartinis neigiamos dinamikos bankų dalies padidėjimas yra daugelio nišinių žaidėjų (pirmiausia mažmeninių bankų) augimo tempų sumažėjimo pasekmė, taip pat ekonomikos ir bankų sistemos nestabilumo, kuris daugiausia paveikia mažus veikėjus, pasekmė. . Dėl to tarp TOP 100 bankų pagal paskolų portfelio apimtį 2014 metais perpus mažiau kredito įstaigų (18 proc.) pasižymėjo neigiama dinamika, palyginti su visos bankų sistemos rezultatu.

Didžiausius paskolų portfelio augimo tempus 2014 m. demonstravo privatūs bankai. Per metus privačių bankų paskolų portfelis išaugo 39,5%, o valstybinių bankų – 32,6%, o užsienio bankų – 15,6%. Didesni privačių bankų augimo tempai, palyginti su valstybiniais bankais, greičiausiai buvo Vakarų šalių sankcijų kai kuriems valstybiniams bankams pasekmė. Didžiųjų privačių bankų augimo lyderiai buvo: Bank FC Otkritie (paskolų portfelio augimas buvo 1,4 karto arba 905 mlrd. rublių), ALFA-BANK (+40% arba 465 mlrd. rublių) ir Promsvyazbank (+49% arba 279 mlrd. rublių).

Tuo pačiu metu didžiausią absoliutų paskolų portfelio padidėjimą 2014 m. pademonstravo „Sberbank“ - 4,2 trilijonu rublių iki 16,6 trilijono rublių. Antroje vietoje pagal absoliutų augimą 2014 metų pabaigoje buvo VTB bankas, kurio paskolų portfelis 2014 metais išaugo 1,6 trilijono rublių arba 38%. Nepaisant sumažėjusių valstybės valdomų bankų augimo tempų, tarp penkių didžiausių bankų pagal absoliutų paskolų portfelio augimą keturios kredito organizacijos priklauso valstybei. Apskritai, keturios didžiausios pagal paskolų portfelį valstybinis bankas 2014 metais jie suteikė 61% viso paskolų padidėjimo Rusijos bankų sistemoje.

Didžiausias absoliutus paskolų portfelio sumažėjimas per metus buvo pastebėtas HCF banke - 59,8 mlrd. rublių arba 18,6%. Antras pagal dydį absoliutus paskolų portfelio sumažėjimas buvo „Russian Standard Bank“ – sumažėjo 56,6 mlrd. rublių arba 18,9%. Šie du mažmeniniai bankai lėmė nuosmukį dėl vartojimo paskolų rinkos atvėsimo, taip pat dėl ​​HCF banko paskolų portfelio pakeitimo vertybiniais popieriais. Anot , artimiausiu metu fizinių asmenų skolinimo tempai ir toliau mažės dėl didėjančių finansavimo kaštų, didėjančių delspinigių ir sumažėjusios paskolų paklausos dėl padidėjusio polinkio taupyti. Todėl šiais metais mažmeniniai bankai greičiausiai vėl taps autsaideriais pagal paskolų portfelio dinamiką.

Įsiskolinimų didėjimas paspartėjo 3 kartus

2013 m. pastebėtą mokėjimo drausmės pagerėjimą 2014 m. sujaukė reikšmingas rublio susilpnėjimas, ekonominis ir politinis nestabilumas. Pradelsta skola iki Rusijos bankai 2014 m. padidėjo 580 milijardų rublių iki 1,98 trilijono rublių. Palyginimui, 2013 m. absoliuti pradelstų mokėjimų apimtis padidėjo 140 milijardų rublių, o 2012 m. – tik 124 milijardus rublių.

Be to, verta paminėti, kad praėjusiais metais bankai kiek aktyviau „atsikratė“ pradelstų skolų. Skaičiavimu, 2014 metų pabaigoje kolekcininkams buvo parduota 120-150 mlrd. rublių pradelstų skolų, be to, pakeitus vertybiniais popieriais ir parduodant vienarūšius portfelius, bankai taip pat atsikratė 15-30 mlrd. rublių pradelstų paskolų. Palyginimui, 2013 metais bankai iš viso panaikino apie 140 mlrd. rublių pradelstų paskolų. Taigi, atsižvelgiant į pradelstų paskolų pardavimą 2014 m., pradelstos paskolos padidėjo 740 mlrd. Rusijos standartai), palyginti su 280 mlrd. 2013 m.

Kadangi pradelstų skolų augimo tempas pasirodė gerokai didesnis nei paskolų portfelio augimo tempas, pradelstų skolų dalis nuo 2014 m. sausio 1 d. padidėjo nuo 3,46% iki 2015 m. sausio 1 d. – iki 3,82%. Apskritai pradelstų mokėjimų dalis vis dar išlieka palyginti žema 2013 m. pradžioje. Labiausiai tikėtina, kad 2015 m. jos augimas tęsis iki maždaug 4,5–5,5% iki 2016 m. pradžios.

Pradelstų skolų dalies dinamika skirtinguose paskolų segmentuose labai skyrėsi. Jei paskoloms verslo sektoriui pradelstų paskolų dalis 2014 metais išaugo labai nežymiai - nuo 4,1% iki 4,2%, tai fizinių asmenų paskolų portfelis išaugo 1,5 procentinio punkto iki 5,9%. Padėties dėl pradelstų paskolų juridiniams asmenims stabilizavimą daugiausia lėmė spartus paskolų skolų apimčių augimas dėl valiutos perkainojimo. Tuo pačiu metu pradelstų paskolų mažmeniniams klientams dinamikai įtakos turėjo sulėtėjęs mažmeninio kreditavimo augimo tempas.

2014 m. pabaigoje apie 60% Rusijos bankų pasižymėjo pradelstų skolų dalies padidėjimu. Kuriame didžiausi bankai parodė šiek tiek prastesnius rezultatus. Iš TOP 100 didžiausių bankų 64 bankai pasižymėjo pradelstų mokėjimų dalies padidėjimu 2014 m. Taip yra dėl to, kad į TOP 100 pagal paskolų portfelio dydį patenka daugiausia mažmeninių bankų, patyrusių didžiausią nusikalstamumo augimą.

Didžiausią pradelstų mokėjimų dalies padidėjimą 2014 m. pabaigoje parodė „Svyaznoy Bank“. Pradelstų skolų dalis 2015 m. sausio 1 d. padidėjo daugiau nei 19 procentinių punktų iki 31,3 proc. Kitas pradelstų mokėjimų augimo lyderis buvo MTS-Bank – nuo ​​2015 m. sausio 1 d. jis padidėjo 12 procentinių punktų iki 19,9%. Pagal pradelstų mokėjimų dalį 2015 m. sausio 1 d. tarp TOP 100 bankų, be Svyaznoy Bank ir MTS Bank, pirmavo UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% ir Russian Standard Bank - 15,4%. .

Niūrios perspektyvos

• MODERNI KREDITO SISTEMA
• JURIDINIAI ASMENYS
• PASKOLOS
• CENTRINIS BANKAS
• ASMENYS

Straipsnyje aptariamos skolinimo ypatybės šiuolaikinė Rusija, skolinimo juridiniams ir fiziniams asmenims mechanizmus, taip pat išanalizavo skolinimo apimčių šiems kreditų sistemos subjektams dinamiką. Nustatytos problemos, lėmusios neigiamą skolinimo juridiniams asmenims dinamiką ir teigiamą fizinių asmenų skolinimo dinamiką.

• Organizacijų finansinio atsigavimo mechanizmai krizių valdymo praktikoje
• Įmonės finansiniai rezultatai
• Rusijos Federaciją sudarančių subjektų socialinės ir ekonominės plėtros strateginis planavimas Čiuvašo Respublikos ir Volgogrado srities pavyzdžiu

Modernus kredito sistema– vienas iš neatskiriamų ir reikšmingų komponentų rinkos ekonomika. Tai padeda greitai sutelkti lėšas, reikalingas išplėstiniam reprodukcijai įgyvendinti, didinti ekonomikos konkurencingumą, dinamiška plėtra ekonominiai procesai.

Skolinimo subjektai yra juridiniai ir fiziniai asmenys. Tačiau kasmet svyruoja paskolų, indėlių ir kitų teikiamų lėšų apimtis. Šie svyravimai atsiranda dėl įvairių veiksnių: skolinimo sąlygų, skolinimo apribojimų ir kt.

Svarbiausias juridinių asmenų skolinimo procesų skirtumas – poreikis pritraukti lėšų verslo poreikiams tenkinti. Pavyzdžiui, papildyti apimtis apyvartinis kapitalas, investuoti į turtą. Tai yra, paskolų organizacijoms dydis gerokai viršija gyventojų skolinimo apimtis.

Šiuolaikinė kreditų sistema, turinti šakotą struktūrą, turi galimybę teikti įvairių rūšių paskolas. Taigi, šiandien egzistuoja įvairios skolinimo juridiniams asmenims rūšys, tokios kaip: paskolos už dabartinę veiklą, komercinė hipoteka, lizingas, investicinės paskolos, universalus kreditas, kredito linijos, skubios paskolos, paskolos overdrafto forma.

Pagal Centrinio banko nustatytus reikalavimus paskolos juridiniams asmenims teikiamos:

• vieną kartą;
• pakartotinai panaudoti (kiek reikia, taip pat per paskolos sutartyje nustatytą kredito liniją ir kredito laikotarpį);
• sumokėdamas už atsiskaitomosios sąskaitos mokėjimo apyvartos tarpą;
• konsorciumo paskolos pagrindu;
• kitais būdais.

Skolinimo juridiniams asmenims procese svarbų vaidmenį atlieka paskolos gavėjo analizė registracijos etape. paskolos paraiška, kuri apima juridinio asmens veiksnumo patikrinimą ir jo vykdomieji organai, vykdant veiklą, kuria siekiama nustatyti neigiamą informaciją apie galimą paskolos gavėją ir, svarbiausia, patikrinti mokumą. Šios analizės priemonės yra būtinos, nes nuo šių priemonių priklauso paskolos grąžinimas. pilnai ir laiku.

1 lentelė. Duomenys apie juridiniams asmenims suteiktų paskolų, indėlių ir kitų padėtų lėšų apimtį, mln.

Taigi, remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko pateikta informacija, aišku, kad 2014 m. pabaigoje apimtys sumažėjo 6,4%, 2015 m. - 20,4%, 2016 m. - 17,5% (1 lentelė). Tokia dinamika pastebima dėl to, kad daugelis juridinių asmenų užsidaro ir kredito įstaigos Dėl neteisėtų juridinių asmenų veiksmų griežtinamos paskolos gavimo ir grąžinimo sąlygos.

Norėdami pradėti tyrinėti skolinimo asmenims mechanizmą, pirmiausia turite išnagrinėti kredito proceso etapus:

1. susitikti su potencialiu skolininku;
2. paskolos gavėjo kreditingumo ir su paskolos išdavimu susijusios rizikos įvertinimas; ištirta skolininko reputacija ir kredito istorija;
3. dokumentacija ir paskolos išdavimas;
4. kredito stebėjimas;
5. paskolos grąžinimas.

Norėdami aiškiau išsiaiškinti, kodėl iki 2016 m. sumažėjo paskolų fiziniams asmenims apimtys, panagrinėkime šiandien itin paklausių paskolų rūšis bei amžiaus reikalavimus, ribojančius paskolą galinčių gauti žmonių skaičių.

Taigi, tarp populiariausių paskolų yra:

1. hipotekos paskola – paskola, suteikiama nekilnojamajam turtui įsigyti, užtikrinta šiuo nekilnojamuoju turtu, kaip prievolės užtikrinimas;
2. paskola už banko kortelė(overdraftas), kurio esmė ta, kad banko išduota kredito kortelė suteikia savininkui teisę pirkti prekes (leistinos sumos ribose) tose parduotuvėse, su kuriomis bankas turi sutartis;
3. paskola automobiliui yra tikslinė paskola numatytas automobiliui įsigyti, gali būti tiek naujam automobiliui, tiek naudotai transporto priemonei;
4. greitasis – paskolos privatiems klientams – šią paslaugą leidžia pirkti prekes ir paslaugas parduotuvėse, kurios yra banko partneriai, mokant 20% išlaidų;
5. studentų paskolos, kurios yra paskolos aukštajam mokslui.

Asmenų amžiaus reikalavimai įvairiose organizacijose skiriasi. Taigi, pavyzdžiui, „Sberbank“ patvirtina paskolas moterims iki 52 metų, vyrams – iki 55 metų; VTB 24-oje moterų amžiaus riba yra iki 55 metų, vyrams – iki 60 metų.

Dabar pažvelkime į paskolų, indėlių ir kitų fiziniams asmenims suteiktų lėšų apimtis. Šie duomenys pateikti 2 lentelėje.

2 lentelė. Duomenys apie gyventojams suteiktų paskolų, indėlių ir kitų padėtų lėšų apimtį, mln.

Per pastaruosius 3 metus apimtys buvo didesnės 2015 m. (padidėjo 13,6 proc.), o 2014 m. – mažesnės (5,7 proc.) (3 lentelė). 2016 m., nors ir ne patys didžiausi skaičiai, neigiamos dinamikos nepastebėta, apimtys išaugo 1,6 proc.

2014–2015 metais bankų sistema patyrė rimtų sukrėtimų dėl augančio nedarbo ir sumažėjusių gyventojų realių pajamų. Didelė piliečių skola taip pat turėjo įtakos. Apie 60% Rusijos piliečių turėjo negrąžintą paskolą.

Buvo apribotos galimybės patekti į užsienio kapitalo rinkas, sumažėjo investicijų, krito rublio kursas. Dėl to išaugo palūkanos, griežtėjo reikalavimai potencialiems skolininkams, sumažėjo kredito organizacijų patvirtintų paskolos paraiškų skaičius.

Centrinis bankas nustatė, kad 2015 metais paskolų apimtys 2015 metais, palyginti su 2014 metais, sumažėjo 5,4%.

Atsižvelgdamos į esamą situaciją, kredito organizacijos parengė asmens, kuris tikrai negaus paskolos, portretą:

• fizinis asmuo, kuris tiek praeityje, tiek šiuo metu turi pradelstų paskolos įsipareigojimų arba paskolą grąžino tik teismo sprendimu;
• piliečiai iš užsienio;
• nepilnamečiai;
• asmenys, neturintys stabilių pajamų;
• asmenys, kurie neturi nuolatinės registracijos regione, kuriame nori imti paskolą.

Dėl tokių sąlygų daugelis kredito įstaigų nutraukė veiklą, nemažai daliai bankų buvo atimtos licencijos.

Vos per devynis 2016 m. mėnesius licencijos jau buvo panaikintos 84 bankams, įskaitant:

• LLC CB "El Bank" (reg. Nr. 1025, registracijos data - 1990-11-29, Samaros sritis, Toljatis) nuo 2016-05-05.
• CB "DS-Bank" LLC (reg. Nr. 3439, registracijos data - 2003-08-07, Maskva) nuo 2016-12-05
• UAB UAB "VEK" (reg. Nr. 2299, registracijos data - 1993-04-16, Maskva) nuo 2016-12-05
• JSCB "Mostransbank" OJSC (reg. Nr. 2258, registracijos data - 1993-01-29, Maskva) nuo 2016-05-05.

Licencijų atėmimas iš bankų, kurie kelia realią grėsmę kreditorių ir indėlininkų interesams ir kurie pakartotinai per vienerius metus nesilaikė įsipareigojimų federaliniai įstatymai reguliuojantys bankinė veikla, ir Rusijos banko nuostatai, tęsėsi spalio mėn.
Taigi, tik nuo 2016-10-27 licencijos vykdyti bankines operacijas atimta iš trijų bankų:

• Investicijos komercinis bankas Enthusiastbank (LLC) (reg. Nr. 3048, Maskva)
• Komercinis bankas "Kuban Universal Bank" (LLC) (reg. Nr. 2898, Krasnodaras)
• Westinterbank LLC (reg. Nr. 3398, Maskva)

Taigi, nors šiuo metu pastebima neigiama kreditavimo juridiniams asmenims tendencija, fiziniai asmenys paskolas ir toliau gauna, ir nemažomis apimtimis. Tai palengvina tai, kad yra platus pasirinkimas, leidžiantis vartotojams gauti įvairias paskolas, o pasirinkti padeda Rusijos specialistai. kredito programa, atsižvelgiant į jų individualią situaciją.

Bibliografija

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. BANKŲ SKOLINIMO PLĖTROS RUSIJOJE PROBLEMOS IR TENDENCIJOS // Valdymas ekonominės sistemos: elektroninis mokslo žurnalas. 2014. Nr.12 (72). 53 p.
2. Novikovas S.Yu., Lapina E.N. KREDITO RIZIKŲ VERTINIMAS RUSIJOS FEDERACIJOS BANKININKYSTĖJE // Rinkinyje: Finansinės ir ekonominės problemos regiono ekonomika// Tarptautinės mokslinės praktinės konferencijos „Ūkio finansų ir realaus sektorių sąveika“ pranešimų rinkinys pagal dėstytojų ir bakalauro studentų mokslinio seminaro medžiagą. 2013. 170-178 p.
3. Vasiljevas M.G., Lapina E.N. ŠIUOLAIKINĖS RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS PLĖTOJIMO TENDENCIJOS // Rinkinyje: Regioninės ekonomikos finansinės ir ekonominės problemos Tarptautinės mokslinės praktinės konferencijos „Ūkio finansų ir realaus sektorių sąveika“ pranešimų rinkinys pagal medžiagą dėstytojų ir studentų mokslinio seminaro. 2013. 86-93 p.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. BANKININKYSTĖS RIZIKOS VERTINIMO IR VALDYMO METODOLOGINIŲ POŽIŪRIŲ TOBULINIMAS // Ekonomika ir verslumas. 2016. Nr.2-1 (67-1). 540-546 p.

Visos Rusijos liaudies fronto projekto „Už skolininkų teises“ ekspertai, remdamiesi 2017 m. rezultatais, atnaujino Rusijos kredito kortelių duomenis. Rusijos banko duomenimis, asmenų skola siekė 12,1 trilijono rublių, o tai padidėjo 12,6 % per metus. Tačiau pradelstų skolų dalis siekė 7% (846,6 mlrd. rublių) - paskutinį kartą toks žemas lygis buvo pastebėtas 2015 m.

Asmenų kredito ir pradelstų skolų dinamika

*Šaltinis: Rusijos banko duomenys, ONF projekto „Už skolininkų teises“ skaičiavimai

Situacijos dėl pradelstų skolų pagerėjimą patvirtina ir Nacionalinio kredito istorijos biuro (NBKI) duomenys. Jo duomenimis, per pastaruosius metus „pradelstų“ paskolų vartojimo paskoloms dalis sumažėjo nuo 21,5 iki 20,6%, paskolų automobiliams - nuo 9,7 iki 9,5%, būsto paskolų - nuo 3,9 iki 3,1%. Vienintelis skolinimo segmentas, kuriame išaugo „blogų“ skolų dalis, yra kredito kortelės (nuo 18,8 iki 19,8 proc.).

Fizinių asmenų pradelstų skolų dinamika pagal paskolos rūšis

NBKI duomenimis, pernai labiausiai išaugo paskolos automobiliui – kreditu parduotų automobilių skaičius išaugo 29,2 proc. Vos per vienerius metus piliečiai įsigijo 713,6 tūkst. „kreditinių“ automobilių. Antroje vietoje yra hipoteka. Būsto hipotekos kreditavimo agentūros (AHML) duomenimis, už 2017 metų 11 mėnesių 24 proc. hipotekos paskolos daugiau nei metais anksčiau. Iš viso tokių sutarčių sudaryta 935,6 tūkst. O vartojimo paskolų skaičius, NBKI duomenimis, išaugo 20,9% ir siekė 15,25 mln. vnt.

Dėl didelių būsto paskolų augimo tempų keičiasi asmenų skolos struktūra. 2017 metais būsto paskolų dalis beveik prilygo skolai už vartojimo paskolas. Būsto paskolos dabar sudaro 43 proc., o prieš keletą metų neviršijo 30 proc. Paskolos automobiliui sudaro apie 12% visų skolų, likusi dalis – vartojimo paskolos, įskaitant kredito korteles.

Fizinių asmenų skolos struktūra pagal paskolos rūšis

*AHML, NBKI, Rusijos banko duomenys, projekto „Už skolininkų teises“ skaičiavimai

Kalbant apie kiekvieną Rusijos namų ūkį, vidutinė paskolų skola 2018 m. sausio 1 d. siekė 214,9 tūkst. rublių, įskaitant pradelstas paskolas – 15 tūkst. Skolos lygis – vidutinės skolos ir vidutinių metinių šeimos pajamų santykis – siekė 22 proc.

Spartus kreditavimo augimas praėjusiais metais kartu su „vėluotų“ paskolų dalies mažėjimu apskritai yra teigiamas signalas ekonomikai.

Kalbant apie rusų santaupas banko indėliai ir indėlių, 2018 m. sausio 1 d. jų apimtis siekė 26,09 trilijonus rublių. Iš jų 79% buvo lėšos rubliais, 21% – užsienio valiuta. Per praėjusius metus indėlių apimtis išaugo 7,4%. Kalbant apie kiekvieną namų ūkį Rusijos Federacijoje, vidutinis indėlis buvo 462 tūkstančiai rublių.

Tradiciškai daugiausiai santaupų turi Maskvos ir Sankt Peterburgo gyventojai (1,9 mln. ir 920,7 tūkst. rublių vidutiniškai vienam namų ūkiui). Mažiausiai santaupų bankuose turi namų ūkiai Čečėnijos Respublika ir Ingušijos Respublika (atitinkamai 39,3 tūkst. ir 58,4 tūkst. rublių).

„Skolinimo rinkos tendencijos rodo, kad Rusijos skolos struktūra sveikėja ir artėja prie pasaulinės. Santykinai kalbant, „ilgalaikės“ būsto paskolos su nuosaikesnėmis palūkanomis ir „ilgalaikės“ paskolos automobiliui pamažu keičia „brangias“ vartojimo paskolas, o tai piliečiams naudingiau“, – sakė ONF „Skolininkams“ vadovas Viktoras Klimovas. „Teisės“ projektas.

NBKI 2017 m. lapkričio mėnesio duomenimis, PTI rodiklis yra mėnesinės paskolos įmokos santykis su 2017 m. mėnesinės pajamos skolininkas – vidutiniškai 25 proc. Tai reiškia, kad vidutinis skolininkas paskolai grąžinti skiria 1/4 savo mėnesinių pajamų.

„Be to, augant būsto paskoloms ir didėjant skolų naštai, aktuali tema, kaip sukurti įrankius, kurie leis tiek rinkos dalyviams, tiek skolininkui kuo mažiau patirti laikinus sunkumus, kurie neišvengiami tokiuose ilgalaikiuose santykiuose. rizika ir nuostoliai tampa ypač aktualūs. Visos Rusijos liaudies frontas ieškos institucinio šios problemos sprendimo“, – apibendrino Viktoras Klimovas.