Kreditna obveza: rizici i moguće posljedice.

Situacija kada se kredit uzet od banke ne vraća prilično je uobičajena u Rusiji danas. Zajmoprimac jednostavno odbija da ispuni uslove pod kojima je uzeo kredit i prestaje da plaća. Naravno, prekršena je i šema povrata glavnog duga i plaćanja utvrđene kamate po ugovoru o kreditu. Postojao je izraz "nevraćanje" kredita. Ovaj koncept uključuje i kašnjenje u plaćanju najmanje jedan dan, te dugoročnu evaziju otplate kredita. Naravno, prvo nije toliko strašno, iako vodi ka primjeni kazni za prekršioce.

Nastojeći da spreče situaciju nevraćanja kredita, banke uvode obavezu za klijente da osiguraju život i invalidnost, a ako hipotekarni kredit, na primjer, predmet kupovine je osiguran. Razumno je osigurati sam ugovor o kreditu.

Podrazumijeva se da svaka banka unapređuje svoju proceduru preuzimanja. Ovo je naziv u fazi izdavanja kredita koji provjerava solventnost zajmoprimca. Logično je da posebno pažljivo treba provjeriti one potencijalne zajmoprimce koji uzimaju velika količina zajam.

Mjere predostrožnosti banaka kao kreditnih institucija uključuju zahtjeve za zajmoprimca, prema kojima on mora pronaći žirante ili obezbijediti kolateral. Tako banke sebi garantuju povrat novca izdatog na kredit. Inače, zahvaljujući tako oštrim mjerama, postotak nepovrata hipotekarni krediti mnogo niže od neizvršenja obaveza u sistemu potrošačkih kredita.

Na osnovu konkretnih okolnosti, banka će u svakom slučaju nepovrata postupiti drugačije. Ove radnje zavise kako od vrste primljenog kredita, tako i od dostupnosti žiranata i kolaterala. Takođe je važno utvrditi razloge nelikvidnosti klijenta.

Općenito, algoritam mjera koje se poduzimaju za one koji ne plaćaju tri mjeseca ili više je sljedeći.

1. Banka preko svojih predstavnika traži dužnika i sa njim započinje pregovarački proces. Cilj je otkriti razloge izostanka uplata i mogućnost povrata novca Novac. Predstavnici banke nastoje da prikupe što objektivnije informacije. Da bi to uradili, često intervjuišu kolege, komšije i poznanike. Kontakt u pravilu počinje telefonskim razgovorom i slanjem e-pošte. Zatim koristite slanje preporučenih pisama. Ukoliko klijent ne uspostavi kontakt, tada zaposleni u banci dolaze u posjetu „neplatiša“. Pregovori i sastanci se održavaju sa jednom svrhom - uvjeriti klijenta da dug mora biti plaćen. Zaposleni u banci aktivno utiču na savest čoveka, otkrivaju mu suštinu neprijatnih procedura u budućnosti, koje će se primenjivati ​​u cilju otplate duga. Radi se o te da neplaćanje kreditnog duga povlači i građansku i krivičnu odgovornost.

2. Pod uslovom da se zajmoprimac ne krije, uspostavi kontakt i spreman je na saradnju, onda ako postoje objektivni razlozi za dug na otplate kredita, naručiocu se nudi sastavljanje aneksa glavnog ugovora, u kojem propisuje nova narudžba plaćanja.

3. Kada zajmoprimac na svaki mogući način izbjegava komunikaciju sa predstavnicima banke, zajmodavac priprema dokumente za podnošenje tužbena izjava na sud.

4. Sud donosi odluku po kojoj dužnik vraća novac banci. U slučaju njihovog izostanka moguće su oštre mjere, sve do oduzimanja imovine dužnika. Do otplate cjelokupnog iznosa kredita, sud ima pravo dužniku ograničiti slobodu kretanja. Na primjer, neće mu biti dozvoljeno da putuje van zemlje.

U rijetkim slučajevima, gubitak banci može nadoknaditi država, na primjer, ako jeste obrazovni zajam ili osiguravajuće društvo. Najtipičnija priča o neplatiša je povezana s činjenicom da on na neko vrijeme postaje nelikvidan. Smanjenje u preduzeću, invalidnost, porodični problemi. U takvim situacijama problem se rešava sporazumno, a klijent se obraća banci sa zahtevom za odloženo plaćanje.

Ako je nesolventnost zajmoprimca dugoročne prirode, tada je banka prinuđena da se obrati žirantima tražeći od njih plaćanje. Druga opcija je podnošenje tužbe za naplatu duga po kreditu.

U slučajevima kada je uzeta ciljani kredit za stan, auto, kućanskih aparata, tada se donosi odluka o prodaji takve imovine. Ovo često rješava problem kreditni dug. Ponekad zajmoprimac daje kolateral prilikom podizanja kredita. Može biti vrijednosne papire, proizvodi od plemenitih metala itd. Takva imovina se prodaje i za otplatu kreditnog duga.

Kada klijent prevari banku tako što namjerno ne otplaćuje dug po kreditu ili se ispostavi da je koristio fiktivne dokumente, a to se može dokazati, onda sud takve radnje može kvalificirati kao prevaru. U ovom slučaju, neplaćanje duga po kreditu povlači krivičnu odgovornost. Maksimalna kazna za takvo kršenje zakona je do 4 godine zatvora.

Problemi s otplatom kredita mogu dovesti do toga da zajmoprimac "zaradi" loš dug. kreditna istorija. Posljedice ovakvog razvoja događaja su nemogućnost pozajmljivanja novca u budućnosti. Ponekad postoje problemi prilikom putovanja u inostranstvo.

Za savjesnog zajmoprimca u slučaju teške finansijsku situaciju Kada postoji rizik od neplaćanja otplate kredita, postoji samo jedan ispravan izlaz - obavijestiti banku i zatražiti odgodu plaćanja, za šta ćete morati promijeniti uslove prvobitnog ugovora. Banka će vam, po pravilu, učiniti ustupke, jer je najmanje zanima da kredit uopšte neće biti plaćen ili će se morati naplatiti putem građanskog suda.

Osiguranje finansijski rizici

Istorijat

Devedesetih godina - period formiranja ruske tržište osiguranja– osiguranje finansijskih rizika vršilo se u dva glavna tipa: osiguranje banke od rizika nevraćanja kredita od strane dužnika i osiguranje odgovornosti dužnika za neotplatu kredita, što je bilo posebno rasprostranjeno. Predmet osiguranja bili su imovinski interesi zajmoprimca vezani za njegovu odgovornost za otplatu kredita i za neplaćanje kamate na njega. Predmet osiguravajuće zaštite za ovu vrstu osiguranja nije bilo potraživanje, ali dugovanja. Ova vrsta osiguranja dobila je skandaloznu slavu, jer je nevraćanje kredita postalo masovna pojava, često namjerne prirode. To je bilo moguće zbog nedovoljne razvijenosti regulatorni okvir, te činjenica prepoznavanja ofanzive osigurani slučaj(nevraćanje kredita) bilo je dosta kontroverzno, samo osiguranje je postalo neisplativo i nije odgovaralo razvoju ovakvog odnosa osiguranja u svjetskoj praksi. Dolaskom zakona o kolateralu, potreba za ovom vrstom osiguranja je eliminisana.

Do sada, ni u teoriji ni u praksi osiguranja u Rusiji ne postoji jedinstven pristup tumačenju koncepta „osiguranja finansijskih rizika“. Razni autori i razne osiguravajuće kuće koje nude određene vrste osiguranja od finansijskih rizika definišu ih ili kao opcije (vrste) proizvoda osiguranja ili ih razmatraju u sprezi sa vrstama osiguranja. preduzetnički rizici.

AT širokom smislu ispod finansijski (finansijski i kreditni) rizik odnosi se na rizik koji proizilazi iz prirode poslovanja u finansijskoj, kreditnoj i berzanskoj sferi i poslovanja sa berzanskim vrijednostima.

U ovom shvatanju finansijski rizik povezane sa raznim oblicima kredita (potrošačkih, hipotekarni, komercijalni, bankarski) i finansijskim, kreditnim i menjačkim poslovima. U sferi berze u transakcijama sa berzanskim vrednostima, finansijski rizik je predmet primene raznih instrumenti hedžinga (berza - robni fjučersi i opcije, i vanberzanski - terminski ugovori i robne razmjene). Zaštita finansijske i robne imovine je vrsta samoosiguranja za investitore, koja je postala rasprostranjena na razvijenim finansijskim tržištima.

Osiguravajuće pokriće finansijskih i kreditnih rizika trenutno se nudi u vidu sledećih proizvoda osiguranja:

• osiguranje rizika neizvršenja kredita;
• osiguranje rizika performansi kreditna institucija njihove obaveze;
• osiguranje rizika same finansijske institucije.

Ponekad se u praksi osiguranja naziva ova grupa vrsta osiguranja kasko osiguranje kreditnog poslovanja.

Osiguranje kreditnog rizika

Ova vrsta osiguranja pruža osiguranje bicikle (kreditne institucije) od finansijskih rizika koji nastaju u njihovoj osnovnoj djelatnosti izdavanja kredita.

Vrste osiguranja od rizika neplaćanja kredita uključuju sljedeće proizvode osiguranja:

• osiguranje zaloga;
• životno osiguranje zajmoprimca;
• Osiguranje potrošačkih kredita;
• hipotekarno osiguranje.

Nedavno osiguranje kolateral - imovina koja se prenosi kao kolateral za zajam postala je rasprostranjena u Rusiji. Dostupnost polisa osiguranja je obično uslov za odobravanje bankarskog kredita. Osim toga, prema zakonu, kolateralna imovina, za vrijeme trajanja ugovor o zajmu ostavio zajmoprimac za vlastitu upotrebu, predmet obaveznog osiguranja: do 80% kolaterala za kredite izdate u našoj zemlji je osigurano. Kredit se daje pod jamstvo određene imovine: nekretnine različite namjene, Vozilo, oprema i inventar. Imovina data u zalog, a koja je u upotrebi kod zajmoprimca, osigurana je prema pravilima osiguranja imovine odgovarajuće vrste. Osigurana suma po takvom ugovoru utvrđuje se kao iznos duga ili kao vrijednost imovine čiji je korisnik banka. Po nastanku osiguranog slučaja povjeriocu (banci) se isplaćuje naknada u iznosu finansijske obaveze zajmoprimca, koje on trenutno nije izvršio. U slučaju da naknada od osiguranja više od onoga što zajmoprimac duguje banci, ostatak se plaća direktno osiguraniku. Moguće je koristiti rastuće i opadajuće koeficijente, koji zavise od stepena zaštite osigurane imovine i vjerovatnoće nastanka osiguranog slučaja.

Ako kolateral odsutan, prilikom izdavanja kredita fizičkim licima, ugovor o životnom i invalidskom osiguranju zajmoprimca. Ova vrsta osiguranja je neophodna prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit. Za razliku od redovnog ugovora o životnom osiguranju, u ovom slučaju banka je naznačena kao korisnik.

Na listi proizvoda osiguranja koja je gore navedena, to je upravo osiguranje potrošačkih kredita protiv neizvršenja obaveza je osiguranje od finansijskog rizika. Rizici zbog kojih je moguće kašnjenje kredita vezani su za ličnost zajmoprimca: smrt ili invaliditet zajmoprimca kao posljedica bolesti ili nesreće, gubitak posla, gubitak imovine kao posljedica prirodnih katastrofa ili nezgode, itd.

Razvoj hipotekarnog kreditiranja u Rusiji zahtijevao je uvođenje nove usluge osiguranja - hipotekarno osiguranje, koji ima za cilj smanjenje rizika od insolventnosti zajmoprimca. Trenutno je, u skladu sa zakonom, jedino obavezno osiguranje kolaterala od oštećenja i potpunog uništenja. Međutim, banke koje daju kredite često zahtijevaju životno i invalidsko osiguranje zajmoprimca, kao i osiguranje od rizika gubitka vlasništva nad kućom. Dakle, sveobuhvatni proizvod hipotekarnog osiguranja sastoji se od tri nezavisne vrste osiguranje:

• osiguranje zajmoprimca u slučaju smrti i invaliditeta;
• osiguranje nekretnina od gubitka i štete kao zalog;
• osiguranje svojine - predmet zaloge (vlasnička osiguranja).

Za sve navedene vrste osiguranja u granicama duga, korisnik je banka (kreditna institucija), a korisnik preostalog dijela isplate osiguranja je osiguranik. Osiguranje vlasništva uključeno u ovaj kompleks je osiguranje od rizika gubitka vlasništva nad stečenom imovinom.

Osigurani slučajevi su posledice događaja koji se dogodio, a osiguraniku prethodno nepoznat: moguća prevara od strane prodavca, kršenje uslova i oblika transakcije kada je zaključeno od strane nadležnih organa. državna registracija, agenti za nekretnine ili notari, nesposobnost ili ograničena sposobnost prethodnih vlasnika.

Općenito, uz pomoć osiguranja možete se zaštititi od nepoštenih prodavača, koji, osim toga, možda neće moći vratiti ranije primljeni novac ako se transakcija proglasi nevažećom. Za Rusiju je osiguranje vlasništva posebno relevantno zbog loše razvijenih informacija, statističke baze i praznina u zakonodavstvu: teško je garantovati „čistoću“ transakcija na sekundarno tržište stanovanje. Tarife za osiguranje vlasništva variraju od 0,5 do 1,5%, individualne su za svaku konkretnu transakciju i zavise od njene složenosti: prisutnosti nasljedstva, donacije, maloljetne djece, učestalosti promjene vlasnika ovog stana, uslova za njegovu privatizaciju itd. . Period osiguranja vlasništva, zavisno od uslova ugovora, je od 1 do 10 godina.

AT ugovor o osiguranju moguće je ustanoviti trajno (ne mijenja se tokom cijelog trajanja ugovora) i u opadanju (smanjenje u skladu sa planom otplate duga) suma osiguranja.

Kombinovane stope osiguranja za hipotekarno osiguranje sastoje se iz tri dela: za životno osiguranje zajmoprimca - od 0,5 do 2%, za osiguranje kolaterala - od 0,2 do 1%, za osiguranje vlasništva - od 0,2 do 1,55%.

Osiguranje rizika u vezi sa ispunjenjem obaveza kreditne institucije

Ova vrsta osiguranja pokriva rizike kreditne institucije koji nastaju u njenoj osnovnoj delatnosti (osiguranje depozita, osiguranje vrednosti i novca primljenog na čuvanje) i koristi se kako za fizička tako i za pravna lica. U skladu sa savezni zakon od 23. decembra 2003. br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruska Federacija„Uvedeno je obavezno osiguranje prema kojem su banke (kreditne institucije) osiguravači, Agencija za osiguranje depozita (državna neprofitna korporacija) je osiguravač, a deponenti su korisnici. Agencija formira fond obaveznog osiguranja o trošku banaka. doprinose, od kojih se štedišama nadoknađuje, ako se osiguranoj banci oduzme dozvola ili ako Banka Rusije uvede moratorijum na namirenje potraživanja povjerilaca osigurane banke. maksimalna veličina naknada za deponente je 100% za depozite do 700 hiljada rubalja. u jednoj banci.

Takvo pokriće obaveznog osiguranja za depozite pravnih lica nije predviđeno, međutim, na zahtjev deponenta, banka može osigurati svoju odgovornost za ispunjenje finansijskih obaveza, odnosno deponent može osigurati svoj finansijski rizik nepovrata depozita.

Osiguranje od rizika finansijske institucije

Osiguranje poslovnog rizika za profesionalne učesnike berza(banke, kreditne organizacije, investicione kompanije) pruža zaštitu u slučajevima gubitka vredne imovine (nanošenje štete na njoj) u prostorijama i tokom njenog transporta, oštećenja usled prihvatanja falsifikovanih novčanica, nelojalnog osoblja.

Zaključci poglavlja

Osiguranje od odgovornosti ima za cilj zaštitu interesa osiguranika ako svojom aktivnošću (nečinjenjem) prouzrokuje štetu trećim licima.

Osiguranje od odgovornosti ima specifičnosti: osiguranju je samo građanska odgovornost, koja može biti vanugovorna i ugovorna;

• osiguranje ne pokriva štetu nanesenu osiguraniku, već štetu koju je osiguranik prouzrokovao imovinskim interesima trećih lica;
• pri sklapanju ugovora poznati su osiguravač i osiguranik (osiguranik), a nepoznat korisnik-oštećenik koji se pojavljuje tek po nastanku osiguranog slučaja;
• osigurani slučaj se priznaje ne samo kao činjenica nastanka štete, već i kao činjenica obaveze osiguranika da nadoknadi štetu;
• osigurana suma postavljeno kao limit odgovornosti osiguravača.

Osiguranje poslovnog rizika ima za cilj zaštitu imovinskih interesa osiguranika koji su povezani sa namjerom izbjegavanja gubitaka iz poslovnih aktivnosti.

Važno je zapamtiti da se ugovor o osiguranju poslovnog rizika može zaključiti samo u korist osiguranika. Ugovor obično uspostavlja franšizu. Prilikom utvrđivanja osigurane vrijednosti teško je utvrditi tačan iznos mogućih šteta, pa se osigurana suma utvrđuje kao iznos obaveze osiguravača u garantnom roku.

Osiguranje gubitaka od prekida u proizvodnim aktivnostima podrazumijeva zaštitu imovinskih interesa osiguranika, vezano za namjeru izbjegavanja gubitaka zbog mogućeg prestanka poslovanja iz razloga van njegove kontrole. Ugovor pruža mogućnost da dobijete pokriće za izgubljenu dobit, tekuće troškove i dodatne troškove osiguranika. Takav ugovor se zaključuje kao opcija uz glavni ugovor o osiguranju imovine preduzeća i opreme.

Osiguranje rizika od neispunjenja ugovornih obaveza osigurava obeštećenje osiguranika za štetu nastalu zbog neispunjenja ili nepravilnog ispunjavanja ugovornih obaveza od strane njegovih ugovornih strana, a koja je nastala kao posljedica više sile ili stečaja dužnika.

Osiguranje finansijskih rizika u teoriji i praksi osiguravajućeg poslovanja u Rusiji se i dalje dvosmisleno shvata. Jedan od pristupa klasifikaciji finansijskih rizika sastoji se u izdvajanju tri grupe proizvoda osiguranja: osiguranje rizika neotplate kredita; osiguranje rizika u vezi sa ispunjenjem svojih obaveza od strane kreditne institucije; osiguranje rizika same finansijske institucije.

Iako su u Zakonu Ruske Federacije "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji" osiguranje od poslovnog rizika i osiguranje finansijskog rizika odvojeno u posebne grupe, a to je predviđeno Građanskim zakonikom Ruske Federacije, Normativna osnova ne postoji njihova regulativa, a u praksi ne postoji jasan kriterijum za razdvajanje ovih vrsta osiguranja.

Bankarsko osiguranje od rizika

Ugovor o osiguranju rizika neispunjenja kredita zaključuje se između osiguravajućeg društva (osiguravača) i banke ili druge kreditne institucije (osiguranika) i može obuhvatiti i poseban ugovor o kreditu i grupu ugovora o kreditu (tzv. osiguranje portfelja). Osiguranje portfelja može pokrivati ​​ugovore o kreditu: sa određenim zajmoprimcima; nije definisan, često mali iznosi kredita; o kreditima izdatim za određene svrhe ili uz određeno osiguranje itd.

Međutim, zbog nestabilne ekonomske situacije u našoj zemlji, osiguranje od kreditnog rizika obično se sprovodi za svakog dužnika posebno.

Predmet osiguranja po ovom ugovoru je rizik gubitka osiguranika zbog kršenja obaveza zajmoprimca iz ugovora o kreditu u vezi s otplatom iznosa kredita datog na vrijeme iu roku. u cijelosti. U mnogim ugovorima o osiguranju, po međusobnom dogovoru strana, predmet osiguranja je i rizik neplaćanja kamate na kredit od strane zajmoprimca. U ovom slučaju, konkretan limit odgovornosti osiguravača određen je sumom osiguranja koja ne može biti veća od iznosa datog kredita sa kamatom za korišćenje ovog kredita.

Međutim, banka može da osigura svoj rizik samo za iznos kredita ili čak za manju količinu. Osiguravajuće društvo je spremnije da sklopi ugovor o osiguranju sa bankom ne za ceo iznos kredita sa kamatom, već za 80-90% ovog iznosa. Dakle, ovako predviđeno učešće banke u nadoknadi gubitaka povećava njenu odgovornost i interes za otplatu kredita, disciplinuje banku, primorava je da provjerava namjensku upotrebu kredita itd. Banke, s druge strane, radije sklapaju ugovor o osiguranju za puni iznos kredita i kamate.

Prije zaključenja ugovora o osiguranju, osiguravajuće društvo procjenjuje stepen rizika prema podacima osigurane banke (dokumenti koji dokazuju finansijski položaj zajmoprimca, studiju izvodljivosti otplate kredita, kopije ugovora, ugovora i drugih dokumenata o transakcijama za koje se kredit daje i dr.). Visina premije osiguranja zavisi od stepena rizika, visine kredita i kamatne stope, perioda korišćenja kredita i vrste kolaterala za kreditnu obavezu.

Ugovor o osiguranju se zaključuje na osnovu pismene prijave osiguranika (banke) uz prijavu sljedeća dokumenta:

Pomoć-obračun premije osiguranja;

Kopija ugovora o kreditu;

Dokumenti koji potvrđuju sigurnost kredita;

Kopija zaključka za izradu studije izvodljivosti projekta za razvoj proizvodnje odn komercijalno poslovanje;

Kopije konstitutivnih dokumenata, potvrde o registraciji, finansijsko izvještavanje zajmoprimac;

Kopije građanskopravnih ugovora - kupoprodaja, zakup, ugovor, zalog imovine.

Osigurani slučaj prilikom osiguranja rizika neotplate kredita zajmoprimac priznaje kao neizvršenje obaveza kreditna sredstva i kamata za njihovo korištenje nakon određenog perioda. Razlozi za neotplatu kredita i kamata na njega mogu biti veoma različiti:

Nesolventnost (stečaj) zajmoprimca;

Namjerno neizvršavanje (nepravilno izvršavanje) njegovih obaveza iz ugovora o kreditu;

Nemogućnost ispunjavanja svojih obaveza od strane zajmoprimca zbog više sile itd.

Ugovarač osiguranja je dužan da u utvrđenom roku (u roku od 3 dana) obavesti osiguravača o nastanku osiguranog slučaja. Osiguravač mora razjasniti okolnosti nastanka osiguranog slučaja, sačiniti akt o osiguranom slučaju u roku utvrđenom ugovorom i isplatiti naknadu osiguranja ili odbiti plaćanje u pisanoj formi.

Neispunjavanje obaveza od strane osiguranika, tj. Neobavještavanje o nevraćanju kredita na vrijeme može dovesti do uskraćivanja obeštećenja iz osiguranja. Osiguravajuća naknada se isplaćuje u visini nevraćenih kreditnih sredstava i iznosa kamate za korišćenje kredita. U slučajevima kada je osigurana suma utvrđena ugovorom o osiguranju manja od datog kredita (sa ili bez kamate), iznos obeštećenja osiguranja se umanjuje srazmjerno odnosu osigurane svote i iznosa kredita (sa ili bez kamate). , osim ako posebnim ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno. Ako je ugovorom o osiguranju ustanovljena bezuslovna franšiza, tada se pri obračunu naknade osiguranja oduzima od iznosa gubitaka.

Osiguravaču koji je isplatio odštetu prenosi se, u skladu sa važećim zakonodavstvom, u okviru isplaćenog iznosa, pravo potraživanja koje osiguranik ima prema licu odgovornom za štetu koja je obeštećena po osnovu osiguranja, tj. zajmoprimcu. U tom slučaju osiguranik je dužan u roku od 3 dana predati osiguravaču i prijaviti sve podatke potrebne osiguravaču za ostvarivanje prava potraživanja koje je na njega prešlo. Sve sporove koji proizilaze iz ugovora o osiguranju razmatra arbitraža (za organizacije i banke) ili građanski sud (za fizička lica).

Ako nakon isplate obeštećenja iz osiguranja, zajmoprimac isplati osiguraniku (banci) u cijelosti ili djelimično iznos kredita, ili ako osiguranik dobije nadoknadu tih iznosa na drugi način (npr. prodajom kolaterala), osiguranik dužan je da vrati osiguravaču iznos naknade osiguranja ili njen dio jednak iznosu koji je primio za otplatu kredita.

Naknada osiguranja se ne isplaćuje osiguraniku ako:

Ugovarač osiguranja je počinio namjerne radnje koje su uzrokovale nastanak osiguranog slučaja;

Gubici su nastali kao rezultat zaplene, konfiskacije, rekvizicije, nacionalizacije, hapšenja po nalogu vladine agencije sredstva izdata na osnovu ugovora o kreditu;

Osigurani slučaj je nastao kao rezultat neprijateljstava, građanskog rata;

Gubici se u cijelosti nadoknađuju osiguraniku od strane lica kriva za njihovo prouzročenje;

Ugovarač osiguranja se odrekao prava na potraživanje od lica odgovornog za gubitke, ili je ostvarivanje ovog prava postalo nemoguće krivicom ugovarača osiguranja;

Osiguranik nema kontrolu namjeravanu upotrebu zajam.

Kreditni rizici su fenomen koji se mora uzeti u obzir u radu sa različitim kategorijama zajmoprimaca. A bankarski sistem nije mogao postojati u svom modernom obliku bez efikasnog sistema kreditnog osiguranja. Za šta se koristi sistem kreditnog osiguranja?

Banke svojim klijentima obezbjeđuju proizvode koje traži tržište – potražnja stvara ponudu. To su gotovinski krediti, kreditne kartice i potrošački krediti roba, auto krediti i hipotekarni proizvodi.

AT bankarski sistemčesto postoje rizici od nepovrata kreditni zajam, što je uzrokovano visoki nivo rizik pri izdavanju velikih kredita. Osiguravajući se od kašnjenja, sve finansijske institucije specijalizovane za izdavanje kredita nastoje da formiraju kompetentan i efikasan sistem za postupanje sa kreditnim rizicima. Osiguranje igra važnu ulogu u ovom sistemu.

Osiguranje kredita uključuje osiguranje pokretnih i nekretnina, koji pripada direktno zajmoprimcu i služi kao kolateral pri podnošenju zahtjeva za kredit, osiguranje zdravlja i života zajmoprimca. Osim toga, postoji i osiguranje od finansijskog rizika prilikom izdavanja kreditnih kartica. Ključni principi kreditiranja predviđaju obaveznu otplatu kreditnih sredstava, a zalog garantuje blagovremeni povrat cjelokupnog iznosa, a osiguranje za banku je još jedan dodatni kriterij koji garantuje povrat cjelokupnog izdatog iznosa.

Savremeno osiguranje kredita je kombinacija svih vrsta osiguranja koja predviđaju isplatu odštete od osiguravajućeg društva ukoliko zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze iz ugovora o kreditu. To se dešava ako postoje određeni razlozi koji su opisani u ugovoru o osiguranju. Drugim riječima, osiguranje je prilika za smanjenje kreditni rizici ako zajmoprimac iz ovog ili onog razloga opisanog u ugovoru o osiguranju ne može ispuniti sve svoje obaveze iz ugovora o kreditu.

Vrste kreditnog osiguranja

Postoji nekoliko vrsta kreditnog osiguranja. To su osiguranje neispunjenja kredita i osiguranje od odgovornosti zajmoprimca za kašnjenje po kreditu. Prilikom osiguranja nevraćanja kredita, osiguranik nije banka, već objekat koji je predmet osiguranja – radi se o fizičkom ili entiteta, zajmoprimca koji je odgovoran za ispunjavanje uslova ugovora o kreditu. Prilikom osiguranja odgovornosti zajmoprimca, predmet osiguranja je obaveza zajmoprimca da finansijska institucija da ispuni sve uslove ugovora o kreditu. U ovom slučaju, ugovor se zaključuje između korisnika kredita i osiguravajućeg društva.

Za službeno nezaposlene zajmoprimce često samo krediti sa višim kamatama i obavezno osiguranje. U članku “Kako dobiti kredit bez potvrđivanja zaposlenja?” pruža informacije o vrstama kredita dostupnih potencijalnom zajmoprimcu u takvoj situaciji.

At potrošačko kreditiranje banka nudi zajmoprimcu da osigura svoje zdravlje i život. U ovom slučaju, zajmoprimac je osiguranik. Ova vrsta osiguranja može se pripisati ne samo potrošačkim kreditima, već i kreditne kartice i prekoračenja.

Druga vrsta osiguranja je osiguranje komercijalnih kredita. Ova vrsta je prikladna ako postoji rizik da dobavljač neće dobiti novac od prodavca, koji je uzeo kredite na odloženo plaćanje.

Glavni problem kreditnog osiguranja je taj sistem bankovno kreditiranje veoma dobro razvijen, sistem osiguranja ostavlja mnogo da se poželi. Ali u isto vrijeme, kreditiranje u svim svojim manifestacijama - hipotekarni proizvodi ili potrošački krediti - glavni je prihod za banke. Istovremeno, postoje veoma visoki rizici nevraćanja dugova zajmoprimaca. Stoga je preporučljivo dio ovih rizika prenijeti na osiguravajuće društvo. Takav korak će smanjiti rizike i povećati kvalitet imovine. U materijalu „Od kojih faktora zavisi godišnja stopa na kredit?“ postoji klauzula o dodatnim garancijama, i kolateralu, osiguranom kreditu - detalji koji utiču na odobravanje kredita i kamatnu stopu za svakog pojedinačnog zajmoprimca.

Nije banka ta koja plaća premije osiguravajućem društvu, već ih plaća direktno korisnik kredita - pravni ili pojedinac. Da ćutim o osiguranju, bankarske institucije trošak usluga osiguranja je uključen u cijenu usluge i nakon toga dio sredstava se prenosi na osiguravajuće društvo. Dakle, postoje krediti dostupni zajmoprimcu "bez nepotrebnog osiguranja".

Ali ako sa druge strane pogledate proces kreditnog osiguranja, onda jednostavne istine domaće realnosti postaju relevantne. osiguravajuća društva na ovog trenutka još nisu spremni da u potpunosti preuzmu osiguranje bankarskih rizika. Stoga banke još uvijek ne mogu u potpunosti sarađivati ​​sa osiguravajućim društvima.

Sve se to može objasniti činjenicom da je bodovanje u razvoju i vrlo je teško dati objektivnu procjenu zajmoprimcu, što na kraju često dovodi do gubitaka. Zašto nije moguće dobiti kredit možete saznati u članku „Zašto banke odbijaju da izdaju kredit?“ , a često je razlog to što provjerom bodovanja nije odobrena kandidatura potencijalnog zajmoprimca iz jednog od razloga ili iz više razloga.

At hipotekarni kredit osiguranje imovine je obavezno. U fazi sastavljanja ugovora banka zajmoprimcu nudi na izbor nekoliko akreditovanih osiguravajućih društava, sa jednom od kojih je dužnik da zaključi ugovor o osiguranju za čitav period otplate hipotekarnog kredita.

Osiguranje je danas u fazi aktivnog razvoja, dok osiguravajuće društvo u slučaju bankarskog kreditiranja treba blisko sarađivati ​​sa bankom. Osiguravajuća kompanija i banka treba da rade zajedno na implementaciji punopravnih programa koji će pomoći u smanjenju finansijskih rizika. Zajmoprimac odbija osiguranje na blagajni potrošački krediti, štedi malo na osiguranju, ali često prima višu kamatu. Iz tog razloga je važno obratiti pažnju na sve detalje i prije potpisivanja ugovora.

Osiguranje kredita je rasprostranjena pojava u cijelom svijetu, koja se nedavno pojavila u Bjelorusiji. Koristi se za zaštitu rizika povezanih sa nemogućnošću otplate duga banci. Drugim riječima, osiguranjem kredita banka dobija garanciju za povrat svojih sredstava i kamata u slučaju da zajmoprimac to ne može učiniti sam.

Nemojte misliti da je samo banka zainteresirana za osiguranje. Zajmoprimac, koji je kompetentno koristio ovu uslugu, također može zaštititi svoje interese. Na primjer, ako osoba nije u mogućnosti da otplati kredit, morat će prodati imovinu ili se dodatno zadužiti da plati štetu. A prilikom zaključenja ugovora o osiguranju i po nastupu uslova propisanih dokumentom, kredit možete otplaćivati ​​na teret uplata osiguranja.

Spisak osiguranih slučajeva:

1. Pojava ozbiljnih zdravstvenih problema.
2. Postoje faktori koji ugrožavaju život zajmoprimca.
3. Gubitak radne sposobnosti.
4. Gubitak posla.
5. Smrt klijenta.

Osiguranje kredita ne obezbjeđuje banka, već posebna osiguravajuća kuća. Klijent koji je koristio takvu uslugu dobija na ruke polisu osiguranja koju daje zaposlenima u banci. Potpisivanje ugovora označava da će u slučaju osiguranog slučaja osiguravajuće društvo samostalno otplaćivati ​​kredit.

Razumnost kreditnog osiguranja

Do danas nije potrebno osigurati kredit za potrebe potrošača. Ali u slučaju odbijanja ove usluge, banka mijenja uslove kredita. Na primjer, može se povećati kamatna stopa smanjio iznos ili period za otplatu duga. Stoga pažljivo pročitajte ugovor i pažljivo izračunajte iznos preplate.

Kako mogu vratiti kreditno osiguranje?

U slučaju prijevremene otplate plaćanja osiguranja može biti vraćen zajmoprimcu. Ali ovu tačku treba navesti u ugovoru. Ako imate takvo pravo, onda morate kontaktirati osiguravajuće društvo i napišite zahtjev za povrat novca.

Pažljivo pročitajte dokumente prije potpisivanja. Neke vrste osiguranja su bespovratne prijevremena otplata zajam.