2.4.1. Tranzacții de cheltuieli on conturi se efectuează la prezentarea de către titularul contului (reprezentantul acestuia) a unui document de identificare care indică detaliile a acestui documentîn documentele contabile primare. Dacă este imposibil să se identifice fără ambiguitate contul pe care se efectuează tranzacția într-o sucursală bancară, se prezintă acordul în baza căruia a fost deschis contul sau un extras de cont (dacă tranzacția se efectuează la locul în care se păstrează contul personal, dacă este posibil, documente stocate în bancă pt pe hârtie: acord, procură).

Întoarcere Bani din cont (dobânda acumulată pe cont) se efectuează în numerar sau prin transfer fără numerar, în conformitate cu acordul de cont bancar și (sau) legislația Republicii Belarus.

Baza pentru emiterea de numerar din cont este un ordin de debit, iar pentru efectuarea de transferuri fără numerar - corespunzătoare instructiuni de plata, semnat de proprietarul contului (reprezentantul acestuia). Un extras din contul personal este emis proprietarului contului la finalizarea tranzacției. Un extras este eliberat reprezentantului proprietarului contului dacă există documente care confirmă autoritatea relevantă. Declarația nu se eliberează reprezentantului titularului de cont pe baza unei procuri emise de bancă.

Reprezentantul proprietarului contului prezintă suplimentar în modul prescris un document care confirmă autoritatea reprezentantului (cu excepția unei procuri eliberate de bancă). Specificul efectuării operațiunilor de mai sus de către un reprezentant al proprietarului contului este stabilit în Secțiunea 6 din prezentul Regulament.

2.4.2. Procedura de plata numerar din cont.

2.4.2.1. La plata numerar din cont, executorul responsabil:

acceptă un document de identificare de la titularul contului (reprezentantul acestuia);

verifică identitatea titularului contului (reprezentantul acestuia) și precizează suma tranzacției de debit;

la plata numerar dintr-un cont către un reprezentant al titularului contului, verifică corectitudinea procurii emise în afara băncii, ținând cont de cerințele pentru aceasta;

emite proprietarului contului (reprezentantului acestuia) fonduri și un extras din contul personal (dacă emiterea acestuia este autorizată). Ordinul de debit rămâne în bancă și este stocat în conformitate cu procedura de control al tranzacțiilor în cont în vigoare în divizia bancară. La solicitarea titularului de cont (reprezentantul acestuia), i se eliberează un duplicat al ordinului de cheltuieli.

2.4.2.2. Când retrageți numerar dintr-un cont moneda straina partea din valută plătibilă în monede nu este plătită de bancă, cu excepția închiderii contului și a cazurilor menționate la subclauza 10.1.2 din prezentul Regulament.

2.4.3. Procedura de transfer fără numerar a fondurilor din cont.

2.4.3.1. Transferul de fonduri din cont prin transfer bancar se efectuează în conformitate cu legislația Republicii Belarus și (sau) cu termenii acordului de cont bancar. Fondurile sunt debitate din cont pe baza unui ordin de plată f. 0401600031, f. 0401600036, cerere de plată f. 0401890033 cu titlu executoriu în modul prevăzut la subclauza 8.3.3 din prezentul Regulament, ordin de plată permanent f. 0602090007 (Album de formulare).

La transferul dintr-un cont în valută în cazurile stabilite legislatia valutara al Republicii Belarus, a prezentat suplimentar documentele necesare în acest scop controlul schimburilor. Transferul de fonduri din contul de cumpărare de valută se efectuează ca o tranzacție unică la cursul stabilit în divizia bancară la momentul tranzacției.

2.4.3.2. După ce a primit un document de identificare de la proprietarul contului (reprezentantul său) și după ce a verificat identitatea titularului contului (reprezentantul său), executorul responsabil:

intocmeste ordin de plata, tipărește două copii ale ordinului de plată și transferă două copii ale ordinului de plată proprietarului contului (reprezentantul acestuia) pentru a verifica corectitudinea detaliilor specificate și semnătura primului exemplar;

la transferul de fonduri dintr-un cont, un reprezentant al titularului contului verifică corectitudinea procurii emise în afara băncii, ținând cont de cerințele pentru aceasta;

verifică posibilitatea efectuării operațiunii în conformitate cu termenii contractului de cont bancar și suficiența fondurilor în cont pentru efectuarea operațiunii;

reflectă tranzacția în contul personal;

semnează două exemplare ale ordinului de plată, aplică data radierii și ștampila diviziei băncii;

întocmește extras de cont personal (dacă emiterea acestuia este autorizată);

returnează titularului contului (reprezentantului acestuia) al doilea exemplar al ordinului de plată, un document de identificare, eliberează un extras (dacă emiterea acestuia este autorizată);

pentru transferurile efectuate către alte instituții bancare, pentru care beneficiarul plății nu este persoană fizică, sau către alte bănci, în PC-ul „Ziua Operațiunilor Sucursalei”, formează toate detaliile necesare pentru generarea ulterioară a unui ordin de plată în formatul mesajului electronic MT102 la transferul plății.

Pastrarea primului exemplar al ordinului de plata se realizeaza in conformitate cu procedura de monitorizare a tranzactiilor de cont in vigoare in divizia bancara.

2.4.3.3. La implementare transfer bancar pentru o sumă egală sau mai mare de 100 de unități de bază, în ordinul de plată se introduc informații suplimentare.

2.5. Inregistrarea platii intregii sume din cont si inchiderea contului.

2.5.1. Închiderea unui cont personal cu plata în numerar.

Închiderea unui cont personal și eliberarea întregii sume de fonduri din cont se efectuează la cererea (Anexa 4) a proprietarului contului (reprezentantul acestuia - dacă există documente care confirmă autoritatea relevantă, cu excepția închiderii unui cont personal în conformitate cu cu subclauza 10.1.3 din prezentul Regulament), cu condiția ca contul să nu fi fost poprit și operațiunile pe cont să nu fi fost suspendate.

La închiderea unui cont, titularul contului (reprezentantul său) completează o cerere (Anexa 4) la sucursala băncii și o semnează.

După ce a acceptat cererea (Anexa 4), document de identificare de la titularul contului (reprezentantul acestuia), executorul responsabil:

Verifică identitatea destinatarului fondurilor;

la închiderea unui cont, reprezentantul titularului contului își verifică autoritatea pe baza documentelor depuse;

reflectă tranzacția în contul personal;

tipărește ordinul de cheltuieli și îl transmite spre verificare și semnare de către proprietarul contului (reprezentantul acestuia);

semnează ordin de cheltuieli, întocmește extras de cont personal (dacă emiterea acestuia este autorizată);

returnează actul de identitate titularului contului (reprezentantului acestuia);

emite proprietarului contului (reprezentantului său) fonduri și un extras de cont personal (dacă emiterea acestuia este autorizată). Ordinul de debit și alte documente în baza cărora au fost plătite fonduri din cont rămân la bancă și sunt stocate în conformitate cu procedura de monitorizare a tranzacțiilor din cont în vigoare în divizia băncii.

2.5.1.1. La închiderea unui cont în valută, banca achită partea din valută ce urmează a fi plătită în monede la cursul de cumpărare stabilit la momentul operațiunii în divizia bancară care efectuează această operațiune prin ordin.

În acest caz, executorul responsabil:

întocmește, conform procedurii stabilite, un ordin valutar de cheltuială pentru o sumă exprimată în unități de valută străină existente sub formă de bancnote;

întocmește, în conformitate cu procedura stabilită, un ordin de debit pentru suma de numerar emisă în ruble belaruse la cursul de cumpărare a valutei străine (stabilit la momentul operațiunii în divizia bancară care efectuează această operațiune) a părții din valuta care se plateste din cont in monede.

2.5.1.2. La sfârşitul zilei se emit ordine memoriale cu registre pentru suma totală a dobânzilor adăugate şi rambursate la închiderea conturilor, indicând numărul de conturi personale pentru care s-a acumulat şi/sau rambursat dobânda.

2.5.2. Închiderea unui cont prin transfer fără numerar se efectuează pe baza unui ordin de plată f. 0401600031 în conformitate cu subclauza 2.4.3 din prezentul Regulament.

2.6. Toate tranzacțiile de debit pe conturile care nu au legătură cu încasarea numerarului și transferul către alte bănci se efectuează fără numerar (în lipsa unui cont, cu executarea unui acord de cont bancar).

2.7. Divizia băncii asigură identificarea clienților și controlul tranzacțiilor financiare ale acestora.

2.8. Tranzacții de schimb valutar dintr-un cont bancar individual sau cu creditarea în acest cont sunt efectuate în conformitate cu cerințele legislației Republicii Belarus și locale. acte juridice borcan.

Încasările tranzacțiilor se efectuează pe depozite, ale căror condiții le prevăd. Tipul și valoarea tranzacției pot fi declarate de către client fie verbal, fie în scris. Tranzacția (numerar și fără numerar) se efectuează de către deponent (deponent, mandatar pe bază de trust notariat, reprezentant legal) la prezentarea DOL și s/k, sau fără prezentarea acestuia. Tranzacții fără numerar asupra depozitelor - operațiuni de creditare și debitare a banilor, precum și operațiuni legate de cumpărarea și vânzarea de valută. Pentru tranzacții fără numerar (cheltuieli și intrări) pentru rublă și depozite în valută Se emite 1 exemplar al ordinului de pomenire f203, care se transmite odată cu procesul-verbal. Creditarea la depozit a următoarelor sume: - creditarea %; -salariu, pensii, burse, beneficii, taxe, plăți de asigurări etc.; - transferuri de depozite primite de la o altă sucursală a SB sau KO; transferat dintr-un alt cont deschis în aceeași (altă) asociere în participație a unei sucursale a SB. ; - împrumuturi acordate; % acumulat la timp; primite din achiziționarea de bunuri de valoare de la client. La prezentarea unui cont în care nu au fost înregistrate mai multe tranzacții de creditare (sterogere) sume, tranzacțiile se reflectă atunci când deponentul (rudă, reprezentant legal, moștenitor) se adresează asocierii în participație. În acest caz, fiecare sumă este reflectată într-un rând separat. d/v-La cerere, Universal, Pensiune-plus, Depozit rambursabil, Depozit rambursabil pentru pensie, Special, Cumulat

Tranzacții de debit asupra depozitelor efectuate prin mijloace fără numerar, procedura de executare a acestora.

Toate tranzacțiile, indiferent de tip, sunt efectuate la prezentarea de către client a PDS-ului. Operele Raskh se fac pe depozite, ale căror condiții sunt prevăzute. Tipul si valoarea operatiei pot fi declarate de catre client atat verbal cat si in scris. Radierea sumelor din depozit în mod non-numerar se efectuează de către deponent (persoană superioară, reprezentant legal, moștenitor) la prezentarea obligatorie a s\k. Tranzacții fără numerar pe depozite - operațiuni de creditare și debitare a banilor, precum și operațiuni legate de cumpărarea și vânzarea de valute străine. Pentru tranzacțiile fără numerar (cheltuieli și intrări) cu ruble și depozite în valută, se emite 1 copie a ordinului memorial f203, care este trimisă împreună cu raportul. Stergerea din depozit a următoarelor sume: - plăți pentru un apartament, utilități și alte servicii, contribuții caritabile, donații etc. - transferuri de depozite către o altă filială a Consiliului de Securitate, inclusiv la cerere; - pentru creditarea într-un alt cont în aceeași (altă) asociere în participație a unei sucursale SB. - creditat eronat de banca; - comisioane pentru serviciile bancare; -% acumulat în exces din pensia transferată (la solicitarea Fondului de pensii al Federației Ruse); -pentru client sa achizitioneze titluri si valori. - sanctiuni pt documente executive: - impozite pe veniturile din depozite; -trecut prin moştenire în favoarea statului. La prezentarea unui card de credit, în care nu au fost înregistrate mai multe tranzacții de creditare (sterogere) a sumelor, reflectarea tranzacțiilor se efectuează atunci când deponentul (acționar, reprezentant legal, moștenitor) se adresează societății în participațiune. În acest caz, fiecare sumă este reflectată într-un rând separat. Pentru operațiunea de anulare a fondurilor din depozit, se percepe o taxă în conformitate cu tarifele Băncii. Nu se efectuează cheltuieli în contul deponentului care a pierdut contul, înainte de închiderea acestuia sau de eliberarea unui duplicat, cu excepția operațiunii de radiere a comisionului pentru suspendarea operațiunilor în cont sau pentru emitere. a unui duplicat. в\%-Dă viață, Încredere, Acumulare, Depozit de reînnoire a pensiei, Depozit reîncărcat, Depozit de pensie, Depozit.

În instituțiile Băncii de Economii a Rusiei, există o procedură unificată de procesare a tranzacțiilor. La efectuarea tranzacțiilor se folosesc formulare uniforme. Pe formulare, în funcție de natura operațiunilor, este prevăzută prezența detaliilor. Completarea lor este obligatorie. Formular completat corespunzător, semnat și cazurile necesare certificat prin sigiliul, ștampila Băncii de Economii, este un document bănesc care confirmă primirea sau emiterea sumelor indicate în acesta.

La inregistrarea tranzactiilor de depozit se folosesc urmatoarele documente principale: cont personal, registru de economii, fisa de control, decontare si carnet de cecuri, card alfabetic, jurnal de tranzacții, chitanță, ordine de primire și debit, instrucțiunea deponentului de a anula

sume, o cerere de transfer al unui depozit, un aviz pentru control ulterior, jurnalele transferurilor trimise și primite, un registru pentru înregistrarea cererilor de transfer, o carte pentru înregistrarea carnetelor de economii pierdute și a altor documente contabile.

Toate tranzacțiile efectuate la depozit sunt reflectate într-un cont personal, care este deschis pe numele deponentului și are propriul său număr. Deponentul din contul personal oferă o mostră din semnătura sa. Pe contul personal există un loc pentru deponent pentru a scrie o împuternicire pentru dreptul de a dispune de depozit de către reprezentanții săi, dispoziţie testamentară, condiții de depozit condiționat. După închiderea unui cont personal, numărul acestuia nu este alocat altui cont. Numerotarea conturilor personale se realizează într-o ordine strict secvențială și separat pentru fiecare tip de depozit.

Toate conturile personale în ordinea numerotării lor pentru fiecare tip de depozite sunt plasate în dulapuri. Indexurile cardurilor sunt sigilate în timpul orelor de lucru.

Un carnet de economii este un document emis de Banca de Economii unui deponent pentru a confirma suma pe care a depus-o. Acesta reflectă secvenţial înregistrările tranzacţiilor de intrare şi de ieşire. După fiecare operațiune, este afișat un nou sold de depozit. Cartea de economii este un document personal care reglementează relația dintre Banca de Economii și clientul acesteia. I se impun următoarele cerinţe: a) trebuie să fie protejat de contrafacere şi falsificare; b) cartea trebuie să indice atât contribuția inițială, cât și toate operațiunile ulterioare de primire și retragere a fondurilor din depozit. Identitatea completă a înregistrărilor cu cont personal deponent; c) carnetul de economii se emite imediat la plata primei rate; d) prezentarea unui carnet de economii este o condiție prealabilă pentru orice tranzacție de depozit.

Deponentul are întotdeauna informații despre mișcarea fondurilor în contul său de economii. El poate primi fonduri nu numai în această instituție a Economiilor

Banca, dar si, daca este cazul, in alte institutii bancare.

Următoarele avantaje pot fi evidențiate pentru bancă:

Utilizarea carnetelor: raționalizare

cifra de afaceri a economiilor, simplificarea activității Economiilor

Banca, deoarece nu mai este nevoie de fiecare dată

verifica identitatea deținătorului documentelor de depozit. ÎN

caz de fals sau altă infracțiune mercenară

carnetul este real

dovada. Carnetul de economii îndeplinește o anumită funcție de publicitate.

Dacă carnetul de economii este pierdut, furat sau distrus, atunci procedura de recunoaștere a invalidității carnetului de economii la bancă se reduce la următoarele operațiuni. Deponentul trebuie să depună o cerere la instituția bancară. În contul personal al deponentului se notează suspendarea temporară a plăților în acest cont. Proprietarului legal (fostul proprietar) i se eliberează un duplicat al carnetului de economii.

În practica Băncii de Economii se folosesc mai multe tipuri de carnete de economii, în funcție de tipul depozitului, de procedura de realizare a operațiunii de acceptare a acestuia și de emitere a fondurilor din depozit.

Pentru depozitele în conturi curente se utilizează un cont bancar și un carnet de cecuri. La transferul unui depozit între instituțiile Băncii de Economii, se utilizează un formular de transfer după forma stabilită. Cardul alfabetic este folosit pentru a furniza informații despre numărul de cont personal prin numele de familie al deponentului. Acest lucru poate fi necesar dacă vă pierdeți cartea de economii. La acceptare se emite o chitanță contribuție suplimentară pe un depozit fără a prezenta un carnet de economii (de plată). De asemenea, trebuie eliberată o chitanță la acceptarea unui carnet pentru transferul de depozit sau depunerea de numerar pentru transfer la o altă instituție a Băncii de Economii pentru creditarea contului sau achitarea acestuia în numerar.

Deponentul întocmește și semnează ordinele de primire și cheltuieli. Acestea sunt utilizate pentru procesarea tranzacțiilor de depozit. Notificarea la controlul ulterior este folosită pentru a informa departamentul de contabilitate cu privire la informații suplimentare despre depozit: date pașaport, semnături mostre etc. Jurnalele operaționale sunt folosite pentru înregistrarea cronologică ordinea operațiunilor făcut pe zi.

Banca de Economii efectuează următoarele operațiuni asupra depozitelor cetățenilor:

Deschide conturi personale, se deschid prin depunere de numerar sau prin transfer bancar;

Acceptă contribuții suplimentare în numerar sau prin transfer bancar;

Emite sume din depozit;

Sterge părți din depozit;

Închide conturi;

Efectuează operațiuni asupra depozitelor fixe;

Plătește și transferă depozite conform datelor de control ulterioare;

Plătește depozite pe baza confirmării telegrafice a transferului.

O persoană care dorește să devină deponent completează un card alfabetic și o comandă de primire, care indică suma care trebuie depusă și data. Pe baza acestor documente, controlorul Băncii de Economii întocmește un cont personal pe numele deponentului. În contul personal, deponentul oferă o mostră din semnătura sa. Ca confirmare a depozitului, deponentului i se emite un carnet de economii. Controlorul în jurnalul de operare înscrie numărul contului, numele deponentului, parafa acestuia și suma acceptată. Casiera acceptă bani de la deponent, verifică corectitudinea înregistrărilor din registrul de economii și comandă, semnează aceste înscrieri și emite cartea de economii către investitor.

Avansul poate fi efectuat pe numele investitorului de către o altă persoană. Dacă avansul se face pe numele unui minor, atunci banca trebuie să aibă mostre

semnăturile persoanelor care vor gestiona depozitul. Dacă un contributor minor a făcut însuși o contribuție, atunci el oferă o mostră din semnătura sa. În alte cazuri, banca primește mostre de semnături ale părinților deponentului (tutori sau mandatari).

Acceptarea contribuției suplimentare. Pentru completarea contribuției, deponentul realizează o sumă, care este întocmită printr-un ordin de credit. Controlorul primește o comandă și un registru de economii de la deponent, le folosește pentru a găsi un cont personal, compară detaliile și, dacă sunt identice, introduce data tranzacției, suma acceptată, soldul depozitului, suma dobânzii acumulate la depozit până la sfârșitul anului și soldul acestora în fișierul card al contului personal. La fel ca la primire acont, chapisi se fac in carnetul de economii, jurnalul de comenzi si tranzactii. În cazul în care soldurile depozitelor din registrul de economii și cardul de cont personal nu se potrivesc, atunci controlorul trebuie să informeze șeful sucursalei băncii sau contabilul șef despre acest lucru. Pe baza permisiunii lor, el poate efectua următoarea operație.

În cazul în care deponentul sau persoana care efectuează o amortizare suplimentară în numele acelui deponent nu prezintă carnetul, controlorul va emite o chitanță în confirmarea sumei acceptate. Se ataseaza la comanda de primire. Pe contul personal se notează: „Acceptat sub chitanța nr...”. Suma este înscrisă în registrul de economii atunci când este prezentată pentru prima dată.

Plata depozitului. Fără prezentarea unui carnet de economii, operațiunea de eliberare a unui depozit nu se efectuează. Pentru a primi o parte din depozit, deponentul completează un ordin de cheltuieli. Controlorul verifică corespondența soldului depozitului din contul personal și registrul de economii, compară semnătura deponentului de pe ordinul de debit cu eșantionul acestuia din contul personal.

Când se achită întreaga sumă a depozitului, controlorul trebuie să deducă dobânda la suma depozitului până la sfârșitul anului, să adauge dobânda rămasă la suma depozitului și să oficializeze eliberarea întregului depozit. Fiecare acțiune trebuie înregistrată în contul personal

pe o linie separată. La finalul înscrierilor, controlorul trebuie să indice: „Depozitul a fost plătit” și să-și pună semnătura. Se întocmește un ordin de pomenire pentru suma dobânzii datorate. În registrul de economii, operațiunea de eliberare a întregului depozit se înregistrează pe două rânduri: unul indică suma dobânzii atribuite, iar al doilea indică suma plătită. Cartea de economii este anulată cu o inscripție sau ștampila scrisă de mână „Depozit plătit”. Inscripția este semnată de controlor. Carnetul este apoi rupt în partea de sus și de jos.

Controlerul indică numărul în jurnalul operațional

contul de depozit, numele și parafa deponentului, suma

depozit emis și dobândă acumulată. După verificare

casieria semnează că tranzacția a fost finalizată corect

înscrieri în registrul de comenzi și economii, le păstrează și efectuează plata banilor.

La sfarsitul zilei de functionare se intocmeste un ordin general pentru suma dobanzii acumulate la depozite. Un cont personal închis este plasat într-un dulap de fișiere conturi închise anul curent. Pe cardul alfabetic, controlorul notează: „Cont închis”, indică data și semnează. Cardul trebuie plasat într-un dulap de arhivă alfabetic.

În timpul eliberării și acceptării automate a depozitelor, controlorul verifică corectitudinea înregistrării operațiunilor mașinii în documente. Apoi semnează această înregistrare în carnet și în ordin.

Calculul dobânzii la depozite. Dobânda datorată deponentului pentru anul se acumulează la sfârșitul anului la suma depozitului. Această operațiune este efectuată de instituțiile Băncii de Economii în prima zi lucrătoare a noului an. În această zi, tranzacțiile cu acumulare nu sunt efectuate. A fost stabilită o procedură prin care dobânda este calculată în avans până la sfârșitul anului pentru suma de ruble integrale a depozitului acceptat sau emis.

Atunci când investitorii efectuează tranzacții, dobânda se acumulează conform următoarei proceduri. Restul este afișat

dobânda la tranzacția anterioară. În timpul unei tranzacții de credit, dobânda este adăugată la soldul retras, iar dobânda de credit este scăzută din acesta. Acumularea, deducerea și soldul dobânzii sunt reflectate în contul personal al deponentului. La sfârșitul anului, dobânda rămasă se adaugă la suma principală a depozitului.

Când carnetul de economii al deponentului este prezentat pentru prima dată la o sucursală a Băncii de Economii, se înregistrează dobânda datorată deponentului pentru anul. Dacă deponentul nu a prezentat un registru de economii de mai mulți ani, atunci pentru fiecare an dobânda este înregistrată în cifre, iar soldul depozitului - în cuvinte. Cu acordul deponentului, suma dobânzii pentru întreaga perioadă poate fi înregistrată fără împărțire pe an.

Depozitele sunt cel mai preferat instrument de investiții în rândul investitorilor, deoarece garantează întotdeauna primirea venit pasiv. Deponenții nu trebuie să se teamă: dobânda la depozite nu se modifică pe durata acordului, în funcție de starea condițiilor pieței, de politica socio-economică din țară și de legislația în vigoare. Înainte de a alege o bancă pentru a plasa fonduri disponibile, vă sfătuim să aflați ce este capitalizarea unui depozit, deoarece venitul total al acestora depinde de mecanismul de creștere a dobânzii.

Capitalizarea dobânzii la contul de depozitînseamnă un termen bancar care caracterizează adăugarea randamentului acumulat la corpul principal al depozitului. Ca urmare, se percepe următoarea dobândă la suma majorată cu randamentul calculat anterior. Acesta este un instrument bun pentru creșterea veniturilor pasive. Plățile în cadrul programelor cu capitalizarea profitului sunt mult mai mari decât pentru depozitele simple, mai ales pe termen lung.

Tipuri de capitalizare a depozitelor

ÎN practica bancara Sunt utilizate mai multe tipuri de capitalizare a depozitelor:

1. O dată. Oferă o taxă unică pentru utilizarea banilor clientului la suma depozitului la sfârșitul contractului. În acest caz, depozitul este prelungit pentru suma principală cu venitul acumulat.
2. Anual. Asigură acumularea profitabilității la sfârșitul fiecărui an. De obicei, acest mecanism de creștere a dobânzii se aplică depozitelor pe termen lung plasate pe 3-5 ani. Din punctul de vedere al realizării de profit pentru investitor, această opțiune de investiție nu este cea mai profitabilă.
3. Trimestrial. Implică acumularea profitabilității pe soldul unui cont pe termen determinat la fiecare 3 luni. De regulă, această opțiune de capitalizare este utilizată pentru programele pe termen mediu deschise pe 3-24 de luni.
4. Lunar. Acesta este cel mai mult varianta profitabila pentru proprietarii de fonduri gratuite. Indiferent de termenul depozitului, rentabilitatea se calculează lunar pe corpul acestuia și dobânda acumulată anterior.
5. Zilnic. Această opțiune de creștere a randamentului datoriilor nu este practic utilizată pe piață. depozituri bancare.

Avantaje

Capitalizarea depozitelor este un instrument convenabil pentru maximizarea profiturilor din plasarea de fonduri gratuite în depozite bancare. Principalul său avantaj este posibilitatea de a crește procentul anual față de cel inițial. Această regulă se aplică numai pentru depozite pe termen lung cu o situaţie economică stabilă în ţară.

Defecte

Cu toate acestea, piața depozitelor bancare este dominată de majoritatea conturilor pe timp cu un mecanism simplu de returnare. Acest lucru se datorează faptului că nu toți deținătorii de depozit stochează dobândă acumulată într-un cont pe termen determinat. Mulți dintre ei le consideră o sursă suplimentară de venit la salariul lor lunar.

Destul de des, un depozit cu capitalizare nu prevede tranzacții de debit în perioada stabilită prin acordul dintre bancă și client. Aceasta înseamnă că, dacă apar dificultăți financiare, deponentul va trebui să închidă complet depozitul și să piardă aproape toată dobânda acumulată sau să caute alte opțiuni pentru a rezolva problema (să solicite un împrumut, să împrumute de la rude sau prieteni, să contacteze un MFO).

Multe bănci stabilesc dobânzi mai mici pentru programele de depozit cu capitalizare. De regulă, diferența dintre plasarea fondurilor la dobândă simplă și la dobândă complexă este de la 0,5 la 1,5% pe an. Creșterea profitabilității la soldul unui cont pe termen determinat aduce aproximativ aceeași sumă. Prin urmare, atunci când alegeți un program de alocare a capitalului, ar trebui să calculați întotdeauna depozitul cu capitalizare și cu o simplă taxă pentru utilizarea banilor clientului și apoi să comparați dobânda efectivă.

Astfel, dezavantajele programelor de depozit cu capitalizare a dobânzii includ:

• incapacitatea de a efectua tranzacții de cheltuieli, inclusiv plata dobânzii acumulate;
• tarife reduse comparativ cu programele clasice;
• La plasarea de fonduri pe o perioadă lungă, există riscul ca licența băncii să fie revocată din cauza situației economice instabile din țară.

Important! Când deschideți un depozit cu un mecanism de capitalizare, acordați o atenție deosebită procedurii de calculare a profitabilității. Dacă acordul prevede că dobânda se acumulează într-o monedă diferită de moneda depozitului, atunci este mai bine să refuzați semnarea unui astfel de acord. Cert este că calculul rentabilității va fi efectuat la o rată favorabilă organizatie bancara, nu investitorul. Ca urmare, banca primește datorii „ieftine”, iar investitorul își pierde banii din cauza diferențelor de curs valutar.

Cum să alegeți un mecanism de creștere a interesului

Atunci când alegeți o strategie de economisire fonduri proprii Ar trebui să vă evaluați cu exactitate capacitățile financiare. Dacă știi sigur că nu vei avea nevoie de o anumită sumă într-o anumită perioadă de timp, atunci poți lua în considerare programe cu cea mai mare dobândă anuală, inclusiv scrierea cu majuscule. De regulă, acestea nu prevăd nici tranzacții de intrare, nici de ieșire. Cu toate acestea, dacă relația contractuală este anulată anticipat, investitorul pierde și cea mai mare parte din dobânda acumulată.

Pentru clienții care plasează fonduri pe conturi bancare Pentru a primi un venit suplimentar stabil în fiecare lună sau trimestru, vă recomandăm să utilizați programe de depunere cu funcția retragere parțială fonduri. Desigur, profitabilitatea acestora este cu câteva procente mai mică. Mai mult, astfel de depozite pot fi și cu sau fără capitalizare. Aceasta înseamnă că deponentul poate retrage toate dobânzile acumulate. În acest caz, venitul se va calcula numai pe corpul depozitului. În absența tranzacțiilor de cheltuieli, dobânda crește la întreaga sumă de fonduri din contul la termen.

De asemenea, nu uitați de fiabilitatea băncii. Uneori, organizațiile mici ademenesc investitorii procente mari privind programele de depozit și prezența unui mecanism de capitalizare. Agresiv politica de depozit trezește întotdeauna un interes sporit în rândul Băncii Centrale a Federației Ruse. Adesea, astfel de bănci își pierd licența, iar deponenții își pierd banii, deoarece organizația nu era membră.

Pentru a evita o astfel de situație, este necesar să alegeți doar băncile cu rating ridicat fiabilitate. Nu neapărat, acestea ar trebui să fie organizații de monopol care oferă departe de cele mai bune termeni profitabili pe depozite. Cu toate acestea, ei trebuie să fie participanți la sistemul de asigurare a depozitelor pentru gospodării. Acest Program de guvernare, permițând clienților în cazul revocării unei licențe de la o bancă să primească o rambursare de 100% pentru conturile urgente, dar nu mai mult de 1.400 de mii de ruble.

Algoritm de calcul al rentabilității unui depozit cu capitalizare

Un exemplu simplu va ajuta la demonstrarea clară a mecanismului de creștere a profitabilității. Să presupunem că un investitor are 200 de mii de ruble și vrea să plaseze acești bani într-un cont bancar pe termen determinat la 10% pe an. Conform schemei clasice, el va primi la sfârșitul termenului: 0,1 * 200.000 = 20.000 de ruble.

La capitalizarea unui depozit, randamentul este calculat folosind formula dobânzii compuse:

Să calculăm suma depozitului la sfârșitul primei luni:

200000*31/365*0,1= 1699 ruble, adică suma pe care se va calcula profitabilitatea va fi: 1699 + 200000 = 201699 ruble. Rezultatele calculelor pe termen lung sunt prezentate în Tabelul 1.

tabelul 1. — Calculul dobânzii la depozitele cu capitalizare lunară pe anul

Lună	Interes, freacă.	Suma totală a depozitului, frecare.
ianuarie	1699	201699
februarie	1547	203246
Martie	1726	204972
Aprilie	1685	206657
Mai	1755	208412
iunie	1713	210125
iulie	1785	211910
August	1800	213709
Septembrie	1757	215466
octombrie	1830	217297
noiembrie	1786	219082
decembrie	1861	220943

Astfel, diferența dintre depozitul cu și fără capitalizare va fi de 943 de ruble timp de 1 an. Desigur, cu cât termenul de plasare a fondurilor într-un cont pe termen determinat este mai lung, cu atât profitabilitatea este mai mare. Multe site-uri bancare de pe Internet conțin calculatoare online pentru calcularea randamentului depozitelor cu capitalizare. Tot ce trebuie să faceți este să introduceți informații despre valoarea plasamentului, termenul și data deschiderii contractului.

Depozitul de decontare este ceva între depozit la termenși depozit la vedere. Pe de o parte, depozitul se face pe o anumită perioadă. Pe de altă parte, este permisă posibilitatea realimentării și retragerii parțiale a fondurilor.

Depozit de decontare: caracteristici și oportunități pentru client

Tranzacțiile primite sunt cele care duc la o creștere a soldului. Banii pot fi depuși în următoarele moduri:

• numerar prin casa de marcat;
• numerar la un bancomat;
• printr-un terminal de autoservire;
• transfer fără numerar;
• prin internet banking.

Ce tranzacții de cheltuieli sunt permise pe depozit? Exemple pentru unele bănci

Tranzacțiile de cheltuieli în cont pot fi diferite, în funcție de condițiile produsului bancar. Următoarele tranzacții de debit sunt permise pentru depozitele de decontare:

• retragere de numerar (la casa de marcat, bancomat);
• efectuarea de plăți fără numerar.

DVB ( Banca din Orientul Îndepărtat) oferă clienților săi depozitul „Depozit + tranzacții de cheltuieli”. Suma minimă este de 3.000 de ruble (100 de euro sau dolari). Depozitul poate fi reînnoit oricând, retras în limita soldului minim. Dobânda împreună cu suma principală se plătesc după încheierea contractului.

Moscova banca de credit(ICD) plătește clienților dobândă la depozitul de decontare lunar (se adaugă la suma depozitului). Suma depozitului inițial este considerată soldul minim. Astfel, clientul poate retrage o parte din bani doar dacă a completat în prealabil depozitul, în caz contrar există doar un sold minim în cont. Există o limitare dimensiune maximă depozit – 20 de solduri minime. Suma minimă de depozit este de 20.000 de ruble (400 de euro, dolari).

Rosavtobank stabiliți soldul minim minim la 10.000 de ruble. Dobânda este capitalizată și plătită lunar. Reaprovizionarea este posibilă de la 1.000 de ruble sau mai mult.

Sinko-Bank oferă un depozit de decontare de 100.000 de ruble (3.000 de euro, dolari). Dobânda este plătită lunar pe un card sau cont; capitalizarea nu este furnizată. Reaprovizionarea poate avea loc în sumă de cel puțin 100.000 de ruble (1.500 de dolari, euro). Dobândă depinde de suma depozitului. Sunt permise 3 gradații conform acestui criteriu:

• de la 100.000 de ruble (3.000 de dolari, euro);
• de la 1.400.000 de ruble (20.000 de dolari, 60.000 de euro);
• de la 3.000.000 de ruble (70.000 de dolari, 100.000 de euro).

Pentru fiecare tip se ia în considerare soldul minim cantitatea minima a pune un depozit. Puteți retrage o parte din depozit după 30 de zile de la data înregistrării depozitului. În caz contrar, se va aplica rata depozitului la vedere.

1. Dobânda la un depozit curent este mai mare decât la un depozit la vedere, dar mai mică (0,5-1,5%) față de un depozit la termen clasic (fără funcția de retragere parțială).
2. Asigurați-vă că aveți un sold minim în cont.
3. Un depozit de cec este mai de încredere decât un depozit de economii depozit la termen– dacă este necesar, vă puteți accesa oricând fondurile fără a pierde dobânda.
4. Este mai bine să alegeți un depozit de decontare care să permită reînnoirea fondurilor. Apoi îți poți retrage economiile dacă este necesar și, când se ivește ocazia, le poți pune înapoi.