Să luăm în considerare: suma minimă pentru plasarea fondurilor este de 1.000 de ruble, 100 de dolari SUA și euro, perioada este de la 1 lună la 3 ani. Nu este permisă depunerea și retragerea de fonduri. Dobânda se acumulează lunar și, la cererea clientului, se capitalizează sau se plătește pe card.

Prevăd depunerea de fonduri suplimentare în cont pe toată durata contractului. Suma minimă pentru deschiderea unui depozit este de 1.000 de ruble, 100 de dolari SUA și euro, perioada este de la 3 luni la 3 ani. Suma minimă a contribuției suplimentare în numerar este de 1.000 de ruble, 100 de dolari SUA și euro. Valoarea completării contului fără numerar nu este limitată.

Dobânda se calculează lunar și se capitalizează sau se plătește în contul deponentului. La atingerea următoarei gradații totale dobândă crește automat.

Banca Alfa

Banca se ofera sa deschida cu profitabilitate maxima. Suma minimă de plată în avans este de 10.000 de ruble, 500 de dolari SUA și euro. Termenul de plasare a fondurilor este de 92, 184, 276 de zile, 1 an, 550 de zile, 2 sau 3 ani. Dobânda se calculează lunar și se adaugă la suma principală a depozitului, crescând-o.

Cu o rată a dobânzii în creștere, vă permite să creșteți veniturile prin completarea regulată a contului și capitalizarea lunară a dobânzii. Când treceți la următoarea gradare a cantității, rata crește automat. Suma minimă pentru a deschide un depozit este de 10.000 de ruble, 500 de dolari SUA/euro. Termenul de plasare a fondurilor este de 92, 184, 276 de zile sau 1 an. Cantitatea minima contribuții suplimentare– 5.000 de ruble, 200 de dolari SUA/euro. Există restricții cu privire la momentul completării contului, care pot fi găsite pe site-ul Alfa-Bank.

VTB 24

„Acumulativ” cu posibilitatea de a alege metoda de plată a venitului. Durata contractului se stabilește individual, variind de la 3 luni la 5 ani, cantitatea minima– 100.000 de ruble, 3.000 de dolari SUA/euro. Acordul prevede contribuții suplimentare în valoare de 30.000 de ruble, 1.000 de dolari SUA/euro. Pe măsură ce depozitul este completat, rata dobânzii crește. Dobânda este capitalizată sau plătită lunar în contul clientului.

Produsul „Confortabil” cu posibilitatea de a retrage o parte din fonduri vă permite să vă gestionați liber banii. Minim o taxă inițială similar cu programul anterior - 100.000 de ruble, 3.000 de dolari SUA/euro. Puteți alege singur perioada în intervalul de la 181 la 1.830 de zile. Dobânda se acumulează lunar și, la cererea clientului, se capitalizează sau se transferă în cont. Reîncărcarea contului de depozit este permisă în valoare de 30.000 de ruble, 1.000 de dolari SUA/euro și tranzactii de cheltuieli in limita soldului minim, dar nu mai putin de 15.000 de ruble, 500 de dolari SUA/euro.

Raiffeisenbank

„Alegere personală”. Dobânda este plătită clientului lunar sau adăugată la suma depozitului principal. Reîncărcarea contului este permisă pe toată durata contractului. Când treceți la următoarea gradare a sumei, rata dobânzii crește.

Suma minimă pentru plasarea fondurilor este de 15.000 de ruble, 500 de dolari SUA și euro, perioada este de 31, 91, 181, 366 sau 730 de zile.

Creditul Renașterii

Depozit „Acumulator Renaștere”. Suma minimă pentru plasarea fondurilor este de 5.000 de ruble, 200 de dolari SUA și euro, perioada este de 91, 181 sau 367 de zile. Vă puteți completa contul în valoare de 5.000 de ruble, 200 de dolari SUA și euro. Dobânda se acumulează lunar și, la cererea clientului, se capitalizează sau se varsă în cont.

Acasă Credit Bank

Te poti inregistra la banca cu posibilitatea de capitalizare a dobanzii. Suma minimă de investiție este de 1.000 de ruble, perioada este de 12 luni. Înainte de expirarea a 90 de zile de la data semnării acordului, este permisă completarea depozitului în valoare de 1.000 de ruble sau mai mult. Dobânda se acumulează lunar și, la cererea deponentului, se adaugă la suma principală sau se plătește în cont.

standard rusesc

„Rentier” se emite pentru o perioadă de 180, 360, 540 și 720 de zile. Suma minimă de plată în avans este de 30.000 de ruble, 1.000 de dolari SUA și euro. La înregistrarea online sau banca mobila valoarea avansului se reduce la 10.000 de ruble, 300 de dolari SUA/euro. Este permisă completarea contului de depozit. Când treceți la următorul interval de sume, rata dobânzii crește.

Dobânda se acumulează lunar sau trimestrial și, la cererea clientului, se capitalizează sau se varsă în cont.

Comparația programelor de depozit

Depozitele de la Sberbank și Home Credit Bank au un avans minim de 1.000 de ruble. La Renaissance Credit Bank puteți face o depunere în sumă începând de la 5.000 de ruble. La VTB24 Bank, clientul alege independent metoda de plată a dobânzii. Termen individual plasarea unui depozit și termenii flexibili pentru calcularea dobânzii sunt avantajele depozitelor VTB24, cu toate acestea, contribuția inițială este de 100.000 de ruble, 3.000 de dolari SUA sau euro.

Multe organizații permit să se facă contribuții suplimentare pe durata contractului. În băncile Standard rusești, VTB24, Alfa-Bank, Sberbank și Raiffeisenbank, rata dobânzii crește automat la trecerea la următorul interval de sume. De asemenea, este posibil să vă reîncărcați contul la Home Credit Bank, cu toate acestea, contribuțiile sunt acceptate doar în primele 90 de zile de la semnarea acordului. În Renaissance Credit nu există restricții cu privire la termenii de reîncărcare a depozitului.

Ratele maxime se aplică depozitului Renaissance Savings de la Renaissance Credit Bank. Programul diferă nu numai în sine Rata ridicată, dar de asemenea termeni flexibili plasarea fondurilor.

Avantajul depozitului " An profitabil» de la Home Credit Bank, este o sumă inițială scăzută (doar 1.000 de ruble) și capacitatea de a reumple contul.

Rata minimă a dobânzii este oferită de VTB24 și Sberbank.

Calculatorul de depozit online vă va ajuta să calculați rapid dobânda pentru orice depozit, inclusiv cu capitalizare, cu reîncărcări și ținând cont de taxe și va afișa, de asemenea, un program pentru calcularea dobânzii. Dacă intenționați să deschideți un depozit, atunci calculatorul vă va ajuta să calculați rentabilitatea potențială în avans.

Capitalizarea dobânzii

Cu un depozit regulat, banca plătește lunar dobânda acumulată deponentului (sau la alte intervale prevăzute de termenii contractului). Acest lucru se numește „interes simplu”. Un depozit cu capitalizare (sau „dobândă compusă”) este o condiție în care dobânda acumulată nu este plătită, ci se adaugă la suma depozitului, crescând astfel. Venitul total din depozit în acest caz va fi mai mare.

Folosind un calculator de depozit, puteți compara rezultatele calculării a două depozite identice (cu și fără capitalizare) și puteți vedea diferența.

Rata efectivă a dobânzii la depozit

Această caracteristică este relevantă doar pentru depozitele cu capitalizare a dobânzii. Datorită faptului că dobânda nu se plătește, ci este folosită pentru a crește suma depozitului, este evident că dacă suma depozitului crește lunar, atunci și dobânda nou acumulată la această sumă va fi mai mare, la fel ca și venitul final.

Formula de calcul rata efectivă:

Unde
N este numărul de plăți de dobândă în timpul termenului de depozit,
T - termenul de plasare a depozitului în luni.

Această formulă nu este universală. Este potrivit doar pentru depozitele cu capitalizare o dată pe lună, a căror perioadă conține un număr întreg de luni. Pentru alte depozite (de exemplu, un depozit pentru 100 de zile), această formulă nu va funcționa.

Cu toate acestea, există o formulă universală pentru calcularea ratei efective. Dezavantajul acestei formule este că puteți obține rezultatul numai după calcularea dobânzii la depozit.

Rata efectivă = (P/S) * (365/d) * 100

Unde
P - dobânda acumulată pentru întreaga perioadă de depozit,
S - suma depozitului,
d - termenul de depozit în zile.

Această formulă este potrivită pentru toate depozitele, cu orice termen și orice frecvență de capitalizare. Pur și simplu calculează raportul dintre venitul primit și suma inițială a depozitului, aducând această valoare la dobândă anuală. Doar o mică eroare poate fi prezentă aici dacă perioada de depozit sau o parte a acesteia cade într-un an bisect.

Aceasta este metoda folosită pentru a calcula rata efectivă în calculatorul de depozit prezentat aici.

Impozit pe venitul din depozite

Codul fiscal Federația Rusă prevede impozitarea depozitelor în următoarele cazuri:

• Dacă rata dobânzii la un depozit de ruble depășește valoarea rata cheie Banca Centrală a Federației Ruse la momentul încheierii sau prelungirii acordului, a crescut cu 5 puncte procentuale.
• Dacă rata dobânzii depozit în valută depaseste 9% .

Cota de impozitare este de 35% pentru rezidenții Federației Ruse și de 30% pentru nerezidenți.

În acest caz, nu toate veniturile primite din depozit sunt impozitate, ci doar partea primită ca urmare a depășirii ratei dobânzii la depozitul ratei prag. Pentru a calcula baza de impozitare(suma impozabilă), trebuie mai întâi să calculați dobânda acumulată rata nominală depozit și apoi faceți un calcul similar pentru rata prag. Diferența dintre aceste sume va fi baza de impozitare. Pentru a obține valoarea impozitului, nu rămâne decât să înmulțiți această sumă cu cota de impozitare.

Calculatorul nostru de depozit vă va calcula depozitul ținând cont de taxe.

Buna ziua! În acest articol vom vorbi despre dobânda compusă la depozitele bancare, sau cu alte cuvinte, despre capitalizarea acestora.

Astăzi vei învăța:

1. Ce este capitalizarea dobânzii la un depozit;
2. Cum se calculează independent profitul unui depozit cu capitalizare;
3. Cum să alegi cea mai favorabilă rată a dobânzii;
4. Cum se deschide un cont cu capitalizare.

Ce este capitalizarea unui depozit bancar

Una dintre cele mai populare moduri de a economisi bani în orice moment și în rândul tuturor segmentelor de populație este deschiderea unui cont bancar de debit. Dar nu toată lumea știe ce înseamnă capitalizarea unui depozit și cum să-l folosească.

Aproape fiecare bancă este pregătită să ofere clienților privați două tipuri de depozite de economii:

• Dobânda conform acordului este acumulată într-un cont separat, unde este acumulată separat, iar suma depozitului principal rămâne neschimbată.
• La „corpul” depozitului se adaugă dobânda, crescând astfel suma pentru calcularea economiilor ulterioare.

Valorificarea depozitului (sau scrierea cu majuscule interes bancar) – adăugarea dobânzii acumulate la depozit la suma principală. Pe această sumă suplimentară se vor acumula și dobânzi în viitor. Acest sistem mai este numit și „dobândă compusă la depozite”.

Suma dobânzii compuse acumulate crește cu fiecare perioadă de capitalizare.

De exemplu, să ne imaginăm cum va crește suma unui depozit deschis pe 5 iunie 2017, cu capitalizare lunară la o rată de 7% pe an.

Fără capitalizare, aportul în aceleași condiții s-ar modifica după cum urmează:

După cum se poate observa din exemplu, suma totală pentru șase luni nu este mult diferită pentru un depozit cu și fără capitalizare. Dar dacă despre care vorbim despre investiții pe termen lung, atunci capitalizarea este profitabilă. Vom vorbi în continuare despre modalități de a profita din dobânda compusă.

Avantajele depozitelor cu capitalizare

După cum am văzut deja mai sus, capitalizarea vă permite să vă măriți depozitul mai eficient decât calculul standard al dobânzii.

Care sunt avantajele capitalizării pentru investitori:

1. Suma depozitului crește mai rapid datorită „dobânzii compuse”, iar rata de creștere crește constant pe toată perioada de depozit.
2. Puteți calcula capitalizarea fără cunoștințe speciale de economie. Sistemul de calcul al dobânzii este transparent și accesibil tuturor prin formule speciale și calculatoare online.
3. depozitele cu capitalizare se plătesc în baza unui acord pe termen lung. Dacă scopul depozitului este de a pune bani gratuit la lucru și există posibilitatea de a aștepta câțiva ani, atunci un astfel de depozit este o soluție foarte accesibilă și simplă la problemă.

Calculul capitalizării

• PV – suma inițială a depozitului;
• r – rata anuală a dobânzii;
• m – numărul de dobânzi acumulate pe an (de exemplu, dacă capitalizarea are loc trimestrial, m va fi egal cu 4);
• n – numărul de ani pentru care se deschide depozitul.

Rezultă că dacă deschidem un depozit de 150.000 de ruble, la 7% pe an, cu valorificare o dată pe lună, după 2 ani vom primi: 150.000*(1+0,07/12) 12*2 = 172.335 ruble.

O altă versiune mai detaliată a acestei formule: PV*(1+rj/100K) n, unde noile variabile sunt:

• j – numărul de zile din perioada pentru care se calculează dobânda;
• K – numărul de zile dintr-un an;
• Gradul n – numărul de capitalizări de-a lungul întregului contract.

Folosind aceleași date inițiale, obținem: 150.000*(1+7*30/100*365) 24 = 172.335 ruble.

De fapt, ambele formule, ca și altele găsite în bănci, sunt absolut echivalente. Numele variabilelor pot diferi, dar principiul însuși al relației dintre rata dobânzii și frecvența de capitalizare rămâne neschimbat.

Acestea includ:

• Calculatoare online;
• Aplicații calculatoare bancare pentru smartphone-uri;
• Calculatoare speciale de depozit pentru Windows.

Impozitul pe venitul personal și rata de refinanțare

Când căutați cea mai mare rată a dobânzii la un depozit, nu uitați de eventualul exces al ratei de refinanțare. Dacă rata de depozit depășește refinanțare + 5%, atunci diferența care depășește pragul va fi reținută (35%).

De exemplu, suma depozitului este de 200.000 de ruble, rata depozitului este de 16% pe an. Rata de refinanțare – 10%.

16% > 15%, ceea ce înseamnă că banca va reține impozitul pe venitul personal.

Într-un an, profitul din depozit va fi de 32.000 de ruble. Venitul maxim, fără taxe – 30.000 de ruble. Diferența dintre aceste valori va fi dedusă cu 35%, în exemplul nostru aceasta este de 700 de ruble.

Condiții de valorificare a depozitelor

Condițiile de valorificare a fiecărui depozit specific sunt descrise în acordul încheiat între bancă și client.

De exemplu, capitalizarea poate fi efectuată fie o dată pe zi, fie pe săptămână, fie o dată pe an sau șase luni. În Rusia este extrem de dificil să găsești depozite de încredere cu capitalizare mai mult de o dată pe lună, așa că putem spune că o astfel de frecvență există doar în teorie.

Capitalizarea zilnică asigură rata maximă de creștere a dobânzii compuse, și odată cu aceasta și suma depozitului. Dar în băncile rusești Această frecvență nu este aproape niciodată găsită.

Cu cât capitalizarea are loc mai des, cu atât beneficiul va primi investitorul este mai mare. Să vedem acest lucru folosind exemplul unui depozit deschis la 1 iulie 2017 pentru un an cu o sumă inițială de 50.000 de ruble, la 6% pe an.

Rata efectivă a dobânzii la depozit

Această definiție înseamnă o rată de depozit care va oferi același randament al unui depozit cu și fără capitalizare. Este foarte important să poți determina rata efectivă a dobânzii pentru a compara obiectiv ofertele de la diferite bănci și diferite tarife.

Este clar că pentru două depozite cu aceleași perioade de valorificare, cel cu dobânda mai mare va fi cel mai profitabil.

Dar dacă propunerile diferă nu numai în procente, ci și în termeni, precum și în prezența sau absența capitalizării, atunci cel mai convenabil va fi să le aduceți la același numitor folosind formula: (1+R/m) m-1, Unde:

• R – rata dobânzii conform contractului;
• m – numărul perioadelor de capitalizare pe an.

Exemplu. La un an după deschiderea unui depozit de 150.000 de ruble la 7% cu capitalizare lunară, primim 150.000*(1+0,07/12) 12 = 160.785 de ruble.

Care ar trebui să fie dobânda pentru a crește aceeași sumă pe parcursul anului, dar fără capitalizare? 160785/150000 = 1,0719-1 = 0,0719, sau cu alte cuvinte, 7,2%.

Concluzie: în exemplul nostru, un depozit cu capitalizare la 7% pe an este mai profitabil decât un depozit la 7,1% fără capitalizare.

Cum se deschide un depozit cu capitalizare: instrucțiuni pas cu pas

Deschiderea unui depozit cu capitalizare este destul de simplă. După cum se spune, „orice capriciu pentru banii tăi”. Băncile acceptă de bunăvoie economiile cetățenilor pentru depozitare, dar nu oferă întotdeauna termeni profitabili. Vă vom spune în continuare despre cum să abordați cu atenție deschiderea unui depozit și să evitați greșelile.

Etapa 1. Selectarea unei bănci.

Astăzi, deponenții au o gamă cu adevărat largă de bănci. Multe companii progresive oferă să facă o depunere online, chiar și pentru rezidenții din alte orașe.

Înregistrarea și accesibilitatea geografică a băncii au încetat să mai fie parametri semnificativi. Prin urmare, alegerea băncii pentru a deschide un depozit se bazează acum pe alte caracteristici.

Acestea includ:

• Evaluările băncilor;
• Recenzii despre instituție;
• Situația lui financiară.

Site-ul web Banks of Russia (banki.ru) vă va ajuta să alegeți - puteți găsi multe acolo Informatii utile pentru fiecare bancă înregistrată în Federația Rusă.

Nu orice bancă oferă asigurare de depozit. Dacă banca participă la program de stat companie de asigurări și face contribuții la un fond special, apoi în cazul închiderii acestuia sau revocării licenței, clienților li se vor returna fondurile investite.

În prima etapă, vă puteți concentra asupra mai multor bănci cu cea mai bună reputație și apoi începeți să studiați ofertele lor de depozit.

Etapa 2. Selectarea unui depozit.

Atunci când alegeți un depozit, trebuie să comparați mai multe oferte prin:

• Ratele dobânzilor (cu cât sunt mai mari, cu atât mai bine);
• Perioade de capitalizare (cu cât mai des, cu atât mai bine);
• Momentul plasării fondurilor (pentru cât timp sunteți dispus să refuzați să vă folosiți economiile);
• Moneda organismului de depozit și dobânda acumulată (uneori, depozitul principal rămâne în ruble, iar dobânda este acumulată în valută străină conform cursului de schimb curent);
• Disponibilitatea prelungirii (prelungirea termenului de depozit);
• Oportunități de reaprovizionare și retragere, închidere anticipată (depozitele reîntregibile pot aduce și mai multe venituri, iar pentru investiții pe termen lung ar fi util să avem posibilitatea de a retrage parțial fonduri fără pierderea dobânzii).

Am menționat anterior calculul ratei efective a dobânzii, care vă permite să aduceți mai multe depozite diferite la un numitor.

Să luăm în considerare o altă versiune ușor diferită a acestei formule: (1+R/100/m) m/n -1.

Am lăsat aceleași denumirile variabile:

• R – rata anuală a dobânzii conform contractului;
• m – numărul de capitalizări pe an;
• n – numărul de ani.

Exemplu. Dobânda reală la depozit pentru un an cu capitalizare lunară la 6% pe an și o sumă inițială de 110.000 de ruble va fi egală cu (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%

Etapa 3. Deschiderea unui cont.

Când banca și tariful sunt selectate, poți să iei economiile cu tine și să mergi la bancă. Atunci când stabiliți suma depozitului, aveți grijă și nu vă dați tot capitalul băncii.

Majoritatea planurilor nu permit retrageri anticipate de numerar fără durere.

Singurele documente de care veți avea nevoie sunt pașaportul; toate celelalte documente sunt pregătite la bancă. Lista documentelor poate fi clarificată în prealabil la banca însăși, deoarece fiecare organizație are dreptul de a face propriile modificări în procedura de înregistrare a unui depozit.

Acordul cu banca trebuie verificat cu atenție înainte de semnare:

• Sunt corecte detaliile pașaportului?
• Condițiile, suma și procedura de calcul al dobânzii coincid cu cele convenite anterior;
• Poate banca să modifice independent rata dobânzii;
• Până la ce dată este valabil contractul și există prelungire automată?

Acum multe bănci oferă posibilitatea de a deschide un depozit online. Condițiile pentru un astfel de serviciu pot fi clarificate pe site-ul băncii sau de la operatorii acesteia.

Pentru a rezuma, iată câteva sfaturi care îi vor ajuta pe începători să nu se piardă atunci când deschid un depozit capitalizat:

1. Verificați rata efectivă a dobânzii. Ceea ce reclamele și ofertele comerciale numesc „profitabil” nu este întotdeauna așa în realitate. Am furnizat formula prin care se poate face calculul mai devreme în articolul nostru, dar puteți folosi și un calculator online.
2. Nu atât de important procent ridicat precum fiabilitatea băncii.
3. Citiți cu atenție contractul și fiți atenți la capcane. Tot felul de comisioane (pentru notificări prin SMS, pentru online banking), prelungire automată a depozitului în condiții nefavorabile pentru dvs. și așa mai departe. Managerii băncii nu vor fi dispuși să vă spună totul ei înșiși.
4. Evaluează-ți în mod obiectiv capacitățile financiare. Dacă nu este nevoie de capital în următorii câțiva ani, este logic să încheiem un acord pe termen lung cu dobândă plăcută. Dacă nu există o astfel de încredere, o plasă de siguranță sub forma posibilității de închidere anticipată a contului fără pierderea dobânzii nu va strica.

Top 7 bănci cu depozite cu capitalizare

În concluzie, vă oferim o selecție de oferte de bănci cele mai bune depozite cu majuscule:

1. Banca Ural pentru Reconstrucție și Dezvoltare (UBRD). Fondată în 1990, sediul central în Ekaterinburg. Rata maximă de depozit pentru persoane fizice este de 11%. Toate depozite în numerar asigurat.
2. Bank of Corporate Finance (BCF). Fondată în 1993. Depozitele persoanelor fizice și ale antreprenorilor participă la programul de asigurare. Contractul de depozit poate fi reziliat anticipat după șase luni, fără a pierde dobânda.
3. Sberbank. Cel mai faimos și poate cel mai bancă de încredere. El este cel care plătește asigurarea pentru depozitele băncilor falimentare. Majoritatea acțiunilor Sberbank aparțin statului, ceea ce îi conferă o asemenea stabilitate. Ramurile sale pot fi găsite chiar și în cele mai mici orașe și sate din Rusia.
4. Moscova banca de credit . Fondată în 1992. Inițial, activitățile sale au vizat exclusiv capitala și regiune, dar acum, datorită internetului, granițele influenței sale s-au extins. Oferte în ruble și în . Puteți monitoriza starea depozitului folosind o aplicație mobilă specială.
5. Deschiderea bancii". Una dintre cele mai mari bănci private. Fondată în 1993 ca NOMOS-Bank, a fost redenumită Otkritie abia în 2013. Depozitele în medie 7-8%. Există depozite pe care le puteți deschide fără să vizitați biroul și să le urmăriți online starea.
6. VTB 24. O subsidiară a VTB Bank, fondată în 2000. Rate dobânzilor de până la 8%. Site-ul băncii are un calculator convenabil care vă permite să calculați rapid profitul pentru fiecare depozit.
7. Binbank. Fondat în 1993, sediul central este situat în Moscova. Pe site-ul băncii, trebuie doar să selectați moneda depozitului, suma și termenul, iar sistemul însuși va crea un tabel vizual cu dobânda acumulată pentru fiecare depozit. Există și tarife în mai multe valute.

Fiecare persoană este interesată să-și sporească oportunitățile și resursele materiale existente. Depozitele cu și reaprovizionarea arată ca o opțiune destul de bună pe fondul general. Ce sunt ei? Ce avantaje au? De ce sunt ele atractive pentru cetățeanul obișnuit? Despre toate acestea vom vorbi în acest articol.

Informații generale

Mai întâi, să aflăm ce sunt depozitele cu capitalizare și reînnoire a dobânzii. Acesta este denumirea programelor speciale de economisire care prevăd că la suma investiției se adaugă toate dobânzile primite în baza contractului încheiat și, începând cu luna următoare de facturare, se acumulează și asupra acestora o anumită sumă stabilită prin încheiere. .

Exemplu

Pentru a înțelege mai bine ce sunt depozitele cu capitalizare și reînnoire a dobânzii, să vedem cum se întâmplă totul în realitate. Deci, să presupunem că există o persoană cu economii de 100 de mii de ruble. El decide să le depună. Este interesat de depozite cu capitalizare și reînnoire a dobânzii. Sberbank oferă cele mai bune Condiții mai bune, și exact asta se adresează. institutie financiara. Se încheie un acord privind înregistrarea unui depozit în a noua zi a unei anumite luni la 12% pe an. Timpul a trecut și dobânda începe să acumuleze. Într-o lună se acumulează o sumă de o mie de ruble. Pe al nouălea, se adaugă celor 100.000 care alcătuiesc corpul principal al depozitului. Și dobânda acumulează deja la 101 mii de ruble. Adică, în a doua lună o persoană va primi nu 1000, ci 1010! Beneficiile acestei abordări sunt evidente. Dar sunt lucrurile cu adevărat așa cum par?

Nuanță ascunsă

La prima vedere, avantajul depozitelor cu capitalizare este evident. La urma urmei, suma la care se va percepe dobânda este în continuă creștere. Folosind exemplul discutat mai devreme, puteți vedea cu proprii dumneavoastră ochi că 12% obișnuit și capitalizarea de 12% sunt lucruri diferite. Adevărat, un astfel de beneficiu poate fi obținut doar teoretic. Unde este nuanța ascunsă aici, unde este captura? Dar ideea aici este că rata dobânzii oferită este, de regulă, mult mai mică decât pentru fondurile „acumulate”. Prin urmare, capitalizarea adesea nu dă efectul scontat. Daca luati si calculati profitul primit, rezulta ca in cazul termenelor scurte este mai placut sa folositi depozite cu plata la sfarsitul termenului contractual sau lunar. Mai mult, diferența poate ajunge la sume semnificative, atât cantitativ, cât și procentual. Există o astfel de capcană. Iar calcularea depozitului cu capitalizarea dobânzii și completarea vă permite să aflați dacă depozitul este cu adevărat profitabil sau poate că alte oferte vor fi mai interesante. Dar este chiar atât de rău? Să facem o altă întoarcere și să privim problema existentă dintr-o altă poziție.

Avantajele pe termen lung

Să presupunem că avem un depunător sferic în vid care a născut un copil. El decide să devină majoritar. Are zece mii de ruble și două oferte din care să aleagă:

1. Deschideți un depozit fără posibilitatea de capitalizare suplimentară la 25 la sută. La prima vedere, aceasta este cu siguranță cea mai profitabilă opțiune.
2. Deschideți un depozit cu capitalizare la 15 la sută. Poate părea că această opțiune este imediat eliminată.

De acord, mulți, fără ezitare, vor alege prima opțiune, deoarece oferă cele mai bune condiții. Dar la vârsta adultă, a doua opțiune va oferi un câștig în termeni cantitativi de puțin mai puțin de douăzeci la sută! Iti poti imagina? Aproape o cincime din beneficiu! Deși, în mod corect, trebuie menționat că banii primiți de la prima opțiune vor avea în general o putere de cumpărare mai mare, așa că ambele variante ar trebui luate în considerare cu atenție pentru a decide care este mai bună.

Pentru cine este potrivit?

Trebuie remarcat faptul că depozitele cu capitalizare de fonduri sunt de interes nu numai pentru acele persoane care economisesc bani pentru maturizarea copilului lor (sau pensionarea). Acele persoane care nu pot sau nu vor să primească dobândă în fiecare lună fac și ele alegerea în favoarea acestei abordări. O soluție completă separată este oferită special pentru ei. Reprezintă depozite cu capitalizare și reînnoire a dobânzii și retragere parțială fonduri. Deși aceasta, desigur, nu este singura opțiune posibilă. La urma urmei, puteți face o depunere, astfel încât toate fondurile să fie transferate automat pe cardul dvs. de economii. În ciuda disponibilității diverselor oportunități, ar trebui să țineți cont de profitabilitatea fondurilor primite.

Pe cine sa contactati?

Daca vrei sa afli care sunt optiunile luate in considerare in practica, poti fi atent la cele mai mari institutii financiare. Depozitele Sberbank cu capitalizare și completare a dobânzii, VTB 24, Alfa-Bank, precum și o serie de alți furnizori mari de servicii oferă relativ procente mici. În plus, mult depinde de condițiile suplimentare. Deci, dacă încheiați un contract de depozit, vă puteți aștepta să primiți 5-8% profit pe an. Trebuie remarcat aici că rezultatul depinde în mare măsură de situație. Deci, atunci când o instituție financiară necesită fonduri suplimentare, crește valoarea dobânzii plătite. Pe de o parte, acest lucru este cu siguranță benefic. Dar, pe de altă parte, indică prezența anumitor probleme. Prin urmare, deși sunt considerate o investiție relativ sigură, trebuie totuși să vă gândiți cu atenție dacă ar trebui să vă încredeți economiile unei anumite structuri financiare.

Concluzie

Particularitatea oamenilor este că noi înșine putem lua decizii care ne vor afecta ulterior nivelul de viață. Deși nu se poate spune că depozitele cu capitalizare și reînnoire lunară a dobânzii sunt ceva ce nu poate fi evitat, ele pot avea totuși un impact pozitiv asupra viitorului. Deci, să presupunem că cineva dorește să-și deschidă propria întreprindere. Și aceasta este o afacere costisitoare care necesită bani. Le poți obține și pe credit, dar aproape nimeni nu va dori să le aloce o mare cantitate fără securitate și oferirea singurei locuințe ca garanție nu este o opțiune, deoarece încă nu se știe dacă totul va funcționa sau nu. Prin urmare, puteți utiliza serviciile de depozit pentru a acumula suma necesară. Afacerea nu va funcționa rapid, dar dacă deduceți 3-5 mii de ruble în fiecare lună, ceea ce nu este foarte mult conform standardelor Federației Ruse, atunci în doar câțiva ani veți acumula suficienți bani pentru a vă recalifica ca antreprenor. . Trebuie doar să acționezi persistent și metodic, fără a te opri sau a renunța. Și apoi totul se va rezolva. Noroc!

Mulți oameni ar putea să fi acumulat sau dobândit, de exemplu, din vânzarea unei proprietăți, bani gratuiti de care nu vor avea nevoie în viitorul apropiat. Dacă s-a acumulat o sumă decentă, este mai profitabil și mai fiabil să o păstrezi banca buna prin deschiderea nu doar a unui cont de depozit, ci a unui depozit. Puteți, desigur, să vă investiți banii în ceva mai profitabil, dar acest lucru este riscant. Majoritatea compatrioților noștri nu se pot lăuda alfabetizare financiară Prin urmare, preferă să nu-și asume riscuri, ci să aleagă clasicele depozite bancare pentru stocarea și creșterea banilor. Există un număr mare de tipuri de depozite. Ceea ce au toți în comun este că percep dobândă. Acesta este ceea ce le face mai profitabile decât doar conturile curente. Una dintre soiurile lor sunt depozitele cu capitalizare a dobânzii, dar nu toată lumea știe ce înseamnă aceasta, deși un astfel de depozit este de obicei mai profitabil decât unul clasic.

În ciuda unor astfel de nume și termeni de neînțeles din descrierea unui depozit bancar, acesta nu este mult diferit de cei clasici, cu unele excepții. În depozitele obișnuite, dobânda este calculată pe suma depozitului. Aici, după un anumit timp specificat în termenii depozitului, suma dobânzii acumulate este adăugată la suma depozitului - aceasta este capitalizarea depozitului. Prin urmare, următoarea acumulare a dobânzii se efectuează nu numai asupra sumei depuse, ci și asupra sumei dobânzii. Acesta este dobânda se calculează pe suma totală de bani, care este în cont în acel moment. Din acest motiv, astfel de depozite sunt considerate mai profitabile decât cele clasice.

Cele mai frecvente oferte de la bănci prevăd capitalizarea dobânzii la contul de depozit:

• in fiecare luna
• în fiecare trimestru
• In fiecare an

Uneori apar produse cu majuscule zilnice sau săptămânale. Clienții băncilor care intenționează să deschidă un astfel de depozit ar trebui să fie atenți atunci când studiază condițiile. Mulți oameni confundă acumularea dobânzii cu capitalizarea. Banca poate percepe dobândă în fiecare zi sau în fiecare săptămână pe depozit și o poate adăuga în corpul principal al depozitului doar o dată la șase luni sau an.

Totul depinde de condițiile oferite de bancă pentru depozit, de rata dobânzii, de frecvența de capitalizare, precum și de suma depozitului în sine. De exemplu, o persoană are 200.000 de ruble. Dacă deschide un depozit clasic de 1 an cu o rată a dobânzii de 10% pe an, în final va câștiga 20.000 de ruble, care vor fi creditate. La final, va avea 220.000 de ruble în cont.

Acum să ne uităm la un exemplu de depozit bancar în ruble cu capitalizare cu o sumă de depozit și o rată a dobânzii similare, dar depozitul are o capitalizare lunară. Suma inițială este de 200.000 de ruble.

Prima lună: Până la sfârșitul primei luni, suma totală din cont va fi de 201.698 de ruble. Suma acumulată a fost obținută din următoarea formulă: 200.000 (suma depozitului) x 31 (număr de zile dintr-o lună) / 365 (număr de zile dintr-un an) x 0,1 (rata dobânzii sau 10% pe an). 200.000×31/ 365×0,1 = 1.698 de ruble.

Luna a doua: Formula de capitalizare este următoarea: 201.698 (suma disponibilă în cont în luna a doua) x 30 (cel mai probabil, vor fi 30 de zile în luna următoare) / 365 x 0,1 = 1657 ruble. Drept urmare, la sfârșitul celei de-a doua luni, contul va avea deja 203.355 de ruble. Suma acumulată este mai mică deoarece numărul de zile din această lună este cu 1 mai mic decât cel precedent.

A treia lună: 203.355×31 / 365×0,1 = 1727 ruble. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 205.082 de ruble.

A patra lună: 205.082×28 (să presupunem că este februarie) / 365×0,1 = 1573 de ruble. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 206.655 de ruble.

A cincea lună: 206.655×31/ 365×0,1 = 1755 rub. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 208.410 ruble.

A șasea lună: 208.410×30/ 365×0,1 = 1712 RUR. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 210.122 de ruble.

A șaptea lună: 210 122 × 31 / 365 × 0,1 = 1784 RUR. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 211.906 ruble.

A opta lună: 211.906×30 / 365×0,1 = 1741 RUR. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 213.647 de ruble.

A noua lună: 213.647×31 / 365×0,1 = 1814 RUR. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 215.461 de ruble.

A zecea lună: 215.461×30 / 365×0,1 = 1770 RUR. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 217.231 de ruble.

A unsprezecea lună: 217 231 × 31/ 365 × 0,1 = 1844 RUR. La sfârșitul lunii, suma din cont va fi de 219.075 de ruble.

A douăsprezecea lună: 219.075×30/ 365×0,1 = 1800 de ruble.. La sfârșitul anului, suma din cont va fi de 220.875 de ruble.

Dacă acesta ar fi un depozit obișnuit, suma profitului ar fi de 20.000 de ruble. Cu capitalizare lunară este de 220.875 de ruble, ceea ce 875 de ruble mai mult. Desigur, dacă suma inițială a depozitului este mai mare, și câștigurile nete vor fi mai mari.

Conditii pentru capitalizarea dobanzii

Principala diferență dintre depozitele capitalizate și cele clasice este că acestea sunt plasate pentru cel puțin un an sau mai mult. Majoritatea acestor depozite nu pot fi atinse, adică retragerea de bani din cont, dobânda acumulată etc. Mulți deponenți sunt obișnuiți să primească dobândă la depozite în celelalte conturi de depozit ale lor pentru a le cheltui fără a atinge suma principală a depozitului. În cazul depozitelor cu capitalizare, acest lucru nu va funcționa, deoarece suma principală a depozitului împreună cu acumulată interes compus poate fi retrageți numai la sfârșit, când expiră perioada de depozit.

Există depozite cu capitalizare și nu numai timp scurt, precum și cu posibilitatea de retragere a fondurilor, dar dobânda la acestea este foarte mică, așa că nu se vor putea obține prea multe venituri cu ajutorul lor, decât dacă vorbim de niște sume uriașe aflate în depozit.

Un număr destul de mare de bănci de stat și nestatale oferă depozite care sunt completate cu capitalizarea dobânzii. De exemplu, printre acestea se numără și Gazprombank, unde puteți deschide un depozit cu capitalizarea „Rante Plus”. Suma minimă de depozit trebuie să fie egal cu 10.000 de ruble, A rata dobanzii este de 6,30%. Capitalizarea este lunară. Rosselkhozbank oferă următoarele tipuri de depozite cu capitalizare a dobânzii:

• Cumulativ (capitalizare lunara, venit din depozit cu capitalizare - 7% pe an, suma minimă - 3000 de ruble);
• pentru copii (luna cu majuscule, rata anuala a dobanzii 7,4%, oferta minima 3000 de ruble);
• Pensie de aur (capitalizare lunară, rata anuala a dobanzii 7,2%, suma minimă 1000 de ruble).

Depozite similare sunt oferite de Banca Moscovei și de multe alte bănci. Mai mult informatii detaliate Puteți afla despre depozit pe site-urile oficiale ale acestor bănci și, folosind calculatoare online, puteți calcula depozitul cu capitalizare. Un domeniu de ce să comparați și să alegeți pentru dvs cea mai bună opțiune. De exemplu, investiție profitabilă cu reaprovizionare şi valorificare.