Conceptul de bancă vine din limba italiană, iar în traducere înseamnă o bancă, o masă. Banchieri - așa-numiții schimbători și cămătari din Italia medievală.

bancă- aceasta este institutie financiara, care efectuează diverse tipuri de operațiuni cu bani și valori mobiliare. Băncile sunt instituții financiare și de credit care oferă servicii financiare guvernului, persoanelor fizice și juridice. Proprietăţile băncii:

• realizarea de profit;
• implementarea operațiunilor bancare;
• deschidere si intretinere conturi bancare persoane fizice și juridice;
• activitate pe bază de licență de stat;
• lipsa drepturilor de a desfășura activități comerciale, de producție sau de asigurare.

Tipuri de banci nu numeroase: băncile centrale şi cele comerciale. Băncile centrale- reglementarea sistemului bancar nivel de stat, inclusiv lansarea moneda nationala. Banci comerciale desfășoară activități de afaceri în sistemul bancar.

Băncile comerciale sunt de trei tipuri:

• bănci de investiții(investiții, valori mobiliare);
• bănci de economii (depozite, depozite);
• universal (toate felurile bancar).

Funcțiile băncilor.

1. Păstrarea banilor clientului: prima din punct de vedere istoric și încă una dintre funcțiile principale ale băncii.
2. Transferarea banilor de la un client la altul prin transfer bancar(prin modificarea intrărilor corespunzătoare).
3. Împrumuturi(împrumuturile au un efect stimulativ asupra sectorului de producție al economiei și asupra antreprenoriatului; în plus, un alt aspect pozitiv al acestei funcții este crearea de aprovizionare de bani).
4. În resursele băncilor atrase şi capital împrumutat prevalează asupra propriei sale, ceea ce implică o responsabilitate sporită față de clienții deponenților și creditorii.
5. Lucru simultan cu clienți din diferite domenii de activitate, inclusiv cu adversari (concurenți).

Resurse bancare constau din capitaluri proprii și fonduri împrumutate. echitate- aceasta este fond de rezervă banca, un mijloc de protecție în cazul unei pierderi de lichiditate de către bancă și a necesității restituirii depozitelor. Capitalul propriu este format din:

• capital autorizat ( dimensiune minimă proprietatea bancii)
• fonduri în detrimentul profitului;
• capital suplimentar (venituri din vânzarea valorilor mobiliare, din diferențele de curs valutar și diferența de reevaluare a mijloacelor fixe).

Strângerea de fonduri din resursele băncii este:

• depozite ale persoanelor fizice și juridice;
• împrumuturi interbancare;
• facturi și obligațiuni bancare.

Sistem bancar.

Sistem bancar este un complex de toate tipurile de bănci naţionale şi institutii de credit. Structura sistemului bancar constă din două niveluri.

La nivel superior, banca centrală sau emitentă, care reglementează activitățile întregului sistem. La nivelul inferior se află băncile comerciale (universale și specializate - investiții, economii, credit ipotecar, credit etc.).

Principalele elemente din infrastructura sistemului bancar:

• norme legislative;
• reguli pentru efectuarea tranzacțiilor;
• contabilitate, raportare si prelucrare baze de date;
• structura aparatului de conducere (management).

Infrastructura bancară este ceva fără de care sistemul bancar nu se poate dezvolta normal; reprezinta pentru banci acelasi regulator de comportament ca si pentru o persoana – norme morale si legale.

Vorbind despre bănci și despre sistemul băncilor, nu se poate să nu menționăm conceptul secret bancar- un fel de cod de onoare bancar. În unele țări, tuturor angajaților băncii le este interzis să distribuie informații despre clienți, conturile acestora și mișcările de fonduri.

Sistemul bancar este un ansamblu de bănci care funcționează în țară, instituții de credit, organizații economice individuale care efectuează Operațiuni bancareși companii specializate care sprijină activitățile băncilor și instituțiilor de credit: centre de decontare și compensare a numerarului, organizații de audit al băncilor, companii de dealeri pentru colaborare cu valori mobiliare bănci, firme care furnizează băncilor echipamente, informații, personal.

Sistemul bancar ca parte organică integrală este inclus în sistem economicţări. Prin urmare, activitatea și dezvoltarea băncilor ar trebui luate în considerare în strânsă legătură cu producția, circulația și consumul de bunuri corporale și necorporale.

Sistemul bancar este agregatul tuturor organizatii de credit, fiecare dintre ele având propria sa funcție specifică. Ei își desfășoară lista de operațiuni, satisfacând nevoia societății de servicii bancare oh și produse.

Sistemul bancar este o formă de organizare a funcționării instituțiilor de credit specializate din țară, care s-a dezvoltat istoric și este consacrată în legislație. Are trăsături naționale, se formează și se transformă sub influența unei game întregi de factori caracteristici această regiune: condiții naturale și geografice, climă, Compoziția națională populația, ocupațiile și meșteșugurile acesteia, contactele cu vecinii, rutele comerciale etc.

Sistemul bancar funcționează pe baza legilor și reglementărilor relevante, care împreună formează infrastructura care îl consolidează și îl reglementează. În general, reflectă direcțiile principale, fundamentale, ale dezvoltării societății.

Sistemul bancar poate fi reprezentat ca următoarele blocuri și elementele acestora:
1. Bloc fundamental:
Banca ca instituție monetară.
Reguli bancare.
2. Bloc organizatoric:
Tipuri de bănci și instituții de credit nebancare.
Fundamentele bancare.
Baza organizatorică a activității bancare.
infrastructura bancară.
3. Bloc de reglare:
Reglementarea de stat a activității bancare.
legislatia bancara.
Regulamentele Băncii Centrale.
Materiale de orientare elaborate de băncile comerciale în vederea reglementării activităților acestora.

Elementele sistemului bancar sunt: ​​băncile și organizațiile de credit nebancar, infrastructura bancară, legislația bancară. Băncile și organizațiile nebancare de credit sunt principalele elemente ale sistemului bancar, deoarece efectuează direct operațiuni bancare și prestează servicii bancare. Aceștia pot avea drepturi și obligații diferite și, în consecință, efectuează operațiuni și prestează servicii numai în limita competențelor lor autorizate, care formează structura și, în cadrul unei structuri unice, diferite niveluri ale sistemului bancar.

Blocurile și elementele sistemului bancar formează o unitate, reflectând specificul întregului, și acționează ca purtători ai proprietăților sale. Sistemul bancar are următoarele caracteristici:
1. Nu este o varietate aleatorie, o colecție aleatorie de elemente. Nu poate include mecanic entități care operează și pe piață, dar sunt subordonate altor scopuri. Include elemente subordonate unei anumite unităţi, corespunzătoare unor scopuri comune.
2. Sistemul bancar este specific, exprimă proprietățile care îi sunt caracteristice, spre deosebire de alte sisteme care funcționează în economia națională. Specificul sistemului bancar este determinat de elementele acestuia și de relațiile care se dezvoltă între acestea.
3. Interschimbabilitatea părților sistemului. Părțile sale individuale (băncile diferite) sunt conectate în așa fel încât, dacă este necesar, se pot înlocui unele pe altele. Dacă o bancă este lichidată, întregul sistem nu devine incapacitat - apare o altă bancă care poate efectua operațiuni bancare și poate presta servicii bancare.
4. Sistemul în ansamblu este în continuă mișcare, este completat cu componente noi și, de asemenea, îmbunătățit. În ea se creează constant noi conexiuni.
5. Sistemul bancar este un sistem „închis”. Întrucât, în ciuda schimbului de informații între bănci, există un secret bancar. Prin lege, băncile nu au voie să ofere informații despre solduri. Bani despre conturi, despre mișcarea lor.
6. Are caracterul unui sistem de autoreglare, adică de autoreglare. Schimbările din mediul economic, situația politică duce inevitabil la o schimbare automată a politicii bancare.
7. Sistemul bancar este gestionabil. Banca Centrală, ducând o politică monetară independentă, răspunde sub diferite forme numai în fața parlamentului sau autorității executive. Băncile comerciale funcționează în conformitate cu legislația bancară generală și specială, activitățile lor sunt reglementate de standarde economice stabilite de banca centrală, care controlează activitățile instituțiilor de credit.

STRUCTURA SISTEMULUI BANCAR

Sistemul bancar include o bancă centrală, o rețea de bănci comerciale și alte centre de credit și decontare. În majoritatea economiilor de piață, există o structură pe două niveluri care implică atât relații orizontale, cât și verticale între bănci.

Necesitatea creării unui sistem bancar pe două niveluri se datorează naturii contradictorii a relațiilor de piață. Pe de o parte, ei cer libertatea de întreprindere și de eliminare resurse financiare, iar acest lucru este asigurat de elementele de nivel inferior - băncile comerciale. Pe de altă parte, aceste relații necesită o anumită reglementare, control și impact țintit, ceea ce necesită o instituție specială sub forma unei bănci centrale. Crearea băncilor centrale cu funcția de reglementare a relațiilor monetare a făcut posibilă înfrânarea efectivă a elementelor pieței, menținând în același timp libertatea întreprinderii private.

Structura sistemului bancar se reduce la repartizarea tuturor instituţiilor bancare şi de credit într-o ordine ierarhică. Ea distinge legătura centrală și organele funcționale de bază.

La cel mai înalt nivel al ierarhiei se află Banca Centrală a Federației Ruse, cea mai importantă funcție este de a conduce politica monetară și valutară a guvernului pentru a atinge obiectivele economice naționale. Banca acționează ca un intermediar între guvern și piețele financiare.

La cel mai de jos nivel al ierarhiei bancare se află băncile comerciale și specializate. Aceștia sunt angajați în acumularea de resurse de numerar gratuite sub formă de depozite (depozite), menținerea conturilor curente și toate tipurile de decontări între entitățile economice relevante care sunt clienții acestora.

Structura sistemului bancar are, de asemenea, o împărțire pe sectoare, care includ instituții similare ca funcționalitate. De exemplu, băncile credit de consumator, băncile de terenuri, sectorul instituțiilor de leasing și altele. Scopul principal al acestei diviziuni este de a stabili proceduri de reglementare în funcție de caracteristicile operațiunilor instituțiilor dintr-un anumit sector.

Clasificarea tipurilor sistemului bancar pe baza alocării diferitelor sale niveluri în literatura economică modernă face obiectul discuțiilor. Motivul pentru aceasta este confuzia dintre conceptele de bancar și sisteme de creditare. Pe baza criteriului general acceptat de subordonare a băncilor, se pot distinge doar unul sau două niveluri ale sistemului bancar, în timp ce al doilea nivel, în funcție de caracteristicile țării, poate avea o structură destul de complexă, cuprinde mai multe grupuri de bănci cu o specificitate pronunțată a activității.

Sistemul bancar al Rusiei este un sistem cu două niveluri, primul nivel este reprezentat de Banca Rusiei, iar al doilea - de băncile comerciale. Sistemul în sine nu este nou - în Rusia a fost creat după imaginea sistemului bancar din Anglia.

Principii de bază ale organizării sistemului bancar, consacrate în legislație Federația Rusă, implică nu numai prezența a două niveluri, ci și principiul universalității băncilor.

Dacă te uiți la structura sistemului bancar, atunci instituțiile de credit reprezentate la al doilea nivel al sistemului pot fi împărțite în 3 categorii:
- banci;
- organizatii de credit nebancar;
- sucursale ale reprezentanțelor băncilor străine.
Toate structuri bancare pot fi reprezentate și de următoarele soiuri:
- banci private;
- bănci cu participare de stat;
- bănci cu participarea capitalului străin.
Organizațiile de credit nebancare pot fi împărțite în:
- organizatii nebancare de credit si depozit;
- Institutii de credit nebancare de decontare;
- organizatii nebancare de colectare a creditelor.

Esența principiului universalității structurii sistemului bancar este de a oferi tuturor banci comerciale pe teritoriul tarii universale funcţionalitate, și anume permisiunea de a efectua investiții pe termen lung sau tranzacții comerciale pe termen scurt permise de lege sau prevăzute pentru licențe bancare. În același timp, ca atare, legislația nu prevede o distincție între bănci pe tipuri de operațiuni efectuate.

In conditii societate modernă Sistemul bancar al Rusiei este în continuă evoluție și schimbare, structura sa devine din ce în ce mai complexă. Acest lucru se datorează dezvoltării piețelor financiare și de mărfuri, apariției de noi instrumente și metode de deservire a clienților, noi tipuri de instituții financiare și de credit.

TIPURI DE SISTEM BANCAR

Practica internațională cunoaște mai multe tipuri sisteme bancare:
- distributie centralizata;
- piata;
- sistemul perioadei de tranziție.

Sistemul bancar distributiv (centralizat) există în condițiile unei economii de comandă-administrativ și se caracterizează prin monopol de stat pentru bancar. Țara are una sau mai multe bănci de stat cu multe sucursale locale. Statul răspunde de obligațiile băncilor, băncile sunt subordonate guvernului și depind de activitățile sale operaționale, operațiunile de credit și emisii sunt concentrate într-o singură bancă, șeful băncii este numit de autoritățile centrale sau locale de autoritățile superioare. Activitățile bancare sunt reglementate prin acte legale.

Sistem bancar tipul de piata caracterizată prin absenţa unui monopol de stat asupra activităţilor bancare. Concurența bancară este tipică pentru sistemul bancar în condițiile pieței. Funcțiile de emitere și de creditare sunt separate una de cealaltă. Emisiunea banilor este concentrată în banca centrală, creditarea întreprinderilor, iar populația este realizată de diverse bănci de afaceri - comerciale, de investiții, inovatoare, ipotecare, de economii etc. Băncile comerciale nu răspund pentru obligațiile statului, doar întrucât statul nu răspunde pentru obligaţiile băncilor comerciale.

Un sistem bancar centralizat a fost construit în URSS și în multe alte țări socialiste. În URSS, a constat din trei bănci de stat (Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank) și un sistem de bănci de economii.
Banca de Stat a URSS, pe lângă activitățile de emitere și decontare și de numerar, a îndeplinit funcțiile de împrumut pentru diverse industrii economie nationala(furnizarea împrumuturi pe termen scurt industrie, transport, comunicații și pe termen lung – agricultură).
Stroybank a efectuat împrumuturi pe termen lung și finanțare a investițiilor de capital în diferite sectoare ale economiei naționale (cu excepția agriculturii).
Vneshtorgbank a oferit împrumuturi comerțului exterior, s-a ocupat de reglementări internaționale, tranzacții cu schimb valutar, aur și metale prețioase.
Băncile de economii atrase depozite în numerar populația, facturile de utilități plătite și alte servicii.

Monopolul celor trei bănci de stat a dus la faptul că împrumuturile au servit adesea drept al doilea buget. În aceste condiții, potențialul efectiv al mecanismului de creditare nu a fost folosit, nu s-a putut duce o politică monetară activă cu instrumentele care sunt cunoscute în țările cu economie de piață.

Principalele funcții ale sistemului bancar:
- asigura functionarea si dezvoltarea economiei prin acordarea de credite bancare si organizarea unui sistem de decontare;
- medierea în circulația fondurilor de la creditori la debitori și de la vânzători la cumpărători;
- acumularea de resurse temporar libere în țară;
- creditarea producţiei, circulaţiei mărfurilor şi nevoilor indivizii.

Sistemul bancar este veriga principală în sistemul financiar și de credit al statului, întrucât poartă povara creditului și serviciilor financiare pentru cifra de afaceri economică a țării.

Sistemul bancar al Rusiei își îndeplinește în mod constant și cu succes funcțiile, oferind decontări între toate părțile economiei, redistribuind fonduri temporar gratuite.

DEZVOLTAREA SISTEMULUI BANCAR

Dezvoltarea sistemului bancar este influențată de o serie de factori macroeconomici și politici. Dintre acestea se pot distinge următoarele:
- gradul de maturitate al relaţiilor marfă-bani;
- ordinea socială și economică, ea motiv specialși orientare socială;
- cadru legislativși acte;
- o idee generală a naturii și rolului băncii în economie.

Dezvoltarea sistemului bancar este influențată de dezvoltarea piețelor naționale comerț internațional. Cererea de servicii bancare se extinde pe măsură ce producția crește, scara schimburilor dintre producători.

Dezvoltarea sistemului bancar este mult influențată și de ideile generale despre natura și rolul băncii în economie. Ordinea socială și economică afectează inevitabil natura activităților sale. Factorii politici afectează și starea sa și dezvoltarea actuală. Aici, în primul rând, este importantă orientarea politică generală a statului.

Odată cu dezvoltarea generală progresivă a economiei bancare, aceasta poate fi în același timp înfrânată de războaie care sunt asociate cu distrugerea bogăției materiale și a proprietății. Crizele economice prelungite au, de asemenea, un impact negativ asupra sistemului bancar.

Dezvoltarea sistemului bancar este foarte influențată de cadrul legislativţări. În unele țări, băncilor le este interzis să efectueze anumite tranzacții cu valori mobiliare, investindu-și capitalul în capitalul întreprinderilor. Într-un număr de țări, băncilor nu li se permite să se angajeze în asigurări.

Un factor semnificativ care determină dezvoltarea sistemului bancar este concurența interbancară. Prezența unui număr suficient de mare de bănci independente în țară și regiunile sale individuale creează un anumit mediu în care acestea sunt forțate să lupte pentru un client, să îmbunătățească calitatea serviciilor, să extindă serviciile și să ofere noi produse pieței.

Dezvoltarea sistemului bancar poate fi constrânsă de factori precum presiunea fiscală excesivă asupra profiturilor băncilor, lipsa resurselor suficiente pentru operațiunile bancare active, lipsa personal calificat etc.În ţările cu economie de tranziție adesea acești factori nu permit băncilor să facă pași mai largi în dezvoltarea lor.

LA anul trecut Sistemul bancar rus se dezvoltă intens și există tendințe pozitive în această dezvoltare. Instituțiile de credit au început să lupte pentru cea mai mare transparență, deschidere față de clienți. Sunt introduse modele avansate de afaceri, noi tehnologii bancare și diferite tipuri de creditare.

Cu toate acestea, conform tuturor indicatorilor, sistemul bancar al Rusiei rămâne cu mult în urma țărilor dezvoltate. In ciuda faptului ca crestere mare, volumul creditelor acordate nu corespunde sarcinilor crestere economica cu fața spre țară. În structura surselor de finanţare a investiţiilor de capital întreprinderi rusești ponderea creditelor bancare rămâne nesemnificativă comparativ cu ţările dezvoltate. Cea mai mare parte a populației nu este inclusă în sistemul bancar. Potrivit statisticilor, în Rusia doar 25% dintre ruși au conturi bancare, în timp ce în țările vest-europene - întreaga populație adultă. O mică parte a populației folosește carduri de plastic, când în țările dezvoltate Există 1 - 2 cărți pentru fiecare locuitor.

Sistem bancar- un set de diferite tipuri de bănci și instituții de credit naționale care funcționează în cadrul unui mecanism monetar comun. Sistemul bancar include Banca Centrală a Federației Ruse, o rețea de bănci comerciale și alte centre de credit și decontare. Banca Centrală a Federației Ruse conduce problema de stat și politică monetară. Băncile comerciale desfășoară toate tipurile de operațiuni bancare.

Sistemul bancar ocupă un loc semnificativ în sistemul organismelor care desfășoară activități financiare în numele statului

În țările cu economii de piață dezvoltate, s-au dezvoltat sisteme bancare pe două niveluri. Nivelul superior al sistemului este reprezentat de banca centrală (emitentă). La nivelul inferior, se află băncile comerciale, subdivizate în bănci universale și specializate (bănci de investiții, case de economii, bănci ipotecare, bănci de credit de consum, bănci industriale, bănci intra-industriale) și instituții financiare nebancare (societăți de investiții, fonduri de investiții, Firme de asigurari, Fondul de pensii, case de amanet, companii de trust etc.). Ambele verigi ale sistemului bancar sunt dotate cu anumite atributii in domeniul managementului finantelor bancare. Stabilitatea monedei naționale, funcționarea eficientă a organelor de stat depinde de starea sistemului bancar.

Elementele care alcătuiesc sistemul bancar nu se limitează la organismele care realizează direct operațiuni bancare. Elementele includ organisme care reglementează activitățile sistemului bancar. Esența sistemului bancar este îndeplinirea anumitor funcții care deosebesc băncile de alte organisme.

Principalele funcții ale sistemului bancar includ:

1. organizarea cifrei de afaceri fără numerar;
2. organizarea circulatiei numerarului;
3. acumularea de fonduri pentru funcționarea creditării către sectoare ale economiei;
4. decontarea și execuția de numerar a bugetului de stat;
5. organizarea economisirii populaţiei.

Principiile de organizare a sistemului bancar sunt importante, ele includ:

1. monopolul de stat asupra reglementării și supravegherii activităților bancare. Face posibilă realizarea unei politici unificate de emisii în stat și supravegherea activităților bancare;
2. centralizarea sistemului bancar. obligatoriu reglementare de stat activitățile instituțiilor de credit ale Băncii Centrale a Federației Ruse;
3. independența băncilor în operațiunile bancare.

Un loc aparte printre organele speciale ale puterii de stat create pentru implementare activitati financiare, este ocupată de Banca Centrală. Ea joacă un rol important în formarea și implementarea uneia dintre părțile constitutive ale politicii organizaționale a statului - politica monetară a statului.

Alături de Banca Centrală a Federației Ruse, organizațiile de credit participă și la activitățile statului. Chiar dacă nu sunt organisme guvernamentale Cu toate acestea, băncile exercită în unele cazuri puterea.

Destul de des, în literatura economică, sistemul bancar este înțeles ca întregul ansamblu de bănci care operează într-o anumită țară. Dar o astfel de interpretare presupune o asociere pur mecanică într-un singur set, care nu are scopuri clar definite, funcții specifice și un rol independent în piata monetara.

Totodată, activitatea bancară este înțeleasă ca un ansamblu de operațiuni intermediare pe, a căror implementare la nivel legislativ este permisă pentru instituțiile speciale - bănci. Le este interzis altor intermediari financiari să se angajeze în această activitate. Activitățile bancare sunt sub supraveghere specială de către stat.

Din punct de vedere juridic, o bancă este un intermediar financiar care efectuează una sau mai multe operațiuni clasificate de lege drept bancar. Dar această abordare nu ține cont criterii economice atribuirea unor operațiuni de intermediar pe piața monetară activităților bancare.

Din punct de vedere economic, o bancă este un intermediar financiar pe piața monetară care efectuează un set de operațiuni de bază:

1. mobilizarea fondurilor (atragerea depozitelor);
2. acordarea de credite;
3. decontari intre entitati economice.

Pe lângă operațiunile de bază, băncile pot desfășura întreaga piață monetară. Dar dacă un intermediar financiar nu îndeplinește niciuna dintre cele trei funcții de bază enumerate mai sus, atunci se face referire la el. Acestea includ organizațiile de asigurări, fonduri de pensii și de investiții, trust și companiile financiare etc.

Sistemul bancar nu include instituții financiare nebancare. De asta diferă sistemul bancar, care include atât intermediarii financiari bancari, cât și nebancari, adică. Sistemul bancar este o parte integrantă a sistemului de creditare.

Alocarea sistemului bancar ca structură specială se datorează a două motive:

1. necesitatea exercitării supravegherii publice și reglementării activităților bancare, armonizarea intereselor comerciale ale băncilor individuale cu interesele naționale - asigurarea stabilității monedei naționale și funcționarea stabilă a tuturor băncilor;
2. echilibrarea cererii și ofertei pe piața monetară în general și în fiecare dintre sectoarele acesteia în special.

Structura sistemelor bancare tari diferite diferă semnificativ unele de altele. Dar, în același timp, există o serie de caracteristici care sunt caracteristice tuturor sistemelor bancare care funcționează într-o economie de piață. Este, în primul rând, ei.

La primul nivel (superior) există o singură bancă (în unele cazuri, mai multe bănci unite prin scopuri și obiective comune). O astfel de bancă primește statut și este responsabilă de implementare. Sarcina principală a băncii centrale este de a asigura stabilitatea națională unitate monetara si asigurarea stabilitatii functionarii intregului sistem bancar al tarii.

La al doilea nivel (inferior) al sistemului bancar se află alte bănci care practica bancara numită comercială. Banci comerciale sunt angajați în serviciu entitati economice– persoane juridice și persoane fizice, precum și institutii publice. Prin intermediul băncilor comerciale economia națională este deservită în conformitate cu obiectivele politicii monetare aprobate de banca centrală. Prin urmare, băncile comerciale sunt considerate ca fundament al sistemului bancar, vârful căruia este banca centrală.

Structura schematică a sistemului bancar

Funcțiile sistemului bancar

Sistemul bancar îndeplinește 3 funcții principale:

1. transformațional;
2. creare mijloace de plataşi reglementarea masei monetare;
3. asigurarea stabilităţii activităţilor bancare şi a pieţei monetare.

funcția de transformare datorita misiunii de intermediar a bancilor. Prin atragerea de fonduri de la unele entități de pe piață și împrumuturi altora, băncile au posibilitatea de a schimba (transforma):

• termenii capitalului monetar;
• dimensiunile lor;
• riscuri financiare.

Funcția de transformare este îndeplinită atât de băncile comerciale, cât și de Banca Centrală (în acest caz, acționează ca o „bancă a băncilor”).

Funcția de a crea bani și de a regla masa monetară este că sistemul bancar gestionează cu promptitudine oferta de bani în conformitate cu schimbarea cererii pentru acestea. Prin implementarea politicii monetare, Banca Centrală reglementează și. De exemplu, prin manipularea dimensiunii rata dobânzii conform , Banca Centrală influențează cantitatea de fonduri disponibile băncilor comerciale pentru operațiunile active.

Funcția de asigurare a stabilității băncilor și a pieței monetare asociat cu nivel inalt inerente sistemului bancar. Băncile, fiind intermediari pe piaţa monetară, lucrează în principal în detrimentul fondurilor împrumutate (vezi). Prin urmare, falimentul unei bănci va avea consecințe grave. consecințe economice nu numai pentru clienții unei bănci individuale, ci și pentru economia întregii țări.

Funcția de stabilizare a sistemului bancar își găsește manifestarea:

• în adoptarea legilor și a altor acte normative care reglementează activitățile tuturor subiecților sistemului bancar;
• în crearea unui eficient

Un set de intermediari financiari care operează în cadrul unui mecanism monetar unic formează sistemul bancar al țării. Sistemul bancar al Federației Ruse a început să prindă contur la sfârșitul anilor 80.

Sistem bancar - principala bază financiară pentru dezvoltarea unei economii de piaţă. Scopul funcționării acestuia este de a servi circulația capitalului în procesul de producție și circulație a mărfurilor.

Sarcina principală a sistemului bancar este acumularea de fonduri ale entităților economice și direcția acestora pentru implementarea proiectelor rentabile în diferite industrii și sectoare ale economiei.

Sistemul bancar („sistem” în traducere din greacă înseamnă un întreg, o legătură formată din părți) este un ansamblu ordonat de elemente care se află în relații stabile între ele, asigurând funcționarea și dezvoltarea lor în ansamblu.

In linie cu lege federala„Despre bănci și activitatea bancară” sistemul bancar al Federației Ruse pe două niveluri și include Banca Rusiei, instituții de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Primul nivel sistemul bancar al țării este Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei). Banca Centrală este centrul de emisii al țării, îndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară si managementul sistemului de plati si decontari din tara. Ea dezvoltă și implementează o politică monetară unificată a statului. Unul dintre obiectivele funcționării Băncii Rusiei este dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al țării. În acest sens, Banca Centrală desfășoară licențiere, control și supraveghere a activităților bancare, suport metodologic pentru realizarea operațiunilor, contabilitatea acestora și decontări asupra acestora, atât în ​​valută națională, cât și în valută străină.

Se formează organizații de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine al doilea nivel al sistemului bancarţări. Ei sunt cei care pun în aplicare politica monetară a Băncii Rusiei pe teren.

Organizarea creditului - entitate, care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special al Băncii Centrale a Federației Ruse, are dreptul de a efectua operațiuni bancare. O organizație de credit se formează pe baza oricărei forme de proprietate ca entitate comercială.

bancă- o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua In total, urmatoarele operatiuni bancare:

atragerea de depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice;

plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență;

deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.

Organizație de credit nebancar(NCO) - o instituție de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare, ale căror combinații permise sunt stabilite de Banca Rusiei.

În prezent, Banca Rusiei a înființat două tipuri: organizații de credit nebancar de decontare și organizații de depozit și credit nebancare. Acestea includ: organizații de compensare, case de compensare ale schimburilor valutare interbancare, centre de decontare ale pieței organizate a valorilor mobiliare, parteneriate de credit, uniuni și cooperative etc.

Organizațiile nebancare de credit (NCO) sunt chemate să efectueze acele operațiuni care nu sunt efectuate de către organizațiile de credit bancar din diverse circumstanțe. De regulă, organizațiile de credit nebancar sunt orientate fie spre deservirea anumitor tipuri de clienți, fie spre efectuarea unuia sau a două tipuri de operațiuni. În diverse scopuri, ONG-urile pot fi create cu un set diferit de operațiuni. De exemplu, centrele de compensare au ca sarcină implementarea decontărilor reciproce rapide și fiabile între participanții la tranzacționare și decontările la burse.

banca straina - o bancă recunoscută ca atare în temeiul legilor unui stat străin pe teritoriul căruia este înregistrată.

Elementele sistemului bancar includ și bancare infrastructură- intreprinderi, agentii, servicii care asigura activitatea vitala a bancilor. Infrastructura bancară include următoarele servicii:

informativ;

Sistemul bancar se caracterizează prin următoarele semne:

Set de elemente. Totalitatea elementelor incluse în sistemul bancar nu este întâmplătoare. Este subordonată obiectivelor politicii monetare a statului. Prin urmare, nu este posibilă includerea altor entități, cum ar fi oficiile poștale sau organizațiile comerciale.

Suficiența elementelor. Sistemul bancar nu este un set abstract al elementelor sale constitutive, este un ansamblu interconectat, asigurând unitatea și comunitatea funcționării acestuia. Sistemul bancar are câte elemente este necesar pentru a-și îndeplini funcțiile.

Interacţiune- toate elementele sistemului bancar sunt interconectate printr-un sistem de relaţii corespondente, o bază metodologică unică. Legăturile dintre elementele sistemului bancar sunt fixe și simplificate. Toate sunt subordonate unui singur centru, se completează reciproc. De exemplu, lichidarea unei bănci nu va duce la încetarea funcționării sistemului bancar în ansamblu. Există o redistribuire a funcțiilor băncii lichidate între elementele rămase ale sistemului bancar.

Dinamism. Sistemul bancar este în continuă mișcare, completat de noi componente, adică există un proces constant de îmbunătățire a acestuia. Se schimbă nu doar caracteristicile cantitative ale dezvoltării sistemului bancar, ci și cele calitative - produse noi, tehnologii, tipuri de bănci etc. Se îmbunătățesc comunicațiile în cadrul sistemului bancar - plăți electronice, carduri bancare, internaționale. sisteme de plată, cum ar fi SWIFT și altele.

apropiere. Intrarea în sistemul bancar al oricărei țări este limitată de o serie de cerințe stabilite băncilor centrale state și obligatorii pentru toate băncile. În plus, există și conceptul de „secret bancar”, care interzice difuzarea de informații despre clienții lor, cu excepția cazurilor prevăzute de lege.

Auto-reglare. Sistemul bancar răspunde în mod flexibil la schimbările din condițiile politice și economice ale pieței. De exemplu, nevoia tot mai mare de locuințe și dezvoltarea corespunzătoare construcția de locuințe a determinat băncile să introducă creditarea ipotecară în practica lor. Criza din august 1998 i-a descurajat mult timp să lucreze cu titluri de stat. Lipsa resurselor pe termen lung a dus la o reducere a termenilor de creditare.

Controlabilitate. Sistemul bancar funcționează în conformitate cu legislația și reglementările federale ale Băncii Centrale.

Starea actuală și direcțiile de dezvoltare ale sectorului bancar al Federației Ruse.

În termeni instituționali, băncile joacă un rol major în sistemul de intermediere financiară din Federația Rusă, depășind semnificativ alți participanți piețele financiare din punct de vedere al potenţialului economic. În același timp, de la momentul înființării sale la sfârșitul anilor 1980 și până în prezent, dezvoltarea sectorului bancar a decurs în principal în cadrul unui model extins. Ca urmare, nu a atins încă nivelul necesar de dezvoltare a mediului concurențial și disciplina de piață, ceea ce afectează negativ disponibilitatea și calitatea serviciilor oferite de bănci, drept urmare competitivitatea instituțiilor de credit rusești și a sectorului bancar. în ansamblu rămâne insuficientă.

Acest lucru se datorează diverșilor factori, atât din afara, cât și din interiorul sectorului bancar.

Factorii externi includ, în special, lipsa diversificării economiei și lipsa generală a oportunităților de investiții ale acesteia, natura limitată și predominant pe termen scurt a resurselor de credit, nivelul ridicat al cheltuielilor non-core (administrative) ale instituțiilor de credit, inclusiv cele legate de verificarea respectării disciplinei de numerar de către clienți și stocarea unor volume mari de documente în formular de hârtie. Frauda continuă să fie un fenomen foarte comun cu care trebuie să se confrunte atât băncile, cât și autoritățile de reglementare.

Ca deficiențe interne ale sectorului bancar, se pot remarca: iresponsabilitatea proprietarilor și conducerii unor bănci la luarea deciziilor de afaceri dictate de urmărirea profitului pe termen scurt în detrimentul stabilității financiare;

starea nesatisfăcătoare a guvernării, inclusiv aspectul corporativ și managementul riscului;

existența unor forme de activitate netransparente pentru autoritatea de reglementare și piață;

contabilitatea și raportarea inexacte, ceea ce duce la denaturarea informațiilor despre activitatea instituțiilor de credit;

implicarea unor instituții de credit individuale în activități ilegale;

fiabilitatea tehnologică insuficientă a sistemelor informaționale ale instituțiilor de credit, din cauza, printre altele, dezordinii în domeniul aplicării tehnologiilor informaționale în domeniul bancar, inclusiv a tehnologiilor pentru serviciile bancare la distanță.

Prezența unor probleme nerezolvate necesită eforturi suplimentare din partea Guvernului Federației Ruse și a Băncii Rusiei în vederea dezvoltării în continuare a sectorului bancar, vizând schimbări calitative în activitățile băncilor.

Pentru a rezolva problemele de mai sus, Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2015 definește scopul, obiectivele și direcțiile principale de dezvoltare a sectorului bancar.

Scopul principal al dezvoltării sectorului bancar al Federației Ruse pe termen mediu este de a participa activ la modernizarea economiei pe baza unei creșteri semnificative a nivelului și calității serviciilor bancare oferite organizațiilor și populației, și să asigure sustenabilitatea sa sistemică.

Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei pornesc de la faptul că un model intensiv de dezvoltare a sectorului bancar se caracterizează prin următoarele caracteristici:

nivel ridicat de concurență pe piața bancară și pe piață servicii financiareîn general;

furnizarea de către instituțiile de credit a unor servicii bancare diverse și moderne către populație și organizații;

nivelul de capitalizare a sectorului bancar corespunzător obiectivele de dezvoltare, îmbunătățirea competitivității și eficienței afaceri bancare;

a dezvoltat guvernanță corporativă și sisteme de management al riscului care asigură eficiența pe termen lung a activității bancare, decizii de management echilibrate și identificarea în timp util a tuturor riscurilor, o evaluare conservatoare consecințe posibile implementarea acestora și adoptarea măsurilor adecvate de protecție împotriva riscurilor;

grad înalt de transparență și disciplină de piață a instituțiilor de credit și a altor participanți la piață;

responsabilitatea managerilor, membrilor consiliilor de administrație (consilii de supraveghere) și a proprietarilor de bănci pentru o conduită corectă și echilibrată în afaceri, precum și pentru acuratețea informațiilor publicate și transmise organelor de control și supraveghere.

Schimbarea modelului de dezvoltare a sectorului bancar va necesita ca Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei să implementeze un set de măsuri care vizează:

îmbunătățirea mediului juridic, inclusiv dezvoltarea legislației Federației Ruse și crearea altor condiții care oferă oportunități pentru o conduită rațională a afacerilor, o protecție mai eficientă a proprietății private și dezvoltarea concurenței în toate segmentele pieței financiare;

privind formarea unei infrastructuri care să îndeplinească cerințele moderne și care se bazează pe utilizarea tehnologiilor bancare avansate, dezvoltarea unui sistem de înregistrare a gajurilor, istorii de credit, plata si sistemele de decontare, instituția unei contrapărți centrale și alte instituții de infrastructură și condiții, inclusiv măsuri pentru a crea o internațională centru financiarÎn Federația Rusă;

pentru a îmbunătăți calitatea guvernanței corporative și a managementului riscului în instituțiile de credit;

să îmbunătățească reglementarea bancară și supravegherea bancară, în primul rând prin dezvoltarea conținutului acestora și prin alinierea condițiilor legale și a practicii de implementare a acestora la standardele internaționale;

pentru a asigura stabilitatea financiară.

Rezolvarea problemelor de dezvoltare a sectorului bancar va necesita o schimbare semnificativă a condițiilor de funcționare a acestuia și poate duce la o transformare a structurii acestuia.

Ca urmare a implementării Strategiei, sistemul bancar rus trebuie să respecte standardele internaționale în toate aspectele majore.

Rezultatele așteptate ale dezvoltării sectorului bancar se bazează pe prevederile Conceptului de dezvoltare socio-economică pe termen lung a Federației Ruse pentru perioada de până în 2020 și iau în considerare necesitatea îmbunătățirii modelului de afaceri bancar. Se presupune că până la 1 ianuarie 2016, sectorul bancar va atinge următorii indicatori agregați:

active/PIB - peste 90 la sută;

capital/PIB - 14 - 15 la sută;

împrumuturi către organizații nefinanciare și persoane fizice/PIB - 55 - 60 la sută.