Qo‘mita raisining o‘rinbosari

Davlat Dumasi moliya bozori

Aksakov A.G.

Chet el valyutasidagi ipoteka qarz oluvchilarning Butunrossiya harakatidan

Hurmatli Anatoliy Gennadievich!

Ular siz bilan bog'lanishmoqda vijdonli uy-joy sotib olish uchun kredit olgan chet el valyutasida ipoteka krediti oluvchilar, oilalarimiz boshiga tushgan og‘ir hayotiy vaziyatdan chiqib ketish bo‘yicha qonunchilik qarorini ishlab chiqish va qabul qilinishini nazorat qilish iltimosi bilan. Bugungi kunda mamlakatimiz aholisining eng faol qismi rus valyutasining tez devalvatsiyasi tufayli ipoteka qarzining ortishi muammosiga duch kelgan tanqidiy vaziyatga tushib qoldi. Biz o'sib borayotgan muammoning keng ko'lamli muammoga aylanishiga yo'l qo'ymaslik uchun e'tiborni jalb qilish uchun sa'y-harakatlarimizni birlashtirdik. ijtimoiy portlash. Ertaga yosh bolali oilalar va nafaqadagi ota-onalar ipoteka krediti olganimizdan beri banklar oldidagi majburiyatlarimizni muntazam bajarib, to‘lab bo‘lganimizga qaramay, ko‘p millionli qarzlarga tom yo‘q bo‘lib qolishlari mumkin. qarzdan va jami foizlarning katta qismidan. Xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlari bo‘yicha joriy to‘lovlar ikki barobardan ko‘proqqa oshdi, qarz oluvchilarning ish haqi esa oshmadi.

Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi har bir fuqaroning uy-joy huquqini kafolatlaydi. Davlat fuqarolarning bunday huquqlardan foydalanishi uchun shart-sharoit yaratishda o'z rolini alohida ta'kidlaydi. Har birimiz bir vaqtning o'zida xorijiy valyutadagi ipoteka kreditidan foydalanishga qaror qildik qonuniy yo'l bilan uy-joy sotib olish uchun. Biz 2000-yillar boshida davlat tomonidan “iqtisodning tayanchi” deb e’lon qilingan o‘sha “o‘rta sinf” vakillari sifatida uy-joy muammosini davlat yordamiga murojaat qilmasdan, o‘zimiz hal qildik. fuqarolarning ko'proq zaif toifalari ijtimoiy qo'llab-quvvatlashga ko'proq muhtoj edi.

Uzoq muddatli kredit majburiyatlarini qabul qilishda biz iqtisodiyotimiz barqarorligini, milliy valyutamiz ishonchliligini e’lon qilgan Hukumat, Prezident, Markaziy bank va Iqtisodiy rivojlanish vazirligi rahbarlarining tezislaridan kelib chiqdik. Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi turli yillarda o'z byudjetlari loyihalarida valyuta kursining maqbul foiz o'sishini o'z ichiga olgan, 2014 yil uchun belgilangan maksimal 3%. Bu ko'rsatkich pastroq bo'lgan yillar ham bo'lgan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining siyosati uzoq vaqt davomida o'zgarishsiz qoldi va valyuta koridorida rubl kursining barqarorligini saqlashga qaratilgan edi. Biz yuqori hukumat darajasida aytilgan kafolatlarga tayangan holda, o'z xonadonimizda oilalar qurib, bolalarni tarbiyalashni xohladik.

Kredit olish uchun banklarga murojaat qilganda, ko'pchiligimiz rad etildi rad etish sababini yozma tushuntirishsiz rublda kreditlashda. Shu bilan birga, bizning daromadimiz rublda taqdim etilgan sertifikatlar asosida baholandi. Odamlarga amalda to‘g‘ri keldi: ularga chet el valyutasida ipoteka olish yoki uy sotib olishdan bosh tortish imkoniyati berildi. Shartnoma ipoteka krediti huquqiy nuqtai nazardan, bu qo'shilish to'g'risidagi bitim bo'lib, bank qarz oluvchiga kredit berish shartlarini belgilaydi, boshqa narsalar qatori shartnoma valyutasini o'rnatadi. Uy-joy sotib olish uchun xorijiy valyutada kreditlar berishda, banklar San'atning 1-bandiga muvofiq, buni unutdilar. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 10-moddasi. Pudratchi iste'molchiga xizmatlar to'g'risida kerakli va ishonchli ma'lumotlarni o'z vaqtida taqdim etishi shart, bu esa ularni amalga oshirish imkoniyatini ta'minlaydi. to'g'ri tanlov . Bundan tashqari, San'atning 2-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 10-moddasi. tovarlar (ishlar, xizmatlar) to'g'risidagi ma'lumotlar majburiy rubldagi narxni va tovarlarni (ishlarni, xizmatlarni) sotib olish shartlarini, shu jumladan kredit berishda: kredit miqdorini, iste'molchi to'lashi kerak bo'lgan to'liq miqdorni va ushbu summani to'lash jadvalini o'z ichiga olishi kerak.. Banklar qonun hujjatlarida nazarda tutilganidek, ipoteka to'lovlari jadvallarini rublda tuzmagan.

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari uchun agressiv reklama kampaniyasi uning bir qismi edi tizimli jarayon. Markaziy bankning 2007-2008 yillardagi statistik ma'lumotlariga ko'ra, yilda ipoteka kreditlari xorijiy valyuta ipoteka kreditlash umumiy hajmining qariyb 18 foizini tashkil etdi. Ba'zi banklar uchun bu ulush 50% gacha edi. Misol uchun, DeltaCredit Bankda, 2008 yil UFRS hisobotiga ko'ra, dollar kreditlarining ulushi ipoteka kreditlarining umumiy hajmining 48% ni tashkil etdi. Vaziyat bema'ni ko'rinadi: Rossiyada milliy valyutaga qaraganda ko'chmas mulk sotib olish uchun dollar, evro, iyena, frank va hokazolarda kredit olish osonroq edi. Biroq, valyuta ro'yxatga olingan faqat qog'ozda, aslida u hech kimga berilmagan, bizning kvartiralarimizni sotib olish uchun barcha to'lovlar amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilganidek, rublda amalga oshirilgan. Shunday qilib, kontseptsiyalarni mohirona almashtirib, banklar aslida qarz oluvchilarni garovga oldilar. Iqtisodiy jihatdan bankning bunday harakatlari qarz oluvchi-iste'molchiga to'liq o'tish istagidan boshqa hech narsa bilan oqlanmaydi. valyuta risklari, va hech narsa bilan cheklanmagan. Moliya bozorining professional ishtirokchisi bo‘lmagan holda, faoliyati Markaziy bank nazorati ostida bo‘lgan banklarga ishonmaslik uchun hech qanday sababsiz bizga taklif qilingan kreditlash shartlariga rozi bo‘ldik. Rossiya Federatsiyasi.

Odamlar go'yoki kredit stavkasidagi farq tufayli to'lovlarni tejashni xohlashdi, degan bayonot mutlaqo yolg'on bo'lib chiqdi. Rubl va xorijiy valyutadagi kreditlar o'rtasidagi stavkadagi farq o'rtacha atigi 1-3% ni tashkil qiladi. Haqiqiy farq bundan ham kichikroq, chunki chet el valyutasida qarz oluvchi bankka kredit olayotganda va qo'shimcha ravishda oylik to'lovlarni to'lashda konvertatsiya qilish uchun 0,5 foizdan 2 foizgacha to'laydi. O'tkazilgan qiyosiy tahlil ko'proq hisobga olingan holda rublda taqdim etilgan shunga o'xshash kredit bo'yicha to'lovlar bilan xorijiy valyutadagi ipoteka bo'yicha umumiy to'lovlar yuqori stavkalar, xorijiy valyutadagi qarzdor bugungi kunda qizil rangda ekanligini ko'rsatadi. O'rtacha bozor kursi bo'yicha olingan bir xil miqdorda dollar krediti va rubl krediti o'rtasidagi umumiy to'lovlardagi farq rubl krediti foydasiga 3 dan 20 foizgacha. Qarz balansidagi farq joriy kurs bo'yicha 185% dan 217% gacha. Bugungi kunda ko'p odamlar qarz balansiga ega oshadi uy-joyning bozor qiymati va bu avvalgi kredit to'lovlari va dastlabki to'lovga qaramasdan, bu sog'lom fikrga ziddir.

Chet el valyutasidagi ipoteka qarzdorlari, shuningdek, valyuta kurslarining oshishi bilan bog'liq keng ko'lamli inqiroz paydo bo'lishidan oldin, o'z kreditlarini rublga aylantirish bilan bezovtalanmaganlikda ayblanmoqda. Bu bayonotlar haqiqatga to'g'ri kelmaydi. Muammoning g'ildiragi ostiga birinchi bo'lib ekzotik valyutalar - Shveytsariya franki va kreditlari egalari tushdi. yapon iyeni. 2008 yilgi inqirozdan keyin ham qarz oluvchilar qayta-qayta aloqaga chiqdi qarz qoldig'ini rublga o'tkazish talabi bilan o'z banklariga, lekin banklarda xorijiy valyutadagi kreditlarni qayta moliyalashtirish bo'yicha tegishli dasturlar yo'q edi. Bugungi kunda ko'pgina banklar qarz oluvchilarni rubl to'lovlariga o'tkazish dasturlarini ishlab chiqmaganlar. Xuddi kreditni tasdiqlashda bo'lgani kabi, ko'plab banklar rad etdi mijozlar rad etish sabablarini asoslamasdan, yozma xulosa chiqarmasdan rublga o'tkazishda. 2014 yilning kuzida barcha valyutalar kursining oshishi munosabati bilan qayta tuzilish talabi bilan banklarga murojaat qilgan qarz oluvchilar soni keskin oshdi. Biroq, arizalarni ko'rib chiqish bir necha hafta davom etdi, bu vaqt davomida stavkalar o'sishda davom etdi va valyutalar yangi "tarixiy cho'qqilarga" erishganligi sababli qarz miqdori oshdi. Banklar bunga shoshilmadilar hujjatlar, qarz oluvchilar to'lovlar, komissiyalar va turli qo'shimcha to'lovlarni to'lab, kreditni tasdiqlash tartib-qoidalarini takrorlashga majbur bo'ldi. Ishini o'zgartirgan yoki yo'qotgan yoki tug'ruq ta'tilida bo'lganlar uchun tezkor qayta qurish printsipial jihatdan imkonsiz bo'lib chiqdi.

Bugun milliy valyuta kursining keskin qadrsizlanishi tufayli ipoteka qarzlarimiz og‘irligi oddiy holga aylandi. barqaror emas. Ammo o'zgargan tashqi sharoitlar, san'atga qaramay, banklar tomonidan muhim deb tan olinmaydi. 451 Fuqarolik kodeksi RF. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining mavjud normalariga ko'ra, agar shartnoma tuzilgandan keyin holatlar "Shunchalik o'zgarganki, agar tomonlar buni asosli ravishda oldindan ko'ra olsalar edi, shartnoma ular tomonidan umuman tuzilmagan bo'lar edi yoki sezilarli darajada boshqacha shartlarda tuzilgan bo'lar edi", tomonlar shartnomaning yangi shartlarini kelishib olish huquqiga ega.

Bu muammoning yechimi bo'lib tuyulishi mumkin, ammo banklar qarz oluvchilar bilan hammaga mos keladigan shartlar bilan kelishishdan bosh tortadilar, chunki bu imkoniyatni boy berishdan qo'rqishadi. o'z foydasi. Ular bizga taklif qilishlari aniq qabul qilib bo'lmaydigan Ushbu vaziyatdan chiqish yo'llari:

1) Xorijiy valyutadagi kreditlarni to'lash uchun yangi rubl kreditlari, joriy kurs bo'yicha va yuqori foiz stavkalari. Ushbu holatda oylik to'lov qarzga ko'ra u chiqadi yuqoriroq hech qanday mantiqqa to'g'ri kelmaydigan umumiy oila daromadi;

2) Amaldagi kredit muddatini 50 yilgacha oshirish, bu esa amaliy jihatdan olib keladi umrbod to'lov qulligi, bu bizning bolalarimizga o'tishi mumkin;

3) “Jismoniy shaxslarning bankrotligi to‘g‘risida”gi yangi qonunning joriy iqtisodiy vaziyat tufayli qabul qilinishi tezlashtirilgan normalaridan foydalanish bo‘yicha takliflar mavjud. Aslida, biz ilgari qilingan barcha to'lovlar haqida unutish taklif etiladi va ilk to'lov uy-joy va bolalarimiz bilan qolish uchun faqat ko'chada.

Natijada, bizning ipoteka mexanizmimiz fuqarolardan pul va uy-joy olishning qonuniy vositasi sifatida ishlaydi! Bu tabiatan ziddiyatli ijtimoiy fuqarolarga uy-joy muammolarini mustaqil ravishda hal qilish imkonini beradigan ipoteka yo'nalishi. Bunday moliyaviy piramidada ishtirok etish o'zingizni va farzandlaringizni butunlay halokatga mahkum qilishni anglatadi. Bank nafaqat begonalashtirish imkoniyatiga ega bo'lmaydi garov mulki, lekin qarz oluvchidan qarzning qoldig'ini undirishni ham davom ettiradi.

Tugallangan muammoni hal qilishda ishtirok etishi kerak barcha tomonlar: qarz oluvchilar, tijorat banklari, Markaziy bank va qonun chiqaruvchi hokimiyat vakili bo'lgan davlat. Ayni paytda mavjud vaziyat uchun qarz oluvchilar yagona javobgar hisoblanadi. Chet el valyutasidagi ipoteka qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati nomidan biz hech qachon takrorlashdan charchamaymiz.

Valyuta ipoteka egalari yaqin kelajak uchun barcha mitinglarni bekor qilishdi. Bu haqda “Kommersant FM”ga xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati vakillari ma’lum qildi. Dushanba kuni ipoteka egalari Markaziy bank binosiga yig'ildi. Ular kreditlarini 40 rubl miqdorida qayta hisoblashni talab qilishdi. dollar va 50 rubl uchun. evro uchun. Keyin namoyishchilar Neglinnaya ko‘chasini to‘sib qo‘yishdi. To‘qqiz kishi hibsga olindi, dedi “Valyuta qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati” vakili Snejana Yaroshchuk.

“Odamlarning g'azabi, hayrati va umidsizliklari butunlay boshqa nazorat qilib bo'lmaydigan shakllarga o'tadi. Menga ikki modda – “Ruxsatsiz mitinglar uyushtirish” va “Hokimiyatga bo‘ysunmaslik” bo‘yicha ayblov qo‘yildi. Boshqa qarz oluvchiga ham xuddi shunday, qolganlariga esa “Noqonuniy mitinglar uyushtirish” moddasi bo‘yicha ayblov qo‘yilgan. "Men hozir mitinglarda qatnashmoqchi emasman, lekin o'z pozitsiyamni ham o'zgartirmayman", deb ta'kidladi Yaroshchuk.

Seshanba kuni xorijiy valyutada qarz oluvchilar OTP Bank ofisi yaqinida o'zlarining noroziliklarini bekor qilishdi. Buni avvalroq ular rahbariyat bildirgan edi kredit tashkiloti ipoteka egalari bilan aloqa qilmaydi. Bank bu ma'lumotni rad etdi. Top-menejment mijozlar bilan kredit shartlarini muhokama qilishga tayyor, dedi OTP Bank marketing va jamoatchilik bilan aloqalar bo‘limi rahbari Olga Romashkina.

“Bankning yuqori rahbariyati allaqachon qarz oluvchilar bilan uchrashgan, uchrashuvlar rejalashtirilgan, ular o'tgan haftada bo'lib o'tgan va bu hafta davom etmoqda. Har bir insonning ahvoli har xil, shuning uchun barcha muammolarni jamoaviy tarzda hal qilish mutlaqo tavsiya etilmaydi. Biz barcha qarz oluvchilarga tegishli bo'lgan umumiy stavka haqida gapirmayapmiz - qaror individual bo'lishi kerak. Bizda kichik valyutadagi ipoteka portfeli bor va o‘tgan yili biz qayta qurish bo‘yicha muvaffaqiyatli qarorlar qabul qildik”, — dedi Romashkina.

Davlat Dumasining moliya bozori bo'yicha qo'mitasi raisining o'rinbosari Anatoliy Aksakov avvalroq Rossiyada hozirda atigi 25 ming xorijiy valyutadagi ipoteka egasi borligini aytdi. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, ularning soni 150 mingga etadi.Har qanday holatda ham davlat bunday qarzdorlarni qo'llab-quvvatlash dasturini ishga tushirishi kerak, deydi Ipoteka brokerlari milliy ligasi prezidenti Vladimir Lopatin.

“Hech kim boshqa siyosiy kuchni yoqtirmaydi, agar xohlasangiz. Allaqachon yaxshi tashkil etilgan guruhning bunday jamoaviy qarshiligi, albatta, qo'rqinchli. Muammo hali ham davlatdan e'tibor talab qiladi, chunki valyuta tebranishlari Rasmiy ravishda ular fors-major holatlariga taalluqli emas, lekin mohiyatan shuni tan olish kerakki, bunday sakrash allaqachon yordamga muhtoj. Davlat ishtirokisiz emas, bularning barchasi birlashdi, - deb eslaydi Lopatin.

Yanvar oyidan beri chet el valyutasidagi ipoteka egalari Moskva va Sankt-Peterburgdagi bank ofislarida norozilik namoyishlari o‘tkazmoqda. Bu qarz oluvchilarning aksariyati aynan shu shaharlarda yashaydi.

Da'vo Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining rubl kursini himoya qilmaslik va barqarorlashtirishda ifodalangan harakatsizligini noqonuniy deb e'tirof etishni talab qiladi.

Eslatib o'tamiz, San'atga muvofiq. 3, 34.1 Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risidagi Federal qonun, Rossiya Bankining pul-kredit siyosatining asosiy maqsadi narx barqarorligini saqlash orqali rublning barqarorligini himoya qilish va ta'minlash, shu jumladan muvozanatli va barqaror ishlash uchun sharoit yaratishdir. iqtisodiy o'sish. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 75-moddasi 2-bandiga binoan, "rublning barqarorligini himoya qilish va ta'minlash asosiy vazifadir. Markaziy bank boshqa davlat organlaridan mustaqil ravishda amalga oshiradigan Rossiya Federatsiyasi. Art. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 40-moddasi har kimga uy-joy huquqini kafolatlaydi. Biroq, chet el valyutasidagi ipoteka oluvchilarning aybi bilan yuzaga kelgan vaziyat tufayli o'n minglab rus oilalari o'zlarining yagona uylaridan ayrilishi mumkin.

OZPP ma'lumotlariga ko'ra, Markaziy bank o'z harakatsizligi bilan juda ko'p sonli oilalar - valyuta ipotekalarini oluvchilarning huquqlarini buzgan. U qonun va Konstitutsiyaning milliy valyutani himoya qilish va barqarorligini ta’minlash mas’uliyatiga oid talablarini bajarmagan, bundan tashqari, valyuta koridorini saqlab qolish bo‘yicha davlat va’dalarining bajarilishini ta’minlamagan.

Ayni paytda o'n minglab rossiyaliklar halokat yoqasida turibdi: rublning keskin qadrsizlanishi sharoitida xorijiy valyutada qarz oluvchilar o'z kreditlarini to'liq to'lashning iloji yo'qligiga duch kelishmoqda, ularning ba'zilari yagona uylaridan ayrilishi mumkin.

“Ko‘rinib turibdiki, iste’molchilar kredit olish chog‘ida bunday xatarlarni baholay olmagan, ular Markaziy bank qonun hujjatlarida nazarda tutilgan asosiy funksiyasiga muvofiq rubl barqarorligini himoya qilish va ta’minlashga umid qilishgan. ”, dedi OPP rahbari Mixail Anshakov.

OZPPning fikricha, chet el valyutasidagi ipoteka oluvchilar duch keladigan vaziyat ularning shaxsiy noto'g'ri hisob-kitoblari natijasi emas, balki faqat noto'g'ri hisob-kitoblar tufayli yuzaga keladi. iqtisodiy siyosat Rossiya Federatsiyasi hukumati va o'zining asosiy vazifasini bajara olmagan Markaziy bankning harakatsizligi.

"Qarz oluvchilar rubl kursining oqilona o'zgaruvchanligini ta'minlash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarish uchun davlatga tayandilar, davlat shartnomaning uchinchi tomoni hisoblanadi. Biz o‘z xavf-xatarimizni oddiy o‘zgaruvchanlik doirasida ko‘tarishga tayyormiz, bundan tashqari yo‘qotishlar ular aybi bilan yuzaga kelgan tomon – davlat tomonidan qoplanishi kerak”, deb hisoblaydi Irina Safyanova, da’vogarlardan biri, tashabbus guruhi a’zosi. Valyuta qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati.

Da’vo qanoatlantirilsa, iste’molchilar keyingi bosqichda Markaziy bankdan etkazilgan zararni qoplashni yakka tartibda talab qilishlari mumkin bo‘ladi.

So'nggi bir necha kun ichida g'azablangan xorijiy valyutada qarz oluvchilar faollashdi. Ular har kuni bank ofislariga bostirib kirishadi. yo'llarni to'sib qo'yish va boshqa norozilik namoyishlarini o'tkazish. Keling, kim aybdor, bir paytlar dollarda ipoteka olganlarga achinish kerakmi yoki yo'qligini aniqlaylik.

Putin aytganidek, pashshalarni kotletlardan ajrataylik. Rossiya bilan jiddiy muammolar mavjud moliyaviy savodxonlik aholi. Fuqarolarimizning katta qismi boshlang'ich bilimlari yo'qligi sababli doimo qandaydir muammolarga duch kelishadi. Xuddi shu narsadan boshlashingiz mumkin moliyaviy piramidalar 90-yillarda va bugungi kunda mikrokreditlar bilan tugaydi. Rasmiy ravishda, hech kim odamni aldamaydi, lekin davlat o'z fuqarolarini real xavflar haqida xabardor qilishi kerak. Nega ular menga har kuni chekishning zarari haqida gapirib berishadi-yu, lekin hech kim chet el valyutasida kredit olish juda xavfli ekanligini aytmaydi?

2007 yilda men ipoteka krediti bilan kvartira sotib olmoqchi edim. Men barcha hujjatlarni to'pladim, keyin VTB bankiga bordim, u erda menga ikkita variant taklif qilindi: birinchisi, 14 foiz stavkasi bilan rublda kredit olish edi (aniq esimda yo'q, lekin bu haqda); ikkinchisi, taxminan 10% (balki undan ham kamroq) stavkada dollarda olishdir. Menejer ikkita to'lov variantini chop etdi va dedi: "Birinchi variantda siz kvartira uchun deyarli ikki baravar ko'p to'laysiz, chunki foiz yuqori, ammo ikkinchi variant, albatta, foydaliroq! Qarang, ortiqcha to'lov unchalik katta emas, bundan tashqari, rubl hozir juda barqaror, doimiy ravishda o'sib bormoqda, agar siz rublda daromad qilsangiz, bu sizga yanada foydali bo'ladi!.

2007 yilda rubl haqiqatan ham o'sdi, kurs taxminan 24 rublni tashkil etdi. Dollardagi kredit ancha jozibador bo'lib tuyuldi, ayniqsa 2007 yilda hamma narsa yaxshi bo'ladi degan to'liq tuyg'u bor edi. Keyin nima bo'ldi, o'zingiz yaxshi bilasiz. Yaxshiyamki, men o'shanda kredit olmadim va kvartira sotib olishdan bosh tortdim. Lekin kredit olganlarni yaxshi tushunaman. Vasvasa ajoyib edi.

Bugun odamlar ko'chaga chiqib, yordam talab qilmoqda. Men ularni tushunaman, lekin men ularni qo'llab-quvvatlamayman.

Bir kishi chet el valyutasida ipoteka olganida, u pulni tejashni xohladi. Bu tabiiy istak. Ammo tejash o'z-o'zidan amalga oshmaydi. Chet el valyutasidagi kredit uchun kompensatsiya sifatida past foiz shaxs rublning qulashi jiddiy xavf-xatarlarga duch keldi. U rublning qulashini tasavvur qilgan bo'larmidi? Bu falsafiy savol. Ba'zilar tavakkal qildilar, boshqalari tavakkal qilmadilar. Har holda, bu ataylab qilingan qaror edi. Ipoteka olish ko'chada o'ynashga o'xshamaydi. Bu ma'qullash va maslahatlashuvlarning uzoq davom etadigan jarayoni; bu menga bir necha oy davom etdi. Siz odamlar bilan maslahatlashasiz, barcha xavf-xatarlarni o'lchaysiz, axir, buni o'z zimmangizga olasiz moliyaviy majburiyatlar 15-30 yil davomida. Shunday qilib, ko'pchilik qarz oluvchilar xavflarni yaxshi bilishgan va ularni ongli ravishda o'z zimmalariga olishgan.

Bugun xorijiy valyutada qarz oluvchilar davlatdan ularga yordam berishni talab qilmoqda. Menda savol bor: nega davlat ularga yordam berishi kerak? Ya’ni men davlatning o‘z fuqarolariga yordam berishiga qarshi emasman. Lekin nima uchun bu, ayniqsa, kvartira sotib olishga pul tejashga qaror qilganlarga yordam berishi kerak?

Millionlab odamlar rublning qulashidan aziyat chekdi. Ba'zilar ishsiz qoldi, ba'zilari biznesidan ayrildi. Ko'p odamlar o'z oilalarini boqish uchun hech narsaga ega emas, kreditlarni to'lash uchun hech narsa yo'q (ham rublda, ham xorijiy valyutada). Mana, chet el valyutasida qarz oluvchilar chiqib, eski kursni ularga qaytarishni talab qilmoqdalar! Hoy, men ham eski kursni xohlayman, qaytarib bering, 35 rubl bo'lmasa, lekin kamida 41 dollar uchun!

Chet el valyutasida qarz oluvchilarga ko‘ra, davlat soliq to‘lovchilarning pullarini olib, ularga kredit to‘lashda yordam berishi kerak. Nima uchun bu foydali bo'ladi? Nima uchun ular boshqalardan yaxshiroq? Banklardan biror narsa talab qilish ham ahmoqlikdir. Bank bu tijorat tashkiloti. Qonun doirasida ishlaydi, kreditlar beradi, undan daromad oladi. Nima uchun bank qarz oluvchilarga achinishi kerakligi mutlaqo tushunarsiz. Albatta, ba'zi hollarda u ma'lum bir qarz oluvchiga bo'lgan munosabatini yumshatishi va qandaydir tarzda qarzini qayta qurishi mumkin, lekin achinish uchun emas, balki hech bo'lmaganda biror narsa olish uchun.

Bu xorijiy valyutadagi ipoteka bilan yakunlangan odamlar uchun afsus, lekin odamlar o'z qarorlari uchun javobgar bo'lishlari va banklarni terror qilmasliklari kerak.

Chet el valyutasida qarz oluvchilar partiya va hukumat siyosatining qurboni bo‘ldi. Partiya va hukumatning rublning yemirilishiga olib kelgan siyosati sizga yoqmayaptimi? Partiya va hukumatni o'zgartiring. Shuning uchun saylovlar bor. Davlat Dumasiga saylovlar shu yilning sentabrida, prezidentlik saylovlari esa 2018-yilda bo‘lib o‘tadi. O'qing iqtisodiy dasturlar nomzodlar, savollar bering va mamlakat iqtisodiyotini ko'tara oladiganlarni tanlang. Ishtirok eting siyosiy hayot mamlakatlar, saylovlarga boring.

Ha, bu banklarni qo'rqitish va tobutlarni daryoga tashlash kabi tez va qiziqarli emas. Lekin foydali bo'ladi.

Va endi muammoning batafsil tahlili:

1. Ommaviy axborot vositalari bu ibora bilan kimni chaqiradi?

Xususan, rubl hali kuchli va barqaror bo'lgan paytda banklardan chet el valyutasida ipoteka krediti olgan rossiyaliklar. Umuman olganda, xorijiy valyutadagi kreditlarning barcha egalari. So'nggi paytlarda odatda birinchisi nazarda tutiladi.

2. Nima uchun odamlar chet el valyutasida kredit oladilar?

Iqtisod qilish uchun. Rossiyada ipoteka stavkasi rubl krediti uchun u 12% dan boshlanadi va bu hali ham yaxshi variant (taqqoslash uchun, xudosiz Evropada u 2% dan boshlanadi va o'rtacha 4% atrofida). Shunga ko'ra, agar siz ko'p oilalar singari bir necha o'n yillar davomida kredit olsangiz, ortiqcha to'lov juda katta bo'lib chiqadi. Ammo inqirozdan oldingi davrda ruslarda tanlov bor edi: ular chet el valyutasida ipoteka kreditini olishlari mumkin edi. Undagi stavka taxminan bir yarim baravar past edi va vaziyatlarning muvaffaqiyatli kombinatsiyasi bilan ortiqcha to'lov ham kichik edi.

3. Nima bo'ldi?

4. Ipoteka bilan nima sodir bo'ldi?

Ularning narxi keskin ko'tarildi. Aksariyat rossiyaliklar, shu jumladan, qarz oluvchilarning aksariyati ish haqini rublda olishlari va qarzlarini dollar yoki evroda qaytarishlari kerakligi sababli, rubl kursining tushishi ular uchun haqiqiy falokatga aylandi. Kimningdir bankdan qarzi ipoteka bilan sotib olgan kvartirasidan ko'proq.

5. Bu qachon aniq bo'ldi?

Ancha vaqt oldin. Ushbu mavzu 2015 yil boshidan beri qizg'in muhokama qilinmoqda, keyin esa rubl kursi, esingizda bo'lsa, hozirgisidan sezilarli darajada yuqori edi.

6. Nega hamma bu haqda faqat hozir gapiryapti?

Yorqin aksiyalar bilan muammoga e'tibor qaratgan qarz oluvchilarning harakatlari tufayli.

7. Xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar nimani xohlashadi?

Adolat (ularning tushunishida). 2015-yilning fevral oyida bank mijozlari Putinga ochiq xat yozib, unda “G‘arbning iqtisodiy sanksiyalari va siyosiy intrigalarining zarbasini birinchi bo‘lib olishganini” ta’kidlagan edi. Ular chet el valyutasi va rubl kreditlari egalariga teng huquq berishni talab qildilar. Buni, ularning fikricha, banklarni xorijiy valyutadagi kreditlarni shartnoma tuzilgan kundagi Markaziy bankning rasmiy kursi bo‘yicha rublga aylantirish majburiyatini beruvchi qonun qabul qilish orqali amalga oshirish mumkin.

Bunday holda, xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar qarzni "eski" kurs bo'yicha to'lashlari mumkin edi. Ba'zilar hatto aniq foyda kutishlari mumkin edi: masalan, 2008 yil boshida ipoteka krediti olgan odamlar 1 dollar uchun 24 rubl kursidan kelib chiqqan holda bank oldidagi valyutadagi qarzlarini to'lashlari mumkin edi.

8. Muammoning ko'lami qanday?

Rasmiylar buni aytishadi qiyin vaziyat Faqat 2 ming kishi bor edi. Qarz oluvchilarning o'zlari ularning 70 mingtasi borligini da'vo qilmoqda.

9. Rasmiylar qanday munosabatda bo'ldi?

Davlat Dumasi xorijiy valyutadagi kreditlarni shartnoma tuzilgan kundagi kurs bo‘yicha rublga konvertatsiya qilish to‘g‘risidagi qonun loyihasini ko‘rib chiqmadi. Ammo Markaziy bank banklarga xorijiy valyutadagi kreditlarni 2014-yil 1-oktabr holatiga ko‘ra, 39,38 rubl/dollar kursi bo‘yicha rublga konvertatsiya qilishni tavsiya qildi.

10. Putin nima dedi?

Qisqasi, bu "o'zimizning aybimiz". Prezidentning so'zlariga ko'ra, chet el valyutasidagi ipoteka egalarining o'zlari kurs farqlari xavfini o'z zimmalariga olishgan, shuning uchun ular uchun "yordam falsafasi" rublda qarz oluvchilar bilan bir xil bo'lishi kerak.

11. Banklar nima qildilar?

Hech narsa. Rasmiylar banklarga bunday konvertatsiyadan ko'rilgan yo'qotishlarni subsidiyalashni va'da qilishdi, ammo yil davomida hech narsa qilinmadi.

12. Qarz oluvchilar nima qildilar?

Bir qator norozilik namoyishlari uyushtirildi:

Chet el valyutasidagi ipoteka egalari Kreml qarshisidagi Delta Credit bankida flesh-mob o‘tkazdilar. Kirish joyida ular shikoyatlarga javoban Markaziy bankdan olingan javoblar to'plamini tashladilar. Aksiya Neglinnaya ko‘chasidagi Markaziy bank binosi yonida rejalashtirilgan edi, biroq yig‘ilish joyi politsiya tomonidan to‘sib qo‘yilgan. Qarz oluvchilar tezda flesh-mob o'tkaziladigan joyni o'zgartirdilar va xavfsizlik kuchlari bunga munosabat bildirishga ulgurmadi. Hibsga olinganlar yo‘q.

Foto: sahifa "Valyuta qarz oluvchilarning Butunrossiya harakati" Facebook" da

Qizil maydonda chet el valyutasidagi ipoteka qarzdorlarining aktsiyalari

Valyuta va ipoteka qulligiga qarshi erkinlik marshi

Moskvada chet el valyutasidagi ipoteka krediti oluvchilar jamoaviy ochlik e'lon qilishdi. Aktsiyada dastlab olti kishi ishtirok etdi, keyin ularga boshqa qarz oluvchilar qo'shildi. Ochlik aksiyasi Sredniy Tishinskiy ko‘chasidagi turar-joy yerto‘lasida bo‘lib o‘tdi. Och qolganlarning asosiy talabi "chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini rublda qayta qurish bo'yicha erta qonunchilik yechimi".

Moskvadagi xorijiy valyutada qarz oluvchilar Markaziy bank binosi oldida avtomashina va norozilik namoyishi o‘tkazdilar. Kolonna marshruti Davlat Dumasi, Kreml va Rossiya Prezidenti ma'muriyati binolarini qamrab olgan. Markaziy bankda faollar shinalarni ustiga shiorlar yozib qo‘yishdi. Miting ishtirokchilaridan biri aytganidek, "shinalar hali yonmayapti, lekin odamlar allaqachon chekkada".

Iyun, 2015 yil

Banklar bilan muzokaralar va kreditlarni qayta tuzishni talab qilgan piketlar hech qanday natija bermadi, shuning uchun chet el valyutasidagi ipoteka egalari sudga murojaat qila boshladilar. 26 iyun holatiga ko‘ra, Hukumat va Markaziy bankka nisbatan sudga 904 ta da’vo arizasi kiritilgan. Asosiy talab - yagona davlat moliyaviy, kredit va pul-kredit siyosati doirasida rublning barqarorligini himoya qilish va ta'minlashning etishmasligi bilan ifodalangan "harakatsizlik" noqonuniy "harakatsizlik" va huquq va erkinliklarning buzilishini bartaraf etishga majbur qilishdir. ”

Iyul, 2015 yil

Rossiya banklari qarzlarni qaytarishni talab qilib, xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarni ommaviy sudga berishmoqda. “Bugungi kunda Rossiyada chet el valyutasidagi ipoteka boʻyicha 500 ga yaqin sud ishlari olib borilmoqda. Bu faqat boshlanishi ekanligini tushunish kerak. Endi yoz - dam olish mavsumi, shuning uchun banklar hali hujumga o'tmaydi. Sentyabr oyida biz bumni kutmoqdamiz da'vo arizalari» ", - deb izohladi Irina Safyanova, Butunrossiya valyuta qarz oluvchilar uyushmasining rasmiy vakili.

Uning qoʻshimcha qilishicha, sudlar “qarz oluvchilardan yuz oʻgirib”, Rossiya banklari tarafdori boʻlgan. Uning so'zlariga ko'ra, eng "yirtqich" bu Raiffeisenbank bo'lib, u Moskva sudlariga 250 ta da'vo arizasi bergan, ulardan 70 tasi xorijiy valyutadagi qarzdorlarga qarshi. “Ko'pincha valyuta savdogarlari sudga chaqiruv qog'ozini ham olmaydilar, bu protsessual qoidalarni buzishdir. Moskvada 15 ga yaqin kvartira valyuta savdogarlaridan tortib olindi”., dedi Safyanova.

Sankt-Peterburgda Lomonosov ko‘chasida joylashgan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining Shimoliy-G‘arbiy bosh boshqarmasi binosi yonida valyuta ipoteka egalarining piketi bo‘lib o‘tdi. U yerda 30 ga yaqin odam to‘plangan. Ular qo'llarida qora bayroqlar va ko'plab plakatlar: "Men chet el valyutasi ipotekasiga qul emasman", "Valyuta genotsidiga yo'q", "Markaziy bank, rubl kursini qaytaring", "Ipoteka Rossiya uchun uyat". Faollar, shuningdek, imperator Aleksandr II haykali yoniga Amerika dollarlari tasviri tushirilgan hojatxona qog‘oziga o‘ralgan “daraxt”ni o‘rnatdilar.

Qarz oluvchilar Krasnopresnenskaya postida miting o'tkazdilar:

Ertalab soat 5:30 da chet el valyutasida qarz oluvchilar bank nomi yozilgan 20 ta tobutni Moskva daryosiga tushirishdi. “O'z harakatlari bilan chet el valyutasidagi ipoteka qarz oluvchilari yarim yo'lda hamkorlik qilmaydigan banklarni rubldan keyin erkin suzishga yuborishga qaror qilishdi. Bu 13-juma kuni sodir bo'lganligi ramziy ma'noga ega.”, dedi ro‘yxatdan o‘tmagan Butunrossiya valyuta qarz oluvchilar harakati vakili Galina Grigoryeva.

Vladimir Putinning matbuot anjumani arafasida xorijiy valyutadagi ipoteka egalari Moskva halqa yo‘lidagi asosiy magistral yo‘llarga banklar va hukumatga la’natlar yozilgan bannerlarni osib qo‘yishdi. Ba'zi bannerlarga chet el valyutasida qarz oluvchilarning "RAB Currency Mortgage" markali futbolkalarini kiygan osilgan erkaklar tasvirlangan tasvirlar yopishtirilgan.

Bola Vova Putinga Rossiyaning barcha hududlarini Qrim bilan tenglashtirish iltimosi bilan yangi yil videomurojaatini yozib oldi, unga qonunchilik darajasida 2014 yil 18 martdagi kurs bo'yicha xorijiy valyutadagi kreditlarni qaytarishga ruxsat berildi. “Biz qarzlarimizni kechirishni talab qilmaymiz, tavakkalchilikni banklar va davlat bilan bo‘lishishni talab qilamiz, chunki urushlar, sanksiyalar yoki hukumat va Markaziy bankning o‘zgartirilgan siyosati uchun biz aybdor emasmiz. Biz o'z majburiyatlarimizni bajarishda davom etishni xohlaymiz, lekin o'rtacha miqdorda!”– deb yozadilar video tavsifida.

RANEPAda Gaidar forumi bo'lib o'tdi. Ko'chada valyuta ipoteka egalari yakka piketlar uyushtirishdi. Plakatlar orasida quyidagilar bor edi: "Qrim, Rossiyaning hududlari kim?" va "Davlatning murosasizligi + banklarning mas'uliyatsizligi = minglab rus oilalarining vayron bo'lishi". Forum xavfsizligi piketchilarni tarqatib yubordi. Guvohlar aytganidek, forum xavfsizlik xizmati rahbari qasam ichgan, piketchilarni haqoratlagan va zo'ravonlik bilan tahdid qilgan. Shuningdek, u rubl ipotekkasi borligini va chet el valyutasidagi ipoteka egalarining o'zlari aybdor ekanligini aytdi.

Delta Kredit Bankdan qarz oluvchilar Moxovaya ko‘chasidagi filialga bostirib kirishdi. Namoyishda 70 ga yaqin odam qatnashgan. Ulardan biri bank binosiga kiraverishda qo‘liga kishan bog‘lagan.

Moskommertsbankning chet el valyutasidagi ipoteka qarzdorlari kredit muassasasi markaziy idorasi yonida ommaviy piket o'tkazdilar. Piketda 45 ga yaqin odam bo‘lgan. “Biz ikki soat ko‘chada bo‘ldik, lekin rahbariyatdan hech kim yonimizga kelmadi va yig‘ilish o‘tkazish haqidagi so‘rovlarimizga javoban menejer hozir yig‘ilishda ekani ma’lum qilindi”, dedi Olesya Belova, kompaniya vakili. tashabbus guruhi.

Chet el valyutasidagi ipoteka egalari qo'llarida cho'p bilan qurollanib, Raiffeisenbankga kirishdi. Bank rahbariyati va xodimlari o‘z joylaridan qochib ketishgan. Namoyishchilar qichqirdi va oxirigacha turishga va'da berdi. Mo‘ynali kiyimdagi ayol Qrimni Ukrainaga qaytarishni talab qildi.

“Delta-Kredit Bank” mijozlari rubldagi qarzlarini qayta hisoblashdan bosh tortganiga norozilik bildirib, ko‘chani to‘sishga harakat qilishdi. Ularning 300 ga yaqini bor edi. Qarz oluvchilar Tverskaya-Yamskaya ko'chasidagi 36-uy hududidagi yo'lga chiqishdi. Ammo 25 daqiqa ichida politsiya norozi odamlarni piyodalar yo‘lagiga itarib yubordi. Ma`lum qilinishicha, garovga olganlar bolalarini mitingga qamoqxona kiyimida olib kelishgan.

Moskommertsbank ofisida plakatlar ko'tarilgan odamlar ipotekani chet el valyutasidan rublga o'tkazishni talab qilishdi. Ular kreditlarni shartnoma tuzilgan paytda tegishli bo'lgan kurs bo'yicha rublga o'tkazishga rozi bo'lishga tayyor, qo'shimcha ravishda 30 foiz. “Talablarimiz qondirilmaguncha bank ishini bloklaymiz. Qancha kerak bo'lsa. Biz ko'pmiz", - deydi Sergey Ignatyev, xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar harakati koordinatori.

Bundan tashqari, qarz oluvchilar bugun Rossiya banklari assotsiatsiyasining yig'ilishi bo'lib o'tgan "Yar" restorani yaqinida piket o'tkazishdi. Aksiya “Bank semirib ketmoqda, odamlar kasal bo‘lib bormoqda, qonunsizlikni to‘xtataylik!” degan hayqiriqlar bilan birga bo‘ldi.

13. Namoyishlar nimaga olib keldi?

Muammo ko'tarilganidan bir yil o'tib, hukumat shunga qaramay, ipoteka qarzdorlarini qo'llab-quvvatlash dasturini ishga tushirdi. To'g'ri, bu valyuta kreditlari haqida emas, balki uy-joy ipoteka krediti agentligi (AHML) mablag'lari yordamida banklar oldidagi qarzlarni qayta tuzish haqida.

Qarz oluvchilarni qo'llab-quvvatlash uchun jami 4,5 milliard rubl ajratildi. Kamida bitta voyaga etmagan bolasi bo'lgan Rossiya fuqarolari, shuningdek, nogiron bolalar va harbiy faxriylarni tarbiyalayotgan fuqarolar davlat yordamiga ishonishlari mumkin.

Qo'llab-quvvatlashning mohiyati quyidagicha: maksimal miqdor qayta tuzilgan biri uchun kompensatsiya ipoteka krediti AHML dan 200 ming rubldan 600 ming rublgacha oshirildi, lekin u asosiy qarz qoldig'ining 10 foizidan oshmasligi kerak. Ikkinchi variant 18 oy davomida yordam ko'rsatishni o'z ichiga oladi. Bunday holda, qarz oluvchining oylik to'lovi qayta qurish uchun rejalashtirilgan to'lov miqdorining 50 foizigacha kamayishi mumkin, ammo jamg'armalarning umumiy miqdori 600 ming rubldan oshmasligi kerak.

Bundan tashqari, ba'zi banklar chet el valyutasidagi kreditlarni imtiyozli stavka bo'yicha rubl kreditlariga aylantirishga rozi bo'lishdi, ammo u hali ham o'tgan yanvar oyida Markaziy bank tomonidan tavsiya etilganidan sezilarli darajada yuqori. Qarz oluvchilar bunday shartlarga rozi bo'lishlari haqiqat emas.

14. Kremlda nima deyishdi?

Ular xorijiy valyutadagi kreditlarni qarz oluvchilarning o'zlari tanlashini ta'kidlamoqdalar. "Darhaqiqat, juda qiyin vaziyatga tushib qolganlar bor. Shuni unutmasligimiz kerakki, bu aniq majburiyatlarni o'z zimmasiga olgan odamlarning tanlovi va hisob-kitobi edi, bu esa hozir juda qiyin vaziyatga olib keladi."”, dedi bugun prezident matbuot kotibi Dmitriy Peskov.

15. Bu hikoyada qandaydir tuzoq bormi?

Ularsiz bu sodir bo'lishi mumkin emas edi. Xorijiy valyutada kredit olish yoki rubl kreditini olish haqida gap ketganda, hamma qarz oluvchilarning tanlovi yo'q edi. Keyinchalik ko'plab banklar chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini qo'llab-quvvatladilar va to'lov qobiliyatining yuqori talablari tufayli rubl kreditlaridan voz kechdilar (batafsilroq ma'lumot 17-bandda). “Biz uchun alternativa yo'q edi. Xorijiy valyutada kredit yoki umuman hech narsa, - deb eslaydi 2008 yilda Tsaritsinoda kvartira sotib olgan Irina Safyanova. Bank uchun xorijiy valyutadagi kreditni qayta sotish osonroq. Ammo bu holatda ham odamlarda tanlov bor edi - kvartira sotib olish yoki olmaslik yoki boshqa bank topib, rublda kredit olish.

16. U yerda tepaliklarda nima bor?

Xuddi shu narsa, faqat muammo ancha faolroq muhokama qilindi. 2014 yil oxirida Rada valyuta kreditlari bo'yicha qarzdorlarning uy-joylarini musodara qilishga moratoriy kiritishga harakat qildi, ammo Poroshenko bu qonun loyihasiga veto qo'ydi, chunki u "muammoni har tomonlama hal qilmagan".

Rada xorijiy valyutadagi kreditlarni qayta tuzish to‘g‘risidagi qonun loyihasini ishlab chiqayotgan bir paytda mamlakatda norozilik namoyishlari boshlandi. 2015 yil may oyidan beri Rada binosi ostida bir qator "valyuta maydanlari" bo'lib o'tdi, ularning ishtirokchilari, xuddi rossiyalik qarz oluvchilar singari, o'z kreditlarini kreditga aylantirishni talab qilishdi. milliy valyuta eski kurs bo'yicha.

Keyin 1 dollar uchun 5 grivna kursiga qaytish haqida gap bordi, hozirgi narx 1 dollar uchun 20,5 grivna (hozir dollar deyarli 25 grivna turadi). Tabiiyki, Ukraina Milliy banki, agar barcha kreditlar berilgan bo'lsa, bunday choraga qarshi chiqdi shaxslar chet el valyutasida 5,05 UAH/USD kursi bo'yicha Grivnaga aylantiring, keyin bank tizimi taxminan 100 milliard UAH miqdorida zarar ko'radi.

Biroq, Rada ipoteka shartnomasini tuzish sanasida O'zmilliybank kursi bo'yicha chet el valyutasidagi kreditlarni grivnaga aylantirish mexanizmini qabul qildi.

Kuz davrida banklarni ushbu mexanizmdan foydalanishga majburlovchi bir qancha qonun loyihalari taklif etildi. Rada hatto ulardan birini qabul qildi, biroq Poroshenko veto qo‘ydi, agar konvertatsiya amalga oshirilsa, bank tizimi darhol 76 milliard grivnani yo‘qotishini ko‘rsatdi. Natijada ikki kun oldin qonun bekor qilindi.

17. Keling, Rossiyaga qaytaylik. Kim aybdor?

Hammasi. Vaziyat uchun xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar, banklar va Markaziy bank birgalikda javobgardir. Banklarning bunga nima aloqasi bor, 15-banddan aniq: ular yuqori foiz stavkasi va shunga mos ravishda to'lov qobiliyatiga nisbatan qattiqroq talablar tufayli rublda to'lay olmagan ko'plab oilalarga valyuta kreditlari berdilar. Eng kambag'al qarz oluvchilar - bir necha o'n yillar davomida chet el valyutasida ipoteka olganlar - eng yomon ahvolda edi.

Bundan tashqari, 2008-2009 yillardagi inqirozdan so'ng, ular banklarga yana uchdan bir qismini to'lashni boshladilar, ammo ular mijozlarga kreditlarini rublga aylantirishga ruxsat bermadilar. Banklarning ushbu siyosati (rublda ipoteka olishni istaganlar uchun yuqori moliyaviy talablar) tufayli valyuta tuzog'idan chiqishning faqat uchta stsenariysi mavjud edi.

Bu rubl ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkasining sezilarli darajada pasayishi yoki aholining, shuning uchun xorijiy valyutadagi qarz oluvchilarning daromadlarining sezilarli darajada oshishi yoki rubl kursining pasayishi. Ma'lumki, voqealar birinchi yoki ikkinchi stsenariy bo'yicha rivojlanmagan.

Natijada, valyuta kursi o'sib borayotgani ma'lum bo'ldi, odamlar banklarga bir yarim va ikki baravar ko'proq to'lashni davom ettirdilar, ammo shunga qaramay, ular chet el valyutasidagi ipotekani rublga aylantirish uchun to'lov qobiliyatiga ega emasligini tan olishdi. 2008 yil boshidan beri dollar qiymati uch barobar oshdi va ko'plab qarz oluvchilar endi banklarga daromadlarining 100% dan ko'prog'ini to'lashlari kerak.

Muammo shundaki, xorijiy valyutada qarz oluvchilarning aksariyati bolali oilalardir, chunki bank nuqtai nazaridan bolaning tug'ilishi to'lov qobiliyatining yomonlashishini anglatadi. Va bu ipotekani rublga aylantirishning mumkin emasligini anglatadi.

Foto: sahifa