Ngayon mayroon kaming isang hindi pangkaraniwang artikulo. Ang aming kolumnista na si Vladimir Abgaforov ay nagpasya na kumuha ng mortgage loan sa isa sikat na bangko. Ngunit hindi niya ito kinuha, dahil hindi niya nagustuhan ang kontrata na kailangan niyang tapusin sa isang institusyon ng kredito. Ang kanyang kuwento - punto sa punto - hiniling namin sa mga eksperto sa mortgage na magkomento. Well, ikaw ang bahalang gumawa ng mga konklusyon mula sa lahat ng ito. Sa anumang kaso, mas mahusay na matuto mula sa mga "pitfalls" ng ibang tao.

Ang mga mortgage ay pang-aalipin. Ang ideya ay hindi masyadong sariwa, at ang may-akda ng artikulong ito ay hindi nagpapanggap na idineklara ito sa kanyang sarili. Ngunit bigyang-pansin natin ito: ang "pang-aalipin" ay karaniwang nauunawaan bilang purong pag-asa sa pananalapi, i.e. ang pangangailangan para sa 10-15-20 taon, o higit pa, upang magbayad ng napakalaking halaga sa bangko sa isang buwanang batayan. Ngunit kamakailan lamang, nagpasya ang isang kolumnista para sa aming magazine na "pumunta sa isang mortgage" mismo, at ngayon ay maaari niyang igiit na totoo ang pagkaalipin doon. Hindi lamang pera, kundi pati na rin, sabihin nating, "natural" - ang iyong buong buhay ay bubuo ng mga paghihigpit at pagbabawal. ayaw maniwala? Pagkatapos ay pag-aralan natin ang kasunduan sa pautang ng isang bangko - ito ay medyo "average" para sa merkado.

Insurance: kung ayaw mo, gagawin natin

Ang unang bagay na natisod ng matanong kong mata ay insurance. Ang isang mortgage loan, siyempre, maraming, maraming taon. At isang taon lang ang insurance contract. Nangangahulugan ito na kailangan itong i-renew bawat taon. Ano ang mangyayari kung ang nanghihiram ay tumangging gawin ito o nakalimutan lamang? Una sa lahat, isang multa: sa isang bangko na (salamat sa Diyos!) ay hindi naging "akin", ang halaga nito ay 5,000 rubles. Ngunit hindi lang iyon. Isang linggo pagkatapos ng panahon kung saan ang kontrata ng seguro ay dapat na muling pag-usapan, ang bangko ay malayang nagbabayad sa kompanya ng seguro para sa iyo. premium ng insurance". Ngunit hindi nang walang interes: isang multa na 0.5% para sa bawat araw ng pagkaantala ay magsisimulang maipon sa perang binayaran. Ito ay magiging higit sa 180% bawat taon (kung ang isang tao ay hindi kayang kalkulahin ito sa kanilang sarili) ... Maaaring ibenta ng bangko ang iyong mortgage - ito ay medyo pare-pareho sa parehong mga batas at tradisyon ng negosyo. Dahil ang benepisyaryo sa ilalim ng kontrata ng seguro sa mortgage ay hindi ang nanghihiram, ngunit ang may-ari ng mortgage, ang pagbabago ng huli ay nangangahulugan ng pangangailangan na ayusin ang seguro. Ang kaugnay na talata sa kasunduan sa pautang magagamit: ang nanghihiram ay obligado "sa loob ng 10 araw mula sa petsa ng pagtanggap ng abiso ng Lender ng pangangailangan na baguhin ang benepisyaryo sa Kasunduan sa Seguro na may kaugnayan sa paglipat ng mga karapatan sa ilalim ng mortgage, matupad ang tinukoy na kinakailangan, na nagpapahiwatig bilang bago nag-iisang benepisyaryo - ang bagong legal na may-ari ng mortgage." Ngayon, isalin natin sa Russian. Pinahaba mo ang kontrata ng seguro, halimbawa, noong Disyembre - at sigurado ka na hindi mo kailangang mag-alala hanggang sa susunod na Disyembre. Ngunit sa isang lugar noong Hulyo, biglang ibinenta ng bangko ang iyong mortgage (hindi na kailangang i-coordinate ang kaganapang ito sa iyo), at isang abiso "tungkol sa pangangailangang baguhin ang benepisyaryo" ay dumating sa iyong mailbox. Ano, minsan ang iyong kahon ay binubuksan ng mga hooligan, at ikaw mismo ay nagbakasyon? Ang iyong mga problema…

Tanong sa mga eksperto

Pinapaalalahanan ba ng mga empleyado ng bangko ang kliyente na kailangan niyang gawin ang ganito o hindi? I-renew ang kontrata, magmaneho hanggang sa mga tagaseguro? Maraming paraan ng komunikasyon ngayon. Pagkatapos ng lahat, sa katunayan, ang isang tao ay maaaring makalimutan ang isang bagay, at pagkatapos ay napupunta ito patagilid sa kanya - mga multa, mga parusa, at iba pa. Lumalabas na ang mga pagkakamali at pagkaantala ng nanghihiram ay kapaki-pakinabang sa mga bangko at mga tagaseguro ...

Nagkomento si Vladislav Yesenkov, Deputy Head ng Customer Relations Department ng CB Unifin

Mayroong kalituhan sa paglalarawan ng sitwasyon sa mismong kontrata ng seguro. Ang kasunduan mismo ay natapos para sa buong termino ng nauugnay na kasunduan sa pautang, ngunit ang insurance premium ay binabayaran sa taunang batayan. Ang bangko at ang kompanya ng seguro, pati na rin ang nanghihiram, ay interesado sa pagtiyak na walang mga puwang sa mga tuntunin ng seguro. Samakatuwid, malamang, ang nanghihiram mismo ay mabigla sa pagpapatuloy at kahalagahan ng bangko at mga empleyado ng kumpanya ng seguro, na magsisimulang ipaalala sa iyo ang papalapit na mga deadline ng pagbabayad sa ilalim ng kontrata ng seguro (bilang panuntunan, nagsisimula silang magbabala ng 1 buwan. bago ang sandaling ito).

Irina Kazhikina, Pinuno ng Mortgage Service ng RELIGHT-Nedvizhimost, nagkomento

Maaari kang pumili ng isang bangko na hindi naglalabas ng mga mortgage. Kung ang isang bangko ay pinili, ang kondisyon para sa pag-isyu ng isang mortgage loan kung saan ay ang pagpaparehistro ng isang mortgage, maging handa para sa mga kondisyon ng bangko. At ngayon tungkol sa muling pagpapalabas ng kontrata ng seguro at "pagbubukas ng kahon ng mga hooligans": ang panahon ay nagsisimulang tumakbo mula sa sandaling natanggap ng nanghihiram ang naaangkop na paunawa (ito ay nakasulat sa kasunduan sa pautang: "sa loob ng 10 (Sampung) araw mula sa petsa ng pagtanggap ng kahilingan ng CREDITOR, na nangangahulugan na ang liham ay irerehistro at may isang resibo sa pagbabalik at hindi ito mahuhulog sa anumang mailbox. Dapat tiyakin ng nagpapahiram na ang liham ay natanggap ng nanghihiram. Kung pag-uusapan natin ang tungkol sa 10 -araw na panahon, pagkatapos ito ay isang ganap na normal na panahon kung saan maaari mong mahanap ang kinakailangang oras.

Mortgage: sino ang may pananagutan?

Gusto kong mag-alay ng ilang mga salita sa mortgage. Mayroong kabilang sa mga sugnay na "Ang Borrower ay nagsasagawa" at ang mga sumusunod: "Sa kaso ng pagkawala o pinsala sa mortgage, pati na rin sa kaganapan ng isang salungatan ng mortgage sa Kasunduang ito, gumuhit at ilipat sa katawan na nag-eehersisyo. pagpaparehistro ng estado karapatan, isang bagong mortgage sa loob ng 5 araw mula sa petsa ng pagtanggap ng Borrower ng kaukulang demand ng Pinagkakautangan. Narito muli ang isang komento ay kinakailangan. Mortgage - isang dokumento na nakatago sa safe ng bangko mismo o ng isa kung kanino niya ito ibinenta. Sa anumang kaso, hindi nila ito ibibigay sa iyo sa anumang pagkakataon (bigla kang kumain nito at kaagad, para sa mas malaking garantiya, uminom ng tinta?!). Alinsunod dito, ang "pagkawala o pinsala" sa anumang panahon ay hindi maaaring mangyari dahil sa iyong kasalanan. Ngunit hindi sila bumaling sa iyo: "Paumanhin, medyo nasiraan kami dito, ang aming manager, na nagpapaligid ng sigarilyo, ay gumamit ng isang mortgage para dito; Mangyaring bumalik sa isang maginhawang oras para itama mo ang aming pagkakamali." Ay, siyempre, tiyak na boorish: "Sa loob ng limang araw!".

At kung ang isang tao ay nasa isang business trip o ospital? Ano ang mangyayari kung hindi siya lumitaw sa loob ng 5 araw? Gumagawa ba ang mga bangko ng anumang kompromiso sa kasong ito? Pagkatapos ng lahat, sila ang dapat sisihin, hindi ang tao ...

Mikhail Kovalev, pinuno ng departamento para sa pagbibigay at pagseserbisyo ng mga pautang sa JSC Flexinvest Bank, komento

Tungkol sa pangangailangan para sa nanghihiram na mag-isyu ng isang duplicate ng mortgage bond, isang Notification ay ipinadala sa kanya sa pamamagitan ng rehistradong koreo na may isang return receipt. Kung ang nanghihiram ay nasa ospital o wala sa lungsod, kung gayon hindi siya makakatanggap ng ganoong sulat, at hindi na kailangang pag-usapan ang anumang "pagkaantala". Ang Batas sa Mortgage ay nagtatakda na ang bangko at ang may utang ay dapat, sa lalong madaling panahon, gumuhit ng isang duplicate ng mortgage at ilipat ito sa katawan na nagsasagawa ng pagpaparehistro ng estado ng mga karapatan. Ang batas ay hindi naghihiwalay, kung kaninong kasalanan nangyari ang pagkawala ng sangla.

Ang bangko ay labis na interesado sa pagkuha ng isang duplicate na mortgage at, kung ang nanghihiram ay hindi inaabuso ang konsepto ng "minimum na posibleng termino", ang bangko ay palaging maghahanap ng isang kompromiso. At huwag kalimutan na ang nanghihiram ay nasa bangko bawat buwan upang magbayad ng buwanang pagbabayad sa utang, kaya't ang paghiling sa bangko na pumirma ng isang duplicate na mortgage ay hindi nangangahulugang "kumplikado" ang buhay ng nanghihiram, magagawa niya ito kapag gumagawa ng susunod na bayad.

Ang isang masamang ulo ay hindi nagbibigay ng pahinga sa mga binti

Isa pang kahanga-hangang punto: "Taun-taon, hindi lalampas sa Enero 20 ng bawat taon ng kalendaryo, at mas madalas kaysa sa tinukoy na panahon sa kahilingan ng Nagpapahiram, bigyan ang Nagpapautang ng impormasyon tungkol sa iyong sitwasyon sa pananalapi at kita." Dahil dito, kinikilala ang "certificate of income". indibidwal para sa nakaraan taon ng kalendaryo sa form No. 2-NDFL at / o isang kopya pagbabalik ng buwis para sa nakaraang quarter na may marka opisina ng buwis sa pagtanggap at / o iba pang mga dokumento na nagpapatunay ng kita.

Una sa lahat, siyempre, ang mga salita na "mas madalas kaysa sa tinukoy na panahon sa kahilingan ng Pinagkakautangan" ay medyo nakakaalarma. Nais na habulin ka ng bangko araw-araw para sa isang 2-personal na sertipiko ng buwis sa kita - mayroon siya nito buong kanan. At na ang mga klerk ng bangko mismo ay hindi gagawa nito para sa mga kadahilanan ng "common sense" - Ako, na nakipag-usap sa mga manggagawa doon, ay hindi partikular na umaasa dito. "Sa kasipagan, maaari mo ring madaig ang isip," sabi ni Kozma Prutkov. Mahigit isang siglo at kalahating nakalipas ito ay isinulat - ngunit gaano kaugnay ...

At ang pinakamahalaga - kahit na pumutok, hindi ko maintindihan praktikal na kahulugan ng pamantayang ito. Kung biglang manginig ang sitwasyon ko sa pananalapi, maiintindihan pa rin ito ng bangko, nang walang anumang tulong. Dahil ang buwanang pagbabayad ay titigil. At kung magpapatuloy akong magbayad, bakit kailangan ng bangko ng 2-personal na income tax certificate?

May isa pang punto na sobrang nakaka-touch. “Magbayad ng mga buwis, bayarin, utility at iba pang mga pagbabayad sa isang napapanahong paraan…, at bigyan din ang Lender nang hindi lalampas sa 10 araw… ng mga dokumento (mga resibo) at impormasyong nagpapatunay sa wastong pagganap ng obligasyong ito ng Borrower.” Kung literal mong inilapat ang sugnay na ito (at kung hindi mo ito ilalapat, bakit isinama ito ng bangko ?!), lumalabas na pagkatapos ng bawat pagbabayad para sa isang apartment dapat kang tumakbo na may resibo sa bangko. Marahil ay ipinaglalaban niya ang iyong kalusugan - sa kahulugan na walang hypodynamia?

Bakit kailangan ito? Pagkatapos ng lahat, ang isang tao ay pumasa sa komite ng kredito, nakatanggap ng pag-apruba, ano pa ang patunayan? Kung ang kanyang sitwasyon sa pananalapi ay lumala, ito ay magiging malinaw pa rin ... At tungkol sa mga bayarin sa utility: seryoso ba ito? Ano ang layunin ng bangko, na pinipilit ang isang tao na ibigay ang kanilang mga bayad sa bangko? Masyado ba siyang nagmamalasakit sa apartment na mayroon siyang collateral? Ano ang pakiramdam mo tungkol sa mga ganitong pangangailangan?

Viktor Khrebet, Deputy Director ng Retail Business Department, Head ng Partner Sales Department ng Moskommertsbank comments

Oo, totoo nga. Kasama sa mga bangko sa kanilang mga kasunduan ang mga kinakailangan tungkol sa pagkumpirma ng nanghihiram nito posisyon sa pananalapi, alinsunod sa Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation 254P "Sa pamamaraan para sa pagbuo ng mga institusyon ng kredito ng mga reserba para sa posibleng pagkalugi sa mga pautang, sa mga pautang at katumbas na mga utang".

Ang bawat creditor bank ay nakapag-iisa na tinutukoy ang listahan ng mga hakbang na, sa opinyon nito, ay nakakatulong sa pag-iwas sa default. Ngunit ang pangangailangan na "tumakbo nang may mga pagbabayad" ay hindi nangangahulugang isang kasanayan.

Nagkomento si Boris Rothenstein, CEO"100Credits.ru"

Pagsubaybay sa pananalapi - ito ang pangalan ng mga kinakailangan ng bangko tungkol sa pagkumpirma ng solvency ng nanghihiram. Sa likod ng nakababahala na mga salita na "mas madalas kaysa sa tinukoy na panahon sa kahilingan ng Nagpapahiram" ay nakasalalay ang pagnanais ng bangko na iseguro laban sa mga pagbabago sa legal na balangkas. Ngayon, ang pagsubaybay sa pananalapi ng mga umiiral na nanghihiram ay isinasagawa nang hindi bababa sa isang beses sa isang taon. Sa pamamagitan ng pagtatalaga sa kasunduan sa pautang ang obligasyon ng nanghihiram na kumpirmahin ang kanyang solvency, ang bangko ay sumusunod sa pamantayan ng kasalukuyang batas. Kaya lang, "out of harm" hindi na kailangan para sa mga banker na humiling ng karagdagang mga dokumento mula sa kliyente.

Hindi sumusuko ang kalaban

Ang bangko ay tiyak na tumututol din sa iyo sa pag-upa sa nakasangla na apartment. Kaya nakasulat: "Huwag magrenta ng Apartment, huwag magrehistro ng mga third party dito (huwag magbigay ng pahintulot sa pagpaparehistro ng mga third party), maliban sa mga kaso ng pagpaparehistro sa Apartment ng (mga) asawa, mga magulang at mga anak. ng Nanghihiram.” At upang ang nanghihiram ay hindi mag-alinlangan sa kabigatan ng mga hangarin ng bangko, ang listahan ng kanyang mga obligasyon (ang nanghihiram) ay kasama ang sumusunod na bagay: "Sa kahilingan ng Nagpapahiram, sa oras na itinakda ng Nagpapahiram, ibigay sa mga kinatawan nito ang pagkakataong suriin ang Apartment upang suriin ang kondisyon at kondisyon ng pagpapanatili nito, at bigyan din ang Lender ng anumang hiniling ng mga dokumento ng Lender na sumasalamin sa kondisyon ng Apartment at ang mga kondisyon ng pagpapanatili nito, hindi lalampas sa 5 araw mula sa petsa ng pagtanggap ng ang kaugnay na kahilingan.

Hindi na namin tinitingnan ang katotohanan na ang inspeksyon ng apartment ay "sa oras na itinakda ng Lender" (at hindi, halimbawa, "sa oras na napagkasunduan ng mga partido na maginhawa para sa kanilang dalawa") - ito ay malinaw na ang ina ay hindi ipinaliwanag sa mga may-akda ng dokumentong ito sa pagkabata kung ano ang elementarya na kagandahang-asal. Bigyang-pansin natin ang iba pa: "anumang mga dokumentong hiniling" (isang napakagandang salita, tama?) Dapat ibigay sa loob ng limang araw. At sabihin natin pasaporte ng kadastral(din "isang dokumento na sumasalamin sa kalagayan ng apartment") ay maaaring gawin ng mga awtoridad ng BTI (depende sa distrito ng Moscow) sa loob ng isang linggo o dalawa.

... Ngunit bumalik tayo sa mismong pagrenta. Bakit tumututol ang mga bangko? Sa lumalabas, hindi sila eksaktong laban dito sa prinsipyo - ngunit mayroon silang mga espesyal na "rental" na programa kung saan ang mga rate ng pautang ay mas mataas ng ilang porsyento. Yung. Tila sa mga bangko na sa pamamagitan ng pag-upa ng isang apartment, ang nanghihiram ay kumikita ng nakakabaliw na kita sa "kanilang" pera - at ang katotohanang ito ay nag-aalis ng kapayapaan sa mga manggagawa sa pagbabangko. Gusto ko talaga magshare.

Upang maibalik ang malusog na pagtulog at panunaw sa mga banker, maaari akong magbigay ng ilang mga numero - kilala sila ng lahat sa merkado. Ngayon, ang pag-upa ng isang apartment sa Moscow ay nagdudulot ng halos 5% bawat taon. Ang interes sa mortgage ay hindi bababa sa 12%, at bilang resulta ng iba't ibang "cheat" (tulad ng parehong insurance), isa pang 1-2% ang idinagdag. Sa "natural na pera" ganito ang hitsura. Bilhin isang silid na apartment(5.5 milyong rubles), dapat kang magkaroon ng isang milyon sariling pondo, at ang utang na kinuha ay magreresulta sa mga pagbabayad ng 50-60 thousand sa loob ng 20 taon. At maaari mong paupahan nang maayos ang apartment na ito kung para sa 30 libong rubles, kung saan ang nangungupahan ay kailangang magbayad ng upa, mga buwis, at pana-panahong nagkakaroon ng mga pagkalugi mula sa mga residenteng lumipat, mga pagkasira. kagamitang pang-inhinyero at teknolohiya. Ganyan ang mga "super profit".

Bakit kinukuha ng bangko ang kita ng umuutang na umuupa ng pabahay? Kung tutuusin, normal lang na umupa ng pabahay hanggang sa mabayaran mo ang utang. Matagumpay ba ang mga programa sa pagrenta? May sumasang-ayon ba sa mga kundisyong ito? At tungkol sa mga pagpapakita ng mga kinatawan ng bangko sa apartment. Bakit idinidikta ng bangko ang mga kondisyon - kapag ang mga kinatawan nito ay darating "para sa isang pagbisita"? Pagkatapos ng lahat, ang mga tao ay nagtatrabaho! Para mabayaran ang utang! Posible bang i-coordinate ang oras ng pagbisita sa mga tao? Tungkol sa mga dokumento: sa loob ng 5 araw imposibleng gumawa ng ilang mga dokumento sa apartment. Ang tulong sa BTI ay ginagawa nang hindi bababa sa isang linggo. Hindi alam ito ng mga bangko?

Ang mga mortgage ay legal na pang-aalipin sa pananalapi.

Sa pag-unlad mortgage market mga bangko lang ang interesado. Ang mga kasunduan sa pagpapahiram ng mortgage ay nagdudulot ng malalaking rate ng interes, na lalong mahirap bayaran sa mga modernong katotohanan. Ang pagkakaroon ng kredito ay nagpapanatili sa isang tao sa trabaho at ginagawa siyang humawak sa kanyang posisyon. Malayo sa lahat ay maaaring gumamit ng suporta ng estado, at ang gobyerno, sa halip na i-regulate ang sektor ng pabahay at konstruksiyon at tiyakin ang pangunahing karapatan ng mga mamamayan sa pabahay, ay nakikibahagi sa mga pandaigdigang proyektong pampulitika. Ang karamihan ng populasyon ngayon ay nakatira sa mga bahay na itinayo noong panahon ng Sobyet. Kinakailangang radikal na baguhin ang patakaran sa pagpaplano ng bayan ng estado.

Mataas taunang mga rate sa mga mortgage sa mga kondisyon ng mababang solvency ng populasyon.

Tanging ang mga mamamayan na may mataas na buwanang kita ang kayang kumuha ng apartment sa isang mortgage. Sa teorya, 28% lamang ng populasyon ng nagtatrabaho ang maaaring bumili ng isang silid na apartment na may sangla sa pangunahing merkado. Sa pangalawang merkado ng pabahay, ang mga numero ay mas mababa pa - 13.2%.
isyu ng mga bansang Europeo sangla sa mga utang sa 1-4% kada taon. Sa mga kondisyon ng patuloy na umuunlad na ekonomiya, mataas na suweldo ng mga mamamayan at kanilang panlipunang seguridad, ang populasyon ay matapang na kumukuha ng mga pautang sa loob ng 10-15 taon. Sa Russia, sa panahon ng krisis, sa simula ng 2016, ang average na mga rate ng mortgage ay nahulog sa 12.1%. Ang mga phenomena ng krisis sa ekonomiya at mga negatibong macroeconomic phenomena ay nagiging dahilan ng pag-aatubili ng populasyon na kumuha ng pabahay sa isang mortgage. Sa pagtatapos ng trabaho, ang pagbabayad ng buwanang kontribusyon ay magiging imposible.
Ang katotohanan na ang populasyon ay walang mga paraan upang bayaran ang mortgage ay pinatunayan ng pagtaas ng bilang ng mga overdue na pagbabayad. Simula noong Enero 1, 2016, ang halaga ng overdue sangla sa mga utang umabot sa pinakamataas nito - 4.9% ng GDP. Sa paglipas ng taon, ang delinquency sa mga mortgage ng ruble ay tumaas ng 42 bilyon (39%), at mula noong simula ng 2016 - ng 6.7%.

Mga pitfalls at nakatagong pagbabayad kapag gumagawa ng isang kasunduan sa mortgage.

Ang mataas na halaga ng collateral at mga pagbabago sa hinaharap sa halaga nito ay pumipilit sa mga bangko na humingi ng seguro sa ari-arian mula sa mga nanghihiram. Pinatataas nito ang gastos ng pagpapautang ng mortgage pati na rin ang mga serbisyong notaryo. Sa kasunduan, ang mga karagdagang pagbabayad ng komisyon ay maaaring ipahiwatig sa maliit na pag-print: para sa pag-isyu ng pautang, para sa pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon, para sa pag-isyu at pagseserbisyo. bank card. Maaaring hilingin ng bangko sa nanghihiram na iseguro ang kanyang buhay, magbayad para sa mga serbisyo ng isang appraiser. Ang mga bangko ay labis na nag-aatubili na magbigay ng karagdagang mga pagbabayad sa pag-install kapag ang nanghihiram ay nagpalit ng kanyang lugar ng trabaho. Ang mga institusyon ay kumukuha ng pera mula sa mga kliyente kahit na para sa pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon (sa kaso ng pagtanggi ng isang mortgage, ang pagbabayad na ito ay hindi ibinalik). Ang ilang mga bangko ay namamahala na magsama ng isang sugnay sa kontrata, ayon sa kung saan institusyong pinansyal maaaring unilaterally magbago rate ng interes sa utang. Hindi maaaring ibenta ang nakasangla na ari-arian, ipinagbabawal pa nga ng ilang organisasyon ang pag-upa ng pabahay o muling pagpapaunlad bagong apartment, dahil maaari itong makaapekto sa halaga nito sa pamilihan.

Ang mataas na halaga ng pagkuha ng pabahay sa isang mortgage at mahigpit na mga kinakailangan para sa nanghihiram.

Bago simulan ang mga negosasyon, maingat na suriin ng mga bangko ang solvency ng nanghihiram. Kinakailangan na magsumite ng isang sertipiko ng kita mula sa lugar ng trabaho para sa mga huling buwan, isang ID ng militar (para sa mga kabataang lalaki sa edad ng militar), na nagpapahiwatig ng mga karagdagang mapagkukunan ng kita. Ang ilang mga institusyon ay nangangailangan ng sertipiko mula sa neuropsychiatric at mga narcological dispensaryo, kahit isang school certificate at graduation diploma institusyong pang-edukasyon. Hindi lamang kita ang isinasaalang-alang, kundi pati na rin ang edad ng nanghihiram, ang kanyang kasaysayan ng kredito ang haba ng oras sa posisyong ito.
Para sa lahat ng mga taon ng pagbabayad, ang mga mamimili ng real estate ay labis na nagbabayad ng 60-200% ng halaga ng pabahay. Ang sobrang bayad ay hindi saklaw ng alinman sa inflation o pagtaas ng halaga sa pamilihan ng bahay. Kung mas mahaba ang panahon ng pagbabayad ng utang at mas mababa ang buwanang pagbabayad (iyon ay, ang mas magandang kondisyon para sa nanghihiram), mas malaki ang babayaran ng mamimili.
Hanggang sa mabayaran ang utang, ang may-ari ay walang karapatan na gumawa ng anumang legal na transaksyon sa pabahay nang walang pahintulot ng bangko. Kung nabigo ang nanghihiram na magbayad ng mga installment, walang oras na ipagpaliban ang mga pagbabayad at i-renew ang kontrata, kailangan niyang mawala collateral- mga apartment.

Ang sikolohikal na presyon na nagdudulot ng pag-asa sa pananalapi sa bangko.

Ang walang humpay na buwanang pagbabayad at ang pakiramdam na sa kaso ng mga pagkaantala ay maaaring kumpiskahin ng bangko ang pabahay, ay may malubhang sikolohikal na presyon. Kahit na medyo maliit, ngunit ang mga regular na kontribusyon ay maaaring nanginginig badyet ng pamilya. Sa loob ng 15-20 taon, magkakaanak ang mag-asawa, malapit na ang petsa ng pagreretiro, at hindi na tataas ang ipon ng pamilya dahil sa pagkakasangla. lahat" pinakamahusay na mga taon buhay "ang mag-asawa ay magbabayad para sa kanilang square meters. Bilang karagdagan, walang sinuman ang nakaseguro laban sa sakit at hindi inaasahang mga sitwasyon. Ang bangko ay dapat makatanggap ng mga pagbabayad na itinakda ng kontrata sa ilalim ng anumang mga kondisyon, na hindi lamang isang pinansiyal na pasanin para sa mga asawa, kundi pati na rin isang pasanin sa isip.

Isumite ang iyong katotohanan

Mga argumento ng mga empleyado ng bangko

Ang mortgage ay ang tanging paraan upang makabili ng iyong sariling bahay sa mga kondisyon ng kakulangan ng pananalapi.

Mga hiniram na pondo pinapayagan kang lumipat sa isang bagong tahanan pagkatapos ng ilang buwan. Kung saan hinaharap na may-ari Ang ahente ng real estate ay pumipili ng programa sa pautang, panahon ng pagbabayad ng pautang at buwanang pagbabayad, batay sa kanilang sitwasyon sa pananalapi at kita. Ang mga buwanang pagbabayad sa pag-upa para sa paupahang pabahay ay katumbas ng humigit-kumulang sa 0.5% ng halaga nito, ang mga regular na pagbabayad sa mortgage ay nasa average na katumbas ng 1% ng halaga ng ari-arian. Gayunpaman, pagkatapos ng pagtatapos ng panahon ng pagbabayad ng pautang, ang apartment ay magiging pag-aari ng nangungupahan, na siyang pangunahing bentahe ng pagbili ng bahay na may sangla kaysa sa pag-upa sa parehong metro kuwadrado. Kasabay nito, ang mga rate ng rental ay patuloy na tumataas, at ang mga pagbabayad sa mortgage ay naayos.

Ang bilang ng mga inisyu na mortgage loan ay patuloy na lumalaki.

Ang lumalagong interes ng mga Ruso sa mga mortgage ay nagpapahiwatig na ang pagpapahiram sa mortgage ay hanggang ngayon ang tanging tunay na pagkakataon na makakuha ng pabahay, na mayroong 10-50% lamang ng halaga ng isang apartment sa kamay. Ang mga hiniram na pondo ay ang tanging pagkakataon para sa mga batang pamilya na walang koneksyon at mayayamang magulang na bumili ng real estate. Noong 2012, ang bilang ng mga pautang na inisyu para sa pagbili ng pabahay ay umabot sa 691.7 libo, noong 2013 ang bilang na ito ay tumaas sa 825 libo. Noong 2014, ang isang peak sa demand para sa real estate ay naitala - ang mga bangko ay nagbigay ng 1,012.8 libong mga pautang sa halagang 1,762,523 bilyong rubles. Noong 2015, dahil sa pagbagsak ng ruble at pagbaba ng demand para sa real estate, ang bilang ng mga pautang na ibinigay ay nahulog sa 691.9 libo, ngunit ito ay dahil sa krisis sa ekonomiya.

Ang pagkuha ng isang apartment sa isang mortgage ay kapaki-pakinabang sa mga tuntunin ng inflation.

Ang mga presyo ng real estate ay karaniwang naka-pegged sa dolyar. Depreciation Pambansang pananalapi napapailalim sa paggawa ng pantay na mga pagbabayad sa mortgage bawat buwan ay kapaki-pakinabang para sa mga mamimili. Ang pagbabago sa market value ng isang bahay ay hindi makakaapekto sa halaga ng buwanang bayad. Ang pagtaas ng mga presyo ng ari-arian sa katagalan ay nagiging dahilan ng pagbili kumikitang pamumuhunan na ipinapakita sa graph sa ibaba. Ang pamumuhunan sa mga bahay at apartment ay kumikita - sila ay palaging likido.

Upang bumili ng apartment, hindi mo kailangang maghanap ng mga guarantor.

Para makabili ng real estate sa isang mortgage, hindi mo kailangang maghanap ng guarantor. Sa kawalan ng maimpluwensyang mga kakilala, ang nanghihiram, habang naghahanap ng isang guarantor, ay maaaring maging biktima ng mga scammer. Ang pangako ng pagbabalik ng mga hiniram na pondo ay ang ari-arian mismo. Bagama't nasa loob ang apartment collateral, ang bumibili ay magiging ganap na may-ari ng square meters. Dito maaari mong irehistro ang iyong sarili at ang iyong pamilya, gumawa ng mga pag-aayos at muling pagpapaunlad (kung pinahihintulutan ito ng pinagkakautangan ng bangko).

Nag-aalok upang bawasan ang interes sa mortgage sa lima o anim na porsyento:

Magkalkula tayo sa halimbawa ng aking katutubong St. Petersburg. Ang isang maliit na katamtamang odnushka ay nagkakahalaga na ngayon ng mamimili ng halos tatlong milyong rubles.

Ipagpalagay na ang mamimili ay kukuha ng odnushka na ito sa isang mortgage: sa 6% bawat taon at para sa 25 taon. At sabihin natin paunang bayad ay 10%.

Pagkatapos makuha namin ang buwanang iyon ay kinakailangan na magbayad ... tungkol sa 16 libong rubles. Na, sa pangkalahatan, ay mas mura pa kaysa sa pag-upa.

Sabihin, mortgage slavery para sa 25 taon?

Hindi ako sang-ayon. Ang tunay na pagkaalipin ay mga pautang sa sasakyan mga pautang sa consumer at lalo na, mga credit card. Hindi ko talaga maintindihan sa kung anong yugto ang mga kasuklam-suklam na usurero ay naging mga marangal na bangkero, ngunit ang esensya ng kanilang "negosyo" ay nananatiling pareho - ang legal na pagnanakaw ng mahina ang loob o walang karanasan na mga tao.

Ngunit ang mga mortgage ay isang ganap na naiibang kuwento. Anuman ang sinabi ni Kiyosaki, ang pamumuhunan sa isang apartment ay maaaring ituring bilang isang negosyo: pagkatapos ng lahat, kailangan mong manirahan sa anumang paraan sa isang lugar, at ang halaga ng isang apartment ay lumalaki lamang sa paglipas ng mga taon.

Kaya gusto kong magtanong. Susuportahan mo ba ang ideya ng pagpapababa ng interes sa mortgage sa lima o anim na porsyento, gaya ng iminungkahi ni Sergei Polonsky?

Sinusuportahan mo ba ang ideya ng pagpapababa ng mga rate ng mortgage?

Oo, ito ay kinakailangan upang mabawasan sa lima o anim na porsyento at kahit na mas mababa.

1145 (63.5 % )

Hindi, hayaang mahal ang mortgage para hindi tumaas ang presyo ng apartment

89 (4.9 % )

Hindi, ang mga mortgage ay pang-aalipin, ang mga apartment ay dapat bilhin gamit ang cash

Kaya eksaktong 10 taon na ang lumipas mula noong hindi malilimutang sandali na nagawa kong pumunta sa bangko at makakuha ng pautang para sa isang apartment. Kung tungkol sa "pagkabigo", ako, siyempre, ay nagpapalaki, dahil hindi ko pinagsisisihan ang aking ginawa, kahit na sa ngayon: Hindi ako nagkaroon ng pagkakataong bumili ng pabahay nang direkta. At kaya, 30 porsiyentong paunang bayad, at ngayon ay nagsabit kami ng aking asawa ng mga ukit sa mga dingding ng aming sariling apartment. Hindi masyadong, siyempre, sa iyo, dahil kailangan mo pa ring magbayad at magbayad para dito: ang katawan ng utang at ang interes - 11.5 bawat taon (sa halos parehong oras, ang isang kaibigan sa Lithuania ay kumuha ng pautang sa 3 porsiyento , ngunit ang Kaliningrad, tulad ng alam mo, ay hindi Lithuania ). Minsan tinatanong ako ng mga tao kung magkano pa ang babayaran? I'll be honest, hindi ko alam. Ilang taon. Wala akong pagnanais na sumabak sa arithmetic na ito. Bakit mo pinapagalitan ang sarili mo?

Kaya, Pebrero 2008. Ang ekonomiya ay lumalaki sa isang hindi pa nagagawang bilis, ang mga sahod ay sumusunod sa ekonomiya at halos hindi nahuhuli, ang aking batang asawa at ako ay gumuhit ng mga magagandang plano para sa paglikha at pagpapaunlad ng isang pugad ng pamilya - sa madaling salita, mabuhay at magalak. Pumili kami ng isang apartment, pumunta sa bangko, gumuhit ng isang mortgage loan.

Iyong buwanang bayad ay humigit-kumulang 33 libong rubles sa isang buwan, - isang empleyado ng departamento ng mortgage ay ngumiti. - Ngunit huwag mawalan ng pag-asa, ang pagbabayad ay bababa sa paglipas ng mga taon.

At hindi kami nawalan ng pag-asa - ano ang aming mga taon?! Bukod dito, ang ekonomiya ay lumalaki, at ang sahod ay sumusunod sa ekonomiya. At wala tayong alinlangan na isang magandang kinabukasan ang naghihintay sa atin sa lalong madaling panahon. Totoo, ang dami ... Kahit papaano masyadong malaki. Bago iyon, kumuha na kami ng isang apartment nang pautang, at iba ang bayad: 8 libo bawat buwan. Ngunit ang apartment ay maliit, sa harap, gusto kong huwag umasa, mga bata, kaya kailangan kong baguhin ang lahat nang mapilit.

Wala akong oras upang mapansin na ang buwanang pagbabayad ay nagsimulang tanggihan, dahil isang kakila-kilabot na bagay ang nangyari - ang mundo krisis sa pananalapi. Well, malamang naaalala mo ang Lehman Brothers, mga pag-crash ng merkado, lahat. Napanood ko ang balita at sa una ay tumawa: malas kayo sa inyong Europa at Amerika, o sa Russia ba ito: katatagan at pagkakasangla sa 11.5 porsiyento para sa isa, dalawa, tatlo. Ngunit sa pagtatapos ng taon, ang mga ulap ay bumaba sa amin. Sa trabaho, inihayag nila na hindi ka na makakaasa sa pagtaas ng sahod, na ang ekonomiya ay hindi na lumalaki, bagkus ang kabaligtaran. Sa madaling salita, ang "Leman Brothers" ay dumating sa aming maliit na probinsyal na Kaliningrad. Anong gagawin? Mayroon lamang isang pagpipilian: higpitan ang iyong mga sinturon at magsimulang magtrabaho nang mas mahirap. Ano ang ating mga taon? Bukod dito - narito ang isang sorpresa - sa lalong madaling panahon pagkatapos na maibigay ang utang, natanggap namin bawas sa buwis: sa unang taon - walumpung libo. Sa loob ng tatlong buwan, posible na huwag isipin ang tungkol sa mga pagbabayad. Sa paglipas ng mga taon, gayunpaman, ang bawas na ito, o sa halip, ang halaga nito, ay halos nawala, ngunit maganda pa rin na makakuha ng sampung libo. Pati pera.

Noong umaalingawngaw na ang krisis, nagkaroon kami ng anak. Ito ay kaligayahan, nauunawaan mo, at kahit na walang sangla at walang krisis ang makatatabing dito. Hinigpitan lang nila ang kanilang mga sinturon at nagsimulang magtrabaho nang husto. At lumipas ang ilang taon ay lalong humigpit, dahil gusto talaga naming magkaroon ng kapatid na babae ang aming anak. Ngunit sa huli, lumitaw ang isang kapatid na lalaki, na, siyempre, ay napakahusay din, kahit na ang aking ina ay medyo nagalit nang malaman niya na hindi ito magiging isang babae, ngunit muli isang lalaki. Sa pangkalahatan, ang dalawang bata ay mas mahusay kaysa sa isa, lalo na dahil ang estado ay tumulong sa amin sa walang awa na digmaang ito na may mga mortgage: inilaan kami ng maternity capital at isinara namin ang bahagi ng utang sa kanila. Ang buwanang pagbabayad ay nabawasan nang husto - ng limampung porsyento. At ito ay mahusay!

Ngunit, sayang, panandalian lang ang kaligayahan, dahil sa oras na iyon ay isa na namang krisis ang huminog na sa bansa. Sa mga pangarap na itaas ang sahod ay kailangang ganap na maghiwalay. Anong pagtaas, kung ganoon ang bansa? Ang mga bangko ay sumabog, ang ruble ay bumagsak sa ibaba ng plinth, ang mga foreign currency mortgage ay nasa bingit ng pagpapakamatay... Ngunit sa palagay ko ay mabuti na kami ay nag-loan hindi sa euro, bagaman noon, noong 2008, ito ay mas kumikita. Ngunit kahit na sa mga pautang sa ruble, tila may mali. Pupunta ako sa trabaho kahit papaano, nakikinig ako sa isang napaka-kagiliw-giliw na programa sa radyo: sinasabi nila na dahil sa mga problema sa pananalapi, ang mga bangko ay maaaring magtaas ng mga rate sa mga pautang na naibigay na. Kung mangyayari iyon, sa tingin ko ay iyon na. Misis sa maternity leave, dalawang anak...

Ngunit, sa kabutihang-palad, ang mga pusta ay hindi itinaas, ang matinding yugto ng krisis ay natapos, at unti-unti na tayong nakaahon mula sa mga mapanganib na tubig na ito. At ngayon ay 2018, kami ay naghahanda upang itaas ang aming mga salamin sa karangalan ng ikasampung anibersaryo, ang mortgage ay bahagyang nabayaran. At bukod pa, noon, matagal na ang nakalipas, 10 taon na ang nakalilipas, ang bangko ay hindi nagsinungaling sa amin: ang buwanang pagbabayad para sa lahat ng oras na ito ay talagang nabawasan. Ito ay nabawasan, nabawasan, at kamakailan - isang beses at ... hindi, hindi ito nawala (ito ay hindi nangyayari), ngunit lumago muli. Syempre, sobrang sama ng loob namin at tumakbo sa bangko.

Ano ang gusto mo? ngiti ng empleyado ng credit department. - Mga Pasilidad maternity capital natuyuan. Ngayon magbabayad ka ng buo.

At napagtanto namin na masyado pang maaga para magtaas ng salamin. Bukod dito, may isa pang malungkot na balita: ang mga pondo ng maternity capital ay nagbabayad lamang ng interes, at ang katawan ng utang ay nanatiling halos hindi nagbabago sa lahat ng mga taon na ito. Ang bangko pala ay isang napakatusong bangko. Tunay na bangko!

Gayunpaman, malalampasan natin ito. Ano ang ating mga taon?