Danas imamo neobičan članak. Naš kolumnista Vladimir Abgaforov odlučio je da uzme hipotekarni kredit u jednom poznata banka. Ali nije ga uzeo, jer mu se nije svidio ugovor koji je morao sklopiti sa kreditnom institucijom. Njegovu priču – tačku po tačku – zamolili smo za komentar stručnjaka za hipoteke. Pa, na vama je da izvučete zaključke iz svega ovoga. U svakom slučaju, bolje je učiti na tuđim „zamkama“.

Hipoteke su ropstvo. Ideja nije baš svježa, a autor ovog članka uopće se ne pretvara da je proglašava svojom. Ali obratimo pažnju na ovo: pod „ropstvom“ se obično podrazumeva isključivo finansijska zavisnost, tj. potrebu za 10-15-20 godina, pa i više, da se mjesečno plaćaju banci veoma značajni iznosi. Ali nedavno je kolumnista našeg magazina odlučio da i sam „uđe u hipoteku“ i sada može da tvrdi: ropstvo je tamo stvarno. Ne samo novac, već i, recimo, "prirodni" - cijeli vaš život će se sastojati od ograničenja i zabrana. Ne vjerujete? Proučimo onda ugovor o kreditu jedne banke - to je prilično "prosjek" za tržište.

Osiguranje: ako ga ne želite, mi ćemo to učiniti

Prvo na šta je moje radoznalo oko naletelo bilo je osiguranje. Hipotekarni kredit je, naravno, mnogo, mnogo godina. A ugovor o osiguranju je samo na godinu dana. To znači da će se morati obnavljati svake godine. Šta se dešava ako zajmoprimac to odbije ili jednostavno zaboravi? Prije svega, kazna: u banci koja (hvala Bogu!) nije postala "moja", njen iznos je 5.000 rubalja. Ali to nije sve. Sedmicu nakon isteka roka u kojem se mora ponovo ugovoriti ugovor o osiguranju, banka samostalno plaća osiguravajuće društvo umjesto vas. premija osiguranja". Ali ne i nezainteresovano: kazna od 0,5% za svaki dan kašnjenja počinje da se obračunava na uplaćeni novac. Biće više od 180% godišnje (ako neko ne može sam da izračuna)... Banka može da proda vašu hipoteku - to je sasvim u skladu i sa zakonima i sa poslovnom tradicijom. Budući da korisnik po ugovoru o osiguranju hipoteke nije zajmoprimac, već vlasnik hipoteke, promjena potonjeg znači potrebu usklađivanja osiguranja. Relevantni paragraf u ugovor o zajmu dostupno: zajmoprimac je dužan „u roku od 10 dana od dana prijema obaveštenja Zajmodavca o potrebi promene korisnika u Ugovoru o osiguranju u vezi sa prenosom prava po osnovu hipoteke, ispuniti navedeni uslov, navodeći kao novi jedini korisnik - novi zakonski vlasnik hipoteke." A sada da prevedemo na ruski. Produžili ste ugovor o osiguranju, na primer, u decembru - i sigurni ste da ne morate da brinete do sledećeg decembra. Ali negdje u julu, banka vam je iznenada prodala hipoteku (nema potrebe da koordinira ovaj događaj s vama), a na vaš poštanski sandučić stiže obavijest „o potrebi promjene korisnika“. Šta, vašu kutiju ponekad otvore huligani, a i sami ste bili na odmoru? Vaši problemi…

Pitanje za strucnjake

Da li zaposleni u banci podsjećaju klijenta da mora učiniti to i to ili ne? Obnoviti ugovor, odvesti se do osiguravatelja? Sada postoji mnogo sredstava komunikacije. Uostalom, u stvari, čovjek može nešto zaboraviti, a onda mu to ide postrance - novčane kazne, kazne i tako dalje. Ispostavilo se da su takve greške i kašnjenja zajmoprimca od koristi bankama i osiguravačima ...

Komentar je Vladislav Yesenkov, zamenik šefa Odeljenja za odnose sa klijentima CB Unifin

Postoji zabuna u opisivanju situacije sa samim ugovorom o osiguranju. Sam ugovor je zaključen za cijelo vrijeme trajanja predmetnog ugovora o kreditu, ali se premija osiguranja plaća na godišnjem nivou. Banka i osiguravajuće društvo, kao i zajmoprimac, zainteresovani su da ne postoje praznine u uslovima osiguranja. Stoga će najvjerovatnije i sam zajmoprimac biti iznenađen upornošću i upornošću zaposlenika banke i osiguravajućeg društva, koji će vas početi podsjećati na približavanje rokova plaćanja po ugovoru o osiguranju (po pravilu počinju upozoravati 1 mjesec prije ovog trenutka).

Irina Kazhikina, šefica hipotekarne službe RELIGHT-Nedvizhimost, komentira

Možete odabrati banku koja ne izdaje hipoteke. Ukoliko se izabere banka, uslov za izdavanje hipotekarnog kredita u kojem je upis hipoteke, pripremite se za uslove banke. A sada o ponovnom sklapanju ugovora o osiguranju i „otvaranju kutije od strane huligana“: rok počinje da teče od trenutka kada zajmoprimac dobije odgovarajuće obaveštenje (piše u ugovoru o kreditu: „u roku od 10 (Deset) dana od datum prijema zahtjeva KREDITORA, što znači da će pismo biti registrovano i sa povratnicom i neće pasti ni u jedno poštansko sanduče. Zajmodavac mora biti siguran da je pismo primljeno od strane zajmoprimca. Ako govorimo o 10. -dnevni period, onda je ovo sasvim normalan period tokom kojeg možete pronaći potrebno vrijeme.

Hipoteka: ko je odgovoran?

Želio bih da posvetim par riječi hipoteci. Među klauzulama „Zajmoprimac se obavezuje“ i sledeće: „U slučaju gubitka ili oštećenja hipoteke, kao iu slučaju sukoba hipoteke sa ovim Ugovorom, sastaviti i preneti organu koji vrši državna registracija prava, novu hipoteku u roku od 5 dana od dana kada je Zajmoprimac primio odgovarajući zahtev kreditora. Ovdje je opet potreban komentar. Hipoteka - dokument koji se čuva u sefu same banke ili one kojoj ju je prodao. U svakom slučaju, neće vam ga dati ni pod kojim uslovima (odjednom ga pojedete i odmah, za veće garancije, popijete sa mastilom?!). Shodno tome, "gubitak ili šteta" ni pod kojim vremenskim uslovima ne može nastati vašom krivicom. Ali neće vam se obratiti: „Izvinite, malo smo zeznuli, naš menadžer je, motajući cigaretu, za ovo koristio hipoteku; Molimo vas da se vratite u pogodno vrijeme da ispravite našu grešku." Hoće, naravno, kategorički bezobrazno: "U roku od pet dana!".

A ako je osoba na službenom putu ili u bolnici? Šta se dešava ako se ne pojavi u roku od 5 dana? Da li banke u ovom slučaju prave kompromis? Uostalom, oni su krivi, a ne osoba...

Mihail Kovaljev, šef odeljenja za odobravanje i servisiranje kredita JSC Flexinvest Bank, komentariše

O potrebi da zajmoprimac izda duplikat hipotekarne obveznice, dostavlja mu se Obavijest preporučenom poštom sa povratnicom. Ako je zajmoprimac u bolnici ili je odsutan iz grada, onda neće moći primiti takvo pismo, a ni o kakvom "kašnjenju" ne treba govoriti. Zakonom o hipoteci je propisano da banka i dužnik moraju u najkraćem mogućem roku sačiniti duplikat hipoteke i prenijeti ga organu koji vrši državnu registraciju prava. Zakon ne razdvaja čijom krivicom je došlo do gubitka hipoteke.

Banka je izuzetno zainteresovana za dobijanje duple hipoteke i, ukoliko zajmoprimac ne zloupotrebi koncept „minimalnog mogućeg roka“, banka će uvek tražiti kompromis. I ne zaboravite da je zajmoprimac već u banci svakog mjeseca kako bi izvršio mjesečne otplate kredita, tako da traženje od banke da potpiše duplikat hipoteke ne mora nužno „komplikovati“ život zajmoprimca, on to može učiniti prilikom plaćanja kredita. sledeća uplata.

Loša glava ne daje odmor nogama

Još jedna divna stvar: „Godišnje, najkasnije do 20. januara svake kalendarske godine, a češće od navedenog perioda na zahtjev Zajmodavca, dostavljajte Zajmodavcu informacije o svom finansijskom stanju i prihodima.“ Kao takva, priznaje se "potvrda o prihodima". pojedinac za prethodni kalendarske godine u obrascu br. 2-NDFL i/ili kopiju poreska prijava za prethodni kvartal sa ocjenom poreska uprava o prihvatanju i/ili drugim dokumentima koji potvrđuju prihod.

Prije svega, naravno, pomalo alarmantna je formulacija „češće od navedenog roka na zahtjev povjerioca“. Poželite da vas banka svaki dan juri za potvrdom o porezu na dohodak za 2 lica - on je ima potpuno desno. I da sami bankarski službenici to neće učiniti iz razloga "zdravog razuma" - ja se, nakon razgovora sa tamošnjim radnicima, ne bih posebno oslanjao na to. „Sa marljivošću možete savladati i um“, tvrdi Kozma Prutkov. Napisano je prije više od stoljeća i po - ali koliko je relevantno...

I što je najvažnije - čak i crack, ne mogu razumjeti praktični smisao ove norme. Ako se moja finansijska situacija iznenada potrese, banka će to ionako shvatiti, bez ikakve pomoći. Jer će mjesečne uplate prestati. I ako mogu da nastavim da plaćam, zašto je banci potrebna potvrda o porezu na dohodak od 2 lica?

Postoji još jedna stvar koja je veoma dirljiva. „Plaćajte pravovremeno poreze, naknade, komunalne i druga plaćanja…, a zajmodavcu najkasnije u roku od 10 dana… dostavite dokumente (potvrde) i podatke koji potvrđuju da je Zajmoprimac pravilno izvršavao ovu obavezu.” Ako ovu klauzulu primijenite doslovno (a ako je ne primjenjujete, zašto je banka uopće uključuje?!), ispada da nakon svake uplate stana morate trčati s računom u banku. Možda se bori za vaše zdravlje - u smislu da nema hipodinamije?

Zašto je ovo potrebno? Uostalom, osoba je prošla kreditnu komisiju, dobila odobrenje, šta još dokazati? Ako mu se finansijska situacija pogorša, svejedno će biti jasno... A o računima za komunalije: je li ovo ozbiljno? Koja je svrha banke, prisiljavanje osobe da preda svoje uplate banci? Zar mu je toliko stalo do stana koji ima kao zalog? Šta mislite o takvim zahtjevima?

Komentira Viktor Khrebet, zamjenik direktora odjela za maloprodaju, šef odjela za prodaju partnera Moskommertsbank

Da, zaista jeste. Banke u svoje ugovore uključuju zahtjeve u vezi sa potvrdom od strane zajmoprimca finansijski položaj, u skladu sa Uredbom Centralne banke Ruske Federacije 254P "O postupku formiranja rezervi od strane kreditnih institucija za moguće gubitke po kreditima, zajmovima i ekvivalentnim dugovima".

Svaka banka povjerilac samostalno utvrđuje listu mjera koje, po njenom mišljenju, doprinose sprječavanju kašnjenja. Ali zahtjev da se "trči s uplatama" nikako nije praksa.

Boris Rothenstein komentariše, CEO"100Credits.ru"

Finansijski monitoring - ovo je naziv zahtjeva banke u pogledu potvrđivanja solventnosti zajmoprimca. Iza alarmantne formulacije “češće od navedenog perioda na zahtjev zajmodavca” krije se želja banke da se osigura od promjena u pravni okvir. Danas se finansijski monitoring postojećih zajmoprimaca obavlja najmanje jednom godišnje. Propisivanjem u ugovoru o kreditu obaveze zajmoprimca da potvrdi svoju solventnost, banka poštuje normu važećeg zakonodavstva. Upravo tako, „iz štete“ nema potrebe da bankari traže dodatnu dokumentaciju od klijenta.

Neprijatelj se ne predaje

Banka se takođe kategorički protivi da izdajete stan pod hipotekom. Tako piše: „Ne iznajmljivati ​​Stan, ne prijavljivati ​​u njega treća lica (ne davati saglasnost na upis trećih lica), osim u slučajevima upisa u stan supružnika(a), roditelja i djece Zajmoprimca.” A kako zajmoprimac ne bi sumnjao u ozbiljnost namjera banke, spisak njegovih (zajmoprimčevih) obaveza uključuje sljedeću stavku: „Na zahtjev Zajmodavca, u vrijeme koje odredi Zajmodavac, svojim predstavnicima dostaviti mogućnost da pregledaju stan kako bi provjerili njegovo stanje i uslove održavanja, kao i da Zajmodavcu daju zajmodavcu sve dokumente koje je zatražio zajmodavac koji odražavaju stanje stana i uslove njegovog održavanja, najkasnije u roku od 5 dana od dana prijema relevantni zahtjev.

Više ne gledamo na činjenicu da će pregled stana biti „u vrijeme koje odredi Zajmodavac“ (a ne, na primjer, „u vrijeme koje su strane dogovorile pogodno za oboje“) – već je jasno da majka autorima ovog dokumenta u detinjstvu nije objašnjavala šta je elementarna učtivost. Obratimo pažnju još na nešto: "svaka tražena dokumenta" (takođe divna formulacija, zar ne?) mora se dostaviti u roku od pet dana. I recimo katastarski pasoš(takođe „dokument koji odražava stanje stana“) vlasti BTI-ja mogu dostaviti (u zavisnosti od moskovskog okruga) nedelju ili dve.

... No, vratimo se na sam najam. Zašto se banke protive? Kako se ispostavilo, oni u principu nisu baš protiv toga - ali imaju posebne programe "iznajmljivanja" u kojima su stope na kredite veće za par posto. One. bankama se čini da izdavanjem stana zajmoprimac zarađuje sulude prihode na “svom” novcu – a ta činjenica lišava mira bankarske radnike. Zaista želim podijeliti.

Da bankarima vratim zdrav san i probavu, mogu navesti nekoliko brojki - one su svima poznate na tržištu. Danas iznajmljivanje stana u Moskvi donosi oko 5% godišnje. Kamata na hipoteku je najmanje 12%, a kao rezultat raznih "prevara" (poput istog osiguranja) dodaje se još 1-2%. U "prirodnom novcu" to izgleda ovako. Kupiti jednosoban stan(5,5 miliona rubalja), morate imati milion sopstvenih sredstava, a uzeti kredit će rezultirati otplatom od 50-60 hiljada na 20 godina. A ovaj stan možete dobro iznajmiti ako za 30 hiljada rubalja, od kojih će stanar morati da plati stanarinu, poreze, a takođe povremeno trpi gubitke od stanovnika koji su se iselili, kvarove inženjerske opreme i tehnologije. Takvi su "super profiti".

Zašto banka zadire u prihode zajmoprimca koji izdaje stambeni prostor? Uostalom, normalno je da iznajmljujete stan dok ne otplatite kredit. Jesu li programi iznajmljivanja uspješni? Da li neko pristaje na ove uslove?A o pojavljivanju predstavnika banke u stanu. Zašto banka diktira uslove - kada će njeni predstavnici doći "u posetu"? Na kraju krajeva, ljudi rade! Za otplatu kredita! Da li je moguće uskladiti vrijeme posjete sa ljudima? O dokumentima: u roku od 5 dana nemoguće je napraviti neke dokumente o stanu. Pomoć BTI se radi najmanje nedelju dana. Banke to ne znaju?

Hipoteke su legalizovano finansijsko ropstvo.

U razvoju hipotekarno tržište zainteresovane su samo banke. Ugovori o hipotekarnim kreditima uzrokuju ogromne kamate, koje je u savremenoj stvarnosti sve teže platiti. Prisustvo kredita drži osobu na poslu i tjera je da ostane na svom položaju. Daleko od toga da svi mogu koristiti državnu podršku, a vlast se, umjesto da reguliše stambeni i građevinski sektor i osigura osnovno pravo građana na stanovanje, bavi globalnim političkim projektima. Velika većina stanovništva danas živi u kućama izgrađenim u sovjetsko doba. Potrebno je radikalno promijeniti urbanističku politiku države.

Visoko godišnje stope na hipoteke u uslovima niske solventnosti stanovništva.

Stan pod hipoteku mogu sebi priuštiti samo građani sa visokim mjesečnim primanjima. Teoretski, samo 28% radno aktivnog stanovništva može kupiti jednosoban stan uz hipoteku na primarnom tržištu. Na sekundarnom tržištu nekretnina, brojke su još niže - 13,2%.
pitanje evropskih zemalja hipotekarni krediti na 1-4% godišnje. U uslovima ekonomije koja se stalno razvija, visokih plata građana i njihove socijalne sigurnosti, stanovništvo hrabro uzima kredite na 10-15 godina. U Rusiji su tokom krize, početkom 2016. godine, prosječne stope na hipoteke pale na 12,1%. Krizne pojave u privredi i negativne makroekonomske pojave postaju razlozi nespremnosti stanovništva da uzme stambene kredite pod hipoteku. Po prestanku radnog odnosa uplata mjesečnih doprinosa će postati nemoguća.
Da stanovništvo nema sredstava da otplati hipoteku svedoči i porast broja zaostalih plaćanja. Na dan 01.01.2016 hipotekarni krediti dostigla svoj maksimum - 4,9% BDP-a. Tokom godine, kašnjenje po hipotekama u rubljama poraslo je za 42 milijarde (39%), a od početka 2016. godine - za 6,7%.

Zamke i skrivena plaćanja prilikom sklapanja ugovora o hipoteci.

Visok trošak kolaterala i buduće fluktuacije njegove vrijednosti primoravaju banke da zahtijevaju osiguranje imovine od zajmoprimaca. Ovo povećava troškove hipotekarni kredit kao i notarske usluge. U ugovoru, dodatne uplate provizije mogu biti naznačene sitnim slovima: za izdavanje kredita, za razmatranje zahtjeva, za izdavanje i servisiranje bankovna kartica. Banka može zahtijevati od zajmoprimca da osigura svoj život, plati usluge procjenitelja. Banke su izuzetno nespremne da daju dodatne rate kada zajmoprimac promeni radno mesto. Institucije uzimaju novac od klijenata čak i za razmatranje zahtjeva (u slučaju odbijanja hipoteke ova uplata se ne vraća). Neke banke uspijevaju da u ugovor unesu klauzulu prema kojoj finansijska institucija može jednostrano promijeniti kamatna stopa na kredit. Imovina pod hipotekom ne može se prodati, neke organizacije čak zabranjuju izdavanje stambenog prostora ili preuređenje novi stan, jer to može uticati na njegovu tržišnu vrijednost.

Visoki troškovi sticanja stambenog prostora pod hipotekom i strogi zahtjevi za zajmoprimca.

Prije početka pregovora banke pažljivo provjeravaju solventnost zajmoprimca. Potrebno je dostaviti potvrdu o prihodima sa mjesta rada za posljednje mjesece, vojnu knjižicu (za vojno sposobne mladiće), navesti dodatne izvore prihoda. Neke ustanove zahtijevaju potvrdu neuropsihijatrijske i narkološkim ambulantama, čak i školsku svjedodžbu i diplomu obrazovne ustanove. U obzir se ne uzimaju samo prihodi, već i starost zajmoprimca, njegova kreditna istorija dužina vremena u ovoj poziciji.
Za sve godine plaćanja, kupci nekretnina preplaćuju 60-200% cijene stanovanja. Preplaćeni iznos nije pokriven ni inflacijom ni povećanjem tržišne vrijednosti kuće. Što je duži rok otplate kredita i niža je mjesečna uplata (tj bolji uslovi za zajmoprimca), to će kupac više platiti.
Do otplate kredita, vlasnik nema pravo da sklapa pravne poslove sa stambenim prostorom bez dozvole banke. Ako zajmoprimac ne plati rate, ne odgodi plaćanja i ne obnovi ugovor, morat će izgubiti kolateral- apartmani.

Psihološki pritisak koji stvara finansijsku zavisnost od banke.

Neprekidne mjesečne uplate i osjećaj da u slučaju kašnjenja banka može oduzeti stambeni prostor, predstavljaju ozbiljan psihički pritisak. Čak i relativno mali, ali redovni prilozi mogu pokolebati porodični budžet. Za 15-20 godina bračni par će dobiti djecu, bliži se datum penzionisanja, a porodična štednja zbog hipoteka neće rasti. sve" najbolje godineživota "par će platiti svoje kvadrate. Osim toga, niko nije osiguran od bolesti i nepredviđenih situacija. Banka mora primati uplate predviđene ugovorom pod bilo kojim uslovima, što nije samo finansijski teret za supružnike, već i mentalno opterećenje.

Pošaljite svoju činjenicu

Argumenti bankarskih službenika

Hipoteka je jedini način da kupite sopstveni dom u uslovima nedostatka finansija.

Pozajmljena sredstva omogućavaju vam da se nakon nekoliko mjeseci uselite u novi dom. Gde budući vlasnik agent za nekretnine bira program kredita, rok otplate kredita i mjesečne otplate, na osnovu svog materijalnog stanja i prihoda. Mjesečna plaćanja zakupnine za iznajmljeni stan odgovaraju približno 0,5% njegove vrijednosti, redovna plaćanja hipoteke su u prosjeku jednaka 1% vrijednosti nekretnine. Međutim, nakon isteka roka otplate kredita, stan prelazi u vlasništvo zakupca, što je glavna prednost kupovine kuće sa hipotekom u odnosu na iznajmljivanje istog. kvadratnih metara. Istovremeno, rente se stalno povećavaju, a plaćanja hipoteke su fiksna.

Broj izdatih hipotekarnih kredita u stalnom je porastu.

Rastuće interesovanje Rusa za hipoteke ukazuje na to da je hipotekarni kredit za sada jedina prava šansa za sticanje stambenog prostora, sa samo 10-50% cene stana na raspolaganju. Pozajmljena sredstva jedina su šansa mladim porodicama bez veza i bogatim roditeljima da kupe nekretninu. U 2012. godini broj kredita izdatih za kupovinu stambenih objekata iznosio je 691,7 hiljada, u 2013. taj broj je povećan na 825 hiljada. U 2014. godini zabilježen je vrhunac potražnje za nekretninama - banke su izdale 1.012,8 hiljada kredita u iznosu od 1.762.523 milijardi rubalja. U 2015. godini, zbog pada rublje i smanjenja potražnje za nekretninama, broj izdatih kredita pao je na 691,9 hiljada, ali to je zbog krize u privredi.

Kupovina stana pod hipoteku je korisna u smislu inflacije.

Cijene nekretnina obično su vezane za dolar. Amortizacija nacionalna valuta pod uslovom da se svaki mjesec plaćaju jednake hipoteke, povoljno je za kupce. Promjena tržišne vrijednosti kuće ne utiče na iznos mjesečnih plaćanja. Rast cijena nekretnina na duži rok čini kupovinu više isplativo ulaganješto je prikazano na grafikonu ispod. Ulaganje u kuće i stanove je isplativo - oni su uvijek likvidni.

Da biste kupili stan, ne morate tražiti žirante.

Da biste kupili nekretninu pod hipotekom, ne morate tražiti žiranta. U nedostatku utjecajnih poznanika, zajmoprimac, dok traži žiranta, može postati žrtva prevaranta. Zalog povrata pozajmljenih sredstava je sama imovina. Iako je stan u kolateral, kupac postaje punopravni vlasnik kvadrata. Ovdje možete prijaviti sebe i svoju porodicu, izvršiti popravke i preuređenje (ako banka kreditor to dozvoli).

Nudi smanjenje hipotekarnih kamata na pet ili šest posto:

Izračunajmo na primjeru mog rodnog Sankt Peterburga. Mala skromna odnuška sada će kupca koštati oko tri miliona rubalja.

Pretpostavimo da kupac uzme ovu odnushku u hipoteku: po 6% godišnje i na 25 godina. I recimo kapara iznosi 10%.

Tada dobijemo da će mjesečno biti potrebno platiti ... oko 16 hiljada rubalja. Što je, generalno, čak i jeftinije od iznajmljivanja.

Recimo, hipotekarno ropstvo na 25 godina?

Ja se ne slažem. Pravo ropstvo su auto krediti potrošački krediti a posebno, kreditne kartice. Ne razumijem baš u kojoj su se fazi odvratni kamatari pretvorili u plemenite bankare, ali suština njihovog "biznisa" ostaje ista - legalna pljačka slabovoljnih ili neiskusnih ljudi.

Ali hipoteke su sasvim druga priča. Šta god Kiyosaki kaže, ulaganje u stan može se smatrati biznisom: na kraju krajeva, negdje treba živjeti na bilo koji način, a cijena stana samo raste s godinama.

Želim da postavim pitanje. Da li biste podržali ideju da se hipotekarne kamate smanje na pet ili šest posto, kao što je predložio Sergej Polonski?

Da li podržavate ideju o snižavanju hipotekarnih stopa?

Da, potrebno je smanjiti na pet-šest posto pa i niže.

1145 (63.5 % )

Ne, neka hipoteka bude skupa da cijene stanova ne rastu

89 (4.9 % )

Ne, hipoteke su ropstvo, stanovi se moraju kupiti gotovinom

Tako je prošlo tačno 10 godina od onog nezaboravnog trenutka kada sam uspeo da odem u banku i dobijem kredit za stan. Što se tiče "promašaja", ja, naravno, preterujem, jer se ne kajem zbog onoga što sam uradio, bar za sada: nisam imao priliku da direktno kupim stambeni prostor. I tako, 30 posto akontacije, a sada supruga i ja kačimo gravure na zidove vlastitog stana. Ne sasvim, naravno, svoju, jer još morate platiti i platiti za to: i tijelo kredita i kamata - 11,5 godišnje (otprilike u isto vrijeme, prijatelj u Litvaniji uzeo je kredit od 3 posto , ali Kalinjingrad, kao što znate, nije Litvanija). Ponekad me ljudi pitaju koliko još da platim? Biću iskren, ne znam. Nekoliko godina. Nemam želju da ulazim u ovu aritmetiku. Zašto se uznemiravati?

Dakle, februar 2008. Ekonomija raste neviđenim tempom, plate prate privredu i gotovo da ne zaostaju, moja mlada supruga i ja crtamo grandiozne planove za stvaranje i razvoj porodičnog gnijezda - ukratko, živite i radujte se. Odaberemo stan, idemo u banku, dižemo hipotekarni kredit.

Vaš mjesečna uplata iznosit će otprilike 33 hiljade rubalja mjesečno, - smiješi se zaposlenik odjela za hipoteke. - Ali ne očajavajte, isplata će se godinama smanjivati.

I ne očajavamo - kakve su nam godine?! Štaviše, privreda raste, a plate prate privredu. I ne sumnjamo da nas uskoro čeka svijetla budućnost. Istina, iznos... Nekako prevelik. Prije toga smo već uzeli stan na kredit, a plaćanje je bilo drugačije: 8 hiljada mjesečno. Ali stan je bio mali, ispred, neću da se nadam, djeco, pa sam morao hitno sve promijeniti.

Nisam stigao da primetim da je mesečna uplata počela da opada, jer se desila strašna stvar - svet finansijska kriza. Pa, vjerovatno se sjećate Lehman Brothersa, tržišnih krahova, svega. Gledao sam vijesti i isprva se nasmijao: vi nemate sreće u Evropi i Americi, ili je to u Rusiji: stabilnost i hipoteke od 11,5 posto za jedan, dva, tri. Ali do kraja godine oblaci su se nadvili nad nas. Na poslu su najavljivali da se više ne može računati na povećanje plata, da privreda više ne raste, već naprotiv. Jednom rečju, „Braća Leman“ su stigla u naš mali provincijski Kalinjingrad. šta da radim? Postojala je samo jedna opcija: zategnite kaiševe i počnite raditi jače. Koje su naše godine? Štaviše – evo iznenađenja – ubrzo nakon izdavanja kredita, dobili smo poreski odbitak: u prvoj godini - osamdeset hiljada. Tri mjeseca je bilo moguće ne razmišljati o plaćanjima. S godinama je, međutim, ovaj odbitak, odnosno njegov iznos, praktično nestao, ali je i dalje lijepo dobiti deset hiljada. Takođe i novac.

Kad je kriza već bjesnila, dobili smo dijete. To je sreća, razumete, a ni hipoteka ni kriza ne bi je mogli zasjeniti. Samo su stegnuli kaiš i počeli više da rade. A nekoliko godina kasnije još čvršće i čvršće, jer smo zaista željeli da naš sin ima sestru. Ali na kraju se pojavio brat, što je, naravno, takođe jako dobro, iako se moja majka malo uznemirila kada je saznala da neće ponovo biti devojčica, već dečak. Uglavnom, dvoje djece je bolje od jednog, pogotovo što nam je država priskočila u pomoć u ovom nemilosrdnom ratu sa hipotekama: dodijeljeni su nam materinski kapital i njima smo zatvorili dio kredita. Mjesečna isplata je naglo smanjena - za pedeset posto. I bilo je odlično!

Ali, nažalost, sreća je bila kratkog vijeka, jer je u to vrijeme u zemlji već sazrela još jedna kriza. Sa snovima o podizanju plata morao se u potpunosti rastati. Kakvo povećanje, ako je zemlja takva? Banke pucaju, rublja je propala ispod postolja, devizne hipoteke su na ivici samoubistva... Ali mislim da je dobro što smo uzeli kredit ne u evrima, iako je tada, 2008. godine, bilo isplativije. Ali čak i sa kreditima u rubljama, čini se da nešto nije u redu. Idem nekako na posao, slušam vrlo zanimljiv program na radiju: kažu da zbog problema sa finansijama banke mogu povećati stope na već izdate kredite. Ako se to desi, mislim da je to to. Supruga na porodiljskom, dvoje dece...

Ali, srećom, ulozi nisu podignuti, akutna faza krize je završena i malo po malo smo nekako izašli iz ovih opasnih voda. A sad je 2018, spremamo se da podignemo čaše u čast desete godišnjice, hipoteka je djelimično otplaćena. A osim toga, tada, davno, prije 10 godina, banka nas nije lagala: mjesečna uplata za sve ovo vrijeme zaista se smanjila. Smanjio se, smanjio, a nedavno - jednom i ... ne, nije nestao (to se ne dešava), već je ponovo narastao. Naravno, bili smo jako uznemireni i otrčali smo u banku.

šta si hteo? smiješi se službenik kreditnog odjela. - Objekti materinski kapital presušili. Sada ponovo plaćate u cijelosti.

I shvatili smo da je prerano dizati čaše. Štaviše, bila je još jedna tužna vijest: sredstva materinskog kapitala korištena su samo za plaćanje kamata, a tijelo kredita je ostalo praktično nepromijenjeno svih ovih godina. Ispostavilo se da je banka vrlo lukava. Prava banka!

Ipak, ovo ćemo preživjeti. Koje su naše godine?