Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Studenti, postdiplomci, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svom studiranju i radu biće vam veoma zahvalni.

Slični dokumenti

teza, dodana 18.11.2009

Klasifikacija depozitnog poslovanja komercijalnih banaka. Analiza formiranja depozitne politike poslovne banke u sistemu upravljanja bankarskim resursima, načini njene optimizacije. Razvoj mjera za privlačenje depozitnih sredstava.

disertacije, dodato 21.04.2011

Formiranje depozitnih usluga komercijalnih banaka. Analiza marketinških aktivnosti banke za depozitne usluge. Otvaranje i vođenje računa pravnih lica, privlačenje depozita fizičkih lica. Izdavanje od strane banke sopstvenih dužničkih obaveza.

rad, dodato 28.12.2015

Formiranje depozitne politike komercijalnih banaka u sistemu upravljanja bankarskim resursima. Analiza strukture depozita u Ruskoj Federaciji. Klasifikacija depozitnog poslovanja komercijalnih banaka. Predlozi za unapređenje depozitne politike UbrIR OJSC.

seminarski rad, dodan 10.10.2011

Teorijske osnove za formiranje depozitne politike poslovnih banaka. Analiza stanja tržišta depozitnih usluga. Izrada prijedloga za unapređenje depozitne politike komercijalnih banaka. Depozitna politika OAO "Impexbank".

teza, dodana 28.01.2004

Teorijske osnove za formiranje i klasifikaciju depozitne politike poslovnih banaka. Analiza organizacije i računovodstvene procedure za depozitne poslove na primjeru JSC "Rosselkhozbank". Karakteristike i načini poboljšanja sistema osiguranja depozita u Rusiji.

teza, dodana 28.02.2010

Teorijske osnove i suština depozitne politike. Problemi i izgledi za razvoj resursne baze banaka u Ruskoj Federaciji. Elementi politike depozita. Glavne faze formiranja politike štednje. Proširena standardna struktura banke.

sažetak, dodan 07.07.2014

Pojam i mjesto depozita stanovništva u resursnoj bazi banke. Metodologija za analizu depozitnog portfelja. Doprinosi stanovništva: klasifikacija i karakteristike. Problemi i glavni izgledi za privlačenje depozita ruskih banaka sredstava fizičkih lica.

disertacije, dodato 28.08.2014

Ministarstvo obrazovanja i nauke Ruske Federacije

Državni građevinski univerzitet u Rostovu

Zavod za obuku i prekvalifikaciju specijalista

Test

"Depozitni portfelj poslovne banke"

Ispunjena čl. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Provjerio Rev.

Elagina N.V.

Rostov na Donu

Uvod

Poslovne banke na tržištu hartija od vrijednosti mogu djelovati kao emitenti hartija od vrijednosti, posrednici u transakcijama s hartijama od vrijednosti i obavljati poslove sa hartijama od vrijednosti u svoje ime radi ostvarivanja prihoda.

Hartije od vrijednosti koje izdaju komercijalne banke mogu se podijeliti u dvije glavne grupe:

1. Akcije i obveznice;

2. Čekovi, štednje i dodatne potvrde.

Najveći dio sredstava banaka čine pozajmljena sredstva, koja pokrivaju do 90% ukupnih potreba za sredstvima za realizaciju aktivnih BANKARSKIH poslova. Komercijalna banka ima mogućnost da privuče sredstva od preduzeća, organizacija, institucija, pojedinaca i drugih banaka u obliku depozita (depozita) i za njih otvori odgovarajuće račune.

Ulog (depozit) je novac (u gotovom i bezgotovinskom obliku, u domaćoj ili stranoj valuti) koji njihov vlasnik prenosi banci na čuvanje pod određenim uslovima. Operacije vezane za privlačenje sredstava u depozit. Zovu se depoziti. Za banke su depoziti glavni vid njihovog pasivnog poslovanja, a samim tim i glavni resurs za obavljanje aktivnog kreditnog poslovanja.

Depozitna politika poslovne banke

Glavni dokument koji u poslovnim bankama reguliše proces privlačenja privremeno slobodnih sredstava preduzeća, organizacija i stanovništva na bankovne račune u različitim vrstama depozita (depozita) je depozitna politika banke. Ovo je dokument koji svaka banka izrađuje samostalno na osnovu strateškog plana banke, analize strukture, stanja i dinamike resursne baze banke i na osnovu perspektiva njenog razvoja. Pored toga, koriste se takvi dokumenti koji određuju glavne pravce i uslove za plasman privučenih sredstava, kao što su Kreditna politika Banke i Investiciona politika Banke.

Politika depozita prije svega mora ispunjavati sljedeće zahtjeve:

- ekonomska svrsishodnost;

– konkurentnost;

– unutrašnja konzistentnost.

Klasifikacija subjekata i objekata depozitne politike banke sažeta je na slici 1.

Slika 1 - Sastav subjekata i objekata depozitne politike banke

Mogu se razlikovati sljedeće oblasti politike depozita komercijalne banke:

analiza tržišta depozita;

identifikacija ciljnih tržišta radi minimiziranja depozitnog rizika;

minimiziranje troškova u procesu prikupljanja sredstava;

optimizacija upravljanja depozitima i kreditnim portfoliom;

održavanje likvidnosti banke i povećanje njene stabilnosti.

Posebna odeljenja banke direktno su uključena u privlačenje depozita u različitim oblicima: odeljenje depozita građana, odeljenje za hartije od vrednosti (izdavanje sopstvenih zapisa, depozita i uverenja o štednji), kreditno odeljenje ili odeljenje imovine i obaveza (depoziti pravna lica) i druga odjeljenja u skladu sa unutrašnjom organizacionom strukturom svake banke.

U cilju obavljanja praktičnih aktivnosti na prikupljanju sredstava, banke izrađuju Pravilnik o depozitnom (depozitnom) poslovanju (posebno za depozite fizičkih lica i depozite pravnih lica), koji propisuje:

Pravila i uslovi za primanje depozita (depozita);

Pravni status subjekata ugovornih odnosa;

Postupak za zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu;

Načini prihvatanja i izdavanja depozita (depozita);

Spisak potrebne dokumentacije za otvaranje i korišćenje depozita (depozita) i uslove za iste;

Prava štediša i obaveze banke;

Načini obračuna i plaćanja kamate na depozite (depozite).

Obim sredstava koje banka privlači u depozite (depozite) zavisi od stanja ponude i potražnje za monetarnim resursima, deficita ili viška sredstava banke, stanja na tržištu depozita.

Visinu kamatnih stopa na depozite (depozite) svaka poslovna banka određuje samostalno, fokusirajući se na stopu refinansiranja Banke Rusije i stanje na tržištu novca, kao i na osnovu odredbi sopstvene politike depozita. Prije svega, visina kamatne stope na depozitno (depozitno) poslovanje banaka zavisi od vrste depozita (depozita). Po pravilu, na depozite po viđenju, koje karakteriše nestabilnost bilansa, visoka mobilnost i mobilnost, utvrđuju se minimalne kamatne stope.

Plaćanje kamate na depozit (depozit) može se izvršiti:

jednom mjesecno;

jednom kvartalno;

po isteku ugovora.

U cilju stimulisanja privlačenja sredstava klijenata na oročene račune u banci, uslovima depozita (depozita) može se predvideti kapitalizacija kamate. To je moguće ako banka koristi tehniku složene kamate pri obračunu prihoda.

Pored fleksibilne politike kamatnih stopa u cilju privlačenja sredstava, banke moraju deponentima obezbijediti garancije za pouzdanost polaganja sredstava u depozite. Da bi zaštitile investitore, deponente i dale im garancije za obeštećenje sredstava u slučaju njihovog bankrota, banke bi trebalo da formiraju posebne fondove za osiguranje depozita kako na centralizovan tako i na decentralizovan način.

Uz osiguranje depozita, za deponente je važno da imaju pristup informacijama o aktivnostima komercijalnih banaka i garancijama koje mogu dati. Prilikom odlučivanja o plasmanu raspoloživih slobodnih sredstava, svaki povjerilac mora biti dovoljno informisan o finansijskom stanju banke kako bi mogao procijeniti rizik budućih ulaganja. U tom smislu, neprocjenjivu pomoć deponentima i investitorima mogu pružiti rejting procjene aktivnosti banaka od strane posebnih agencija i biroa.

Treba napomenuti da ne može cjelokupni iznos sredstava svojih klijenata koje banka privuče kao resurs za njeno aktivno poslovanje. Dio prikupljenih sredstava u iznosu koji je utvrdio Upravni odbor Banke Rusije podliježe obaveznom depozitu na posebnom računu kod Banke Rusije. Banka Rusije formira fond obavezne rezerve kreditnog i bankarskog sistema države. Može se koristiti za pružanje kreditne pomoći komercijalnim bankama od strane Banke Rusije na različite načine, za obračune sa deponentima i kreditorima u slučaju bankrota kreditne institucije.

Promenom normi obaveznih rezervi Banka Rusije utiče na kreditnu politiku komercijalnih banaka, a samim tim i na stanje novčane mase u opticaju.

Stope obavezne rezerve utvrđuje Banka Rusije za određeni vremenski period i može se periodično revidirati, ali ne mogu prelaziti 20% obaveza kreditne institucije.

Klasifikacija depozita komercijalnih banaka

Depozitne (depozitne) transakcijekomercijalnojar- to su poslovi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih lica u depozite na određeni period, odnosno na zahtjev, uklj. stanja sredstava na računima za poravnanje klijenata za njihovo korišćenje kao kreditna sredstva i u investicionim aktivnostima.

Doprinos (depozit) - to su novčana sredstva (u gotovom i bezgotovinskom obliku, u domaćoj ili stranoj valuti) koja njihov vlasnik prenese banci na čuvanje pod određenim uslovima.

TEZA

Depozitna politika poslovne banke

(na primjeru JSC "Banka" Petrovsky")

Izradio učenik grupe 23FB-61

učenje na daljinu

Kordesova Elena Yurievna

Naučni savjetnik: dr.

docent I.G.Zaitseva

_____________________(potpis)

Recenzent:

Šef poslovnog centra Vyborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(potpis)

Sankt Peterburg 2009

Uvod

Poglavlje 1. Teorijske osnove za formiranje depozitne politike komercijalnih banaka

1.2 Klasifikacija depozitnog poslovanja komercijalnih banaka

1.3 Analiza ruskog tržišta depozitnih usluga

Poglavlje 2 Depozitna politika poslovne banke (na primjeru JSC "Banka" Petrovsky")

2.1 Mesto JSC "Banka" Petrovsky "na tržištu bankarskih usluga

2.2 Vrste depozita Banke Petrovsky OJSC

2.3 Analiza depozitnog portfelja OJSC Bank Petrovsky

2.4 Organizacija formiranja i sprovođenja politike depozita

Poglavlje 3 Poboljšanje politike depozita

3.1 Alati za unapređenje politike depozita Banke Petrovsky OJSC

3.2 Sistem osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji i njegovo unapređenje

Zaključak

Bibliografija

Prilog 1

Aneks 2

Aneks 3

UVOD

Specifičnost bankarske institucije kao jedne od vrsta komercijalnih preduzeća je u tome što se velika većina njenih resursa formira ne na račun sopstvenih, već na račun pozajmljenih sredstava. Mogućnosti banaka u prikupljanju sredstava nisu neograničene i regulisane su od strane centralne banke u svakoj državi.

Najveći dio sredstava banaka čine pozajmljena sredstva, koja pokrivaju do 90% ukupnih potreba za sredstvima za aktivno bankarsko poslovanje. Komercijalna banka ima mogućnost privlačenja sredstava od preduzeća, organizacija, institucija, pojedinaca i drugih banaka u obliku depozita (depozita) i otvaranja odgovarajućih računa.

Sredstva koja banke privlače raznolika su po sastavu. Njihove glavne vrste su sredstva prikupljena od strane banaka u procesu rada sa klijentima (depoziti), sredstva akumulirana izdavanjem sopstvenih dužničkih obaveza (depozitni i štedni sertifikati).

Navedena tema diplomskog rada usko je povezana sa najakutnijim, po mom mišljenju, trenutno problemom ruskog bankarskog sistema - problemom bankarske likvidnosti.

Relevantnost Izabrana tema istraživanja je da nestabilna situacija na finansijskim tržištima u aktuelnoj krizi, rastuća inflacija, konkurencija i drugi faktori – sve to ima ogroman uticaj na komercijalnu banku. Stoga, jasna i promišljena politika depozita omogućava poslovnoj banci da zadrži svoju poziciju i da se razvija.

cilj Diplomsko istraživanje je izrada predloga za unapređenje depozitne politike poslovne banke u sistemu jačanja njene ekonomske stabilnosti.

Na osnovu ove postavke cilja, bilo ih je sljedeće zadatke :

Razmotriti teorijske osnove formiranja depozitne politike poslovne banke.

Analizirajte depozitni portfelj Banke Petrovsky OJSC.

Razmotriti stanje i dinamiku privlačenja depozita;

Analizirati politiku depozita komercijalne banke na primjeru Banke Petrovsky OJSC.

Predmet proučavanja ove teze je AD „Banka „Petrovski”.

Predmet teze su privučena sredstva fizičkih i pravnih lica i njihovo plasiranje kroz depozitne operacije i depozitnu politiku u OJSC "Banka" Petrovsky "

praktični značaj Ova teza je da se može koristiti kao dodatni materijal za detaljnije proučavanje ove teme.

Metodološka osnova djela su: metoda sinteze, analiza, metoda generalizacije, dijalektička metoda.

teorijske osnove istraživanje je sastavilo zakonodavne akte Banke Rusije, uključujući Federalni zakon br. 177 od 23. decembra 2003. „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama u Ruskoj Federaciji“, obrazovnu literaturu, statističke zbirke, periodiku, referentne i informacione sisteme.

Baza informacija teza je bila podaci tromjesečnih izvještaja i internih propisa AD „Banka“ Petrovsky“ g. Sankt Peterburg.

Ovaj rad ima sljedeću strukturu: uvod, tri poglavlja, zaključak, bibliografija, aplikacije.

Poglavlje 1. Teorijske osnove za formiranje depozitne politike komercijalnih banaka

U savremenim uslovima, za efikasno funkcionisanje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka poslovna banka mora da razvije sopstvenu politiku depozita, odnosno praktičnu strategiju upravljanja. Kao što znate, privlačenje finansijskih sredstava i njihovo naknadno plasiranje su glavni oblici aktivnosti komercijalne banke.

Fond sredstava formiran na plaćenoj osnovi koristi se za ulaganje u aktivne instrumente. Pasivno poslovanje je, dakle, primarno u odnosu na većinu bankarskih poslova koji imaju za cilj ostvarivanje prihoda. U tom smislu, privučena sredstva treba posmatrati kao samostalan objekt politike.

Stoga je upravljanje privučenim sredstvima važna komponenta poslovne politike banke. Međutim, pitanja vezana za proučavanje teorijskih osnova ove oblasti djelovanja nisu dovoljno razvijena u naučnoj literaturi. Ovo se posebno odnosi na koncept depozitne politike poslovne banke kao sastavnog elementa strategije upravljanja pasivom.

Definiciji suštine depozitne politike banke ne može se pristupiti jednoznačno, jer ona varira u zavisnosti od predmeta. Politika depozita je strategija i taktika komercijalne banke za privlačenje sredstava klijenata na povratnoj osnovi.

Politika depozita banke treba da uključuje:

Izrada strategije za sprovođenje aktivnosti banke na prikupljanju sredstava u depozitima, na osnovu sveobuhvatnog istraživanja tržišta, odnosno analize finansijskog okruženja, mesta i uloge banke u oblasti prikupljanja sredstava, dijagnostike i predviđanje;

Formiranje taktike komercijalnih banaka za razvoj, ponudu i promociju novih bankarskih depozitnih proizvoda za klijente (iz oblasti robne, cjenovne, marketinške i komunikacijske politike);

Implementacija razvijene strategije i taktike;

Praćenje implementacije politike i njene efektivnosti;

Praćenje aktivnosti komercijalne banke za prikupljanje sredstava.

Dokumentom „Depozitna politika Banke“ treba da se definiše njena strategija prikupljanja sredstava za ispunjavanje zakonskih uslova, ciljeva i zadataka definisanih memorandumima o kreditnoj i investicionoj politici, sa fokusom na održavanje likvidnosti banke i obezbeđivanje profitabilnog rada. Konkretno, banka obezbjeđuje:

Izgledi za rast sopstvenih sredstava (kapitala) banke, a samim tim i odnos sopstvenih i pozajmljenih sredstava;

Struktura privučenih i pozajmljenih sredstava (depoziti, depoziti, međubankarski krediti, uključujući kredite Centralne banke Ruske Federacije);

Preferirane vrste depozita i depozita, uslovi njihovog privlačenja; odnos oročenih depozita (depozita) i za period "po viđenju";

Glavni kontigent depozita i depozita, odnosno kategorija deponenata;

Geografija privlačenja i zaduživanja sredstava;

Poželjne banke kreditori za međubankarske kredite, uslovi za privlačenje potonjih; uslovi za privlačenje depozita (depozita) i međubankarskih kredita;

Načini privlačenja depozita (po osnovu bankovnog računa, korespondentnog računa, ugovora o bankovnom depozitu (depozitu), izdavanjem vlastitih potvrda, mjenica);

Odnos između rublja i deviznih depozita (depozita);

Novi oblici privlačenja sredstava u depozite;

Posebni uslovi za otvaranje određenih vrsta depozita (depozita);

Mjere za usklađivanje sa standardima rizika banke za pozajmljena sredstva.

Politika depozita prije svega mora ispunjavati sljedeće zahtjeve:

- ekonomska svrsishodnost;

– konkurentnost;

– unutrašnja konzistentnost.

Klasifikacija subjekata i objekata depozitne politike banke sažeta je na (Sl. 1).

Slika 1. Sastav subjekata i objekata depozitne politike banke

Formiranje depozitne politike poslovne banke zasniva se i na opštim i na specifičnim principima, što se jasno ogleda u (Sl. 2).

Slika 2 - Principi formiranja depozitne politike

Određeni broj strukturnih jedinica banke (trezor, finansijska služba, odjel za razvoj poslovanja, kreditna služba, odjel za hartije od vrijednosti), kao i organi upravljanja banke: odbor banke i odbor za upravljanje aktivom i pasivom.

Rice. 3. Proširena tipična bankarska struktura

Tako odbor banke utvrđuje i odobrava glavne pravce politike depozita, odobrava postupak i uslove za privlačenje depozita i vrši opštu kontrolu nad sprovođenjem politike depozita.

Odbor za upravljanje aktivom i pasivom donosi temeljne odluke o formiranju depozitnog portfelja, analizira strukturu i dinamiku resursa, njihovu kontigentnost u pogledu i iznosima sa imovinom banke kako bi, po potrebi, izradio odluke za prilagođavanje depozitne politike banke. ; vrši tekuću kontrolu sprovođenja politike depozita po pojedinim strukturnim odjeljenjima banke.

Finansijsko upravljanje banke, zajedno sa trezorom, utvrđuje ukupnu potrebu banke za depozitnim sredstvima (za godinu dana, uključujući i tromesečje): utvrđuje kamatne stope za svaku vrstu resursa (depoziti (depoziti), zapisi). , međubankarski krediti); utvrđuje iznos rezervacije privučenih sredstava u Banci Rusije; kontroliše usklađenost banke sa koeficijentom rizika za pozajmljena sredstva utvrđenim od strane Banke Rusije itd.

Za obavljanje praktičnih aktivnosti na prikupljanju sredstava banke izrađuju Pravilnik o depozitnom (depozitnom) poslovanju ( posebno za depozite fizičkih lica i depozite pravnih lica), koji predviđaju:

Pravila i uslovi za primanje depozita (depozita);

Pravni status subjekata ugovornih odnosa;

Postupak za zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu;

Načini prihvatanja i izdavanja depozita (depozita);

Spisak potrebne dokumentacije za otvaranje i korišćenje depozita (depozita) i uslove za iste;

Prava štediša i obaveze banke;

Načini obračunavanja i plaćanja kamate na depozite (depozite).

Unutarbankarska uputstva o postupku obavljanja konkretnih depozitnih (depozitnih) poslova, koja banka izrađuje u izradi Pravilnika o depozitima (depozitima), sadrže organizaciju rada filijale (odsjeka) banke sa različitim kategorije štediša; postupak izdavanja dokumenata koji odgovaraju izvršenju ovih operacija, šema njihovog toka dokumenata; odraz u računovodstvu poslova prihvatanja i izdavanja depozita, obračunavanja i plaćanja kamata na njih.

Obim sredstava koje banka privlači u depozite (depozite) zavisi od stanja ponude i potražnje za monetarnim resursima, deficita ili viška sredstava banke, stanja na tržištu depozita.

U cilju privlačenja sredstava privrednih subjekata i građana u svoj opticaj, banke razvijaju i provode čitav niz aktivnosti. Dakle, prije svega, važno sredstvo konkurencije banaka za privlačenje resursa je politika kamatnih stopa, jer visina prihoda na uložena sredstva služi kao značajan podsticaj klijentima da svoja privremeno slobodna sredstva polažu u depozite (depozite).

Kako bi podstakle klijente da održavaju stabilna, a ne opadajuća stanja na računima po viđenju, što generalno ima značajan uticaj na profitabilnost kreditnog poslovanja, banke na njih određuju veće kamatne stope ili na iznos stanja ne manji od minimalne obračunate od strane banke i dogovoreno sa klijentom (što je predviđeno na bankovnom računu).

Prilikom određivanja kamatne stope na oročene depozite (depozite) odlučujući faktor je period na koji se sredstva plasiraju: što je period duži, to je veća kamatna stopa. Jednako važan faktor je i visina depozita, pa je stoga, što je veći iznos depozita i duži period njegovog čuvanja, to je po pravilu veća kamata na njega. Bitna tačka je učestalost isplate prihoda na depozite (depozite). Kamatna stopa na depozit je obrnuto proporcionalna učestalosti isplate prihoda, odnosno što se one rjeđe vrše to je viši nivo kamatne stope na depozit (depozit) koji banka utvrđuje. Treba napomenuti da plaćanje kamata bankama po stopama znatno višim od ekonomski opravdanog nivoa nije protivzakonito. U ovom slučaju, materijalna korist dobijena od razlike između stope refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije i stope kreditne institucije na određene depozite treba da podliježe porezu na dohodak.

Plaćanje kamate na depozit (depozit) može se izvršiti:

· jednom mjesecno;

jednom kvartalno;

nakon isteka ugovora.

Tradicionalni način obračuna prihoda je obična kamata, kada se kao osnova za obračun koristi stvarno stanje depozita, a na osnovu ugovorom predviđene kamatne stope obračun i isplata prihoda na depozit se vrši sa utvrđenu frekvenciju. Druga vrsta obračuna prihoda je složena kamata (kamata na kamatu). U ovom slučaju, nakon isteka perioda poravnanja, na iznos depozita se obračunava kamata, a nastali iznos se dodaje iznosu depozita. Tako se u narednom obračunskom periodu primenjuje kamatna stopa na novi iznos depozita, koji je uvećan za iznos prethodno obračunatog prihoda.

Za prikupljanje sredstava za depozite, poslovne banke su počele naširoko koristiti strano iskustvo, a posebno provode:

· Razvoj različitih programa za privlačenje sredstava stanovništva;

· pružanje različitih vrsta usluga klijentima deponentima, uključujući i one nebankarske prirode (na primjer, elementi medicinske njege; pretplata na časopise ekonomske literature; pretplate na usluge izleta u muzejima, itd.);

Korišćenje visoke kamatne stope na depozite investicione prirode;

program "Bonus postotak".

Istovremeno, treba napomenuti da banke svojim poveriocima i deponentima moraju pružiti sveobuhvatne informacije o sebi (o visini odobrenog kapitala, kapitalu, osnivačima, perspektivama razvoja, rezultatima poslovanja itd.). Ovo se posebno odnosi na pojedince koji biraju banke da deponuju svoja sredstva. Dakle, u prostorijama banke (filijala, ekspozitura, dopunska ispostava) koja prima depozite od građana, radi informisanja štediša, mora biti predočeno:

· licenca Banke Rusije, koja daje određenoj banci pravo da prima depozite od fizičkih lica u rubljama ili u rubljama i stranoj valuti;

· izvještaj revizora o godišnjem izvještaju banke;

· bilans stanja banke na dan posljednjeg izvještaja i bilans uspjeha prema obrascima za štampanje;

· pozicija banke na depozitima fizičkih lica;

Spisak vrsta depozita koje banka prihvata od fizičkih lica. osobe;

uslovi za svaku vrstu depozita;

· informacije o uslovima obezbjeđivanja i garantovanja depozita od strane banke;

Obrasci dokumenata potrebnih za registraciju depozita i transakcija sa njima;

· informacije odbora banke (ili drugih organa upravljanja bankom) o promjenama kamatne stope za pojedine vrste depozita (sa navođenjem razloga i rokova za promjenu uslova depozita).

Rad kreditnih institucija na privlačenju sredstava kreditora u svoj opticaj povezan je sa određenim rizicima koje moraju uzeti u obzir u svojim aktivnostima i biti u stanju da njima upravljaju kako bi izbjegli negativne posljedice po likvidnost i stabilnost.

Banka Rusije uspostavlja za banke i prati njihovo poštovanje određenih ograničenja u pogledu iznosa prikupljenih sredstava. U skladu sa najnovijim uputstvima Banke Rusije, uspostavljena je procedura za utvrđivanje stanja na računima po viđenju i oročenim računima fizičkih i pravnih lica (sa izuzetkom kreditnih institucija) za njihovo uključivanje u obračun (isključivanje iz obračun) trenutne (H2), tekuće (H3) i dugoročne likvidnosti (H4) banke.

Pristupom predloženim Pravilnikom implementirana je metoda koja se koristi u međunarodnoj praksi za procjenu rizika likvidnosti banaka, uzimajući u obzir takozvana „bihevioralna“ prilagođavanja, odnosno pokazatelje koji karakterišu stanje aktive i pasive na osnovu akumuliranih statističkih podataka.

Pravilnikom je utvrđeno da banke samostalno utvrđuju primjerenost korištenja vrijednosti minimalnih agregatnih stanja za izračunavanje pokazatelja likvidnosti.

Treba napomenuti da ne može cjelokupni iznos sredstava svojih klijenata koje banka privuče kao resurs za njeno aktivno poslovanje. Dio sredstava prikupljenih u iznosu koji je utvrdio Upravni odbor Banke Rusije podliježe obaveznom depozitu na posebnom računu kod Banke Rusije. Banka Rusije formira fond obavezne rezerve kreditnog i bankarskog sistema države. Može se koristiti za pružanje kreditne pomoći komercijalnim bankama od strane Banke Rusije na različite načine, za obračune sa deponentima i kreditorima u slučaju bankrota kreditne institucije.

Promenom normi obaveznih rezervi Banka Rusije utiče na kreditnu politiku komercijalnih banaka, a samim tim i na stanje novčane mase u opticaju. Na primjer, smanjenje obavezne rezerve za sredstva koja banke privlače omogućava im da u većem obimu koriste ostvarena sredstva u svom prometu, tj. povećati kreditna ulaganja u nacionalnu ekonomiju, i obrnuto. Obavezne rezerve (obavezne rezerve) su mehanizam za regulisanje ukupne likvidnosti bankarskog sistema, koji se koristi za kontrolu monetarnih agregata smanjenjem novčanog multiplikatora.

Obaveza ispunjavanja obavezne rezerve za komercijalnu banku nastaje od momenta kada od Banke Rusije dobije dozvolu za obavljanje relevantnih bankarskih poslova.

Stope obavezne rezerve utvrđuje Banka Rusije za određeni vremenski period i može se periodično revidirati, ali ne mogu prelaziti 20% obaveza kreditne institucije. Treba napomenuti da se norme obavezne rezerve mogu razlikovati u zavisnosti od vremena prikupljanja sredstava, njihove vrste (gotovina pravnih ili fizičkih lica), valute depozita. Obično se najviši stepen rezerve postavlja za račune po viđenju, jer klijent u svakom trenutku može podići svoja sredstva sa njih.

Faze formiranja politike štednje prikazane su na slici 4.

Monitoring je neophodan alat za procjenu i upravljanje kvalitetom bankarskih aktivnosti na tržištu štednje. Zahvaljujući praćenju, poslovna banka i nadzorni organi mogu ocijeniti rezultate depozitne politike koju vodi banka, što je izuzetno važno u razvoju monetarne politike i drugih instrumenata regulacije tržišta, kao i za sprječavanje kriznih situacija u bankarski sistem povezan sa gubitkom povjerenja klijenata u finansijske i komercijalne institucije.

Zatim razmatramo faze formiranja depozitne politike komercijalne banke. Veoma je važno proučiti formiranje i implementaciju mehanizma depozitne politike poslovne banke, budući da uspješno ispunjenje ciljeva i zadataka koji se postavljaju pred banku u procesu izrade i implementacije depozitne politike u velikoj mjeri zavisi od efikasnosti. njegovog funkcionisanja.

Slika 4. Faze formiranja politike štednje

Na osnovu analize dosadašnje prakse ponašanja banaka u depozitnom poslovanju, predlaže se šema za formiranje depozitne politike poslovne banke, koja je prikazana na slici 5.

Slika 5. Šema formiranja depozitne politike poslovne banke

Svaka od faza formiranja depozitne politike poslovne banke usko je povezana sa ostalima i obavezna je za formiranje optimalne depozitne politike i pravilnu organizaciju depozitnog procesa. S tim u vezi, mogu se izdvojiti sljedeća područja politike depozita komercijalne banke:

Analiza tržišta depozita;

Određivanje ciljnih tržišta radi minimiziranja rizika depozita;

Minimiziranje troškova u procesu prikupljanja sredstava;

Optimizacija upravljanja depozitima i kreditnim portfoliom;

Održavanje likvidnosti banke i povećanje njene stabilnosti.

Analiza dosadašnje prakse pokazuje da je formiranje depozitne baze svake poslovne banke, kao složen i dugotrajan proces, povezan sa velikim brojem problema, kako subjektivnih, tako i objektivnih.

Subjektivna pitanja uključuju:

1) obim aktivnosti i slaba kapitalna baza ruskih komercijalnih banaka;

2) nezainteresovanost rukovodstva banke za privlačenje sredstava klijenata, posebno stanovništva, što je diktirano taktičkim i strateškim ciljevima i zadacima banke;

3) nedovoljan nivo i kvalitet najvišeg i srednjeg menadžmenta;

4) nedostatak naučno zasnovanog koncepta za vođenje depozitne politike u većini ruskih banaka;

5) nedostaci u organizaciji procesa depozita: nepostojanje odgovarajućeg odeljenja u banci, ili nizak nivo marketinškog istraživanja tržišta depozita, ograničena ponuda depozitnih usluga i dr.

Među objektivnim faktorima su sljedeći:

1) direktni i indirektni uticaj države i državnih organa;

2) uticaj makroekonomije, uticaj globalnih finansijskih tržišta na stanje ruskog tržišta novca;

3) međubankarska konkurencija;

4) stanje novčanog i finansijskog tržišta u Rusiji;

Uloga Centralne banke Ruske Federacije kao regulatornog tijela u posljednjih nekoliko godina posebno je bila izražena u pitanjima određivanja stope refinansiranja i obavezne rezerve za komercijalne banke. Promjene stope refinansiranja ne omogućavaju komercijalnim bankama da precizno predvide i planiraju svoje aktivnosti u oblasti upravljanja aktivom i pasivom na dugi rok i čine transakcije sa dugoročnim obavezama prilično rizičnim.

Negativan uticaj na strukturu resursne baze poslovne banke ima sve veću zavisnost od velikih međubankarskih kredita, budući da međubankarski kredit ne doprinosi diversifikaciji rizika u depozitnom poslovanju.

Za rješavanje postojećih problema, pri izradi depozitne politike, poslovna banka mora se rukovoditi određenim kriterijima za njenu optimizaciju. Optimizacija depozitne politike banke je složen multifaktorski zadatak, čije bi rješavanje trebalo biti zasnovano na sagledavanju ekonomije zemlje u cjelini. Očigledno, ovi interesi se ne poklapaju uvijek. Stoga, optimalna depozitna politika uključuje prvo usklađivanje njihovih interesa.

Dakle, kriterijumi optimizacije su sledeći:

a) odnos depozitnog, kreditnog i drugog poslovanja banke radi održavanja njene stabilnosti, pouzdanosti i finansijske stabilnosti;

b) diversifikacija resursa banke u cilju minimiziranja rizika;

c) segmentacija depozitnog portfelja (prema klijentima, proizvodima, rizicima);

d) diferenciran pristup različitim grupama klijenata;

e) konkurentnost bankarskih proizvoda i usluga;

f) potrebu za efikasnom kombinacijom resursa, osiguravajući optimalnu kombinaciju stabilnih i „promjenjivih“ resursa uz povećanje udjela stabilnih resursa u depozitnom portfelju poslovne banke u uslovima povećanog rizika (uključujući i depozitne poslove);

g) uzimanje u obzir koncepta životnog ciklusa u procesu formiranja raspona depozita i depozitnog portfelja u cjelini.

Za unapređenje depozitne politike poslovne banke potrebno je:

Svaka poslovna banka mora imati svoju politiku depozita, razvijenu uzimajući u obzir specifičnosti njenih aktivnosti i kriterijume za optimizaciju ovog procesa;

Neophodno je proširiti asortiman depozitnih računa pravnih i fizičkih lica sa rokom „potražnje“, što će omogućiti iu uslovima neznatnih finansijskih ušteda na terenu da zadovolji potrebe klijenata banaka i poveća interesovanje investitora za polaganje svojih sredstava na bankovne račune;

Kao jedan od pravaca za unapređenje organizacije depozitnog poslovanja, moguće je koristiti različite vrste računa za sve kategorije deponenata i poboljšati kvalitet njihove usluge;

Individualni pristup (želja banke da klijentu pruži posebne pogodnosti).

Ovo su neki od mogućih načina da se unaprijedi depozitna politika komercijalne banke i poveća njena uloga u osiguravanju njene održivosti.

Odnos štednje i depozitne politike poslovne banke je sljedeći: s jedne strane, glavni pravci politike depozita su elementi formiranja štednih aktivnosti banke (npr. raspon depozita, kamata). tarifna politika, promocija proizvoda na tržištu, organizacija rada relevantnih odjeljenja poslovne banke). S druge strane, politiku depozita nemoguće je nazvati sastavnim elementom politike štednje banke. Depozitna politika banke je širi koncept, koji pored strategije i taktike privlačenja sredstava na povratnoj osnovi uključuje organizaciju i upravljanje procesom depozita.

Generalno, svaka komercijalna banka razvija sopstvenu politiku depozita. Takođe, rukovodstvo banke samostalno utvrđuje stepen značaja ovih oblasti, prioritet jedne ili druge vrste politike banke. Prije svega, to će ovisiti o području djelovanja određene banke, njenoj specijalizaciji i univerzalizaciji.

1.2 Klasifikacija depozita poslovnih banaka

Pasivno poslovanje poslovne banke karakteriše izvore sredstava i prirodu odnosa banke. Oni su ti koji umnogome određuju uslove, oblike i pravce korišćenja bankarskih resursa, tj. sastav i struktura aktivnih operacija.

Depozitni (depozitni) poslovi poslovne banke su poslovi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih lica u depozite na određeni period ili na zahtjev, uklj. stanja sredstava na računima za poravnanje klijenata za njihovo korišćenje kao kreditna sredstva i u investicionim aktivnostima. Doprinos ( depozit ) - to su novčana sredstva (u gotovom i bezgotovinskom obliku, u domaćoj ili stranoj valuti) koja njihov vlasnik prenese banci na čuvanje pod određenim uslovima.

Depozitni poslovi su širok pojam, jer obuhvataju sve aktivnosti banke vezane za prikupljanje sredstava u depozite. Karakteristika ove grupe pasivnih poslova je da banka ima relativno malu kontrolu nad obimom takvih poslova, budući da inicijativa za polaganje sredstava u depozite dolazi od štediša. Istovremeno, kako pokazuje praksa, deponenta zanima ne samo kamate koje plaća banka, već i pouzdanost štednje sredstava koja su povjerena banci.

Organizacija depozitnih operacija treba da se sprovodi u skladu sa nizom principa:

– primanje od strane banke tekuće dobiti i stvaranje uslova za njeno primanje u budućnosti;

– fleksibilna politika u upravljanju depozitnim poslovima za održavanje operativne likvidnosti banke;

– konzistentnost politike depozita i prinosa na sredstva;

– razvoj bankarskih usluga u cilju privlačenja klijenata.

Razmotrite detaljno depozitne račune i njihove karakteristike.

Računi depozita mogu biti veoma raznovrsni i njihova klasifikacija se zasniva na kriterijumima kao što su izvori depozita (slobodna novčana sredstva organizacija, štednja pojedinaca, penzije), njihova namena (primanje prihoda na oročene depozite po isteku njihovog važenja, mesečni prihod u oblik kamate na iznos depozita), stepen isplativosti (zavisi od iznosa, roka i dodatnih uslova depozita) itd.

Međutim, najčešće je kriterijum kategorija deponenta i oblik povlačenja depozita.Depozitni poslovi se klasifikuju:

– depoziti pravnih lica (preduzeća, organizacija);

- depoziti fizičkih lica.

- depoziti drugih banaka.

2) Po ekonomskom sadržaju:

- prema redoslijedu korištenja pohranjenih sredstava. One. primanje prihoda u vidu kamate na privučena sredstva na depozit mjesečno, tromjesečno, na kraju ugovora.

3) prema obliku povlačenja sredstava:

– oročeni depoziti;

– depoziti po viđenju;

- štedni depoziti stanovništva

- uslovni depoziti podložni povlačenju po nastupu unapred određenih uslova.

Klasifikacija depozita prema obliku povlačenja može se detaljnije prikazati na slici 6.

U praksi zapadnih banaka, depoziti se, ako je moguće, dijele u sljedeće kategorije:

- „vrući novac“, za koji postoji velika vjerovatnoća da će biti povučen (na primjer, depoziti koji su osjetljivi na promjene kamatnih stopa, koji su uzrokovani ekonomskom nestabilnošću, inflacijom, oštrim oscilacijama deviznih kurseva). Vrući novac je novac čiji vlasnici ga hitno prebacuju iz jedne banke u drugu kako bi ostvarili veći profit. Kao rezultat, dolazi do migracije kapitala.

- nepouzdani, koji se mogu povući unutar 25-30% njihove veličine. Nepouzdani depoziti uključuju depozite sa prijevremenom otplatom;

- stabilna sredstva (glavni depoziti) čija je vjerovatnoća povlačenja minimalna. To uključuje oročene depozite bez prijevremene otplate.

Međutim, vratimo se ruskim bankama i detaljnije razmotrimo klasifikaciju depozita prikazanu na slici 6.

Slika 6 Klasifikacija depozita (prema O.I. Lavrushinu)

Počnimo sa depozitima po viđenju, koji zauzimaju najveće učešće u strukturi privučenih sredstava banaka - oko -50%.

Dakle, depoziti po viđenju su sredstva koja klijent može potraživati u svakom trenutku bez prethodne najave banke. To uključuje sredstva na tekućim, obračunskim i korespondentnim računima u vezi sa obračunima ili namjenskim korištenjem sredstava. Na takvim računima dolazi do stalnog kretanja sredstava (krediti i otpisi). Zbog velike mobilnosti sredstava, stanje na računima po viđenju nije konstantno, ponekad izuzetno promjenljivo. Međutim, uprkos velikoj mobilnosti sredstava na računima po viđenju, moguće je utvrditi njihov minimalni, neopadajući saldo i koristiti ga kao stabilan kreditni resurs.

Obračun udjela sredstava na računima po viđenju koji se može prenijeti na račune oročenih depozita (radi povećanja prihoda klijenata od sredstava položenih u banci i formiranja stabilnog kreditnog resursa za banke) vrši se prema formuli:

D \u003d Prosj.: K vol. x 100%,

gdje je D udio sredstava koja se drže tokom godine na različitim tekućim računima koja se mogu prenijeti na depozitne račune.
Osr - prosječno stanje sredstava na obračunskom ili tekućem računu za godinu.
K o. - kreditni promet na obračunskom ili tekućem računu za godinu.
U cilju proširenja aktivnog poslovanja i generisanja profita za banku, najbolji način u pogledu upravljanja obavezama je rast i diversifikacija glavnih vrsta depozita, koji uključuju depozite po viđenju i oročene depozite. Uz pomoć depozita po viđenju rješava se problem ostvarivanja profita banke, jer su oni najjeftiniji resurs, a troškovi servisiranja obračunskih i tekućih računa klijenata minimalni.

Depoziti po viđenju su inherentno nestabilni, što ograničava njihovu upotrebu od strane komercijalnih banaka. Iz tog razloga se vlasnicima depozitnih računa isplaćuje niska kamata (na depozit po viđenju za fizičko lice, trenutno 0,01%) ili se uopšte ne isplaćuje (npr. na obračunske i tekuće račune pravnih lica, kao i na korespondentni račun komercijalnih banaka). U uslovima povećane konkurencije u privlačenju depozita, poslovne banke nastoje privući klijente i stimulisati rast depozita po viđenju pružanjem dodatnih usluga vlasnicima računa, kao i poboljšanjem kvaliteta njihove usluge.

Kamata na depozite po viđenju se deponentu upisuje, po pravilu, jednom godišnje na početku nove kalendarske godine.

Depoziti po viđenju su najlikvidniji. Njihovi vlasnici mogu u svakom trenutku koristiti novac na računima na zahtjev. Novac se polaže ili uplaćuje na ovaj račun, kao i podiže ili otpisuje u dijelovima i potpuno bez ograničenja, a dozvoljeno je i podizanje gotovine sa ovog računa. Prednost računa depozita po viđenju za njihove vlasnike je visoka likvidnost, a za banke uspostavljanje niske kamatne stope ili nikakva. Glavni nedostaci depozita po viđenju za njihove vlasnike je uspostavljanje niske kamatne stope na računu, a za banku - potreba za većom operativnom rezervom. Dakle, karakteristike računa depozita po viđenju mogu se okarakterisati na sledeći način:

– polaganje i podizanje novca vrši se u bilo koje vrijeme iu bilo kojem iznosu bez ikakvih ograničenja;

– vlasnik računa plaća banci naknadu za korišćenje računa u vidu fiksne mesečne stope (za pravna lica);

- banka plaća niske kamate (za fizička lica) ili uopšte ne plaća (za pravna lica) čuvanje sredstava na računima po viđenju, čime se povećava profit banke.

Oročeni depoziti se generalno klasifikuju prema oročenosti: depoziti sa oročenjem do 3 meseca; od 3 do 6 mjeseci; 6 do 9 mjeseci; od 9 do 12 mjeseci; preko 12 mjeseci.

Prednost računa oročenih depozita za klijenta je uspostavljanje veće kamatne stope u odnosu na depozit po viđenju, a za banku - mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu rezervu. Nedostatak računa oročenih depozita za klijente je niska likvidnost. Za banku je mana potreba da plaća povećanu kamatu na depozite i samim tim smanjuje profit.

Postoje dvije vrste oročenih depozita:

– oročeni depozit na određeno vrijeme;

– oročenje uz prethodnu najavu povlačenja.

Naime, oročeni depoziti podrazumevaju prenos sredstava na potpuno raspolaganje banci na rokove i uslove po ugovoru, a nakon tog roka oročeni depozit vlasnik može podići u bilo kom trenutku. Visina naknade koja se isplaćuje klijentu na oročenje zavisi od roka, visine depozita i ispunjavanja uslova iz ugovora od strane deponenta. Što su rokovi duži i (ili) veći iznos depozita, to je po pravilu veći iznos naknade. Ovakva detaljna gradacija podstiče štediše da racionalno organizuju sopstvena sredstva i stavljaju ih u depozite, a stvaraju i uslove da banke upravljaju svojom likvidnošću. Na primjer, u JSC "Banka" Petrovsky "učestalost isplate prihoda varira od 1 mjeseca do trenutka plaćanja iznosa cjelokupnog depozita u cjelini.

Depoziti uz prethodnu najavu povlačenja sredstava znači da klijent mora unaprijed obavijestiti banku o povlačenju depozita u roku određenom ugovorom. U zavisnosti od otkaznog roka, utvrđuje se i kamatna stopa na depozite.

Ukoliko deponent želi promijeniti iznos depozita – smanjiti ili povećati, tada može raskinuti postojeći ugovor, povući i ponovo registrovati svoj depozit pod novim uslovima. Međutim, u slučaju prijevremenog povlačenja depozita sredstava na depozitu, on može djelimično ili u cijelosti izgubiti kamatu predviđenu ugovorom. Po pravilu se u ovim slučajevima kamata smanjuje na iznos kamate plaćene na depozite po viđenju. Trenutna stopa tražnje je 0,15%. Mnoge poslovne banke primjenjuju produženje depozita i do nekoliko puta (1-3 ili više). Prilikom produženja tekućeg depozita u slučaju promjene kamatne stope primjenjuje se novoustanovljena kamatna stopa.

Privlačenjem oročenih depozita rješava se problem osiguranja likvidnosti bilansa banke.

Najvažniji instrumenti depozitne politike komercijalnih banaka su depozitni i štedni certifikati. U Ruskoj Federaciji cirkulacija certifikata odvija se na zakonskoj osnovi.

Potvrda je pismena obaveza banke izdavaoca da deponuje novčana sredstva, kojom se potvrđuje pravo deponenta ili njegovo pravo primaoca da nakon isteka utvrđenog roka primi iznos depozita i kamate na njega. Depozitni i štedni certifikati su vrsta osiguranja prihoda, pa ne mogu služiti kao sredstvo poravnanja ili plaćanja za prodatu robu ili pružene usluge. Postoje i ograničenja za njihovo prenošenje s jednog vlasnika na drugog. Obrazac nominalne potvrde mora imati mjesto za prenosne natpise.
Certifikati koje izdaje banka moraju biti odštampani i ispunjavati uslove za takve hartije od vrijednosti.

Komercijalne banke imaju pravo započeti izdavanje certifikata tek nakon odobrenja uslova za njihovo izdavanje i promet od strane glavnih teritorijalnih odjela Centralne banke Ruske Federacije. Uslovi moraju sadržati punu proceduru za izdavanje i promet sertifikata, opis izgleda i uzorak sertifikata. Potvrda mora sadržavati sljedeće obavezne podatke: naziv "depozitni" (ili "štedni") certifikat; razlog za izdavanje potvrde (uplata ili štedni ulog); datum depozita, iznos (slovima i brojevima); bezuslovna obaveza banke da vrati deponovani ili deponovani iznos; datum traženja iznosa sertifikata; kamatne stope i iznos dospjele kamate; naziv i adresa banke izdavaoca; za lični sertifikat - vlasnik; potpise dva lica ovlašćena za potpisivanje ovih obaveza, pečatom banke.

Osim podjele certifikata na depozitne i štedne, ovisno o kategoriji deponenata, certifikati se mogu klasificirati prema drugim kriterijima:

1) Prema metodi oslobađanja:

- izdaje se jednokratno, tj. potvrda određenog broja i apoena se izdaje jednokratno;

- proizveden u seriji, tj. izdaje se serija sertifikata, jedne serije i jednog apoena, ali pod različitim brojevima

2) Prema metodi projektovanja:

Nominalni - zaključenjem ugovora o ustupanju prava potraživanja (cesija);

- na donosioca - prenose se na novog vlasnika jednostavnom dostavom.

Gotovinski obračuni za kupovinu i prodaju depozitnih potvrda i isplata iznosa po njima vrše se samo na bezgotovinski način.

Certifikat ne podliježe izvozu na teritoriju države koja ne koristi rublju kao zvaničnu valutu. Pravo na traženje potvrde o depozitu može se prenijeti samo na pravna lica registrovana na teritoriji Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao zvaničnu valutu.

Certifikati moraju biti aktuelni. Ako je rok za prijem depozita ili depozita po certifikatu zakasnio, tada se takva potvrda smatra ispravom potraživanja, prema kojoj je banka dužna uplatiti depozit na prvi zahtjev vlasnika (korisnika). Banka može predvidjeti mogućnost ranijeg prezentovanja za isplatu hitne potvrde. U tom slučaju banka vlasniku takve potvrde plaća iznos potvrde i kamatu po smanjenoj stopi koju banka utvrđuje prilikom izdavanja potvrde. Kamata na potvrde se utvrđuje prilikom izdavanja i na obrascima je naznačena u procentima i novčanom obliku. Istovremeno, otplate kamate vlasniku nakon isteka certifikata ne zavise od trenutka kupovine. Sertifikat možete dobiti samo u poslovnoj banci u kojoj je izdat ili u nekoj njenoj filijali.

Obrazac potvrde mora sadržati sve uslove za izdavanje, isplatu i promet potvrde (uslove i postupak ustupanja prava, uslov za potvrdu. Ako je izvršena operacija sa potvrdom koja nije predviđena zakonom). uslovima sadržanim u njenom obrascu, takav rad se smatra nevažećim.Izradu depozitnih i štednih potvrda, nominalnih i nosilaca, proizvode samo štamparije koje imaju dozvolu za izdavanje hartija od vrednosti. Banka samostalno razvija uslove za izdavanje i promet sertifikat.

Uslove za izdavanje i promet sertifikata, opis izgleda i uzorak sertifikata odobrava odbor banke izdavaoca i šalje ih u 3 primerka na pregled Glavnom teritorijalnom odeljenju Centralne banke na lokaciji korespondentni račun, kojim se daje mišljenje o poštovanju od strane banke izdavaoca postojećih pravila za izdavanje sertifikata iu nedostatku kršenja, jedan primerak uslova se šalje Sektoru za hartije od vrednosti CBR. Certifikati, kao vrijednosni papiri, ne podliježu registraciji i ne zahtijevaju posebnu odluku o njihovom izdavanju od strane CRB-a. Istovremeno, teritorijalna uprava može zabraniti izdavanje potvrda, kao i poništiti one izdate iz sljedećih razloga:

Uslovi izdavanja su u suprotnosti sa važećim zakonodavstvom ili pravilima CBR-a;

Banka emitent nije blagovremeno dostavila uslove emisije Glavnom teritorijalnom odeljenju CBR-a;

Banka krši važeće zakone i pravila CBR-a o postupku izdavanja i puštanja u promet sertifikata.

Vlasnik certifikata može pravo potraživanja certifikata ustupiti drugom licu. Za sertifikat na donosioca ovaj prenos se vrši jednostavnom predajom, za nominalni se ispisuje na poleđini sertifikata bilateralnim ugovorom (cesijom). Po isteku roka za reklamaciju, vlasnik sertifikata mora ga dostaviti banci zajedno sa zahtevom koji sadrži naznaku načina otkupa sertifikata.

U cilju obračuna prodatih potvrda, poslovne banke vode posebne dnevnike registracije ili obezbjeđuju izdavanje potvrde sa posebnim stupcima za slanje koji sadrže iste podatke o registraciji.

Certifikati se izdaju na rok od 1 mjeseca do 3 godine, a za iznos potvrda o depozitu - od 5 hiljada do 10 miliona rubalja, potvrda o štednji od 1 hiljade i više od 1 milion rubalja. Kamatne stope zavise od veličine i roka depozita, neke banke vrše indeksaciju i mjesečnu isplatu prihoda.

Razmotrite karakteristike depozitnih potvrda. Potvrda o depozitu može se prenijeti samo sa pravnog lica na pravno lice. Potvrda o depozitu može se izdati samo organizaciji koja je pravno lice registrovano na teritoriji Ruske Federacije ili na teritoriji druge države koja koristi rublju kao zvaničnu valutu. Potvrda o depozitu ima dvije prednosti. Prvo, za razliku od drugih instrumenata depozitne politike, on je predmet mjenjačke igre, te stoga njegov vlasnik može računati na izvlačenje dodatne dobiti kao rezultat povoljnih promjena tržišnih uslova. Drugo, ako država realizuje svoje namere da zamrzne depozite preduzeća, kupovina sertifikata koji slobodno kruži na tržištu daće njihovim vlasnicima izvesnu slobodu manevra. U ovoj situaciji, sertifikat postaje alternativno sredstvo plaćanja.

Rok opticaja depozitnih potvrda (od datuma izdavanja do datuma kada vlasnik sertifikata dobije pravo da zahteva depozit ili depozit po sertifikatu) ograničen je na godinu dana.

U međunarodnoj praksi koriste se kamatonosni certifikati o depozitu, diskontu, tj. prodaju se po cijeni nižoj od nominalne i certifikati sa "promjenjivom" stopom. Rok važenja poslednjeg sertifikata je od 3 do 5 godina, a kamatna stopa se utvrđuje svakih 6 meseci u narednih šest meseci. Potvrde o depozitu mogu se kupiti u bilo koje vrijeme tokom njihovog roka važenja - kamata se obračunava od dana kupovine.

Neke poslovne banke izdaju potvrde o depozitu koje su prenosive (ili neprenosive) na druge vlasnike apoenima od 500.000 rubalja do 10 miliona rubalja. do godinu dana, dizajniran za velike investitore. Prenosivi depoziti se obično prodaju vladinim agencijama, penzionim fondovima, korporacijama. Ostvaruju prihode iznad kamatne stope na kratkoročne trezorske zapise kraćeg roka (tri mjeseca i drugi) i njima se može trgovati na sekundarnom tržištu hartija od vrijednosti.

Razmotrite karakteristike potvrda o štednji. Potvrda o štednji može se prenijeti sa pojedinca na pojedinca. Potvrda o štednji može se izdati samo državljaninu Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu valutu. Pravo na traženje potvrde o štednji prenosi se samo na građane Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu jedinicu plaćanja.

Poslovne banke, kako ne bi izgubile najstabilniji izvor kreditnih sredstava, prinuđene su da u uslovima inflacije sprovode indeksaciju na štednim potvrdama podizanjem kamatne stope, što je podsticaj stanovništvu za kupovinu.

Certifikati imaju značajne prednosti u odnosu na oročene depozite izdate jednostavnim ugovorima o depozitu: zbog većeg broja mogućih finansijskih posrednika u distribuciji i prometu certifikata širi se krug potencijalnih investitora; zahvaljujući sekundarnom tržištu, vlasnik može unaprijed prodati certifikat drugoj osobi sa određenim prihodima za vrijeme skladištenja i bez promjene obima sredstava banke, dok prijevremeno povlačenje od strane vlasnika oročenog depozita znači gubitak prihoda za njega, a za banku gubitak dijela sredstava.

Nedostaci sertifikata su: povećani troškovi banke vezani za izdavanje sertifikata, kao i činjenica da prihod od njih podleže oporezivanju, za razliku od računa po viđenju i oročenih depozita. Potonju osobinu banke uzimaju u obzir, pa je kamata na certifikate obično veća od kamate na oročene depozite sa sličnim rokovima i iznosima.

Dakle, izvodeći zaključak iz gore navedenog teorijskog materijala, možemo reći da su za komercijalne banke depoziti glavna i ujedno najprofitabilnija vrsta resursa. Povećanje udjela ovog elementa u resursnoj bazi omogućava plasiranje većeg obima privučenih sredstava, čime se povećava likvidnost banke.

Pojačavanje konkurencije između banaka i drugih finansijskih struktura za depozite fizičkih i pravnih lica dovelo je do pojave velikog broja depozita, njihovih cijena i načina servisiranja. Prema nekim stranim stručnjacima, trenutno u razvijenim zemljama postoji više od 30 vrsta bankarskih depozita. Istovremeno, svaki od njih ima svoje karakteristike, što omogućava kupcima da odaberu najprikladniji i mogući oblik uštede i plaćanja robe i usluga koji odgovara njihovim interesima.

Iz navedenog se vidi da su depoziti među privučenim sredstvima banke važan izvor sredstava. Međutim, takav izvor formiranja bankarskih resursa kao što su depoziti ima i neke nedostatke. Prije svega, riječ je o značajnim materijalnim i novčanim troškovima banke prilikom privlačenja sredstava u depozite, ograničenoj dostupnosti sredstava unutar određenog regiona. Ipak, konkurencija između banaka na tržištu kreditnih resursa tjera ih da preduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privlačenju depozita.

1.3 Analiza ruskog tržišta depozitnih usluga

Proces formiranja depozitne politike usko je povezan sa politikom kamatnih stopa banke, budući da je depozitna kamata efikasan alat u oblasti privlačenja resursa. U vrijeme državne regulacije, granične kamatne stope su utvrđivane zakonom u skladu sa rokom dospijeća depozita. Trenutno banke mogu samostalno određivati konkurentne kamatne stope na osnovu diskontne stope Centralne banke Ruske Federacije (10,00% od 30. septembra 2009. godine), kao i stanja na tržištu novca i na osnovu sopstvene politike depozita.

Karakteristika tržišta depozita stanovništva je značajan uticaj nivoa kamatnih stopa na formiranje tražnje za depozitima – odnosno kamatne stope na depozite koje određuju banke u velikoj mjeri određuju stopu rasta njihove resursne baze. Štaviše, za različite grupe banaka ovaj uticaj se manifestuje u različitom stepenu. Ovakva heterogenost tržišta može dovesti do značajne preraspodjele tržišnih udjela među bankama, što može biti praćeno pojavom novih velikih igrača. Pokušajmo razumjeti ove procese.

Analiza troškova bankarskih resursa pokazuje da ruske kreditne institucije aktivno koriste faktor manipulisanja kamatnim stopama u svojoj politici depozita kako bi osigurale priliv novih štediša. Naravno, visina kamatnih stopa nije jedini faktor koji određuje fluktuacije depozitne baze, već je sa praktične tačke gledišta zadatak utvrđivanja uticaja troškova depozita na fluktuacije baze klijenata "ceteris paribus" je veoma relevantno.

Povećanje depozitnih stopa dovodi do povećanja stope rasta ukupne depozitne baze banke. Na primjer, ako je u 2006. godini prosječan nivo kamatnih stopa u komercijalnim bankama iznosio približno 10% (istovremeno je došlo do povećanja bankarskih depozita po stopi koja je ekvivalentna 40% godišnje), tada je odstupanje kamatnih stopa za banke do 11% u prosjeku obezbijedile su im povećanje stope rasta depozita do 50% na godišnjem nivou.

Dinamika privučenih depozita stanovništva u bankarski sistem, od 2006. do druge polovine 2008. godine, imala je pozitivan trend. To je bilo zbog rasta prihoda stanovništva i povećanja nivoa povjerenja u bankarski sistem (Slika 8). Trenutno je rast obima privučenih sredstava usporen zbog finansijske krize. Najviše stope na tržištu bankarskih depozita fizičkih lica pokazuju kreditne institucije iz grupe „ostalo“. Ove srednje banke su najaktivnije u privlačenju novih klijenata, a veličina otplate kamata postaje im glavni argument pri privlačenju novih štediša (pouzdanost ovih kreditnih institucija još uvijek nije sposobna značajno utjecati na njihovu depozitnu politiku na vlastiti).

Slika 8. Dinamika depozita stanovništva za period (2006-2008)

Sistem osiguranja depozita koji se pojavio u Rusiji, osim očiglednih prednosti, može donijeti i određene opasnosti - po mišljenju stanovništva, dolazi do postepenog glađenja u procjenama rizika različitih banaka koje se razlikuju u realnom nivou finansijske stabilnosti. Kao rezultat toga, za ove banke faktor cijene je glavno oruđe u konkurentskoj borbi. Nije slučajno da je u ovoj grupi banaka potražnja za depozitima najosjetljivija na promjene kamatnih stopa. I to objašnjava najveće stope rasta depozita stanovništva u ovoj grupi banaka.

Troškovi odgovarajućih resursa u grupi najvećih ruskih privatnih banaka neznatno premašuju nivoe troškova depozita u komercijalnim bankama. Ova grupa je u početku uživala veće poverenje stanovništva (u poređenju sa bankama iz „junior” grupa), što im je omogućilo da dosta dugo obezbede umerene troškove privlačenja depozita. Međutim, posljednjih godina konkurentske prednosti ove grupe banaka opadaju u očima stanovništva, što se, s jedne strane, objašnjava pojavom sistema osiguranja depozita, a s druge strane, iskustvo bankarske krize u ljeto 2004. godine, kada je nekoliko najvećih ruskih banaka bilo na ivici gubitka solventnosti. Kao rezultat toga, status velikih banaka se postepeno izjednačava u odnosu na manje kreditne institucije. I, kao rezultat toga, faktor cijene, kao i za banke iz grupe „ostalo“, ovdje igra značajnu ulogu – osjetljivost na promjene kamatnih stopa. Istovremeno, visoka osjetljivost u kombinaciji sa prilično visokim stopama ne garantuje im iste stope rasta njihove depozitne baze. Razlog tome je posebna „nelojalnost“ njihove klijentele, koja je, razumno ne videći značajnu razliku u rizicima, radije prebacivala depozite na manje kreditne institucije koje nude očigledno veće kamate.

Najznačajniji je trošak resursa grupe banaka uz učešće stranog kapitala. Njihova depozitna politika zasniva se na visokom kreditnom rejtingu matičnih struktura, nedostižnim za ruske komercijalne banke. Ovaj faktor omogućava bankama uz učešće stranog kapitala da privlače sredstva stanovništva po niskim stopama prilično jeftino. Istovremeno, od proljeća 2005. godine grupa banaka sa stranim kapitalom ostaje jedina kategorija banaka koja konzistentno povećava troškove depozita. Čini se da je ovaj efekat posljedica dva faktora.

Prvo, u početku, glavna klijentela banaka sa stranim kapitalom bili su imućni slojevi stanovništva, koji cijene pouzdanost bankarskih depozita i spremni su da podnesu niske kamatne stope. Međutim, namjerno mala grupa deponenata danas više ne može osigurati značajno povećanje obima privlačenja. To znači da su banke prinuđene da obrate pažnju na druge potencijalne štediše koji su više fokusirani na ostvarivanje prihoda od kamata. Na sreću, sadašnji niski nivoi depozitnih stopa banaka sa stranim kapitalom omogućavaju njihovo povećanje bez značajnog smanjenja bankarskih marži.

Drugo, nedavno poskupljenje zaduživanja na stranim tržištima učinilo je rusko depozitno tržište zaista interesantnim za banke sa stranim kapitalom, koje su spremne da se aktivno bore za mjesto na njemu, posebno u trenutnoj finansijskoj krizi.

Ako je donedavno izostala osjetljivost stopa rasta depozita za banke sa učešćem stranog kapitala na vrijednost depozita, sada se već može konstatovati njihova spremnost za privlačenje novih štediša.

Ako pogledate dinamiku deviznih i rubljaskih depozita, možete vidjeti da je u proteklih pet godina stopa rasta depozita stanovništva u rubljama gotovo konstantno nadmašivala stopu rasta deviznih depozita, što je uzrokovano padom. u popularnosti dolara.

Slika 9. Stope rasta depozita u rubljama i stranoj valuti

Od 1. jula 2008. godine devizni depoziti su činili 13,6% ukupnog obima depozita. Danas, prema podacima Banke Rusije, obim deviznih depozita iznosi oko 30% ukupnih.

Kada je riječ o kamatnim stopama, treba napomenuti sljedeće: za određene vrste depozitnih računa visina prihoda je određena rokom oročenja, iznosom, specifičnostima računa, obimom i prirodom povezanih usluga, te zavisi o usklađenosti klijenta sa uslovima depozita.

Sistem kamatnih stopa na depozite treba da bude orijentisan na tržišne uslove, uz neizostavno vođenje računa o novonastajućoj hijerarhiji pouzdanosti uporedivih instrumenata. Dakle, banka koja drži stope na nižem nivou od svojih konkurenata u pogledu pouzdanosti rizikuje da izgubi dio svoje klijentele.

Obračun kamate na depozite od strane banke je glavni dio operativnih troškova. Dakle, banka, s jedne strane, nije zainteresovana za visok nivo kamatne stope, as druge strane, prinuđena je da održava takav nivo kamatne stope na depozite koji bi bio privlačan klijentima. Nastojeći privući depozite, posebno velike i na duži period, komercijalne banke nude klijentima visoke kamate, uprkos rastu troškova kamata. Međutim, privlačenje sredstava stanovništva od strane banaka nije neograničeno. Od 01. januara 2009 prosječna kamatna stopa na privučena sredstva je 12% godišnje (prema statistici Centralne banke). Ako pratimo dinamiku % stopa u komercijalnim bankama sjeverozapada u posljednje 3 godine, možemo zaključiti da je prosječna kamatna stopa na depozite porasla za približno + - (3-4)%. Kamatne stope na depozite su se posebno značajno promijenile u kontekstu krize koja se razvila u svijetu. Samo za 1. kvartal 2009. porasli su za približno (3-5)% u gotovo svim komercijalnim bankama.

Poglavlje 2 Depozitna politika poslovne banke (na primjeru JSC "Banka" Petrovsky")

2.1 Mesto JSC "Banka" Petrovsky "na tržištu bankarskih usluga

Prije analize određene oblasti djelatnosti bilo kojeg subjekta privrede, potrebno je dati kratak opis istog.

Banka Petrovsky je registrovana od strane Centralne banke RSFSR-a 12. novembra 1990. godine. 1991. godine počelo je sa radom prvih 5 filijala u Sankt Peterburgu, kao i prva kancelarija van grada.

1992. godine potpisan je ugovor o saradnji između Banke i Odjeljenja Federalne pošte. Već naredne godine, zajedno sa FPS-om i filijalom Penzionog fonda Ruske Federacije u Sankt Peterburgu, "Petrovsky" je počeo da uvodi tehnologiju za isplatu penzija sa tekućih penzionih računa u poštama grada. Godine 1997. "Petrovsky" je počeo da uvodi svoju penzionu tehnologiju u Lenjingradsku oblast.

Banka je 1997. godine dobila status ovlašćene banke Vlade Ruske Federacije kategorije "C", kao i ovlašćene banke Vlade Lenjingradske oblasti.

2000. godine rukovodstvo Banke je odlučilo da preimenuje Banku u OJSC "Petrovska narodna banka".

2002. godine, zbog promene akcionara Banke, Petrovsky Narodny Bank je preimenovana u MDM-Bank St. Petersburg.

U maju 2006. godine, kontrolni paket akcija u Banci je preuzela East European Financial Corporation. U skladu sa odlukom skupštine akcionara Banke, odobren je novi naziv Banke: Otvoreno akcionarsko društvo „Banka Istočnoevropske finansijske korporacije“ (skraćeni naziv – OJSC „VEFK Bank“).

Agencija za osiguranje depozita (DIA) je 29. oktobra 2008. godine, na osnovu zahtjeva Federalnog zakona „O dodatnim mjerama za jačanje stabilnosti bankarskog sistema u periodu do 31. decembra 2011. godine“, preuzela funkciju privremena uprava za upravljanje EEFC bankom. U februaru 2009. godine postignuti su dogovori o učešću NOMOS-BANK i FC OTKRITIE kao suinvestitora u kapital VEFK banke.

U okviru mera finansijskog oporavka Banke, investitori koje predstavljaju NOMOS-BANK i finansijska korporacija OTKRITIE otkupili su 25% dodatne emisije akcija VEFC banke. Preostalih 50% dodatne emisije otkupila je DIA.

U septembru 2009. godine, Banka je vratila svoj prvobitni naziv - Petrovsky Bank.

AD "Banka" Petrovsky "pruža širok spektar usluga za pravna i fizička lica. Banka privatnim licima nudi usluge kao što su depoziti u rubljama i stranoj valuti, transferi novca, isplata penzija, transferi sa računa u rubljama i stranoj valuti, sef, gotovinske transakcije, otvaranje i održavanje plastičnih kartica. Lista usluga za organizacije je prilično opsežna. Navedimo one koji su najpopularniji: pozajmljivanje, otvaranje i vođenje računa u rubljama i stranoj valuti, projekti za obračun plaća.

Prioritetni pravac aktivnosti Banke Petrovsky OJSC je rad sa stanovništvom u oblasti privlačenja depozita. Deponenti Banke Petrovsky OJSC mogu izabrati najpovoljniju šemu za štednju i povećanje svoje štednje. Banka svojim klijentima nudi fleksibilan sistem depozita u rubljama i stranoj valuti na period od 1 meseca do 3 godine; razne vrste depozita, što vam omogućava da odaberete depozit koji zadovoljava potrebe klijenta. JSC Bank Petrovsky izdaje sopstvene međunarodne plastične kartice VISA INTERNATIONAL i MASTER CARD INTERNATIONAL . AD "Banka" Petrovsky "ima široku dopisničku mrežu, koju čine velike banke u Rusiji i ZND. Banka Petrovsky OJSC ima široko razgranatu (drugu po veličini nakon Sberbanke) mrežu ekspozitura - 170 filijala u Sankt Peterburgu i filijala u ruskim gradovima. Svrhani rad na poboljšanju bankarskih usluga i proširenju njihovog asortimana postao je osnova za značajno povećanje broja klijenata Bank Petrovsky OJSC.

Promena akcionara i najvišeg menadžmenta VEFC banke, koja se dogodila krajem aprila 2009. godine, kao i dobijanje statusa kreditne institucije sa državnim učešćem u kapitalu, pozitivno je uticala na odnos prema Banci. sa strane fizičkih lica preokrenuti trend pada osnovnih pokazatelja koji karakterišu obim poslovanja za servisiranje fizičkih lica, uočen u prethodnom periodu, vidi sliku 10. Istovremeno, obim oročenih depozita je porastao za 6,6%, bilansa na penzionim računima u dopunskim poslovnicama Banke - za 15,5%, stanje na računima bankovnih kartica - za 14,1%.

Slika 10. Dinamika depozita fizičkih lica za period od 10.08.-09.2009.

Značajno su porasli i prosječni mjesečni prihodi banke od transakcija sa fizičkim licima (transferi, računi za režije, sef, itd.). Ako, poređenja radi, u februaru-martu ove godine. u proseku su iznosili 7,5 miliona rubalja, zatim su u junu prihodi Banke porasli na 8,3 miliona, au julu na 8,6 miliona.

Broj transfera novca koje je Banka obavljala, a koji je, na primjer, u proljeće ove godine iznosio 15-16 hiljada jedinica sedmično, sada je dostigao 20 hiljada.

Odvojeno, želeo bih da primetim ozbiljno povećanje stanja na računima penzionera koji primaju penzije direktno u kancelarijama Banke Petrovsky OJSC. Kao što znate, penzioneri koji primaju penziju u Banci mogu biti uslužni kako u poštama tako iu dodatnim poslovnicama Banke. Istovremeno, lista usluga koje se ovoj kategoriji klijenata pružaju u dodatnim poslovnicama je šira nego u poštanskim uredima. Ovu činjenicu razumiju i sami penzioneri, od jula 2009. godine banka opslužuje oko 1,2 miliona penzionera. Stanja na računima penzionera za prvu polovinu godine porasla su za milijardu rubalja (53%).

Govoreći o pravnim licima, treba napomenuti da su od maja 2009. godine stanja na računima porasla za 20% - do 7,5 milijardi rubalja. Ako su početkom godine korporativni klijenti otvarali oko 150 računa sedmično u banci Petrovsky, onda se do kraja septembra 2009. otvara 250-270 novih računa sedmično, a ukupan broj računa za pravna lica sada iznosi 67.000.

Prema časopisu Expert, Banka Petrovsky je rangirana na 41. mjestu u rejtingu 100 najvećih banaka u Rusiji u 2008. na dan 01.01.2009. Banka je među 30 vodećih banaka po privlačenju depozita fizičkih lica u 2008. godini na 26. mjestu

2.2 Vrste depozita Banke Petrovsky OJSC

Depoziti stanovništva su od velikog značaja u bazi resursa Banke Petrovsky OJSC. Tako su depoziti stanovništva sa 01.09.2009. godine iznosili 80,0% ukupnih sredstava. To je sasvim prirodno, jer Petrovsky stalno obraća posebnu pažnju na depozite stanovništva.

Uzmite u obzir aktuelne na dan 01.09.2009. vrste depozita i uslove za njih. Mogu se podijeliti u tri glavne grupe: oročeni depoziti, penzioni depoziti i depoziti po viđenju.

Tabela br. 1 Vrste depozita na dan 01.10.2009

Vrste depozita	Rok depozita, produženje	Iznos kapare i dodatnih doprinosa	Bilješka	godišnji %
Poste restante	bilo koji	Najmanje 10 rubalja. Dodati. Doprinosi su neograničeni	0,15
Jesen	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura		4.35-14.70
Jesen-penzionisanje	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura	Dodati. kapitalizacija doprinosa/plaćanja, produženje nije predviđeno	4.55-14.90
Petrovsky-klasik	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura.		4.10-14.70
Petrovsky-classic sa mjesečnom uplatom od %	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura	Dodati. doprinosi/plaćanja nisu predviđeni. % plaćanja mjesečno	3.10-13.70
Petrovsky-kumulativno	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 300 dolara Od 300 eura Prilozi od 500 rubalja, 50 dolara, evra	Dodati. isplate kapitalizacije nisu predviđene	5.10-13.70
Petrovsky-kompozitni kamata	preko 1 godine do 3 godine	Od 1000 rubalja Od 100 dolara Od 100 eura	Dodati. doprinosi / uplate, nisu obezbijeđeni	3.60-14.20
Petrovsky-multivaluta	preko 1 godine do 3 godine	Od 30000 rub Od 1000 dolara Od 1000 eura Doprinosi su neograničeni	Dodati. isplate kapitalizacije, produženje nije predviđeno	6.35-13.70
Petrovsky-univerzalni	preko 1 godine do 3 godine	Od 10000 rub Od 300 dolara Od 300 eura Prilozi od 1000 rubalja, 50 dolara, evra	upotreba velikih slova nije predviđena	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	preko 1 godine do 3 godine	Od 300000 rub Od 10000 dolara Od 10000 eura	Dodati. kapitalizacija doprinosa/plaćanja, nije predviđena	5.55-15.20
Penzijski štedni depozit	2 godine	Doprinosi su neograničeni	Nije predviđeno proširenje	12.50
Tekući račun penzionera	bilo koji	5-7

Tabela br. 1 pokazuje da su najskuplji depoziti za fizička lica depoziti Jesen-penzioni, Jesen, Petrovsky-klasik i Petrovsky-VIP. To je zbog uslova ovih vrsta depozita, odnosno nepostojanja mjesečne kapitalizacije kamate, ili velikog iznosa depozita, kao, na primjer, u Petrovsky-VIP.

Vidi se da posebno mjesto u nizu depozita zauzimaju depoziti namijenjeni penzionerima. Dakle, možemo zaključiti da Banka Petrovsky OJSC nudi širok spektar depozita koji su usmjereni na različite segmente tržišta. Istovremeno, posebna pažnja se poklanja penzionerima, za koje je predviđena linija depozita koja im omogućava da vode računa o svojim interesima. Posebna alokacija depozita za penzionere je zbog činjenice da su oni važan segment štediša za Bank Petrovsky OJSC.

Ako uzmemo u obzir dodatne uslove za depozite, date za svaki depozit posebno u Prilogu br. 1, može se pratiti sledeći trend u korišćenju kriterijuma kao što je produženje. Ukoliko dođe do produženja depozita u uslovima ugovora, onda je kamata znatno niža nego za depozite bez produženja.

Analizirajući doprinose (depozite) JSC Bank Petrovsky, možete obratiti pažnju na sljedeće:

pri određivanju kamatnih stopa banka uvijek vezuje depozite (depozite) za period ulaganja. Tako, na primjer, kamatna stopa depozita „Na zahtjev“ iznosi 0,15%, a kamatna stopa „Penzijskog štednog uloga“ na 2 godine iznosi 12,5%;

iznos depozita je takođe vezan za kamatnu stopu. Tako, na primjer, Petrovsky-akumulativni depozit za 1 godinu i 1 dan) u iznosu od 1 do 700 tr. prihvaćena po 13,25% godišnje, a isti depoziti u iznosu od 700 tr. i iznad već ispod 13,70%;

kamatna stopa na depozite u rubljama nije niža od stope inflacije, što štedi depozite od depresijacije;

polazeći od činjenice da prihodi u vidu kamata koje poreski obveznici primaju na depozite u bankama ne podležu oporezivanju ako:

kamata na depozite u rubljama se plaća u okviru iznosa izračunatih na osnovu trenutne stope refinansiranja Banke Rusije (10%), uvećane za pet procentnih poena ,

utvrđena stopa ne prelazi 9 posto godišnje za depozite u stranoj valuti;

može se primetiti da svi predloženi depoziti ne podležu oporezivanju (izuzetak je Petrovsky - VIP).

Za pravna lica Bank Petrovsky OJSC nudi svojim klijentima različite opcije za postavljanje privremeno besplatnih sredstava za različite periode:

· oročeni depoziti u ruskim rubljama i stranoj valuti;

· Zadužnice Banke "Petrovsky" u ruskim rubljama i stranoj valuti.

Banka pravnim licima nudi srednjoročni finansijski instrument – depozit u banci.

Ugovorom o depozitu potvrđuje se iznos depozita Banci i pravo deponenta da po isteku utvrđenog roka dobije iznos depozita i kamatu predviđenu ugovorom. Plaćanje kamate na depozit se vrši mjesečno ili paušalno po isteku ugovora. Fiksna kamatna stopa se utvrđuje za cijelo vrijeme trajanja depozita. Banka ne može jednostrano smanjiti ili povećati kamatnu stopu predviđenu ugovorom. Kamatne stope se određuju u zavisnosti od uslova plasmana sredstava. Shodno tome, stopa zavisi od iznosa i roka depozita. Ukoliko deponent zahtijeva vraćanje iznosa depozita prije isteka ugovora, kamata se plaća po stopi od 0,01% godišnje.

2.3 Analiza depozitnog portfelja

Glavni cilj politike depozita Banke Petrovsky OJSC je privlačenje optimalnog iznosa finansijskih sredstava (po uslovima i valutama) neophodnih i dovoljnih za poslovanje na finansijskim tržištima, pod uslovom da je osiguran minimalni nivo troškova.

Privlačenje sredstava vrši se u okviru specifičnih poslova predviđenih važećim bankarskim dozvolama. Istovremeno, glavni instrumenti koje Banka Petrovsky OJSC koristi za privlačenje resursa su:

o otvaranje i vođenje računa pravnih i fizičkih lica, što podrazumeva prijem sredstava na ove račune;

o otvaranje i vođenje računa drugih banaka, uključujući prijem sredstava na ove račune.

Lista instrumenata za prikupljanje sredstava može se proširiti u toku daljih bankarskih aktivnosti. Prilikom obavljanja depozitnih poslova, odjeli Banke se rukovode zakonodavstvom Ruske Federacije, propisima Centralne banke Ruske Federacije, Statutom Banke, ovim dokumentom i internim aktima koji uređuju tehničku proceduru i uslove za obavljanje određenih vrsta bankarskih poslova. Ako pratimo dinamiku kroz nekoliko godina, možemo uočiti stalan rast stanja na računima pravnih lica (Slika 11):

Slika 11. Dinamika stanja na računima pravnih lica Banke Petrovsky OJSC

Analiziraćemo depozite fizičkih lica koristeći tabelu br. 2:

Analiza depozitnog portfelja AD "Banka" Petrovsky" u 2008. (prema ročnosti ulaganja)

br. p / str	Naziv članka PDS-a	Stalni račun	Vrijednost MPS-a, hilj. rub.		PDS struktura, u %		Promjene tokom perioda (+/-)
br. p / str	Naziv članka PDS-a	Stalni račun	dana 1.01.0 8 G.	dana 1.01.0 9 G.	dana 1.01.0 8 G.	dana 1.01.0 9 G.	u hiljadama rubalja	u%
Depoziti (D), ukupno uključujući:	Σ tačka 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
I.	Depoziti po viđenju (Dvostr), ukupno	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Oročeni depoziti (D), ukupno		17742937.00	99	98		-6.8
1.	do 30 dana	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	na period od 30-90 dana	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	na period od 91-180 dana	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	na period od 181 dana do 1 godine	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	na period od 1 do 3 godine	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	na period duži od 3 godine	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Ovakva analiza omogućava da se identifikuju karakteristike depozitne politike banke i da se uopšteno odrede okvirni uslovi za plasiranje sredstava banke. Konkretno, rezultati analize omogućavaju da se izvuče zaključak o privlačenju resursa u smislu njihove cijene („skupo” / „jeftino”): oročeni depoziti su mnogo skuplji od stanja na računima po viđenju.

Dodatno, za formulisanje konačnog zaključka o analizi depozita po ročnosti, preporučljivo je izračunati sljedeće pokazatelje:

Koeficijent hitnosti strukture depozita (d u D):

d u D = Ds/D, gdje je Ds obim oročenih depozita; D je ukupan obim depozita.

Od 01.01.2008. 98%

Od 01.01.2009. 98%

Visoka stopa ročnosti strukture depozita karakteriše stepen postojanosti i stabilnosti resursne baze.

Generalno gledano, rast učešća oročenih depozita u ukupnom iznosu bankarskih depozita treba ocijeniti pozitivno, jer. Oročeni depoziti kao najstabilnija komponenta depozitnog portfelja pružaju na prihvatljivom nivou i omogućavaju povećanje likvidnosti banke i obavljanje operacija plasmana sredstava na duže periode.

Udio oročenih depozita (D) u ukupnom iznosu obaveza (P): d = Ds/P.

Od 01.01.2008. 38,5%

Od 01.01.2009. 21,4%

Odnos strukture obaveza (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Od 01.01.2008. 1,3%

Od 01.01.2009. 0,1%

Pokazatelj karakteriše stabilnost finansijskih sredstava banke. Što je niža vrijednost indikatora, to je niža relativna potreba banke za likvidnim sredstvima, zbog strukture pasive.

Slika 12. pokazuje da najveći obim privučenih sredstava otpada na depozite sa rokom od više od 181 dana i više od godinu dana.

Slika 12. Struktura depozita AD "Banka "Petrovsky" po uslovima na dan 01.01.2009.

Počevši od 2005. godine JSC Bank Petrovsky stalno povećava svoj portfolio depozita, kao što se može videti na slici 13.

Slika 13. Dinamika stanja na računima fizičkih lica

Bankarska kriza iz oktobra 2008. godine uzdrmala je stabilnost banke, ali danas se sve stabilizovalo

2.4 Organizacija formiranja i sprovođenja politike depozita

Politika depozita JSC Bank Petrovsky usko je povezana sa kreditnom i kamatnom politikom banke, kao jedan od elemenata bankarske politike u celini.

Politika depozita se formira uz izdvajanje sljedećeg

Postavljanje ciljeva i definisanje ciljeva politike depozita;

Dodjela relevantnih odjela uključenih u provođenje depozitne politike, raspodjela ovlaštenja zaposlenih;

Razvoj potrebnih procedura i tehničkih procedura za obavljanje bankarskih poslova kojima se obezbjeđuje privlačenje resursa;

Organizacija kontrole i upravljanja u procesu bankarskog poslovanja u cilju privlačenja resursa.

Prilikom formiranja politike depozita uzimaju se u obzir sljedeći specifični principi:

Principi za osiguranje optimalnog (uzimajući u obzir naknadni prijem prihoda od alokacije resursa) nivoa troškova;

Princip sigurnosti obavljanja depozitnog poslovanja i održavanja pouzdanosti banke.

Usklađenost sa navedenim principima omogućava Banci da formira i strateške i taktičke pravce u organizaciji procesa depozita, čime se obezbeđuje efikasnost i optimizacija politike depozita.

Politika depozita JSC Bank Petrovsky zasniva se na:

Subjekti depozitnih odnosa (u odnosu na fizička i pravna lica);

Bankarski instrumenti koji se koriste za privlačenje resursa;

Uslovi privlačenja resursa (kratkoročna, srednjoročna i dugoročna depozitna politika);

Svrhe privlačenja (za ulaganje, kreditiranje, održavanje tekuće likvidnosti);

Agresivnost u pitanjima privlačenja resursa i prateće politike cijena i stepena rizika tekućeg poslovanja.

Politika depozita JSC Bank Petrovsky predviđa:

analiza tržišta depozita;

o identifikovanje ciljnih tržišta radi minimiziranja rizika depozita;

o minimiziranje troškova u procesu privlačenja sredstava;

o optimizacija upravljanja depozitnim portfoliom u cilju održavanja potrebnog nivoa likvidnosti banke i povećanja njene stabilnosti.

JSC Bank Petrovsky, kada vodi svoju politiku depozita, uzima u obzir sljedeće faktore:

Promjene poreskog zakonodavstva;

Trenutno stanje i trendovi na finansijskom tržištu, kako u pogledu privlačenja tako i alokacije resursa;

Izmjene u obračunu bankarskih standarda;

Promjena stope refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije;

Limiti, kontrolne brojke koje Banka postavlja sama za tekuće bankarske poslove.

Sprovođenje depozitne politike Banke sprovodi se u okviru određenih bankarskih poslova, što omogućava prikupljanje sredstava. Istovremeno, JSC "Banka" Petrovsky "vodi depozitne operacije, odnosno privlači sredstva pod uslovima:

o ponavljanje;

o hitnost;

o plaćanje (kada je to predviđeno relevantnim ugovorima);

o publicitet (u vezi sa uslovima za prikupljanje sredstava).

Osnovni princip rada Banke u obavljanju depozitnog poslovanja je da obezbedi količinu resursa potrebnih za normalno funkcionisanje Banke, uz minimalne troškove za njihovu kupovinu.

Osnovni princip se postiže diverzifikacijom portfelja privučenih finansijskih sredstava prema izvorima njihovog privlačenja i strukturi, povezivanjem obima i strukture ovih sredstava (po valuti i ročnosti) sa obimom i strukturom sredstava.

Obavezni uslov pri utvrđivanju mogućih uslova za privlačenje resursa je preliminarna analiza mogućih pravaca trošenja privučenih sredstava sa ocjenom finansijskih rezultata i strukturnih promjena kao rezultat predloženog bankarskog poslovanja.

Glavni pravac politike depozita "Banke" Petrovsky" je otvaranje i održavanje računa fizičkih lica.

Stanja sredstava na računima fizičkih lica - klijenata banke čine veliki dio ukupnog obima sredstava koje banka privuče. Ipak, pitanju intenziviranja rada sa pojedincima trebalo bi posvetiti povećanu pažnju.

Politika banke u radu sa fizičkim licima zasniva se prvenstveno na radu sa širokim spektrom fizičkih lica, čemu omogućava razvijena mreža ekspozitura. Drugi blok klijenata su zaposleni u organizacijama i preduzećima koja su klijenti Banke. Banka otvara i vodi račune fizičkih lica u rubljama i stranoj valuti na osnovu postojećih ugovora, koji se razlikuju u zavisnosti od hitnosti računa.

Cenovna politika Banke u radu sa klijentima – fizičkim licima predviđa:

Bez naknade za stanje sredstava na tekućim računima fizičkih lica.

Dostupnost naknade za stanje sredstava na oročenim (depozitnim) računima fizičkih lica, čiji se iznos utvrđuje na osnovu osnovnih uslova za prikupljanje sredstava odobrenih od strane Uprave Banke.

Banka preduzima mere u cilju povećanja učešća oročenih sredstava u ukupnom iznosu sredstava na računima fizičkih lica, čemu služi politika kamatnih stopa Banke, koja predviđa stvaranje konkurentnih uslova za privlačenje sredstava fizičkih lica. Ovako banka sprovodi bonus program "Premijum kamata" za redovne štediše.

Priliv sredstava od fizičkih lica je direktno ili indirektno olakšan dodatnim uslugama koje Banka pruža fizičkim licima. Među ovim uslugama je izdavanje i održavanje plastičnih kartica, transferi novca, plaćanje režija, iznajmljivanje sefova.

Još jedan važan pravac politike depozita JSC "Banka" Petrovsky "je otvaranje i održavanje računa za pravna lica.

Osnovni izvor formiranja resursne baze Banke je stanje sredstava na računima pravnih lica – klijenata Banke.

Politika Banke u poslovanju sa pravnim licima prvenstveno se zasniva na radu sa postojećim klijentima Banke, kao i na privlačenju novih.

Poboljšanje održivosti baze resursa Banke (u smislu obima i vremena) trebalo bi olakšati:

Razvoj poslovanja postojećih klijenata Banke;

Otvaranje računa kod Banke od strane organizacija i preduzeća - ugovornih strana i partnera postojećih klijenata Banke;

Akumulacija finansijskih tokova vezanih za realizaciju programa i projekata koji se realizuju uz učešće klijenata Banke.

Banka otvara i vodi račune pravnih lica u rubljama i stranoj valuti na osnovu postojećih ugovora Cenovna politika Banke u radu sa klijentima - pravnim licima predviđa izostanak plaćanja stanja sredstava koja se drže na obračunu. račune pravnih lica, osim u slučajevima utvrđivanja pojedinačne naknade za stanja na računima preduzeća i organizacija.

S obzirom na sve veće zahtjeve Centralne banke Ruske Federacije u pogledu
povećanjem nivoa likvidnosti, izraženom u potrebi svakodnevnog poštovanja bankarskih standarda, kao i težnjom da sredstva sa aktivom uravnoteži po ročnosti, Banka preduzima mere u cilju povećanja učešća oročenih sredstava u ukupnom iznosu sredstava na računima. pravnih lica. Ove aktivnosti uključuju lični rad sa određenim klijentima, uključujući:

Praćenje kretanja sredstava po računima klijenata – pravnih lica, odabir, na osnovu dobijenih informacija, najperspektivnijih klijenata u smislu formiranja urgentne resursne baze na osnovu baze podataka klijenata;

Stvaranje uslova za klijente - pravna lica, stimulisanje prenosa dijela sredstava sa tekućih računa na hitne račune;

Pravovremeno informisanje klijenata – pravnih lica o novim uslovima pružanja usluga korisnicima.

U okviru rješavanja zadataka proširenja kruga pravnih lica koje Banka opslužuje, povećanja resursne baze Banke na račun sredstava akumuliranih na računima pravnih lica, najveći značaj pridaje se stvaranju uslova za klijente koji omogućavaju priliv finansijskih sredstava Banci. Takvi uslovi mogu uključivati konkurentnu tarifnu politiku Banke u odnosu na druge banke, fleksibilnost Banke u određivanju naknada za pozajmljena sredstva, povoljne uslove usluge za klijente, uključujući dobijanje kredita, mogućnost daljinskog servisiranja klijenata putem sistema Klijent-Banka itd. .

Poglavlje 3. Unapređenje politike depozita

3.1 Alati za unapređenje politike depozita Banke Petrovsky OJSC

2008. je bila teška godina za bankarski sistem širom svijeta. Uprkos pretpostavkama i predviđanjima brojnih eksperata, finansijska kriza je pogodila i Banku Petrovsky OJSC. Uprkos problematičnoj situaciji na bankarskom tržištu, OJSC Bank Petrovsky nastavila je svoj razvoj. Prema rezultatima iz septembra 2009. godine, banka je u potpunosti prevazišla sve poteškoće i ostvarila visoke finansijske rezultate.

Jedan od problema sa kojim se komercijalne banke trenutno susreću je formiranje resursne baze. Resursna baza ima direktan uticaj na likvidnost i solventnost poslovne banke. Sam obim delatnosti komercijalne banke, a samim tim i visina prihoda koje ostvaruje, strogo zavisi od veličine resursa koje banka stiče na tržištu različitih resursa, a posebno depozitnih. Otuda postoji konkurentska borba između banaka za privlačenje resursa.

Formiranje resursne baze, koja uključuje ne samo privlačenje novih klijenata, već i stalnu promjenu strukture izvora privlačenja resursa, sastavni je dio fleksibilnog upravljanja aktivom i pasivom poslovne banke. Efikasno upravljanje obavezama podrazumeva sprovođenje kompetentne politike depozita. Specifičnost ovog područja djelovanja je u tome što je u pasivnom poslovanju izbor banke najčešće ograničen na određenu grupu klijenata, za koju je vezana mnogo jače nego za dužnike.

Ograničeni resursi povezani sa razvojem bankarske konkurencije dovode do bliske vezanosti za određene klijente. Ako je krug ovih klijenata uzak, onda je zavisnost banke od njih veoma velika. Stoga je, po našem mišljenju, bankama u cilju jačanja resursne baze potrebna uravnotežena politika depozita, koja se zasniva na održavanju potrebnog nivoa diversifikacije, osiguravanju mogućnosti privlačenja sredstava iz drugih izvora i održavanju ravnoteže sa imovinom u smislu uslovi, obim i kamatne stope.

Da bi se proširio resursni potencijal Banke Petrovsky OJSC, potrebno je intenzivirati njenu politiku depozita. S tim u vezi, jedno od prioritetnih područja rada banke trebalo bi da bude postepeno povećanje depozitnog portfelja kroz kompetentnu politiku depozita koja ima za cilj, posebno, proširenje liste depozita dostupnih klijentima, uvođenje novih vrsta usluga za njihovu udobnost. .

Politika depozita Banke Petrovsky treba da uzme u obzir potrebe svih društvenih i starosnih grupa građana - zaposlenih i penzionera, mladih i ljudi srednjih godina, a takođe treba da bude dizajnirana za ljude sa različitim nivoima prihoda.

Sa svakim klijentom, OJSC Bank Petrovsky treba da teži uspostavljanju dugoročnih partnerstava. U tom cilju, banka mora predvidjeti razvoj potreba klijenata, razviti i ponuditi punu paletu bankarskih proizvoda i usluga.

Tako bi Banka Petrovsky OJSC mogla ponuditi novu vrstu depozita za akumulaciju sredstava za obrazovanje ili poklon djetetu. Minimalni početni depozit je 10.000 rubalja. Depozit se otvara na godinu dana, uz prirast od 13% godišnje u rubljama i uz mogućnost dodatnog ulaganja. Ako na kraju oročenja iznos depozita i dospjela kamata ostanu za sljedeći rok na istu vrstu depozita, tada će klijent imati mogućnost da dobije bonus od 0,5% na kamatnu stopu koja je bila na snazi u trenutku produženje za ovu vrstu depozita. Moguće je provoditi promocije i dodijeliti nagrade aktivnim investitorima.

Kako bi privukla mlađu generaciju svojih klijenata, Banka Petrovsky bi mogla dodati nove vrste depozita na listu depozita namijenjenih ovoj grupi stanovništva, na primjer, ponuditi depozit za studente. Predloženo je da se za ovaj depozit uvedu sljedeći uslovi: rok depozita - 1 godina (četvorostruko produženje), otvaranje samo uz studentsku karticu, za depozit se otvara plastična kartica i na nju se mjesečno prebacuju kamata, povećanje stipendije se dobija. Kako bi se osigurao priliv štediša na ovu vrstu depozita, preporučljivo je, po našem mišljenju, uvesti neke podsticaje koji su atraktivni potencijalnim kupcima među mladom populacijom (npr. diskontne kartice prodavnica).

Za najveće interesovanje klijenata i priliv depozita, Banka Petrovsky OJSC može ponuditi isplatu kamate na depozite položene unapred kako bi se nadoknadili inflatorni gubici. U ovom slučaju investitor, prilikom plasiranja sredstava na određeni period, odmah prima prihod koji mu pripada. Međutim, ako se ugovor raskine prije roka, banka će preračunati kamatu na depozit, a preplaćeni iznosi će se odbiti od iznosa depozita. Pored proširenja spektra depozita, u cilju unapređenja depozitne politike, banka je pozvana da savlada i emisiju hartija od vrijednosti, odnosno štednih certifikata. Pravna lica i individualni preduzetnici moći će da kupe depozitni certifikat. Minimalni iznos depozita koji se izdaje potvrdom o depozitu je 100.000 rubalja. Maksimalni period na koji se izdaje potvrda o depozitu je 2 godine. Potvrda o depozitu se izdaje na osnovu ugovora o depozitu u banci. Kamata na sertifikat se plaća istovremeno sa njegovim otkupom.

Uplatu potvrde banka vrši na dan potraživanja iznosa po njoj na osnovu zahtjeva za isplatu i uz predočenje potvrde o depozitu.

Potvrda o depozitu se može podnijeti za plaćanje prije roka. U slučaju prijevremenog predočenja potvrde na uplatu, banka uplaćuje iznos depozita i kamate uplaćene na depozit po viđenju, važeće u trenutku predočenja potvrde za plaćanje.

Dakle, prilikom izrade depozitne politike banka treba da se rukovodi određenim kriterijumima za njeno unapređenje, među kojima su:

- odnos depozitnog, kreditnog i drugog poslovanja banke radi održavanja njene stabilnosti, pouzdanosti i finansijske stabilnosti;

– diversifikacija bankarskih resursa u cilju minimiziranja rizika;

– segmentacija depozitnog portfelja (po klijentima);

– diferenciran pristup različitim grupama kupaca;

– konkurentnost bankarskih proizvoda i usluga.

Ovo su neki od mogućih načina da se unapredi depozitna politika JSC „Banka „Petrovski” i poveća njena uloga u obezbeđivanju njene održivosti. U zaključku možemo reći da svaka banka razvija svoju politiku depozita, određujući vrste depozita, njihove uslove i kamate na njih, uslove za obavljanje depozitnih poslova, oslanjajući se na specifičnosti svog poslovanja i uzimajući u obzir faktor konkurencija drugih banaka i inflatorni procesi koji se dešavaju u privredi.

3.2 Sistem osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji i njeno poboljšanje

Privlačenje sredstava od pravnih i fizičkih lica, poslovi na depozitnim računima jedna su od osnovnih aktivnosti banaka. U isto vrijeme, bankovni propasti rezultiraju gubitkom novca štedišama. Garancija sigurnosti bankovnog depozita u takvim slučajevima može se obezbijediti kroz mehanizam osiguranja depozita.

Jedna od manifestacija stabilizacije ruske ekonomije je izražen trend rasta realnih prihoda stanovništva, odnosno potencijala štednje. Monetarna štednja građana je važna rezerva za povećanje resursne baze bankarskog sektora, koja je neophodna za proširenje njegovih mogućnosti ulaganja. Stoga je zadatak intenziviranja procesa mobilizacije finansijskih sredstava fizičkih lica u depozite od makroekonomskog značaja za našu zemlju.

Prema mišljenju vodećih domaćih i stranih stručnjaka, glavni faktor koji koči uspješno rješavanje problema koji se razmatra je nizak nivo povjerenja javnosti u poslovne banke. Kako bi promijenile ovu situaciju, Vlada Ruske Federacije i Banka Rusije usvojile su čitav niz mjera. Među najvažnije od njih, legitimno je uvrstiti i uvođenje zakonskog okvira za osiguranje depozita. Ovaj savezni zakon obezbjeđuje neophodan pravni okvir za centralizovanu zaštitu interesa deponenata, uspostavlja organizacionu osnovu za sistem osiguranja depozita i reguliše pravne i finansijske odnose koji nastaju u toku njegovog rada.

Nezavisni stručnjaci i predstavnici bankarske zajednice jednoglasno ističu njegov pozitivan uticaj na razvoj štednog poslovanja u modernoj Rusiji. Istovremeno, analiza rezultata funkcionisanja sistema omogućila je da se konstatuje postojanje niza neriješenih i kontroverznih pitanja. Tiču se konceptualnog aparata, opšte metodologije obaveznog osiguranja depozita, mehanizama njegove primjene i konačno, funkcija i ovlaštenja Agencije koja upravlja ovim sistemom.

Sistem osiguranja depozita je skup mjera koje imaju za cilj zaštitu depozita i osiguranje njihovog garantovanog povrata u potpunosti (ili djelimično) u slučaju bankrota finansijske institucije. Sistem osiguranja se zasniva na sledećim principima:

Obavezno učešće u sistemu osiguranja depozita;

Smanjenje rizika od negativnih posljedica po štediše u slučaju neispunjavanja obaveza banaka;

Transparentnost sistema osiguranja depozita;

Akumulativni karakter formiranja fonda obaveznog osiguranja depozita na teret redovnih doprinosa banaka koje učestvuju u sistemu osiguranja depozita.

Ipak, glavni faktor koji određuje tip sistema zaštite depozita je ekonomski nivo razvoja zemlje: stepen razvijenosti monetarnog sistema, udio državnog vlasništva u bankarskom sektoru, kao i mogućnost bankarske krize, kao i mogućnost nastanka bankarske krize. što je važan podsticaj za uvođenje efikasnijeg mehanizma zaštite depozita.

Najvažniji faktor u preraspodjeli sredstava između banaka, naravno, je kamatna politika banaka. Uvođenje bilo kakvih poboljšanih novih garancija dovešće do nižih kamatnih stopa na depozite u komercijalnim bankama, a visoke kamate ostaće samo u najrizičnijim i najagresivnijim bankama kojima su potrebna dodatna sredstva, čije stimulisanje nije među ciljevima stvaranja novi sistem.

Učinjene su izmjene i dopune važećeg saveznog zakona o osiguranju depozita u cilju poboljšanja efikasnosti sistema osiguranja depozita fizičkih lica i povećanja povjerenja javnosti u banke. Razmotrimo unapređenje kriterija i mehanizama za praćenje usklađenosti banaka sa zahtjevima za učešće u sistemu osiguranja depozita nakon izmjena i dopuna u 2008. godini:

Otklonjena je netačnost prema kojoj su se utvrđeni uslovi za banke koje učestvuju u sistemu osiguranja depozita odnosile samo na banke koje su na dan stupanja na snagu ovog federalnog zakona imale dozvolu da privlače sredstva od fizičkih lica kao depozite i otvaraju i održavaju bankovni računi fizičkih lica. Prema novoj formulaciji, ne moraju zadovoljiti samo banke koje imaju odgovarajuću dozvolu Banke Rusije, već i podnosioci zahtjeva za njeno izdavanje.

Takođe, razjašnjeni su uslovi za banke koje učestvuju u sistemu osiguranja depozita, a ranije je bilo predviđeno da banka može postati učesnik u sistemu osiguranja depozita ako istovremeno ispunjava sledeće uslove:

Banka Rusije priznaje računovodstvo i izvještavanje banke kao pouzdane;

Banka se pridržava obaveznih pokazatelja koje je utvrdila Banka Rusije;

Banka Rusije prepoznaje finansijsku stabilnost banke kao dovoljnu;

Banka ne podliježe mjerama predviđenim bankarskim zakonodavstvom i nema osnova za njihovu primjenu (uključujući izricanje zabrane obavljanja određenih bankarskih poslova, naplatu kazni od kreditne institucije, provođenje mjera za sprječavanje bankrota). ).

Dodat je još jedan uslov: poštivanje od strane banke utvrđene procedure za otkrivanje neograničenom krugu lica podataka o licima koja imaju značajan (direktan ili indirektan) uticaj na odluke organa upravljanja. Istovremeno, Banka Rusije je dužna da donese odluku o uvođenju zabrane primanja depozita od fizičkih lica ako banka u određenom roku ne ispuni propisane uslove. Tako je, posebno, utvrđeno da banka ne ispunjava uslove za učešće u sistemu osiguranja depozita u slučajevima kada:

Banka Rusije priznaje računovodstvo i izvještavanje kao nepouzdane tri uzastopna mjeseca;

Banka šest meseci zaredom ne poštuje jedan te isti obavezni koeficijent iz onih koje je utvrdila Banka Rusije. Nepoštovanje obaveznog koeficijenta u izvještajnom mjesecu je njegovo kršenje u zbiru za šest ili više radnih dana u toku ovog mjeseca;

Pored toga, Banka Rusije ima pravo da donese odluku o zabrani uzimanja depozita od fizičkih lica u slučajevima kada:

1) Banka Rusije priznaje računovodstvo i izveštavanje banke kao nepouzdane;

2) banka dva uzastopna meseca ne ispoštuje isti obavezni koeficijent iz redova utvrđenih od strane Banke Rusije;

3) banka je dva meseca zaredom ocenjena kao „nezadovoljavajuća“ za istu grupu indikatora (procene kapitala, imovine, likvidnosti, kao i ocene kvaliteta upravljanja bankom, njenog poslovanja i rizika).

4) ako banka ima ocenu „nezadovoljavajući“ za istu grupu pokazatelja (procene kapitala, imovine i likvidnosti) šest izveštajnih mesečnih datuma zaredom ili dva izveštajna kvartalna datuma zaredom;

5) ako banka ima ocjenu „nezadovoljavajući“ za grupu pokazatelja za ocjenu kvaliteta upravljanja bankom, njenog poslovanja i rizika, kao i u pogledu postupka davanja podataka neograničenom krugu lica o licima koja imaju značajan (direktan ili indirektan) uticaj na odluke koje donose njeni organi upravljanja, tri uzastopna mjeseca;

6) ako banka ima ocenu „nezadovoljavajući“ za grupu indikatora za procenu profitabilnosti za dva izveštajna kvartalna datuma zaredom.

Takođe, banke su dužne da vode evidenciju ne samo o obavezama banke prema deponentima, već io protivpotraživanjima banke prema deponentima. Održavanje takve evidencije osigurava spremnost banke da formira, po nastanku osiguranog slučaja, kao i svakog dana na zahtjev Banke Rusije (u roku od sedam kalendarskih dana od dana prijema navedenog zahtjeva od strane banke) , registar obaveza banke prema deponentima. Registar se formira na način i u formi koju utvrđuje Banka Rusije na predlog Agencije. Preciziran je sastav depozita koji podliježu obaveznom osiguranju. Dakle, ovaj sastav isključuje sredstva položena na bankovne račune (depozite) advokata, notara i drugih lica, ako su takvi računi otvoreni za obavljanje profesionalne djelatnosti.

Proširen je krug lica koja imaju pravo na naknadu po depozitima nakon nastupanja osiguranog slučaja, odnosno nasljednici deponenta. Naslednik ima pravo da ostvaruje prava umrlog priložnika od momenta kada mu se izda odgovarajuća potvrda o pravu na nasleđe ili drugi dokument kojim se potvrđuje njegovo pravo na nasleđe ili pravo korišćenja ostaviočevih sredstava.

Osim toga, uvedeno je novo pravilo u pogledu dodatnih sredstava primljenih na depozit (na račun) nakon što je Banka Rusije uvela zabranu privlačenja sredstava od fizičkih lica na depozite. Takva sredstva (sa izuzetkom kamate obračunate u skladu sa uslovima ugovora) se ne pripisuju depozitu (na račun), već podležu ili vraćanju osobama koje su dale instrukciju da kreditiraju sredstva na depozit (na račun), ili se na zahtjev pojedinca prenose na račun istog lica otvoren kod druge banke registrovane u sistemu osiguranja depozita.

Prema učinjenim izmjenama, Agenciji su povjerene funkcije stečajnog upravnika (likvidatora) u slučaju stečaja kreditnih institucija. Pored toga, predviđeno je da Agencija dobije pravo da obavlja transakcije prodaje imovine (kolaterala), koja je obezbeđenje za ispunjenje obaveza kreditnih institucija - ugovornih strana Banke Rusije.

Iz navedenog možemo zaključiti da je glavni razlog za unapređenje mehanizma osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji finansijska nepouzdanost većine postojećih finansijskih institucija i enormni gubici stanovništva od kolapsa najvećih privatnih banaka tokom nestabilne finansijske situacije. ekonomije zemlje.

Kao što je poznato, najteža posljedica bankarskih kriza u raznim zemljama bila je totalna kriza nepovjerenja javnosti u bankarski sistem. Sasvim je očigledno da nikakve administrativne mjere ne mogu natjerati stanovništvo da besplatni novac drži u bankama. Potrebne su nam ekonomske mjere i stvaranje adekvatne regulatorne i pravne podrške za funkcionisanje sistema zaštite bankarskih depozita. U ovim uslovima, pitanje stvaranja sistema zaštite depozita građana od rizika gubitka dolazi do izražaja u provođenju mjera za vraćanje povjerenja javnosti u banke. Politička i ekonomska nestabilnost rezultat su:

Smanjenje aktivnosti štednje i povećanje potrošnje na račun štednih sredstava, uz pad kamata na prihode primljene na depozite u vidu kamata;

Smanjena aktivnost stanovništva u ulaganju u vrijednosne papire;

Transfer sredstava iz zone rublje u valutnu zonu.

Stoga, po našem mišljenju, pred modernom ruskom državom stoje važni zadaci unapređenja sistema osiguranja, koji se tiču, prvo, podsticanja ekonomskog rasta i, drugo, povećanja nivoa zaštite prava i legitimnih interesa osobe i građanina.

Dakle, valja napomenuti da za našu zemlju, u uslovima opšte ekonomske nestabilnosti, inflacije, ogromnog budžetskog deficita, stvaranja velikog broja banaka, reorganizacije bankarskog sistema itd. sa svom oštrinom postavlja se pitanje unapređenja osiguranja bankarskih poslova, osiguranja interesa klijenata banke.

U zaključku ovog broja mora se reći da je pouzdanost poslovnih banaka jedan od odlučujućih elemenata njihovog djelovanja, a jedna od važnih mjera za osiguranje pouzdanosti je osiguranje depozita, koje se koristi u svim zemljama sa visoko razvijenim bankarskim sistemima. . S tim u vezi, bankarski sistem treba značajno povećati povjerenje potencijalnih štediša u potpun i blagovremen povrat sredstava povjerenih banci. To će doprinijeti rješavanju važnog zadatka uključivanja finansijskih sredstava u privredu kojima stanovništvo trenutno raspolaže u obliku rublja i gotovine u stranoj valuti u vrijednosti od više desetina milijardi dolara.

Zaključak

Danas su komercijalne banke u mogućnosti da klijentima ponude različite bankarske proizvode i usluge. Sve banke u Ruskoj Federaciji su univerzalne po svojim specifičnostima. Postoji određeni osnovni set, bez kojeg banka ne može postojati i normalno funkcionirati. Među njima, prednost se daje privlačenju i stavljanju privremeno slobodnih sredstava klijenata u depozite.

Depoziti su važan izvor sredstava za komercijalne banke. Depozitni računi mogu biti veoma raznoliki i u osnovi se njihova klasifikacija može zasnivati na kriterijumima kao što su izvori depozita, njihova namena, stepen profitabilnosti itd.

Privučeni resursi su važni za banke, jer preko njih banke pokrivaju najveći dio svojih potreba za sredstvima, što u prosjeku iznosi 40% ukupnih sredstava poslovne banke.

Istovremeno, ne može se ne reći da takav izvor formiranja bankarskih resursa kao što su depoziti ima neke nedostatke. Riječ je o značajnim materijalnim i novčanim troškovima banke pri privlačenju sredstava na depozite, ograničenom slobodnom novcu. Uz to, mobilizacija sredstava za depozite u velikoj mjeri zavisi od klijenata, a ne od same banke. Stoga ih konkurencija između banaka na tržištu kreditnih resursa prisiljava da poduzmu mjere za razvoj usluga koje pomažu privlačenju depozita. U ove svrhe, važno je da komercijalne banke razviju strategiju politike depozita na osnovu svojih ciljeva i zadataka. Jačanje depozitne baze je veoma važno za banke. Povećanjem ukupnog obima depozita i širenjem kruga deponenata pravnih i fizičkih lica, moguće je unaprijediti organizaciju depozitnog poslovanja i sistem podsticanja privlačenja depozita.

U toku pisanja rada proučavane su aktivnosti specifičnog subjekta bankarskog sistema - Bank Petrovsky OJSC u oblasti depozitnog poslovanja.

Analizirajući tržište depozita, moguće je identifikovati trend rasta učešća depozita pravnih i fizičkih lica u ukupnim obavezama bankarskog sektora, čije učešće je u stalnom porastu tokom 2005-2008.

Što se tiče aktivnosti Banke Petrovsky OJSC, ovdje se mogu uočiti i pozitivni i negativni trendovi. Pozitivni aspekti u radu banke su sve veća baza klijenata, kapital i pozajmljena sredstva. Međutim, u strukturi privučenih sredstava potrebno je više pažnje posvetiti sredstvima prikupljenim od pravnih lica, jer su upravo depoziti trenutno najperspektivnija obaveza i prioritet rasta banaka.

Od 1. januara 2009. godine depoziti pravnih lica su činili oko 24,2% ukupnog obima depozita, što je za tri reda veličine manje od depozita fizičkih lica. To je zbog posebnosti politike depozita JSC "Banka" Petrovsky ": ne uključiti se u uslugu mogućeg plasmana sredstava sa tekućeg ili tekućeg računa klijenta u banci u oročeni depozit, mnogo je pogodnije i isplativo da sredstva budu besplatna na tekućem računu, ili, u krajnjem slučaju, mjesečno obračunavanje kamate na prosječna dnevna stanja računa. A ako uzmemo u obzir da postoji sveobuhvatna usluga klijentima (prisustvo tekućeg računa, sistema Banka-Klijent, platnog projekta, poslovnog računa i drugih usluga), što implicira povećanje kamata. stopu za nekoliko poena kada koristimo uslugu oročenja zajedno sa drugom uslužnom bankom, možemo zaključiti da su šanse štedionice da privuče ovog klijenta praktično ravne nuli.

Obim sredstava privučenih u depozite od organizacija ima pozitivan trend proteklih godina. To je zbog rasta prihoda preduzeća i razvoja poslovanja kupaca.

Politika kamatnih stopa je sastavni dio formiranja politike depozita poslovne banke. Ovo se sastoji u poštovanju niza principa na kojima treba da se zasniva optimalna kamatna politika banke. Među njima je, prije svega, potrebno navesti princip diferencijacije kamata u zavisnosti od perioda skladištenja i veličine štednje, princip „socijalne“ diferencijacije kamata na depozite, princip osiguranja profitabilnosti bankarskog poslovanja. aktivnosti i principa očuvanja i zaštite štednje štediša. Prilikom formiranja efektivne kamatne i depozitne politike banke potrebna je kombinacija svih ovih principa.

Politika u oblasti privlačenja slobodnog novca u depozite za pravna i fizička lica u Bank Petrovsky OJSC, uprkos ujednačenom rastu iz godine u godinu, treba stalno unapređivati.

Proučavanje teorijskih osnova depozitne politike i procjena postojećeg stanja u oblasti privlačenja sredstava u uslovima tekuće finansijske krize depozita omogućili su izradu niza prijedloga i preporuka za unapređenje depozitne politike.

Dakle, u cilju jačanja depozitne baze i proširenja potencijala resursa, banci se nudi:

1) Proširiti listu postojećih depozita, fokusirajući se na različite segmente stanovništva sa različitim nivoima prihoda. S tim u vezi, predložen je niz novih priloga.

2) Preduzeti mjere za minimiziranje negativnog uticaja nepredviđenog povlačenja oročenih depozita stanovništva.

3) da plaća kamatu na položene depozite po stopi koja odgovara periodu držanja sredstava na računu radi nadoknade inflatornih gubitaka za klijenta

Pouzdanost komercijalnih banaka jedan je od odlučujućih elemenata njihove djelatnosti, a jedna od važnih mjera za osiguranje pouzdanosti je osiguranje depozita, koje se primjenjuje u svim zemljama sa visoko razvijenim bankarskim sistemima. S tim u vezi, bankarski sistem treba značajno povećati povjerenje potencijalnih štediša u potpun i blagovremen povrat sredstava povjerenih banci.

Za našu zemlju, u uslovima opšte ekonomske nestabilnosti, inflacije, ogromnog budžetskog deficita, stvaranja velikog broja banaka, reorganizacije bankarskog sistema itd. sa svom oštrinom postavlja se pitanje unapređenja osiguranja bankarskih poslova, osiguranja interesa klijenata banke.

Sumirajući, treba napomenuti da svaka banka samostalno razvija sopstvenu politiku depozita, određujući vrste depozita, njihove uslove i kamate na njih, uslove za obavljanje depozitnih poslova, oslanjajući se na specifičnosti svog poslovanja i vodeći računa o faktor konkurencije drugih banaka i inflatornih procesa koji se dešavaju u ekonomiji.

Bibliografija

1. "O bankama i bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji" Federalni zakon Ruske Federacije od 02.12.1990. br. 395-1

2. Građanski zakonik Ruske Federacije

3. "O obaveznim pokazateljima banaka": Uputstvo Banke Rusije od 16. januara 2004. br. 110-I

4. "O obaveznim rezervama kreditnih institucija": Uredba Banke Rusije od 29. marta 2004. br. 255-P

5. „O proceduri za obračun kamate na operacije povezane sa prikupljanjem i plasiranjem sredstava i evidentiranjem ovih operacija na računima“: Uredba Banke Rusije br. 39-P od 26. juna 1998.

6. "O potvrdama o depozitima i štednji kreditnih institucija": Pravilnik Banke Rusije od 10.02.1992. br. 14-3-20 od 10. februara 1992. godine broj 14-3-20 sa izmjenama i dopunama. pisma Centralne banke Ruske Federacije od 18.12.92. #23

7. “O metodologiji za izračunavanje kapitala (kapitala) kreditnih institucija”: Pismo Banke Rusije od 16.12.1998. br. 363-T.

8. Savezni zakon br. 395-1-FZ od 2. decembra 1990. "O bankama i bankarskim aktivnostima" (sa izmjenama i dopunama)

10. Federalni zakon br. 86-FZ od 10. jula 2002. "O Centralnoj banci Ruske Federacije10 (Banka Rusije)" (sa izmjenama)

11. Federalni zakon br. 177-FZ od 23. decembra 2003 "O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije"

12. Federalni zakon br. 158-FZ od 22. jula 2008. „O izmjenama i dopunama poglavlja 21, 23, 24, 25 i 26 drugog dijela Poreskog zakonika Ruske Federacije i nekih drugih akata zakonodavstva Ruske Federacije o porezima i taksama”

13. Savezni zakon br. 48-FZ od 11. marta 1997. „O prenosivoj i menici“

14. Uredba Banke Rusije br. 255-P od 20. marta 2004. "O obaveznim rezervama kreditnih institucija" (sa dopunama)

15. Bankarstvo: Udžbenik / ur. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5. prerađeno i prošireno izdanje, Moskva, „Finansije i statistika“, 2008.- 478 str.

16. Bankarski poslovi / priredio Yu.I.Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Bankarske operacije: Udžbenik / priredili A. V. Pečnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubcev, Moskva, 2009.- 284 str.

18. Bankarsko poslovanje: udžbenik / autorski tim; pod uredništvom O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384 str.

19. Bankarstvo: Udžbenik. - 2. izd., revidirano. i dodatni / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Financije i statistika, 2005. - 576 str.

20. Bankarstvo: udžbenik / ur. dr. ekonomskih nauka, prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankarstvo. Organizacija djelatnosti poslovne banke: udžbenik.-M.: Visoko obrazovanje, 2008.- 422str.

22. Velieva I., Volkov S. "Vreme za prikupljanje novca" // Ekspert br. 11 (650) od 23.03.2009.

23. Glushkova N.B. Bankarstvo: Udžbenik - M., Akademski projekat, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Bankarstvo: udžbenik za studente.- M., Omega-L, 2008.-480 str.

25. Šeremet A.D., Saifulin R.S. Metode finansijske analize - M., INFRA-Moskva, 2007.-376 str.

26. Internet stranica DIA-e: http//www.asv.org.ru/guide (odjeljak "Vodič za saradnike")

27. Internet stranica: http://www.rbcdaily.ru

28. Internet stranica: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internet stranica: http :// www . konsultant . en

30. Internet stranica: http://bankrange.ru/

Aplikacija br. 1

UGOVOR br. ______________

O DEPOZITU "POTRAŽNJA"

Sankt Peterburg "_________" _______________ 200___ godine

1. PREDMET UGOVORA

1.1. Predmet ugovora je odnos strana u pogledu prihvatanja sredstava na depozit, plaćanja kamate i vraćanja depozita pod uslovima i na način propisan ovim ugovorom.

2. POSTUPAK OBRAČUNA I PLAĆANJA KAMATA

2.1. BANKA otvara račun DEPOZITARU __________________

2.2. Za korišćenje sredstava BANKA DEPOZITARU plaća __________________% godišnje. Rok depozita: na zahtjev.

2.3. Kamata na iznos depozita se obračunava od narednog dana od dana prijema depozita od strane BANKE, do dana koji prethodi njegovom vraćanju DEPOZITELJU, odnosno terećenju sa računa Depozitora iz drugih razloga. U ovom slučaju se kao osnova za obračun uzima stvarni broj kalendarskih dana u godini (365 odnosno 366 dana).

2.4. Kamata obračunata u toku kalendarske godine dodaje se na stanje depozita, uvećavajući njegov iznos, poslednjeg radnog dana tekuće godine.

2.5. Prilikom plaćanja u gotovini iz depozita u stranoj valuti, iznosi manji od minimalnog apoena novčanica odgovarajuće valute isplaćuju se DEPOSTERU u valuti Ruske Federacije po kursu koji je utvrdila Centralna banka Rusije na dan uplate. .

3. PRAVA I OBAVEZE STRANAKA

3.1. INVESTITOR ima pravo:

3.1.1. Obavljajte kreditne i debitne transakcije na depozit, kako u gotovini, tako i bez gotovine. Moguće je dopuniti depozit od strane trećih lica.

3.1.2. Jednostrano raskinuti ugovor i potraživati iznos depozita sa dospjelom kamatom.

3.1.3. Izdati punomoć trećem licu za raspolaganje depozitom i sastaviti testamentarno raspolaganje pravima na sredstvima u BANCI.

3.2. INVESTITOR je dužan:

3.2.1. Uplatite depozit u gotovini ili bankovnim transferom u iznosu od najmanje 10 (Deset) rubalja ili protivvrijednost u stranoj valuti, ne manje od minimalnog apoena novčanica.

3.2.2. Ne koristite depozit "Na zahtjev" za obavljanje obračuna vezanih za poduzetničke aktivnosti.

3.2.3. Naknaditi BANCI troškove nastale izvršenjem instrukcija INVESTITORA od strane BANKE u skladu sa stopama provizije koje je BANKA odobrila.

3.2.4. Obavestite BANKU dva radna dana unapred o nameri da sa depozita zatražite iznos veći od 10.000 rubalja ili protivvrednost u stranoj valuti na dan obaveštenja.

3.3.BANKA ima pravo:

3.3.1. Za vrijeme trajanja depozita mijenjajte kamatnu stopu na depozit. Nova kamatna stopa stupa na snagu istekom 10 dana od dana postavljanja odgovarajućeg obaveštenja na reklamne štandove u prostorijama BANKE.

3.3.2. Otpisati u trenutku transakcije sa računa DEPOZITARA bez prihvatanja dospjele naknade za usluge BANKE u skladu sa stopama provizije koje je BANKA odobrila.

3.4. BANKA je dužna:

3.4.1. Dati DEPOZITARU izvod sa računa koji odražava kretanje sredstava po računu prilikom obavljanja transakcija prihoda i rashoda.

3.4.2. Poštujte tajnost depozita u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.

4. POSEBNI USLOVI

4.1. Ukoliko INVESTITOR ima nulto stanje na računu u roku od 12 (dvanaest) meseci od dana poslednje operacije, BANKA ima pravo da ovu okolnost smatra direktnim nalogom INVESTITORA da zatvori depozitni račun.

4.2. Štedna knjižica na depozit se ne izdaje.

VRIJEME UGOVORA

5.1. Ovaj ugovor stupa na snagu danom zaključenja i polaganja sredstava i važi do zatvaranja računa na zahtjev INVESTITORA ili do nastupanja okolnosti navedenih u tački 4.1. ovog sporazuma.

5.2. Ovaj ugovor je sačinjen u dva primjerka, po jedan za svaku od strana, koji imaju istu pravnu snagu.

5. DETALJI, ADRESE I POTPISI STRANA

BANKA : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Sankt Peterburg, Nevski pr., 26, c/c 30101810600000000809 kod Centralne banke Banke Rusije za Sankt Peterburg, BIC 044030809,

PIB 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTITOR: PUNO IME _____________________ PIL

Datum rođenja ___________________________

Poštanski broj, adresa _____________________ Telefon __________

Pasoš: serija ________ broj _______________ od koga i kada izdat _________________________________________________________________

Potpis ___________________

Aplikacija br. 2

Depozit "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Depozit prihvata dodatne doprinose u gotovini ili bankovnim transferom. Učestalost davanja i visina dodatnih doprinosa nisu ograničeni.

Depozit omogućava djelimične uplate iznosa u okviru 20% iznosa sredstava na računu 1. dana u mjesecu u kojem je uplata izvršena.

Depozit podliježe trostrukom automatskom produženju roka depozita bez ličnog prisustva deponenta.

Kamata na depozit se plaća na dan vraćanja depozita na glavni ili produženi rok tako što se dodaje na iznos depozita. Prilikom traženja iznosa depozita prije isteka glavnog ili produženog roka, kamata za period od početka oročenja (glavnog ili produženog) do dana traženja se obračunava po stopi od 0,05% godišnje.

Na depozitu možete sastaviti punomoćje i testamentarno raspolaganje pravima na sredstvima koja je deponent uložio u depozit.

Depozit "PETROVSKY - UNIVERZALNI"

	91-180	181-1 godina	preko 1 godine do 3 godine
iznos, rub.
od 10.000 doplata rata od 1000	11,25	12,25	12,75
od 500.000 dodatnih doprinos od 25 000	12,25	13,25	13,70
od 1.000.000 dodatnih doprinos od 50 000	12,50	13,50	13,95
iznos, američki dolari
od 300 ekstra rata od 50	5,00	6,00	6,15
od 15.000 doplata rata od 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
iznos, euro
od 300 ekstra rata od 50	4,60	5,60	5,75
od 15.000 doplata rata od 500	5,50	6,50	6,65
od 30.000 ekstra rata od 1000	5,65	6,75	6,80

Depozit "PETROVSKY - CLASSIC"

Sa kamatom koja se plaća mjesečno ili na kraju roka oročenja

Ugovor o oročenju u pisanoj formi zaključuje deponent ili njegov zastupnik uz notarsko overeno punomoćje, kojim je propisano ovo pravo zastupnika deponenta.

Depoziti se primaju u rubljama, američkim dolarima ili evrima. Iznos i rok depozita mogu biti bilo koji od predloženih raspona podešavanja. Kamatna stopa na depozit zavisi od iznosa i roka oročenja i nije podložna promeni tokom glavnih ili produženih rokova.

Dodatni doprinosi doprinosu se ne prihvataju. Uplata dijela depozita uz očuvanje kamatne stope nije dozvoljena. Depozit podliježe trostrukom automatskom produženju roka bez ličnog prisustva deponenta uz mjesečnu kamatu.

Kamata na depozit se uplaćuje na tekući račun deponenta svakog 1. u mjesecu i posljednjeg dana glavnog ili produženog roka oročenja.

- sa isplatom kamate na kraju roka oročenja

Kamata na depozit se plaća na dan vraćanja depozita na glavni ili produženi rok tako što se dodaje na iznos depozita.
Prilikom traženja iznosa depozita prije isteka glavnog ili produženog roka, kamata za period od početka oročenja (glavnog ili produženog) do dana isplate se obračunava po stopi od 0,05% godišnje. Na depozitu možete sastaviti punomoćje i testamentarno raspolaganje pravima na sredstvima koja je deponent uložio u depozit.

Depozit "PETROVSKY-CLASSICAL"

O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije: Federalni zakon od 23. decembra 2003. N 177-FZ

O izmjenama i dopunama Saveznog zakona o osiguranju depozita: Savezni zakon od 22. decembra 2008. br. br. 270-FZ

O procjeni finansijske stabilnosti banke kako bi se ona priznala kao dovoljna za učešće u sistemu osiguranja depozita: Direktiva Centralne banke Ruske Federacije od 16.01.2004. br. 1379-U.//www.consultant.ru

rok depozita (uključivo), dani	31-90	91-180	181-1 godina	preko 1 godine do 3 godine
kamatne stope na depozite (% godišnje) sa otplatom kamate:
rublja	na kraju mandata
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
od 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
američkih dolara
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
od 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
od 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rublja	mjesečno
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
od 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
američkih dolara
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
od 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Privučena depozitna sredstva banke predstavljaju „klijentsku“ bazu banke u smislu formiranja njene depozitne baze. Neophodno je napraviti rezervu da u ruskoj praksi analize bankarskih aktivnosti ne postoje metode za analizu depozitnog portfelja banke kao takve. Banke mogu samostalno razviti interne metode za analizu svog depozitnog portfelja, uzimajući u obzir specifičnosti svojih aktivnosti i karakteristike njihovog poslovanja, postojeće metodološke preporuke Banke Rusije.

Glavna područja analize depozitnog portfelja banke mogu se predstaviti na sljedeći način:

1) utvrđivanje i analiza ukupne vrednosti portfelja depozitnih sredstava, utvrđivanje njegovog učešća u portfoliju sredstava, ocena dinamike za analizirani period.

Rast udjela sredstava privučenih od klijenata, općenito, doprinosi rastu profitabilnosti bankarskog poslovanja; ukoliko se uoči njegovo smanjenje, to može ukazivati na nerazumno visoke troškove banke za servisiranje drugih izvora sredstava portfelja.

2) grupisanje i naknadna analiza strukture portfelja depozitnih sredstava.

Analiza portfelja depozitnih sredstava vrši se po grupama koje karakterišu glavne izvore privlačenja sredstava banke (često analitičar samostalno određuje grupe za analizu). Ove grupe se mogu formirati u dva glavna pravca:

- po ročnosti ulaganja (oročeni depoziti sa pregledom po ročnosti i depoziti po viđenju);
- prema subjektima privlačenja ili kategorijama investitora (koji se razlikuju po obliku vlasništva i oblasti djelatnosti).

Dodatno, portfolio depozitnih sredstava može se grupisati prema:

- uslove za polaganje depozita;
- uslovi povlačenja depozita;
- vrijednost kamatnih stopa;
- korištene metode obračuna kamata;
- mogućnosti dobijanja beneficija za aktivno poslovanje banke itd.

Takva grupisanja moguće je izgraditi samo ako banka ima sistem analitičkih informacija koji dobro funkcioniše.

Indikativnija među analizama svih oblika izvještavanja banaka je analiza grupa portfelja depozitnih sredstava formiranih na osnovu bilansnih računa prvog i drugog reda prema f.br.101 (ovo posebno važi za daljinska analiza).

Ovakva analiza omogućava da se identifikuju karakteristike depozitne politike banke i da se uopšteno odrede okvirni uslovi za plasiranje sredstava banke. Prema podacima, vidi se da su depoziti po viđenju u 2010. godini porasli za 4% u odnosu na 2009. godinu, oročeni depoziti (sa rokom od 30 dana) nisu traženi kod štediša banaka, a najpopularniji je depozit sa oročenjem. od 90-180 dana i od 1 do 3 godine, jer u 2010. godini porasli su u odnosu na 2009. za 18 i 32%, najneprofitabilnijim depozitima u 2010. za banku su se pokazali oni koji su donosili manje profitabilan prihod, odnosno depozit na period od 30-90 dana.

Dodatno, za formulisanje konačnog zaključka o analizi depozita po ročnosti, preporučljivo je izračunati sljedeće pokazatelje:

Koeficijent hitnosti strukture depozita (d u D):

d u D \u003d Ds / D

gdje je Ds obim oročenih depozita; D je ukupan obim depozita.

Od 01.01.2009. 98%

Od 01.01.2010. 98%

Ovaj koeficijent ročnosti strukture depozita karakteriše stepen postojanosti i stabilnosti resursne baze za ove periode.

Udio oročenih depozita (D) u ukupnom iznosu obaveza (P): d = Ds/P.

Na dan 31. decembra 2009. 38,5%

Na dan 31. decembra 2010. 21,4%

Odnos strukture obaveza (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Na dan 31. decembra 2009. 1,3%

Na dan 31. decembra 2010. 0,1%

Pokazatelj karakteriše stabilnost finansijskih sredstava banke. Što je niža vrijednost indikatora, to je niža relativna potreba banke za likvidnim sredstvima, zbog strukture pasive.

Dakle, da sumiramo drugo poglavlje, analizirajući vrste depozita, očigledno je da su za Metcombank OJSC najatraktivniji sledeći depoziti: METCOM pogodan na period od 365 dana sa 8,20%, METCOM penzijski rok od 368-732 dana. Analizirajući i dinamiku portfelja depozita Metcombanke u pogledu ročnosti ulaganja, utvrdili smo da su depoziti po viđenju u 2010. godini porasli za 4% u odnosu na 2009. godinu, oročeni depoziti (sa rokom od 30 dana) nisu traženi kod štediša banaka, a najpopularniji su depoziti na rok od 90-180 dana i od 1 godine do 3 godine, jer. u 2010. godini porasli su u odnosu na 2009. za 18 i 32%, najneprofitabilnijim depozitima u 2010. za banku su se pokazali oni koji su donosili manje profitabilan prihod, odnosno depozit na period od 30-90 dana. Prema izvedenim zaključcima, može se reći da je ovoj banci potrebno uvođenje novih depozita, po povoljnijim uslovima, kako za banku tako i za njene komitente.

Analiza procjene korištenja depozitnih sredstava podrazumijeva analizu u sljedećim oblastima:

Analiza depozitnog portfelja banke prema prirodi poslovanja (sa klijentima, bankama ugovornim stranama, vrijednosnim papirima);

Analiza depozitnog portfelja banke po uslovima privlačenja;

Analiza stabilnosti depozitnog portfelja banke;

Unutar svakog pravca naznačeni su različiti aspekti analize, razvijeni indikatori za ocjenu depozitnog portfelja sa stanovišta diversifikacije, stabilnosti i vrijednosti.

Zatim se vrši procjena dovoljnosti depozitnih sredstava koje privuče komercijalna banka - procjenjuje se stvarni obim privučenih depozita i vrši kontrola ispunjenja planiranih pokazatelja za depozitno poslovanje.

Polazna osnova u utvrđivanju dovoljnosti depozitnih sredstava za naredni period (godina, šest mjeseci, mjesec) je potražnja za kreditima i drugim bankarskim proizvodima. Što je veća potražnja za kreditnim resursima, banka aktivnije povećava svoju resursnu bazu.

Uslov za postizanje efikasnog korišćenja depozitnih sredstava je održavanje likvidnosti na nivou prihvatljivom za banku, korišćenje celokupnog skupa depozitnih resursa i postizanje visokog nivoa profitabilnosti (profita na uložena depozitna sredstva).

Procjena korištenja depozitnih sredstava može se izvršiti korištenjem niza kriterija koji karakterišu djelotvornost depozitne politike banke u cjelini.

1. Kamatna marža. Neto kamatna marža se izračunava pomoću sljedeće formule:

je prosječna vrijednost zarađene imovine.

Indikator kamatne marže pokazuje razliku između primljene i plaćene kamate i direktno utiče na profitabilnost banke. Vrijednost, analiza promjena ovog indikatora bitna je za donošenje adekvatnih upravljačkih odluka.

2. Neto SPREAD.

gdje - kamata na kredite koje banka prima prilikom plasiranja sredstava;

– kamate plaćene vlasnicima sredstava na depozitnim računima;

– iznos plasiranih kredita za period;

– iznos privučenih depozita za period.

Neto spread i kamatna marža su neki od najvažnijih indikatora za procjenu profitabilnosti komercijalne banke.

Kao što se vidi iz formula, obračun indikatora uključuje depozitnu kamatu, koja igra važnu ulogu u formiranju politike depozita. Posebna pažnja posvećena je analizi bankarskih kamata, budući da je kamata glavni izvor poslovnih prihoda banke (primljene kamate) i glavni izvor operativnih troškova banke (plaćene kamate).

3. Nivo slijeganja deponovane rublje. Predlaže se da se nivo izmirenja sredstava primljenih u depozite odredi formulom:

gdje je - stepen izmirenja sredstava u depozitima u procentima;

- stanje depozita na kraju godine;

- stanje depozita na početku godine;

- potvrde o depozitima.

Što je viši nivo izmirenja depozita, to je bolje za banku. Rast brojčane vrijednosti ovog indikatora ukazuje na višak priliva depozita nad njihovim odlivom, a nulta vrijednost ukazuje na nepromjenjivost depozita.

4. Prosječni period skladištenja sredstava. Izračun prosječnog perioda skladištenja sredstava može se izvršiti prema sljedećoj formuli:

gdje je prosječno vrijeme skladištenja u danima;

– prosječno stanje depozita;

- promet po osnovu izdavanja depozita;

je broj dana u periodu.

Ovaj indikator vam omogućava da procijenite mogućnost korištenja raspoloživih sredstava kao resursa za kreditiranje odgovarajućeg roka.

5. Prosječna cijena privučenih resursa.

gdje je koeficijent prosječne cijene privučenih resursa;

- ukupni trošak privlačenja resursa;

- prosječan iznos privučenih sredstava za period.

Koeficijent vam omogućava da procijenite prosječne troškove privlačenja resursa. Najskuplji u pogledu troškova privlačenja su krediti Centralne banke Ruske Federacije i međubankarski kreditni resursi (13-15% godišnje), a najjeftiniji depoziti po viđenju, za koje se u prosjeku plaća 1%.

6. Efikasnost u korišćenju privučenih resursa.

gdje je koeficijent efikasnosti korišćenja privučenih resursa;

- trošak privlačenja resursa.

Koeficijent pokazuje koliki prihod donosi jedinica nastalih troškova.

Konačan zaključak o efikasnosti korišćenja depozitnih sredstava i dobijanju sveobuhvatne slike o efektivnosti depozitne politike može se doneti izračunavanjem ovih pokazatelja za nekoliko izveštajnih datuma ili poređenjem dobijenih vrednosti sa sličnim pokazateljima drugih poslovnih banaka. .

Navedeni kriterijumi za procenu efikasnosti korišćenja depozitnih sredstava su univerzalni, ali svaka banka ima pravo da samostalno izabere za sebe najprikladnije kriterijume, u zavisnosti od obima svojih aktivnosti, veličine, troškova poslovanja i usluga koje obavlja. .

Također će vas zanimati:

Kako izdati elektronsku polisu OSAGO?

Da li želite da uradite test na osnovu članka nakon što ga pročitate? Da Ne U 2017. godini bilo je...

Osnovne karakteristike tržišne ekonomije Tržišni sistem i njegove karakteristike

Definicija: Tržišna ekonomija je sistem u kojem su zakoni ponude i potražnje...

Analiza demografskog razvoja Rusije

Izvori podataka o stanovništvu. OSNOVE DEMOGRAFSKE ANALIZE 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7....

Hemijska industrija

Industrija goriva - obuhvata sve procese ekstrakcije i primarne prerade...

Svjetska ekonomija: struktura, industrije, geografija

Uvod. Industrija goriva. Naftna industrija, ugalj...

Popularno

Ugovor o osiguranju Ugovor o osiguranju imovine zaključen

Proučavamo ugovor o osiguranju imovine Popunjen primjer ugovora o osiguranju imovine

Kako otvoriti račun u Švicarskoj?

Ciklična i sezonska nezaposlenost Uzroci sezonske nezaposlenosti

Osnove otvaranja i zatvaranja deviznih računa Banke otvaraju devizne račune

Kako se predstavlja potvrda o prihodima individualnog preduzetnika za socijalnu zaštitu (uzorak)?

Prijava osiguravajućem društvu u slučaju nezgode: primjer Kako napisati zahtjev osiguravajućem društvu za naknadu štete

Depozitni portfelj poslovne banke. Lekcije iz bankarske analitike ili "analitika od nule" (nastavak) Depozitna politika poslovne banke

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Slični dokumenti

UGOVOR br. ______________

O DEPOZITU "POTRAŽNJA"

Depozit "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Depozit "PETROVSKY - CLASSIC"

- sa isplatom kamate na kraju roka oročenja

Depozit "PETROVSKY-CLASSICAL"

Također će vas zanimati:

Obrazac za pretragu

Popularno

Ugovor o osiguranju Ugovor o osiguranju imovine zaključen

Proučavamo ugovor o osiguranju imovine Popunjen primjer ugovora o osiguranju imovine

Kako otvoriti račun u Švicarskoj?

Ciklična i sezonska nezaposlenost Uzroci sezonske nezaposlenosti

Osnove otvaranja i zatvaranja deviznih računa Banke otvaraju devizne račune

Kako se predstavlja potvrda o prihodima individualnog preduzetnika za socijalnu zaštitu (uzorak)?

Prijava osiguravajućem društvu u slučaju nezgode: primjer Kako napisati zahtjev osiguravajućem društvu za naknadu štete

Depozitni portfelj poslovne banke. Lekcije iz bankarske analitike ili "analitika od nule" (nastavak) Depozitna politika poslovne banke

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Slični dokumenti

UGOVOR br. ______________

O DEPOZITU "POTRAŽNJA"

Depozit "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Depozit "PETROVSKY - CLASSIC"

- sa isplatom kamate na kraju roka oročenja

Depozit "PETROVSKY-CLASSICAL"

Također će vas zanimati: