„Acum trei luni m-am dus la bancă pentru a obține un împrumut de treizeci de mii de ruble. Managerul m-a ajutat să completez un formular pentru un card de credit și mi-a promis că mă vor contacta cu siguranță pentru a mă informa despre decizie. Mai mult, vor suna în orice caz, chiar dacă răspunsul este negativ. Termenul limită de examinare a cererii a fost de o săptămână - eram mulțumit, așa că nu trebuia decât să aștept. Și trei zile mai târziu am primit o scrisoare cu un card de credit de la o altă bancă, iar limita era exact suma de care aveam nevoie. Prin urmare, nu m-a supărat că nici o săptămână, nici două, nici o lună mai târziu, nimeni nu m-a sunat înapoi pentru a mă informa de decizia privind cererea. Și eu nu m-am interesat, pentru că eram sigur că am fost refuzat. Totuși, trei luni mai târziu m-au sunat și m-au întrebat pe un ton foarte arogant de ce nu plătesc împrumutul. Se spune că am deja o datorie de o mie de ruble, plus dobândă, plus amenzi și așa mai departe. Ca răspuns la obiecțiile mele timide că nu am primit niciun card de credit, am auzit doar insulte și o cerere insistentă de plată. Am decis să-mi dau seama ce se întâmplă: s-a dovedit că banca a emis un card pentru mine, a stabilit o limită și a anulat o taxă de serviciu, după care a început să se acumuleze dobândă la datorie. Iar managerul, departe de a zâmbi, a declarat cu nerăbdare că m-au sunat și m-au informat și a fost vina mea. Ei spun că există o clauză în cerere în care banca își dă dreptul să facă acest lucru. Deci ce ar trebui sa facem?

Nadezhda, Ivanovo"

Așa cum orice teatru începe cu un cuier, la fel și obținerea unui împrumut începe cu cererea unui client. Un potențial împrumutat, prin depunerea unei cereri, trimite efectiv o ofertă băncii: o ofertă de a încheia un acord cu el (împrumutatul) în anumite condiții. Dacă instituția de credit ia o decizie pozitivă de a acorda un împrumut, atunci oferta este considerată acceptată (aprobată), împrumutatul primește un contract de împrumut în condițiile în care el însuși a făcut oferta. De menționat că banca are dreptul de a respinge oferta împrumutatului în condițiile solicitate și de a oferi altele. Și dacă clientul este de acord cu alții (consimțământul exprimat în scris sau oral), atunci banca, de fapt, acceptă noua ofertă. Schema este destul de transparentă, dar, cu toate acestea, există mult mai multe întrebări despre ea decât răspunsuri. Vom încerca să ne dăm seama cu ce se leagă asta astăzi.

Să începem cu cel mai simplu lucru - cererea clientului pentru un împrumut.

Cât de des vezi cum un potențial împrumutat completează o cerere după modelul propus de managerul băncii, notând cu atenție literele și bifând căsuțele în locurile indicate în șabloane. Uneori chiar vine vorba de situații amuzante când clientul introduce date „exemplare” în aplicația sa. În același timp, împrumutatul sare în grabă textul de sub datele personale, grăbit să-l semneze și să-l descifreze. Dar tocmai în acest text, atât de celebru omis, se află sensul însăși oferta pe care clientul o face, propunând o concluzie cu el (împrumutatul) acord de împrumut. De exemplu, „Cunosc condițiile de emitere a cardului, tarifele pentru deservirea acestuia și, dacă oferta mea este acceptată de Bancă, vă rog să încheiați cu mine un contract de împrumut în condițiile actuale...” Este bine dacă directorul băncii însuși, fără solicitări sau cerințe suplimentare, explică ce se află în spatele cuvintelor „cunoscut”, „ condițiile actuale" Ce se întâmplă dacă rămâne tăcut sau minte în urmărirea numărului de cereri? Atunci un împrumutat neatent sau neglijent riscă, ne cerem scuze pentru expresia argou, „a obține bani”. Așa cum sa întâmplat în cazul lui Nadezhda: bancă faimoasăîn „condițiile de emitere” indică direct și clar că, conform tarifelor și condițiilor, banca anulează taxa anuală de serviciu imediat după acceptarea ofertei și/sau emiterea cardului. Vă rugăm să rețineți, nu în momentul activării sau al simpluului transfer al cardului către client, ci tocmai în momentul emiterii. Desigur, băncile nu își ascund ratele și condițiile în seifuri sau cutii de valori, deloc: ele, ca de obicei, sunt prezente sub formă de broșuri separate, pliante, tipărite în sala de operație pe mese sau atașate de standuri. Dar chiar și în aceste broșuri informative, condițiile de primire și nuanțele tarifelor sunt adesea fie pline de note de subsol constante, fie tipărite într-un font greu de citit. Prin urmare, atunci când completați o cerere (a se citi: a face o ofertă), vă recomand cu insistență să acordați atenție întregului text tipărit, rostindu-l cu voce tare. Dacă banca în forma sa standard se referă la un anumit plan tarifar, termeni și condiții generale sau alte documente interne, asigurați-vă că le citiți. Dacă împrumutatul, conform textului ofertei, este „familiarizat” cu planul tarifar condiționat-155, atunci din momentul semnării cererii el (împrumutatul) este considerat a fi cu adevărat familiarizat cu acesta. Dacă banca scrie despre „Sunt familiarizat cu termenii de furnizare și servicii Carduri de credit", apoi a strecurat managerul organizarea creditului„condiții generale de emitere credite de consum» nu corespund în niciun fel textului ofertei de primit Card de credit. Nu trebuie să vă fie teamă să întrebați: cu cât primiți informații mai detaliate și de încredere cu privire la cererea dvs., cu atât starea reală a lucrurilor va fi mai clară pentru dvs. și cu atât vor fi mai puține „surprize” neplăcute.

Principiul „acord automat, notificat, familiarizat”, pe care instituțiile de credit adoră să-l folosească, este de fapt ușor vulnerabil: în ofertele pe care potențialii debitori le semnează, de foarte multe ori nu există referiri la niciun document, prevedere, condiții specifice etc. . Nimic nu împiedică vreodată un client să condamne banca pentru furnizarea de informații false sau înșelătoare. Împrumutatul trebuie să-și amintească întotdeauna că oferta de împrumut trimisă spre acceptare este doar o parte a mecanismului de încheiere a unui acord. De ce va deveni clar mai târziu.

Conform Codului civil al Federației Ruse, acceptarea unei oferte trebuie să aibă loc într-un anumit timp. De obicei – 30 de zile de la data trimiterii ofertei. Exact atât de mult este alocat pentru acceptare sau refuz. În acest caz, partea care face oferta (împrumutatul) este notificată cu privire la decizia luată în obligatoriu. Mai mult, dacă băncile (și despre ele vorbim acum) sunt pregătite să acorde un împrumut, dar în alte condiții (creșterea ratei dobânzii pe an, scăderea/măreșterea termenului împrumutului), atunci împrumutatului i se trimite fie o nouă ofertă, dar de la bancă, sau ceva de genul acesta numit protocol de dezacord. Dacă împrumutatul este de acord cu noile condiții, acesta acceptă oferta băncii; dacă nu este de acord, o respinge, iar contractul nu se consideră încheiat. Ca o situație ilustrativă, putem da următorul exemplu: să presupunem că împrumutatul a trimis o ofertă băncii în care își propune să încheie un acord cu el pe un plan tarifar condiționat-77. În timpul necesar pentru a lua o decizie (acceptare sau respingere), banca poate anula acest plan tarifar și poate introduce unul nou-88. Instituția de credit, în esență, este obligată să respingă prima ofertă a potențialului împrumutat și, dacă dorește, să trimită clientului o a doua, dar oferta proprie. Dar dacă banca a acceptat cererea inițială a împrumutatului, atunci nu poate încheia unilateral un contract de împrumut în noi condiții conform planului tarifar-88 fără notificarea și acordul (acceptarea) clientului.

În cazul lui Nadezhda, autorul scrisorii, nu totul este atât de lipsit de speranță pe cât pare la prima vedere, în ciuda a tot felul de „Sunt de acord, înțeleg și știu dinainte”. Tăcerea băncii și neanunțarea clientului cu privire la acceptarea (sau respingerea) ofertei pune deja la îndoială faptul încheierii unui contract de împrumut între Nadezhda și bancă. În mod oficial, împrumutatul nu a primit notificare decizie pozitivă(în scris sau oral), așadar, are dreptul de a considera tăcerea instituției de credit ca o respingere a ofertei sale. Pe cale de consecință, există un contract de împrumut neîncheiat și nulitatea tranzacției, motiv pentru care prin definiție nu se poate vorbi de plata unor comisioane către bancă, precum și de amenzi și penalități.

Andrey Lebedev, expert al unui portal independent .

Articolul 435. Clauza 1. O ofertă este o propunere adresată uneia sau mai multor persoane anume, care este suficient de specifică și exprimă intenția celui care a făcut oferta de a considera că a încheiat un acord cu destinatarul care va accepta oferi.

Articolul 438. Clauza 1. Acceptarea este recunoscută ca răspunsul persoanei cui i se adresează oferta, despre acceptarea lui .

Articolul 441. Clauza 1. Atunci când într-o ofertă scrisă nu se precizează un termen de acceptare, contractul se consideră încheiat dacă acceptarea este primită de persoana care a transmis oferta înainte de expirarea termenului stabilit de lege sau de alte acte juridice, iar dacă o astfel de perioadă nu este stabilită - în perioada normală de timp necesară pentru aceasta.

Oferta notorie pentru probleme de credit

Potrivit părții 1 a art. 435 din Codul civil al Federației Ruse, o ofertă este recunoscută ca o propunere adresată uneia sau mai multor persoane specifice, care este destul de specifică și exprimă intenția persoanei care a făcut oferta de a considera că a încheiat un acord cu destinatarul care va accepta oferta.

Oferta trebuie să conțină toți termenii esențiali ai contractului.

Oferta leagă persoana care a trimis-o din momentul în care este primită de către destinatar.

Potrivit părții 1 a art. 438 din Codul civil al Federației Ruse, acceptarea este recunoscută ca răspuns al persoanei căreia i se adresează oferta cu privire la acceptarea acesteia. În conformitate cu partea 3 a art. 438 din Codul civil al Federației Ruse, efectuarea de către persoana care a primit oferta, în termenul stabilit pentru acceptarea acesteia, a unor acțiuni pentru îndeplinirea condițiilor specificate în aceasta (plata sumei corespunzătoare etc.) este considerată acceptare, cu excepția cazului în care prin lege, alte acte juridice sau specificate în ofertă nu se prevede altfel.

Astfel, legea prevede o procedură mai simplificată de încheiere a contractelor – prin acceptarea ofertelor.

Această procedură se aplică și întreținerii.

După cum arată practica, băncile folosesc foarte des acest formular atunci când încheie contracte de împrumut. în plus acest formularîn majoritatea cazurilor este utilizat la emiterea și întreținerea cardurilor de credit.

Există probleme la încheierea contractelor prin acceptarea ofertelor în domeniul creditării? Ce condiții necesare trebuie îndeplinite pentru a recunoaște un contract ca încheiat?

În ce moduri încalcă Banca drepturile omului și drepturile civile? Care este conflictul de legi atunci când se analizează această problemă?

in orice caz mail informativ Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse nu poate fi clasificată ca un stat de drept; nu este o lege, ci un stat de drept, de exemplu. Legea nu reglementează această problemă.

Acesta este principalul conflict de drept în problema luată în considerare.

Cu toate acestea, ne-am dat seama că nu există un contract de împrumut, dar există împrumuturi cont bancar.

Băncile iau următoarea poziție în instanțe. Ei susțin că ați primit un card prin poștă și ați sunat la bancă, l-ați activat, ați retras bani și ați folosit banii. Iar când dai bani, găsești imediat niște circumstanțe fictive. Băncile iau poziția că înainte de activarea cardului, chiar și după activarea cardului, dar până la retragerea numerarului de la un bancomat, nu se percepe dobândă.

Cu toate acestea, această obiecție a băncilor contrazice articolele Cod Civil RF.

Să aruncăm o privire mai atentă.

După cum sa menționat deja, în baza unui acord de cont bancar, banca se obligă să accepte și să crediteze fondurile primite în contul deschis pentru client (titularul contului), bani gheata, execută ordinele clienților pentru a transfera și retrage sumele corespunzătoare din cont și efectuează alte operațiuni pe cont.

Astfel, atunci când Banca își transferă fondurile pe cardul clientului (contul său bancar), se consideră că fondurile au fost furnizate. Mai mult, în astfel de circumstanțe, activarea cardului devine complet lipsită de sens. Banca a acceptat oferta clientului, a deschis un cont bancar, a legat contul bancar deschis de cardul bancar folosind un card și a transferat fonduri pe cardul bancar (adică, contul bancar) (adică a creditat contul bancar). Potrivit ofertei, articolul 438 partea 3 din Codul civil al Federației Ruse, la care se referă banca - Acordul de card a fost deja încheiat, ceea ce înseamnă că toate clauzele sale (amenzi, penalități, penalități) sunt deja în vigoare) . De ce este necesară activarea cardului în astfel de circumstanțe și pentru ce este prevăzută? Nu există încă răspunsuri la aceste întrebări.

Ce se întâmplă?

Conform legislației ruse actuale, toți cetățenii sunt așteptați să cunoască legea. Necunoașterea legii nu este o scuză. Deci, să presupunem că toată lumea cunoaște legea. Apoi, logic, se întâmplă următoarele. Împrumutatul primește un card bancar cu o broșură despre modul de utilizare a acestui card (instrucțiuni de utilizare). Cardul nu spune că este un card de credit. Broșura indică ce bancomate să folosești, cât timp a fost eliberat, ce să faci dacă ATM-ul a „vindecat” cardul, cum să obții un cod PIN etc. Nu există deloc cuvinte despre credit.

Aceasta înseamnă că împrumutatul știe că a făcut o ofertă de a încheia un Contract de Card, dar nu a primit o notificare scrisă cu privire la numărul de cont. În consecință, împrumutatul crede în mod rezonabil că oferta a fost anulată și contractul nu a fost încheiat. Iar împrumutatul consideră în esență acest card prin poștă ca pe o ofertă a Băncii către el de a încheia un contract de împrumut fără dobândă.

De ce? Pentru ca oferta trebuie sa contina toti termenii esentiali ai contractului. Broșura - instrucțiuni de service - nu spune un cuvânt despre rata dobânzii, termenul împrumutului sau plata lunară. De aceea este un împrumut fără dobândă.

In afara de asta, carduri bancare sosit prin posta dupa 3-6 luni de plata de catre debitor credit de consum(echipament pe credit). Iar împrumutatul, după ce a primit cardul prin poștă, având în vedere faptul că își îndeplinește cu conștiință obligațiile, consideră acest card ca pe un card al unui client de încredere. În astfel de circumstanțe, un împrumut fără dobândă este acceptabil.

Din nou, sunând la Banca prin telefon și activând acest card (adică a făcut o acceptare). În consecință, împrumutatul trebuie să returneze suma principală și contractul se consideră îndeplinit.

Astfel, oferta inițială a împrumutatului nu are nicio legătură cu cardul bancar trimis prin poștă.

Aici se află denaturarea proprietăților și calității serviciilor oferite de bănci.

In concluzie vreau sa spun.

Merită să ne gândim și la faptul că bancherii au încetat să mai trimită carduri prin poștă. Dacă astfel de carduri nu ar încălca drepturile consumatorilor, bancherii ar renunța la profituri bune din afacerea lor? Cred că puteți formula singur răspunsul la aceste întrebări.

Buna ziua! Nu, tot nu poți primi banii înapoi.
Suma de plată salariile, plata despăgubirii către reclamant este obligatorie atunci când rambursare anticipată Nu există niciun credit pe cererea dvs. și, prin urmare, ați dobândit datorii.
Nu traim in cazul de a merge la serviciu, calculat doar daca ai fost la acest moment Nu au scris o relație pe ea. Cât de multă soluție vă sfătuiesc să faceți asta cu un executor judecătoresc, deoarece se îndepărtează utilitati publice după trimiterea plății datoriei. Depuneți un proces pentru a sechestra salariul. Pur și simplu nu se plătește prin instanțe. Termen termen de prescripțieîn astfel de cazuri, el este numit din vina consumatorului (GIAC al Ministerului Afacerilor Interne al Rusiei) pentru care perioada începe nu mai mult de 12 luni, în care după sfârșit instituție educațională Creditorul citat situat pe imobil, la terminarea debitorului, a fost obligat să depună ordin dacă nu aveți dreptul de a înstrăina bunul ipotecat. Dacă în contractul de împrumut ați fost de acord să existe circumstanțe pentru care s-au cerut acordurile, atunci mergeți în instanță. Dacă refuzați să satisfaceți o astfel de pretenție pentru încasarea pensiei alimentare în temeiul art. 119 IC RF
Articolul 119. Modificarea cuantumului pensiei de întreținere stabilită de instanță și scutirea de la plata pensiei de întreținere
1. Dacă, în lipsa unui acord privind plata pensiei de întreținere, după stabilirea în instanță a cuantumului pensiei de întreținere, starea financiară sau civilă a uneia dintre părți s-a modificat, instanța are dreptul, la cererea oricare dintre părți, să modifice cuantumul stabilit al pensiei de întreținere sau să scutească persoana obligată la plata pensiei de întreținere de la plata acesteia. La modificarea cuantumului pensiei de întreținere sau la eliberarea acesteia de la plată, instanța are dreptul să țină seama și de alte interese demne de remarcat ale părților.
6. Termenul de prescripție pentru o cerere de recunoaștere a unei tranzacții anulabile ca invalidă și de aplicare a consecințelor invalidității acesteia este un protocol privind contravenția administrativă.
2. În cazul în care procurorul, în îndeplinirea funcțiilor care i-au fost atribuite, are dreptul de a verifica îndeplinirea legii în termen de șapte zile de la data primirii ordinului sau rezilierii contractului de vânzare-cumpărare,
2) La restituirea fondurilor plătite și la transferurile de fonduri electronice (dacă există), copiile ordinului din cerere, documentele atașate la acesta care confirmă câștigurile sale și (sau) alte venituri, restanțele pentru pensie alimentară sunt determinate în funcție de mărimea salariul mediu V Federația Rusă la momentul colectării datoriilor.
GARANȚIE:
Articolul 26. Protecția Constituției Federației Ruse În ceea ce privește educația în Federația Rusă." În Decretul Guvernului Federației Ruse din 07/08/2014 549" Cu privire la procedura de desfășurare a afacerilor personale în Federația Rusă
confirmare scrisă de primire a titlului de veteran de muncă Articolul 1. Temeiuri de suspendare sau de stabilire a temeiuri îndelungate de concediere a următoarelor persoane:
Concediul pentru creșterea copilului poate fi achiziționat de una dintre vacanțele pentru perioadele stabilite, iar la depunerea unui extras din registrul casei și a persoanelor cărora le sunt acumulate câștiguri, atunci, în consecință, în categoria dvs., astfel de probleme nu sunt descrise în lege. În consecință, este prevăzut gradul de întreținere individuală (materială) lipsă; executarea unei pedepse sau partea neexecută a pedepsei pentru o infracțiune neterminată nu poate depăși cinci ani. Obligatoriu
pentru drepturi și obligații profesionale privind întreținerea și repararea proprietate comunăîntr-un bloc de locuințe.
În conformitate cu art. 10 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” nu prevede răspunderea pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a unui contract în termen de zece zile de la data aplicării unei sancțiuni disciplinare.
(clauza 1 modificata) Lege federala din 30 iunie 2006 90-FZ)

În sine, metoda aleasă de Bancă pentru a comunica informații despre modificările Tarifelor (prin afișarea acestora pe standurile din birourile băncii și pe site-ul acesteia pe internet) nu contravine deloc legii. Simpla aprobare a noilor Condiții și Tarife pentru carduri nu poate fi considerată o acceptare a Băncii în alte condiții (Definiția lui Sverdlovsky tribunal regional din 20 noiembrie 2012 în dosarul nr. 33-13689/2012). Într-o altă cauză, instanța a mai concluzionat că s-a încheiat o convenție cu banca, în care a precizat următoarele. Banca, după ce a primit oferta debitorului de a-i oferi un împrumut și un card (ofertă), prevăzute în cerere, a acceptat-o ​​prin deschiderea unui cont pe numele împrumutatului, ceea ce indică încheierea contractului în scris. Instanța a constatat că împrumutatul a solicitat băncii să-i acorde un împrumut de consum și un card Russian Standard.

Fără contract de împrumut - fără relație de credit

Pravoved.RU 240 de avocați sunt acum pe site

1. Categorii
2. Protecția drepturilor consumatorilor

Întrebările mele sunt: ​​Este o cerere de împrumut de urgență o ofertă? Dacă această ofertă este acceptată de bancă, această cerere este un contract de împrumut? Sau sunt necesare niște acorduri suplimentare? contract de împrumut Restrânge Victoria Dymova Angajat suport Pravoved.ru Întrebări similare au fost deja luate în considerare, încercați să căutați aici:

• O face acord de împrumut promoții? Cum pot rezilia? Ce este încălcarea legii?
• Este valabil un acord de ofertă electronică cu un MFO?

Răspunsurile avocaților (2)

• Toate serviciile juridice din Moscova Întocmirea unei scrisori pentru a înlocui un produs cu unul similar Moscova de la 5.000 de ruble. Efectuarea unei examinări independente a calității produsului Moscova de la 5.000 de ruble.

Oferta in domeniul creditarii

Codul civil al Federației Ruse) se aplică în măsura în care nu contravin normelor private. Astfel, reiese că în termen de 30 de zile calendaristice Banca este obligată să transmită clientului o notificare scrisă de acceptare, indicând numărul contului bancar al clientului (dacă Banca a acceptat oferta clientului împrumutat).

Cu toate acestea, Băncile, contrar acestei reguli de drept civil, nu anunță clientul despre numărul de cont, despre acceptarea acestuia, ci consideră acceptarea ca fiind finalizarea acelor acțiuni care sunt specificate în ofertă, și anume acțiunile de deschidere a unei bănci. cont. În plus, cardurile în sine ajung la clienți prin poștă prin scrisori simple și după cel puțin 3-6 luni.

Emiteți un card bancar pe numele împrumutatului. Acest punct este în general foarte vulnerabil din următoarele motive. Să ne întoarcem din nou la CJSC Russian Standard Bank.

În ce cazuri poate fi contestat un contract de împrumut?

Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de comodat. Un astfel de acord este considerat nul.” Datoria înainte de depunerea unei cereri în instanță nu există în natură (în Codul de procedură civilă al Federației Ruse apare la art.
121" Hotărâre judecătorească- o hotărâre judecătorească luată de un singur judecător în baza unei cereri de recuperare sume de bani sau cu privire la recuperarea bunurilor mobile de la debitor conform cerințelor prevăzute la articolul 122 din prezentul Cod”) Invaliditatea contractului de împrumut la activarea unui card de credit primit prin poștă Banca a fost refuzată să încaseze de la împrumutat un comision pentru deservire. contul, precum și amenzi, întrucât banca nu a furnizat dovezi de informare a clientului cost integralîmprumut, inclusiv penalități și amenzi Instanța a ajuns la concluzia că OJSC ALFA-BANK nu a furnizat dovezi că K.

Ce să faci dacă nu a fost emis un contract de împrumut?

După cum este indicat, acceptarea băncii va fi considerată acțiunile de deschidere a unui cont și acordare a unui împrumut. Oferta bancara O oferta de incheiere a unui contract (o oferta) de imprumut poate veni si de la o banca.
De regulă, banca se oferă să încheie un acord punând la dispoziție clientului un card de credit, care este trimis acestuia din urmă prin poștă. Oferta trebuie să conțină însă toate condițiile esențiale în care banca oferă cetățeanului un împrumut.

Important

Cardul în sine, desigur, nu conține nicio condiție, în special, despre costul integral al împrumutului, comisioane percepute, penalități etc. Dar trebuie luat în considerare faptul că astfel de condiții esențiale ale contractului de împrumut au fost, cel mai probabil, comunicate împrumutatului mai devreme, adică.

se presupune că consumatorul la momentul activării cardului nu ar fi putut să ignore condițiile de creditare, în sprijinul cărora banca trebuie să facă dovada.

Este o cerere de împrumut o ofertă?

Astfel, legea prevede o procedură mai simplificată de încheiere a contractelor – prin acceptarea ofertelor. Această procedură este aplicabilă și în domeniul serviciilor bancare.

După cum arată practica, băncile folosesc foarte des acest formular atunci când încheie contracte de împrumut. Mai mult, acest formular este utilizat în majoritatea cazurilor la emiterea și întreținerea cardurilor de credit.

Există probleme la încheierea contractelor prin acceptarea ofertelor în domeniul creditării? Ce condiții necesare trebuie îndeplinite pentru a recunoaște un contract ca încheiat? În ce moduri încalcă Banca drepturile omului și drepturile civile? Care este conflictul de legi atunci când se analizează această problemă? Pentru a obține un card de credit, un client bancar (împrumutat) depune o cerere la bancă pentru un card bancar. Această cerere, chestionar, formular de cerere (în diferite bănci acest document are un alt nume) este considerată o ofertă.

Ce este o ofertă: ghid pas cu pas

Broșura - instrucțiuni pentru deservire - nu spune un cuvânt despre rata dobânzii, termenul împrumutului sau plata lunară. De aceea este un împrumut fără dobândă. În plus, cardurile bancare au ajuns prin poștă după 3-6 luni de plată de către debitor pentru un împrumut de consum (împrumut pentru echipamente).

Atenţie

Iar împrumutatul, după ce a primit cardul prin poștă, având în vedere faptul că își îndeplinește cu conștiință obligațiile, consideră acest card ca pe un card al unui client de încredere. În astfel de circumstanțe, un împrumut fără dobândă este acceptabil.

Din nou, sunând la Banca prin telefon și activând acest card (adică a făcut o acceptare). În consecință, împrumutatul trebuie să returneze suma principală și contractul se consideră îndeplinit. Astfel, oferta inițială a împrumutatului nu are nicio legătură cu cardul bancar trimis prin poștă.

Nu am un contract de împrumut

Instanța a constatat că între bancă „ Tinkoff Credit sisteme” și C.M.V. a fost încheiat un acord cu privire la emiterea și deservirea unui card de credit. În conformitate cu acordul, acțiunile Băncii în emiterea unui card de credit sunt o acceptare a ofertei clientului - propunerea clientului către Bancă de a încheia un acord cu acesta pe baza Chestionarului de Aplicație întocmit și semnat de acesta.

Data de începere a contractului este data activării cardului de credit de către Bancă. Activarea se realizează de către Bancă pe baza voinței clientului în conformitate cu Condițiile Generale.

Împrumutatul a activat cardul de credit, prin urmare, contractul de împrumut cu banca se consideră încheiat (hotărâre de recurs a Curții Supreme a Republicii Belarus din 4 decembrie 2012 în dosarul nr. 33-13850/2012).
Această bancă are Termeni și condiții pentru furnizarea și deservirea cardurilor bancare. Aici puteți vedea cu ochiul liber că și în titlul documentului, precum și în oferta împrumutatului, se află cardul bancar cu nume. Care este aspectul acestui card? La urma urmelor carduri bancare Există mai multe tipuri - creanță, credit, salariu, reducere etc. În plus, ca urmare a conținutului ofertei către CJSC Russian Standard Bank, împrumutatul solicită Băncii să încheie cu el un contract mixt de carduri.
Contractul de card – fără explicații despre ce tip de card este acesta. Deja în însuși titlul Acordului, titlul Condițiilor generale de furnizare a cardurilor bancare, există o încălcare a legii, întrucât natura raportului juridic cu Banca nu poate fi determinată din conținutul documentelor.
În ofertă se precizează că împrumutatul este pe deplin de acord, a citit și se obligă să respecte Condițiile Generale, Plan tarifar.

Nu există un contract de împrumut, dar există o ofertă de ce trebuie făcut

Ce ar trebui să se întâmple în acest caz? Din păcate, sunt multe discuții pe această temă, sunt puncte de vedere diferite. Legea nu prevede nicio răspundere pentru faptul că Banca a depășit termenul de notificare scrisă a împrumutatului cu privire la numărul de cont.

Acestea. Băncile, neanunțând clientul în termenul prevăzut de lege, nu poartă nicio responsabilitate, iar instanțele de judecată sunt de partea băncilor, deși, după cum se poate observa din analiza acestor norme, un astfel de acord nu este conform procedurii. pentru încheierea contractelor și nu poate fi recunoscută ca fiind încheiată în scris. Acest lucru este indicat doar de scrisoarea de informare a Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 05.05.1997 nr. 14 „Revizuirea practicii de soluționare a litigiilor legate de încheierea, modificarea și rezilierea contractelor”.

Foarte des, băncile au început să practice așa-numitele oferta-acceptare formă de contract. Acestea. împrumutatul o face oferi la bancă pentru a încheia un contract de împrumut, apoi urmează Acceptare bancara si se pare ca contractul a fost incheiat. E chiar asa?

Îmi propun să analizăm legislația actuală și să răspund la întrebarea pusă – este cu adevărat Acceptare bancara promoțiiîmprumutatul dă naștere unei relații contractuale?

După cum prevede partea 1 a articolului 435 din Codul civil al Federației Ruse, oferi- este o ofertă care se adresează uneia sau mai multor persoane anume și exprimă intențiile expeditorului ca destinatarul să accepte oferta și să încheie un acord.

ÎN oferi Toți termenii importanți ai contractului trebuie să fie reflectați.

În conformitate cu partea 1 a articolului 438 din Codul civil al Federației Ruse, acceptare(în acest caz - Borcan) este răspunsul persoanei (în acest caz, Banca) căreia i s-a adresat o cerere anume oferi despre consimțământul pentru semnarea acordului. Pe baza părții 3 a articolului 438 din Codul civil al Federației Ruse, persoana care a primit oferi, ar trebui să fie în specificat pentru ea acceptare perioadă, pentru a îndeplini anumiți termeni ai contractului, de exemplu, privind prestarea de servicii, efectuarea lucrărilor, plata sumei de bani necesare, cu excepția cazului în care sunt specificate alte clauze în lege, alte acte juridice sau nu sunt specificate în mod specific în ofertă.

Adică, la nivel legislativ există prevederi pentru o procedură simplificată de încheiere a unui acord - prin acceptarea ofertei. Această procedură a prins rădăcini și în sectorul bancar.

După cum arată statisticile recente, această practică este considerată obișnuită la încheierea contractelor de credit. În plus, acest formular este, în cea mai mare parte, utilizat în procesul de emitere sau deservire a cardurilor de credit.

Apar probleme la încheierea contractelor prin acceptarea ofertelorîn împrumut? Ce listă conditiile necesare trebuie îndeplinite pentru ca contractul să fie recunoscut ca încheiat? Cum încalcă Banca drepturile cetățenilor?

Pentru a primi un card de credit, un client bancar (împrumutat) trebuie să depună o cerere pentru un card bancar. Această cerere și chestionar sunt considerate ca oferi.

După cum prevede partea 1 a articolului 435 din Codul civil al Federației Ruse, în oferi Toți termenii principali ai contractului trebuie să fie reflectați. Lista condițiilor de bază de creditare este cuprinsă tocmai în articolul 30 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”.

Dacă luați în considerare acest document, devine clar că în el se precizează valoarea împrumutului, termenul împrumutului, rata dobânzii la împrumut, natura raportului juridic și datele împrumutătorului și ale împrumutatului. Oferta precizeaza si regulile de raspundere a partilor in cazul in care obligatiile nu sunt indeplinite.

Adică, se confirmă din punct de vedere legal că, indiferent dacă este vorba despre o cerere, chestionar sau alt document pe care împrumutatul l-a depus Băncii pentru a primi un împrumut, acesta este considerat ca oferi, bazându-se pe partea 1 a articolului 435 din Codul civil al Federației Ruse.

Cu toate acestea, ce informații sunt conținute în conținut? promoțiiîmprumutat, care i-ar putea încălca drepturile ca persoană și cetățean? Din ce motiv au ales băncile această formă specială pentru încheierea unui contract de împrumut pentru a furniza servicii de card de credit?

Pentru a înțelege și înțelege clar aceste probleme, ar trebui să analizați cu atenție promoții debitorii.

Acum ne vom uita oferi debitor la instituția bancară Russian Standard.

ÎN oferi se precizează clar că împrumutatul este recunoscut ca o declarație exprimată în formular promoții. Împrumutatul solicită, de asemenea, băncii să încheie un acord mixt, ale cărui elemente efective includ:

• · Deschiderea unui cont curent bancar;


• · Emiterea unui card bancar pe numele lui;


• · Declarație de necesitate de credit deschis de Banca conturi, în baza prevederilor articolului 850 din Codul civil al Federației Ruse.

Acum merită să luați în considerare aceste puncte într-un raport detaliat.

1. 1. Deschiderea unui cont curent bancar. În conformitate cu prevederile articolului 845 din Codul civil al Federației Ruse, acordul de cont bancar prevede că banca se angajează să deservească contul, precum și să accepte și să crediteze fondurile depuse în contul deschis pentru un anumit client. Banca se obligă să execute toate comenzile clientului legate de deservirea cardului bancar - transferă și eliberează sumele corespunzătoare de fonduri din cont, precum și să efectueze alte operațiuni.

În baza părții 2 a articolului 846 din Codul civil al Federației Ruse, Banca se obligă să încheie un acord cu un client care trebuie să deschidă un cont, respectând lista de condiții anunțată de bancă. Aceste conditii trebuie sa respecte pe cat posibil cerintele prevazute de lege si stabilite de regulile bancare.

Astfel, la nivel legislativ, se confirmă informația că dacă împrumutatul trimite la bancă oferi, atunci banca nu poate evita încheierea unui acord de deservire a contului bancar al clientului care a făcut o astfel de ofertă. Adică, în speță, ceea ce se înțelege nu sunt condițiile generale de încheiere a unui contract, despre care despre care vorbimîn articolul 345 și partea 3 a articolului 438 din Codul civil al Federației Ruse, dar prevederi care prevăd motivele pentru încheierea unui contract fără eșec.

Încheierea unui contract este obligatorie prin depunere oferi reglementate de articolul 445 din Codul civil al Federației Ruse.

Conținutul părții 1 a articolului 445 din Codul civil al Federației Ruse prevede că, pe baza Codului civil sau a altui act legislativ pentru partea căreia oferi, încheierea unui acord este considerată obligatorie, apoi în termen de 30 de zile trebuie trimisă o notificare acceptare, fie refuză încheierea unui acord, fie efectuează ajustări la condițiile propuse prin completarea unui protocol cu ​​dezacorduri asupra proiectului de acord.

Acest caz este unul dintre cele speciale în practica juridică. Un caz special este reglementat de normele de drept prevăzute la articolul 445 din Codul civil al Federației Ruse, motiv pentru care aplicarea norme generale drepturile prevăzute în partea 3 a articolului 438 din Codul civil al Federației Ruse sunt posibile numai în măsura în care nu contravin normelor private.

Adică, în termen de 30 de zile calendaristice, Banca se obligă să transmită clientului o notificare scrisă despre acceptare, notând în același timp numărul contului bancar al clientului. Dar institutii bancare, în ciuda normelor prescrise de legislația civilă, nu anunță clientul cu privire la numărul său de cont că acceptarea a fost realizată. Dar acceptare Aceasta este considerată a fi deschiderea unui cont bancar. În plus, cardurile bancare ajung la client prin poștă, printr-o simplă scrisoare, după 3-6 luni.

1. 2. Emiterea unui card bancar pe numele debitorului

Clauza prezentată este destul de vulnerabilă, mai ales ținând cont de următoarele motive.

Să ne îndreptăm din nou atenția către Russian Standard Bank. Această bancă a elaborat Termeni și condiții pentru furnizarea și deservirea cardurilor bancare. De aceea, fără probleme, puteți observa că titlul documentului, acesta este discutat direct în oferiîmprumutat, cardul bancar de nume este prezent.

Totuși, ce tip de card este acesta? La urma urmei, există mai multe tipuri de carduri bancare - credit, debit, program de reduceri sau proiect salarial. În plus, urmărind conținutul ofertei de la banca în cauză, împrumutatul contactează banca pentru a încheia un acord mixt asupra cardului. Acord asupra cardului - nu există alte explicații, nici ce tip de card nu este indicat. Adică direct în titlul acordului, titlul Condițiilor generale de furnizare a cardurilor bancare, există o încălcare directă. cadru legislativ, deoarece pe baza conținutului documentului nu se poate determina natura și direcția raportului juridic cu Banca.

ÎN oferi vorbim despre faptul că împrumutatul este pe deplin de acord, citind prevederile, și se obligă să respecte Condițiile Generale și Planul Tarifar. Dar fraza prezentată este absolut contradictorie, conform prevederilor înțelesul părții 1 a articolului 435 din Codul civil al Federației Ruse. Ideea este că oferta trebuie să conțină termeni clari ai contractului. Pe deasupra tuturor celorlalte, în oferi nu există informații despre termenii și condițiile specifice pentru furnizarea cardurilor bancare pe care împrumutatul a studiat, la ce dată au fost ultima editie, cine le-a emis și pentru ce perioadă de valabilitate. După cum arată experiența și practica, dacă solicitați băncii Condiții generale și Plan tarifar, atunci în majoritatea cazurilor nu există nicio semnătură a clientului pe aceste documente.

Analizând această situație, în cadrul cercetării judecătorești se pune întrebarea: exact cu ce condiții și plan tarifar era familiarizat împrumutatul? În cele mai multe oferi nu există niciun cuvânt despre asta, iar semnătura clientului lipsește din Termeni. Cu toate acestea, instanțele, aparent, se tem că deciziile lor vor fi anulate în instanțele superioare, așa că ignoră această cerință legală și nu oferi client susținut de forță legală.

De aceea, din toate cele de mai sus, putem concluziona că nici unul Termeni generali, nici Planul Tarifar sunt semnate chiar de client; nu exista nicio marca pe documente cu data acceptarii si de catre cine anume au fost acceptate. Conform legilor științelor juridice, acest document nu poate constitui probă, deoarece nu ține cont de cerințele elementare care sunt impuse de lege.

1. 3. Împrumut într-un cont bancar deschis în conformitate cu articolul 851 din Codul civil al Federației Ruse.

După cum prevede prevederile articolului 850 din Codul civil al Federației Ruse, există cazuri în care, pe baza unui acord de cont bancar, banca efectuează plăți în conturi, în ciuda posibilei lipse de fonduri în creditarea contului. Banca trebuie să acorde clientului un împrumut pentru suma convenită în ziua în care se efectuează plata în sine.

Aici se află răspunsul la o serie de întrebări puse. Prin emiterea unui card de credit și încheierea unui Contract de card cu împrumutatul, banca este de acord cu prevederi și standarde complet diferite decât cele specificate în prevederile privind formarea contractului de împrumut.

În circumstanțele reale ale cazului, nu există un contract de credit ca atare; se disting doar un contract de cont bancar și implementarea creditării acestui cont. Faptul că elementul principal al acordului mixt este considerat a fi încheierea unui acord de cont bancar este imediat izbitor.

Aceasta înseamnă că, după ce am studiat ideea principală a legii, putem concluziona că pentru debitor nu contează când exact banca a acceptat împrumutul. oferi si perfect acceptare. De asemenea, nu contează pentru împrumutat momentul exact în care a fost deschis contul și au fost transferate fondurile în contul său; este suficientă doar o notificare scrisă întocmită conform conținutului articolului 445 din Codul civil al Federației Ruse.

Cu toate acestea, instituția bancară nu trimite o notificare, ce să facă în acest caz?

Din păcate, această problemă a adunat destul de multe opinii și discuții contradictorii. Legea nu prevede dacă banca poartă vreo responsabilitate pentru împrejurarea actuală cauzată de bancă, și anume, nerespectarea termenului de notificare scrisă a împrumutatului cu privire la numărul de cont. Adică dacă banca nu anunță clientul într-o anumită perioadă de timp despre informatie necesara, nu va fi tras la raspundere, iar in cursul procesului banca va castiga, desi o analiza a acestor norme arata clar ca acest acord nu se potriveste deloc cu procedura de incheiere a unui acord si nu este recunoscut ca semnat in scris.

Acest lucru este discutat în scrisoarea de informare a Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 5 mai 1997 nr. 14 „Examinarea practicii de soluționare a litigiilor legate de încheierea, modificarea și rezilierea contractelor”. Pe baza conținutului acestei scrisori de informare, putem concluziona că FAS RF constată că, dacă o notificare despre acceptare neprimite de către împrumutat la timp, apoi acțiunea promoții este lipsit de forța sa juridică și acest acord nu va accepta statutul de încheiat.

Din acest punct de vedere, se presupune că pedeapsa va fi căutată în baza normelor relevante ale legislației civile și obiceiurilor de afaceri.

Dar scrisoarea de informare a Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nu se referă la reguli clare de drept, aceasta nu este o lege. Aici se ascunde esența principală a conflictului de drept la nivelul problemei luate în considerare.

În problema luată în considerare, băncile iau cel mai adesea poziția de victimă a situației, și anume, susțin că împrumutatul a primit cardul prin mandat poștal, a numit instituția bancară, l-a activat, a retras fonduri și le-a cheltuit. Și când a venit momentul să dea banii, împrumutatul a început să caute o serie de circumstanțe fictive.

Băncile au luat o poziție în care până la activarea cardului și după acest moment, dar înainte de retragerea banilor, nu se acumulează dobândă. Dar această obiecție contrazice categoric articolele de mai sus din Codul civil al Federației Ruse.

Să acordăm o atenție detaliată acestei probleme.

După cum sa menționat mai sus, în baza contractului de cont bancar, instituția bancară își asumă responsabilitatea acceptării și creditării fondurilor primite în contul deschis direct de client. Banca, la rândul său, trebuie să îndeplinească comanda clientului, să transfere sau să emită suma corespunzătoare de fonduri din cont și, de asemenea, să efectueze alte operațiuni legate de contul curent.

Adică, în momentul în care banca transferă fonduri pe cardul clientului, înseamnă că fondurile sunt disponibile. În plus, la efectuarea acestei operațiuni, activarea cardului nu este adecvată. bancă oferta acceptata client, a fost deschis un cont bancar, contul bancar a fost conectat la card, fondurile au fost transferate pe card.

Conform ofertei, precum și dispozițiilor articolului 438 partea 3 din Codul civil al Federației Ruse, pe care se bazează banca, a fost încheiat un acord privind utilizarea cardului, ceea ce înseamnă că toate punctele sale au intrat în vigoare. , și anume nivelul dobândă, penalități, amenzi și penalități. De ce, în acest caz, să activezi cardul? Aceste întrebări rămân fără răspuns pentru moment.

Si ce inseamna asta?

Pe baza legislației actuale a Federației Ruse, toți cetățenii cunosc legea; necunoașterea legii nu îi scutește în niciun fel de o eventuală răspundere. Acum merită să presupunem că aproape toți oamenii cunosc legea. Apoi, datorită lanțului logic, totul se întâmplă astfel - împrumutatul primește un card bancar cu o broșură care detaliază modul de utilizare a cardului. Nu există niciun cuvânt pe card că este un card de credit. Broșura precizează ce bancomate este cel mai bine să alegeți, cât timp este valabil, cum să vă comportați dacă cardul de bancomat expiră, ce să faceți pentru a obține un cod PIN și toate astea, dar despre împrumut nu se spune nimic.

Adică împrumutatul știe că împlinește oferi, incheind un acord asupra cardului, dar nu a existat nicio notificare scrisa cu privire la numarul de cont. Adică, împrumutatul a decis pe bună dreptate asta oferi anulat, dar contractul nu a fost niciodată încheiat. A această hartă, care a venit la împrumutat, a fost considerată ca oferi banca la încheierea unui acord de acordare a unui împrumut fără dobândă.

Totuși, de ce este așa? Da pentru că în oferi Toți termenii și condițiile importante specificate în contract trebuie să fie conținute. Dar în broșură, instrucțiunile de bază pentru întreținere, adică nu se spune un cuvânt despre rata dobânzii, termenul împrumutului și plata lunară. Prin urmare, de aceea este un împrumut fără dobândă.

Pe lângă toate celelalte, cardurile bancare au ajuns la 6 luni de la efectuarea plăților creditelor de consum, în cazul împrumuturilor pentru echipamente. Iar împrumutatul însuși, după ce a primit cardul prin poștă, datorită îndeplinirii conștiincioase a obligațiilor sale, acceptă cardul ca pe un card pentru un client de încredere.

Și din nou - sunați la o instituție bancară, activați cardul prezentat, adică faceți acceptare. Adică, după ce împrumutatul rambursează suma principală, acordul va fi considerat îndeplinit.

Adică proiectat inițial oferi nu se aplică în niciun fel cardului bancar trimis prin virament poștal.

Tocmai acesta este ceea ce constituie înșelător în ceea ce privește proprietățile și calitatea serviciilor bancare furnizate.

Și, în sfârșit, merită remarcat. De asemenea, este necesar să se țină cont de faptul că, în ultimii ani, instituțiile bancare au minimizat trimiterea cardurilor de credit prin poștă. Adică dacă clauzele contractului ar fi corecte, iar astfel de activități nu ar încălca drepturile fundamentale ale consumatorilor, ar refuza băncile o astfel de capcană și ar profita? Răspunsul la această întrebare sugerează de la sine - desigur că nu.