Perspective pentru dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia. Perspective pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în Rusia Perspectivele dezvoltării pieței asigurărilor în Federația Rusă

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

postat pe http://www.allbest.ru/

Introducere

1. caracteristici generale piata asigurarilor

1.1 Piața asigurărilor și structura acesteia

1.2 Caracteristicile actelor normative care reglementează activitățile de asigurare

2. Piața modernă de asigurări a Federației Ruse

2.1 Caracteristicile generale și tendințele de dezvoltare ale pieței asigurărilor din Rusia

2.2 Capitalul străin pe piața asigurărilor din Rusia

3.Principalele probleme și perspective ale pieței asigurărilor

3.1 Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor

3.2 Probleme ale pieței de asigurări din Rusia

Concluzie

Introducere

In toate țările dezvoltate ah asigurările reprezintă un sector al economiei important din punct de vedere strategic, asigurând marea majoritate a investițiilor în dezvoltarea sa și eliberând bugetele de stat de costul compensării pierderilor din evenimente neprevăzute. Totodată, rolul deosebit al asigurărilor se manifestă în rezolvarea problemelor sociale ale societăţii. Asigurătorii sunt capabili să ofere garanții sociale populației împreună cu statul și, uneori, chiar înaintea statului.

Să luăm în considerare mai detaliat starea și perspectivele pieței asigurărilor din Rusia. Rolul principal al asigurărilor este de a spori securitatea socială a populației, prin plata unor compensații bănești în caz de pierdere a sănătății, vieții sau invaliditate, creșterea cuantumului pensiilor, prin plata unor chirii (renități), precum și asigurarea populației cu îngrijiri medicale de calitate și multe altele. La rândul său, securitatea socială ridicată a populației ajută la creșterea încrederii în guvern, la stabilizarea situației politice, care poate fi considerată o componentă politică a dezvoltării asigurărilor.

Din paragrafele precedente, rezultă evident că dezvoltarea asigurărilor este cea mai importantă direcție activitățile statului rus modern.

Recent, Adunarea Federală și guvernul Rusiei au luat o serie de decizii importante în domeniul reglementare de stat asigurare. Scopul acestor decizii este de a depăși tendința negativă emergentă, care, pe de o parte, este asociată cu un situația demograficăși, pe de altă parte, cu criza sistemului de asigurări redistributive. Totuși, cu și mai mult analiză detaliată Starea lucrurilor cu asigurările de viață în Rusia, devine evident că există încă o serie de locuri instabile în fundația sa care trebuie eliminate cât mai repede posibil.

În acest moment, în Rusia funcționează mai multe asociații și sindicate de asigurări, unindu-se Firme de asigurariîn principal pe o bază geografică, principala dintre acestea fiind Uniunea Asigurătorilor din întreaga Rusie (VSS). Problemele dezvoltării asigurărilor în Rusia sunt studiate și discutate de o gamă largă de oameni de știință: asigurători profesioniști și economiști. Putem spune că problemele asigurărilor rusești au fost rezolvate destul de profund. Mai mult, există un anumit consens cu privire la modul de rezolvare a acestor probleme. Cu toate acestea, diverși oameni de știință pun accentul în moduri diferite, acordând prioritate soluționării uneia sau alteia probleme identificate, convingând totodată că doar o soluție cuprinzătoare la toate aceste probleme va permite dezvoltarea sistemului de asigurări rus.

Piața asigurărilor din Rusia are perspective mari, la noi sistemul de asigurări nu este dezvoltat ca în Occident, piața asigurărilor nu este pe deplin dezvoltată. Economiștii prevăd dezvoltarea acestui risc în viitorul apropiat, deși în momentul de față este încetinit semnificativ Criza financiară. Relevanța acestui subiect este justificată de faptul că asigurarea este un instrument eficient pentru stabilizarea economiei.

Studiul perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor în țara noastră ajută la evaluarea locului existent al asigurărilor în economia rusă. Studierea perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor poate ajuta să se răspundă la întrebarea de ce dezvoltarea asigurărilor în țara noastră este în urmă față de principalele țări dezvoltate. Studiul perspectivelor ajută și la asumarea principalelor tendințe în dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia în viitor. Obiectul studiului este piața asigurărilor din țara noastră și procesele care au loc pe aceasta.

Direct subiectul de studiu este perspectivele dezvoltării asigurărilor în Rusia. Scopul studiului este de a analiza starea actuală a pieței asigurărilor și de a lua în considerare perspectivele de dezvoltare a asigurărilor în Rusia.

1. Caracteristici generale ale pieţei asigurărilor

1.1 Piața asigurărilor și structura acesteia

Piața asigurărilor este o zonă de piață specifică care există în unitate cu piața de mărfuri, este varietatea acesteia și se dezvoltă în cadrul legilor generale.

Piața asigurărilor este un sistem special de organizare a relațiilor de asigurare, în care are loc cumpărarea și vânzarea de servicii de asigurare ca marfă, se formează cererea și oferta pentru acestea. Baza obiectivă a dezvoltării pieței asigurărilor este nevoia apărută în procesul de reproducere de a asigura continuitatea acestui proces, exprimată în prevederea ajutor financiar afectate în cazul unor evenimente adverse neprevăzute. Pe piața asigurărilor se formează și se folosește fondul de asigurări pentru acoperirea prejudiciului rezultat și, în același timp, sunt asigurate interesele comerciale ale organizațiilor de asigurări. Piața asigurărilor este un sistem complex în curs de dezvoltare, ale cărui legături includ organizații de asigurări, asigurători, produse de asigurări, intermediari de asigurări, evaluatori profesioniști de riscuri și pierderi de asigurare, asociații de asigurători, asociații de asigurători și sistemul de reglementare a acestuia de stat.

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar în general și pe piața financiară în special este determinat de două circumstanțe. Pe de o parte, există o nevoie obiectivă de protecție a asigurărilor, ceea ce duce la apariția unui fenomen economic - piața asigurărilor. Cu altul? forma monetară de organizare a unui fond de asigurare pentru asigurarea protecţiei asigurărilor leagă această piaţă de piaţa financiară generală (Fig. 1).

Asigurarea este o condiție prealabilă pentru reproducerea socială. Prin urmare, costurile asigurării protecției prin asigurare ar trebui incluse în costurile de producție, ceea ce corespunde teoriei deprecierii asigurării. Piața asigurărilor nu numai că influențează activ procesul de reproducere extinsă, dar influențează activ și fluxurile financiare din economie prin fondul de asigurări. Forma monetară organizarea relaţiilor de asigurare include asigurarea în sfera generală a pieţei financiare.

Poza 1

Subiecții pieței asigurărilor. Aceștia sunt asigurători, asigurați, asigurați și intermediari în asigurări.

1. Asiguratorii sunt entitati legale care au licență de stat pentru a efectua operațiuni de asigurare și a organiza formarea și cheltuirea fondului de asigurări. Asigurătorii pot fi organizații de asigurări de stat, societăți de asigurări pe acțiuni, societăți de asigurări mutuale și grupuri de asigurări.

Companiile de asigurări de stat sunt organizații pe care își bazează activitățile proprietatea statului. În Federația Rusă, sectorul public de pe piața asigurărilor este reprezentat de Rosgosstrakh JSC, care are o rețea extinsă de filiale regionale.

O societate de asigurări pe acțiuni (societate cu răspundere limitată) este cea mai răspândită formă de societate de asigurări bazată pe punerea în comun a capitalului mai multor entitati economice. În prezent, în Rusia sunt înregistrați aproximativ 1.000 de asigurători, dar nu mai mult de 10% dintre aceștia au suficient capital autorizat și rezerve de asigurare pentru a asigura o activitate comercială normală. Prin urmare, o sarcină importantă pentru dezvoltarea pieței asigurărilor este creșterea stabilității financiare a majorității companiilor de asigurări.

Companiile de asigurări mutuale sunt una dintre cele mai comune structuri organizatorice în asigurările din străinătate, în care fiecare fondator al companiei acționează simultan ca asigurat. Acestea sunt organizații non-profit, nu își propun să facă profit și sunt formate exclusiv pentru a-și asigura membrii și a le proteja interesele. Sarcina societății este de a oferi membrilor săi servicii de asigurare de cea mai înaltă calitate, diverse și accesibile. În Rusia, asigurările mutuale nu și-au primit dezvoltarea din cauza lipsei unui sistem cu drepturi depline Cadrul legal.

Un pool de asigurări este o asociație voluntară de asigurători, care nu este o persoană juridică, creată în condițiile răspunderii solidare a participanților săi pentru îndeplinirea obligațiilor încheiate în numele său. Un pool de asigurări este creat pentru a asigura anumite riscuri, în special mai mari, periculoase și puțin cunoscute. Activitatea bazinului se construieste pe baza de coasigurare. Fiecare participant primește o anumită cotă din taxele colectate de pool și este răspunzător pentru daune în aceeași cotă. Cota membrilor pool-ului se determină proporțional cu contribuțiile virate la fondul general. Pe piața de asigurări din Rusia s-au format un număr de pool-uri de asigurări: un pool de mediu, un pool de asigurări de risc spațial, un pool de asigurări de răspundere civilă, un pool de asigurări medicale și o serie de altele.

2. Asigurații sunt persoane juridice și persoane fizice care au un interes asigurabil și intră în relații cu asigurătorul în temeiul legii sau pe baza unui acord. În asigurările personale și sociale, un contract poate fi încheiat în favoarea terților, adică asiguraţii care au dreptul la despăgubiri la apariţia eveniment asigurat sau suma de răscumpărare în cazul rezilierii anticipate a contractului. În plus, la încheierea contractelor, asigurații pot desemna beneficiari care au dreptul să primească plăți de asigurare.

3. Agenții și brokerii de asigurări (achizitorii) care acționează ca o legătură intermediară între asigurător și asigurat pot acționa ca intermediari care îndeplinesc funcțiile de încheiere a contractelor de asigurare. Prezența intermediarilor afaceri de asigurare mărturisește suficient nivel inalt maturitatea relatiilor de piata, intrucat creste eficienta incheierii contractelor si sporeste activele asiguratorului.

Un agent de asigurări poate fi o persoană fizică sau juridică care, în numele și în numele unei societăți de asigurări, este angajată în vânzarea de polițe de asigurare, i.e. încheie și reînnoiește contracte de asigurare, încasează prima de asigurare, întocmește documentația și în unele cazuri plătește despăgubiri de asigurare.

Agentii de asigurari - persoane juridice pot fi: consultatii juridice, agentii de turism, agentii de intalnire casatorie, birouri notariale etc., care, alaturi de serviciile de profil profesional, pot indeplini functiile de vanzare a politelor de asigurare si incheierea contractelor de asigurare. Totalitatea persoanelor fizice si juridice constituie o retea alternativa de distributie a serviciilor asiguratorului. Relațiile dintre o companie de asigurări și agenții de asigurări sunt guvernate de acorduri sau contracte generale de cooperare. Serviciile intermediare ale agenților de asigurări sunt plătite de către asigurător pe bază fixă. rate fixe ca procent din volumul muncii prestate, i.e. volumul primelor de asigurare primite în baza unor contracte încheiate și valabile, sau ca procent din totalul sumei asigurate prin contracte sau numărul de contracte de acest tip.

Există două opțiuni de comunicare între asigurător și agenții de asigurări:

1. Legătura directă bazată pe acorduri contractuale sau generale care reglementează relația părților, drepturile și obligațiile acestora;

2. Sistemul agenților de asigurări generale, corespunzător unui tip mai matur de relații de piață. În acest caz, pe teritoriul deservit de asigurător în fiecare unitate administrativ-teritorială majoră, asigurătorul creează una sau două agenții generale, a căror activitate este organizată de agenții de asigurări care încheie un contract cu asigurătorul.

Un broker de asigurare poate fi o persoană fizică sau juridică care acționează ca consilier al asiguratului la încheierea unui contract de asigurare cu o anumită companie. Un broker de asigurări, spre deosebire de agent, acționează ca o entitate de asigurare independentă și își desfășoară activitățile cu asiguratul și cu asigurătorul. Dispunând de o bază de date extinsă a activităților companiilor de asigurări care activează pe piața asigurărilor, pe baza analizei acestor informații, brokerul de asigurări stabilește conditii optime asigurare pentru client și îl aduce împreună cu compania de asigurări relevantă. Dacă, în urma eforturilor profesionale ale brokerului, se încheie un contract de asigurare cu această societate de asigurări, aceasta din urmă plătește munca brokerului pe bază de comision.

Principiile de funcționare a pieței asigurărilor sunt determinate de condițiile generale de dezvoltare și de starea economiei.

Unul dintre principiile fundamentale este demonopolizarea afacerii de asigurări. Implementarea acestui principiu înseamnă că orice companie de asigurări poate desfășura activități de asigurare pe piață, indiferent de forma lor de proprietate.

Un principiu important al formării și dezvoltării pieței asigurărilor este concurența companiilor de asigurări în furnizarea de servicii de asigurare, atragerea asiguraților și mobilizarea fondurilor către fondurile de asigurări. Libertatea de stabilire a prețurilor, exprimată în libertatea de a stabili tarifele sub influența cererii și ofertei, creează condiții pentru ca asigurătorii să concureze pentru a atrage asigurători. Această competiție se poate exprima în oferta de formulare convenabile pentru asigurați și condiții pentru încheierea contractelor de asigurare, plata primelor de asigurare și plata despăgubirilor de asigurare. Concurența asigurătorilor se poate exprima în extinderea gamei de servicii de asigurare oferite, axate pe interesele unor grupuri sociale și economice specifice ale populației.

Următorul principiu de funcționare a pieței este principiul libertății de alegere pentru asigurați a condițiilor de prestare a serviciilor de asigurare, forme și obiecte de asigurare. Implementarea sa necesită o gamă largă de servicii de asigurare, o combinație rezonabilă de forme obligatorii și voluntare de asigurare de pe piață și oportunități în continuă extindere pentru acoperirea diferitelor tipuri de daune.

Libertatea activității antreprenoriale conferă oricărei persoane juridice dreptul de a se angaja în afaceri de asigurări. Dar asigurarea este o formă specială de activitate antreprenorială, care ar trebui să asigure acoperire de asigurare asigurați în cazul unor evenimente neprevăzute neprevăzute. De aceea principiu important organizarea activității de asigurări în condițiile pieței este principiul fiabilității și garanțiilor protecției asigurărilor. Implementarea acestui principiu se bazează pe o bază legală. Mecanismul de înregistrare a companiilor de asigurări, licențierea activităților acestora și controlul de stat asigură respectarea intereselor asiguraților și stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare.

Organizarea afacerii de asigurare baza de piata crește nevoia de informare cu privire la activitățile asigurătorului. Principiul publicității permite asiguratului să decidă în mod conștient asupra alegerii unei companii de asigurări.

Serviciu de asigurare. Produsul oferit pe piata asigurarilor este un serviciu de asigurare. Un serviciu de asigurare poate fi prestat pe bază de contract (în asigurarea voluntară) sau în baza unei legi (în asigurarea obligatorie). În cazurile în care prestarea serviciilor este necesară din punct de vedere al interesului public, asiguratul este obligat să achiziționeze un serviciu de asigurare. Asigurarea voluntară folosește o abordare diferită. Asigurătorul caută să limiteze riscurile crescute. Astfel, în asigurările străine, proprietarului unui autoturism i se poate refuza asigurarea dacă este văzut în încălcări rutiere, sau proprietarului unui imobil dacă a refuzat să respecte cerințele unui specialist al unei companii de asigurări pentru a asigura o siguranță suplimentară la incendiu. Organizațiile de asigurări pe acțiuni din țara noastră își formează în prezent doar portofoliul și câștigă clientelă, prin urmare, în cazurile de risc crescut, preferă să nu refuze să accepte asigurări, ci să recurgă la o creștere a prețului serviciilor de asigurare.

Prețul serviciilor de asigurare este exprimat în rata de asigurare și se formează pe o bază competitivă atunci când se compară cererea și oferta, dar se bazează pe valoarea compensației de asigurare și costul de a face afaceri.

Într-un mediu concurențial, prețul face obiectul contractului, dar se mișcă întotdeauna în anumite limite. Limita inferioară a prețului este determinată de principiul echivalenței în relațiile de asigurare, care prevede egalitatea între primirea plăților de la asigurați și plata despăgubirilor de asigurare. Limita superioară a prețului este determinată de nevoile asigurătorului. Excesul acestuia il pune pe asigurator intr-o pozitie competitiva dezavantajoasa, iar acesta pierde clientul. Prețul serviciilor unui anumit asigurător depinde de mărimea și structura portofoliului său de asigurări, de calitate activitate de investitii, costurile de management și profitul așteptat.

Prețul unui serviciu de asigurare, sau tariful (rata brută), constă din două părți: tariful net și sarcina. Se stabileste in bani pe unitatea de suma asigurata sau ca procent din suma totala asigurata.

Partea principală a ratei de asigurare - rata netă - este destinată formării plăților viitoare de asigurare către asigurați. Construirea ratei nete se bazează pe probabilitatea unui eveniment asigurat, care se determină pe baza datelor statistice acumulate pe un număr de ani (perioada tarifară).

Rata netă se determină cu ajutorul calculelor actuariale, care reprezintă un sistem de metode matematice și statistice prin care se stabilesc costurile asociate asigurării obiectelor individuale și se calculează tariful. Efectuarea calculelor actuariale este asociată cu studiul și gruparea riscurilor de asigurare, calculul probabilității matematice a unui eveniment asigurat, determinarea frecvenței și gravității consecințelor prejudiciului cauzat și anticiparea tendințelor de dezvoltare a acestora. La baza formării ratei nete se află rata de pierdere a sumei asigurate, care este definită ca raportul dintre valoarea compensației de asigurare plătită pentru o anumită perioadă și suma asigurată a tuturor obiectelor asigurate pentru aceeași perioadă. Apoi se calculează rata medie de pierdere, ajustată pentru prima de risc. Pentru a face acest lucru, se construiește o serie dinamică de indicatori de nerentabilitate și stabilitatea acesteia este evaluată folosind indicatorul de abatere standard.

Al doilea element al tarifului este sarcina. Include cheltuielile asiguratorului pentru desfasurarea afacerilor, deducerile pentru masuri preventive, fondurile de rezerva si profitul din operatiunile de asigurare. Ponderea sarcinii în tariful brut este determinată de asigurător în mod independent.

Lista tipurilor de asigurări pe care le poate folosi asiguratul este un sortiment al pieței asigurărilor. Pe lângă tipurile de asigurări oferite pentru utilizare largă, în unele cazuri, conditii individuale asigurare pentru un anumit obiect sau asigurat.

Situația de pe piața asigurărilor este determinată de acțiunea mai multor factori, dintre care cei mai importanți sunt situația de risc, solvabilitatea asigurătorilor, mărimea ratei de asigurare, volumul și structura furnizării serviciilor de asigurare etc. Condițiile de implementare a serviciilor de asigurări care se dezvoltă într-o anumită regiune la un moment dat se numesc conjunctura pieței asigurărilor. Conjunctura caracterizeaza, in primul rand, gradul de echilibru intre cererea si oferta de servicii de asigurare, iar in functie de aceasta poate fi favorabila sau nefavorabila atat pentru asigurator, cat si pentru asigurat.

O piață dezvoltată sugerează că oferta depășește cererea. Baza obiectivă a cererii de servicii de asigurare este nevoia de asigurare, care se realizează ca dobândă de asigurare. Interesele de asigurări ale societății sunt extrem de diverse. Astfel, interesele de asigurare ale populației sunt determinate nu numai de nivelul de bunăstare materială a familiei, ci și de modul de viață al potențialului asigurat, apartenența acestuia la una sau alta naționalitate și grup social, vârstă, sex etc.

Nevoia de asigurare existentă în mod obiectiv nu asigură transformarea automată a unui potențial asigurat într-un adevărat asigurat. Un potențial asigurat va intra în relații de asigurare numai atunci când dobânda asigurabilă este realizată de el. Dar prezența unei dobânzi asigurabile nu este identică cu cererea pentru un serviciu de asigurare, deoarece pentru a-l achiziționa, un potențial asigurat trebuie să fie solvabil. Prin urmare, asiguratorul, oferindu-si serviciile, trebuie sa-si arate fezabilitatea economica si rentabilitatea pentru asigurat. Necesitatea de a ajuta asiguratul în determinarea interesului său asigurabil este deosebit de importantă pentru întreaga piață de asigurări din Rusia, deoarece tradițiile anterioare de asigurări s-au pierdut, iar în unele cazuri nici nu au avut timp să prindă contur. În plus, serviciul de asigurare trebuie să fie astfel structurat încât prețul pentru acesta să corespundă solvabilității asigurătorilor cărora le este destinat.

1.2 Caracteristicile actelor normative care reglementează activitățile de asigurare

Cadrul de reglementare care guvernează activitățile de asigurare în Rusia a început să se contureze în 1993 odată cu intrarea în vigoare a Legii Federației Ruse „Cu privire la asigurări”. În prezent, în țară s-a format sistemul de legislație a asigurărilor, care cuprinde următoarele norme:

· Civilă;

· Administrativ;

· Stat;

· financiar;

· Drept internațional.

Principalele norme de drept civil care reglementează procedura de încheiere, operare și încetare a contractelor de asigurare, drepturile și obligațiile părților în temeiul unui contract de asigurare, procedura de înființare și lichidare a asigurătorilor, precum și activitățile intermediarilor de asigurări includ:

Cod Civil RF, al cărui capitol 48, denumit „Asigurări”, stabilește principalele prevederi referitoare la desfășurarea operațiunilor de asigurare. Acesta definește formele posibile de asigurare, reglementează procedura de efectuare a asigurării obligatorii și răspunderea pentru neefectuarea asigurării obligatorii. Caracteristicile contractelor de asigurări de proprietate și persoane, subsectoarele acestora sunt date. Sunt stabilite cerințele de bază pentru organizațiile de asigurări. Sunt caracterizate principiile generale ale asigurării mutuale și reasigurării. Sunt reglementate principiile relației dintre părți în cadrul contractului de asigurare, drepturile și obligațiile asiguratului, asigurătorului și altor persoane implicate în asigurare. Sunt stabilite cerințele pentru forma unui contract de asigurare și se oferă o descriere a condițiilor esențiale ale acestuia. Se stabileste procedura de incheiere si cazuri de incetare anticipata a contractelor de asigurare. Acțiunile părților în cazul evenimentelor asigurate sunt reglementate;

1. legea federală„Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992 (cu modificările și completările ulterioare), prima parte. Formulează conceptele de bază în domeniul asigurărilor. În special, sunt date definiții pentru asigurare și reasigurare, forme de asigurare. Sunt caracterizați participanții la contractul de asigurare și cerințele pentru aceștia, precum și tipurile de intermediari de asigurări. Se consideră termenii utilizați în contractele de asigurare - obiectul asigurării, suma asigurata, rata de asigurare, prima de asigurare, risc de asigurare, eveniment asigurat, plata asigurarii;

2. Codul maritim comercial din 30 aprilie 1999, al cărui capitol XV reglementează termenii unui contract de asigurare maritimă;

3. Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor” din 28 iunie 1991 (cu modificări și completări din 2 aprilie 1993), care reglementează procedura de efectuare a asigurării medicale;

4. Legea federală „Cu privire la obligatoriu asigurare de stat viața și sănătatea personalului militar, a cetățenilor chemați la pregătire militară, a personalului privat și de comandă ai organelor de afaceri interne ale Federației Ruse și a angajaților organelor de poliție fiscală federală” din 28 martie 1998;

5. Decretul președintelui Federației Ruse din 6 aprilie 1994 „Cu privire la direcțiile principale politici publiceîn domeniul asigurării obligatorii”, care definește principiile de implementare a unui număr de tipuri de asigurări efectuate în formă obligatorie;

6. Decretul președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 „Cu privire la stat - asigurarea obligatorie a pasagerilor”.

Principalele norme de drept administrativ care reglementează relațiile dintre stat și participanții la piața asigurărilor și care stau la baza implementării supravegherii de stat asupra activităților asigurătorilor includ:

Legea federală „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (partea a treia), care stabilește principalele dispoziții care reglementează procedura de exercitare a supravegherii de stat asupra activităților de asigurare și, în special, formulează obiectivele exercitării unei astfel de supravegheri, funcții și drepturi agenție guvernamentală supravegherea asigurărilor;

„Condiții pentru licențierea activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse”, aprobate prin Ordinul Rosstrakhnadzor din 19 mai 1994, care definește procedura generală de obținere a licențelor pentru persoanele juridice pentru a efectua operațiuni de asigurare;

„Regulamentul privind procedura de limitare, suspendare și revocare a licenței de desfășurare a activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse”, aprobat prin Ordinul ministrului finanțelor al Federației Ruse din 17 iulie 2001, care este principalul document care reglementează procedura de aplicare a sancțiunilor companiilor de asigurări;

„Reguli pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători”, aprobate prin Ordinul ministrului finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie 1999, care reglementează procedura de investire a rezervelor de asigurare de către asigurători;

„Regulamentul privind procedura de calcul de către asigurători a raportului normativ al activelor și pasivelor de asigurare asumate de aceștia”, aprobat prin Ordinul Ministerului Finanțelor al Federației Ruse din 2 noiembrie 2001, care stabilește procedura de calcul al raportului dintre activele și pasivele asigurătorilor - principalul indicator normativ pentru evaluarea stării financiare a organizațiilor de asigurări.

Principalele norme de drept financiar care reglementează relațiile privind plata impozitelor de către participanții la piața asigurărilor, formarea și utilizarea rezervelor de asigurare și a altor fonduri financiare de către organizațiile de asigurări includ următoarele:

Codul fiscal al Federației Ruse;

Legea federală „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (partea a doua), care descrie rezervele de asigurare create de organizațiile de asigurări, reglementează procedura de contabilizare și raportare a acestora;

„Reguli pentru formarea rezervelor de asigurare pentru tipuri de asigurări, altele decât asigurările de viață”, aprobate prin Ordinul Rosstrakhnadzor din 18 martie 1994, care oferă o listă a rezervelor de asigurare create de organizațiile de asigurări și determină procedura de formare și utilizare a acestora .

2. Piața modernă de asigurări a Federației Ruse

2.1 Caracteristicile generale și tendințele de dezvoltare ale pieței asigurărilor din Rusia

Starea actuală a pieței de asigurări din Rusia poate fi caracterizată mai mult ca una promițătoare decât una stabilită. Potrivit diferitelor estimări ale capacității pieței, doar 7% dintre riscurile posibile asigurate în mod tradițional în țările dezvoltate sunt asigurate în Rusia, care acoperă doar 10% din activele de producție, adică poate o creștere de opt până la nouă ori a veniturilor din prime, chiar și menținând. aceeași asigurare de adâncime.

Creșterea veniturilor populației, stabilizarea sistemului financiar al statului, reducerea inflației la mijlocul anilor 1990. a dat speranță pentru dezvoltarea accelerată a sectorului asigurărilor. Cu toate acestea, criza financiară din 1998 a împins realizarea acestei oportunități într-o perspectivă mai îndepărtată. În ciuda pierderilor din criză, încă din 1999, industria asigurărilor a înregistrat o creștere extrem de mare a colectării primelor, iar din acel moment începe o nouă etapă în dezvoltarea afacerii de asigurări în Rusia. Criza a acționat ca un fel de însoțitor de spital al industriei și a forțat asigurătorii să-și stabilească priorități în dezvoltarea lor într-un mod nou.

Piața a suferit transformări semnificative, însoțite de o reducere bruscă a numărului de companii de asigurări, dar, în același timp, de o creștere a nivelului acestora. fiabilitatea financiară si calitatea serviciilor oferite.

Pentru piata ruseasca serviciile de asigurare se caracterizează printr-un grad ridicat de concentrare, care crește sub influența factori economiciși înăsprirea legislației. În 2009, 28 de companii au înregistrat profituri de peste 1,5 milioane USD de la 30 de asigurători capitaluri proprii a depășit 15 milioane de dolari și în fonduri proprii nu există facturi fictive, ci bani reali investiți în valori mobiliare, imobiliare, proiecte foarte profitabile sau instrumente bancare.

Conform rapoartelor analitice ale Uniunii Asigurătorilor din Rusia, 10 companii lider formează mai mult de o treime din piața serviciilor de asigurări, 100 de companii lider determină practic numărul total de prime de asigurare (în 2010, ponderea companiilor s-a apropiat de 92%). . O uşoară scădere a acestui indicator în anul 2009 se explică prin activarea micilor companii de asigurări cauzată de introducerea asigurării obligatorii de răspundere civilă. Creșterea încasărilor de prime a companiilor lider se datorează creșterii încasărilor pentru asigurări voluntare, altele decât asigurările de viață, asigurările de bunuri, asigurările de răspundere civilă și de persoane.

Piața națională de asigurări din Rusia se caracterizează printr-o întârziere semnificativă și disproporție a piețelor regionale de asigurări, a căror formare are loc spontan, fără sprijin real din partea statului și programe speciale cu definirea obiectivelor strategice şi tactice pentru dezvoltarea acestora. Astfel, conform Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSIS) al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse pentru 2009, din șapte piețe regionale ale Federației Ruse, piața de asigurări din Districtul Federal Central reprezintă 60-70% din colectate. prime de asigurare și peste 72% din plățile de asigurare. Un nivel scăzut de dezvoltare este tipic pentru piețele regionale de asigurări din Districtele Federale de Sud și Orientul Îndepărtat - 3,5% și, respectiv, 1,9% din primele de asigurare colectate. Ponderea celor patru piețe regionale de asigurări rămase (distritele federale de Nord-Vest, Volga, Ural și Siberia) reprezintă doar 31,8% din toate primele de asigurare colectate și 25,5% din valoarea totală a plăților de asigurare efectuate.

Astfel, analiza efectuată ne permite să facem o concluzie fără ambiguitate că, spre deosebire de țările dezvoltate, unde instituția de asigurări s-a dezvoltat ca element integrant al sistemului socio-economic, piața asigurărilor din Federația Rusă nu este capabilă să în întregime asigura compensarea pierderilor materiale ale societatii din efectele negative ale fenomenelor naturale, economice si sociale.

Rezultă că pentru dezvoltarea sistemului de asigurări în Rusia, pe de o parte, este necesară dezvoltarea unor metode administrative, juridice și economice eficiente pentru activarea pieței serviciilor de asigurări de către stat în domeniul îmbunătățirii legislației și reglementării activităților de asigurare.

Pe de altă parte, este necesar să se formeze piețe regionale de asigurări care să corespundă poziției teritoriale și caracteristicilor regiunilor economice individuale ale Rusiei, deoarece dezvoltarea unei piețe naționale de asigurări la nivelul Federației Ruse este de neconceput fără funcționarea cu succes a componentele sale regionale.

După cum sa menționat deja, poziția de lider este ocupată de Districtul Federal Central, a cărui valoare a primelor de asigurare este de peste cinci ori mai mare decât în alte regiuni. Cu toate acestea, piețele regionale cresc acum într-un ritm mai rapid decât Moscova. Piața de asigurări a capitalei nu este atât de atractivă, deoarece este deja împărțită între jucători, iar nivelul de saturație este ridicat. Perspectivele de dezvoltare a pieței regionale sunt mai mari, dar necesită cheltuieli mari. În consecință, companiile mari și puternice din punct de vedere financiar au preluat o expansiune regională activă.

În cursul transformărilor economice reale, potrivit lui V.A. Shcherbakov, noi instituții au început să apară în Rusia, elemente separate de funcțional sisteme economice. În prezent, o economie naţională bazată pe mecanisme de piaţă se formează treptat ca sistem integral. În acest sens, problema creării unor mecanisme eficiente de autoreglementare, în acest caz, piața rusă de asigurări, cu alte cuvinte, introducerea asigurărilor, devine relevantă.

Motivul principal pentru necesitatea unei introduceri mai active a asigurărilor în viața economică și socială a țării se datorează unei schimbări radicale a statutului juridic și economic al întreprinderii și redistribuirii funcțiilor statului în comparație cu sistem administrativ-comandă, precum și necesitatea înlocuirii instrumentelor implementate de stat de garanții financiare și sociale cu asigurări.

Pentru a evalua tendințele de dezvoltare a pieței asigurărilor în ansamblu, este necesar să se analizeze indicatorii activităților de asigurare și dinamica acestora.

Creșterea bruscă a pieței asigurărilor în 2003 cu 43,94% se datorează implementării Legii federale nr. 40-FZ din 25.04. Vehicul(denumită în continuare OSAGO), ceea ce a dus la o creștere a încasării primelor pentru asigurarea obligatorie în general cu 66,10%. O altă direcție destul de activă în dezvoltarea pieței asigurărilor, pe lângă OSAGO, au devenit programe de asigurări riscuri financiare direct legată de creşterea rapidă a creditării populaţiei.

Asigurarea obligatorie este un catalizator pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în ansamblu, o creștere a colectării primelor de la 62,0 miliarde de ruble. până la 273,2 miliarde de ruble. dovada directa in acest sens. În ciuda caracterului obligatoriu (obligatoriu), acest segment al pieței asigurărilor îndeplinește o funcție socială importantă pentru stat și acționează ca forță motrice pentru piața asigurărilor, duce la creșterea interesului pentru tipurile de asigurări voluntare și, în consecință, contribuie la dezvoltarea asigurărilor în general.

Partea principală a structurii este alcătuită din asigurările obligatorii de sănătate (în continuare MHI), ponderea acesteia în structura contribuțiilor în perioada analizată rămânând stabil ridicată.

Dezvoltarea dinamică a asigurării obligatorii de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule (denumită în continuare OSAGO) nu a justificat previziunile multor analiști că 2009 va fi un an „de vârf” în ceea ce privește pierderea și nivelul plăților pentru asigurători; s-a presupus că până la sfârșitul celui de-al treilea an de OSAGO, dinamica colectării primelor va fluctua în jurul valorii zero. În realitate, piața este în creștere, valoarea primelor pentru OSAGO depășește plățile de aproape două ori (prime de asigurare - 63,9 miliarde de ruble, plăți de asigurări - 33,3 miliarde de ruble).

În structura de ansamblu a asigurărilor, asigurările obligatorii de sănătate au crescut de la 19,63% la 33,27%, adică asigurările medicale obligatorii reprezintă o treime din piața asigurărilor din țară. OSAGO detine de trei ani o pozitie stabila la nivelul 10,5-10,95%.

Pe baza acestor ipoteze, se poate încerca să evalueze potențialul de creștere al pieței de asigurări din Rusia pentru anii actuali și următori. Arata cam asa. tabelul 1

Potențialul de creștere al pieței de asigurări din Rusia

După cum se poate observa din Tabelul 1, pe segmentul asigurărilor voluntare și OSAGO în următorii trei ani ne putem aștepta la o creștere a primelor cu 11-13% pe an. În segmentul asigurărilor în detrimentul populației, ritmul de creștere a primelor va fi ceva mai mare - până la 15% pe an.

În domeniul asigurărilor voluntare s-a dezvoltat o situație dificilă. Asigurarile de viata au reprezentat o treime (34,5%) din piata asigurarilor, dar dupa abandonarea schemelor gri, ponderea acesteia a scazut la 2,62% in 2006. Multi analisti considera asigurarile de viata un produs important si promitator din punct de vedere strategic, care poate deveni unul dintre principalele resurse pentru dezvoltarea pieței ruse de asigurări. Ponderea asigurărilor de proprietate în volumul total al primelor de asigurare este constant ridicată. Reprezentând 30% în 2008, asigurările de proprietate au crescut la 37,32% în 2010.

Dezvoltare credit ipotecar iar Autocasco ajută şi la creşterea ponderii asigurărilor persoanelor fizice de la 22% în 2009 la 36% în 2010, conform rezultatelor primului trimestru din 2011, ponderea ar trebui să depăşească 42%. Apariția de noi produse de asigurare care să răspundă nevoilor persoanelor fizice poate deveni o pârghie serioasă pentru dezvoltarea pieței asigurărilor.

Una dintre domeniile promițătoare ale asigurării voluntare este asigurarea personală, ponderea acesteia în structura totală a contribuțiilor pentru perioada analizată a suferit modificări ușoare de la 10,69 la 12,61%, valoarea totală a primelor de asigurare s-a dublat - de la 32,1 la 77,0 miliarde de ruble. freca.; produsele de asigurare de asigurări medicale voluntare și asigurări de accidente sunt solicitate în principal de întreprinderi și organizații care le includ în pachetul social.

Mărimea portofoliului de asigurări pentru asigurările voluntare este unul dintre indicatorii care caracterizează starea pieței asigurărilor. Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia a oferit o prognoză pentru dezvoltarea pieței asigurărilor pe termen mediu.

90% din contractele încheiate și valabile în trimestrul I 2010 au reprezentat contracte cu indivizii.

Volumul total al primelor de asigurare acceptate pentru reasigurare a fost de 9,67 miliarde de ruble, ceea ce este cu 20% mai mic decât în anul precedent. Pe piata de reasigurari se inregistreaza o reducere a primelor si platilor fata de trimestrul I 2009. În total, 78% din primele totale sunt acceptate pentru reasigurare pe teritoriul Federației Ruse.

Până în 2013, se preconizează o creștere de 4,5 ori a colectării primelor de asigurare pentru asigurările voluntare, ceea ce indică o creștere a cererii consumatorilor pentru produse de asigurare.

Având în vedere tendințele de dezvoltare a pieței de asigurări din Rusia ca urmare a creșterii colectării primelor de asigurare, nu trebuie uitat că scopul principal al asigurării este de a compensa daunele aduse asiguraților și nu de a face profit pentru asigurători. Rata de rentabilitate a organizațiilor de asigurări este o mică parte din primele de asigurare. Dacă luăm în considerare raportul dintre primele de asigurare și plățile de asigurare, atunci compensarea reală a pierderilor se observă doar pentru tipurile de asigurări obligatorii, pentru asigurările voluntare acest indicator s-a redus la jumătate în cei cinci ani analizați (de la 72,4% în 2008 la 36,9). % în 2010) și este de doar 36,9%.

Analizând piaţa internă de asigurări, se pot invoca un număr destul de mare de motive care împiedică dezvoltarea acesteia. Printre aceștia se numără factori care sunt ambii de natură intrasistemală: nivelul de calificare a personalului, nivelul potențialului financiar, calitatea vânzărilor produselor de asigurare, nerespectarea standardelor internaționale de cerințe de solvabilitate și cei cauzați de particularitățile. al dezvoltării economiei ruse: nivelul de solvabilitate al întreprinderilor și al cetățenilor, cadrul legal și de reglementare, monopolizarea companiilor de asigurări, concurența neloială.

Influența acestor factori se datorează în mare măsură dezvoltării spontane a asigurărilor în perioada reformelor pieței. O realizare importantă a ultimilor ani a fost stabilirea poziției asigurărilor ca parte integrantă și semnificativă a sistemului financiar. Acest lucru este dovedit de o creștere a cererii de produse de asigurare și o creștere a ratelor de creștere pentru multe tipuri de asigurări.

Fără îndoială, succesul actual al asigurărilor a fost rezultatul creșterii globale a economiei țării, datorită căreia s-au înregistrat schimbări pozitive într-o serie de factori cheie pentru asigurări, precum viabilitatea financiară a întreprinderilor, reflectată în volumul investițiilor în capitalul fix, veniturile cetățenilor și atitudinea acestora față de serviciile financiare.

Rolul tot mai mare al Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSIS) ca un fel de regulator este unul dintre principiile definitorii pentru dezvoltarea pieței asigurărilor. Pe lângă înăsprirea cerințelor pentru capitalul autorizat, asigurătorii așteaptă cerințe sporite pentru acoperirea rezervelor și formarea unei structuri de active. Acțiunile FSIS de creștere a transparenței pieței pot duce, pe de o parte, la o reducere a numărului de asigurători, dar, pe de altă parte, la atragerea capital străin.

Astfel, analiza tendințelor în formarea pieței asigurărilor, studiul caracteristicilor acesteia și perspectivele de dezvoltare ulterioară au arătat că piața internă de asigurări are un potențial uriaș. Prin crearea unui sistem eficient de protecție prin asigurare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice, se formează un mediu economic sigur și stabil necesar creșterii economice.

2.2 Capital străin pe piața de asigurări din Rusia

Pătrunderea capitalului străin pe piața asigurărilor din Rusia a avut loc înainte de 1917. imperiul rus au început să permită companiilor de asigurări străine individuale la doar un secol după apariția propriilor asigurători. Și o astfel de toleranță era strictă și limitată. Domeniul de activitate al anumitor asigurători străini în Rusia a fost determinat de fiecare dată prin decret al împăratului rus.

Pentru a obține o concesiune de la stat, companiile străine au trebuit să facă un depozit la una dintre băncile rusești în valoare de 500 de mii de ruble. aur. În fiecare lună, companiile străine de asigurări trebuiau să depună la banca de stat, în limba rusă fonduri publice sau documente guvernamentale purtătoare de dobândă, o rezervă de 30% din numărul total de prime primite de la asigurații din imperiu și, la sfârșitul anului de raportare, sume de rezervă suplimentare pentru a calcula suma exactă fond de rezervă, precum și contribuții în valoare de 10% din profitul net din operațiunile companiei în Rusia pentru pregătirea capitalului de rezervă. Toate operațiunile de asigurare ale companiilor străine de asigurări din Rusia urmau să fie efectuate în moneda rusă de credit. Pentru dobândirea dreptului de proprietate asupra proprietății imobile în Rusia, o companie străină trebuia să solicite o permisiune specială de la Ministrul Afacerilor Interne și Ministerul Finanțelor din Rusia, iar o astfel de achiziție trebuia făcută pe baza legislației ruse actuale.

Unul dintre primii companii străine, care a solicitat o licență pentru dreptul de a efectua operațiuni de asigurare pe piața de asigurări din Rusia chiar înainte de adoptarea Legii asigurărilor din 1992, a fost grupul britanic de asigurări Royal International, care în mai 1991 a anunțat în planurile sale de a crea o societate mixtă. cu banca All-Union Promstroybank. În lipsa unui cadru legislativ pentru crearea de companii de asigurări cu participare străină, Ministerul de Finanțe al URSS a cerut ca pentru eliberarea licențelor să fie asigurată a 100-a capitalizare de către un participant străin în valoare de 2 milioane de lire sterline. Cu toate acestea, având în vedere instabilitatea situației politice și economice din Rusia și lipsa garanțiilor pentru a-și proteja investițiile la acea vreme, compania engleză a fost nevoită să-și reconsidere planurile și să-și retragă cererea pentru un joint venture în Rusia.

Cam în aceeași perioadă, gigantul german de asigurări Allianz a creat compania mixtă de asigurări Ost-West Alliance, care a fost înființată și înainte de intrarea în vigoare a legii asigurărilor, cu participarea companiei germane la JV depășind 49%.

„Legea asigurărilor” a fost adoptată la 27 noiembrie 1992. Articolul 6 din lege prevedea posibilitatea creării unei companii de asigurări cu participarea capitalului străin, stipulând totodată că atunci când străinii creează organizații de asigurări pe teritoriul Federației Ruse, restricțiile pot fi stabilite prin acte legislative ale Federației Ruse. Pentru a proteja interesele pieței de asigurări din Rusia în curs de dezvoltare, o rezoluție a Consiliului Suprem al Federației Ruse a stabilit că participarea capitalului străin în companiile comune de asigurări este limitată la 49%, în timp ce companiile de asigurări cu investiții străine pot fi create numai în forma societatilor pe actiuni si societatilor cu raspundere limitata. Astfel, interdicția de participare a capitalului străin în afacerile de asigurări, introdusă prin Decretul Guvernului URSS din 17 martie 1989, a fost ridicată.piața de capital de asigurări

Înregistrarea de stat a întreprinderilor cu participare străină se efectuează la Camera de înregistrare a Ministerului Justiției al Federației Ruse în prezența următoarelor documente:

1. o cerere scrisă a fondatorilor cu cerere de înregistrare a întreprinderii care se înființează;

2. copii legalizate ale actelor constitutive în 2 exemplare;

3. încheierea expertizelor relevante în cazurile prevăzute de lege;

4. copie legalizată a deciziei proprietarului imobilului privind înființarea întreprinderii;

5. un document privind solvabilitatea unui investitor străin emis de o bancă care îl deservește;

6. extrase din registrul comerțului din țara de origine.

Obținerea de către această companie de asigurări a unei licențe pentru a desfășura activități de asigurare pe teritoriul Federației Ruse se realizează în Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor din Federația Rusă. Pentru a obține o licență, următoarele documente sunt prezentate la Rosstrakhnadzor:

1. Cereri ale formularului stabilit.

2. Acte constitutive:

a) actul constitutiv al întreprinderii;

b) procesul-verbal al adunării constitutive, hotărârea de constituire;

c) un document de înregistrare de stat a unei persoane juridice.

3. Documente de plată capitalul autorizat.

4. Justificare economică a activităților de asigurare:

a) plan de afaceri pentru primul an de funcționare

b) calculul raportului dintre active și pasive

c) regulament privind procedura de constituire și utilizare a rezervelor de asigurare;

d) plan de reasigurare

e) bilanţ cu anexe la contul de profit şi pierdere la data ultimei raportări

f) un plan de alocare a rezervelor de asigurare.

5. Reguli pentru tipuri de asigurare, tarife, mostre de poliță.

6. Informații despre șef și adjuncții săi.

La sfârşitul anilor '90. mulți experți au considerat că admiterea de capital străin pe piața rusă de asigurări ar putea avea un impact negativ asupra activităților companiilor de asigurări ruse, majoritatea fiind slabe din punct de vedere financiar. Asigurătorii străini, datorită puterii și calificărilor lor financiare, ar putea capta o parte semnificativă a pieței și ar putea crea o concurență pe care multe companii ruse nu i-ar putea rezista.

Prin urmare, la 22 octombrie 1999, Duma de Stat a adoptat Legea cu privire la modificarea Legii privind organizarea afacerilor de asigurări din 1992, în conformitate cu care au fost prevăzute măsuri pentru protejarea intereselor companiilor naționale de asigurări și anume: limitarea tipurilor de asigurări pe care companiile de asigurări le pot efectua cu investiții străine care sunt filiale ale nerezidenților Federației Ruse sau care au o pondere a investitorilor străini în capitalul autorizat mai mare de 49%. Ei nu pot lucra în domeniul asigurărilor de viață și al asigurărilor obligatorii de stat, precum și în domeniul asigurării intereselor imobiliare ale statului și întreprinderile municipale. Sunt necesare un capital și depozite suficient de mari. În plus, este obligatoriu să se respecte condiția conform căreia valoarea totală a participării capitalului străin în organizațiile de asigurări ruse nu poate depăși 15%, iar această sumă este calculată ca raport dintre capitalul total deținut de nerezidenți în capitalul autorizat al organizațiilor de asigurări cu investiții străine la capitalul total autorizat al companiilor de asigurări.organizații înregistrate în Federația Rusă.

În 1999, guvernul rus a venit cu planuri de a crea o Agenție de Garantare a Investițiilor pentru a proteja investitorii străini de riscurile politice. Cu toate acestea, aceste planuri nu s-au întrunit cu înțelegerea conducerii țării și nu și-au găsit implementarea.

În ajunul așteptatei intrări a Rusiei în lume Organizația Comerțului(OMC) Guvernul rus a luat însă măsuri pentru a facilita accesul străinilor pe piaţa asigurărilor din Rusia. În aprilie 2003, Ministerul Finanțelor al Federației Ruse a înaintat guvernului modificări ale Legii „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. În octombrie 2003, Duma de Stat a adoptat modificări la această lege, care au reprezentat o deschidere mai mare a pieței de asigurări din Rusia pentru străini, și anume, o creștere a ponderii acestora în capitalul total al companiilor de asigurări rusești de la 15% la 25% (în 2005, cotele companiilor de asigurări străine în capitalul asigurătorilor ruși a fost de 3,7%), iar străinilor europeni li sa permis să se angajeze în tipuri obligatorii de asigurări și asigurări de viață.

Până în 1998, pe piața de asigurări din Rusia existau 46 de companii cu capital străin, iar cota acestora pe piața de colectare a primelor era de 5,12% (încasarea primelor acestor companii era de aproximativ 60 milioane USD), cu peste 90% din prime reprezentate de companii. precum OstWestAlliance, AIG, Zurich, AGF. Cu toate acestea, pe lângă aceste întreprinderi cu participarea capitalului străin, există de fapt mult mai mulți investitori străini în afacerile de asigurări din Rusia. Acest lucru se întâmplă prin reprezentanțe și firme de brokeraj, care sunt înființate de investitori străini și acționează ca agenți de asigurări pentru acești investitori, mulți bani merg în străinătate când franting-ul este folosit pentru reasigurarea anumitor riscuri.

La începutul anilor 90. oamenii de afaceri străini și escrocii de asigurări s-au mutat în Rusia - firme străine atrase de credulitatea rușilor și imperfecțiunea legislației ruse în materie de asigurări. Una dintre primele companii care a intrat pe piața de asigurări din Rusia în 1992 a fost compania austriacă SaveInvest, care, fără a obține o licență de la Rosstrakhnadzor, nu avea dreptul de a desfășura activități de asigurare în Rusia și, cu toate acestea, a început să acționeze în Rusia în numele ale companiilor străine de asigurări Grazer, Medlife, Fortuna. În Rusia, ea a acționat prin agenți de asigurări care s-au oferit să încheie un contract de asigurare de viață de dotare în numele companiei. Potrivit estimărilor preliminare ale organelor de drept ruse, această companie austriacă exporta anual din Rusia de la 500 la 800 de milioane de dolari.Amploarea activităților companiei în Rusia este enormă și nu doar cetățenii, ci și întreprinderi întregi au căzut în rețelele sale. Datorită clauzelor din polița de asigurare, toate reclamațiile sunt supuse jurisdicției locale a instanței austriece din locația acestei companii austriece. Conform legislației austriece, doar un cetățean austriac poate participa în instanță și, prin urmare, un asigurat rus, în caz de pierdere, este obligat să angajeze un avocat austriac, ceea ce este foarte scump.

Tacticile de pătrundere a străinilor pe piața asigurărilor din Rusia sunt diverse. Marii investitori străini atrag rezidenții ruși prin diverse seminarii și cursuri de perfecționare organizate atât direct în Rusia, cât și în străinătate. În același timp, aceste activități sunt utilizate pentru comercializarea pieței de asigurări din Rusia. Investitorii străini folosesc activ lobby-ul pentru interesele lor la diferite niveluri, inclusiv organismele guvernamentale federale. Aceștia apelează la ajutorul Băncii Europene pentru Reconstrucție și Dezvoltare și al structurilor diplomatice. Comunitatea europeană este interesată să creeze o piață de asigurări civilizată în Rusia pentru a facilita pătrunderea asigurătorilor europeni pe piața rusă, iar în 2002 proiectul TACIS a apărut pentru a oferi asistență consultativă industriei ruse de asigurări, inițiat de Comisia Europeană și Pricewaterhouse & Coopers. Pentru implementarea proiectului sunt alocate 3 milioane de euro, care vor fi cheltuiți pentru pregătirea personalului, consolidarea serviciului de supraveghere a asigurărilor, asistență de consultanță acordată guvernului și Dumei de Stat privind dezvoltarea condițiilor de participare a Rusiei la OMC.

...

Documente similare

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar, caracteristicile funcțiilor, structura și organizarea acesteia. Principalele subiecte ale pieței asigurărilor. Conceptul de servicii de asigurare ca produs oferit pe piata asigurarilor. Caracteristicile pieței de asigurări din Federația Rusă.

rezumat, adăugat 04.11.2015

Fundamentele teoretice ale organizării pieței serviciilor de asigurări: conceptul de servicii de asigurare, structura pieței serviciilor de asigurări. Analiza stării pieţei moderne de asigurări din Rusia, specificul pieţelor sectoriale de asigurări În perioada 2006-2008, în situaţia pre-criză.

lucrare de termen, adăugată 06/02/2010

Rolul și locul piețelor de asigurări în economie. Etapele formării pieței serviciilor de asigurări. Analiza pieței asigurărilor din Volga. Perspective de dezvoltare a pieței asigurărilor. Principalele probleme ale pieței moderne de asigurări. probleme ale companiei de asigurări.

teză, adăugată 07.10.2002

Esența pieței asigurărilor și istoria dezvoltării asigurărilor în Rusia. sistem internși mediul extern al pieței asigurărilor, potențialul și problemele acesteia. Licențierea și impozitarea activităților de asigurare în Federația Rusă. Consumatorii pieței serviciilor de asigurări.

lucrare de termen, adăugată 17.12.2014

Piața asigurărilor ca sistem special de organizare a relațiilor de asigurare, modelele și participanții acesteia. Opțiuni de comunicare între asigurător și agenți. Caracteristicile actelor normative care reglementează activitatea de asigurare. Tendințe în dezvoltarea pieței asigurărilor din Federația Rusă.

lucrare de termen, adăugată 07.10.2009

Probleme de schimbare a structurii pieței financiare ruse în domeniul serviciilor de asigurări. Studiul cererii consumatorilor pentru serviciile companiilor de asigurări. Perspective pentru integrarea pieței de asigurări din Rusia. Avantajele și dezavantajele aderării la Organizația Mondială a Comerțului.

articol, adăugat 19.11.2014

Consecințele liberalizării pieței de asigurări din Rusia. Consecințele deschiderii pieței naționale la concurența directă din partea asigurătorilor străini. Influența sistemului fiscal al Federației Ruse asupra dezvoltării afacerii de asigurări. Indicii pieței de asigurări din Rusia.

lucrare de termen, adăugată 21.09.2013

teză, adăugată 30.05.2012

Conceptul de asigurare și piața asigurărilor, subiectele și infrastructura acesteia. Locul și rolul pieței asigurărilor în sistemul financiar. Formarea, dezvoltarea și conjunctura pieței ucrainene de asigurări în această etapă. Principalele caracteristici ale intermediarilor de asigurări.

lucrare de termen, adăugată 02.10.2009

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar. Analiza stării pieței de asigurări din Rusia. Reglementarea de stat a pieței de asigurări din Rusia în condițiile aderării la OMC. Perfecţiune legislatia fiscalaîn domeniul operaţiunilor de asigurări.

Instituție de învățământ non-statală

studii profesionale superioare

Institutul European-Asiatic de Management și Antreprenoriat

LUCRARE DE CURS

„Piața asigurărilor din Rusia: starea și perspectivele dezvoltării acesteia”

Ekaterinburg

2010

Introducere

1 Caracteristicile generale ale pieței asigurărilor

1.2 Tipuri de asigurare

2 Situația pieței asigurărilor din Rusia

3 Perspective de dezvoltare a pieţei asigurărilor

Concluzie

Aplicație

Bibliografie

Introducere

În toate țările dezvoltate, asigurările reprezintă un sector al economiei important din punct de vedere strategic, asigurând marea majoritate a investițiilor în dezvoltarea sa și eliberând bugetele de stat de costurile compensării pierderilor din evenimente neprevăzute. Totodată, rolul deosebit al asigurărilor se manifestă în rezolvarea problemelor sociale ale societăţii. Asigurătorii sunt capabili să ofere garanții sociale populației împreună cu statul și, uneori, chiar înaintea statului.

Din paragrafele anterioare rezultă în mod evident că dezvoltarea asigurărilor este cea mai importantă activitate a statului rus modern.

Recent, Adunarea Federală și guvernul rus au luat o serie de decizii importante în domeniul reglementării de stat a asigurărilor. Scopul acestor decizii este de a depăși tendința negativă emergentă, care, pe de o parte, este asociată cu o situație demografică nefavorabilă și, pe de altă parte, cu criza sistemului de asigurări redistributive. Cu toate acestea, cu o analiză și mai detaliată a stării de fapt cu asigurările de viață în Rusia, devine clar că există încă o serie de puncte instabile în fundația sa care trebuie eliminate cât mai repede posibil.

În prezent, în Rusia există mai multe asociații și uniuni de asigurări care unesc companiile de asigurări în principal pe o bază geografică, principala dintre acestea fiind Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia (VSS). Problemele dezvoltării asigurărilor în Rusia sunt studiate și discutate de o gamă largă de oameni de știință: asigurători profesioniști și economiști. Putem spune că problemele asigurărilor rusești au fost rezolvate destul de profund. Mai mult, există un anumit consens cu privire la modul de rezolvare a acestor probleme. Cu toate acestea, diverși oameni de știință pun accentul în moduri diferite, acordând prioritate soluționării uneia sau alteia probleme identificate, convingând totodată că doar o soluție cuprinzătoare la toate aceste probleme va permite dezvoltarea sistemului de asigurări rus.

Piața asigurărilor din Rusia are perspective mari, la noi sistemul de asigurări nu este dezvoltat ca în Occident, piața asigurărilor nu este pe deplin dezvoltată. Economiștii prevăd dezvoltarea acestui risc în viitorul apropiat, deși în momentul de față este îngreunat semnificativ de criza financiară. Relevanța acestui subiect este justificată de faptul că asigurarea este un instrument eficient pentru stabilizarea economiei.

Pe baza obiectivului desemnat, va fi necesar să se rezolve următoarele sarcini:

1. Luați în considerare caracteristicile generale ale pieței asigurărilor;

2. Analizați starea pieței asigurărilor din Rusia;

3. Oferiți o perspectivă pentru dezvoltarea pieței asigurărilor.

Pentru a dezvălui tema cursului, vor fi folosite manuale, literatură educațională, resurse de internet, date de la Rosstat și Ministerul Finanțelor.

Primul capitol al lucrării va oferi o descriere generală a pieței asigurărilor - concepte, istoric de dezvoltare. Al doilea capitol va fi dedicat analizei stării pieței asigurărilor din Rusia pe baza indicatorilor din ultimii ani. Al treilea capitol va vorbi despre perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor, precum și despre problema dezvoltării asigurărilor în Rusia și posibilele soluții la aceste probleme.

1 Caracteristicile generale ale pieței asigurărilor

1.1 Conceptul pieței asigurărilor, etapele dezvoltării acesteia

Piața asigurărilor este o zonă de piață specifică care există în unitate cu piața de mărfuri, este varietatea acesteia și se dezvoltă în cadrul legilor generale.

Piața asigurărilor este o sferă de formare a cererii și ofertei pentru serviciile de asigurări. Exprimă relația dintre diverse organizații de asigurări (asigurători) care oferă servicii relevante, precum și persoane juridice și persoane fizice care au nevoie de protecție prin asigurare (asigurați).

La fel ca piața oricăror alte bunuri, lucrări, servicii, piața asigurărilor este supusă ciclicității, fluctuațiilor economice regulate ale creșterii și scăderii prețurilor serviciilor de asigurări. [Nr. 5 p. 87]

Etapele dezvoltării pieței asigurărilor din Rusia.

Asigurări în Rusia țaristă 1786-1917;

Etapa 1: prăbușirea principiului monopolului asigurărilor de stat și a ideilor asigurărilor de stat.

Etapa a 2-a: formarea asigurărilor în Rusia, asociată cu începutul formării pieței naționale de asigurări, apariția societăților private pe acțiuni.

Etapa a 3-a: apariția pieței naționale de asigurări.

Etapa a 4-a: apariția unor noi tipuri de asigurări mutuale - în rândul proprietarilor de terenuri și producătorilor.

Asigurări în Rusia Sovietică 1917-1991 (adică teritoriul fostei URSS);

nationalizarea afacerii de asigurari:

Etapa 1: stabilirea controlului de stat asupra tuturor tipurilor de asigurări

Etapa a 2-a: declararea asigurărilor sub toate tipurile și formele de către monopolul asigurărilor de stat.

Asigurări în Federația Rusă după 1991 (adică schimbări geopolitice majore din ultima vreme).

La începutul anilor 1990, în Federația Rusă a început revigorarea pieței naționale de asigurări, care continuă și în prezent. Baza legislativă reglementarea legală a pieței naționale de asigurări a fost stabilită prin Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurări” din 27 noiembrie 1992, care a intrat în vigoare la 12 ianuarie 1993. În același timp, a fost creat Rosstrakhnadzor - Serviciul Federal al Rusia pentru Supravegherea Activităților de Asigurare, căruia i-au fost atribuite funcții de control pentru piața internă de asigurări. În 1996, Rosstrakhnadzor a fost transformat în Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse.

În 1996, Guvernul Federației Ruse a adoptat Decretul „Cu privire la măsurile prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în Federația Rusă”, care prevede o serie de măsuri care vizează îmbunătățirea legislației fiscale legate de activitățile de asigurare, precum și participarea organizațiilor financiare internaționale la finanțarea activităților de dezvoltare a pieței asigurărilor din Rusia. În 1997, a fost elaborat un program țintă special pentru dezvoltarea asigurării și reasigurării riscurilor împotriva accidentelor industriale majore, catastrofelor și dezastrelor naturale. Îmbunătățirea pieței asigurărilor continuă.

Asigurările în Rusia au trecut prin mai multe etape de dezvoltare. Schimbările geopolitice majore care au urmat în legătură cu prăbușirea fostei URSS au provocat o nevoie obiectivă de revigorare a pieței naționale de asigurări din Rusia, să luăm în considerare modul în care sunt clasificate asigurările pentru o analiză ulterioară.

1.2 Tipuri de asigurare

Există mai multe tipuri de asigurări:

1) Asigurare de proprietate

Persoanele juridice și persoanele fizice pot încheia contracte de asigurare pentru obiecte în privința cărora au un interes de proprietate: clădiri, structuri, dispozitive de transmisie, lucrători electrici și alte mașini, echipamente, vehicule, nave de pescuit și alte nave, unelte de pescuit, obiecte de lucru în progres şi construcție capitală, inventar, produse terminate, mărfuri, materii prime, materiale și alte proprietăți.

· Asigurarea apartamentului – riscul de distrugere sau deteriorare a proprietății (inclusiv asigurarea ipotecară) ca urmare a unor evenimente precum inundații, incendii, acțiuni ilegale ale terților, dezastre naturale, furt de bunuri, inclusiv de aparate de uz casnic.; 2) riscul răspunderii civile față de terți pentru vătămarea vieții și sănătății și prejudiciul proprietății acestora; 3) riscul unor cheltuieli neprevăzute pentru închirierea locuințelor ca urmare a distrugerii (deteriorării) proprietății.

Riscuri de incendiu și riscuri de dezastre naturale - riscurile standard pentru acest tip de asigurare a proprietății sunt următoarele: pierderi în caz de deces sau deteriorare a proprietății în urma unui incendiu, fulger, explozie, inundație, cutremur, tasarea solului, furtună, uragan, ploi de ploaie. , grindină, prăbușire, alunecare de teren, efectele apelor subterane, curgeri de noroi, înghețuri severe și ninsori abundente neobișnuite pentru zonă, întreruperi de curent cauzate de dezastre naturale, accidente de mijloace de transport, încălzire, alimentare cu apă, canalizare și alte sisteme, pătrunderea apei din un imobil invecinat, efractie, actiuni ilegale terti.

· Asigurare de întrerupere a activității - asigurare împotriva daunelor cauzate de o întrerupere a producției ca urmare a producerii unui eveniment care este asigurată printr-un contract de asigurare a bunurilor. Asiguratul este despăgubit pentru pierderile Asiguratului din întreruperea activității, constând în profituri pierdute ca urmare a unei reduceri a cifrei de afaceri de producție de produse, lucrări, servicii și cheltuieli pentru continuarea activității economice asigurate.

Asigurarea riscurilor de constructii si instalatii - asigurare de constructii si munca de instalare, inclusiv toate materialele folosite pentru aceasta, echipamente santierși utilaje de construcții, vehicule de construcții, defrișare teren, eliminarea deșeurilor, costuri auxiliare.

· Asigurare auto – asigurare, care este concepută pentru a proteja interesele de proprietate ale asiguratului, asociată cu costurile de restaurare a unui vehicul după un accident, avarie sau cumpărarea unui autoturism nou după furt sau furt.

· Asigurare de marfă - asigurarea intereselor de proprietate ale proprietarului încărcăturii. Asigură despăgubiri pentru pierderile cauzate de deteriorarea sau pierderea mărfurilor (mărfurilor) transportate prin diferite moduri de transport.

2) Asigurare de răspundere civilă

La asigurarea răspunderii civile, asigurarea are ca obiect dobânzile patrimoniale aferente despăgubirii de către asigurat (persoană asigurată) pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor terților.

· Asigurarea de raspundere civila generala fata de terti - obiectul asigurarii de raspundere civila generala fata de terti il constituie raspunderea Asiguratului/Asiguratului pentru daunele aduse bunurilor, vietii si sanatatii tertilor. Asigurarea de raspundere civila reprezinta asigurarea protectiei asigurarii in cazul in care terti prezinta pretentii catre asigurat, declarate in conformitate cu normele legislatiei in vigoare privind despagubirea daunelor materiale.

· Asigurarea de raspundere civila a producatorului de bunuri, prestator de servicii - obiectul asigurarii de raspundere civila a producatorului de bunuri/servicii il reprezinta raspunderea acestuia pentru eventualele prejudicii aduse unei persoane sau bunuri, survenite ca urmare a utilizarii bunurilor/serviciilor produse de l.

· Asigurarea de răspundere civilă pentru directori și ofițeri (D&O) - obiectul asigurării de răspundere civilă pentru directori și ofițeri îl reprezintă răspunderea conducătorilor societății pentru eventualele daune aduse acționarilor societății ca urmare a erorilor comise în conducerea societății.

· Asigurarea de răspundere civilă profesională – obiectul asigurării de răspundere civilă profesională îl constituie acțiunile eronate ale profesioniștilor, în urma cărora pot apărea evenimente care vor duce la pagube.

· Asigurarea de răspundere civilă a angajatorului - obiectul asigurării de răspundere civilă a angajatorului este răspunderea pentru eventualele daune aduse proprietății, vieții și sănătății angajaților săi.

· Asigurare de răspundere civilă pentru daune aduse mediului - obiectul asigurării de răspundere civilă pentru daune aduse mediului îl reprezintă răspunderea pentru daunele bruște și neprevăzute aduse mediului, rezultate din acțiunile Asiguratului/Asiguratului.

· Răspundere contractuală - obiectul asigurării de răspundere civilă contractuală îl constituie răspunderea care decurge din contractul încheiat între Asiguratul/Asigurat și contrapartea acestuia.

· Asigurare de răspundere civilă a proprietarului autovehiculului - asigurarea de răspundere civilă presupune despăgubiri pentru daunele aduse părții vătămate într-un accident de autovehicul din vina Asiguratului/Asiguratului. Asigurătorul plătește cheltuielile efective cauzate de evenimentul asigurat, dar nu mai mult decât suma asigurată prevăzută de contractul de asigurare.

· Asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unui autovehicul la călătorie în străinătate (Cartea Verde) - asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unui autovehicul care călătorește în străinătate cu mașina sa.

3) Asigurare personală

Asigurarea personală include toate tipurile de asigurări asociate cu evenimente probabilistice din viața unui individ. Ramura asigurărilor de persoane include tipuri de asigurări în care obiectul asigurării îl reprezintă interesele patrimoniale legate de viață, sănătate, capacitatea de muncă și asigurarea pensiei asigurat sau asigurat.

asigurare de viață cumulată, asigurare de pensie- asigurarea de viata include toate tipurile de asigurare, in care obiectul asigurarii este viata unei persoane. Dar din moment ce este imposibil să se determine cât costă viața unei persoane, organizațiile de asigurări sunt ghidate de venitul clientului. Obiectul protecției nu este atât viața, cât venitul unei persoane. În medie, valoarea acoperirii asigurării variază de la 3 la 10 venit anual client. Contractele de asigurare de viata se incheie pe o perioada de cel putin un an. Asigurarea de viață poate include diverse riscuri. Aceasta este asigurare împotriva unui accident, împotriva invalidității, împotriva invalidității parțiale, împotriva bolilor critice (oncologie etc.). Astfel, răspunderea de asigurare pentru asigurarea de viață prevede plata sumei asigurate în următoarele cazuri: când asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare; în caz de pierdere a sănătății; la decesul asiguratului.

Separat, trebuie subliniată asigurarea de pensie. Aceasta este asigurare de viață cu economii, dar sfârșitul programului este legat de vârsta de pensionare a persoanei.

· Asigurare de accidente - asigurarea de accidente este concepută pentru a compensa prejudiciul cauzat de pierderea sănătăţii sau decesul asiguratului. Poate fi realizat în grupuri (de exemplu, asigurarea angajaților întreprinderii) și individuale, precum și în forme de asigurare voluntară și obligatorie.

· Asigurare medicala - garanteaza cetatenilor, in cazul unui eveniment asigurat, primirea de asistenta medicala pe cheltuiala fondurilor acumulate, si finantarea masurilor preventive. Asigurarea de sanatate poate actiona sub forma asigurarii obligatorii si voluntare.

· Asigurare de călătorie în străinătate - asigură asiguraților protecție împotriva daunelor aduse proprietății, vieții și sănătății lor, atunci când călătoresc în străinătate. Riscuri de asigurare poate include: acoperirea pachetului de accidente, cheltuieli medicale inclusiv stomatologie, intervenții chirurgicale, evacuare medicală, cheltuieli funerare, repatrierea rămășițelor, cheltuieli hoteliere de urgență, călătorie de urgență/înlocuirea unui coleg de afaceri, apel de urgență al unui membru al familiei, anularea sau întreruperea călătoriei, cauțiune pentru eliberare din închisoare, bagaje întârziate și pierdute, întârziere de zbor, deturnarea aeronavelor, răspundere civilă, agresiune, răpire.

4) Asigurarea riscurilor financiare si specifice

Asigurare neperformanta obligații financiare- asigurarea pierderilor suferite ca urmare a neîndeplinirii obligaţiilor de către contrapartidă.

· Asigurare de proprietate - pierderea bunurilor ca urmare a pierderii drepturilor de proprietate în baza unei hotărâri definitive a instanței de fond asupra pretențiilor terților.

Asigurare de risc politic - asigurarea pierderilor suferite ca urmare a acțiunilor funcționarilor guvernamentali (nu foarte frecvente în țările CSI)

1.3 Concepte de bază ale asigurării

În conformitate cu Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 (modificată la 16 octombrie 2010) „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, asigurarea este o relație de protejare a intereselor persoanelor fizice și persoane juridice, Federația Rusă, entitățile constitutive ale Federației Ruse și formațiunile municipale la apariția anumitor evenimente asigurate pe cheltuiala fondurilor formate de asigurători din prime de asigurare plătite (prime de asigurare), precum și pe cheltuiala altor fonduri a asiguratorilor. Iar piața asigurărilor este o structură socio-economică specială care reunește diverse entități care își urmăresc interesele specifice și îndeplinesc anumite funcții.

Asigurarea se realizează sub formă de asigurare voluntară și asigurare obligatorie.

Asigurarea voluntară se realizează pe baza unui contract de asigurare și a regulilor de asigurare care determină Termeni si Conditii Generaleși procedura de implementare a acesteia. Regulile de asigurare sunt adoptate și aprobate de către asigurător sau o asociație de asigurători în mod independent, în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse și cu prezenta lege și conțin prevederi cu privire la subiectele asigurării, la obiectele asigurării, la evenimentele asigurate, la asigurare. riscuri, asupra procedurii de stabilire a sumei asigurate, ratei de asigurare, primei de asigurare (prime de asigurare), asupra procedurii de încheiere, executare și încetare a contractelor de asigurare, asupra drepturilor și obligațiilor părților, asupra stabilirii cuantumului pierderii sau prejudiciului. , privind procedura de stabilire a plății asigurării, asupra cazurilor de refuz al plății asigurării și alte prevederi.

Asigurători - persoane juridice înființate în conformitate cu legislația Federației Ruse pentru implementarea asigurărilor, reasigurărilor, asigurărilor reciproce și autorizate în modul prevăzut de lege.

Reprezentantul asigurătorului subdiviziune separată asigurător (filiala) sau alt asigurător care ia în considerare cererile victimelor și le plătește plăți de asigurare.

Asigurat - persoană fizică sau juridică care este parte la contractul de asigurare, care plătește prima de asigurare și are dreptul, prin lege sau în virtutea contractului, de a primi despăgubiri la producerea unui eveniment asigurat în limitele raspunderea asigurata sau suma asigurata specificata in contractul de asigurare. Asiguratul poate incheia un contract de asigurare atat in favoarea sa, cat si in favoarea altei persoane (beneficiar).

Suma asigurată - suma de bani care este stabilită de legea federală și (sau) determinată de contractul de asigurare și pe baza căreia valoarea primei de asigurare (prime de asigurare) și suma plății de asigurare în cazul unui asigurat eveniment sunt stabilite.

Plata asigurării - suma de bani stabilită prin legea federală și (sau) prin contractul de asigurare și plătită de către asigurător asiguratului, persoanei asigurate, beneficiarului la producerea unui eveniment asigurat.

prima de asigurare ( prime de asigurare) se plătește de asigurat în moneda Federației Ruse, cu excepția cazurilor prevăzute de legislația Federației Ruse privind reglementarea valutară și controlul valutar.

Contract de asigurare - un acord între asigurat și asigurător, prin care se stabilește drepturile și obligațiile reciproce pentru un anumit tip de asigurare. Un contract de asigurare in favoarea unui tert stabileste dreptul de reclamatie pentru un tert care nu a participat la incheierea contractului. Executarea unui astfel de contract poate fi cerută atât de partea care l-a încheiat, cât și de un terț în favoarea căruia este condiționată executarea, dacă legea nu prevede altfel, acordul și nu decurge din natura obligațiilor.

Obiecte de asigurare - interese de proprietate care nu contravin legislației ruse: legate de viață, sănătate, capacitatea de muncă și asigurarea de pensie a asiguratului sau a persoanei asigurate (asigurare personală); legate de deținerea, folosirea, înstrăinarea bunurilor (asigurare de proprietate); legate de despăgubirea de către asigurat pentru prejudiciul cauzat de acesta persoanei sau bunurilor unei persoane fizice, precum și prejudiciul cauzat unei persoane juridice (asigurare de răspundere civilă).

Eveniment asigurat - eveniment care a avut loc, prevăzut de contractul de asigurare sau de lege, la apariția căruia asigurătorul este obligat să efectueze o plată de asigurare către asigurat, asigurat, beneficiar sau altor terți.

Asigurare de răspundere civilă - răspundere pentru prejudicii sau daune care pot fi cauzate proprietății sau sănătății și vieții terților ca urmare a utilizării obiecte periculoase sau gestionarea unor astfel de obiecte (de ex. mijloace de transport). Răspunderea poate fi, de asemenea, legată de comiterea unui delict neintenționat sau de încălcarea obligațiilor contractuale.

Fluența în materie de asigurări și capacitatea de a le aplica în activitatea lor practică este unul dintre principalele criterii pentru profesionalismul ridicat al unui specialist în domeniul asigurărilor. Acum cunoscându-le, puteți analiza în continuare piața asigurărilor din Federația Rusă.

2 Situația pieței asigurărilor din Rusia

2.1 Situația actuală a pieței de asigurări din Rusia

Premisele pentru dezvoltarea afacerii de asigurări în țara noastră au fost:

Consolidarea sectorului non-statal al economiei;

Creșterea volumului și diversității proprietății private a persoanelor fizice și juridice ca sursă de cerere pentru servicii de asigurare. În același timp, dezvoltarea pieței imobiliare și a creditării ipotecare, precum și privatizarea statului. fondul locativ.

Reducerea garanțiilor odată cuprinzătoare oferite de public asigurări sociale si securitate sociala. Astăzi, lipsa garanțiilor trebuie să fie suplinită prin diverse forme de asigurare de persoane.

Dezvoltarea socială a Rusiei a necesitat tranziția către piața asigurărilor, a cărei funcționare se bazează pe cunoașterea și utilizarea legilor economice, precum legea valorii, legea cererii și ofertei.

În condițiile unei economii socialiste de stat, nevoia de asigurare era minimă. La mutarea la economie de piata nevoia de asigurare crește dramatic, creând baza dezvoltării rapide a pieței asigurărilor. În prezent, cererea de acoperire de asigurare are trei surse principale. În primul rând, acesta este sectorul non-statal al economiei, care are o nevoie firească de asigurare din cauza nesiguranței și incapacității sale de a se califica pentru sprijinul financiar de stat. Cu toate acestea, nesatisfăcător pozitie financiară majoritatea întreprinderilor în condițiile unei crize economice prelungite și depresie nu contribuie la o creștere masivă a cererii din partea lor. O mare parte din cererea existentă se datorează naturii obligatorii a anumitor tipuri de asigurări (asigurarea stocului public de închiriere nerezidențial) și utilizării schemelor de asigurare care permit asiguraților să evite impozitele excesiv de mari.

Până de curând, condițiile financiare ale asigurării, stabilite de stat, împiedicau utilizarea acesteia de către persoanele juridice. Aproape toate cheltuielile pentru plata primelor de asigurare au provenit din profitul net al întreprinderilor. Din 1996, a fost permisă atribuirea costurilor de asigurare costului produselor și serviciilor în valoare de 1% din volumul produselor vândute, ulterior, la mijlocul anului 2000, acest standard a fost majorat la 3%. De la introducerea capitolului 25 din Codul fiscal al Federației Ruse, din 2002, capacitatea întreprinderilor de a atribui costurile de asigurare costurilor primare a fost extinsă semnificativ atât în asigurarea proprietății, cât și în asigurările personale.

A doua sursă de cerere pentru servicii de asigurări este asociată cu privatizarea fondului de locuințe, reforma locuințelor și serviciilor comunale, dezvoltarea construcția de locuințeși o creștere a bunăstării unei anumite părți a populației. Pentru fondul de locuințe privatizate, a cărui pondere în numărul total de apartamente este deja de peste 30%, necesitatea asigurării este incontestabilă. Este doar o chestiune de forme organizatorice adecvate și, în special, de implementarea integrală a Legii federale „Cu privire la asociațiile de proprietari”, adoptată în mai 1996.

A treia sursă de cerere de protecție a asigurărilor o reprezintă masele largi ale populației. Garanțiile oferite de sistemul de asigurări sociale de stat sunt cu mult sub nivelul de trai. Statul se scutește de obligația de tutelă permanentă asupra cetățenilor săi, oferindu-le o libertate de acțiune pe care nu au mai văzut-o până acum. În aceste condiții, nevoia de diverse forme de asigurări de persoane și bunuri crește inevitabil, garantând sprijin cetățenilor și gospodăriilor aflate în situații critice, securitate materială la bătrânețe, furnizarea de servicii medicale de calitate și multe altele.

În anul 2002, în Registrul de Stat au fost înregistrate oficial 1.408 companii de asigurări, dintre care 1.176 activează efectiv pe piața asigurărilor.În dinamică, numărul acestora este în scădere vizibilă ca urmare a creșterii cuantumului minim al capitalului autorizat și a proceselor naturale de concentrare a capitalului.

Pe piața rusă de asigurări deja la mijlocul anilor '90. dominat de capitalul privat. În numărul total de organizații de asigurări, companiile private au reprezentat 36%, proprietate mixtă - 58, de stat - 5, municipale - 1%. Din anul 2000, a existat tendinţa de retragere a statului de pe piaţa asigurărilor, exprimată prin vânzarea de blocuri de acţiuni deţinute de stat în capitalul marilor companii de asigurări. De exemplu, Rosgosstrakh a fost transferat la conducerea Troika Dialog și a fost luată decizia de a retrage statul din numărul de proprietari ai Ingosstrakh.

În prezent, pe lângă Rosgosstrakh și Ingosstrakh, statul participă indirect la capitalul companiilor de asigurări Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Compania de asigurări de urgență, Compania de asigurări de aplicare a legii, Centrul rus de asigurări.

Ponderea asigurărilor obligatorii în veniturile totale este de aproximativ 21%. Structura asigurării voluntare este prezentată astfel: asigurări de viață - 44%, alte tipuri de asigurări de persoane - 13%, asigurări de proprietate - 38%, asigurări de răspundere civilă - 5%.

2.2 Analiza pieței asigurărilor din Rusia

Piața continuă să reducă numărul de operatori. La 31 martie 2010, 685 de organizații de asigurări erau înregistrate în Registrul Unificat de Stat al Entităților de Asigurări. Dintre aceștia, 13 nu au desfășurat operațiuni de asigurare și 24 nu au depus un raport privind activitățile lor. Cu un an mai devreme, pe piață operau 768 de companii, adică. numărul total de asigurători a scăzut cu 83 de companii, ceea ce reprezintă 12% din numărul total de organizații de asigurări care funcționează.

Numărul companiilor care sunt pe piață, dar nu încasează prime de asigurare (comisionariile lor sunt egale cu zero) rămâne la același nivel. În primul trimestru al anului 2009, existau 58 de astfel de companii, iar în primul trimestru al anului 2010 - 57.

Dinamica numărului total de companii de asigurări de pe piață este prezentată în grafic.

(Imaginea 1)

Piața continuă să observe o tendință de creștere a concentrării activității de asigurări. În general, în piață (cu CHI), primii zece încasează 46% din prime (cu 3 puncte procentuale mai mult decât anul trecut), primii 100 încasează 90% din totalul primelor. Pe piata asigurarilor facultative in cuantum de OSAGO concentrarea este mai mare si tot in crestere fata de trimestrul I 2009. 10 companii colectează 58% din volumul total (o creștere de 4 puncte procentuale), 100 de companii - 92%.

Tabelul 1 - Dinamica concentrării companiilor de asigurări pe piață în perioada 2009-2010

Numărul marilor asigurători cu o cotă de piață de peste 1% este în scădere față de anul trecut. Totuși, volumul total al primelor încasate de aceste companii rămâne la același nivel - 60% pentru piața cu CHI și 70% pentru asigurarea voluntară în cuantum OSAGO.

Tabelul 2 - Dinamica numărului de companii de asigurări cu o cotă de piață mai mare de 1%

Calculele arată că concentrarea pieței în ceea ce privește ponderea contractelor încheiate este mai mare decât în ceea ce privește valoarea primei încasate. Primele 10 companii încheie mai mult de jumătate din toate contractele, ponderea a 100 de companii este de 95-96%.

Valoarea totală a primelor în primul trimestru al anului 2010 a fost de 257,7 miliarde de ruble, ceea ce este cu 6,2% mai mare decât nivelul anului precedent. Volumul plăților de asigurări a crescut cu 6,4% față de anul precedent și s-a ridicat la 173,8 miliarde de ruble. În primul trimestru al anului 2010, s-a înregistrat o creștere la toate tipurile de asigurări, cu excepția primelor de asigurări de bunuri (scăzut cu 2%) și a plăților de asigurări de viață (scăzut cu 6,7%). Creșterea pieței asigurărilor a fost asigurată de creșterea atât a tipurilor de asigurări voluntare, cât și a celor obligatorii.

În primul trimestru al anului 2010, ponderea tipurilor obligatorii a scăzut față de 2009. Tipurile obligatorii în trimestrul I reprezintă 53% din totalul primei, voluntar, respectiv 47%. Cu un an mai devreme, tipurile obligatorii ocupau 52% din piata, i.е. structura nu s-a schimbat prea mult.

Tabelul 3 - Dinamica pieței de asigurări din Rusia în perioada 2009-2010

	Indicatori de activitate de asigurare	T1 2009	T1 2010	Creştere
Prima totală de asigurare	Prime, miliarde de ruble	242,7	257,7	6,2%
Prima totală de asigurare	Plăți, miliarde de ruble	163,4	173,8	6,4%
	Prime, miliarde de ruble	116,2	121,3	4,4%
	Plăți, miliarde de ruble	48,7	50,5	3,7%
Asigurare de viata	Prime, miliarde de ruble	4,1	4,4	7,3%
Asigurare de viata	Plăți, miliarde de ruble	1,5	1,4	-6,7%
Asigurare personală	Prime, miliarde de ruble	41,5	46,3	11,6%
Asigurare personală	Plăți, miliarde de ruble	13,2	13,9	5,3%
asigurare de proprietate	Prime, miliarde de ruble	64,9	63,6	-2,0%
asigurare de proprietate	Plăți, miliarde de ruble	33,4	34,6	3,6%
Asigurare de raspundere	Prime, miliarde de ruble	5,7	6,9	21,1%
Asigurare de raspundere	Plăți, miliarde de ruble	0,6	0,61	1,7%
	Prime, miliarde de ruble	126,5	136,4	7,8%
	Plăți, miliarde de ruble	114,7	123,3	7,5%
CHI	Prime, miliarde de ruble	103,8	111,5	7,4%
CHI	Plăți, miliarde de ruble	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Prime, miliarde de ruble	16,7	18,7	12,0%
OSAGO	Plăți, miliarde de ruble	11,2	13,0	16,1%
	Prime, miliarde de ruble	132,9	140,0	5,3%
	Plăți, miliarde de ruble	59,9	63,6	6,2%

Dinamica structurii primelor de asigurare în trimestrul I 2009-2010 prezentate în graficul următor. Peste 40% este ocupată de asigurarea medicală obligatorie, pe locul doi se află asigurările de proprietate - 24%, urmate de asigurările de persoane - 18%. Cota asigurărilor de persoane a crescut ușor (de la 17% la 18%), a scăzut ușor și ponderea asigurărilor de proprietate (de la 26,8% la 24%), în rest structura pieței asigurărilor a rămas neschimbată.

(Imaginea 2)

În primul trimestru al anului 2010, cea mai mare parte a primei totale de asigurare, excluzând asigurarea medicală obligatorie, revine asigurărilor persoanelor juridice (64%), asigurările cetățenilor ocupă puțin mai mult de o treime din piață - 36%. Primele de asigurări de viață constau în 75% din fondurile populației, prime de asigurări personale cu 15%, prime de asigurări de proprietate cu 42% și prime de asigurări de răspundere civilă cu 16%.

Tabelul 4 - Ponderea primelor în detrimentul populaţiei.

Tip asigurare	Ponderea primelor în detrimentul populaţiei
Total fără CHI	36,4%
Asigurare personală totală	20,5%
Asigurare de viata intreaga	75,4%
Inclusiv:
- în caz de deces, supraviețuire până la o anumită vârstă sau perioadă, sau apariția unui alt eveniment	83,9%
- cu conditia platilor periodice de asigurare (chirii, anuitati) si (sau) cu participarea asiguratului la venituri din investiții asigurator	84,1%
- asigurare de pensie	7,1%
Asigurare personală (alta decât asigurarea de viață)	15,2%
Inclusiv:
- NS	48,7%
- DMS	8,4%
Asigurarea totală a proprietății	39,7%
Asigurare de proprietate (fara asigurare de raspundere civila)	42,3%
Inclusiv
- mijloace de transport terestru	77,6%
- mijloace de transport feroviar	0,0%
- mijloace de transport aerian	0,7%
- mijloace de transport pe apă	0,2%
- asigurare de marfa	0,5%
- asigurari agricole	5,0%
- asigurarea bunurilor persoanelor juridice si fizice	15,4%
Asigurare de raspundere	16,4%
Inclusiv:
- asigurare de raspundere civila pentru proprietarii de vehicule terestre	59,3%
inclusiv
-- cu excepția asigurărilor în cadrul sistemelor internaționale de asigurări	57,5%
-- în cadrul sistemelor internaționale de asigurări	61,8%
- asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule feroviare	6,3%
- asigurare de raspundere civila pentru proprietarii de transport aerian	0,1%
- asigurarea de raspundere civila a proprietarilor de transport pe apa	0,2%
- OPO	0,0%
- apărare civilă în temeiul obligaţiilor contractuale	0,7%
- alte tipuri de răspundere	16,2%
Asigurare de risc financiar și de afaceri	42,7%
Asigurarea personală obligatorie a pasagerilor (turiști, vizitatori)	0,0%
Asigurarea personală obligatorie pentru angajații autorităților fiscale	0,0%
Asigurarea personală obligatorie de viață și sănătate a personalului militar și a persoanelor asimilate acestora	0,0%
OSAGO	79,2%

Structura primelor pentru tipurile de asigurări voluntare este prezentată în grafice. În asigurările de viață, 75% din prime sunt asigurare în caz de deces, supraviețuire până la o anumită vârstă sau perioadă, sau producerea unui alt eveniment. În asigurările personale, 83% se încadrează pe asigurările voluntare de sănătate. În asigurarea de bunuri premium, cea mai mare parte este ocupată de asigurarea de transport terestru (cocă) - 46% și asigurarea de proprietate a persoanelor juridice și cetățenilor (incendiu) - 44%.

(Figura 3)

(Figura 4)

(Figura 5)

(Figura 6)

În general, pe piață în trimestrul I 2010 nivelul plăților a rămas la același nivel - 67%. În asigurările voluntare se înregistrează o scădere a nivelului plăților față de trimestrul I 2009, cu excepția asigurărilor de bunuri. De asemenea, nivelul plăților a crescut cu 2 puncte procentuale în OSAGO.

Pe piața agregată fără asigurare medicală obligatorie s-a înregistrat o scădere a numărului de companii cu un nivel de plată de peste 100% - 72 de companii în trimestrul I 2009 față de 57 în trimestrul I 2010.

Tabelul 5 - Dinamica nivelului plăților în perioada 2009-2010

Tipuri de asigurări și activități de asigurare	T1 2009	T1 2010	Schimbare
Prima totală de asigurare	67,3%	67,4%	0,1 p.p.
Asigurare voluntara - total	41,9%	41,6%	-0,3 p.p.
Asigurare de viata	36,6%	31,8%	-4,8 p.p.
Asigurare personală	31,8%	30,0%	-1,8 p.p.
asigurare de proprietate	51,5%	54,4%	2,9 p.p.
Asigurare de raspundere	10,5%	8,8%	-1,7 p.p.
Asigurare obligatorie - total	90,7%	90,4%	-0,3 p.p.
CHI	98,5%	97,6%	-0,9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 p.p.
Asigurare voluntara + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 p.p.

Concentrarea companiilor de asigurări pe plăți în trimestrul I 2010 față de trimestrul I 2009 este în creștere, însă este mai mare decât concentrarea pe prime. 10 companii lider plătesc 49% din valoarea totală a despăgubirilor pe ansamblul pieței, pentru asigurarea voluntară cu OSAGO - 60%. O sută de companii plătesc aproape toată suma - 93,6% pe piața agregată, 94,5% pe piața DS + OSAGO.

Tabelul 6 - Dinamica concentrării societăților de asigurări pe plăți în perioada 2009-2010

Numărul total de companii cu o pondere în plățile de despăgubiri de peste 1% este în scădere față de trimestrul I 2009, ponderea totală a plăților de către acest grup de asigurători rămânând la același nivel.

Dintre contractele existente, majoritatea portofoliului este ocupat de OSAGO (45%), pe locul doi se află asigurările de persoane - 23%. Dintre contractele încheiate, 44% este ocupat de asigurări de persoane, ceea ce se explică prin numărul mare de polițe de asigurare de accidente vândute călătorilor din transportul feroviar (mai mult de 83% din totalul contractelor de asigurare de persoane încheiate). Locul doi în structura contractelor încheiate este ocupat de OSAGO - aproximativ 31% din numărul total de contracte.

Structura portofoliului de asigurări în baza contractelor încheiate și valabile în trimestrul I 2010 este prezentată în grafic.

(Figura 7)

90% din contractele încheiate și valabile în trimestrul I 2010 au reprezentat contracte cu persoane fizice.

Tabelul 7 - Dinamica pieței de reasigurări din Rusia în perioada 2009-2010

Tipul de activitate de asigurare	Indicator de activitate de asigurare	1 trimestru 2009	1 trimestru 2010	Creştere
Conform contractelor acceptate pentru reasigurare – total	Prime, miliarde de ruble	10,76	9,67	-10,1%
Plăți, miliarde de ruble	3,95	2,45	-38,0%
DC	Prime, miliarde de ruble	10,72	9,65	-10,0%
Plăți, miliarde de ruble	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Prime, miliarde de ruble	10,76	9,67	-10,1%
Plăți, miliarde de ruble	3,95	2,45	-38,0%
Inclusiv pe teritoriul Federației Ruse - total	Prime, miliarde de ruble	7,53	7,51	-0,3%
Plăți, miliarde de ruble	2,74	1,64	-40,1%
DC	Prime, miliarde de ruble	7,50	7,49	-0,1%
Plăți, miliarde de ruble	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Prime, miliarde de ruble	7,53	7,51	-0,3%
Plăți, miliarde de ruble	2,74	1,64	-40,1%
Inclusiv în afara Federației Ruse - total	Prime, miliarde de ruble	3,22	2,16	-32,9%
Plăți, miliarde de ruble	1,21	0,81	-33,1%

3 Perspective de dezvoltare a pieţei asigurărilor

Prognozele în contextul crizei globale nu sunt încurajatoare. Așadar, șefii Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSIS) și Uniunea Rusă a Asigurătorilor Auto (RSA) au îndemnat participanții de pe piață să se pregătească pentru ce e mai rău. Cea mai optimistă prognoză pentru doi sau trei ani este o creștere anuală a pieței de 5%.

Piața rusă de asigurări până în 2010 ar putea crește de cinci ori și poate ajunge la 74,9 miliarde de dolari.

Se presupune că acest scenariu este realist și se bazează pe o rată de creștere de 25% a primelor de asigurare. Prognoza CCA mai conține două opțiuni pentru evoluția situației pe piața asigurărilor - optimistă și pesimistă. Prima dintre ele proiectează ratele de creștere ale primelor de asigurare primite în ultimele cinci trimestre în perioada viitoare. În acest caz, volumul primelor de asigurare până în 2010 poate ajunge la 165 de miliarde de dolari. Aceasta corespunde dimensiunii pieței asigurărilor din Europa de Vest în 1984.

Scenariul pesimist presupune o creștere de 10% a afacerii de asigurări (ajustată pentru inflație). În acest caz, până în 2010 volumul pieței ruse de asigurări se va ridica la doar 37,5 miliarde de dolari. Aceasta depășește cifra actuală pentru Belgia, dar este inferioară celei din Olanda.

„Asigurările vor rămâne unul dintre segmentele cu cea mai rapidă creștere ale economiei ruse, care va menține o dinamică pozitivă chiar și în timpul unei posibile încetiniri a creșterii economice generale”, se arată în materialele sindicatului.

„Prezența unui număr mare de obiecte neasigurate, răspândirea unei culturi a asigurării, necesitatea protejării intereselor proprietății, întreprinderilor și cetățenilor, răspândirea împrumuturi de consum, credite ipotecare, scheme de leasing, introducerea de noi tipuri de asigurări și produse de asigurare, ridicarea nivelului culturii manageriale în companiile de asigurări ruse.”[link to literature]

Conform prognozei, până în 2010 companiile membre ARIA vor reprezenta 90-95% din totalul operațiunilor de asigurări clasice efectuate pe piața rusă.

VSS a fost înființată acum 10 ani. În prezent, 228 de companii de asigurări și 17 asociații de asigurători sunt membre ale Uniunii.

Conform previziunii ajustate, volumul pieței de asigurări în 2010 se va apropia de nivelul de dinainte de criză și se va ridica la aproximativ 550 de miliarde de ruble, cu 6,9% mai mult decât în 2009, dar cu 1,1% mai puțin decât în 2008. [„Expert”. RA »link la resursa de internet]

Următoarele segmente ale pieței ruse de asigurări sunt departe de a depăși criza:

· Asigurarea pentru carcasă (scăderea primelor față de 2008 va fi de -31,7 miliarde de ruble, sau -19%).

· Asigurarea proprietății persoanelor juridice împotriva incendiilor și a altor riscuri (o scădere a primelor față de 2008 se va ridica la -7,3 miliarde de ruble, sau -12%).

· Asigurarea riscurilor agricole (scăderea primelor față de 2008 va fi de -5,4 miliarde de ruble, sau -36%).

· Asigurare de marfă (scăderea primelor pe 2 ani va fi de -1,2 miliarde de ruble sau -6%).

Până la sfârșitul anului 2010, segmentul asigurărilor de accident și boală (+3% față de 2008), asigurări de viață (+2%) și asigurări de călătorie (+3%) vor atinge nivelul pre-criză.

Redresarea finală a pieței în ceea ce privește primele colectate ar trebui să fie așteptată în 2011. În ceea ce privește situația financiară a asigurătorilor, consecințele crizei se vor resimți încă câțiva ani. În 2012, odată cu intrarea în vigoare a noii legi privind HPF și implementarea altor măsuri de stimulare a cererii de asigurări, va începe o nouă etapă de creștere rapidă pe piața de asigurări din Rusia.

Ca urmare, volumul pieței de asigurări din Rusia în prima jumătate a anului 2010 a fost de 285,5 miliarde de ruble (521,0 miliarde de ruble ținând cont de plățile de asigurări medicale obligatorii), pentru tipurile de asigurări personale (cu excepția asigurărilor de viață) - 73,5 miliarde de ruble, pentru tipurile de asigurări de proprietate (inclusiv asigurarea riscurilor de afaceri și financiare) - 138,9 miliarde de ruble, asigurarea de răspundere civilă - 14,1 miliarde de ruble.

Cu toate acestea, o redresare completă a pieței este încă departe. Dinamica negativă a ratelor de creștere a tipurilor de asigurări imobiliare este asociată cu persistența problemelor pe piața asigurărilor pentru carene. Nici tarifele în asigurările corporative nu au crescut, iar creșterea primelor pe acest segment se datorează asigurărilor captive. În acest sens, este prematur să vorbim despre o redresare completă a pieței asigurărilor. Valoarea absolută a primelor de asigurare colectate în prima jumătate a anului 2010 (285,5 miliarde de ruble) nu a atins nivelul anterior crizei din prima jumătate a anului 2008 (295,6 miliarde de ruble).

Cea mai mare creștere a primelor a fost observată în asigurările de persoane. Începând cu trimestrul trei al anului 2009, ritmul de creștere a primelor de asigurări de persoane (excluzând asigurările de viață) a devenit pozitiv. În trimestrul 3 și 4 din 2009, ratele de creștere a primelor pentru tipurile de asigurări de persoane au fost aproximativ la același nivel și s-au ridicat la 2,9%, respectiv 2,4%. Creșterea la 11,4% în trimestrul I 2010, ritmul de creștere a contribuțiilor a atins valorile maxime pentru ultimele patru trimestre în trimestrul II 2010 și s-a ridicat la 16,7%. Astfel, ritmul de creştere a primelor în asigurările de persoane a revenit la nivelul de dinainte de criză din trimestrul III 2008 (16,1%). Creșterea bruscă a ratei de creștere a primelor la tipurile de asigurări personale în primele trimestre ale anului 2010 este asociată cu caracterul sezonier al pieței VHI. Acordurile corporative de asigurare medicală voluntară sunt renegociate în primul trimestru al anului, creșterea primelor în trimestrul al doilea fiind asociată cu creșterea asigurării ipotecare a debitorilor împotriva accidentelor și bolilor. O contribuție semnificativă la creșterea tarifelor pentru tipurile de asigurări personale este oferită de creșterea tarifelor VMI.

Ratele de creștere a primelor de asigurare pentru OSAGO în ultimele 4 trimestre au scăzut de la 12,7% în trimestrul 3 2009 la 6,3% în trimestrul 2 2010. Reducerea ratelor de creștere ale OSAGO se datorează faptului că prelungirea aproape a tuturor acordurilor OSAGO la tarife cu noi factori de ajustare introduse la 25 martie 2009 este aproape finalizată, acum creșterea se datorează doar unei creșteri a parcului auto.

Următoarele tipuri de asigurări au avut cea mai mare contribuție la creșterea pieței în prima jumătate a anului 2010:

· Asigurare medicală voluntară (+5,3 miliarde de ruble sau +10,7% în ceea ce privește creșterea primelor).

· OSAGO (+3,6 miliarde de ruble sau +9,0%).

· Asigurare de accidente (excluzând asigurarea pasagerilor) (+2,7 miliarde de ruble sau +21,5%).

· Asigurarea proprietății persoanelor fizice (+1,9 miliarde de ruble sau +22,5%).

· Asigurare de viață (+1,8 miliarde de ruble sau +26%).

Următoarele tipuri de asigurări nu au permis pieței asigurărilor să crească și mai mult, prezentând rate negative de creștere a primelor de asigurare în prima jumătate a anului 2010:

· Asigurare pentru carenă (-4,98 miliarde ruble sau -7,3%).

· Asigurarea proprietății persoanelor juridice împotriva incendiilor și a altor riscuri (-1,3 miliarde de ruble sau -4,0%).

· Asigurarea riscurilor agricole (-1,1 miliarde de ruble sau -16,1%).

Rata medie de creștere a primelor de asigurare și reasigurare în prima jumătate a anului 2010 față de prima jumătate a anului 2009 a fost de 4,2%.

Cele mai mari rate de creștere a primelor în prima jumătate a anului 2010 au fost demonstrate de companiile de asigurări captive – 19,1%. O rată atât de mare de creștere a primelor pentru acest grup de asigurători indică o creștere a costului asigurării companiilor din sectorul real care le dețin.

Ratele de creștere ale primelor de asigurare colectate de marile companii de asigurări universale nivel federalîn prima jumătate a anului 2010, sunt la nivelul valorilor medii de piață.

În prima jumătate a anului 2010 au crescut atât primele încasate de companiile non-retail (+6%), cât și primele ale asigurătorilor retail (+2,8%). La sfârşitul anului 2009, ratele de creştere ale contribuţiilor companiilor de retail erau negative şi se ridicau la minus 12%. Creșterea primelor colectate de companiile de retail este asociată cu slăbirea dumpingului, recuperarea treptată a bancassurance și realizarea cererii reprimite.

Concentrarea pieței asigurărilor continuă să crească. În prima jumătate a anului 2010 comparativ cu prima jumătate a anului 2009, ponderea primelor 5 companii a crescut de la 38,6% la 41,7%, ponderea primelor 20 - de la 67,6 la 70,2%.

Motivele care au influențat creșterea concentrării pieței asigurărilor:

· M&A: AlfaStrakhovanie a achiziționat grupul Avikos-AFES.

· Reorganizare. În 2009-2010, a existat o creștere a reorganizării în cadrul grupurilor de asigurări și fuziuni ale companiilor din cadrul grupului sub o singură entitate juridică (grupul de asigurări MSK, sistemul Rosgosstrakh (inclusiv Russkiy Mir), grupul SOGAZ și grupul Sheksna, SG "UralSib" și " SKPO-Uralsib").

Alegere mai informată din partea asiguraților. În condițiile crizei, unii asigurători și-au reconsiderat atitudinea față de riscuri și la nivelul de fiabilitate al companiilor de asigurări către care se transferă riscurile. În acest sens, ponderea companiilor cu rating Expert RA de A++ a crescut în prima jumătate a anului 2010 comparativ cu prima jumătate a anului 2009 cu 7,4 puncte procentuale, ajungând la 62,2%.

Migrarea echipelor de top management, a agenților de vânzări și a agenților de asigurări. Deteriorarea stabilității financiare a asigurătorilor, care a arătat rezultate puternice și o creștere semnificativă înainte de criză, și reducerea costurilor de desfășurare a afacerilor i-au obligat pe angajații companiilor de asigurări să caute locuri de muncă mai promițătoare în companii mai mari și mai de încredere. De regulă, clienții agenților de asigurări migrează după el către noi companii de asigurări, clienții mari urmează adesea managerii de top ai companiilor care și-au câștigat încrederea de-a lungul anilor de cooperare atunci când se mută la un nou loc de muncă.

Stabilitatea financiară a multor companii a zguduit în timpul crizei. Unii au fost nevoiți să părăsească piața. Politica FSIS mărturisește dorința autorităților de reglementare de a curăța piața asigurărilor de asigurători nesiguri. „Selecția naturală” a companiilor de asigurări se va accelera odată cu intrarea în vigoare a modificărilor de mărire a capitalului autorizat al companiilor de asigurări de la 1 ianuarie 2012. Pentru o analiză completă a dezvoltării pieței de asigurări din Rusia, este necesar să se analizeze tendința de dezvoltare a companiilor de asigurări străine pe piața rusă.

Vorbind despre procesele de integrare asigurare ruseascaîn economia globală, aceasta înseamnă de obicei intrarea pe piața rusă a asigurătorilor străini și impactul pe care aceștia îl vor avea, sau mai degrabă îl au deja, asupra dezvoltării acesteia. Piața rusă este foarte promițătoare pentru companiile străine și în fiecare an cuceresc noi frontiere aici.

În 2007, a avut loc o descoperire pe piața asigurărilor, unde investitorii străini anterior nu au manifestat activitate excesivă. Companiile străine au dovedit că sunt gata să plătească bani buni pentru un bilet către promițătoarea piață de asigurări din Rusia. Cei mai mari jucători europeni și-au pus ochii pe liderii din industrie: în februarie, germanul Allianz a cumpărat controlul asupra Rosno, evaluând întreaga companie la 1,5 miliarde de dolari, iar în decembrie, francezul Axa a anunțat achiziționarea unui pachet de 36,7% din RESO-garanție pentru 810 milioane de euro. Estimarea RESO de 2,2 miliarde de euro (3,1 miliarde de dolari) este uimitoare: străinii nu au promis încă asemenea bani proprietarilor ruși. Până de curând, proprietarii RESO - frații Serghei și Nikolai Sarkisov - estimau întreaga companie la 2 miliarde de dolari.

Străinii cumpără asigurători nu numai din primele zece în ceea ce privește primele. Swiss Zurich Financial Services a achiziționat 66% din Nasta, evaluând compania la 400 de milioane de dolari, Allianz nu s-a oprit la Rosno, cumpărând în același timp Progress-Garant (suma tranzacției nu a fost dezvăluită). Potrivit asigurătorilor și consultanților ruși, asigurătorii americani și japonezi se uită la piața noastră.

Pe baza experienței mondiale, următoarele fapte mărturisesc în favoarea participării străine pe piața asigurărilor din Rusia.

1. Îmbunătățirea serviciului în domeniul asigurărilor. Asigurătorii străini contribuie la creșterea concurenței, ceea ce duce la o reducere a costului serviciilor de asigurare și la creșterea eficienței acestora.

2. Transferul de noi tehnologii și know-how. Asigurătorii străini își organizează activitățile în conformitate cu legislația națională, creând asociații mixte sau sucursale și departamente. Personalul local implicat ar trebui să fie bine educat și, după ce a dobândit experiență într-o organizație cu participare străină, va răspândi abilități mai bune în rândul companiilor naționale de asigurări atunci când își schimbă locul de muncă.

3. Acumularea economiilor naționale. Prezența pe piață a asigurătorilor mai eficienți ar trebui să crească rata de economisire și să ofere noi canale prin care aceste economii să poată fi investite.

4. Aflux de capital nou. Un asigurător străin, atunci când cumpără o companie existentă sau înființează una nouă, va trebui să aducă capital nu numai în scopul achiziționării de spații de birou și echipamente, ci și pentru a asigura cuantumul capitalului autorizat impus de lege. Asigurătorii străini pot oferi, de asemenea, o mai mare securitate asiguraților prin capital și rezerve de asigurare semnificative.

5. Distribuirea riscurilor. Asigurătorii străini cu permisiunea, de regulă, reasigură riscuri în străinătate. Ca urmare, dacă are loc un eveniment asigurat, de exemplu, cu o navă sau o aeronavă, iar riscul a fost reasigurat, pierderea va fi plătită de reasigurătorul străin, iar rezultatul stingerii daunei va fi un aflux de capital. .

6. Îmbunătățirea reglementării sectorului asigurărilor. Eficiența funcționării pieței în interesul asigurătorilor și al asiguraților este direct legată de un sistem de reglementare clar și transparent. Prezența asigurătorilor străini pe piață crește necesitatea unei reglementări eficiente și contribuie la diseminarea experienței internaționale de reglementare.

În același timp, o serie de aspecte ale activităților asigurătorilor străini și impactul acestora asupra dezvoltării pieței asigurărilor provoacă îngrijorare rezonabilă.

1. Dominanța asigurătorilor străini pe piața internă. Companiile străine, ca organizații mai mari și mai puternice, pot împiedica consolidarea asigurătorilor ruși sau pot încerca să-i forțeze să iasă de pe piață. În mare măsură, aceasta depinde de regimul adoptat în țară pentru asigurătorii străini.

2. Posibilitatea dezvoltării sectorului asigurărilor cu ajutorul asigurătorilor naţionali. Acest argument ar fi semnificativ dacă sistem national reglementarea activității de asigurări ar garanta cea mai eficientă funcționare a pieței interne și ar oferi setul necesar de servicii de asigurare. Această situație nu este în mod clar tipică pentru piața de asigurări din Rusia. Cu toate acestea, chiar și în această condiție, o interdicție sau restricții serioase asupra activităților asigurătorilor străini sunt cu greu justificate. Dacă piața internă funcționează eficient, concurența nu va reprezenta o amenințare pentru asigurătorii naționali. Dacă piața nu oferă gama necesară de servicii, participarea asigurătorilor străini nu poate decât să accelereze formarea unui sector de asigurări dezvoltat în țară.

3. Importanța menținerii controlului național asupra sistemului de asigurări. Din motive de securitate națională, unele obiecte importante ar trebui să fie asigurate numai de către asigurătorii ruși. Motivul pentru aceasta este legat de posibila destabilizare a pieței asigurărilor ca urmare a retragerii capitalului străin în cazul unui conflict, sau de necesitatea de a preveni concentrarea asigurării unor obiecte naționale importante în mâinile câtorva străini. firme de asigurari. Astfel de preocupări sunt bază reală. Totuși, acesta nu este un argument suficient în favoarea unei restricții generale asupra operațiunilor asigurătorilor străini. În cele din urmă, guvernul decide să creeze un sistem de reglementare adecvat care să afecteze toate tipurile de asigurători și să se asigure că prioritățile naționale sunt îndeplinite. Acest lucru este posibil pentru unele tipuri de asigurări vulnerabile strategic, care vor fi reținute de asigurătorii naționali.

4. Posibilitatea ieșirii de capital ca urmare a activităților asigurătorilor străini. Procesul de dezvoltare a afacerilor companiilor străine va duce la intrări de capital. Acțiunile investitorului pe piață vor fi inevitabil asociate cu o structură complexă de plăți. În cadrul pieței interne se vor încasa prime, plăți de asigurări, chirie, salariuși comisioane către alți furnizori de servicii. În afara Rusiei, plățile vor fi efectuate către reasigurătorii occidentali (acolo unde este permis), profiturile și dividendele vor fi transferate companiilor-mamă. În caz de pierdere, al cărei risc a fost reasigurat în străinătate, plata asigurării va deveni un flux de capital. Luate împreună, toate aceste plăți, efectuate în momente diferite, pot avea ca rezultat o intrare sau o ieșire netă de capital în cursul anului, dar acest lucru nu înseamnă o scurgere a resurselor din economia națională pe termen lung.

O analiză a argumentelor de mai sus mărturisește în favoarea creării de condiții egale pentru activitățile asigurătorilor naționali și străini. Într-o economie în curs de dezvoltare, prezența unor firme străine de renume este o modalitate importantă de a crește eficiența pieței, deoarece oferă noi proceduri și tehnologii, extinde gama de servicii și ajută la reducerea prețurilor acestora. O parte semnificativă a problemelor apărute în legătură cu sosirea asigurătorilor străini pot fi eliminate prin metode de reglementare adecvate.

Din păcate, deocamdată drept internațional nu a avut încă un impact semnificativ asupra dezvoltării pieței de asigurări din Rusia.

Cerințele și restricțiile privind activitățile organizațiilor străine de asigurări pe piața rusă cu participarea capitalului străin sunt stabilite de Legea federală „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”.

Concluzie

Acest curs subliniază caracteristicile generale ale pieței asigurărilor din Rusia, de exemplu. sunt dezvăluite conceptele de bază, termenii principali de asigurare sunt definiți într-o formă concisă și accesibilă, este prezentată starea pieței asigurărilor din Rusia pentru o anumită perioadă și sunt prezentate, de asemenea, perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor din Rusia. .

Capitolul „Caracteristicile generale ale pieței asigurărilor” discută conceptul pieței asigurărilor, etapele dezvoltării acesteia, tipurile de asigurări, conceptele de bază ale asigurărilor.

Capitolul „Starea pieței asigurărilor din Rusia” descrie de ultimă oră Piața asigurărilor din Rusia, este analizată piața asigurărilor în ansamblu.

Capitolul „Perspective pentru dezvoltarea pieței asigurărilor” propune principalele direcții pentru dezvoltarea în continuare a afacerii de asigurări în Rusia.

Rezumând, putem trage următoarea concluzie. Afacerea asigurărilor, inerentă oricărei economii care funcționează pe bază de piață, a primit o dezvoltare semnificativă în Rusia în ultimii ani. Acest lucru este dovedit de crearea a sute de organizații de asigurări, apariția unui număr mare de noi tipuri de asigurări, necunoscute anterior în economia internă.

Dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia este în prezent complicată de o serie de factori legați de starea generală de criză a economiei. Mai exact, aceasta se exprimă după cum urmează:

Instabilitatea monedei naționale ca echivalent universal privează în mare măsură afacerea de asigurări de o stare sănătoasă baza economica pentru existenţa operaţiunilor de asigurare. Inflația subminează bazele asigurării de viață pe termen lung. Pentru funcționarea normală a pieței asigurărilor, cursul de schimb real unitate monetară națională. O valută puternică este o condiție pentru stabilizarea economiei, trebuie să mergem cu hotărâre pe calea întăririi rublei și a asigurării convertibilității acesteia;

Un factor semnificativ de instabilitate în activitățile organizațiilor de asigurări este lipsa zonelor de aplicare a fondurilor temporare gratuite, oferind atât siguranță garantată. fonduri investite, și profit stabil din aceste active;

O problema deosebita este lipsa de personal profesionist in domeniul asigurarilor, actuari competenti. Experții trebuie să lucreze la rezolvarea acestei probleme institutii de invatamantși școli de afaceri. Este necesar să se depășească „devalorizarea” muncii lucrătorului de asigurări, să o facă prestigioasă. Problemele de formare, recalificare și formare avansată a lucrătorilor din asigurări care sunt capabili să pună și să rezolve creativ probleme complexe în tranziția la o economie de piață capătă importanță națională. Avem nevoie de o selecție profesională strictă a personalului, care, într-o anumită măsură, va fi asigurată de sistemul contractual folosit în alte țări și care a început să fie introdus în practica noastră economică;

Următorul grup de probleme este legat de dezvoltarea investițiilor în asigurări - o piață financiară nedezvoltată și obiectele de investiții limitate au un impact negativ asupra componentei investiționale a asigurărilor. Absența în legislația noastră a utilizării unor astfel de active ca împrumuturi reduce atractivitatea și competitivitatea asigurătorilor ruși;

Cadrul legal de reglementare a pieței asigurărilor rămâne slab dezvoltat și trebuie îmbunătățit. Lipsa caracterului cuprinzător și sistemic cadrul de reglementare; mecanismul de reglare și utilizare a fluxul de numerar format în asigurări;

O piață internă tânără de asigurări și una financiară și profesională puternică pot perturba echilibrul actual pe piața asigurărilor, ceea ce, la rândul său, poate contribui la creșterea ieșirii de capital din țară și, pe această bază, la dezvoltarea dependenței externe și la slăbirea importanţa strategică a asigurărilor.

Granițele asigurărilor se extind semnificativ în legătură cu implementarea corporatizării și dezvoltarea antreprenoriatului. Este necesar să se permită vânzarea întreprinderilor neprofitabile și a proiectelor de construcție blocate. Problema posibilității de a vinde terenuri în proprietate privată ar trebui luată în considerare în modul cel mai amănunțit și imparțial. Toate acestea vor permite nu numai crearea unei baze materiale pentru dezvoltarea activității antreprenoriale, ci și revigorarea intereselor de asigurări, intensificarea activității de asigurare.

Bibliografie

1. Codul civil al Federației Ruse (partea a doua, capitolul 48) din 26.01.1996 N 14-FZ [adoptat de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 22.12.1995: ed. din data de 08.05.2010].

2. Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” [adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 04/09/2010: ca modificat. si suplimentare 31 decembrie 1997, 20 noiembrie 1999, 21 martie, 25 aprilie 2002, 8, 10 decembrie 2003, 21 iunie, 20 iulie 2004, 7 martie, 18, 21 iulie 2005, 17 mai 2007].

3. Legea federală din 25 aprilie 2002 N 40-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” [adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 16 iulie 2010, astfel cum a fost modificată. si suplimentare 24 decembrie 2002, 23 iunie 2003, 29 decembrie 2004, 21 iulie 2005, 25 noiembrie, 30 decembrie 2006].

4. Decretul Guvernului Regiunii Sverdlovsk din 07.05.2008 N 420-PP „Cu privire la conceptul de dezvoltare a asigurărilor în regiunea Sverdlovsk în 2008 - 2010” (împreună cu „Planul de acțiune pentru implementarea conceptului de Dezvoltarea asigurărilor în regiunea Sverdlovsk în 2008 - 2010")

5. Kabantseva N.G. Afaceri de asigurări: manual. M.: Forum, 2008. 272 p.

6. Smirnova M.B. Dreptul asigurărilor: manual. M.: Yustitsinform, 2007. 320 p.

7. Khudyakov A.I. Teoria asigurărilor. M.: Statut, 2010. 656 p.

8. Kuznetsova I.A. Asigurarea de viață și proprietate a cetățenilor: Ghid practic. Moscova: Dashkov i K, 2008. 228 p.

9. Drept civil: Manual / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov și alții; ed. EL. Sadikov. M.: KONTRAKT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 p.

10. Shiripov D.V. Legea asigurarilor: tutorial. M.: Corporația de editare și comerț Dashkov i K, 2008. 248 p.

11. Kostin Yu.V. Probleme de asigurare a stabilităţii financiare şi securitate economică piata asigurarilor auto // Taxe. 2010. N 1. S. 22 - 25.

12. Akhvlediani Yu.T. Dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia // Finanțe 2008, N 11

13. Grishaev S.P. Asigurare // SPS ConsultantPlus. 2008.

Sistemul de asigurare este un instrument de realizare a anumitor obiective cu care se confruntă compania în noile condiții de piață, caracterizate prin creșterea competitivității piețelor și a cerințelor consumatorilor pentru calitatea serviciilor. Cu toate acestea, asigurătorul poate fi supus unor restricții legate, de exemplu, de rolul social al asigurării. Subiectul este sistemul de asigurări din Federația Rusă și perspectivele dezvoltării acestuia. Apariția în Europa la sfârșitul secolului al XV-lea a unei societăți de asigurări mutuale - așa-numitele parteneriate de incendiu Brngilden.

Distribuiți munca pe rețelele sociale

Dacă această lucrare nu vă convine, există o listă de lucrări similare în partea de jos a paginii. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare

Alte lucrări conexe care vă pot interesa.vshm>
12529.		Perspective pentru dezvoltarea pieței serviciilor bancare din Ucraina	165,42 KB
	Aprobarea strategiei de portofoliu a băncii pe piața serviciilor Determinarea parametrilor serviciilor în conformitate cu factorii propuși mai sus Determinarea setului de bază de consumatori pentru formarea portofoliilor mixte Selectarea și justificarea serviciilor, a căror includere în portofoliu este cea mai eficientă pentru un anumit grup de consumatori Adaptarea portofoliilor pentru a ține cont de specificul grupului de consumatori Colectarea datelor inițiale și calcularea implementării eficienței furnizării serviciilor și eficacității integrale a portofoliului Efectuarea unei cercetări de marketing pentru a confirma...
15132.		Perspective pentru dezvoltarea pieței serviciilor de consultanță fiscală din Rusia	37,81 KB
	Bazele teoretice ale consultanței fiscale. Conceptul și esența consultanței fiscale. Principiile consultanței fiscale. Caracteristicile principalelor modele de consultanta fiscala.
21714.		Analiza problemelor pieței imobiliare, perspective de dezvoltare, măsuri de îmbunătățire a acesteia	97,1 KB
	Imobilul joacă un rol cu mai multe fațete în viața economică - acționează ca o bază natural-spațială pe care toate activitate economică, este parte integrantă a activelor oricărei întreprinderi, obiect al tranzacțiilor, este considerată ca obiect independent de gestiune și un activ de investiții.
17967.		Reglementarea de stat a pieței asigurărilor din Federația Rusă	89,73KB
	În plus, se manifestă efectul impactului multidirecțional al reglementării asupra diferitelor tipuri de asigurări. Lucrările lui K. sunt de o importanță fundamentală pentru formarea fundamentelor teoretice ale asigurărilor în Rusia. Ele prezintă baza teoretică generală a asigurării, iau în considerare anumite aspecte ale reglementării de stat a activităților de asigurare, cu toate acestea, eficacitatea ...
4990.		Analiza pieței asigurărilor din Federația Rusă	31,7 KB
	Activitate de asigurare (afacere de asigurare) - domeniul de activitate al asiguratorilor de asigurari, reasigurari, asigurari mutuale, precum si brokerilor de asigurari, actuarilor de asigurari pentru prestarea de servicii legate de asigurari, cu reasigurari.
814.		Starea și perspectivele pieței bursiere din Rusia	33,07 KB
	Esența acțiunilor și a tipurilor de acțiuni. Rolul acțiunilor în formarea capitalului. echitate valori mobiliare reprezintă o cotă directă a deținătorului în proprietate reală și dau dreptul de a primi o parte din profitul societății pe acțiuni și de a participa la administrarea acesteia a acțiunilor.Esența acțiunilor și a tipurilor de acțiuni.
11095.		Perspective pentru dezvoltarea managementului personalului în GU	255,78 KB
	Îmbunătățirea calificărilor funcționarilor publici. Acest teza este dezvăluirea modelului de management kazah în institutii publiceși perspectivele dezvoltării sale. De asemenea, analizează activitatea Agenției, principalele sale funcții și principalele sarcini, precum: implementarea unei politici de stat unificate în domeniul funcției publice; elaborarea de propuneri de îmbunătățire a cadrului legal de reglementare pentru realizarea activităților serviciului public, precum și adoptarea în modul prevăzut de lege...
19875.		Starea și perspectivele de dezvoltare ale OAO OC Rosneft	337,96 KB
	Aspectul istoric al creării și dezvoltării OAO NK Rosneft. Istoria dezvoltării OAO NK Rosneft. Caracteristicile OAO NK Rosneft Principalele sarcini ale activităților OAO NK Rosneft Structura organizatorică și de producție a OAO NK Rosneft.
981.		Perspective de dezvoltare a creditului de consum	110,27 KB
	Concept și forme credit de consumator. Rolul creditului de consum în economia Republicii Belarus. Perspective de dezvoltare a creditului de consum. Într-o economie de piață, creditul este considerat o formă generală de mișcare a capitalului împrumutat. Principala sarcină a împrumutului este accelerarea cifrei de afaceri a resurselor financiare pentru a asigura venituri și o creștere economică durabilă.
3774.		Perspective pentru dezvoltarea mass-media în rețelele sociale	98,24KB
	Pentru majoritatea utilizatorilor, blogurile sunt singurele mijloace accesibile și sigure de a-și exprima propriile opinii. Acest lucru este relevant și pentru Rusia, având în vedere că recent, potrivit jurnaliștilor înșiși, presiunea asupra lor s-a intensificat.

Asigurare in societate modernă, ca și în istoria veche de secole, este și a fost un factor puternic în impactul pozitiv asupra economiei. Asigurarile incep sa joace un rol deosebit odata cu dezvoltarea pietei. Drept urmare, astăzi această specie activitate economică devine din ce în ce mai dezvoltat. Dar, ca orice fenomen „tânăr”, asigurarea are propriile caracteristici de formare și distribuție și factori de descurajare. De aceea, tema acestei lucrări este studierea perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor.

Scopul este de a studia circumstanțele care contribuie la formarea și dezvoltarea asigurărilor ca instituție socială, precum și motivele care împiedică acest proces.

Sarcinile principale sunt:

formularea conceptului de „asigurare”;
determinarea avantajelor și dezavantajelor asigurării;
formularea de ipoteze privind neproliferarea asigurărilor ca fenomen social;
desemnarea modalităţilor şi tendinţelor posibile în dezvoltarea asigurărilor.

În țara noastră, în perioada reformelor, a avut loc o schimbare calitativă fundamentală în structura socială a societății, sistemul de valori - regulatorii sociali ai relațiilor dintre oameni - s-a schimbat, s-a schimbat sistemul de statusuri sociale și relațiile sociale. Schimbările într-o măsură sau alta au afectat toate instituțiile sociale, nu au ocolit sectorul asigurărilor. Relevanța studiului asigurărilor se datorează, în primul rând, faptului că, potrivit Constituției Federației Ruse, „Federația Rusă este un stat social a cărui politică vizează crearea condițiilor care să asigure o viață decentă și liberă. dezvoltarea unei persoane”, adică direcţia socială în politica statului este o prioritate. Protectie sociala populaţia este declarată o sarcină importantă a statului. Schimbările vizează asigurarea unor standarde ale nivelului și calității vieții populației.

Asigurarea ca instituție socială în condiții moderne de dinamică este unul dintre sistemele de reducere a riscurilor sociale, este capabilă să ofere cetățenilor un anumit sentiment de securitate și protecție împotriva pericolelor provocate de om, de mediu, industriale și casnice. Un pericol tot mai mare îl reprezintă riscurile actelor teroriste, de care, din păcate, nu sunt protejați nu doar adulții, ci și copiii. Rolul asigurărilor este, de asemenea, din ce în ce mai puternic în economie modernă. Creșterea constantă a averii publice acumulate și complicarea riscurilor tehnogene, economice și sociale care amenință conservarea și creșterea acesteia impun crearea unui sistem de asigurare eficient și de amploare menit să compenseze pierderile materiale neprevăzute.

„Asigurarea este o atitudine de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice în cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) în detrimentul fondurilor bănești formate din primele de asigurare (prime de asigurare) plătite de acestea”. Aceasta este una dintre cele mai vechi categorii de relații sociale de producție.

Ca categorie economică, asigurarea este o combinație relaţiile economice, care este un sistem de forme și metode de constituire a fondurilor fiduciare și de utilizare a acestora pentru compensarea prejudiciului în diverse evenimente neprevăzute, precum și pentru a oferi asistență cetățenilor în cazul unor evenimente din viața lor.

„Sociologia asigurărilor ca teorie sociologică particulară în domeniul sociologiei economice studiază procesele de interacțiune socială dintre subiecții și obiectele pieței asigurărilor, comportamentul de asigurare al populației și consecințele sociale ale dezvoltării pieței serviciilor de asigurări. Subiectul acestei arii de cunoștințe sociologice este comportamentul de asigurare al entităților economice (cetățeni, firme și stat) ca formă de comportament social. De aceea, astăzi este atât de important să studiem semnificația asigurărilor în societate în ansamblu, impactul acesteia asupra proceselor sociale în curs, precum și posibilele perspective de dezvoltare a acesteia.

În prezent, piața de asigurări din Rusia demonstrează un proces de creștere rapidă și durabilă, caracteristicile sale calitative se îmbunătățesc, ceea ce presupune o creștere semnificativă a rolului companiilor de asigurări în sfera socială și în economia națională în viitorul apropiat, în timp ce în vestul economie, asigurările ocupă deja o cotă destul de semnificativă pe piața totală a serviciilor.

Dezvoltarea pieței, când fiecare producător de mărfuri acționează pe riscul și riscul său, crește rolul și importanța asigurării. În același timp, modificările afectează și domeniul asigurărilor de persoane și bunuri ale cetățenilor, care este direct legată de interesele economice ale populației. Astăzi, asigurarea este, pe de o parte, o modalitate de protecție economică a cetățenilor și întreprinderilor, iar pe de altă parte, o activitate generatoare de venituri.

Asigurarea oferă multe: încredere în viitor, protecție împotriva cheltuielilor neașteptate, asistență necesară în situatii dificile. Astăzi, populația generală nici măcar nu este informată despre opțiunile de asigurare. Mulți oameni cunosc doar tipuri obligatorii, de exemplu, asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (OSAGO). Dar există și asigurări voluntare de proprietate (mașină, apartament, casă, articole de lux), asigurări de viață, asigurări medicale și asigurări de răspundere civilă. Astfel, astăzi în Rusia, precum și în urmă cu 20 de ani, există o direcție unilaterală în dezvoltarea pieței serviciilor de asigurări și o tendință către tipurile de asigurări obligatorii.

Poate tocmai din cauza lipsei de informații pe care oamenii o au astăzi, această sferă a relațiilor economice este complet nedezvoltată. La urma urmei, asigurarea poate proteja împotriva pierderilor care apar ca urmare a unor factori distructivi care sunt complet dincolo de controlul unei persoane. În plus, nu întotdeauna se poate găsi vinovatul, cel care este responsabil pentru cele întâmplate. Ca rezultat, o persoană se poate găsi într-o situație dificilă de viață. Prin urmare, în acest caz, asigurarea este un asistent integral în rezolvarea problemelor existente.

Unul dintre motivele subdezvoltării pieței asigurărilor în prezent este atitudinea negativă a populației față de acest tip de activitate economică, care se datorează următorilor factori:

lipsa unei infrastructuri de asigurări dezvoltate – până acum nu am putut observa o structură completă convenabilă a companiilor de asigurări pe piață, care ar putea asigura o funcționare mai confortabilă a entităților de afaceri și posibilitatea unei utilizări mai înțelese a acestor servicii;
cultura de asigurare scazuta - este o consecinta a culturii economice scazute in general, prevalenta scazuta si constientizarea pietei asigurarilor;
lipsa de încredere a companiilor de asigurări - unii asigurători desfășoară activități ilegale, ilegale, în urma cărora asigurătorii sunt înșelați de ei. Totuși, pentru toate organizațiile de asigurări, legea a introdus suma minimă posibilă a capitalului autorizat. La urma urmei, asigurătorii se ocupă nu doar cu persoane fizice, ci și cu persoane juridice, ale căror prejudicii pot fi estimate la sume uriașe. Datorita introducerii restrictiilor asupra sumei minime de capital autorizat, clientii pot fi siguri ca in cazul unui eveniment asigurat vor primi despagubiri in suma necesara acoperirii cheltuielilor efectuate.

În plus, pentru a reduce importanța acestui din urmă factor, asigurările sunt reglementate și controlate de stat, care în fiecare an înăsprește legile aplicate organizațiilor de asigurări. Acest lucru reduce riscul de neprimire a plăților, nemulțumirea față de cerințele clienților. Acest lucru ar trebui să încurajeze cât mai mulți cetățeni să utilizeze acest tip de serviciu.

În ceea ce privește interacțiunea statului asigurărilor, astăzi situația este destul de complicată. După cum sa menționat mai devreme, statul se obligă să asigure răspunderea proprietarilor de mașini (OSAGO), obiectele periculoase în timpul construcției sau în producție, pasagerii aeronavelor, turiștii și personalul militar. În ceea ce privește orice altceva, aici persoanele fizice și juridice au dreptul de a alege singure dacă au nevoie sau nu. Cu toate acestea, în practică, este clar că astăzi doar o mică parte din potențialii clienți sunt interesați de asigurarea voluntară. Mulți nu înțeleg mecanismul prin care se desfășoară această activitate și nu văd rostul să investească astăzi în, poate, viitorul lor.

Și ce se întâmplă după? Să ne uităm la situația din 2010, când o mulțime de case private și vilele au ars în timpul secetei de vară. În același timp, oamenii erau complet fără adăpost și fără adăpost. Desigur, statul și-a asumat această responsabilitate și fie a alocat o anumită sumă de fonduri victimelor pentru reconstrucție, fie a construit case noi. Dar câte costuri în numerar neplanificate a fost nevoie!? Ce „gaură” din bugetul de stat a fost „arsă” de acele incendii de vară!? Mai mult, nu s-a alocat atât de puțin pe unitate de gospodărie! Și dacă ne imaginăm că toate bunurile măcar a unora dintre victime au fost asigurate! În primul rând, fiecare proprietar ar primi despăgubiri integrale pentru prejudiciul cauzat proprietății sale; în al doilea rând, povara asistenței necesare în materie de finanțe nu ar fi căzut în sarcina statului (ar fi rămas în trezorerie și, poate, s-ar fi repartizat mai eficient).

După cum știți, o mare parte a populației țării noastre aparține unei clase sub mijloc. Clasă de mijloc(conform Institutului de Dezvoltare Contemporană) - este vorba de persoane al căror venit pe membru de familie pe lună este de 2 - 2,5 mii de dolari, nu mai puțin de 40 metri patrati suprafata totala pentru fiecare membru al familiei si 2-3 masini per familie. Aceasta arată că doar aproximativ 7% dintre ruși pot fi atribuiți clasei de mijloc. În consecință, în cazul unui accident, al unei urgențe, un număr mic din populație va putea să se ajute și să se întrețină.

Pentru aceasta, statul introduce tipuri de asigurare obligatorie pentru a insufla cetățenilor conștientizarea necesității acestui serviciu, cultura asigurării pe care încă nu o avem în țara noastră. Și având în vedere mentalitatea noastră de astăzi, presiunea guvernamentală în acest sens este pur și simplu necesară pentru a înțelege importanța asigurărilor. În acest caz, statul ne acționează ca asistent și consilier, ceea ce este destul de firesc, ținând cont de neproliferarea și nepopularitatea tipurilor de asigurări voluntare.

Prin urmare, acum are loc o creștere a tarifelor pentru asigurarea obligatorie, ceea ce, desigur, provoacă nemulțumiri în rândul populației pe fondul unei creșteri generale a prețurilor la majoritatea bunurilor și serviciilor din țară. Această măsură în asigurări are însă motive obiective: prin creșterea tarifelor, statul mărește cuantumul răspunderii asiguraților. În plus, Duma de Stat ia în considerare de câțiva ani un proiect de lege privind introducerea unui nou tip de asigurare - asigurarea obligatorie a apartamentului. La urma urmei, acesta este un loc în care o persoană, s-ar părea, este complet protejată, dar nu întotdeauna (greșeli de utilități, inundații, scurgeri de gaze, atacuri teroriste, neglijeri ale locuitorilor înșiși etc.). La urma urmei, asigurarea de apartament nu costă mulți bani, dar asiguratul va fi sigur că în caz de accident nu va trebui să „se urce pe noptiere”, să se împrumute, doar pentru a plăti vecinului prejudiciul cauzat. , de exemplu. Prin urmare, statul, fiind social (așa cum este prescris în Constituția Federației Ruse), încearcă să-și ajute cetățenii să-și rezolve problemele.

Pentru piața asigurărilor, este vital ca activitatea de dezvoltare a unui sistem de stimulente sociale pentru creșterea cererii de asigurări să fie realizată de comunitatea asigurărilor în strânsă legătură cu studiul și analiza situației economice generale din țară. Prin asigurarea unei astfel de relații este posibil să se creeze un sistem de stimulente aplicabile practic, care pot contribui cu adevărat la extinderea domeniului asigurărilor autohtone. Prioritatea pare să fie direcția de consolidare a formării portofoliului de asigurări pentru tipuri de asigurări voluntare prin interacțiunea cu potențialii asigurați. Această cale constă în dezvoltarea și utilizarea stimulentelor economice și organizaționale.

Astăzi, în Rusia există tendințe principale și zone prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor, și anume:

Principala tendință în dezvoltarea pieței ruse a serviciilor de asigurări este de a uni băncile și organizațiile de asigurări sub formă de proiecte comune de vânzare a polițelor de asigurare prin intermediul rețelei bancare. Integrarea și deplasarea companiilor de asigurări în sectorul financiar, extinderea gamei de produse pe care le oferă devin un factor decisiv în dezvoltarea de succes a companiilor de asigurări. În același timp, problema extinderii compoziției portofoliilor de asigurări în Rusia nu este atât de acută, deoarece există încă o cerere nesatisfăcută pentru seturi clasice de portofolii de asigurări. În Occident, astăzi, practic nu mai există nișe libere pentru companiile de asigurări și, prin urmare, asigurătorii concurează între ei pentru o anumită gamă de consumatori de zeci de ani. Companiile de asigurări rusești, spre deosebire de omologii lor occidentali, au avantaje în acest sens: pot combina și vinde pe piața rusă atât tipuri de asigurări specifice clasice, cât și noi;
o altă tendință este globalizarea pieței asigurărilor, care va duce la creșterea numărului de asigurători străini pe piața internă interesați să creeze diverse alianțe și proiecte comune cu asigurătorii autohtoni;
A treia tendință a pieței de asigurări din Rusia este vânzarea de produse de asigurare prin internet.Această direcție în domeniul asigurărilor este foarte promițătoare, deoarece vă permite să acoperiți distanțe lungi la cel mai mic cost și în viitor va fi principalul factor determinant. succesul unei companii de asigurări din Rusia. Desigur, acest lucru afectează sfera socială, întrucât se formează o distribuție mai largă a asigurărilor ca fenomen social în rândul unui număr mai mare de reprezentanți ai diferitelor segmente ale populației;
de altfel, astăzi creditul ipotecar ia amploare, pe măsură ce nevoia de locuințe noi în rândul populației crește. Principalele grupuri care au nevoie de astfel de instrument financiar precum ipotecile sunt familiile tinere și familiile cu venituri mici, dar constante. Cum afectează dezvoltarea creditelor ipotecare asigurările? Băncile care emit fonduri pentru un credit ipotecar vor să fie sigure că nu vor pierde nimic. Aici există riscul „impurității legale” a locuinței dobândite și riscul pierderii muncii sau a sănătății de către proprietar. Prin urmare, băncile își obligă clienții să se adreseze companiilor de asigurări, ceea ce nu poate decât să afecteze dezvoltarea pieței asigurărilor în ansamblu;
O altă tendință în răspândirea asigurărilor se referă la dezvoltarea construcțiilor. Astăzi, ritmul construcției și nevoia de fonduri atât rezidențiale, cât și nerezidențiale sunt în creștere bruscă. De aceea firme de constructii extinde domeniul de activitate al acestora, cu toate acestea, după cum știți, construcțiile este întotdeauna o afacere riscantă și periculoasă. Pe lângă riscurile evidente, există și riscul deficitului de profit, care poate fi asigurat atât în etapa de construcție, cât și în etapa de exploatare. Acest program rambursează venitul net pierdut și costurile fixe reale suportate, precum și costurile care vizează reducerea duratei întreruperii activității. Plata poate fi echivalentă cu venitul net și costurile fixe pentru cele 12 luni anterioare anul de asigurare(pentru asigurări în faza de exploatare) sau profitul net planificat în conformitate cu planul de afaceri (pentru asigurări în perioada de construcție) [site web];
Pe lângă domeniile de mai sus se mai distinge una: dezvoltarea managementului. După cum știți, managementul este arta de a gestiona. Astăzi, tot mai multe companii și organizații apelează la serviciile de management profesional pentru a-și îmbunătăți eficiența activităților și a crește productivitatea personalului lor. Un număr mai mare de firme acordă atenție condițiilor de muncă ale subordonaților lor, calității și standardului vieții și sănătății lor. Cu această abordare, managerii încearcă să creeze conditiile necesare pentru a profita la maximum de angajații tăi. În acest caz, se pune accent pe asigurarea personală a personalului, care include nu numai asigurarea medicală obligatorie decentă, ci și asigurarea medicală voluntară, asigurarea împotriva accidentelor, bolilor profesionale etc. ;
Deoarece astăzi rușii încep să călătorească mai des în străinătate, dezvoltarea turismului afectează favorabil și consolidarea pieței asigurărilor din Rusia. Companiile de turism obligă consumatorii serviciilor lor să-și asigure viața și sănătatea. Putem spune cu incredere ca acest tip de asigurare este pur si simplu necesar, intrucat nu putem spune niciodata cu certitudine ca nu ni se va intampla nimic, iar riscul creste doar peste hotare.

Pentru dezvoltarea și funcționarea cu succes a afacerii de asigurări, ridicarea statutului acesteia în rândul populației și entităților economice, este necesară, pe de o parte, sprijinirea acesteia de către stat și cercurile de afaceri, îmbunătățirea cadrului de reglementare, iar pe de altă parte. , activează înseși activitățile companiilor de asigurări prin utilizarea noilor tipuri de asigurări prin analogie cu piețele de asigurări din țările industrializate, efectuând cercetări de piață, sporind responsabilitatea și cultura de deservire a asigurătorilor. În plus, potențialii asigurați trebuie să înțeleagă că viitorul lor poate fi protejat de influența mai multor factori. Acest lucru ar trebui să încurajeze populația să ia o decizie cu privire la asigurarea atât a ei înșiși, cât și a sănătății, precum și a bunurilor.

Practica mondială nu a dezvoltat un mecanism mai economic și mai rațional pentru protejarea intereselor proprietarilor de proprietăți decât asigurarea. Și nu există nicio îndoială că odată cu dezvoltarea relațiilor de piață, extinderea activității antreprenoriale, reducerea ponderii structurilor de stat în acoperirea pierderilor, nevoia de asigurare va crește și tot mai multe obiecte și subiecte noi vor fi implicate în sfera relaţiilor de asigurări. Aceasta, la rândul său, necesită îmbunătățirea mecanismului juridic, organizatoric și economic de gestionare a afacerii de asigurări.

Asigurările în unele țări sunt deja un domeniu destul de dezvoltat și aglomerat al economiei. Oamenii nu pot trăi fără „plasă de siguranță”. Totuși, dacă luăm în considerare Rusia, atunci lipsa unei piețe de asigurări dezvoltate se datorează și mentalității, deoarece populația nu înțelege esența acestui proces, precum și legislația nedezvoltată în domeniul protecției asiguraților și calității proaste a asigurărilor. infrastructura de asigurare. Cu toate acestea, unele tendințe emergente în dezvoltarea asigurărilor în Rusia pot fi deja identificate, în special, unificarea asigurărilor și servicii bancare, integrarea companiilor de asigurări autohtone și străine și utilizarea internetului pentru distribuția de servicii de asigurări. În plus, multe sectoare de servicii pot favoriza dezvoltarea asigurărilor, în special creșterea consumului de credite ipotecare, extinderea firme de constructii, aplicarea eficientă a managementului și răspândirea turismului. Prin urmare, astăzi asigurările din țara noastră doar câștigă avânt, iar în viitor această zonă va deveni una dintre cele mai dezvoltate și profitabile din întreaga economie rusă.

Literatură

1. „Constituția Federației Ruse” (adoptă prin vot popular la 12 decembrie 1993).

2. „Rossiyskaya Gazeta” din 12 ianuarie 1993. Legea federală „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992

3. Sillaste G.G. Sociologie economică: M.: Gardariki, 2005. 383p.

4. I.S. Shafigullina, I. V. Mkrtumova „Asigurările ca instituție socială: caracteristici ale formării nevoilor de asigurare” // „Vestnik TISBI”: nau.-inform. ed. / NOU VPO „Universitatea de Management” TISBI „- 2004, Nr. 4 - Republica Tatarstan.

5. Ermasov S. V., Ermasova N. B. Asigurari: S. V. Ermasov, N. B. Ermasova. Ed. a 2-a, revizuită. si suplimentare M.: Învățământ superior, 2008. 613 p.

6. Interviu cu vicepreședintele executiv al grupului ASIGURĂRI RENAȘTERE Sergey Kovalchuk [site-ul web]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (data accesării: 03/08/2015).

Rusia trece printr-o etapă de turbulențe. Firmele de asigurări nu numai că trebuie să se confrunte în mod regulat cu nevoia de a răspunde la schimbările globale ale situației economice a pieței, dar, de asemenea, sunt obligate să evalueze riscurile care decurg din partea partenerilor de afaceri, clienților sau acționarilor acestora.

Asigurarea de viață pentru investiții este considerată a fi principalul motor de creștere pe piața asigurărilor din Rusia în ultimii patru ani, iar interesul pentru acest tip de asigurări continuă să crească. Dinamica creșterii este asociată cu disponibilitatea de fonduri suficiente pentru cetățeni și dorința de active pe bursa pe fondul ratelor scăzute ale dobânzilor la depozite. În plus, formarea programelor de asigurări de viață investiționale este influențată în mare măsură de activitatea băncilor agenți din cauza excesului de lichiditate.

În sectorul asigurărilor personale, se va putea urmări și o tendință pozitivă de aproximativ 5-10%, în timp ce asigurările de proprietate, în cel mai bun caz, vor prezenta o tendință ușor pozitivă de 1-2%, iar asigurarea de răspundere civilă va adăuga aproximativ 5- 6%.

În plus, un alt factor de creștere poate fi asigurarea ipotecară din cauza creșterii rapide a creditării ipotecare pentru populație.

Pe piața voluntară, se așteaptă o creștere la un nivel nu mai mic decât inflația medicală.

Potrivit rezultatelor anului, primele de asigurare pentru cei care călătoresc în străinătate vor crește cu 21% față de 2017. În plus, o nouă creștere a ponderii asigurare online, modificări ale produselor de asigurare în scopul distribuirii acestora folosind site-uri de internet și aplicații mobile.
De asemenea, este posibilă dezvoltarea în continuare a introducerii de noi produse partenere cu bănci, retaileri și parteneri online. Motorii specifici ai pieței de retail pe termen mediu pot fi, de asemenea, produsele pentru asigurarea riscurilor financiare și cibernetice ale clienților. Gama de astfel de produse se extinde.

Riscuri cheie pe piața asigurărilor

Riscurile cheie pentru piața de asigurări din Rusia sunt concentrate în segmentul în care, pe fondul activității în creștere a avocaților auto, inflației naturale a costurilor de reparații și ratelor neschimbate, neprofitabilitatea continuă să crească.

Se înțelege că Casco poate chiar să demonstreze o „tendință ușor negativă” la nivelul de 2-3%, în timp ce OSAGO cel mai probabil fie va rămâne la nivelul anului 2017, fie va prezenta un ușor minus.
Companiile de asigurări s-au plâns în mod repetat de avocații auto intermediari fără scrupule care deservesc accidente, care merg la locul accidentului, cumpără daune de la participanții lor, le plătesc o sumă mică de bani chiar la fața locului, iar după aceea, prin proces colectează sume mari de la asigurători.

În 2018, nu se așteaptă inovații legislative semnificative care să limiteze influența avocaților auto și a fraudelor pe piața OSAGO. Conform previziunilor, cu conservarea starea curenta practica judiciară și de drept în ceea ce privește OSAGO, precum și tarifele neschimbate, în 2018 criza de pe piața OSAGO nu va face decât să se intensifice.

Dupa cum plata in natura asigurătorii vor trebui să facă față apariției stațiilor reparatie tehnica lucrează pentru avocații auto. Mai mult, la vânzare politici electronice Frauda OSAGO cu „companii clone”, operațiuni de phishing și coeficienți falși care afectează calculul tarifului vor continua și în 2018.

De asemenea, asigurătorii autohtoni se așteaptă la o reducere a numărului de jucători de pe piața asigurărilor în 2018. În ciuda faptului că, în general, se crede că cea mai mare parte a lucrărilor de curățare a pieței de asigurătorii neîncrezători a fost deja finalizată. Fluxul principal „la ieșire” s-a încheiat acum un an. Se presupune că în prezent numărul firmelor de asigurări va scădea în principal prin fuziuni și achiziții și vânzarea de portofolii. Numărul asigurătorilor, în caz de reducere, se va reduce nu cu zeci, ci cu unități.

Piața asigurărilor este o zonă de dezvoltare a cererii și ofertei de servicii de asigurare. Acesta reflectă relația dintre diferitele companii de asigurări (asigurători) care oferă servicii relevante, precum și persoane juridice și persoane fizice care au nevoie de protecție prin asigurare (asigurați).

Astfel, ca orice piață de bunuri, lucrări sau servicii, piața asigurărilor este supusă ciclicității, fluctuațiilor financiare logice în creșterea și scăderea costului serviciilor de asigurare. Toate relațiile dintre actorii de pe piața asigurărilor sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse și Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. Actuala piață de asigurări din Rusia este un concept complex, cu multe legături între participanții săi.

Asigurările în Rusia au suferit o dezvoltare semnificativă în ultimii ani - au fost create condiții pentru a îmbunătăți conceptul de protecție prin asigurare a intereselor patrimoniale ale cetățenilor, companiilor și statului în ansamblu, dar piața asigurărilor din Rusia rămâne, de asemenea, o serie de probleme semnificative. , a cărui rezoluție depinde nu numai de poziția sa stabilă, ci și de existența în viitor.

Principalele probleme ale dezvoltării pieței asigurărilor:

Infirmarea faptului că asigurările pot acționa ca o verigă strategică în economia de stat. Pe baza acestui fapt, serviciile de asigurare nu numai că își pierd semnificația, ci devin și neprofitabile.
Defect instrumente de investitii. Datorită faptului că resursele de asigurări sunt supuse reglementării de către stat, dacă companiile de asigurări se abat de la regulile stabilite, acest lucru le poate costa o licență pentru a se angaja în activități de asigurare.
Introducerea unor tipuri de asigurări obligatorii.
Dezvoltarea asigurărilor de viață pe termen lung.
Discrepanță regională și dezvoltare scăzută a infrastructurii pieței asigurărilor.

Cu toate acestea, merită să ne amintim că fiecare problemă are o soluție. Există o soluție și, prin urmare, există o perspectivă. Este destul de dificil de prezis direcțiile prospective de dezvoltare a pieței de asigurări din Rusia, pentru că, în multe cazuri, acestea depind de starea economiei țării, de nivelul dezvoltării acesteia, de bunăstarea și cultura de asigurări a populației.

Deci, pe baza tuturor celor de mai sus, putem concluziona că asigurările joacă un rol important nu numai în viața umană, ci și în viața statului. La urma urmei, asigurarea este cea care mărește rezerva de investiții a țării, care rezolvă problemele sociale și de securitate.

UDC: 368
Subiect: Perspective pentru dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia
Temă: Perspective pentru dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia.

Adnotare: Articolul discută direcții promițătoare și profitabile pentru dezvoltarea pieței serviciilor de asigurări, prezintă segmente în creștere, stagnare și în declin ale dezvoltării industriei asigurărilor, formulează principalele probleme care contribuie la inhibarea dezvoltării pieței.

Cuvinte cheie: asigurări, perspective de dezvoltare, piață de asigurări, servicii de asigurări.

Abstract:În articol sunt luate în considerare direcțiile prospective și profitabile de dezvoltare a pieței serviciilor de asigurări, sunt prezentate segmente în creștere, stagnare și descreștere de dezvoltare a industriei asigurărilor, sunt formulate probleme de bază pentru a contribui la inhibarea dezvoltării pieței.

Cuvinte cheie: asigurări, perspective de dezvoltare, piață de asigurări, servicii de asigurări.

Literatură

Agentia de Stiri Insurance (Resursa electronica) - Mod de acces: http://www.asn-news.ru/ (data accesarii: 24.05.2018)
Servicii de afaceri Wikipedia asigurare (Resursa electronica) - Mod de acces: http://wiki-ins.ru/ (data accesului: 23/05/2018)
Agentie de rating RAEX (Expert RA) (Resursa electronica) - Mod de acces: https://raexpert.ru/ (data accesarii: 24.05.2018)
Shcherbakova L. N., 2018

Veți fi, de asemenea, interesat de:

Creanţe de încasat

Dar, având în vedere punctul de vedere al Ministerului de Finanțe al Rusiei, este mai sigur să urmăm explicațiile acestuia. Altfel nu...

Procese de afaceri: Lucru cu creanțe restante (PDZ)

- Buna ziua! Plata dvs. a venit astăzi, dar nu am văzut banii. - Şi ce dacă?! Astăzi...

Caracteristicile conceptelor de „cifra de afaceri” și „venit”: o listă de diferențe fundamentale Diferența dintre cifra de afaceri și venit

Unul dintre conceptele de bază folosite în economie și afaceri este veniturile. Este cu datele...

Investițiile străine în economia rusă - stadiul actual și perspective Principalii investitori în economia rusă

INTRODUCERE Relevanța temei alese se datorează faptului că printre factorii importanți de dezvoltare ...

Cum să luați în considerare diurna în scopuri fiscale

Se explică așa. Un angajat poate fi trimis într-o călătorie de afaceri pentru orice perioadă, inclusiv...

Popular

Apartament de serviciu - propria ta locuință sau spațiul de locuit al altcuiva?

Închiderea lunii: postări și exemple

Cardul dvs. bancar este blocat

Contabilitatea rezervelor de cheltuieli viitoare Debit 25 credit 96

Contabilitatea operațiunilor de producție

Lista zonelor offshore și țărilor lumii Lista zonelor offshore

Ce vehicule nu sunt supuse taxei pentru vehicule?