Paskolos sutartis- tai kredito operacijos dalyvių pasirašytas dokumentas, kuriame yra Išsamus aprašymas paskolos sąlygos.

Paskolos sutartį sudaro keli skyriai:

• 1. Bendrosios nuostatos: šalių pavadinimai, paskolos rūšis, suma, terminas, % norma, užtikrinimo sąlygos, paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka, % apskaičiavimas ir mokėjimas.
• 2. Paskolos gavėjo teisės ir pareigos. Paskolos gavėjas turi teisę reikalauti, kad CB suteiktų paskolą sutartyje nustatytais dydžiais ir terminais; kreiptis dėl skaičiavimų; grąžinti paskolą anksčiau laiko.

Paskolos gavėjas įsipareigoja: panaudoti paskolą nustatytiems tikslams; laiku grąžinti paskolą; laiku sumokėti %; pateikti bankui Reikalingi dokumentai; informuoti KB apie artėjantis pasikeitimas organizacinė ir teisinė forma, įmonės reorganizavimas ir likvidavimas.

• 3. Kreditoriaus teisės ir pareigos. CB turi teisę patikrinti paskolos užstatą; jo paskirtis; nutraukti paskolos išdavimą ir reikalauti grąžinti paskolą pažeidus sutarties sąlygas.
• 4. Šalių atsakomybė. Paprastai numatyta bauda ir baudos.
• 5. Papildomos sąlygos (paskolos gavėjas neturi teisės būti laiduotoju, duoti paskolas, parduoti turto).
• 6. Ginčų sprendimo tvarka.
• 7. Sutarties trukmė.
• 8. Šalių teisiniai adresai.

Dekoras paskolos dokumentus. Paskolos sutarčių bylos tvarkymas

Reikalingi dokumentai

Paskolai gauti reikalingų dokumentų paketas priklauso nuo banko ir nuo kredito programa, kurį pasirenkate. Šiandien bendros automobilio pirkimo kreditų dokumentų pateikimo galimybės yra šios:

• 1. Minimalus paketas*
• o paskolos gavėjo/bendraskolininko pasas
• * Šis dokumentų paketas dažniausiai būdingas greitojo skolinimo schemoms
• 2. Standartinis paketas**
• o paskolos paraiškos forma (pildoma automobilių centre naudojant banko formą)
• o paskolos gavėjo/bendraskolininko pasas
• o fotokopija darbo knyga patvirtintas darbdavio arba darbo sutarties
• o antrasis jūsų pasirinktas dokumentas (pasas, vairuotojo pažymėjimas, valstybinis pažymėjimas pensijų draudimas, karinis ID)
• o pažyma apie pajamas 2-NDFL forma arba pažyma laisvos formos / banko forma, patvirtinta darbdavio arba rašytinė nuoroda apie paskolos gavėjo pajamas be darbdavio patvirtinimo prašymo formoje ar kitokio tipo prašyme
• ** Toks dokumentų paketas, kaip taisyklė, būdingas visoms „klasikinėms“ paskolų automobiliui schemoms, išpirkimo schemoms, beprocentinėms įmokoms (faktoringas), specialioms programoms.

Kai kuriais atvejais bankas gali papildomai paprašyti:

• o santuokos/ištuokos liudijimo kopija
• o TIN kopija
• o panaudos gavėjui (-ams) priklausančio nekilnojamojo turto, automobilių, žemės sklypų ir kt. nuosavybės teisės dokumentų kopijos.
• o karinio asmens dokumento kopija
• o diplomų / pažymėjimų / išsilavinimą patvirtinančių dokumentų kopijas
• o vaiko (vaikų) gimimo liudijimo kopiją
• o papildomų pajamų (dividendai, nuomos mokėjimai) ir neįvykdytų įsipareigojimų (paskolos sutartis, alimentai) buvimą patvirtinančių dokumentų kopijos.
• o Trumpas aprašymas laisva profesinės veiklos forma
• o dalyvavimą organizacijos įstatiniame kapitale patvirtinančių dokumentų kopijos ir kt.

Privatūs verslininkai gali būti papildomai paprašyti:

• o verslininko registracijos pažymėjimas
• o profesinei veiklai reikalingos licencijos/patentai
• o patalpų nuomos sutarties kopija
• o einamųjų ir ankstesnių kalendorinių metų pelno (nuostolių) ataskaitas.

Kreditininkai turi būti susipažinę su bankininkyste kredito politika, ypač dėl dokumentų reikalavimų ir skolinimo praktikos, įskaitant paskolos patvirtinimo procesą. Labai svarbu gerai organizuota sistema su aiškiu registravimu ir apskaita. Ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas kartoteko tvarkymui kredito informacija, kuris yra vidinis, chronologinis ir išsamus banko santykių su klientu įrašas. Kortelės turinys paprastai neapsiriboja vien tik kreditiniais santykiais ir turi įtakos visų rūšių veiklos tarp sandorio šalių registravimui (išskyrus konfidencialaus pobūdžio santykius).

• o korespondencijos tarp kliento ir banko kopijas;
• o banko darbuotojų parengtus įrašus kaip išsamų kontaktų su klientu įrašą;
• o banko darbuotojų parengtų kreditų analizės ir paskolų patvirtinimo dokumentų kopijas, kuriose yra paskolą patvirtinusių darbuotojų parašai ir, atmetus prašymą paskolai gauti, atsisakymo priežastys;
• o sutarčių ir sutarčių, paskolos sutarčių, užsienio valiutos gavimo apribojimų ir kitų su santykiais su klientu susijusių dokumentų kopijas;
• o ataskaitų, paremtų santykių su klientu pelningumo analizės rezultatais, kopijos.
• o Atsižvelgiant į konfidencialumo sąlygas, prieiga banko darbuotojaiį kartoteką yra ribotas. Kortelės rodyklė kredito analizė turėtų būti saugomas kredito analizės skyriuje, o banko darbuotojai gali prieiti prie jo pagal poreikį.

Jei tyrimo rezultatas teigiamas paskolos paraiška Kredito komitetui keliamas paskolos suteikimo klausimas. Šalys sudaro paskolos sutartį. Sutartis laikoma sudaryta, jei šalys susitaria dėl visų esminių sutarties sąlygų. Tai apima: paskolos paskirtį; jo dydis; grąžinimo laikotarpis; išdavimo ir grąžinimo sąlygos; palūkanų norma už naudojimąsi; paskolos įsipareigojimo įvykdymo užtikrinimo būdai.

Organizacinis paskolos judėjimas (jos išdavimas ir grąžinimas) parodomas kliento paskolos sąskaitose, kurias jam atidaro bankas.

Paskolos sąskaita – tai sąskaita, kurioje parodoma kliento skola (skola) bankui už gautas paskolas, paskolų išdavimą ir grąžinimą.

Paskolos sutartis turi būti sudaryta raštu. Rašytinės formos nesilaikymas reiškia paskolos sutarties negaliojimą, tokia sutartis laikoma negaliojančia (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 820 straipsnis).

Įprastą paskolos sutartį tradiciškai sudaro šie skyriai:

1. Bendrosios nuostatos (sutarties dalykas)
2. Paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka.
3. Palūkanų už naudojimąsi paskola apskaičiavimo ir mokėjimo tvarka.
4. Būdai užtikrinti paskolos grąžinimą.
5. Šalių teisės ir pareigos.
6. Šalių atsakomybė.
7. Sutarties keitimo ir ginčų sprendimo tvarka.
8. Šalių juridiniai adresai ir parašai.
9. Kitos sąlygos šalių susitarimu.

Paskolos sutarties I skirsnyje nurodyta: šalių pavardės; sutarties dalykas - paskolos rūšis, jos paskirtis, suma, grąžinimo terminas, palūkanų norma; pristatymo terminai.

II skirsnyje atsispindi jo išdavimo ir grąžinimo nuostatos. Visų pirma, šioje dalyje nurodomas dokumentų, kurių pagrindu paskolos gavėjui atidaroma paskolos sąskaita banke, sąrašas, paskolos grąžinimo tvarka (iš einamosios, einamosios, užsienio valiutos sąskaitos), paskolos grąžinimo schema, konkrečios datos ir sumos.

Paskolos sutarties III skirsnyje atsispindi paskolos grąžinimo principas. Sudarydami šią paskolos sutarties dalį, bankai turi vadovautis Rusijos Federacijos centrinio banko nuostatomis „Dėl palūkanų už sandorius, susijusius su bankų lėšų pritraukimu ir įdėjimu, apskaičiavimo tvarkos ir jų atspindėjimo. operacijos sąskaitose buhalterinė apskaita 1998 m. birželio 26 d. Nr. 39-P (su vėlesniais pakeitimais ir papildymais)

Šiame skyriuje nurodoma: palūkanų skaičiavimo dažnumas; atsiskaitymo laikotarpis; pranešimo paskolos gavėjui apie priskaičiuotų palūkanų sumą tvarką; dokumentus, kurių pagrindu turėtų būti sumokėtos priskaičiuotos paskolos palūkanos.

Čia itin svarbu nurodyti paskolos palūkanų normą pavėluoto mokėjimo atveju, komisinio mokesčio už paskolos apdorojimo ir/ar išlaikymo paslaugas sumą. Nuo 2007 m. sutartyje turi būti nurodyta efektyvi palūkanų norma. Skaičiuojant efektyvią palūkanų normą itin svarbu įtraukti šiuos paskolos aptarnavimo mokesčius:

• grąžinti pagrindinę skolą už paskolą;
• dėl paskolos palūkanų mokėjimo;
• mokesčiai (komisiniai) už paskolos paraiškos tvarkymą (paskolos tvarkymą);
• komisiniai už paskolos išdavimą ir išlaikymą;
• komisiniai už paskolos ir (ar) einamųjų sąskaitų atidarymą, tvarkymą (aptarnavimą);
• mokesčiai už atsiskaitymo ir veiklos paslaugas;
• paskolos gavėjo mokėjimai trečiųjų asmenų naudai, jeigu paskolos gavėjo prievolė juos atlikti kyla iš paskolos sutarties sąlygų (mokėjimai už notaro paslaugas, valstybinė registracija ir užstatu įkeisto turto įvertinimas);
• paskolos gavėjo gyvybės draudimo, paskolos gavėjo atsakomybės, užstato paslaugos ir kt.

Skolinant kredito ir mokėjimo (debeto) kortelėmis, be efektyvios palūkanų normos skaičiavimo, itin svarbu įtraukti išdavimo mokesčius ir kasmetinė priežiūra kartingas. Autorius banko kortelės Efektyvi palūkanų norma apskaičiuojama atsižvelgiant į maksimalią paskolos gavėjo skolos sumą kredito limito (overdrafto limito) dydžiu ir banko kortelės galiojimo laiką.

Į sąskaitą efektyvi normaĮ sutartį negali būti įtraukta:

• komisiniai už dalinį (visą) paskolos grąžinimą anksčiau laiko;
• komisiniai už grynųjų pinigų paskolos atsiėmimą (grąžinimą) (už grynųjų pinigų paslauga), įskaitant per bankomatą;
• nuobauda bauda arba nuobauda, ​​įsk. už banko kortelės turėtojui nustatyto overdrafto limito viršijimą;
• mokestis už informacijos apie skolos būklę teikimą;
• mokesčiai už operacijas kita valiuta nei paskolos valiuta;
• mokesčiai už operacijų banko kortelėmis sustabdymą;
• komisiniai už kitų kredito įstaigų lėšų įskaitymą į banko kortelę.

Jeigu paskolos sutartyje numatytas minimumas mėnesinis mokestis grąžinti paskolą, tada pagal šią sąlygą nustatomas srautas grąžinti pagrindinę skolos sumą.

Rekomendacijose dėl informacijos atskleidimo standartų teikiant vartojimo paskolos Nurodoma, kad informacijos apie faktinę palūkanų normą perdavimo paskolos gavėjui įrodymas bus jo parašas dokumente arba atskiras kvitas. Skaičiavimo pavyzdys pateiktas 8.11 lentelėje. Pradiniai duomenys yra tokie kredito limitas- 30 tūkstančių rublių; paskolos palūkanų norma (% per metus) - 19; mėnesinis paskolos aptarnavimo mokestis (% nuo limito) - 1,5; skolinimo pradžios data – 2007 m. sausio 1 d.; paskolos terminas (mėnesiai) - 12.

Pirmiausia nustatykite vidutinę mėnesio normą (im) pagal šią sąlygą:

Mūsų pavyzdyje

Išspręsdami ϶ᴛᴏ lygtį, gauname i = 4,1527%.

8.11 lentelė

Efektyvi palūkanų norma apskaičiuojama naudojant sudėtinių palūkanų formulę:

Paskolos sutarties IV skirsnyje turi būti nurodytas įkeitimo sutarties, trečiojo asmens laidavimo sutarties, sutarties numeris ir turinys banko garantija. Šiuo atveju neatmetama galimybė, kad paskolos gavėjas vienu metu gali panaudoti kelias užstato įsipareigojimų formas įvairiais deriniais.

V dalyje aptariamos paskolos gavėjo ir paskolos davėjo teisės ir pareigos. Paskolos gavėjas įsipareigoja:

• panaudoti išduotą paskolą sutartyje nurodytiems tikslams;
• grąžinti suteiktą paskolą per sutartyje numatytą terminą;
• ϲʙᴏlaiku sumokėkite banko palūkanas už paskolą ir pan.

Kredito įstaigos pareigos apima paskolos suteikimą paskolos gavėjui sutartyje numatytais dydžiais ir terminais, palūkanų už paskolos gavėjui klientui suteiktą paskolą ėmimą ir paskolos gavėjo informavimą apie faktus ir priežastis, dėl kurių bankas anksčiau laiko išieškojo paskolą. paskola.

Skolininkas gali gauti teises išankstinis grąžinimas skola už paskolą (visą ar dalį), sutarties nutraukimas, jei bankas nesilaiko paskolos sąlygų ar dėl kitų ekonominių priežasčių, reikalauti pratęsti sutarties terminą dėl objektyvių priežasčių, taip pat perleisti arba perleisti visas ar iš dalies teises ir pareigas pagal paskolos sutartį.

Bankas savo ruožtu turi teisę patikrinti išduotos paskolos užstatą, įsk. vietoje pas paskolos gavėją ir pagal paskirtį panaudoti paskolą, imti iš paskolos gavėjo atitinkamą komisinį atlyginimą pratęsiant paskolą ir reikalauti dokumentinio pagrindimo dėl sutarties pratęsimo priežasčių, kaupti ir išieškoti kompensaciją už nepanaudotą paskolą.

VI skirsnis numato šalių atsakomybę už sutarties sąlygų pažeidimą ir sankcijas už šiuos pažeidimus. Taigi bankas gali sustabdyti tolesnį paskolos išdavimą, jei paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų.

Paskolos gavėjas gali reikalauti iš banko atlyginti nuostolius, patirtus nesuteikus jam sutartyje numatytos paskolos.

Paskolos sutarties baigiamojoje dalyje pateikiamos nuostatos dėl galimų sutarties sąlygų pakeitimų (dėl palūkanų normos, palūkanų mokėjimo termino), taip pat ginčų sprendimo tvarkos, šalių juridinių adresų ir parašų.

Paskola išduodama kredito skyriaus įsakymu banko veiklos skyriui (buhalterijai). Išdavus paskolą, kreditų skyriaus specialistas galiausiai sudaro skolininko kredito dokumentaciją, kuri sudaro išsamų kredito dokumentų rinkinį.

Banko paskolos sutarties su klientu teisiniai ir ekonominiai aspektai.

Banko skolinimo juridiniams ir fiziniams asmenims organizavimo bruožas rinkos ekonomikos sąlygomis yra kiekvienos kredito operacijos sutartinis pobūdis.

Tarp banko (kredituotojo) ir paskolos gavėjo sudaryta paskolos sutartis nustato paskolos sandorio teisines ir ekonomines sąlygas. Paskolos sutartis yra teisinis dokumentas, kurio visos sąlygos yra privalomos ją sudariusioms šalims. Paskolos sutarties teisinę prigimtį nustato atitinkami PMR Civilinio kodekso straipsniai (II dalis).

Paskolos sutartyje atsispindinčių teisinių santykių esmė yra Civilinis kodeksas PMR tai apibrėžiama taip: „Pagal paskolos sutartį viena šalis yra bankas ar kita kredito organizacija(paskolos davėjas) įsipareigoja suteikti kitai šaliai (paskolos gavėjui) lėšas (paskolą) sutartyje numatyta suma ir sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti gautą pinigų suma ir mokėti už tai palūkanas“.

Kaip teisinis dokumentas Paskolos sutartis tarp šalių reglamentuoja visą su šiuo paskolos sandoriu susijusių klausimų spektrą. Paskolos sutartyje nurodoma: šalių pavadinimai, sutarties galiojimo laikas, kredito sandorio dalykas ir sąlygos, šalių teisės ir pareigos, šių įsipareigojimų įvykdymo teisinės garantijos. Tokios teisinės garantijos apima: paskolos gavėjo teisinės formos nurodymą, paskolos grąžinimo užtikrinimo būdus (įkaitą, garantijas, laidavimus ir kt.), sankcijas už kurios nors šalies įsipareigojimų pažeidimą, paskolos nutraukimo atvejus. susitarimą.

Kredito gavėjo teisinė forma svarbi, pirma, norint patvirtinti jo veiksnumą, antra, išsiaiškinti asmenų, atsakingų už veiklos rezultatus, ratą. Ši nuostata ypač aktuali, kai banko klientui paskelbiamas bankrotas.

Priklausomai nuo teisinės formos, jos skiriasi: individualios (privačios) įmonės ir bendrijos. Pastarosios skirstomos į: bendrijas ir korporacijas. Jie susijungia į partnerystę asmenys turintis ribotą teisinę atsakomybę.

Korporacija yra sąjunga juridiniai asmenys, kuri, priklausomai nuo rūšies, gali visiškai neprisiimti atsakomybės, prisiimti ją visiškai arba ribotai.

Kredito gavėjo įsipareigojimai taip pat patvirtina, kad yra prielaidų, kad būtų laikomasi sutarties sąlygų: kliento pareiga – užtikrinti paskolos panaudojimą pagal paskirtį, laiku ir visiškai grąžinti paskolą, pateikti tam tikrus dokumentus paskolai įgyvendinti. bankininkystės kontrolė.

Paskolos sutartis sudaroma raštu. Rašytinės paskolos sutarties formos nesilaikymas reiškia jos negaliojimą. Ją pasirašo asmenys, įgalioti sudaryti tokias sutartis. Šių asmenų skyrimo ar išrinkimo tvarką nustato galiojantys teisės aktai ir steigimo dokumentai. Tai paprastai apima vykdomieji organai, įskaitant direktorių ar patikėtinius, t.y. asmenys, kuriems suteikta teisė sudaryti sandorius pagal įgaliojimą.

Banko darbuotojai, sudarydami paskolos sutartį, turi įsitikinti, kad asmuo yra kompetentingas pasirašyti sutartį, taip pat patikrinti įgaliojimo galiojimo laiką, kuris negali viršyti trejų metų; jeigu šis terminas įgaliojime nenurodytas, jis galioja vienerius metus nuo išdavimo dienos.

Kad paskolos sutartis būtų teisingai įforminta teisiškai, ją rengiant turi aktyviai dalyvauti kliento banko teisininkai.

Teisiškai paskolos sutartis turi nemažai ypatybių.

Pagal savo teisinę prigimtį paskolos sutartis sujungia šalių ketinimus ir šių ketinimų įvykdymą. Kalbant apie tyčia, paskolos sutartis atspindi banko sutikimą suteikti paskolą tam tikromis sąlygomis ir paskolos gavėjo norą ją grąžinti po tam tikro laiko. Kaip ketinimų įgyvendinimas paskolos sutartyje numatyti konkretūs paskolos išdavimo ir grąžinimo veiksmai. Tikrieji kliento įsipareigojimai grąžinti paskolą atsiranda tik gavus paskolą, nors dažniausiai sutartis pasirašoma anksčiau.

Be to, jei per laikotarpį nuo sutarties pasirašymo iki paskolos išdavimo bankas nustato naujų aplinkybių, rodančių, kad paskolos grąžinti neįmanoma, ir jeigu toks faktas yra numatytas sutartyje, bankas gali nutraukti jos galiojimą.

Kitas paskolos sutarties požymis kyla iš to, kad kredito operacijos Bankai yra asmeninio fiduciarinio pobūdžio. Teigiamas sprendimas banko atsakymas į kliento prašymą paskolai gauti yra pagrįstas konkretaus skolininko kreditingumo tyrimu. Todėl kreditavimo sandorio sudarymas pašalina perleidimo galimybę, t.y. kliento teisės gauti paskolą perleidimas tretiesiems asmenims. Kadangi ši esminė nuostata teisės aktuose dar neatsispindėjo, ji turi atsispindėti paskolos sutartyje. Tuo pačiu vieno kliento paskolos skola pagal skolos perkėlimo sutartį gali būti perleista trečiajam asmeniui, kuris tokiu atveju prisiima visus pradinio skolininko įsipareigojimus. Skolos perkėlimo sutartyje turi būti išlyga, nurodanti banko sutikimą perleisti skolą iš vieno kliento kitam.

Paskolos sutarties ypatumai apima iš esmės vienos šalies (banko) pripažinimą stipriausia su formalia abiejų šalių teisine lygybe. Tai pasireiškia tuo, kad bankas klientui tam tikroms pareigoms kelia „savas“ sąlygas, kurios ne visada ekonomiškai pagrįstos. Šiuo atveju kalbame ne apie sąlygas, kurios apsaugo banką nuo rizikos, o apie sąlygas, kurios sukuria tam tikrą naudą bankui. Pavyzdžiui, paskolos sutartyje gali būti sąlyga, pagal kurią paskolos išdavimo data yra ne lėšų įskaitymo į kliento sąskaitą (jei ši sąskaita yra kitame banke), o operacijos data. paskolos sąskaita kliento arba lėšų nurašymo iš banko korespondentinės sąskaitos data.

Kartu paskolos sutartyje reglamentuojamos ir paskolos sandorio ekonominės sąlygos, kurias lemia paskolos gavėjo specifika ir paskolos rūšis.

Diferencijuojant ekonomines sąlygas, viena vertus, užtikrinamas išsamesnis kliento poreikių įvertinimas, kita vertus, tinkamas banko apsaugos nuo kredito rizikos mechanizmas.

Kiekvienoje paskolos sutartyje yra sąlyga, apibrėžianti sandorio dalyką. Tačiau šio elemento turinys gali skirtis priklausomai nuo kliento poreikių. Kuo įvairesnes kredito priemones naudoja konkretus bankas, tuo labiau atsižvelgiama į kliento interesus.

Kredito priemonės specifiką lemia: investicijų sritis (gamyba, apyvarta, vartojimas, investicijos, inovacijos); objekto atsipirkimo trukmė (trumpalaikė, vidutinė, ilgalaikė); objektą formuojančių kaštų koncentracijos laipsnis (padidintas, apibendrintas, atskirtas); kreditinių santykių su banku sistemingumas (nuolatinis, vienkartinis).

Atitinkamai yra sukurta kredito priemonių sistema, kuri atspindi nurodytą kliento poreikių specifiką, pavyzdžiui, einamiesiems poreikiams skolinti: sutartinis kreditas, overdraftas, kreditas atsargų ir išlaidų visumai, individualios tikslinės paskolos.

Kiekviena iš šių paskolų rūšių turi specifinį išdavimo ir grąžinimo mechanizmą, maksimalaus skolos lygio reguliavimą, esamos ir vėlesnės kontrolės organizavimo būdus, kurie turi būti užfiksuoti paskolos sutartyje.

Bankas, diferencijuodamas ekonomines kredito operacijos sąlygas, numato apsaugos nuo kredito rizikos mechanizmą.

Yra žinoma, kad skolininkai skiriasi savo kreditingumu, banko informuotumo apie juos laipsniu ir kredito ryšių su banku nuoseklumu. Todėl bankas griebiasi įvairiais būdais apsauga nuo kredito rizikos, užtikrinta atitinkamomis paskolos sutarties sąlygomis.

Dažniausi būdai apsisaugoti nuo rizikos yra šie: padidinto paskolos mokesčio nustatymas, paskolos grąžinimo garantijų (užstato, garantijų, laidavimo) panaudojimas, esamos ir vėlesnės paskolos gavėjo ir įkeisto turto finansinės būklės stebėjimo organizavimas.

Paskolos sutarties ekonominės sąlygos, diferencijuotos kiekvieno kredito sandorio atžvilgiu, taip pat įgyja teisinį pobūdį, nes joje yra fiksuotos.

Pagrindiniai reikalavimai paskolos sutarties turiniui ir formai

Kredito operacijos teisinį pagrindą sudaro įstatymai ir kiti teisiniai, taip pat reglamentas bendros ekonominės svarbos, susijusios su bankinės veiklos sritimi.

Deja, šiuo metu nurodyta teisinis pagrindas yra nepakankamai tobulas tiek pagal teisės aktų skaičių, tiek pagal jų kokybę. Pakanka pastebėti daugelio ekonominių, finansinių ir netobulumą bankininkystės įstatymas, nepakankama bankų ir jų klientų santykių su teisminėmis institucijomis ir arbitražu patirtis, nepakankamas juridinis personalas ir teisinės paslaugos.

Paskolos sutarties sudarymo savanoriškumas išreiškiamas laisve pasirinkti banką, į kurį klientas kreipiasi dėl paskolos, taip pat kartu su banku spręsti klausimą dėl galimybės su šiuo klientu sudaryti kredito santykius. Abi šalys sutartinius santykius sudaro laisvos valios pagrindu.

Pagrindinis dalykas, kuriuo šalys vadovaujasi sudarydamos sutartinius santykius, yra abipusis suinteresuotumas viena kitai. Skolininkui tam tikram laikotarpiui reikalinga tam tikra lėšų suma, kurią bankas pasiruošęs suteikti, siekdamas užsidirbti nenaudojamas lėšas paverčiant veikiančiomis.

Abipusis šalių suinteresuotumas viena kita leidžia susitarti dėl kredito sandorio sąlygų. Kiekviena pusė bando rasti geriausias variantas patenkinti jūsų interesus.

Formuojant paskolos sutarties turinį būtina turėti omenyje esminių ir papildomų sąlygų buvimą.

Esminės sąlygos yra tos, kurios lemia paskolos sutarties sudarymo galimybę. Jie apima: šalių pavadinimus, sutarties terminą, sutarties dalyką ir sumą, paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarką, mokesčių už naudojimąsi paskola dydį, paskolos grąžinimo užtikrinimo būdą, ir šalių atsakomybė.

Papildomomis sąlygomis siekiama sukurti papildomas prielaidas paskolos grąžinimui užtikrinti. Jos diferencijuojamos atsižvelgiant į konkrečius skolininkus ir apima: paskolos gavėjo įsipareigojimus pasiekus tam tikrą kreditingumo lygį, reikalaujamą apskaitos ir atskaitomybės būklę, įkeisto turto saugumą, bankinės kontrolės taisyklių laikymąsi, draudimą reorganizuoti įmonę. be banko žinios ir pan.

Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta, bendrą paskolos sutarties schemą galima pateikti taip.

Preambulė

I. Sutarties dalykas ir suma.

II. Paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka.

III. Paskolos mokestis.

IV. Būdai užtikrinti paskolos grąžinimą.

V. Šalių teisės ir pareigos.

VI. Šalių atsakomybė.

VII. Papildomos sutarties sąlygos.

VIII. Ginčų sprendimas.

IX. Sutarties laikas.

X. Šalių juridiniai adresai, parašai.

Preambulėje pagrindiniai kredito operacijos dalyviai apibūdinami kaip juridiniai asmenys, nurodant įstatus, pagal kuriuos jie veikia. Šiame skyriuje taip pat būtina pateikti kliento teisinę formą: atskira įmonė ar įmonė (bendrinė bendrija, korporacija) Ši charakteristika svarbi siekiant išsiaiškinti asmenų, finansiškai atsakingų už veiklos rezultatus, ratą.

Pirmame skyriuje „Sutarties dalykas ir suma“ atsispindi kredito operacijos objekto kokybinės ir kiekybinės savybės.

Paskolos sandorio objekto kokybinės charakteristikos atspindi paskolos tikslinę orientaciją ir skolinimo objekto struktūrą.

Atsižvelgiant į Rusijos sukauptas ir išsivyščiusios šalys organizacinės patirties kreditiniai santykiai sąlygomis rinkos ekonomika, pateikiame paskolų tipų klasifikaciją pagal šiuos kriterijus.

1. Priklausomai nuo tikslų, paskola yra skirta patenkinti:

esami gamybos poreikiai;

prekybos ir tarpininkų poreikiai;

investicijų poreikiai;

vartotojų tikslais.

Sudarant paskolos sutartį reikėtų akcentuoti paskolos paskirtį, nurodant sutarties ar užsakymo turinį.

2. Priklausomai nuo ekonominio turinio, skolinimo objektai yra:

lėšų trūkumas mokėjimams;

inventoriaus prekių formavimas;

įsigijimas vertingų popierių;

gamybos sąnaudos,

nekilnojamojo turto įsigijimas;

kiti poreikiai.

Sudarant paskolos sutartį būtina nurodyti bendrą paskolos objekto formuluotę.

3. Priklausomai nuo objekto koncentracijos, paskola yra:

padidintas;

iš viso;

atskiras kredito poreikis.

Tokios paskolų klasifikavimo schemos priėmimas reiškia, kad paskolos sutartyje turi būti atspindėtas išsamus sandorio objekto nurodytose srityse aprašymas. Dėl banko šią savybę yra svarbus vertinant sandorio verslo riziką.

Be kredito sandorio objekto, nagrinėjamoje dalyje taip pat atsispindi paskolos suma, gauta atlikus galimybių studiją. Jis apibūdina kiekybinį skolinimo limitą. Jei paskola suteikiama kredito linijos atidarymo tvarka, tada nurodomas jos lygis ( maksimalus dydis) per ketvirtį.

Antrasis skyrius „Paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka“ taikomas konkrečiai sandorio rūšiai.

Skolinimas padidintam ar sukauptam objektui, kaip taisyklė, yra vykdomas sistemingai, todėl paskola išduodama esant poreikiui, įskaitant lėšas į einamąją sąskaitą. Paskola taip pat sistemingai grąžinama iš einamosios sąskaitos šalių sutartomis sąlygomis.

Skolinant atskirus objektus yra skirtingas išdavimo ir grąžinimo mechanizmas, kuris turi būti fiksuotas panaudos sutartyje. Taigi galima išduoti ir grąžinti paskolą visą ar dalimis. Atitinkamai turi būti nurodytos paskolos išdavimo ir grąžinimo sumos bei terminai. Paskola išduodama vieną ar kelis kartus lėšų pervedimo į einamąją sąskaitą tvarka. Tokiu atveju turi būti numatytas mechanizmas, užtikrinantis, kad paskola yra tikslinga. Tai apima: a) kliento įsipareigojimą laikytis paskolos tikslo; b) banko kontrolės formas, susijusias su numatomu išleistų lėšų panaudojimu. Galima suteikti paskolą grąžinimo sąlygomis pagal pareikalavimą, t.y. pirmam banko prašymu.

Dėl skirtingų pozicijų, susijusių su paskolos išdavimo ir grąžinimo datos nustatymu, šioje dalyje patartina šias sąvokas patikslinti.

Tame pačiame skyriuje būtina atspindėti maksimalios išduodamos paskolos sumos reguliavimo būdą: kredito linija ar limitas. Priklausomai nuo vieno iš jų pasirinkimo konkrečiai kredito operacijai, skirsis ir paskolos sąskaitos veikimo būdas, lydimas paskolos skolos padidėjimo (išduodant paskolą dalimis limito ribose) arba skolos atnaujinimu ( naudojantis kredito linija ir grąžinant dalį paskolos skolos).

Kredito linijos naudojimas tarptautinėje praktikoje taip pat apima ir galimybės ją viršyti nustatymą bei specialų mokestį už įmokų, viršijančių nustatytą kredito linijos dydį, garantavimą (jei yra galimybė ją viršyti).

Verta išskirti tris maksimalios paskolos apimties reguliavimo būdus naudojantis kredito linija – nereguliavimą viršijant planuojamą paskolos dydį; jos griežtas ribojimas ir planuojamos paskolos sumos viršijimas tam tikrose ribose.

Pirmos klasės skolininkams paprastai taikomas pirmasis būdas, kuris neriboja suteikiamos paskolos dydžio jokiais griežtais limitais, o nustato pradinę paskolos apimtį atitinkamai paskirčiai. Kredito linijos suma šiuo atveju yra apytikslė ir daugiausia naudojama banko indėlių darbui organizuoti, taip pat kontrolės tikslais.

Antrą būdą – griežtą suteikto kredito pagal kredito liniją apimties apribojimą – patartina naudoti banko klientams, priskiriamiems trečiajai kreditingumo klasei. Tokio apribojimo įvedimas turi būti susietas su vertybių, kurios gali būti užstato objektu, arba su garantijos dydžiu, buvimu.

Trečiasis maksimalios paskolos apimties reguliavimo būdas – teisės suteikimas įmonei tam tikrose ribose viršyti nustatytą kredito liniją – gali būti taikomas klientų, priskiriamų antrajai (kai kuriais atvejais, trečiajai) kreditingumo klasei, atžvilgiu.

Limito viršijimas gali būti išreikštas tam tikra dalimi, palyginti su iš pradžių nustatyta kredito linija, pavyzdžiui, 10-20% banko turimų arba operatyviai mobilizuojamų išteklių.

Rusijos praktikoje šiuo metu naudojamas antrasis reguliavimo būdas ribinė vertė kredito linijos.

Trečioje paskolos sutarties dalyje atsispindi palūkanų, mokamų bankui už naudojimąsi paskola, dydis. Šioje dalyje palūkanų normą patartina fiksuoti: a) sutartyje numatytu paskolos naudojimo laikotarpiu; b) paskolos pratęsimo atveju; c) vėluojant grąžinti paskolą; d) pablogėjus kliento kreditingumui arba atsiradus kitiems veiksniams, kurie didina kredito rizika sandorius. Be to, paskolos sutartyje turi būti numatytos paskolos palūkanų kaupimo ir išieškojimo sąlygos. Infliacijos sąlygomis viena iš paskolos sutarties punktų dažniausiai numato iš pradžių nustatytos keitimo tvarką palūkanų normos priklausomai nuo infliacijos lygio. Palūkanų normos peržiūros pagrindas gali būti Rusijos Federacijos centrinio banko diskonto normos pasikeitimas. Šiuo atveju paskolos sutartyje gali būti numatytos šios atitinkamų palūkanų keitimo galimybės: a) be papildomo susitarimo dėl paskolos mokesčių dydžio, remiantis maržos fiksavimu, atsižvelgiant į nuolaidos dydis Rusijos Federacijos centrinis bankas su vėlesniu pranešimu klientui; b) susitarus su klientu dėl naujo paskolos mokėjimo lygio, nurodant jų peržiūros laikotarpį.

Ketvirtajame paskolos sutarties skirsnyje nustatyti konkretūs paskolos grąžinimo užtikrinimo būdai.

Paskolos grąžinimo užtikrinimo būdai: atitinkamo turto užstatas; garantijos; garantijos. Aukščiau nurodyti paskolos grąžinimo garantavimo būdai dažniausiai taikomi bet kokios rūšies paskolai, atsižvelgiant į paskolos gavėjo kreditingumo laipsnį. Jie naudojami, jei pasitikėjimas klientu yra nepakankamas; yra didelė rizika grąžinti paskolą naudojant grynųjų pinigų pajamas.

Paskolos sutartyje įvardijamas tik vienas ar keli antriniai paskolos grąžinimo šaltiniai. Tinkamų paskolos grąžinimo garantavimo būdų naudojimas užtikrinamas specialiais dokumentais: sutartimi dėl kliento turto įkeitimo; garantinis raštas; draudimo liudijimas. Šie dokumentai yra paskolos sutarties priedas, juose nurodomi juos sudariusių šalių įsipareigojimai.

Penktoje paskolos sutarties dalyje atsispindi šalių teisės ir pareigos.

Banko įsipareigojimai, kuriuos būtina vykdyti, yra: paskolų suteikimas tinkamo dydžio, rūšių ir tam tikrais laikotarpiais. Už šios pareigos pažeidimą iš banko tikimasi išieškoti baudą kliento naudai. Kartu sutartyje gali būti numatyta banko teisė visiškai ar iš dalies atsisakyti suteikti paskolą, jei paaiškėja aplinkybės, rodančios, kad paskolos gavėjas negali jos grąžinti.

Banko įsipareigojimai taip pat gali būti susijusio pobūdžio ir būti susiję su konsultavimo paslaugų teikimu, tam tikros klientą dominančios informacijos teikimu ir susijusios su skolinimo organizavimu. Tačiau apskritai banko įsipareigojimai nėra platūs ir ne tokie įvairūs, nes jis veikia kaip kreditorius.

Kliento įsipareigojimai yra platesni. Jomis siekiama užtikrinti kryptingą, laiku ir pilną paskolos bei mokėtinų palūkanų grąžinimą. Todėl kliento įsipareigojimai yra tiesiogiai susiję su skolinimo principų, taisyklių ir sąlygų laikymusi. Galimi kliento įsipareigojimai gali būti suskirstyti į šias grupes: a) bendras pobūdis; b) susiję su atitinkamo lygio užtikrinimu finansinė būklė; c) susijusių su apskaita ir bankui teikiamų ataskaitų rūšimis.

Bendrieji įsipareigojimai apima taškus, kuriuose fiksuojamas kliento įsipareigojimas panaudoti paskolą pagal paskirtį; laiku grąžinti pagrindinę paskolos sumą ir iš anksto pranešti bankui apie nepilną nustatytos kredito linijos ar kredito limito sumos panaudojimą; netaikyti cesijos klientui įgaliotai paskolai; nekeiskite savo teisinės formos nepranešę bankui.

Kliento įsipareigojimai dėl tinkamo finansinės būklės užtikrinimo gali būti išreikšti balais, atspindinčiais tam tikrų kreditingumo standartų laikymąsi: padengimo koeficientas (likvidus turtas/ visų skolų klientas), likvidumo koeficientas (pirmos klasės likvidus turtas/bendros kliento skolos), nuosavų apyvartinių lėšų (savo apyvartinis kapitalas/ Turimas turtas). Atitinkamų koeficientų standartų lygis nustatomas pagal kliento priklausymą tam tikrai pramonės šakai Nacionalinė ekonomika, faktinė šių rodiklių būklė, pramonės ir įmonių plėtros perspektyvos.

Kliento įsipareigojimai, susiję su jo apskaitos būkle ir bankui teikiamų ataskaitų rūšimis, priklauso nuo faktinės apskaitos būklės ir banko paskolos grąžinimo kontrolės organizavimo formų.

Bankui svarbu pasitikėti tinkamu kliento apskaitos lygiu, kuris leidžia pasitikėti bankui teikiamomis ataskaitomis. Todėl, kilus abejonių dėl paskolos gavėjo registravimo, bankas gali įpareigoti tai atlikti auditas ir pateikti rezultatus bankui. Šis įsipareigojimas turi būti užfiksuotas paskolos sutartyje, nurodant konkrečius audito ataskaitos pateikimo bankui terminus. Tokiu atveju bankas turi patvirtinti pasirinkimą audito įmonė kliento patikrinimo vykdymas.

Kartu su šiuo įsipareigojimu paskolos sutartyje gali būti numatytas tam tikrų ataskaitų ir kitos informacijos, rodančios galimybę pilnai ir laiku įvykdyti savo mokėjimo įsipareigojimus bankui, pateikimas.

Bankui teikiamoje ataskaitoje gali būti: balansai; kai kurios balanso programos; kreditingumo rodiklių skaičiavimo ir analizės informacija ir pinigų srautas; atskirų balanso straipsnių dekodavimas; informacija apie įkeisto turto kainą ir struktūrą ir kt. Patartina bankui teikiamos informacijos rinkinį diferencijuoti priklausomai nuo konkrečios kredito operacijos kredito rizikos laipsnio.

Tokiu atveju klientas turi įsipareigoti pateikti patikimą informaciją.

Atskiras skirsnis paskolos sutartyje gali išryškinti bankininkystės kontrolės organizavimo klausimus. Šis skyrius būtinas, jei tarp banko ir kliento užsimezga ilgalaikiai kredito ryšiai. Jame turi būti numatyta banko teisė tikrinti kliento finansinę padėtį; jo kreditingumas; tikslingas paskolos panaudojimas; jo grąžinimo saugumas; buhalterinės apskaitos ir atskaitomybės būklė; paskolos sutarties sąlygų įvykdymą tiesiogiai iš paskolos gavėjo arba iš jo gavus reikiamą informaciją.

Šeštajame skyriuje „Šalių atsakomybė“ nurodomi atvejai, kai kiekviena šalis pažeidė paskolos sutarties sąlygas, ir atitinkamai taikomos sankcijos. Šiame skirsnyje turėtų būti nuorodos į sutarties punktus, numatančias šalių įsipareigojimus, ir apibrėžtos sankcijos kiekvienai šaliai už jų pažeidimą kitai šaliai.

Septintoje skiltyje „Papildomos sutarties sąlygos“ prireikus fiksuojamos kitos sąlygos, nenumatytos ankstesniuose skyriuose. Tai apima: privalomo formavimo terminuotasis indėlis nurodant sumą ir terminą (jei klientas neturi atsiskaitomosios sąskaitos šiame banke); iš pradžių nustatyto kredito limito ar kredito linijos dydžio keitimo tvarka; paskolos sutarties pakeitimų ir papildymų atlikimo tvarka ir kt.

Aštuntoje skiltyje „Ginčų sprendimas“ patartina pateikti punktus dėl: a) ginčų sprendimo derybų būdu pačių šalių, sudariusių susitarimą, kuriame nurodytas „tarpusavio pretenzijų nagrinėjimo terminas; b) kreipimosi į teismą tvarką. arbitražo teismas jeigu šalių derybų metu nerandamas abiem pusėms naudingas sprendimas.

Paskolos sutarties devintajame skirsnyje nustatytas sutarties galiojimo laikas, t.y. jo pradžia ir pabaiga.

Paskutiniame, dešimtame skyriuje, nurodomi šalių juridiniai adresai (pašto adresas, atsiskaitomoji ar korespondentinė sąskaita, telefonas, faksas), taip pat antspaudais patvirtinti parašai.

Pateikta paskolos sutarties schema yra apytikslė. Ji gali skirtis priklausomai nuo suteiktos paskolos apimties, rūšies ir termino, kliento kreditinių ryšių su banku nuoseklumo, atsiskaitomosios sąskaitos buvimo šiame banke, banko informuotumo apie klientą laipsnio, jo finansinių būklė ir kt.

Tuo pačiu metu patartina kiekvienam bankui, atsižvelgiant į kredito priemones parengti tipines paskolų sutarčių formas, kurios būtų periodiškai papildomos ir koreguojamos atsižvelgiant į banko sukauptą patirtį. Programos standartines formas padalinių vadovų parengtos paskolos sutartys taip pat turi būti privalomos filialams. Kompetentingai teisiškai ir ekonomiškai parengtų standartinių paskolos sutarčių formų buvimas gali padėti sumažinti konkrečių paskolos sandorių kredito riziką.