Efektyvi indėlio palūkanų norma yra indėlio su palūkanų kapitalizacija charakteristika.

Ji skiriasi nuo sutartyje nurodyto kurso – nominaliojo kurso. Toliau apžvelgsime, kaip apskaičiuoti efektyvumą palūkanų norma užstatą, bet dabar išsiaiškinkime, kas tai yra.

Bankas nustato tam tikrą indėlio normą. Jis vadinamas nominaliu. Jei asmuo įnešė indėlį be kapitalizacijos, termino pabaigoje jis gaus priskaičiuotas palūkanas nuo pradinės sumos.

Klientui pasirinkus, palūkanos bus skaičiuojamos kas mėnesį. Tokiu atveju jie gali būti išduoti klientui arba pridėti prie sumos sąskaitoje.

Kitą mėnesį nuo naujos sumos skaičiuojamos palūkanos kartu su sukaupta praėjusio mėnesio suma. Ši procedūra bus kartojama iki depozito pabaigos.

Žinoma, nei daugiau sumos depozitinėje sąskaitoje, tuo daugiau palūkanų galiausiai bus sukaupta. Akivaizdu, kad tą patį laikotarpį pajamos iš indėlių su kapitalizacija yra reikšmingesnės nei iš indėlių su nominaliomis palūkanomis.

Efektyvi palūkanų norma parodo, kaip dauginami investuotojo pinigai. Jis matuojamas procentais ir gali skirtis nuo nominalios vertės tiek aukštyn, tiek žemyn. Su pagalba efektyvi norma galite palyginti indėlius skirtingomis sąlygomis.

Palūkanų norma nėra indėlio pelningumo rodiklis, reikia atsižvelgti ir į jo savybes. Norėdami sužinoti indėlio pelningumą, turėtumėte išmokti skaičiuoti palūkanas.

Žinoma, galima pasikliauti banko darbuotojo patirtimi, tačiau svarbu tai padaryti pačiam, atsižvelgiant ir į palūkanų normą, ir į savybes.

Skaičiavimui naudojamos dvi formulės:

• Apskaičiuoti paprastas palūkanas, kurios kaupiasi termino pabaigoje;
• Skaičiavimui sudėtinės palūkanos kai palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį (kas ketvirtį, kasmet).

Norėdami apskaičiuoti sudėtines palūkanas, naudokite formulę, kurios formulė yra tokia: S = (P*I*j / K) / 100.

S – suma Pinigai, kurį gaus investuotojas.

P – pradinė investicijų suma, taip pat kiekviena paskesnė suma, atsižvelgiant į per praėjusį laikotarpį sukauptas palūkanas.

I – palūkanų norma per metus.

j – dienų, už kurias skaičiuojamos palūkanos, skaičius.

K yra dienų skaičius per metus.

Sudėtinių palūkanų skaičiavimo pavyzdys

Indėlio terminas – 3 mėnesiai (sausis, vasaris, kovas). Palūkanų norma yra 15% per metus. Pradinis mokestis- 1000 rublių.

Sausio mėn. - S = (1 000 * 15 * 31 (diena) / 365) / 100, S = 12,74 rubliai.

Vasario mėnesiui - S = (1012,74*15*28 / 365) / 100 = 11,65 rubliai (sukauptų palūkanų suma didėja kiekvieną mėnesį, šiuo atveju ji mažesnė dėl mažesnio vasario dienų skaičiaus).

Kovo mėnesiui - S = (1024,39 * 15 * 31 / 365) / 100 = 13,05 rubliai.

Taigi kiekvieną mėnesį sukauptų palūkanų suma didėja, todėl pajamos iš indėlio su kapitalizacija yra daug didesnės.

Kas slepiasi po terminu „efektyvi indėlio palūkanų norma“? Kalbant apie indėlius, tai reiškia produktų, kurių sąlygos numato palūkanų kapitalizavimą, savybes. Atkreipkite dėmesį: šio parametro reikšmė nesutampa su indėlio sutartyje nurodytomis nominaliomis palūkanomis.

Procedūros ir skaičiavimo ypatumai

Kaip gyvenime atsidaro indėlio atidarymas? Pilietis į banko skyrių užsuka su tam tikra pinigų suma, kuri įdedama į specialią sąskaitą. Vardiniu indėliu kredito įstaiga priskiria konkrečią normą – vardinę. Visos pagal ją priskaičiuotos palūkanos sumokamos pasibaigus sutarties terminui.

Jei rašoma didžiosiomis raidėmis, schema atrodo šiek tiek kitaip. Palūkanos vis tiek kaupiamos kas mėnesį ir netgi išduodamos indėlio savininkui. Bet ne asmeniškai, o kaip papildomą mokestį prie pagrindinės indėlio sumos. Kitą mėnesį pelningumas kaupiamas nuo naujos (padidintos) indėlio sumos. Trečią ir visus vėlesnius mėnesius procedūra kartojama cikliškai. Iki užstato galiojimo pabaigos.

Akivaizdu, kad kas mėnesį didėjant indėlio sumai, didėja ir sukauptos palūkanos. Be to, galutinės pajamos, kurias gaus klientas, įnešęs indėlį su kapitalizavimu, bus didesnės nei tuo atveju, jei gautų panašias, bet nominalias palūkanas. Žinoma, su sąlyga, kad abiem atvejais laikas yra vienodas.

Dabar pažiūrėkime, kaip apskaičiuoti efektyvią indėlio palūkanų normą konkretus pavyzdys. Tada viskas, kas pasakyta aukščiau, taps dar aiškiau.

Tarkime, Maskvos miesto gyventojas nusprendė atidaryti indėlį vienerių metų laikotarpiui ir įdėti į jį šimtą tūkstančių rublių. Indėlio nominali norma yra 10% (tai leis dar patogiau skaičiuoti pelningumą). Per metus jis gaus - [šimtą tūkstančių] + (([šimtą tūkstančių] : ) x ) - 110 tūkstančių rublių. Vadinasi, grynosios pajamos piliečių siekė 10 tūkst.

Tarkime, jo kaimynas atidarė indėlį ir įdėjo į jį panašią sumą lėšų, tik su palūkanų kapitalizacija. Jei palūkanų normą padalinsime iš indėlio termino mėnesių skaičiaus, vidutinė jo vertė bus 0,83%. Todėl pirmąjį mėnesį pajamos bus - ([šimtas tūkstančių] x): 100 - 830 rublių. Antrą mėnesį bus skaičiuojamos 100 830 rublių palūkanos, o pajamos apskaičiuojamos taip: (x): 100 = 836,89 rubliai. Kiti skaičiavimai atliekami tokia forma:

(101 666,89 x 0,83): 100 = 843,84 – trečias mėnuo
(102 510,73 x 0,83): 100 = 850,84 – ketvirtas mėnuo
(103 361,57 x 0,83): 100 = 857,90 – penktas mėnuo
(104 219,47 x 0,83): 100 = 865,02 – šeštas mėnuo
(105 084,49 x 0,83): 100 = 872,20 – septintas mėnuo
(105 956,69 x 0,83): 100 = 879,44 – aštuntas mėnuo
(106 836,13 x 0,83): 100 = 886,74 – devintas mėnuo
(107 722,87 x 0,83): 100 = 894,10 – dešimtas mėnuo
(108 616,97 x 0,83): 100 = 901,52 – vienuoliktas mėnuo
(109 518,49 x 0,83): 100 = 909,00 – dvyliktas mėnuo

Atlikę pagrindinius skaičiavimus, iš viso gauname 10 428 rublių pajamas. Taigi mūsų piliečio kaimynas iš pirmojo pavyzdžio metų pabaigoje gaus 428 rubliais daugiau.

Pastebėtina, kad 10 428 rublių suma padės mums nustatyti efektyvią indėlio palūkanų normą. Norėdami tai padaryti, turite padalyti gautas pajamas iš visos indėlio sumos ir padauginti iš šimto procentų - (10 428: [šimtas tūkstančių]) x = 10,43%. Kaip matote, jis šiek tiek skiriasi nuo vardinio.

Kai kuriais atvejais bankai iš karto nurodo galiojančią normą sutartyje. Bet iš tikrųjų teisingiau būtų nurodyti vardinį. Čia turite dvi galimybes: arba aklai pasitikėkite banku, arba patys perskaičiuokite nurodyto procento vertę. Remiantis aukščiau pateiktu pavyzdžiu, tai padaryti nėra sunku. Apskritai, jei visi kiti dalykai yra vienodi, efektyvusis pajamingumas yra maždaug 0,5% didesnis nei nominalus.

Pinigai banke tapo vienu iš būdų užsidirbti pinigų dividendų dėka. Manoma, kad tai yra saugiausias būdas gauti naudos iš finansinių manipuliacijų nuosavų lėšų— jūs investuojate pinigus, o jo apyvartą ir palūkanų skaičiavimą tvarko profesionali organizacija, bankas. Daugeliu atvejų klientams nurodoma nominali palūkanų norma, kuri tikrai neatspindi visų galimų pajamų iš indėlių. Tai atsispindi efektyvioje normoje.

Kokia yra efektyvi indėlio palūkanų norma

Efektyvi norma- tai koeficientas, naudojamas apskaičiuojant dabartines pajamas iš lėšų investavimo banko depozitas. Jis pasižymi tuo, kad atsižvelgiama į palūkanų kapitalizaciją ir visada viršija nominalią normą. Tai paaiškinama tuo, kad kapitalizacijos palūkanos skaičiuojamos atsižvelgiant į nurodytą dažnumą ir pridedamos prie indėlio pagrindo.

Kodėl reikia žinoti efektyvią normą?

Efektyvi palūkanų norma naudojami nustatant visas pajamas per indėlio laikotarpį, įskaitant palūkanas. Žinodamas šį rodiklį, klientas gali realiai įvertinti savo galimas pajamas ir investavimo galimybes tam tikromis sąlygomis. Verta paminėti, kad norint pasiekti maksimalių pajamų Iš indėlių pirmenybė turėtų būti teikiama tiems, kurie turi palūkanų kapitalizaciją.

Sistema veikia taip, kad pirmą indėlio veikimo mėnesį prie sumos pridedamos palūkanos. Už antrą ir vėlesnius mėnesius bus skaičiuojamos palūkanos nuo sumos, kurią sudaro indėlio dalis ir dividendai už praėjusį mėnesį. Dėl to paaiškėja, kad visos pajamos už indėlį viršija pradinę normą.

Skaičiavimo formulė

Norint pagaminti efektyvios palūkanų normos skaičiavimas, taikoma sudėtinių palūkanų formulė, kuri turi tokią išraišką:

ES = ((1*(С/100)/N)N*m -1),

kur EU yra efektyvi indėlio palūkanų norma, tai yra pajamos, kurias gausite termino pabaigoje;

C - nominalios normos, kuri paprastai nurodoma sutartyje, žymėjimas;

N - didžiųjų raidžių rašymo intervalų žymėjimas, palyginti su jo dažniu;

m - intervalų pasikartojimų skaičius.

Papildymo arba dalinio pašalinimo įtaka efektyviam kursui

Pasikeitus indėlio korpuso dydžiui, atitinkamai kinta ir indėlio dividendai – kuo didesnis indėlio dydis, tuo klientas gali uždirbti daugiau palūkanų, o mažėjant indėlio struktūrai, galioja ta pati schema.

Efektyvios normos formulės skaičiavimas padeda investuotojams orientuotis į jų indėlių pelningumą, palyginti su palūkanomis, kurias jie gali gauti, o tai yra labai patogu. Taip pat klientas pats gali pasirinkti tam tikras jį tenkinančias indėlių sąlygas dėl investavimo sąlygų.

Pasyvios pajamos visada bus patrauklios, nes leidžia užsidirbti neįdedant jokių pastangų. Vienas iš patikimiausių, nors ir nelabai pelningų, tipų pasyvios pajamos skaičiuoja . Jo pelningumui nustatyti naudojama nominali palūkanų norma. Tačiau objektyvesnę informaciją suteikia efektyvi indėlio palūkanų norma. Pažiūrėkime, kas tai yra ir kaip jis apskaičiuojamas.

Efektyvi palūkanų norma: kas tai?

Efektyvi norma– tai indėlio palūkanų norma, leidžianti įvertinti realias pajamas, kurias indėlininkas gaus padėjęs lėšas banke. Atsižvelgiama į palūkanų kapitalizaciją, todėl jos visada šiek tiek viršija nominali norma, tai yra tas, kurį bankas nurodo indėlio informacijoje. Dėl efektyvios palūkanų normos indėlininkas gali palyginti realią naudą, kurią jis gaus įdėjęs pinigus į skirtingus bankus.

Šiandien bankai siūlo įvairias palūkanų apskaičiavimo ir mokėjimo galimybes:

• palūkanos skaičiuojamos ir mokamos kas mėnesį;
• palūkanos kaupiamos ir mokamos pasibaigus indėlio terminui;
• palūkanos kaupiamos ir mokamos iš anksto registruojant indėlį;
• palūkanos kapitalizuojamos, tai yra po sukaupimo pridedamos prie indėlio.

Kodėl didžiųjų raidžių rašymas yra įdomus?

Indėliai su palūkanų kapitalizacija yra pelningesni, nes galiausiai leidžia gauti daugiau pajamų. Kas lemia tai? Jei palūkanos kaupiamos kiekvieną mėnesį, jos pridedamos prie indėlio pagrindo. Taigi už pirmą mėnesį skaičiuojamos palūkanos nuo pradinės sumos, už antrą - nuo sumos, padidintos priskaičiuotomis palūkanomis ir pan.

Efektyvios normos apskaičiavimo formulė

Akivaizdu, kad kuo didesnis N (palūkanų periodų skaičius), tuo didesnis pats ES. Pavyzdžiui, jei bankas kiekvieną mėnesį kaupia palūkanas (kapitalizaciją), tai N=12, o jei kas ketvirtį, tai N=4. Iš to išplaukia, kad reikia pasirinkti indėlius su maksimaliu galimu kapitalizacijos laikotarpiu.

Turėdamas visus reikiamus duomenis kiekvienas gali nustatyti efektyvią palūkanų normą (ER). Tačiau daug paprasčiau naudotis indėlių skaičiuokle, kurią galima rasti internete. Įveskite pradinius duomenis į formą ir greitai gaukite rezultatą.

Galite įvesti frazę „indėlių skaičiuoklė“ į bet kurį paieškos variklį arba eikite į vieno iš jų svetainę, pavyzdžiui, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Atkreipkite dėmesį, kad ne visi internetiniai skaičiuotuvai apskaičiuoja ES.

Naudodami aukščiau pateiktą skaičiuotuvą pateiksime palyginamų indėlių pelningumo skaičiavimo pavyzdį.

Pelningumo skaičiavimo pavyzdys

Norėdami suprasti, kaip apskaičiuoti pelningumą ir įsitikinti, kad su kapitalizacija jis tikrai didesnis (tai yra, tokio indėlio ES yra didesnis), pažvelkime į vieną pavyzdį. Pilietis Antonovas nusprendė panaudoti paprastas palūkanas ir 1 metams įnešė į banką 50 000 rublių po 8% per metus. Pasibaigus užstatui, jis gavo 4000 rublių pelno.

Pilietis Mironovas taip pat įnešė 50 000 rublių į kitą banką 1 metams su 8% per metus, tačiau tuo pat metu pirmenybę teikė indėliui su mėnesinių palūkanų kapitalizacija. Kiekvieną mėnesį jo indėlio suma augo, už kurią buvo skaičiuojamos palūkanos, o termino pabaigoje pelnas siekė 4150 rublių.

Šis pavyzdys rodo, kad esant kitoms sąlygoms, pilietis Mironovas iš savo indėlio galiausiai gaus 150 rublių daugiau nei pilietis Antonovas. Ir tai yra palūkanų kapitalizavimo dėka.

Kaip matote, efektyvi norma antruoju atveju bus 0,3% didesnė už nominalią, o pirmuoju atveju normos bus tokios pačios. Taip pat galite patys pakeisti reikšmes į aukščiau pateiktą skaičiavimo formulę ir patikrinti ES skaičiavimo teisingumą.

1. Renkantis banką įnešti indėlį, reikia atidžiai išstudijuoti sąlygas ir apskaičiuoti galutinį pelną. Jei jums nereikia kasmėnesinių palūkanų, bus naudingiau jas kapitalizuoti. Todėl verta rinktis indėlius ten, kur tokia galimybė suteikiama.
2. Reikia atsižvelgti į tai, kad bankams indėlius su kapitalizacija išlaikyti yra kiek sunkiau, nes reikia atlikti papildomas operacijas. Todėl tokių indėlių nominalios palūkanos gali būti šiek tiek mažesnės nei kitų. terminuotieji indėliai. Tačiau ilgalaikės investicijos dėka kapitalizacija žymiai padidins efektyvią kursą ir padarys investiciją pelningesnę.
3. Renkantis konkretų indėlį atkreipkite dėmesį į įvairias sąlygas: nominalią normą, palūkanų skaičiavimo dažnumą, galiojimo laiką, papildymo ir išankstinio išėmimo galimybę. Visa tai galiausiai paveiks efektyvią indėlio palūkanų normą.
4. Efektyvią normą apskaičiuoti padės internetinis skaičiuotuvas. Nors kai kurie bankai informacijoje apie indėlius nurodo būtent šį parametrą. Tačiau dažniau investuotojai mato nominalią palūkanų normą ir pagal ją savarankiškai atlieka reikiamus skaičiavimus.

Atkreipkite dėmesį, kad jei bankas savo sąlygose numato visišką ar dalinį palūkanų praradimą iš dalies atsiėmus, tai lems ES sumažėjimą – rinkitės indėlius protingai!

Indėlių produktų pasirinkimas kiekviename komercinis bankas yra gana didelis, kartais klientui gana sunku apsispręsti, kokį indėlį pasirinkti norėdamas gauti iš bendradarbiavimo su banku maksimali nauda. Žinoma, jei norite įnešti pinigų su palūkanomis ilgas terminas, tuomet racionaliausias variantas būtų rinktis pasiūlymą su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu. Kalbant apie papildymą, tai yra neribota galimybė bet kuriuo metu papildyti savo indėlio sąskaitą nemokamų lėšų suma ir taip padidinti savo pajamas. Bet dėl ​​palūkanų kapitalizavimo šią paslaugą kelia daug klausimų tarp potencialių investuotojų. Atsakysime į klausimą, kaip apskaičiuojamas indėlis su palūkanų kapitalizacija, taip pat apsvarstysime šių indėlių ypatybes, išsiaiškinsime, kiek jie naudingi vartotojui, pateiksime keletą skaičiavimo pavyzdžių.

Kas yra didžiųjų raidžių rašymas

Pirmiausia pažiūrėkime, kas paprastais žodžiais yra palūkanų kapitalizacija. Tiesą sakant, tai yra indėlio sumos padidinimas, pridedant per tam tikrą laikotarpį sukauptas palūkanas. Taip pat panagrinėkime pavyzdinę situaciją: į banko indėlio sąskaitą įnešėte santaupų 30 000 rublių. Po mėnesio bankas jums priskaičiavo palūkanas, pavyzdžiui, 100 rublių, taigi jūsų indėlio dalis tapo lygi 30 100 rublių, kitą mėnesį bankas vėl priskaičiavo jums palūkanas, kurios buvo pridėtos prie indėlį ir pan., per visą indėlio terminą.

Beje, atkreipkite dėmesį, kad daugelis bankų pratęsia sutarties terminą tam pačiam laikotarpiui, tačiau niuansas yra tas, kad palūkanų normos gali skirtis, nes jos galioja tik tą laikotarpį, kuriam sudarėte sutartį; pratęsimas vykdomas dabartiniais banko kursais.

Skirtinguose bankuose indėlių, kuriems numatyta palūkanų kapitalizacija, sąlygos gali labai skirtis. Indėlio pelningumas labai priklausys nuo kapitalizacijos tipo. Beje, jei atkreipsite dėmesį, tada į banko pasiūlymas tam pačiam indėlio parametrui nurodomi du įkainiai. Tai reiškia, kad bankas nurodo paprastą palūkanų normą ir kapitalizacijos normą. Toliau tikrai apsvarstysime visus pavyzdžius, kaip skaičiuojamos palūkanos už indėlį, formules ir pavyzdžius.

Kaip skaičiuojamos palūkanos

Tiesą sakant, pajamų iš indėlio apskaičiavimas labai priklausys nuo sutarties sąlygų. Faktas yra tas, kad visi bankai gali skaičiuoti palūkanas už indėlį skirtingai, pavyzdžiui, kasdien, kas savaitę, kas mėnesį, kas ketvirtį ar kasmet. Atitinkamai nuo šios schemos priklausys indėlio pelningumas.

Dažniausia praktika yra sudėtinės palūkanos kasdien. Tačiau tai nereiškia, kad kapitalizacija atliekama tuo pačiu dažnumu, nes tai gali būti tik kartą per mėnesį ar ketvirtį. Todėl prieš rinkdamiesi vienokį ar kitokį indėlio pasiūlymą atidžiai perskaitykite sutartį arba pasikonsultuokite su banko darbuotoju, kad jis tiksliai paaiškintų, kaip ir kada bankas jums priskaičiuos palūkanas ir kokia suma.

Turėtumėte būti ypač atsargūs su pasiūlymais, kur palūkanų norma yra kintama. Tai rodo, kad laikotarpio pradžioje arba, atvirkščiai, pabaigoje procentas bus didesnis. Tada paprastai šiuo atveju minimali kaina daug mažesnis nei infliacijos lygis ir svyruoja apie 3 %, o didžiausia vertė siekia net 12 %.

Paprastųjų palūkanų apskaičiavimo formulė

Pirmiausia pažiūrėkime, kaip atrodys indėlio palūkanų skaičiavimo formulė:

S=(C×P×D)/G Kur:

• S – pelno suma;
• C – santaupų suma;
• P – norma trupmenos pavidalu (pavyzdžiui, jei sutartyje nustatytas tarifas yra 12%, tada jis atrodys taip „0,12“);
• D – depozito dienų skaičius;
• G – dienų skaičius per metus.

Pateiksime pavyzdį su šiais indėlio parametrais:

• laikotarpis – 6 mėnesiai nuo 2016-09-22 iki 2017-03-22);
• indėlio suma 25 000 rublių;
• tarifas – 8% per metus;
• sutarties trukmė dienomis – 181;
• dienų skaičius per metus yra 365.

S=(25000×0,08×181)/365= 991,78 rub.

Todėl pagal šį pavyzdį investuotojas sutarties pabaigoje gali gauti 25 991,78 rublių. Bet tai su sąlyga, kad bankas ima palūkanas tik pasibaigus sutarties galiojimui. Praktiškai pelnas apskaičiuojamas ir pervedamas sutartyje nustatytu dažnumu. Pavyzdžiui, kartą per mėnesį per dieną ar ketvirtį. Šiuo atveju apskaičiuoti pelną pagal šią formulę nėra sunku. Pažvelkime į dar kelis pavyzdžius.

• Dienos pelnas: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 rub.
• Mėnesio pelnas: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 rub.
• Ketvirčio pelnas S=(25000×0,08×92)/365= 504,11 rub.

Tai buvo indėlio skaičiavimo pavyzdys, neatsižvelgiant į palūkanų kapitalizaciją, papildymą ir dalinis pasitraukimas. Atidarydami indėlio sąskaitą atidžiai perskaitykite sutartį, būtent kada ir kokiomis datomis bankas jums priskaičiuos palūkanas ir kaip jas galite gauti. Čia gali būti keletas parinkčių, pavyzdžiui, į atskirą paskyrą arba į banko kortelė, taip pat galimybė pasipelnyti nepasibaigus sutarties terminui. Pavyzdžiui, nepaisant to, kad bankas perveda palūkanas kas mėnesį ar net kasdien, jas galite gauti tik pasibaigus sutarčiai kartu su indėlio dalimi.

Palūkanų skaičiavimas su kapitalizacija

Skaičiavimo formulė metinių palūkanų indėlių, atsižvelgiant į jų kapitalizaciją, atrodys kiek kitaip. Kaip ji atrodo:

S=C×(1+P)k-C, Kur:

• C – indėlio korpusas;
• S – pelno marža;
• P – procentas;
• k – kapitalizavimo laikotarpių skaičius sutarties galiojimo metu.

Čia yra vienas įspėjimas, tai yra, kad reikia atskirai apskaičiuoti procentą, naudojant šią formulę:

P=R×L/D, Kur:

• R – sutarties norma trupmenos pavidalu;
• L – didžiųjų raidžių rašymo laikotarpis dienomis;
• D – dienų skaičius per metus.

Panagrinėkime pavyzdį, apskaičiuojant palūkanas už indėlį su mėnesine kapitalizacija, nustatant šiuos indėlio parametrus:

• įmokos suma – 25 000 rublių;
• tarifas – 8%;
• laikotarpis 181 diena (6 mėnesiai);
• didžiųjų raidžių rašymo dažnis – 30 dienų;
• dienų skaičius per metus – 365.

Skaičiuojame:

P = 0,08 × 30/365 = 0,00657.
S=25000×(1+0.00657)6-25000=1001.83 rub.

Taigi bendras pelnas iš indėlio su nurodytais parametrais per visą sutarties galiojimo laikotarpį bus 1001,83 rubliai.

Atkreipiame dėmesį, kad kapitalizuojant indėlio palūkanas keičiasi efektyvi norma, tai yra keliais procentais didesnė nei iš tikrųjų nurodyta sutartyje.

Kas yra efektyvi norma

Paprastai bankas indėlio sąskaitos aptarnavimo sutartyje jau nurodo faktinę palūkanų normą. Paprastais žodžiais, tai yra norma, kuri bus padauginta iš viso sutarties galiojimo laikotarpio užstato pagrindo. Pavyzdžiui, jei sutartyje nurodyta palūkanų norma, neatsižvelgiant į 8% kapitalizaciją, tai, atsižvelgiant į kapitalizaciją, ji bus šiek tiek didesnė; efektyvi norma yra paskutinė vertė. Efektyvios normos apskaičiavimo formulė atrodys taip:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), Kur:

• F – efektyvi norma;
• p – sutarties norma;
• d – dienų skaičius per vieną kapitalizavimo laikotarpį;
• n – kapitalizacijos laikotarpių skaičius per metus.

Štai pavyzdys, kaip apskaičiuoti efektyvią indėlio normą su aukščiau nurodytais parametrais:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18 %.

Taigi efektyvi norma yra 0,18 punkto didesnė, pagal šią formulę galima atlikti indėlius su mėnesinių palūkanų kaupimu. Jei didžiosios raidės rašomos skirtingu dažnumu, pakanka pakeisti pradinius duomenis ir atlikti skaičiavimus.

Kaip apskaičiuoti tarifą atsižvelgiant į didžiųjų raidžių rašymą naudojant „Excel“.

Tikrai kiekvienas iš mūsų bent kartą gyvenime naudojome tokią programą kaip „Excel“; ją galite rasti bet kurios „Windows“ versijos „Microsoft Office“ aplanke. Norėdami atlikti skaičiavimą, turite atidaryti programą, uždėti pelės žymeklį ant bet kurio lentelės lauko ir spustelėti mygtuką fx. Prieš jus atsidarius sąrašui, turite pasirinkti funkciją „Ateities vertė“, tada prieš jus atsidarys lentelė, kurią turėsite užpildyti. Ką įtraukti:

• % – vertė pagal sutartį dešimtainės trupmenos pavidalu;
• Nper – kapitalizacijos laikotarpių skaičius per vienerius metus;
• Plt laukas lieka laisvas;
• Ps – indėlio kūnas;
• Tipas – laukas lieka laisvas.

Atkreipkite dėmesį, kad pelno apskaičiavimas naudojant programas ir formules tik duoda preliminarus rezultatas. Galutinę vertę galima sužinoti tik banke.

Beje, kiekvieno banko svetainėje yra internetinė skaičiuoklė, kuri labai palengvins skaičiavimą. Norint apskaičiuoti galimą pelną, tereikia įvesti laukiamo indėlio parametrus ir skaičiuoklė automatiškai pateiks rezultatą, kuris iš esmės yra preliminarus.

Indėlių su kapitalizacija privalumai

Palūkanų kapitalizavimo privalumai yra akivaizdūs, nes dėl sukaupto pelno pridėjimo prie indėlio pagrindo, investuotojo nauda bent šiek tiek padidėja. Nors daugelis mano, kad pagrindinį privalumą klientas gauna tik ilgalaikis bendradarbiavimas su banku ir didelė indėlio suma.

Be to, kaip bebūtų keista, didžiųjų raidžių rašymas turi ir trūkumą. Pavyzdžiui, jei norite gauti mėnesinį pelną iš savo santaupų, tokiu atveju to padaryti neįmanoma, nes jūsų pinigai lieka banke iki indėlio sutarties galiojimo pabaigos.

Banko indėlių spąstai

Kiekvienas indėlininkas turėtų atidžiai perskaityti sutartį su banku, nes yra keletas sąlygų ir niuansų, galinčių sumažinti galimą indėlio kliento pelną. Pavyzdžiui, bankas gali pervesti pelną iš indėlio į atskirą sąskaitą ar banko kortelę ir tuo pačiu imti papildomus mokesčius už sąskaitos priežiūrą ir aptarnavimą. Taip pat, pavyzdžiui, SMS pranešimams ar kt papildomos paslaugos, kuriuos atitinkamai apmoka klientas.

Kitas niuansas yra tai, kad kartais finansų institucijos jau nurodo efektyvią indėlio normą, tai yra, atsižvelgdamos į palūkanų kapitalizaciją, tačiau ne visi potencialūs klientai atsižvelgia į tai, kad tai jau yra galutinė ir reikšminga. Todėl atkreipkite ypatingą dėmesį į sutarties sąlygas.

Kartais bankai paslaugų sutartyje nurodo, kad adresu tam tikromis sąlygomis investuotojo pelnas dauginamas iš mažinimo koeficiento. Pavyzdžiui, jei į sąskaitą įdėta lėšų suma viršija maksimalią įmanomą vertę. Atitinkamai, pasibaigus sutarčiai pelnas pasirodo mažesnis nei turėjo būti skaičiuojant užstatą.

Atkreipiame dėmesį, kad dažnai sutarties pratęsimas kitam terminui įvyksta automatiškai, tai yra, klientui nereikia eiti į banką ir atnaujinti sutarties kitai kadencijai, vienintelis niuansas – ji bus aptarnaujama pagal galiojančius įkainius. atnaujinimo dieną. Pavyzdžiui, jei sutarties galiojimo metu bankas pakeitė palūkanų normą, tai jos galios ir naują terminą.

Apibendrinant galima pasakyti, kad palūkanų kapitalizavimo formulė padės investuotojams apskaičiuoti galimą pelną iš savo santaupų. Vienintelis dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kad neįmanoma gauti galutinės vertės, tik preliminarią. Be to, galutinis pelnas gali priklausyti nuo kelių niuansų ir sutarties sąlygų, todėl prieš galutinai apsispręsdami dėl prekės pasirinkimo, būtinai pasikonsultuokite su banko darbuotoju.