Pirmoji rizikos draudimo sistema sukurta ir sukonfigūruota atvejams, kai sumažėja maksimalios žalos tikimybė. Tai patogu tais atvejais, kai sunku nustatyti pastovią draudžiamų daiktų kainą visam draudimo laikotarpiui.

Todėl pirmosios rizikos draudimas yra optimalus turtui, esančiam keliuose įmonės sandėliuose, o likusios dalies vertė nuolat kinta. Kaip galima patvirtinti šį teiginį?

Įvadinės draudimo sąlygos ir pagrindiniai apibrėžimai

Pagrindinės sąvokos, susijusios su pirmąja rizika, ir jos draudimo sąlygos gali būti sumažintos iki penkių balų.

1. Pirmoji draudimo rizika yra tikėtinas žalos (materialinės) dydis, kurį privalo atlyginti draudikas. Esminis tokios rizikos reikalavimas (kas leidžia ją vadinti pirmąja) yra jos dydis, kuris negali viršyti sutartyje nurodytos draudimo sumos.
2. Antroji rizika – visa žala, viršijanti draudimo sumą.
3. Draudimo suma gali būti nustatyta turto verte arba mažesnė už ją.
4. Kalbant apie apdraustą prekę, galime kalbėti apie prekių draudimą pirmosios rizikos atžvilgiu, taip pat apie medžiagų, gatavų gaminių, atsargų ar žaliavų draudimą.
5. Draudimas nuo pirmosios rizikos yra klasikinis draudimas, su vienintele išlyga, kad įvykus draudžiamajam įvykiui jo turėtojas gaus sumą, neviršijančią draudimo sumos. Net jei tikrieji nuostoliai bus didesni.

Kodėl programa patogi, kai turtas saugomas?

Tradicinė sandėlio atsargų draudimo problema: sutarties sudarymo etape neįmanoma numatyti, kiek prekių (žaliavų, reikmenų) bus patalpinta patalpose. Dėl to draudėjas:

• gali pereiti nuo maksimumo ir permokėti už polisą;
• nustatyti minimalią sumą ir gauti mažesnę išmoką;
• apdrausti turtą naudodamiesi pirmosios rizikos mokėjimo sistema (numatykite labiausiai tikėtiną maksimalią žalą).

Antroji priežastis šiuo atveju teikti pirmenybę pirmajai rizikos politikai yra susijusi su galimais nuostoliais. Kilus gaisro, PDTL, užtvindymo ar susidūrimo su įranga pavojumi, incidentų, sunaikinančių visas sandėlyje esančias atsargas, sunkumas turi būti didžiulis, dažniausiai išsaugoma ne mažiau kaip 5-15 proc. (maža bendros žalos tikimybė).

Kokie esminiai skirtumai?

Palyginti su klasikinėmis technologijomis, draudimas naudojant pirmosios rizikos sistemą yra pelningesnis. Pirma, jis pats nustato galimų nuostolių dydį: yra ryšys su turto verte, tačiau tai nėra lemiama. Dengiant turtą sandėlyje, tai svarbu, nes balansas nestabilus.

Antra, tai nereikalaujantis darbo jėgos galimų nuostolių įvertinimo formatas. Verslininkui nereikia kas mėnesį atlikti inventorizavimo, patvirtinti tam tikro kiekio likučių buvimo ar teikti draudimo bendrovei metų pabaigos duomenis.

Trečia, draudikas yra suinteresuotas šia draudimo į pirmą riziką (ir tik tai) programa, nes sumokėjęs maksimalią sumą, jis sandorį užbaigia. Sutartis laikoma įvykdyta ir baigia savo veiklą.

Be to, galimos kompensacijos sumą, kurią gaus sandėlyje esančių medžiagų ar žaliavų savininkas, apskaičiuoja pats poliso pirkėjas. Tai patogu, nes niekas geriau už verslininką, gaminantį, pavyzdžiui, kanceliarines prekes, nežino, kokius nuostolius gali patirti sudegęs sandėlis.

Pirmos rizikos turto draudimo sistema savo veiksmingumą įrodė ne kartą. Pabandykite išsiaiškinti, kaip tai tinka jūsų turtui apsaugoti.

Mūsų svetainėje rasite visą informaciją apie pirmosios, antrosios rizikos sampratą ir kitas svarbias draudimo sprendimų sąlygas. O mūsų „išmanioji“ skaičiuoklė parodys, iš kurio didžiausių šalies draudikų pelningiausia užsisakyti polisą.

Norint apsidrausti, nereikia darbuotojo siųsti į draudimo bendrovę ar mūsų biurą. Prašymas pateikiamas internetu ir išsaugomas Jūsų asmeninėje paskyroje. Taip sutaupysite laiko ir supaprastinsite verslo draudimo sprendimų aptarnavimo procedūrą.

Pirmosios rizikos draudimas yra viena iš teisiškai įformintų ir šalių susitarimais užtikrinamų rūšių, numatančių įmonių, firmų ir asmenų (fizinių asmenų) turto ir kitų interesų apsaugą įvykus draudiminiams įvykiams (sutartyje nurodytiems įvykiams, dėl ko draudėjas patyrė žalą). Draudimo santykius reglamentuoja Rusijos Federacijos federalinis įstatymas 4015-1 (pakeitimai ir papildymai padaryti ir galioja nuo 2014-09-01).

Norėdami apsaugoti turtą (ir kitus draudimo objektus), gauti garantuotas lėšas jo praradimo ar sugadinimo atveju, draudėjas (turto ir kitų objektų savininkas) kreipiasi į draudiką (draudimo bendrovę) ir sudaro draudimo sutartį. Tai vienas iš būdų užtikrinti ekonominį saugumą, sukurti rezervą nuostolių atveju ir numatyti galimus finansinius nuostolius.

Draudimo sutartis

Draudimo sandoryje, sudarytame pagal sutartį, dalyvauja dvi šalys: draudikas (viena iš draudimo bendrovių) ir draudėjas (juridinis ar fizinis asmuo, pasirašęs draudimo sutartį). Sutarties šalys siekia bendro tikslo: gauti naudos iš draudimo santykių atsiradimo:

• Draudikas – pelnas (iš draudėjo įmokų ir mokėjimų)
• Draudėjas – galimų (draudimo) nuostolių padengimas draudimo išmokos forma iš draudiko.

Draudimo schema gali būti ir trišalė – kai naudos gavėju gali tapti trečioji šalis. Pavyzdžiui, darbdavys draudžia savo darbuotojus (nuo nelaimingų atsitikimų). Čia darbdavys apsidraudžia nuo išmokų darbuotojo šeimai (jei įvyktų nelaimingas atsitikimas), o darbuotojas yra naudos gavėjas.

Draudimas pagal pirmosios rizikos sistemą – ypatumai

Naudotis šia schema galima tais atvejais, kai sunku nustatyti visą turto (objektų) draudimo vertę arba yra apdraustos numatomos išlaidos, pvz.:

• Sunaikintų pastatų ir konstrukcijų išmontavimas ir griovimas
• Išlaidos, patirtos dėl gaisro gesinimo
• Judant, saugant daiktus
• Dokumentacijos (buhalterinės, techninės ir kitos) atkūrimas
• Vertybiniai popieriai, grynieji pinigai
• Išlaidos, patirtos dėl vagystės ar plėšimo
• Organizacijos (įmonės) darbuotojų ir klientų asmeninė nuosavybė (daiktai), transporto priemonės
• Ir kitos panašios išlaidos ir išlaidos.

Draudimas nuo pirmosios rizikos – tai draudimo apsauga, numatanti tik sutartyje nurodytą įmoką (draudimo sumą), neatsižvelgiant į nustatytos draudimo sumos ir draudimo vertės ryšį (tik nustatytos draudimo sumos ribose).

Taigi, pagal susitarimą:

• pirmąją riziką – nuostolius ir išlaidas, neviršijančias draudimo sumos (ir nurodytos sutartyje) – draudikas visiškai atlygina draudėjui.
• antroji rizika – išlaidos ir nuostoliai, viršijantys sutartyje nustatytus (netaikoma draudimo apsauga ir apsauga).

Sudarant draudimo sutartis būtina atsižvelgti į draudimo objekto ypatybes ir kitus privalomus parametrus.

Pirmoji rizikos sistema yra vienas iš draudimo sutarties variantų. Draudikas atlygina žalą pirmuoju atveju sutartos sumos dydžiu, o už antrąjį ir vėlesnius draudiminius įvykius ar nuostolius, viršijančius nustatytą sumą, pirmuoju atveju draudimo bendrovė nekompensuoja. Šio mechanizmo prasmę atskleidžia 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas Nr. 4015-1, skirtas draudimo verslo reguliavimui Rusijos Federacijoje. Draudėjas sudaro draudimo sutartį, kurioje nustatomas tikėtinos žalos dydis. Tai gali siekti iki 100% turto kainos. Toks draudimas patogus abiem pusėms, kai draudimo objekto vertė laikui bėgant yra dinamiška, pavyzdžiui, kai yra apdraustas sandėlio atsargų kiekis. Šiuo atveju neįmanoma tiksliai pasakyti, kokie prekių kiekiai įvykio metu gali būti sandėlyje. Vidutinę vertę draudėjas nustato pagal sandėlio apskaitos duomenis. Draudžiant turtą nuo vagystės ar praradimo, svarbių dokumentų (finansinių ar techninių) praradimo galimybės, taip pat naudojama pirmosios rizikos sistema.

Pirmosios rizikos sistemos pavyzdys

Pilietis A. pagal pirmąją rizikos sistemą savo sodybą nuo gaisro apdraudė 500 000 rublių suma. Be to, faktinė statybos kaina yra 700 000 rublių. Po gaisro nustatyta, kad apdegė dalis namo, padaryta žala siekia 600 000 rublių. Draudimo bendrovė išmokės 500 000 rublių kompensaciją.

Vykdant tokį sandorį draudikas turi ir privalumų. Sumokėjus žinomą sumą, sutartis laikoma įvykdyta. Pagal visuotinai priimtą terminiją pirmoji rizika bus nuostoliai, kurių dydis nurodomas sudarant sutartį. Šią sumą viršijanti žala bus vadinama antrąja rizika. Dar vienas draudimo sutarčių sudarymo šiuo metodu privalumas – supaprastinami skaičiavimai ir įvertinama padaryta žala. Galimas trūkumas gali būti tas, kad draudėjas gaus kompensaciją, kuri yra mažesnė už faktines patirtas išlaidas.

Pirmosios rizikos draudimo sistemos koncepcija

Pirmoji rizikos draudimo sistema sukurta tiems atvejams, kai sumažėja maksimalios žalos tikimybė. Patogu tais atvejais, kai neįmanoma nustatyti pastovios draudžiamų daiktų vertės visam draudimo liudijimo galiojimo laikui.

1 pastaba

Šiuo atžvilgiu pirmosios rizikos draudimas yra optimalus turtui, kuris yra keliose įmonės patalpose, o likusios dalies kaina nuolat kinta.

Pirmosios ir antrosios rizikos draudimo pradinės sąlygos, pagrindiniai apibrėžimai

Pagrindinės sąvokos, susijusios su pirmąja rizika ir jos draudimo sąlygomis, yra sumažintos iki šių punktų:

1. Pirmoji draudimo rizika yra tikėtinas žalos (materialinės) dydis, kurį privalo atlyginti draudikas. Esminis tokios rizikos reikalavimas (tai leidžia jį vadinti pirmąja) yra jos vertė, kuri negali viršyti sutartyje numatytos draudimo sumos.
2. Antroji rizika – visa žala, viršijanti draudimo sumą.
3. Draudimo suma gali būti nustatyta turto vertės lygyje arba mažesnė už ją.
4. Kalbant apie apdraustą prekę, galime kalbėti apie prekių draudimą pirmos rizikos, taip pat gatavų gaminių, medžiagų, žaliavų ar atsargų draudimą.
5. Draudimas nuo pirmosios rizikos yra klasikinis draudimas, tik su sąlyga, kad įvykus draudiminiam įvykiui jo turėtojas gaus sumą, neviršijančią draudimo sumos. Net jei tikrieji nuostoliai bus didesni.

Šios draudimo rūšies patogumas apdrausti sandėlyje laikomą turtą

Tradicinė sandėlio atsargų draudimo problema: draudimo sutarties sudarymo stadijoje neįmanoma numatyti, kiek prekių (medžiagų, žaliavų) bus sandėliuojama patalpose. Tokiu atveju draudėjas gali:

• pagal maksimalią sumą, permokėti už draudimo polisą;
• nustatykite minimalią sumą, gaudami mažesnę sumą;
• apdrausti turtą naudodamiesi pirmosios rizikos mokėjimo sistema (numatykite labiau tikėtiną maksimalų nuostolį).

Antroji priežastis šiuo atveju teikti pirmenybę pirmosios rizikos draudimui yra galimi nuostoliai. Kilus gaisro, susidūrimo su įranga, užliejimo pavojui, absoliučios sandėlyje esančių atsargų sunaikinimo incidentų sunkumo lygis turi būti didžiulis, dažniausiai ne mažiau kaip 5-15% prekių. yra išlaikomi (sumažėja bendros žalos tikimybė).

Šios draudimo rūšies privalumai

Palyginti su tradicine technologija, draudimas naudojant pirmosios rizikos sistemą yra pelningesnis:

• Pirma, verslininkas savarankiškai nustato galimų nuostolių dydį: yra ryšys su turto verte, tačiau jis nėra pagrindinis. Dengiant turtą sandėlyje, tai svarbu, nes balansas nėra tvarus.
• Antra, tai nereikalaujantis darbo jėgos galimų nuostolių įvertinimo būdas. Verslininkui nereikia kas mėnesį atlikti inventorizavimo, patvirtinančio likučių buvimą konkrečiu kiekiu, ar teikti informaciją draudimo bendrovei pagal metų rezultatus.
• Trečia, ši programa draudikui įdomi tuo, kad sumokėjęs maksimalią sumą, jis gali sudaryti sandorį. Sutartis laikoma įvykdyta ir užbaigia savo darbą.

Galimos kompensacijos sumą, kurią gaus sandėlyje esančių žaliavų ar medžiagų savininkas, poliso pirkėjas apskaičiuoja savarankiškai. Tai patogu, nes niekas geriau už verslininką, gaminantį, pavyzdžiui, kanceliarines prekes, negali žinoti, kokių nuostolių jis gali patirti, jei jo sandėlis sudegs iki pamatų.

Pirmos rizikos turto draudimo sistema ne kartą pateisino savo efektyvumą.

Tokiu atveju dalis turto, kuris nėra ypač įdomus nusikaltėliams, bus pašalintas iš draudimo. Draudimo išmoka apima tik „pirmą“, patraukliausią turto dalį arba pirmą riziką.

Draudimo suma nustatoma mažesnė už bendrą turto vertę, remiantis maksimaliu žalos įvertinimu. Pirmosios rizikos draudimas naudojamas dviem variantais:

• esant pirmai santykinio tipo rizikai;
• esant pirmai absoliutaus tipo rizikai.

Draudžiant pirmąją santykinę riziką, draudimo liudijime nurodoma bendra visos apdrausto turto bazės vertė, taip pat draudimo suma, kuri lygi galimai maksimaliai žalai. Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimo suma nustato žalos atlyginimo ribą, jeigu bendra nekilnojamojo turto vertė šiuo metu neviršija polise nurodytos sumos. Kitu atveju taikomos proporcinio draudimo taisyklės. Paaiškinkime tai pavyzdžiu:

• turto bazės kaina ceche = 500;
• politikoje nurodyta vertė. - 500;
• draudimo suma = 200;
• žala = 20.

Galimi du variantai:

1. bendra turto vertė draudžiamojo įvykio metu negali viršyti 500. Draudimo išmoka mokama 20 Lt;
2. bendra turto bazės vertė yra didesnė už draudimo liudijime nurodytą sumą, tarkime, kad ji yra 600. Šioje situacijoje galioja proporcingumo principas: 500: 600 = 80%. Žalos atlyginimas bus: 80% iš 20, tai yra, 16.

Draudžiant pirmąja absoliučia rizika, garantija padengia žalą iki šalių sutartos ir nustatytos sumos, neatsižvelgiant į bendrą faktinę apdrausto turto vertę. Šis draudimo tipas yra šiek tiek brangesnis nei pirmasis.

Užrašas 2

Naudoti šią schemą galima tais atvejais, kai sunku nustatyti objektų absoliučią draudžiamojo turto vertę arba yra apdraustos numatomos išlaidos.