Bankas yra speciali įmonė, kurios pagrindinė funkcija yra gauti piniginius išteklius iš tų žmonių, iš kurių jie laikinai atleisti, ir aprūpinti juos tiems, kuriems dabar jų reikia. Bankas yra tik viena iš daugelio skirtingų tipų finansinių tarpininkų, įmonių, kurios užsiima pinigais.
Tačiau tarp finansinių tarpininkų bankai užima ypatingą vietą. Jų svarbą pabrėžia tai, kad visi finansų tarpininkai skirstomi į dvi dideles kategorijas: bankus ir nebankus. Bankai nuo nebankinių skiriasi tuo, kad turi galimybę pritraukti pinigų iš gyventojų, siūlydami žmonėms norimas investicijų rūšis, kurios finansų pasaulyje vadinamos. "indėliai".Žmonės savo piniginius išteklius deda į banką. Kadangi jie jo nenaudoja prekėms ir paslaugoms pirkti, už tokį savanorišką vartojimo nutraukimą turėtų būti atlyginta mokant palūkanas po kiekvienų pinigų laikymo banke metų. Šie indėlio pinigai leidžia bankui suteikti paskolas įmonėms ir kitiems žmonėms, kuriems jų reikia (ir kurie yra pakankamai patikimi, kad tai padarytų).
Banko indėliai skirstomi į dvi dideles kategorijas. Indėliai iki pareikalavimo leidžia klientui atsiimti pinigus bet kuriuo norimu metu, tačiau už juos labai mažos palūkanos. Terminuotieji indėliai yra kuriami konkrečiam tikslui ir negali būti atsiimti nepasibaigus sutarties laikotarpiui (vieneriems metams, trejiems ar penkeriems metams). Bet palūkanos, kurias bankas moka sąskaitos savininkui, yra žymiai didesnės ir kuo ilgesnis indėlio terminas, tuo jos didesnės.
Kad finansinių išteklių judėjimas būtų kontroliuojamas, bankai sukūrė specialią balanso apskaitos sistemą.
Banko balansas yra padalintas į dvi dalis (5.1 lentelė). Kairėje pusėje (vadinamas „turtas“) pinigų srautai deponuojami ir patenka į banką. Tai namų ūkių indėliai ir nuosavas banko kapitalas. Dešinė dalis ("įsipareigojimai") rodo, kur bankas investuoja savo lėšas. Pirmoje turto eilutėje visada yra privalomųjų atsargų – suma, skirta netikėtiems išėmimams iš kairės balanso pusės padengti. Realiai ši suma, nors ir priklauso bankui, yra ne pačiame banke, o centriniame banke, kuris tuo kontroliuoja bankinės veiklos efektyvumą. Be to, turtas apima išduotas paskolas ir perteklinius rezervus. Pertekliniai rezervai naudojami kaip banko draudimo fondas netikėtų išlaidų atveju, taip pat kaip papildomas naujų paskolų šaltinis.
Lentelė 5.1
likutis banke
Atkreipkite dėmesį: bendras turtas ir visi įsipareigojimai yra vienodi. Tai neatsitiktinai: bankas negali išleisti daugiau lėšų nei turi. Todėl ši informacija vadinama balansu.
Kas atsitiks, jei gyventojai nuspręs atsiimti 20 tūkst. iš indėlių? Šia suma bus sumažinti įsipareigojimai. Kadangi indėlių yra mažiau, dabar yra tik 80 tūkstančių rublių. - bankas turėtų turėti mažiau privalomųjų atsargų. Iš pradžių būtini rezervai (RR) prilygo 1 tūkstančiui rublių, t.y. 1/100 = 0,01 arba 1% indėlių. Nauji privalomi rezervai bus R.R.= 0,01 80 000 = 800 rub. Kadangi paskolos išduodamos ilgam laikui, bankas negali iš karto sumažinti jų sumos. Turtas sumažės dėl perteklinių rezervų, kurie bus lygūs 200 rublių. Balansas normalizavosi (5.2 lentelė).
Ne visiems pavyksta. Esant tokiai situacijai, į pagalbą ateina tarpininkai. Pabandykime išsiaiškinti, ar jie tikrai padeda, ar siekia savo savanaudiškų tikslų.
Kredito brokeriai
Kredito brokeris yra įmonė, kuri veikia kaip tarpininkas tarp skolininko ir banko. Brokeris padeda klientui pasirinkti tinkamą skolinimo programą, paruošti dokumentų paketą, užpildyti anketą, imasi derybų su finansų įstaigos atstovais. Profesionalus brokeris išmano bankų reikalavimus skolininkams, su kokiomis finansų institucijomis finansų įstaiga bendradarbiauja, yra susipažinęs su konkrečių kreditorių darbo specifika. Paskolą paimti per tarpininką lengviau, nes paraiška teikiama tik tiems bankams, kuriuose patvirtinimo tikimybė yra didžiausia.
Kompetentingas brokeris gali padėti jums gauti paskolą sudėtingose situacijose, tačiau už jo paslaugas turėsite sumokėti (dažniausiai procentais nuo gautos paskolos sumos).
Teisėtos maklerio įmonės ima komisinius tik gavus paskolą ir nereikalauja jokių avansų. Kartais tarpininkavimo paslaugos klientui yra visiškai nemokamos, nes bankas už nurodytą skolininką sumoka jam mokestį.
Oficialios finansų maklerio įmonės nedirba su skolininkais, turinčiais atvirą įsiskolinimą ir kitus šiurkščius mokėjimo drausmės pažeidimus. Blogą kredito istoriją turintys skolininkai yra pagrindiniai „juodųjų“ brokerių klientai.
„Juodųjų“ brokerių metodai
Juodieji brokeriai nedvejodami naudoja nelegalius būdus ir nesąžiningas schemas, kad gautų paskolą. Pavyzdžiui, jie gali pateikti suklastotą 2-NDFL sertifikatą arba pasiūlyti prašymo formoje nurodyti neegzistuojančią darbo vietą. Jie dažnai turi „savo žmones“ bankuose, kurie nori palengvinti grąžinamos paskolos išdavimą.
Naudodamiesi nesąžiningo brokerio paslaugomis galite gauti trokštamą paskolą, tačiau jos kaina dažniausiai pasirodo per didelė.
Nustačius nesąžiningą schemą ar nustačius duomenų klastojimą, paskolos gavėjui gresia baudžiamoji atsakomybė.
Atpažinti nesąžiningus žmones Šie ženklai padės tarpininkams gauti paskolą:
- Svetainėje nėra informacijos apie juridinį asmenį, fiksuotojo ryšio telefonų numeriai, bendravimas vyksta tik mobiliaisiais telefonais.
- Už paslaugas reikia sumokėti avansą.
- Komisinis atlyginimas kelis kartus didesnis nei oficialiose įmonėse: 20–40% vietoj 5–15%.
- Tarp maklerio įmonės ir banko bendradarbiavimo sutarčių nėra.
- Jie siūlo dokumentų klastojimą ir kitus neteisėtus sukčiavimus.
Kredito aukotojai
Kredito davėjas – asmuo, pasiruošęs už atlygį pasiimti paskolą sau ir paskolintas lėšas perduoti gavėjo reikmėms. Gavėjai yra skolininkai, kuriems dėl įvairių aplinkybių bankai atsisako suteikti paskolą. Paprastai tai yra žmonės, turintys didelių skolų, esamų įsiskolinimų ir kitų finansinės reputacijos dėmių. Vienintelis būdas jiems gauti banko paslaugas – paskola su tarpininku.
Natūralu, kad donoras neteikia pagalbos nemokamai. Paslaugų kaina gali siekti iki 50% paskolos sumos. Ir, atrodytų, viskas gerai – viena pusė gauna pelnytą atlygį, kita – norimą paskolą. Tačiau ne viskas taip rožinė. Aukotojas yra visiškai atsakingas už prisiimtus įsipareigojimus, o atsižvelgiant į gavėjo praeitį, jis gali nelaukti, kol grąžins skolą.
Tokio tarpininkavimo paklausa yra didelė, tačiau pasiūla dažniausiai yra apgaulinga.
Skelbimus apie kredito donoro paslaugų teikimą galima rasti privačiose pranešimų lentose ir teminiuose forumuose. Sukčiavimo schema yra labai paprasta. Visi norintys gauti paskolą skambina skelbime nurodytu telefono numeriu. Pašnekovas dažniausiai sukuria kompetentingo žmogaus įspūdį. Tam tikrame derybų etape jis pasiūlo sumokėti avansą arba sumokėti už reikalingus dokumentus. Dažniausiai mokestis yra simbolinis ir nekelia įtarimų. Jei gavėjas sutinka su avansiniu mokėjimu, gavęs pavedimą dovanotojas nebesiekia.
Apibendrinti
Specialistai pataria neskubėti pasitelkti tarpininkų. Daugelis bankų yra lojalūs klientams, kurių kredito istorijoje yra neigiama informacija arba nėra oficialių pajamų įrodymų. Nereikėtų tikėtis mažų palūkanų, tačiau bendra paskolos kaina bus žymiai mažesnė nei mokant už abejotinų brokerių ar donorų paslaugas.
Jei neturite laiko ieškoti lojalaus banko ir tinkamų skolinimo sąlygų, galite susisiekti su tarpininku. Į jūsų pasirinkimą reikėtų žiūrėti labai atsargiai ir svarstyti tik tas įmones, kurios veikia pagal teisinę bazę.
Geriausios medžiagos
Jums buvo išduota neprašyta kredito kortelė: ką daryti, kad netaptumėte skolininku?
Bankai taiko įvairias rinkodaros strategijas, siekdami pateikti savo kreditines korteles maksimaliam žmonių skaičiui – išduoda korteles be kitų produktų ir netgi siunčia paštu. Ką daryti, jei neužsisakėte kredito kortelės, bet ją gavote, skaitykite straipsnyje.
Kodėl bankai skolina paaugliams?
Bankai siūlo paskolas ir kredito korteles 18 metų asmenims. Be to, ne visi prašo pajamas patvirtinančių dokumentų. Kodėl bankai tai daro ir kodėl tokia praktika pavojinga, skaitykite toliau.
Bankai, turintys didžiausią kredito kortelių pasirinkimą
Kreditinės kortelės yra su palūkanomis ir be jų, su pinigų grąžinimu, likučio palūkanomis ir be šių variantų, su individualiu ir standartiniu dizainu, paprastos ir aukščiausios kokybės. Šiame straipsnyje surinkome bankus, kurie klientams siūlo didžiausią kredito kortelių pasirinkimą.
Alfa-Bank kredito kortelių naudojimo subtilybės
Kreditinės kortelės jau seniai nebeatrodo kažkas egzotiško ir tapo įprasta. Tačiau už dailaus siūlomų privalumų įvyniojimo gali slypėti ir bėdos. Pažiūrėkime, kas slepiasi už vieno didžiausių Rusijos bankų „Alfa-Bank“ smulkiu šriftu.
„Apple Card“: unikalus projektas arba daug triukšmo dėl nieko
2019 m. kovo 25 d. „Apple“ paskelbė apie naujo projekto – „Apple Card“ kredito kortelės – pradžią. Šiame straipsnyje mes jums pasakysime apie šio produkto savybes.
„Alfa-Bank“ kredito kortelės „100 dienų be %“ apžvalga
Alfa-Bank yra pasirengęs suteikti nemokamą finansavimą iki 100 dienų skolininkams, gavusiems populiarią kredito kortelę. Perskaitykite straipsnį, kaip pasinaudoti pasiūlymu.
Namų kredito banko išsimokėtinai kortelė: laisvė nemokamai ir už pinigus
Bankinių produktų rinkoje išsimokėtinai kortelių pasiūlymus galima suskaičiuoti ant vienos rankos pirštų. Tai apima „Freedom Bank Home Credit“ įmokų kortelę. Šiame straipsnyje mes jums pasakysime, kokias savybes turi šis plastikas ir kaip jis gali būti suprojektuotas.
Rytų banko kredito kortelių apžvalga
„Vostochny Bank“ siūlo kredito kortelių liniją, pritaikytą įvairiems poreikiams: grynųjų pinigų išėmimui, pirkiniams internetu, kelionės išlaidoms ir kt. Išsiaiškinkime, kokį produktą reikėtų pasirinkti tuo ar kitu atveju.
Labdara
„Chelyabinvestbank“ parėmė labdaros akciją „Gerūs sniego seneliai“
Čeliabinsko srities sostinėje įvyko labdaros „Flash mob“ „Gerūs sniego seneliai“. „Chelyabinvestbank“ parėmė vėžiu sergančių vaikų paramos renginį, kreditų ir finansų struktūros komanda pagamino du sniego senelius, laikančius rankose banko simbolį – auksinį balandį. Balandėlis
2019 m. gruodžio 19 d„DOM.RF“ sumažina „Šeimos hipotekos“ palūkanų normą, patvirtindama pajamas pensijų fondo išrašu
Šeimos su vaikais dabar gali gauti būsto paskolą su valstybės parama iš DOM.RF banko su 4,7% metine palūkanų norma. Norėdami gauti patogiausią palūkanų normą, skolininkas turi patvirtinti pajamas išrašu iš Rusijos Federacijos pensijų fondo asmeninės sąskaitos. Jeigu pajamos patvirtinamos kitu būdu – minimali paskolos norma
2019 m. gruodžio 18 dBankininkystės diskusijos
Reguliavimo institucija planuoja sugriežtinti hipotekos paskolas
Centrinis bankas pasiūlė nuo kitų metų liepos kreipiantis dėl būsto paskolos įvesti priemokos koeficientą, siekdamas apriboti gyventojų skolos naštos didėjimo rizikas. Kaip matyti iš pranešimo „Rusijos banko priemonės subalansuotai būsto paskolai užtikrinti. skolinimas“, bankai privalės skaičiuoti priemoką pagal
2019 m. gruodžio 18 dBankininkystės diskusijos
LDPR pozicija: Centrinis bankas turi paklusti Rusijos Federacijos Valstybės Dūmai
Daugumoje šalių centrinio banko priežiūrą ir kontrolę vykdo arba parlamentas, arba šalies vyriausybė. Rusijos bankas yra neutralus. LDPR partijos lyderiui ši pozicija yra nepriimtina ir siūlo jas pajungti Valstybės Dūmai.Pasak jo, kontrolės institucijos ir Centrinis bankas „negali būti vieno rankose.
2019 m. lapkričio 27 dAnalizė
„Rosbank House“: Krasnodaro gyventojai hipotekos aptarnavimui išleidžia vidutiniškai 29% savo pajamų
„Rosbank Dom“ duomenimis, Krasnodaro teritorijoje esančio banko vidutinės hipotekos paskolos gavėjo pajamos yra šiek tiek daugiau nei 94 tūkst. Regioniniai finansinės struktūros klientai kas mėnesį išleidžia apie 29% šios sumos būsto paskolos aptarnavimui – beveik 28 tūkstančius rublių. Krasnodaro sritis yra viena pagrindinių
2019 m. lapkričio 22 dFinansiniai rezultatai
„Novikombank“ stiprina savo pozicijas būsto paskolų rinkoje
Šių metų sausio-rugsėjo mėnesiais „Novikombank“ hipotekos išdavimo apimtis sugebėjo padidinti daugiau nei 200% (lyginant su 2018 m. pirmų 9 mėnesių duomenimis), šiuo metu „Novikombank“ būsto paskolos gali būti išduodamos 9 proc. per metus Finansų struktūra išduoda būsto paskolas iki 20 milijonų rublių. Paskolos terminas yra
2019 m. lapkričio 8 dNaujas produktas
Ak Bars Bank siūlo apdrausti plastikines korteles
Ak Bars Bank pristatė finansinę paslaugą, kuri leidžia apdrausti kortelės produktą ir jo savininką. Partneris yra „Ingosstrakh“ įmonė. Galite apdrausti „plastiką“ Rusijos ar užsienio banke. „Kortelės apsaugos“ paslauga aktuali debeto „plastiko“ savininkams. Programos draudimas
2019 m. lapkričio 05 d„Rossiya Bank“ pristatė specialų „Pasveikinimo“ indėlį
Nižnij Novgorodo ir Simferopolio gyventojai gali atidaryti „Sveiki“ indėlį „Rossiya Bank“. Indėlis buvo sukurtas atsižvelgiant į naujų bankų atstovybių atidarymą Krymo Respublikos sostinėje ir didžiausiame Volgos federalinės apygardos mieste. „Sveiki atvykęs“ indėlis gali būti atidarytas 1 arba 3 mėnesių laikotarpiui (31). arba 91 diena). Pelningumas
2019 m. spalio 23 d
Aktuali naujiena
Populiarios paslaugos
Ieškokite finansinių paslaugų savo mieste
Pirmasis bankas buvo sukurtas kaip komercinė organizacija, aptarnaujanti prekybos ir rinkos infrastruktūrą. Tuo metu atrodė, kad užteko tiesiog atsidaryti banko sąskaitą, per kurią buvo vykdomos visos rinkos operacijos.
Tačiau didėjant pasiūlai ir paklausai, bankai taip pat pradėjo vystytis ir tapo visaverte šiuolaikinės ekonomikos sudedamąja dalimi kaip tarpininkai.
Kas yra finansų tarpininkas paprastais žodžiais?
Jie leidžia tiekėjams ir vartotojams bendradarbiauti be nereikalingos rizikos. Yra keletas bankų tarpininkavimo veiklos klasifikacijų: indėlių ir neindėlių.
Bankų, kaip finansų tarpininkų, požymiai:
- jie turi galimybę išleisti savo skolos priemones, įskaitant vekselius ir obligacijas, indėlių sertifikatus ir akceptus. Tai yra jų skiriamasis bruožas, palyginti su brokeriais, kurie neturi teisės išduoti savo skolinių įsipareigojimų;
- Kiekvienas bankas savo įsipareigojimus formuoja gaudamas iš piliečių fiksuotas sumas (indėlius), kurios dedamos į banko sąskaitas. Tokie įsipareigojimai pasižymi padidintu rizikos laipsniu, nes pinigai turi būti grąžinti ir užstatas pilnai sumokėtas bet kokiu atveju;
- jie gauna atlyginimą už pagalbą. Banko tarpininko komisinis atlyginimas – tai mokestis, kurį jis gauna už įvairių tipų einamųjų sąskaitų atidarymą ir aptarnavimą. Jo dydis kiekvienoje organizacijoje nustatomas individualiai;
- bankai, vykdydami savo veiklą, turi galimybę pritraukti skolintas lėšas, o dažniausiai nuosavo kapitalo suma yra ne didesnė kaip 10% balanso. Dėl šios savybės jie yra pernelyg jautrūs neigiamiems ekonomikoje vykstantiems procesams.
Šiuolaikinių bankų funkcijos
Tarpininkavimo (tarpininko) funkcija šiuo atveju yra viena iš pagrindinių. Kitaip tariant, bankai tiesiog suburia skolintojus ir skolininkus, nes jie turi vienas kitą papildančių poreikių.
Kreditoriams tai galimybė šiek tiek padidinti savo turtą, o skolininkams – gauti tam tikrą kapitalo sumą. Toks bendradarbiavimas leidžia išvengti rizikos tiek paskolos gavėjui, tiek paskolos davėjui. Juk už konkretų atvejį atsakingas asmuo bus bankas.
Bankai, teikdami tarpininkavimo paslaugas, turi teisę papildomai sertifikuoti savo klientus (pavyzdžiui, suteikti jiems kredito reitingą), konsultuoti skolininkus ir paskolos davėjus, tarpininkauti vertybinių popierių apyvartoje rinkoje ir daug daugiau.
Už kiekvieną sandorį tarpininkas gauna pelną komisinių pavidalu.
Bankinė organizacija turi mokėti ne tik veikti kaip tarpininkė, bet ir žinoti, kaip tinkamai transformuoti turtą. Tai reiškia, kad bendradarbiaudamas su dviem šalimis bankas tiesiog pakeičia finansinius sandorio reikalavimus savo naudai.
Kitaip tariant, indėlių programos suteikia mažesnes palūkanų normas nei paskolos lėšos, kurios bus išduotos skolininkui kaip skolinimo programos dalis.
Tai vadinama kokybiška turto transformacija, kuri atneša nemažą pelną tarpininkui.
Ši sistema sėkmingai paklausa, nes jei nebūtų bankų ar kitų kredito organizacijų, paskolos gavėjas turėtų savarankiškai ieškoti finansavimo savo projektams.
Tai ne tik nepatogu, bet ir kelia šalims papildomą finansinę riziką. Tai gali būti katastrofiškai nepriimtina abiem pusėms.
Viena iš bankinių organizacijų funkcijų yra ir mokėjimo priemonių klausimas, užtikrinantis mokėjimo sistemos funkcionavimą. Jos dėka daugelis bankus laiko tokio finansinio tarpininkavimo pagrindu, tačiau įdiegus modernias technologijas, dalyvaujančių bankų skaičių galima sumažinti iki minimumo.
Mokėjimų negrynaisiais pinigais apdorojimo proceso automatizavimas leidžia akimirksniu atlikti operacijas su minimaliu tarpininkų skaičiumi.
Yra šių tipų tarpininkų bankai:
- Universalus.
- ypatingas.
Antrosios kategorijos bankai specializuojasi tik tam tikra kryptimi. Kai kuriose šalyse bankų organizacijoms draudžiama teikti įvairias finansines paslaugas. Tokiose situacijose iš vienos finansinių paslaugų srities pelno paprastai būna daugiau nei pakankamai, o kitų poreikis tiesiog išnyksta.
Bankų tarpininkavimas vykdant valiutos keitimo operacijas
Viena iš papildomų tarpininkavimo paslaugų – valiutos keitimo operacijų vykdymas vidaus ir užsienio valiutų rinkose. Pagal Įstatymą „Dėl valiutų reguliavimo ir valiutos kontrolės“ yra keletas valiutų operacijų rūšių:
- operacijos, kurios yra susijusios su nuosavybės teisių į valiutos vertes perdavimu. Tai taip pat taikoma operacijoms, kuriose valiuta naudojama kaip mokėjimo priemonė;
- valiutos gavimas ir siuntimas už Rusijos Federacijos ribų;
- atlikti tarptautinius pervedimus;
- atsiskaitymo sandorių tarp Rusijos rezidentų ir nerezidentų vykdymas.
Taip pat užsienio valiutos sandoriai skirstomi į einamuosius ir susijusius su kapitalo judėjimu.
Bankas turi teisę vykdyti valiutos pirkimo-pardavimo operacijas tik turėdamas tam licenciją. Jis gali būti taikomas tik vidaus rinkai arba gali apimti ir užsienio, ir vidaus rinkas.
Bankai tarpininkai, atliekantys valiutos keitimo operacijas, privalo turėti pratęstą licenciją atlikti valiutos keitimo operacijas vidaus rinkoje. Tačiau norėdami pirkti ir parduoti valiutą užsienio rinkoje, turite turėti bendrąją licenciją.
Priešingu atveju banko tarpininko veikla valiutų rinkoje ir už jos ribų priklausys nuo jo dydžio, filialų skaičiaus ir reputacijos.
Peržiūrėkite banko pasiūlymus
| Pinigų grąžinimo kortelė Rosbank | Kreipkitės dėl kortelės |
Daugiau apie žemėlapį
- Grynųjų pinigų grąžinimas iki 7% - pasirinktoms kategorijoms;
- Grynųjų pinigų grąžinimas 1% – visiems pirkiniams;
- Premijos, nuolaidos prekėms ir paslaugoms iš VISA;;
- Internetinė bankininkystė – nemokama;
- Mobilioji bankininkystė – nemokama;
- 1 kortelėje iki 4 skirtingų valiutų.
| Kortelė iš Unicredit banko | Kreipkitės dėl kortelės |
Daugiau apie žemėlapį
- Grynųjų pinigų grąžinimas iki 5%;
- Grynųjų pinigų išėmimas be komisinių partnerių bankomatuose;
- Internetinė bankininkystė – nemokama;
- Mobilioji bankininkystė nemokama.
| Kortelė iš Vostochny Bank | Kreipkitės dėl kortelės |
Daugiau apie žemėlapį
- Grynųjų pinigų grąžinimas iki 7%;
- Grynųjų pinigų išėmimas be komisinių partnerių bankomatuose;
- Kortelės priežiūra nemokama;
- Internetinė bankininkystė – nemokama;
- Mobilioji bankininkystė nemokama.
| Namų kredito banko kortelė | Kreipkitės dėl kortelės |
Daugiau apie žemėlapį
- Iki 10% pinigų grąžinimas su partneriais;
- Iki 7% per metus nuo sąskaitos likučio;
- Lėšų išėmimas iš bankomatų be komisinių (iki 5 kartų per mėnesį);
- Apple Pay, Google Pay ir Samsung Pay technologija;
- Nemokama internetinė bankininkystė;
- Nemokama mobilioji bankininkystė.
| Alfa banko debeto kortelė |
25.Bankai kaip finansiniai tarpininkai ir jų veiklos šiuolaikinėje Rusijoje ypatybės.
Federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ „Bankas yra kredito organizacija, turinti išimtinę teisę bendrai atlikti šias bankines operacijas: pritraukti fizinių ir juridinių asmenų lėšas į indėlius, įdėti šias lėšas savo vardu ir savo lėšomis dėl grąžinimo terminų, mokėjimo, skubos, fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymo ir tvarkymo“.
Bankai kaip finansiniai tarpininkai, priimdami grynųjų pinigų indėlius iš skirtingų ūkinių santykių subjektų, juos išduoda kitiems subjektams skirtingiems laikotarpiams. Pirmieji pinigus gali grąžinti pagal pareikalavimą arba be įspėjimo, antriesiems pinigų paprastai reikia ilgam laikui.Bankas veikia kaip tarpininkas, priima indėlius, moka už juos palūkanas ir išduoda paskolas, taiko didesnes palūkanas iš skolininkų.
Rinkos sąlygomis komercinis bankas yra ne tik viena iš komercinių įmonių rūšių, bet ir atlieka svarbų finansinio tarpininko vaidmenį šiose srityse:
1. juridinių ir fizinių asmenų laikinai laisvų lėšų perskirstymo skubos tvarka, mokėjimo ir grąžinimo srityje;
2. atliekant mokėjimus tarp verslo subjektų, kai ypač svarbi bankų atsakomybė už savalaikį ir pilną klientų mokėjimo nurodymų įvykdymą;
3. atliekant sandorius su vertybiniais popieriais, kai bankas veikia kaip investicijų brokeris, investicijų konsultantas, investicinė bendrovė ar fondas.
26. Valiuta: sąvoka ir tipų klasifikacija. Veiksniai, lemiantys nacionalinės valiutos padėtį tarptautinėje rinkoje.
Valiuta yra konkrečios šalies piniginis vienetas. Ta pati sąvoka reiškia užsienio šalių lėšas monetų ir banknotų pavidalu, taip pat kreditą ir mokėjimo priemones užsienio valiuta. Taip pat naudojamas tarptautinių finansinių organizacijų išleistiems tarptautiniams apskaitos vienetams (SDR, eurai) žymėti. Rūšių klasifikacija:
Pagal priklausomybę: Nacionalinė valiuta – pačios valstybės išleistas piniginis vienetas, laikomas pagrindine šalies valiuta, nacionalinis bankas privalo išlaikyti savo kursą kitų šalių valiutų atžvilgiu. Užsienio – bet kokia kita valiuta, išskyrus nacionalinę, išleista kitų šalių bankų.
Kolektyvinis – naudojamas daugelyje šalių, pavyzdžiui, euras.
Apie apyvartą ir konversiją. Konvertuojamas yra maksimalaus likvidumo valiuta, kurią priima beveik visi užsienio bankai, tokį piniginį vienetą galima parduoti ar nusipirkti bet kurioje šalyje.
Iš dalies konvertuojama valiuta – daugelio šalių bankuose priimama kaip mokėjimo priemonė, jos keitimas į kitą piniginį vienetą kartais būna susijęs su tam tikrais sunkumais.
Nekonvertuojamas – cirkuliuojantis tik jį apyvartai išleidusio emitento šalyje, kitų šalių ignoruojamas kaip mokėjimo priemonė.
Pagal apimtį: kainos valiuta, mokėjimo valiuta, čekio valiuta, vekseliai, vertybinių popierių valiuta.
Taip pat yra tarptautinė valiuta – ta, kurios pagalba atliekama dauguma tarptautinių mokėjimų ir kuri yra rezervinės valiutos (pasaulyje visuotinai pripažintos nacionalinės valiutos, kurią kaupia kitų šalių centriniai bankai) pagrindas. užsienio valiutos atsargose).
7 pagrindinės valiutos, kurios yra visiškai konvertuojamos ir dažniausiai naudojamos tarptautiniams mokėjimams ($ JAV, euras, Šveicarijos frankas, svaras sterlingų, Japonijos jena, Kanados $, Australijos $).
Nacionalinės valiutos vertę pasaulinėje rinkoje lemia šalies eksporto potencialas. Nacionalinės valiutos kurso kritimas lemia nacionalinių prekių kainų, išreikštų užsienio valiutomis, mažėjimą pasaulinėje rinkoje, o tai prisideda prie eksporto augimo, kuris dėl to tampa konkurencingesnis. Tuo pačiu metu didėja užsienio prekių kainos, išreikštos nacionaline valiuta, dėl to mažėja jų importas. Dėl nacionalinės valiutos nuvertėjimo nacionalinis turtas ir ja denominuoti vertybiniai popieriai atpigo ir tampa patrauklesni užsienio investuotojams, todėl didėja kapitalo įplaukos iš užsienio. Nacionalinės valiutos kurso padidėjimas sukelia priešingą efektą.
Bet kuriuo rinkos ekonomikos momentu atsiranda rinkos subjektų, kurie neturi pakankamai lėšų planuotoms išlaidoms apmokėti. Tuo pačiu metu visada yra firmų, asmenų ir vyriausybinių organizacijų, kurios šiuo metu turi daugiau pinigų nei jų dabartiniai poreikiai. Pirmieji veikia kaip skolinto kapitalo paklausa, jo vartotojai ar skolininkai, antrieji – kaip piniginių išteklių tiekėjai ar skolintojai. Tie patys subjektai skirtingu metu gali būti ir skolintojai, ir skolininkai. Finansinių išteklių perskirstymą tarp skolintojų ir skolininkų ekonominėje sistemoje vykdo specialios finansų institucijos, vadinamos finansiniais tarpininkais.
Finansų tarpininkas yra institucija, kuri bendrauja tarp skolintojų ir skolininkų, skolindamasi lėšas iš skolintojų ir suteikdama jas skolininkams. Finansų tarpininkų sukauptų ir naudojamų lėšų apimtys gerokai viršija jų apimtis, pereinančias per kitus ūkio sektorius. Tarp pačių finansų įstaigų yra finansiniai tarpininkai. Taigi nemažai finansų įstaigų – lizingo, faktoringo bendrovės, finansiniai namai – didžiąją dalį lėšų gauna kaip paskolas iš kitų finansinių institucijų.
Iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti, kad tiesioginė skolininkų ir skolintojų sąveika yra pelningesnė finansiniu požiūriu. Tačiau išsivysčiusiose ekonomikose taip nėra. Panagrinėkime finansinio tarpininkavimo naudą ir pranašumus skolintojų ir skolininkų požiūriu.
Kreditorių požiūriu, finansinio tarpininkavimo pranašumai pirmiausia išreiškiami tuo, kad jų pagalba pasiekiamas kredito rizikos mažinimas. Neišsamios ir netobulos informacijos sąlygomis, būdinga šiuolaikinei rinkos ekonomikai, kredito rizika yra didelė, t.y. paskolos pagrindinės sumos ir palūkanų negrąžinimo rizika. Tarpininkai diversifikuoja riziką paskirstydami investicijas pagal finansinės priemonės rūšis, laikui bėgant, tarp skirtingų skolintojų, o tai lemia bendro kredito rizikos lygio sumažėjimą (rizikos transformacija).
Antra, finansiniai tarpininkai padeda kitiems ūkio subjektams lengviau rasti patikimus skolininkus. Tarpininkas kuria skolininkų mokumo tikrinimo sistemą ir organizuoja savo paslaugų paskirstymo sistemą. Tai taip pat galiausiai sumažina kredito riziką ir skolinimo išlaidas.
Trečia, finansų tarpininkai sprendžia ūkio subjektų likvidumo problemas. Finansų institucijos leidžia joms išlaikyti reikiamą klientų likvidumo lygį, kuris lemia jų galimybes visapusiškai ir laiku įvykdyti savo įsipareigojimus sandorio šalims.
Skolininkų požiūriu finansų tarpininkų privalumus lemia visų pirma sprendžiant skolintojų, norinčių suteikti paskolas priimtinomis sąlygomis, suradimo problemą. Finansų tarpininkai organizuoja duomenų apie juos rinkimą ir kuria laisvų lėšų pritraukimo metodus.
Be to, nesant finansinio tarpininko, skolintų lėšų įkainis tomis pačiomis ekonominėmis sąlygomis skolininkui dažniausiai yra didesnis nei jo esant. Šis paradoksas paaiškinamas tuo, kad finansų tarpininkai sumažina pirminių kreditorių (indėlininkų, pinigų savininkų) kredito riziką ir gali nustatyti mažesnes lėšų pritraukimo normas, o tai, savaime suprantama, turi įtakos ir santykinai žemesnio lygio nustatymui investicijų palūkanos. su tiesioginiu skolinimu .
Kitas privalumas – finansų tarpininkai padeda koordinuoti finansinių išteklių skyrimo ir pritraukimo laiką. Laiko nustatymo problema iškyla dėl to, kad paskolos gavėjui pinigų dažniausiai reikia ilgesniam laikui, nei skolintojai nori pasiūlyti. Finansų tarpininkai atlieka termino transformaciją užpildydami atotrūkį tarp skolintojo likvidumo ir skolininko pageidavimo gauti ilgalaikes paskolas. Šios problemos sprendimą palengvina tai, kad ne visi klientai reikalauja pinigų vienu metu, o finansų tarpininko lėšų gavimas taip pat paskirstomas laikui bėgant.
Galiausiai finansų institucijos patenkina skolininkų poreikį gauti dideles paskolas, sukaupdamos daug mažų sumų iš daugelio klientų (piniginių sumų dydžio transformacija).
Finansiniai tarpininkai yra investiciniai fondai ir įmonės, pensijų fondai, draudimo bendrovės, kredito organizacijos ir kitos finansų įstaigos.
Pagrindinis vaidmuo finansiniame tarpininkavime tenka kredito organizacijoms, kurios įvairiomis priemonėmis pritraukia laikinai laisvas ūkio subjektų lėšas. O paskui juos suteikia kredito sąlygomis naudoti kitiems ūkio subjektams.
Kredito organizacija yra juridinis asmuo, kuris, siekdamas pelno, kaip pagrindinio savo veiklos tikslo, pagal specialų leidimą (licenciją) turi teisę atlikti įstatymų numatytas bankines operacijas. Ji formuojama bet kokios nuosavybės formos, kaip ekonominės visuomenės, pagrindu.
Veikla, apimanti bankininkystę, daugelyje šalių yra reglamentuojama įstatymais (kredito sistemos įstatymais arba bankų įstatymais), kurie leidžia tiksliai nustatyti, ar įmonė yra kredito įstaiga, ar ne.
Klasikinės bankinės operacijos yra šios:
· fizinių ir juridinių asmenų lėšų pritraukimas į indėlius;
· šių lėšų padėjimas savo vardu ir savo lėšomis pagal grąžinimo, mokėjimo ir skubos sąlygas;
· atsiskaitymo negrynaisiais pinigais ir inkasavimo operacijų (girship operacijų) vykdymas.
Prieš pradėdamos veiklą, kredito įstaigos turi gauti specialų leidimą atlikti banko operacijas (licenciją, pažymą). Banko licencija paprastai priklauso nuo tam tikrų išankstinių sąlygų, nustatytų nacionaliniuose įstatymuose. Šios būtinos sąlygos yra: tam tikras (minimalus) nuosavas kapitalas, verslo plano buvimas; asmenų, paskirtų banko vadovais, asmeninis ir verslo tinkamumas, esant vidaus kontrolės sistemai.
Banko licenciją išduoda bankus prižiūrinti vyriausybinė agentūra, dažniausiai šalies centrinis bankas.
Kredito organizacijoms priskiriami bankai ir nebankinės kredito organizacijos.
bankas- kredito organizacija, turinti išimtinę teisę Iš viso atlikti bankines operacijas.
Kredito organizacijos, turinčios teisę vykdyti atskiras bankinės operacijos vadinamos nebankinės kredito organizacijos. Bankinių operacijų spektrą nustato nacionaliniai bankininkystės teisės aktai.
Šiuo metu Rusijoje veikia trijų tipų nebankinės kredito įstaigos:
· atsiskaitymo nebankinės kredito organizacijos;
· nebankinės kreditų surinkimo organizacijos;
· nebankinės depozitoriumo ir kredito organizacijos.
Rusijos bankas sudarė priimtinų operacijų, kurias gali atlikti kiekviena organizacija, sąrašą.
Atsiskaitymų nebankinės kredito organizacijos gali turėti skirtingus funkcinius tikslus: aptarnauti juridinius asmenis, įskaitant kredito įstaigas, tarpbankinėje, užsienio valiutų ir vertybinių popierių rinkose; mokėjimas naudojant plastikines korteles; grynųjų pinigų paslaugos juridiniams asmenims, užsienio valiutos pirkimo-pardavimo negrynaisiais pinigais operacijos, taip pat kitos jų įstatuose numatytos operacijos.
Nebankinės kreditų surinkimo organizacijos remiantis Rusijos banko išduota licencija, turi teisę tik inkasuoti lėšas, vekselius, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentus. Šiuo metu Rusijos Federacijoje veikia dvi nebankinės inkaso kredito organizacijos.
Nebankinės depozitoriumo ir kredito organizacijos remdamiesi Rusijos banko licencija, jie turi teisę pritraukti juridinių asmenų lėšas į indėlius (tam tikram laikotarpiui), įdėti jas savo vardu ir savo lėšomis, pirkti ir parduoti užsienio valiutą ne - grynųjų pinigų forma, išduoti banko garantijas, taip pat atlikti kitus sandorius, kurie pagal įstatymą nepriskirti bankinėms operacijoms, įskaitant: garantijų tretiesiems asmenims išdavimą, reikalavimo teisių įgijimą iš trečiųjų asmenų, lėšų ir kito turto patikėjimo valdymą. klientų, vykdančių lizingo operacijas ir kt.
Nebankinės kredito organizacijos draudžiama teikti paslaugas asmenims.
Tik bankai turi visas galimybes visapusiškai vykdyti finansinį tarpininkavimą.
Bankai yra finansų ir kredito įstaigos, kaupiančios turimas lėšas, teikiančios jas laikinai naudoti, tarpininkaujančios įmonių, įstaigų ir asmenų tarpusavio atsiskaitymuose ir atsiskaitymuose, reguliuojančios pinigų apyvartą šalyje, įskaitant pinigų emisiją (išleidimą). Tai reiškia, kad bankai atlieka ypatingą vaidmenį ne tik finansų rinkos, bet ir prekių bei išteklių rinkose, nes tik bankai veikia kaip finansiniai tarpininkai tiek perskirstant lėšas, tiek atliekant mokėjimus tarp įvairių subjektų. rinkos ekonomika.
Bankinė veikla turi tam tikrų ypatumus , kurie leidžia išsiaiškinti bankų esmę, funkcijas ir paskirtį (vaidmenį) ekonomikoje.
1. Bankas veikia mainų, o ne gamybos sferoje. Netiesiogiai, žinoma, nukenčia ir gamyba, nes bankas aptarnauja įvairius gamybinius poreikius (gamybinių medžiagų kaupimas, naujos technikos ir įrangos įsigijimas), tačiau pats procesas atspindi ūkio subjektų veiklą perskirstant (keičiant) sukurtą medžiagą. prekės.
Bankas yra tarpininkas tarp prekių gamintojų, labiau pardavėjas nei gamintojas.
Banke dirba specialūs darbuotojai – daugiausia darbuotojai, o ne darbininkai: žmonės, dirbantys nefizinį darbą; ir piniginės operacijos, skaičių apdorojimas, informacija, ekonominė analizė, apskaitos organizavimas, atsiskaitymai tarp įmonių.
2. bankas-tam tikra prasme tai yra prekybos institucija. Jo veikloje vyrauja prekybos (komercijos) motyvai. Nebūdamas materialinių srautų judėjimą atspindinčių lėšų savininkas, bankas jas „perka“ ir „parduoda“ kitiems ūkio subjektams už kitokią, didesnę kainą.
Bankininkystės ir prekybos panašumas nėra atsitiktinis. Bankas iš tikrųjų „perka“ išteklius, juos „parduoda“, veikia perskirstymo sferoje, palengvina prekių mainus. Turi savo „pardavėjus“, sandėliavimo patalpas, specialų „inventorizą“, jo veikla labai priklauso nuo apyvartos.
Savo ruožtu prekybininkas yra panašus į banką ta prasme, kad gali teikti kai kurias banko paslaugas. Pavyzdžiui, didelė prekybos įmonė, kaip ir bankas, gali išduoti nemažas sumas grynųjų pinigų paskolų. Prekyba labiau gali veikti ne savo, o skolintu kapitalu.
Čia iš esmės baigiasi bankininkystės ir prekybos panašumai. Esminis skirtumas tarp banko ir prekybos įmonės slypi banko pagrinde. Banko pagrindas suprantamas kaip pagrindinė jo kokybė – kreditų verslas, tai, kas daugelyje kitų veiklų istoriškai buvo priskirta bankui kaip esminė tokio masto veikla, kuriai reikėjo ypatingo organizavimo.
Tokiomis sąlygomis bankas mums atrodo ne kaip prekybos įmonė, o kaip konkreti įmonė:
· prekyboje nuosavybės teisės į prekes pereina iš pardavėjo pirkėjui; su paskola taip neatsitinka (paskolintos vertės paskolos gavėjas pereina tik laikinai valdyti);
· prekybos sandoryje parduodama tai, kas priklauso savininkui, su paskola – ne visada (pvz., bankas iš esmės perveda tai, kas jam nepriklauso; „prekiauja“ svetimais pinigais);
· prekyboje pardavėjas gauna prekės kainą iš pirkėjo, su paskola paskolos davėjas gauna ne tik suteiktos paskolos sumą, bet ir prieaugį paskolos palūkanų forma.
2. bankas-tai komercinė įmonė. Tiek emitentų, tiek komercinių bankų operacijos atliekamos už atlygį. Už suteiktas paskolas jie gauna paskolos palūkanas, už atsiskaitymą, grynųjų pinigų ir kitas klientų vardu atliktas operacijas – tam tikrą komisinį atlyginimą.
3. Banko veikla yra verslinio pobūdžio. Banko dėka vienų ūkio subjektų tuščias kapitalas pradeda „dirbti“ kitiems. Kapitalo perskirstymo tarp ūkio subjektų, pramonės šakų, teritorijų ir šalių energijos dėka bankai stiprina gamybinį materialinių, darbo ir piniginių išteklių judėjimą, palengvina įvairių ekonominių projektų įgyvendinimą.
4. Darbas mainų sferoje, Bankas veikia kaip gamybinė institucija, reguliuojanti pinigų apyvartą grynaisiais ir negrynaisiais pinigais.
Remiantis banko esme, jis gali būti apibrėžiamas kaip pinigų institucija, reguliuojanti mokėjimų apyvartą grynaisiais ir negrynaisiais pinigais.
6. Bankas yra tarpinė organizacija, finansų tarpininkas.
7. bankas-tai ne tik komercinė įmonė, bet ir viešoji įstaiga. Bankas padeda tenkinti viešuosius interesus, dirba tenkindamas visuomenės poreikius, o bankinė veikla yra ne politinio, o ekonominio pobūdžio.
Pavyzdžiui, emitentas bankas (centrinis bankas), nors kai kurias operacijas atlieka už atlygį, pelno gavimas nėra jo veiklos varomasis motyvas.
Ne išimtis ir komercinio banko veikla, kurios tikslas – užsidirbti pelno uždirbant iš skirtumo tarp „perkamų“ ir grąžintinų išteklių. Svarbu nepamiršti, kad pelnas, kurio bankas siekia, nėra pagrindinis jo veiklos tikslas. Pelnas yra vienas iš tikslų, tačiau nenulemia visos banko komercinės veiklos. Remiantis šiuolaikine įmonių teorija, nepalyginamai didesnę reikšmę bankui turi konkurencinė padėtis rinkoje ir stabiliai besivystančio ūkio subjekto reputacija.
Bankinė veikla – tai pinigų institucijos veikla ekonominių santykių sferoje. Nuo bankų veiklos rezultatų priklauso ne tik šalies ūkio plėtra, bet ir socialinė atmosfera visuomenėje. Bendros ekonominės ir bankų krizės sukelia didelių nuostolių, įmonių ir kredito įstaigų bankrotą, piliečių santaupų ir indėlių nuvertėjimą ar praradimą ir dėl to įtampa viešuosiuose santykiuose bei banko įvaizdžio mažėjimą. socialinė-ekonominė institucija. Būtent todėl bankų veikla turi pastebimą socialinę reikšmę.
7. bankas Kaip konkreti įmonė gamina prekę, kuri labai skiriasi nuo materialinės gamybos sferos gaminio, gamina ne tik prekę, bet ir specialios rūšies prekę pinigų, mokėjimo priemonių pavidalu. Pinigai yra reprodukcinė kategorija. Grynieji ir negrynieji pinigai, kuriuos išleidžia bankas kaip vienintelis monopolistas visoje dauginimosi subjektų masėje, tarnauja tiek gamybos, tiek platinimo, mainų ir vartojimo sferai. Be šio produkto, bankai teikia įvairių rūšių paslaugas, daugiausia piniginio pobūdžio.
Pagrindinis banko produktas paslaugų sektoriuje, priešingai nei pramonės įmonė, yra ne daiktų, vartojimo prekių gamyba, o kreditų suteikimas. Banko paskolos specifika yra ta, kad ji suteikiama ne kaip tam tikra pinigų suma, o kaip kapitalas, t.y. Paskolintos lėšos turi ne tik cirkuliuoti skolininko namų ūkyje, bet ir grįžti į pradinį tašką, didėjant paskolos palūkanoms kaip naujai kuriamos vertės dalis.
7. Jei bankas daugiausia dirba iš svetimų pinigų, sukauptų grąžinimo pagrindu, tai įmonė daugiausia veikia iš savo išteklių.
8. Bankas nuo pramonės įmonės skiriasi savo emisijos pobūdžiu. Ji ne tik išleidžia akcijas ir kitus vertybinius popierius, bet ir atlieka kitų emitentų vertybinių popierių registravimo ir saugojimo operacijas.
Jus taip pat gali sudominti:
Metro "Tsaritsyno" → Eikite 720 metrų (7 minutes) → Tsaritsyno platforma → Traukiniu iki...
Žr. šį straipsnį Karys, įtrauktas į sąrašą, įgyja teisę...
Ilgalaikis turtas yra pastatai, statiniai, transportas, įrenginiai. Toks turtas...
Sveiki, draugai, pagerinote gyvenimo sąlygas ar įsigijote sklypą? Ir tu...
Potencialus skolininkas, ieškantis banko įstaigos paskolai gauti...
