Asosiy muammo - bu qanday shaxslar tashkilotlar esa kamchilik hisoblanadi o'z mablag'lari. Bu, ayniqsa, rivojlanishning dastlabki bosqichida kichik va o'rta biznes uchun to'g'ri keladi.

Bank kompaniyalari yordamga keladi kredit mahsulotlari mijozni to'g'ridan-to'g'ri moliyalashtirishni amalga oshiradigan va uning kontragentlar bilan munosabatlarini yaxshilash bo'yicha majburiyatlarini kafolatlaydigan. Ushbu maqola sizga kreditlarning xilma-xilligini tushunishga yordam beradi.

Bank krediti - bu tashkilot va jismoniy shaxslarga moliyaviy yordam ko'rsatish shakllaridan biri bo'lib, u mijozning to'lov qobiliyatini baholash asosida va pullik asosda (ya'ni pul mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar undirilganda) taqdim etiladi.

Bank kreditlarining turlari

Kreditlarni bir nechta turli mezonlarga ko'ra guruhlarga bo'lish mumkin.

Jismoniy shaxslarni ta'minlashning mo'ljallangan maqsadi va shakliga ko'ra

Iste'mol kreditlari jismoniy shaxslar uchun - kundalik talab qilinadigan har qanday tovarlar yoki xizmatlarni sotib olish uchun kreditlar. Ular kreditlash dasturiga va ma'lum bir bankning shartlariga qarab 5-10 yilgacha bir martalik emissiya bilan ta'minlanadi.

Bunday kreditlarning o'ziga xos xususiyati bank uchun mablag'lardan foydalanish yo'nalishi bo'yicha hisobotning yo'qligi. Pulni hatto ilgari olingan kreditlarni to'lash uchun ham ishlatish mumkin (asosiysi buni hisobvaraqdan hisob raqamiga o'tkazish yo'li bilan emas, balki naqd pul olish yo'li bilan qilish; aks holda bu fakt kredit tarixingizni yomonlashtirish uchun ishlatilishi mumkin). Banklar o'z tavakkalchiligini ortib borishi bilan qoplaydi foiz stavkalari.

Ipoteka krediti nafaqat turar-joy mulkini sotib olish, balki ta'mirlash, qurish, sotib olish uchun ham taqdim etiladi tijorat ko'chmas mulk va boshqa ehtiyojlar.

Garov sifatida sotib olingan ko'chmas mulk ham, mijozning mulki ham ishlatilishi mumkin.

Ipoteka faqat jismoniy shaxslarga beriladi. Investitsion kreditlar tashkilotlar uchun ko'chmas mulk sotib olish uchun ishlatiladi.

Investitsion kreditlar– korxonaning asosiy fondlarini sotib olish/rekonstruksiya qilish/qurilish uchun beriladigan kreditlar. Muayyan loyihani amalga oshirish uchun beriladigan va u bilan bog'liq barcha xarajatlarni qoplash uchun mo'ljallangan 5 yildan ortiq muddatga beriladigan kreditlar ham investitsiya kreditlari hisoblanishi mumkin.

Kredit kartalari faqat jismoniy shaxslar uchun ochiladi va bank kartasidan xizmatlar va tovarlar uchun to'lovni amalga oshirish orqali bankdan ruxsatisiz transhlarni olish imkoniyatiga ega kredit liniyasini ifodalaydi.

Kreditorning mablag'lardan foydalanish ustidan nazorati yo'qligini hisobga olgan holda, kredit karta stavkalari ko'pincha bir martalik kreditlar bo'yicha stavkalardan ancha yuqori.

Overdraft va kontrakt krediti. Ushbu moliyalashtirish turlari jismoniy va yuridik shaxslarga joriy hisobvaraqlar bo'yicha aylanmalar hajmini o'rganish asosida beriladi.

Moliyalashtirishning ikkala turi ham mablag'larni taqdim etishni anglatadi, ularning miqdori hisobvaraqdagi qoldiqdan oshadi (ya'ni, agar overdraft krediti faollashtirilgan bo'lsa, bank "qizil rangda" borish imkoniyatini beradi). Shundan so'ng, hisob raqamiga kiritilgan mablag'lar kreditni to'lash uchun avtomatik ravishda debetlanadi.

Lizing shartnomasi mijoz ijaraga olingan avtomobil yoki uskunani sotib olishga qiziqsa, xulosa qilish mumkin. Banklar ko'pincha lizing ob'ektlariga ega bo'lgan lizing kompaniyalari va mijoz o'rtasida vositachi sifatida ishlaydi.

Lizing olish uchun ariza kelib tushganda, bank lizing kompaniyasidan asbob-uskunalar yoki transport vositasini sotib olish imkoniyatini ko'rib chiqadi. Keyin, sotib olish va sotishni tugatgandan so'ng, bank beradi uzoq muddatli ijara mijoz bu ob'ekt ijara to'lovi shartlariga muvofiq.

Agar lizing shartnomasi tugagandan so'ng, mijoz mulkni sotib olmoqchi bo'lsa, u bankka mol-mulkning qoldiq qiymatini ijara to'lovlarini olib tashlagan holda to'laydi.

Lizing avtomobillarini tez-tez almashtiradigan jismoniy shaxslar yoki bir vaqtning o'zida asbob-uskuna sotib olishga mablag'lari bo'lmagan kompaniyalar uchun qulaydir.

Moliyalashtirish muddati bo'yicha

Moliyalashtirish shartlariga ko'ra bank kreditlari quyidagilarga bo'linadi

• qisqa muddatli (1 yilgacha);
• o'rta muddatli (1 yildan 3 yilgacha);
• uzoq muddatli (3 yildan ortiq).

Investitsion kreditlar loyihani amalga oshirish muddatiga beriladi. Aylanma mablag'lar - ko'pincha 5 yilgacha bo'lgan muddatga (agar kreditlash YeTTB, XMK ​​yoki boshqa maqsadli dasturlar doirasida amalga oshirilsa, moliyalashtiruvchi tashkilot bilan kelishilgan holda muddat 10 yilgacha oshirilishi mumkin).

Garov turi bo'yicha

Kreditning qaytarilishini kafolatlovchi garov turlari:

• Kafolat(MChJ bo'lsa, MChJning barcha ta'sischilaridan (biznes egalari) kafolatlar taqdim etilishi kerak; yakka tartibdagi tadbirkorga kredit berishda - jismoniy shaxs sifatida tadbirkorning kafolati; jismoniy shaxslarga kredit berishda - har qanday to'lovga layoqatli shaxslar) .
• Garov Ko'chmas mulk (foiz stavkasini 1-2 foiz punktga kamaytirish imkonini beruvchi eng likvidli garov).
• Ustav kapitalidagi ulushlarning garovi. Nominal qiymatda chiqarilgan. Aktsiyalar to'liq naqd pulda to'lanishi kerak.
• Da'volar garovi(faktoring uchun tegishli) - o'tkazuvchanlik kutilgan tushim kredit shartnomasi bo'yicha qarzni to'lash.
• Aktsiyalar, qimmatli qog'ozlar garovi.
• Muomaladagi tovarlar garovi. Tijorat korxonalari uchun eng dolzarb. Kompaniya garovga qo'yilgan mulkni tadqiqot kompaniyalari tomonidan tekshirish uchun qo'shimcha xarajatlarni kutishi kerak.

Sug'urta qilish uchun har qanday depozit talab qilinadi. Su'gurta kompaniyasi bank tomonidan akkreditatsiya qilinganlar ro‘yxatidan tanlab olinadi.

Yetkazib berish usullari bo'yicha

Ta'minlash usullariga ko'ra kreditlar quyidagilarga bo'linadi:

• bir marta;
• kredit liniyalari.

Bir martalik kreditlar bir vaqtning o'zida qarz oluvchining joriy hisobvarag'iga beriladi.

Kredit liniyalari bo'lishi mumkin qayta tiklanadigan(qarz chegarasi bo'lgan chiziqlar) va qayta tiklanmaydigan(berish limiti bo'lgan kreditlar).

Chiziqdan foydalanganlik uchun yiliga 2% gacha bo'lgan miqdorda foydalanilmagan limit (mablag'larni bron qilish) uchun qo'shimcha to'lov olinishi mumkin. Bir martalik kredit olishda berilgan summadan komissiya undiriladi.

Hujjatli moliyalashtirish

Hujjatli moliyalashtirish turlari:

Kafolatlar (qaytarib olinadigan va qaytarib bo'lmaydigan)

Kafolatlar - bu prinsipalning (qarz oluvchining) boshqa kontragentlar (yetkazib beruvchilar) oldidagi majburiyatlarini bajarilishini ta'minlash usuli.

Agar printsipial o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajarmasa, bank kontragentga kafolatda ko'rsatilgan mablag'lar miqdorini qarz oluvchidan bank komissiyasini hisobga olgan holda pul mablag'larini keyinchalik undirish bilan to'laydi.

Kafolatlar sherikning to'lov qobiliyatini tasdiqlashning eng arzon usullaridan biridir (yiliga taxminan 2-3%).

Agar kafolat aniqlansa (bank tomonidan pul mablag'lari berilgan naqd pulda), foizlar miqdori yiliga 30-50% ga yetishi mumkin.

Akkreditivlar (qaytarib bo'lmaydigan va qaytarib olinadigan)

Akkreditiv - bu etkazib beruvchining yo'qligida to'lovni amalga oshirish uchun bank kafolati Pul xaridorda.

Moliyalashtirish sxemasi taxminan quyidagicha:

• rus bankida akkreditiv ochish;
• xorijiy bankning akkreditivini tasdiqlash;
• akkreditivni oshkor qilish uchun ariza bilan xorijiy yetkazib beruvchidan hujjatlarni taqdim etish (etkazib berilgandan keyin);
• xorijiy bank tomonidan moliyalashtirilgan to'lov;
• Rossiya bankining vakillik hisobvarag'idan mablag'larni yechib olish;
• qarz oluvchi tomonidan Rossiya bankiga mablag'larni qaytarish.

Eksport va import operatsiyalarida akkreditivlar juda keng tarqalgan. Uni berish uchun tasdiqlash talab qilinadi xorijiy bank, va narxi qarzga pul oldi taqdim etilgan moliyalashtirish uchun xorijiy bankning stavkasi va Rossiya kreditorining marjasidan iborat.

Biznes uchun bank kreditining qaysi turidan foydalanish foydaliroq?

Kichik va o'rta biznes uchun foizlarni ortiqcha to'lash va olish qulayligi nuqtai nazaridan eng foydali:

• kafolatlar (ko'p miqdorda xaridlar uchun, etkazib beruvchi bilan uzoq muddatli munosabatlarning yo'qligi; doimiy kirish pul oqimi) xavfsizlik tarmog'i sifatida va etkazib beruvchi tomonidan qo'llaniladigan jarimalar ehtimolini kamaytirish uchun;
• faktoring (ayniqsa savdo kompaniyalari), bu sizga kassa va hisob-kitoblarda mablag 'etishmasligi bo'lsa ham, kassa bo'shliqlarining davomiyligini qisqartirish va kontragentlar bilan munosabatlarni saqlab qolish imkonini beradi;
• aylanma kredit liniyalari. Ushbu turdagi kreditlash, ayniqsa, joriy hisobingizni kichik miqdorda to'ldirishga doimiy ehtiyoj mavjud bo'lganda foydalidir. Bunday yo'nalish doimiy moliyalashtirish imkoniyatini beradi, ammo bir martalik kreditlardan farqli o'laroq, bu sizni ishlatilmagan mablag'lar uchun ortiqcha to'lashga majburlamaydi. bu daqiqa. Bundan tashqari, overdraftdan farqli o'laroq, tariflar yoqilgan kredit liniyalari yanada demokratik.

Birinchi savol kreditlashning maqsadi, qayerga ketishi haqida. Bu to'ldirish bo'lishi mumkin aylanma mablag'lar, yangi narsaga sarmoya kiritish (bino, asbob-uskunalar), mavjud biznesni kengaytirish. Asosan talab aylanma mablag'larni to'ldirishdir. Keling, u haqida gapiraylik.

Agar kredit kerak bo'lsa, bu aylanma mablag'lar bilan bog'liq muammolar mavjudligini darhol anglaydi. Aks holda, hamma narsa yaxshi bo'lsa, nima uchun sizga pul kerak? Ya'ni, biznesni rejalashtirish, boshqarishda qandaydir muammolar mavjud ishlab chiqarish jarayoni, xodimlarni rag'batlantirish, kapital aylanmasi, xarajatlarni nazorat qilish, mehnat unumdorligi va boshqalar. Kredit korxonaning qiyinchiliklarini vaqtincha engillashtiradigan og'riq qoldiruvchi vosita sifatida ishlaydi. Buni tushunish juda muhim. Qabul kredit mablag'lari hisobdagi muammolarni vaqtincha to'xtatadi. Bu AQSh Federal zahirasining KUE dasturlariga biroz o'xshaydi: inqiroz vaqt o'tishi bilan qoldirildi, global iqtisodiyotdagi qiyinchiliklar ko'paymoqda, ammo muammolarning o'zi hal etilmayapti.

Bu har bir biznesda mavjud deb aytmayapman. Bu hamma uchun har xil. Hammasi Rossiyadagi biznesni kuzatishimga asoslanadi. Ayniqsa, kichik va o'rta kattalikdagilar.

Misol tariqasida men 2008 yilgi inqirozdagi tajribamni keltiraman. Biz hozir 17 yoshdamiz. 2000-yillarning boshlarida ular faol ravishda kreditlar olib, o'z faoliyatini kengaytira boshladilar va o'z aylanmalarini ko'paytirdilar. Bitta kredit qaytarildi, ikkitasi olib tashlandi. Samaradorlik asta-sekin kamaydi. Bu biznesning rentabellik grafigidan ko'rinib turardi. 2007 yilda men biznes treninglariga faol qiziqa boshladim. Bir nechta ajoyib treninglarda qatnashdi. Men tejamkor ishlab chiqarish bo'yicha kitoblarni o'qidim. Men Internetdan audio va video treninglarni yuklab oldim, chunki ular bepul (kichik biznesda treningga katta mablag' ajratish imkoniyati kam): Men minglab soatlab tingladim va tomosha qildim. Natijada, 2007 yil oxirida ular kompaniya strategiyasini o'zgartirdilar, xodimlarni rag'batlantirishning o'z tizimini ishlab chiqdilar va javobgarlik tizimini joriy qildilar. Narxlarni belgilash va etkazib beruvchilar bilan ishlashga yondashuv o'zgardi va biz boshqa turdagi mijozga o'tdik. Bularning barchasi nima uchun?

2008 yilda inqiroz boshlandi. Kuzda. Raqobatchilar debitorlik qarzlarini undirishda katta muammolarga duch kelishdi. Biz uchun bu minimal edi: 2007 yil oxirida biz yomon to'lagan mijozlardan voz kechdik. Banklar amalda yangi kredit berishni to'xtatdilar va stavkalar ko'tarildi. Pulni qayerdan olsam bo'ladi? Biz aylanma bilan ishlashni boshladik, sotib olishga yanada oqilona yondashdik va mahsulot qatorimizni optimallashtirdik. Ko'p ishlar qilindi. Biznes oilaviy mulk bo'lib, uchtasi deyarli ish joyida yashagan. Natijada, 2008-2010 yillarda kreditlar miqdori faol ravishda qisqartirildi. Ular kamroq yangilarini olishdi. 2011 yilda ular uni butunlay o'chirishdi!

Aylanma mablag'larga ega bo'lish bu inqirozda yordam beradi. Biz oldindan to'lovni qabul qilamiz, shuning uchun bizda chegirmalar mavjud. Biz hajmlarni saqlaymiz, etkazib beruvchilar chegirmalarni oshiradilar. Oldindan to'lov - raqobatchilarga nisbatan 3-6% ustunlik. Kreditlarning virtual yo'qligi (qizil biznesni qo'llab-quvvatlash jamg'armasidan yiliga 8% miqdorida 1000 kvadrat metrlik yangi ombor qurish uchun kichik ombor mavjud) 1-3% ustunlik beradi. Bu foizlar bizning rentabelligimizga teng. Shunday qilib, o'tgan yillardagi ijobiy o'zgarishlar bo'yicha malakali ishlamagan holda, biz 2015 yilda foyda etishmasligiga erishishimiz mumkin edi. Samaradorlik bizga raqobatchilarnikidan ancha past narxlarga ega bo'lish imkonini beradi. Kredit bo'yicha foizlar har doim xarajat hisoblanadi. Bizning raqobatchilarimizda ular bor, lekin bizda yo'q.

Ushbu misol bilan men kreditlar har doim ham yaxshilik uchun emasligini ko'rsatmoqchiman. Ba'zan ular qorli muammolarni vaqtincha to'xtatadilar. Kredit berishga malakali munosabat zarur. Korxonalar uchun qarz olish kerak, lekin pul rivojlanishga yo'naltirilishi kerak. Eng muhimi, biznes jarayonlarining sifatini oshirishdir.

Salom, aziz sayt o'quvchilari! Har bir inson ma'lum miqdorda pul sarflaydi o'z ehtiyojlari. Ko'pincha u o'z byudjetidan tashqariga chiqadi va odamga zudlik bilan pul kerak bo'ladi. Ba'zida to'g'ri narsani (masalan: ko'chmas mulkni) yaxshi narxda sotib olish imkoniyati paydo bo'ladi, bu odam hayotidagi foydali imkoniyatni qo'ldan boy bermaslik uchun zudlik bilan kerak. Bu erda kreditlar va kreditlar yordamga keladi. Keling, kreditlar nima uchun kerakligini ko'rib chiqaylik.

Ular ham foydali, ham zararli. Kreditdan to'g'ri foydalanishni hamma ham tushunmaydi, chunki yo'qligi sababli moliyaviy savodxonlik. Emas, balki har bir qarz oluvchi yaxshi aniqlash imkoniyatiga ega bo'ladi va yomon kredit, va ular orasidagi farq nima. Nima uchun bu sodir bo'ladi, keling, buni keyinroq ushbu maqolada aniqlaymiz.

Kreditlarning afzalliklari

Kreditlarning foydasi shundaki, ular pulni to'lash imkoniyatini ta'minlab, odamning muammosini zudlik bilan hal qilishlari mumkin savdolashib sotib olish. Kreditlar qimmatbaho narsalarni - muzlatgich, televizor, avtomobil va ko'chmas mulk sotib olish uchun pul yig'ish va to'plashni bilmagan odamlar uchun foydalidir.

Do'konlarda kreditlar ko'pincha ishlatiladi maishiy texnika, avtosalonlar, ko'chmas mulk agentliklari. Kredit yordamida iste'molchi bir zumda kerakli buyum yoki xizmatni oladi va uning narxini keyinroq to'laydi.

Kreditlarning zarari

Slavyan aholisi uchun kreditning asosiy zarari o'zlarining shaxsiy imkoniyatlarini kengaytirishdir kredit limiti xizmat ko'rsatadigan bankda yoki kredit kompaniyasi. Bir marta kredit olib, o'z vaqtida to'lagan yoki kredit tashkiloti kredit limitini uzaytiradi, keyingi safar kattaroq miqdorni taqdim etadi. Aksariyat hollarda odamlar bank yoki kreditordan qarz olib, bu imkoniyatdan albatta foydalanadilar.

"Rusga yaxshi narsa - nemis uchun o'lim!", deganlaridek. Bu gapning mohiyati mohiyatini yaqqol ko‘rsatib turibdi kredit tizimi Rossiya va MDHda, Yevropa bilan solishtirganda.

IN xorijiy davlatlar, ko'chmas mulk sotib olish va to'lash uchun bank kreditlarini oling past foiz kreditlar orqali. Kreditdan foydalanishning butun muddati uchun ortiqcha to'lov 20 yilga kredit olgan taqdirda 30% dan oshmaydi. Shuning uchun barcha amerikaliklar uy-joy kreditini to'laydilar, chunki ularning har birida o'zi orzu qilgan uyni sotib olish imkoniyati mavjud.

Ammo Rossiya va MDH davlatlarida 20 yilga kredit olsangiz, kreditdan foydalanish muddati uchun 300% to'lashingiz kerak bo'ladi! Bank shartlarni o'zgartirishga haqli kredit shartnomasi shartnomaning o'nlab bandlari va shartlari orasida kichik shriftda yozilgan bir tomonlama.

Shuning uchun kreditlar slavyan aholisi uchun zararli. Rossiyada minimal kredit foizlari yiliga 20-30% gacha, xorijiy mamlakatlarda esa 3% gacha. Ba'zida farq sezilarli bo'ladi.

Kreditlardan foydalanishga aqlli yondashuv

Kreditlarga shoshilinch ehtiyoj mavjud bo'lganda foydalanish kerak. Agar sizga zudlik bilan kir yuvish mashinasi kerak bo'lsa, lekin pulingiz etarli bo'lmasa, kutishingiz yoki do'stlaringizdan qarz olishingiz haqida o'ylashingiz kerak. Maishiy texnika sotib olayotganda siz ularning narxini yiliga 30% ga oshirib to'lashingiz kerak bo'ladi.

Xulosa

Xulosa qilib aytadigan bo'lsak, moliyaviy savodxonlik yo'qligi sababli oddiy fuqarolar kreditlar, ayniqsa, iste'mol kreditlari haqida noto'g'ri tasavvurga ega ekanligini ta'kidlash kerak. Shu munosabat bilan qarz oluvchilar uzoq muddatli kredit bo'yicha sotib olingan xaridlar qiymatini 2-3 baravar oshirib yuboradilar.

Shuni tushunish kerakki, kredit mablag'lari bilan sotib olingan xarid kredit bo'yicha barcha to'lovlarni qoplagan va hali ham ozgina qolgan bo'lsa, kredit yaxshi. Masalan, kvartira sotib olish, uni bir nechta studiyalarga bo'lish va ularni ijaraga berish.

Shaxsiy kapitalingizni tejash va oshirishni o'rganing, bank depozitlari va shaxsiy kapitalni oshirish uchun boshqa echimlar.

Agar sizga sharhimizdagi material yoqqan bo'lsa, quyidagi izohlarda o'z fikr va tajribangizni o'rtoqlashing. biz uchun muhim qayta aloqa Siz bilan! Bizning sharhimizni o'qiganingiz uchun tashakkur va barchangizga rahmat!

Ko'pincha kichik biznes vakillari kredit olish uchun bankka murojaat qilishning ma'nosi yo'qligiga ishonch hosil qilishadi - ular baribir rad etishadi. Ko'pchilik bu ishonchni oddiygina oqlaydi - bank albatta likvidli garov talab qiladi, lekin kompaniyada bunday ta'minot yo'q. Bu, qoida tariqasida, kichik biznesning odatiy vakilini tasavvur qiladigan har bir kishiga tushunarli: bo'sh joy odatda ijaraga olinadi, qimmatbaho uskunalar yo'q va transport vositalari garovni qoplash uchun etarli emas.

Ayni paytda, tobora ko'proq banklar kichik biznes uchun kafolatsiz kreditlash dasturlarini taklif qilmoqdalar va bunday kreditlar miqdori 1 million rubl yoki 40 ming dollarga etadi.

"Yurika" "fizik" sifatida

Aslida, shunga o'xshash miqdor alohida banklardan garovsiz sifatida olinishi mumkin iste'mol krediti shaxsiy ehtiyojlar uchun, lekin bu erda biroz qiyinchilik bor: qarz, albatta, egalardan biri tomonidan olinadi. kichik korxona . Va bank, qarz oluvchini baholash va hujjatlarni yig'ishda, har doim potentsial qarz oluvchining biron bir kompaniyaga egalik qilishini tekshiradi. Ko'pincha xo'jayin ham bosh direktor bo'lganligi haqida gapirmasa ham bo'ladi. Banklar esa mulkdorlar - bosh direktorlarga (shuningdek, moliyaviy, tijorat va boshqa direktorlarga) noto'g'ri munosabatda bo'lishadi. Hech bo'lmaganda, aksariyat banklar bunday shaxsdan o'zi rahbarlik qilayotgan korxona hisobotini, ta'sis hujjatlarini va boshqa hujjatlarni talab qiladi. Va ba'zida bu hatto cho'ziladi ipoteka kabi kredit turlari . Ya'ni, apriori, menejerlar va kompaniyalar egalari o'zlariga kerak deb e'lon qiladilar shaxsiy kredit , shubha ostiga olinadi (ular pul ishlatyaptimi yoki yo'qmi biznes ).

Biroq, tadbirkorlikni rivojlantirish uchun zarur bo'lgan mablag'larni iste'mol krediti shaklida jismoniy shaxsga berish amaliyoti keng tarqalgan. Albatta bank bunday kreditni faqat biznesni tekshirgandan va kompaniya maqsadlariga muvofiqligini baholagandan so'ng tasdiqlaydi.. Shuni ta'kidlash kerakki, bank ishlarning haqiqiy holatini aniqlaydi, ya'ni u nafaqat taqdim etilgan hisobotlarni tekshiradi. soliq organlari, balki kompaniyaning haqiqiy aylanmasi, hamma narsa mavjud shartnomalar va h.k. Ushbu ma'lumot Bank uni hech qanday organlarga yubormaydi. Bundan tashqari, u ko'pincha hujjatlarga to'g'ridan-to'g'ri joyida qaraydi va nusxa ko'chirmaydi. Korxonaning holati to'g'risida guvohnoma tuziladi, bu har doim ham imzolanishi shart emas.

Buning bir qancha sabablari bor.

Birinchidan, agar muddatlar juda qattiq bo'lsa va hamma narsani to'g'ri rasmiylashtirish uchun vaqt etarli bo'lmasa, bu oqilona Kerakli hujjatlar tomonidan korxona uchun kredit .

Ikkinchidan, kontragentlar bilan hisob-kitoblarning o'ziga xosligi va buxgalteriya hisobi har doim ham imkon bermaydi yuridik shaxs balansiga ssuda (aytaylik, kontragentning "kulrang" buxgalteriya hisobi bor va u rasmiy ravishda bank hisobvarag'i orqali pul o'tkazilishiga qarshi).

Yana bir sabab bor: bank xodimlarining oddiy ish yuki. Aytaylik, xodim shoshilinch ravishda har biri 1 million rubl miqdorida biznes kreditlari uchun beshta arizani ko'rib chiqishi kerak. Va u 300 ming rubl miqdoridagi oltinchi arizani ko'rib chiqish bilan chalg'itishi noo'rin - u qimmatroq mijozni ro'yxatdan o'tkazishga vaqt topolmaydi.

Garovsiz kredit, lekin unchalik yaxshi emas

Endi garovsiz kredit nimani anglatishi haqida. Albatta kredit faqat bank uni shartli ravishda ta'minlamaydi - agar bo'lmasa ham kerak bo'ladi moddiy garov, lekin jismoniy shaxslarning kafolati - biznesning egalari (egalari). Kafolat shartnomasi kafilning javobgarligini nazarda tutadi kredit majburiyatlari unga tegishli bo'lgan mulk.

Ba'zi banklar kafillardan o'zlarining mulkiy holatini va mulkning qiymati uning hajmiga mos kelishini tasdiqlashni talab qilmaydi. qarz . Gap shundaki, bank kredit qaytarilmaydi va mol-mulk sotilishi kerak degan asosda emas, balki korxonaning biznes parametrlari va moliyaviy oqimlaridan kelib chiqib qaror qabul qiladi.

Boshqa banklar bir kishiga tegishli bo'lgan mol-mulk qiymatini kredit hajmi bilan bog'lashga harakat qiladilar.

Biroq, birinchi banklarning stavkalari ikkinchisiga qaraganda bir oz yuqoriroq. Shu bilan birga, ba'zi banklar kredit uchun tadbirkorning turmush o'rtog'idan kafolat talab qiladi, boshqalari esa turmush o'rtog'ining kredit uchun kafil bo'lishi uchun turmush o'rtog'ining yozma roziligini olish bilan cheklanadi.

Ba'zi banklar beradi kafolatsiz kredit allaqachon bankning mijozlari bo'lgan va ushbu bankdagi hisobvaraq bo'yicha aylanmalarni amalga oshiradigan korxonalar va kimdir birinchi marta mijozlarga bunday kredit beradi va keyinchalik aylanmani bankka o'tkazishni talab qilmaydi.

Ta'minlanmagan biznes kreditlari bo'yicha stavkalar taxminan stavkalar bilan taqqoslanadi kafolatsiz iste'mol kreditlari xususiy shaxslarga. Banklar odatda "N% dan" darajani ko'rsatadilar, ammo bu pastki chegara va amalda stavka yuqoriroq bo'lib chiqadi. Kredit narxiga biznesning shaffofligi darajasi ham ta'sir qiladi(boshqaruv deb ataladigan komponent qanchalik yuqori bo'lsa, bankning ishlashi shunchalik qiyin bo'ladi va kredit xarajatlari qimmatroq bo'ladi), va kompaniyaning faoliyat yuritish muddati va qarz oluvchining bank mijozi ekanligi va boshqalar.

Sankt-Peterburgdagi kichik biznes uchun kafolatsiz kreditlar:

Baltinvestbank

Miqdori: 5-10 ming dollar, 150-300 ming rubl.

Kredit muddati: 12 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 6 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (oxirgi hisobot sanasida yo'qotishlar talab etilmaydi).

Tarif: xorijiy valyutada 17% dan, rublda 21% dan; bir martalik komissiya - kredit summasining 1%.

Arizani ko'rib chiqish muddati: 2 kun (bundan buyon matnda barcha kerakli hujjatlar olingan paytdan boshlab).

Moskva banki

Dastur nomi: “Mikrokredit”.

Miqdori: 150 ming - 1 million rubl.

Kredit muddati: 6-36 oy.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 6 oy. Rasmiy hisobotga ko'ra, oxirgi hisobot sanasida hech qanday yo'qotish bo'lmasligi kerak.

Xavfsizlik: 600 ming rublgacha bo'lgan miqdorda. - egasining kafolati/ Bosh direktor; 1 million rublgacha - mulkdorning (jismoniy shaxs sifatida) kafolati, shuningdek, ushbu biznes bilan bog'liq bo'lmagan boshqa har qanday jismoniy shaxslarning (agar ularning daromadlari etarli bo'lmasa) mumkin bo'lgan kafolati. Kafillarning mulkiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarga ega bo'lish maqsadga muvofiqdir.

Tariflar: 14% dan, bir martalik komissiya - kredit summasining 1%.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 2-5 kun.

"Sankt-Peterburg" banki

Miqdori: 850 ming rublgacha. (faqat jismoniy shaxslar uchun beriladi).

Kredit muddati: 18 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: 3 oy - savdo korxonalari uchun, 6 oy - ishlab chiqarish korxonalari uchun. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlari muhim emas (ssuda jismoniy shaxsga berilganligi sababli).

Tarif: 18% dan, bir martalik komissiya - kredit summasining 2%.

Xavfsizlik: biznes egalari va ularning turmush o'rtoqlari kafolati. Kafillarning mulkiy holati va daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish talab qilinmaydi.

KMB-Bank

Miqdori: 3 mingdan 1 million rublgacha.

Kredit muddati: 36 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 5 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (talab - rasmiy balansga ko'ra salbiy rivojlanish dinamikasining yo'qligi; balans bo'yicha rentabellik to'sqinlik qilmaydi).

Darajasi: 18-20%; bir martalik komissiya - kredit summasining 1-5%.

Xavfsizlik: biznes egalarining kafolati. Kafillarning mulkiy holati va daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish talab qilinmaydi.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 1-3 kun.

"Kredit-Moskva"

Dastur nomi: “Tezkor kredit”.

Miqdori: 300-600 ming rubl.

Kredit muddati: 1 yilgacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 4 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (talab - rasmiy balansga ko'ra salbiy rivojlanish dinamikasining yo'qligi; balans bo'yicha rentabellik to'sqinlik qilmaydi).

Tarif: 18-20%, bir martalik komissiya - kredit summasining 1,5-1,8% (stavka va komissiya - qarz oluvchi bank mijozi ekanligiga va bankda ochilgan hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni amalga oshiradimi-yo'qligiga qarab).

Xavfsizlik: biznes egalarining kafolati. Kafillarning mulkiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarning mavjudligi afzallik bo'ladi.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 3 kungacha.

Promsvyazbank

Miqdori: 300 mingdan 1 million rublgacha. (faqat jismoniy shaxslar uchun beriladi).

Muddati: agar biron bir bankda ijobiy kredit tarixi bo'lmasa 18 oygacha, mavjud bo'lsa 24 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 9 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (yo'qotishlar talab etilmaydi - kredit jismoniy shaxsga berilganligi sababli) Bank tomonidan xizmat ko'rsatish talabi yo'q (aylanmaning bir qismini o'tkazish va boshqalar).

Tarif: xorijiy valyutada 17%, rublda 18%; bir martalik komissiya - kredit summasining 2%.

Xavfsizlik: biznes egalarining kafolati. Kafillarning mulkiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarga ega bo'lish maqsadga muvofiqdir.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 1-2 kun.

UniCredit Bank (sobiq IMB)

Miqdori: 1 million rublgacha. (1,5 million rublgacha - bank mijozlari uchun).

Muddati: 18 oygacha.

Korxonaning ishlash muddati: kamida 12 oy. Hisobotga qo'yiladigan talablar: sezilarli yo'qotishlar yo'q, o'rtacha choraklik daromad kredit summasidan kam bo'lmagan, salbiy bo'lmagan o'z kapitali.

Tarif: 13% dan, kreditni tashkil qilish xarajatlari - kredit summasining 1-1,5%, lekin kamida 10 ming rubl.

Xavfsizlik: korxona bosh direktori yoki egasining kafolati. Kafillarning mulkiy holatini tasdiqlovchi hujjatlarga ega bo'lish maqsadga muvofiqdir.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 3 kungacha.

"URALSIB"

Dastur nomi: “Mikrokredit” (“Biznesni rivojlantirish”)

Miqdori: 30-900 ming rubl. yoki ekvivalenti dollar, evro.

Muddati: aylanma mablag'larni to'ldirish uchun - 3 yilgacha, investitsiya maqsadlarida - 5 yilgacha (bankda ijobiy kredit tarixi bo'lgan holda).

Korxonaning ishlash muddati: kamida 6 oy. Rasmiy hisobot ko'rsatkichlariga moslashuvchan yondashuv (talab - rasmiy balansga ko'ra salbiy rivojlanish dinamikasining yo'qligi; balans bo'yicha rentabellik to'sqinlik qilmaydi).

Xavfsizlik: biznes egasi va turmush o'rtoqlardan kafolat. Kafillarning mulkiy holati va daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish talab qilinmaydi.

Tariflar: rublda - yiliga 15,5% dan, dollarda - yiliga 14,5% dan, evroda - yillik 13,5% dan Ijobiy kredit tarixiga ega bo'lgan mijozlar uchun takroriy kreditlar berishda stavkani 1 ga kamaytirish mumkin. % rublda va 0,5% - xorijiy valyutada kredit hisobini ochish uchun komissiya - 1%, lekin 7,5 ming rubldan oshmasligi kerak.

Arizalarni ko'rib chiqish muddati: 5 kungacha.

Bank qachon aniq rad etadi?

Kredit berishni rad etish uchun aniq sabablarga qo'shimcha ravishda aniq sabablar mavjud (biznes noldan, qoniqarsiz moliyaviy holat h.k.) quyidagilarga aylanishi mumkin:

- salbiy kredit tarixi qarz oluvchi (qaytarmaslik yoki tizimli kechikishlar kabi muhim kamchiliklarga ega);

– korxona egalarining salbiy obro‘si;

– byudjetga muddati o'tgan qarzlarning mavjudligi va byudjetdan tashqari fondlar;

- agar da'volarning umumiy miqdori uning aktivlarining ma'lum foizidan oshsa, biznesga qarshi davom etayotgan sud jarayoni.

Kompaniyaning hozirgi norentabelligi kredit berishga to'sqinlik qilmaydi. Masalan, biznesning ayrim turlari aniq mavsumiy xususiyatga ega yoki rentabellik ob'ektiv fors-major holatlari tufayli yuzaga keladi, shuning uchun korxona arizasini ko'rib chiqishda kompleks yondashuv qo'llaniladi.

Sravni.ru Rossiya uchun yangi qarz olish vositasini o'rganib chiqdi. Mikromoliya tashkilotlari to'g'risidagi qonun joriy yil boshidan kuchga kirdi va endi uni sport tili bilan aytganda "past boshidan" ichki bozor mikrokreditlar ancha tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Bu haqda bizning materialimizda.

Mikromoliya tashkilotlarining o'ziga xos xususiyati shundaki, ular banklar yoki lombardlar emas, balki yuridik shaxs gacha kreditlar berishi mumkin 1 million rubl Ularning to'liq ro'yxat veb-saytida topish mumkin. Agar 2011 yil avgust oyining oxirida Rossiyada 464 ta mikromoliya tashkiloti ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, oktyabr oyi oxirida ularning soni 670 taga ko'paydi. Biror kishi uy sharoitida degan taassurot qoldiradi moliya bozori ilgari bo'sh turgan joy to'ldiriladi.

Bir oz, uzoq vaqt emas va qog'ozsiz

Agar aholiga kreditlar haqida gapiradigan bo'lsak, biz bir necha ming rubldan boshlanadigan summalar haqida gapiramiz va siz bank kreditidan ko'ra tezroq va ancha oson pul olishingiz mumkin. Qaror qabul qilish uchun bir necha daqiqa vaqt ketishi mumkin.

« Ular sizga bir nechta savollar berishadi, katta ehtimol bilan ular haydovchilik guvohnomasini so'rashadi, lekin hech kim sizdan 2-NDFL sertifikati yoki boshqa hujjatlarni so'ramaydi, chunki bu pulning mohiyati shundaki, siz uni shu erda va hozir olishingiz mumkin.- deydi Rossiya Mikromoliya markazi (RMC) prezidenti Mixail Mamuta.

Kambag'allar uchun kreditlar

Mikrokredit tushunchasi o‘tgan asrning 70-yillari o‘rtalarida Bangladeshlik iqtisod professori Muhammad Yunus tomonidan ixtiro qilingan. O‘z cho‘ntagidan berdi 27 AQSh dollari, bambukdan mebel ishlab chiqaradigan kichik sex. Shunda asosiy vazifa qashshoqlik yoqasida turgan aholini iqtisod og'iriga qaytarish edi.

Shubhasiz, Rossiyada hamma narsani iste'mol qiladigan qashshoqlik haqida gap yo'q, lekin 2008 yil inqirozidan keyin nihoyat shakllangan iqtisodiyotda ishtirok etmaydiganlar qatlami haqida gapirish mumkin. Turli sabablarga ko'ra odamlar banklardan pul ololmaydilar va shuning uchun ko'pchilik moliyaviy xizmatlar uchun qora bozorga tushadi.

Ma'lum bo'ldi: agar katta xarid uchun pul etarli bo'lmasa, u tezda turli xil mayda narsalarga, shu jumladan sog'liq uchun zararli bo'lgan narsalarga sarflanadi. Sovet davrida kapitalni jamlash uchun qo'shni yoki qarindoshlardan qarz olish odat edi. Har qanday kredit, agar oqilona foydalanilsa, strategik muammoni hal qiladi.

Ish kunigacha qarzda

« Nima uchun bu pul kerak bo'lishi mumkin? Bu erda javoblar ro'yxati juda keng, lekin odatda, agar biror kishi do'konga biror narsa sotib olish uchun kelgan bo'lsa va puli etarli emasligini tushunsa, ish haqi to'lanadigan kreditlar olinadi.- davom etadi RMC prezidenti Mixail Mamuta. Bu erda biz kunlik foizlar hisoblangan kreditlar haqida gapiramiz (maoshli kreditlar): " Agar kuniga bir foiz hisoblasangiz, qo'rqinchli tuyuladi, bu 365% yiliga, lekin kuniga 50 rubl, va agar siz qarz olsangiz 5000 rubl 5 kun, keyin bunday xizmatning narxi bo'ladi 250 rubl Yana bir narsa shundaki, bunday kreditlarni uzoq vaqt davomida olish kerak emas, bu vosita uchun mo'ljallangan emas».

Mixail Mamutaning o'zi tan oladiki, u kunlik foizlar hisoblangan kreditlar tarafdori emas va uning so'zlariga ko'ra, xususiy shaxs mikrokredit olishi mumkin. 30-50% yiliga.

Nima bilan solishtirish kerak?

Ba'zi banklar uzoq vaqt davomida kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun kuniga foiz stavkalarini ko'rsatmoqda. Qoida tariqasida, raqamlar diapazonda paydo bo'ladi 0,1-0,15% , qaysi jihatidan beradi 36,5-55% yiliga. Bu haqida faqat "tezkor" kreditlar haqida va yuqorida ko'rsatilgan foiz stavkalari maksimal darajada emas. Boshqa tomondan, agar siz kredit kartangizdan foydalansangiz, to'lanadigan kreditlar shartli ravishda bepul bo'lishi mumkin imtiyozli davr. Agar siz naqd pul olmasangiz, lekin terminallar orqali to'lovlarni amalga oshirsangiz Shareware. Boshqa narsalar qatorida, xizmatning o'zi kredit kartasi pul sarflaydi.

« Yurtimizda kartasi (kredit kartasi – tahr.) bo‘lmaganlar bor bo‘lsa-da, bu mahsulot puldorlarga murojaat qilmaslik uchun ular uchun chiqish yo‘lidir.", - deydi Mixail Mamuta. - Qonun iste'molchilarning huquqlarini himoya qiladi va shikoyat qilish mumkin, va, aslida, tashkilotlar hamma narsani xavf ostiga qo'yadi. Litsenziyani bekor qilishgacha».

Haqiqatan ham, federal qonun 2010 yilning yozida qabul qilingan mikromoliya tashkilotlari to'g'risidagi qonun hujjatlarini tartibga soluvchi qonunlarni "saydalash" paytida hokimiyat tomonidan to'plangan tajribani qisman o'zlashtirdi. bank krediti. Misol uchun, mikromoliya tashkilotlariga, agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, bir tomonlama stavkalarni oshirish taqiqlanadi. Shunday qilib: qonunning qanday ishlashi etarli miqdordagi mikrokreditlar berilgan va to'langanidan keyin aniq bo'ladi.

Yangi qon

Ko'rinib turibdiki, davlat o'zini sug'urta qilgan asosiy narsa - bu paydo bo'lish moliyaviy piramidalar aholiga kredit berish bahonasida. Mikromoliya tashkilotlariga bundan kam miqdorni qabul qilish taqiqlanadi 1,5 million rubl. Ya'ni, faqat "malakali" investor pul manbai bo'lishi mumkin. Ba'zi VIP mijozlar o'sib borayotgan bozorga sarmoya kiritishni afzal ko'rishlari ehtimoli yuqori, agar o'sish juda tez bo'lsa, bankirlar depozit stavkalarini yuqoriga qarab qayta ko'rib chiqishlari kerak bo'ladi.

Boshqa tomondan, bank stavkalariga mos keladigan foiz stavkalari va iste'molchilar uchun kreditlar mavjudligi yuqori bo'lgan mikrokredit tashkilotlari, yana kredit berish hajmining etarli darajada o'sishi sharti bilan, tezkor kreditlash bozorini "silkitishi" mumkin. Agar, albatta, yangi tashkil etilgan moliya muassasasi bank sektori allaqachon zarar ko'rgan tezkor kreditlash bilan bog'liq "bolalik kasalliklari" bilan hayratda qolmasa.