Nilalaman

Ipinapakita ng pagsasanay: maraming mamamayan ang hindi nauunawaan ang isyu ng pagbabayad ng utang, sa kabila ng katotohanan na mayroon silang utang, at madalas na higit sa isa. Kahit na ang mga nanghihiram na gumamit ng mga serbisyo sa paghiram nang higit sa unang pagkakataon ay nagkakamali kapag nakikipag-ugnayan sa mga institusyong pampinansyal. Kung nagpasya ka nang humiram ng pera mula sa bangko, dapat mong kalkulahin ang halaga ng pagbabayad ng interes nang maaga at linawin ang mga posibilidad para sa maagang pagbabayad nang walang karagdagang, hindi inaasahang gastos.

Kapaki-pakinabang ba ang maagang pagbabayad ng utang?

Ito ay itinuturing na normal na ang nanghihiram ay naghahangad na makatipid hangga't maaari sa mga sobrang bayad mga pondo ng kredito, at ang isang paraan ay magbayad bago ang napagkasunduang oras. Ang pagbabayad ng utang nang mas maaga sa iskedyul ay nangangahulugan ng ganap na pagbabayad ng utang bago ang petsa na tinukoy sa kasunduan sa pautang. Ang terminong "bahagyang pagbabayad" ay nagpapahiwatig ng pagbabayad ng mga halagang mas malaki kaysa sa regular na iskedyul ng pagbabayad. Ano ang pinakamahusay na paraan upang mabayaran ang isang pautang sa paraang kumikita?

Ang maagang pagbabayad ng isang consumer loan, mula sa pananaw ng taong hinihiram, ay positibo, dahil nagbibigay ito sa nanghihiram ng mga matitipid na pera. Para sa organisasyon sa pagbabangko Ang pag-areglo ng nanghihiram ng utang nang maaga sa iskedyul ay hindi interesante sa pananalapi. Sa unang sulyap, hindi ito lubos na malinaw: ganap na ibinabalik ng may utang ang pera sa pinagkakautangan, ngunit nagbabanta ito sa komersyal na institusyon sa pagkawala ng nakaplanong pagbabayad ng interes. Samakatuwid, ang anumang bangko ay nagsisikap na gumuhit ng isang kasunduan na may sarili nitong benepisyo upang ang nanghihiram ay walang insentibo na bayaran ang utang nang maaga.

Kung ang isang mamamayan ay huminto sa pagbabayad ng utang, na nahahanap ang kanyang sarili sa mahihirap na kalagayan sa pananalapi, sa kasong ito ang pinagkakautangan, bilang panuntunan, ay hindi rin nananatili sa isang pagkawala. Pagkolekta ng mga overdue na utang desisyon ng korte o sa pamamagitan ng isang kumpanya ng pagkolekta, ang nagpapahiram ay tumatanggap ng karagdagang kita sa anyo ng mga multa at parusa o mula sa mga benta collateral na ari-arian. Sa kaso ng maagang pag-aayos, ang bangko ay kailangang baguhin ang iskedyul ng pagbabayad, muling pagkalkula ng mga singil sa interes, bawasan ang mga ito nang hindi pabor sa sarili nitong pabor.

Mga kalamangan at kahinaan

Gumagamit ang mga institusyong pampinansyal at kredito sa iba't ibang uri ng mga trick na pumipigil sa mga kliyente na isara ang kontrata bago ang nakaplanong, tiyak na petsa. Hanggang sa 01.11.2011, ang mga bangko ay nagsagawa ng mga parusa para sa mas mabilis na mga rate ng pag-aayos ng utang, na sumasakop sa mga nawawalang kita ng pinagkakautangan. Matapos ang pagpasok sa puwersa ng mga pagbabago sa pambatasan sa Kodigo Sibil Pederasyon ng Russia, naging posible na bayaran ang utang sa utang nang mas maaga sa iskedyul nang walang mga parusa anumang oras.

Para sa mga nagnanais na samantalahin ang pangunahing bentahe ng maagang pagbabayad - pagtitipid sa mga pagbabayad ng interes - dapat mong tandaan na sapilitan abisuhan ang pinagkakautangan sa pamamagitan ng pagsulat ng gayong mga intensyon. Upang gawin ito, tatlumpung araw ang ibinigay bago ang nakatakdang petsa. Dapat mong maingat na basahin ang mga tuntunin ng kasunduan at ang mga patakaran para sa mga naturang kaso nang maaga, dahil maaaring may mga pangyayari na hindi palaging maginhawa para sa nanghihiram. Dapat mong bigyang pansin ang:

• petsa ng maagang pag-areglo;
• minimum na limitasyon para sa pagbabayad (karaniwang katumbas ng karaniwang halaga ng pagbabayad);
• pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad;
• paraan ng Pagbayad.

Ang pagnanais ng mga mamamayan na mapupuksa ang pasanin sa kredito ay naiintindihan, ngunit depende sa kalagayang pang-ekonomiya Sa isang bansa, maaaring talagang hindi kumikita ang pagbabayad ng utang nang maaga. Sa isang sitwasyon ng krisis, ang pagtaas ng mga presyo para sa mga kalakal laban sa backdrop ng inflation, ang mga pangyayari ay nilikha para sa mga may utang kapag ang isang tao ay nagbabalik ng mas kaunting pera kaysa sa kanyang kinuha, sa kabila ng katotohanan na ang halaga ay nananatiling pareho. Bukod dito, sa inflationary growth rate bagong loan ibibigay din sa mas mataas na mga rate.

Kabilang sa mga pautang kung saan mas mahusay na magbayad nang mabilis hangga't maaari, ang priyoridad ay kinuha ng mga express na pautang na inisyu sa mga shopping center kapag bumili ng mga kalakal. Ang kaakit-akit na hitsura" mabilis na pera"mahal ang halaga. Ang mga panlabas na benepisyo ng mabilis na pagpoproseso at walang mga kinakailangan para sa mga dokumento ay nagreresulta sa mataas na mga rate, at ang mga kalakal na may express loan, kahit na panandalian, ay doble ang gastos.

Mga paghihigpit na kinakailangan ng bangko

Ayon sa pagsusuri ng sektor ng pananalapi, 2 sa 10 mga pautang ay nabayaran nang maaga, na may mga may hawak ng mortgage ang nangunguna, pagkatapos ay ang mga tatanggap ng pautang sa sasakyan at mga taong kumuha ng mga pautang sa consumer. Para sa bangko, ang pangunahing pinagmumulan ng kita ay interes sa mga produktong pautang: kung mas mataas ang halaga ng utang, mas malaki ang mga singil sa interes. Samakatuwid, ang anumang bangko ay hindi nais na makaligtaan ang mga benepisyo sa kita ng interes, at ang mga organisasyong pampinansyal ay sinisiguro ang kanilang sarili laban sa panganib ng maagang pagsasara na nasa yugto na ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang, gamit ang isang scheme ng pagbabayad ng annuity.

Ang bangko ay walang karapatan na tanggihan ang isang nanghihiram ngayon alinsunod sa mga pamantayang pambatasan sa larangan ng pagpapahiram, na sinususugan ng Batas Blg. 284-FZ ng Oktubre 19, 2011 (sa ilalim ng mga kasunduan na nilagdaan bago ang Nobyembre 1, 2011). Bilang resulta, sa loob ng balangkas ng mga legal na kinakailangan, ang mga bangko ay nagtatag ng kanilang sariling mga patakaran para sa maagang pagbabayad ng utang. Kasama sa mga paghihigpit na hakbang ang mga kondisyon para sa pagtatatag ng moratorium sa pagbabayad sa mga unang buwan ng kontrata, mga partikular na paraan ng pagdedeposito ng pera, pagkakaroon ng mga komisyon, at paglilimita sa pinakamababang halaga para sa pagbabayad.

Mga uri ng pagbabayad ng pautang

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, suriin kung may karapatan kang pumili ng pamamaraan sa pagbabayad ng utang. Ang mga tampok ng kasunod na mga taktika ng maagang pagkalipol ay nakasalalay sa opsyon na ginamit. Ang mga bangko ngayon ay nagsasanay ng differentiated at pamamaraan ng annuity. Ang unang opsyon ay nagsasangkot ng buwanang pagbawas sa mga regular na pagbabayad, habang ang pangalawang opsyon ay nangangailangan ng borrower na magbayad ng isang nakapirming halaga bawat buwan.

Ang pagkakaiba-iba ng pagbabayad ay binubuo ng isang itinatag, nakapirming halaga na ginamit upang bayaran ang loan body, na kinakalkula sa proporsyon sa bilang ng mga buwan ng kasunduan. Ang ikalawang bahagi ng pagbabayad ay interes sa balanse ng pautang. Gamit ang annuity option, ang buong halaga ng loan ay kinakalkula (maliban sa isang beses na bayad sa komisyon) at pagkatapos ay hinati sa panahon ng loan.

Aling mga pautang ang mas mahusay na bayaran sa magkakaibang mga pagbabayad?

Sa isang pagkakaiba-iba na pamamaraan ng kontribusyon, ang nanghihiram sa simula ay nagbabayad ng malalaking kontribusyon, ngunit pagkatapos ay ang kanilang laki ay nabawasan dahil sa isang pagbaba ang singil sa interes sa pagbaba ng utang. Kapag nagdeposito ka ng mga pondo, ang balanse ng utang at ang interes na naipon dito ay awtomatikong muling kalkulahin, na bumababa sa parehong oras. Ang pagpili ng scheme na ito ay mas kumikita para sa pangmatagalan at malakihang mga pautang (mga mortgage, mga pautang sa kotse); ito ay angkop para sa mga mamamayan:

• pagkakaroon ng hindi matatag na kita;
• ang mga nagnanais na bawasan ang sobrang bayad;
• pagkuha ng pautang sa loob ng mahabang panahon.

Mga tampok ng pagbabayad para sa mga pagbabayad sa annuity

Sa tanong kung paano pinakamahusay na papatayin pautang sa consumer, nagiging priyoridad ang scheme ng pagbabayad. Sa annuity, ang kontribusyon, kapag binayaran bago ang takdang petsa, ay napupunta sa pagbabayad ng parehong loan body at mga gastos sa interes. Kasama sa paunang iskedyul ang prinsipal, interes, at mga nakatayong bayarin, kung saan binabayaran ng borrower ang bulto ng mga pagbabayad ng interes nang unahan—ang karamihan nito ay nagsisilbi sa naipon na interes kaysa sa katawan ng utang.

Sa pagtatapos ng termino, ang pangunahing bahagi ay ginagamit na upang bayaran ang pangunahing utang. Sa kaso ng mga maagang pagbabayad, ang iskedyul ng pagbabayad ay nilabag. Ang interes na nauna nang binayaran ay legal na inuri bilang hindi makatarungang pagpapayaman para sa bangko at kinakailangang muling kalkulahin. Ang annuity scheme ay ginagamit ng mga indibidwal para sa mga pautang sa consumer. Ang pamamaraan ay kapaki-pakinabang dahil sa katatagan ng pagbabayad, pagpaplano ng badyet at angkop para sa mga sumusunod na kategorya ng mga mamamayan:

• pagkakaroon ng matatag na suweldo;
• ang mga walang kakayahang pinansyal na magbayad ng higit sa isang nakapirming halaga;
• pagkuha ng pautang para sa isang maikling panahon.

Mga pagpipilian sa pagbabayad ng pautang

May pagkakaiba sa pagitan ng partial at full payment ng loan. Sa kaso ng bahagyang maagang pagbabayad, ang halaga ng utang ay mababawasan ng halagang binayaran. Narito ang mga posibleng opsyon, na tinalakay nang maaga sa pamamagitan ng kasunduan:

• ang bayad ay sinisingil para sa mga regular na pagbabayad at dapat ay mayroon kang mga pondo sa iyong account para sa pag-debit sa halaga ng susunod na pagbabayad at karagdagang kontribusyon;
• Dahil sa kontribusyon, ang pangunahing utang ay agad na nabawasan at ang dami ng mga pagbabayad ay muling kinalkula, pagkatapos ay sa araw ng pagbabayad kinakailangan na magbayad ng mas maliit na halaga.

Sa buong pagbabayad, ang nanghihiram ay nagdedeposito ng mga pondo na naaayon sa balanse ng utang kasama ang interes na naipon para sa panahong ito. Ang anumang pagbabayad ay kapaki-pakinabang para sa nanghihiram, lalo na may kaugnayan sa isang mortgage, gaano man sila napigilan. mga manggagawa sa bangko. Bilang karagdagan sa mga pagtitipid sa pananalapi, ang mamamayan ay tumatanggap bawat karapatan pagtatapon ng ari-arian, pagpapalaya mula sa sapilitang insurance ari-arian.

Ang negatibo lamang ay hindi lahat ay makakahanap ng mga pondo para sa mga pagbabayad nang mas maaga sa iskedyul nang walang makabuluhang pagbaba sa bahagi ng kita ng badyet ng pamilya at ang pangangailangan na mag-aplay para sa isang bagong pautang. Kinakailangang isaalang-alang: ang mga bangko ay madalas na nagdaragdag ng "mga naunang nanghihiram" sa isang itim na listahan ng mga tao na maaaring tanggihan nang walang paliwanag sa susunod na mag-aplay sila para sa isang pautang. Samakatuwid, ang maagang pagbabayad na ginawa sa pagtatapos ng kontrata ay magiging isang karagdagang kalamangan sa kasaysayan ng kredito.

Paano mabayaran nang tama ang isang utang

Ang advanced na algorithm ng pagbabayad ay tinutukoy ng partikular mga tuntunin ng kredito. Bilang isang patakaran, ang pagkakasunud-sunod ng mga aksyon ng nanghihiram ay ang mga sumusunod:

1. Ipaalam sa organisasyon ng pagbabangko ang tungkol sa nakaplanong pagbabayad. Bilang isang tuntunin, isang panahon ng hindi bababa sa 14 na araw ay nakatakda, bagaman ang ilang mga bangko ay nagpapahintulot sa pagbabayad anumang oras nang walang paunang abiso.
2. Sa araw ng pagbabayad, i-deposito ang kinakailangang halaga sa iyong card/account. Ang paraan ng muling pagdadagdag ay ibinibigay ng mga tuntunin ng kasunduan.
3. Magsumite ng aplikasyon upang mabayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul sa tanggapan ng bangko.
4. Hintaying maalis ang mga pondo na may kumpirmasyon ng mga nauugnay na dokumento ( order ng resibo, account statement) at muling pagkalkula ng iskedyul.
5. Pumirma ng bagong iskedyul ng pagbabayad o tumanggap ng sertipiko na nagpapatunay sa kumpletong pag-aayos ng utang.
6. Sa buong pagbabayad, tiyakin ang pagsasara mga bank account, kasamang mga settlement sa ilalim ng kasunduan, at ang pag-alis ng mga encumbrances sa collateral.
7. I-save ang lahat ng dokumentasyon ng pautang, kabilang ang mga pagbabayad.

Mga tuntunin ng kasunduan sa pautang

Ang bawat organisasyon ng pagbabangko ay nakapag-iisa na nagtatakda ng mga panuntunan para sa mga kontribusyon nang mas maaga sa iskedyul. Halimbawa, sapat na ang kinakailangang halaga sa card/account, na idineposito sa anumang paraan. Ang ilang mga bangko ay nangangailangan sa iyo na magdeposito ng cash sa pamamagitan ng isang cash desk; ang mga mas progresibo, tulad ng Sberbank, VTB-24, ay nagbibigay ng posibilidad ng pagbabayad online nang hindi bumibisita sa opisina at pinupunan ang isang aplikasyon. Para magawa ito, kailangang magbukas ng komprehensibong kasunduan sa serbisyo ang nanghihiram at malaman ang mga detalye para sa pagpapawalang bisa.

Sa huling paraan, ang mga pondo ay maaaring maalis hindi sa anumang petsa, ngunit sa araw lamang ng pagbabayad, at ang halaga ng hindi pangkaraniwang halaga ay hindi dapat mas mababa kaysa sa regular na pag-install. Kapag gumagawa ng mga kontribusyon sa pamamagitan ng ATM, may mga paghihigpit sa pagdeposito ng maximum na halaga (karaniwan ay 30,000-50,000 rubles). Para sa mas malalaking deposito, dapat kang makipag-ugnayan sa sangay ng bangko. Mahalagang linawin ang araw ng pagbabayad - maaari itong magkasabay sa iskedyul o maging arbitrary.

Kapag naglilipat ng mga pondo mula sa ibang bangko, pakitandaan na nangangailangan ng oras para ma-kredito ito, ayon sa mga patakaran – hanggang limang araw ng trabaho. Hindi dapat kalimutan ng nanghihiram iyon sa ilalim ng Artikulo 805 Civil Code, kapag binabayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul, ang tagapagpahiram ay may karapatang tumanggap ng interes mula sa nanghihiram, na kinakalkula nang kasama hanggang sa araw kung kailan binayaran ang utang nang buo o bahagyang lumampas sa iskedyul.

Aplikasyon para sa maagang pagbabayad

Ayon sa Artikulo 810 ng Civil Code, bahagi ng dalawa, ang halaga ng isang consumer (non-commercial) na pautang ay maaaring bayaran ng isang mamamayan nang maaga sa iskedyul nang buo o sa mga bahagi sa ilalim ng mga kondisyon ng mandatoryong abiso sa nagpapahiram ng tatlumpung araw (sa hindi bababa sa) bago ang araw ng pagbabayad. Ang kasunduan sa pautang ay maaaring magtatag ng isang mas maikling panahon para sa pagsusumite ng naturang abiso ng hangarin ng mamamayan na ibalik ang mga pondo. Kaya, sa pagsasagawa, ang mga bangko ay nagbibigay ng 2 linggo para sa pag-file ng aplikasyon.

Muling pagkalkula ng utang

Ang hindi pangkaraniwang pagbabayad ay humahantong sa isang pagbawas sa katawan ng utang, ang pangunahing utang. Ang bayad na interes ay kinakalkula ayon sa mga espesyal na formula, naiiba para sa pagkakaiba-iba at annuity scheme, ngunit nagbibigay para sa isang pangkalahatang prinsipyo - accrual sa balanse ng pautang. Kung mas maliit ang utang, mas mababa ang mga gastos sa interes, kaya ang muling pagkalkula ng lahat ng mga bahagi ng mga pagbabayad ay ipinag-uutos sa sitwasyong ito.

Pagbawas ng pagbabayad o pagpapaikli sa termino ng pautang

Kadalasan, iniiwan ang mga kliyente na walang alternatibo, ang mga bangko ay nag-aalok lamang ng pagbawas sa regular na pagbabayad kapag nagbabayad bago ang takdang petsa, habang ang opsyon na bawasan ang petsa ng pag-expire ay posible. kasunduan sa pautang. Sa sikolohikal, ang isang pagbawas sa pagbabayad ay kaakit-akit sa kliyente: ang pasanin sa buwanang badyet ay nabawasan, ang mga libreng pondo ay napalaya, na maaaring magamit para sa maagang pagbabayad.

Kasabay nito, ipinapakita ng mga kalkulasyon sa matematika na ang mas malaking pagtitipid sa interes ay nagmumula sa pagpapaikli ng termino ng pautang. Kaya, sa isang magkakaibang pamamaraan, ang pagbawas sa tagal ng pagpapahiram ay mas kumikita. Ang diskarte ng mga bangko sa kanilang pag-aatubili na paikliin ang mga termino ng pautang ay nauunawaan: nawalan sila ng malaking bahagi ng kita, kadalasan, sa pagsasagawa, nang hindi nagpapaalam sa mga nanghihiram tungkol sa umiiral na pagkakataon.

Bagong iskedyul ng pagbabayad para sa bahagyang maagang pagbabayad

Ang pagbabayad ng isang mamamayan ng susunod na pagbabayad nang mas maaga sa iskedyul sa bahagyang halaga ay makikita sa lahat ng bahagi ng kontribusyon. Ang unang ibinigay na iskedyul ng pagbabayad ay hindi na tumutugma sa balanse ng utang, kaya't ang pagbabago sa iskedyul at pagpirma ng bagong bersyon nito ng lahat ng partido (ang pinagkakautangan at ang pinagkakautangan) ay nagiging isang kinakailangan sa sitwasyong ito. Ang isang bagong iskedyul, na pinatunayan ng selyo ng bangko at ang pirma ng tagapamahala ng kredito, ay dapat na mailabas kahit na may natitira pang 2-3 panahon ng pagbabayad. Kinakailangan din na tiyakin na ang pana-panahong petsa ng pagbabayad ay hindi nagbago.

Mga karapatan ng nanghihiram

Pederal na Batas Blg. 284-FZ ng Oktubre 19, 2011 "Sa Mga Pagbabago sa Mga Artikulo 809 at 810 ng Ikalawang Bahagi ng Kodigo Sibil ng Russian Federation," na nagsimula noong Nobyembre 1, 2011, sinigurado ang karapatan ng mga mamamayang nanghihiram na magbayad ng maaga mga utang sa pautang. Nalalapat ang batas sa mga relasyon na lumitaw sa ilalim ng mga kasunduan na natapos bago ang petsa ng pagpasok nito sa bisa. Kung ang isang kasunduan na ginawa pagkatapos ng Nobyembre 1, 2011 ay naglalaman ng mga probisyon para sa mga parusa, komisyon, at multa para sa maagang pagbabayad ng utang, ang mga ito ay labag sa batas at maaaring hamunin sa korte.

Muling pagkalkula at pagtanggap ng interes

Pinakamahusay na bayaran ang utang bago matapos ang kontrata mga nanghihiram ng mortgage– ang pagtitipid sa interes sa mortgage ay pinalaki at ang ari-arian ay nasa kanilang pagtatapon. Para sa naturang pagpapahiram, bilang panuntunan, ang isang paraan ng annuity ay ibinigay. Kapag nagbabayad ng isang mortgage nang mas maaga sa iskedyul, batay sa Artikulo 809 ng Civil Code, ang nanghihiram ay may karapatang humiling mula sa organisasyon ng pagbabangko ng isang muling pagkalkula at pagbabayad ng bahagi ng naunang binayaran na interes.

Pagbabalik ng insurance

Ang pagpapahiram para sa pagbili ng pabahay o kotse ay sinamahan ng mga mandatoryong kinakailangan ng bangko upang masiguro ang ari-arian alinsunod sa Artikulo 31 ng Batas ng Hulyo 16, 1998 No. 102-FZ "Sa Mortgages (Pledge of Real Estate)." Bukod sa, mga institusyong pinansyal Isinasagawa din ang pagsunod sa kondisyon ng life insurance ng taong kini-kredito. Ang huli ay isinasagawa nang may pag-apruba ng kliyente. Matapos mabayaran ang seguro, ang nanghihiram, bilang karagdagan sa tanong kung paano pinakamahusay na mabayaran ang utang, ay naguguluhan din kung paano ibabalik ang mga pondo ng seguro sa buong pag-aayos sa bangko: maaari silang umabot sa 40% ng halaga ng utang.

Pagkatapos mabayaran ang utang, may karapatan kang bumalik mga premium ng insurance, kung itinatadhana sa kontrata ng seguro. Kung mayroong isang sugnay tungkol sa imposibilidad ng pagbabalik ng hindi nagamit na insurance, ang pagsasara ng kasunduan sa pautang nang maaga ay nangangailangan ng pagkawala ng karapatang ibalik ang premium. Nang matiyak na may karapatan sa pagbabalik, kapag nag-aaplay, kailangan mo ring isaalang-alang na:

• dapat walang overdue na utang;
• 5 araw ang ibinibigay para ibalik ang insurance pagkatapos mapirmahan ang kontrata.

Maaaring ibalik ng kompanya ng seguro ang bahagi ng mga pondo kung higit sa anim na buwan ang lumipas mula nang mapirmahan ang kontrata. Ang isang buong refund ng mga pondo ng insurance ay makukuha sa mga sitwasyon kung saan ang utang ay binayaran sa unang dalawang buwan pagkatapos ng pagpaparehistro patakaran sa seguro. Sa lahat ng kaso, kailangan mong makipag-ugnayan sa kompanya ng seguro sa:

• pasaporte;
• kasunduan sa pautang (kopya);
• isang sertipiko ng kumpletong pagsasara ng utang.

Ang refund ng bahagi ng insurance premium sa kaso ng maagang pagbabayad ay posible sa pre-trial at judicial proceedings. Sa yugto ng pre-trial na desisyon, kailangan mong maghain ng claim sa banking at organisasyon ng seguro. Ayon sa batas, 30 araw ang ibinibigay upang isaalang-alang ang aplikasyon. Kung walang tugon, pagkatapos ay kinakailangan na magsulat ng isang aplikasyon sa Rospotrebnadzor (ang oras ng pagsusuri ay pareho - 30 araw). Kung hindi ka nasisiyahan sa sagot ng awtoridad na ito, maaari mong iapela ang mga aksyon ng institusyong pinansyal sa pamamagitan ng pag-file pahayag ng paghahabol sa korte.

May mga kaso kapag ang mga tagaseguro ay maaaring magbayad ng utang sa halip na isang mamamayan-nanghihiram. Ito ay inireseta ng mga sugnay ng patakaran sa seguro at depende sa uri ng seguro:

• Seguro sa buhay at kalusugan ng taong hiniram. Ang batayan para sa mga pagbabayad ay ang pagkamatay ng nanghihiram, ang kanyang kawalan ng kakayahan para sa trabaho dahil sa isang malubhang sakit o kapansanan.
• Seguro sa seguridad para sa collateral. Ang isang nakasegurong kaganapan ay itinuturing na hindi sinasadyang pinsala sa ari-arian ( mga likas na sakuna, sunog, pagbaha).

Video

Ang isa sa pinakamahalagang bentahe ng annuity loan repayment scheme (na may patuloy na pagbabayad) ay ang "transparency" nito para sa kliyente ng bangko. Ang lahat ay napakasimple: bawat buwan kailangan mong bayaran ang utang sa pantay na bahagi hanggang sa ganap itong mabayaran. Ang pangunahing bentahe ng pamamaraang ito ay ang kakayahang magplano ng isang pamilya o personal na badyet, na isinasaalang-alang ang pare-pareho, malinaw na naayos na mga gastos bawat buwan.

Sa una, ang pamamaraan na ito ay nagsimulang gamitin sa Kanluran, at ngayon ito ang pinaka-maginhawa at tanyag na pamamaraan para sa paglilingkod sa mga pautang sa Russia. pamilihan sa pananalapi. Pangunahing ito ay dahil sa ang katunayan na ang annuity scheme ay nagpapahintulot sa iyo na makakuha ng mas malaking halaga ng pautang kaysa sa kaugalian. Bilang karagdagan, ang pamamaraan na ito ay nagdaragdag ng mga pagkakataong makakuha ng pautang, dahil Tinatantya ng bangko ang kita ng kliyente para sa mga buwanang pagbabayad sa hinaharap. Ito ay totoo lalo na para sa mga nagpaplanong kumuha ng mortgage sa loob ng 20-30 taon. Pag-usapan natin kung paano maayos na magbayad ng utang gamit ang isang annuity payment, at ano ang pinakamagandang gawin kung magpasya kang bayaran ito ng maaga?

Pagbabayad ng annuity: ano ang punto?

Tulad ng nabanggit sa itaas, sa buong panahon na tinukoy sa kontrata, ang buwanang halaga ng pagbabayad ay hindi nagbabago. Tulad ng lahat ng mga pagpipilian sa pagbabayad ng pautang, ang buwanang halaga ng pagbabayad ay binubuo ng interes at ang "katawan" ng utang. Bukod dito, sa simula ng panahon ng paglilingkod sa pautang, ang halaga ng interes para sa paggamit ng mga pondo ng bangko ay higit na malaki kaysa sa halaga ng aktwal na utang. Sa madaling salita, sa una ang "bahagi ng leon" ng mga pagbabayad ay napupunta upang masakop ang interes, at sa pagtatapos ng termino ng kontrata - upang masakop ang katawan ng utang.

Kung mas mahaba ang termino ng pautang, ang huli ay nagsisimulang bumaba ang aktwal na utang. Halimbawa, sa isang pangmatagalang mortgage, ang interes sa paggamit ng mga pondo ay mananaig sa tatlong quarter ng termino ng pautang. Sa mga unang taon ng paggamit ng pautang na kinuha mo, halimbawa, sa loob ng 20 taon, ang tunay na pagbawas sa utang ay magsisimula lamang sa huling 4-4.5 na taon (marami ang nakasalalay sa halaga ng pautang at rate ng interes). Paano mas taya, sa kalaunan ay nagsisimulang bumaba ang loan body.

Ang pangunahing "kakumpitensya" ng scheme ng annuity ay iba't ibang mga pagbabayad, kung saan ang interes ay kinakalkula buwan-buwan, depende sa halaga ng utang. Ang mas mabilis na pagbabayad ng kliyente sa naturang utang, mas mababa ang kanyang overpay para sa paggamit ng mga pondo ng bangko. Lohikal na konklusyon: ang kliyente ay pinaka-interesado sa pagbabayad ng utang sa malalaking halaga, lalo na sa mga unang buwan, upang ang halaga buwanang interes naipon sa isang mas maliit na bahagi ng katawan ng pautang.

Paano magbayad ng mga pautang sa mga regular na pagbabayad nang maaga?

Ang pagbabayad ng iyong utang nang maaga ay isang magandang ideya kung mayroon kang magagamit na mga pondo at ayaw mong mag-overpay sa bangko. Ang bangko ay maaaring mag-alok ng dalawang pagpipilian maagang pagbabayad: na may pagbawas sa panahon ng pagbabayad o may pagbaba sa buwanang patuloy na pagbabayad, ngunit may parehong termino ng pautang.

Mukhang lohikal na magpasya na bawasan ang termino ng pautang - ang patuloy na pagbabayad ay mananatiling pareho, ngunit ang panahon ng pagbabayad ay paikliin ng ilang buwan (depende sa halaga ng iyong kontribusyon). Pagkalkula sa anumang online na loan calculator ay magpapakita na ang diskarte na ito ay mas kapaki-pakinabang. Ngunit ito ay sa unang tingin lamang.

Ang pagkakaroon ng pagbibigay ng isang makabuluhang halaga (hindi bababa sa ilang beses na mas mataas kaysa sa buwanang pagbabayad) sa bangko, ikaw ay magpapatuloy din na magbabayad ng mga patuloy na pagbabayad at susubukan na mag-ipon para sa isang bago. maagang pagbabayad. Ito ay walang alinlangan na makakaapekto sa iyong badyet - ito ay magiging "pumutok sa mga tahi", at malinaw na magiging hindi balanse dahil sa iyong patuloy na antas ng kita. Mabuti kung doble ang iyong suweldo, ngunit bihira ang mga ganitong himala. Ang buhay ay magiging mas kinakabahan, at anumang mga pagkabigla ay maaaring humantong sa isang pagkasira. Halimbawa, ang pagbaba ng kita dahil sa isang krisis ay hindi lamang maaaring wakasan ang posibilidad ng pinabilis na pagbabayad, ngunit humantong din sa mga paghihirap sa kasalukuyang mga pagbabayad.

kaya lang Ito ay nagkakahalaga ng pagtingin sa isa pang solusyon, ibig sabihin. i-minimize buwanang bayad ayon sa kontrata, nang hindi binabago ang pangkalahatang panahon ng pagbabalik Pera banga.

Ano ang mangyayari sa kasong ito? Bawat buwan ay binabayaran mo ang bangko ng pinababang bayad, at maaari mong i-save ang natitira sa kabuuang halaga ng pagbabayad (bago baguhin ang mga tuntunin sa pagbabayad). Kaya, ang utang ay babayaran sa oras, at, sa hindi kanais-nais na mga kalagayan, magagawa mong "i-insure ang iyong sarili" sa ganitong paraan. Ang pagkakaroon ng naipon ng isang tiyak na halaga, maaari mo itong ibalik bilang isang maagang pagbabayad, na higit pang mabawasan ang iyong sapilitan buwanang pagbabayad, at iba pa ad infinitum hanggang sa mabayaran mo ang lahat.

Ngunit ito ay "isang bahagi lamang ng barya", bagaman, sa kabilang banda, ang lahat ay mukhang kaakit-akit: ang pera ay mabilis na bumababa (ano ang magagawa mo, inflation) na mas kumikita na hawakan ito sa iyong mga kamay ngayon kaysa umasa na nag-iipon ka "ngayon para bukas" " Ang paggastos ng libreng pondo sa mahahalagang produkto, paglalakbay, mga kasangkapan sa sambahayan at marami pang iba, gumagawa ka ng isang tunay na pamumuhunan sa iyong buhay, na sinusulit ang kapangyarihan sa pagbili ng pera.

Mahalaga! Sa pamamagitan ng pagbabawas ng buwanang pagbabawas, makakatanggap ka ng mga karagdagang pondo na maaaring kumitang mailagay sa deposito sa anumang bangko. Yung. ang pera ay "gumagana para sa iyo" ngayon, kumita, at badyet ng pamilya sa parehong oras, ikaw ay "makadarama" ng kaunting pinansiyal na pasanin.

Sa anumang kaso, kahit na sa yugto ng pagpili ng isa o isa pang pamamaraan ng pagbabayad, ito ay nagkakahalaga ng malinaw na pagkilala sa iyong mga hangarin at posibilidad. At tutulungan ka ng mga online na calculator na ganap na suriin ang scheme ng pagbabayad, kung saan ang pangunahing mga parameter ay ang termino ng pagbabayad, halaga at ang napiling scheme ng pautang.

Marami sa ating mga mamamayan ang nag-aaplay para sa iba't-ibang pautang sa bangko. Kasabay nito, hindi nila alam kung gaano kumikita at walang sakit na posibleng makatipid sa mga overpayment. Aling pamamaraan ng pagbabayad ang dapat mong piliin? Posible bang maibalik ang aking pera para sa insurance?

Isaalang-alang natin ang lahat ng mga tanong nang mas detalyado.

Paano magbayad ng pautang sa matipid, ang pinaka kumikitang mga scheme

Ngayon, ang pinaka-pinakinabangang mga scheme ng pagbabayad ng pautang ay itinuturing na:

• magkakaibang pamamaraan;
• opsyon sa annuity.

Kung pinag-uusapan natin ang unang pagpipilian, kung gayon ito ay nagpapahiwatig bahagyang pagbawas sa buwanang pagbabayad. Sa simpleng salita, kailangan mo munang magbayad ng mga dues sa malalaking halaga, ngunit sa mga susunod na buwan ay bumababa ang laki.

Ang pamamaraan na ito ay kapaki-pakinabang kapag nagdidisenyo pagpapautang sa mortgage o bumili ng kotse.

Maaari mong kalkulahin ang tinatayang halaga gamit ang formula:

rate ng interes + nakapirming bahagi = pagbabayad.

Sa formula na ito, ang nakapirming bahagi ay ang pagbabayad ng pangunahing katawan ng utang. Ang mga porsyento mismo ay tinutukoy bilang mga sumusunod:

(balanse*taya)/100.

Tingnan natin ang isang halimbawa: Nakatanggap ang kliyente ng pautang sa halagang 1 milyong rubles. Ang panahon ng pautang ay 20 taon at ang rate ng interes ay 12%.

Samakatuwid, ang kabuuang halaga ay dapat hatiin ng 240 buwan (20 taon) para makuha buwan-buwan nakapirming halaga sa halagang 4 thousand 166 rubles. Gayunpaman, mangyaring tandaan na ang rate ng interes ay mag-iiba. Halimbawa, sa unang 10 taon kapag nagbabayad ng 50% ng halaga ng pangunahing pautang, ang halaga ay kinakalkula:

((0.5 milyon x 12%)/1 taon)/100% = 5 libong rubles. kaya, ang kabuuang halaga ng buwanang pagbabayad ay 9 thousand 166 rubles.

Ang pamamaraan na ito ay perpekto para sa mga mamamayan na:

• tumanggap ng hindi matatag na sahod;
• magkaroon ng pagnanais na makabuluhang bawasan ang halaga ng sobrang bayad;
• naglalabas ng mga pautang sa mahabang panahon.

Kung pinag-uusapan natin ang opsyon sa annuity, ginagamit ito ng mga mamamayan na kumukuha ng mga custom na pautang.

Sa ganitong pamamaraan ito ay ginawa pagkalkula ng kabuuang halaga ng utang bilang karagdagan sa isang beses na bayad sa komisyon. Ang buong halaga ay hinati sa panahon ng pautang. Ang nanghihiram ay kailangang magbayad buwan-buwan nakapirming bayad.

Ang pagpipiliang ito ay kapaki-pakinabang dahil walang mga problema sa laki ng buwanang pagbabayad. Alam ng nanghihiram kung kailan at magkano ang kailangan niyang bayaran.

Ang scheme na ito ay perpekto para sa mga kategorya ng mga nanghihiram na:

• magkaroon ng isang matatag na suweldo;
• hindi makapag-ambag sa pananalapi ng higit sa kinakailangang halaga;
• naglalabas ng mga pautang sa maikling panahon.

Paano kumikitang magbabayad ng utang nang maaga

Ang posibilidad ng kumikitang pagbabayad ng mga pautang nang maaga sa iskedyul ay higit sa lahat ay nakasalalay sa mga kadahilanan tulad ng:

• ang pagkakaroon o kawalan ng mga parusa para sa maagang pagbabayad ng utang. Sa madaling salita, pinapayagan ba ng bangko ang posibilidad na ito;
• Ang buwanang plano sa pagbabayad ba ay tinukoy sa kasunduan?

Pagsusuri ng kasunduan sa pautang

Bago ang nanghihiram, kapag magagamit ang mga pondo, pumunta sa bangko upang mabayaran nang maaga ang kanyang utang, kailangan mong bigyang pansin ang ilang mga nuances:

• para sa mga panandaliang panahon ng pagpapahiram, ang posibilidad ng maagang pagbabayad ng utang, bilang panuntunan, ay wala;
• ang kasunduan ay maaaring magbigay ng paghihigpit sa maagang pagbabayad ng utang sa unang 6 na buwan ng paggamit nito;
• ang kasunduan ay maaaring may kasamang paghihigpit sa pinakamababang sukat pagbabayad sa maagang pagsasara ng utang.

Kung ang kasunduan ay hindi nagbibigay ng anumang mga paghihigpit, maaari mong isaalang-alang ang isyu ng maagang pagwawakas ng mga obligasyon sa pautang (bayaran nang maaga ang utang).

Ano ang pamamaraan para sa maagang pagbabayad ng utang?

Ang sinuman sa mga nanghihiram ay may ganap na karapatan sa panahon ng bisa ng kasunduan sa pautang bayaran ito ng buo o bahagi. Ngunit, kinakailangang tandaan na, sa kabila ng kawalan ng mga paghihigpit sa kasunduan, ang nanghihiram ay dapat makipag-ugnayan sa isang empleyado ng bangko at abisuhan siya. Dapat mong ipaalam ang iyong pagnanais nang hindi lalampas sa 30 araw sa kalendaryo bago ang araw kung kailan gagawin ang pagbabayad para sa maagang pagbabayad ng utang.

Bukod dito, kapag nakikipag-ugnay sa isang empleyado ng bangko, hihilingin sa iyo ng huli na gumuhit ng isang aplikasyon para sa karapatan sa maagang pagbabayad ng utang. Ang dokumentong ito ay iginuhit sa presensya ng isang empleyado ng bangko ayon sa template na itinatag nila.

Paano isara ang isang utang sa bangko nang tama

Kinakailangang tandaan na ang pagbabayad ng utang mula sa isang bangko, halimbawa, mula sa Sberbank, ay hindi nangangahulugan na ang utang ay ganap na sarado at ang mga bangkero ay walang mga paghahabol laban sa nanghihiram.

Tingnan natin ang pamamaraan para sa pagsasara ng pautang gamit ang Sberbank bilang isang halimbawa. Ang pamamaraan na ito ay angkop din para sa lahat ng iba pang institusyon ng pagbabangko.

Kaya, ang algorithm ay ang mga sumusunod:

1. 1 hakbang. Sa una, kailangan mong hilingin sa mga empleyado ng bangko para sa isang sertipiko na nagpapatunay sa pagsasara ng utang at ang kawalan ng mga paghahabol. Kapansin-pansin na ang ilang mga bangko ay tumanggi na ibigay ito, at samakatuwid ito ay kinakailangan upang bigyang-katwiran ang iyong kahilingan sa Artikulo 15.26, na kinabibilangan ng mga parusa para sa mga empleyado ng bangko na tumangging mag-isyu ng dokumentong ito. Isang multa ang ipinapataw sa halagang 50 libong rubles.
2. Hakbang 2. Kumpletuhin ang pagsasara ng mga bank account. Nangangahulugan ito na maaaring mabuksan ang mga kasamang account kapag nag-a-apply para sa loan. Kung idineklara ng manager ang kanilang presensya, dapat mong hilingin sa kanya na isara sila. Maaaring kailanganin mong magsulat ng isang pahayag - ito ay iginuhit sa presensya ng tagapamahala ng bangko.
3. Ang huling hakbang. Nakasangla ng ari-arian. Matapos ang utang ay ganap na mabayaran, ito ay kinakailangan upang alisin ang mga paghihigpit sa. Dapat itong awtomatikong gawin ng mga bangkero, ngunit ang pagiging alam ay nangangahulugan ng pagiging kalmado. Kung hindi aalisin ang encumbrance, kinakailangang hilingin na alisin ang paghihigpit na ito.

Matapos makumpleto ang mga simpleng hakbang na ito, maaari mong kumpiyansa na sabihin na ang utang ay ganap na sarado at ngayon ay hindi mo na kailangang mag-alala.

Paano magbayad ng utang nang mas mabilis kung wala kang pera

Kung ang nanghihiram ay may pagnanais na bayaran ang utang sa lalong madaling panahon, mayroong maraming mga pagpipilian:

1. Makipag-ugnayan sa mga kamag-anak o kaibigan. Ang pagpipiliang ito ay nagsasangkot ng paghiram ng isang tiyak na halaga mula sa iyong mga kamag-anak o pag-alam ng mga pondo na makakatulong sa iyong mabilis na pagbabayad ng utang. Sumang-ayon, mas madaling bayaran ang utang sa "sa iyo" kaysa sa pakikitungo sa mga nangongolekta ng utang.
2. Kumuha ng karagdagang trabaho. Dito, tulad ng sinasabi nila, ang lahat ay nakasalalay sa rehiyon ng paninirahan o sa mismong pagnanais ng nanghihiram. Makakahanap ka ng trabaho sa gabi na magbibigay-daan sa iyong mabilis na mabayaran ang utang, o subukan ang iyong kapalaran sa mga freelancing na site.
3. Savings o bawas sa buwis. Kasama sa opsyong ito ang paggamit ng iyong deposito (kung mayroon ka, siyempre). Kung walang personal na deposito, maaari kang makipag-ugnayan opisina ng buwis sa iyong tinitirhan at punan ang isang aplikasyon para sa bawas sa buwis. Bilang isang tuntunin, ito ay magiging isang halaga na humigit-kumulang 13% ng halaga ng interes (ang mismong utang). Pagkatapos matanggap ang bawas, maaari mong gamitin ang mga pondong ito upang bayaran ang utang.

Nabayaran na ang utang, posible bang ibalik ang insurance?

Kung ang utang ay ganap na nabayaran, kapag sinusubukang ibalik ang mga pondo ng seguro, ang isa sa ilang mga opsyon ay maaaring mangyari:

• Pagpipilian 1. Ang kompanya ng seguro ay maaaring bahagyang ibalik ang mga pondo kung higit sa 6 na buwan ang lumipas mula nang mapirmahan ang kontrata. Karaniwan, Insurance Company tumangging magbayad ng mga pondo, na binabanggit ang mataas na gastos sa pangangasiwa. Kung ang halaga ng refund ay higit sa 100 libo, maaari kang humiling ng pag-print ng mga gastos ng mga tagaseguro.
• Opsyon 2. Ang mga pondo ng seguro ay maaaring ganap na ibalik lamang sa mga sitwasyon kung saan ang utang ay binayaran sa loob ng unang 2 buwan mula sa petsa ng pagpaparehistro ng patakaran sa seguro.

Sa alinman sa mga opsyon, dapat kang makipag-ugnayan sa kompanya ng seguro na may sumusunod na listahan ng mga dokumento:

• pasaporte;
• isang kopya ng kasunduan sa pautang;
• isang sertipiko mula sa bangko na nagpapatunay sa buong pagsasara ng utang.

Sa anong mga kaso binabayaran ng kompanya ng seguro ang utang?

Ang mga tagaseguro ay maaaring magbayad ng pautang sa halip na ang nanghihiram lamang sa mga sitwasyong iyon na eksklusibong tinukoy sa kasunduan sa patakaran sa seguro.

Mayroong ilang mga uri ng seguro, lalo na:

• seguro para sa buhay at kalusugan ng nanghihiram;
• insurance para sa kaligtasan ng ari-arian (collateral).

Kung pinag-uusapan natin ang unang uri ng seguro, nangangahulugan ito, halimbawa:

• pagkamatay ng nanghihiram;
• pagtatatag ng katotohanan ng kapansanan (malubhang sakit, posibleng kapansanan, atbp.).

Ang pangalawang opsyon ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng anumang pinsala sa collateral na hindi sinasadyang sanhi ng mismong nanghihiram:

• natural na sakuna;
• apoy;
• baha at iba pa.

Ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin na ang lahat ng mga kondisyon kung saan ang kumpanya ng seguro ay nagbabayad ng mga pautang nang nakapag-iisa ay tinukoy sa bawat tiyak na kasunduan. PARA sa kadahilanang ito, maaari nating sabihin na ang mga kondisyon ay naiiba sa lahat ng dako at kailangan mong masusing pag-aralan ang mga kontrata bago pirmahan ang mga ito.

Paano bayaran ang isang annuity loan nang tama at kumikita

Gamit ang annuity scheme ang pinakamahusay na solusyon ay isang pagtatangka pagpapaliit buwanang halaga pagbabayad at sa parehong oras, nang hindi binabago ang panahon ng pagpapahiram.

Sa madaling salita, bawat buwan ang nanghihiram ay magbabayad ng pinababang bayad, at i-save ang pagkakaiba mula sa nakaraang halaga.

Hal: Ang utang ay may bisa sa loob ng 20 taon. Sa unang 10 taon, ang nanghihiram ay magbabayad ng hindi 10,000 rubles, ngunit 7,000 rubles. Ngunit pagkatapos ng 10 taon, ang utang ay kailangang bayaran ng 13,000 rubles.

Gayunpaman, mayroong isang nuance: sa 10 taon, na may buwanang pagtitipid, maaari kang mangolekta ng isang halaga na sapat upang mabayaran nang maaga ang utang at sa gayon ay makatipid ng pera.

Koleksyon ng guarantor ng bayad na utang mula sa iba pang guarantor

Ang isa sa mga guarantor ay may karapatan na mabawi ang isang tiyak na halaga ng utang mula sa pangalawang guarantor sa korte lamang kung ang pananagutan ng subsidiary ay hindi pa naitatag.

Ang Artikulo 325 ng Civil Code ng Russian Federation ay malinaw na kinokontrol ang isyung ito: ang katuparan ng subsidiary na pananagutan nang buo ay nagpapaliban sa natitirang mga guarantor mula sa pagtupad sa mga claim ng mga nagpapautang.

Bukod dito, ayon sa Artikulo 365 ng Civil Code ng Russian Federation, ang isang guarantor na nagbayad ng utang ng pangunahing borrower sa kanyang sariling gastos ay ganap na binigay sa mga kapangyarihan ng isang pinagkakautangan na may kaugnayan sa pangalawang guarantor.

Nangangahulugan ito na sa korte ay mayroon siyang lahat ng karapatan na mabawi hindi lamang ang bahagi ng pera, kundi pati na rin upang humingi ng multa para sa hindi pagtupad sa kanyang mga obligasyon bilang isang guarantor.

Sino ang dapat magbayad ng utang pagkatapos mamatay ang nanghihiram?

Sa kasong iyon, ang kanyang utang ay ipinapasa sa kanyang mga immediate heirs. Ngunit ang mga tagapagmana ay may lahat ng karapatan upang maiwasan ang gayong mga kaguluhan. Posible lamang ito kung hindi nila kukunin ang mana.

Kung mag-uusap tayo sa simpleng salita, pagkatapos ang utang ay binabayaran ng isa na pumasok sa mana ng isang namatay na nanghihiram. Kung wala, ang natitirang halaga ng utang ay binabayaran ng kompanya ng seguro.

Kung ang nanghihiram ay hindi nagbabayad ng utang, dapat bang magbayad ang mga kamag-anak?

Ang mga kamag-anak ng isang walang prinsipyong nanghihiram ay kailangang magbayad lamang ng kanyang utang kung ang isa sa kanila ay isang guarantor, kung hindi man ay wala silang kinalaman sa mga utang ng nanghihiram.

Kung ang nanghihiram ay walang prinsipyo, ang mga pondo ay babayaran ng mga guarantor.

Responsibilidad para sa hindi pagbabayad ng utang: ano ang mangyayari kung hindi ka magbabayad

Kung ang nanghihiram ay tumangging bayaran ang utang o hindi ito magawa dahil sa problema sa pananalapi, ang bangko ay maaaring maningil ng mga parusa o magpataw ng multa.

Maaari kang matuto nang higit pa tungkol sa interes mula sa iyong kasunduan, na naglalaman ng lahat (bawat pautang ay tumutukoy sa sarili nitong mga tuntunin ng parusa).

Ang pinakamasamang opsyon ay para sa bangko na pumunta sa korte at... Ang layunin ng pag-agaw ay itinuturing na kanilang pagbebenta sa auction at pagbabayad ng halaga ng utang sa gastos na ito.

Pagkonsulta sa video

Tungkol sa mga patakaran para sa maagang pagbabayad - sa programang "Morning with Gubernia"

Ang bentahe ng mga pagbabayad ng annuity loan ay pagiging simple. Alam ang patuloy na halaga ng pagbabayad, mas madali para sa nanghihiram na magplano ng isang personal na badyet. Paano mabayaran ang mga naturang pautang nang maaga?

Ang annuity system ng pagbabayad ng utang, kung saan ang buwanang pagbabayad ay hindi nagbabago sa buong panahon ng pautang, ay dumating sa amin mula sa Kanluran at kasalukuyang pinakalat sa merkado ng Russia.

Ang pagbabayad sa annuity ay binubuo ng dalawang halaga: ang bahagi ay napupunta sa pagbabayad ng interes sa utang, at ang isa ay napupunta upang bayaran ang utang. Kasabay nito, sa simula panahon ng kredito ang pagbabayad ay halos ganap na ginagastos sa pagbabayad ng interes, at ang pagbawas sa halaga ng utang ay nangyayari nang napakabagal, patak-patak. Ang ratio na ito ay unti-unting lumilipat patungo sa pagbabayad ng utang: ang iyong utang ay bumababa sa bawat pagbabayad, at kasama nito, ang interes na iyong inutang sa bangko.

Kasabay nito, mahirap sabihin nang tiyak kung gaano katagal magbabayad ang nanghihiram ng pangunahing interes (sa halip na bayaran ang utang): depende ito sa parehong termino ng utang at sa rate. Gayunpaman, kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pangmatagalang pautang (halimbawa, isang mortgage para sa 20-30 taon), kung gayon ang pagbabayad ng katawan ng utang sa istraktura ng buwanang pagbabayad ay nagsisimula lamang na mangingibabaw sa huling quarter ng termino ng pautang.

Sa madaling salita, kung kumuha ka ng pautang sa loob ng 20 taon, pagkatapos ay magsisimula kang aktibong bayaran ang utang sa huling limang taon - bago iyon magbabayad ka ng interes. At kung mas mataas ang termino o rate, mas maaantala ang sandaling ito - halimbawa, sa kaso ng isang pautang sa loob ng 30 taon sa 30% bawat taon, ang aktibong pagbabayad ng utang ay magsisimula lamang sa huling 3 taon.

Samakatuwid, madalas mong maririnig ang opinyon na ang ganitong sistema ay kapaki-pakinabang sa mga bangko: dahil sa katotohanan na sa mga unang pagbabayad ay halos walang pagbabayad ng utang mismo, ang nanghihiram ay labis na nagbabayad kumpara sa iba't ibang mga pagbabayad - kapag sinisingil ang interes sa ang balanse ng pangunahing utang, na binabayaran sa pantay na mga bahagi.

Ngunit nakakaligtaan nito ang isang mahalagang tampok. Ang buwanang pagbabayad sa annuity ay palaging mas mababa kaysa sa unang pagbabayad sa ilalim ng differentiated system. At nangangahulugan ito na ang sistema ng annuity ay nagpapahintulot sa nanghihiram na kumuha ng mas malaking pautang, dahil tinitingnan ng mga bangko ang ratio ng pagbabayad sa kita ng nanghihiram. Ang Mga Pagbabayad ng Annuity ay Talagang Nagdaragdag ng Kakayahang Mabili mga produkto ng kredito- lalo na ang malalaking pangmatagalang pautang tulad ng mga mortgage.

Napagtatanto na sa kaso ng mga pagbabayad sa annuity, ang nanghihiram ay napipilitang magbayad nang higit pa, marami ang nagpasya na hindi bababa sa bahagyang bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul. Pagkatapos nito, ang kliyente ng bangko ay nahaharap sa isang pagpipilian: bawasan ang kanyang buwanang pagbabayad nang hindi binabago ang termino ng pautang, o, sa kabaligtaran, iwanan ang pagbabayad sa parehong antas, ngunit isara ang utang nang mas mabilis.

Ang pagbabawas ng termino ng pautang ay tila ang tamang desisyon: hindi bababa sa kung ihahambing mo ang parehong mga opsyon na ito gamit ang isang loan calculator, kung gayon ang kabuuang overpayment ng borrower ay magiging mas mababa sa kasong ito. Ito ay, sa prinsipyo, ay lubos na lohikal: mas mababa ang paggamit namin ng kredito, ang mas kaunting porsyento nagbabayad kami. Gayunpaman, ito ay isang maling konklusyon at sa karamihan ng mga kaso ito ay mas kumikita upang bawasan ang buwanang pagbabayad.

Sa kasong ito, na may parehong time frame, makabuluhang binabawasan namin ang mga panganib ng aming sariling default. Walang pumipigil sa nanghihiram na magpatuloy sa pagbabayad ng parehong halaga: ang bahagi nito ay mapupunta sa account obligadong pagbabayad, at sa tulong ng naipon na balanse maaari mong bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul.

Gagawin nitong katumbas ang parehong mga opsyon mula sa isang mathematical point of view: ang utang ay babayaran sa parehong petsa, at ang huling overpayment ay pareho. Ngunit ang nanghihiram ay magkakaroon ng isang di-matematika, ngunit hindi sa lahat ng ilusyon, kalamangan: kalayaan sa pagmamaniobra. Kung biglang siya posisyon sa pananalapi lumalala, mababawasan niya ang kanyang buwanang pagbabayad nang walang negosasyon sa bangko.

Maaari mong tingnan ang mga opsyong ito mula sa isa pang anggulo: sa pamamagitan ng pagbabawas ng termino ng pautang, nai-save mo ang iyong mga pondo sa hinaharap, at sa pamamagitan ng pagbabawas ng buwanang pagbabayad, makakakuha ka ng libreng pera ngayon. Kapag isinasaalang-alang mo ang inflation, ang pera ngayon ay mas kaakit-akit kaysa sa parehong pera sa hinaharap.

Sa wakas, sa pamamagitan ng pagbabawas ng pagbabayad sa halip na ang termino ng pautang, makakakuha ka ng pagkakataong mamuhunan ang iyong mga magagamit na pondo, kahit na sa mas mataas na rate. Bihira ang mga ganitong pagkakataon. Ngunit ang isa ay maaalala nang labis mataas na pusta sa mga deposito na inaalok ng mga bangko sa simula ng 2015.

Sa wakas, kailangan mong tandaan na hindi ka dapat palaging tumakbo at bayaran ang iyong utang nang mas maaga sa iskedyul kapag mayroon kang ganoong pagkakataon: kung minsan, kakaiba, mas kumikita na iwanan ang lahat. Ang kapangyarihan sa pagbili ng pera ay babagsak, na nangangahulugang makatuwiran ngayon na gumastos ng libreng pera sa pagbili ng mga kinakailangang kalakal.

Sa pangkalahatan, inirerekomenda ko na samantalahin ng bawat nanghihiram ang isa sa marami mga calculator ng pautang at maingat na isaalang-alang ang iyong sitwasyon. Gaya ng sinabi ko, malaki ang pagkakaiba ng istraktura ng pagbabayad depende sa termino at rate ng utang, at ang epekto ng maagang pagbabayad ay nakasalalay hindi lamang sa halaga, kundi pati na rin sa sandaling ito: mas maaga mong bawasan ang iyong utang, mas malaki ang iyong pakinabang.

Dahil sa kasaganaan ng hindi kilalang mga variable, napakahirap magbigay ng anumang pangkalahatang payo: ang bawat kaso ay dapat isaalang-alang nang paisa-isa. Gayunpaman, kung magpasya kang bayaran ang utang nang maaga, pagkatapos ay bawasan ang pagbabayad, hindi ang termino - anuman ang mga parameter ng iyong utang, ito ang magiging pinakatamang desisyon.