Ang pangunahing problema ay kung paano mga indibidwal at ang mga organisasyon ay isang kawalan sariling pondo. Ito ay totoo lalo na para sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo sa paunang yugto ng pag-unlad.

Ang mga kumpanya ng pagbabangko ay sumagip mga produkto ng kredito, na nagbibigay ng parehong direktang financing sa kliyente at ginagarantiyahan ang kanyang mga obligasyon na mapabuti ang mga relasyon sa mga katapat. Tutulungan ka ng artikulong ito na maunawaan ang iba't ibang mga pautang.

Ang pautang sa bangko ay isa sa mga anyo ng tulong pinansyal sa mga organisasyon at indibidwal, na ibinibigay batay sa pagtatasa ng solvency ng kliyente at sa mga tuntunin sa pagbabayad (iyon ay, kapag sinisingil ang interes para sa paggamit ng mga pondo).

Mga uri ng pautang sa bangko

Ang mga pautang ay maaaring hatiin sa mga grupo ayon sa iba't ibang pamantayan.

Ayon sa nilalayon na layunin at anyo ng probisyon sa mga indibidwal

Mga pautang sa consumer para sa mga indibidwal - mga pautang para sa pagbili ng anumang mga kalakal o serbisyo ng pang-araw-araw na pangangailangan. Ang mga ito ay ibinibigay bilang isang beses na isyu para sa isang panahon ng hanggang 5-10 taon, depende sa programa ng pagpapahiram at mga kondisyon ng isang partikular na bangko.

Ang kakaiba ng naturang mga pautang ay ang kakulangan ng pag-uulat para sa bangko sa direksyon ng paggamit ng mga pondo. Maaari pa ngang gamitin ang pera upang bayaran ang mga dating kinuhang pautang (ang pangunahing bagay ay gawin ito hindi sa pamamagitan ng paglilipat mula sa account patungo sa account, ngunit sa pamamagitan ng pag-withdraw ng cash; kung hindi, ang katotohanang ito ay maaaring gamitin upang lumala ang iyong kasaysayan ng kredito). Binabayaran ng mga bangko ang kanilang mga panganib sa pagtaas mga rate ng interes.

Utang sa bahay ay ibinigay hindi lamang para sa pagbili ng residential property, kundi pati na rin para sa pagkumpuni, pagtatayo, pagkuha komersyal na Real Estate at iba pang pangangailangan.

Parehong ang biniling real estate at ari-arian ng kliyente ay maaaring gamitin bilang collateral.

Ang mga mortgage ay magagamit lamang sa mga indibidwal. Ang mga pautang sa pamumuhunan ay ginagamit para sa mga organisasyon na bumili ng real estate.

Mga pautang sa pamumuhunan– mga pautang na ibinibigay para sa pagbili/rekonstruksyon/pagbuo ng mga fixed asset ng isang enterprise. Ang mga pautang para sa isang panahon ng higit sa 5 taon, na ibinigay para sa pagpapatupad ng isang partikular na proyekto at ginagamit upang bayaran ang lahat ng mga gastos na nauugnay dito, ay maaari ding ituring na mga pautang sa pamumuhunan.

Mga credit card ay eksklusibong binuksan sa mga indibidwal at kumakatawan sa isang linya ng kredito na may posibilidad na makatanggap ng mga tranche nang walang pag-apruba mula sa bangko sa pamamagitan ng pagbabayad para sa mga serbisyo at kalakal mula sa isang bank card.

Dahil sa kawalan ng kontrol ng nagpapahiram sa paggamit ng mga pondo, ang mga rate ng credit card ay kadalasang mas mataas kaysa sa mga rate para sa mga single-loan na pautang.

Overdraft at pautang sa kontrata. Ang mga uri ng financing ay ibinibigay sa parehong mga indibidwal at legal na entity batay sa isang pag-aaral ng dami ng turnover sa mga kasalukuyang account.

Ang parehong uri ng financing ay kumakatawan sa pagkakaloob ng mga pondo, ang halaga nito ay lumampas sa balanse ng account (iyon ay, kung ang isang overdraft loan ay isinaaktibo, ang bangko ay nagbibigay ng pagkakataon na pumunta "sa pula"). Ang mga pondong na-kredito sa account ay awtomatikong nade-debit upang mabayaran ang utang.

Kasunduan sa pagpapaupa maaaring tapusin kung interesado ang kliyente na bumili ng paupahang kotse o kagamitan. Ang mga bangko ay madalas na nagsisilbing mga tagapamagitan sa pagitan ng mga kumpanya sa pagpapaupa na nagmamay-ari ng mga bagay na naupahan at ng kliyente.

Sa pagtanggap ng isang aplikasyon para sa pagpapaupa, isinasaalang-alang ng bangko ang posibilidad na bumili ng kagamitan o sasakyan mula sa isang kumpanya ng pagpapaupa. Pagkatapos, pagkatapos makumpleto ang pagbili at pagbebenta, ang bangko ay nagbibigay pangmatagalang pag-upa sa kliyente bagay na ito napapailalim sa mga tuntunin sa pagbabayad ng rental.

Kung, pagkatapos ng pagtatapos ng kasunduan sa pag-upa, nais ng kliyente na bilhin ang ari-arian, babayaran niya sa bangko ang natitirang halaga ng ari-arian na binawasan ang mga pagbabayad sa pag-upa.

Ang pagpapaupa ay maginhawa para sa mga indibidwal na madalas na nagpapalit ng mga sasakyan, o mga kumpanyang walang pondo upang bumili ng kagamitan sa isang pagkakataon.

Sa pamamagitan ng timing ng financing

Ayon sa mga tuntunin ng financing, ang mga pautang sa bangko ay nahahati sa

• panandaliang (hanggang 1 taon);
• medium-term (mula 1 hanggang 3 taon);
• pangmatagalan (higit sa 3 taon).

Ang mga pautang sa pamumuhunan ay ibinibigay para sa panahon ng pagpapatupad ng proyekto. Working capital - kadalasan para sa isang panahon na hanggang 5 taon (kung ang pagpapahiram ay isinasagawa sa ilalim ng EBRD, IFC o iba pang naka-target na mga programa, ang panahon ay maaaring tumaas sa 10 taon sa pamamagitan ng kasunduan sa financing organization).

Sa pamamagitan ng uri ng collateral

Mga uri ng collateral na ginagarantiyahan ang pagbabayad ng utang:

• Panigurado(sa kaso ng isang LLC, kinakailangan na magbigay ng mga garantiya mula sa lahat ng mga tagapagtatag ng LLC (mga may-ari ng negosyo); kapag nagpapahiram sa isang indibidwal na negosyante - isang garantiya mula sa negosyante bilang isang indibidwal; kapag nagpapahiram sa mga indibidwal - sinumang mga solvent na tao) .
• Pangako real estate (ang pinaka-likidong collateral, na nagbibigay-daan sa iyo na bawasan ang rate ng interes ng 1-2 puntos na porsyento).
• Pangako ng pagbabahagi sa awtorisadong kapital. Inilabas sa nominal na halaga. Ang mga bahagi ay dapat bayaran nang buo sa cash.
• Pangako ng mga paghahabol(kaugnay para sa factoring) – transferability mga account receivable upang bayaran ang utang sa ilalim ng kasunduan sa pautang.
• Pangako ng pagbabahagi, mga mahalagang papel.
• Pangako ng mga kalakal sa sirkulasyon. Pinaka-kaugnay para sa mga komersyal na negosyo. Dapat asahan ng kumpanya ang mga karagdagang gastos para sa pagsuri sa ipinangakong ari-arian ng mga kumpanya ng survey.

Ang anumang deposito ay kinakailangan para sa insurance. Insurance Company pinili mula sa listahan ng mga kinikilala ng bangko.

Sa pamamagitan ng mga paraan ng paghahatid

Ayon sa mga pamamaraan ng probisyon, ang mga pautang ay nahahati sa:

• isang beses;
• mga linya ng kredito.

Ang isang beses na pautang ay ibinibigay sa isang pagkakataon sa kasalukuyang account ng nanghihiram.

Ang mga linya ng kredito ay maaaring nababago(mga linya na may limitasyon sa utang) at hindi nababago(mga pautang na may limitasyon sa pagpapalabas).

Para sa paggamit ng linya, maaaring singilin ang karagdagang bayad para sa hindi nagamit na limitasyon (pagpapareserba ng mga pondo) sa halagang hanggang 2% bawat taon. Kapag tumatanggap ng isang beses na pautang, ang isang komisyon ay sisingilin sa halagang ibinigay.

Dokumentaryo na pagpopondo

Mga uri ng documentary financing:

Mga Warranty (maaaring bawiin at hindi mababawi)

Ang mga garantiya ay isang paraan ng pagtiyak sa katuparan ng mga obligasyon ng punong-guro (nanghihiram) sa iba pang mga katapat (mga supplier).

Kung nabigo ang punong-guro na tuparin ang mga obligasyon sa oras, babayaran ng bangko ang katapat ng halaga ng mga pondo na tinukoy sa garantiya na may kasunod na pagkolekta ng mga pondo, na isinasaalang-alang ang komisyon ng bangko mula sa nanghihiram.

Ang mga garantiya ay isa sa mga pinakamurang paraan upang kumpirmahin ang solvency sa isang kasosyo (mga 2-3% bawat taon).

Kung ang garantiya ay nahayag (nagbigay ang bangko ng mga pondo sa sa cash), ang halaga ng interes ay maaaring umabot sa 30-50% kada taon.

Mga liham ng kredito (hindi mababawi at mababawi)

Ang isang liham ng kredito ay isang garantiya ng bangko upang magbayad pabor sa isang tagapagtustos kung wala ang Pera mula sa bumibili.

Ang financing scheme ay humigit-kumulang sa mga sumusunod:

• pagbubukas ng isang liham ng kredito sa isang bangko ng Russia;
• kumpirmasyon ng isang liham ng kredito mula sa isang dayuhang bangko;
• pagsusumite ng mga dokumento mula sa isang dayuhang tagapagtustos na may aplikasyon para sa pagsisiwalat ng isang liham ng kredito (pagkatapos ng paghahatid);
• pagbabayad ng financing ng isang dayuhang bangko;
• pag-debit ng mga pondo mula sa isang correspondent account ng isang Russian bank;
• pagbabalik ng mga pondo ng nanghihiram sa isang bangko ng Russia.

Ang mga liham ng kredito ay karaniwan sa mga transaksyon sa pag-export at pag-import. Kinakailangan ang kumpirmasyon para sa pagpapalabas nito dayuhang bangko, at ang gastos nanghiram ng pera ay binubuo ng rate ng dayuhang bangko para sa ibinigay na financing at margin ng tagapagpahiram ng Russia.

Anong uri ng pagpapautang sa bangko ang mas kumikitang gamitin para sa negosyo?

Para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, ang pinaka kumikita sa mga tuntunin ng labis na pagbabayad ng interes at kadalian ng pagtanggap:

• mga garantiya (para sa mga pagbili sa malalaking dami, kawalan ng pangmatagalang relasyon sa supplier; patuloy na papasok daloy ng salapi) bilang isang safety net at upang mabawasan ang posibilidad ng mga parusa na ipinataw ng supplier;
• factoring (lalo na para sa mga kumpanya ng kalakalan), na nagpapahintulot sa iyo na bawasan ang tagal ng mga cash gaps at mapanatili ang mga relasyon sa mga katapat kahit na may kakulangan ng mga pondo sa cash register at mga account;
• umiikot na mga linya ng kredito. Ang ganitong uri ng pagpapahiram ay lalong kapaki-pakinabang kapag may palaging pangangailangan na lagyang muli ang iyong kasalukuyang account sa maliliit na halaga. Ang ganitong linya ay magbibigay-daan para sa posibilidad ng permanenteng financing, gayunpaman, hindi tulad ng isang beses na pautang, hindi ka nito pipilitin na mag-overpay para sa mga pondo na hindi ginagamit sa sa sandaling ito. Bilang karagdagan, hindi tulad ng overdraft, ang mga rate sa mga linya ng kredito mas demokratiko.

Ang pinakaunang tanong ay tungkol sa layunin ng pagpapahiram, kung saan ito pupunta. Ito ay maaaring isang muling pagdadagdag kapital ng paggawa, pamumuhunan sa isang bagong bagay (gusali, kagamitan), pagpapalawak ng isang umiiral na negosyo. Pangunahing hinihiling ay ang muling pagdadagdag ng kapital na nagtatrabaho. Pag-usapan natin siya.

Ito ay kaagad na malinaw na kung kinakailangan ng pautang, nangangahulugan ito na may mga problema sa kapital sa paggawa. Kung hindi, bakit kailangan mo ng pera kung maayos ang lahat? Iyon ay, may ilang mga problema sa pagpaplano ng negosyo, pamamahala proseso ng produksyon, pagganyak ng kawani, paglilipat ng kapital, kontrol sa gastos, produktibidad sa paggawa, atbp. Ang utang ay gumaganap bilang isang painkiller na pansamantalang nagpapagaan sa mga paghihirap ng negosyo. Ang pag-unawa dito ay napakahalaga. Pagpasok mga pondo ng kredito sa account pansamantalang huminto ang mga problema. Ito ay medyo katulad sa mga programa ng KUE mula sa US Federal Reserve: ang krisis ay ipinagpaliban sa paglipas ng panahon, ang mga paghihirap sa pandaigdigang ekonomiya ay dumarami, ngunit ang mga problema mismo ay hindi nalutas.

Hindi ko sinasabi na ito ay naroroon sa bawat negosyo. Ito ay naiiba para sa lahat. Ang lahat ay batay sa aking pagmamasid sa negosyo sa Russia. Lalo na ang mga maliliit at katamtamang laki.

Bilang halimbawa, babanggitin ko ang aking karanasan mula sa krisis noong 2008. 17 years old na kami ngayon. Noong unang bahagi ng 2000s, nagsimula silang aktibong kumuha ng mga pautang, palawakin ang kanilang mga aktibidad, at dagdagan ang kanilang turnover. Isang utang ang binayaran, dalawa ang kinuha. Ang kahusayan ay unti-unting nabawasan. Ito ay maliwanag mula sa graph ng kakayahang kumita ng negosyo. Noong 2007, nagsimula akong magkaroon ng aktibong interes sa pagsasanay sa negosyo. Dumalo sa ilang mahusay na pagsasanay. Nagbasa ako ng mga libro sa Lean Manufacturing. Nag-download ako ng mga audio at video na pagsasanay mula sa Internet, dahil libre ang mga ito (kaunting pagkakataon ang maliliit na negosyo na maglaan ng malaking pondo para sa pagsasanay): Nakinig ako at nanood ng libu-libong oras. Bilang resulta, sa pagtatapos ng 2007, binago nila ang diskarte ng kumpanya, bumuo ng kanilang sariling sistema ng pagganyak ng mga tauhan, at ipinakilala ang isang sistema ng responsibilidad. Nagbago ang diskarte sa pagpepresyo at pakikipagtulungan sa mga supplier, at lumipat kami sa ibang uri ng kliyente. Para saan ang lahat ng ito?

Noong 2008, isang krisis ang sumiklab. Sa taglagas. Ang mga kakumpitensya ay nagkaroon ng malaking problema sa pagkolekta ng mga receivable. Para sa amin, kaunti lang: sa katapusan ng 2007, inabandona namin ang mga kliyenteng nagbayad nang hindi maganda. Halos huminto ang mga bangko sa pagbibigay ng mga bagong pautang, at tumaas ang mga rate. Saan ako makakakuha ng pera? Nagsimula kaming magtrabaho sa turnover, gumawa ng mas makatwirang diskarte sa pagbili, at na-optimize ang aming linya ng produkto. Marami nang nagawa. Ang negosyo ay pag-aari ng pamilya, ang tatlo ay halos nakatira sa trabaho. Bilang resulta, noong 2008-2010 ang halaga ng mga pautang ay aktibong nabawasan. Kumuha sila ng mas kaunting mga bago. Noong 2011 ganap nilang pinatay ito!

Ang pagkakaroon ng working capital ay nakakatulong sa krisis na ito. Tumatanggap kami ng prepayment, dahil dito mayroon kaming mga diskwento. Pinapanatili namin ang mga volume, ang mga supplier ay nagdaragdag ng mga diskwento. Ang prepayment ay isang 3-6% na kalamangan sa mga kakumpitensya. Ang virtual na kawalan ng mga pautang (mayroong maliit para sa pagtatayo ng isang bagong bodega na 1000 metro kuwadrado, sa 8% bawat taon mula sa pondo para sa pagsuporta sa iskarlata na negosyo) ay nagbibigay ng 1-3% na kalamangan. Ang mga porsyentong ito ay katumbas ng aming kakayahang kumita. Kaya, nang walang karampatang trabaho sa mga positibong pagbabago sa mga nakaraang taon, maaari tayong umabot sa kakulangan ng kita noong 2015. Ang kahusayan ay nagpapahintulot sa amin na magkaroon ng mga presyo na makabuluhang mas mababa kaysa sa mga kakumpitensya. Ang interes sa isang pautang ay palaging isang gastos. Ang aming mga kakumpitensya ay mayroon sila, ngunit kami ay wala.

Sa halimbawang ito gusto kong ipakita na ang mga pautang ay hindi palaging para sa ikabubuti. Minsan pansamantala nilang itinitigil ang mga problemang iyon ng snowball. Ang isang karampatang saloobin sa pagpapahiram ay kinakailangan. Ito ay kinakailangan para sa mga negosyo na humiram ng pera, ngunit ang pera ay dapat pumunta sa pag-unlad. Ang pinakamahalagang bagay ay upang mapabuti ang kalidad ng mga proseso ng negosyo.

Kumusta, mahal na mga Mambabasa ng site! Ang bawat tao ay gumagastos ng isang tiyak na halaga ng pera sariling pangangailangan. Kadalasan nangyayari na lumampas siya sa kanyang badyet at ang isang tao ay nangangailangan ng pera. Minsan may pagkakataon na mabili ang tamang bagay (halimbawa: real estate) sa magandang presyo, muli itong kailangan ng taong ito upang hindi makaligtaan ang isang kumikitang pagkakataon sa kanyang buhay. Ito ay kung saan ang mga kredito at pautang ay dumating upang iligtas. Tingnan natin kung bakit kailangan ang mga pautang.

Pareho silang kapaki-pakinabang at nakakapinsala. Hindi lahat ng tao ay may pag-unawa sa kung paano gamitin ang credit nang tama dahil sa kakulangan ng kaalaman sa pananalapi. Hindi lahat ng nanghihiram ay makikilala ang isang magandang at masamang kredito, at ano ang pagkakaiba sa pagitan nila. Bakit ito nangyayari, sabay nating alamin ito mamaya sa artikulong ito.

Ang mga benepisyo ng mga pautang

Ang pakinabang ng mga pautang ay maaari nilang agarang malutas ang problema ng isang tao, na nagbibigay ng pagkakataong magbayad ng pera bargain na pagbili. Ang mga pautang ay kapaki-pakinabang para sa mga taong hindi alam kung paano mangolekta at makaipon ng pera upang makabili ng mga mamahaling bagay - isang refrigerator, TV, kotse at real estate.

Ang mga kredito ay kadalasang ginagamit sa mga tindahan mga kasangkapan sa sambahayan, mga dealership ng kotse, mga ahensya ng real estate. Sa tulong ng pautang, agad na natatanggap ng mamimili ang kinakailangang bagay o serbisyo at babayaran ang gastos nito sa ibang pagkakataon.

Pinsala ng mga pautang

Ang pangunahing pinsala ng kredito para sa populasyon ng Slavic ay ang pagkakataon na palawakin ang kanilang personal limitasyon ng kredito sa isang serviced bank o kumpanya ng kredito. Ang pagkuha ng isang pautang ng isang beses at binayaran ito sa oras, o organisasyon ng kredito nagpapalawak ng limitasyon sa kredito, na nagbibigay ng mas malaking halaga sa susunod. Sa karamihan ng mga kaso, tiyak na sasamantalahin ng mga tao ang pagkakataong ito sa pamamagitan ng pagkuha ng utang mula sa isang bangko o tagapagpahiram.

Tulad ng sinasabi, "Ang mabuti para sa isang Ruso ay kamatayan para sa isang Aleman!" Ang kakanyahan ng kasabihang ito ay malinaw na nagpapakita ng kakanyahan sistema ng kredito sa Russia at sa CIS, kung ihahambing sa Europa.

SA ibang bansa, kumuha ng mga pautang sa bangko para makabili ng real estate at magbayad mababang porsyento sa mga pautang. Ang labis na pagbabayad para sa buong panahon ng paggamit ng pautang ay hindi hihigit sa 30%, kung sakaling kumuha ng pautang sa loob ng 20 taon. Kaya naman lahat ng mga Amerikano ay nagbabayad ng kanilang mga pautang sa bahay, dahil ang bawat isa sa kanila ay may pagkakataon na makabili ng bahay na kanilang pinapangarap.

Ngunit sa Russia at sa mga bansa ng CIS, kung kukuha ka ng pautang sa loob ng 20 taon, kailangan mong magbayad ng 300% para sa tagal ng paggamit ng utang! Ang bangko ay may karapatan na baguhin ang mga kondisyon kasunduan sa pautang unilaterally, na nakasulat sa kontrata mismo sa maliit na pag-print, kasama ng dose-dosenang mga sugnay at kondisyon ng kontrata.

Ito ang dahilan kung bakit nakakapinsala ang mga pautang para sa populasyon ng Slavic. Sa Russia ang minimum interes sa kredito umaabot sa 20-30% kada taon, at sa ibang bansa hanggang 3%. Ang pagkakaiba ay kapansin-pansin kung minsan.

Isang matalinong diskarte sa paggamit ng mga pautang

Ang mga pautang ay dapat gamitin kapag may agarang pangangailangan para sa kanila. Kung kailangan mo agad ng washing machine, ngunit walang sapat na pera, dapat mong isipin kung maaari kang maghintay o humiram ng pera mula sa mga kaibigan. Kapag bumibili ng mga gamit sa sambahayan, kailangan mong magbayad nang labis sa kanilang gastos ng 30% bawat taon.

Konklusyon

Upang buod, dapat tandaan na dahil sa kakulangan ng financial literacy, ang karaniwang mga mamamayan ay may maling ideya tungkol sa mga pautang, lalo na ang mga consumer. Kaugnay nito, ang mga nanghihiram ay labis na nagbabayad ng 2-3 beses ang halaga ng mga pagbili na binili sa isang pangmatagalang pautang.

Dapat itong maunawaan na ang isang pautang ay mabuti sa kaso kapag ang pagbili na binili gamit ang mga pondo ng kredito ay sumasaklaw sa lahat ng mga pagbabayad sa utang at mayroon pa ring kaunting natitira. Ang isang halimbawa ay ang pagbili ng isang apartment, paghahati nito sa ilang mga studio at pagrenta sa kanila.

Matutong mag-ipon at dagdagan ang iyong personal na kapital gamit ang, mga deposito sa bangko at iba pang solusyon para sa pagtaas ng personal na kapital.

Kung nagustuhan mo ang materyal sa aming pagsusuri, ibahagi ang iyong mga opinyon at karanasan sa mga komento sa ibaba. Mahalaga sa atin Feedback kasama ka! Salamat sa pagbabasa ng aming pagsusuri at salamat sa lahat!

Kadalasan, ang mga kinatawan ng maliliit na negosyo ay kumbinsido na walang punto sa pag-aaplay sa isang bangko para sa isang pautang - tatanggi pa rin sila. Marami ang nagbibigay-katwiran sa kumpiyansa na ito nang simple - ang bangko ay tiyak na mangangailangan ng likidong collateral, ngunit ang kumpanya ay walang isa. Na, sa prinsipyo, ay malinaw sa sinumang nag-iisip ng isang tipikal na kinatawan ng maliit na negosyo: ang espasyo ay karaniwang inuupahan, walang mamahaling kagamitan, at ang mga sasakyan ay malinaw na hindi sapat upang masakop ang collateral.

Samantala, parami nang parami ang mga bangko ang nag-aalok ng mga hindi secure na programa sa pagpapahiram para sa maliliit na negosyo, at ang mga halaga ng naturang mga pautang ay umabot sa 1 milyong rubles, o 40 libong dolyar.

"Yurika" bilang isang "physicist"

Sa totoo lang, ang isang katulad na halaga ay maaaring kunin mula sa mga indibidwal na bangko bilang isang hindi secure pautang sa consumer para sa mga personal na pangangailangan, ngunit may ilang kahirapan dito: ang utang ay natural na kukunin ng isa sa mga may-ari maliit na negosyo . At kapag sinusuri ang isang nanghihiram at nangongolekta ng mga dokumento, palaging sinusuri ng bangko kung ang potensyal na nanghihiram ay nagmamay-ari ng anumang kumpanya. Not to mention the fact na madalas ang may-ari ay general director din. At tinatrato ng mga bangko ang mga pangkalahatang direktor ng may-ari (pati na rin ang mga pinansiyal, komersyal at iba pang mga direktor) nang may kinikilingan. Hindi bababa sa karamihan sa mga bangko ay nangangailangan ng gayong tao na magbigay ng pag-uulat sa kumpanyang kanyang pinamumunuan, nasasakupan at iba pang mga dokumento. At kung minsan ay umaabot pa ito sa mga uri ng pautang tulad ng mortgage . Iyon ay, isang priori, ang mga tagapamahala at may-ari ng mga kumpanya ay nagdedeklara kung ano ang kailangan nila personal na pautang , pinaghihinalaan (gumagamit man sila ng pera para sa negosyo ).

Gayunpaman, ang pagsasanay ng pagbibigay ng mga pondo na kinakailangan para sa pagpapaunlad ng negosyo sa anyo ng isang pautang sa consumer sa isang indibidwal ay medyo karaniwan. Syempre inaprubahan lamang ng bangko ang naturang pautang pagkatapos suriin ang negosyo at tasahin ang kasapatan ng halaga sa mga layunin ng kumpanya. Dapat pansinin na tinutukoy ng bangko ang totoong estado ng mga gawain, iyon ay, pinag-aaralan nito hindi lamang ang pag-uulat na ibinigay sa mga awtoridad sa buwis, ngunit din ang tunay na turnover ng kumpanya, lahat umiiral na mga kasunduan at iba pa. Ang impormasyong ito Hindi ito ipinapasa ng bangko sa anumang awtoridad. Bukod dito, madalas siyang tumitingin sa mga dokumento nang direkta sa lugar at hindi gumagawa ng mga kopya. Ang isang sertipiko ng estado ng negosyo ay iginuhit, na hindi palaging kinakailangan upang mapirmahan.

Mayroong ilang mga dahilan.

Una, ito ay makatwiran kung ang mga deadline ay talagang mahigpit at walang sapat na oras upang gawing pormal ang lahat ng tama Mga kinakailangang dokumento Sa pamamagitan ng pautang para sa isang negosyo .

Pangalawa, ang mga detalye ng mga pakikipag-ayos sa mga katapat at accounting ay hindi palaging pinapayagan pautang sa balanse ng isang legal na entity (sabihin nating may "grey" na accounting ang katapat, at tutol siya sa pera na opisyal na inilipat sa kanya sa pamamagitan ng bank account).

May isa pang dahilan: ang karaniwang gawain ng mga empleyado ng bangko. Sabihin nating ang isang empleyado ay apurahang kailangang suriin ang limang aplikasyon para sa mga pautang sa negosyo sa halagang 1 milyong rubles bawat isa. At hindi nararapat para sa kanya na magambala sa pagsasaalang-alang ng ikaanim na aplikasyon sa halagang 300 libong rubles - hindi siya magkakaroon ng oras upang mag-sign up ng isang mas mahalagang kliyente.

Loan na walang collateral, pero hindi masyadong maganda

Ngayon tungkol sa kung ano ang ibig sabihin ng unsecured loan. Syempre pautang ang bangko lamang ang hindi magbibigay nito sa parol - kakailanganin ito, kahit na hindi materyal na collateral, ngunit ang garantiya ng mga indibidwal - mga may-ari (proprietor) ng negosyo. Ipinapalagay ng kasunduan sa garantiya na ang guarantor ang may pananagutan mga obligasyon sa kredito ari-arian na pag-aari niya.

Ang ilang mga bangko ay hindi nangangailangan ng mga guarantor na kumpirmahin ang kanilang katayuan ng ari-arian at na ang halaga ng ari-arian ay tumutugma sa laki pautang . Ang punto ay ang bangko ay gumagawa ng desisyon batay sa mga parameter ng negosyo at mga daloy ng pananalapi ng negosyo, at hindi sa batayan na ang utang ay hindi mababayaran at ang ari-arian ay kailangang ibenta.

Sinusubukan ng ibang mga bangko na halos iugnay ang halaga ng ari-arian na pag-aari ng isang tao sa dami ng utang.

Gayunpaman, ang mga rate ng unang mga bangko ay bahagyang mas mataas kaysa sa mga sa pangalawa. Kasabay nito, ang ilang mga bangko ay nangangailangan ng garantiya mula sa asawa/asawa ng may-ari ng negosyo para sa utang, habang ang iba ay naglilimita sa kanilang sarili sa pagkuha ng nakasulat na pahintulot ng asawa na ang kanyang asawa ay magiging guarantor para sa utang.

Ang ilang mga bangko ay magbibigay unsecured loan mga negosyo na mga kliyente na ng bangko at nagsasagawa ng turnover sa isang account sa bangkong ito, at may maglalabas ng ganoong pautang sa mga unang beses na kliyente at hindi mangangailangan ng kasunod na paglilipat ng turnover sa bangko.

Ang mga rate sa hindi secure na mga pautang sa negosyo ay tinatayang maihahambing sa mga rate sa unsecured consumer loan sa mga pribadong indibidwal. Karaniwang ipinapahiwatig ng mga bangko ang antas "mula sa N%", ngunit ito ang mas mababang limitasyon at sa pagsasagawa ang rate ay lumalabas na mas mataas. Ang halaga ng isang pautang ay apektado din ng antas ng transparency ng negosyo(mas mataas ang tinatawag na bahagi ng pamamahala, mas mahirap para sa bangko na magtrabaho at mas mahal ang mga gastos sa pautang), at ang panahon ng pagpapatakbo ng kumpanya, at ang katotohanan kung ang nanghihiram ay isang kliyente ng bangko, atbp.

Mga hindi secure na pautang para sa maliliit na negosyo sa St. Petersburg:

Baltinvestbank

Halaga: $5-10 thousand, 150-300 thousand rubles.

Tagal ng pautang: hanggang 12 buwan.

Tagal ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 6 na buwan. Flexible na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (walang kinakailangan para sa walang pagkalugi sa huling petsa ng pag-uulat).

Rate: mula sa 17% sa dayuhang pera, mula sa 21% sa rubles; isang beses na komisyon - 1% ng halaga ng pautang.

Panahon ng pagsusuri ng aplikasyon: 2 araw (mula dito mula sa sandali ng pagtanggap ng lahat ng kinakailangang dokumento).

Bangko ng Moscow

Pangalan ng programa: "Microcredit".

Halaga: 150 libo - 1 milyong rubles.

Tagal ng pautang: 6-36 na buwan.

Tagal ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 6 na buwan. Ayon sa opisyal na pag-uulat, dapat walang pagkalugi sa huling petsa ng pag-uulat.

Seguridad: sa halagang hanggang 600 libong rubles. – garantiya ng may-ari/ pangkalahatang direktor; hanggang sa 1 milyong rubles – garantiya ng may-ari (bilang isang indibidwal), at posibleng garantiya ng sinumang iba pang indibidwal (kung hindi sapat ang kanilang sariling kita) na hindi nauugnay sa negosyong ito. Ito ay kanais-nais na magkaroon ng mga dokumento na nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian ng mga guarantor.

Mga rate: mula sa 14%, isang beses na komisyon - 1% ng halaga ng pautang.

Panahon ng pagsusuri ng aplikasyon: 2-5 araw.

Bangko "Saint-Petersburg"

Halaga: hanggang sa 850 libong rubles. (ibinigay lamang para sa mga indibidwal).

Tagal ng pautang: hanggang 18 buwan.

Tagal ng pagpapatakbo ng negosyo: 3 buwan - para sa mga negosyo ng kalakalan, 6 na buwan - para sa mga negosyo ng produksyon. Ang mga opisyal na tagapagpahiwatig ng pag-uulat ay hindi makabuluhan (dahil ang loan ay ibinibigay sa isang indibidwal).

Rate: mula sa 18%, isang beses na komisyon - 2% ng halaga ng pautang.

Seguridad: garantiya ng mga may-ari ng negosyo at kanilang mga asawa. Walang kinakailangang magbigay ng mga dokumentong nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian at kita ng mga guarantor.

KMB-Bangko

Halaga: mula 3 libo - 1 milyong rubles.

Tagal ng pautang: hanggang 36 na buwan.

Tagal ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 5 buwan. Nababaluktot na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (kinakailangan - kawalan ng negatibong dinamika ng pag-unlad ayon sa opisyal na balanse; hindi isang balakid ang kawalan ng kakayahang kumita ayon sa balanse).

Rate: 18-20%; isang beses na komisyon - 1-5% ng halaga ng pautang.

Seguridad: garantiya mula sa mga may-ari ng negosyo. Walang kinakailangang magbigay ng mga dokumentong nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian at kita ng mga guarantor.

Panahon ng pagsusuri ng aplikasyon: 1-3 araw.

"Credit-Moscow"

Pangalan ng programa: "Express loan".

Halaga: 300-600 libong rubles.

Tagal ng pautang: hanggang 1 taon.

Tagal ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 4 na buwan. Nababaluktot na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (kinakailangan - kawalan ng negatibong dinamika ng pag-unlad ayon sa opisyal na balanse; hindi isang balakid ang kawalan ng kakayahang kumita ayon sa balanse).

Rate: 18-20%, isang beses na komisyon - 1.5-1.8% ng halaga ng pautang (rate at komisyon - depende sa kung ang nanghihiram ay isang kliyente ng bangko at kung siya ay gumagawa ng mga transaksyon sa isang account na binuksan sa bangko).

Seguridad: garantiya mula sa mga may-ari ng negosyo. Ang pagkakaroon ng mga dokumentong nagpapatunay sa katayuan ng ari-arian ng mga guarantor ay magiging isang kalamangan.

Panahon ng pagsusuri ng aplikasyon: hanggang 3 araw.

Promsvyazbank

Halaga: 300 libo - 1 milyong rubles. (ibinigay lamang para sa mga indibidwal).

Tagal: hanggang 18 buwan kung walang positibong kasaysayan ng kredito sa anumang bangko, hanggang 24 na buwan kung mayroon.

Tagal ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 9 na buwan. Nababaluktot na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (walang kinakailangan para sa walang pagkalugi - dahil ang utang ay inisyu sa isang indibidwal) Walang kinakailangang serbisyo ng isang bangko (upang ilipat ang bahagi ng turnover, atbp.).

Rate: 17% sa dayuhang pera, 18% sa rubles; isang beses na komisyon - 2% ng halaga ng pautang.

Seguridad: garantiya mula sa mga may-ari ng negosyo. Ito ay kanais-nais na magkaroon ng mga dokumento na nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian ng mga guarantor.

Panahon ng pagsusuri ng aplikasyon: 1-2 araw.

UniCredit Bank (dating IMB)

Halaga: hanggang sa 1 milyong rubles. (hanggang sa 1.5 milyong rubles - para sa mga kliyente sa bangko).

Tagal: hanggang 18 buwan.

Tagal ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 12 buwan. Mga kinakailangan sa pag-uulat: walang makabuluhang pagkalugi, average na quarterly na kita na hindi bababa sa halaga ng pautang, hindi negatibong equity.

Rate: mula sa 13%, mga gastos para sa pag-aayos ng isang pautang - 1-1.5% ng halaga ng pautang, ngunit hindi bababa sa 10 libong rubles.

Seguridad: garantiya mula sa pangkalahatang direktor o may-ari ng negosyo. Ito ay kanais-nais na magkaroon ng mga dokumento na nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian ng mga guarantor.

Panahon ng pagsusuri ng aplikasyon: hanggang 3 araw.

"URALSIB"

Pangalan ng programa: “Microcredit” (“Business Development”)

Halaga: 30-900 libong rubles. o ang katumbas sa dolyar, euro.

Tagal: para sa muling pagdaragdag ng kapital na nagtatrabaho - hanggang 3 taon, para sa mga layunin ng pamumuhunan - hanggang 5 taon (napapailalim sa isang positibong kasaysayan ng kredito sa bangko).

Tagal ng pagpapatakbo ng negosyo: hindi bababa sa 6 na buwan. Nababaluktot na diskarte sa opisyal na mga tagapagpahiwatig ng pag-uulat (kinakailangan - kawalan ng negatibong dinamika ng pag-unlad ayon sa opisyal na balanse; hindi isang balakid ang kawalan ng kakayahang kumita ayon sa balanse).

Seguridad: garantiya mula sa may-ari ng negosyo at mga asawa. Walang kinakailangang magbigay ng mga dokumentong nagpapatunay sa kalagayan ng ari-arian at kita ng mga guarantor.

Mga rate: sa rubles - mula 15.5% bawat taon, sa dolyar - mula 14.5% bawat taon, sa euro - mula 13.5% bawat taon Para sa mga kliyente na may positibong kasaysayan ng kredito, kapag nagbibigay ng paulit-ulit na mga pautang, posibleng bawasan ang rate ng 1 % sa rubles at 0.5% - sa foreign currency Commission para sa pagbubukas ng loan account - 1%, ngunit hindi hihigit sa 7.5 thousand rubles.

Panahon ng pagsusuri ng aplikasyon: hanggang 5 araw.

Kailan talaga tatanggi ang bangko?

Mayroong malinaw na mga dahilan para sa pagtanggi na magbigay ng pautang bilang karagdagan sa mga malinaw na dahilan (negosyo "mula sa simula", hindi kasiya-siya pinansiyal na kalagayan atbp.) ay maaari ding maging:

– negatibo kasaysayan ng kredito ang nanghihiram (na may mga makabuluhang disadvantages tulad ng hindi pagbabayad o sistematikong pagkaantala);

- negatibong reputasyon ng mga may-ari ng negosyo;

– pagkakaroon ng overdue na utang sa badyet at off-budget na pondo;

– patuloy na paglilitis laban sa isang negosyo kung ang pinagsama-samang halaga ng mga paghahabol ay lumampas sa isang partikular na porsyento ng mga ari-arian nito.

Ang kasalukuyang kawalan ng kita ng kumpanya ay hindi isang hadlang sa pagpapahiram. Halimbawa, ang ilang mga uri ng negosyo ay may binibigkas na pana-panahong kalikasan, o ang kawalan ng kakayahang kumita ay sanhi ng mga pangyayari na may layunin na force majeure, samakatuwid, kapag isinasaalang-alang ang aplikasyon ng isang negosyo, isang pinagsamang diskarte ang ginagamit.

Nag-aral ang Sravni.ru ng bagong tool sa paghiram para sa Russia. Ang batas sa mga organisasyong microfinance ay may bisa mula pa noong simula ng taong ito, at ngayon, upang ilagay ito sa wikang pampalakasan, "mula sa mababang simula" domestic market ang microcredit ay nakakakuha ng momentum sa medyo mabilis na bilis. Tungkol dito sa aming materyal.

Ang kakaiba ng mga organisasyong microfinance ay hindi sila mga bangko o mga pawnshop, ngunit mga legal na entity, na maaaring mag-isyu ng mga pautang hanggang sa 1 milyong rubles Ang kanilang buong listahan makikita sa website. Kung sa katapusan ng Agosto 2011 464 microfinance na organisasyon ay nakarehistro sa Russia, pagkatapos ay sa katapusan ng Oktubre ang kanilang bilang ay tumaas sa 670 organisasyon. Ang isa ay nakakakuha ng impresyon na sa domestic pamilihan sa pananalapi napuno ang dating walang laman na niche.

Medyo, hindi nagtagal at walang red tape

Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pautang sa populasyon, pinag-uusapan natin ang mga halaga na nagsisimula sa ilang libong rubles, at maaari kang makakuha ng pera nang mas mabilis at mas madali kaysa sa isang pautang sa bangko. Maaaring tumagal ng ilang minuto upang makagawa ng desisyon.

« Magtatanong sila sa iyo ng ilang mga katanungan, malamang na hihingi sila ng lisensya sa pagmamaneho, ngunit tiyak na walang hihingi sa iyo ng isang 2-NDFL na sertipiko o anumang iba pang mga dokumento, dahil ang punto ng perang ito ay makukuha mo ito dito at ngayon."sabi ng Pangulo ng Russian Microfinance Center (RMC) na si Mikhail Mamuta.

Mga pautang para sa mahihirap

Ang konsepto ng microcredit ay naimbento ng propesor ng ekonomiya na si Muhammad Yunus mula sa Bangladesh noong kalagitnaan ng dekada setenta ng huling siglo. Binigay niya iyon mula sa sarili niyang bulsa 27 US dollars para sa isang maliit na pagawaan na gumagawa ng mga kasangkapang kawayan. Pagkatapos ang pangunahing gawain ay ibalik ang populasyon sa bingit ng kahirapan sa kulungan ng ekonomiya.

Malinaw, sa Russia walang pag-uusap tungkol sa lahat-ng-ubos na kahirapan, ngunit maaari nating pag-usapan ang tungkol sa layer ng mga hindi nakikilahok sa ekonomiya, na sa wakas ay nabuo pagkatapos ng krisis noong 2008. Para sa iba't ibang mga kadahilanan, ang mga tao ay hindi makakakuha ng pera mula sa mga bangko, at samakatuwid marami ang napupunta sa itim na merkado para sa mga serbisyong pinansyal.

Napansin: kung walang sapat na pera para sa isang malaking pagbili, pagkatapos ay mabilis itong ginugol sa iba't ibang maliliit na bagay, kabilang ang mga nakakapinsala sa kalusugan. Sa panahon ng Sobyet, upang makonsentra ang kapital, kaugalian na humiram sa mga kapitbahay o kamag-anak. Anumang pautang, kung ginamit nang matalino, ay malulutas ang isang madiskarteng problema.

Utang hanggang sahod

« Bakit maaaring kailanganin ang perang ito? Narito ang listahan ng mga sagot ay medyo malawak, ngunit kadalasan ang mga pautang sa araw ng suweldo ay kinuha kung ang isang tao ay pumunta sa tindahan upang bumili ng ilang mga kalakal at napagtanto na wala siyang sapat na pera“patuloy ni RMC President Mikhail Mamuta. Narito ang pinag-uusapan natin tungkol sa mga pautang na may pang-araw-araw na pag-iipon ng interes (mga payday loan): “ Parang nakakatakot kung magbibilang ka ng isang porsyento sa isang araw, ito 365% bawat taon, ngunit bawat araw ito 50 rubles, at kung humiram ka 5000 rubles para sa 5 araw, kung gayon ang halaga ng naturang serbisyo ay magiging 250 rubles Ang isa pang bagay ay ang mga naturang pautang ay hindi kailangang kunin nang mahabang panahon, hindi ito ang idinisenyo ng tool».

Si Mikhail Mamuta mismo ay umamin na hindi siya isang tagasuporta ng mga pautang na may araw-araw na naipon na interes, at ayon sa kanya, ang isang pribadong tao ay maaaring makatanggap ng microloan sa 30-50% bawat taon.

Ano ang ihahambing?

Ang ilang mga bangko ay nagsasaad ng mga rate ng interes bawat araw para sa paggamit ng mga pondo ng pautang sa mahabang panahon. Bilang panuntunan, lumilitaw ang mga numero sa hanay 0,1-0,15% , na sa mga tuntunin ng nagbibigay 36,5-55% bawat taon. Ito ay tungkol tungkol lamang sa "mabilis" na mga pautang, at ang mga rate ng interes na nakasaad sa itaas ay hindi lahat ng maximum. Ang mga payday loan, sa kabilang banda, ay maaaring walang kundisyon kung gagamit ka ng credit card panahon ng biyaya. Shareware kung hindi ka mag-withdraw ng pera, ngunit bibili sa pamamagitan ng pagbabayad sa pamamagitan ng mga terminal. Sa iba pang mga bagay, ang serbisyo mismo credit card nagkakahalaga ng pera.

« Bagama't may mga tao sa ating bansa na walang mga card (credit card - ed.), ang produktong ito ay isang paraan para sa kanila upang hindi mapunta sa mga nagpapautang.", sabi ni Mikhail Mamuta. – Pinoprotektahan ng batas ang mga karapatan ng mga mamimili at posibleng magreklamo, at, sa katunayan, ang mga organisasyon ay nanganganib sa lahat. Hanggang sa pagbawi ng lisensya».

Talaga, ang pederal na batas sa mga organisasyong microfinance, na pinagtibay noong tag-init ng 2010, ay bahagyang nakuha ang karanasang natamo ng mga awtoridad nang "pinipindihin" ang mga batas na kumokontrol pagpapautang sa bangko. Halimbawa, ang mga organisasyong microfinance ay ipinagbabawal na itaas ang mga rate nang unilaterally, gayunpaman, muli, maliban kung itinakda sa kasunduan. Kaya: magiging malinaw kung paano gumagana ang batas pagkatapos maibigay at mabayaran ang sapat na bilang ng mga microloan.

Sariwang dugo

Tila ang pangunahing bagay na isineguro ng estado ang sarili nito ay ang paglitaw mga piramide sa pananalapi sa ilalim ng dahilan ng pagbibigay ng pautang sa populasyon. Ang mga organisasyong microfinance ay ipinagbabawal na tumanggap ng mga halagang mas mababa sa 1,5 milyong rubles. Ibig sabihin, ang "qualified" na mamumuhunan lamang ang maaaring maging mapagkukunan ng pera. Malaki ang posibilidad na mas gugustuhin ng ilang kliyenteng VIP na mamuhunan sa lumalagong merkado; kung naging mabilis ang paglago, malamang na kailangang baguhin ng mga banker ang mga rate ng deposito pataas.

Sa kabilang banda, sa mga rate ng interes na naaayon sa mga bangko at may mas mataas na kakayahang magamit ng mga pautang para sa mga mamimili, ang mga organisasyong microcredit, muli, na napapailalim sa sapat na paglaki sa mga volume ng pagpapalabas ng pautang, ay maaaring "magpabagal" sa express na merkado ng pagpapautang. Maliban kung, siyempre, ang bagong likhang institusyong pampinansyal ay tinamaan ng "mga sakit sa pagkabata" na nauugnay sa express na pagpapautang na dinanas na ng sektor ng pagbabangko.