Mula noong 2017, ang mga bangko ay malawakang humaharang mga settlement account maliit at katamtamang mga may-ari ng negosyo. Hindi bababa sa 500,000 na negosyante ang nahaharap sa problemang ito noong nakaraang taon.

Ang pagharang sa isang bank account ay may tanging dahilan - ang batas 115-FZ "Sa pagkontra sa legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at ang pagtustos ng terorismo."

Bilang isang tuntunin, ang bangko ay tumutukoy lamang sa batas at hindi nagpapahiwatig kung ano ang eksaktong tila kahina-hinala dito. Ang pag-access sa pera ay sarado nang napakabilis, ngunit hindi ganoon kadaling alisin ang mga parusa mula sa kasalukuyang account, kailangan mong dumaan sa mahabang paglilitis at patunayan na ang negosyante ay walang intensyon na tustusan ang mga terorista o money laundering.

Sa isang pakikipanayam sa site, sinabi ng deputy chairman ng non-profit association na Ural Banking Union kung anong mga transaksyon ang maaaring i-blacklist ng isang kliyente at kung paano makaalis doon.

Mula noong nakaraang taon, ang isang alon ng pagharang sa mga account ng mga negosyante ay lumiligid, ang mga bangko ay sumangguni sa 115 Pederal na Batas at hindi nagbibigay ng mga tiyak na paliwanag. Bakit ito nangyayari?

Alamin muna natin. Maraming tao ang maaaring mag-block ng isang account. Buwis kung hindi nagbabayad ng buwis ang kumpanya. Kung hindi ka magbabayad ng suporta sa bata, maba-block din ang iyong account. Maaari ding i-block ng hukuman ang account bilang bahagi ng ilang pansamantalang hakbang.

Hindi ko pinag-uusapan ang pag-block ng mga account, nag-uusap kami sa pagsasara ng mga account at pagsususpinde ng mga operasyon sa loob ng balangkas ng Pederal na Batas 115 "Sa pagkontra sa legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at sa pagpopondo ng terorismo".

Kadalasang nagrereklamo ang mga negosyante tungkol sa pagsasara ng mga account nang walang paliwanag mula sa bangko. Dahil kung na-block ng buwis ang account, malinaw na kung ano ang dahilan. Ngunit para sa 115 FZ, mula sa pananaw ng isang negosyante, siya ay tila kumikilos sa loob ng balangkas ng batas. Madalas sabihin ng mga negosyante na "ginagawa ito ng lahat, ngunit bigla nila akong hinarangan." Ngunit ang pangunahing bagay sa batas na ito ay hindi ang pagsasara ng account, ngunit ang katotohanan na ang bangko ay nag-uulat sa Central Bank at impormasyon sa mga iligal na operasyon. Pagkatapos ay inilipat ng Rosfinmonitoring ang data sa mga ahensyang nagpapatupad ng batas, at doon ay malinaw kung paano nagtatapos ang usapin.

Ang problema ay noong nakaraang taon ay pinagtibay ang isang batas, ayon sa kung saan posible na isara ang mga account ng mga legal na entity, bukod dito, ang mga bangko ay binigyan ng kapangyarihan na huwag magbukas ng mga account. Halimbawa, sa USSR, ang isang bangko ay hindi kinakailangang magbukas ng isang account para sa isang kliyente. Ang buong rebolusyon sa pagbabangko noong dekada 90 ay dumating sa katotohanan na ang bangko ay hindi kailanman may karapatang tumanggi sa isang kliyente na magbukas ng isang account, iyon ay, ang kliyente ay palaging tama.

At noong 2017, ginawa nila ang parehong tulad ng sa USSR: kung ang isang bangko ay hindi nais na magbukas ng isang account para sa isang kliyente, kung gayon hindi ito magagawa, at walang paliwanag sa dahilan ang kinakailangan.

At pagkatapos ay lumitaw ang isang listahan ng Rosfinmonitoring at Central Bank, kung saan naitala ang lahat ng pagsasara ng account. Sinabi ng Bank of Russia at Rosfinmonitoring na ang pagsasama ng mga negosyante o organisasyon sa listahang ito ay hindi isang dahilan para sa isang ipinag-uutos na pagtanggi na magbukas ng isang account. Gayunpaman, kinuha ng mga bangko ang listahan bilang isang patnubay at itinigil lamang ang pagbubukas nito sa mga indibidwal na nasa listahang ito.

Bilang resulta, kung ikaw ay nasa listahan, hindi ka ba nagbubukas ng isang account?

Sinabi ng Bangko Sentral na ang listahan ay kailangan lamang para sa, at ang pagiging nasa listahan ay hindi nangangahulugan na ang pagbubukas ng isang account ay tatanggihan. Gayunpaman, sa katunayan, ilang mga bangko ang gustong magbukas ng kasalukuyang account para sa isang kliyente mula sa listahang ito.

Ngunit noong Marso ng taong ito, ipinatupad ang mga pagbabago na nagpapahintulot sa mga customer na i-rehabilitate ang kanilang sarili. Ngayon ang kliyente ay may karapatang magsumite ng mga dokumento sa bangko na nagpapatunay na walang mga batayan para sa pagsasara ng account. Ang bangko ay obligadong isaalang-alang ang aplikasyon sa loob ng 10 araw ng negosyo. Ang pagkakaroon ng nakatanggap ng isang mensahe tungkol sa imposibilidad ng rehabilitasyon, ang kliyente ay may karapatang mag-aplay kasama ang isang aplikasyon at mga sumusuportang dokumento sa isang espesyal na interdepartmental na komisyon sa Bank of Russia. Ang kabuuang termino para sa kanilang pagsasaalang-alang ng komisyon ay hindi hihigit sa 20 araw ng trabaho mula sa petsa ng aplikasyon ng aplikante.

Bakit ka makakakuha sa listahan ng Central Bank sa ilalim ng 115 FZ?

Sinasabi sa atin ng 115 FZ ang tungkol sa dalawang kaso: pagpopondo ng terorismo at money laundering. Kadalasan, hindi nakikita ng mga negosyante na sila ay gumagawa ng isang ilegal na gawain, maaaring wala silang intensyon.

Sa ilalim ng pagpopondo ng terorismo ay maaaring isang ganap na hindi halatang bagay. Halimbawa, naglipat ka ng pera sa isang migranteng janitor na natanggap, ngunit sa ilang kadahilanan ay hindi ito naging pormal. At ang taong ito ay nasa listahan ng Rosfinmonitoring.

Walang makakaintindi kung bakit ka naglipat ng pera sa isang taong kasama sa listahan ng mga terorista. Sa website ng Rosfinmonitoring mayroong pampublikong listahan ng mga tao mga operasyong pinansyal na kung saan ay ituring bilang financing ng terorismo.

Kung interesado ka sa isang servicing bank o Bank of Russia, kung gayon, bilang panuntunan, makakatanggap ka ng isang liham kung saan hihilingin sa iyo ng may-katuturang institusyon ang mga sumusuportang dokumento. Ang ilang mga negosyante ay kumukuha ng mga liham na ito nang may pagkapoot at nagsasabing: "Sino ka, hindi ako magpapakita sa iyo ng anuman."

Pangalawa, inutusan ng Bangko Sentral ang mga bangko na suriin ang katotohanan ng negosyo. Ang katotohanan ng negosyo ay, una sa lahat, ang katotohanan ng mga transaksyon. At ngayon ay may isang entrepreneur na may maliit ngunit matatag na negosyo. Ang negosyong ito ay hindi nagdadala ng sobrang kita, ito ay natigil nang kaunti, ngunit ito ay gumagana nang mahabang panahon. Mula sa punto ng view ng bangko, ito ay isang mahusay na customer. Biglang lumitaw ang isang manunukso ng ahas, na nagsasabing mayroon siyang isang kakilala na naglihi ng isang mahusay na proyekto. Ang mga may-akda ng proyektong ito ay handa na maglipat ng pera sa kanyang account, bawiin niya ito at ibabalik ito, at makakatanggap siya ng isang porsyento nito.

Bilang resulta, isang normal na negosyante na may totoong negosyo, ngunit nararanasan sa sandaling ito kahirapan, nagiging cashier.

10 milyong rubles ang inilipat sa kanyang account, pumupunta siya sa bangko upang bawiin ang halagang ito. Hinaharang ng bangko ang pera, at inililipat ang impormasyon sa Rosfinmonitoring at Central Bank. Siyempre, ang negosyante ay hindi sumasang-ayon sa desisyon ng bangko. Sumisigaw siya na siya ay isang matapat na negosyante sa loob ng 20 taon, at pagkatapos ay nasuspinde siya sa pagseserbisyo sa kanyang account.

Nakikita namin na kung ang mga naunang shell firm ay nakikibahagi sa pag-cash out, ngayon ang mga tapat na negosyante na may mahabang kasaysayan at isang operating company ay dinadala sa ilalim ng artikulo.

Ngunit paano kung ang kumpanya ay nagkamali na kasama sa listahan ng Rosfinmonitoring at ang account ay sarado?

Karaniwan, sa mga sitwasyong may pagsususpinde ng pagpapanatili ng account, napakalinaw kung alin sa mga negosyante ang kumita ng pera sa isang matapat na paraan, at kung saan ay talagang umaangkop sa ilalim ng 115 FZ.

Ang isang matapat na negosyante ay tiyak na pupunta sa korte, dahil hindi niya intensyon na ibigay ang kanyang pera sa sinuman. Kung na-freeze ang iyong pera dahil gusto lang ng isang tao sa bangko, obligado ka ng korte na ibalik ang lahat ng pera na may komisyon.

Kung pinaghihinalaan ng negosyante na maaaring magkaroon siya ng mga problema sa ilalim ng 115 Federal Laws, hindi siya pupunta sa anumang korte. Maaari siyang sumigaw tungkol sa kawalan ng katarungan sa mga social network, sa media, ngunit hindi man lang magsusulat sa interdepartmental na komisyon. Dahil lubos niyang naiintindihan na magkakaroon ng mga tseke at ito ay magiging mas malala pa.

Ang National Association of Scrap Processors NP NSRO "RUSLOM.COM" ay nagpapasimula ng ilang aktibidad at gumagawa ng mga hakbang upang tumulong sa paglutas ng kritikal na sitwasyon na kasalukuyang nabuo sa pakikipag-ugnayan ng mga negosyo sa industriya ng pagpoproseso ng scrap sa mga servicing bank

Mula noong Agosto 2015, ang NP NSRO "RUSLOM.COM" ay tumatanggap ng mga kahilingan tungkol sa isang matalim na pagbabago sa patakaran sa pagbabangko kaugnay sa mga nagproseso ng scrap, katulad ng:

1. Noong 2015, ang porsyento para sa mga cash withdrawal mula sa account para sa pagbili ng mga hilaw na materyales mula sa mga indibidwal - mga scrap dealer sa mga bangko ay tumaas sa 7-10%, habang dati ay 0.1-0.2%.

2. Pilit na isara mga account sa settlement at pagwawakas ng mga serbisyo sa cash settlement ng mga kliyente nang walang paliwanag. Ang ganitong mga insidente ay nangyayari kapwa sa maliit at katamtamang laki at malalaking negosyo sa pagpoproseso ng scrap, na mga pangmatagalang kasosyo at pangmatagalang kliyente ng mga bangko.

3. Bumaba ang kalidad serbisyo sa pagbabangko: pagharang sa mga elektronikong pagbabayad at software bank-client, pagsasara mga linya ng kredito, isang makabuluhang pagtaas sa dami ng mga sumusuportang dokumento para sa mga ordinaryong transaksyon at, bilang resulta, isang kritikal na pagbaba sa bilis ng mga operasyon sa pagbabangko.

Noong 2015, ang ferrous at non-ferrous scrap ay inuri bilang isa sa pinakamahalagang kalakal sa domestic market ng Russia at isang estratehikong hilaw na materyal para sa industriya ng metalurhiko, kung wala ang operasyon ng mga plantang metalurhiko ay imposible sa teknolohiya. Ang kasalukuyang sitwasyon ay lubhang mapanganib at kritikal hindi lamang para sa industriya ng pagpoproseso ng scrap, kundi pati na rin sa ekonomiya ng bansa sa kabuuan.

Ang komunidad ng industriya ay ganap na sumusuporta sa kurso ng Bangko Sentral at ang mga awtoridad na naglalayong i-whitewashing ang merkado at labanan ang iligal na negosyo at nag-aalok ng tulong at pakikipagtulungan sa pagkamit ng mga layuning ito. Gayunpaman, ang kasalukuyang patakaran at mga hakbang na inilapat kaugnay ng mga scrap processor ay humahantong sa pagsususpinde ng mga aktibidad mga negosyo sa pagmamanupaktura ang tunay na sektor ng ekonomiya na may mga ari-arian, mga kapasidad, isang malaking kawani ng mga kwalipikadong espesyalista, pati na rin ang isang positibong reputasyon ng negosyo sa merkado. Lumilikha ito ng kapaligiran para sa paglago ng negosyo ng anino.

Mahigit kalahating milyong negosyante ang nawalan ng access sa kanilang mga account bilang resulta ng paghihigpit sa regulasyon sa pagbabangko

Mula sa simula ng taon, hinarangan ng mga bangko ang mahigit 500,000 account ng negosyo bilang bahagi ng paglaban sa mga casher. Ang mga negosyanteng Kazan ay nahaharap din sa mga katulad na kaso: ang banta ng pagharang sa isang bank account ay maaaring mag-hang kaugnay ng tila ganap na inosenteng mga operasyon. Naniniwala ang mga eksperto ng Realnoe Vremya na ang mga dahilan para sa naturang "paghigpit ng mga turnilyo" ay nakasalalay sa simpleng pagnanais ng estado na mangolekta ng mas maraming buwis, kaya naman lumalawak ang paglaban sa mga casher.

Kalahating milyong mga naka-block na account

Mula sa simula ng taon, hinarangan ng mga bangko ang higit sa 500,000 mga account ng mga negosyante bilang bahagi ng paglaban sa mga casher - ang naturang data ay ibinibigay ng pampublikong organisasyon na Delovaya Rossiya. Ang pagharang ay tiyak na konektado sa paglaban sa money laundering sa loob ng balangkas ng 115-FZ, sinabi ng pinuno ng Center for Financial and Credit Support sa Realnoe Vremya " Negosyo sa Russia» Alexey Poroshin. Sa partikular, pinag-uusapan natin ang paglaban sa mga "isang araw" na kumpanya at mga iskema para sa iligal na pag-cash out ng mga pondo.

Sumasang-ayon ako na kung ang kumpanya ay talagang nagsasagawa ng isang iligal na uri ng aktibidad, ang mga account nito ay dapat na sarado, Poroshin komento. - Ngunit kadalasan ang mga matapat na negosyante na nagsasagawa ng kanilang negosyo sa loob ng balangkas ng batas ay nahuhulog din sa ilalim ng "isang brush", ngunit biglang ang ilang mga operasyon na kanilang ginagawa ay tila kahina-hinala sa bangko<…>. Kahit na nagbayad ka ng 100 rubles sa isang malinaw, mataas na kalidad na tagapagtustos, at pagkatapos ay inilipat niya ang perang ito sa isang katapat na kahina-hinala para sa Bangko Sentral, ang iyong kumpanya ay maaari ding mahulog sa ilalim ng batas.

Ayon kay Nagumanov, ang Ombudsman ay bihirang humingi ng suporta - mas madalas na nangyayari ang mga pagbara dahil sa hindi pagbabayad ng mga buwis. Larawan ni Maxim Platonov

Kinumpirma rin ni Timur Nagumanov, Business Ombudsman ng Republic of Tatarstan, ang kalakaran patungo sa pagtaas ng bilang ng pagharang ng mga account kaugnay ng paglaban sa money laundering sa Realnoe Vremya. Gayunpaman, ayon sa kanya, ang Ombudsman ay bihirang humingi ng suporta - mas madalas na nangyayari ang mga pagbara dahil sa hindi pagbabayad ng mga buwis.

Alam namin na ang kalakaran na ito ay umiiral, "nagkomento si Nagumanov sa sitwasyon. - Ngunit ang mga naturang aplikasyon ay kakaunti. Gayunpaman, ang mga negosyante ay nakikitungo sa mga bangko, walang kaguluhan tungkol dito. Mas madalas naming inaayos ang mga isyu sa pagharang sa kahilingan ng mga awtoridad sa buwis.

Sa iba pang mga kaso, itinuro ng mga negosyante na hinaharangan ng bangko ang account sa demand para sa mga di-umano'y utang sa Pension Fund.

Gayunpaman, hindi lahat ng mga eksperto ay nagpapansin ng isang katulad na problema. Kaya, si Pavel Tubaltsev, pinuno ng legal na departamento ng law firm na Tatyurinform, ay naniniwala na higit sa lahat ang dapat na harangan, iyon ay, ang mga kalahok sa mga cash-out scheme, ay nasa ilalim ng pagharang.

Ang Bangko Sentral ay regular na naglalathala ng mga alituntunin para sa mga bangkong nauugnay sa batas na ito. Larawan sotnibankov.ru

Nagtatrabaho nang wala pang dalawang taon - kalahating kahina-hinala?

Tandaan na ang FZ-115 mismo ay hindi nagbago sa loob ng mahabang panahon, ngunit ang Central Bank ay regular na naglalathala ng mga alituntunin para sa mga bangko na may kaugnayan sa batas na ito. Kaya, ang mga rekomendasyon ng Hulyo 21, 2017 ay nagbibigay ng ilang mga palatandaan ng mga kumpanya kung saan ang mga bangko ay dapat magtatag ng pinahusay na kontrol:

• cash account para sa higit sa 30% ng lingguhang turnover;
• mula sa petsa ng paglikha legal na entidad wala pang dalawang taon ang lumipas;
• ang aktibidad sa loob ng balangkas kung saan ang mga operasyon ay isinasagawa sa pag-credit at pag-debit ng mga pondo mula sa account ay hindi lumilikha ng mga obligasyon para sa may-ari nito na magbayad ng mga buwis o ang pasanin sa buwis ay minimal;
• ang pera ay kredito sa account mula sa mga katapat, kung kanino mga bank account ang mga operasyon ay isinasagawa na may mga palatandaan ng transit;
• ang pera ay kredito sa account mula sa counterparty, na sabay na naglilipat ng mga pondo sa mga account ng iba pang mga kliyente;
• ang mga pondo, bilang panuntunan, ay na-kredito sa account sa mga halagang hindi hihigit sa 600 libong rubles;
• ang mga cash withdrawal ay regular na isinasagawa, araw-araw o sa loob ng tatlo hanggang limang araw mula sa petsa ng pagtanggap;
• cash withdrawal sa halagang hindi hihigit sa 600 libong rubles, o sa halagang malapit sa maximum na halaga ng mga pondo na maaaring maibigay sa isang kliyente sa loob ng isang araw ng negosyo;
• ang pera ay na-withdraw sa pagtatapos ng isang araw ng negosyo at muli - sa simula ng susunod;
• marami ang kliyente mga corporate card, kung saan ang cash ay na-withdraw, at halos walang ibang mga operasyon.

Kaya, ang anumang kamakailang binuksan na kumpanya ay maaaring makapasok sa larangan ng view ng pagsubaybay sa pananalapi, lalo na kung ang mga aktibidad nito ay nauugnay sa isang malaking halaga ng pera, halimbawa, mula sa larangan ng kalakalan o mga serbisyo ng consumer. Gayunpaman, hindi lahat ay nakikita ang gayong mga rekomendasyon bilang isang banta sa negosyo.

Ito ay isang senyales lamang, hindi ito makaakit sa lahat na kilalanin bilang hindi mapagkakatiwalaan, - naniniwala si Tubaltsev. - Wala akong nakikitang problema.

Ayon kay Rustem Akhmetsafin, ang isang tawag mula sa serbisyo sa pagsubaybay sa pananalapi ng bangko ay maaaring dumating pagkatapos ng isang malaking pagbabayad hindi sa larangan ng aktibidad. Larawan ni Maxim Platonov

Target na paggastos lang

Sa listahang ito, dapat bigyan ng espesyal na pansin ang ikatlong talata, na nagsasabing ang bangko ay maaaring kahina-hinala sa mga pagbabayad na hindi nauugnay sa mga aktibidad na tinukoy sa mga OKVED code. Ayon kay Rustem Akhmetsafin, ang pinuno ng legal na kumpanya na Business Advisor, ang isang tawag mula sa serbisyo sa pagsubaybay sa pananalapi ng bangko ay maaaring dumating pagkatapos ng isang malaking pagbabayad sa labas ng larangan ng aktibidad.

Nagkaroon ako ng sitwasyon, bumili sila ng kotse para sa isang kumpanya,” aniya. - Lahat, hindi karaniwang operasyon. May isang tawag mula sa serbisyo ng pagsubaybay sa pananalapi, tinanong nila kung anong uri ng non-standard na operasyon ito, kung bakit ka nagsasagawa ng hindi karaniwang halaga. Karaniwan kang nagbibigay ng mga serbisyong legal, at pagkatapos ay biglang may isang uri ng kahina-hinalang pagbebenta.

Bilang karagdagan, ang mga hinala ay maaaring lumitaw dahil sa malaking dami o dalas ng mga paglilipat - paano kung ang kumpanyang ito ay isang "transit" na kumpanya sa ilang uri ng "grey" na pamamaraan? "Halimbawa, ang isang kumpanya ay nakikibahagi sa pagbebenta ng mga istrukturang metal, mayroon itong ilang milyon sa mga account nito sa isang araw," dagdag ni Ahmetsafin. "Nakikita na ito ng bangko bilang posibleng cash-out scheme, at sinisimulan na nilang harangan ang mga account ng lahat ng magkakasunod."

Halimbawa, ikaw ay nakikibahagi sa pagtatayo, ngunit nagpasya kang magdaos ng isang paligsahan sa palakasan para sa iyong mga empleyado at nagbayad para sa upa ng isang football field sa ilang indibidwal na negosyante sa Sochi, Poroshin ay nagbibigay ng iba pang mga halimbawa ng "kahina-hinalang" operasyon. - Dito ang layunin ng pagbabayad ay hindi tumutugma sa katangian ng iyong negosyo. O kung ang iyong kita ay katumbas ng mga gastusin, o naglipat ka ng pera sa mga katapat - ito ay maaaring mukhang tulad ng isang "transit" sa bangko. Ang tseke ay napupunta halos sa ikasampung tuhod.

Ang pagharang ay biglaan

Mga espesyalista Tinkoff Bank ay mas radikal: "Kung ikaw ay isang negosyante, anumang bangko ay maaaring biglang harangan ang pag-access sa iyong account. Ang dahilan ay ang hinala ng pag-cash out. Upang mabawasan ang panganib ng pagharang, inirerekomenda din nila ang pagsuri sa mga katapat, paglalarawan ng lahat ng paglilipat nang detalyado, at pagtugon sa mga kahilingan mula sa serbisyo sa pagsubaybay sa pananalapi ng bangko sa isang napapanahong paraan. Ngunit, gaya ng sinabi ni Ahmetsafin, ang isang account ay maaaring ma-block nang biglaan, nang walang anumang babala mula sa pagsubaybay sa pananalapi, at mula sa iba pang mga serbisyo ng bangko.

Kung naiintindihan mo, pagkatapos ay ito (pag-block ng isang account nang walang babala, - tinatayang. ed.) ay hindi katanggap-tanggap, sabi niya. - Ngunit kahit na ang bangko ay nasa isang kontraktwal na relasyon [sa negosyante], ito ay sumasakop pa rin ng isang malakas na posisyon. Well, paano natin siya mape-pressure? Hindi ba tayo magbabayad ng isang libong rubles para sa pagpapanatili ng account? Maaari mong, siyempre, i-hype ang isyung ito, magreklamo. Ngunit kakailanganin ito ng maraming oras at pera. At ang mga tao ay kailangang magtrabaho.

"Ang estado ay nagiging mas at mas "may ngipin" at malakas"

Sumasang-ayon ang mga eksperto na ngayon ay may pagpapalakas ng regulasyon sa saklaw ng mga relasyon sa pagitan ng bangko at mga negosyante. "Ang mga bagong batas, ang pagpapalakas ng estado ay nagaganap," komento ni Tubaltsev. - Siyempre, ang ating estado ay nagiging mas "may ngipin" at malakas. Okay lang naman siguro. Kami ay umuunlad. Ang estado ay may mga bagong kasangkapan sa paglaban sa mga taong hindi sumusunod sa batas.”

Ang lahat ng ito ay konektado sa pagnanais ng estado na mangolekta ng mas maraming buwis, naniniwala si Ahmetsafin. - Upang gawin ito, nagsisimula itong makipaglaban sa mga cashier. Alam nito na ang mga casher ay kadalasang maliliit na bangko, kaugnay nito ay nagkaroon ng surge sa pagsasara ng mga bangko, ang pagbawi ng mga lisensya. Tinatanggal ang mga maliliit na bangko, naiwan lamang ang mga bangko na masunurin sa estado, na lalong nagiging masunurin.

Sumasang-ayon din si Poroshin na ang seryosong saloobin ng mga bangko ay nauugnay sa panganib na mawalan ng lisensya. Dahil dito, sa kanyang opinyon, "ang mga bangko ay naging kontrol at mga supervisory body."

Alexander Artemiev

Ayon kay Delovaya Rossiya, halos kalahating milyong negosyante ang na-block ang kanilang mga bank account. Ang mga naka-blacklist ay hindi makakapagbukas ng bagong account. Sa Eastern Economic Forum noong unang bahagi ng Setyembre, narinig ng isang negosyante sa pinuno ng Sberbank, German Gref, bilang tugon na ang maliit na negosyo ay isang "pabrika para sa kita sa laundering." Ano ang nangyayari sa merkado, paano maiwasan ang pagharang at hindi ma-blacklist?

Ayon sa Inc. Aleksey Poroshin, pinuno ng Business Russia Financial and Credit Support Center, mula noong simula ng 2017, hinarangan ng mga bangko sa Russia ang humigit-kumulang 500,000 na mga account sa pag-areglo ng mga negosyante. Hinaharang ng mga bangko ang mga account ng mga negosyante sa loob ng balangkas ng batas "Sa pagkontra sa legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at pagpopondo ng terorismo" (115-FZ), na pumipigil sa paggamit ng maliliit na negosyo para sa money laundering.

Ang batas ay ipinatupad mula noong 2001, walang mga pangunahing pagbabago dito mula noong 2016, ngunit kamakailan lamang ay hinigpitan ng Central Bank ang regulasyon ng sektor ng pagbabangko para sa mga negosyante, sabi ni Nikolay Timofeev, Deputy Director para sa Risk Management sa Tochka Bank. Halimbawa, ang mga bangko ay binigyan ng karapatang tumanggi na magsagawa ng mga transaksyon at magbukas ng mga account, idinagdag ang pangangailangan na malaman at idokumento ang mga may-ari ng benepisyo, paliwanag niya.

Magtatanong ang bangko kung ang negosyante ay nakatanggap ng hindi pangunahing pagbabayad sa kasalukuyang account (halimbawa, ang isang restaurateur ay nakatanggap ng pera para sa mga materyales sa gusali), gumastos ng pera sa paraang hindi inilaan para sa kanyang negosyo (ang may-ari ng negosyo ay bumili ng kotse ), o nagbayad ng hindi sapat na mga buwis sa turnover. Ayon sa negosyanteng Nizhny Novgorod na si German Knyazev (pinuno ng Pharmacy Chain-PiK-N.N.), ngayon ang anumang negosyo ay nahaharap sa mga bagong kinakailangan: transaksyon sa negosyo", sabi niya sa kausap niya Inc. Ang kanyang mabilis sa Facebook “120 paraan na iba-block ng isang bangko ang iyong mga account, i-blacklist ka, isara ang iyong negosyo nang wala paghatol"- batay sa pagpupulong sa Alfa Bank - nakolekta ng higit sa 3 libong mga gusto at halos 1.4 na libong mga repost.

Nagrereklamo ang mga negosyante na hinaharangan ng mga bangko ang kanilang mga account at tumanggi sa serbisyo nang walang paliwanag. Ang may-ari ng isang kumpanya ng pagtunaw ng basura ng aluminyo, si Irina mula sa Moscow (na humiling ng hindi nagpapakilala dahil sa mga potensyal na problema sa bangko), ay nahaharap sa pagharang sa kanyang account nang dalawang beses - sa Promsvyazbank at sa Rosevrobank. Ang kanyang kumpanya ay umiral sa loob ng 10 taon, sa paglipas ng panahon ay nagbago ito mula sa isang kumpanya ng pagmamanupaktura tungo sa isang pangangalakal at tagapamagitan. Sa simula ng 2017, ang Promsvyazbank, kung saan naserbisyuhan ang kumpanya sa loob ng maraming taon, ay hinarangan ang account pagkatapos maglipat ng pera mula sa settlement account ng kumpanya sa settlement account ng IP founder. Sa Rosevrobank, ilang beses nakipagpulong si Irina sa pamamahala ng sangay: tinasa nila ang mga balanse ng kumpanya para sa isang "isang araw na kompanya." Ngunit makalipas ang isang buwan, tinanggihan ng bangko ang malayuang serbisyo na may mga salitang "kahina-hinalang paggalaw sa account" nang hindi ipinapaliwanag ang mga dahilan. Pagkatapos nito, inalok ang negosyante na magsagawa ng mga transaksyon sa sangay, nang personal.

Ano ang dapat abangan

Noong Hulyo 2017, ipinaliwanag ng Central Bank sa mga bangko kung aling mga transaksyon ang itinuturing na kahina-hinala (ang listahan ay nasa dalawang dokumento: Mga rekomendasyong metodolohikal ng Central Bank ng Russian Federation noong Hulyo 21, 2017 No. 18-MR at mga rekomendasyong Methodological ng Central Bank ng Russian Federation No. 19-MR ng Hulyo 21, 2017). Nabanggit ng Bangko Sentral na nakikita nito ang pagtaas sa dami ng mga operasyon para sa pag-withdraw ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal na negosyante. mga debit card, na maaaring magpahiwatig ng ilegal na paggamit ng perang ito. saway ng regulator mga organisasyon ng kredito sa isang pormal na kaugnayan sa pagpapatupad ng 115-FZ, inirerekomenda ang paghigpit ng kontrol sa direksyong ito at paglilipat ng impormasyon tungkol sa mga kliyente na gumagawa ng mga kahina-hinalang transaksyon. Ang mga hindi mapagkakatiwalaang kliyente, ayon sa Central Bank, ay may dalawa o higit pang feature mula sa listahan:

cash account para sa higit sa 30% ng lingguhang turnover;

wala pang dalawang taon ang lumipas mula noong petsa ng pagkakatatag ng legal na entity;

ang aktibidad sa loob ng balangkas kung saan ang mga operasyon ay isinasagawa sa pag-credit at pag-debit ng mga pondo mula sa account ay hindi lumilikha ng mga obligasyon para sa may-ari nito na magbayad ng mga buwis o ang pasanin sa buwis ay minimal;

ang pera ay kredito sa account mula sa mga katapat, kung saan ang mga bank account ay isinasagawa ang mga operasyon na may mga palatandaan ng pagbibiyahe;

ang pera ay kredito sa account mula sa counterparty, na sabay na naglilipat ng mga pondo sa mga account ng iba pang mga kliyente;

ang mga pondo, bilang panuntunan, ay na-kredito sa account sa mga halagang hindi hihigit sa 600 libong rubles;

ang mga cash withdrawal ay regular na isinasagawa, araw-araw o sa loob ng tatlo hanggang limang araw mula sa petsa ng pagtanggap;

cash withdrawal sa halagang hindi hihigit sa 600 libong rubles, o sa halagang malapit sa maximum na halaga ng mga pondo na maaaring maibigay sa isang kliyente sa loob ng isang araw ng negosyo;

ang pera ay na-withdraw sa pagtatapos ng isang araw ng negosyo at muli - sa simula ng susunod;

ang kliyente ay may ilang mga corporate card kung saan ang cash ay na-withdraw, at halos walang ibang operasyon.

Ang mga bagong panuntunan ay nagbabanta sa halos anumang negosyo na humahawak ng pera- mula sa sektor ng serbisyo hanggang sa industriya ng turismo, sabi ni Poroshin mula sa Delovaya Rossiya.

Halimbawa, ang isang kumpanya ng courier na nagtatrabaho sa mga online na tindahan at tumatanggap ng pera mula sa mga customer ay makakatanggap ng higit sa 30% ng cash mula sa turnover bawat araw, at sa unang dalawang taon ang kumpanya ay nasa ilalim ng "paningin" ng bangko, sabi ng managing partner ng Zartsyn, Yankovsky at mga kasosyo" Lyudmila Kharitonova. Ang pasanin sa buwis ng naturang kumpanya ay magiging minimal - ang mga kumpanya ng courier ay madalas na nagtatrabaho mga kasunduan sa ahensya at magbayad lamang ng mga buwis sa kanilang kabayaran, at hindi sa buong halagang dumaan sa account.

Kailangang makilala ng negosyante ang pagitan ng account ng isang legal na entity at ng kanyang personal na account. Kung ililipat niya ang pera na natanggap mula sa counterparty sa isang personal na account o card, at pagkatapos ay i-withdraw ito mula sa pinakamalapit na ATM, ituturing ng bangko ang aksyon na ito bilang isang kahina-hinalang transaksyon, iginuhit ni Alexey Borodachev, pinuno ng serbisyo sa pagsubaybay sa pananalapi ng MDM Bank. pansin.

Ang bangko ay hindi agad na haharangin ang account, ngunit, na natagpuan ang isa sa mga kahina-hinalang palatandaan, sinimulan nitong suriin ang negosyante, ang mga tala ng pinagmulan. Inc. sa isa sa mga pangunahing bangko ng Russia (hiniling na manatiling hindi nagpapakilala). Ang kliyente ay iniimbitahan sa departamento para sa isang pag-uusap, na humihingi sa kanya ng dokumentasyon sa operasyon. Hanggang sa nilinaw ang mga pangyayari, ang malayong pag-access lamang sa kasalukuyang account ay naharang - ang mga kondisyon para sa pagkakaloob ng serbisyong ito ay inireseta sa kontrata, dapat itong maingat na basahin kapag nagbubukas ng isang account.

Noong Hunyo, mayroong humigit-kumulang 200,000 mga kliyente sa itim na listahan ng Bangko Sentral, noong Setyembre ang kanilang bilang ay lumago sa 500,000. Ang mga negosyante mula sa listahang ito ay haharap sa mga paghihirap kapag nagbubukas ng isang kasalukuyang account sa alinman bangko ng Russia, naniniwala CEO Billion Business Consult Anastasia Pronina. Obligado ang bangko na ipaalam sa Central Bank at Rosfinmonitoring ang mga palatandaan ng mga iligal na operasyon, at inilagay nila ang kumpanya sa listahan ng mga kahina-hinalang kliyente. Mula noong Hunyo 2017, ipinagpapalit ng mga regulator ang customer base na ito sa lahat ng bangko.

Kahit na ang isang kumpanya ay naka-blacklist, hindi ito nangangahulugan na ang negosyo ay maaaring ilagay sa pahinga. Ang bangko ay may karapatan na nakapag-iisa na gumawa ng desisyon tungkol sa mga kliyente mula sa "itim" na listahan, ang sabi ni Timofeev mula sa Tochka. Ang mga listahang ito ay likas na nagpapayo, at sinusuri ng mga bangko ang mga naturang customer nang mas malapit, sa halip na tahasan silang tanggihan ang serbisyo, sabi niya. Kung iniimbitahan ka sa isang pag-uusap at humiling ng mga dokumento sa iyong negosyo, mahalagang patunayan sa bangko na ikaw ay mapagkakatiwalaan.

Mas madali para sa mga bangko na maging mapagbantay kaysa harapin ang bawat partikular na kaso, ang sabi ni Oleg Vyugin, Unang Deputy Chairman ng Bangko Sentral mula 2002 hanggang 2004. Matagal nang hinihigpitan ng Bangko Sentral ang mga kinakailangan na nagmumula sa batas 115-FZ, unti-unting isinasara ang lahat ng posibleng butas, sabi ni Vyugin. Ang paglabag sa 115-FZ ay isa sa mga pangunahing dahilan para sa pagbawi ng mga lisensya mula sa mga bangko - noong 2016 dahil sa hindi pagsunod sa mga kinakailangan ng batas na ito ng Central Bank

mga kumpanya na ang direktor ay namumuno sa ilang mga kumpanya nang sabay-sabay;

ang mga counterparty, kung saan maraming kaso ng arbitrasyon ang pinasimulan, ang mga claim mula sa mga counterparty para sa hindi pagtupad sa mga obligasyon, ay bukas writ of execution para sa pag-iwas sa buwis.