Patikimiausi pirmaujantys Rusijos bankai dabar reikalauja, kad skolininkai apdraustų savo gyvybę ir sveikatą, kad apsisaugotų nuo rizikos. Kadangi šis renginys klientams yra itin brangus, daugelis jų siekia išvengti gyvybės draudimo, motyvuodami tuo, kad teisės aktuose tokia nuostata nenumatyta.

Tačiau ši draudimo rūšis reikalinga ne tik bankui ir draudimo bendrovei: ji turi privalumų ir pačiam paskolos gavėjui. Kuo jie išreikšti, bus aptarta šiame straipsnyje.

Hipotekos gyvybės draudimas: pagrindinės savybės

Nes viduje hipotekos paskolosįspūdingam laikotarpiui skiriama nemaža lėšų suma, rizikos draudimo išvengti nepavyks. Finansų teisės aktai įpareigoja drausti tik nekilnojamąjį turtą, įsigytą hipoteka ir esantį užstatu.

Tačiau Rusijos „Sberbank“, „VTB 24“, „Alfa-Bank“ ir daugelis kitų finansų gigantų siūlo daugiausia pelningomis sąlygomis būsto skolinimą, įtraukti gyvybės ir sveikatos draudimą į privalomų reikalavimų savo klientams sąrašą.

Žinoma, ši nuostata prieštarauja Federalinio įstatymo „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ 16 straipsniui. Tačiau, nors bankas neturi įgaliojimų įpareigoti paskolos gavėją, jis turi teisę atsisakyti išduoti paskolą be draudimo. Tuomet būsto paskolos teks ieškoti kitoje mažiau patikimoje finansų institucijoje, nors naujausiais duomenimis panašų reikalavimą kelia daugiau nei 90% Rusijos bankų.

Svarbu atsiminti, kad gyvybės ir sveikatos draudimas yra reikšmingiausios išlaidos, su kuriomis susidursite imdami būsto paskolą. Draudimo išlaikymas gali kainuoti 7000-18000 rublių per metus. Be to, kuo vyresnis skolininkas, taigi, kuo didesnė jo ligos ar net mirties rizika, tuo didesnis draudimo tarifas. Tačiau net ir atsižvelgiant į tokias dideles išlaidas, dauguma ekspertų yra linkę manyti, kad imant būsto paskolą gyvybės draudimas yra svarbus.

Hipotekos gyvybės draudimo privalumai

Kadangi būsto paskola išduodama ne 1-2 metams, o su nuolatiniais mokėjimais 10-30 metų, pats laikas pagalvoti apie savo sveikatos būklę, ypač jei paskola paimama ne jauname amžiuje. Faktas yra tai, kad gyvybės draudimas turi bent penkis svarbius privalumus, įskaitant:

Verta paminėti, kad gyvybės draudimas tam tikru mastu netiesiogiai apsaugo nuo infliacijos. Galų gale, jei lėšos yra atidedamos paskolai grąžinti susidarius ekstremalioms aplinkybėms, laikui bėgant jos nuvertės, ko negalima pasakyti apie draudimo bendrovės mokėjimus.

Esminis gyvybės draudimo aspektas yra laipsniškas reguliarių įmokų sumos mažinimas, mažėjant skolos likučiui. Tad kasmet draudimo bendrovės specialistai įvertina likusią skolą ir perskaičiuoja ateinančių metų draudimo įmokas.

Šiuo metu draudimo polisas vienerių metų laikotarpiui vidutiniškai kainuoja apie 1,2-1,6% neapmokėto likučio. Taigi, jei banko klientas paėmė 2 milijonų rublių būsto paskolą, tai pirmaisiais metais jis sumokės apie 30 000 rublių, tai yra 2 500 rublių per mėnesį. Kiekvienais paskesniais metais ši suma mažės.

Draudimo bendrovės yra labai suinteresuotos pritraukti klientus, kurie nori apsidrausti savo gyvybę, todėl suteikia jiems reikšmingas nuolaidas ir siūlo sezonines akcijas, leidžiančias sumažinti palūkanų normą. draudimo premija 0,5–0,8 proc. Tokios lengvatos leidžia sutaupyti nemažą sumą per visą būsto paskolos laikotarpį.

Svarbūs niuansai draudžiant gyvybę

Gyvybės draudimo pagrindas yra paskolos gavėjo su draudimo bendrove sudaryta sutartis, kurioje turėtumėte atkreipti dėmesį į šiuos dalykus:

• Draudimu pripažintų atvejų sąrašas;
• Draudimo įmokos suma ir mėnesinės įmokos, taip pat jų apskaičiavimo tvarka;
• Draudimo franšizės dydis ir rūšis – .

Kreipdamasis dėl draudimo, draudikas turės pateikti medicininė kortelė, užpildytas apžiūrėjus tam tikroje klinikoje, o taip pat užpildyti anketą, kuri daugiausia lemia, kaip sveikai gyvena skolininkas. Šiuose dokumentuose neturėtumėte bandyti išgalvoti informacijos, prisistatydami draudimo bendrovei visiškai sveiku. Faktas yra tas, kad pablogėjus skolininko būklei arba mirus Draudimo bendrovė turi teisę pjauti draudimo premija, paaiškindamas, kad klientas nuo jų nuslėpė tikrąją reikalų būklę.

Šiais laikais visi finansų ekspertai vienu balsu teigia, kad gyvybės draudimas yra naudingas skolininkui. Juk jei būsto paskolą planuojama mokėti nuo darbo užmokesčio, tada susirgus šis šaltinis automatiškai išnyksta, o tai gali sukelti netektį hipotekos nekilnojamasis turtas. Draudimas padės sumažinti šių rūšių riziką.

Gyvybės ir sveikatos draudimas numato apsidraudusio asmens turtinių interesų apsaugą.

Paprastai tokie interesai yra glaudžiai susiję su gyvenimu ar mirtimi.

Draudimas, kaip taisyklė, yra ilgalaikių apdraustojo interesų atstovavimas, nes sutartyje gyvybė reiškia labai ilgalaikę būseną, o toks įvykis kaip mirtis yra gana tolimas ir visiškai nenuspėjamas.

Apsidraudimo draudimu ekspertai nustato bent dvi nekintamas rizikas: mirtis ir išgyvenimas. Be šių, yra ir kitų rizikingų savybių, pvz. traumų skirtingu laipsniu, neįgalumo grupės gavimas, mirtis po nelaimingo atsitikimo ir daugelis kitų.

Pagal draudimo sąlygas įmokos turi būti mokamos reguliariai visą kaupimo laikotarpį, kuris trunka nuo sutarties pasirašymo momento iki vieno iš nurodytų atvejų atsiradimo momento draudimo liudijimas.

Per tą patį laikotarpį draudikas su apdraustojo lėšomis atlieka įvairias operacijas: jas gali investuoti į įvairų turtą – vertybiniai popieriai, akcijos, depozitinės sąskaitos, nekilnojamasis turtas.

Taigi iki to momento, kai įvyksta draudiminis įvykis, kliento sąskaitoje susikaupė gana didelė suma, kurios suma žymiai viršija ta, kuri buvo pristatyta per visą laikotarpį.

Draudikas privalo sumokėti užstatą pagal draudimo sutarties sąlygas.

Yra keletas sumos mokėjimo tipų: vienkartinis ir visą gyvenimą trunkantis finansinis anuitetas.

Gyvybės draudimas yra kaupiamoji funkcija.

Be to, šiandien aktyviai vystomi įvairūs produktai su investiciniu komponentu, kuriame kelios programos yra sujungtos į vieną.

Draudimo poliso įsigijimo dėka žmogus gali nesunkiai išspręsti įvairias socialines-ekonomines problemas.

Profesionalai juos sujungia į dvi kategorijas: socialinė ir finansinė. Pirmosios grupės problemų sprendimas apima netobulos valdymo sistemos įveikimą Socialinis draudimas, taip pat kaupimasis dideliais pinigų suma iki tam tikro taško.

Skiriamos šios gyvybės draudimo sutarčių rūšys:

1. Draudimas nuo mirties iki gyvos galvos.
2. Laikinasis draudimas mirties atveju.
3. Gyvybės draudimas.
4. Tako draudimas.
5. Anuiteto draudimas.

Pirmuoju atveju draudikas privalo išmokėti visą sumą naudos gavėjui, nurodytas draudimo liudijime, apdraustajam mirus.

Šioje sutartyje nenurodyta jos galiojimo pabaigos data.

Įmokos turi būti sumokėtos sutartu laikotarpiu arba per visą apdraustojo gyvavimo laikotarpį. Ši gyvybės draudimo rūšis yra populiariausias.

Laikinas mirties draudimas numato lėšų išmokėjimą per tam tikrą laikotarpį po apdraustojo mirties.

Gyvybės draudimas tinkamas išgyvenimo atvejams iki draudimo liudijime nurodyto laiko. Dėl to klientas turi teisę gauti visą sumą. Speciali lėšų kaupimo forma yra išsilavinimo draudimas.

Tako draudimas– tai laikinojo draudimo ir išgyvenimo draudimo derinys.

Anuiteto draudimas yra gyvybės draudimo rūšis. Yra tiesioginiai ir atidėtieji anuitetai.

Mieli skaitytojai! Mūsų straipsniuose kalbama apie tipinius sprendimus teisiniais klausimais, bet kiekvienas atvejis yra unikalus.

Jei norite sužinoti kaip tiksliai išspręsti savo problemą – susisiekite su internetine konsultanto forma dešinėje! Tai greita ir nemokama!

Paskutiniais praėjusio amžiaus dešimtmečiais gyvybės draudimo polisą turėjo beveik kiekviena sovietinė (rusų) šeima. Tačiau 1991-ųjų ekonomikos žlugimas sutartis su Valstybiniu draudimu pavertė popierizmu ir atkalbinėjo gyventojus nuo pinigų duoti draudikams. Masinis paslaugų grąžinimas į finansų rinka susijęs su privalomojo draudimo rūšimis (draudimas už kreditiniai automobiliai arba hipoteka). Tačiau, anot būsto paskolos ne viskas aišku.

Federalinis įstatymas „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“ 1998 m. birželio 16 d. Nr. 102 įpareigoja draustis tik įkeistas turtas. Taip pat bankas reikalauja papildomo gyvybės draudimo hipotekai, o kai kuriais atvejais ir poliso nuosavybės teisių praradimo atveju. Ar verta sutikti su reikalavimais ir kiek jie kainuos?

Kada paskolos gavėjui reikalingas būsto paskolos draudimas?

Paprastai draudimas apima tris tipus:

Kiek klientui kainuos „triguba“ ramybė?

Gyvybės ir sveikatos draudimas kainuos 1 proc.

Turto draudimas - nuo 0,1 iki 0,25% ir nuosavybės draudimas - nuo 0,5% iki 5%.

Jei apdraudžiate visus tris objektus, o ne privalomą minimumą, kompleksinės sutarties sudarymas su vienu draudiku kainuos pigiau nei atskiri kiekvienos rūšies draudimo dokumentai.

Draudimo suma lygi paskolos sumai, padidintai 10 proc. Draudikui mokėtina įmoka apskaičiuojama draudimo sumą padauginus iš tarifo.

Taigi titulas reikalingas tik antrinei rinkai. Ar turėtumėte atsisakyti gyvybės draudimo? Norintiems sutaupyti šiai procedūrai bankai sugalvojo „priešnuodį“: rizikos padidėjimą vertina 1–2 proc. Neapsaugotų skolininkų norma kyla nuo 11–12% iki 13–14%.

Kuris variantas leis nepermokėti?

Lentelėje matyti, kad atsisakius draudimo sutaupyti nėra. Atsižvelgiant į tai, ką numato politika finansinė apsauga, neturėtumėte jo atsisakyti. Svarbu išmintingai pasirinkti įmonę ir įsigilinti į visas sąlygų detales.

Gyvybės draudimas: nuo ko apsaugo sutartis?

Politika garantuoja finansinę apsaugą nuo vieno iš šių įvykių:

1. Paskolos gavėjo mirtis dėl:

• avarija
• liga, kuri nebuvo žinoma tuo metu, kai buvo apsidrausta.

2.Pripažinimas neįgaliu, visiškai netekusiu darbingumo.

3.Laikiną negalią (ilgiau nei 30 dienų).

Svarbu nedelsiant pranešti paskolos davėjui ir draudikui apie įvykus vienam iš įvykių ir nenutraukti būsto paskolos grąžinimo, kol nebus surinkti apmokėjimui reikalingi dokumentai. Pirmomis dviem situacijomis draudikas bankui visiškai kompensuos skolos sumą, o buto apsunkinimas bus pašalintas. Pastaruoju atveju kompensacija apskaičiuojama faktinio nedarbingumo laikotarpio ir mėnesinės įmokos sandauga padalijus iš 30.

Jei rizikos paketas kaip visuma tarp draudikų yra vienodas, tada išimčių sąrašas skiriasi. Į tai reikėtų atsižvelgti renkantis draudimo bendrovę.

Prieš kreipdamiesi dėl draudimo poliso, turite ne tik susipažinti su pagrindinėmis jo sąlygomis, bet ir išstudijuoti Draudimo taisykles.

Pinigai gali būti atmesti, jei:

• netektas darbingumo arba mirtis įvyko dėl paskolos gavėjo tyčinių veiksmų, kuriais buvo siekiama sau sunkiai sužaloti.
• Įvykio priežastis – alkoholio ir narkotikų vartojimas.
• įvykį lydėjo nusikalstami paskolos gavėjo veiksmai, patenkantys į Baudžiamojo kodekso jurisdikciją.
• Įvykio priežastis – vairavimas išgėrus arba savo automobilio vairo „perdavimas“ kitam neblaiviam vairuotojui.
• pirmuosius dvejus metus buvo paskolos gavėjo savižudybė (bandymas nusižudyti).

Šias aplinkybes turi įrodyti draudimo bendrovės darbuotojai. Mokėjimo byla neabejotinai strigs baudžiamojo proceso metu, jei toks atsitiks.

Pakeisti standartines sutarties sąlygas teoriškai įmanoma, tačiau vargu ar didieji draudikai tai padarys dėl vieno naujo draudėjo. Todėl kruopščią atranką turės atlikti pats klientas.

Renkantis draudimo bendrovę, reikia atkreipti dėmesį į jos reputaciją, licencijos prieinamumą ši rūšis, tikros apžvalgos apie mokėjimus. Ne mažiau svarbus veiksnys bus draudimo paslaugų kaina.

Kas turi įtakos draudimo kainai

Galbūt prieš pasirašant sutartį klientas bus ne tik paprašytas užpildyti detalus klausimynas apie save, bet taip pat bus paprašyta atlikti medicininę apžiūrą.

Rezultatai tikrai turės įtakos draudimo tarifui, tačiau be medicininių niuansų yra susijusios aplinkybės, kurios turi įtakos kainai.

Jei turite KASKO, OSAGO, VHI, pasiteiraukite savo agento, ar įmonė gali suteikti specialias sąlygas gyvybės draudimo polisui nuolatiniam klientui.

Gyvybės ir sveikatos draudimas būsto paskolai suteikiamas visam paskolos laikotarpiui. Tačiau įmokos mokamos kartą per metus. Prieš apmokant reikėtų pasiteirauti banko informacijos apie skolos likutį (kartais tai daro pats draudikas), kad agentas galėtų perskaičiuoti draudimo įmoką. Nepaisant sumažėjusios draudimo sumos (paskolos „kūno“), finansinės naštos sumažėjimo nereikėtų tikėtis dėl tarifų padidėjimo, kurį nulėmė didėjantis skolininko amžius.

Bet jei klientas numetė antsvorį arba pasikeitė pavojingas darbas dėl biuro darbo tvarkos turėtumėte apie tai informuoti draudiką. Bus atliktas perskaičiavimas, naujas draudimo įmokų grafikas bus sudarytas papildomame sutarties susitarime. Neprotinga klaidinti draudiką dėl savo sveikatos būklės, norint sutaupyti kelis šimtus rublių.

Tokie veiksmai sukels rimtų pasekmių, jei bus nustatyta apgaulė. Įmonėse dirba teisininkai, medicinos ekspertai ir saugos tarnyba, skirta užkirsti kelią nepagrįstiems mokėjimams.

Vaizdo įrašas. Hipotekos draudimas

Draudimo mokėjimų spąstai

Į staigmenas klientui (įpėdiniams) sumokėjus draudimo kompensacija susieti:

Paguosti gali tai, kad paskolos sutartyje numatytas ir šalių atleidimas nuo įsipareigojimų, susidarius nenugalimos jėgos aplinkybėms.

Kaip sudaryti sutartį ir ar ją galima nutraukti

Norėdami gauti draudimą, jums reikės:

• identifikavimas;
• hipotekos sutarties kopiją ir paskolos sutartis su esamu skolos likučiu;
• kai kuriais atvejais medicininės apžiūros rezultatai ir psichiatro pažyma.

Galite kreiptis dėl poliso:

• iš savo agento
• draudimo brokerio biure
• akredituotoje draudimo bendrovėje
• iš susijusio draudiko

Paskutinis būdas yra greičiausias, bet pirmasis bus ekonomiškiausias. Tarifai iš „kišeninių“ draudimo bendrovių ar oficialių partnerių yra didžiausi. Į jas įeina banko komisiniai mokesčiai už kliento aprūpinimą, brokerio ir draudiko verslo vykdymo išlaidos (įskaitant atlyginimus). Tačiau jei negalėjote atsispirti paskolos pareigūno spaudimui, svarbu žinoti, kad klientas turi teisę nutraukti polisą ir pasirašyti ją su įmone, kurios kaina ir sąlygos yra patrauklesnės. Banko atsisakymas priimti šio dokumento bus neteisėta.

Svarbu: jau metus yra galimybė grąžinti pinigus už įvestą draudimą per pirmąsias penkias dienas, jei draudiminis įvykis(2015 m. lapkričio 20 d. Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcija Nr. 3854-U) – vadinamasis „atšalimo laikotarpis“. Taisyklė galioja būsto paskolos draudimui.

Sutartį su alternatyvia draudimo bendrove galite bet kada atnaujinti. Tai patogu padaryti prieš sumokant kitą įmoką, iš anksto apsisprendus dėl naujo draudiko pasirinkimo. Poliso visai neatnaujinti neįmanoma: sutartyje su banku numatytos griežtos sankcijos – nuo ​​paskolos palūkanų normos padidinimo iki reikalavimo grąžinti visą skolą m. kuo trumpesnį laiką. Rezultatai: atsisakyti savanoriškas draudimas Neverta gyventi su būsto paskola.

Polisas kasmet ne tik sutaupys 10-20 tūkst., bet ir suteiks finansinę apsaugą paskolos gavėjo šeimai iškilus nenumatytoms aplinkybėms. Būtent dėl ​​šios priežasties reikia pasirinkti patikimą draudiką ir prieš pasirašant pamažu pastudijuoti sutarties sąlygas.

Vaizdo įrašas. Hipotekos draudimas. Mažiname išlaidas

Paskola butui, nepaisant laisvų vietų užstatas, bankas vertina kaip gana rizikingą sandorį. Kadangi paskolos terminas dažniausiai būna labai ilgas, nėra garantijos, kad skolintojas galiausiai liks neigiamas. Pakeitimai valiutos kursas, laipsniškas nekilnojamojo turto vertės mažėjimas, užstato sugadinimas dėl nenumatytų aplinkybių (gaisro, įsilaužimo ir pan.) – į visa tai būtina atsižvelgti. Be to, klientui gali nutikti bėdų: darbo netekimas, liga, nelaimingas atsitikimas.

Štai kodėl banko vadovai stengiasi, kad potencialus klientas, planuojantis imti būsto paskolą, apdraustų viską, ką gali. Norėdami apsaugoti save ir sumažinti galimus nuostolius. Bet ar tai naudinga skolininkui?

Pagal Rusijos Federacijos įstatymus draudimas – reikalinga sąlyga išdavimas hipotekos paskola. Tiesiog įstatymas numato tik užstato draudimą, tai yra gyvenamojo nekilnojamojo turto, kurį pilietis įsigijo pasinaudodamas skolintų pinigų. Visa kita apdrausta savo nuožiūra, savanoriškai.

Užstato draudimas

Taikoma, kaip nurodyta pirmiau, tik turtui. Padeda bankui ir klientui išvengti finansinių nuostolių turto sugadinimo ar praradimo atveju. Išduodamas visam paskolos terminui.