Komiteto pirmininko pavaduotojas

Valstybės Dūma finansų rinka

Aksakovas A.G.

iš visos Rusijos užsienio valiutos hipotekos skolininkų judėjimo

Gerbiamas Anatolijus Genadijevičiau!

Jie susisiekia su jumis sąžiningas užsienio valiuta būsto paskolos gavėjai, paėmę paskolą būstui įsigyti, su prašymu parengti ir stebėti, kaip būtų priimtas teisėkūros sprendimas, kaip išbristi iš sunkios gyvenimo situacijos, kurioje atsidūrė mūsų šeimos. Šiandien aktyviausia mūsų šalies gyventojų dalis yra atsidūrusi kritinėje situacijoje, susidūrusi su didėjančios būsto paskolos skolos problema dėl spartaus Rusijos valiutos devalvacijos. Suvienijome savo pastangas, kad atkreiptume dėmesį į augančią problemą, kad ji neperaugtų į plataus masto socialinis sprogimas. Rytoj šeimos su mažais vaikais ir į pensiją išėję tėvai gali atsidurti be stogo virš galvos su milijoninėmis skolomis, nepaisant to, kad nuo tada, kai gavome būsto paskolą, nuolat vykdėme įsipareigojimus bankams ir jau sumokėjome. nuo skolos ir didžiosios dalies palūkanų. Einamieji mokėjimai už hipoteką užsienio valiuta išaugo daugiau nei dvigubai, o skolininkų atlyginimai nepadidėjo.

Rusijos Federacijos Konstitucija garantuoja kiekvieno piliečio teisę į būstą. Valstybė pabrėžia savo vaidmenį kuriant sąlygas piliečiams naudotis tokiomis teisėmis. Kiekvienas iš mūsų vienu metu nusprendėme pasinaudoti hipotekos paskola užsienio valiuta, kaip teisiniu būdu būstui įsigyti. Mes, kaip tos pačios „vidurinės klasės“, kurią 2000-ųjų pradžioje valstybė paskelbė „ūkio stuburu“, atstovai, savo būsto problemą išsprendėme patys, nesikreipdami į valstybės pagalbą, suvokdami, kad labiau pažeidžiamoms piliečių kategorijoms reikėjo didesnės socialinės paramos.

Priimdami ilgalaikius paskolos įsipareigojimus vadovavosi Vyriausybės, Prezidentės, Centrinio banko ir Ekonominės plėtros ministerijos vadovų tezėmis, deklaravusiomis mūsų ekonomikos stabilumą ir nacionalinės valiutos patikimumą. Rusijos Federacijos finansų ministerija į savo biudžeto projektus įvairiais metais įtraukė priimtiną procentinį valiutos kurso padidėjimą, maksimalus, kuris buvo skirtas 2014 m., buvo 3%. Ir buvo metų, kai šis skaičius buvo mažesnis. Rusijos Federacijos centrinio banko politika išliko nepakitusi ilgą laiką ir buvo skirta išlaikyti rublio kurso stabilumą valiutų koridoriuje. Norėjome kurti šeimas ir auginti vaikus savo butuose, remdamiesi aukštu valdžios lygiu išsakytomis garantijomis.

Kreipdamiesi į bankus dėl paskolos, daugelis iš mūsų buvo atsisakyta rubliais skolinant be raštiško atsisakymo priežasties paaiškinimo. Tuo pačiu mūsų pajamos buvo įvertintos pagal pateiktas pažymas rubliais. Žmonėms buvo praktiškai pateikta fait accompli: jiems buvo suteikta galimybė pasiimti būsto paskolą užsienio valiuta arba atsisakyti pirkti būstą. susitarimas hipotekos paskolos teisiniu požiūriu tai yra prisijungimo sutartis, o tai reiškia, kad bankas diktuoja paskolos gavėjui skolinimo sąlygas, be kita ko, nustatydamas ir sutarties valiutą. Išduodami paskolas užsienio valiuta būstui įsigyti, bankai pamiršo, kad, vadovaudamiesi BK 1 str. Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ 10 str. Rangovas įsipareigoja operatyviai suteikti vartotojui reikiamą ir patikimą informaciją apie paslaugas, užtikrindamas jų galimybę teisingas pasirinkimas . Be to, pagal 2 str. Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ 10 str. informacija apie prekes (darbus, paslaugas) in privalomas turi būti nurodyta kaina rubliais ir prekių (darbų, paslaugų) pirkimo sąlygos, tame tarpe ir suteikiant paskolą: paskolos dydis, visa vartotojo mokėtina suma ir šios sumos grąžinimo grafikas.. Bankai nesudarė būsto paskolos mokėjimo grafikų rubliais, kaip to reikalauja įstatymas.

Dalis buvo agresyvi reklamos kampanija, skirta hipotekai užsienio valiuta sisteminis procesas. Remiantis centrinio banko 2007-2008 metų statistika, hipotekos paskolos m užsienio valiuta sudarė apie 18% visos hipotekos paskolos apimties. Kai kuriems bankams ši dalis siekė iki 50 proc. Pavyzdžiui, „DeltaCredit“ banke, remiantis 2008 m. TFAS ataskaita, paskolų doleriais dalis sudarė 48% visos hipotekos paskolų apimties. Situacija atrodo absurdiška: įsigyti nekilnojamojo turto Rusijoje buvo lengviau doleriais, eurais, jenomis, frankais ir pan., o ne nacionaline valiuta. Tačiau valiuta buvo registruota tik ant popieriaus, tiesą sakant, jis niekada niekam nebuvo išduotas, visi mokėjimai už mūsų butų pirkimą buvo atliekami rubliais, kaip numato galiojantys teisės aktai. Taigi, sumaniai pakeisdami sąvokas, bankai iš tikrųjų pavertė skolininkus savo įkaitais. Ekonominiu požiūriu tokie banko veiksmai nėra pateisinami niekuo kitu, tik noru visiškai pereiti skolininkui-vartotojui. valiutos rizika, ir nieko neriboja. Nebūdami profesionalūs finansų rinkos dalyviai, sutikome su mums pasiūlytomis skolinimo sąlygomis, neturėdami pagrindo nepasitikėti bankais, kurių veiklą kontroliuoja Centrinis bankas. Rusijos Federacija.

Teiginys, kad žmonės neva norėjo sutaupyti mokėjimams dėl paskolos palūkanų normos skirtumo, pasirodo esąs visiškai klaidingas. Skirtumas tarp paskolų rubliu ir užsienio valiuta yra vidutiniškai tik 1-3%. Realus skirtumas yra dar mažesnis, nes skolininkas užsienio valiuta už konvertavimą bankui sumoka nuo 0,5 iki 2 procentų, gaudamas paskolą ir papildomai mokėdamas mėnesines įmokas. Atlikta lyginamoji analizė visos įmokos už hipoteką užsienio valiuta su mokėjimais už panašią paskolą rubliais, atsižvelgiant į daugiau aukšti statymai, rodo, kad skolininkas užsienio valiuta šiandien yra minusas. Skirtumas tarp visų mokėjimų tarp paskolos doleriu ir paskolos rubliu už tą pačią sumą, paimtas vidutiniu rinkos kursu, svyruoja nuo 3 iki 20 procentų paskolos rublio naudai. Skolos likučio skirtumas pagal dabartinį valiutos kursą svyruoja nuo 185% iki 217%. Šiandien daugelis žmonių turi skolų likutį viršija būsto rinkos vertės, ir tai nepaisant ankstesnių paskolos įmokų ir pradinio įnašo, o tai prieštarauja sveikam protui.

Užsienio valiuta būsto paskolų gavėjai taip pat kaltinami tuo, kad nepasivargino savo paskolų konvertuoti į rublius, kol kilo didelė krizė, susijusi su valiutų kursų kilimu. Šie teiginiai nėra tiesa. Pirmieji į problemos smagratį pateko paskolų turėtojai vadinamosiomis egzotinėmis valiutomis – Šveicarijos frankais ir Japonijos jena. Net ir po 2008 m. krizės skolininkai ne kartą susisiekė savo bankams su prašymu pervesti skolos likutį į rublius, tačiau bankai neturėjo atitinkamų paskolų užsienio valiuta refinansavimo programų. Daugelis bankų šiandien nėra sukūrę programų, leidžiančių skolininkus perkelti į mokėjimus rubliais. Kaip ir paskolos patvirtinimo atveju, daugelis bankų atsisakė klientams pervesdami į rublius nemotyvuodami atsisakymo motyvų, neišduodami rašytinės išvados. Dėl visų valiutų kurso kilimo smarkiai išaugo skolininkų, kurie 2014 metų rudenį kreipėsi į bankus su prašymu dėl restruktūrizavimo. Tačiau paraiškų svarstymas užsitęsė kelias savaites, o per tą laiką kursai toliau didėjo, o skolų suma didėjo valiutoms pasiekus naujas „istorines aukštumas“. Bankai neskubėjo dokumentacija, skolininkai buvo priversti kartoti paskolos tvirtinimo procedūras, mokėdami mokesčius, komisinius ir įvairius papildomus mokesčius. Tiems, kurie pakeitė, prarado darbą arba buvo motinystės atostogose, greita restruktūrizacija iš principo pasirodė neįmanoma.

Šiandien dėl staigaus nacionalinės valiutos nuvertėjimo mūsų hipotekos skolų našta tapo tiesiog netvarus. Tačiau pasikeitusių išorinių sąlygų bankai nepripažįsta reikšmingomis, nepaisant str. 451 Civilinis kodeksas RF. Pagal galiojančias Rusijos Federacijos civilinio kodekso normas, jei po sutarties sudarymo aplinkybės „pasikeitė tiek, kad, jeigu šalys būtų galėjusios tai protingai numatyti, sutarties jos iš viso nebūtų sudariusios arba būtų sudarytos labai skirtingomis sąlygomis“., šalys turi teisę susitarti dėl naujų sutarties sąlygų.

Atrodytų, tai yra problemos sprendimas, tačiau bankai atsisako susitarti su skolininkais dėl sąlygų, kurios tiktų visiems, nes bijo praleisti savo naudai. Akivaizdu, kad jie mums siūlo nepriimtina Išeitys iš šios situacijos:

1) Naujos rublio paskolos paskoloms užsienio valiuta grąžinti, pagal dabartinį kursą ir didelėmis palūkanomis. Tokiu atveju mėnesinis mokestis pagal paskolą paaiškėja aukštesnė visos šeimos pajamos, kurios netelpa į jokią logiką;

2) Esamos paskolos termino padidinimas iki 50 metų, kas veda prie praktiškai visą gyvenimą mokėjimų vergiją, kuri gali būti perduota mūsų vaikams;

3) Yra siūlymų pasinaudoti naujojo Fizinių asmenų bankroto įstatymo nuostatomis, kurių priėmimas paspartintas dėl susiklosčiusios ekonominės situacijos. Tiesą sakant, mums siūloma pamiršti visus anksčiau atliktus mokėjimus ir pradinis įnašas būstui ir nakvynei su vaikais tiesiog gatvėje.

Dėl to paaiškėja, kad mūsų hipotekos mechanizmas veikia kaip teisėta pinigų ir būsto atėmimo iš piliečių priemonė! Tai iš esmės prieštarauja socialiniai hipotekos kryptis, kuri turėtų leisti piliečiams savarankiškai spręsti būsto problemas. Dalyvauti tokioje finansinėje piramidėje reiškia pasmerkti save ir savo vaikus visiškam žlugimui. Bankas ne tik turės galimybę susvetimėti užstatas turtas, bet ir toliau išieškos skolos likutį iš skolininko.

Turėtų dalyvauti sprendžiant iškilusią problemą visų pusių: skolininkai, komerciniai bankai, Centrinis bankas ir valstybė, atstovaujama įstatymų leidžiamosios valdžios. Šiuo metu skolininkai laikomi vieninteliais atsakingais už susidariusią situaciją. Visos Rusijos užsienio valiutos hipotekos skolininkų judėjimo vardu nepavargstame kartoti.

Valiutos hipotekos turėtojai atšaukė visus artimiausios ateities mitingus. Apie tai „Kommersant FM“ pranešė visos Rusijos skolininkų užsienio valiuta judėjimo atstovai. Pirmadienį hipotekos turėtojai rinkosi prie Centrinio banko pastato. Jie pareikalavo, kad jų paskolos būtų perskaičiuotos po 40 rublių. už dolerį ir 50 rublių. už eurą. Tada protestuotojai užblokavo Neglinnaya gatvę. Devyni žmonės buvo sulaikyti, sakė Snežana Jaroščiuk, visos Rusijos valiutos skolininkų judėjimo atstovė.

„Žmonių pyktis, suglumimas ir neviltis išsilieja į visiškai kitokias nevaldomas formas. Man buvo pateikti kaltinimai pagal du straipsnius – „Neleistinų mitingų organizavimas“ ir „Nepaklusnumas valdžiai“. Tais pačiais kaltinimais kaltinamas ir kitas skolininkas, o likusieji kaltinami straipsniu „Nelegalių mitingų organizavimas“. „Dabar neketinu dalyvauti mitinguose, bet ir savo pozicijos nekeisiu“, – pabrėžė Jaroščiukas.

Antradienį skolininkai užsienio valiuta atšaukė protestą prie OTP banko biuro. Anksčiau jie teigė, kad valdymas kredito organizacija su hipotekos turėtojais nebendrauja. Bankas paneigė šią informaciją. Aukščiausioji vadovybė yra pasirengusi aptarti paskolos sąlygas su klientais, sakė „OTP Bank“ rinkodaros ir viešųjų ryšių skyriaus vadovė Olga Romaškina.

„Aukščiausioji banko vadovybė jau susitiko su skolininkais, buvo numatyti susitikimai, kurie vyko praėjusią savaitę ir vyksta šią savaitę. Kiekvieno situacija skirtinga, todėl ne visai patartina visus klausimus spręsti grupiniu būdu. Mes nekalbame apie kažkokius bendrus tarifus, kurie galios visiems skolininkams – sprendimas turi būti individualus. Turime nedidelį hipotekos užsienio valiuta portfelį, o pernai priėmėme sėkmingus restruktūrizavimo sprendimus“, – sakė R. Romashkina.

Valstybės Dūmos Finansų rinkos komiteto pirmininko pavaduotojas Anatolijus Aksakovas anksčiau teigė, kad dabar Rusijoje yra tik 25 tūkstančiai hipotekos turėtojų užsienio valiuta. Ekspertų teigimu, jų skaičius siekia 150. Bet kuriuo atveju valstybė turi pradėti tokių skolininkų paramos programą, sako Nacionalinės hipotekos brokerių lygos prezidentas Vladimiras Lopatinas.

„Niekas nemėgsta kitos, jei norite, politinės jėgos. Toks kolektyvinis jau gerai organizuotos grupės pasipriešinimas, žinoma, gąsdina. Problema vis dar reikalauja valstybės dėmesio, nes valiutos svyravimai Formaliai jie nesusiję su force majeure aplinkybėmis, tačiau iš esmės reikia pripažinti, kad tokiam šuoliui jau reikia pagalbos. Visa tai susidėjo ne be valstybės dalyvavimo“, – prisiminė D. Lopatinas.

Nuo sausio mėnesio hipotekos užsienio valiuta turėtojai rengia protestus bankų biuruose Maskvoje ir Sankt Peterburge. Būtent šiuose miestuose gyvena dauguma šių skolininkų.

Ieškinyje reikalaujama Rusijos Federacijos centrinio banko neveikimą, išreikštą rublio kurso apsaugos ir stabilizavimo stoka, pripažinti neteisėtais.

Priminsime, kad pagal str. 3, 34.1 Rusijos Federacijos centrinio banko federalinis įstatymas, pagrindinis Rusijos banko pinigų politikos tikslas yra apsaugoti ir užtikrinti rublio stabilumą išlaikant kainų stabilumą, įskaitant sudaryti sąlygas subalansuotai ir tvariai. ekonomikos augimas. Remiantis Rusijos Federacijos Konstitucijos 75 straipsnio 2 dalimi, „saugoti ir užtikrinti rublio stabilumą yra pagrindinė funkcija. Centrinis bankas Rusijos Federacijos, kurią ji vykdo nepriklausomai nuo kitų valdžios organų“. Art. Rusijos Federacijos Konstitucijos 40 straipsnis garantuoja kiekvienam asmeniui teisę į būstą. Tačiau dėl situacijos, susidariusios ne dėl hipotekos užsienio valiuta gavėjų kaltės, vienintelio būsto gali netekti dešimtys tūkstančių rusų šeimų.

OZPP teigimu, Centrinis bankas savo neveikimu pažeidė daugybės šeimų – hipotekos užsienio valiuta gavėjų – teises. Jis nevykdė įstatymo ir Konstitucijos reikalavimų dėl atsakomybės saugoti ir užtikrinti nacionalinės valiutos stabilumą, be to, neužtikrino viešų pažadų išlaikyti valiutų koridorių vykdymo.

Šiuo metu dešimtys tūkstančių rusų atsidūrė ant žlugimo slenksčio: staigiai nuvertėjus rubliui, skolininkai užsienio valiuta susiduria su negalimybe visiškai sumokėti paskolų, kai kurie iš jų gali netekti vienintelio būsto.

„Akivaizdu, kad vartotojai, imdami paskolas, negalėjo įvertinti tokio pobūdžio rizikos, jie tikėjosi, kad Centrinis bankas apsaugos ir užtikrins rublio stabilumą visiškai pagal savo pagrindinę funkciją, kaip numato įstatymas. “, – sakė OPP vadovas Michailas Anšakovas.

OZPP mano, kad situacija, į kurią atsiduria hipotekos užsienio valiuta gavėjai, yra ne jų asmeninio klaidingo apskaičiavimo pasekmė, o tik klaidingų skaičiavimų pasekmė. ekonominė politika Rusijos Federacijos Vyriausybė ir centrinio banko neveiklumas, kuris neatliko savo pagrindinės funkcijos.

„Skolininkai pasitikėjo, kad valstybė įvykdys savo įsipareigojimus, susijusius su pagrįsto rublio kurso nepastovumo išlaikymu, valstybė yra trečioji sutarties šalis. Esame pasirengę prisiimti savo rizikas įprasto nepastovumo ribose, nuostolius, viršijančius tai, turėtų padengti šalis, dėl kurios kaltės jie atsirado – valstybė“, – mano viena iš ieškovų, iniciatyvinės grupės narė Irina Safjanova. Visos Rusijos valiutos skolininkų judėjimas.

Jeigu ieškinys bus patenkintas, vartotojai kitame etape galės individualiai reikalauti iš Centrinio banko atlyginti padarytą žalą.

Pastarosiomis dienomis suaktyvėjo pikti skolininkai užsienio valiuta. Kiekvieną dieną jie šturmuoja bankų biurus. blokuoti kelius ir rengti kitus protestus. Išsiaiškinkime, kas kaltas ir ar neturėtume gailėtis tų, kurie kažkada paėmė būsto paskolą doleriais.

Kaip mėgsta sakyti Putinas, atskirkime muses nuo kotletų. Rusija turi rimtų problemų finansinis raštingumas gyventojų. Didelė dalis mūsų piliečių dėl elementarių žinių stokos nuolat patenka į kažkokias bėdas. Galite pradėti nuo to paties finansinės piramidės 90-aisiais, o šiandien baigiasi mikropaskolomis. Formaliai žmogaus niekas neapgauna, tačiau valstybė turi informuoti savo piliečius apie realias rizikas. Kodėl man kasdien pasakoja apie rūkymo pavojų, bet niekas nesako, kad imti paskolą užsienio valiuta yra labai pavojinga?

2007 metais ketinau pirkti butą su hipoteka. Susirinkau visus dokumentus, tada nuėjau į VTB banką, kur man buvo pasiūlyti du variantai: pirmasis – paimti paskolą rubliais su 14 palūkanų norma (tiksliai nepamenu, bet apie tai); antrasis – imti jį doleriais maždaug 10% tarifu (gal net mažiau). Vadovas išspausdino du mokėjimo būdus ir pasakė: „Pirmuoju variantu už butą permokėsite beveik dvigubai daugiau, nes procentas didelis, tačiau antrasis variantas, žinoma, yra pelningesnis! Žiūrėk, permoka maža, o be to, rublis dabar labai stabilus, nuolat auga, jums net bus pelningiau, jei uždirbsite rubliais!.

Rublis tikrai augo 2007 m., kursas buvo apie 24 rublius. Paskola doleriais atrodė kur kas patrauklesnė, juolab kad 2007 metais buvo visiškas jausmas, kad viskas bus gerai. Kas nutiko toliau, jūs gerai žinote. Laimei, tada neėmiau paskolos ir atsisakiau pirkti butą. Bet aš gerai suprantu tuos žmones, kurie ėmė paskolas. Pagunda buvo didelė.

Šiandien žmonės išeina į gatves ir reikalauja pagalbos. Aš juos suprantu, bet nepalaikau.

Žmogus, paėmęs būsto paskolą užsienio valiuta, norėjo sutaupyti. Tai natūralus noras. Tačiau taupymas negali atsitikti. Paskolos užsienio valiuta atveju kaip kompensaciją už mažas procentas asmeniui iškilo rimta rublio žlugimo rizika. Ar jis galėjo įsivaizduoti, kad rublis žlugs? Tai filosofinis klausimas. Vieni rizikavo, kiti nerizikavo. Bet kokiu atveju tai buvo sąmoningas sprendimas. Imti būsto paskolą nėra kaip žaisti antpirščius gatvėje. Tai ilgas patvirtinimų ir konsultacijų procesas, užtrukau kelis mėnesius. Konsultuojatės su žmonėmis, pasveriate visas rizikas, juk prisiimate patys finansinių įsipareigojimų 15-30 metų. Taigi dauguma skolininkų puikiai suvokė riziką ir sąmoningai jas prisiėmė.

Šiandien skolininkai užsienio valiuta reikalauja, kad valstybė jiems padėtų. Man kyla klausimas: kodėl valstybė turėtų jiems padėti? Tai yra, aš nesu prieš, kad valstybė padėtų savo piliečiams. Bet kodėl tai turėtų padėti būtent tiems, kurie kažkada nusprendė sutaupyti pinigų pirkdami butą?

Milijonai žmonių nukentėjo nuo rublio kritimo. Kai kurie neteko darbo, kiti – verslo. Daugelis žmonių neturi iš ko išmaitinti savo šeimas, iš ko mokėti paskolas (ir rubliais, ir užsienio valiuta). O štai išeina skolininkai užsienio valiuta ir reikalauja grąžinti jiems senąjį kursą! Ei, aš irgi noriu senojo kurso, grąžink man jei ne 35 rublius, bet bent 41 už dolerį!

Skolininkų užsienio valiuta nuomone, valstybė turėtų paimti mokesčių mokėtojų pinigus ir padėti jiems grąžinti paskolą. Kodėl tai praverčia? Kodėl jie geresni už kitus? Taip pat kvaila ko nors reikalauti iš bankų. Bankas yra komercinė organizacija. Ji dirba įstatymų ribose, išduoda paskolas ir iš to uždirba. Visiškai nesuprantama, kodėl bankas turėtų gailėti skolininkų. Žinoma, kai kuriais atvejais jis gali sušvelninti savo požiūrį į konkretų skolininką ir kažkaip restruktūrizuoti savo skolą, bet ne iš gailesčio, o tam, kad bent ką nors gautų.

Gaila žmonių, kuriems buvo suteikta ši hipoteka užsienio valiuta, bet žmonės turėtų būti atsakingi už savo sprendimus, o ne terorizuoti bankus.

Užsienio valiutos skolininkai tapo partijos ir vyriausybės politikos aukomis. Nepatinka partijos ir vyriausybės politika, dėl kurios griuvo rublis? Keisti partiją ir vyriausybę. Todėl ir vyksta rinkimai. Valstybės Dūmos rinkimai vyks šių metų rugsėjį, o prezidento – 2018 m. Skaityti ekonomines programas kandidatus, užduoti klausimus ir pasirinkti tuos, kurie gali paskatinti šalies ekonomiką. Dalyvauti politinis gyvenimasšalių, eik balsuoti.

Taip, tai nėra taip greita ir smagu, kaip terorizuoti bankus ir mėtyti karstus į upę. Bet tai bus naudinga.

O dabar išsami problemos analizė:

1. Kam šia fraze skambina žiniasklaida?

Visų pirma rusai, kurie ėmė būsto paskolas užsienio valiuta iš bankų, kai rublis dar buvo stiprus ir stabilus. Apskritai, visi paskolų užsienio valiuta turėtojai. Pastaruoju metu dažniausiai turima omenyje buvęs.

2. Kodėl žmonės ima paskolas užsienio valiuta?

Norint sutaupyti. Rusijoje hipotekos palūkanų norma rublio paskolai prasideda nuo 12%, ir tai vis dar geras variantas (palyginimui, bedievėje Europoje jis prasideda nuo 2% ir vidutiniškai yra apie 4%). Atitinkamai, paėmus paskolą keliems dešimtmečiams, kaip daro daugelis šeimų, permoka pasirodo milžiniška. Tačiau prieškriziniais laikais rusai turėjo pasirinkimą: galėjo imti būsto paskolą užsienio valiuta. Jo tarifas buvo maždaug pusantro karto mažesnis, o sėkmingai susidėjus aplinkybėms, permoka taip pat buvo nedidelė.

3. Kas atsitiko?

4. Kas atsitiko su hipoteka?

Jie smarkiai pabrango. Kadangi dauguma rusų, tarp jų ir dauguma skolininkų, atlyginimus gauna rubliais, o paskolas reikia grąžinti doleriais ar eurais, rublio kurso kritimas jiems tapo tikra nelaime. Kažkas bankui skolingas daugiau, nei dabar kainuoja butas, kurį įsigijo su būstu.

5. Kada tai tapo akivaizdu?

Gana seniai. Šia tema energingai diskutuojama nuo 2015 metų pradžios, o tada rublio kursas, kaip pamenate, buvo gerokai didesnis nei dabartinis.

6. Kodėl visi apie tai kalba tik dabar?

Dėl skolininkų veiksmų, kurie atkreipė dėmesį į problemą ryškiomis akcijomis.

7. Ko nori skolininkai užsienio valiuta?

Teisingumas (jų supratimu). Dar 2015 metų vasarį banko klientai parašė atvirą laišką Putinui, kuriame pareiškė, kad jie „pirmieji prisiėmė Vakarų ekonominių sankcijų ir politinių intrigų smūgį“. Jie reikalavo lygių teisių užsienio valiutos ir rublio paskolų savininkams. Tai, jų nuomone, būtų galima padaryti priėmus įstatymą, įpareigojantį bankus konvertuoti paskolas užsienio valiuta į rublius pagal oficialų Centrinio banko kursą sutarties sudarymo dieną.

Tokiu atveju skolininkai užsienio valiuta galėtų grąžinti skolą „senu“ kursu. Kai kurie netgi galėjo tikėtis akivaizdžios naudos: pavyzdžiui, žmonės, 2008 m. pradžioje pasiėmę būsto paskolą, skolą užsienio valiuta galėjo sumokėti bankui pagal 24 rublių už 1 dolerį kursą.

8. Koks problemos mastas?

Valdžia teigia, kad į sunki situacijaŽmonių buvo tik 2 tūkst. Patys skolininkai teigia, kad jų yra 70 tūkst.

9. Kaip reagavo valdžia?

Valstybės Dūma nesvarstė įstatymo projekto dėl paskolų užsienio valiuta konvertavimo į rublius pagal sutarties sudarymo dienos kursą. Tačiau Centrinis bankas rekomendavo bankams paskolas užsienio valiuta konvertuoti į rublius pagal 2014 m. spalio 1 d. kursą, kuris sudarė 39,38 rublio/dolerio.

10. Ką pasakė Putinas?

Trumpai tariant, tai „mūsų pačių kaltė“. Prezidentės teigimu, hipotekos užsienio valiuta savininkai patys prisiėmė riziką dėl valiutų kursų skirtumų, todėl jiems „pagalbos filosofija“ turėtų būti tokia pati kaip ir besiskolinantiems rubliais.

11. Ką padarė bankai?

Nieko. Valdžia pažadėjo bankams subsidijuoti nuostolius dėl tokio konvertavimo, tačiau per metus nieko nebuvo padaryta.

12. Ką darė skolininkai?

Organizavo protestų seriją:

Užsienio valiutos hipotekos turėtojai surengė „flash mob“ banke „Delta Credit“, priešais Kremlių. Prie įėjimo jie mėtė šūsnis atsakymų, gautų iš centrinio banko, atsakydami į skundus. Veiksmas buvo suplanuotas prie Centrinio banko pastato Neglinjoje, tačiau susibūrimo vietą užblokavo policija. Skolininkai greitai pakeitė „flash mob“ vietą, o saugumo pajėgos nespėjo sureaguoti. Sulaikytųjų nėra.

Nuotrauka: puslapis „Visos Rusijos valiutos skolininkų judėjimas“ feisbuke

Užsienio valiuta hipotekos skolininkų akcijos Raudonojoje aikštėje

Laisvės žygis prieš valiutos ir hipotekos vergovę

Maskvoje užsienio valiuta hipotekos skolininkai pradėjo kolektyvinį bado streiką. Iš pradžių akcijoje dalyvavo šeši žmonės, vėliau prie jų prisijungė ir kiti skolininkai. Bado streikas įvyko gyvenamojo namo rūsyje Sredny Tishinsky Lane. Pagrindinis alkanų reikalavimas yra „ankstyvas įstatyminis sprendimas restruktūrizuoti hipotekas užsienio valiuta rubliais“.

Užsienio valiutos skolininkai Maskvoje surengė automobilių mitingą ir protestą prie centrinio banko pastato. Kolonos maršrutas apėmė Valstybės Dūmos, Kremliaus ir Rusijos prezidento administracijos pastatus. Centriniame banke aktyvistai sukrovė padangas su užrašais šūkiais. Kaip sakė vienas iš ralio dalyvių, „padangos dar nedega, bet žmonės jau ant ribos“.

2015 m. birželio mėn

Derybos su bankais ir piketai, reikalaujantys restruktūrizuoti paskolas, niekur nevedė, todėl hipotekos užsienio valiuta turėtojai pradėjo kreiptis į teismus. Birželio 26 d. Vyriausybei ir Centriniam bankui teisme buvo pateikti 904 ieškiniai. Pagrindinis reikalavimas – pripažinti neteisėtu „neveikimu, išreikštu rublio apsaugos ir stabilumo stoka vieningos valstybės finansų, kredito ir pinigų politikos rėmuose, ir įpareigoti pašalinti teisių ir laisvių pažeidimą. “

2015 m. liepos mėn

Rusijos bankai masiškai bylinėjasi su skolininkais užsienio valiuta, reikalaudami grąžinti skolas. „Šiandien Rusijoje jau yra iškelta apie 500 ieškinių dėl hipotekos užsienio valiuta. Verta suprasti, kad tai tik pradžia. Dabar vasara – atostogų metas, todėl bankai kol kas nesiveržia į puolimą. Rugsėjo mėnesį tikimės pakilimo ieškinio pareiškimai» “, – komentavo oficiali Visos Rusijos valiutos skolininkų asociacijos atstovė Irina Safyanova.

Ji pridūrė, kad teismai „atsuko nugarą skolininkams“, stojo į Rusijos bankus. Anot jos, „grobuoniškiausias“ yra „Raiffeisenbank“, kuris Maskvos teismams pateikė 250 ieškinių, iš kurių 70 buvo prieš skolininkus užsienio valiuta. „Dažnai prekiautojas valiuta net negauna šaukimo į teismą, o tai yra procedūrinių normų pažeidimas. Maskvoje iš valiutos prekeivių jau atimta apie 15 butų“., pažymėjo Safyanova.

Sankt Peterburge, prie Rusijos Federacijos centrinio banko šiaurės vakarų pagrindinės direkcijos pastato Lomonosovo gatvėje, vyko valiutos hipotekos turėtojų piketas. Ten susirinko apie 30 žmonių. Rankose jie laikė juodas vėliavas ir daugybę plakatų: „Aš nesu hipotekos užsienio valiuta vergas“, „Ne valiutų genocidui“, „Centrinis bankas, grąžink rublio kursą“, „Hipoteka – Rusijos gėda“. Prie paminklo imperatoriui Aleksandrui II aktyvistai įrengė ir „medį“, kuris buvo suvyniotas į tualetinį popierių su Amerikos dolerių atvaizdu.

Skolininkai surengė mitingą Krasnopresnenskaya forposte:

5.30 val., skolintojai užsienio valiuta į Maskvos upę nuleido 20 karstų su krantų pavadinimais. „Savo veiksmais hipotekos paskolos užsienio valiuta gavėjai nusprendė iki pusės bendradarbiaujančius bankus nukreipti į laisvą plaukimą po rublio. Simboliška, kad tai įvyko penktadienį, 13 d.“, – sakė neregistruoto visos Rusijos valiutos skolininkų judėjimo atstovė Galina Grigorjeva.

Vladimiro Putino spaudos konferencijos išvakarėse hipotekos užsienio valiuta turėtojai ant pagrindinių greitkelių Maskvos žiediniame kelyje iškabino plakatus su bankams ir vyriausybei keiksmais. Prie kai kurių reklaminių antraščių buvo pritvirtinti pakarti vyrai, dėvintys užsienio valiutos skolininkų firminius marškinėlius „RAB valiutos hipotekos“.

Berniukas Vova įrašė naujametinę vaizdo žinutę Putinui su prašymu visus Rusijos regionus sulyginti su Krymu, kuriam įstatymų leidybos lygmeniu buvo leista grąžinti paskolas užsienio valiuta 2014 metų kovo 18 dienos kursu. „Mes nereikalaujame atleisti savo skolų, reikalaujame pasidalyti rizika su bankais ir valstybe, nes nesame kalti dėl karų, sankcijų ar pasikeitusios Vyriausybės ir Centrinio banko politikos. Norime ir toliau vykdyti savo įsipareigojimus, bet protingai!“– rašo jie vaizdo įrašo aprašyme.

Gaidaro forumas vyko RANEPA. Gatvėje užsienio valiuta hipotekos turėtojai surengė pavienius piketus. Tarp plakatų buvo šie: „Krymas, kieno Rusijos regionai? ir „Valstybės nusiteikimas + bankų neatsakingumas = tūkstančių rusų šeimų žlugimas“. Forumo apsauga piketuotojus išsklaidė. Kaip pasakojo liudininkai, forumo apsaugos vadovas keikėsi, įžeidinėjo piketuotojus ir grasino smurtu. Jis taip pat pareiškė, kad turi rublio būsto paskolą, o kalti patys užsienio valiuta hipotekos turėtojai.

Skolininkai iš „Delta Credit Bank“ įsiveržė į filialą Mokhovaya gatvėje. Proteste dalyvavo apie 70 žmonių. Vienas jų prie įėjimo į banko pastatą užsidėjo antrankius.

„Moskommertsbank“ hipotekos užsienio valiuta skolininkai surengė masinį piketą prie centrinės kredito įstaigos būstinės. Pikete dalyvavo apie 45 žmonės. „Dvi valandas praleidome gatvėje, bet niekas iš vadovybės neatėjo pas mus, o į mūsų prašymus surengti susirinkimą buvome informuoti, kad vadovas dabar yra susirinkime“, – sakė bendrovės atstovė Olesya Belova. iniciatyvinė grupė.

Užsienio valiutos hipotekos turėtojai, ginkluoti kaušais, įsiveržė į „Raiffeisenbank“. Banko vadovybė ir darbuotojai pabėgo iš savo vietų. Protestuotojai šaukė skanduotes ir pažadėjo stovėti iki galo. Moteris kailiniais pareikalavo, kad Krymas būtų grąžintas Ukrainai.

Protestuodami prieš atsisakymą perskaičiuoti skolą rubliais banko „Delta-Credit“ klientai bandė užtverti gatvę. Jų buvo apie 300. Skolininkai išėjo į važiuojamąją dalį Tverskaja-Jamskaja, namo Nr. 36 rajone. Tačiau per 25 minutes policija nepatenkintus žmones nustūmė ant šaligatvio. Pranešama, kad būsto paskolos turėtojai savo vaikus į mitingą atsivežė su kalėjimo uniformomis.

Moskommertsbank biure žmonės su plakatais reikalavo hipoteką pervesti iš užsienio valiutos į rublį. Jie pasiruošę sutikti paskolas pervesti į rublius ta kaina, kuri buvo aktuali sutarties sudarymo metu, pridėjus 30 proc. „Mes blokuosime banko darbą, kol bus patenkinti mūsų reikalavimai. Tiek, kiek reikia. Mūsų yra daug", sako Sergejus Ignatjevas, skolininkų užsienio valiuta judėjimo koordinatorius.

Be to, šiandien skolininkai surengė piketą prie restorano „Yar“, kur vyko Rusijos bankų asociacijos susirinkimas. Veiksmą palydėjo skanduotės: „Bankas storėja, žmonės serga – sustabdykime neteisybes!

13. Prie ko kilo protestai?

Praėjus metams nuo šio klausimo iškėlimo, vyriausybė vis dėlto pradėjo hipotekos paskolų gavėjų rėmimo programą. Tiesa, kalba eina ne apie paskolas užsienio valiuta, o apie skolų bankams restruktūrizavimą pasitelkus Būsto hipotekos kreditavimo agentūros (AHML) lėšas.

Iš viso skolininkams remti buvo skirta 4,5 mlrd. Rusijos piliečiai, turintys bent vieną nepilnametį vaiką, taip pat neįgalius vaikus auginantys piliečiai ir karo veteranai gali tikėtis valstybės pagalbos.

Paramos esmė yra tokia: maksimali suma kompensacija už vieną restruktūrizuotą hipotekos paskola iš AHML buvo padidintas nuo 200 tūkstančių iki 600 tūkstančių rublių, tačiau jis negali viršyti 10% pagrindinės skolos likučio. Antrasis variantas apima pagalbos teikimą 18 mėnesių. Tokiu atveju paskolos gavėjo mėnesinė įmoka gali būti sumažinta iki 50% planuojamos restruktūrizavimo įmokos sumos, tačiau bendra santaupų suma negali viršyti 600 tūkstančių rublių.

Be to, kai kurie bankai sutiko paskolas užsienio valiuta konvertuoti į paskolas rubliais lengvatinėmis palūkanomis, tačiau ji vis tiek yra gerokai didesnė už tą, kurią pernai sausį rekomendavo Centrinis bankas. Netiesa, kad skolininkai sutiks su tokiomis sąlygomis.

14. Ką jie kalbėjo Kremliuje?

Jie ir toliau tvirtina, kad paskolos užsienio valiuta yra pačių skolininkų pasirinkimas. „Iš tiesų, yra tokių, kurie atsidūrė labai sunkioje situacijoje. Nereikia pamiršti, kad tai buvo pasirinkimas ir skaičiavimas tų žmonių, kurie prisiėmė tam tikrus įsipareigojimus būtent tomis sąlygomis, kurios dabar veda į labai sunkią situaciją.“, – šiandien sakė prezidento spaudos sekretorius Dmitrijus Peskovas.

15. Ar šioje istorijoje yra kokių nors spąstų?

Be jų tai negalėjo įvykti. Ne visi skolininkai galėjo rinktis, ar imti paskolą užsienio valiuta, ar paskolą rubliui. Daugelis bankų tada skatino hipotekas užsienio valiuta ir atsisakė paskolų rubliais dėl didesnių mokumo reikalavimų (išsamiau 17 punkte). „Mums nebuvo jokios alternatyvos. Arba paskola užsienio valiuta, arba visai nieko“, – prisimena Irina Safjanova, 2008-aisiais įsigijusi butą Caricyno mieste. Paskolą užsienio valiuta bankui lengviau perparduoti. Bet ir šiuo atveju žmonės turėjo pasirinkimą – pirkti ar nepirkti butą, arba susirasti kitą banką ir imti paskolą rubliais.

16. Ką ten turi keteros?

Tas pats, tik problema buvo aptarta daug aktyviau. 2014 m. pabaigoje Rada bandė įvesti moratoriumą skolininkų būsto konfiskavimui užsienio valiuta, tačiau Porošenka vetavo šį įstatymo projektą, nes jis „neišsprendė problemos visapusiškai“.

Kol Rada rengė įstatymo projektą dėl paskolų užsienio valiuta restruktūrizavimo, šalyje prasidėjo protestai. Nuo 2015 metų gegužės po Rados pastatu vyko „valiutų maidanų“ serija, kurios dalyviai, kaip ir Rusijos skolininkai, reikalavo paskolas konvertuoti į nacionaline valiuta pagal seną kursą.

Tada buvo kalbama apie grįžimą prie kurso – 5 grivinos už 1 dolerį, o dabartinė kaina – 20,5 grivinos už 1 dolerį (dabar doleris kainuoja beveik 25 grivinas). Natūralu, kad Ukrainos nacionalinis bankas priešinosi tokiai priemonei, manydamas, kad jei visos suteiktos paskolos asmenys užsienio valiuta, konvertuoti į grivinas kursu 5,05 UAH/USD, tada bankų sistema patirs apie 100 mlrd. UAH nuostolių.

Tačiau Rada patvirtino paskolų užsienio valiuta konvertavimo į griviną mechanizmą pagal NBU keitimo kursą hipotekos sutarties sudarymo dieną.

Per rudenį buvo pasiūlyti keli įstatymo projektai, įpareigojantys bankus naudotis šiuo mechanizmu. Rada net priėmė vieną iš jų, tačiau Porošenka vetavo, nurodydama, kad jei konversija įvyktų, bankų sistema iš karto netektų 76 mlrd. Dėl to įstatymas buvo panaikintas prieš dvi dienas.

17. Grįžkime į Rusiją. Kas kaltas?

Visi. Už susidariusią situaciją solidariai atsakingi skolininkai užsienio valiuta, bankai ir Centrinis bankas. Ką su tuo turi bankai, aišku iš 15 punkto: paskolas užsienio valiuta jie išdavė daugeliui šeimų, kurios dėl didelių palūkanų ir atitinkamai griežtesnių mokumo reikalavimų negalėjo atsiskaityti rubliais. Blogiausioje padėtyje atsidūrė vargingiausi skolininkai – tie, kurie ėmėsi hipoteką užsienio valiuta keliems dešimtmečiams.

Be to, po 2008–2009 metų krizės bankams jie jau pradėjo mokėti trečdaliu daugiau, tačiau neleido klientams konvertuoti paskolų į rublius. Dėl tokios bankų politikos (dideli finansiniai reikalavimai tiems, kurie nori gauti būsto paskolą rubliais), buvo tik trys išėjimo iš valiutos spąstų scenarijai.

Tai arba reikšmingas rublio būsto paskolų palūkanų normos sumažinimas, arba reikšmingas gyventojų, taigi ir užsienio valiutos skolininkų, pajamų padidėjimas, arba rublio kurso kritimas. Kaip žinia, įvykiai klostėsi ne pagal pirmąjį ar antrąjį scenarijų.

Dėl to paaiškėjo, kad valiutos kursas auga, žmonės ir toliau mokėjo bankams pusantro ir du kartus daugiau, tačiau nepaisant to, jie pripažino juos nepakankamai mokiais konvertuoti hipoteką užsienio valiuta į rublį. Nuo 2008 m. pradžios dolerio vertė išaugo trigubai, o daugelis skolininkų dabar turi mokėti bankams daugiau nei 100% savo pajamų.

Bėda ta, kad didžioji dalis skolininkų užsienio valiuta yra šeimos su vaikais, nes banko požiūriu vaiko gimimas reiškia mokumo pablogėjimą. Ir tai reiškia, kad neįmanoma konvertuoti hipotekos į rublius.

Nuotrauka: puslapis