Skolų restruktūrizavimas- priemonė, taikoma skolininkams, kurie nevykdo įsipareigojimų, t. y. negali sumokėti savo skolos.

Yra keletas restruktūrizavimo priemonių, kurios gali būti taikomos atskirai arba kartu:

Mokėjimo laiko ir sumos keitimas;

Skolos keitimas į nuosavybės dalį;

Dalies skolos nurašymas.

Restruktūrizavimas galimas nevykdant įsipareigojimų įvairių tipų skolininkams.

Pirma, valstybės. Valstybės skolos restruktūrizavimas yra derybų procesas. Paprastai jame dalyvauja tarptautinės finansinės organizacijos, tokios kaip Tarptautinis valiutos fondas ir kt. Pagal tarptautinę teisę valstybė negali būti paskelbta bankrutavusia, nes ji turi suverenitetą, t. nekilnojamojo turto pardavimas neatrodo įmanomas.

Tokiais atvejais tarptautinė kreditorių bendruomenė susiduria su pasirinkimu: arba nieko negauti iš skolininko, arba susitarti dėl skolos restruktūrizavimo sąlygų. Be to, dar prieš oficialų įsipareigojimų nevykdymą šalyje gali susidaryti socialinio sprogimo apimta situacija, dėl kurios tikimybė grąžinti visas paskolas atrodo dar mažesnė.

Tokio restruktūrizavimo pavyzdys – 2011 metais Briuselyje pateiktas Graikijos kreditorių pasiūlymas nurašyti 50% skolos.

Kitas pavyzdys: 1998 m. dėl vyriausybės įsipareigojimų nevykdymo Rusijoje buvo restruktūrizuota skola už vyriausybės trumpalaikius įsipareigojimus (GKO).

Kai kuriais atvejais, siekdama palengvinti skolų naštą, vykdant restruktūrizavimą šalis gali susitarti perleisti turtą, pavyzdžiui, valstybės valdomų įmonių akcijų paketą ar teisę plėtoti indėlius.

Antra, restruktūrizavimas gali būti vykdomas komercinės organizacijos, įskaitant banką, įsipareigojimų nevykdymo atveju. Paprastai įmonės bankroto paskelbimas yra ilgas ir brangus procesas. Pagal daugumą teisės aktų, įskaitant Rusijos federalinius įstatymus „Dėl nemokumo (bankroto)“ 2002 m. spalio 26 d. Nr. 127-FZ ir „Dėl kredito organizacijų nemokumo (bankroto)“ 1999 m. vasario 25 d. Nr. 40-FZ, organizacijos, turinčios skolos vertybinius popierius ir suteikusios paskolas probleminei įmonei, nėra pirmosios likvidavimo sąraše.

Esant tokiai situacijai, kreditoriai, esant galimybei, gana dažnai sutinka prarasti dalį pelno ar net nominalios skolos vertės, norėdami sutaupyti kokią nors dalį. O tada jau galima pasirašyti sutartį dėl įmonių skolos restruktūrizavimo.

Be to, restruktūrizuojant įmonės skolą galimas skolos keitimo į nuosavybės vertybinius popierius variantas. Dėl to kreditorius tampa įmonės bendrasavininku arba visišku savininku.

Bankų sektoriuje skolų restruktūrizavimas, kaip taisyklė, yra neatsiejama kredito įstaigų reorganizavimo ir bankroto prevencijos procedūrų dalis. Tokias akcijas organizuoja Rusijos bankas arba Indėlių draudimo agentūra.

Trečia, galima restruktūrizuoti atskirų skolininkų paskolas. Bankui tai yra galimybė išvengti ilgų teisminių procesų ir susijusių išlaidų. Tokiu atveju dažniausiai kredito įstaigos sutinka nurašyti netesybas ir baudas, tačiau praktiškai niekada nesutinka mažinti pagrindinės skolos sumos. Galbūt ši situacija pasikeis, jei bus priimtas fizinių asmenų bankroto įstatymas, dėl kurio gali būti apribota galimybė reikalauti turto išieškojimo.

Bet kokios skolos, tiek valstybinės, tiek įmonės, tiek privačios, restruktūrizavimas neigiamai veikia skolininko reputaciją. Dėl to skolinimas ateityje arba tampa neįmanomas, arba žymiai brangsta.

Skolų restruktūrizavimas – geras sprendimas ar ne? 4 tipai ir pagrindinės sąlygos. Kaip pateikti prašymą dėl skolos restruktūrizavimo ir kokius dokumentus pateikti? Bankai ir jų siūlomos sąlygos.

Dabar liko labai mažai žmonių, kurie niekada nesusidūrė su poreikiu pasiimti pinigus į kreditą.

Nesvarbu, ar tai paskola automobiliui, ar didesnė – ne visada viskas klostosi sklandžiai. Pasitaiko, kad paskolą grąžinti tampa itin sunku.

Nepaisant to, kad bankas iš pradžių siūlo tam tikrus nekeičiamus susitarimus, kartais yra pasiruošęs skolininką pasitikti pusiaukelėje. Juk jei asmuo neturi galimybės pilnai grąžinti sumos pagal nustatytas taisykles, svarbu ją grąžinti bet kokiu būdu, net jei reikia sudaryti paskolos gavėjui palankesnes sąlygas.

Būtent tokiais atvejais bankas gali pasiūlyti tokią paslaugą kaip skolos restruktūrizavimas.

Kas yra skolų restruktūrizavimas paprastais žodžiais? Tai galimybė pakeisti sąlygas, kuriomis buvo paimta skola ar paskola. Tai gali būti sumokėtų palūkanų dydžio pakeitimas arba termino, per kurį jos turi būti grąžintos, pratęsimas.

Nepaisant to, kad iš pradžių bankas tariamai daro nuolaidas skolininkui, vis dėlto kreditoriaus reikalavimai gali būti ne patys naudingiausi skolininkui. Priešingu atveju kiekvienas finansų įstaigų klientas turėtų teisę į restruktūrizavimą, kodėl gi ne?

Todėl labai svarbu turėti advokatą, kuris išnagrinės visus sutarties niuansus ir pasakys, kaip padaryti, kad ji būtų naudinga abiem pusėms. Bet jei neturite galimybės susisiekti su specialistu, atidžiai perskaitykite šį straipsnį, kad „pažintumėte priešą iš matymo“.

Kas yra skolų restruktūrizavimas ir kaip tai vyksta?

Skolos restruktūrizavimas gali vykti keliais skirtingais būdais, kurių pasirinkimas grindžiamas negrąžinimo priežastimi:

Kokiomis sąlygomis bankas imasi restruktūrizavimo ir ko tam reikia?

Nepaisant to, kad tokia galimybė yra, ji prieinama ne visiems. Kadangi skolos restruktūrizavimas yra banko nuolaida, o ne įsipareigojimas, reikės pateikti tam tikrus dokumentus, patvirtinančius, kad jums to skubiai reikia.

Taip pat svarbu žinoti: į banką verta kreiptis dėl skolos restruktūrizavimo iš anksto, o ne tada, kai jau yra pradelstas mokėjimas ar net kelios įmokos.

Bankas svarsto paskolos restruktūrizavimo galimybę šiais atvejais:

• Staigus atleidimas iš darbo dėl atleidimo iš darbo ir pan.
• Sumažintas atlyginimas.
• Kai skola yra užsienio valiuta, o nacionalinė valiuta išgyvena nuosmukio laikotarpį.
• Privatiems verslininkams, kurių verslas pradėjo nešti mažiau pajamų.

Verta suprasti, kad bankas niekam nesiūlo būdų, kaip išspręsti skolos grąžinimo problemą. Skolininkas turi nurodyti, kaip jis mato galimus grąžinimo būdus.

Natūralu, kad skolintojas bet kokiu atveju nustatys savo, o ne paskolos gavėjo nurodytas sąlygas. Tačiau taip bankui bus aiškiau, ar verta jums nuolaidžiauti, ar jokiu būdu nepavyks išvengti vėlavimų net ir po restruktūrizavimo.

Nepaisant to, kad skolą restruktūrizuoti geriau prašyti prieš vėluojant mokėjimus, ypatingais atvejais bankai vis tiek svarsto prašymus ir netgi sutinka su restruktūrizavimu pradelsta skola.

1) Kaip vyksta skolos restruktūrizavimas?

Pirmas dalykas, kurį reikia padaryti, kai supranti, kad negali susitvarkyti su skolų mokėjimais, yra apsilankyti banke. Ten reikia pasikalbėti su jo darbuotoju, aptarti problemą ir galimus sprendimus.

O čia galima tokia situacija: jūs viską aptariate žodžiu, ir dėl labai paprastos priežasties – nenorite vargti su dokumentais ir kitais savo skolos restruktūrizavimo procesais.

Norint, kad prašymas būtų svarstomas rimčiau, verta jį paremti rašytiniu pareiškimu ir, jei reikia, kartu su galimais patvirtinimais.

Kokius dokumentus reikia pateikti kartu su prašymu kreipiantis dėl skolos restruktūrizavimo:

• Jei problemų dėl paskolos priežastis yra atleidimas iš darbo, turite pateikti patvirtintą darbo knygos kopiją su įrašu apie darbo sutarties nutraukimą.
• Jei kalbame apie negautas papildomas pajamas šeimoje, verta pateikti tai patvirtinančius dokumentus.
• Jei jūsų finansinę būklę sukrėtė liga ar laikinas negalėjimas vykdyti visavertės veiklos dėl sveikatos sutrikimų, jums reikalingos įrašų medicininėje knygoje kopijos, gydytojo receptai ir pan.
• Atlyginimo sumažinimo atveju turite pateikti tai patvirtinančius įrašus (pajamų pažymą, banko išrašą).

Svarbu žinoti! Visi minėti dokumentai turi būti patvirtinti notaro (jei nepateikiate originalų) ir pateikti laiku.
Būtent iš karto pateikus paraišką.

Pati paraiška turi būti sudaryta dviem egzemplioriais, kurių kiekvienoje turi būti nurodytos visos pridedamos fotokopijos ir originalai.

Kodėl jums reikia antros kopijos? Tam, kad bankas paliktų jame žymę, o skolininkas galėtų pasiimti su savimi kaip sprendimo patvirtinimą.

2) Kaip surašyti paraišką dėl restruktūrizavimo?

Svarbiausias dalykas bet kuriame dokumente yra tai, kaip jis sudarytas.

Rašydami prašymą dėl skolos restruktūrizavimo turite pateikti šią informaciją:

1. Išvados data.
2. Sąlygos, kuriomis buvo sudaryta sutartis, būtent: skolos dydis, norma, grąžinimo laikotarpis, mėnesinė įmoka.
3. Mėnesinės įmokos mokėjimo terminai laiku tapo mažiau įmanomi (pablogėjus finansinei padėčiai).
4. Finansinės padėties pablogėjimo priežastys ir tai patvirtinantys faktai (dokumentų sąrašas).
5. Skolų restruktūrizavimo schema, kuri bus patogiausia (mėnesinės įmokos atidėjimas, sumažinimas).
6. Kontaktai (adresas, telefono numeris, paštas).
7. Prie paraiškos pridedamų dokumentų sąrašas.

Programos pavyzdys:

3) Gauti naudos iš paskolos grąžinimo sąlygų restruktūrizavimo

Nėra prasmės kalbėti apie tai, ar paskolos restruktūrizavimas yra naudingas. Juk tai vis tiek yra labiau būtinybė nei pelningas sprendimas ir abiem pusėms. Tačiau vis tiek verta apsvarstyti keletą nuomonių šiuo klausimu.

Privalumas skolininkui – tai gera proga nepasiduoti stipriam banko spaudimui ir sumažinti mėnesio apkrovą. Taip pat restruktūrizavimas kai kuriais atvejais gali sudaryti galimybę laikinai nemokėti skolos, o tai prisideda prie finansinio susigrąžinimo.

Tačiau yra ir kita pusė – ji slypi tame, kad už laiką, kuriam pratęsiamas paskolos terminas, skaičiuojamos ir palūkanos. Tai reiškia, kad permokų suma auga.

Pasirodo, situacija gerėja „čia ir dabar“, bet ateityje tikrai prarasite daugiau.

4) Bankų siūlomos restruktūrizavimo sąlygos

Panagrinėkime, kokias sąlygas siūlo pirmaujantys Rusijos bankai.

Norėdami gauti išsamesnės informacijos, susisiekite su savo banko konsultantu. Beveik kiekviena institucija turi tam tikras sąlygas skolai restruktūrizuoti.

Labai išsami informacija apie tai, kas yra skolų restruktūrizavimas

ir kuo tai skiriasi nuo refinansavimo, žiūrėkite šį vaizdo įrašą:

Nepaisant visų palankių ir nepalankių sąlygų, Skolos restruktūrizavimas yra galimybė padaryti ją labiau prieinamą bet kokioje finansinėje situacijoje.

Be to, galite apsvarstyti tokią galimybę kaip refinansavimas.

Refinansavimas- tai iš esmės yra vienų kredito sąlygų pakeitimas kitomis, kurios gali būti patogesnės skolininkui esamomis aplinkybėmis. Tai galima pasiekti pakartotinai išduodant paskolą iš vieno banko į kitą, kur palūkanų norma bus priimtinesnė paskolos gavėjui.

O geriausia išeitis iš probleminės situacijos būtų ją numatyti iš anksto, imti tik įmanomas paskolas ir tik tada, kai turite „lietingai dienai“ atidėjus 3-6 savo darbo atlyginimų sumą.

Naudingas straipsnis? Nepraleiskite naujų!
Įveskite savo el. pašto adresą ir gaukite naujus straipsnius el. paštu

Skolinimas – tai galimybė gauti lėšų, kurių skolininkas šiuo metu neturi. Tačiau vienaip ar kitaip skola turi būti palaipsniui grąžinama. Niekas neapsaugotas nuo nenumatytų aplinkybių, kurios prisideda prie mokumo mažėjimo: atleidimų darbe, sveikatos pablogėjimo, papildomų išlaidų šeimos biudžete. O jei nėra galimybės įnešti lėšų į sąskaitą pagal grafiką, reikėtų ieškoti alternatyvių sprendimų, vienas iš kurių – restruktūrizavimas. Šiame straipsnyje apžvelgsime, kas yra skolų restruktūrizavimas, kokios tokios paslaugos yra banke, kaip įforminama programa ir kaip galima gauti restruktūrizavimą.

Ką reiškia skolų restruktūrizavimas?

Restruktūrizavimas – tai paskolos sutarties struktūros pakeitimas. Paskola išduodama tam tikromis sąlygomis, dėl kurių susitaria paskolos gavėjas ir skolintojas. Visos nuostatos gali būti nurodytos tiesiogiai atskirose sąlygose, kurias pasirašo klientas, ir bendrosiose, kurios pateikiamos pareikalavus ir turi būti paskelbtos viešoje erdvėje, pavyzdžiui, finansų įstaigos svetainėje.

Skolų restruktūrizavimas reiškia paskolos sutarties sąlygų pakeitimą. Pateikiant paraišką paskolai gauti, jums pateikiamas grafikas, pagal kurį turi būti atliekami mokėjimai. O restruktūrizavimas – tai galimybė pakoreguoti grafiką, kad išvengtumėte baudų, netesybų ir kredito istorijos pablogėjimo.

Restruktūrizavimo koncepcija apima įvairius aspektus: nuo palūkanų ar valiutos pokyčių iki galimybės atidėti mokėjimus iki 12 mėnesių. Paprastais žodžiais tariant, tai yra banko nuolaidos procesas kliento, kurio finansinė padėtis yra sunki, naudai. Paskolos gavėjas rašo prašymą, kuriame prašo tam tikrų sąlygų, kurias gali patenkinti banko įmonė.

Verta suprasti, kad restruktūrizavimas yra banko teisė, bet ne pareiga. Atsisakymo pagrindai gali būti bet kokie, o finansų įstaiga gali net nepateikti motyvuoto atsakymo, nes pasirašymas paskolos sutartyje reiškia, kad paskolos gavėjas visiškai sutinka vykdyti visas sąlygas. O restruktūrizavimo galimybė, kaip taisyklė, dokumentuose niekur nenurodyta.

Bet tai nereiškia, kad bankas būtinai atsisakys tokių pakeitimų. Finansų įstaiga ne mažiau suinteresuota, kad klientas galėtų grąžinti lėšas.

Bankas nenori prarasti kliento, bet visada tikisi ilgalaikiu bendradarbiavimu, palikdamas viltį, kad ateityje skolininkas vėl susisieks su šiuo banku dėl paskolos gavimo. Tačiau restruktūrizavimui turi būti svarių priežasčių, kurias aptarsime toliau.

Banko įmonė uždirba iš palūkanų už paskolą. Lėšos, gautos į sąskaitą, naudojamos pagrindinei skolai ir palūkanoms pagal sutartį grąžinti. Todėl organizacija yra suinteresuota, kad skolininkas įneštų lėšų.

Ir net jei klientas šiuo metu negali įvykdyti skolos sąlygų, bankas yra pasirengęs padaryti nuolaidą, net jei praras šiek tiek pelno, bet tik tam, kad klientas toliau mokėtų paskolą.

Dažniausiai restruktūrizavimo procesas niekaip nereglamentuojamas, t.y., nėra galimybės atnešti išrašo iš sąskaitos, kurioje gaunamas darbo užmokestis, ko pasekoje kreditorius iš karto sutiks su restruktūrizavimu.

Priežastis – smarkiai pablogėjusi finansinė padėtis. Būtina įtikinti banką, kad skolininkas nebegali įnešti tokios pat sumos lėšų. Pažvelkime į pagrindines priežastis:

• atleidimas iš darbo;
• atlyginimo sumažinimas;
• nedarbingumas dėl sveikatos priežasčių;
• vaiko gimimas;
• rublio susilpnėjimas.

Paskutinis punktas taikomas užsienio valiutos sandoriams. Jei rublio vertė smarkiai sumažėja, o valiuta, kuria išduodama paskola, pabrangsta, bankas gali susitarti pakeisti sutartį ir konvertuoti sandorį į rublius.

Likusios nuostatos yra susijusios su kliento asmeninėmis finansinėmis savybėmis. O bankinė organizacija, apsvarsčiusi apeliaciją, gali priimti klientui palankų sprendimą, kad jis netaptų skolininku.

Paprastai restruktūrizavimas yra individualus paskolos sutarties sąlygų pakeitimas. Tokius reikalavimus keliantis klientas gali pasiūlyti įvairias sąlygų keitimo kryptis.

Todėl skolų restruktūrizavimas galimas įvairiais būdais. Restruktūrizavimo apibrėžimas apima daugybę sąvokų. Pabrėžkime dažniausiai pasitaikančias kryptis:

• kredito atostogos;
• palūkanų normos pokytis;
• termino pratęsimas;
• mėnesinės įmokos pasikeitimas;
• valiutos keitimas;
• atidėjimai;
• galimybė tam tikrą laikotarpį mokėti tik visą paskolos dalį.

Restruktūrizavimas gali būti vykdomas įvairiais būdais. Šis procesas yra labai individualus. Tačiau pažvelkime į pagrindines šio proceso kryptis.

Ši parinktis tinka tiems, kurie prarado galimybę įnešti lėšas trumpam laikui. Kredito atostogos gali būti kelių rūšių:

• atleidimas nuo mėnesinių mokesčių;
• atleidimas nuo palūkanų mokėjimo.

Pirmuoju variantu skolininkas tiesiogine prasme gauna atostogas iš paskolos. Bankinė organizacija atleidžia nuo mokėjimo tam tikram laikotarpiui, paprastai jis svyruoja nuo 3 mėnesių iki metų. Tokiu atveju tos įmokos, kurios nebuvo atliktos, paskirstomos tolygiai tarp vėlesnių įmokų, t. y. kitų mėnesinių įmokų suma bus didesnė už ankstesnę.

Palūkanų atostogų metu paskolos gavėjas gali sumokėti tik pagrindinę sumą, įtrauktą į mėnesinę įmoką. Kiekvieną mėnesinę įmoką sudaro paskolos dalis ir palūkanos pagal sutartį. Informacija apie mėnesinės įmokos dydį ir sudėtį gali būti paaiškinta tvarkaraštyje arba asmeninėje paskyroje.

Naudodamasis atostogomis, paskolos gavėjas tam tikram laikotarpiui sumažina savo finansinę naštą, tačiau gauna įsipareigojimus grąžinti skolą ateityje ir didesne suma. Palūkanos, nuo kurių klientas buvo atleistas, taip pat paskirstomos vėlesniems mokėjimams.

Tam tikru momentu mėnesinė įmoka gali tapti nepakeliama našta skolininkui. Galimybė leisti vėluoti situaciją tik pablogins, nes bankas taikys baudas ir baudas. Esant tokiai situacijai, prasminga kreiptis į skolintoją su prašymu sumažinti EP.

Mėnesinės įmokos sumažinamos padidinus paskolos terminą. Dėl to galutinė mokėtina suma dėl anuitetų mokėjimų ypatumų bus šiek tiek didesnė, tačiau klientas galės gauti galimybę mokėti mažesnę sumą, taip išvengiant pradelstų skolų.

Paprastai bankų organizacijos dažniausiai sutinka su tokiu restruktūrizavimu, nes įmonės pelnas netgi didėja, o be to, dingsta probleminio skolininko galimybė.

Tačiau operacija yra įmanoma, jei dabartinė sutartis iš pradžių nebuvo sudaryta maksimaliam laikotarpiui. Tokioje situacijoje jo pratęsti tiesiog nėra kaip. Maksimalios vartojimo paskolos sąlygos, priklausomai nuo banko, yra 5–7 metai, hipotekos sutarčių – 25–30, o kraštutiniais atvejais – 50 metų.

Taip pat galima sumažinti EP sumažinus tarifą. Komercinių bankų nustatytas palūkanų normas diktuoja rinkos sąlygos, taip pat įtakoja Rusijos banko refinansavimo norma.

Sąlygomis, kai per pastaruosius kelerius metus palūkanų norma nuolat mažėjo, skolintis kasmet tampa vis pelningiau, nes komercinių bankų pasiūlymai tampa prieinamesni.

Todėl daugelis skolininkų, kurie, pavyzdžiui, 2013 m. turėjo 17% būsto paskolą, reikalauja sumažinti palūkanų normą, nes šiuo metu yra alternatyvų 9%. Bet čia bankas pusiaukelėje susitinka tik retais atvejais.

Paskolos termino pratęsimas yra tinkamiausias restruktūrizavimo variantas. Šis sandoris patogus, jei skolininkui reikia sumažinti mėnesinę įmoką. Pagal sutartis, kuriose numatytas užstatas, dažnai tenka atnaujinti papildomas draudimo paslaugas, kurios apsaugo užstatą.

Paprastai tai taikoma hipotekai ir automobilių paskoloms. Tačiau klientas ne visada gali turėti tam pinigų. Todėl tokiu atveju galite kreiptis į paskolos davėją su prašymu nesuteikti draudimo einamajam laikotarpiui.

Bankinė įmonė gali pasiūlyti alternatyvų, pavyzdžiui, sumokėti tam tikrą baudą, kuri yra žymiai mažesnė už draudimo produkto savikainą. Bet kokiu atveju būtina apie tai pranešti banko bendrovei, kad kartu būtų galima rasti alternatyvių sprendimų.

Tuo metu, kai doleris smarkiai pakilo nuo 30 iki 80 rublių, skolos už skolinimą užsienio valiuta suma automatiškai išaugo daugiau nei dvigubai. Tai sukėlė skolininkų pasipiktinimą, kuriems paskolos suma tapo neįperkama.

Dabar tokia situacija nebeįmanoma, nes organizacijos nustojo išduoti dideles paskolas užsienio valiuta. Tačiau tiems, kurie turėjo užsienio valiutos keitimo sutartį, buvo suteikta restruktūrizavimo paslauga.

Tuo pačiu metu daugelis skolininkų reikalavo, kad paskola būtų perskaičiuota pagal kursą, kuris buvo prieš staigų rublio susilpnėjimą. Bankų bendrovės padarė tam tikrų nuolaidų, siūlydamos restruktūrizavimo paslaugas ir pervesdamos paskolas į rublio sąskaitas.

Populiariausias sandorio keitimo būdas – palūkanų normos sumažinimas. Vargu ar įmanomas skolų restruktūrizavimas viename banke. Juk norma yra įmonės pelnas, ir vargu ar kas sutinka mažinti pelną.

Paslauga gali būti patvirtinta klientų išlaikymo tikslais. Tačiau tokioje situacijoje yra didesnė tikimybė kreiptis dėl refinansavimo. Iš esmės tai yra tas pats restruktūrizavimas, tik su kitu kreditoriumi. Veiksmų schema čia yra tokia:

1. Su kitu banku „B“ sudaroma nauja paskolos sutartis.
2. Bankas „B“ įneša pinigus į banko „A“ sąskaitą, kurioje yra einamoji paskola.
3. Į banko „A“ sąskaitą patenka suma, pakankama uždarymui, atsižvelgiant į einamojo laikotarpio palūkanas.
4. Paskolos gavėjas vykdo įsipareigojimus bankui „A“ ir gauna paskolą bankui „B“, tačiau palankesnėmis sąlygomis ir mažesnėmis palūkanomis.

Dėl to bankinė įmonė „A“ gauna tam tikrą pelną ir atsikrato neigiamo kliento. Bankinė organizacija „B“ pritraukia naują skolininką, o klientui tokiu atveju sumažinama palūkanų norma.

Toliau apžvelgsime patį procesą, kaip vyksta paskolos restruktūrizavimas. Restruktūrizavimas – tai paslauga, kuri galima remiantis asmens prašymu. Nereikėtų laukti pasiūlymo iš bankinės įmonės, banko neįdomūs tie momentai, kai negali užsidirbti papildomų pinigų.

Bankų organizacija yra pasirengusi apsvarstyti galimybes, jei skolininkas turi tam tikrų finansinių problemų. Todėl paraiškoje reikėtų išsamiai aprašyti esamą situaciją ir patvirtinti ją patvirtinančiais dokumentais.

Finansų įstaiga gauna prašymą ir jį peržiūri. Peržiūros procedūra gali užtrukti iki 30 kalendorinių dienų, tačiau paprastai per savaitę bus priimtas paruoštas sprendimas.

Bankas susisieks su klientu nurodytais kontaktais arba galite patys paskambinti ir sužinoti atsakymą. Jei sprendimas bus teigiamas, bus sudaryta papildoma sutartis. Kad jis įsigaliotų ir pasikeistų paskolos sąlygos, reikės nueiti į biurą ir pasirašyti.

Po to restruktūrizavimo procesas gali būti laikomas baigtu. Bet kadangi tokia tvarka yra ne banko pareiga, o tik jo teisė, tai labai priklauso nuo to, dėl ko tokia paslauga reikalinga ir kokie dokumentai pateikiami. Taip pat ar tai numatyta bendrosiose sutarties sąlygose. Todėl toliau svarstysime, kaip pasiekti paskolų skolų restruktūrizavimą.

Tai yra paskolos gavėjo teisė ieškoti paskolos palankesnėmis sąlygomis. Vargu ar bankas jam pasiūlys tokių variantų. Tik jei tai yra naujos paskolos sutarties pratęsimas, grąžinant ankstesnę.

Daugeliu atžvilgių viskas priklauso nuo to, kokiomis sąlygomis yra pagrįsta dabartinė sutartis. Konkrečių kriterijų, pagal kuriuos būtų galima nuspręsti, kad dabartinė sutartis tikrai tinkama restruktūrizavimui, nėra ir bankų įmonė sutiks su tokia tvarka.

Kiekviena paraiška bus nagrinėjama atskirai, o teigiamas sprendimas bus priimtas individualiai. Pažvelkime į pagrindines bendrąsias sąlygas, kurias bankas dažnai nurodo:

• nėra pradelstų skolų;
• buvo mokėjimai pagal sutartį;
• sutarties terminas leidžia ją pratęsti;
• paskolos gavėjo finansinės padėties pablogėjimas.

Bankinė įmonė nemėgsta dirbti su skolininkais. Norėdami atlikti sandorio perregistravimo procedūrą, pirmiausia turite sumokėti visas pradelstas skolas. Restruktūrizavimas galimas, jei buvo mokami mėnesiniai mokėjimai pagal sutartį – nuo ​​3 iki 6 vnt.

Esant situacijai, kai svarstote pratęsti sandorį mažindami mėnesinę įmoką, turėtumėte atkreipti dėmesį, kad pradinis paskolos laikotarpis leidžia jį pratęsti ilgesniam laikui.

Restruktūrizavimui taip pat turi būti įtikinamų priežasčių. Tai turėtų įrodyti kliento dokumentai, kurie bus aptarti toliau.

Taip pat nėra norminių dokumentų, kurie 100% leistų pertvarkyti. Viskas lieka banko nuožiūra. Dažniausiai skelbiama apie restruktūrizavimą. Jis gali būti nustatytos formos (ir išduotas skolintojo), taip pat galima surašyti laisvos formos prašymą.

Reikėtų pridėti papildomus dokumentus, apibūdinančius bendro uždarbio sumažėjimą. Daugeliu atžvilgių sprendimas bus priimtas remiantis šiais dokumentais. Ir kuo jų daugiau, tuo rimčiau padėtis pablogėjo, tuo bus prieinamesnė perregistravimo procedūra.

Į šį dokumentų paketą įeina:

• darbo knygos kopija;
• išrašas iš sąskaitos, kurioje gaunamas atlyginimas;
• sveikatos pažymėjimas, įskaitant neįgalumo statusą;
• nėštumo ir gimdymo atostogų pažymėjimas;
• vaiko gimimo liudijimas.

Tai dokumentų, kurie gali padėti restruktūrizavimo procedūroje, pavyzdžiai. Darbo įrašo kopija gali būti pateikta, jei jame yra įrašas apie sumažinimą arba atleidimą iš darbo. Sąskaitos išrašas reikalingas, jei dėl kokių nors priežasčių bent tris mėnesius darbo užmokestis tapo mažesnis nei praėjusį laikotarpį.

Sveikatos būklei pablogėjus, reikės pridėti medicininius dokumentus, rodančius darbo apribojimo laipsnį. Vaiko gimimo ir motinystės atostogų atveju taip pat rekomenduojami tai patvirtinantys dokumentai.

Pasirašydami paskolą nepamirškite apie teikiamas draudimo paslaugas. Juk draudikai įvykus draudžiamajam įvykiui gali visiškai arba iš dalies grąžinti skolą bankui.

Draudimo paslaugų prieinamumą galite išsiaiškinti pagal užpildytų dokumentų paketą arba tiesiogiai susisiekę su draudimo bendrove ar banku.

Kas yra paskolų restruktūrizavimas ir kaip tai veikia „Sberbank“? Kas teikia pagalbą skolininkams skolų restruktūrizavimo metu? Kokie yra būsto paskolų restruktūrizavimo su valstybės pagalba ypatumai?

Sveiki, mieli verslo žurnalo „HeatherBeaver“ skaitytojai! Denisas Kuderinas yra su jumis.

Šiandien toliau nagrinėsime įvairiapusę ir plačią bankroto temą. Naujame straipsnyje bus aptariamas skolos restruktūrizavimo klausimas.

Tema bus įdomi ir naudinga visiems, bent kartą paėmusiems pinigus į kreditą, taip pat tiems, kurie domisi aktualiomis finansinėmis problemomis.

Šiame straipsnyje pasidalinsiu savo asmenine patirtimi.

Taigi pradėkime!

1. Pagrindinės skolos restruktūrizavimo priežastys

Pirma, apibrėžkime, kas yra skolos restruktūrizavimas.

Tai priemonė, taikoma įsipareigojimų nevykdantiems skolininkams, tai yra tiems skolininkams, kurie dėl kokių nors priežasčių negali aptarnauti savo paskolų skolų.

Restruktūrizavimas apima esamų nuostatų dėl palūkanų, sumų ir mokėjimo grafiko peržiūrą. Iš esmės tai yra savotiškas bandymas atkurti skolininko mokumą, suteikiant jam tam tikrą kredito naudą.

Jei nebegalite mokėti įprastų paskolos įmokų, nereikia panikuoti ar pulti į neviltį. Kitas užburtas elgesio būdas yra leisti situacijai eiti savo vaga, tikintis, kad problema „išsispręs“ pati.

Deja, tai neišsispręs. Žmonės, kurie vėluodami pradeda ignoruoti bendravimą su kreditoriais, daro didelę klaidą.

Geriausias variantas tokiais atvejais – kuo atviriau paaiškinti situaciją banko darbuotojams. Labiausiai tikėtina, kad įmonė jus pasitiks pusiaukelėje, pasiūlydama restruktūrizuoti paskolos skolą.

Pagrindas pradėti restruktūrizavimo procedūrą:

• paskolos gavėjo netekimas pagrindinio pajamų šaltinio (atleidimas iš darbo, įmonės uždarymas, išėjimas į pensiją, darbdavio įsipareigojimų dėl atlyginimo nevykdymas);
• liga, trauma, nelaimingas atsitikimas, dėl kurio netenkama darbingumo;
• staigus valiutos kurso pokytis (jei paskola buvo paimta užsienio valiuta);
• finansų įmonės pakeistos mokėjimo sąlygos;
• vaiko gimimas ir išėjimas atostogų dėl šios priežasties, šeiminės padėties pasikeitimas ir kitos aplinkybės, turinčios įtakos skolininko finansinių išlaidų dydžiui.

Restruktūrizavimo klausimas sprendžiamas individualiai: bet kuriuo atveju paskolos sąlygų tikslinimo priežastys turi būti įtikinamos.

Paprastai bankams reikia dokumentinių skolininko nemokumo įrodymų, tačiau kartais restruktūrizavimą vykdo finansų įstaigos komerciniais tikslais.

Terminas taikomas tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims. Netgi valstybės skolos gali būti restruktūrizuojamos. Pavyzdžiui, kreditoriai nurašo 50 % Graikijos skolos po 2011 m. Briuselio susitarimo.

Restruktūrizavimui artimos ir kartais identiškos sąvokos yra perskolinimas ir refinansavimas. Dažnai restruktūrizavimas tampa arbitražo proceso baigtimi fizinio asmens bankroto byloje.

3. Kaip vyksta paskolų restruktūrizavimas – pagrindiniai etapai

Bet kokios paskolos yra restruktūrizuojamos – tikslinės paskolos, vartojimo paskolos, paskolos automobiliui, būsto paskolos.

Pažiūrėkime, kaip sutarčių sąlygos peržiūrimos vienoje populiariausių Rusijos Federacijos finansų įstaigų – „Sberbank“. Beje, šio banko filialai veikia ir Rusijos kaimyninėse valstybėse – Kazachstane, Ukrainoje ir kt.

Bendras veiksmų algoritmas yra toks:

1. Klientas užpildo nustatytos formos anketą. Dokumente nurodomos nemokumo ar turtinės padėties pablogėjimo priežastys, atitinkamuose stulpeliuose įrašomi duomenys apie skolininko turtą, jo pajamas ir išlaidas, šeimyninę padėtį.
2. Mokėtojo prašoma pasirinkti refinansavimo būdą.
3. Anketa siunčiama skolų valdymo skyriui.
4. Klientas bendrauja su skyriaus atstovais ir kartu sudaromas tolesnių veiksmų planas.
5. Skolininkas surenka reikiamą dokumentų paketą, kuriame yra informacija apie paskolą, medicininės pažymos ir kiti popieriai.
6. Reguliuojamu laikotarpiu bankas priima sprendimą dėl sutarties peržiūrėjimo.
7. Teigiamo verdikto atveju pasirašomas naujas paskolos dokumentas.

Kiti bankai gali paprašyti parašyti prašymą dėl paskolos restruktūrizavimo. Tiesą sakant, tai yra anketos analogas, tačiau laisvesne forma - be griežtų stulpelių ir skyrių. Prašyme taip pat turi būti nurodytos nemokumo priežastys, kurios vėliau patvirtinamos dokumentais.

4. Kokius bruožus turi 2018 metų hipotekos restruktūrizavimas su valstybės pagalba?

Būsto paskolos ypač sunkios skolininkams, kurių finansinė padėtis staiga pasikeičia. Tai suprantama – būsto paskola imama didelei sumai ir ilgam laikui. Be to, pagal sutarties sąlygas bankas už kreditą įsigytą butą gali paduoti į teismą jo naudai.

Ekonominės krizės metu daugelis hipotekos skolininkų susiduria su neįveikiamais sunkumais. Pajamos mažėja, tačiau mokėjimai išlieka tokie patys: šiandien daugybė skolininkų negali toliau apmokėti sąskaitų.

Siekdama padėti skolininkams, nuo 2015 metų Rusija turi valstybinę būsto paskolų restruktūrizavimo programą. Mokėtojų interesams atstovauja federalinė struktūra, vadinama AHML – būsto hipotekos paskolų agentūra.

Naudodamiesi minėta programa, skolininkai gali ne tik pakeisti paskolos sutarties sąlygas savo naudai, bet ir sumažinti bendrą skolos sumą 600 tūkstančių rublių. Taip pat galimas mėnesinių įmokų sumažinimas iki 12% per metus ir atidėjimas (kredito atostogos) 1,5 metų.

Norint inicijuoti valstybės pagalbos hipotekos skolininkams programą, nekilnojamasis turtas turi atitikti tam tikrus reikalavimus.

Šiandien jie yra:

• būstas turi būti vienintelė paskolos gavėjo ir jo šeimos gyvenamoji vieta;
• butai (namai, kotedžai) neturėtų būti brangūs (elitinė klasė) - gyvenamojo ploto kaina neturėtų viršyti vidutinių išlaidų daugiau nei 60%;
• buto dydis turi būti ne didesnis kaip 45 m2 1 kambario butui, 65 m2 2 kambarių ir 85 m2 3 kambarių butui;
• Nuo sutarties įvykdymo dienos turi būti praėję daugiau nei metai.

Tai, kas išdėstyta pirmiau, negalioja daugiavaikėms šeimoms – joms valstybė suteikia lengvatines sąlygas dėl kvadratinių metrų ir būsto tipo.

Taip pat skolininkams keliami asmeniniai reikalavimai.

Šių kategorijų piliečiai turi teisę pasinaudoti programa:

• žmonės su negalia;
• karo veteranai;
• nepilnamečių vaikų tėvai (globėjai ir globėjai);
• lojalūs mokėtojai, kurie anksčiau neturėjo problemų dėl būsto paskolos įmokų, tačiau jas įsigijo pasikeitus ekonominėms aplinkybėms.

Pastaruoju atveju reikalaujama pateikti rašytinius įrodymus, kad finansinė padėtis pablogėjo dėl nuo skolininkų nepriklausančių priežasčių. Pavyzdžiui, jie buvo atleisti dėl atleidimo iš darbo arba įmonė, kurioje jie dirbo, bankrutavo.

5. Paskolų skolos restruktūrizavimas – 7 pagrindinės rūšys

Yra keletas restruktūrizavimo tipų. Kartais refinansavimo būdo pasirinkimas paliekamas klientui, tačiau dažniau jį kartu nustato kreditorius ir skolininkas.

Panagrinėkime populiariausius restruktūrizavimo būdus, naudojamus daugumoje Rusijos bankų

Tipas 1. Paskolos pratęsimas

Sąvoka „pervertimas“ reiškia „pratęsti“. Todėl dėl šios procedūros sutarties terminas ilgėja, o reguliari mėnesinė įmoka mažėja.

Pavyzdys

Iš pradžių paskolos suma buvo 200 000 rublių, o terminas - 2 metai. Taikant 30% metinį tarifą, mėnesinės įmokos buvo lygios 11 180 rublių, o permokos suma buvo beveik 69 tūkst.

Po šešių mėnesių mokėjimų mokėtojas suprato, kad negali susitvarkyti su paskola. Jis nusprendė terminą pratęsti 12 mėnesių. Bankas apgyvendino skolininką, pratęsė terminą ir sumažino įmoką iki 7668 rublių per mėnesį. Tačiau nepamirškite, kad permokos suma su šia galimybe padidėja iki 92 000 rublių.

Pratęsimas yra būdas atidėti paskolos sutarties pabaigą. Tuo pačiu metu patys mokėjimai neišnyksta, o laikui bėgant pratęsiami. Įsivaizduokite sumuštinį, ant kurio ploniausiu sluoksniu užtepamas sviestas – paties sviesto kiekis nemažėja.

2 tipas. Kredito atostogos

Čia viskas paprasta – skolininkas nustoja mokėti pagrindinę paskolos sumą ar palūkanas už banko reguliuojamą laikotarpį. Tokios pašalpos skiriamos gimus vaikui, už mokslą, o kartais ir už karinę tarnybą. Atostogų laikotarpis svyruoja nuo 3 mėnesių iki 2 metų.

Labiausiai pelningas pasirinkimas paskolos gavėjui yra tada, kai jam leidžiama 3-6 mėnesius nemokėti nė cento. Per šį laiką skolininkas susitvarko savo finansinius reikalus – įsidarbina arba susiranda papildomą pajamų šaltinį.

Tačiau tokias atostogas bankai teikia retai, nes iš esmės jos yra nuostolingos finansų įstaigai. Dažniausiai vis tiek tenka atlikti kai kuriuos mokėjimus, tačiau vienaip ar kitaip klientas gauna pertrauką ir bent laikinai atsikrato psichologinės priespaudos.

Tipas 3. Skolinimo valiutos pasikeitimas

Per dabartinę ekonomikos krizę daugeliui skolininkų buvo sunku (ar net neįmanoma) grąžinti paskolas, paimtas užsienio valiuta.

Skolos konvertavimas į rublio ekvivalentą naudingas klientui, bet ne bankui. Dėl šios priežasties finansų bendrovės retai naudojasi tokio tipo refinansavimu.

Tipas 4. Palūkanų normos mažinimas

Paskolos norma sumažinama, jei skolininkas turi nepriekaištingą kredito istoriją. Tuo pačiu metu bendra permokos suma išlieka ta pati arba net didėja. Sumažėja paskolos gavėjo piniginės mėnesinis krūvis, o tai leidžia šiek tiek pagerinti gyvenimo sąlygas.

Tipas 5. Mėnesinės įmokos sumos mažinimas

Iš esmės šis refinansavimo būdas panašus į paskolos pratęsimą. Vienintelis skirtumas yra terminuose ir dokumentacijoje.

Sumažėjus mėnesinei sumai, paskolos grąžinimo terminas automatiškai ilgėja. Bendra permokos suma taip pat didėja, nes palūkanų mokėjimai, nepaisant paskolos trukmės, nėra anuliuojami.

Tipas 6. Netesybų nurašymas

Kai kurie bankai suteikia skolininkui atidėjimą baudoms ir netesyboms sumokėti arba visas šias sumas nurašo.

Tačiau iš karto pasakysiu, kad tokia priemonė naudojama tik kraštutiniais atvejais – pavyzdžiui, teismine tvarka pripažinus bankrotą ar dokumentais pagrįstus sunkias gyvenimo aplinkybes.

Tipas 7. Kombinuota parinktis

Kelių restruktūrizavimo rūšių mišinys – pavyzdžiui, pratęsimas derinamas su baudų nurašymu arba paskolos valiutos pakeitimu. Vėlgi, tai taikoma ypatingais atvejais, o ne visose finansinėse įmonėse.

6. Kaip išsirinkti banką restruktūrizavimo metu – praktiniai patarimai ir rekomendacijos

Paskolų restruktūrizavimą (refinansavimą) mokėtojai dažnai naudoja kaip būdą grąžinti turimą paskolą imant naują.

Nepalankiomis sąlygomis paskolą paėmęs skolininkas gali kreiptis į tą patį ar kitą banką su pasiūlymu paimti kitą paskolą ir atsikratyti turimos skolos.

Renkantis banką restruktūrizavimui, ekspertai pataria atkreipti dėmesį į šiuos dalykus:

• finansų įstaigos politika dėl refinansavimo;
• komisinių už naują paskolą dydis;
• pakartotinės paskolos gavimo sąlygos;
• finansų įstaigos reputacija.

Kai kurie bankai ypač aktyvūs refinansavimo klausimais. Pažvelkime į kai kuriuos iš jų.

1) Interprombank

įkurta 1995 metais. Tai universali finansų organizacija, teikianti visą bankinių paslaugų spektrą fiziniams ir juridiniams asmenims. Bankas taip pat užsiima valiutų keitimo sandoriais, veikia akcijų rinkose, klientams siūlo profesionalias teisines ir finansines konsultacijas.

Klientams siūlomos paskolos refinansavimo paslaugos galimybės:

• bet koks restruktūrizavimo paskolų skaičius;
• skolos refinansavimas iki 1 milijono rublių;
• sumažinta vienkartinė išmoka.

Kaip refinansuoti Interprombank? Pateikite paraišką, pateikite dokumentus ir gaukite naują optimizuotą paskolą. Interprombank sujungia paskolas iš bet kurių bankų su sumažintomis mėnesinėmis įmokomis ir palūkanų normomis.

2) Sovcombank

- kredito gydytojas tiems, kuriems visur atsisakoma paskolų ir refinansavimo. Lengviausias ir patikimiausias būdas pagerinti savo kredito istoriją. Kiekvienam klientui bankas teikia individualią refinansavimo programą.

Sąveikos algoritmas paprastas – svetainėje užpildote paraišką, artimiausiame Sovcombank padalinyje pateikiate pasą ir pateikiate paraišką dėl produkto „Kredito istorijos tobulinimas“. Yra ir kitų refinansavimo programų.

Ką gauna klientas? Mėnesinės įmokos mažinimas, paskolos sąlygų keitimas vartotojo pageidaujama linkme, užstatu paimto turto grąžinimas bei kredito atostogų suteikimas.

- vartojimo paskolos, kredito kortelės, paskolų restruktūrizavimas iš kitų bankų. Tiesiog perveskite paskolą į VTB ir jūsų skolų našta taps daug mažesnė. Valstybės tarnautojams suteikiamos specialios sąlygos.

Kiti privalumai:

• ilgos kredito atostogos;
• savarankiškas patogios mokėjimo datos pasirinkimas;
• savanoriškas draudimas.

Prašymo pildymas užtrunka ne ilgiau nei kelias minutes. Bankas sprendimą priima per 15 minučių. Tereikia atvykti į filialą su dokumentais ir užbaigti pertvarką.

Lentelėje pateikiami pagrindiniai nagrinėjamų bankų restruktūrizavimo parametrai:

№	bankas	Refinansavimo sumos ir terminai	Palūkanų norma, %	Ypatumai
1		Iki 1 milijono rublių. nuo 6 mėnesių iki 5 metų	Nuo 14	Klientas turi teisę atsisakyti draudimo ir komisinių
2		36 mėnesių laikotarpiui iki 3 mln	12-14	Ypač užjaučia pensininkus ir brandaus amžiaus klientus
3		Iki 3 mln. laikotarpiui nuo 6 iki 60 mėn	Iki 14.9 d	Galimybė praleisti mokėjimus atostogų metu

7. Kas gali padėti restruktūrizuoti paskolą?

Paprastam skolininkui sunku suprasti visus restruktūrizavimo niuansus. Neretai palankios bankų sąlygos tik taip atrodo – iš tiesų skolininkai, paėmę naują paskolą, atsiduria ne mažiau vergiškomis sąlygomis.

Šiais laikais beveik visi naudojasi skolinimo paslaugomis. Tačiau dabartinėmis ekonomikos nestabilumo sąlygomis mokėti paskolų palūkanas gali būti labai sunku. O ką daryti, jei atsidūrėte sunkioje situacijoje ir negalite toliau laiku grąžinti paskolos? Galbūt turėtumėte pasidomėti, kas yra paskolos skolos restruktūrizavimas.

Paskolų skolos restruktūrizavimas – tai banko atliktas skolinimo sąlygų peržiūrėjimas dėl objektyvių priežasčių. Jeigu paskolos gavėjas negali mokėti mėnesinių įmokų, jis gali kreiptis į banką su prašymu pakeisti mokėjimo tvarką. Žinoma, norint prašyti restruktūrizavimo, reikia pateikti kreditoriui įtikinamą priežastį, kodėl skolos nemokėjimas.

Pagrindinės skolos restruktūrizavimo priežastys:

• atleidimas iš pagrindinės darbo vietos;
• darbo užmokesčio mažinimas;
• motinystės atostogos;
• liga;
• gauti invalidumą;
• stichinė nelaimė, gaisras.

Skolininkas turėtų suprasti, kad išvengdamas vėluojančių paskolos mokėjimų problemos, jis tik pablogina savo padėtį. Atvirkščiai, reikia bendradarbiauti su paskolos davėju ir leisti jam suprasti, kad į susitarimą žiūrite atsakingai ir neatsisakote vykdyti įsipareigojimų bankui.

Taip pat turite žinoti, kad jei pasinaudosite skolų restruktūrizavimo paslauga, tai neturės įtakos jūsų reputacijai ir vadinamajai kredito istorijai. Žinoma, jei jau esate įtrauktas į nesąžiningų skolininkų sąrašą, tuomet jums gali būti atsisakyta restruktūrizuoti skolą. Tai dar kartą leidžia manyti, kad iškilus problemoms dėl skolos grąžinimo, geriau nueiti į banką ir paaiškinti situaciją, nei naiviai tikėti, kad kreditorius apie tave neprisimins.

Sudarydami paskolos sutartį skolininkai turi žinoti, kas yra paskolos skolos restruktūrizavimas ir jo vykdymo galimybės. Dabar bankų sistema yra gana lojali savo skolininkams ir gali pasiūlyti jiems daugybę būdų, kaip restruktūrizuoti savo kredito skolą.

Dažniausios yra:

• sumažinti mėnesinę įmoką, atidedant mokėjimo terminą;
• kredito atostogos – už paskolą reikia mokėti tik palūkanas, o mėnesinė įmoka bus atidėta tam tikram laikotarpiui be baudų;
• palūkanų normos sumažinimas;
• baudų ir nuobaudų nurašymas;
• refinansavimas – senos paskolos grąžinimas sudarant naują paskolos sutartį kompromisinėmis sąlygomis;
• valiutos keitimas.

Skolintojas pasiūlys jums abipusiai naudingą restruktūrizavimo variantą. Taip pat galite pasikonsultuoti su teisininku, kuris jums pasakys, kaip teisingai sudaryti naują sutartį, kad nepatektumėte į dar sunkesnę finansinę situaciją.

Kredito skolos restruktūrizavimo tvarka

Daugelis skolininkų, patiriantys sunkumų grąžindami paskolos skolą, užduoda klausimą: kaip pasiekti paskolos skolos restruktūrizavimą?

Pirmiausia reikia pateikti paraišką bankui su prašymu pakeisti anksčiau nustatytas paskolos sutarties sąlygas. Tada bankas, peržiūrėjęs jūsų prašymą, gali pasiūlyti situacijos sprendimo variantus. Jei jūsų skolintojas atmeta jūsų prašymą iš naujo derėtis dėl sandorio, kreipkitės į teismą. Paprastai ginčas restruktūrizavimo klausimu išsprendžiamas ieškovo naudai.

Tačiau dažniausiai bankas yra nuolaidus atsakingų klientų atžvilgiu ir priima skolininko prašymą.

Tokiu atveju, norėdami sudaryti naują sutartį, turite pateikti reikiamus dokumentus:

• pasas;
• darbo istorija;
• paskolos sutartis;
• dokumentas, patvirtinantis jūsų negalėjimą mokėti paskolos palūkanų;
• banko pažyma, kurioje nurodyta esama skola ir jos grąžinimo terminai;

Atkreipkite dėmesį į naujos skolos restruktūrizavimo sutarties sąlygas, nes galite ne palengvinti senos paskolos grąžinimą, o apsikrauti nauja.

Svarbu atidžiai išstudijuoti tokius aspektus kaip:

• savo įsipareigojimus bankui;
• kreditorių teisės;
• Sudarydami naują paskolos sutartį įsitikinkite, kad ankstesnė yra nutraukta.

Kokią naudą gauname?

Prieš sudarydami restruktūrizavimo sandorį, turite apskaičiuoti tokios operacijos naudą. Viena vertus, naujos skolinimo sąlygos gali kurį laiką gerokai palengvinti jūsų finansinę būklę, pavyzdžiui, kol susirasite darbą ar atrasite papildomą pajamų šaltinį (sumažinus bazinį atlyginimą). Bet dar gali susirasti darbą, bet paskolos skola liks.

Taip pat reikėtų atsižvelgti į tai, kad bankai naujas operacijas sudaro tik jiems palankiomis sąlygomis. Jie gali sumažinti jūsų mėnesinę įmoką ir pratęsti mokėjimo terminą bei atitinkamai gerokai padidinti paskolos sumą. Advokatai pataria kreiptis į teismą dėl paskolos restruktūrizavimo, nes ten galima sumažinti baudos dydį, o tai bankui itin nenaudinga.

Taigi galime padaryti išvadas dėl paskolos skolos restruktūrizavimo:

• bendradarbiauti su banku, jei kyla sunkumų grąžinant paskolą;
• atminkite, kad restruktūrizavimas neturi įtakos jūsų reputacijai;
• apskaičiuokite kiekvieną iš variantų ir išsirinkite jums naudingiausią;
• atidžiai išstudijuokite naujos paskolos sutarties sąlygas.