Kreipdamiesi dėl paskolos, pajamų pažymas kruopščiai patikrina banko saugos tarnyba. Įtarus suklastotą dokumentą, bankas ne tik atsisakys paskolos, bet ir įtrauks klientą į juodąjį sąrašą. Yra keletas požymių, leidžiančių nustatyti sertifikatų klastojimą.

Pagrindiniai patikrinimo metodai

Analizuojant dokumentus apie skolininko pajamas, neatsižvelgiant į tai, ar pažyma pateikiama banko ar 2-NDFL forma, naudojami šie metodai:

1. Vizuali apžiūra, ar nėra klaidų ar klastojimo.
2. Asmeninis pokalbis su paskolos gavėjo darbdaviu.

Bendrieji patikros principai

Surašoma banko arba 2-NDFL pajamų pažyma, kurioje nurodoma privaloma informacija, įskaitant ne tik informaciją apie pajamas, bet ir įdarbinančios organizacijos duomenis. Bankui gali kilti abejonių dėl pateiktų duomenų teisingumo šiais atvejais:

1. Informacija apie organizaciją. Bankai naudoja informaciją apie skolininko darbdavio duomenis, kad patikrintų tikrąjį skolininko egzistavimą. Informacija yra laisvai prieinama oficialioje mokesčių tarnybos svetainėje. Patikrinę organizaciją pagal TIN, galėsite sužinoti įmonės gyvavimo laikotarpį, jos juridinį adresą, taip pat išsiaiškinti, ar organizacija yra likviduojama, ar bankrutuoja.
2. Atlyginimo dydis visais laikotarpiais yra vienodas. Praktiškai su realiu kaupimu ši situacija pasitaiko labai retai. Taip yra dėl to, kad darbo užmokestis dažniausiai skaičiuojamas pasibaigus darbo laikotarpiui. Todėl „tikruose“ sertifikatuose sumos skiriasi viena nuo kitos ir nurodomi kapeikos tikslumu.
3. Paskolos gavėjo padėtis neatitinka atlyginimo lygio. Jeigu prašymą paskolai gauti pateikia, pavyzdžiui, parduotuvės pardavėja ar biuro administratorė, kurios vidutinės pajamos pažymoje nurodomos 100 000 rublių per mėnesį, tuomet saugos tarnyba gali įtarti duomenų klastojimą.
4. Spausdinimo duomenys neatitinka informacijos apie organizaciją. Pajamų pažymą pasirašo įgaliotas asmuo ir patvirtina antspaudu. Jei antspaude nurodyta informacija apie organizaciją neatitinka sertifikato „antraštėje“ nurodytos informacijos, tai rodo klastotę.
5. Paskambinkite darbdaviui. Pokalbis su organizacijos, kurioje dirba potencialus skolininkas, vadovu ar buhaltere leidžia patikrinti darbo faktą, darbo stažą, pareigas ir atlyginimo gavimo reguliarumą. Darbdavys neprivalo teikti informacijos apie darbuotojo atlyginimą bankams, tačiau gali nurodyti apytikslį pajamų eiliškumą.

Kaip patikrinti 2-NDFL sertifikatą

Šios pažymos dažniausiai automatiškai atsisiunčiamos iš personalo apskaitos ir darbo užmokesčio tvarkymo programos. Tais atvejais, kai pažyma surašoma „rankiniu būdu“ ant tuščios formos, gali būti padaryta klaidų, dėl kurių paskola bus atsisakyta. Informacijos apie darbuotojo pajamas pildymas 2-NDFL formoje yra reglamentuojamas2015 m. spalio 30 d. Federalinės mokesčių tarnybos įsakymu N ММВ-7-11/485@.

Duomenys apie asmenį

Jei paskolos gavėjo asmens duomenys nesutampa, gali kilti abejonių dėl sertifikato autentiškumo. Dažniausios klaidos yra šios:

• neteisingas pavardės, vardo ar patronimo nurodymas;
• duomenys iš ankstesnio paso, jei darbuotojas pakeitė dokumentą, bet nepranešė darbdaviui;
• nurodyta ankstesnė registracijos vieta.

Jei pažymoje ir pase yra duomenų neatitikimų, bankas gali reikalauti ištaisyti klaidas ir pateikti dokumentą su naujausia informacija.

Pajamos, atskaitymai ir mokesčiai (3, 4, 5 skyriai)

Šią skiltį bankas tikrina ypač atsargiai. Pagrindiniai įtarimų taškai:

Jei saugos tarnybai kyla abejonių dėl pažymos originalumo, ji gali paprašyti kliento pensijų fondo išrašo, pagal kurį galima apskaičiuoti apytikslį kliento atlyginimo dydį.

Mitai apie tai, kaip bankai tikrina pajamas

1. Bankai informaciją apie realias pajamas iš pažymų banko formoje perduoda Federalinei mokesčių tarnybai.Šią informaciją kredito įstaigos naudoja tik kliento mokumui įvertinti, jei nėra oficialiai patvirtintų pajamų.
2. Paskolos gavėjo pajamas tikrina saugos tarnyba, pateikdama užklausas Federalinei mokesčių tarnybai. Tokia galimybė galima išskirtiniais atvejais, jei banko saugos tarnyba turi ryšio kanalą su mokesčių inspekcija, o paskola yra gana didelė.
3. Netikros pažymos apie pajamas pateikimas klientui jokiu būdu negresia. Geriausiu atveju bankas paskolos gavėją įtrauks į juodąjį sąrašą be galimybės pakartotinai kreiptis dėl paskolos. Be to, už dokumentų klastojimą baudžiama pagal įstatymą.

Prieš pateikdami dokumentus, turite įsitikinti, kad informacija yra teisinga, taip pat patikrinti, ar sertifikatas atitinka pildymo taisykles arba palyginti su

Informacija atnaujinta: 2020-01-22

Bankas, prieš išduodamas žmogui paskolą, turi įsitikinti, kad klientas pasiskolintus pinigus pilnai ir laiku grąžins. Tam kredito įstaigos parengia įvairias kredito gavėjo kreditingumo vertinimo taisykles ir metodus. Šios taisyklės taikomos visiems klientams – tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims.

Šiame straipsnyje kalbėsiu apie tai, kaip bankai tikrina skolininkus išduodami paskolas – fizinius asmenis ir verslininkus. Žinodami bendrąsias patikros taisykles, galėsite iš anksto įvertinti patvirtinimo ir atsisakymo tikimybę, o prireikus prie jų prisitaikyti.

Bendrosios paskolos gavėjo vertinimo taisyklės

Šios taisyklės, neatsižvelgiant į paskolos gavėjo tipą, taikomos tiek fiziniams asmenims, tiek verslininkams. Jų pagalba bankas gauna pakankamą supratimą apie kliento mokumą ir patikimumą. Pažvelkime į juos atidžiau.

Kredito istorijos įvertinimas

Pirmiausia kredito įstaigos atkreipia dėmesį į. Tai lengviausias būdas nustatyti potencialaus kliento patikimumą ir skolos negrąžinimo tikimybę. Bankas kreipiasi į CCCI, kad išsiaiškintų, kuriuose biuruose yra skolininko KI, ir tada pradeda dirbti su šiais biurais.

Patikrinimo proceso metu organizacija atkreipia dėmesį į šiuos rodiklius:

• Grąžintų ir negrąžintų paskolų skaičius
• Įsiskolinimų skaičius ir trukmė – daugiausia dėmesio skiriama 30 ir daugiau dienų įsiskolinimams
• Išieškoti išieškotojams ir antstoliams perduotų paskolų skaičius
• Statuso buvimas ar nebuvimas, pranešimų apie nemokumą skaičius, paskutinio pranešimo data
• Prašymų į BKI skaičius – tiek iš paskolos gavėjo, tiek iš kredito įstaigų

Taip pat laikomas neigiamu veiksniu. Esant tokiai situacijai, bankui sunkiau numatyti paskolos grąžinimo tikimybę ir įvertinti kliento patikimumą. Kredito istorijos neturintiems paskolos gavėjams gali būti taikomi griežtesni reikalavimai nei klientams, turintiems teigiamą kredito istoriją ar nežymius pažeidimus.

Jei klientas visas paskolas grąžino laiku, neturėjo įsiskolinimų ir nepriskelbė nemokiu, tada jo paskolos paraiška greičiausiai bus patenkinta. Priešingai, dažnas delsimas, skolų perdavimas išieškotojams ir bankroto statusas rodo žemą klientų patikimumą. Paskolos beveik visada atsisakomos.

Tada bankas turi peržiūrėti dokumentus, kuriuos paskolos gavėjas pridėjo prie prašymo. Informacija iš jų padės patvirtinti kliento tapatybę ir įvertinti jo patikimumą. Taip pat tikrinamas dokumentų tikrumas ir teisingumas.

Dokumentų paketo sudėtis priklauso nuo konkretaus pasiūlymo, skolintojo reikalavimų ir kliento tipo. Dažniausiai tai yra pasas, antras asmens dokumentas ir pajamų dokumentai. Tai taip pat gali apimti informaciją apie kliento užimtumą, mokumą ir statusą. Jei skolininkas yra verslininkas, bankas pareikalaus registracijos ir steigimo dokumentų, finansinių ataskaitų ir mokesčių deklaracijos. Jei – įkeisto turto dokumentus.

Kuo daugiau informacijos klientas pateiks apie save, tuo geriau organizacija galės jį įvertinti. Dokumentus, surašytus su klaidomis arba su nepakankamai informacija, bankas atmes ir turės pakeisti. Jei bet kokia informacija pasirodys netikra, jis įtrauks nesąžiningą skolininką į juodąjį sąrašą ir praneš policijai.

Skolininko tikrinimas naudojant duomenų bazes

Be kredito istorijos, informacija iš kitų duomenų bazių – valstybės, savivaldybių ir bankų – gali pasakyti apie kliento patikimumą ir tikslus. Organizacija, naudodama šias duomenų bazes, ieško informacijos apie paskolos gavėją, ją analizuoja ir lygina su programa. Šiame etape tiriama ši informacija:

• Paso duomenų atitiktis nurodytiems prašyme, registracijos adresas – migracijos tarnybos duomenų bazėje
• Informacija apie registraciją Federalinėje mokesčių tarnyboje, nuosavybę ir mokesčių mokėjimą yra mokesčių tarnybos duomenų bazėse
• Skolos, nesusijusios su paskolomis (nesumokėti mokesčiai, baudos, alimentai) – FSSP vykdomųjų bylų duomenų bazėje
• Nusižengimų buvimas, jų trukmė ir sunkumas – policijos, prokuratūros ir kelių policijos duomenų bazėse
• Nuosprendžių registrų buvimas ir teismo proceso statusas – teismų duomenų bazėse
• 115-FZ įstatymo „Dėl kovos su pajamų legalizavimu (plovimu)“ pažeidimai - Rosfinmonitoring duomenų bazėse
• Įtarimai dėl sukčiavimo ar naudojimosi banko paslaugomis taisyklių pažeidimo yra klientų juoduosiuose sąrašuose

Kredito davėjas, kreipdamasis dėl paskolos, tokiu būdu gali sužinoti apie paskolos gavėjo pajamas, užimtumą ir šeiminę padėtį.

Jei faktai, kuriuos organizacija gauna iš šių šaltinių, rodo nepatikimumą, gali būti, kad klientui bus atsisakyta suteikti paskolą.

Paskolos gavėjo pajamų tyrimas

Bankui svarbu patikrinti kliento mokumą – tam jis tiria jo pajamas. Jam svarbu ne tik dydis, bet ir pajamų stabilumas per visą paskolos terminą. Pirmiausia atsižvelgiama į oficialias pajamas, kurios apmokestinamos pajamų mokesčiu (fiziniams asmenims ir individualiems verslininkams) arba pajamų mokesčiu (juridiniams asmenims). Kai kurie skolintojai atsižvelgia ir į papildomas pajamas – pavyzdžiui, iš būsto nuomos ar vertybinių popierių.

Organizacija taip pat atkreipia dėmesį į reguliarias privalomas išlaidas, kurios gali trukdyti grąžinti skolas. Tai apima mokėjimus už būstą ir komunalines paslaugas, alimentus, išlaidas nepilnamečiams vaikams ir mokėjimus už kitas paskolas (įskaitant paskolas automobiliui, hipoteką ir kredito korteles). Skirtumas tarp pajamų dydžio ir išlaidų dydžio sudaro grynąsias pajamas – pagrindinį mokumo rodiklį.

Pagrindinė sąlyga vertinant mokumą – bendra mokėjimo suma negali viršyti pusės grynųjų pajamų.

Jei pajamų suma nėra pakankamai didelė, bankas gali pasiūlyti pritraukti bendraskolininką, sumažinti sumą arba pailginti terminą. Didelės pajamos ne visada rodo mokumą, nes tikrosios tokio skolininko pajamos kartais gali būti mažesnės nei kliento, turinčio nedidelį atlyginimą, bet mažą skolų krūvį.

Paskolos grąžinimo įvertinimas

Bankas galės patvirtinti paskolą skolininkui tik tuo atveju, jei bus įsitikinęs, kad ji bus grąžinta. Skolos grąžinimas priklauso nuo daugelio sąlygų – skolininko mokumo ir patikimumo, paskolos rūšies, išdavimo valiutos, ekonominės situacijos ir kitų. Jei grąžinimo lygis yra nepakankamas, organizacija gali tai užtikrinti įvairiais būdais:

• Įkeitimas. Ši apsaugos forma naudojama dažniausiai. Užstatas yra skolininko likvidus (kuris gali būti greitai parduodamas) ir gana vertingas turtas - nekilnojamasis turtas, asmeninis transportas, akcijos ir kt. Jei paskolos gavėjas negali grąžinti paskolos, skolintojas paima užstatą ir jį parduoda. Pajamos skiriamos skolai padengti
• Laidavimas. Čia dalis paskolos gavėjo atsakomybės pereina trečiajai šaliai. Laiduotojas turės pats grąžinti paskolą, jei paskolos gavėjas to padaryti negalės. Laiduotoju gali būti tiek privatus, tiek juridinis asmuo. Jam taikomi tie patys reikalavimai kaip ir paskolos gavėjui
• Garantijos. Šis būdas dažniausiai naudojamas ginant paskolas verslininkams. Pagal veikimo principą garantija yra panaši į laidavimą, tačiau tuo skirtumu, kad garantu gali veikti tik juridinis asmuo, o skolos suma grąžinama iš dalies (pagal sutarties sąlygas) ir nedelsiant. . Daugiau apie garantijas galite sužinoti

Bankai gali naudoti kelis būdus, kad užtikrintų grąžinimą iš karto, jei tai leidžia jų pasiūlymai. Pavyzdžiui, be , gali būti reikalingas laidavimas arba garantija.

Jei grąžos tikimybė be užstato yra pakankamai didelė, greičiausiai kredito bendrovė paraišką patvirtins. Jei organizacija abejoja dėl grąžos, ji greičiausiai pasiūlys vieną iš saugumo būdų. Tolesnės sąlygos priklauso nuo grąžinimo kokybės ir pakankamumo.

Užstato patikrinimas

Jeigu paskola išduodama už užstatą, tuomet būtina patikrinti ir įkeistą turtą. Šis etapas susideda iš dviejų dalių:

• Specialisto vertinimas. Darbuotojas turi asmeniškai apžiūrėti užstatą ir patikrinti jo atitiktį reikalavimams. Remiantis įvertinimu, nustatoma užstato vertė – nuo ​​jos priklauso galutinė paskolos suma
• Informacijos paieška duomenų bazėse. Tai dar labiau patvirtina, kad užstato objektas priklauso asmeniui, taip pat nėra jokių suvaržymų. Įkeistas turtas neturi būti areštuotas, parduodamas ar jau įregistruotas kaip užstatas

Jeigu užstatas neatitinka reikalavimų, nepriklauso klientui arba jau turi suvaržymų, tuomet jam bus atsisakyta išduoti paskolą, net jei paskolos gavėjas turi didelį mokumą ir teigiamą kredito istoriją.

Įsipareigojimas ir taškų skaičiavimas

Paskutinis skolinimo rizikos vertinimo etapas. Garantavimo proceso metu bankas analizuoja visą informaciją apie klientą apibendrintai, o balų nustatymo proceso metu apskaičiuojamas kredito reitingas. Kiekvienas skolintojas turi savo draudimo ir balų nustatymo metodus; jie yra komercinė paslaptis ir nėra atskleidžiami.

Remdamasi išsamia analize ir paskirtu balu, įmonė priima galutinį sprendimą, ar patvirtinti paraišką, ar ne. Bet kuriuo atveju ji papildo kredito istoriją informaciją apie prašymą ir jos sprendimą. Bankas informuoja klientą apie paraiškos nagrinėjimo rezultatą.

Apytiksliai kredito balų lygiai ir jų reikšmės pateikti lentelėje:

Paskolos kokybės nustatymas

Bankas, išdavęs paskolą, papildomai įvertina finansinių nuostolių riziką ir mastą dėl kliento įsipareigojimų nevykdymo. Pagal vertinimą skolai priskiriama viena iš kokybės kategorijų. Ši klasifikacija leidžia kredito įstaigai lengviau sudaryti rezervus negrąžintų skolų nuostoliams padengti.

Kokybės kategorijų klasifikaciją ir jų priskyrimo tvarką nustato Centrinio banko 2017-06-28 reglamentas Nr.590-P. Jo nustatytų kategorijų tipai ir parametrai pateikti lentelėje:

Kaip tikrinami juridiniai asmenys

Paprastai skolintojai kelia griežčiausius reikalavimus. Paskolos verslui dažnai išduodamos didelėms sumoms ir beveik visada konkretiems tikslams. Todėl bankui ypač svarbu užtikrinti konkrečios organizacijos kreditingumą ir patikimumą.

Vertindami įmones visų pirma atkreipkite dėmesį į šiuos rodiklius:

• Vadovų ir steigėjų kredito istorija nagrinėjama ir atskirai, ir kartu
• Įmonės ir jos vadovų dalykinė reputacija. Jei juridinis asmuo nevykdo savo įsipareigojimų sandorio šalims, greičiausiai jam bus atsisakyta suteikti paskolą
• Įmonės įregistravimo data ir vieta, jos gyvavimo laikotarpis, faktinis ir juridinis adresas, kitų įmonių, registruotų direktoriaus vardu, buvimas. Jei registracijos adresas pasirodys didžiulis, o vadovas fiktyvus, paskola greičiausiai bus atmesta
• Finansiniai ir ekonominiai rodikliai – pajamų dydis ir dinamika, lėšų judėjimas per sąskaitas, sumokėti mokesčiai ir kt. Šie rodikliai vertinami per pastaruosius 12 mėnesių
• Turto skaičius ir vertė – nekilnojamasis turtas, transportas, įranga, vertybiniai popieriai, apyvartoje esančios prekės ir kt. Bankas gali reikalauti tam tikro turto kaip užstato
• Papildoma informacija, nurodanti įmonės patikimumą - steigimo dokumentų ir įstatinio kapitalo pakeitimų skaičius, reorganizavimo ar likvidavimo buvimas, teisminių ginčų buvimas (tiek iš įmonės, tiek iš vadovybės) ir kt.

Mažoms įmonėms keliami reikalavimai paprastai yra ne tokie griežti nei vidutinėms ar didelėms įmonėms, tačiau dauguma jų galioja ir joms.

Prašymo paskolai verslui nagrinėjimo procesas užtrunka ilgai – iki kelių savaičių. Per šį laikotarpį kredito bendrovės darbuotojai išstudija visą informaciją apie įmonę ir daro išvadas apie jos patikimumą. Netgi iš pažiūros nereikšmingi veiksniai – pavyzdžiui, registracija masiniu adresu ar vieno sandorio sąlygų pažeidimas – gali būti atsisakymo priežastis.

Kaip vertinami individualūs verslininkai?

Banko klientai vienu metu laikomi fiziniais asmenimis ir verslininkais. Konkretūs reikalavimai priklauso nuo paskolos paskirties – asmeniniams poreikiams ar verslo plėtrai. Jei pinigai išduodami vartojimo reikmėms, tada skolininkas laikomas iš privataus kliento pozicijos. Jei reikia paskolos verslui, didesnis dėmesys skiriamas individualaus verslininko finansiniams ir ekonominiams rodikliams.

Bet kuriuo atveju bankas atsižvelgia į šiuos parametrus:

• Individualaus verslininko kredito istorija
• Egzistencijos trukmė ir faktinis veiklos vykdymas
• Pajamų lygis, sumokėtų mokesčių ir rinkliavų suma, grynasis pelnas, darbo užmokesčio skolų nebuvimas
• Verslo reputacija, nusikalstamų ar administracinių nusižengimų nebuvimas
• Individualiam verslininkui priklausančio turto, kuris galėtų būti naudojamas kaip užstatas, prieinamumas

Verslininkams, kurie naudojasi supaprastinta mokesčių sistema, PSN arba UTII, patvirtinimo tikimybė gali būti mažesnė nei naudojant OSNO.

Kredito davėjas taip pat turės įsitikinti, kad individualus verslininkas verslo paskolos nenaudos asmeniniams poreikiams ar vartojimo paskolos verslo poreikiams. Netinkamai panaudojus pinigus, bankas gali negrąžinti pinigų, o klientui – papildomos baudos. Todėl paraiškos teikimo metu ar po jo jis gali papildomai pareikalauti patvirtinti pinigų panaudojimo tikslą – pavyzdžiui, reikalauti čekių, mokėjimų ar susitarimų su sandorio šalimis.

Kaip tikrinami asmenys

Fiziniams asmenims galioja visos pagrindinės kreditingumo ir patikimumo vertinimo taisyklės. Tačiau kadangi ši klientų kategorija yra gana plati, bankai nustato papildomus kriterijus įvairių tipų skolininkams ir paskoloms. Jais galima efektyviau įvertinti klientus ir priimti sprendimus.

Studijuojant mokumą pirmenybė teikiama oficialiai dirbantiems ir savo pajamas galintiems patvirtinti 2-NDFL pažyma, o įdarbinimą – darbo knygele ar sutartimi. Žmonės, gaunantys atlyginimą ar jo dalį „į vokelį“, turi mažesnę tikimybę, kad jų prašymas bus patvirtintas. Norėdami dar labiau patvirtinti pajamas, bankas gali kreiptis į darbdavį arba paprašyti kliento sąskaitų ir kortelių išrašų.

Kredito bendrovės, analizuodamos asmenį, dažnai įvertina socialines paskolos gavėjo savybes – šeimyninę padėtį, vaikų buvimą ir amžių, padėtį ir statusą visuomenėje bei daugelį kitų. Tai galima padaryti įvairiais būdais – nuo ​​skambinimo artimiesiems ir darbdaviams iki papildomų pokalbių. Kai kurie bankai tiria skolininkų puslapius socialiniuose tinkluose – informacija iš jų gali daug pasakyti apie kliento tikslus ir patikimumą.

Priklausomai nuo paskolos gavėjo kategorijos, klientams gali būti keliami papildomi reikalavimai. Pensininkui reikia patvirtinti pensijos gavimo faktą, studentui – informaciją apie mokymosi vietą, neįgaliajam – dokumentus ir neįgalumo pažymėjimus. Karinio amžiaus vyras turės patvirtinti baigęs karinę tarnybą arba jos atidėjimą – įstojus į kariuomenę didėja negrįžimo rizika.

Išvada

Konkretūs vertinimo metodai pirmiausia priklauso nuo banko. Tas pats klientas tomis pačiomis sąlygomis gali gauti vienos organizacijos patvirtinimą, o kitos – atsisakymą. Tačiau bendrosios klientų tyrimo taisyklės ir principai išlieka tie patys, o kartu ir bendrieji reikalavimai. Jei išlaikote teigiamą kredito istoriją, turite pakankamai dideles oficialias pajamas ir nepadarote rimtų nusižengimų, tuomet jūsų paraiška bus patvirtinta bet kurio banko.

Dauguma šių taisyklių galioja ir mikrofinansų organizacijoms – MFC ir MCC. Bet tokios įmonės dažniausiai yra ne tokios griežtos su klientais dėl mikrokreditų ypatybių – mažesnės sumos ir trumpesni terminai. IFC ir MKC dažniau patvirtina tų, kuriuos bankai atmeta, paraiškas, tačiau dėl didelio abejotinų skolininkų skaičiaus rizikuoja ir žymiai daugiau.

Prieš išduodant paskolą bankas atidžiai patikrina skolininką. Jis atkreipia dėmesį į:

• Kredito istorija
• Kredito gavėjo dokumentai, jų tikrumas ir atitiktis reikalavimams
• Klientų duomenys valstybinėse duomenų bazėse
• Paskolos gavėjo pajamos ir mokumas
• Užstato arba garanto (jei yra) statusas
• Kiti parametrai (pvz., prestižas arba nesumokėti mokesčiai)

Galutinis sprendimas priimamas pasirašymo ir balų nustatymo proceso metu. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, norėdami įvertinti atsisakymo tikimybę, pasitikrinkite pagal šiuos rodiklius.

Ar šiame straipsnyje radote atsakymus į visus savo klausimus?

Skolinimas yra ne tik bankų ir kitų finansų įstaigų uždarbio principas, bet ir daugelio Rusijos Federacijos fizinių ir juridinių asmenų vystymosi ir egzistavimo būdas.

Tokia ūkinė veikla yra gana rizikinga, todėl perdavėjai negali paskolinti tam tikrų sumų kiekvienam pareiškėjui, kad nepatirtų nuostolių ir nepatektų į sukčių rankas.

Dėl to kiekvienas skolintojas stengiasi atidžiai tikrinti savo klientus, naudodamas įvairius metodus, leidžiančius nustatyti mokėtojo mokumą ir sąžiningumą, taip pat preliminariai įvertinti skolos grąžinimą. Pagrindiniai pareiškėjo duomenų tyrimo būdai bus aptarti vėliau straipsnyje.

Kaip bankai tikrina savo klientus prieš skolindami pinigus?

Tačiau verta iš karto pasakyti, kad tarp skolintojų ir skolintojų yra skirtumų, kai kurie renkasi tam tikrą atlaidumą vartotojų atžvilgiu, o tai reiškia minimalius patikrinimus ir reikalavimus, tačiau tuo pačiu pasižymi maksimaliomis palūkanomis.

Kiti tradiciškai įtraukia saugos tarnybą ir jos duomenų bazes, kad būtų visiškai įsitikinę piliečio veiksmų teisėtumu.

Rėmėjai ypač nusiteikę naujiems lankytojams, kurie anksčiau nesusidūrė su skolomis ir nebuvo išbandyti laiko.

Nuolatiniams skolininkams, kuriems nebuvo nustatyta įsiskolinimų ar kitų konfliktinių situacijų, investuotojai yra pasirengę teikti aptarnavimo programas su individualiomis sąlygomis, mažinti palūkanas, suteikti kredito atostogas ir kitas lengvatas, nes anksčiau buvo suteikta galimybė jas išbandyti. už sąžiningumą.

Į vieną sąrašą galima įtraukti pagrindinius vartotojų mokėjimo ir kreditingumo tikrinimo banko būdus.

Tai apima patikrinimą, studijavimą ir vertinimą:

• naudojant duomenų bazes;
• kliento pajamos;
• paskolos grąžinimas;
• užstatas;
• paskolos kokybė;
• balų skaičiavimas ir pasirašymas;
• pareiškėjo kredito istorija.

Paprastai vienas ir tas pats perdavėjas vienu metu naudoja kelis iš aukščiau išvardintų metodų, o tai leidžia greitai ir efektyviai sužinoti duomenis apie įdomius vartotojo finansinio saugumo aspektus.

Banko kredito istorijos įvertinimas

Informacija apie kredito istoriją, kurią specialistai gauna per KKI, leidžia numatyti savo rizikas ir įvertinti savo finansinį saugumą pradiniame bendradarbiavimo su asmeniu etape. Šiai struktūrai iš pradžių siunčiamas perdavėjo užklausa apie tai, kokią KI turi vartotojas.

Remdamiesi gauta informacija, kompetentingi darbuotojai analizuoja dokumentus, nustatydami:

• kiek paskolų pareiškėjas galėjo gauti ir uždaryti per visą tarnybos laikotarpį;
• kiek paskolų buvo uždaryta be vėlavimo;
• ar buvo paskolų, kurios buvo išsiųstos išieškotojams arba buvo bandomos;
• buvo vartotojas paskelbtas bankrutavęs;
• ar kliento prašymai yra užfiksuoti BKI.

Galimybė identifikuoti mokėtoją šiuo metodu suteikia rėmėjui prieinamą informaciją, kuri leidžia, nors ir nevisiškai, bet realiai įvertinti galimą nemokėjimo riziką ir geriau susipažinti su asmeniu, kuris prašo paskolos sumos iki paskolos sumos pradžios. bendradarbiavimą.

Finansų įstaigai sunkiau padaryti pirmines išvadas apie pareiškėjus, kurie anksčiau nedalyvavo paskolos procedūrose, todėl perdavėjas praktiškai praranda galimybę iš anksto numatyti įvykių raidą.

Kaip tikrinami vartotojai, norintys gauti būsto paskolą?

Bankai savo vartotojams suteikia galimybę įsigyti būsto paskolą tiek tiksliniams, tiek netiksliniams tikslams. Iš karto verta paminėti, kad tokio tipo paslaugos numato didesnes sumas nei vartojimo paskolos, todėl rėmėjo testavimas, kaip ir jo reikalavimai, yra griežti ir kruopštūs.

Be kredito istorijos tikrinimo, perdavėjai renka duomenis iš darbo vietos, bendrauja su darbuotojais ir pažįstamais, laiduotojų, bendraskolių buvimas ir užstato įtraukimas į bylą.

Todėl į klausimą, ar išduodami paskolą bankai tikrina darbo vietą, galima atsakyti teigiamai. Būtent hipoteka yra priežastis, dėl kurios perdavėjas kreipiasi į pareiškėjo darbovietę.

Kreipdamasis dėl paskolos kilnojamajam ir nekilnojamajam turtui įsigyti, paskolos gavėjas įsipareigoja pateikti skyriui platų dokumentų paketą, pateikti pažymas apie pajamas ir užstatą, kuris turi būti įrašytas į valstybės registrą.

Verta paminėti, kad tikslinio skolinimo atveju vartotojui taikomos sumažintos minimalios metinės palūkanos, nes daugelį projektų remia kompetentingos institucijos.

Netikslinėms paslaugoms, kai investuotojas nereikalauja ataskaitų apie panaudotus išteklius, metinis procentas yra žymiai didesnis.

Ar bankai prieš kreipdamiesi dėl paskolos tikrina darbo vietą?

Kai kreipiamasi dėl finansinės pagalbos konkrečiai struktūrai, pareiškėjui kartais labai svarbu, kad reikalas dėl jo skolos liktų konfidencialus ir nebūtų perkeltas už organizacijos ribų.

Tai visiškai įmanoma, tačiau tik tuo atveju, jei kalbame apie dideles sumas, minimaliam laikotarpiui ir tuo pačiu mokėtojas gali patvirtinti save kaip kreditingą asmenį.

Jei klientas planuoja didelę paskolą, tai į klausimą, ar bankai skambina darbe, kreipdamiesi dėl paskolos, galima atsakyti šimtu procentų, jie skambina ir galbūt ne tik darbe.

Siekdami persidrausti, skolintojai ketina bendrauti su buhalterijos atstovais, artimaisiais, taip pat su potencialiais laiduotojais, kurie yra pasirengę kartu su skolininku dalytis pareigomis bankui.

Jei pareiškėjas yra laikinai bedarbis, jam gali būti apribotos paslaugos pagal pareikalavimą.

Tokiu atveju jis gali susidurti su visišku atsisakymu arba maža paskolos suma su didelėmis palūkanomis. Tokiose situacijose tik likvidus užstatas gali būti naudojamas kaip kompensacija už riziką.

Kaip duomenų bankas tiria juridinį asmenį, prašantį paskolos?

Su juridiniais asmenimis, kuriems dažniausiai reikalinga paskola verslo plėtrai, tai yra tikslinė paskola, bankų atstovai elgiasi ypač griežtai, kruopščiai ir keliais reikalavimais.

Tai reiškia, kad prašomos sumos yra gana didelės, o norint jas išduoti, skolintojas turi įvertinti visas grąžinimo garantijas.

Prieš patvirtindamas paskolą konkrečiai organizacijai, perdavėjas patikrina:

• visos įstaigos ir atskirų jos atstovų kredito istorija;
• organizacijos vadovų dalykinė reputacija;
• paskutinių veiklos metų finansinės ataskaitos;
• Einamųjų paskolų prieinamumas kreipiantis dėl kitos;
• pajamų įplaukų ir išlaidų dinamika;
• turto skaičius – nekilnojamasis ir kilnojamieji daiktai, vertingi dokumentai, mokesčiai.

Kreipdamasis į paskolos davėją dėl didelės sumos, juridinis asmuo turi būti pasiruošęs tam, kad jo prašymo svarstymas užtruks daug laiko, todėl perdavėjas turi gauti realias išvadas apie pasiskolinto atstovo mokumą.

Banko balų sistema

Vartotojams, kuriems reikalingas nedidelis skolos finansavimas, minimaliam laikotarpiui atliekama vidinė banko patikra, kurią tvarko kompetentingas vadovas ir kompiuteris. Šis metodas vadinamas taškų skaičiavimu, kuris taip pat vadinamas lengvu būdu gauti šiek tiek pinigų.

Patikrinimo proceso metu banko atstovo kompiuteryje paleidžiama speciali programa, į kurią darbuotojas įveda rodiklius nuo pareiškėjo išvaizdos iki elgsenos.

Pažymimi duomenys apie turimą turtą, pajamas ir darbo vietą. Baigus apdoroti į sistemą įvestą informaciją, pasirodo rezultatai, kuriais remiantis galima patvirtinti ar atmesti skolos investiciją.

Taigi galima teigti, kad Rusijos skolintojai taiko skirtingus patikrinimo būdus, kurie leidžia gauti išsamią, atvirą informaciją apie klientą apie jo mokumą, realią finansinę padėtį ir sąžiningumą prieš investuotojus.

Kalbant apie studijas darbo vietoje, jos aktualios tik tais atvejais, kai kalbama apie dideles pinigų sumas, pavyzdžiui, skirtos būstui, transporto priemonėms, brangiai technikai įsigyti. Skolinimas mažoms užklausoms gali likti visiškai konfidencialus.

Jums reikės

• - paskolos paraiškos forma;
• - pasas;
• - sertifikatas 2-NDFL;
• - darbo istorija;
• - kiti banko reikalaujami dokumentai.

Instrukcijos

Į standartinį paskolos dokumentų paketą įeina pasas, pajamų pažymėjimas ir darbo knygelė. Iš pradžių kredito inspektorius patikrina visos paraiškos formoje nurodytos informacijos ir dokumentuose esančios informacijos atitiktį. Visi dokumentuose esantys duomenys turi sutapti. Jei yra neatitikimų ir neatitikimų, paraiškos forma grąžinama tvarkyti arba bankas tiesiog atsisako išduoti paskolą.

Paso nuotrauką banko specialistas taip pat patikrina pas asmenį, kuris planuoja gauti paskolą. Jei paskolai gauti naudojamas netikras pasas, bankas tokį klientą įtrauks į juodąjį sąrašą.

Kiekvienas bankas turi savo reikalavimus skolininkams. Jie dažnai riboja minimalų ir maksimalų amžių paskolai gauti, nustato sąlygas būtinybei registruotis regione, kuriame veikia bankas, taip pat nurodo minimalų priimtiną atlyginimo lygį ir stažą paskutinėje darbo vietoje. Todėl, analizuojant dokumentus, skolininko asmens duomenys yra lyginami siekiant užtikrinti atitiktį banko reikalavimams.

Sertifikatas 2-NDFL yra pagrindinis dokumentas, patvirtinantis pajamų prieinamumą ir jų atitiktį nustatytam lygiui. Tikrinama, ar teisingai užpildyti visi laukai, ar laikomasi vieningos formos, ar yra organizacijos antspaudas. Apie sertifikato tikrumą ir jame esančios informacijos patikimumą bankas gali sužinoti tik iš tų skolininkų, kurie yra jo darbo užmokesčio klientai. Tokiu atveju bankas žino jų mėnesinių įplaukų į einamąją sąskaitą dydį. Tačiau mokesčių kredito inspektorius negali patikrinti, ar 2-NDFL sertifikatas laikomasi. Tokia informacija yra konfidenciali, mokesčių inspekcija neturi teisės jos atskleisti. Todėl daugelis bankų naudojasi gudrybe ir prašo papildomų dokumentų, patvirtinančių skolininko mokumą. Tai gali būti užsienio pasas su antspaudu, rodančiu, kad pastaruosius šešis mėnesius keliavote į užsienį; išrašas iš atsiskaitomosios sąskaitos kitame banke; brangaus turto nuosavybės teisę patvirtinantys dokumentai.

Ypač kruopščiai tikrinamas paskolos gavėjo darbo įrašas. Jos pagrindu apskaičiuojamas bendras darbuotojo darbo stažas ir laikas, kurį jis dirbo paskutinėje darbo vietoje (dauguma bankų reikalauja bent šešių mėnesių darbo stažo paskutinėje darbo vietoje). Banko specialistai nagrinėja probleminių atleidimo atvejų (ne savo prašymu), taip pat kaip dažnai skolininkas keičia darbą.

Dažnai bankai, norėdami patikrinti dokumentuose pateiktos informacijos tikrumą, skambina į darbovietę ir išsiaiškina darbuotojo darbo stažą, jo bendrąsias charakteristikas darbo vietoje ir atlyginimo dydį. Dėl didelės paskolos sumos specialistai gali vykti net į skolininko darbovietę.

Teikdami hipotekos paskolas, bankai tikrina, ar nėra įmokos, taip pat analizuoja patį užstatą. Taigi daugelis bankų neišduoda paskolų įsigyti buto, kambarių ar butų apgriuvusiame pastate. Jie atsisako išduoti paskolą būstui įsigyti iš artimųjų, nes... tokie sandoriai laikomi fiktyviais. Taip pat dažnai išduodant paskolas automobiliui iš kūrėjos įmonės prašoma papildomų dokumentų arba patvirtinančių, kad automobilių atstovybė yra oficialus atstovas.

Bankai yra lojalesni aukštąjį išsilavinimą turintiems skolininkams. Todėl jie dažnai prašo diplomo kopijos. Susituokę skolininkai taip pat turi didesnę galimybę gauti paskolą. Šeiminė padėtis patvirtinama santuokos liudijimu.

Potencialiam skolininkui užpildžius paskolos paraišką, bankas pradeda nuodugnią peržiūrą, vadinamą rizikos pasirašymu arba įvertinimu.

Kompiuterio patikrinimas

Balų sistema – tai kompiuterinė programa, kuri apdoroja skolininko duomenis ir priima sprendimą dėl paskolos išdavimo. Sistema atsižvelgia į tai, ar skolininkas turi nekilnojamojo turto, automobilį, ar įgijo aukštąjį išsilavinimą, kiek metų dirba dabartinėje vietoje ir pan. Žinoma, galutinį žodį taria vadovas, o ne mašina, tačiau dažniausiai sprendimai priimami automatiškai.

Nors yra keletas organizacijų, kuriose balų skaičiavimas atliekamas rankiniu būdu, t.y. Sprendimas visiškai priklauso nuo banko darbuotojo.

Kredito istorija

Bankai privalo patikrinti skolininko kredito istoriją. Norėdami tai padaryti, darbuotojai pateikia prašymą Kredito istorijos biurui, kuris renka informaciją iš visų kredito organizacijų, taip pat ir mikrokreditų srityje. Jei paskolos gavėjas turi per daug turimų paskolų arba praeityje įrodė esąs nevykdantis įsipareigojimų, bankas greičiausiai atsisakys išduoti naują.

Dokumentų tikrinimas

Patvirtinus paraišką, bankas paprašo kliento pateikti dokumentų paketą (kiekvienai paskolai jis skirtingas). Pavyzdžiui, vartojimo paskolai dažniausiai užtenka paso ir pajamų pažymėjimo, kreditinės kortelės, paso ir pensijos ar vairuotojo pažymėjimo, bet dokumentų paketui – įspūdingiau. Banko teisininkai patikrina visų dokumentų ir pažymų tikrumą. Banko darbuotojai gali paskambinti paskolos gavėjui į namus ar dirbti ir patikrinti paraiškos formoje pateiktą informaciją. Jei turite sutuoktinį, bankas gali jam paskambinti derinti paskolos išdavimo, nes pagal įstatymus vyro ir žmonos turtas (įskaitant skolas) yra laikomas bendru. Išduodamas didelę paskolą bankas gali atsižvelgti ir į tai, ar mokate alimentus, ar rūpinatės nedarbingais artimaisiais, kiek rizikinga jūsų profesija, kaip dažnai keičiate darbą ir pan. Todėl galutinis sprendimas dėl paskolos priimamas ne iš karto, o dokumentų peržiūra gali užtrukti kelias dienas.

Sąlygos ir patikrinimas

Sąlygos ir išankstiniai skolinimo čekiai skiriasi priklausomai nuo jūsų pasirinkto banko. Pagrindinės sąlygos – kad klientas turėtų šalies, kurioje planuojama gauti paskolą, pilietybę ir būtų vyresnis nei 18 metų. Turite turėti pasą, mokesčių mokėtojo identifikacinį numerį ir pažymą iš savo darbo vietos.

Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, turite susipažinti su pinigų išdavimo reikalavimais skirtinguose bankuose. Finansų biurai kelia įvairius reikalavimus skolininko amžiui, aukštajam išsilavinimui, nuolatinei darbo vietai, turtui ir kt. Jaunuoliai, vyresni nei 18 metų, gali gauti nedideles sumas palankiomis sąlygomis, jei turi pasą ir kodą. 10 000 ar daugiau rublių paskola išduodama nuodugniai patikrinus pareiškėjo kredito istoriją ir patikrinus pateiktų dokumentų tikrumą. Tuo atveju, kai paskolos gavėjas pateikia pažymas ar informaciją apie dideles oficialias ir neoficialias pajamas, jo pateikta informacija taip pat turi būti kruopščiai tikrinama.