Majoritatea debitorilor încearcă să achite rapid datoriile pentru a evita plata prea multă dobândă. Cu toate acestea, uneori oamenii sunt interesați de contrariul, adică de prelungirea contractului. Prelungirea împrumutului poate ajuta în situațiile în care solvabilitatea a scăzut drastic. Datorită perioadei mai lungi de rambursare, plata obișnuită devine mai puțin semnificativă, așa că chiar și cu venituri mici, banii vor ajunge la timp în contul de credit.

Ce este o extensie?

ÎN sector Financial Adesea există posibilitatea prelungirii unui depozit, dar odată cu extinderea unei tranzacții de credit situația nu este atât de simplă. În mod implicit, renegocierea contractului are loc destul de rar. Poate fi utilizat în domenii legate nu de împrumutul unic de bani, ci de servicii care implică finanțare sub formă linie de credit. Acestea din sectorul de retail pot include Carduri de creditși descoperit de cont. În același timp și pentru ei limita de credit nu va fi întotdeauna disponibil în perioada următoare - pentru aceasta, contractul trebuie să conțină o clauză corespunzătoare.

De împrumuturi convenționaleîn numerar sau în cadrul programelor vizate, datoria poate fi extinsă numai în individual. Astfel de măsuri pot fi luate ca parte a restructurarii creditului, adică la revizuirea termenilor acestuia. În consecință, prelungirea nu va fi automat egală cu termenul anterior - totul depinde de suma și circumstanțele în care se află clientul. Nu este ușor să obțineți acordul băncii pentru prelungire, dar dacă deserviți împrumutul actual fără încălcări, puteți spera în favoarea creditorului.

Cum să profitați de prelungirea contractului de împrumut?

Nu există un algoritm specific pentru procesarea unei prelungiri de împrumut, deoarece toate băncile au propriile reguli. Cu toate acestea, în ele se poate discerne un model. Dacă circumstanțele vă obligă să căutați modalități de a vă reduce povara creditului, puteți proceda după cum urmează:

1. Vorbeste cu un angajat al bancii. Acest lucru vă va ajuta să aflați dacă este posibil să amânați plata împrumutului pentru un nou termen.

2. Colectați documente. Motivele întemeiate pentru prelungire pot include probleme de sănătate, concedierea de la muncă la inițiativa angajatorului sau nașterea de copii. Toate acestea trebuie confirmate prin certificate, certificate sau alte documente.

3. Solicitați prelungire. Chiar dacă ați primit un refuz preliminar, este mai bine să contactați banca în scris și să primiți un răspuns oficial.

4. Creați un nou program de plată. Când părțile au convenit asupra unui nou regim de plată, suma lunară trebuie ajustată - va fi mai mică în funcție de termen.

Băncile nu sunt prea dispuse să acorde un împrumut, dar într-o situație fără speranță pentru client, ele preferă uneori să se întâlnească la jumătatea drumului decât să amâne problema și să judece. În plus, debitorii aflați în dificultate au întotdeauna o altă opțiune - apelarea la alte instituții financiare. Refinanțarea unui împrumut cu o altă bancă vă permite, de asemenea, să prelungiți termenul, iar obținerea unui împrumut pentru rambursarea unui împrumut existent nu este deloc dificilă.

La încheierea unui acord, banca indică data până la care trebuie efectuată plata. Uneori se întâmplă ca împrumutatul să nu aibă timp să facă plata din cauza întârzierii salariilor sau a problemelor din afacere. Prelungirea creditului, adică amânarea termenului limită de plată a datoriilor, va ajuta la rezolvarea problemei.

Ordin

Dacă împrumutatul știe dinainte că va avea probleme la plata împrumutului, atunci este necesar să se rezolve imediat această problemă. Este aproape imposibil să aranjați o prelungire într-o singură zi. Primul pas este să studiezi cu atenție contractul de împrumut pentru a înțelege modul în care bancă vede modificările asupra programului de plăți. Chiar dacă contractul nu conține o clauză de prelungire, ar trebui să contactați un specialist din departamentul de credit. Cel mai probabil, banca va fi de acord să schimbe programul de plată. În continuare, ar trebui să scrieți o cerere de prelungire a împrumutului la sucursală, un eșantion din care este prezentat mai jos. După ce pachetul complet de documente a fost colectat, nu mai rămâne decât să așteptăm decizia finală.

Opțiuni

Prelungirea împrumutului se realizează conform uneia dintre cele două scheme. În primul caz, programul de depunere a fondurilor este modificat sau un termen de plată este amânat, în timp ce termenul de rambursare integrală a împrumutului rămâne același. A doua opțiune este de a prelungi termenul împrumutului, adică de a amâna data rambursării integrale a datoriei. În funcție de nevoile împrumutatului, termenul poate fi amânat cu luni sau ani.

Prima variantă este mai profitabilă pentru bancă, dar nu este întotdeauna potrivită pentru client. Nu toți creditorii vor fi de acord să prelungească termenul împrumutului. Banca alege independent metoda de modificare a condițiilor de creditare. Clientul decide dacă este de acord cu el sau nu. În general, nu orice debitor poate conta pe amânarea perioadei de rambursare. Trebuie să aveți un motiv întemeiat și să furnizați fapte argumentate.

Negociere

Multe condiții pentru obținerea unei amânări depind de rezultatele negocierilor dintre debitor și bancă. Pentru procesarea unei prelungiri de împrumut, creditorul percepe un comision, a cărui valoare depinde de valoarea și termenul împrumutului. Unele instituții chiar măresc rata dobânzii. Modificările aduse condițiilor contractului se pot dovedi atât de nefavorabile încât prelungirea își va pierde orice sens. Prin urmare, toate nuanțele tranzacției ar trebui clarificate în prealabil.

Pe toată durata contractului, prelungirea poate fi emisă o singură dată. În cazul încălcării repetate a termenelor de rambursare a datoriilor, banca va restitui fondurile în orice mod, inclusiv reținerea plăților din salariu.

Decor

Pentru a aplica pentru o prelungire, trebuie să pregătiți un pachet standard de documente:

• pașaport rusesc;
• afirmație;
• cartea de munca;
• certificate care confirmă valoarea veniturilor (de la serviciul de ocupare a forței de muncă sau de la departamentul de contabilitate al întreprinderii);
• documente suplimentare privind cazul.

Cererea trebuie să indice motivul deteriorării starea financiarași viitorul, adică termenii reali de rambursare a datoriilor. Pachetul complet de documente este revizuit în termen de 10 zile de la data cererii. Dacă banca consideră argumentele importante, atunci clientul va trebui să semneze un acord suplimentar la contract cu noi termeni și condiții.

Avantajele prelungirii

Prelungirea contractului de împrumut este benefică nu numai împrumutatului, ci și băncii. Institutie financiaraîncercând să rezolve problema datoriei fără a merge în instanță. Un motiv valabil pentru modificarea condițiilor de serviciu este considerat a fi o boală gravă a împrumutatului, o scădere a salariului și alte circumstanțe în urma cărora situația financiară s-a deteriorat. Băncile sunt cele mai dispuse să întâlnească clienții la jumătatea drumului cu bine istoricul creditului. Este mai bine să evitați întârzierile la plata datoriilor, altfel va fi mult mai dificil să ajungeți la un acord cu creditorul.

Pentru a evita acumularea de datorii restante, clientul poate aranja restructurarea datoriilor. În acest caz, ambele părți ale tranzacției își vor atinge obiectivele. Platile lunare ale clientului vor fi reduse si acesta isi va putea rezolva problemele financiare. Prelungirea împrumutului permite băncii să economisească bani care ar fi fost cheltuiți pentru proceduri judiciare. Și salvează portofoliu de credite Calitate superioară.

Prelungirea creditului duce la o creștere a perioadei de rambursare a datoriei și, ca urmare, la supraplata. Banca va primi o mare cantitate fonduri de la client, dar împrumutatul se așteaptă și la anumite beneficii:

• rambursare datorie problematica fără a merge în instanță;
• menținerea unui istoric de credit bun.

Opțiuni alternative

Prelungirea nu se realizează întotdeauna prin modificarea calendarului sau a sumei plăților. Banca poate lua și alte măsuri - emite o renunțare (parțială sau completă) la perceperea unei amenzi, întocmește un nou calendar de rambursare, amână plata sumei principalului împrumutului fără a modifica valoarea dobânzii acumulate. Toate aceste acțiuni sunt considerate legale.

Concluzie

În cazul unei deteriorări a situației financiare, împrumutatul poate solicita o prelungire a împrumutului. În acest caz, structura plăților sau programul de rambursare a datoriilor se modifică. Cel mai adesea, băncile găzduiesc clienții la jumătatea drumului și restructurează datoria. Este mai bine să primești bani de la client, deși după o perioadă mai lungă de timp, decât să mergi în instanță. Dar motivul prelungirii împrumutului trebuie să fie serios și justificat. Reprezentant organizare de credit trebuie să fie sigur că clientul spune adevărul. Debitorii înșiși sunt de acord cel mai adesea să prelungească perioada de rambursare. Plata în exces a dobânzii nu crește semnificativ, iar sarcina creditului scade.

La solicitarea unui credit, banca stabilește termenii și sumele plăților, dar dacă nu mai puteți îndeplini cerințele contractului, va cere băncii să emită o prelungire a creditului.

La solicitarea unui împrumut, banca stabilește termenele și sumele plăților, dar dacă nu mai poți îndeplini cerințele contractului, poți cere băncii prelungirea împrumutului.

Prelungirea creditului este o formă de asistență acordată unui client care, din orice motiv, nu își poate îndeplini obligațiile asumate prin contractul de credit. Este extrem de comun ca un client să solicite un împrumut de la o bancă în timp ce are un loc de muncă bine plătit sau afaceri profitabile, iar apoi a fost concediat de la serviciu sau afacerea lui a dat faliment. Desigur, în acest caz, persoana nu mai poate plăti suma lunară la care se aștepta. Prelungirea împrumutului este o schimbare acord de împrumut spre creşterea termenului de plată a obligaţiilor de împrumut. Clientul poate plăti lunar o cantitate mai mica, extinzând plățile dobânzilor pe o perioadă mai lungă. Achitarea unei datorii într-un timp mai scurt decât era planificat nu este considerată o prelungire.

Tipuri de prelungire a creditului

• Cu prima metodă, puteți modifica graficul de primire a plății, dar termenul limită pentru plata integrală a datoriei rămâne același. Această metodă este bună pentru o amânare temporară a profitului, atunci când clientul încă se așteaptă să primească bani în curând și are încredere în capacitatea sa de a rambursa datoria în perioada convenită anterior.
• A doua metodă este mult mai radicală, întrucât perioada de plată finală crește în raport cu cea stabilită în contract. O creștere a perioadei de rambursare este emisă de bănci cu mult mai reticență decât prima variantă, dar oferă clientului o libertate de acțiune incomparabil mai mare.

Cum să obțineți o extensie?

Posibilitatea apariției unor probleme care împiedică îndeplinirea la timp a obligațiilor din contractul de împrumut este adesea prevăzută în avans - contractul de împrumut conține o clauză privind posibila prelungire a împrumutului. Dacă contractul de împrumut nu prevedea inițial o astfel de posibilitate, atunci va trebui să întrebați ofițerul de credite dacă un astfel de serviciu este chiar inclus în regulile acestei bănci? Trebuie avut în vedere faptul că băncile sunt foarte reticente în a oferi o astfel de indulgență și numai în cazurile în care clientul nu își poate îndeplini obligațiile din contractul de împrumut din motive independente de voința sa. Mai mult, dacă pozitie financiară Dacă situația clientului s-a înrăutățit dramatic (de exemplu, au fost concediați de la locul de muncă), atunci banca va refuza cel mai probabil să prelungească prelungirea. O dau de bunăvoie atunci când clientul are dificultăți temporare minore, care ar trebui corectate după o anumită perioadă de timp.

Cum poți interesa o bancă?

Dacă clientul reușește să explice angajaților băncii că extinderea este benefică și pentru ei, atunci șansele sale de succes cresc semnificativ. În primul rând, putem spune că căutarea unui nou client este mai dificilă decât simpla reînnoire a unui contract cu tine. La urma urmei, acordarea unui nou credit este mai costisitoare decât prelungirea unuia existent. În plus, cu cât oportunitatea de a îndeplini obligațiile din contractul de împrumut este extinsă mai mult, cu atât mai mulți bani vor fi primite de bancă, deoarece dobânda se acumulează rapid.

Mulți dintre noi contractăm împrumuturi mari pentru a rezolva probleme stringente. Cu ajutorul fondurilor împrumutate, facem achizițiile necesare și facem plăți urgente. Un împrumut te ajută să ieși din situații dificile, dar vine momentul să-ți rambursezi datoriile. Sunt multe situații neprevăzute în viață și nu le putem prevedea pe toate, așa că se întâmplă că nu există nicio modalitate de a plăti datoriile la timp. Cu toate acestea, dacă împrumutatul este conștiincios și își tratează obligațiile în mod responsabil, este în interesul băncii să-i facă o răsfăț. Iar creditorul poate fi de acord să prelungească împrumutul.

Ce este o prelungire de împrumut?

Cuvântul prelungire provine din engleza „long”. În consecință, semnificația sa poate fi definită ca o prelungire, iar în ceea ce privește creditarea aceasta va implica o prelungire a perioadei de împrumut. Oricând probleme financiare Pentru un debitor conștiincios, banca va fi cel mai probabil de acord cu o soluție amiabilă și, după propria evaluare a situației, poate prelungi împrumutul. Cu toate acestea, creditorii fac astfel de concesii atunci când suma este mare. bani împrumutați, cel mai adesea atunci când solicitați un credit ipotecar. Adesea, posibilitatea de a prelungi perioada de plată este stipulată direct în contractul de împrumut. În plus, pentru ca creditorul să vă extindă datoria, trebuie să vă dovediți din partea cea mai bună. în astfel de cazuri, opinia creditorului în ansamblu va fi mai importantă decât puritatea împrumutului dumneavoastră. Motivele pentru efectuarea unei astfel de proceduri trebuie să fie convingătoare - va fi mult mai ușor să se convină asupra unei prelungiri dacă este documentată o solvabilitate scăzută.

Cum să-ți retragi datoria?

Prelungirea împrumutului se efectuează ținând cont de situația individuală a clientului: se ține cont de cât este de fapt situatie financiara dificil. Poate că persoana a acționat iresponsabil și nu s-a gândit la consecințele plății datoriei. Pentru a prelungi perioada de rambursare a creditului, va trebui să contactați sucursala băncii cu o cerere corespunzătoare și să atașați un document de identificare, precum și un certificat de venit. O astfel de cerere va fi luată în considerare în decurs de câteva zile, după care, dacă răspunsul este pozitiv, se va încheia cu dvs. un acord suplimentar, care va indica noi condiții pentru achitarea datoriei. Pentru acei debitori care se apropie de vârsta de pensionare, creditorul poate stabili restricții de vârstă în momentul plății integrale a datoriei. În plus, este important să rețineți că puteți solicita o prelungire a perioadei de rambursare a creditului o singură dată pe durata contractului de împrumut.

INTRODUCERE

Astăzi, situația economică din țară nu are o bază solidă. Bine moneda nationala se schimba in fiecare zi, creand anumite dificultati financiare. Întrucât instituțiile de credit acordaseră un număr mare de împrumuturi încă înainte de această situație, iar acum unii debitori cu siguranță vor avea dificultăți în a-și plăti obligațiile, este foarte important ca băncile să le arate clienților că sunt dispuși să facă niște compromisuri. La urma urmei, este mai bine ca clientul să-și îndeplinească obligațiile cu unele rezerve și nu tocmai la timp, dar totuși să le îndeplinească, decât să nu mai contacteze banca și datoria nu va fi rambursată. Astfel, scopul studiului acestui eseu va fi modalitățile de „ajutorare” clienților, și anume prelungirea creditului.

ESENȚA PRELUNGĂRII

Pe perioada de valabilitate a contractului de împrumut, instituțiile băncii comerciale pot furniza împrumutatului un plan de amânare sau de rate pentru rambursarea plăților individuale (parțiale) ale împrumutului în perioada de utilizare a împrumutului specificată în contractul de împrumut, precum și prelungirea perioada de rambursare a creditului cu modificarea perioadei de rambursare.

Dacă împrumutatul are dificultăți financiare temporare apărute din motive obiective și este imposibilă rambursarea datoriei aferente împrumutului în termenul stabilit prin contractul de împrumut, banca poate, în unele cazuri, să acorde împrumutatului o amânare a rambursării datoriei cu o modificare a termenului de rambursare a creditului, cu condiția ca împrumutatul să nu aibă datorii la dobânda acumulată. Prelungirea perioadei de rambursare a creditului este oficializată printr-un acord suplimentar la contractul de credit. Problema prelungirii creditului este rezolvată ținând cont de reglementările BNU privind procedura de formare și utilizare a rezervelor pentru compensarea eventualelor pierderi pe operațiuni de creditare banci comerciale. În acest caz, trebuie luate în considerare următoarele:

• 1. Disponibilitatea resurselor de credit, costul acestora, precum și respectarea termenelor de rambursare. Prelungirea perioadei de rambursare a creditului se realizează pe baza cererii împrumutatului.
• 2. Perioada pentru care înființarea Banca Comerciala poate prelungi rambursările împrumutului, determinată de înființarea băncii comerciale care a acordat împrumutul, dar nu mai mult de 6 luni pentru împrumuturile pe termen lung și nu mai mult de 3 luni pentru împrumuturile pe termen scurt. Prelungirea unui împrumut pentru perioade specificate nu trebuie aplicată în totalitate la sfârșitul termenului, ci de preferință repartizată în părți în timpul perioadei de prelungire.
• 3. Datoria aferentă unui astfel de împrumut este debitată într-un cont separat pentru contabilizarea datoriei prelungite la împrumuturi. Atunci când decide prelungirea, o instituție bancară comercială poate vizualiza nivelul dobândă pentru utilizarea împrumutului. Decizia de prelungire a perioadei de rambursare a creditului cu modificarea perioadei de rambursare prevazuta in contractul de imprumut se ia de comitetul de credit al institutiei bancii comerciale.

Dacă împrumutatul efectuează plăți pe împrumut pe termen scurtîn rate și pe perioada de valabilitate a contractului de împrumut, acesta a întâmpinat dificultăți temporare, în urma cărora nu poate rambursa plățile individuale (parțiale) aferente împrumutului în termenele prevăzute în contractul sau graficul de împrumut, banca poate amâna datele de rambursare pentru plățile individuale care nu sunt asigurate prin rambursare la termen, la o dată ulterioară, dar nu mai târziu de termenul de rambursare a datoriei prevăzut în contractul de împrumut. Este posibilă efectuarea acestei plăți în rate în termenul de utilizare a creditului prevăzut în contractul de comodat. În acest caz, suma de plată care nu este asigurată de returnarea la timp este distribuită uniform pe termenele rămase.

Amânarea și plățile în rate ale plăților individuale ale unui împrumut pe termen lung pot fi efectuate cu rambursarea sumei amânate sau în rate în termen de 12 luni de la data acordării planului de amânare sau rate, dar nu mai târziu de perioada stabilită prin contractul de împrumut. .

Atunci când furnizează un plan de amânare sau de rate pentru plățile individuale ale creditului fără modificarea termenului de rambursare a acestuia stipulat în contractul de împrumut, instituțiile bancare trebuie să țină cont de capacitatea clientului de a mobiliza fonduri pentru rambursarea datoriei în termeni noi și în sume majorate. Modificările în termenii și sumele plăților nu ar trebui să crească riscul de nerambursare a datoriei. O astfel de datorie este contabilizată în aceleași conturi (nu sunt transferate în conturi separate ale împrumuturilor acordate).

De asemenea, trebuie să rețineți că prelungirea împrumutului nu este adesea o procedură gratuită. Banca poate percepe un comision, care depinde de obicei de suma care se prelungește și de perioada pentru care împrumutul este prelungit. De asemenea, creșterea termenului de utilizare a unui împrumut în unele bănci poate fi încărcată, pe lângă comision, și cu o creștere a ratei dobânzii. Mai ales cu prelungiri de al doilea tip. Toate acestea pot fi menționate în contractul de împrumut, sau poate pur și simplu în instrucțiunile interne ale băncii.

În general, pentru a negocia cu o bancă trebuie să:

• 1. cunoașteți suma și perioada de prelungire
• 2. să poată explica motivul prelungirii
• 3. cunoașteți taxele de reînnoire și riscul creșterii ratei dobânzii